ماذا عن برنامج المساعدة على الرهن العقاري. قواعد تقديم قروض الرهن العقاري بدعم من الدولة. معايير للمقترضين الذين يسعون للحصول على مساعدة الرهن العقاري

أصبحت السنوات الأخيرة بمثابة اختبار حقيقي للاقتصاد الروسي. كان على العديد من المدينين أن يمروا بسلسلة من المحاكمات ، ولم تتح لهم الفرصة دائمًا لسداد ديونهم في الوقت المحدد. لهذا السبب يهتم الكثير من الناس بكيفية تغيير برنامج المساعدة على الرهن العقاري لعام 2019 وآخر الأخبار حول هذا الموضوع.

إذا قمت بزيارة الموقع الرسمي للوكالة التي تقدم الدعم للمواطنين وتقدم المساعدة في سداد الديون ، فسوف يتضح أن الشروط والأحكام الحالية تختلف بشكل ملحوظ عما تم تقديمه للعملاء قبل عام. حدت المتطلبات المحدثة للأشخاص المحتاجين إلى الدعم في عام 2019 بشكل كبير من نطاق الأشخاص الذين يمكنهم التقدم والاعتماد على موافقتهم. فقط هؤلاء المدينون الذين يجدون أنفسهم في وضع صعب حقًا سيكونون قادرين على تغيير اتفاقية القرض. في الوقت نفسه ، من المهم أن تنشأ المشاكل بسبب ظروف خارجة عن سيطرة أصحاب العقارات المرهونة.

خوارزميات ومميزات البرنامج

ترتبط آخر الأخبار حول برنامج مساعدة الرهن العقاري AHML في عام 2019 بظهور بند صغير ولكنه مهم في متطلبات المتقدمين. يتعلق الأمر بزيادة المدفوعات الشهرية للمدينين للبنك بنسبة 30 في المائة أو أكثر.

لكن مثل هذه الشروط لا يمكن تلبيتها إلا من قبل الأشخاص الذين قدموا قرضًا بالعملة الأجنبية. أي أن المتطلبات المحدثة تحد بشكل كبير من نطاق الأشخاص الذين يتلقون المساعدة ، ولا تترك فيها سوى أولئك الذين حصلوا على قرض بالعملة الأجنبية. يجب أن يعتمد الباقي على حسن نية الموظفين الذين يفكرون في تقديم الطلبات.

بالإضافة إلى ذلك ، عليك أن تعرف ما يلي:

• يقتصر مقدار المساعدة الإجمالية لجميع المدينين على 2 مليار روبل ؛
• شخص واحد قادر على الحصول على دعم في حدود 1.5 مليون (لا يزيد عن 30٪ من الدين) ؛
• المدة القصوى للحصول على المزايا هي 12 شهرًا ، والحد الأدنى - 6 ؛
• يشارك ممثلو البنوك الممثلة في قائمة شركاء AHML في النظر في الطلبات.

من المهم التأكيد على أنه يمكن تجاهل هذه القيود في حالات خاصة.

كيف يعمل برنامج مساعدة الرهن العقاري في عام 2019

بعد الإشارة إلى حقيقة أن المؤسسات الائتمانية نفسها ، التي أصدرت رهنًا وحصلت على رهن عقاري ، تشارك في النظر في الطلبات المقدمة من العملاء ، ينبغي للمرء التركيز على الإجراء الكامل للحصول على شروط تفضيلية.

يتطلب البرنامج الحالي لمساعدة مقترضي الرهن العقاري الإجراءات التالية:

1. عليك أن تبدأ بزيارة فرع البنك وكتابة طلب للحصول على الدعم ؛
2. بعد ذلك ، بعد تنسيق عملية تقديم المستندات مع المدير المسؤول عن العمل مع العملاء ، من الضروري الشروع في جمع الأوراق المطلوبة من قبل البنك ؛
3. المرحلة التالية تنتظر التحقق من المعلومات المحددة ؛
4. بعد الحصول على الموافقة لخفض المدفوعات ، يبقى إبرام اتفاقية إضافية مع المُقرض أو التوقيع على اتفاقية قرض جديدة تمامًا.

وتجدر الإشارة إلى أن القائمة الدقيقة للأوراق المالية ونموذج طلب معروضان على الموقع الرسمي لـ AHML في القسم المخصص للعمل مع مؤسسة الائتمان التي تخدم المدين.

من يمكنه الحصول على دعم من الدولة

تقتصر قائمة الأشخاص الذين يمكنهم التقدم للحصول على برنامج مساعدة مقترض الرهن العقاري المقدم من AHML 2019 على 4 مجموعات من الأشخاص:

• الأسر الشابة التي لديها أطفال دون سن الرشد ؛
• العائلات التي لديها معالون دون سن 24 (بما في ذلك طفل وطالب في مؤسسة تعليمية وطلاب دراسات عليا ومتدربين) ؛
• الأشخاص المعوقين ومقدمي الرعاية لهم ؛
• المشاركين في الأعمال العدائية.

أي أن هذه القائمة تشمل أكثر طبقات المجتمع ضعفاً والتي هي في أمس الحاجة إلى الفوائد.

وفقًا لآخر الأخبار ، يجب استيفاء المتطلبات الإضافية التالية:

• انخفاض في الدخل بمقدار الثلث ؛
• لا يتجاوز إجمالي الدخل الشهري للأسرة ضعف الحد الأدنى طويل الأجل ؛
• تجاوزت الزيادة في المدفوعات 30٪ ؛
• تم استلام الرهن العقاري منذ أكثر من عام ؛
• مشاركة المقرض في البرنامج الموصوف.

بالإضافة إلى ما سبق ، هناك متطلبات منفصلة للعقارات المرهونة. لذلك ، يجب أن يكون المنزل الوحيد للعائلة الذي يقع على أراضي روسيا.

ما هي المساعدة التي سيحصل عليها المقترضون من AHML

هناك فارق بسيط يجب أن يعرفه جميع المشاركين المحتملين في برنامج مساعدة الرهن العقاري AHML وهو وجود عدة أشكال مختلفة من المساعدة:

• تخفيض الرسوم الشهرية لمدة تصل إلى عام ؛
• الإعفاء من جزء من الدين والقرض بأكمله ؛
• التغيرات في شروط الائتمان والتكلفة الإجمالية للقرض ؛
• تخفيض معدل الفائدة إلى أقل من 11.5٪ ؛
• تغيير العملة إلى روبل مع إعادة الحساب ، وفقًا لسعر الصرف الحالي ؛
• شطب العقوبات والعمولات ورسوم التأخير.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار الميزات والقيود المذكورة أعلاه. من المهم للمتقدمين للحصول على الدعم أن يتذكروا أن الحد الأقصى للمبلغ لا يمكن أن يتجاوز مليون ونصف المليون روبل أو 30٪ من إجمالي مبلغ الدين.

الاستثناءات هي الحالات التي تهتم فيها خدمات الوصاية والنواب وأمين مظالم حقوق الإنسان وممثلي السلطة التنفيذية المسؤولة عن الضمان الاجتماعي بالمزايا.

الوتائق المطلوبة

الشيء الرئيسي الذي تحتاج إلى معرفته حول إعداد المستندات هو الغرض منها. مطلوب منهم تأكيد أهلية مقدم الطلب للحصول على المزايا. في الوقت نفسه ، تؤكد آخر الأخبار حول مساعدة مقترضي الرهن العقاري في عام 2019 على حقيقة أن البنوك قادرة على طلب أوراق مالية إضافية وفقًا لتقديرها الخاص.

ولكن بشكل عام ، يحتاج دافعو القروض إلى التحضير لما يلي:

• بيان يوضح أسباب تلقي الدعم (يتم تقديم عينة على موقع AHML) ؛
• نسخ من جوازات سفر مالك العقار وجميع الأشخاص الذين يعيشون في الشقة (يجب نسخ جميع الصفحات ، يحتاج الأطفال إلى نسخ شهادة الميلاد) ؛
• شهادة الدخل من مكتب الضرائب (مطلوب تأكيد الدخل لمدة 3 أشهر) ؛
• نسخة من كتاب العمل (مطلوب شهادة من صاحب العمل) ؛
• اتفاقية الرهن العقاري
• الأوراق التي تؤكد تورط شخص ما في فئة معينة (الفئات المذكورة أعلاه).

