عند شراء بوليصة تأمين وتوقيع عقد ، يواجه العديد من حاملي وثائق التأمين تفسيرًا غامضًا وأحيانًا غامضًا للشروط الرئيسية والشروط الأساسية الواردة فيه. على وجه الخصوص ، يندرج مفهوم مبلغ التأمين ، وهو جزء لا يتجزأ من عقد التأمين ، ضمن هذه الفئة.
في هذه المقالة سننظر في: ما هي مفاهيم "مبلغ التأمين" و "التكلفة" في التأمين على الممتلكات ، وكيف يتم حسابها وماذا تؤثر؟
ينص التشريع الساري في الاتحاد الروسي على مبلغ التأمين الذي سيدفع المؤمن ضمنه تعويضًا بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، في الحالات المنصوص عليها في البوليصة. بالإضافة إلى ذلك ، يمنح المشرع الأطراف الحق في تحديد مبلغ مبلغ التأمين بأنفسهم في الاتفاقية المبرمة ، دون تحديد ما يعتبر باطلاً.
من أهم العناصر في تحديد المبلغ القيمة المؤمن عليها للكائن. تحتوي المادة 947 من القانون المدني للاتحاد الروسي على تعريف لمصطلح "القيمة المؤمن عليها":
"القيمة الفعلية للعقار في مكان موقعه في يوم إبرام العقد ...".
عند تحديد القيمة المؤمن عليها ، يستخدم حامل الوثيقة خدمات المثمنين الخبراء المحترفين. ميزة مهمة هي حقيقة أن القيمة المؤمن عليها لا يمكن أن تتجاوز مبلغ مبلغ التأمين المحدد بموجب العقد. خلاف ذلك ، يتم إبطال العقد على وجه التحديد من حيث الاختلاف في هذه التعريفات.
يجب أن تكون الخطوة الأولى في إبرام عقد التأمين إجراء تقييم مستقل لممتلكات العميل ، وهو موضوع الاتفاقية. في سياق التقييم ، يتم وضع قانون تقييم الممتلكات التأمينية. تحدد هذه الوثيقة القيمة السوقية الحقيقية والعادلة لممتلكات عميل شركة التأمين.
بدون تحديد القيمة المؤمن عليها ، من المستحيل التوصل إلى اتفاق بشأن مبلغ المبلغ المؤمن عليه. للتعبير عنها ، يتم استخدام شكلين: المبلغ الإجمالي أو غير الإجمالي المؤمن عليه. إذا تم تحديد المبلغ الإجمالي في العقد ، فعند وقوع حدث مؤمن عليه ، يتم تخفيض المبلغ الإجمالي للتعويض الذي يتعين دفعه.
على سبيل المثال ، سينخفض المبلغ الإجمالي في عقد التأمين على الممتلكات البالغ 2000000 روبل في الدفعة الأولى بمقدار 600000 روبل ، وفي الثانية بمقدار 1200000 روبل ، وفي المرة الثالثة سيتم تعويض التعويض فقط في حدود 200000 روبل ، على الرغم من الضرر الفعلي.
مع مبلغ غير إجمالي مؤمن عليه: بغض النظر عن عدد الحالات ، يتم التعويض في حدود المدفوعات المحددة في العقد في كل مرة.
على سبيل المثال ، سيغطي مبلغ غير إجمالي قدره 2،000،000 روبل الحدث الأول المؤمن عليه ضمن هذا المبلغ ، والثاني ، والثالث ، وما إلى ذلك. يظل المبلغ كما هو في كل مرة ، وهو أمر أكثر فائدة للعميل.
عند شراء بوليصة تأمين على الممتلكات ، يجب أن تولي اهتمامًا خاصًا لمحتوى شرط التعويض ، أي تحديد مبلغ التأمين. قد تحدد السياسة أحد الأشكال التالية لتسديد قيمة الممتلكات للتأمين:
يشير التشريع المدني للاتحاد الروسي في المادة 948 من القانون المدني للاتحاد الروسي إلى استحالة الطعن في القيمة المؤمن عليها للممتلكات المحددة في عقد التأمين ، باستثناء حالتين:
تم تقديم هذا القيد من قبل المشرع لتجنب الاعتراض المتكرر على مبلغ المدفوعات بموجب عقود التأمين على الممتلكات. يحدد القانون المدني قاعدة تنص على أنه في حالة عدم وجود بند بشأن القيمة المؤمن عليها لشيء ما في العقد ، يتم سداد المدفوعات بمبلغ الضرر الفعلي المتسبب ، أي أن التعويض الكامل (الحقيقي ، الحقيقي) ساري المفعول . لا يمكن الطعن في القيمة المؤمن عليها إلا في المحكمة ، ولكن من الأفضل تجنب مثل هذا الموقف المكلف.
حسب الفن. 10 ، البند 2 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، القيمة المؤمن عليها هي القيمة الفعلية والفعلية للممتلكات وقت إبرام عقد التأمين.
في قواعد التأمين على الممتلكاتبالنسبة للشركات ، فإن العديد من شركات التأمين الروسية تساوي القيمة الفعلية مع القيمة الدفترية.
يتم تحديد تكلفة الأصول الثابتة قبل انتهاء سنة واحدة من التشغيل بمبلغ الأولي
قيمة الكتاب؛ أكثر من عام من التشغيل - بقيمة القيمة المتبقية ، مع مراعاة الاستهلاك المادي 16. إذا كانت الممتلكات تشتمل على كائنات لا توجد لها قيمة دفترية متبقية (أي ، يتم شطب التكلفة بالكامل للاستهلاك ، وتستمر الكائنات في العمل) ، فيمكن تحديد قيمتها بالاتفاق بين الأطراف كما هو معلن.
يتم تحديد القيمة القابلة للتأمين لأصول الإنتاج المتداولة وفقًا لبيانات قوائم الجرد ؛ جرد الإنتاج الخاص - تكاليف الإنتاج اللازمة لتصنيعها ، ولكن ليس أعلى من سعر بيعها ؛ عناصر المخزون المشتراة - تكلفة اقتنائها بالأسعار السارية وقت إبرام العقد ؛ كائنات البناء قيد التنفيذ - التكاليف المتكبدة بالفعل بحلول وقت إبرام العقد ، بناءً على الأسعار والمعايير والمعدلات لهذا النوع من العمل.
قيمة قابلة للتأمين ممتلكات منزليةيتم تحديدها ، أولاً ، على أساس القيمة المعلنة من قبل المؤمن له ، والمستندات التي تؤكد هذه القيمة ؛ ثانياً ، على أساس تقييم خبير لشركة التأمين ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.
في قد تحتوي قواعد التأمين على ممتلكات المنزل أيضًا على جداول من التلف الجسدي.
مبلغ التأمين.حسب الفن. 10 ، البند 1 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، المبلغ المؤمن عليه هو المبلغ الذي يحدده عقد التأمين أو المبلغ القانوني ، على أساسه مبلغ التأمين يتم تحديد قسط التأمين ودفع التأمين ، ما لم ينص العقد أو القوانين التشريعية للاتحاد الروسي على خلاف ذلك. هذا التعريف ، وهو صحيح بشكل أساسي ، لا يعكس العلاقة الكمية بين المبلغ المؤمن عليه والقيمة المؤمن عليها. الحقيقة انه
المؤمن عليه ، على سبيل المثال ، هناك مال يدفعه
16 يمكن أن تكون القواعد مصحوبة بجداول البلى الجسدي لأنواع مختلفة من الممتلكات.
أقساط تأمين بقيمة تأمين كاملةالكائن ، في حين أن الآخر لديه مال ورغبة في دفع أقساط فقط بنسبة 50 ٪ من قيمة الكائن المؤمن عليه.
بالنظر إلى هذه الحقائق
المبلغ المؤمن عليه في قواعد التأمين على الممتلكات هو مفهوم يوضح أيضًا مقدار المال الذي قام حامل البوليصة بتأمين ممتلكاته بالفعل ، أو هذا الجزء من القيمة الفعلية والفعلية (القيمة القابلة للتأمين) للممتلكات ، والتي تمت كتابتها لأسفل من قبل شركة التأمين في عقد التأمين بناءً على طلب وقدرة حامل الوثيقة على الوفاء بالالتزامات.
