قررت مؤخرًا شراء ثلاجة بالتقسيط. جئت إلى متجر كبير للأجهزة المنزلية واخترت الطراز الذي أعجبني بسعر 39490 روبل. أحالني البائع إلى قسم الائتمان. هناك أوضحوا لي أن المتجر لا يقدم أقساطًا مباشرة ، ويتم ذلك عن طريق البنوك الشريكة. بعد أن قدمت بياناتي الشخصية ، أرسل المدير طلبات إلى عدد من البنوك. جاءت الموافقة من ثلاثة من أصل ستة. اخترت البنك بأفضل الشروط.
يشير جدول السداد المرفق بالاتفاقية إلى مدفوعات الفائدة والإجمالي بعد الفائدة. يحتوي العقد أيضًا على عمود به مدفوعات التأمين (بدون ذلك ، لم يرغب البنك في الموافقة على خطة التقسيط). المبلغ الإجمالي 43127.24 روبل. جنبا إلى جنب مع التأمين ، بلغت المدفوعات الزائدة 3120.52 روبل. بالطبع يمكنك رفض التأمين ولكن في هذه الحالة قد لا يوافق البنك على خطة التقسيط.
في كل مرة تقوم فيها بالدفع من خلال ماكينة الصراف الآلي لهذا البنك ، يتم تحصيل عمولة قدرها 100 روبل. يمكنك أيضًا دفع الأموال من خلال الحساب عبر الإنترنت لبنك آخر ، حيث تكون العمولة عادةً أقل ، أو مجانًا عن طريق البريد قبل 10 أيام من الموعد النهائي للدفع الشهري. إذا قمت بإيداع الأموال من خلال ماكينة الصراف الآلي بعمولة ، فيمكن أن تصل المدفوعات الزائدة إلى 1200 روبل أخرى في السنة ، أي 4320.52 روبل فقط.
بلغ إجمالي المدفوعات بالتقسيط من حيث الفائدة حوالي 10٪ سنويًا.
حتى لو لم تكن هذه النسبة 20٪ على قرض استهلاكي عادي ، فإنها لا تزال غير خطة تقسيط. من أجل عدم الوقوع في مثل هذه الحيل وعدم المبالغة في الدفع ، من المهم أن نفهم بوضوح الفرق بين خطة الأقساط والقرض.
التقسيط هو طريقة لشراء منتج أو خدمة ، حيث يدفع المشتري ثمن الشراء خلال فترة معينة ، ليس بالكامل ، ولكن على أقساط. بموجب القانون ، يعد هذا نوعًا من القروض ، ولكن في الواقع يكون الاختلاف أساسيًا بالنسبة للمشتري.
القرض البنكي هو طريقة لشراء منتج أو خدمة ، حيث يدفع المشتري ثمن الشراء خلال فترة زمنية معينة على أقساط مع دفع الفائدة مقابل استخدام الأموال.
تقدم العديد من المتاجر الكبيرة سلعًا للعملاء على شكل دائن وعلى أقساط. بالطبع ، خطة التقسيط هي الخيار الأكثر ربحية للمشتري ، ولكن من المقبول أكثر أن يقدم البائع قرضًا ، لأنه بعد ذلك يتم تقديم المال من قبل البنك ، والذي يتحمل جميع المخاطر. في كلتا الحالتين ، يتم تقديم المنتج أو الخدمة للعميل مباشرة بعد المعاملة.
من بين أنواع الأقساط ، يمكن التمييز بين النوع الكلاسيكي ، أو البسيط ، حيث يتم تقسيم تكلفة المنتج الذي تم شراؤه إلى أجزاء ويجب أن يدفعها المشتري خلال الفترة المتفق عليها ، وتقسيط الائتمان من البنك: يقوم المتجر بعمل خصم للبنك بمقدار الفائدة بموجب اتفاقية القرض.
لذلك بدلاً من خطة التقسيط ، لا يتم فرض قرض عليك بشروط غير مواتية ، فأنت بحاجة إلى قراءة العقد بعناية ، ثم التوقيع عليه فقط. دعنا نرى ما تحتاج إلى الاهتمام به.
يتم إبرام اتفاقية التقسيط بين البائع والمشتري. في بعض الحالات ، للحصول على خطة التقسيط ، يكفي تقديم جواز سفر ، وفي حالات أخرى ، قد تكون هناك حاجة لشهادات من مكان العمل أو من البنك. البائع له الحق في تحديد شروط العقد بشكل مستقل. ومع ذلك ، يجب على المشتري تتبع جميع الفروق الدقيقة.