بالإضافة إلى ذلك ، يُسمح بتقديم مستندات أخرى بناءً على طلب مقدم الطلب ، إذا كان مقتنعاً بأنها ستساعد اللجنة في اتخاذ قرار إيجابي. لا يشترط الأوراق التي تؤكد أن مقدم الطلب ليس لديه عقارات أخرى أو غرفة أو منزل.

ماذا تفعل إذا لم تكن هناك مساعدة حكومية في سداد الرهن العقاري

تشير آخر الأخبار والمعلومات الواردة أعلاه إلى أن المشاركين فقط في الرهن العقاري بالعملات الأجنبية يمكنهم الاعتماد على انخفاض في المدفوعات. تم تأكيد ذلك من خلال المراجعات العديدة لأولئك الذين تقدموا بالفعل (على الرغم من أن هذا ليس سببًا لرفض كتابة طلب). لذلك ، إلى جانب الدعم الحكومي ، ينبغي النظر في طرق بديلة لخفض القرض.

يوجد الآن طريقتان رئيسيتان للتعامل مع الصعوبات المالية:

• إعادة الهيكلة وتغيير شروط الإقراض ؛
• إعادة التمويل ، مما يزيد من السعر الإجمالي للرهن العقاري ، لكنه يقلل من مقدار الأقساط.

كلا الخيارين لا يسمحان بالتأخير.

غالبًا ما يهتم عملاء البنوك الروسية الذين حصلوا بالفعل على قروض إسكان مستهدفة أو لا يزالون يفكرون في إمكانية الحصول عليها ، بما هو بالضبط برنامج المساعدة لمقترض الرهن العقاري. ليس سرًا خاصًا لأي شخص أن الرهن العقاري يساهم بنشاط في الحل الحقيقي لمشكلة توفير السكن لمواطني الاتحاد الروسي. بالطبع ، هذا الخيار لتمويل شراء المساكن له جوانب إيجابية وسلبية. ومع ذلك ، بدون استخدامه ، لن تتمكن العديد من العائلات ، وخاصة الصغار ، من شراء شققهم الخاصة.

دفعت أزمة اقتصادية أخرى الحكومة إلى دعم المقترضين العقاريين الذين يواجهون صعوبات مالية.

الإجراء الفعال هو نشر القرار 373 في 20 أبريل 2015 ، من تأليف حكومة الاتحاد الروسي.

يتم تنفيذ برنامج دعم حاملي الرهن العقاري المنصوص عليه في هذه اللائحة من خلال هيكل AHML ، أي الوكالة المخولة للتعامل مع قضايا تحفيز الإقراض العقاري للإسكان. في البداية ، نصت هذه الوثيقة على أن برنامج المساعدة المالية سالف الذكر سيعمل حتى نهاية عام 2016. ومع ذلك ، تم استكمال هذا القرار بشكل متكرر لاحقًا بمعايير جديدة وتغييره.

بعد فترة توقف ، يتم استئناف الدعم الحكومي لمتلقي قروض الرهن العقاري. في يوليو 2017 ، سيتم تخصيص 2 (2) مليار روبل إضافية لتنفيذ برنامج المساعدة. مصدر هذه الأموال هو صندوق حكومي خاص. يتم تحديد الشروط والمتطلبات الجديدة ، والتي بموجبها يمكن لمقترضى الرهن العقاري المشاركة الكاملة في برنامج مساعدات الدولة ، بموجب المرسوم الحكومي المقبل. رقم القانون المعياري 961. بداية هذه الوثيقة بتاريخ 11 أغسطس 2017.

شروط المشاركة

حاليًا ، يخضع المقترضون العقاريون الذين يعتزمون أن يصبحوا مشاركين كاملين في البرنامج التفضيلي للمساعدة المالية من الدولة للشروط التالية:

• يتم تخفيض التزامات المقترض للبنك الدائن على قرض الإسكان المستهدف بمقدار 20-30٪ من المبلغ المتبقي (المستحق) للقرض. تحدد المؤسسة المالية بشكل مستقل مقدار هذا التخفيض ، والذي يمكن أن يكون الحد الأقصى له 1.5 (واحد ونصف) مليون روبل.
• يحق للبنك الدائن والمواطن المقترض الاتفاق بشكل مستقل على شكل المساعدة المقدمة. الخيار الأول هو أن يتم توجيه كامل مبلغ هذا الدعم بالكامل نحو إغلاق الدين الرئيسي على الرهن العقاري ، مما يسمح للمقترض بتخفيض مبلغ الدفعة الشهرية. الخيار الثاني هو أن مبلغ المساعدة المقدمة يستخدم لتقليل الدفعة الشهرية بنسبة لا تقل عن 50٪ لمدة لا تتجاوز ثمانية عشر (18) شهرًا.
• يجب استبدال قرض الرهن العقاري الذي تم إصداره مسبقًا بالعملة الأجنبية بقرض عقاري عادي بالروبل. معدل الفائدة السنوي على قرض الرهن العقاري لا يتجاوز 11.50٪ في نفس الوقت. لا يتجاوز معدل الفائدة السنوي على الرهن العقاري بالعملة المحلية سعر الفائدة الذي تحدده مؤسسة مصرفية معينة ، باستثناء حالات انتهاك قواعد التأمين الأساسية المنصوص عليها في اتفاقية الرهن العقاري.
• يتم إنشاء لجنة خاصة مشتركة بين الإدارات ، ومصرح لها بزيادة حجم الحد الأقصى للمدفوعات التي يوفرها البرنامج بنسبة 100٪ ، وإصدار أحكام الموافقة على طلبات المتقدمين للمشاركة في حالة وجود انحرافات عن المتطلبات الأساسية بحد أقصى نقطتين .

وفقًا لبعض المقترضين ، غالبًا ما ترفض البنوك التجارية إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري. ومع ذلك ، فإن هذا الإجراء مفيد للمؤسسات المالية. بعد كل شيء ، تسدد الدولة للبنوك إيرادات الفوائد التي لم يتم استلامها بسبب الإغلاق المبكر للرهن العقاري.

تنص التعديلات التي تم إجراؤها في 10 فبراير 2017 على شروط برنامج المساعدة المالية للمقترضين العقاريين على تقديم تعويض بحد أقصى 30 ٪ من مبلغ القرض المتبقي ، بما لا يتجاوز 1.5 (مليون ونصف) مليون روبل ، إلى مقدم الطلب في الحالات التالية:

1. أسرة مقدم الطلب لديها طفلان.
2. المستعير معطل.
3. لدى المقترض طفل معاق.
4. مقدم الطلب محارب قديم (عسكري).

إذا كان لمتلقي القرض العقاري طفل واحد ، فيحق له المطالبة باسترداد 20٪ فقط من رصيد هذا القرض. تتيح التغييرات التي تم إجراؤها على شروط البرنامج في 08/10/2017 زيادة الحد الأقصى لمبلغ هذه الدفعة بنسبة 100٪ ، إذا وافقت لجنة خاصة مشتركة بين الإدارات على هذه الزيادة.

وتجدر الإشارة إلى أن هناك أيضًا آراء سلبية حول برنامج مساعدة الدولة للمقترضين العقاريين. كما يوضح تحليلهم التفصيلي ، غالبًا ما ترتبط الأسباب الرئيسية لرفض الطلبات المقدمة بتقديم معلومات غير دقيقة من قبل المواطنين وعدم كفاية المعرفة بالمتطلبات الأساسية لهذا البرنامج. على سبيل المثال ، لا يأخذ جميع المتقدمين للمشاركة في البرنامج في الاعتبار حقيقة أن للمقترض الحق في التقدم بطلب لإعادة الهيكلة في موعد لا يتجاوز 12 (اثني عشر) شهرًا من تاريخ تسجيل قرض الرهن العقاري.

من هو مؤهل للمشاركة في برنامج الدعم: قائمة المتقدمين

يتم توفير قائمة فئات الكيانات التي يحق لها الاعتماد على مساعدة الدولة في سداد قرض الرهن العقاري بموجب المرسوم الحكومي رقم 373. تم إجراء التغييرات المقابلة لهذا القانون المعياري في 24 نوفمبر 2016.

