عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يكون كل مقترض واثقًا من قدرته على سداد الديون في الوقت المحدد. ومع ذلك ، يمكن للظروف غير المتوقعة أن تعطل جميع الخطط وتؤدي إلى تأخير المدفوعات. حتى العملاء الجديرين بالثقة والانضباط يجدون أنفسهم في موقف لا يوجد فيه شيء لسداد القرض معه. لا يترتب على التأخير في الحصول على قرض عواقب سارة للغاية ، ولكن يجب ألا تصاب بالذعر والاختباء من المُقرض. يمكنك دائمًا تقليل الخسائر والاتفاق مع البنك على كيفية تأجيل المدفوعات أو تقليلها.
إذا كان القرض متأخرًا لمدة شهر واحد ، فلن يتم تهديد الإجراءات القانونية. يمكن للبنك حساب الغرامات والعقوبات ، وإجراء تغييرات سلبية في تاريخ الائتمان. لكن تاريخ الدفع ، الذي يتأخر عن السداد أكثر من 6 أشهر ، يستلزم استئنافًا لهواة التحصيل ورفع دعوى قضائية من الدائن.
عند إصدار القروض ، يزود البنك العميل بجدول السداد ، والذي يجب اتباعه دون أدنى شك. يتعين على المقترض إجراء مدفوعات إلزامية بحلول الموعد النهائي لتجنب تراكم الفائدة. إذا تعذر دفع الرسوم لسبب ما ، فهناك تأخير. بمعنى آخر ، القرض المتأخر هو التاريخ المفقود للدفع الإلزامي.
يهتم الكثير من الروس بما سيحدث إذا تأخر سداد القرض. تعتمد العواقب على الفترة التي لم يتمكن خلالها المقترض من السداد. هناك أربعة أنواع من حالات التخلف عن السداد:
بالنسبة للديون الكبيرة بشكل خاص وفي حالة اختباء المقترض من البنك ، يمكن للمحكمة أن تفرض عقوبة جنائية والسجن لمدة تصل إلى عامين. وهذا ينطبق على المتعثرين المتعثرين الذين لديهم دين يزيد عن 1500000 روبل ولا يريدون الوفاء بالتزاماتهم المتعلقة بالديون.
بعد أن فاتك الموعد النهائي لإجراء الدفع ، يجب ألا تخاف من الشركة المصرفية. من الأفضل محاولة تسوية القضية وديًا ، وإثبات حسن نواياك للدائن. للقيام بذلك ، يجب عليك دائمًا الرد على المكالمات الهاتفية ، وشرح أسباب نقص المدفوعات بهدوء ، والوعد بسداد القرض.
بدون أن تكون متخلفًا عن السداد ، يمكنك التفاوض مع المديرين حول الدفع المؤجل أو إعادة هيكلة الديون. سيسمح لك هذا الحل بالعثور على الأموال وإجراء الدفع وعدم القلق بشأن ما يهدده التأخير. لا تؤخر مثل هذا الاستئناف لمدة أسبوع أو أكثر. وكلما أسرع المدين بتقديم طلب للمقرض ، زادت فرص إطالة أمد القرض.
التأخير في سداد القرض ليس سببا للاختباء من البنك. يجب ألا تتجنب بأي حال من الأحوال المكالمات الهاتفية والتواصل مع ممثلي الشركة الدائنة. لن يؤدي هذا السلوك إلا إلى تفاقم الموقف والتشكيك في السمعة الحسنة للمقترض.
يمكن أن تكون العواقب سلبية: تاريخ ائتماني تالف ، وغرامة عن كل يوم متأخر ، وغرامة. لا ينبغي السماح بحدوث ذلك ، فمن الأفضل الذهاب إلى مفاوضات السلام مع البنك ، والاتفاق على إعادة هيكلة القرض ، وشرح أسباب التأخير ، ومحاولة سداد الحد الأدنى من المدفوعات. لا تنتظر البنك لبدء الإجراءات القانونية. سيؤدي هذا إلى تفاقم الوضع أكثر ، لأن المحكمة في معظم الحالات تنحاز إلى جانب المدعي.
إذا كان لديك دين كبير يزيد عن 500000 روبل ، فيمكنك تقديم طلب للإفلاس. يحق للمقترض بدء الإجراء إذا تأخرت المدفوعات لمدة 3 أشهر أو أكثر. في هذه الحالة ، لن تضطر إلى الدفع ، لكن لن تتمكن من تجنب جرد الممتلكات.
يعتبر الإفلاس الخطوة الأخيرة التي يتخذها المقترض. ظروف قهرية أو نقص في الأموال أو تأخير طويل ، وهو ما سمح به أكثر من مرة ، يمكن أن يدفعها نحو ذلك.
إعلان الإفلاس هو إجراء طويل ومكلف. من الناحية العملية ، ثبت أنه يمكن أن يكلف عدة عشرات ، أو حتى مئات الآلاف من الروبلات. لذلك ، فإن الأمر يستحق البدء في محاكمة إذا أصبح القرض لا يمكن تحمله حقًا ، وكان مبلغ الدين أكثر من مليون روبل.
من المهم أن نتذكر أن الإفلاس يأتي مع بعض القيود. لا يحق لمن أعلن إفلاسه التصرف في حساباته المالية ولا يمكنه بيع وشراء الممتلكات. كما تمنع المحكمة أحياناً المفلسين من مغادرة البلاد لتولي مناصب قيادية.
من أجل عدم تفاقم الموقف وإيجاد أفضل طريقة للخروج مع تأخير طويل في القرض ، يمكنك الاتصال بشركة مكافحة التحصيل. سيقترح المحترفون الذين يحلون مثل هذه المشكلات على أساس يومي الطريقة الأقل تكلفة والفعالية لتسوية النزاعات مع البنك.
بعد أن بدأ التعاون مع مكافحة التحصيل ، يجدر وصف التاريخ الكامل للقرض بالتفصيل ، وإظهار المستندات وإيصالات الدفع. في كثير من الأحيان ، يتواصل موظفو شركات مكافحة التحصيل مع البنك أو جامعي التحصيل ، ويمثلون أيضًا مصالح العميل في المحكمة. هذا يسمح للمقترض بالتخلص من الضغط النفسي من المقرضين.
تعمل العديد من شركات مكافحة التحصيل في روسيا. من الأفضل اختيار المتخصصين الأكثر احترافًا وخبرة والذين سيكونون قادرين على تحقيق حل مناسب للعميل في المحكمة. الاتصال بمنظمة شابة محفوف بنتائج مشكوك فيها ومصادرة الممتلكات بعد المحاكمة.
لا يحق للبنك أو شركات التحصيل تخويف المقترض أو التهديد بإيذاء جسدي. في حالة حدوث مثل هذه الإجراءات ، من الضروري كتابة بيان لوكالات إنفاذ القانون.
إن إغفال تاريخ الاستحقاق محفوف بالعواقب السلبية. لتقليلها ، عليك أن تحاول أن تثبت للبنك رغبتك في سداد الديون وتجنب الإجراءات القضائية. لا يهم ما هي الفترة الزمنية التي حدث فيها تأخير - 3 أيام أو شهرين. يجدر الاتصال بالبنك وشرح أسباب عدم وجود مساهمة في أسرع وقت ممكن.
سيسمح الاتصال بمدير شركة الائتمان قبل شهر من التأخير بمناقشة إمكانية إعادة هيكلة الديون. هذا هو الخيار الأفضل ، والذي سيسمح للعميل الذي تأخر في السداد بالموافقة على تمديد القرض ، وخفض سعر الفائدة ، وتقليل السداد الإلزامي. يمكنك أيضًا إثارة مسألة التأخير المقبول من شهرين إلى ثلاثة أشهر أو أكثر.