انتبه إلى النقاط التالية:
إلى أن يدفع المشتري المبلغ بالكامل ، فهو المستخدم وليس المالك للمنتج. إذا لم يتم سداد الدين في التاريخ المحدد ، يمكن للبائع سحب البضائع. ومع ذلك ، هذا نظري. من الناحية العملية ، من غير المحتمل أن يرغب في استعادة الأحذية البالية أو الموقد المتسخ أثناء الطهي ، على سبيل المثال.
اتفاقية التقسيط يمكن أن تكون اتفاقية قرض بين المشتري والبنك ، والتي تشير إلى مبلغ الدفع مع الفائدة. في الوقت نفسه ، يقوم المتجر بخصم على البضائع في مقدار الفائدة على القرض. يجب أن يكون المبلغ الإجمالي للمدفوعات للمشتري مساويًا لقيمة البضائع في بطاقة السعر.
غالبًا ما تصدر المتاجر قروضًا على أقساط (وإن لم يكن ذلك بسعر فائدة مرتفع كما هو الحال مع الإقراض التقليدي). يمكنك استخدام خطة التقسيط هذه ، وهي بشكل عام أكثر ربحية ، ولكنها ضرورية في نفس الوقت:
أصبحت مشتريات البضائع عن طريق الائتمان أمرًا شائعًا لفترة طويلة. اليوم يمكنك أن تجد العديد من العروض لشراء البضائع بالتقسيط. في هذه المقالة سنخبرك ما هي خطة التقسيط وكيف تختلف عن القرض.
في الواقع ، خطة التقسيط والقرض هما برنامجان مختلفان. يتم إصدار القرض من قبل مؤسسة مالية ، ويمكن تقديم خطة التقسيط من قبل أي شركة تقدم سلعًا وخدمات للسكان.
تقدم سلاسل البيع بالتجزئة للعملاء شراء سلع باهظة الثمن على أقساط. غالبًا ما تكون هذه هي الأثاث والأجهزة المنزلية ومنتجات الفراء. إذا تم في نفس الوقت إبرام اتفاقية مع البنك ، فلا يمكن تسمية هذا الإجراء بالشكل الكلاسيكي لخطة التقسيط.
التقسيط هو وسيلة لشراء البضائع مع الدفع على أقساط ، خلال فترة معينة. يتم إضفاء الطابع الرسمي على الصفقة بموجب اتفاقية يتم فيها تحديد الشروط الرئيسية.
كقاعدة عامة ، يستلم المشتري البضاعة بعد دفع القسط الأول. لكن التحويل إلى الملكية لا يمكن إلا بعد السداد الكامل للديون. يمكن العثور على هذا النوع من العقود أحيانًا في وكلاء السيارات ، عند شراء سيارة أو دراجة نارية.
القرض هو مبلغ من المال يمنحه البنك للمقترض ، مع خصم نسبة مئوية معينة. تحدد اتفاقية القرض شروط استخدام المبلغ وشروط الإقراض الأخرى.
للحصول على قرض ، يجب على المقترض تزويد المُقرض بقائمة من المستندات التي تؤكد ملاءته للقرض وضمانات سداد الديون. لا ينجح الجميع في الحصول على قرض - تحقق البنوك بعناية من تاريخ الائتمان للمقترض والمركز المالي.
وبالتالي ، فإن الاختلاف الرئيسي بين خطة التقسيط والقرض هو توافر الفائدة وحالة المُقرض. وفقًا للتشريعات الحالية ، لا تستطيع مؤسسات الائتمان تقديم الخدمات والسلع على أقساط... ومع ذلك ، نرى شيئًا مختلفًا في مراكز التسوق - فالدعاية تدعوك بإلحاح إلى تسجيل البضائع في أحد البنوك بأقساط بدون رسوم ، بنسبة 0٪.
في الواقع ، يصدر البنك المُقرض قرضًا استهلاكيًا. في هذه الحالة ، يدفع البائع الفائدة. للوهلة الأولى ، هذا مفيد للمشتري. لكن يجب ألا ننسى أن كلاً من البنك والشركة التجارية عبارة عن هياكل تعمل بهدف الحصول على مزايا مالية.
وعلى الأرجح ، قام البائع بالفعل بتضمين تكاليفه في سعر العنصر. كقاعدة عامة ، لا تحتوي اتفاقية التقسيط على سعر فائدة. ولكن في الوقت نفسه ، يمكن أن يكون سعر البضاعة أعلى بكثير مما لو تم دفعها بعد وقوعها.
بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يضع البائعون متطلبات لتأمين العناصر المشتراة. يزيد سعر بوليصة التأمين من إجمالي سعر الشراء.
