يريد كل مودع ، يقوم بإيداع وديعة في البنك ، معرفة مقدار الدخل الذي يمكن الحصول عليه في نهاية المدة. يوجد اليوم طريقتان رئيسيتان لحساب الفائدة: معقدة وبسيطة ، وتحسب كل مؤسسة مالية الربح بطريقتها الخاصة. في هذه المقالة ، سننظر في كيفية حساب الفائدة على الوديعة.
القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك- اتصل باستشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وبدون أيام.
إنه سريع و مجاني!
تعد مخططات استحقاق الفائدة معقدة وبسيطة ، في حين أن مخطط الاستحقاق البسيط هو أن الفائدة يتم تحصيلها إما في نهاية العقد ، أو على حساب منفصل ، يمكن للعميل سحبها منه مرة واحدة في الشهر أو كل ربع سنة.
يفترض المخطط الثاني رسملة الفائدة ، أي أن الفائدة المستحقة تضاف إلى مبلغ الإيداع ، ويزيدها. في الفترة التالية ، يتم احتساب إيرادات الفوائد من مبلغ الإيداع الذي تمت زيادته بالفعل.
يعد المخطط المعقد أكثر ربحية لأنه يسمح لك بالحصول على دخل أكبر. ومع ذلك ، فإن معدلات مثل هذه البرامج هي أيضا أقل.
يجب توضيح صيغة حساب الفائدة على الوديعة في شروط الاتفاقية.
تبدو هكذا:
, أين:
دعنا نعطي مثالا. وضع المودع على الوديعة 10000 روبل... المعدل السنوي - 10% سنوي. برنامج الإيداع لا يعني التجديد والرسملة.
وفقًا لحساب هذه الطريقة ، نحصل على:
وهكذا ، ل 3 اشهرالإيداع ، سيحصل العميل على فائدة بمبلغ 246.6 روبل.
الفائدة البسيطة قابلة للتطبيق أيضًا في حالات الودائع التي يتم تجديدها. في هذه الحالة ، يتم الحساب على النحو التالي.
وضع العميل 10000 روبلتحت 10% سنوي لمدة 3 اشهر... تم تجديد الإيداع مرتين من أجل 1000 روبل... أول واحد من خلال 30 يوماوالثاني - بعد شهرين.
وبالتالي ، سوف يتلقى العميل 82.2 روبلفي الشهر الأول قبل تجديد الإيداع ، و 180.8 روبلو 295.9 روبلفي الفترتين الثانية والثالثة على التوالي.
تتضمن طريقة الحساب المعقدة رسملة الفائدة. لنلق نظرة على الرسم البياني باستخدام مثال. قام العميل بإيداع وديعة 100000 روبلفي المعدل 8,7% لمدة نصف عام. شروط الإيداع - ص. يتم الحساب على النحو التالي.
S = 100000 * (1 + 8.7 * 30/365/100) 6 - 100000 = 4367.9 روبل.
في نهاية فترة الإيداع ، يستلم العميل 4367.9 روبلربح إضافي. من السهل جدًا التحقق من الحساب باستخدام صيغة الفائدة البسيطة. لهذا ، يتم تقسيم مدة الإيداع إلى فترات منفصلة ويتم أخذ الرصيد للحساب ، مع مراعاة المدفوعات والمستحقات السابقة.
| شهر | قيمة الايداع | سعر الفائدة | عدد الأيام | مبلغ الفائدة | مبلغ الإيداع في نهاية الفترة |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 يوما | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 يوما | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 يوما | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 يوما | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 يوما | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 يوما | 741 | 104367,88 |
وبالتالي ، يمكن أن نرى من الجدول أن صيغة الفائدة المركبة أسهل في الاستخدام من حساب المساهمة مع الرسملة باستخدام الفائدة البسيطة.
باستبدال قيم الودائع في الصيغ ، يمكنك حساب الدخل النهائي بشكل مستقل
تحتوي برامج الإيداع مع التجديد أيضًا على ميزات تراكم الفائدة.
المعدل السنوي لهذه الودائع أقل إلى حد ما. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه خلال فترة الاتفاقية ، قد ينخفض معدل إعادة التمويل ، وسيصبح الإيداع غير مربح للبنك.
دعنا نعطي مثالاً لحساب الفائدة على وديعة مع التجديد.
يفتح العميل وديعة للمبلغ 70000 روبلفي المعدل 7% سنوي ل 3 اشهر.
في الشهر الأول سيكون الدخل:
بعد تجديد الوديعة على 3000 روبل، الحساب هو المبلغ بداخل 73000 روبل.
إعادة حساب السنة:
الدخل لمدة 60 يومًا المتبقية:
سيكون المبلغ الإجمالي للفائدة على الوديعة لمدة ثلاثة أشهر 1242 روبلمن المبلغ في 73000 روبل... والمبلغ النهائي للإيداع 74242 روبل.
يسمح لك معدل الفائدة الفعلي بتقدير الدخل الحقيقي من وديعة معينة. هذا هو المعدل الذي يسمح لك بمقارنة العروض المختلفة من البنوك واختيار أكثرها ربحية.