إذا كان هناك تأخير في القرض ، فيجب عليك الاتصال بالبنك على الفور بشأن إعادة هيكلة الديون. الآلاف من المدينين لديهم مشاكل مماثلة ومن خلال المفاوضات يجدون الحل الأفضل.
يجدر سؤال ممثلي مؤسسة مصرفية عما يجب فعله وكيفية القيام بالشيء الصحيح إذا لم تكن هناك طريقة لسداد القرض الآن. غالبًا ما تُظهر البنوك ولاءها للمقترضين بحسن نية وتعرض تقليل مبلغ الدفعات الشهرية عن طريق زيادة أجل استحقاق القرض بالكامل. من الممكن أيضًا خيار التأجيل أو ما يسمى بالإجازات الائتمانية.
بالاتفاق مع المُقرض ، يخفف المقترض عبء القرض ، ويحل المشكلة بالغرامات ولا يحيل الأمر إلى المحكمة.
بعد وجود ديون على قرض وبعد الاتفاق على إمكانية إعادة هيكلة القرض ، يجب أن يتلقى المستهلك نصائح مفصلة حول كيفية المضي قدمًا. يجب عدم تأجيل الاجتماع مع المدير لمدة 3 أيام أو أسبوع ، لأن الأولوية هي حل هذه المشكلة بسرعة.
إذا تأخر الدفع لعدة أيام ، فإن فرص التجديد المربح أو إجازة القرض أعلى بكثير. أثناء محادثة مع ممثلي المُقرض ، يجدر توضيح جميع أنواع إعادة الهيكلة ، وقائمة المستندات الضرورية ، والتفاوض بشأن التزاماتك ، وتوقيت تغيير شروط العقد.
بعد الاتفاق على إعادة الهيكلة ، يجب على المقترض إعداد جميع المستندات اللازمة. غالبًا ما يكون جواز سفر أو اتفاقية قرض أو بيان دخل. في كثير من الأحيان ، يطلب منك البنك تقديم أوراق تؤكد سبب التأخير. على سبيل المثال ، دفتر عمل مع سجل فصل أو سجل طبي في حالة المرض.
من المهم إثبات أن المقترض قد أخر القرض ليس بمحض إرادته ، ولكن بسبب ظروف غير متوقعة. من الضروري أيضًا إقناع البنك بأن العميل مستعد لدفع القرض ؛ وهذا يتطلب تغييرات في الاتفاقية. عندما تجري المفاوضات بطريقة سلمية ، يحاول مديرو البنوك تقليل العقوبات عن طريق سداد الديون.
يعتبر الحد الأدنى لفترة التأخير في سداد القرض متأخرًا. لذلك ، يجب أن تسرع في جمع جميع المستندات لإعادة الهيكلة وأخذها إلى البنك. يتم اتخاذ قرار تغيير شروط العقد في غضون أسبوع. يحاول البنك النظر في المشكلة في أقرب وقت ممكن ، لأن نمو المتأخرات غير مربح له أيضًا.
في حالة عدم تلقي رد بعد أسبوع ، يجب على المقترض تذكير نفسه عن طريق الهاتف أو زيارة شخصية. عند اتخاذ قرار سلبي ، فإن الدائنين عديمي الضمير ليسوا في عجلة من أمرهم لإبلاغ العميل بذلك ، والاستمرار في فرض غرامة على التأخير الطويل.
في حالة وجود إجابة إيجابية ، تصدر الشركة الدائنة جدول سداد جديدًا للعميل. يوضح المبلغ المطلوب تحويله وعدد الأشهر التي سيتم سداد القرض فيها. للبنوك الحق في تقسيم المبلغ إلى أجزاء متساوية أو تقليل عبء القرض في المستقبل القريب. غالبًا ما يتم استخدام الخيار الثاني ، عندما تكون الدفعات الأولى والثانية أقل بكثير من الباقي. يتيح ذلك للمقترض حل المشكلات المالية مع الاستمرار في الوفاء بالتزامات القرض.
لا يعني ولاء البنك أن القرض يمكن أن يتأخر عن السداد مرة أخرى. على العكس من ذلك ، يجب على العميل محاولة إيداع الأموال في الوقت المحدد. خلاف ذلك ، سيفرض البنك عقوبات ضخمة ولن يقدم تنازلات بعد الآن.
التأخير لمدة أسبوع ، شهر ، 3 أشهر هو ظاهرة غير سارة لكل من المقرض والمقترض. لذلك ، لا يجب رفع الأمر إلى المحكمة ، فمن الأفضل محاولة تسوية كل شيء بشكل سلمي. يجب على العميل فهم المسؤولية عن الوضع الحالي ، والتفاوض مع البنك ، ودفع الحد الأدنى من 1000 روبل. ستظهر مثل هذه الخطوات اهتمامًا بنتيجة إيجابية للقضية.
عندما يقرر البنك إعادة الهيكلة ، يتلقى المقترض اتفاقية بشروط جديدة. عند التوقيع عليه ، من المهم الانتباه إلى فرقتين دقيقتين. أولاً ، يجب أن تذكر الأوراق أن الاتفاقية السابقة غير صالحة. ثانياً ، يجب ألا تحتوي الاتفاقية الجديدة على بند يتعلق بزيادة أحادية الجانب في أسعار الفائدة.
عندما تكون هناك شكوك حول بعض نقاط العقد ، فمن الأفضل توضيحها مع المدير. أو اطلب من محام تعرفه أن يعيد قراءة جميع الأوراق. سيؤدي هذا إلى تجنب المزالق التي تكمن أحيانًا وراء اللغة القانونية المعقدة.
سيساعد الاتصال بالبنك في الوقت المناسب والمناقشة الثنائية للمشكلة التي نشأت في حل مشكلة الديون المتأخرة بأقل قدر من الخسائر. لذلك وفي أي حال حاولوا تسوية الخلاف سلميا دون رفع الأمر إلى القضاء!
إذا كان لديك تأخر في سداد القرض - ماذا تفعل؟ بالنسبة للمبتدئين ، لا داعي للذعر. من المستحيل التنبؤ بكل الأحداث. إذا كان هناك تأخير ، فمن الضروري التعامل مع المشكلة بكفاءة ، مع مراعاة جميع جوانب الموقف. يمكن أن يكون التأخير بسبب الظروف غير المخطط لها ، والولادة ، والمغادرة ، والتكاليف الإضافية ، وفقدان الوظيفة ، والمرض.
اعتمادًا على مقدار الوقت المتأخر ، هناك عدة أنواع من التأخيرات.
هذا النوع من التأخير ليس مشكلة.خلال هذه الفترة ، يتعين على موظفي البنك الاتصال بك من خلال المكالمات والرسائل النصية القصيرة. حتى لا تكون هناك صعوبات في الحصول على قرض في المستقبل ، فأنت بحاجة إلى سداده في أسرع وقت ممكن.
حدد تاريخ الاستحقاق ، وأبلغ موظفي البنك بذلك. قدم طلبًا مكتوبًا إلى دائنك يوضح أسباب عدم السماح لك بسداد الديون في الوقت المحدد. كلما أظهرت اهتمامًا بإلغاء الديون ، زاد احتمال أن يلتقي البنك في منتصف الطريق. دراسة الاتفاقية مع البنك ، حيث يتم توضيح الفروق الدقيقة والعقوبات ، اعتمادًا على مدة عدم سداد الدين.