وبالتالي ، فإن الأنواع التالية من المقترضين مؤهلة لتقديم طلب للحصول على مساعدة مالية:

• المواطنون الروس مع طفل واحد (واحد) على الأقل (قاصر).
• الأوصياء أو ، بدلاً من ذلك ، الأوصياء الذين لديهم طفل واحد (واحد) على الأقل (قاصر) كجناح.
• المشاركون في العمليات العسكرية (القتالية).
• معطل (الوضع الرسمي).
• المقترضين مع الأطفال المعوقين.
• المواطنون الروس الذين لديهم بالفعل أطفال دون سن الرابعة والعشرين في الصيانة ، يتلقون التعليم في مؤسسة تعليمية (شكل تعليمي بدوام كامل).

ما هي متطلبات برنامج السكن الرهن العقاري

يوفر برنامج مساعدة الدولة للمقترضين العقاريين أيضًا متطلبات معينة لشقة الرهن العقاري:

1. يجب ألا يزيد إجمالي مساحة السكن المعار في مبنى سكني عن 45 مترًا مربعًا - للشقة المكونة من غرفة واحدة ، بحد أقصى 65 مترًا مربعًا - للشقة المكونة من غرفتين ، بحد أقصى 85 مترًا مربعًا - لشقة بها ثلاث غرف معيشة على الأقل.
2. قد يتجاوز سعر المتر المربع من المساحة الإجمالية للسكن المعار متوسط ​​التكلفة لكل متر مربع لشقة نموذجية تقع في منطقة المقترض (مقدم الطلب) بحد أقصى 60٪ (اعتبارًا من تاريخ اتفاقية الرهن العقاري). تؤخذ المعلومات من الإحصاءات الرسمية في الاعتبار.
3. الشقة المعارة هي مكان المعيشة الوحيد للمقترض العقاري. إجمالي الحصة (جزء) من الممتلكات المنسوبة للمقترض في أماكن المعيشة الأخرى لا تتجاوز 50٪. يتم المحاسبة عن وجود مثل هذه الممتلكات اعتبارًا من 30/04/2015. بعبارة أخرى ، لن يتمكن مقترض الرهن العقاري الذي يتقدم للمشاركة من إعادة تسجيل فائض العقارات الخاصة به ، نسبيًا ، إلى شخص آخر.

فارق بسيط- لا تنطبق القيود المذكورة أعلاه على المساحة الإجمالية للسكن المعار وسعر المتر المربع على العائلات التي لديها ثلاثة أطفال قاصرين على الأقل.

إذا تجاوزت حصة (جزء) من ممتلكات المقترض في مساحة معيشية أخرى 50٪ ، فسيتم رفض طلبه ، ولكن ، بدلاً من ذلك ، يمكن لمقدم الطلب ببساطة إعادة تسجيل هذه الملكية إلى أحد الأقارب. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تدرك أنه اعتبارًا من 11 أغسطس 2017 ، يتم حل جميع المشكلات المثيرة للجدل المتعلقة بمساحات الشقق والانحرافات عن معلمات البرنامج من خلال لجنة خاصة مشتركة بين الأقسام.

ما هي الشروط التي يجب أن يستوفيها مقدم طلب المساعدة

متطلبات برنامج المساعدة المالية لمقترض الرهن العقاري هي كما يلي:

• يجب أن يكون المتقدم للحصول على مساعدة الدولة في سداد الرهن من مواطني الاتحاد الروسي.
• يجب ألا تتجاوز أرباح مقدم الطلب ، مطروحًا منها مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، ضعف مستوى الكفاف المعتمد للتسوية التي يعيش فيها مقترض الرهن العقاري لكل فرد من أفراد الأسرة. يتم أخذ المعلومات الخاصة بفترة الثلاثة أشهر الماضية في الاعتبار. في هذه الحالة ، يجب زيادة دفعة الرهن العقاري بنسبة 30٪ على الأقل من مبلغ دفعة البداية.

بمعنى آخر ، سيكون برنامج المساعدة قادرًا على استخدام المقترضين الذين أصدروا بشكل أساسي

تقرر حكومة الاتحاد الروسي:

1 - الموافقة على التعديلات المرفقة للشروط الرئيسية لتنفيذ برنامج مساعدة فئات معينة من المقترضين للحصول على قروض الرهن العقاري (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب ، الذي وافقت عليه حكومة الاتحاد الروسي في 20 نيسان / أبريل. ، 2015 رقم 373 "حول الشروط الرئيسية لتنفيذ برنامج المساعدة لفئات معينة من المقترضين للحصول على قروض الرهن العقاري (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب ، وزيادة رأس المال المصرح به للشركة المساهمة "Agency for Housing Mortgage Lending" (التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي ، 2015 ، رقم 17 ، المادة 2567 ؛ رقم 50 ، المادة 7179 ؛ 2016 ، رقم 50 ، المادة 7089 ؛ 2017 ، رقم 8 ، الفن 1245).

2 - إلى وزارة البناء والإسكان والخدمات المجتمعية في الاتحاد الروسي:

بحلول 1 سبتمبر 2017 ، إنشاء لجنة مشتركة بين الإدارات لاتخاذ قرارات بشأن سداد الدائنين (المقرضين) لقروض الرهن العقاري (القروض) ، ووكلاء الرهن العقاري الذين يعملون وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن الأوراق المالية للرهن العقاري" ، لقروض الرهن العقاري (القروض) ، حقوق المطالبة التي تم الحصول عليها من قبل وكلاء الرهن العقاري ، وشركة المساهمة "وكالة إقراض الرهن العقاري" لقروض الرهن العقاري (القروض) ، وحقوق المطالبة التي حصلت عليها هذه الشركة ، والخسائر (جزء منها) الناشئة عن إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري (القروض) وفقًا لشروط برنامج المساعدة لفئات معينة من المقترضين لقروض الرهن العقاري (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب ، والموافقة على اللوائح الخاصة بالعمولة المذكورة ، والتكوين والإجراءات لعملها

لإرسال أموال إلى الشركة المساهمة "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" وفقًا للإجراءات المعمول بها ، بمبلغ 2 مليار روبل وفقًا لأمر حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 25 يوليو 2017 رقم 1579 - كمساهمة في رأس المال المصرح به للشركة المساهمة "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" لغرض تعويض الخسائر (من جانبهم) إلى الدائنين (المقرضين) لقروض الرهن العقاري (القروض) ، ووكلاء الرهن العقاري العاملين في وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن سندات الرهن العقاري" ، لقروض الرهن العقاري (قروض) ، وحقوق المطالبة التي حصل عليها وكلاء الرهن العقاري ، وشركة المساهمة "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" للحصول على قروض الرهن العقاري (القروض) ، حقوق المطالبة التي حصلت عليها هذه الشركة ، إذا تمت إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري المذكورة (القروض) وفقًا لشروط برنامج المساعدة لفئات معينة من المقترضين على الرهن العقاري قروض شخصية (قروض) في وضع مالي صعب.

3. يجب على الوكالة الفيدرالية لإدارة ممتلكات الدولة أن تضمن ، بالطريقة المنصوص عليها ، زيادة رأس المال المصرح به للشركة المساهمة "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" بمقدار 2 مليار روبل عن طريق طرح أسهم إضافية واتخاذ الإجراءات المتعلقة بـ الاستحواذ على هذه الأسهم وتسجيل ملكية الاتحاد الروسي عليها ، وفقًا لاتفاقية ثلاثية بين وزارة البناء والإسكان والخدمات المجتمعية في الاتحاد الروسي والوكالة الفيدرالية لإدارة ممتلكات الدولة والشركة المساهمة " وكالة الإقراض العقاري السكني ".

4. التوصية للشركة المساهمة "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" ، قبل زيادة رأس المال المصرح به وفقًا للفقرة الثالثة من البند 2 والفقرة 3 من هذا القرار ، بإرسال أموالها الخاصة بمبلغ لا أكثر من 500 مليون روبل لتعويض الدائنين (المقرضين) عن قروض الرهن العقاري (القروض) ، ووكلاء الرهن العقاري الذين يعملون وفقًا للقانون الفيدرالي "بشأن الأوراق المالية للرهن العقاري" ، لقروض الرهن العقاري (القروض) ، والتي تم الحصول على حقوق المطالبة بها من قبل وكلاء الرهن العقاري ، والخسائر (من جانبهم) الناشئة نتيجة إعادة الهيكلة بموجب شروط البرنامج المساعدة لفئات معينة من المقترضين على قروض الرهن العقاري (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب ، والسماح باستخدام الأموال الواردة في وفقا للفقرة الثالثة من الفقرة 2 من هذا القرار لسداد تكاليف شركة المساهمة "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" ، ضجة الذين ، أثناء تنفيذ برنامج المساعدة لفئات معينة من المقترضين للحصول على قروض الرهن العقاري (قروض) ، الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب ، وفقًا لهذه الفقرة.