نظرًا لأن رسملة الودائع تؤثر بشكل كبير على الدخل من الإيداع ، يتم حساب المعدل الفعلي باستخدام الصيغة التالية:
S فعالة = ((1 + I / 100 / n) ن - 1) × 100
, أين:
دعنا نقدم الحساب باستخدام مثال. يتم إيداع الإيداع في البنك لمدة عام واحد بمعدل 10٪ سنويًا... رسملة الفائدة - شهريًا.
S فعال = ((1 + 10/100/12) 12-1) × 100 = 10.43٪
في هذه الحالة ، سيكون معدل الفائدة السنوي الفعلي 10,43% .
أي عند اختيار الوديعة ، من الضروري مقارنة الأسعار الفعلية. يوجد اليوم ما يكفي من الخدمات عبر الإنترنت لحساب معدلات الإيداع. يمكن العثور على حاسبات مماثلة على مواقع البنوك.
تُفرض الضريبة على أي دخل لمواطن من الاتحاد الروسي يحدده القانون. في حالة البنك ، يتم الاعتراف بهذا الدخل كنسبة مئوية من الزيادة في معدل إعادة التمويل.
اعتبارًا من أغسطس 2019 ، لم يتم تحديد معدل إعادة التمويل. اعتبارًا من 1 يناير 2019 ، قرر البنك المركزي للاتحاد الروسي عدم تخصيص إعادة التمويل كسعر منفصل ، ولكن معادلته بالسعر الرئيسي.
المعدل الرئيسي في عام 2019 هو 11% ، مما يعني أنه إذا كانت الفائدة على الوديعة أعلى من هذه القيمة ، فيجب أن يخضع هذا الدخل لضريبة الدخل الشخصي - 35% .
دعنا ننتقل إلى التشريع. يتم النظر في البيانات المتعلقة بالضرائب التي يدفعها الأفراد من الدخل بموجب المادة 214.2 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي ، بصيغته المعدلة والمكملة اعتبارًا من تاريخ التداول. لذلك ، يمكنك إجراء حسابات بسيطة.
إذا وضع العميل وديعة بقيمة 10000 روبل لمدة عام واحد بسعر فائدة بسيط قدره 12.3 ٪ ، فبعد انتهاء العقد ، سيتعين عليه الدفع لمكتب الضرائب:
وبالتالي ، في المثال قيد الدراسة ، يمكن ملاحظة أن الضرائب ستكون كذلك 45.5 روبل... البنك مسؤول عن خصم الضرائب ، وسيحصل العميل ببساطة على مبلغ مخفض.
يعتمد الدخل النهائي من الإيداع على التوقيت ومن السهل جدًا حسابه يدويًا.
بإيداع 10000 روبل بمعدل 8 ٪ سنويًا ، سنقوم بالحساب على النحو التالي:
إذا لم يتم وضع المال لمدة عام ، ولكن لفترة مختلفة ، فسيكون حساب النسبة المئوية أكثر صعوبة. لنلقِ نظرة على نفس المثال ، لكن مدة الإيداع ستكون كذلك 182 يومًا.
للسنة الربحية ستكون 800 روبل... لكل يوم 1السنة التي سيحصل فيها المودع على: 800/365 = 2192 روبل... هذه هي تكلفة الإيداع المحسوبة يوميًا. شروط المساهمة في المثال تقول أن المصطلح هو 182 يومًاعلى التوالي ، من الضروري ضرب هذه الفترة بالدخل اليومي: 182 * 2.192 = 398.9 روبل.
في البنوك ، يتم تحديد شروط الودائع بالأشهر أو السنوات ، ولكن لا تزال تستخدم الأيام في الحساب.
إذن ، المصطلحات المتكررة هي:
مع الإيداع المتجدد ، تكون العملية أكثر صعوبة. في هذه الحالة ، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت.
مثال على كيفية التحقق من المجموع
عند الحساب باستخدام الآلة الحاسبة ، قد يتم عرض مبلغ غير صحيح ، نظرًا لوجود عامل تقني دائمًا. إذا تم فتح الوديعة في وقت سابق وكان لديك كشف حساب بجميع المستحقات المتاحة ، فمن السهل جدًا التحقق من صحة استحقاق الدخل.
على سبيل المثال ، في 20 فبراير ، يفتح العميل وديعة برسملة ربع سنوية. قيمة الايداع 10000 روبل، معدل 10% ... مصطلح - 9 أشهرأو 272 يومًا... انطلقت في 15 أغسطس 5000 روبل.
| أيام | تاريخ | آت | استهلاك | مبلغ الحساب |
| 20 فبراير 2019 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 أبريل 2019 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20 مايو 2019 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15 أغسطس 2019 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20 أغسطس 2019 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20 نوفمبر 2019 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
إن اختيار منتجات الإيداع في كل بنك تجاري كبير جدًا ، وفي بعض الأحيان يكون من الصعب جدًا على العميل تحديد الإيداع الذي يختاره من أجل الحصول على أقصى فائدة من التعاون مع البنك. مما لا شك فيه ، إذا كنت ترغب في إيداع الأموال بفائدة لفترة طويلة ، فسيكون الخيار الأكثر منطقية هو اختيار عرض برسملة فائدة وتجديد. بالنسبة للتجديد ، فهي فرصة غير محدودة لتجديد حساب وديعة بمبلغ مجاني من الأموال في أي وقت ، وبالتالي زيادة دخلك. ولكن فيما يتعلق برسملة الفائدة ، تثير هذه الخدمة العديد من الأسئلة بين المستثمرين المحتملين. سنجيب على السؤال المتعلق بكيفية حساب الوديعة مع رسملة الفائدة ، وننظر أيضًا في ميزات هذه الودائع ، ونكتشف مدى فائدتها للمستخدم ، ونقدم عدة أمثلة على الحساب.
