إذا كان المشترك غير مشمول في السجل. سيتم فتح السجل الموحد للودائع من خلال "خدمات الدولة. بنك طيب

يوجد اليوم في الاتحاد الروسي العديد من المشاكل في القطاع المصرفي وتعارضات مع المعايير المعمول بها. لا يشك بعض مستهلكي الخدمات المصرفية حتى في وجود احتمال أنه سيتعين عليهم تقديم دليل على وجود ودائع.

البنوك لديها التزامات تجاه المودعين ، والتي يمكن الاطلاع عليها في وثائق خاصة. غالبًا ما يحدث أنه حتى تحدث حالة طارئة على وجه التحديد مع شخص ما من الدائرة الداخلية ، فإننا لا نهتم بأي مشاكل.

ولكن في الواقع ، يمكنك في الآونة الأخيرة ملاحظة ظهور مواقف غير سارة للغاية في الأنشطة المصرفية لبعض المؤسسات المالية. هذا ما سيتم مناقشته لاحقًا في مقالتنا.

سجل المودعين - DIA

ألغى البنك المركزي للاتحاد الروسي التراخيص المصرفية من 3 مؤسسات مالية لديها مسودات ، ما يسمى بإيداعات المستهلكين خارج الميزانية العمومية. هذا ينطبق على بنك ميكو ، كروس إنفيست بنك وستيلا بنك.

لم يجد مستهلكو خدمات هذه المؤسسة المالية أنفسهم في سجل الأشخاص الذين استثمروا أموالاً في حسابات الودائع الخاصة بالمؤسسة المالية. ماذا لو لم يكن المودع مسجلاً ولم يقم البنك بدفع تأمين الوديعة؟

يكتسب حجم المعاملات الاحتيالية زخماً كل يوم في المؤسسات المالية المذكورة أعلاه. لم يجد كل مستهلك ثانٍ تقريبًا نفسه في السجل لاسترداد الأموال ، أو كبديل - تم تقليل تعويض التأمين عدة مرات عن المبلغ الأصلي.

فيديو:

سنبدأ الآن في التعامل مع المودعين الذين تلقوا رفضًا لمدفوعات التأمين.

السجلات - ما هي؟

موجود مفهومان:

1. سجل التزامات المؤسسة المالية تجاه المودع الفرد.
2. سجل مطالبات الدائنين.

يتم إنشاء القائمة المكتوبة الأولى من قبل المؤسسة المالية نفسها ، والتي ألغت ترخيصها للعمل في تاريخ محدد أو فرضت وقفاً على إرضاء مطالبات الدائنين. حاجتها ترجع إلى ظهور نظام تأمين مباشر للاستثمارات.

يحتوي على معلومات حول الاستثمارات المؤمن عليها ، بحيث كانت المؤسسة المالية ، وقت إلغاء الترخيص ، قادرة على تشكيل سجل. ويمكن تحقيق ذلك بفضل نظام محاسبة خاص. يحتوي سجل الخصوم فقط على الأموال العامة المؤمن عليها.

سجل المطالبات هو ورقة لازمة عند بدء الإجراءات في مرحلة إفلاس مؤسسة مالية.

عندما يتم إلغاء الترخيص ، تتوقع المؤسسة المالية في أغلب الأحيان الإفلاس فقط. إذا أفلست مؤسسة مالية ، فليس لديها أموال للتسويات مع الدائنين. تبدأ إجراءات الإفلاس.

جوهر هذه العملية هو أن مسؤول المنافسة ( المعين من قبل AC) يبيع أصول المؤسسة المالية المتبقية ، ويقسم بين الدائنين وفقاً لحصة المساهمة. يحتوي سجل المطالبات على معلومات حول مقدار الديون المستحقة للمؤسسة المالية ولمن.

هذان المفهومان متشابهان للغاية. حتى أنهم مرتبكون من قبل القضاة الذين ، لا يعرفون الفرق ، يرسلون المودعين إلى محكمة التحكيم. لذلك ، عندما يقرر المستهلك الذهاب إلى دائرة المقاطعة بالمحكمة وتقديم شكوى بشكوى ، يجب عليه الانتباه إلى الفرق بين هذه المفاهيم في المطالبة.

مشكلة التسجيل والتعديلات وفقدان البيانات

في هذه الحالة ، سيعتمد كل شيء على أي مرحلة من دورة الحياة يقع مقر المؤسسة المالية:

• تعمل المؤسسة المالية بشكل طبيعي بترخيص ساري المفعول.
• يرأس المؤسسة المالية مدراء مؤقتون ، ولم يعد الترخيص ساري المفعول.
• المؤسسة المالية في مرحلة الإفلاس ، وتم تعيين مدير الإفلاس ، DIA.

المؤسسات المالية المشكوك فيها

في حالة بنك ميكو ، أعلنت DIA للمستهلكين صراحة أن أولئك الذين لديهم ودائع في أي من الفروع الستة لم يتم إدراجهم في السجل بسبب العمل الاحتيالي لموظفي المؤسسة المالية. أرسلت DIA جميع المودعين المحتالين مع بيانات الدعوى إلى المحكمة للإجراءات.

لم يكن هناك أي اختلاف عمليًا في بيان DIA إلى Crossinvetsbank ، حيث يجب على المستهلك الذهاب إلى المحكمة وتحديد متطلبات المؤسسة المالية في المحكمة. لكن المودعين في بنك ستيلا كانوا أكثر حظًا بقليل. وطالبت الدائرة بعرض أوراق تؤكد وجود المرفق وحجمه.

كان من الضروري تقديم أمر نقدي. كان الوضع مشابهًا مع أنتال ، حيث قامت وكالة استخبارات الدفاع الأمريكية (DIA) بإدراج المستهلكين في السجل دون إجراءات قانونية ، مع الأوراق الداعمة فقط. بالنسبة لـ Russtroybank ، فإن الوضع مشابه لمؤسستين ماليتين سابقتين ، حيث كان التأكيد الوثائقي مطلوبًا.

يكمن الالتباس في حقيقة أنه في مواقف متشابهة للغاية ، تصرفت DIA بشكل مختلف. حقيقة أن المستهلكين حملوا النسخ الأصلية من الأوراق لإثبات حقيقة الاستثمار هي قرار متهور بعض الشيء.

ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه إذا فقدت أوراقك عن طريق الصدفة ، ولم تقم وكالة DIA بتضمينك في السجل ، فسيكون من غير المجدي الذهاب إلى المحكمة ، لأنه لا يوجد المزيد من الأدلة. تقبل المحكمة أصول الأوراق فقط وهي مبنية عليها.

قال مستهلكو Stella Bank إنه قد لا يتم تقديم الأصل ، ولكن بعد ذلك - ينتظر الجميع رفض DIA بنسبة مائة بالمائة. من أجل استعادتك إلى السجل ، يجب عليك الذهاب إلى المحكمة.

كيف تثبت في المحكمة أنك صاحب وديعة في مؤسسة مالية؟

يعتقد العديد من المستهلكين أن إثبات وجود وديعة أمر سخيف ولا يستحق الاهتمام. بعد كل شيء ، لديهم جميع النسخ الأصلية للأوراق معهم ، والتي تشير مباشرة إلى أن المستهلك هو صاحب الوديعة.

بعد كل شيء ، من الواضح تمامًا أنه لا توجد نوايا احتيالية في تصرفات المستهلك. وفقًا للقانون ، يجب على DIA تعويض الخسائر بمبلغ 1400000 روبل... هذا الحق تنظمه الدولة.