يجوز مبلغ التأمين وفقا للقواعد (والقانون) نحيفالقيمة الفعلية الكاملة للكائن أو جزء منه (في مثالنا ، 50٪) ، لكنها لا يمكن التجاوزقيمة التأمين.
إذا رغب حامل الوثيقة خلال فترة سريان العقد في زيادة مبلغ التأمين ، فإن القواعد تسمح له بإبرام عقد إضافي للفترة المتبقية حتى نهاية العقد الحالي.
في القواعد ، مثل هذه العبارة لا تحدث ، ولكن هناك عناصر تتعلق بإجراءات وشروط دفع تعويضات التأمين ، والتي تستند إلى أنظمة التغطية التأمينية.
يعتبر نظام التغطية التأمينية في التأمين على الممتلكات أحد الشروط الأساسية لتحديد طريقة التعويض عن الخسائر
كيف يظهر العلاقة بين قيمة المؤمن عليه والمبلغ والخسارة الفعلية 17.
في وفقًا لقواعد التأمين على الممتلكات ، يمكن استخدام ثلاث طرق للتعويض عن الخسائر:
1) حسب النظام متناسبتعويض التأمين (المسؤولية) يساوي الحصة من الخسارة الفعلية ، وهي المبلغ المؤمن عليه من القيمة المؤمن عليها ؛
2) على نظام الدعممن الخطر الأول ، يتم تعويض جميع الخسائر التي لا تتجاوز المبلغ المؤمن عليه ؛ لا يتم تعويض جميع الخسائر الزائدة (المبلغ المؤمن عليه هو 5 مليارات روبل: أ) خسارة 2 مليار روبل. تسدد ب) خسارة 5 مليارات روبل. تسدد ج) بخسارة 6 مليارات روبل. - 5 مليارات روبل. سددت ، 1 مليار روبل. لا تسدد ، لأن هذا هو بالفعل الخطر الثاني ، وليس مؤمن عليه) ؛
3) وفق نظام الأمن الهامشي (المسؤولية) 18.
يتم استخدام الطريقة الأولى للتعويض للتأمين على الممتلكات لجميع فروع الأعمال ، بما في ذلك النقل الشخصي ؛ الثاني - عند تأمين الممتلكات المنزلية والشخصية
17 على سبيل المثال ، قاموا بتأمين شيء بقيمة تأمين تبلغ 10 مليار روبل. بخمسة مليارات روبل. المبلغ المؤمن عليه. درجة التغطية التأمينية 50٪.
18 هذا النظام نادر. في هذه الحالة ، يقتصر تعويض الخسارة على الحد الأدنى والحد الأقصى للقيم المحددة في العقد.
المواصلات؛ تم استخدام الثالث في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية حتى عام 1934 عند تأمين المحاصيل الصناعية.
وفقًا للتشريعات الحالية ، فإن عقد التأمين هو اتفاق بين المؤمن له والمؤمن ، والذي بموجبه يتعهد المؤمن ، عند وقوع حدث مؤمن عليه ، بدفع دفعة تأمين إلى المؤمن له أو أي شخص آخر يكون التأمين لصالحه. يتم إبرام العقد ، ويلتزم المؤمن عليه بدفع أقساط التأمين في الوقت المحدد (القانون المدني للاتحاد الروسي ، المواد 929 ، 934 ، 942).
الإجراءات المتعلقة بعقد التأمين مبينة في
3.1.4 من هذا الدليل. أهمها:
− تسجيل طلب التأمين ؛
− إبرام عقد تأمين ؛
− تنسيق الالتزامات وحقوق الأطراف ؛
− دفع تعويض التأمين ؛
− إنهاء عقد التأمين ؛
− تحديد شروط التأمين الخاصة.
طلب التأمين
يتم إبرام عقد التأمين على الممتلكات ، وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، على أساس طلب مقدم من المؤمن عليه 19 ، الذي يقدم طلبًا كتابيًا إلى شركة التأمين بالشكل المحدد أو يعلن شفهيًا عن نيته إبرام عقد تأمين ( المادة 940 بند 2).
إذا كانت قواعد التأمين تنص على إبرام عقد مع جرد للممتلكات ، فسيتم إرفاق المخزون بالتطبيق ويصبح جزءًا لا يتجزأ من العقد. يلتزم حامل الوثيقة بالإجابة على جميع الأسئلة الواردة في الطلب فيما يتعلق بتحديد درجة مخاطر الممتلكات المؤمن عليها ، والظروف الأخرى المعروفة له المتعلقة بموضوع التأمين.
هذا ضروري لأن المؤشرات الاقتصادية الرئيسية لعقد التأمين المستقبلي مسجلة بالفعل في التطبيق:
− القيمة المؤمن عليها للممتلكات المعروضة للتأمين (انظر 4.1.5) ؛
− المبلغ المؤمن عليه (انظر 4.1.5) ؛
− مبلغ أقساط التأمين (انظر 3.3.1) ؛
19 في قواعد التأمين تجد توضيحاً لنوع "أو شخص مفوض من قبله".
- خصم التأمين.
قابل للخصم (التأمين) هو إعفاء شركة التأمين من التعويض عن الأضرار التي لا تتجاوز مبلغًا معينًا مسجلًا في القواعد.
يتم تحديد المبلغ المقتطع باتفاق الطرفين كنسبة مئوية من المبلغ المؤمن عليه أو بمبلغ ثابت. يمكن أن يكون الخصم مشروطًا (غير قابل للخصم) أو غير مشروط (قابل للخصم).
خصم مشروطيعني أنه لن يتم تعويض حامل الوثيقة عن الخسائر حتى مبلغ الخصم. إذا تبين أن الخسارة أكبر من المبلغ القابل للخصم ، فسوف تقوم شركة التأمين بسدادها بالكامل (ولكن ليس أكثر من المبلغ المؤمن عليه).
على سبيل المثال ، يحتوي عقد التأمين على خصم مشروط بمبلغ 10 آلاف روبل. كان مقدار الضرر:
أ) 9 آلاف روبل.
ب) 11 ألف روبل.
في الحالة أ) لن يحصل حامل الوثيقة على تعويض ؛ في الحالة ب) سوف تحصل على تعويض بمبلغ 11 ألف روبل.
خصم غير مشروطيعني أنه في حالة حدوث خسارة بأي مبلغ ، سيتم أخذ المبلغ المقتطع في الاعتبار. لذلك ، في حالة أ) لا يدفع المؤمن تعويضًا ؛ في حالة ب) دفع تعويض بمبلغ 1000 روبل روسي. (11 ألف روبل - 10 آلاف روبل).
وفقًا لقواعد التأمين على الممتلكات ، يمكن تحديد فترة (عدة أيام) من تقديم الطلب إلى توقيع عقد التأمين من قبل الطرفين. في ذلك الوقت
− يتخذ حامل الوثيقة القرار النهائي بشأن الدخول في علاقة تعاقدية مع شركة التأمين هذه أم لا ؛
− يحق لشركة التأمين (قبل إبرام عقد التأمين ، وكذلك خلال فترة سريانه) التحقق من توافر وحالة وقيمة العقار المحدد في الطلب. في الوقت نفسه ، يتحقق المؤمن من صحة المعلومات الأخرى التي يقدمها المؤمن له.
إذا كانت عقود التأمين قد أبرمت بالفعل على الممتلكات المعروضة للتأمين أو إذا كان حامل الوثيقة ينوي إبرامها مع شركات التأمين الأخرى ، فإنه ملزم بإخطار شركة التأمين بذلك عند تقديم طلب إليه.
إذا كان حامل الوثيقة قد أبرم عقود تأمين على الممتلكات مع العديد من شركات التأمين بمبلغ إجمالي يتجاوز القيمة المؤمن عليها للعقار (تأمين مزدوج) ، فلا يمكن أن يتجاوز تعويض التأمين الذي حصل عليه من جميع شركات التأمين القيمة المؤمن عليها. في هذه الحالة ، سيدفع كل من شركات التأمين تعويضات تأمينية بمبلغ يتناسب مع نسبة المبلغ المؤمن عليه بموجب العقد المبرم من قبله إلى المبلغ الإجمالي بموجب جميع عقود التأمين على الممتلكات المحددة التي أبرمها حامل الوثيقة هذا.