أولاً ، ضع في اعتبارك ماهية رسملة الفائدة بعبارات بسيطة. في الواقع ، هذه زيادة في مبلغ الوديعة بسبب إضافة الفائدة المتراكمة عليها لفترة معينة. دعنا نفكر أيضًا في مثال على الموقف: قمت بوضع مدخرات بمبلغ 30000 روبل في حساب إيداع في أحد البنوك. بعد شهر ، فرض البنك عليك فائدة ، على سبيل المثال ، بمبلغ 100 روبل ، وبالتالي ، أصبح نص الوديعة الخاصة بك يساوي 30100 روبل ، وفي الشهر التالي ، فرض البنك عليك مرة أخرى فائدة ، تمت إضافتها إلى الوديعة ، وما إلى ذلك ، طوال مدة الإيداع بالكامل.
بالمناسبة ، يرجى ملاحظة أن العديد من البنوك تمدد مدة الاتفاقية لنفس الفترة ، ولكن الفارق الدقيق هو أن أسعار الفائدة قد تختلف ، لأنها صالحة فقط للفترة التي دخلت فيها في الاتفاقية ، يتم تنفيذ التمديد بالمعدلات الحالية للبنك.
في البنوك المختلفة ، قد تختلف شروط الإيداع التي يتم توفير رسملة الفائدة لها بشكل كبير. سيعتمد العائد على الوديعة إلى حد كبير على نوع الرسملة. بالمناسبة ، إذا انتبهت ، فإن عرض البنك يحتوي على سعرين لنفس معامل الإيداع. هذا يعني أن البنك يحدد سعر فائدة بسيط ومعدل رسملة. علاوة على ذلك ، سننظر بالتأكيد في جميع الأمثلة على كيفية تراكم الفائدة على الوديعة والصيغ والأمثلة.
في الواقع ، سيعتمد حساب الدخل على الوديعة إلى حد كبير على شروط الاتفاقية. الحقيقة هي أنه يمكن لجميع البنوك أن تفرض فائدة على الودائع بطرق مختلفة ، على سبيل المثال ، يوميًا أو أسبوعيًا أو شهريًا أو مرة كل ربع سنة أو سنويًا. وفقًا لذلك ، تعتمد ربحية الوديعة على هذا المخطط.
الممارسة الأكثر شيوعًا هي تحصيل الفائدة على أساس يومي. لكن هذا لا يعني أن الرسملة تتم بنفس التكرار ، حيث يمكن أن تكون مرة واحدة فقط في الشهر ، أو كل ربع سنة. لذلك ، قبل اختيار واحد أو آخر من عروض الإيداع ، اقرأ الاتفاقية بعناية أو استشر أحد موظفي البنك لشرح بالضبط كيف ومتى سيفرض عليك البنك فائدة وبأي مبلغ.
يجب أن تكون حريصًا بشكل خاص مع المقترحات التي يتحرك فيها سعر الفائدة. يشير هذا إلى أنه في بداية الفترة ، أو العكس ، في نهاية الفترة ، ستكون النسبة أعلى. ثم عادة في هذه الحالة ، يكون الحد الأدنى للمعدل أقل بكثير من معدل التضخم ويتقلب حول 3٪ ، في حين أن أعلى قيمة يمكن أن تصل إلى 12٪.
أولاً ، لنلقِ نظرة على الشكل الذي ستبدو عليه معادلة حساب الفائدة على الوديعة:
S = (C × P × D) / Gأين:
دعنا نعطي مثالاً مع معلمات الإيداع التالية:
S = (25000 × 0.08 × 181) / 365 = 991.78 روبل.
لذلك ، وفقًا لهذا المثال ، يمكن للمودع في نهاية العقد أن يتلقى 25991.78 روبل. ولكن بشرط أن يحسب البنك الفائدة فقط في نهاية العقد. في الممارسة العملية ، يتم حساب الأرباح وتحويلها بتردد تعاقدي معين. على سبيل المثال ، مرة كل شهر في اليوم أو كل ربع سنة. في هذه الحالة ، لن يكون من الصعب حساب الربح باستخدام هذه الصيغة. فكر في بعض الأمثلة الأخرى.
كان هذا مثالاً على حساب وديعة دون مراعاة رسملة الفائدة والتجديد والسحب الجزئي. عند فتح حساب وديعة ، اقرأ الاتفاقية بعناية ، وتحديدًا متى وفي أي تواريخ يفرض عليك البنك فائدة ، وكيف يمكنك الحصول عليها. قد تكون هناك عدة خيارات ، على سبيل المثال ، لحساب منفصل أو لبطاقة مصرفية ، وكذلك إمكانية تحقيق ربح قبل انتهاء مدة العقد. على سبيل المثال ، على الرغم من أن البنك يقوم بتحويل الفائدة على أساس شهري أو حتى يومي ، إلا أنه لا يمكن استلامها إلا في نهاية العقد ، جنبًا إلى جنب مع نص الإيداع.