لكن على أي حال ، يجب أن تثبت أنك لست جملاً. في المحكمة ، يجب أن تثبت أنك مواطن صالح ولديك نفس النوايا. بشكل افتراضي ، لا يتم قبول هذا البيان.

فيديو:

يمكن للقاضي فقط أن يقرر ما إذا كانت حججك مقنعة جنبًا إلى جنب مع المستندات. في كل حالة محددة ، يمكن اتخاذ القرار مختلفًا تمامًا. أي أن المستهلك ليس لديه ثقة مائة بالمائة في أنه سيكون قادرًا على توفير قاعدة الأدلة اللازمة.

ينطبق هذا أيضًا على تلك الحالات عندما يكون هناك كل شيء تمامًا من مؤسسة مالية - اتفاقية ، مقتطفات ، شهادات. ومع ذلك - لا يشير التشريع الروسي إلى تلك اللحظة الإلزامية بضرورة وجود ختم مبلل للمؤسسة المالية على الأوراق الصادرة.

ما هي الإجراءات التي يجب اتخاذها؟

في المرحلة الأولية ، تحتاج إلى إعداد بيان مطالبة للمحكمة. يجب أن تكون صياغة بيان الدعوى مقتضبة للغاية وواضحة ومعقولة. هنا سيتعين عليك تحديد من لديك مطالبة على وجه التحديد ، والشيء الرئيسي هو أنك تريد العودة إلى سجل المودعين لأسباب قانونية تمامًا.

يجب أن يشير بيان الدعوى إلى الأسماء الكاملة والصحيحة للمحكمة والمدعي والمدعى عليه. يجب أن تحدد ما هي الانتهاكات ، وتضع تحت كل قاعدة الأدلة. يجب أن يحتوي بيان المطالبة على السعر وحساب جميع المتطلبات.

انتاج |

في الوقت الحالي ، من الصعب جدًا إثبات مشاركتهم في السجل للمستهلكين ، حتى مع وجود أدلة قوية. يجدر التعامل مع الهياكل المصرفية التي أثبتت جدواها.

يصبح من الصعب أكثر فأكثر على المودعين أن يجدوا أنفسهم في سجل دائني البنك التالي المحترق

الصورة: Fotolia / unclepodger

في أبريل ، مودعو بنكين "سابقين" في وقت واحد-Crossinvestbank وستيلا بنك- من ذوي الخبرة "ضغوط الودائع". وكثير منهم ، كما اتضح ، إما لم يتم إدراجهم في سجل الدائنين على الإطلاق ، أو تبين أن إجمالي مدفوعات تعويضاتهم التأمينية ، وفقًا للسجل ، أقل بعدة مرات من المبالغ المودعة بالفعل. اكتشف موقع Banki.ru كيفية حصول المودعين "غير المسجلين" وغيرهم من المودعين "الإشكاليين" على أموالهم ، وما إذا كان ذلك ممكنًا على الإطلاق في مثل هذه الحالات.

الماسحة كسرت السيرفر مع القواعد ...

اعتاد المودعون الروس على مفاجآت مختلفة من البنوك. بالنسبة لهم ، لم يعد من غير المعتاد أن يتم إسقاط الخادم المصرفي الذي يحتوي على قواعد بيانات عن طريق الخطأ وتعطيله من قبل عامل النظافة (Holding-Credit Bank في عام 2012). ليست هناك مفاجأة كبيرة إذا اختفت الوثائق المالية اللازمة فجأة في اتجاه غير معروف (البنك الصناعي الأوروبي في 2014). حتى لو اجتاز العديد من العملاء المهمين ، من أجل زيادة معدل الإيداع ، "السجل النقدي" ، بعد أن أبرموا ، كما اتضح ، اتفاقيات وهمية مع رئيس الفرع ، فإن الناس ينظرون إلى هذا بهدوء تام (البنك "Pervomayskiy" في عام 2015). لمدة شهرين ، هناك مناقشة نشطة لمثل هذه القصص ، لمدة ستة أشهر كانت هناك محاولات غاضبة للعثور على المذنبين ، ثم يستسلم المستثمرون لمصيرهم ، ورفع دعاوى قضائية لا نهاية لها واستئناف إلى المحاكم دون أمل كبير في الفوز. .

في الآونة الأخيرة ، صرح نائب رئيس البنك المركزي للاتحاد الروسي ميخائيل سوخوف لوسائل الإعلام أنه من بين 240 ترخيصًا مصرفيًا تم إلغاؤها منذ منتصف عام 2013 ، في 11 حالة ، كانت مخططات احتيالية للمصرفيين ملحوظة ، ولا سيما فيما يتعلق بإزالة بعض الودائع خارج الميزانية العمومية. ومع ذلك ، تم قمع العديد من هذه المخططات في مرحلة مبكرة ، حيث تم تحديدها خلال التفتيش المجدول للبنوك من قبل المنظم.

لكن في الآونة الأخيرة ، كان هناك اتجاه تقريبًا نحو عدم وجود أو عدم تناسق مبالغ الودائع المعلنة في السجلات لعدد من عملاء العديد من البنوك "المسحوبة" دفعة واحدة.

البنوك ماتت والودائع ذهبت

في 24 مارس 2016 ، تم إلغاء ترخيص بنك ميكو. حتى أن المودعين أتيحت لهم الفرصة لتقديم طلب للحصول على تعويض التأمين في شكل إلكتروني - كجزء من مشروع لوكالة تأمين الودائع (DIA) لتطوير استلام طلبات عن بعد لدفع تعويضات الودائع.

وفقًا لسجل التزامات البنك الذي تلقته الوكالة ، كان على حوالي 800 مودع تقديم طلب للحصول على تعويض بمبلغ حوالي 650 مليون روبل.

ومع ذلك ، في 7 أبريل ، أصبح معروفًا أن المودعين في بنك ميكو ، الذين فتحوا ودائع في ستة فروع في موسكو لمؤسسة الائتمان ، سيتعين عليهم طلب أموالهم من خلال المحاكم. الودائع التي فتحها العملاء في مكاتب إضافية "Planerny" و "Avtozavodsky" و "Universitetsky" و "Yakimanka" و "Novogireevsky" و "Ostankinsky" لم يتم تسجيلها في البنك ، ولم يتم تضمينها في النظام المصرفي الآلي ولم يتم تضمينها في السجل المحول إلى ودائع وكالة التأمين ، على التوالي ، لم يتم تضمينها.

ميخائيل سوخوف: "كل المودعين متساوون بغض النظر عما إذا كانوا أمناء أو محتالين".

لا يمكن لآلاف المودعين الحصول على تأمين على ودائعهم. لم يأخذ "Crossinvestbank" في الاعتبار ودائع 3.5 مليار روبل في الميزانية العمومية ، وفقًا لتقارير بنك روسيا. في هذا البنك وحده زورت الإدارة بيانات حوالي 4 آلاف عميل. يتم توفير هذه البيانات من قبل وكالة تأمين الودائع (DIA) في صحيفة "كوميرسانت".

نتيجة لذلك ، تجاوز "الثقب" في الميزانية العمومية (الفرق السلبي بين الأصول والخصوم) لبنك ميكو 1.6 مليار روبل.

تم إلغاء ترخيص Crossinvestbank في 11 أبريل 2016. وربما تكون هذه هي الحالة الأكثر صدى لتزوير الودائع في السنوات الأخيرة.