5 مليارات روبل ، من شركة التأمين رقم 2 - لمبلغ المؤمن عليه 7 مليارات روبل. يوجد تأمين مزدوج ، أي يتجاوز المبلغ المؤمن عليه قيمة التأمين بمقدار 2 مليار روبل.
نتيجة للحدث المؤمن عليه المتفق عليه ، فقدت الممتلكات ، وتم الاعتراف بالخسارة من قبل شركات التأمين بمبلغ 10 مليارات روبل. كانت حصة شركة التأمين رقم 1 في المبلغ المؤمن عليه (إجمالي ، يساوي 12 مليار روبل) 41.7 ٪ ، لشركة التأمين رقم 2 - 58.3 ٪ (على التوالي ، 5 مليارات روبل من 12 مليار روبل و 7 مليار روبل من 12 مليار روبل. ).
وفقًا لقواعد وقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (المادة 10 ، البند 2) ، ستدفع شركة التأمين رقم 1 4.17 مليار روبل لحامل الوثيقة. تعويضات (41.7٪ من 10 مليار روبل) ، شركة التأمين رقم 2 - 5.83 مليار روبل. (58.3٪ من 10 مليار روبل) ، أي. سيصل إجمالي السداد لقيمة التأمين إلى 10 مليار روبل.
إبرام عقد التأمين
إذا لم يغير الطرفان ، خلال الفترة الزمنية التي تحددها القواعد بعد تقديم الطلب ، قرارهما بالدخول في الصفقة ، تبدأ الإجراءات المرتبطة بإبرام عقد التأمين.
تضع شركة التأمين عقد تأمين يتوافق محتواه مع متطلبات الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي. على وجه الخصوص ، على أساس البيانات التي تم التحقق منها للتطبيق ، تكتب شركة التأمين في العقد قيم القيمة المؤمن عليها ، والمبلغ (بما في ذلك كنسبة مئوية من القيمة المؤمن عليها) وقسط التأمين.
يشير العقد عادة إلى طريقة حساب مبلغ قسط التأمين. السبب في ذلك هو:
− معدلات التعريفة الحالية ،
− مبلغ التأمين المعلن عنه وتسجيله في العقد ،
− فترة التأمين حسب العقد.
إذا تم إبرام العقد لمدة 1 سنة ، ثم مبلغ قسط التأمين
يتم تحديده بالاتفاق بين الأطراف ، والذي يستند إلى معدل التعريفة الجمركية 20.
إذا تم إبرام عقد التأمين لعدة أشهر ، فسيتم حساب مبلغ قسط التأمين وفقًا للصيغة
CBn = FGP × n ،
حيث CBn هو قسط التأمين لمدة n أشهر ؛
FGP - حجم قسط التأمين السنوي بالروبل ؛ ن - مدة عقد التأمين بالأشهر 21.
20 يمكن أن تكون قيمة المساهمة في هذه الحالة مساوية للتعريفة ، أو أقل أو أكثر منها. يعتمد ذلك على توازن العرض والطلب وسياسة شركة التأمين وأسباب أخرى.
إذا تم إبرام عقد التأمين لمدة عامين أو أكثر ، وهو أمر نادر جدًا حاليًا ، فيمكن لشركة التأمين تقديم خصم (على سبيل المثال ، 10٪ أو أكثر) من القيمة المحسوبة لقسط التأمين.
قد تتأثر القيمة النهائية لقسط التأمين بخصومات أخرى (للتشغيل الخالي من الحوادث ، الموسمية) ، وكذلك الأقساط (للحوادث ، القوة القاهرة ، إلخ.)
يحتوي عقد التأمين على الممتلكات على أقسام تنظم:
− حقوق والتزامات الأطراف ؛
− وقت العقد
− قانوني (منزل - لحامل الوثيقة عند تأمين ملكية المنزل) عناوين الأطراف.
الإجراءات الرئيسية المرتبطة بإبرام عقد التأمين:
1. قبل توقيع عقد التأمين ، تلتزم شركة التأمين بتعريف المؤمن عليه المحتمل بقواعد التأمين على الممتلكات وعقد التأمين المكتمل.
2. في الوقت نفسه ، يمكن لحامل الوثيقة أو شركة التأمين المحتملة تقديم التوضيحات التي يحتاجونها للعقد بالاتفاق المتبادل.
3. إذا لم يتسبب ذلك في اعتراضات ، عندئذٍ يوقع الطرفان عقد تأمين ويبدأ الإجراء التالي - دفع المبلغ المتفق عليه لأقساط التأمين من قبل المؤمن عليه المحتمل.
4. يتم أيضًا تحديد إجراءات وشكل وشروط دفع أقساط التأمين باتفاق الطرفين.
يمكن لحامل بوليصة محتمل ، أو نيابة عنه أي شخص ، دفع أقساط التأمين
− عن طريق المدفوعات غير النقدية ،
− نقدًا إلى وكيل التأمين ، الذي يكون ملزمًا بإصدار إيصال بالشكل المحدد أو وضع علامة في بوليصة التأمين ، وبعد ذلك يصبح حامل الوثيقة المحتمل على الفور هو حامل الوثيقة.
إذا تم إبرام العقد لمدة عام غير مكتمل ، يتم دفع قسط التأمين بالكامل في كل مرة ؛ إذا - لمدة عام أو أكثر ، يمكن دفع قسط التأمين إما دفعة واحدة أو على أقساط - في أغلب الأحيان تصل إلى 4 أشهر. في هذه الحالة ، يكون الجزء الأول من المساهمة عادة ما لا يقل عن 50٪ من إجمالي مبلغ المساهمة.
إذا فشل المؤمن عليه المحتمل في دفع المبلغ المقطوع أو الجزء الأول منه خلال الفترة المتفق عليها (على سبيل المثال ، 3 أيام بعد توقيع عقد التأمين) ، يعتبر العقد غير منتهي. إذا فشل المؤمن عليه في دفع الجزء الثاني من التأمين
21- يتم التعبير عن عدد الأشهر التي تم فيها إبرام العقد في جداول قواعد التأمين باستخدام المعاملات المناسبة.
المساهمة خلال الفترة المحددة في العقد ، ينتهي العقد بانتهاء هذه الفترة.
يلتزم حامل الوثيقة بالاحتفاظ بالوثائق التي تؤكد دفع أقساط التأمين وتقديمها بناءً على طلب شركة التأمين.
5. بعد دفع أقساط التأمين ، تبدأ إجراءات دخول عقد التأمين حيز التنفيذ. قد تحتوي عقود (وقواعد) شركات التأمين المختلفة على الصيغ التالية:
− عند الدفع نقدًا ، يدخل عقد التأمين حيز التنفيذ إما من لحظة دفع القسط (لمرة واحدة أو الأولى إذا تم الدفع على أقساط) ، أو من 00 ساعة من اليوم التالي لتاريخ دفع الأقساط ؛
− عند الدفع بطريقة غير نقدية ، يدخل عقد التأمين حيز التنفيذ من لحظة استلام أقساط التأمين إلى الحساب الجاري لشركة التأمين ، أو من اليوم التالي ليوم استلامها إلى الحساب الجاري لشركة التأمين ؛
− بغض النظر عن طريقة الدفع ، يدخل عقد التأمين حيز التنفيذ في اليوم التالي لتاريخ استلام قسط التأمين (لمرة واحدة أو الجزء الأول منه إذا تم دفعه على أقساط).
كما ترى ، تختلف خيارات تحديد لحظة دخول عقد التأمين على الممتلكات حيز التنفيذ ، ولكن الشيء الرئيسي فيها هو أنه بدون دفع الاشتراكات في الوقت المناسب ، لا يدخل العقد حيز التنفيذ ، ولن يتم تطبيق السياسة. صادرة للمؤمن له ولن يصبح مقدم الطلب هو المؤمن عليه.