ستبدو صيغة حساب الفائدة السنوية على الودائع ، مع الأخذ في الاعتبار رسملتها ، مختلفة إلى حد ما. كيف تبدو مثل:
S = C × (1 + P) k-Cأين:
يوجد فارق بسيط هنا ، وهو أنك تحتاج إلى حساب النسبة المئوية بشكل منفصل باستخدام الصيغة التالية:
P = R × L / Dأين:
ضع في اعتبارك مثالاً ، حساب الفائدة على وديعة برسملة شهرية ، مع تحديد معلمات الإيداع التالية:
نحسب:
P = 0.08 × 30/365 = 0.00657.
S = 25000 × (1 + 0.00657) 6-25000 = 1001.83 روبل.
وبالتالي ، فإن إجمالي الربح على الوديعة مع المعلمات المحددة لكامل مدة الاتفاقية سيكون 1001.83 روبل.
يرجى ملاحظة أنه عند رسملة الفائدة على الوديعة ، يتغير السعر الفعلي ، أي أنه أعلى بنسبة مئوية قليلة من السعر المحدد في العقد.
كقاعدة عامة ، يشير البنك إلى سعر الفائدة الفعلي في الاتفاقية لخدمة حساب الوديعة. بكلمات بسيطة ، هذا هو السعر الذي سيتم ضربه في جسم الإيداع لكامل فترة العقد. على سبيل المثال ، إذا كان العقد يحدد سعر فائدة باستثناء الرسملة بنسبة 8٪ ، فإن الرسملة ستكون أعلى قليلاً في الاعتبار ، فإن القيمة الأخيرة هي السعر الفعلي. ستبدو صيغة حساب المعدل الفعال كما يلي:
F = 100 × ((1 + p × d / 365/100) N-1)أين:
فيما يلي مثال لحساب المعدل الفعلي للإيداع باستخدام المعلمات الموضحة أعلاه:
القوة = 100 × ((1 + 8 × 30365/100) 6-1) = 8.18٪.
وبالتالي ، فإن المعدل الفعلي أعلى بمقدار 0.18 نقطة ، ويمكن حساب الودائع بفائدة شهرية باستخدام هذه الصيغة. إذا تم تنفيذ الرسملة بتردد مختلف ، فيكفي استبدال البيانات الأولية وإجراء عملية حسابية.
بالتأكيد استخدم كل منا مرة واحدة على الأقل في حياته برنامجًا مثل Excel ، يمكنك العثور عليه في مجلد Microsoft Office في أي إصدار من Windows. لإجراء عملية حسابية ، تحتاج إلى فتح البرنامج ووضع مؤشر الماوس على أي حقل في الجدول والضغط على زر fx. بعد فتح قائمة أمامك ، تحتاج إلى تحديد وظيفة "القيمة المستقبلية" ، ثم يفتح أمامك جدول ، وتحتاج إلى ملئه. ما يجب الإشارة إليه:
يرجى ملاحظة أن حساب الأرباح باستخدام البرامج والصيغ يعطي نتيجة أولية فقط. لا يمكن العثور على القيمة النهائية إلا في البنك.
بالمناسبة ، يوجد على موقع الويب الخاص بكل بنك آلة حاسبة عبر الإنترنت من شأنها أن تسهل بشكل كبير عملية الحساب الخاصة بك. من أجل حساب الربح المحتمل ، تحتاج فقط إلى إدخال معلمات الإيداع المقترح وسوف تعطيك الآلة الحاسبة تلقائيًا نتيجة ، والتي ، من حيث المبدأ ، أولية.
مزايا رسملة الفائدة واضحة ، لأنه بسبب إضافة الأرباح المتراكمة إلى جسم الإيداع ، على الأقل بشكل طفيف ، فإنها تزيد من أرباح المودع. على الرغم من أن الكثيرين يعتقدون أن العميل لا يحصل على الميزة الرئيسية إلا من خلال تعاون طويل الأمد مع البنك ومبلغ إيداع مرتفع.
علاوة على ذلك ، من الغريب أن الرسملة لها عيب أيضًا. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في الحصول على ربح شهري من مدخراتك ، فمن المستحيل في هذه الحالة القيام بذلك ، لأن أموالك تظل في البنك حتى انتهاء اتفاقية الإيداع.
يجب على كل مودع قراءة الاتفاقية مع البنك بعناية ، لأن هناك العديد من الشروط والفروق الدقيقة التي يمكن أن تقلل من الربح المحتمل للعميل المودع. على سبيل المثال ، يجوز للبنك تحويل الأرباح من وديعة إلى حساب منفصل أو بطاقة مصرفية وفي نفس الوقت يفرض رسومًا إضافية على صيانة الحساب وصيانته. وأيضًا ، على سبيل المثال ، لإشعارات الرسائل القصيرة أو الخدمات الإضافية الأخرى ، والتي ، وفقًا لذلك ، يدفعها العميل.