القاعدة الرئيسية هي عدم الاختباء من موظفي البنك.من الضروري التقاط الهاتف ، ومعاودة الاتصال ، والتواصل معهم باستمرار. حاول إخطار البنك بالأخبار ، وقم بتقديم مساهمات صغيرة على الديون. سيتم تزويدك بالإيصالات ، وإذا تم رفع القضية إلى المحكمة ، فسيتم تصنيفك كشخص بذل قصارى جهده لإقامة حوار مع البنك.
سيتصل المُقرض بأقاربك ورؤسائك إذا توقفت عن التواصل معه.
كيف يمكن للبنك المساعدة في هذه الحالة؟
يتنازل البنك مع المقترضين الذين لا يختبئون ، لكنهم يبحثون عن طرق للخروج من الموقف. لمدة 5 أشهر من التأخير ، من المرجح أنك قدرت مواردك المادية ، يمكنك تقديم خيارات السداد المصرفية.
دفع مبالغ صغيرة لتجنب إدراجها في القائمة السوداء من قبل المُقرض. من خلال القيام بذلك ، فإنك تؤكد اهتمامك. المتخلف الخبيث ليس لديه أي فرصة تقريبًا لتبريره.
هذا الدين طويل الأجل. التحذيرات والتذكيرات الكتابية تأتي من البنك. لا داعي للاستسلام للاستفزازات والذعر. تأكد من أن اتصالك مع البنك لا يفقد جانبه الرسمي: احتفظ بجميع المستندات والبيانات والتأكيدات والإيصالات.
في البيانات ، قم بإثبات سبب التأخير ، وإرفاق الوثائق اللازمة (الشهادات ، المقتطفات) ، وتقديم الحلول الخاصة بك للمشكلة ، ومخططات تطوير الأحداث ، وتحديد f. و. س. الموظفين ، مديري البنوك ، الذين تكتب الطلبات بأسمائهم ، يؤرخونها بشكل صحيح.
على الأرجح ، يقوم البنك بإعداد الوثائق اللازمة للتقاضي أو تحويل القضية إلى المحصلين. على أي حال ، حاول حل المشكلة سلميا. إذا تمكنت من تجنب التواصل مع الدائن لمدة عام ، فإن أمر استدعاء أو نقل القضية إلى هواة الجمع هو حدث لا مفر منه. قد يكون من المفيد أن تتعرف على حقوق والتزامات الجامعين حتى تكون مستعدًا لأعمالهم المحتملة.
اعلم أن المُقرض قد يؤخر رفع القضية إلى المحكمة من أجل زيادة الفائدة على القرض ومبلغ الغرامة. البنوك تجني المال من هذا عندما يقوم الدائن بأنشطة غير قانونية فيما يتعلق بك ، فإن مكالمات التهديد تأتي ، فلن يكون من الضروري كتابة مطالبة ، ووصف الموقف بالتفصيل. يمكنك تسجيل المحادثات على ديكتافون ، وحفظ أرقام الهواتف التي يتم تلقي التهديدات منها.
في حالة التأخر في السداد طويل الأجل على الرهون العقارية ، قد يعرض البنك سداد القرض بعائدات بيع المساكن. في الوقت نفسه ، يمكن للعميل نفسه البحث عن الخيار الأكثر ربحية لبيع العقارات من أجل استرداد الديون بسرعة. في حالة وجود موقف حرج - مبلغ كبير من الديون (أكثر من 500000) ، وفترة طويلة من عدم السداد (أكثر من عام) ، وظروف معيشية صعبة - قد يكون من المنطقي التفكير في إعلان إفلاسك.
أهم شيء قبل توقيع اتفاقية القرض هو إدراك خيارات الدفع الخاصة بك ، ودراسة اتفاقية القرض ، والفروق الدقيقة في التأخير. دائما تتبع موعد استحقاق القرض الخاص بك. إذا حدثت هذه التأخيرات في الالتزامات ، فلا داعي للاختباء من البنك. سيجتمع موظفوها في منتصف الطريق ، وسيعاملون الموقف بشكل أكثر تساهلاً إذا كان سلوكك نشطًا ومناسبًا.
ليس من الصعب الحصول على قرض هذه الأيام ، بل إنه من الصعب سداده بالكامل في الوقت المحدد. الوضع الاقتصادي في البلاد غير مستقر إلى حد ما ، لذلك يمكن للجميع أن يجدوا أنفسهم في وضع مالي صعب. وبالتالي ، فإن التأخير في سداد القروض ليس من غير المألوف. في مقالتنا ، سننظر في الحالات التي لا يكون فيها المقترض قادرًا على سداد الديون في الوقت المحدد ، وما هي الصلاحيات التي تتمتع بها البنوك في مثل هذه الحالة والحلول الممكنة لهذه المشكلة.
في هذه المقالة سوف تتعلم:
يمكن أن ينشأ التأخير في سداد القرض لأسباب عديدة. إذا ، على سبيل المثال ، تأخرت الأجور في العمل ، لكن المبلغ المطلوب لم يكن متاحًا للاستخدام المجاني. أو اضطررت إلى إنفاق مبلغ كبير على علاج أحد أفراد الأسرة ، بالإضافة إلى أموال إضافية في الديون. يمكن أن تتسبب المغادرة المفاجئة أيضًا في حدوث تأخيرات. يكفي شهر واحد فقط للتأخير في السداد حتى يضيف البنك الشخص إلى قائمة العملاء غير المرغوب فيهم وسيتلف السجل الائتماني.
في صخب الحياة اليومية ، يمكن لأي شخص أن ينسى القسط الشهري للقرض ، لذلك غالبًا ما يحدث تأخير في السداد ليوم أو يومين. لا تنس أيضًا أن تنفيذ عملية بنكية يستغرق بعض الوقت ، لذلك لا يمكن إضافة الأموال المودعة في اليوم الأخير المحدد في جدول الدفع إلى الحساب إلا بعد 2-3 أيام. سيتم الدفع عن طريق البريد الروسي أو نظام الدفع الإلكتروني حتى في وقت لاحق - قد تستغرق العملية عدة أيام. يجب مراعاة كل هذه الفروق الدقيقة عند سداد القرض.
لا يمكن استبعاد حالات الفشل المختلفة في تشغيل البرامج وأنظمة الدفع أيضًا. أفضل حل هو أن تبقى بضعة أيام. ما هي مخاطر التأخير في سداد القرض؟ لا يهتم المُقرض بالأسباب التي دفعتك إلى تفويت السداد الشهري ، في أي حال ، ستكون هناك عقوبة على شكل غرامة أو رسوم غرامة ، وسيؤدي التأخير الطويل في السداد إلى تدهور تاريخ الرصيد. وكلما طالت مدة تراكم الدين ، زاد احتمال قيام الدائن بتقديم مطالبة أو استئناف إلى هواة جمع الديون "لضرب" الدين.
ليس من غير المألوف أن تقوم البنوك بتصنيف حالات التخلف عن السداد حسب مدتها. في حالة حدوث تأخيرات مستمرة لمدة 5 أيام أو أكثر ، فمن المحتمل جدًا أن يرفض العميل في النهاية سداد القرض تمامًا. تعتمد الطريقة التي يتعامل بها الدائن مع المدين على طول فترة التأخير.
ولن يترتب على التأخير القصير ، الذي لا يتجاوز ثلاثة أيام في المتوسط ، عقوبات جدية من البنك. في كثير من الأحيان ، تكون هذه التأخيرات نتيجة لانقطاع الخدمة.