بناءً على بيانات DIA ، يمكن لحوالي 3.4 ألف مودع التقدم للحصول على تعويض تأميني يبلغ حوالي 1.5 مليار روبل. منذ بداية المدفوعات تقريبًا ، بدأ عملاء Crossinvestbank في ترك رسائل على منتدى Banki.ru مع شكاوى حول البيانات غير الصحيحة في السجل. في محادثة مع كاتب عمود في Banki.ru ، لاحظ المودعون في مؤسسة ائتمانية أن حوالي ثلثيهم يواجهون مشاكل عند محاولة الحصول على مبلغ التأمين. لم يتم إدخال بعضها من قبل Krossinvestbank في سجل الدائنين ، في حين أن المعلومات المتعلقة بحجم ودائع الجزء الآخر لا تتوافق مع الواقع.

حتى أن DIA أصدرت رسالة منفصلة بخصوص هذا الموقف ، أخطرت فيها عملاء البنك ، الذين لم يوافقوا على مبلغ التعويض عن الودائع أو لم يتم إدراجهم في السجل ، بضرورة ملء طلب مناسب لدى الوكيل. مصرف. كما يحق للمودعين أن يرسلوا بشكل مستقل بيان عدم الموافقة على مبلغ التعويض عن طريق البريد إلى DIA "مع إرفاق مستندات إضافية تؤكد صحة المطالبات". إذا تلقى المودع إجابة سلبية على الطلب المقدم ، فيحق له رفع دعوى قضائية بدعوى جوهرية ضد البنك. عندما يتم تأكيد المطالبات بقرار من المحكمة ، تقوم الوكالة بتضمين مقدم الطلب في السجل ، والذي يتم الإبلاغ عنه في رسالة نصية قصيرة.

وقد اتصل بالوكالة عدد كبير من المودعين الذين لم يوافقوا على مبلغ التعويض التأميني للودائع. المعلومات المتعلقة بالعديد منهم غائبة في سجل المدفوعات ، والتي نتجت عن انتهاكات جسيمة في حفظ سجلات العمليات على الودائع من قبل موظفي البنك. الإدارة المؤقتة لإدارة البنك بشأن هذه الحقيقة أرسلت بيانا إلى وكالات إنفاذ القانون ، "- قال في بيان صحفي من DIA.

وفقًا لنتائج المراجعة ، حسب المنظم أنه اعتبارًا من تاريخ إلغاء الترخيص من Crossinvestbank ، بلغ حجم التزاماته تجاه العملاء على الودائع التي تم جذبها بوسائل احتيالية 3.5 مليار روبل ، وهو أكثر من ضعف الحجم. من الودائع تنعكس رسميًا في بيانات البنك.

وذكر البنك المركزي أن "إدارة البنك ، مستغلة الصلاحيات القائمة ، نظمت قبول أموال المودعين دون إظهار الالتزامات تجاههم في السجلات المحاسبية للبنك". الوثائق المقدمة للبنك المركزي زورت من قبل "كبار" المؤسسة الائتمانية. بالإضافة إلى ذلك ، كشف ممثلو الإدارة المؤقتة أنه قبل إلغاء الترخيص مباشرة ، اتخذ مجهولون إجراءات أدت إلى إتلاف المعلومات حول عمليات الإيداع.

في 14 أبريل ، فقد Stella-Bank ترخيصه. يقدر حجم مدفوعات التأمين للمودعين بـ 448 مليون روبل لـ 3.4 ألف عميل. يشمل هذا المبلغ 15.8 مليون روبل من 200 مودع لديهم حسابات (ودائع) لأنشطة ريادة الأعمال.

بدأ عملاء Stella-Bank أيضًا على الفور تقريبًا في تقديم شكوى بشأن مبالغ الودائع التي تم التقليل من شأنها في سجل الدائنين - عشر مرات أو أكثر. ونتيجة لذلك ، كشفت DIA أن موظفي البنك ارتكبوا مخالفات جسيمة في محاسبة معاملات الودائع. وعدت الوكالة بالاتصال بوكالات إنفاذ القانون. لم يتم الإعلان عن حجم المطالبات التي لا تتوافق مع بيانات سجل العميل.

فقد Mostransbank ترخيصه في 5 مايو. مبلغ التأمين الواجب دفعه لم يتحدد بعد. ومع ذلك ، فمن المعروف بالفعل أنه بسبب الاحتيال المالي ، لم تنعكس مؤسسة الائتمان على ودائع الميزانية العمومية البالغة 3 مليارات روبل. أرسل البنك المركزي معلومات حول المعاملات المالية للمديرين السابقين ومالكي Mostransbank مع علامات الأعمال الإجرامية إلى مكتب المدعي العام ووزارة الشؤون الداخلية ولجنة التحقيق في الاتحاد الروسي للنظر فيها واتخاذ القرارات الإجرائية المناسبة.

سر الشكل 1417-U ، أو الجانب القانوني للميدالية

كما قالت الخدمة الصحفية في DIA لـ Banki.ru ، أثناء عمل الإدارة المؤقتة ، يتم فحص الحالة المالية للبنك برخصة ملغاة ويتم نقل سجل الالتزامات. كقاعدة عامة ، يتم إبلاغ المودعين عن وجودهم في السجل ومقدار الالتزامات عند الاتصال بهم من خلال البنوك الوكيلة منذ اللحظة التي يبدأ فيها دفع تعويض التأمين.

في سياق دراسة استقصائية للوضع المالي لـ JSCB "Crossinvestbank" ، حددت الإدارة المؤقتة لإدارة البنوك حقائق المحاسبة خارج النظام للالتزامات للمودعين: نظمت إدارة البنك قبول أموال المودعين دون عكس الالتزامات تجاههم في السجلات المحاسبية للبنك. نتيجة لذلك ، أخفى البنك جذب الأموال بمبلغ 3.5 مليار روبل أمام 4 آلاف من المودعين.

في Stella-Bank ، تم تحديد الانتهاكات الجسيمة أيضًا: أثناء فحص عشوائي ، تم العثور على المستندات الأولية للودائع (المقبوضات النقدية والإيصالات النقدية) التي لم تنعكس في السجلات المحاسبية للبنك. تشير البيانات غير المباشرة إلى أن الودائع غير المسجلة قد تصل إلى مليار روبل. قد يشير الجمع بين هذه الحقائق والظروف والإجراءات التي يتخذها موظفو البنك إلى علامات على تكوين ودائع وهمية لسرقة الأموال من صندوق تأمين الودائع الإجباري.

في الوقت الحالي ، تواصل الوكالة تلقي الطلبات من المودعين في Crossinvestbank و Stella-Bank ، الذين لا يوافقون على مبلغ تعويض التأمين. لكل بيان خلاف ، تقوم الوكالة بإجراء تحليل شامل للوثائق المقدمة والبيانات المحاسبية للبنك. متوسط ​​الوقت اللازم للنظر في بيان الخلاف هو 2-3 أسابيع ، حسبما أفادت DIA. - إذا ثبت أنه لا توجد أسباب كافية لإدراج مطالبات المتقدمين في سجل مدفوعات التأمين ، يتم إرسال رفض كتابي مع توصية للتقدم إلى محكمة المقاطعة في موقع المدعى عليه والبت في القضية تحديد مقدار التزامات البنك تجاههم في المحكمة. في بعض الحالات ، على سبيل المثال مع Dig-Bank ، عند النظر في مطالبات المودعين ، تقدمت الوكالة بفحص خطي لوثائق الدفع ، لكن القرار بشأن هذه المسألة تتخذه المحكمة ".