فارق بسيط آخر هو أنه في بعض الأحيان تشير المؤسسات المالية بالفعل إلى السعر الفعلي للإيداع ، أي مع الأخذ في الاعتبار رسملة الفائدة ، ولكن لا يأخذ جميع العملاء المحتملين في الاعتبار أن هذا هو بالفعل نهائي وذات مغزى. لذلك ، انتبه بشكل خاص لشروط العقد.
في بعض الأحيان تشير البنوك في اتفاقية الخدمة إلى ذلك في ظل ظروف معينة ، يتم ضرب ربح المودع في عامل التخفيض... على سبيل المثال ، إذا كان مبلغ الأموال المودعة في الحساب يتجاوز الحد الأقصى للقيمة الممكنة. وفقًا لذلك ، في نهاية العقد ، تبين أن الربح أقل مما كان ينبغي أن يكون عند حساب المساهمة.
يرجى ملاحظة أنه غالبًا ما يتم تجديد العقد للفترة التالية تلقائيًا ، أي أن العميل لا يحتاج إلى الذهاب إلى البنك وتجديد العقد للفترة القادمة ، فقط فارق بسيط هو أنه سيتم تقديمه بالتعرفة ساري المفعول في يوم التجديد. على سبيل المثال ، إذا قام البنك بتغيير سعر الفائدة خلال مدة الاتفاقية ، فسيكون هذا المعدل صالحًا للفترة الجديدة.
للتلخيص ، فإن معادلة رسملة الفائدة ستساعد المودعين في حساب العائد المحتمل على مدخراتهم. الشيء الوحيد الذي يجب أخذه في الاعتبار هو أنه من المستحيل الحصول على القيمة النهائية ، فقط قيمة أولية. بالإضافة إلى ذلك ، قد يعتمد الربح النهائي على العديد من الفروق الدقيقة وشروط العقد ، لذلك ، قبل اتخاذ قرار نهائي بشأن اختيار المنتج ، تأكد من استشارة أحد موظفي البنك.
المصرفي تاجر. يشتري المال الفائدة على الودائعبسعر منخفضويبيعها الفائدة على القرضبنسبة أعلى... الفرق الناتج هو دخله.
هناك عدد أكبر من الأشخاص الذين يرغبون في الاقتراض أكثر من أولئك الذين يريدون وضع المال في الفائدة. لذلك ، يمكن للبنوك التجارية الحصول على قرض من TSB RFالبنك المركزي للبلاد... اعتبارًا من سبتمبر 2016 تحت "سعر الفائدة الرئيسي"
(المعروف أيضا باسم "معدل إعادة التمويل") 11٪ سنويا... من المنطقي أن نفترض أنه ليس من المربح للغاية أن تقبل البنوك التجارية مساهمةالودائعبمعدل فائدة أعلى من هذه القيمة. لا يمكن إجراء استثناء إلا للعملاء المهمين - أصحاب المصانع والصحف والسفن.
بالنسبة للباقي ، قد تكون نسبة عالية من الإيداع حيلة تسويقية ، حيث سيتم تعويضها بمساعدة اللجان المختلفة.
فتح شخص وديعة بقيمة 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لمدة عامين:
كل سنة: 5000 روبل 100٪ × روبل 9٪ × = 5000 * 9/100 = 450 روبل في خلال سنتين: 450 روبل لمدة سنة واحدة × روبل لمدة عامين × = 450 * 2/1 = 900 روبل 5900 روبل سيتلقاها المودع في نهاية المدة * ما هو 100؟ - "النسبة المئوية هي جزء من مائة رقم". سم. .فتح شخص وديعة بقيمة 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لمدة 3 أشهر:
كل سنة: 5000 * 9/100 = 450 روبل في 90 يومًا: 450 روبل لمدة 365 يومًا × روبل لمدة 90 يومًا × = 450 * 90/365 = 110 روبل 96 كوبيل 5110 روبل 96 كوبيل سيحصل عليها المودع في نهاية المدة * 365 هو. سيكون هناك 366 منهم في سنة كبيسة.| تاريخ | آت | مبلغ الحساب |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
النسبة المئوية للودائع المجددة أقل. ويفسر ذلك حقيقة أنه خلال مدة اتفاقية الإيداع ، قد ينخفض معدل إعادة التمويل وسيتوقف الإيداع عن كونه مفيدًا للبنك. أي أنه سيتعين على البنك دفع فائدة على الوديعة أعلى من الفائدة التي سيدفعها الدائنون للبنك.
استثناء: إذا كان سعر الإيداع يعتمد على سعر إعادة التمويل. بعبارة أخرى ، ينمو معدل إعادة التمويل - تزداد الفائدة على الوديعة ، وينخفض معدل إعادة التمويل - تنخفض الفائدة على الوديعة.