يمكن لموظفي مؤسسة الائتمان تذكير العميل بضرورة إجراء الدفعة التالية بالطرق التالية:
- عن طريق الرسائل القصيرة؛
- عن طريق الاتصال عبر الهاتف ؛
- عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
تقوم بعض المؤسسات المالية بتضمين إمكانية حدوث تأخير من هذا النوع في اتفاقية القرض من أجل حماية العميل من المصاريف غير الضرورية. الشيء الرئيسي هو أن مثل هذه التأخيرات لا تصبح منتظمة ولا تجبر المقرض على التوصل إلى استنتاجات مخيبة للآمال فيما يتعلق بنوايا المقترض.
من أجل راحة بالك ، من الأفضل تجنب التأخيرات البسيطة. سدد الدفعات في الوقت المحدد إن أمكن ، أو اطلب من البنك الذي تتعامل معه تأجيل دفعك الشهري رسميًا. في حد ذاته ، التأخير من يوم إلى يومين ليس أمرًا فظيعًا ، ولكنه قد يؤثر على قرار إصدار قرض في هذه المنظمة في المستقبل.
أسوأ حل للمشكلة في حالة التأخير هو تجنب التواصل مع ممثلي مؤسسة الائتمان. في معظم الحالات ، يمكن حل المشكلة دون رفع الأمر إلى المحكمة أو بيع الديون لهواة التحصيل. إن التأخير لمدة تصل إلى 30 يومًا ، بالطبع ، لن يرضي المُقرض ، لكنه لن يترتب عليه عقوبات شديدة. سيتم تنفيذ التذكيرات عبر الهاتف بشكل منتظم حتى يتم سداد الدين. وتشمل العواقب السلبية علامات سلبية في تاريخ الائتمان ، والتي ستكون بمثابة عقبة أمام الحصول على قروض في المستقبل.
من المستحسن ألا تصل التأخيرات إلى الشهر التقويمي. إذا كنت تعتقد أنك لن تكون قادرًا على دفع المبلغ المطلوب قبل انقضاء 30 يومًا ، فاحضر إلى البنك مقدمًا لمعرفة كيف يمكنك الخروج من هذا الموقف. ستحتاج إلى تقديم دليل موثق عن سبب التأخير (مقتطف من مؤسسة طبية ، وشهادة تغيير مكان العمل ، وما إلى ذلك). من الممكن أن يسمح لك البنك مؤقتًا بدفع مبلغ أقل من المبلغ المحدد في الاتفاقية حتى يستقر وضعك المالي.
هناك طرق عديدة لحل مشكلة التأخر في السداد على القرض ، ولكن معظمها ، على سبيل المثال ، إعادة هيكلة القرض أو السداد المؤجل ، متاح للعملاء الذين لم تصل فترة تأخيرهم إلى 30 يومًا. بالإضافة إلى ذلك ، فإن التاريخ الائتماني السابق له أهمية كبيرة. إذا كان لدى العميل عدة قروض في الماضي ، والتي تم سدادها بتأخير أو لم يتم سدادها بالكامل ، فلا يمكن أن يكون هناك أي تساهل من جانب المُقرض.
إن تأجيل الدفعات الشهرية لأكثر من 30 يومًا له عواقب وخيمة في شكل غرامات وعقوبات أخرى أشد. يتم إرسال هذا العميل تلقائيًا إلى القائمة السوداء لمؤسسة الائتمان. هذه التأخيرات الطويلة هي سبب كافٍ لموظفي البنك لزيارة منزل المدين. ستظهر أيضًا التذكيرات المكتوبة باستمرار في بريدك الوارد. تذكر أيضًا أن للبنك الحق في اللجوء إلى خدمات مكتب التحصيل إذا تأخر سداد القرض لأكثر من 3-5 أشهر.
ومن المرجح أن يحيل البنك ، الذي فقد الأمل في أن يسدد العميل الدين ، القضية إلى المحكمة. وبقرار من هذا الأخير ، يُدفع القرض من الأموال المقتطعة من الأجور أو المقبوضة من بيع الممتلكات المحجوزة من المدين.
في هذه الحالة ، سوف تحتاج إلى مساعدة محامٍ جيد. يمكن أن يكون الخلاص هو تقديم المستندات في الوقت المناسب إلى البنك لتأكيد سبب وجيه للتأخير. إذا لم يكن هناك شيء ، يجب عليك الذهاب إلى المحامين. للحصول على المشورة ، ما عليك سوى الانتقال إلى الموقع القانوني وطرح سؤال في المنتدى.
يتم تأخير سداد أي قرض يتم سداده بعد التاريخ المحدد في الاتفاقية في سداد القرض. يمكن اعتبار التأخير حتى يوم واحد بمثابة تأخير ، ونتيجة لذلك سيتم تطبيق العقوبات على المقترض. لهم تحت الفن. 330 ، البند 1 يشمل:
إذا لم يتم دفع الغرامات والعقوبات أيضًا ، فلن يعودوا قادرين على حساب المصادرة.
يتم احتساب مبلغ الغرامة على أساس 1/360 من معدل إعادة التمويل (هذا الرقم حاليًا هو 7٪ سنويًا) لكل يوم تأخير في السداد (المادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
دعنا نحسب العقوبة لمثال محدد بناءً على البيانات المذكورة أعلاه. إذا اقترض مواطن 300 ألف روبل لمدة عامين بنسبة 21.5 ٪ سنويًا ، فإن أجره السنوي هو 9370 روبل. بعد أن فاته دفعتين ، تأخر 40 يومًا عن الاستحقاق. وفقًا لذلك ، فإن العقوبة المفروضة على الفترة المحددة ستكون 89.48 روبل.
9370 * 30 * 0.0191 / 100 = 53.69 (روبل) - غرامة تأخير سداد القرض لمدة شهر.
(9370 + 9370) * 10 * 0.0191 / 100 = 35.79 (روبل) - غرامة تأخير سداد دفعتين خلال 10 أيام من الشهر الثاني.
53.69 + 35.79 = 89.48 (روبل) - مقدار الفائدة لمدة 40 يومًا.
نظرًا لأن مبلغ العقوبة متواضع جدًا ، يمكن للدائن استخدام الفقرة 2 من الفن. 332 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي بموجبها ، بالاتفاق المتبادل بين الطرفين ، يمكن زيادة مبلغ العقوبة. يتم تضمين هذا البند في الاتفاقية في مرحلة إعدادها ، وفي حالة التأخير في السداد ، سيقوم البنك بفرض فائدة أعلى بكثير من سعر إعادة التمويل المحدد من قبل البنك المركزي لأسباب قانونية تمامًا.
هناك حالات معروفة قام فيها البنك بفرض فائدة زائدة على المتأخرات. ثم العميل على أساس الفن. استأنف القانون رقم 33 من القانون المدني للاتحاد الروسي أمام المحكمة مطالبًا بإلغاء دفع العقوبة بسبب تضارب حجمها مع الالتزام المنتهك. في هذه الحالة ، قد تعترف المحكمة بمبلغ الغرامة على أنه مبالغ فيه وترفض الدائن تلبية مطالبة المقترض بدفعها. نظرًا لأن المحكمة عادة ما تأخذ جانب العميل في مثل هذه الحالات ، فإن معظم المؤسسات المالية تحاول عدم فرض عقوبات باهظة.
دعونا نتحدث بمزيد من التفصيل عن مقدار غرامات التأخر في سداد قرض في روسيا.
أعلاه ، حسبنا مقدار الفائدة على تأخير القرض 300 ألف روبل بنسبة 21.5٪ ، حيث كان القسط السنوي 9370 روبل. الآن ، وباستخدام نفس المثال ، سنحسب مقدار الغرامات في ثلاثة بنوك مختلفة: سبيربنك ، وألفا بنك ، و VTB. سنتخذ نفس المبالغ ونفس شروط سداد القرض كأساس.