6. خلال الفترة المتفق عليها (على سبيل المثال ، مباشرة أو بعد ذلكبعد 3-5 أيام من دخول عقد التأمين حيز التنفيذ) ، تلتزم شركة التأمين بتسليم بوليصة التأمين إلى حامل الوثيقة ، والتي يجب أن تشير إلى:
− عنوان الوثيقة ؛
− الاسم والعنوان القانوني والتفاصيل المصرفية لشركة التأمين ؛
− اللقب والاسم والعائلة أو اسم حامل الوثيقة وعنوانه ؛
− كائن التأمين
− مقدار المبلغ المؤمن عليه ؛
− اسم المخاطرة المؤمن عليها ؛
− حجم قسط التأمين ، وتوقيت وإجراءات دفعها ، وحقيقة دفعها - إجمالي أو أولي على أقساط ؛
− وقت العقد
− إجراءات تغيير العقد وإنهائه ؛
− شروط أخرى باتفاق الأطراف ، بما في ذلك الإضافات لقواعد التأمين أو استثناءات لهم ؛
- توقيعات الطرفين.
حقوق والتزامات الأطراف
دخول عقد التأمين حيز التنفيذ يعني أن الأطراف قد تحملوا التزامًا بالوفاء بالتزاماتهم وحقوقهم.
التزامات شركة التأمين:
− تعريف حامل الوثيقة المحتمل بقواعد التأمين قبل إبرام عقد التأمين ؛
− إصدار بوليصة لصاحب الوثيقة ضمن الشروط المحددة في عقد التأمين ؛
− إعادة التفاوض على عقد التأمين بناءً على طلب المؤمن له في حالة اتخاذ المؤمن له تدابير تقلل من احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ومقدار الضرر الذي يلحق بالممتلكات المؤمن عليها ، أو في حالة زيادة القيمة الفعلية للعقار ؛
− بعد وقوع الحدث المؤمن عليه ، ادفع تعويض التأمين خلال الفترة المحددة في العقد (على سبيل المثال ، 5 أيام) من تاريخ تحرير عقد التأمين واستلام جميع المستندات اللازمة من الجهات المختصة ؛
− عدم الإفصاح عن معلومات حول المؤمن له ووضع ملكيته ، باستثناء الحالات المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.
حقوق المؤمن:
− التحقق من توافر وحالة الممتلكات المؤمن عليها ، وكذلك صحة المعلومات المقدمة من قبل حامل الوثيقة حول توافر وحالة وقيمة التأمين لهذا العقار ؛
− رفض دفع تعويض التأمين في الحالات التالية:
الإجراءات المتعمدة من جانب المؤمن له والتي تهدف إلى وقوع حدث مؤمن عليه ؛
ارتكاب المؤمن له أو الشخص الذي أبرم عقد التأمين لصالحه ، جريمة مقصودة لها علاقة سببية مباشرة بالحدث المؤمن عليه ؛
يقوم حامل البوليصة بإبلاغ شركة التأمين بمعلومات خاطئة عن قصد حول كائن التأمين ؛
تلقي المؤمن عليه تعويضًا مناسبًا عن الضرر الذي لحق بالشخص المذنب بالتسبب في هذا الضرر ؛
إخطار شركة التأمين في وقت مبكر عن الحدث المؤمن عليه ؛
في الحالات الأخرى المنصوص عليها في عقد التأمين.
التزامات حامل الوثيقة:
− تقديم طلب تأمين (نسختان) إلى شركة التأمين بالشكل المحدد مع مرفق بمخزون الممتلكات التي سيتم التأمين عليها في يوم إبرام عقد التأمين ؛
− دفع قسط التأمين بالمبلغ والشروط والإجراءات المحددة في عقد التأمين ؛
− إخطار شركة التأمين على الفور بوقوع حدث مؤمن عليه واتخاذ الإجراءات اللازمة لحفظ الممتلكات والحفاظ على الممتلكات المتبقية حتى وصول شركة التأمين. إبلاغ الشرطة على الفور بحقيقة التصرفات المتعمدة لأطراف ثالثة ؛
− إبلاغ شركة التأمين على الفور بجميع التغييرات الهامة في المخاطر المتعلقة بالممتلكات المؤمن عليها ؛
− نقل جميع المواد والمستندات المتاحة إلى شركة التأمين لتقديم دعوى الرجوع ضد الشخص المسؤول عن الأضرار التي لحقت بممتلكات المؤمن له.
حقوق حامل الوثيقة:
− مطالبة شركة التأمين بتعويض كامل وفي الوقت المناسب عن الخسارة وفقًا لشروط القواعد وعقد التأمين ؛
− المطالبة بإعادة أقساط التأمين مطروحًا منها تكاليف إدارة القضية (مبلغ الاسترداد) في حالة إنهاء العقد من جانب واحد ؛
− للمطالبة بإصدار بوليصة تأمين بالشكل المحدد خلال الفترة المحددة في عقد التأمين (على سبيل المثال ، خمسة أيام بعد استلام أقساط التأمين للحساب الجاري لشركة التأمين) ؛
− مطالبة شركة التأمين بإبرام عقد تأمين إضافي في حالة حدوث تغيير في قيمة العقار المؤمن عليه.
في قد ينص عقد التأمين على التزامات أخرى (إلى جانب الالتزامات المدرجة) للأطراف.
إجراءات وشروط صرف تعويض التأمين
بناءً على تشريعات الاتحاد الروسي ، تنص القواعد وعقود التأمين على الإجراءات التالية لإجراءات وشروط دفع تعويض التأمين:
− تحديد أسباب دفع مزايا التأمين ؛
− تحديد أسس ومنهجية احتساب مبلغ التعويض التأميني.
أساس قرار دفع تعويض التأمين
هو وقوع حدث مؤمن عليه يتوافق مع عقد التأمين. يتم تأكيد حدوثه وتعريفه بشروط التأمين من خلال المستندات التالية:
− إفادة المؤمن له بوقوع الحدث المؤمن عليه ؛
− قائمة بالممتلكات المفقودة أو التالفة ؛
− عمل تأميني عن فقدان الممتلكات أو إتلافها.
يتم وضع عقد التأمين من قبل المؤمن أو شخص مفوض من قبله بحضور المؤمن عليه في غضون ثلاثة أيام (باستثناء عطلات نهاية الأسبوع والأعياد) بعد استلام بيان شركة التأمين حول الحدث المؤمن عليه وقائمة الممتلكات التي تعرضت لها. إذا لزم الأمر ، تطلب شركة التأمين المعلومات المتعلقة بالحدث المؤمن عليه من وكالات إنفاذ القانون وشرطة المرور ورجال الإطفاء وغيرها من الخدمات والسلطات والمؤسسات المختصة التي لديها معلومات حول ظروف الحدث المؤمن عليه. يحق للمؤمن معرفة أسباب وظروف الحدث المؤمن عليه بنفسه.
أسس ومنهجية احتساب مبلغ التعويض التأميني
أساس حساب مبلغ تعويض التأمين هو البيانات:
− المقدمة من قبل حامل الوثيقة ،
− التي أنشأتها شركة التأمين.
في الوقت نفسه ، لا يمكن للطرفين التنازع في القيمة المؤمن عليها للممتلكات ، ما لم يثبت المؤمن أنه قد ضلّله عمداً من قبل المؤمن له.
تعتمد منهجية احتساب مبلغ التعويضات التأمينية ودفعها على الأسس التالية.
المبدأ الأول. من الضروري التمييز بين مقدار الضرر ومبلغ تعويض التأمين.
مقدار الضرر هو القيمة النقدية لقيمة الممتلكات المفقودة أو الجزء المتضرر من الممتلكات المتضررة ، ويتم تحديدها على أساس القيمة المؤمن عليها (تقييم التأمين).
على سبيل المثال ، قُدرت القيمة المؤمن عليها للممتلكات بمبلغ 100 مليون روبل روسي. الممتلكات أ) دمرت بالكامل. وبالتالي ، سيكون مقدار الضرر 100 مليون روبل ؛ ب) تضررت واستهلكت بنسبة 40٪. وبالتالي ، سيكون مقدار الضرر 40 مليون روبل.