فتح شخص وديعة بقيمة 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لمدة 3 أشهر. بعد شهر وضع 3000 روبل أخرى:
كل سنة: 5000 * 9/100 = 450 روبل في 30 يومًا: 450 * 30/365 = 36.986 روبل التوازن بعد 30 يوم: 5000 + 3000 = 8000 روبل إعادة حساب السنة: 8000 * 9/100 = 720 روبل لمدة 60 يومًا المتبقية: 720 * 60/365 = 118.356 روبل إجمالي مبلغ الفائدة: 36.986 + 118.356 = 155 روبل 34 كوبيل المبلغ الإجمالي الذي سيحصل عليه المودع: 5000 + 3000 + 155.34 = 8155 روبل 34 كوبيل| صنع | ||||
| تاريخ | آت | استهلاك | مبلغ الحساب | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
يمكن دفع الفائدة:
في 1 كانون الثاني (يناير) ، فتح شخص وديعة برأسمال 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لـ 6 اشهر 180 يومًا... يتم استحقاق الفائدة ورسملة قيمتها في اليوم الأخير من كل شهر.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1.02235634396 × 1 ، 00690410959 × 1.01534609946 = 5226.06 بالرجوع إلى الجدول أعلاه:
هذه التقنية معطلة. عندما يكون لديك كشف حساب ، فإن إعادة حساب الفائدة المستحقة يدويًا ليس بالأمر الصعب.
مثال: في 20 كانون الثاني (يناير) ، فتح شخص وديعة برسملة مرة واحدة كل ثلاثة أشهر مقابل 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لـ 9 أشهر 273 يومًا... في 10 مارس ، قمت بتجديد حسابي بـ 30000 روبل. في 15 يوليو ، أزلت 10000 روبل. 20 أبريل 2014 و 20 يوليو 2014 تقع يوم الأحد.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95أفترض أنه قد يكون هناك سؤال حول الضرائب ، لماذا لم يتم عمل الآلة الحاسبة المقابلة.
دعنا ننتقل إلى القانون (المادة 214.2 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي): إذا كان وقت الإبرام أو إطالةالتجديداتاتفاقيات تصل إلى 3 سنوات ، تتجاوز الفائدة على وديعة الروبل اعتبارًا من فبراير 2014: 8.25٪ + 5٪ = 13.25٪معدل إعادة التمويل بنسبة 5 نقاط مئويةومن بعد معدل الإيداع ناقص 13.25٪من خلال دخل الفوائد فوق هذه القيمةيحتاج مواطن الاتحاد الروسي إلى دفع 35٪ من الضريبة. يجب على البنك التعامل مع تسجيل المستندات ذات الصلة.
من الناحية العملية ، لا أحد يحدد نسبة مئوية أعلى من 13.25٪:
مصطلح رسملة الفائدةيستخدم عند إجراء الإيداع ويعني أنه سيتم إضافة الفائدة إلى جسمه بالوتيرة المحددة في الشروط وفي المستقبل سيتم احتساب سعر الفائدة ليس فقط على أموال العميل نفسه ، ولكن أيضًا على الدخل المستحق. قد يختلف معدل استحقاق الفائدة على الوديعة من بنك لآخر ، ولكن الأكثر استخدامًا هو يومي ، شهري ، ربع سنوي ، سنوي.
البديل هو الشرط عند تحويل الفائدة المتراكمة إلى حساب العميل أو بطاقته ، ويمكنه استخدام الأموال عن طريق سحبها من ماكينة الصراف الآلي أو استلامها في مكتب النقد بالبنك. مع مراعاة الرسملة ، يصبح الدخل والتكلفة الإجمالية للإيداع أعلى. علاوة على ذلك ، كلما كان تكرار استحقاق الفائدة أقصر أو طالت مدة الإيداع ، زاد الفرق في الدخل بين الودائع ذات الرسملة وبدونها.
يمكن تمثيل الدخل على وديعة برسملة فائدة في الحالة العامة بالصيغة التالية:
D = B x (1 + P) ^ T أين
د - دخل الودائع.
ب - مبلغ الوديعة.
P - سعر الفائدة لفترة واحدة يتم فيها احتساب الفائدة ؛
T - عدد الفترات التي يتم فيها إيداع الأموال.
بالنسبة للصيغ الخاصة بفترات الاستحقاق المختلفة ، فسننظر فيها أدناه.
تُستخدم مثل هذه الشروط عادةً في الودائع ذات المدد القصيرة (من عدة أيام إلى شهرين) ، وفي هذه الحالة ، ستبدو صيغة الاستحقاق كما يلي:
D = B x (1 + P / 365) ^ T أين
د - دخل الودائع.
ب - مبلغ الوديعة.
T هي مدة الإيداع بالأيام.
على سبيل المثال ، لنأخذ وديعتين متطابقتين بمبلغ 100000 روبل وسعر فائدة 10٪ سنويًا ، ومدة إيداع الأموال هي 5 سنوات. على وديعة بدون رسملة ، سنحصل على دخل يساوي 50000 روبل ، ومع رسملة - 61051 روبل. كما ترون ، كان الفارق أكثر من 11000 روبل. إذا تم تحصيل الفائدة على أساس ربع سنوي ، فسيكون هذا الفرق أكبر. يتم عرض الحسابات الخاصة بالمثال في الجدول أدناه:
| يوم | بدون الأحرف الكبيرة | بالأحرف الكبيرة | ||
| الأموال المودعة | تقييم فائدة |
الأموال المودعة | تقييم فائدة |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| مجموع | 137,00 | 137,06 | ||
كما نرى من المثال ، هناك فائدة صغيرة ، ولكن مع ذلك ، تستفيد من استخدام الأحرف الكبيرة هنا.