ويحصل بائع البضاعة على عمولته من شركة التأمين لبيع الوثيقة.
لذلك ، إذا عرضت عليك خطة تقسيط بدون فوائد ، اسأل عن سعر الشيء عند الدفع بعد وقوع الفعل والشروط الإضافية للمعاملة. على الأرجح ، سيكون مبلغ الدفعة الزائدة أكبر من الفائدة المصرفية.
اليوم في موسكو ومدن أخرى ، يمكنك العثور على عروض خاصة من البنوك - قروض لشراء السلع والخدمات. نقدم عدة أمثلة:
| مصرف | برنامج | معدل (٪) | المبلغ (فرك) |
| النهضة الائتمان | للأثاث والسلع المنزلية | من 39 | ما يصل إلى 250000 |
| النهضة الائتمان | للأجهزة المنزلية | من 41.8 | ما يصل إلى 350،000 |
| بنك Setelem | لا دفع مبالغ زائدة. للسلع في MVideo | من 6.9 إلى 40.1 | ما يصل إلى 60،000 |
| بنك Rusfinance | الترا لايت. من اجل السفر | من 27.9 | ما يصل إلى 180000 |
بالإضافة إلى قروض السلع ، تقدم البنوك أيضًا تسويات في سلاسل البيع بالتجزئة. على سبيل المثال ، يمتلك Alfa Bank بطاقة ائتمانية "M.Video-bonus" بحد يصل إلى 150000 روبل ومعدل يصل إلى 38.99٪ سنويًا.
إن السؤال عن كيفية الحصول على مثل هذا القرض ليس حادًا - فكل مركز تسوق كبير لديه قائمة بالبنوك الشريكة. كقاعدة عامة ، يتم التسجيل بسرعة ، بدون شهادات دخل. ولكن في الوقت نفسه ، فإن المعدلات أعلى بكثير من تلك الخاصة ببرامج المستهلك القياسية.
تعتمد الإجابة على هذا السؤال على وضع المشتري المحدد وشروط البيع.
دعنا نلاحظ الاختلافات الرئيسية بين البرنامجين:
يتم تحديد الفوائد المالية لبرنامج معين في نهاية المطاف من قبل المشتري نفسه.
إذا كانت التكلفة الإجمالية للشراء بالتقسيط قابلة للمقارنة مع دفعة زائدة على قرض بنكي ، فسيتم اتخاذ القرار على أساس المزايا غير المالية: وقت التسجيل ، وسهولة خدمة الديون.
في السنوات الأخيرة ، تم تحديث سوق الأجهزة المحمولة العالمي بانتظام بنماذج جديدة ومثيرة للاهتمام. لسوء الحظ ، فإن الأدوات عالية التقنية غالية الثمن وفقًا لمعايير بلدنا ، ولا يستطيع الجميع شرائها. ماذا لو لم يكن هناك نقود كافية لشراء طراز الهاتف الذكي المطلوب؟ هناك عدة طرق للخروج: اختر طريقة أخرى أرخص أو ادخر المبلغ المطلوب أو تقدم بطلب للحصول على قرض. سيتم مناقشة كيفية أخذ الهاتف بالتقسيط أدناه.
كقاعدة عامة ، القرض هو قرض بفائدة. من خلال أخذ قرض ، فإنك توافق على الامتثال لشروط الاتفاقية ، التي تنص على شروط إيداع الأموال وسعر الفائدة وغير ذلك الكثير. يتم إصدار قروض لشراء الأجهزة الإلكترونية في كل من البنك ومباشرة في المتجر (عادةً ما يعمل مديرو الائتمان من مختلف المؤسسات المالية في سلاسل البيع بالتجزئة الكبيرة).
يعتبر القرض في حد ذاته طريقة غير مربحة إلى حد ما لشراء هاتف: فأنت تدفع أكثر من 10 إلى 30 بالمائة في المتوسط. علاوة على ذلك ، في حالة التأخير ، يتعهد المشتري أيضًا بدفع مختلف العقوبات والغرامات. وإذا كان التأخير طويلاً بما فيه الكفاية ، فستصبح العقوبات أكثر صرامة - حتى تتجاوز التكلفة الأصلية للهاتف.
الشراء بالتقسيط يعني عدم وجود فائدة. عادة ما يعرض البائع (المتجر) شراء البضائع وفقًا لهذه الشروط. في هذه الحالة ، يتم تقسيم السعر إلى عدة أسهم متساوية ويتم دفعه بشكل تدريجي وبدون فوائد ، جزء واحد شهريًا. المنتج الذي تم شراؤه هو بمثابة تعهد لخطة التقسيط: في حالة عدم السداد ، يمكن للمتجر استعادتها.