بصفته شريكًا في شركة "Delovoy Fairway" ، وهو عضو في مركز الخبراء المستقل "Public Duma" سيرجي فارلاموف ، يقول ، يُطلق على السجل المعني رسمياً سجل الالتزامات تجاه المودعين. هذا هو ما يسمى النموذج 1417-U (وفقًا لعدد تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي بشأن صيانة السجل وإعداده). وفقًا للمادة السادسة من القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن التأمين على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" ، تلتزم البنوك بالاحتفاظ بسجلات الالتزامات تجاه المودعين والمطالبات المضادة إلى المودع ، الذي يضمن استعداد البنك للتشكل عند وقوع حدث مؤمن عليه ، وأيضًا في أي يوم بناءً على طلب بنك روسيا (في غضون سبعة أيام تقويمية من تاريخ استلام الطلب المحدد من قبل البنك) سجل التزامات البنك تجاه المودعين بالطريقة والصيغة التي يضعها البنك المركزي بناءً على اقتراح الوكالة.

وفقًا للقانون ، يجب أن يضمن البنك الذي تم إلغاء ترخيصه تكوين سجل للالتزامات بناءً على حساب التزامات البنك تجاه المودعين ومطالبات البنك المقابلة للمودعين. وفي غضون سبعة أيام من تاريخ الحدث المؤمن عليه (إلغاء الترخيص) ، تقديم سجل الالتزامات إلى DIA. أي أن السجل يتكون على أساس الوثائق الداخلية للبنك وقواعد بياناته.

"الموعد النهائي لنقل السجل المحدد سبعة أيام تقويمية. في الوقت نفسه ، إذا تم تقديم إدارة مؤقتة في البنك في تاريخ الحدث المؤمن عليه ، فإنها تقدم مثل هذا السجل إلى وكالة تأمين الودائع "، كما تقول سفيتلانا بورتسيفا ، رئيسة نقابة المحامين في ليوبيرتسي.

بالمناسبة ، يلفت البنك المركزي الانتباه إلى حقيقة أن المودع الذي يشك في "أصالة" إيداعه له الحق في الرجوع إلى المنظم لطلب بشأن أي بنك عامل. عند معالجة مثل هذا الطلب ، سيتصل البنك المركزي بدوره بالبنك الذي أصدر الوديعة لتوضيح الظروف.

يضيف سيرجي فارلاموف أن سجل الالتزامات يتم تشكيله أيضًا في نهاية يوم التشغيل ، والذي يحدد لحظة وقوع الحدث المؤمن عليه (إلغاء الترخيص) ، ويتم إرساله من قبل البنك إلى DIA في شكل إلكتروني أو في ورقة بالطريقة التي تحددها الوكالة وتسمح بضمان سلامة المعلومات المكونة لأسرار البنك ... نسخة من سجل الالتزامات المرسلة إلى الوكالة خاضعة للتخزين في البنك بطريقة تستبعد فقدانها أو وصول أشخاص غير مصرح لهم إليها.

أفعالك

على موارد الإنترنت المختلفة ، يحث المودعون المصابون بالبنوك على الكتابة إلى جميع السلطات الممكنة ، لتقديم الالتماسات ، للتعبير عن المشكلة في وسائل الإعلام بأعلى صوت ممكن ، لمقاضاة مؤسسات الائتمان بشكل فردي وجماعي. لكن أي من هذه الإجراءات سيساعد؟

إذا حكمنا من خلال تجربة حاملي الرهن العقاري بالعملات الأجنبية ، فإن الالتماسات والتجمعات لا تساعد كثيرًا في المواقف الصعبة ، وإن كانت تؤثر على عدد كبير نسبيًا من "الضحايا". في مثل هذه الإجراءات ، هناك معنى عملي واحد فقط - للتعرف على نفس الضحايا ، بحيث لاحقًا ، على سبيل المثال ، رفع دعوى جماعية ، كما يشير الخبراء.

من وجهة نظر قانونية ، يبدو الوضع واضحًا تمامًا: فقد ارتكبت إدارة البنوك المفلسة انتهاكات ولم تأخذ الودائع في الاعتبار بشكل صحيح. في مثل هذه الحالة ، يكون المودعون هم دائني البنك ، لكنهم لن يتلقوا تعويضًا من DIA. أي ، على قدم المساواة مع الآخرين ، قد يتلقون شيئًا بعد تتبع أصول البنك. لكن احتمال هذا ضئيل للغاية "- يعكس شريك مكتب المحاماة A2 ميخائيل الكسندروف.

إنه واثق من أنك بحاجة إلى تقييم الأدلة بعناية وصياغة المتطلبات بشكل صحيح للغاية.

"أعتقد أنه إذا كانت جميع الأوراق (على الوديعة والمساهمات فيها) سليمة ، يمكنك محاولة إثبات من خلال المحكمة أن هذا وديعة بنكية ، مما يعني أنه يجب أن يكون مؤمنًا من قبل DIA ، بغض النظر عما إذا يقول ألكساندروف ، "لقد أخذها البنك نفسه في الاعتبار في تقاريره أم لا".

بالمناسبة ، هناك بالفعل مثل هذه الحالات بنتائج ناجحة. لذلك ، في المحاكم الابتدائية ، المودعين ، الذين فتحوا الودائع قبل أيام قليلة من إلغاء الترخيص ، أثبتوا براءتهم ، وراهنوا بالضبط على حقيقة أنه وفقًا للقانون ، فإن DIA ملزمة بسداد مبلغ الودائع المفقودة ضمن نطاق التأمين ، حيث أن البنك كان عضوا في نظام التأمين. لم تتمكن DIA من إثبات أن مستندات المودع في الوديعة كانت مزورة ، حيث لم يتمكن فحص الطب الشرعي من تحديد تاريخ ختم الوثيقة ، على سبيل المثال.

تقدم سفيتلانا بورتسيفا مثالاً على قضية تم الاستماع إليها في محكمة التحكيم في موسكو. تقدم المدعون إلى "وكالة تأمين الودائع" التابعة للدولة بطلبات لدفع تعويضات عن الودائع. ومع ذلك ، فقد حُرموا من إنشاء المتطلبات بناءً على اتفاقيات الإيداع المصرفي من قبل مسؤول الإفلاس في البنك الذي تم إلغاء ترخيصه. تم الاعتراف باعتراضات المدعين - المودعين بناءً على نتائج نظر مفوض الإفلاس بالبنك ومطالباتهم ضد المدين على أنها مبررة بحكم هيئة التحكيم في موسكو. كما قرروا إدراج المدعين في سجل مطالبات البنك المدين. عبر خطابات ، أخطرت وكالة تأمين الودائع المدعين بذلك ، وشرحت لهم أيضًا إجراءات الحصول على تعويض عن الودائع.

يعطي سيرجي فارلاموف مثالاً معاكساً - حالة حديثة تتعلق بـ VLBank. في يناير 2015 ، تم إلغاء ترخيص البنك. تم دفع تعويضات التأمين لمودع البنك بمبلغ 104.5 ألف روبل ، وهو أقل بمقدار 135 ألف روبل مما توقعته. فتحت وديعة في عام 2013 ، كانت قيمتها 104.5 ألف روبل. قبل ثمانية أيام من إلغاء الترخيص ، قامت بتجديد الوديعة مقابل 135 ألف روبل ، والتي تم تحويلها من بنك آخر. طلب المودع من المحكمة زيادة مبلغ تعويض التأمين وإلزام وزارة الداخلية بدفع هذه الـ 135 ألف روبل بالإضافة إلى ذلك. رفضت المحكمة. والسبب هو أن كلا من DIA والمحكمة وجدتا أنه لم يتم إيداع أموال بمبلغ 135 ألف روبل في حساب المودع. السجلات الفنية في حساب المودع ، التي تم إجراؤها قبل ثمانية أيام من إلغاء الترخيص ، لا تعكس الاستلام الفعلي للأموال ، ولكنها تخلق فقط مظهر العمليات المصرفية. استرشدت المحكمة و DIA بحقيقة أن تجديد الوديعة بمقدار 135 ألف روبل قد حدث مباشرة قبل إلغاء الترخيص وتم تنفيذه في ظروف إفلاس البنك الفعلي ، خلال فترة القيود المفروضة عليه ، بملف مشكل لأوامر الدفع غير المدفوعة للعملاء. حددت المحكمة مثل هذه الإجراءات على أنها تهدف إلى إنشاء رصيد مصطنع بالمبلغ المحدد في حساب المودع من أجل تقديم مطالبة لاحقًا لدفع تعويض التأمين. أيدت محكمة الاستئناف هذا الاستنتاج.