في حالة الرسملة الشهرية ، ستكون صيغة الحساب كما يلي:
D = B x (1 + P / 12) ^ T أين
د - دخل الودائع.
ب - مبلغ الوديعة.
P هو معدل الفائدة السنوي على الوديعة ؛
T هي مدة الإيداع بالأشهر.
دعنا نطبق هذه الصيغة في المثال السابق. يمكنك رؤية الحساب في الجدول أدناه:
| شهر | بدون الأحرف الكبيرة | بالأحرف الكبيرة | ||
| الأموال المودعة | تقييم فائدة |
الأموال المودعة | تقييم فائدة |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| مجموع | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
كما ترى ، في هذه الحالة ، كان الفرق بالفعل مبلغًا ملموسًا.
ستبدو معادلة حساب الدخل على وديعة برسملة ربع سنوية كما يلي:
D = B x (1 + P / 4) ^ T أين
د - دخل الودائع.
ب - مبلغ الوديعة.
P هو معدل الفائدة السنوي على الوديعة ؛
T هي مدة الإيداع في أرباع.
| ربع | بدون الأحرف الكبيرة | بالأحرف الكبيرة | ||
| الأموال المودعة | تقييم فائدة |
الأموال المودعة | تقييم فائدة |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| مجموع | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
كما نرى ، فإن الفرق بين الإيداع ذي الرسملة وبدونه قد وصل بالفعل إلى أكثر من ألف روبل.
بالنسبة للودائع ذات الرسملة السنوية ، ستبدو صيغة الحساب أبسط:
D = B x (1 + P) ^ T أين
د - دخل الودائع.
ب - مبلغ الوديعة.
P هو معدل الفائدة السنوي على الوديعة ؛
T هي مدة الإيداع بالسنوات.
على سبيل المثال ، لنأخذ نفس الشروط للإيداع. يتم عرض الحسابات الخاصة بالمثال في الجدول أدناه:
| عام | بدون الأحرف الكبيرة | بالأحرف الكبيرة | ||
| الأموال المودعة | تقييم فائدة |
الأموال المودعة | تقييم فائدة |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| مجموع | 50 000 | 61 051 | ||
في الوقت نفسه ، لمدة خمس سنوات ، بلغ الفرق بين الودائع أكثر من 11000 روبل.
بالإضافة إلى فترات استحقاق الرسملة التي تمت مناقشتها أعلاه ، قد تقدم البنوك للآخرين ، على سبيل المثال ، مرة كل ستة أشهر ، مرة كل 10 ، 20 ، 100 ، 200 ، 400 يوم. هنا ، الشروط محدودة فقط بخيال موظفي البنوك المسؤولين عن برامج الإيداع.
ولكن في ظل وجود مثل هذه الزيادة مثل الدخل المتزايد ، فإن الودائع ذات الرسملة لها أيضًا ناقص معين. عند تحويل الفائدة إلى البطاقة ، يمكن لعميل البنك استخدام الأموال المستلمة في أي وقت ، بينما ، وفقًا للرسملة ، تظل جميع الإيرادات في البنك حتى اليوم الأخير ولا يمكن أخذها إلا بعد انتهاء اتفاقية الإيداع.
على موقعنا ، يمكنك تنزيل نموذج لحساب وديعة بالأحرف الكبيرة في Excel. عند تقديم بياناتك هناك ، يمكنك رؤية دخلك على الإيداع. بالإضافة إلى ذلك ، يسمح لك النموذج بإجراء حساب مع مراعاة السحب الجزئي للأموال وتجديد الإيداع.
تعتبر حالة الرسملة خطيرة للغاية عند اختيار الوديعة ، ويعتمد نوع الدخل الذي سيتم تلقيه في النهاية على ذلك ، لذلك يجب أخذه في الاعتبار. لمقارنة الاستثمارات المختلفة ، يمكنك استخدام نموذج الاختيار الخاص بنا ، ولحساب الدخل عليها ، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة. يمكنك أيضًا على صفحات موقعنا عرض وتحديد ودائعك برسملة يومية وشهرية وربع سنوية وسنوية.
يسعى كل شخص تقريبًا ، قبل وضع مدخراته في أحد البنوك في موسكو ، إلى حساب الفائدة على الوديعة. ومع ذلك ، لا يتم أخذ الجميع في الاعتبار: من أجل حساب المساهمة بشكل صحيح ، يجب على المرء ألا يركز فقط على سعر الفائدة. على وجه الخصوص ، يؤثر تجديد الإيداع ورسملة الفائدة على الربحية. الرسملة على الوديعة هي إضافة الفائدة المتراكمة على مبلغ الوديعة ، والتي بسببها يتم استحقاق الدخل اللاحق مع الأخذ في الاعتبار المؤشرات التي تم الحصول عليها. يتم تحديد المبلغ الناتج للإيداع مع الأخذ في الاعتبار إمكانية تجديد الحساب وسحب الأموال. عندما تقوم بإيداع أموال إضافية ، ستزداد الربحية ، وعندما تسحب الأموال ، ستنخفض.