وعليه ، وبحسب حالة الغرامات في البنوك المدرجة لعام 2019 ، ستكون مبالغ المصادرة على النحو التالي:
- تبلغ رسوم خرق الالتزامات في Sberbank 0.5٪ من مبلغ الدفعة المتأخرة. لذلك ، فإن مبلغ الغرامة لمدة 40 يومًا هو 2342.5 روبل.
- مبلغ الفائدة الجزائية في Alfa-Bank أعلى بكثير ويصل إلى 2٪ من مبلغ الدفعة المتأخرة. وبالتالي ، فإن عقوبة التأخير لمدة 40 يومًا تساوي مبلغ سداد القرض الشهري - 9370 روبل.
- تقترب الفائدة المستحقة على التأخر في السداد على قرض لدى VTB من العقوبة في سبيربنك - 0.6٪. وهذا يعني أن الغرامة لمدة 40 يومًا ستكلف المدين 2811 روبل.
لست بحاجة إلى أن تكون خبيرًا اقتصاديًا لفهم أن الغرامات المدرجة أعلى بعدة مرات من المبلغ القانوني المحسوب وفقًا لمعدل إعادة التمويل. ووفقا له ، فإن مبلغ التنازل سيكون 89.48 روبل فقط ، وهو بالطبع غير مربح لممثلي المؤسسات الائتمانية. يمكن للبنوك استخدام عدد من الطرق لحساب الغرامات ، والتي سنناقشها بالتفصيل أدناه.
وتشمل هذه الأنواع الأربعة التالية:
تستخدم مؤسسات الائتمان أحيانًا طريقتين للعمل مع المدينين في وقت واحد: تفرض غرامة بمبلغ ثابت ، و 0.2-1 ٪ إضافية من المبلغ المستحق. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن استخدام طرق أخرى لإقناع العميل بسداد الديون.
لا أحد مؤمن عليه ضد التأخر في سداد القرض ، فلا داعي للذعر. يمكنك أن تجد طريقة للخروج من أي موقف ، خاصة وأن ممارسة التواصل مع البنوك تقنعنا بأن المقترض حسن النية عادة ما يتم مقابلته في منتصف الطريق. نقدم لك خطة عمل لمثل هذه الحالة.
الخطوة 1... تقديم طلب إلى مؤسسة ائتمانية مع طلب إعادة هيكلة دين.
يجب أن يتم ذلك قبل أن يصبح مبلغ الدين غير محتمل ، وتتجاوز فترة التأخير ستة أشهر. كلما أسرعنا في تقديم طلب إعادة الهيكلة ، زادت احتمالية الحصول على موافقة البنك.
إذا قابلك المُقرض في منتصف الطريق ، فستتمكن من:
- تجنب النظر في القضية في المحكمة ؛
- التعامل مع الغرامات والعقوبات ؛
- تقليل مقدار الدفعات الشهرية.
الخطوة 2... استشر المتخصصين.
اطلب المساعدة من موظفي البنك ، فسيكون بمقدورهم تزويدك بمعلومات مفصلة حول إمكانية إعادة هيكلة الديون.
اسأل عن نوع إعادة الهيكلة المناسب لموقفك. ما الوثائق التي تحتاجها للتحضير لهذا الإجراء. هل هناك أي خيارات أخرى لحل سؤالك.
سيساعدك الحصول على المعلومات على فهم المشكلة بشكل أفضل ، وجمع المعلومات والوثائق اللازمة ، وإكمال القضية في أقرب وقت ممكن.
الخطوه 3... توفير حزمة كاملة من الوثائق.
بالإضافة إلى طلب إعادة هيكلة الديون ، سيطلب البنك على الأرجح جواز سفر واتفاقية قرض وشهادة 2-NDFL منك.
بالإضافة إلى ذلك ، يجوز للمقرض أن يطلب تأكيدًا لأسباب التأخير في السداد.
تشمل المستندات الداعمة ما يلي:
الخطوة 4... في انتظار قرار إيجابي من البنك.
عندما يتم جمع جميع المستندات اللازمة وتحويلها إلى المؤسسة المالية ، ما عليك سوى انتظار إشعار قرار البنك بشأن مسألة إعادة هيكلة الديون. كقاعدة عامة ، لا يستغرق النظر في الطلب أكثر من سبعة أيام عمل ، لأن الدائن ليس مهتمًا أيضًا بالتأخير المطول في السداد.
يحدث أن البنك لا يعتبر أنه من الضروري إبلاغ المقترض بقرار سلبي في الوقت المناسب. لذلك ، بعد مرور أسبوع على تقديم الطلب ، يمكنك الاتصال بالبنك لتلقي إجابة.
الخطوة الخامسة... احصل على جدول دفع محدث.
إذا وافقت المؤسسة المالية على طلبك لإعادة الهيكلة ، فستحتاج إلى الذهاب إلى فرع البنك في مكان إقامتك لتوقيع اتفاقية جديدة.
تتضمن قائمة المستندات المرفقة باتفاقية القرض أيضًا جدولاً محدثًا للدفعات الشهرية. بعد مراجعته ، ستعرف الحجم الجديد وتاريخ الاستحقاق.
تعيش ناتاليا إيفانوفا في بلدة صغيرة في جمهورية تتارستان. بموجب حق الميراث ، بعد وفاة جدتها ، حصلت على شقة من غرفة واحدة تتطلب التجديد.
نظرًا لأن الفتاة لم يكن لديها المبلغ اللازم في يديها ، فقد لجأت إلى سبيربنك للحصول على قرض بقيمة 100 ألف روبل لمدة عام واحد. كان اتفاق القرض مصحوبًا بجدول المدفوعات الشهرية ، والتي بموجبها يتعين عليها دفع 8884.88 روبل شهريًا.
جدول السداد للحصول على قرض استهلاكي ناتاليا إيفانوفا:
| رقم الشهر | الدفعة الرئيسية | فائدة القرض | الإجمالي الشهري |
| 1 | 7884,88 | 1000,00 | 8884,88 |
| 2 | 7963,73 | 921,15 | 8884,88 |
| 3 | 8043,37 | 841,51 | 8884,88 |
| 4 | 8123,80 | 761,08 | 8884,88 |
| 5 | 8205,04 | 679,84 | 8884,88 |
| 6 | 8287,09 | 579,79 | 8884,88 |
| 7 | 8369,96 | 514,92 | 8884,88 |
| 8 | 8453,66 | 431,22 | 8884,88 |
| 9 | 8538,20 | 346,68 | 8884,88 |
| 10 | 8623,58 | 261,30 | 8884,88 |
| 11 | 8709,81 | 175,07 | 8884,88 |
| 12 | 8796,88 | 87,97 | 8884,88 |
| المجموع | 100000,00 | 6618,53 | 106618,53 |
في وقت استلام القرض ، كان لدى ناتاليا وظيفة ثابتة ودخل ثابت ؛ كانت قد حصلت للتو على وظيفة كمدير أول في مطعم محلي.
ومع ذلك ، نتيجة لحادث ، كسرت ساقها وتركت مؤقتًا بدون أجر. بعد قضاء شهر في المستشفى ، توصلت ناتاليا إلى نتيجة مخيبة للآمال: فترة سداد القرض تقترب ، لكن أموالها ليست كافية لتسديد المبلغ.
قبل أن تأخذ الأمور منحى غير سار ، قدمت الفتاة طلبًا إلى سبيربنك تطلب فيه إعادة هيكلة القرض. استغرق النظر في الطلب 10 أيام ، وبعد ذلك وافق البنك على طلب ناتاليا.
خلال زيارتها التالية ، تلقت إيفانوفا جدول دفع شهريًا محدثًا. بسبب تمديد فترة القرض إلى سنتين ، تم تخفيض مبلغ السداد إلى النصف.
جدول الدفع الشهري الجديد:
| رقم الشهر | الدفعة الرئيسية | فائدة القرض | الإجمالي الشهري |
| 1 | 3707,35 | 1000,00 | 4707,35 |
| 2 | 3744,42 | 962,93 | 4707,35 |
| 3 | 3781,87 | 925,48 | 4707,35 |
| 4 | 3819,69 | 887,66 | 4707,35 |
| 5 | 3857,88 | 849,47 | 4707,35 |
| 6 | 3896,46 | 810,89 | 4707,35 |
| 7 | 3935,43 | 771,92 | 4707,35 |
| 8 | 3974,78 | 732,57 | 4707,35 |
| 9 | 4014,53 | 692,82 | 4707,35 |
| 10 | 4054,67 | 652,68 | 4707,35 |
| 11 | 4095,22 | 612,13 | 4707,35 |
| 12 | 4136,17 | 571,18 | 4707,35 |
| 13 | 4177,53 | 529,82 | 4707,35 |
| 14 | 4219,31 | 488,04 | 4707,35 |
| 15 | 4261,50 | 445,85 | 4707,35 |
| 16 | 4304,12 | 403,23 | 4707,35 |
| 17 | 4347,16 | 360,19 | 4707,35 |
| 18 | 4390,63 | 316,72 | 4707,35 |
| 19 | 4434,54 | 272,81 | 4707,35 |
| 20 | 4478,88 | 228,47 | 4707,35 |
| 21 | 4523,67 | 183,68 | 4707,35 |
| 22 | 4568,91 | 138,44 | 4707,35 |
| 23 | 4614,60 | 92,75 | 4707,35 |
| 24 | 4660,68 | 46,61 | 4707,35 |
| المجموع | 100000,00 | 12976,34 | 112976,34 |
ساعد هذا الإجراء في تقليل عبء قرض ناتاليا. لم تكن الزيادة في مدة القرض ومبلغ المدفوعات الزائدة مشكلة ، حيث خططت الفتاة لسداد القرض قبل الموعد المحدد ، وهو ما لا يتعارض مع شروط اتفاقية القرض.
الخطوة 6... إبرام اتفاقية قرض جديدة بشروط مختلفة.
بعد استلام جدول دفع جديد بين يديك والتعرف عليه ، يمكنك توقيع اتفاقية جديدة مع مؤسسة ائتمانية.
لا توقع العقود دون النظر! اقرأ النص بعناية (خاصة الحروف الصغيرة) ، واسأل عما إذا كان هناك شيء غير واضح ، وفقط إذا كان كل شيء يناسبك ، ضع توقيعك.
الفروق الدقيقة التي يجب الانتباه إليها عن كثب:
للوهلة الأولى ، قد يبدو أن وجود حالات تأخير في السداد لا يهم البنك. يكفي تضمين مبلغ الغرامات والعقوبات في مبلغ إعادة التمويل. ومع ذلك ، فإن إعادة حساب قرض مع تأخر السداد لا يدخل في نطاق مصالح المؤسسات المالية.
فقدت الثقة في العميل الذي تأخر بالفعل عن السداد. لا يمكن للبنك التأكد من سداد القرض المجدد في الوقت المحدد.
في بعض الأحيان لا يمكن الموافقة على إعادة تمويل القرض بسبب إجراءات المحكمة المفتوحة.
لكن السبب الرئيسي للرفض المحتمل يكمن في عدم ثقة الدائن. ما هو احتمال أن الشخص لن يتأخر والدفعات الجديدة؟ في هذه الحالة ، ستكون المشاكل من هذا العميل أكبر بكثير من الربح.
يمكنك محاولة إعادة تمويل قرض في البنك الخاص بك. في بعض الحالات ، يقدم موظفو البنوك أنفسهم مثل هذا الحل للمشكلة. يشمل مبلغ القرض الجديد غرامات وغرامات وتزداد مدته. لا ينصح الخبراء بقبول مثل هذا العرض إذا كان سبب التأخير جادًا نوعًا ما.
يمكنك تجربة هذه الطريقة: التقدم بطلب للحصول على إعادة هيكلة قرض للبنك الذي تتعامل معه ، وإرفاق المستندات التي تؤكد التدهور الحاد في الوضع المالي (العلاج طويل الأجل ، والإجازة الوالدية ، وفقدان الأهلية القانونية والعجز ، والفصل من العمل ، وما إلى ذلك). يجب قبول الطلب والنظر فيه ، وبعد ذلك يلتزم البنك بتقديم رد مكتوب.
إذا كانت هناك إجابة سلبية ، فيمكن للمقترض رفع دعوى في المحكمة. إذا كانت النتيجة مواتية ، ستقرر المحكمة شطب الغرامات وإعادة الهيكلة ، لأن أسباب ذلك كانت كافية.
يجب إبلاغ العملاء الذين يأخذون قرضًا لسداد قرض متأخر من بنك آخر أن القرض يمثل مشكلة.
يمكن إعادة تمويل القروض المتعثرة إذا:
في الواقع ، لا ترفض البنوك في كثير من الأحيان المقترضين الذين يرغبون في إعادة تمويل قرض متأخر السداد. في حالة تقديم ضمانات إضافية ، أو جذب مقترضين مشتركين أو ضامنين ، وكذلك ضمانات على شكل عقارات أو سيارة ، يمكن للبنك مواجهة العميل المشكلة في منتصف الطريق.
لا تتوقع الاستفادة من إعادة تمويل قرض كبير مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. بالنسبة للقروض بدون تأخير في السداد ، قد يتم تقديم شروط أكثر ملاءمة مع انخفاض معدل الفائدة. ولكن عندما يتعلق الأمر بالتأخر في سداد القرض ، فإن أقصى فائدة تتمثل في تلقي الأموال والتخلص من المشاكل في شكل دعاوى قضائية والتواصل مع هواة جمع الأموال. وبالتالي ، ستتوقف الغرامات والعقوبات عن التراكم ، وسيكون من الممكن الاستمرار في سداد القرض بأمان كالمعتاد.
تتضمن وثائق إعادة تمويل القرض ما يلي:
- شهادة بجميع الدخل ، الأساسي والإضافي ؛
- دفتر سجل العمل (نسخة مصدقة من كاتب العدل) ؛
- معلومات عن المعالين في رعاية المقترض ؛
- اتفاقيات الائتمان لجميع القروض المفتوحة حاليًا ، بما في ذلك تلك التي لا تخضع لإعادة التمويل ؛
- المستندات التي تؤكد الممتلكات المملوكة للمقترض ، والتي يمكن استخدامها كضمان (إذا كانت العقارات أو السيارة تعمل بالفعل كضمان في البنوك الأخرى ، فأنت بحاجة إلى مراجعة موظف مؤسسة الائتمان لمعرفة إمكانية إعادة استخدامها).
أيضًا ، يجب إعداد قائمة المستندات المطلوبة من قبل المقترضين المشاركين. يمكن تقليل مقدار الدفعات الشهرية على القرض عن طريق زيادة مدة القرض.
إذا قام العميل بإعادة تمويل قرض في بنك آخر ، دون تأخير السداد ، فقد لا تكون هناك حاجة إلى شهادة الدين المتبقي أو إذن البنك لإعادة الإقراض. ومع ذلك ، عندما نتحدث عن قروض متأخرة السداد ، يجب توفير هذه الأوراق المالية.