"يمكنك التأكد من" شرعية "إيداعك إذا أعطاك البنك في البداية خدمة ما يسمى بالحساب الشخصي (الوصول إلى الإنترنت وبنك الهاتف المحمول) ، حيث يمكنك معرفة مبلغ وشروط الإيداع الخاص بك ، ولكن الشيء الرئيسي هو المتطلبات التي تحتاجها ، مما يؤكد أن هذا الإيداع موجود بالفعل في قاعدة بيانات البنك. أيضًا ، يساعد الوصول إلى قناة الخدمات المصرفية عن بُعد في تتبع معاملات الإيداع ، - توضح كارينا أرتيمييفا ، رئيسة قسم تحليل القطاع المالي في وكالة التصنيف الوطنية (NRA). - بهذا المعنى ، ب اينجم الخطر الأكبر عن الودائع مع تراكم الفائدة في نهاية المدة ، والودائع "بدون حركة" ، والتي يُحظر بموجبها المعاملات المدينة والتي لا يمكن فتحها عن بُعد ".

كما تنصح بأن يكون لديك دائمًا اتفاقية إيداع بنكي وجميع الإيصالات والإيصالات النقدية. نظرًا لأن العديد من المودعين في البنوك لم يعد لهم وجود ، فقد "استنفدوا" حقيقة أنهم في حالة الصراع الحالية لم يتمكنوا من تقديم مجموعة كاملة من المستندات. على خلفية حقيقة أنها لم تكن مدرجة في السجلات ، لم يكن البنك الوكيل لدفع التعويض قادرًا على التأكيد بدون هذه المستندات أن المودع لديه الحق القانوني في الحصول على تأمين من DIA.

يمكنك التحقق من "التواجد" الحقيقي لنفسك كمودع لدى البنك عن طريق الاتصال بمركز الاتصال الخاص به ، وتحديد هويتك وطلب تسمية المبلغ الحالي للإيداع وشروطه.

تذكر سفيتلانا بورتسيفا أنه في وقت التشغيل الكامل للبنك ، يمكن الحصول على معلومات حول ما إذا كان هناك مودع في قاعدة بيانات البنك وما هو مبلغ إيداعه مباشرة في شكل مستخرج ، والذي يجب أن يحتوي : بيانات عن البنك (الموقع ، رقم التسجيل ، الاسم) ، معلومات حول المودع (الاسم الأخير ، الاسم الأول ، اسم الأب ، رقم التسجيل ، تفاصيل وثيقة الهوية ، عنوان المراسلات ، الهاتف ، عنوان البريد الإلكتروني) ، معلومات حول التزامات البنك تجاه المودع الخاضع للتأمين (تفاصيل المستند الذي على أساسه نشأ الالتزام ، ومقدار الالتزامات ، ورقم الحساب الشخصي) ، ومعلومات حول مطالبات البنك المقابلة ضد المودع (تفاصيل الوثيقة التي منها تنشأ المطالبات ، ورقم الحساب الشخصي ، ومبلغ المطالبة) ، ومبلغ التزامات الإيداع مطروحًا منه المطالبات المضادة والمبلغ الخاضع لتعويض التأمين. وبالتالي ، بناءً على البيان المستلم ، يعرف المودع المبلغ الذي سيحصل عليه كتعويض عن الإيداع.

ومع ذلك ، هناك أيضًا مزالق هنا.

"يمكنك أن تطلب من البنك مستخرجًا (بيان عن مبلغ الإيداع وحركة الأموال على الإيداع) ، لكن هذا ليس ضمانًا بأن المودع سيكون بالضرورة في السجل وأن المبلغ سيكون صحيحًا عند إلغاء الترخيص. قد يقوم البنك لاحقًا بحذف قاعدة البيانات قبل إلغاء الترخيص ، وقد يحدث فشل في قاعدة البيانات ، مما سيؤدي إلى فقدان جزء من البيانات ، وقد تكون هناك أخطاء في إعداد السجل ، كما يقول سيرجي فارلاموف. - لكن مثل هذا المقتطف سيكون دليلًا إضافيًا جيدًا في المستقبل في حالة حدوث مشاكل في التسجيل ودفع التعويض. يشترط وجود ختم المؤسسة وتوقيع رئيس قسم البنك عليها. إذا لم يكونوا موجودين ، فهذه هي أول علامة على أن المساهمة غير متوازنة. يجب طلب هذه الكشوفات مرة كل ستة أشهر أو مرة كل ثلاثة أشهر والاحتفاظ بها حتى تاريخ انتهاء الإيداع ".

ماذا تنصح البنوك

"إذا لم يتم إدراج العميل في السجل بعد تقديم المستندات الداعمة ، يحق للعميل مقاضاة GK DIA ، وفي المحكمة لاستلام المبلغ المستحق إذا تم حل المشكلة بشكل إيجابي. في عملية النظر في مسألة تضمين المودع في السجل ، يلعب توافر المستندات الداعمة دورًا رئيسيًا. لذلك ، يجب الاحتفاظ بجميع المستندات المصرفية حتى انتهاء مدة الإيداع ، على الرغم من أنه عند خدمة عميل في البنك ، من الضروري تقديم مستند هوية فقط. يمكن للعميل معرفة التواجد في السجل فقط بعد بدء مدفوعات تعويض التأمين. قبل إلغاء الترخيص ، يمكن توضيح أي بيانات عن المنتجات المصرفية من خلال الاتصال شخصيًا بالبنك وتقديم وثيقة هوية "، كما يقول آشوت سيمونيان ، نائب الرئيس ، رئيس قسم الشؤون المالية لعملاء VTB 24.

أندري بوريسكين ، مدير قسم تجارة التجزئة في بنك Rosgosstrakh ، متأكد من أن القضايا خارج الميزانية العمومية تحدث بشكل رئيسي في تلك البنوك التي تدرك إدارتها أن مؤسسة الائتمان مهددة بإلغاء الترخيص.

"ويحدث هذا بشكل أساسي مع تلك الودائع التي يتم فتحها لفترة طويلة نسبيًا مع مدفوعات الفائدة في نهاية المدة ، لأنه حتى هذه النقطة ، في معظم الحالات ، لا يُجري المودع أي معاملات على حسابه ،" ملحوظات.

بالمناسبة ، يعتقد بعض المودعين أن الطريقة غير النقدية على وجه الحصر لتجديد الوديعة هي الضامن "لواقعها". لكن لا يوجد حتى الآن تأكيد عملي لهذه الأطروحة.