يمكنك حساب مبلغ الدخل عبر الإنترنت بشكل صحيح في بنوك موسكو ، مع مراعاة جميع الشروط ، باستخدام حاسبة الإيداع عبر الإنترنت. كثير من الناس لا يعرفون كيفية تحديد فعالية الرهان ، ويحصلون على قيم غير صحيحة. هناك حاجة إلى آلة حاسبة من أجل جعل الحسابات دقيقة وفي نفس الوقت سهلة لعميل البنك.
بعد ملء المناصب الضرورية (المبلغ وفترة التنسيب وسعر الفائدة وشروط الرسملة) في نوافذ البرنامج عبر الإنترنت ، يمكنك معرفة مقدار الدخل الذي ستحصل عليه خلال فترة الفوترة. يأخذ نظام الحساب في الاعتبار الشروط الإضافية. لكن حاسبة المساهمة ستشكل بدقة حسابًا أوليًا وتظهر المبلغ الإجمالي للدخل.
يمكنك إجراء حسابات على Vyberu.Ru أو على موقع البنك. تُظهر حاسبة الودائع ذات الرسملة على موقعنا الإلكتروني المبلغ في نهاية فترة الفوترة ، والتي يتم تكوينها مع مراعاة معدل كل برنامج لعام 2019.
حساب ربحية الوديعة
ربما يكون السؤال الرئيسي الذي يقلق كل مودع هو مقدار الدخل الذي سيحصل عليه من إيداع وديعة في البنك. تتيح حاسبة الودائع ذات الرسملة تحديد المبلغ الذي سيرجعه البنك.
لحساب الربحية عبر الإنترنت ، تحتاج أولاً إلى تحديد كيفية احتساب الفائدة - سواء بالرسملة أو بدونها. لحساب الفائدة بدون رسملة في الآلة الحاسبة عبر الإنترنت التي سأختارها. رو ، تحتاج إلى إدخال معلمات الإيداع الضرورية في حقولها. تحت نوافذ التصفية ، حدد "إلى حساب منفصل" في عمود دفع الفائدة وانقر على "حساب العائد". لإجراء نفس العملية ، ولكن لتحديد المبلغ الإجمالي مع رسملة ، تحتاج إلى تعيين شروط الإيداع وتمييز العنصر "رسملة".
قارن نتائجك. إذا قمت بتحديد نفس البيانات الأولية من حيث مبلغ الإيداع وفترة تخزينه ، فستكون الدفعة النهائية من البنك أعلى إذا كنت تستخدم إيداعًا برسملة. هذا يرجع إلى حقيقة أن الفائدة المتراكمة تضاف إلى مبلغ الإيداع ، ومع الحفاظ على نفس السعر ، يصبح المبلغ الأولي للأموال أكثر فأكثر في كل مرة ، وبالتالي ، فإن ربحية هذا الإيداع أعلى. كلما قل سحب العميل الأموال ، زاد الربح النهائي للإيداع.
لكل مؤسسة مالية شروطها الخاصة للودائع وخيارات احتساب الفائدة. لتحديد البرنامج الأكثر ربحية من البنك بنفسك ، يجب عليك تحديد السعر المناسب لك. للقيام بذلك ، حدد مقدار الدخل الذي ترغب في الحصول عليه من إيداع الأموال في البنك لفترة معينة.
يتم تحديد استحقاق الفائدة بالصيغة التالية: يُقسَّم مبلغ الفائدة لكامل مدة الإيداع على المبلغ الأولي للمال ومضروباً في عدد أيام السنة ، مقسومًا على عدد أيام الإيداع . يجب مضاعفة النتيجة الناتجة بالإضافة إلى مائة.
عند فتح وديعة ، من المهم مراعاة ما إذا كانت الفائدة ، التي يتم استحقاقها شهريًا ، تتم إضافتها إلى إجمالي مبلغ الإيداع ، أو يتم تجميعها بشكل منفصل. في ظل هذا الشرط ، يمكن أن يكون المعدل المنخفض فعالًا أيضًا إذا زاد الدخل من الناحية النقدية لكل شهر لاحق للاحتفاظ بالمال في البنك. من المهم مناقشة هذه المسألة مع مديري البنك قبل توقيع العقد.
كيف تختار أفضل استثمار؟
للعثور على برنامج الادخار الأمثل من البنك ، أولاً وقبل كل شيء ، يجب الانتباه إلى موثوقية البنك. في Vyberu.Ru ، يتم جمع تصنيفات البنوك التي يتم تشكيلها ، بما في ذلك مراعاة هذا المؤشر. من الضروري أيضًا تحديد حجم سعر الفائدة وطرق حساب المال. إذا كان السعر أعلى بشكل ملحوظ من المتوسط ، فقد يكون هذا إشارة إلى أن البنك في مشكلة خطيرة. من الأفضل فتح وديعة بسعر فائدة صغير في مؤسسة مالية موثوقة والحصول على دخل صغير (اكتشف ذلك باستخدام آلة حاسبة عبر الإنترنت) بدلاً من الاعتماد على الرسوم الكبيرة في مؤسسة يمكن أن تفلس في أي وقت.