في الوقت نفسه ، قام المؤمن له ، وفقًا لمتطلبات القواعد ، بتنفيذ العمل في الوقت المناسب لحفظ الممتلكات وترتيبها فيما يتعلق بالحدث المؤمن عليه. مع الأخذ بعين الاعتبار العوامل المذكورة أعلاه والعوامل الأخرى المنصوص عليها في القواعد والعقود ، من أجل تحديد المبلغ الإجمالي للضرر بدقة أصول ثابتةالصيغة المستخدمة
ص = د - أنا + ج - س ،
حيث Y هو المبلغ الإجمالي للضرر في حالة التدمير الكامل أو تلف الأصول الثابتة ؛
د- القيمة الفعلية للعقار حسب تقدير التأمين يوم إبرام اتفاقية التأمين
و - مقدار البلى الجسدي للممتلكات في يوم الحدث المؤمن عليه ؛
ج- تكلفة توفير الممتلكات وترتيبها (التفكيك ، الفرز ، التجفيف ، التكديس ، إلخ) ؛
О - قيمة العقار المتبقي ، يصلح للاستخدام أو البيع.
لتحديد مقدار الضرر ل تداول أصول الإنتاجالصيغة المستخدمة
ص = د - س + ج ،
حيث Y هو المبلغ الإجمالي للضرر في حالة وفاة أو تلف أصول الإنتاج المتداولة ؛
د - القيمة الفعلية للممتلكات وقت وقوع الحدث المؤمن عليه.
О - تكلفة الممتلكات المتبقية والقابلة للاستخدام ؛
ج- تكلفة حفظ الممتلكات وترتيبها.
يتم تحديد مبلغ تعويض التأمين بناءً على مقدار الضرر ونظام التغطية التأمينية ؛ تعويض التأمين هو جزء أو كل مبلغ الضرر المستحق دفعه لحامل البوليصة وفقًا لشروط وأحكام التأمين.
متي متناسبفي نظام التغطية التأمينية ، لا يتوافق تعويض التأمين إلا مع ذلك الجزء من الضرر الذي لحق بالفعل بالممتلكات التي تم التأمين عليها والتي دفع حامل الوثيقة أقساطها. على سبيل المثال ، دفع أقساط تأمين بنسبة 50٪ من قيمة العقار المؤمن عليه. لذلك ، عن أي قدر من الضرر (الكامل ، الجزئي) ، سيتلقى تعويضًا فقط بمقدار 50 ٪ من الحقيقة. بموجب هذا النظام ، يتم التأمين على الممتلكات التجارية ، وكذلك المركبات من جميع أشكال الملكية.
بموجب نظام المخاطر الأول (التأمين على ممتلكات المنزل) ، يتم تعويض حامل الوثيقة عن الأضرار التي لا تزيد عن المبلغ المؤمن عليه ، والذي على أساسه دفع بالفعل أقساط التأمين. إذا تجاوز مقدار الضرر المبلغ المؤمن عليه ، فسيظل الفائض في خطر حامل الوثيقة. على سبيل المثال ، تبلغ القيمة المؤمن عليها للممتلكات المنزلية 100 مليون روبل ، والمبلغ المؤمن عليه 50 مليون روبل ، ومقدار الضرر الناجم عن الحدث المؤمن عليه 70 مليون روبل. سيحصل المؤمن عليه على تعويض تأميني قدره 50 مليون روبل و 20 مليون روبل. - الخطر الثاني غير القابل للاسترداد ، لأنه لم يدفع عنه أقساط تأمين.
عند تحديد مقدار الضرر الذي يلحق بممتلكات الأسرة ، يؤخذ في الاعتبار ما يلي:
− أسعار السوق للعقارات موثقة (إذا لم يكن ذلك ممكنا ، يتم إجراء تقييم خبير) ؛
− البلى الجسدي للممتلكات ؛
− تكلفة الخسارة أو انخفاض القيمة الناتج عن حدث مؤمن عليه 22. عند تحديد مقدار الضرر لـ المباني والنقل
الصناديق والجراجاتيتم استخدام نفس الطرق والصيغ للأصول الثابتة.
22 إذا لم يتم توثيق أي من هذا ، يتم تحديد أحجامها على أساس حكم الخبراء أو بطرق أخرى وفقًا للقواعد.
وبالتالي ، يدفع المؤمن تعويض التأمين بمقدار المبلغ الفعلي للضرر ، ولكن ليس أكثر من مبلغ التأمين.
المبدأ الثاني لمنهجية حساب مبلغ التعويضات التأمينية ودفعها. يتم دفع تعويض التأمين في التاريخ المحدد في عقد التأمين. على سبيل المثال ، بعد 3 أو 5 أيام من تحديد شركة التأمين أسباب ومقدار الضرر الناتج عن الحدث المؤمن عليه.
المبدأ الثالث. إذا تم رفع دعوى جنائية بشأن الوقائع المتعلقة بالحدث المؤمن عليه أو رفع دعوى قضائية ، فيمكن تأجيل القرار بشأن دفع تعويض التأمين حتى انتهاء التحقيق أو المحاكمة ، أو إثبات براءة المؤمن عليه. من قبل سلطات التحقيق والمحكمة.
إذا تم تأكيد براءة حامل الوثيقة من خلال وثائق من السلطات المختصة ، ولكن التحقيق في قضية جنائية أو إجراء قانوني مستمر ، تدفع شركة التأمين لصاحب الوثيقة مقدمًا ، على سبيل المثال ، بمبلغ لا يقل عن 50 ٪ من مبلغ تعويض التأمين المستحق له دون قيد أو شرط.
المبدأ الرابع.ترفض شركة التأمين دفع تعويض التأمين في الحالات التي يتم النظر فيها في "حقوق شركة التأمين".
المبدأ الخامس. يتم اتخاذ قرار رفض دفع تعويض التأمين من قبل شركة التأمين ويتم إبلاغ حامل الوثيقة كتابيًا ، مع تبرير أسباب الرفض.
المبدأ السادس. إذا كان حامل الوثيقة أو المستفيد قد تلقى تعويضًا عن الضرر من الشخص الذي تسبب في ذلك للممتلكات المؤمن عليها ، فسيتم إعفاء شركة التأمين ، على التوالي ، كليًا أو جزئيًا من دفع تعويض التأمين
المبدأ السابع.يلتزم حامل الوثيقة أو المستفيد بإعادة التعويض الذي حصل عليه (أو الجزء المقابل منه) إلى شركة التأمين إذا:
− قام الشخص المدان بالتسبب في الضرر بتعويض حامل الوثيقة كليًا أو جزئيًا ؛
− خلال فترة التقادم القانونية ، ستظهر ظروف ، وفقًا للقانون أو قواعد التأمين على الممتلكات (الشركات أو المواطنين) ، تحرم حامل الوثيقة كليًا أو جزئيًا من الحق في الحصول على تعويض التأمين.
المبدأ الثامن.المؤمِّن الذي دفع تعويض التأمين فيما يتعلق بالحدث المؤمن عليه يحصل على حق المطالبة (حق الرجوع ، الحلول) ، التي يتمتع بها حامل البوليصة أو أي شخص آخر حصل على تعويض التأمين ضد الشخص المسؤول عن الضرر الناجم.