5. إذا تم استلام طلبات المقترضين لإعادة هيكلة قروض الرهن العقاري (القروض) قبل بدء نفاذ هذا القرار ، ولكن لم يتم الوفاء بها ، يتم تعويض الخسائر (جزء منها) للدائنين (المقرضين) على قروض الرهن العقاري (القروض) ) ، ووكلاء الرهن العقاري الذين يمارسون الأنشطة وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن الأوراق المالية للرهن العقاري" ، لقروض الرهن العقاري (القروض) ، وحقوق المطالبة التي حصل عليها وكلاء الرهن العقاري ، وشركة المساهمة "وكالة إقراض الرهن العقاري للإسكان "بالنسبة لقروض الرهن العقاري (القروض) ، يمكن تنفيذ حقوق المطالبة التي حصلت عليها هذه الشركة في حالة تكرار طلب المقترض ، بشرط أن تكون الشروط الأساسية لتنفيذ برنامج المساعدة لفئات معينة من المقترضين استيفاء قروض الرهن العقاري (قروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب ، كما تم تعديله بموجب هذا القرار.

تمت الموافقة عليه من قبل
قرار حكومي
الاتحاد الروسي
بتاريخ 11 أغسطس 2017 برقم 961

التغييرات ،
التي تم تضمينها في الشروط الرئيسية لتنفيذ برنامج المساعدة لفئات معينة من المقترضين للحصول على قروض الرهن العقاري (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب

يجب تحديد الشروط الأساسية لتنفيذ برنامج مساعدة فئات معينة من المقترضين للحصول على قروض الرهن العقاري (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب على النحو التالي:

"وافق
قرار حكومي
الاتحاد الروسي
بتاريخ 20 أبريل 2015 رقم 373
(بصيغته المعدلة بموجب القرار
حكومة الاتحاد الروسي
بتاريخ 11 أغسطس 2017 رقم 961)

الشروط الأساسية
تنفيذ برنامج مساعدة لفئات معينة من المقترضين للحصول على قروض عقارية (قروض) ممن يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب

1. تحدد الشروط الرئيسية لتنفيذ برنامج مساعدة فئات معينة من المقترضين للحصول على قروض الرهن العقاري (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب (يشار إليه فيما يلي باسم البرنامج) شروط إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري (القروض) بالنسبة لفئات معينة من المقترضين الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب ، وكذلك شروط السداد للدائنين (المقرضين) لقروض الرهن العقاري (القروض) ، ووكلاء الرهن العقاري الذين يعملون وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن الأوراق المالية للرهن العقاري" ، للإسكان قروض الرهن العقاري (القروض) ، وحقوق المطالبة التي تم الحصول عليها من قبل وكلاء الرهن العقاري ، وجمعية المساهمة "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" لقروض الرهن العقاري (القروض) ، وحقوق المطالبة التي حصلت عليها هذه الشركة ، الخسائر (الجزء الخاص بهم) الناتج عن إعادة الهيكلة (المشار إليها فيما بعد بالمقرض ، المقترض ، التعويض ، إعادة الهيكلة).

2. يتم السداد في إطار البرنامج لمرة واحدة لقروض الرهن العقاري (القروض) ، المعاد هيكلتها وفقًا لهذه الوثيقة ، بالطريقة التي تحددها الشركة المساهمة "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" المنشورة على موقعها الرسمي على الإنترنت في شبكة المعلومات والاتصالات "الإنترنت".

3 - تخضع الخسائر (من جانبها) للمقرض للتعويض عن كل قرض عقاري (قرض) أعيد هيكلته وفقًا لهذه الوثيقة ، بالمبلغ الذي يتم بموجبه ، نتيجة لإعادة الهيكلة في الحالات المنصوص عليها في الفقرة الفرعية "ج". من الفقرة 10 من هذا المستند ، مقدار الالتزامات المالية للمقترض بموجب اتفاقية القرض (اتفاقية القرض) ، ولكن ليس أكثر من الحد الأقصى لمبلغ التعويض المحدد بموجب البند 6 ، مع مراعاة البند 7 من هذه الوثيقة.

4- يتم السداد في إطار البرنامج ضمن الأموال المخصصة لتنفيذ البرنامج.

5. تتم إعادة الهيكلة على أساس قرار المُقرض بشأن طلب إعادة الهيكلة المقدم من المقترض إلى المُقرض (المشار إليه فيما يلي باسم طلب إعادة الهيكلة).

يمكن إجراء إعادة الهيكلة من قبل المُقرض والمقترض (المدينون المشتركون وعدة مدينين) بإبرام اتفاقية لتغيير شروط اتفاقية ائتمان تم إبرامها مسبقًا (اتفاقية قرض) ، وإبرام اتفاقية ائتمان جديدة (اتفاقية قرض) لغرض السداد الكامل الدين على قرض رهن عقاري معاد هيكلته (قرض) ، إبرام اتفاقية ودية (يشار إليها فيما بعد باسم اتفاقية إعادة الهيكلة). يجب أن تتوافق شروط اتفاقية إعادة الهيكلة مع المتطلبات المنصوص عليها في الفقرة 10 من هذه الوثيقة.

6. الحد الأقصى للتعويض عن كل قرض إسكان عقاري معاد هيكلته (قرض) هو 30 في المائة من رصيد القرض (القرض) المحسوب في تاريخ إبرام اتفاقية إعادة الهيكلة ، ولكن ليس أكثر من 1500 ألف روبل ، باستثناء ما يلي: المنصوص عليها في الفقرة 7 من هذه الوثيقة.

7 - وفقا لقرار اللجنة المشتركة بين الإدارات لاتخاذ قرارات بشأن تعويض الدائنين (المقرضين) عن قروض الرهن العقاري (القروض) ، وكلاء الرهن العقاري العاملون وفقا للقانون الاتحادي "بشأن سندات الرهن العقاري" ، بالنسبة لقروض الرهن العقاري (القروض) ، حقوق المطالبة التي تم الحصول عليها من قبل وكلاء الرهن العقاري ، والشركة المساهمة "وكالة إقراض الرهن العقاري" لقروض الرهن العقاري (القروض) ، وحقوق المطالبة التي حصلت عليها هذه الشركة ، والخسائر (جزء منها) الناشئة عن إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري (القروض) وفقًا لشروط البرنامج (المشار إليها فيما يلي باسم العمولة المشتركة بين الإدارات) ، والحد الأقصى لمبلغ التعويض عن كل قرض سكني مُعاد هيكلته (قرض) على أساس الاستئناف المناسب للقرض. يمكن زيادة الإقراض إلى اللجنة المشتركة بين الإدارات ، ولكن ليس أكثر من مرتين ، بالطريقة المنصوص عليها في اللائحة الخاصة باللجنة المشتركة بين الإدارات.

8. ما لم ينص هذا المستند على خلاف ذلك ، اعتبارًا من تاريخ تقديم طلب إعادة الهيكلة ، يجب استيفاء الشروط التالية في وقت واحد:

أ) المقترض (المدينون المشتركون والمتعددون) مواطن من الاتحاد الروسي ، وينتمي إلى إحدى الفئات التالية:

المواطنون الذين لديهم طفل واحد أو أكثر من الأطفال القصر أو الأوصياء (القيمين) على طفل قاصر أو أكثر ؛

المواطنون المعوقون أو الأطفال المعوقون ؛

المواطنون الذين هم قدامى المحاربين ؛

المواطنون الذين يعتمدون على الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 24 عامًا من التلاميذ والطلاب (المتدربين) وطلاب الدراسات العليا والمساعدين والمقيمين والمتدربين المساعدين والمتدربين والطلاب المتفرغين ؛

ب) التغيير في المركز المالي للمقترض (المدينون المتضامنون والمتعددون) - متوسط ​​الدخل الشهري الإجمالي لأسرة المقترض (المدينون المتضامنون والمتعددون) ، محسوبًا لمدة 3 أشهر السابقة لتاريخ تقديم طلب إعادة الهيكلة ، بعد خصم حجم الدفعة الشهرية المخططة لقرض (قرض) محسوب في التاريخ السابق لتاريخ تقديم طلب لإعادة الهيكلة لا يتجاوز ، لكل فرد من أفراد عائلة المقترض (مدين مشترك ومتعدد) ، ضعف الحد الأدنى للكفاف المحدد في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي التي يعيش على أراضيها الأشخاص الذين أُخذت دخولهم في الاعتبار. في هذه الحالة ، يكون متوسط ​​الدخل الشهري الإجمالي لأسرة المقترض (مدينون مشتركون ومتعددون) في فترة الفاتورة مساويًا لمجموع متوسط ​​الدخل الشهري للمقترض (مدينون مشتركون ومتعددون) وأفراد أسرته ، وهو لأغراض هذه الفقرة الفرعية ، تشمل زوج (زوجة) المقترض (المدين المتضامن والمتعدد) وأولاده القصر ، بما في ذلك من هم تحت وصايته أو وصايته ، بالإضافة إلى الأشخاص المحددين في الفقرة الخامسة من البند الفرعي "أ "من هذا البند ، وزاد حجم الدفعة الشهرية المخططة لقرض (قرض) ، محسوبًا في التاريخ السابق لتاريخ تقديم طلب لإعادة الهيكلة ، بنسبة 30 في المائة على الأقل مقارنة بحجم الدفعة الشهرية المخططة محسوبة في تاريخ اتفاقية القرض (اتفاقية القرض) ؛

ج) الضمان للوفاء بالتزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض (اتفاقية القرض) هو رهن عقاري لمباني سكنية تقع على أراضي الاتحاد الروسي ، أو تعهد بمطالبات هذه المباني السكنية الناشئة عن اتفاقية للمشاركة في البناء المشترك الذي يفي بمتطلبات القانون الاتحادي "بشأن المشاركة في التشييد المشترك للمباني السكنية والأشياء العقارية الأخرى وبشأن التعديلات على بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي" (يشار إليه فيما بعد باسم عقد المشاركة في البناء المشترك) ؛

د) المساحة الإجمالية للمباني السكنية ، بما في ذلك المباني السكنية ، وينشأ حق المطالبة بها من اتفاقية للمشاركة في البناء المشترك ، والتي يعتبر رهنها ضمانًا للوفاء بالتزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض ( اتفاقية قرض) ، لا تتجاوز 45 مترًا مربعًا. متر - لغرفة مع 1 غرفة المعيشة ، 65 متر مربع. متر - لغرفة مع غرفتين معيشة ، 85 متر مربع. متر - لغرفة بها 3 غرف معيشة أو أكثر ؛

هـ) المباني السكنية ، بما في ذلك المباني السكنية ، التي ينشأ حق المطالبة بها من اتفاقية المشاركة في البناء المشترك ، والتي يعتبر رهنها ضمانًا للوفاء بالتزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض (اتفاقية القرض) ، هو ( سيكون) السكن الوحيد للمتعهد. في الوقت نفسه ، في الفترة التي تبدأ من تاريخ بدء نفاذ مرسوم حكومة الاتحاد الروسي المؤرخ 20 أبريل 2015 رقم 373 "بشأن الشروط الرئيسية لتنفيذ برنامج المساعدة لفئات معينة من المقترضين للحصول على قروض الرهن العقاري (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب ، وزيادة رأس المال القانوني للشركة المساهمة "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" في التاريخ الذي يقدم فيه المقترض طلب إعادة الهيكلة ، يُسمح بالحصول على الحصة الإجمالية للمقرض وأفراد أسرته في ملكية ما لا يزيد عن مبنى سكني واحد آخر بما لا يزيد عن 50 في المائة. يشمل أفراد عائلة المرتهن زوجة المرتهن وأبنائه القصر ، بما في ذلك هؤلاء تحت وصايته أو وصايته. يتم تأكيد الامتثال لهذه الشروط من خلال طلب المقترض في نموذج مكتوب بسيط. لا يحتاج المقترض إلى تقديم معلومات من سجل الدولة الموحد للعقارات. تتحقق جمعية "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" من المعلومات المقدمة وفقًا لهذه الفقرة الفرعية من قبل المقترض ؛

و) تم إبرام اتفاقية القرض (اتفاقية القرض) قبل 12 شهرًا على الأقل من تاريخ تقديم المقترض لطلب إعادة الهيكلة ، ما لم يتم تقديم قرض الرهن العقاري (القرض) لغرض السداد الكامل للدين على قرض الرهن العقاري (القرض) ) على الأقل قبل 12 شهرًا من تاريخ تقديم المقترض لطلب إعادة الهيكلة.

9. في حالة عدم الامتثال لما لا يزيد عن شرطين منصوص عليهما في الفقرة 8 من هذه الوثيقة ، يُسمح بدفع التعويض بموجب البرنامج وفقًا لقرار اللجنة المشتركة بين الإدارات بالطريقة المنصوص عليها في اللائحة التنفيذية لجنة مشتركة بين الإدارات.

10 - يجب أن ينص اتفاق إعادة الهيكلة في نفس الوقت على الشروط التالية:

أ) تغيير عملة القرض (القرض) من العملة الأجنبية إلى الروبل الروسي بمعدل لا يزيد عن سعر العملة المقابلة الذي حدده البنك المركزي للاتحاد الروسي اعتبارًا من تاريخ إبرام اتفاقية إعادة الهيكلة (للقروض (القروض) بالعملة الأجنبية) ؛

ب) تحديد معدل إقراض لا يزيد عن 11.5 في المائة سنويًا (للقروض (قروض) بالعملة الأجنبية) أو لا يزيد عن المعدل الساري في تاريخ اتفاقية إعادة الهيكلة (للقروض (القروض) بالروبل الروسي) ؛

ج) انخفاض في الالتزامات المالية للمقترض (المدينون المتضامنون والمتعددون) بمبلغ لا يقل عن الحد الأقصى للتعويض المحدد بموجب الفقرة 6 ، مع مراعاة الفقرة 7 من هذا المستند ، بسبب التنازل لمرة واحدة عن جزء من مبلغ القرض (القرض) و (أو) تغيير عملة القرض (القرض) من العملات الأجنبية إلى الروبل الروسي بمعدل أقل من سعر العملة المقابلة الذي حدده البنك المركزي للاتحاد الروسي في تاريخ إبرام اتفاقية إعادة الهيكلة (للقروض (القروض) بالعملة الأجنبية) ؛

د) إعفاء المقترض (المدينون المتضامنون والمتعددون) من سداد المبلغ المحسوب بموجب شروط اتفاقية القرض (اتفاقية القرض) ، باستثناء المبلغ المدفوع بالفعل من قبل المقترض (مدينون مشتركون ومتعددون) و (أو ) جمعت على أساس قرار محكمة دخل حيز التنفيذ القانوني.

11. عند إبرام اتفاقية إعادة الهيكلة ، لا يجوز تقصير مدة قروض الرهن العقاري (قروض) و (أو) تحميل المقرض من المقترض (مدينون مشتركون ومتعددون) عمولة عن الإجراءات المتعلقة بإعادة الهيكلة.

12- تُنفَّذ جميع المدفوعات في إطار البرنامج بالروبل الروسي بسعر العملة المقابلة الذي حدده البنك المركزي للاتحاد الروسي في تاريخ إبرام اتفاق إعادة الهيكلة (للقروض (القروض) بالعملة الأجنبية) . "

نظرة عامة على المستند

تم توضيح الشروط الرئيسية لتنفيذ برنامج مساعدة فئات معينة من المقترضين للحصول على قروض الرهن العقاري (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب. ستتيح التغييرات الاستمرار في البرنامج وإعادة هيكلة ما لا يقل عن 1.3 ألف ائتمان (قروض).

من المتصور أن وزارة البناء في روسيا ستنشئ لجنة مشتركة بين الإدارات ستكون قادرة على اتخاذ القرارات ، بما في ذلك زيادة مبلغ التعويض للمقترضين.

بالإضافة إلى ذلك ، صدرت تعليمات للوزارة بإرسال ملياري روبل إلى وكالة الإقراض العقاري للإسكان. لغرض البرنامج.

ستتمكن فئات معينة من المقترضين الذين يواجهون صعوبات في خدمة الديون والذين وجدوا أنفسهم في وضع مالي صعب ، من الاعتماد على المساعدة الحكومية في شخص وكالة Dom.rf (AHML). دعونا نفكر بالتفصيل في الفروق الدقيقة والشروط التي يعمل بموجبها برنامج المساعدة على الرهن العقاري.

تم تطوير برنامج الدولة لمساعدة المقترضين العقاريين الذين لديهم قرض صالح يواجه صعوبات مالية على مستوى هيكل الحكومة الفيدرالية ويتم تنفيذه من خلال إعادة هيكلة الديون الحالية على قروض الإسكان.

يتم تحديد الشروط الرئيسية للبرنامج. "على مواصلة تنفيذ برنامج المساعدة للمقترضين الرهن العقاري." دعونا نلقي نظرة فاحصة عليهم.

الدقة

تشمل الشروط الرئيسية للقرار قيد النظر ما يلي:

1. وقد تم إنشاء لجنة خاصة مشتركة بين الإدارات للنظر في الطلبات واتخاذ قرارات مختصة بشأن التعويض عن خسائر الدائنين.
2. يمكنك استخدام دعم الدولة مرة واحدة فقط (تتم مراقبة هذا المطلب بصرامة من قبل الهيئات المخولة).
3. يعود حق تقرير ملاءمة إعادة هيكلة الرهن إلى البنك الدائن ، الذي يتلقى طلبًا مناظرًا من العميل.
4. يمكن تنفيذ عملية إعادة الهيكلة عن طريق تغيير الشروط / المعايير بموجب اتفاقية القرض المبرمة من خلال اتفاقية إضافية ، وعن طريق صياغة اتفاقية قرض جديدة أو اتفاقية سلام بين الطرفين.
5. لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى للتعويض المحتمل 30٪ من المبلغ المتبقي المستحق لمؤسسة ائتمانية (من الناحية النقدية ، لن يتم سداد أكثر من 1.5 مليون روبل).

وبموجب قرار من حكومة الاتحاد الروسي ، تم تمديد فترة تنفيذ برنامج المساعدة. لم يتم تحديد تاريخ انتهاء الصلاحية

ما هي المساعدة التي يمكن تقديمها

من المهم أن نفهم أن المقترضين المحتاجين لا يُعفون تمامًا من سداد أقساط القرض الشهرية ومن دفع أقساط التأمين على الممتلكات أو التأمين الشخصي. ومع ذلك ، فقد تم تطوير عدد من الخيارات لتقديم مساعدة فعالة في الإقراض السكني ، مما سيساعد في التخفيف من حدة الوضع.

ومن أنواع هذه المساعدة في 2019:

• استبدال عملة القرض (ينطبق هذا على العملاء الذين أصدروا قرضًا قبل نهاية عام 2014 بعملة أجنبية) ؛
• خفض معدل الإقراض الحالي (لا يمكن أن يكون أعلى من القيمة السارية في تاريخ اتفاقية إعادة الهيكلة لقروض الروبل وأعلى من 11.5٪ للقروض بالعملات الأجنبية) ؛
• تخفيض الديون المتبقية للبنك بنسبة 30 ٪ ، ولكن ليس أكثر من 1.5 مليون روبل ؛
• شطب المخالفات والعقوبات والغرامات المستحقة التي دفعها العميل بالفعل بقرار من المحكمة.

مهم! يعتمد خيار المساعدة الذي سيتم تطبيقه على الفروق الدقيقة للوضع الحالي في حياة المقترض. يتم النظر في كل طلب على حدة.

مدة البرنامج

استأنف مشروع مساعدة المقترضين العقاريين ، وفقًا لقرار الحكومة المعتمد ، تشغيله في 22 أغسطس 2017. لهذه الأغراض ، تم تخصيص أكثر من 2 مليار روبل من ميزانية الدولة.

لم تحدد الحكومة موعدًا محددًا لانتهاء البرنامج. ومع ذلك ، ليس من الصعب التكهن بأنها ستنتهي عندما تنفد الأموال.

تم إيقاف المشروع بشكل دوري ، ثم تابع عمله على إعادة هيكلة مشكلة الرهن العقاري.

شروط البرنامج

ليس كل قرض يخضع لإعادة الهيكلة. يجب أن يلتزم المقترض نفسه والقرض والضمانات بمتطلبات وقيود صارمة إلى حد ما. دعونا نفكر فيها بمزيد من التفصيل.

الذين يمكن أن تصبح عضوا

يمكن فقط للمواطنين الروس من فئات معينة الاعتماد على المساعدة من الدولة فيما يتعلق بقرض رهن عقاري صالح. تشمل هذه الفئات:

1. الأشخاص ذوو الإعاقة أو الأشخاص ذوو الأطفال المعوقين.
2. العائلات أو المواطنين الذين لديهم طفل واحد أو أكثر من الأطفال القصر (وهذا يشمل أيضًا الأوصياء القانونيين).
3. الآباء والأمهات الذين لديهم أطفال دون سن 24 ، بسبب تعليم هذا الأخير في قسم التفرغ في مؤسسات التعليم الثانوي والمتخصص والعالي من مختلف المجالات.
4. قدامى المحاربين.

متطلبات المركز المالي

يمكن للعميل ، الذي لا يتجاوز متوسط ​​دخله الشهري للأشهر الثلاثة الأخيرة قبل تقديم الطلب ، القيمة المزدوجة للحد الأدنى المعيشي لكل فرد من أفراد الأسرة ، التقدم بطلب لإعادة هيكلة قرض عقاري (قرض) بمساعدة الدولة (سيكون هذا المؤشر مختلفًا لكل كيان من الكيانات المكونة للاتحاد الروسي).

أي أنه سيتعين على المقترض تأكيد مستوى ملاءته بشكل مستندي ، أو بالأحرى عدم ملاءمته للوفاء العادي بالتزاماته تجاه المُقرض.

بالنسبة للمقترضين بالعملات الأجنبية ، فإن الشرط الأساسي هو زيادة سداد القرض الشهري الحالي بنسبة 30٪ على الأقل وقت تقديم الطلب مقارنة بتاريخ اتفاقية القرض.

متطلبات وجود العقارات

يجب أن يفي موضوع الرهن العقاري ، بالقياس مع المقترض ، بمتطلبات معينة. فيما بينها:

• تحديد المساحة الإجمالية للعقار: لغرفة واحدة. شقق - لا تزيد عن 45 م 2 لشقق من غرفتين شقق - لا تزيد عن 65 م 2 وللشقق المكونة من 3 غرف. شقق - لا تزيد عن 85 م 2 ؛
• العقار المرهون بموجب اتفاقية القرض هو المنزل الوحيد للمقترض ؛
• العقار مرهون من قبل البنك لمدة لا تقل عن سنة واحدة.

فيما يتعلق بعامل تفرد السكن ، يتيح برنامج المساعدة ملكية الحصة الإجمالية للمقترض مع زوجته وأولاده القصر (إن وجد) لمبنى واحد ولا تزيد عن 50٪.

كيفية الاشتراك في البرنامج

من أجل الاستفادة من برنامج المساعدة على الرهن العقاري AHML ، يجب على المقترض الاتصال بالمقرض والمرتهن الحالي بطلب مكتمل شخصيًا وموقع مع طلب إعادة هيكلة القرض. يجب عليك الاتصال بقسم الائتمان أو قسم الديون المتأخرة.

ثم يتم إرسال الطلب ، مع مجموعة من جميع الأوراق المرفقة به ، مباشرة إلى AHML للنظر فيه واتخاذ قرار نهائي بشأن مدى استصواب تقديم الدعم بمشاركة الدولة. تنظر اللجنة المشتركة بين الإدارات في كل طلب في المتوسط ​​حوالي 30 يومًا تقويميًا. يمكنك معرفة الحل ، مرة أخرى ، من خلال البنك الذي تتعامل معه.

قائمة الملفات

قائمة المستندات المطلوبة تشمل:

• نسخ من جوازات سفر جميع المشاركين في المعاملة (المقترض وأفراد أسرته ، المقترض المشارك ، الضامنين ، المرتهن) ؛
• وثيقة تؤكد أن الشخص مصنف في فئة مميزة (على سبيل المثال ، شهادة الإعاقة ، وشهادة المحاربين القدامى ، وشهادة ميلاد الطفل ، وقرار سلطات الوصاية لتأسيس الوصاية ، وشهادة تكوين الأسرة ، وما إلى ذلك) ؛
• وثيقة تؤكد مستوى الملاءة المالية (الدخل) للمقترض لمدة 3 أشهر على الأقل قبل تاريخ النظر في الطلب المقدم (نسخة من كتاب العمل ، GPD ، 2-NDFL ، شهادة البنك ، شهادة من صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي ، البيانات المصرفية ، إلخ)) ؛
• نسخة من اتفاقية القرض مع جدول السداد المرفق بها ؛
• مستندات التعهد (التعليم قبل المدرسي ، اتفاقية الشراء والبيع ، جواز السفر المساحي ، شهادة الملكية ، إلخ).

ملاحظة! القائمة أعلاه تقريبية ويمكن زيادتها بناءً على طلب البنك أو AHML.

قائمة بنوك المشاركين في البرنامج

فقط المؤسسات الائتمانية التابعة للاتحاد الروسي المعتمدة من قبل البنك المركزي والتي تتمتع بنتائج أداء عالية وأثبتت موثوقيتها تشارك في برنامج مساعدة مقترض الرهن العقاري AHML.

قائمة البنوك المشاركة تشمل:

1. سبيربنك.
2. بنك الفا.
3. جازبرومبانك.
4. روسيلخزبانك.
5. بنك UniCredit.
6. روسبانك.
7. بنك ائتمان موسكو.
8. بنك مطلق.
9. Raiffeisenbank.
10. بنك B&N.
11. RRDB.
12. بنك جلوبكس.
13. الضفة الشرقية.
14. Zapsibkombank.
15. زينيث بنك.
16. بنك الائتمان الأوروبي.
17. لوكو بنك.
18. بنك Levoberezhny.
19. بنك MTS.
20. Mosoblbank.
21. أورالسيب.
22. سوفكومبانك.
23. بنك روسيا.
24. Promsvyazbank.
25. كوبان الائتمان.
26. دلتا الائتمان.
27. AK Bars Bank.
28. افتتاح البنك.
29. بنك OTP.
30. بنك رأس المال الروسي.
31. RosEvroBank.
32. بنك الاتصالات.
33. بنك SMP وغيرها.

العدد الإجمالي للبنوك الوكيلة هو 99 ، إلى جانب الوكالة الفيدرالية.

ومن بين المشاركين في المشروع أيضًا AHML على المستوى الإقليمي لكل كيان من الكيانات المكونة للاتحاد الروسي ووكلاء الرهن العقاري الذين لديهم سلطة قبول الطلبات من المقترضين العقاريين الروس.

القضايا والمشكلات الرئيسية في تنفيذ البرنامج

مثل أي برنامج حكومي آخر ، فإن مشروع مساعدة المقترضين بقرض رهن عقاري صالح له مشاكله وخصائصه التنفيذية. يتم ملاحظة النقاط التالية:

1. يركز البرنامج في نسخته الأخيرة بشكل أساسي على المقترضين بالعملات الأجنبية ، الذين أصبح عبء الائتمان عليهم بعد عام 2014 باهظًا.
2. تثبت هذه الممارسة نسبة عالية من الرفض من جانب AHML للمقترضين الذين يتقدمون بطلب للحصول على مساعدة مالية ، مما يشير إلى أسباب تلقيها "وجود أطفال معالين".
3. نظرًا لحجم حزمة المستندات المطلوبة ، قد يستغرق جمعها أكثر من أسبوع ، مما يؤخر وقت النظر في الطلب واتخاذ القرار.
4. لم يتم تحديد آلية تقديم الدعم للأسر التي لديها أربعة أطفال أو أكثر (يشير AHML والبنوك إلى إمكانية استخدام البرامج الإقليمية لهذه الفئة من المواطنين في شكل إعانات).
5. البنوك الشريكة غير مهتمة بالبرنامج وتقوم بتأخير المساعدة.
6. فترات راحة دورية في تنفيذ المشروع لدعم المقترضين برهن عقاري بسبب استخدام الأموال المخصصة من الميزانية.

أدى التدهور الحاد في الوضع الاقتصادي في البلاد إلى عدم قدرة الكثير من الناس على سداد قروض شراء المنازل. لتقليل العواقب السلبية ، طورت الحكومة برنامجًا لمساعدة المقترضين العقاريين.

يهدف برنامج الرهن العقاري في ميدفيديف إلى حل المشكلة ومنع تحصيل الديون من خلال بيع الممتلكات المرهونة.

ماذا يحق للبنك أن يفعل؟

يتم إصدار قرض الرهن العقاري وفقًا لأحكام القانون الاتحادي "بشأن الرهون العقارية (رهن العقارات)" (المشار إليه فيما بعد بالقانون). على الرغم من حقيقة أن مشتري الشقة يستلمها منذ لحظة تسجيل اتفاقية البيع والشراء ، فإن العقار مرهون حتى يدفع المشتري ثمنه بالكامل. في حالة وجود دين ، يحق للمؤسسة المصرفية رفع دعوى واسترداد الديون من المقترض عن طريق بيع العقار المرهون.

في السنوات القليلة الماضية ، وجد المقترضون الذين حصلوا على قروض عقارية بالعملة الأجنبية أنفسهم في أصعب المواقف. نظرًا لحقيقة أن الروبل قد انخفض بشكل حاد بأكثر من مرتين ، فقد أصبح مبلغ المدفوعات الشهرية بالنسبة للعديد من المقترضين لا يمكن تحمله. يتم استرداد المبالغ المستردة بموجب برنامج الرهن العقاري الحكومي لجميع فئات المقترضين ، بغض النظر عن العملة التي تم إصدار القرض بها.

ما هو برنامج مساعدة الرهن العقاري الفيدرالي؟

في عام 2015 ، تم اعتماد برنامج حكومي لمساعدة المقترضين العقاريين. وكانت النتيجة توقيع مرسوم حكومة روسيا الاتحادية "بشأن الشروط الرئيسية لتنفيذ برنامج مساعدة فئات معينة من المقترضين للحصول على قروض عقارية (قروض) في وضع مالي صعب ، وزيادة رأس المال المصرح به للمشترك - شركة الأوراق المالية "وكالة الإقراض العقاري للإسكان" برقم 373 (من الآن فصاعداً - القرار) ... يحتوي على خوارزمية واضحة لسداد الرهن العقاري من قبل الدولة.

من أجل مساعدة حاملي الرهن العقاري ، تمت زيادة الصندوق القانوني لوكالة الإقراض العقاري للإسكان بمقدار 4.5 مليار روبل على نفقة الدولة. وقد ساعد ذلك أكثر من عامين من البرنامج في مساعدة المقترضين العقاريين في المواقف الصعبة ، أكثر من 22 ألف أسرة.

تم تمديد الموعد النهائي لبرنامج المساعدة من الدولة لسداد الرهن عدة مرات وينتهي في 31 مايو 2017.

لقد ساعد برنامج الإقراض العقاري الحكومي عشرات الآلاف من العائلات. ينتهي تقديم مساعدة الدولة في سداد الرهن العقاري في مايو 2017.

من الذي تقدم له المساعدة الحكومية لشطب دين الرهن العقاري الرئيسي؟

في عام 2017 ، لا يمكن لجميع فئات حاملي الرهن العقاري استخدام مساعدة مقترض الرهن العقاري في مواقف الحياة الصعبة. للحصول على إعانة الرهن العقاري من الدولة ، عليك تلبية عدد من المتطلبات. إذا لم يتم استيفاء شرط واحد على الأقل ، فلن يتمكن المقترض من إكمال إعادة الهيكلة وفقًا للبرنامج الفيدرالي.

في الوقت نفسه ، يجب ألا تتجاوز عائدات الرهن العقاري المقدمة من الدولة 20 ٪ من مبلغ الدين المتبقي ، ولكن في نفس الوقت يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لمبلغها 600000 روبل. يجب على المرتهن أن يدفع باقي المبلغ من جيبه الخاص.

حددت الحكومة الحد الأقصى لمقدار الديون التي يمكن إعادة هيكلتها. بالإضافة إلى ذلك ، من أجل إصدار سداد نقود لرهن عقاري من الدولة ، يجب على المقترض تلبية عدد من المتطلبات.

فئة مقترض الرهن العقاري

يمكن فقط لمواطني الاتحاد الروسي الاستفادة من مساعدة الدولة للمقترضين العقاريين -2017. يجب أن يكونوا من إحدى الفئات التالية:

• أن يكون لديك طفل واحد على الأقل دون سن الرشد. في الوقت نفسه ، ليس من الضروري أن تكون الوالدين (أقارب أو بالتبني) ، يمكن إضفاء الطابع الرسمي على الوصاية أو الوصاية على الطفل ؛
• يتم تعطيل
• أن يكون مشاركًا في الأعمال العدائية ؛
• تحتوي على شخص دون سن الرابعة والعشرين يدرس في مؤسسة تعليمية على أساس التفرغ.

دخل العائلة

كقاعدة عامة ، يدفع جميع أفراد الأسرة مقابل الرهن العقاري. لإضفاء الطابع الرسمي على إعادة الهيكلة والحصول على دعم من الدولة ، من الضروري ألا يتجاوز إجمالي دخل الأسرة للأشهر الثلاثة الماضية ، عند إعادة حسابه لكل فرد من أفراد الأسرة (بما في ذلك جميع الأطفال القصر) ، اثنين من تكاليف المعيشة المعتمدة لكيان مكون معين من الاتحاد وقت تقديم طلب المساعدة.

موقع العقار

تنطبق المساعدة لحاملي الرهن العقاري من الدولة فقط على المقترضين الذين حصلوا على رهن عقاري على عقارات تقع في أراضي الاتحاد الروسي.

التكلفة لكل متر مربع من العقارات

يجب ألا يتجاوز سعر المتر المربع 60٪ من متوسط ​​تكلفة المتر المربع للعقار من نفس الفئة في نفس المنطقة في تاريخ توقيع اتفاقية القرض.

منطقة الملكية

تحدد اللائحة أيضًا حجم المساحة الإجمالية للميزة غير المنقولة. بالنسبة للشقة المكونة من غرفة واحدة ، يجب ألا تكون المساحة الإجمالية 45 م 2 ، للغرفتين - 65 م 2 ، لثلاث غرف - 85 م 2.

لا ينطبق شرط تحديد مساحة وسعر المتر المربع للعقار على المقترضين الذين لديهم ثلاثة أطفال أو أكثر.

عدد العقارات السكنية

يمكن فقط لمقترضى الرهن العقاري الذين تكون هذه الممتلكات منزلهم الوحيد الحصول على تعويض الرهن العقاري من الدولة في عام 2017. يسمح للمقترض وأفراد أسرته بتملك جزء من العقار السكني ، ولكن ليس أكثر من 50٪.

كيف تحصل على مساعدة من الدولة لسداد ديون الرهن العقاري؟

يهتم معظم حاملي الرهن العقاري بالسؤال: كيف يحصلون على تعويض عن رهن عقاري من الدولة؟ للقيام بذلك ، يجب على المقترض الذهاب إلى المؤسسة المصرفية التي أصدرت القرض له وكتابة بيان يوضح فيه طلب إعادة هيكلة المبلغ المتبقي.

يمكن تقديم المساعدة الفيدرالية بأحد الأشكال التالية:

• إذا تم استلام الرهن العقاري بالعملة الأجنبية ، فيمكن تحويله إلى الرهن الوطني بسعر الصرف في يوم التوقيع على إعادة الهيكلة ؛
• بالنسبة للرهن العقاري الذي تم إصداره بالروبل ، يمكن تحديد السعر الذي لا ينبغي أن يكون أكثر من المعدل الساري وقت توقيع اتفاقية إعادة الهيكلة. إذا تم إصدار الرهن بالدولار أو اليورو فلا يجب أن يتجاوز الحد 12٪ ؛
• تخفيض مبلغ القسط الشهري بنسبة 50٪ لمدة تصل إلى 18 شهرًا. عيب هذا الخيار هو أن مدة الاتفاقية تزداد ، وبالتالي تزداد المدفوعات الزائدة على الرهن العقاري ؛
• تحويل المبلغ المتبقي من الرهن العقاري إلى العملة الوطنية بسعر أقل من ذلك الذي حدده البنك المركزي وقت إبرام اتفاقية إعادة الهيكلة ؛
• التسامح لمرة واحدة بمبلغ معين.

من يقدم خدمة إعادة هيكلة الرهن العقاري؟

انضمت جميع المؤسسات المصرفية التي تقدم خدمات قروض الرهن العقاري تقريبًا إلى برنامج المساعدة الحكومي. يمكن العثور على قائمة كاملة بها على الموقع الرسمي لوكالة إقراض الرهن العقاري.

يحتاج المقترضون إلى الانتباه إلى أن البرنامج ينطبق فقط على القرض نفسه والفائدة عليه. بالنسبة لغرامات التأخير في السداد ، يحق للبنك رفض شطبها أو تخفيضها. لهذا السبب ، من الأفضل عدم تأخير الاتصال بالبنك ، باستخدام البرنامج في أقرب وقت ممكن.

لا ينطبق البرنامج على العقوبات أو الغرامات التي يفرضها البنك على المدفوعات المتأخرة.

كيف يتم إعادة الهيكلة لبقية فئات المقترضين؟

نظرًا لأن متطلبات حاملي الرهن العقاري ، الذين يخضعون لبرنامج الدولة ، صارمة للغاية ، لا يمكن للعديد من المقترضين الاستفادة منها. في الوقت نفسه ، فإن عدد الأشخاص الذين وجدوا أنفسهم في موقف صعب والذين لا يملكون القدرة المادية على سداد قرض ضخم.

يجب أن نتذكر أنه من غير المربح للبنك أن يبدأ التقاضي على الفور. قد يستغرق التقاضي سنوات ، وأحيانًا (وإن كان نادرًا) لا تكون القرارات في اتجاه المؤسسة المالية. هذا هو السبب في أنه من الأكثر ربحية بالنسبة لمنظمة مصرفية أن تحل المشكلة وديًا ، بأقل الخسائر لكل من الطرفين.

لهذا السبب ، في حالة وجود وضع مالي صعب ، يُنصح المقترض بعدم التأخير في الكتابة إلى البنك لطلب إعادة هيكلة الدين. يمكن أن يُعرض على العميل إحدى طرق إعادة الهيكلة التالية:

• تمديد مدة عقد الرهن. يسمح لك هذا بتقليل مبلغ الدفعات الشهرية ، ولكنه يزيد من مقدار المدفوعات الزائدة في الفائدة ؛
• إذا كان الوضع المالي الصعب ذا طبيعة مؤقتة ، فيمكن للبنك أن يقدم عطلات ائتمانية لفترة معينة ، في أغلب الأحيان لعدة أشهر. خلال الإجازات ، لا يُطلب من المقترض سوى دفع سعر الفائدة ؛
• إلغاء العقوبات. تفرض معظم البنوك غرامات ضخمة على التأخر في السداد أو جعله غير مكتمل. يجوز للمؤسسة المالية التنازل عن مصلحة التخلف عن السداد للعميل ؛
• إعادة حساب الديون من العملات الأجنبية إلى المحلية. في أغلب الأحيان ، يتم إجراء التحويل بسعر الصرف الساري وقت توقيع الاتفاقية ، ولكن في بعض الأحيان يمكن للبنك أن يقدم للعميل سعر صرف أقل.

مهما كان سبب ظهور الدين بموجب اتفاقية الرهن العقاري ، يجب ألا تتأخر في تقديم طلب إلى البنك. كلما قل مبلغ الدين ، زادت فرص أن يتخذ البنك قرارًا إيجابيًا من خلال السماح بإعادة هيكلة المبلغ المتبقي.

لإعادة الهيكلة ، تحتاج إلى تقديم طلب للبنك. يُنصح بإرفاق المستندات التي تشهد على الوضع المالي الصعب للأسرة ، على سبيل المثال ، شهادة الدخل.

النتائج

يهدف البرنامج الفيدرالي إلى مساعدة الفئات غير المحمية من الرهن العقاري ، والذين كان الإسكان المقترض هو السبيل الوحيد لحل مشكلة الإسكان. ولكن حتى إذا لم يندرج المقترض تحت البرنامج ، فإن البنوك عادة ما تكون على استعداد تام لاستيعاب العملاء الصادقين ، مما يسمح لهم بإعادة هيكلة المبلغ المتبقي.