كيف تأخذ الهاتف بالتقسيط
هناك مزايا كبيرة في شراء الإلكترونيات بهذه الطريقة:
ومع ذلك ، فهي ليست بهذه البساطة. للوهلة الأولى ، تبدو خطة التقسيط بمثابة عرض مربح للغاية ، ولكن قبل التسرع في الشراء من المتجر ، يجب أن تدرس بعناية الشروط التي يتم بموجبها دفع الأقساط للهاتف. العروض البارزة من المتاجر الكبيرة تحتوي أحيانًا على ظروف خفية وعمولات وإجراءات صارمة في حالة التأخير أو عدم الدفع. وحتى عند وضع خطة التقسيط ، فقد تتضح اللحظات غير السارة التالية:
تقلل هذه العوامل من جاذبية خطة التقسيط ، لا سيما الأخيرة: ففي النهاية ، من الأسهل أولاً توفير المبلغ اللازم ، وبحلول ذلك الوقت قد يصبح الهاتف أيضًا أرخص. بالإضافة إلى ذلك ، تعمد بعض المتاجر تضخيم أسعار السلع التي يمكن شراؤها بالتقسيط. لذلك ، قبل الشراء ، يوصى بمقارنة أسعار النموذج المرغوب واختيار الخيار الأكثر ربحية.
لسوء الحظ ، فإن الأقساط بشروط عادلة وشفافة نادرة جدًا. لذلك ، غالبًا ما يتم شراء الهواتف الذكية عن طريق الائتمان.
النصيحة.قبل التسجيل ، قم بتحليل ميزانية الأسرة بعناية وتحقق مما إذا كان يمكنك ببساطة توفير المبلغ المطلوب والاستغناء عن قرض. وازن قرارك ، خاصة إذا لم يكن هذا القرض هو الدين الوحيد. تذكر أن الدفعة الشهرية يجب ألا تتجاوز ثلث دخل جميع أفراد الأسرة.
في العديد من متاجر الاتصالات ومتاجر الإلكترونيات الكبيرة ، يمكنك العثور على مكاتب صغيرة للبنوك ووكلاء المؤسسات المالية. يتحدثون عما يتطلبه الأمر لشراء هاتف بالتقسيط ، وإبلاغ المتسوقين بعروض الائتمان ، والمساعدة في إنهاء الصفقة بسرعة.
لشراء هاتف ذكي بهذه الطريقة ، اتبع التعليمات أدناه.
انتباه!تأكد من قراءة جميع شروط العقد بعناية وتوضيح النقاط غير الواضحة.
الهاتف على الائتمان أو الأقساط
للموافقة على قرض ، يجدر أخذ المستندات التالية إلى المتجر:
في العديد من المتاجر ، ما عليك سوى إبراز جواز سفرك ، ولكن حتى لا تضيع الوقت في رحلة ثانية ، من الأفضل أن تأخذ معك بعض الأوراق الإضافية. تأكد أيضًا من عمل نسخة أو نسختين من المستندات مقدمًا وإحضارها مع النسخ الأصلية.
يقدم بعض كبار تجار التجزئة في مجال الإلكترونيات الفرصة لشراء هاتف ذكي بالائتمان عبر الإنترنت. سيتم إجراء جميع المفاوضات عبر الهاتف.
وبالتالي، ماذا تحتاج لشراء هاتف بالتقسيط اونلاين وكيف تقوم بذلك؟
العوامل الرئيسية التي يمكن أن تعتمد عليها الفائدة هي:
معدلات قروض المستهلك للهواتف الذكية مرتفعة نسبيًا - حوالي 30-40 بالمائة سنويًا. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن الهواتف مدرجة في مجموعة السلع عالية الخطورة: في حالة عدم السداد ، فقد يفقد البنك أمواله ، حتى لو كانت الضمانة هي المنتج نفسه ، لأن الهاتف المستخدم ليس له قيمة أولية . في هذه الحالة ، تكون المعدلات المتزايدة بمثابة تأمين للبنك.
إذا كانت شروط خطة التقسيط في متجر أو قرض في أحد البنوك لا تناسبك لسبب ما ، يمكنك استخدام إحدى الطرق التالية:
خطة التقسيط أو القرض - الأمر متروك لك. ربما يكون من الأفضل والأصح تجميع المبلغ المطلوب قبل شراء هاتف ذكي.
إذا كنت بحاجة إلى جهاز بشكل عاجل ، فتأكد من قدرتك على سداد الديون في الوقت المحدد ، ولا تتردد في التقدم بطلب للحصول على قرض واستخدام الجهاز الذي تريده.
الكل يريد أن يعيش بشكل جميل. سيارة ، شقة ، تقنية حديثة ، هاتف عصري - رغبة معظم الناس العاديين. لكن ليس كل شخص لديه المال لشرائه بين عشية وضحاها. لذلك يلجأ الناس إلى خدمات مثل الأقساط والقروض. الفرق بينهما غير معروف للجميع.
يمكن للقروض أن تحسن نوعية الحياة وتجعلها أكثر متعة وراحة. يساعدون في مجموعة متنوعة من المواقف. يمكن أن تكون القروض تجارية وقروض استهلاكية وقروض سيارات. يمكن لكل من الكيانات القانونية والأفراد العمل كمقترضين. يمكن الحصول على قرض في كل من البنك وفي نقاط البيع لشراء البضائع. يتم إصداره بالفائدة ولجميع أنواع المصطلحات.
كيف تختلف خطة التقسيط عن القرض؟ الاختلاف الرئيسي هو أنه لا يمكن أن يكون هناك مدفوعات زائدة للمنتج (الخدمة) بالتقسيط. ومن المستحيل الحصول عليها من البنك ، لأن هذا يتعارض مع النشاط الرئيسي لمؤسسة الائتمان.
إذا ظهر بنك في المستندات ، أي أنه تم إبرام اتفاقية بيع وشراء بمشاركته ، فهذا قرض.
كيف تختلف خطة التقسيط عن القرض؟ في أغلب الأحيان ، يتم تقديم أقساط لشراء الأجهزة المنزلية والمركبات. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الفرق بين خطة التقسيط والقرض هو من حيث التمويل. عادة ما يتم تقديم الخدمة لفترة قصيرة من الوقت - من 3 إلى 12 شهرًا. نادرا لمدة عامين. يمكن تمديد سداد القرض الاستهلاكي لمدة 3-5 سنوات.
هناك خياران لخطة التقسيط. الأول عندما تكون الخدمة على سبيل الإعارة. في هذه الحالة ، يتم إبرام اتفاقية لشراء البضائع مع منفذ البيع ، وتوقيع اتفاقية قرض مع أحد البنوك. في الوقت نفسه ، يتلقى البائع أموالًا من البنك ، ويشتري المشتري البضائع ويلتزم بسداد الدين خلال فترة محددة ، مما يجعل مبلغًا شهريًا. في الواقع ، خطة التقسيط والقرض هما نفس الشيء. الفرق هو أنك عندما تشتري بالتقسيط ، فإنك لا تدفع أكثر من أجل البضائع. ثم يطرح السؤال التالي: "عند عمل خطة التقسيط ، يتم إبرام اتفاقية قرض ، تتضمن السداد الشهري فائدة لاستخدام القرض. كيف لا يدفع المشتري ثمن البضائع أكثر من اللازم؟" من أجل تزويد العميل بـ "0٪ سنويًا" ، تقوم المنظمة التجارية بخصم على البضائع ، ويختتم البنك هذا الخصم بفوائده. أي أن جميع التكاليف تتحملها منظمة التجارة. ومن ثم اتضح أن العميل يحصل على الشيء المطلوب دون أي مدفوعات زائدة.
الخيار الثاني هو عندما يقدم المتجر نفسه خطة التقسيط. هذه هي خطة التقسيط "الحقيقية" ، حيث يتم إبرام الاتفاق مباشرة مع البائع نفسه ، دون أي وسطاء. لا يتم توفير الفوائد والرسوم والعمولات الإضافية مع هذا النوع من الحسابات.
الشيء الوحيد الذي عليك دفعه هو النظر في الاستبيان وإعداد جميع المستندات اللازمة. يتم تحديد تكلفة هذه الخدمة من قبل المتاجر نفسها وعادة ما يتم تضمينها في المبلغ الإجمالي لخطة التقسيط.
الفرق الثاني بين خطة التقسيط والقرض عند شراء منتج هو علاقة قانونية. يجب تحرير عقد البيع مع البائع. وفي حالة وجود أي مطالبات ، سوف تحتاج إلى الاتصال به.
يتم دفع المبلغ الذي يشكل تكلفة البضاعة شهريًا على أقساط متساوية. في أغلب الأحيان ، في هذه الحالة ، يتم توفير جزء كبير من الدفعة الأولية (عادةً ما لا يقل عن 30٪).
البنوك المختلفة لديها معايير مختلفة فيما يتعلق بمن هم على استعداد لإصدار قرض له. عند التسجيل ، يجب الحصول على معلومات أكثر دقة من موظفي البنك. بشكل عام ، يجب أن يكون لدى الشخص وظيفة وجنسية الاتحاد الروسي وأن يتراوح عمره بين 18 و 65 عامًا.
وتجدر الإشارة إلى أن معظم البنوك لا تبرم اتفاقية قرض مع أشخاص يعيشون في مناطق لا توجد بها فروع ومكاتب. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن إصدار خطة التقسيط لمواطني جمهورية الشيشان وجمهوريات داغستان وأوسيتيا الشمالية وبعض الجمهوريات الجنوبية الأخرى إلا في منطقة الإقامة.
تعتمد قائمة المستندات المطلوبة لإصدار خطة التقسيط إلى حد كبير على مكان إصدارها. إذا قمت بشراء سلع في مركز تسوق حتى ذلك الحين للتسجيل ، فستحتاج إلى جواز سفر ووثيقة ثانية تؤكد هويتك ، للاختيار من بينها (SNILS أو رخصة القيادة أو الهوية العسكرية).
إذا تم إبرام العقد مباشرة بين البائع والمشتري ، فسيتم طلب جواز سفر وعقد بيع في هذه الحالة. سيشير إلى شروط الشراء: الدفعة الأولية ، المدة ومبلغ الدفعات الشهرية. في بعض الأحيان قد تكون هناك حاجة إلى شهادة دخل أو ضمان من أطراف ثالثة.
كيف تختلف خطة التقسيط عن القرض؟ يمكنك شراء أي منتج بالتقسيط: كل من الأجهزة المنزلية والأثاث ومنتجات الفراء وكذلك المجوهرات والنوافذ البلاستيكية. لكن في أغلب الأحيان ، تضع المنظمات التجارية قيودًا معينة على الأقساط. تقوم المتاجر بعروض ترويجية ، والتي بموجبها ، خلال فترة زمنية معينة ، يمكن شراء جميع السلع أو فئة محدودة من السلع على "قرض بنسبة 0٪ سنويًا". لذلك ، غالبًا ما تكون الأقساط مجرد حيلة تسويقية لزيادة حجم حركة المرور إلى أحد منافذ البيع بالتجزئة.
عند التخطيط لإصدار خطة أقساط ، تحتاج إلى تقييم قدراتك بشكل صحيح ، لأن الخدمة لها مزايا وعيوب.
لذا ، حول الفوائد. يتم التسجيل بسرعة ، دون أي متطلبات صارمة للمستندات المقدمة. لا يوجد مدفوعات زائدة عند الشراء بالتقسيط.
إذا تحدثنا عن أوجه القصور ، فهذه هي:
لذلك ، من المستحيل الإجابة بشكل لا لبس فيه على سؤال أيهما أفضل: قرض أم خطة تقسيط. كل شيء تحدده قدراتك المالية.
فرصة شراء البضائع بالتقسيط ترضي الكثيرين. لذلك ، لا يقوم الجميع بتقييم ما يحدث من حولهم بشكل مناسب. لا يجب أن تندفع فورًا إلى حمام السباحة برأسك ، فأنت بحاجة إلى إلقاء نظرة رصينة على البيئة. من الممكن أن تكون تكلفة البضائع في المنفذ الذي يقدم هذه الخدمة مبالغًا فيها بشكل كبير. يجدر فحص عروض مماثلة في متاجر أخرى ومقارنتها بتكلفة البضاعة المعروضة بالتقسيط.
تعرض العديد من المحلات التجارية شراء البضائع بالتقسيط. حتى وقت قريب ، كانت هذه الفرصة تُفترض فقط في منافذ البيع بالتجزئة الكبيرة التي تبيع سلعًا باهظة الثمن ، على سبيل المثال ، الأجهزة المنزلية والأثاث والتفاصيل الداخلية. الآن ، الأقساط بدون مدفوعات زائدة مليئة على لافتات معظم المحلات التجارية المتوسطة والصغيرة. يتم تقديم هذه الخدمة أيضًا من قبل بعض سلاسل الطعام ، خاصة خلال أيام العطل الرسمية. يجدر بنا معرفة ماهية خطة التقسيط وما هي الحيل التي يخفيها البائعون.
هناك بعض الميزات المحددة عند شراء منتج بالتقسيط. لنبدأ بحقيقة أن خطة التقسيط ليست قرضًا. تمت صياغة الاتفاقية بتنسيق مختلف تمامًا. في الوقت نفسه ، لا تظهر أي بنوك في هذه الوثيقة كدائنين ودائنين. التقسيط هو سداد قيمة البضائع في أجزاء معينة خلال فترة زمنية. إذا كانت اتفاقيتك تحتوي على فائدة لاستخدام الأموال المُصدرة ، فلا يمكن تسمية المعاملة المالية التي يتم إجراؤها على أقساط. في الوقت نفسه ، قد تكون اللجان موجودة: سنقوم بتحليل ميزاتها أدناه. ومع ذلك ، لا ينبغي أن يكون هناك أي أسعار فائدة.
التقسيط هو سداد الدين للبائع مقابل المنتج الذي تم شراؤه عن طريق سداد مدفوعات لفترة زمنية معينة ، تحددها شروط العقد. يتم إبرام هذه الاتفاقية مباشرة مع المتجر دون مشاركة أنظمة الإقراض البنكي. وهذا يعني ، في جزء من العقد ، الإشارة إلى بياناتك كمشتري ، وفي الجزء الآخر - تفاصيل المنظمة التجارية التي اشتريت البضائع من خلالها. يجب إعداد مستند الشراء والبيع ، حيث يتم تحديد الشروط ، وبعد ذلك يتعهد العميل بدفع تكلفة العنصر الذي تم شراؤه. لم يتم تضمين فائدة استخدام أموال الائتمان في مثل هذه الاتفاقية. لذلك ، تعد خطة التقسيط خيارًا أكثر اقتصادا لشراء السلع الضرورية.
إذا ظهر طرف ثالث ، هيكل مالي معين ، في العقد ، فإما أن يتم خداعك ، أو أن هناك نقاط إضافية يجب دراستها بعناية والتعامل معها مع المعلومات المقدمة. تصدر بعض المتاجر الكبيرة بالفعل عروض قروض من البنوك الشريكة على أقساطها الخاصة. في الوقت نفسه ، تنخفض فائدة المستهلك بشكل كبير. إذا تم توجيهك إلى مكاتب البنوك عند وضع خطة التقسيط ، فاسأل الممثل بعناية عن شروط خطة التقسيط المقدمة ، وحول المدفوعات والعمولات المحتملة. والأفضل من ذلك ، يمكنك إلقاء نظرة فاحصة على نموذج العقد بنفسك.
يتم توجيه المستشار بطريقة تجذب العملاء ، ولا تخيف بمعلومات صريحة حول مبالغ المدفوعات الزائدة ، وبالتالي قد تحجب معلومات مهمة. في الاتفاقية ، وفقًا للقانون ، يجب تحديد جميع المدفوعات ، وإجمالي مبلغ العمولات والمدفوعات الزائدة ، ونسبتها المئوية. يُطلق على خطة التقسيط بدون مدفوعات زائدة بمشاركة أحد البنوك حقًا اسم خطة التقسيط إذا نصت الاتفاقية على أن المتجر يقوم بخصم على البضائع المشتراة بمقدار الفائدة لاستخدام أموال البنك. في هذه الحالة ، يشتري المشتري البضائع بالفعل بالسعر المعلن مسبقًا ، دون دفع مبالغ زائدة مقابل استخدام القرض.
تخضع العلاقة بين البائع والمشتري لاتفاقية التقسيط. يعكس هذا المستند جميع حقوق والتزامات كل من البائع والمشتري. يتم التفاوض على الفترة التي يتعهد فيها العميل بدفع تكلفة البضاعة ، وعمولة التسجيل والنظر في الخدمة ، والغرامة ، وكذلك مبلغ المبالغ الشهرية الواجب دفعها. في الاتفاقية ، يمكن الإشارة إلى المشتري على أنه المقترض والبائع على أنه المُقرض. ومع ذلك ، هذا لا يغير القضية. لا تصبح الاتفاقية ائتمانًا من هذا. لا يمكن أن تأخذ وثيقة التقسيط بعين الاعتبار غرامات التأخير في السداد أو السداد المبكر للديون. يمكن فقط فرض عقوبة محددة في حدود المعدل الذي تحدده الدولة للأداء غير السليم للالتزامات.
لا تنعكس قائمة الوثائق المنظمة في أي مكان. لكل بائع الحق في تأليفه بشكل مستقل. هذا يعني أن أسباب الرفض يمكن أن تكون مختلفة جدًا أيضًا. لأخذ شيء على أقساط ، قد تحتاج إلى قائمة المستندات التالية التي تؤكد هويتك ودخلك: جواز سفر مع تسجيل دائم ، شهادة من مكان العمل على شكل 2-NDFL أو مجانًا (حسب متطلبات البائع ) ، معلومات حول الممتلكات والعقارات ، العائدة للمشتري ، معلومات الأشخاص المستعدين للتكفل للعميل ، أرقام الهواتف من مكان الإقامة والعمل ، معلومات عن القروض والديون الحالية.
يمكن رفض المشتري في أي وقت ، إذا لم تكن الإدارة راضية عن أي بند من بنود الاستبيان. قد يُنظر إلى مكان عملك على أنه مصدر دخل غير موثوق به أو أنه قليل جدًا. غالبًا ما يكون عدم وجود أرقام الهواتف الأرضية من مكان الإقامة والشركة المستخدمة سببًا للرفض. لا تنس أن المتجر ، عند توقيع الاتفاقية ، له الحق في الاتصال بمكتب التاريخ الائتماني للحصول على معلومات حول مسؤولية المقترض.
يمكنك أن تأخذ أي منتج بالتقسيط ، ومع ذلك ، غالبًا ما تكون هذه منتجات من فئة السعر المرتفع. وتشمل هذه الأثاث والأجهزة المنزلية والملابس والأحذية ذات العلامات التجارية والمعدات الرقمية ومواد البناء والإصلاح والمجوهرات وما إلى ذلك. يتم تحديد الأسعار من قبل البائع. لا تنص خطة التقسيط على الفائدة ، ولكن قد تكون هناك عمولات لملء الاستبيان والنظر في الطلب. عادة ما يكون تاريخ التقسيط محددًا بسنتين. الفترة الأكثر استخدامًا هي من ستة إلى اثني عشر شهرًا. في بعض الأحيان يمكن أن تصل خطة التقسيط إلى ثلاثة أشهر. غالبًا ما تتم ممارسة خطة التقسيط بدون دفعة مقدمة في متاجر الأجهزة المنزلية ، وفي البقية ، تتراوح الدفعة الأولى عادةً من 30٪ من مبلغ الشراء.
يعد إعداد خطة التقسيط من خلال البنك حدثًا أكثر تكلفة. لا تكتف بإصدار البطاقة. سيترتب على ذلك تكاليف إضافية للحفاظ على حساب شخصي. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن أن تحتوي خطة التقسيط على عمولات وعقوبات على المدفوعات المتأخرة في العقد أعلى من المعدل الأقصى الذي تحدده الدولة. وضعت الدولة القاعدة التالية عند حساب الخسارة: 1/300 من معدل إعادة التمويل الحالي في اليوم. في الوقت الحالي ، تبلغ النسبة 11 بالمائة. 11/300 = 0.0367٪ من المبلغ المستحق في اليوم. إذا كان لديك دين قدره 30000 روبل ، فسيتعين عليك دفع 11 روبل فقط في اليوم من التأخير. بالمقارنة مع الغرامات المصرفية ، هذا مبلغ سخيف. 
بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تأخذ البنوك تأمينًا على القروض ، مما يزيد بشكل كبير من صافي الأرباح الإجمالية. تذكر أنه وفقًا للقانون ، يحق لك رفض ذلك أو كتابة بيان والمطالبة بإعادة الأموال الشخصية بعد انتهاء العقد وإغلاق جميع المدفوعات.
لنأخذ مثالاً على خطة التقسيط في متجر إلدورادو للأجهزة المنزلية. خطة التقسيط في "Eldorado" تشير فقط إلى الحالات التي يظهر فيها البنك في الاتفاقية. شروط عرض المتجر: دفعة أولية - 0٪ ، عمولة صيانة الحساب - 0٪ ، عمولة توفير - 0٪. يتم إصدار خطة التقسيط بمبلغ 2 إلى 150 ألف روبل. يمكن أن تكون مدته من ستة أشهر إلى سنتين. شريك سلسلة Eldorado لتجارة التجزئة للأجهزة المنزلية والإلكترونيات هو منظمة Alfa-Bank المالية. لإصدار خطة التقسيط ، ستحتاج إلى جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي ، بالإضافة إلى أحد المستندات التالية للاختيار من بينها: جواز سفر أجنبي ، أو رخصة قيادة ، أو SNILS أو TIN. يرجى ملاحظة أنه عند شرائك خطة التقسيط ، تتم إزالة الخصومات والعروض الترويجية من جميع المنتجات. يتم ذلك بسبب افتراض خصم في مقدار الفائدة على استخدام أموال الائتمان الخاصة بـ Alfa-Bank. خلاف ذلك ، سيكون من غير المربح أن يبيع المتجر لك المنتج المحدد. يوافق البنك على الدفع بالتقسيط. لكن قرار تضمين دفعة التأمين في الحزمة يبقى مع العميل.