يتم استخدام القيمة الفعلية والفعلية للممتلكات ، أي القيمة المؤمن عليها ، لأغراض التأمين. يتمتع هذا المفهوم بأهمية خاصة في الحالات التي يكون فيها مطلوبًا لاتخاذ قرار بشأن مبلغ التأمين في عقد التأمين على الممتلكات. أما مبلغ المؤمن عليه فلا يمكن أن يكون أكبر من قيمة المؤمن عليه. عندما يتعلق الأمر بالتأمين الشخصي ، يجب أن تنسى مفهومًا مثل القيمة الفعلية ، لأنه يفقد معناه. هذا يرجع إلى حقيقة أنه لا يوجد تقييم موضوعي لتكلفة صحة الشخص أو حياته. في كثير من الأحيان ، يتم استخدام القيمة الدفترية (المخزون) لتحديد قيمة التأمين. هذا أمر نموذجي ، أولاً وقبل كل شيء ، بالنسبة للمؤسسات التي يتم فيها التأمين على الأصول الثابتة وفقًا لقيمتها الدفترية الكاملة (في هذه الحالة ، يتم أيضًا حساب الاستهلاك). ويترتب على ذلك أنه في حالة التدمير الكامل لأشياء الممتلكات المحددة ، فإن القيمة المؤمن عليها سوف تتطابق مع المبلغ الإجمالي للضرر وتعويض التأمين. تتميز القيمة الحقيقية للعقار بالتغيرات ، سواء في اتجاه الانخفاض أو في اتجاه الزيادة. في الحالات التي يتم فيها التقليل من قيمة هذا المبلغ إلى التأمين ، يتم تحديد مزيد من التطوير للوضع من خلال الفروق الدقيقة في الفن. 951 القانون المدني. الاستثناءات ممكنة ، والتي تشمل تلك اللحظات التي يكون فيها مبلغ القيمة المؤمن عليها في العقد ثابتًا. يجب تحديد القيمة الفعلية للعقار وفقًا لموقعه في الوقت الذي تم فيه تنفيذ العملية لإبرام اتفاق تعاقدي. لا يُسمح بالتأمين بتكلفة تسمى الاسترداد ، والتي قد تتجاوز بشكل كبير في وقت بداية حالة التأمين تلك المشار إليها في الاتفاقية المبرمة. إذا كانت القيمة الفعلية للعقار تميل إلى الزيادة ، ولن يخضع مبلغ المبلغ المؤمن عليه لتغييرات في اتجاه النمو ، ولن يتم دفع أقساط التأمين الإضافية ، يمكنك الرجوع إلى الفقرة 4.5 من الفقرة 4 من القانون المدني. نظرًا لأن تحديد قيمة كائنات الممتلكات يتم في مواقعها في يوم إبرام العقد ، يجب الإشارة إلى العنوان بوضوح في هذه الاتفاقية. عند التأمين على الممتلكات ، لا يمكن أن يكون مبلغ التأمين عادة أعلى من القيمة الفعلية للممتلكات. ومع ذلك ، فإن معظم أنواع التأمين على الممتلكات تقدر الضرر أقل من حجمه الفعلي ، في الحالات التي لا يتم فيها تدمير الكائن ، ولكن فقط تضررًا نسبيًا نتيجة لحدث التأمين. اسم هذا الضرر جزئي. إذا كنا نتحدث عن مبلغ أقل من القيمة المؤمن عليها ، فإن مسألة مبلغ تعويض التأمين يتم حلها عن طريق تخفيض مبلغ التأمين إلى القيمة المؤمن عليها بما يتناسب مع النسبة. مفهوم "القيمة الفعلية" أبعد ما تكون عن تطابق مصطلح "القيمة السوقية". لذلك ، من أجل تحديد القيمة الفعلية ، ليس من المنطقي استخدام الأساليب المصممة لتحديد سعر السوق. يتم استخدام طرق مختلفة لتحديد القيمة القابلة للتأمين. تختلف في كل بلد ، اعتمادًا على التشريع الساري وما هو كائن التأمين. في حالة المساواة بين مبلغ التأمين والقيمة المؤمن عليها ، يتم الاعتراف بالعقار على أنه مؤمن عليه بالكامل. إذا كان المبلغ أقل ، فإن حصة المسؤولية تقع على عاتق حامل الوثيقة. من بين الطرق الرئيسية لتحديد المبلغ الفعلي المؤمن عليه ، يمكن للمرء أن يفرد ما يلي: القيمة القابلة للتأمين للممتلكات كسعر الشراء. قيمة التأمين كقيمة دفترية. قيمة التأمين كمتوسط القيمة السوقية. قيمة قابلة للتأمين كبديل. ومع ذلك ، لا تعتبر أي من هذه الطرق مثالية ولا يمكن تطبيق العديد منها بشكلها النقي لتحديد القيمة الفعلية للعقار. ولحل مشكلة تحديد قيمة العقار في الواقع ، يمكنك اللجوء إلى الإجراءات التالية: تطبيق المعلومات من الكتب المرجعية أو تقارير المثمنين المستقلين. بعد كل شيء ، بعبارة أخرى ، من الضروري تحديد التقييم من الناحية المالية لموضوع التأمين الفوري. أما بالنسبة للعقار ، فيتم تحديد القيمة المؤمن عليها له بشكل مباشر ، بالسعر الفعلي المحدد وقت إبرام اتفاقية التأمين. في حالات التأمين على العقارات ، من أجل تحديد حجم القيمة المؤمن عليها لقطعة التأمين (سواء كانت شقة أو منزل) ، يُسمح بقبول مبلغ مساوٍ للقيمة السوقية للمباني محل التحقيق ، ولكن فقط إذا كان مشابهًا للمؤمن عليه. بمعنى آخر ، من أجل تحديد قيمة القيمة المؤمن عليها للشقة ، من الضروري حساب سعر السوق للشقق الموجودة في نفس المنطقة ، والتي لها مساحة مماثلة مع نفس عدد الغرف ، وتقع في نفس المنطقة. الأرض. وبالتالي ، من أجل حساب القيمة الحقيقية للعقار ، يتم استخدام طرق مختلفة للتقييم الاقتصادي. من المهم أن نتذكر أن هذه القيمة لها أهمية حاسمة عند تحديد مبلغ التأمين.
الجسر هو القيمة السوقية للعقار. الخيار الثاني: القيمة الفعلية (القابلة للتأمين) هي القيمة الدفترية المتبقية. بالطبع ، من الناحية المثالية ، يجب أن تكون قيم السوق والكتب هي نفسها ، ولكن لسوء الحظ ، في الممارسة الروسية ، يمكن أن تختلف قيمها عدة مرات أو حتى عشرات المرات. لماذا يحدث هذا أمر مفهوم. من غير المربح للمجموعات المالية والصناعية الكبيرة التي تدير الدولة أن تدفع مبالغ كبيرة من ضريبة الأملاك ، وبالتالي فهي تستفيد من التقليل الكبير من القاعدة الضريبية. يمكن قول الشيء نفسه عن أغنى الروس. ومع ذلك ، فإن هذا الوضع محفوف بالعواقب غير السارة على حامل الوثيقة.
تكمن مشكلة المؤمن عليه في أن المبلغ المؤمن عليه المقبول بموجب عقد التأمين على الممتلكات يمكن بعد ذلك الطعن فيه من قبل كل من شركة التأمين والسلطات الضريبية. إذا لم يستخدم المؤمِّن حقه في تقييم القيمة المؤمن عليها للممتلكات قبل إبرام العقد (البند 1 ، المادة 945) ، فوفقًا للمادة 948 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن اعتباره مضللاً عن عمد من قبل المؤمن. تنص الفقرة 1 من المادة 951 على أنه "إذا تجاوز المبلغ المؤمن عليه المحدد في عقد التأمين على الممتلكات أو مخاطر الأعمال القيمة المؤمن عليها ، يكون العقد باطلاً وباطلاً في جزء المبلغ المؤمن عليه الذي يتجاوز القيمة المؤمن عليها. وفي هذه الحالة ، لن يتم رد الجزء المدفوع بشكل زائد عن الحد من قسط التأمين ".
إذا دفعت شركة التأمين تعويض التأمين بالكامل ، فيمكن لمكتب الضرائب تقديم مطالباته. في حالة افتراض أن المبلغ المؤمن عليه يساوي القيمة السوقية للممتلكات ، وكانت القيمة الدفترية المتبقية للممتلكات المؤمن عليها أقل ، يحق لمفتشية الضرائب المطالبة بدفع ضريبة الدخل على الفرق بين المبلغ من تعويض التأمين المستلم والقيمة الدفترية المتبقية للممتلكات بالإضافة إلى الفوائد والعقوبات على حقيقة أن الضريبة لم يتم دفعها في الوقت المحدد.