"يجب أن يكون مفهوما أنه لا يتم تشكيل أي سجل للمودعين النشطين أثناء عمل البنك. تشكل البنوك سجلات مختلفة من أجل العمل مع المودعين وتحليل المحفظة في المصالح التجارية ، ولكن ليس لغرض نقل السجل في حالة إلغاء الترخيص. يشرح بوريسكين: "يتم تشكيل سجل الدائنين من قبل الإدارة المؤقتة بعد إلغاء الترخيص".

لحماية نفسك من "عدم التسجيل" ، ينصح بقراءة العقد بعناية قبل التوقيع عليه. بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري التحقق من أوراق اعتماد موظف البنك الذي يقوم بالإيداع. يجب أن يكون لديه توكيل رسمي مُنفذ بشكل صحيح أو مستند داخلي يمنحه الحق في توقيع اتفاقيات الإيداع نيابة عن البنك. خذ نسخة من هذا المستند ، وتحقق مما إذا كانت صلاحيته منتهية ، وحدد هذا الموظف. إذا تم الإيداع عن طريق إيداع النقود في مكتب النقد بالبنك ، فاحفظ الإيصال وأمر الدفع النقدي ، والذي يجب عليك إصداره لتأكيد العملية لقبول الأموال ، والتحقق من صحة الملء - التاريخ ، والتفاصيل الخاصة بك ، والمبلغ المطلوب دفع توقيع الموظف وختم مكتب النقدية بالبنك.

"قم بإنشاء بنك عبر الإنترنت ، حيث يمكنك رؤية التحركات في حساباتك ، بما في ذلك الودائع والفوائد المتراكمة عليها. قم بعمل المستندات الداعمة: التحميلات والبيانات الإلكترونية وحتى لقطات الشاشة المطبوعة ، - يتابع Boriskin. - بعد تسجيل الوديعة ، اطلب من البنك كشف مصدق وموقع على الورق. انظر إلى سياسة التعرفة الجمركية للبنك. أنت بحاجة إلى معرفة: إذا كان البنك يقدم معدلات أعلى ، فهذا يعني أنه يدفع المزيد من المدفوعات الإلزامية لصندوق DIA ، وهذا بدوره يعني أن البنك يجب أن يكون لديه أدوات جيدة لوضع الأموال وتحقيق ربح كافٍ للتعويض عن تكاليف الاحتفاظ بالمحفظة ، وتغطية الفائدة للعملاء والهامش الخاص. من أجل تحديد ذلك ، من الضروري الانتباه إلى موقع البنك في التصنيفات على مستوى النظام ، وامتثال البنك للمعايير الإلزامية للبنك المركزي ، والنشاط التجاري للبنك ، وخلفية المعلومات حول عليه ووجود مطالبات من البنك المركزي ".

المودعين "المتمرسين" المخدوعين يطلبون بشدة من "المبتدئين" أن يأخذوا المبلغ من السجل الذي يكون البنك مستعدًا لمنحه ، وعندها فقط يكتب إفادة بعدم الموافقة على هذا المبلغ.

"كان لدي وديعة بقيمة 10 آلاف دولار ، وفي النهاية أعطوني 100 وحدة تقليدية فقط للتأمين ، وهذا استهزاء" ، كما تقول إيلينا ، المودعة بالعملة الأجنبية في بنك ستيلا. - لدي شك في أن أحد موظفي البنك قام بتزوير وثائقي بأثر رجعي ، واتضح أنني أغلقت وديعتي ، وأخذت المال ، ثم فتحت وديعة جديدة - مقابل 100 دولار. ولكن كيف لي أن أثبت الآن أنني لست "كبشًا"؟

إذا تأكدت شكوك هؤلاء المستثمرين ، فسيكون من الصعب للغاية إثبات أي شيء ، كما يعتقد الخبراء. أولاً وقبل كل شيء ، ينصحونك بجمع جميع المستندات الممكنة التي تجدها ، وعمل نسخ موثقة منها ، فقط في حالة حدوث ذلك ، والذهاب إلى وكالات إنفاذ القانون لتقديم شكوى بشأن الاحتيال ، ثم الذهاب إلى المحكمة. من المستحسن أن تكون جزءًا من مجموعة من المودعين لهم تاريخ مماثل - في هذه الحالة ، كجزء من المودعين بالعملات الأجنبية الذين تنعكس ودائعهم بشكل غير صحيح في السجلات.

فارلاموف متأكد من أنه حتى في هذه الحالة من الممكن إثبات قضيته. ولكن من الضروري أن تكون جميع المستندات أصلية ويتم تنفيذها بشكل صحيح.

"أي أنه تم إضفاء الطابع الرسمي على الودائع باتفاقيات الإيداع المعيارية لهذا البنك ، وكان لديهم جميع التوقيعات والأختام المطلوبة ، وتزامنت التواريخ ، ولم يتم إرجاعها بأثر رجعي ، وتمت الإشارة إلى تفاصيل المعاملة ، ورقم الرصيد حساب ورقة "، يسرد. - غالبًا ما يكون هناك حالات عندما يقبل البنك الودائع خارج الميزانية العمومية ، ولكنه يصدر أيضًا مستندات تم تنفيذها بشكل غير صحيح (ليس مع جميع الأختام ، وليس مع جميع التوقيعات ، أو إصدارها بأثر رجعي أو يضع فيها التواريخ الخاطئة التي تم وضعها بموجب اتفاقيات غير نمطية ، مع عدم وجود حساب إيداع الرصيد) ، بحيث لا يمكن استخدام هذه المستندات لاحقًا كدليل على إدانته ، وقد أخطأ المودعون في فهم أولئك الذين يريدون خداع DIA ".

في الوقت نفسه ، يجادل الخبراء بأنه من الأفضل تكوين مجموعة من المستثمرين المحتالين ورفع دعاوى جماعية - وبالتالي فإن فرص الفوز أكبر ، والتكاليف القانونية أقل ، ويمكنك أيضًا تعيين محام ذي خبرة باهظة الثمن. إذا فزت ، يمكن تحصيل التكاليف القانونية من المدعى عليه.

حارب وانتصر

يذكر أن تاريخ Mosoblank جدير بالملاحظة ، قرار إعادة التنظيم الذي تم اتخاذه في مايو 2014 ، بسبب التهديد الذي تتعرض له مصالح الدائنين والمودعين ، والذي كشف عنه البنك المركزي و DIA. وجد البنك حالات تزوير في الإبلاغ ، مصممة لتجاوز قيود الجهة التنظيمية. أخفى Mosoblbank 76 مليار روبل من الأموال التي اجتذبت من السكان ، دون الإشارة إليها في الميزانية العمومية.

وفقًا للتحقيق ، من يناير 2010 إلى مايو 2014 ، سرق كبار مديري البنك كجزء من مجموعة منظمة أموالًا تخص Mosoblbank بمبلغ يزيد عن 68 مليار روبل عن طريق الخداع.

“تم ارتكاب الاحتيال عن طريق خصم الأموال من حسابات مودعي البنك - الأفراد في حسابات التسوية الخاصة بمؤسسات الشركة القابضة للبنك. وقال مكتب المدعي العام الروسي في بيان صحفي: "تم إيداع الأموال المسروقة في حسابات المنظمات الخاضعة للرقابة تحت ستار معاملات البنك مع المودعين".

لكن في الآونة الأخيرة ، أعاد Mosoblbank 110 ملايين روبل إلى المودعين ، وهي أموال لم تكن مستحقة حتى قبل إعادة التنظيم. تم استرداد الأموال على حسابات المودعين من قبل فريق البنك السابق واحتوت على العديد من الأخطاء. لتصحيحها ، طورت الإدارة الجديدة لمؤسسة الائتمان لائحة مؤقتة خاصة.