ملاحظةأن مدة صلاحية الشهادة لمقدار الدين مع الغرامات المشمولة فيه ليست طويلة ، فلا تستحق التأخير. قم بإرسال المستند إلى البنك الجديد بمجرد إصداره لك في البنك القديم. لن يكون من الممكن تقديم طلب عبر الإنترنت ، لأن المعلومات المقدمة على جميع المواقع الإلكترونية للبنوك تنص على أنها لا تعيد تمويل القروض المتأخرة. ومع ذلك ، في كل حالة محددة ، قد تكون هناك ثغرات تحتاج إلى الحضور شخصيًا إلى البنك.
من الأفضل أن يكون لديك جواز سفرك ، وجميع اتفاقيات القرض المفتوحة ، وشهادات ملكية العقار ، والتي ستكون بمثابة ضمان للقرض. في فرع البنك ، ستحتاج إلى كتابة طلب لإعادة التمويل ، دون أن تنسى الإشارة إلى وجود تأخير في القرض. إرفاق نسخ من المستندات اللازمة بالطلب وانتظار قرار البنك. للإبلاغ عن نتائج النظر في التطبيق ، يمكن للبنك الاتصال عبر الهاتف أو إرسال خطاب (بالإضافة إلى البريد الإلكتروني أو الرسائل القصيرة) مع إشعار أو الاتصال بك شخصيًا. كقاعدة عامة ، لا تستغرق معالجة الطلب أكثر من سبعة أيام عمل.
إذا قبل البنك الطلب ، فسيتم الاتفاق في المستقبل على إمكانية إصدار تعهد أو استقطاب ضامن. ثم يتم صياغة اتفاقية القرض وتوقيعها. سيكون المعدل في هذه الحالة على الأقل 20٪ سنويًا ، وفي بعض الحالات يصل إلى 30٪. يتأثر حجمها بالعديد من العوامل (مبلغ القرض ، فترة التأخير ، إلخ).
لن تكون هناك حاجة لشهادة سداد القرض إذا تم تحويل الأموال بعد إعادة التمويل مباشرة إلى الحساب الجاري. إذا أغلق العميل القرض من تلقاء نفسه ، فإنه ملزم بالحصول على شهادات سداد القرض وعدم وجود مطالبات من المقرض.
ومع ذلك ، قد يطلب البنك الجديد الشهادات المناسبة في أي حال من أجل إعادة التأمين. يوصي الخبراء بأخذ مثل هذه الشهادة ، حتى لو لم يطلبها أحد. سيكون هذا بمثابة تأكيد على إعفائك من التزاماتك تجاه الدائن السابق.
يجب أن يتم الأداء بشكل صحيح وفي الوقت المحدد. قبل إبرام الاتفاقية ، يدرس المقترض بعناية الشروط التي يقدمها المُقرض ، ويقيم قدراته المالية الحالية ، وعندها فقط يبدأ توقيع الاتفاقية.
لا معنى للإشارة إلى عدم كفاية الشروط ، والتغير في الوضع المالي وأسباب أخرى لعدم السداد. إذا لم يستطع المواطن إعلان إفلاسه ، وجب الوفاء بالالتزامات. إذا لم يتم الوفاء بها ، فقد تحدث ظروف غير مواتية.
اتفاقية القرض هي نوع من معاملات القانون المدني ، بموجب شروطها يكون للأطراف حقوق والتزامات معينة. وقد أوفى البنك بالتزاماته - قدم للمقترض المبلغ المطلوب ، وقدم خدمات ودعمًا للمعلومات. من جانبه ، يجب على المقترض سداد الدين في الوقت المحدد - جسم القرض مع الفائدة المتراكمة عليه.
إذا لم يتم استلام الدفعة في الوقت المحدد ، يقوم البنك بإخطار المقترض بالتأخير. في المرحلة الأولية (Soft-collection) ، والتي يمكن أن تصل إلى 60 يومًا من التأخير ، يتلقى المقترض المكالمات والإشعارات. في هذه المرحلة ، يشارك القسم (الداخلي) الخاص بمؤسسة الائتمان في تحصيل الديون المتأخرة.
في حالة التأخير لأكثر من 60 يومًا (التحصيل الثابت) ، يمكن للبنك ممارسة حقه في استخدام خدمات منظمات الديون / التحصيل المتخصصة. تعمل هذه الشركات ضمن الإطار القانوني ، وتحاول حل المشكلة دون تدخل القضاء. في بعض الحالات ، يأتي عملهم بنتائج.
إذا لم يؤد الاتصال بأطراف ثالثة إلى سداد الدين ، فإن البنك لديه الخيار الوحيد لإعادة المبلغ بالكامل - للذهاب إلى المحكمة. فقط من خلال قرار من المحكمة يمكن فرض عقوبات على المقترض في شكل مصادرة الممتلكات ، ودفع الدين بالكامل بالكامل ، وحتى العقوبة الجنائية.
مقتطف من المراحل الثلاث لتحصيل الديون اختياري. في الواقع ، يمكن للبنك أن يلجأ إلى المحكمة بعد أيام قليلة من تأخير التزامات المقترضين. لكن المقرضين لا يفعلون ذلك للأسباب التالية:
لا يمكن تحديد الفترة التي يمكن للبنك بعدها اللجوء إلى المحكمة. كل مؤسسة ائتمانية لها قواعدها الخاصة في هذا الشأن. في معظم الحالات ، يستغرق الأمر سنوات حتى يلجأ البنك إلى المحكمة. خلال كل هذا الوقت ، يتزايد ديون المقترض.
وبالتالي ، فإن التأثير السلبي الرئيسي للمقترضين الذين لا يدفعون مقابل القروض هو استئناف البنك أمام المحكمة. وإذا استخدم الدائن في وقت سابق أساليب نفسية مختلفة لسداد الدين ، فسيتم التحصيل الآن وفقًا للقانون. من استئناف البنك إلى المحكمة ، تمضي جميع العواقب الخمسة الأخرى غير المواتية.
لا تنطبق هذه العقوبات فقط على القروض المضمونة أو القروض بضمانات. يمكن للمحكمة أن تفرض الرهن على ممتلكات المدين عن أي التزامات ائتمانية تتناسب مع حجم هذه الممتلكات نفسها.
إذا انحازت المحكمة إلى جانب البنك ، كما هو الحال في معظم الحالات ، فيمكن استرداد الممتلكات السائلة للمدين وفقًا لسند التنفيذ. دائمًا ما يكون البادئ في التحصيل هو الدائن (البنك). يتم تنظيم إجراءات التحصيل من قبل موظفي FSSP.
446 من القانون المدني للاتحاد الروسي يقدم قائمة بالأشياء والعناصر ومزايا الملكية الأخرى التي لا يمكن منعها. في جميع الحالات الأخرى ، يجب أن يكون المقترض الذي تم تغريمه مستعدًا لحقيقة أنه يمكن استرداد ممتلكاته المنقولة وغير المنقولة في إطار تنفيذ قرار المحكمة.
بقرار من المحكمة ، يمكن القبض على جميع الحسابات المالية للمقترض أو حظرها بواسطة محضري الديون (Bailiffs). يتم ذلك من أجل شطب مبلغ الدين لصالح الدائن في عملية ضمان تنفيذ قرار المحكمة.
في الوقت نفسه ، لا يمكن حظر حسابات الإيداع والتسوية للمقترض فحسب ، بل يمكن أيضًا حظر حسابات البطاقات والرواتب. إذا كان مبلغ شطب الديون غير كافٍ في الحسابات المحددة ، فسيتم شطبها على أجزاء - عند استلام المستحقات.
وفقا للفن. 330 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتعهد المقترض الذي قام بالتأخير بإعادة المبلغ بالكامل مع الفائدة ، وكذلك بغرامة. يتم التفاوض على مبلغ التنازل من قبل الأطراف في اتفاقية أو يحددها القانون.
فيما يتعلق بسداد التكاليف القانونية ، قد يتحمل المقترض (في هذه الحالة ، المدعى عليه) تكاليف مادية إضافية في شكل سداد للبنك مقابل الخدمات القانونية والتحضير للإجراءات. في هذا الجزء تبدأ المحكمة بالمبلغ الإجمالي للمطالبة (المبلغ الإجمالي للدين) ، ومقدار الغرامة ، والوضع المالي للمدعى عليه.
يتم السداد كنسبة مئوية - تصل إلى 100٪ من التكاليف التي يتكبدها البنك. بدون طلب من المدعي ، لن تحسب المحكمة مبلغ هذا التعويض.
إن الحرمان من الحرية ، الذي غالباً ما يخيف به الدائنون دائنيهم ، منصوص عليه بالفعل في إطار تشريعات الاتحاد الروسي. وفقا للفن. 177 من القانون الجنائي الحالي للاتحاد الروسي ، عند إثبات التهرب الضار من سداد الديون ، يواجه المقترض عقوبة بالسجن تصل إلى عامين. وها نحن نتحدث عن شروط حقيقية للغاية.
التفسير الخاطئ لأحكام المادة والأمية القانونية لغالبية المقترضين تصبح أسباباً للمضاربة واستبدال المصطلحات. للحديث عن الملاحقة الجنائية ، يجب توفر العوامل التالية:
وبالتالي ، فإن المسؤولية الجنائية عن عدم سداد القرض يمكن أن تحدث نظريًا ، ولكن فقط مع الحقيقة المؤكدة المتمثلة في التهرب الضار من الالتزامات. عدم وجود فرص لدفع الديون يستبعد تماما المسؤولية الجنائية.
عدد الإدانات بموجب المادة المعنية في الاتحاد الروسي هزيل للغاية لدرجة أنه من الصعب للغاية تقديم إحصائيات تقريبية من أجل الحصول على مثال. النقطة هنا ليست فقط في الدليل الصعب على ذنب المقترض ، ولكن أيضًا في عدد كبير من العقوبات البديلة ، والتي يكون استخدامها بالنسبة للمواطن أكثر ملاءمة.
يتم دائمًا تسجيل أي تأخير في السجل الائتماني. يتعين على البنوك نقل هذه المعلومات إلى غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية واحدة على الأقل. إذا كانت هناك تأخيرات طويلة ، حتى لو تم إغلاقها في وقت تقديم طلب للحصول على قرض جديد ، فإن تنفيذ الاتفاقية سيصاحبها بعض الصعوبات.
إذا أظهر تاريخ الائتمان أن الدين قد تم تحصيله من المقترض بالقوة (من خلال المحاكم) ، فسيكون من الصعب للغاية تصحيح هذه الحقيقة. مع مثل هذا الإدخال في السجل الائتماني ، سيكون من الصعب على المقترض إصداره ، وبما أنه (المقترض) يعتبر عمدًا غير موثوق به.
: يجب أن تعلم أن فترة التقادم لالتزامات القرض محددة بـ 3 سنوات. لا يتم الاحتفاظ بالتقرير من لحظة ارتكاب المقترض الانتهاك الأخير ، ولكن من لحظة آخر طلب من البنك. في الواقع ، يمكن أن تستمر إجراءات التحصيل لسنوات - حتى يفي المقترض بالتزاماته.
عند أخذ قرض ، لا يفكر العديد من المقترضين حتى في ما سيحدث إذا تأخر سداده. ومع ذلك ، يمكن أن يحدث هذا الموقف ، لذلك عليك أن تكون مستعدًا لأي شيء.
تشير كل اتفاقية قرض بوضوح إلى العواقب المترتبة على المقترض في حالة التأخير. كقاعدة عامة ، تطبق البنوك عقوبات على شكل عقوبات لمن لم يسددوا القرض في الوقت المحدد. يمكن أن يكون حجمها إما مبلغًا ثابتًا أو جزءًا من دفعة شهرية أو رصيد قرض.
إذا دفع العميل مبلغ السداد الإلزامي ولم يكن للمؤسسة المالية أي مطالبات ضده. إذا لم يتمكن المقترض من السداد في الوقت المحدد لسبب وجيه وقدم للبنك دليلًا موثقًا على ذلك ، فقد لا يتم فرض غرامات.
إذا أصبحت التأخيرات هي القاعدة ، فيمكن اعتبار القرض مشكلة وتحويله إلى هواة الجمع. بدلاً من ذلك ، يمكن للبنك أن يلجأ إلى المحكمة ، والتي ستقرر مصير المتخلف. في معظم الحالات ، تتمكن المؤسسات المالية من التفاوض مع المقترضين ، ولكن هناك المزيد والمزيد من الدعاوى القضائية كل عام. إذا تم رفع القضية إلى المحكمة ، فإن المقترض يخاطر بفقدان جزء من ممتلكاته ودفع تكاليف التقاضي.
أحيانًا يصبح أقارب المتخلف رهائن للوضع:
ضامن القرض مسؤول مسؤولية كاملة عن عدم سداد المقترض للقرض. في الوقت نفسه ، يجب أن يفهم المقترض أنه يجب أن يتفق مع الضامن على كل شيء.
خلاف ذلك ، على سبيل المثال ، قد لا تكون عواقب إعادة هيكلة القرض دون موافقة الضامن مرضية للغاية. سيتمكن الضامن من الطعن في التزاماته تجاه البنك في المحكمة.
ما هي مخاطر الضامن:
بعد سداد القرض ، يمكن للضامن مقاضاة المقترض لتحصيل كامل المبلغ المستحق ، بما في ذلك التكاليف القانونية. قبل أن تصبح ضامنًا للقرض ، عليك التفكير مليًا في عواقب مثل هذا القرار.
من حيث المبدأ ، لن يعمل بدون عواقب. يبقى السؤال الوحيد ما هي العقوبات التي قد تتبع. في حالة التأخير لمدة تصل إلى 30 يومًا ، سيقوم البنك ببساطة بفرض غرامات على المقترض عن وقت عدم السداد. في هذه الحالة ، لن يقوم المتخصصون في المؤسسة المالية بالضرورة بالاتصال بالمدين.
بعد نهاية هذه الفترة ، يبدأ المصرفيون في العمل بنشاط مع المقترض. المكالمات للعمل ، المنزل ، الدعوات لزيارة أقرب فرع وحل المشكلة سلميا هي طرق لجعل العميل يسدد الديون.
إذا لم يتم حل الموقف في غضون تسعين يومًا ، فسيقوم البنك بمقاضاة المدين. في هذه الحالة ، من غير المجدي عدم المثول في جلسات المحكمة ، وبهذا لا يمكن للمقترض إلا أن يؤدي إلى تفاقم الموقف.
على عكس العديد من الشائعات ، لا يُسجن الأشخاص لعدم سداد القرض. تنشأ المسؤولية الجنائية فقط في الحالات التالية:
إذا لم يتم توضيح سبب عدم قدرة العميل على سداد قرضه في العقد على أنه صالح ، فسيتعين عليك الدفع. بالطبع يمكنك تجاهل متطلبات البنك أو تغيير عنوانك أو رقم هاتفك أو الانتقال إلى مدينة أخرى.
ومع ذلك ، عليك أن تدرك أنه يمكنك أن تخسر الكثير (ليس فقط الضمانات ، ولكن أيضًا الممتلكات الشخصية). لذلك ، إذا حدث وضع صعب ، فمن الأفضل الذهاب إلى مؤسسة مالية والاتفاق على تأجيل أو إعادة هيكلة الديون.