ربما لا تكون المشكلة الموصوفة ذات صلة بهذه الأنواع من العقارات ، حيث يمكن اعتبار السوق الخاص بها مكتمل التكوين ، على سبيل المثال: السيارات والشقق والمنازل الصيفية. ومع ذلك ، هناك أنواع أخرى من الممتلكات ، مثل الآلات والمعدات الصناعية ، وبعض المباني والهياكل ، ويبدو أن تحديد القيمة السوقية لها في كثير من الحالات مهمة غير تافهة للغاية. مثال على ذلك هو المرجل الذي تم إنتاجه في عام 1982 ، والذي تم تشغيله بنجاح كبير في مؤسسة صناعية مربحة. تبلغ التكلفة المتبقية للغلاية عدة عشرات من آلاف الروبلات ويبدو أنه تم التقليل من قيمتها بشكل واضح ، نظرًا لمساهمتها في النتيجة النهائية للإنتاج ، في تحقيق الربح. ما هي قيمتها السوقية ، يكاد يكون من المستحيل تحديدها. لا يوجد سوق لمثل هذه المعدات في روسيا. تم إنتاج المرجل في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، المؤسسة ، الخاصة به
صدر ، لم ينتج أي شيء من هذا النوع لفترة طويلة. في الوقت الحاضر ، لا يتم إنتاج معدات مماثلة في بلدان رابطة الدول المستقلة. يبدو أن النظراء الغربيين الحديثين يختلفون اختلافًا جوهريًا من وجهة النظر التقنية والتكنولوجية. تظل مسألة القيمة المؤمن عليها للمعدات المعنية مفتوحة ، لأن المرجل ببساطة ليس له قيمة سوقية ، والتأمين بالقيمة المتبقية يخلو من أي معنى اقتصادي لحامل البوليصة.
بالمناسبة ، القطع الفنية الفريدة ، على سبيل المثال ، لوحة لفنان كبير من هيرميتاج ، ليس لها قيمة سوقية أيضًا. تم إنشاؤه من قبل منشئه في نسخة واحدة. بطبيعة الحال ، لا يوجد سوق لبيع وشراء هذه اللوحة. إذا تم بيعها مرة واحدة في مزاد ، فمن المعروف أن سعر المزاد لا يتوافق مع سعر السوق ولا يعطي أدنى فكرة عن القيمة "الحقيقية" للممتلكات المباعة.
لنعد الآن إلى الفقرة 2 من المادة 947 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي تنص على أن عقد التأمين على الممتلكات قد ينص على شيء آخر ، أي أن المبلغ المؤمن عليه قد لا يكون مقيدًا بالقيمة المؤمن عليها للممتلكات. يبدو أن هذا البند يلغي عمليا جميع القيود المذكورة أعلاه والمشاكل المرتبطة بها. لسوء الحظ ، هذا ليس صحيحًا تمامًا. تذكر أن الفقرة 1 من المادة 951 من القانون المدني للاتحاد الروسي تنص على ما يلي: "إذا تجاوز المبلغ المؤمن عليه المحدد في عقد التأمين على الممتلكات أو مخاطر العمل القيمة المؤمن عليها ، فإن العقد باطل في جزء المبلغ المؤمن عليه الذي يتجاوز قيمة التأمين قيمة مؤمنة ". اتضح أن المبلغ المؤمن عليه قد يتجاوز القيمة المؤمن عليها للممتلكات ، لكن عقد التأمين سيكون ببساطة لاغيًا وباطلاً من حيث الزيادة المحددة. علاوة على ذلك ، تنص الفقرة 3 من نفس المادة من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه "إذا كانت المبالغة في المبلغ المؤمن عليه في عقد التأمين ناتجة عن احتيال من جانب المؤمن له ، يحق للمؤمن أن يطالب بما يلي: اعتبار العقد باطلاً والتعويض عن الخسائر التي تكبدها بما يزيد عن المبلغ الذي حصل عليه من التعويضات المؤمن عليها ". من غير الواضح تمامًا ما هي الخسائر التي تتحدث عنها شركة التأمين ، ولماذا يجب أن يتجاوز سدادها مبلغ قسط التأمين المستلم ، لكن المقالة تكتب بشكل لا لبس فيه تمامًا عن الاعتراف المحتمل ببطلان عقد التأمين.
يجوز إبطال عقد التأمين وفقًا للبند قيد النظر في حالة الاحتيال من جانب حامل الوثيقة. للفت الانتباه إلى خطورة هذه الفقرة على حامل الوثيقة (المستفيد) ، نتذكر كيف يتم إبرام عقد التأمين في معظم الحالات. بعد الوصول إلى اتفاق مبدئي بشأن إبرام عقد التأمين ، يتلقى حامل الوثيقة من شركة التأمين استمارات واستمارات طلب ، يتم فيها طرح عدد من الأسئلة حول الممتلكات المؤمن عليها
الممتلكات ، وموقعها ، واستخدامها ، وحمايتها ، وما إلى ذلك ، بما في ذلك قيمتها الفعلية (التأمينية). يقوم حامل الوثيقة ، بدرجة معينة من العناية ، بتعبئة المستندات المستلمة وتوقيعها وتسليمها إلى شركة التأمين. هذا الأخير ، على أساس البيانات الواردة منهم ، يضع مسودة عقد التأمين ، ويصبح التطبيق والاستبيان أنفسهم جزءًا لا يتجزأ من العقد. ويكمن الخطر في أن حامل الوثيقة يشير في كثير من الأحيان إلى القيمة غير المؤكدة للممتلكات ، والتي تعتبر في رأيه القيمة السوقية. لا تعارض شركة التأمين القيمة المشار إليها ، وتنتقل ، إلى جانب المعلومات الأخرى ، إلى نص عقد التأمين. لا تقوم شركة التأمين بفحص الممتلكات ، ولا تجري فحصًا لقيمتها ، وبالتالي ، قد تؤكد لاحقًا أن حامل الوثيقة قد ضلّله عمدًا.
ومع ذلك ، توجد المادة 962 في القانون المدني ، حيث تنص الفقرة 2 على أن مبلغ تعويض التأمين قد يتجاوز في بعض الحالات مبلغ المبلغ المؤمن عليه بموجب عقد التأمين على الممتلكات. ومع ذلك ، لا ينطبق هذا البند إلا على تعويض النفقات المتكبدة من أجل تقليل الخسائر من الحدث المؤمن عليه.
كل هذا الالتباس مع تعريف قيمة التأمين (الفعلية) للممتلكات يؤدي إلى حقيقة أن العديد من الكيانات القانونية في روسيا ترفض التأمين على ممتلكاتها لهذا السبب بالذات.
ما هي النصيحة التي يمكنك تقديمها لحامل الوثيقة؟ أولاً ، عند التأمين على أنواع غير قياسية باهظة الثمن من الممتلكات ، والتي لم يتم تشكيل السوق لها بعد أو ببساطة غائبة ، يُنصح بالتوقيع على ملحق بالعقد ، حيث تؤكد شركة التأمين حقيقة فحص الممتلكات المؤمن عليها و موافقتها على قيمتها الفعلية (المؤمن عليها). إن وجود مثل هذه الوثيقة يحرم شركة التأمين من فرصة الاعتراض على القيمة المؤمن عليها للممتلكات في المستقبل.
ثانيًا ، يجدر الإشارة إلى قانون الضرائب (TC) الخاص بالاتحاد الروسي. في الفقرة 4 من المادة 213 ، ولأول مرة بمعنى "القيمة الفعلية (المؤمنة) للممتلكات" ، يستخدم المشرعون مصطلح "القيمة السوقية للممتلكات المؤمن عليها" ، مما يسمح لنا بافتراض تكافؤ هذه المفاهيم. على أي حال ، ينص قانون الضرائب في الاتحاد الروسي بوضوح على أن الضرائب في حالة فقدان الممتلكات أو تدميرها لا تمثل الفرق بين تعويض التأمين المستلم والقيمة المتبقية للممتلكات المؤمن عليها ، ولكن الفرق بين دفعة التأمين المستلمة والقيمة السوقية للممتلكات المؤمن عليها في تاريخ عقد التأمين. بالطبع ، تتعارض هذه الصياغة أيضًا مع مصالح حامل الوثيقة (المستفيد) إلى حد ما. في حالة التأمين على الممتلكات بما يعادله بالعملة الأجنبية وزيادة سعر صرف العملة المقبولة بموجب الاتفاقية مقارنة بالروبل ، تحت الضرائب
ينخفض فرق سعر الصرف ، ويحرم حامل الوثيقة (المستفيد) من الحماية ضد التضخم.