ومع ذلك ، فإن حالة Mosoblbank هي استثناء لطيف للقاعدة ، على الأرجح بسبب عدم إلغاء الترخيص ، ولكن فقط لإعادة تنظيم البنك. هذا هو رأي الخبراء الذين قابلتهم Banki.ru.

"أثناء إعادة التنظيم ، يمكنك العثور على الأقل على جزء من فريق الموظفين الذين كانوا نشطين في البنك وقت نشاطه ؛ بعد إلغاء الترخيص ، قال أحد المصرفيين الذين تمت مقابلتهم ، والذي رغب في عدم الكشف عن هويته ، إن معظم الموظفين ، ولا سيما "القمة" ، مبعثرون. - ومع ذلك ، يقوم البنك المركزي بإلغاء الترخيص لسبب ما ، وعادة - بسبب حقيقة أنه تم تنفيذ نشاط كامل "عديم الضمير" في البنك. يتم اختيار إعادة التنظيم "كإجراء وقائي" من قبل المنظم في حالة إمكانية إنقاذ البنك وعندما لا يزال هناك مديرين مناسبين فيه ".

بالمناسبة ، في حالة Mosoblbank ، تم إنقاذ العديد من المودعين الذين لم يتم إدراجهم في السجل من خلال حقيقة أنهم تمكنوا من تقديم دليل على اتفاقية الإيداع ، وجميع الإيصالات والأوامر النقدية الخاصة بها ، كما يشير المصرفيون .

ومع ذلك ، لا ينصح الخبراء بتقديم النسخ الأصلية لجميع المستندات. من الأفضل أن تقتصر على النسخ الموثقة ، لكن احمل معك النسخ الأصلية دائمًا في حالة.

يشير سيرجي فارلاموف إلى وجود العديد من القضايا المعروضة على المحاكم حول المودعين المحتالين في الاتحاد الروسي. وفي كثير من الأحيان تتخذ المحكمة جانب DIA وليس المستثمرين.

"وفقًا لبعض البيانات ، في حوالي 90٪ من القضايا ، تتخذ المحكمة جانب DIA وترفض دفع تعويضات التأمين أو زيادتها (إحصائيات غير رسمية) ،" يستشهد الخبير بالإحصاءات. - من الصعب جدًا ومن غير المحتمل إثبات أنك مشمول بالفعل في السجل كمودع ، لكن هذا ممكن. يمكن أن يحدث هذا مع وجود قاعدة أدلة جيدة (مع المستندات المنفذة بشكل صحيح ، في المقام الأول) والحجج القوية من المحامين. إذا تم تجديد الإيداع أو فتحه ليس مباشرة قبل إلغاء ترخيص البنك ، فإن فرص الفوز تكون أعلى. كلما اقترب تاريخ فتح الوديعة أو تجديدها من تاريخ إلغاء الترخيص (فترة الإعسار الفعلي للبنك) ، قلت الفرص ".

خلال السنوات القليلة الماضية كان نشاط البنك المركزي في تطهير السوق المصرفية هو الأكثر نشاطا. ومع ذلك ، جنبًا إلى جنب مع الأخبار حول إلغاء التراخيص من مؤسسات الائتمان ، تنشر الجهة التنظيمية على موقعها الإلكتروني بشكل متزايد معلومات حول حقائق المحاسبة خارج النظام للودائع ، والتي لا تُعاد دائمًا إلى أصحابها ، حتى لو كان البنك عضوًا من نظام تأمين الودائع الحكومية (DIS). حول كيفية التصرف إذا لم تكن مدرجًا في قائمة وكالة تأمين الودائع (DIA) ، عند التقدم بطلب للحصول على تعويض تأمين عن وديعة ، وهي موادنا الحالية.

تم الكشف أكثر من مرة عن حقائق عدم محاسبة الودائع في التاريخ المصرفي الروسي بأكمله. وتتعلق آخر الأخبار بمشكلات إعادة الودائع لأصحابها الذين حرموا من ترخيصهم قبل نحو شهر. وبحسب نتائج التفتيش على المؤسسة الائتمانية ، كشف البنك المركزي أن أكثر من 60٪ من الودائع أو المعاملات عليها تم تمريرها من قبل دائرة المحاسبة ، ونتيجة لذلك لم يتم إدراج المودعين في قوائم DIA ، أو انخفض مقدار ودائعهم بشكل ملحوظ.

فوائد ممارسة إدارة البنك إهمال الودائع واضحة. من خلال قبول الأموال كوديعة ، فإن مؤسسة الائتمان ببساطة لا تعكسها في التقارير ، أي أنها تتلقاها "كهدية" ، مع عدم زيادة حجم التزاماتها الخاصة ودون تدهور الأداء المالي. ومن الممارسات الشائعة أيضًا شطب الأموال من حسابات الإيداع عن طريق تسجيل معاملات الإنفاق الوهمية. ظاهريًا ، كل شيء يبدو كما لو أن مالك الوديعة قام بسحب جزئي ، رغم أنه في الواقع لم يكن هناك شيء من هذا القبيل. بالطبع ، عاجلاً أم آجلاً ، يتم الكشف عن عمليات الاحتيال هذه ، يقوم البنك المركزي بإلغاء ترخيص البنك ، وتبدأ DIA في قبول طلبات دفع تعويض التأمين (إذا كان البنك مشاركًا. وهنا يبدأ الالتباس بالنسبة لبعض المودعين: المبلغ من الودائع تبين أنها أقل أو أن السجل لا يحتوي على بيانات عنها على الإطلاق ماذا تفعل؟

1. نرفع طلبًا إلى DIA حول عدم الموافقة على مبلغ الوديعة أو مطالبة بشأن الغياب في سجل المودعين. يمكنك كتابته بنفسك أو في مكتب البنك الذي يقوم بدفع تعويض التأمين في منطقتك. من الضروري إرفاق جميع المستندات المتاحة: اتفاقيات الإيداع ، والإيصالات النقدية ، والشيكات ، إلخ. لن يكون لزومًا أن تطلب من الإدارة المؤقتة التي تولت إدارة البنك - "الإلغاء" ، شهادة بحركة حساباتك. في هذه المرحلة ، من المهم جمع أكبر عدد ممكن من المستندات للدفاع عن حقوقك في المحكمة في المستقبل - غالبًا لا يكون من الممكن حل مشكلة إعادة المساهمة غير المحسوبة سلمياً.

2. نحن ننتظر ردا من DIA. يستغرق هذا حوالي 2-3 أسابيع. يمكنك تتبع استلام القرار على موقع DIA الإلكتروني. من المحتمل أن يتم رفض طلبك. ثم سترسل لك الوكالة نموذج مطالبة.

3. نبحث عن ضحايا آخرين ، نلجأ إلى محام ونقوم برفع دعوى جماعية. وبالتالي ، فإن فرص استرداد أموالك ستكون أعلى.

4. ندافع عن حقوقنا في المحكمة.

في حالة توفر المستندات التي تؤكد مساهمة الأموال في الإيداع ، والأدلة الإضافية (تسجيلات الفيديو ، وحسابات شهود العيان ، وما إلى ذلك) ، فإن فرص النجاح عالية للغاية. حتى لا تفوتهم ، اتصل بمحام محترف.

يمكنك متابعة ديناميكيات أسعار الصرف في الوقت الفعلي على موقعنا الإلكتروني.

يمكن لأي مساهم الدخول في دفتر الملاحظات. ومن الممكن معرفة أن إيداعك لم يتم احتسابه رسميًا إلا بعد انهيار البنك. الآن يريدون إدخال جميع البيانات الخاصة بالودائع في السجل الموحد للودائع ، وفتح الوصول إليها للمودعين من خلال بوابة "Gosuslugi".

يعد إلغاء ترخيص البنك الذي تتعامل معه حدثًا غير سار. وبعد ذلك لم يجدوا أنفسهم في السجل الرسمي للمودعين. تم فتح الوديعة ، وتم استلام المستندات ، لكن هذا لم ينعكس في كشوفات البنك. يحدث هذا إذا تم إجراء مسك دفاتر القيد المزدوج. والمفقودين من قبل مثل هذه الودائع المصرفية "دفتر الملاحظات" لا تنعكس في التقارير الرسمية ، ولكن فقط في "أجهزة الكمبيوتر المحمولة".

علاوة على ذلك ، سيتعين عليك أن تثبت لوكالة تأمين الودائع أن الوديعة موجودة بالفعل. وإذا فشلت ، اذهب إلى المحكمة. وهذا ، وليس الحقيقة ، سينحاز إلى جانب المودع. والمشكلة ليست مشكلة منعزلة.

في عام 2016 ، كانت ودائع 68 ألف شخص بقيمة 57 مليار روبل خارج الميزانية العمومية. تحسن الوضع هذا العام - في تسعة أشهر ، تم الكشف عن معاملات غير قانونية مع ودائع بقيمة 13.8 مليار روبل ، وتأثر أكثر من 10 آلاف شخص.

أسباب حدوث الودائع خارج الميزانية العمومية

كان من الممكن أن تؤدي سياسة الهيئة التنظيمية لمكافحة أسعار الفائدة المبالغ فيها على الودائع إلى إثارة هذا الوضع. أعلن البنك المركزي الحرب على البنوك التي تجذب الودائع بمعدلات متضخمة. بدأ المنظم في فرض قيود بنشاط على هؤلاء اللاعبين. تقدم هذه البنوك تقارير إلى البنك المركزي بشكل يومي ، والتي بموجبها يتحقق المنظم من أن البنك يحافظ على مستوى حجم الودائع.

يجد العديد من اللاعبين ، وخاصة الصغار ، صعوبة في التنافس مع البنوك الكبيرة وجذب الودائع من السكان. يذهبون لخدعة: يرفعون المعدلات ويخفون مثل هذه الودائع خلف الميزانية العمومية. " للالتفاف على متطلبات المنظم ، بدأت هذه البنوك في إيجاد ثغرات ، لأن جذب الودائع لها هو الطريقة الوحيدة للحفاظ على السيولة."، - يشير نائب رئيس البنك المطلق تاتيانا Ushkova.

ظهر موضوع الودائع خارج الميزانية العمومية في عام 2014. تحولت البنوك من الحالات المعزولة لمحاسبة الودائع إلى الممارسة الجماعية في عام 2016. من بين أكبر المزورين Arks-Bank (ودائع 40 ألف عميل بقيمة أكثر من 35 مليار روبل لم تُحسب) و Mosoblbank (ودائع غير محسوبة بقيمة 76 مليار روبل).

فكرة سجل واحد للودائع

وقالت الهيئة التنظيمية ، إن السجل ، الذي ينبغي أن يحل مشكلة الودائع خارج الميزانية العمومية ، قد يظهر في منتصف عام 2018. وسيتم تطبيق محاسبة الودائع على بوابة الخدمات العامة. على الرغم من أن مثل هذا المخطط غير مربح للاعبين الكبار المحترمين ، إلا أن مشكلة "أجهزة الكمبيوتر المحمولة" تختفي تدريجياً.

حتى الآن ، حل البنك المركزي مشكلة المودعين خارج الميزانية يدويًا ، مع الأخذ في الاعتبار الطلبات المقدمة من المواطنين الذين لم يجدوا ودائعهم في السجل بعد إلغاء ترخيص البنك. على الرغم من أن الجهة المنظمة ، في معظم الحالات ، ذهبت مع ذلك للقاء المستثمرين المحتالين ، وهو ما تؤكده الأرقام. على مدى تسعة أشهر من عام 2017 ، من أصل 10 آلاف شخص عانوا من حساب الودائع "الدفترية" ، أعادت وكالة الاستخبارات DIA حقوق 7.8 ألف شخص ، 99٪ منها كانت في مرحلة ما قبل المحاكمة.

تهدف فكرة السجل إلى تمكين المودعين من تلقي معلومات حول توفر الوديعة ، وموثوقية المبلغ. لقد أصدرت وديعة في البنك ، واستلمت المستندات ، وعدت إلى المنزل. وتنخر الشكوك: ماذا لو لم يمر وديعتك عبر دائرة المحاسبة الرسمية أو ذهبت إلا بمبلغ أقل؟ وهنا أداة تحقق موثوقة هي قاعدة بيانات واحدة لجميع الإيداعات.

كما هو مخطط ، ستلزم جميع البنوك الروسية بإرسال البيانات عبر الإنترنت عن كل إيداع مفتوح وتجديد وسحب وإغلاق لبوابة Gosuluga على أساس يومي. وسيتمكن المودع ، بعد أن قام بتسجيل الدخول على البوابة ، من التحقق مما إذا كان إيداعه موجودًا بالفعل في قاعدة بيانات البنك أم لا. من المقرر أن يتم تحديد هوية المودعين باستخدام وثيقتين: جواز السفر و SNILS.

مزايا وعيوب استحداث سجل واحد للودائع

سيساعد إنشاء سجل موحد للودائع على إبطال مشكلة الودائع خارج الميزانية العمومية. ومع ذلك ، فإن مثل هذه المبادرة لها مخاطرها أيضًا. على سبيل المثال ، خطر تسرب المعلومات. سيجمع مثل هذا السجل كميات كبيرة من البيانات التي يجب حمايتها من المحتالين.

وفقًا ليوري أندريسوف ، رئيس مجلس إدارة HKF-Bank ، "ليست هناك حاجة للمس السرية المصرفية وخلق خطر آخر من تسرب البيانات الشخصية."

كما يخشى الخبراء من أن إنشاء سجل واحد سيؤثر على تكلفة الخدمات المصرفية للمواطنين العاديين. " أما بالنسبة لسجل المودعين فالسؤال المطروح: من سيدفع؟ -يقول رئيس Finpotrebsoyuz إيغور كوستيكوف. - التكاليف التي تتكبدها البنوك ستقع في النهاية على عاتق المستهلكين».

كما أن إنشاء سجل موحد للودائع غير مربح للبنوك الكبيرة وذات النية الحسنة. على سبيل المثال ، يمثل Sberbank و VTB 65 ٪ من جميع الودائع. " هذه عشرات الملايين من الحسابات ، لكل منها ، حسب فكرة البنك المركزي ، يقترح نقل المعلومات على أساس يومي. هذه كمية هائلة من البيانات ، والتي تتطلب موارد إدارية واستثمارات جادة لنقلها. بالنظر إلى أن هذه البنوك لا يمكن أن يكون لها ودائع خارج الميزانية من حيث المبدأ ، وأنها تقدم بالفعل معظم المساهمات في نظام تأمين الودائع ، فمن الواضح أنها لا تحب فكرة البنك المركزي."- تقول كسينيا ديمنتييفا من صحيفة كوميرسانت.

يعتقد الكثيرون أن البنك المركزي تأخر قليلاً في مثل هذا الإجراء. حجم مشكلة الودائع خارج الميزانية لم يعد كبيرا ومن المنطقي أكثر أن يقوم البنك المركزي بتطهير السوق من "أجهزة الكمبيوتر المحمولة".