تلخيصًا لكل ما قيل ، تجدر الإشارة مرة أخرى إلى أن مسألة تحديد مبلغ مبلغ التأمين عند إبرام عقود التأمين على الممتلكات هي في كثير من الحالات صعبة وغامضة للغاية. ويمكن إزالة المشكلة إلى حد كبير إذا اعتمدت السلطات تعريفا واضحا لمفهوم "قيمة التأمين (الفعلية)".
هذه المشكلة ، لسوء الحظ ، نموذجية تمامًا للتأمين الروسي. ويرجع هذا إلى حد كبير إلى حقيقة أن الهيئات الحكومية للإشراف على أنشطة التأمين ، المصممة لحماية مصالح مستهلكي خدمات التأمين ، قد تحولت إلى حد كبير إلى هيئات لحماية مصالح أكبر مؤسسات التأمين. يتجلى ذلك ، من بين أمور أخرى ، في مناهج صياغة نصوص الوثائق التشريعية المتعلقة بالتأمين ، والموافقة على قواعد التأمين في عملية ترخيص مؤسسات التأمين.
فهرس:
في كثير من الأحيان ، عند تنفيذ إجراءات السلامة ، يتعين على المرء التعامل مع مثل هذا المصطلح على أنه صالح. بوجود فكرة عن خصائص مثل هذا المفهوم ، هناك فرص كبيرة لعدم الخلط والحصول على التأمين المناسب.
القيمة الفعلية للعقار - للتأمين
بمعنى آخر ، يتم استخدام القيمة الفعلية والفعلية للممتلكات لأغراض التأمين. يتمتع هذا المفهوم بأهمية خاصة في الحالات التي يكون فيها مطلوبًا لاتخاذ قرار بشأن مبلغ التأمين في عقد التأمين على الممتلكات.
أما مبلغ المؤمن عليه فلا يمكن أن يكون أكبر من قيمة المؤمن عليه. عندما يتعلق الأمر بذلك ، فإن مفهومًا مثل القيمة الفعلية يجب أن يُنسى ، لأنه يفقد معناه. هذا يرجع إلى حقيقة أنه لا يوجد تقييم موضوعي لتكلفة صحة الشخص أو حياته.
في كثير من الأحيان ، يتم استخدام القيمة الدفترية (المخزون) لتحديد قيمة التأمين. هذا أمر نموذجي ، أولاً وقبل كل شيء ، بالنسبة للمؤسسات التي يتم فيها التأمين على الأصول الثابتة وفقًا لقيمتها الدفترية الكاملة (في هذه الحالة ، يتم أيضًا حساب الاستهلاك). ويترتب على ذلك أنه في حالة التدمير الكامل لأشياء الممتلكات المحددة ، فإن القيمة المؤمن عليها سوف تتطابق مع المبلغ الإجمالي وتعويض التأمين.
التكلفة الفعلية عرضة للتغيير
تتميز القيمة الحقيقية للعقار بالتغيرات ، سواء في اتجاه الانخفاض أو في اتجاه الزيادة. في الحالات التي يتم فيها التقليل من قيمة هذا المبلغ إلى التأمين ، يتم تحديد مزيد من التطوير للوضع من خلال الفروق الدقيقة في الفن. 951 القانون المدني.
الاستثناءات ممكنة ، والتي تشمل تلك اللحظات التي يكون فيها مبلغ القيمة المؤمن عليها في العقد ثابتًا. يجب تحديد القيمة الفعلية للعقار وفقًا لموقعه في وقت إنتاجه.
لا يُسمح بالتأمين بتكلفة تسمى الاسترداد ، والتي قد تتجاوز بشكل كبير في وقت بداية حالة التأمين تلك المشار إليها في الاتفاقية المبرمة.
إذا كانت القيمة الفعلية للعقار تميل إلى الزيادة ، ولن يخضع مبلغ المبلغ المؤمن عليه لتغييرات في اتجاه النمو ، ولن يتم دفع أقساط التأمين الإضافية ، يمكنك الرجوع إلى الفقرة 4.5 من الفقرة 4 من القانون المدني.
نظرًا لأن تحديد قيمة أشياء الممتلكات يتم في مواقعها في يوم إبرامها ، فمن الضروري الإشارة بوضوح إلى العنوان في هذه الاتفاقية.
الملكية ، لا يمكن أن يكون مبلغ التأمين عادة أعلى من القيمة الفعلية للممتلكات. ومع ذلك ، فإن معظم أنواع التأمين على الممتلكات تقدر الضرر أقل من حجمه الفعلي ، في الحالات التي لا يتم فيها تدمير الكائن ، ولكن فقط تضررًا نسبيًا نتيجة لحدث التأمين. اسم هذا الضرر جزئي.
القيمة المحددة في الاتفاقية التعاقدية هي القيمة الفعلية للعقار. إذا كان مبلغ التأمين المشار إليه في العقد أعلى من قيمة التأمين ، يتم إبطال المستند في الجزء الذي يتجاوز التكلفة الفعلية.
إذا كنا نتحدث عن مبلغ أقل من قيمة المؤمن عليه ، فإن مسألة مبلغ تعويض التأمين يتم حلها عن طريق تخفيض مبلغ التأمين إلى القيمة المؤمن عليها بالتناسب.
القيمة الفعلية والقيمة السوقية مفهومان مختلفان
إن مفهوم "القيمة الفعلية" بعيد عن أن يكون مطابقًا لمصطلح "القيمة السوقية". لذلك ، من أجل تحديد القيمة الفعلية ، ليس من المنطقي استخدام الأساليب المصممة لتحديد سعر السوق.
يتم استخدام طرق مختلفة لتحديد القيمة القابلة للتأمين. تختلف في كل بلد ، اعتمادًا على التشريع الساري وما هو كائن التأمين. في حالة المساواة بين مبلغ التأمين والقيمة المؤمن عليها ، يتم الاعتراف بالعقار على أنه مؤمن عليه بالكامل.
إذا كان المبلغ أقل ، فإن حصة المسؤولية تقع على عاتق حامل الوثيقة. من بين الطرق الرئيسية لتحديد مبلغ التأمين الفعلي:
ومع ذلك ، لا تعتبر أي من هذه التقنيات مثالية ولا يمكن تطبيق العديد منها في شكلها النقي لتحديد القيمة الفعلية.
سيساعدك أحد المحترفين في تقييم العقار
لحل مشكلة تحديد قيمة العقار في الواقع ، يمكنك اللجوء إلى الإجراءات التالية:
وبالتالي ، من أجل حساب القيمة الحقيقية للعقار ، يتم استخدام طرق مختلفة للتقييم الاقتصادي. من المهم أن نتذكر أن هذه القيمة لها أهمية حاسمة عند تحديد مبلغ التأمين.
رأي محامٍ خبير:
لفهم عام للوضع مع تقييم الممتلكات لأغراض تأمينها ، فإن المقالة مفيدة للغاية. أنت تكتسب بعض المعرفة حول هذه المسألة. ومع ذلك ، فإن هذه المعرفة وحدها لا تكفي لاتخاذ القرار الصحيح.
وهو يتألف من الموافقة أم لا على مبلغ تعويض التأمين في حالة فقدان ممتلكاتك أو الحاجة إلى إصلاحات خطيرة. يمكن أن يكون هناك معيار واحد فقط. يكفي هذا المبلغ لإعادة العقار إلى حالته الأصلية. يكفي ، إذن كل شيء في محله. إذا لم يكن كذلك ، فابحث عن سبب حدوث ذلك. من أفسدها أنت أم المثمن؟ ابحث عن السبب ، تخلص من العواقب. ثم اتخذ قرارًا.
يجب أن تضاف إلى هذه العملية تكاليف التأمين نفسه ، أو ببساطة مبلغ قسط التأمين. حتى تحصل على حساب كامل. يجب عليك التوصل إلى استنتاج حول مدى ملاءمة مثل هذا التقييم. اتخذ القرارات الصحيحة بناءً على توصياتنا.
حول تقييم الممتلكات - في فيديو موضوعي:
