هل إعادة هيكلة الديون حل جيد أم لا؟ 4 أنواع والشروط الأساسية. كيف يتم إعداد طلب إعادة هيكلة الديون وما المستندات الواجب تقديمها؟ البنوك والشروط التي تقدمها.
الآن هناك عدد قليل جدًا من الأشخاص الذين لم يواجهوا أبدًا الحاجة إلى جني الأموال عن طريق الائتمان.
لا يهم إذا كان قرض سيارة أو قرضًا أكبر - فالأشياء لا تسير دائمًا بسلاسة. يحدث أنه يصبح من الصعب للغاية سداد القرض.
على الرغم من حقيقة أن البنك يقدم في البداية اتفاقيات معينة غير متغيرة ، إلا أنه في بعض الأحيان يكون مستعدًا لمقابلة المدين في منتصف الطريق. بعد كل شيء ، إذا لم يكن لدى الشخص الفرصة لدفع المبلغ بالكامل وفقًا للقواعد المعمول بها ، فمن المهم إعادته بأي شكل من الأشكال ، حتى لو كان من الضروري تهيئة ظروف أكثر ملاءمة للمقترض.
في مثل هذه الحالات يمكن للبنك أن يقدم خدمة مثل إعادة هيكلة الديون.
ما هي إعادة هيكلة الديون بعبارات بسيطة؟هذه فرصة لتغيير الشروط التي تم على أساسها أخذ دين أو قرض. يمكن أن يكون هذا تغييرًا في مقدار الفائدة المدفوعة أو تمديد الفترة التي يجب سدادها خلالها.
على الرغم من حقيقة أن البنك يزعم في البداية أنه يقدم تنازلات للمدين ، إلا أن مطالبات الدائن قد لا تكون الأكثر ربحية للمقترض. وإلا لكان كل عميل للمؤسسات المالية يتمتع بالحق في إعادة الهيكلة ، فلماذا لا؟
لذلك ، من المهم جدًا أن يكون لديك محام يدرس جميع الفروق الدقيقة في العقد ويخبرك بكيفية جعله مربحًا لكلا الطرفين. ولكن إذا لم تكن لديك الفرصة للاتصال بأخصائي ، فقم بدراسة هذه المقالة بعناية من أجل "معرفة العدو عن طريق البصر".
يمكن أن تتم إعادة هيكلة الديون بعدة طرق مختلفة ، يعتمد اختيارها على سبب عدم السداد:
على الرغم من وجود مثل هذه الفرصة ، إلا أنه لا يتم منحها للجميع. نظرًا لأن إعادة هيكلة الديون هي تنازل من البنك وليست التزامًا ، فستحتاج إلى تقديم مستندات معينة تؤكد حقيقة أن لديك حاجة ماسة إليها.
من المهم أيضًا معرفة ما يلي: يجدر الاتصال بالبنك لإعادة هيكلة الدين مقدمًا ، وليس عندما يكون السداد أو حتى عدة أقساط متأخرة بالفعل.
يدرس البنك خيار إعادة هيكلة القرض في الحالات التالية:
يجب أن يكون مفهوماً أن البنك لا يقدم لأي شخص طرقًا لحل مشكلة سداد الديون. يجب أن يذكر المدين بنفسه كيف يرى طرق السداد المتاحة.
بطبيعة الحال ، سيضع المُقرض ، على أي حال ، شروطه الخاصة ، وليس تلك التي يحددها المقترض. ومع ذلك ، فإن هذا سيجعل الأمر أكثر وضوحًا للبنك ما إذا كان الأمر يستحق تقديم تنازلات لك أو ما إذا كان لا يمكن تجنب التأخير بأي حال من الأحوال ، حتى بعد إعادة الهيكلة.
على الرغم من أنه من الأفضل طلب إعادة هيكلة الديون قبل سداد المدفوعات المتأخرة ، إلا أنه في حالات خاصة ، لا تزال البنوك تنظر في الطلبات ، بل وتوافق على إعادة الهيكلة المتأخرات.
أول شيء تفعله عندما تدرك أنه لا يمكنك تحمل سداد ديونك هو زيارة أحد البنوك. هناك تحتاج إلى التحدث إلى موظفه ومناقشة المشكلة والطرق الممكنة لحلها.
وهنا يكون الموقف التالي ممكنًا: أنت تناقش كل شيء شفهيًا ، ولكن لسبب بسيط للغاية - عدم الرغبة في الإزعاج بالوثائق والعمليات الأخرى لإعادة هيكلة دينك.
لكي يتم النظر في الطلب على مستوى أكثر جدية ، يجدر دعمه ببيان مكتوب ، وإذا لزم الأمر ، مع التأكيدات المحتملة.
ما هي المستندات التي يجب تقديمها مع الطلب عندما تطلب إعادة هيكلة الديون:
من المهم أن تعرف! يجب توثيق جميع المستندات المذكورة أعلاه (إذا لم تقدم نسخًا أصلية) وتقديمها في الوقت المحدد.
وهي - فور تقديم الطلب.
يجب تقديم الطلب نفسه من نسختين ، كل منهما يجب أن تسرد جميع النسخ والأصول المرفقة.
لماذا احتاج نسخة ثانية؟ لكي يترك البنك علامة عليه ، ويمكن للمدين أن يأخذها معه كتأكيد للقرار.
أهم شيء في أي مستند هو كيفية إعداده.
عند تقديم طلب لإعادة هيكلة الديون ، من الضروري الإشارة إلى البيانات التالية:
مثال على صياغة بيان:
لا جدوى من الحديث عما إذا كان هناك على الأقل بعض الفوائد من إعادة هيكلة القرض. بعد كل شيء ، هذا لا يزال ضرورة أكثر من حل مربح لكلا الطرفين. لكن لا يزال الأمر يستحق النظر في العديد من الآراء حول هذا الأمر.
ميزة للمقترض أنها فرصة جيدة لعدم الخضوع لضغوط قوية من البنك ، لتقليل العبء الشهري. أيضًا ، قد تسمح لك إعادة الهيكلة في بعض الحالات بعدم سداد الديون مؤقتًا على الإطلاق ، مما يساهم في التعافي المالي.
ولكن هناك جانب آخر - يكمن في حقيقة أنه بالنسبة للوقت الذي يتم فيه تمديد أجل القرض ، هناك أيضًا نسبة مئوية. هذا يعني أن مقدار المدفوعات الزائدة آخذ في الازدياد.
اتضح أن الوضع يتحسن "هنا والآن" ، ولكن على المدى الطويل ستخسر بالتأكيد المزيد.
دعونا نفكر في الشروط التي تقدمها البنوك الرائدة في روسيا.
| بنك | الظروف |
|---|---|
| تمديد المدة بحد أقصى سنتين (للحصول على قرض لمدة 30 عامًا). | |
| "إجازة ائتمانية" تصل إلى عام واحد ، بشرط دفع جزء فقط من الدفعة الشهرية. | |
| التغيير في عملة الدين للروبل. | |
| في البداية ، سداد المبلغ الأصلي ، وبعد ذلك دفع الفائدة والعقوبات المحتملة. | |
| يُمنح مالك بطاقة الائتمان الخاصة بالبنك الفرصة لتقليل مبلغ الدفعة الشهرية لمدة تصل إلى عام. | |
| أيضًا ، يمكن لحامل البطاقة تغيير شروط القرض لشروط أكثر ملاءمة. | |
سبيربنك من روسيا | "إجازات الائتمان" - إمكانية تعليق دفع أصل القرض لمدة عامين ، ولكن بشرط دفع سعر الفائدة. |
| تحسين شروط القرض (تخفيض الفائدة وإلغاء بعض الغرامات لعدم السداد في الوقت المناسب). | |
| إعادة تمويل الديون. | |
Trustbank | يمكنك تخفيض معدل الفائدة (ابتداء من 19٪). |
| لا زيادة في القرض بمقدار المدفوعات المتأخرة ، ولكن فقط عن طريق دفع الثقة بمبلغ 5 آلاف روبل. |
لمزيد من المعلومات التفصيلية ، يجب عليك الاتصال بمستشار البنك. تقريبا كل مؤسسة لديها شروط معينة لإعادة هيكلة الديون.
بتفصيل كبير حول ما هي إعادة هيكلة الديون
وكيف تختلف عن إعادة التمويل شاهد هذا الفيديو:
على الرغم من كل الظروف المواتية وغير المواتية ، إعادة هيكلة الديون هي فرصة لجعل سداد الديون في المتناولفي أي وضع مالي.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك التفكير في خيار مثل إعادة التمويل.
إعادة التمويل- هذا ، في الواقع ، هو استبدال بعض شروط الائتمان لأخرى ، مما قد يكون أكثر ملاءمة للمدين في الظروف الحالية. يمكن تحقيق ذلك من خلال إعادة إصدار قرض من بنك لآخر ، حيث يكون السعر مقبولاً بشكل أكبر بالنسبة للمقترض.
وأفضل طريقة للخروج من حالة المشكلة هي توقعها مسبقًا ، ولا تأخذ سوى الاعتمادات الممكنة وفقط عندما يكون لديك مبلغ مخصص ليوم ممطر بمبلغ 3-6 من رواتب العمل الخاصة بك.
مقالة مفيدة؟ لا تفوت فرصة جديدة!
أدخل بريدك الإلكتروني واستقبل المقالات الجديدة عن طريق البريد
الإقراض هو فرصة لتلقي الأموال التي لا يملكها المقترض في الوقت الحالي. لكن بطريقة أو بأخرى ، يجب إعادة الدين تدريجياً. لا يوجد أي شخص مؤمن ضد ظروف غير متوقعة تساهم في انخفاض القدرة على الدفع: فائض في العمل ، وتدهور في الصحة ، ونفقات إضافية في ميزانية الأسرة. وإذا لم يكن من الممكن إيداع الأموال في الحساب حسب الجدول الزمني ، فيجب البحث عن حلول بديلة ، أحدها إعادة الهيكلة. في هذه المقالة ، سننظر في ماهية إعادة هيكلة الديون ، وأنواع الخدمات الموجودة في البنك ، وكيف يتم إعداد البرنامج ومقدار إعادة الهيكلة الممكنة.
إعادة الهيكلة هي تغيير في هيكل اتفاقية القرض. يتم إصدار الإقراض بشروط معينة تم الاتفاق عليها بين المقترض والمقرض. يمكن الإشارة إلى جميع الأحكام مباشرة في الشروط الفردية التي يوقعها العميل ، وبشكل عام ، والتي يتم توفيرها عند الطلب ويجب نشرها في المجال العام ، على سبيل المثال ، على الموقع الإلكتروني لمؤسسة مالية.
تشير إعادة هيكلة الديون إلى التغييرات في شروط اتفاقية القرض. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يتم إصدار جدول يتم بموجبه سداد الدفعات. إعادة الهيكلة هي فرصة لتعديل الجدول الزمني من أجل تجنب الغرامات والعقوبات وتدهور التاريخ الائتماني.
يشمل مفهوم إعادة الهيكلة جوانب مختلفة: من التغيرات في أسعار الفائدة أو العملات إلى إمكانية تأجيل المدفوعات حتى 12 شهرًا. بكلمات بسيطة ، هذه عملية تنازل من قبل البنك لصالح عميل في وضع مالي صعب. يكتب المقترض بيانًا يطلب فيه شروطًا معينة يمكن أن تفي بها الشركة المصرفية.
يجب أن يكون مفهوماً أن إعادة الهيكلة هي حق للبنك وليس التزامه. يمكن أن تكون أسباب الرفض موجودة ، وقد لا تقدم المؤسسة المالية إجابة مسببة ، لأن التوقيع على اتفاقية القرض يعني أن المقترض يوافق تمامًا على استيفاء جميع الشروط. وإمكانية إعادة الهيكلة ، كقاعدة عامة ، لم يتم الإشارة إليها في أي مكان في الوثائق.
لكن هذا لا يعني أن البنك سيرفض بالضرورة مثل هذه التغييرات. لا تقل اهتمام المؤسسة المالية بالمقترض نفسه حتى تتاح للعميل فرصة سداد الأموال.
لا يريد البنك أن يخسر العميل ، ولكنه يعتمد دائمًا على تعاون طويل الأجل ، تاركًا الأمل في أن يتقدم المقترض مرة أخرى في المستقبل إلى هذا البنك بالذات للحصول على قرض. ولكن يجب أن تكون هناك أسباب وجيهة لإعادة الهيكلة ، والتي سنناقشها أدناه.
تربح الشركة المصرفية من الفائدة على القرض. يتم استخدام الأموال المقيدة في الحساب لسداد الدين الرئيسي والفائدة بموجب الاتفاقية. لذلك ، فإن المنظمة مهتمة بالأموال التي يساهم بها المقترض.
وحتى إذا لم يكن لدى العميل في الوقت الحالي الفرصة للوفاء بشروط الدين ، فإن البنك مستعد لتقديم تنازل ، حتى لو خسر القليل من الربح ، ولكن فقط حتى يستمر العميل في سداد القرض.
عادة ، لا يتم تنظيم عملية إعادة الهيكلة بأي شكل من الأشكال ، أي أنه لا توجد طريقة لإحضار بيان حساب حيث يتم استلام الراتب ، ونتيجة لذلك سيوافق الدائن على الفور على إعادة الهيكلة.
السبب هو التدهور الحاد في الوضع المالي. من الضروري إقناع البنك بأن المقترض لم يعد قادرًا على إيداع الأموال بنفس المبلغ. دعنا نفكر في الأسباب الرئيسية:
النقطة الأخيرة تتعلق بمعاملات الصرف الأجنبي. مع الانخفاض الحاد في قيمة الروبل وارتفاع سعر العملة التي تم إصدار القرض بها ، قد يوافق البنك على تعديل الاتفاقية وإعادة حساب المعاملة بالروبل.
تتعلق بقية الأحكام بالخصائص المالية الشخصية للعميل. ويمكن للمؤسسة المصرفية ، بعد النظر في الاستئناف ، أن تتخذ قرارًا لصالح العميل حتى لا ينتقل إلى وضع المدين.
كقاعدة عامة ، إعادة الهيكلة هي تغيير فردي في شروط اتفاقية القرض.قد يقترح العميل الذي يتعامل مع هذه المتطلبات اتجاهات مختلفة لتغيير الظروف.
لذلك ، فإن إعادة هيكلة الديون ممكنة بطرق مختلفة. يشمل تعريف إعادة الهيكلة مجموعة من المفاهيم. دعنا نبرز الاتجاهات الأكثر شيوعًا:
يمكن إعادة الهيكلة بطرق مختلفة. هذه العملية فردية للغاية. لكن دعونا ننظر في الاتجاهات الرئيسية في هذه العملية.
هذا الخيار مناسب لمن فقدوا فرصة إيداع الأموال لفترة قصيرة. يمكن أن تكون الإجازات الائتمانية من عدة أنواع:
في الخيار الأول ، يحصل المقترض حرفياً على إجازة من القرض. تعفى المؤسسة المصرفية من الدفع لفترة معينة تتراوح عادة من 3 أشهر إلى سنة. في الوقت نفسه ، يتم توزيع تلك الدفعات التي لم يتم سدادها بالتساوي بين الأقساط اللاحقة ، أي أن حجم الدفعات الشهرية التالية سيكون أعلى من الأقساط السابقة.
في حالة الإجازة من الفائدة ، يمكن للمقترض فقط دفع المبلغ الأساسي المتضمن في الدفعة الشهرية. يتكون كل قسط شهري من نصيب القرض والفائدة على العقد. يمكن توضيح المعلومات المتعلقة بمبلغ وتكوين الدفعة الشهرية في الجدول أو الحساب الشخصي.
باستخدام الإجازات ، يخفف المقترض أعباءه المالية لفترة معينة ، لكنه يتلقى التزامات لسداد الدين في المستقبل وبمبلغ أكبر. يتم أيضًا تخصيص الفائدة التي تم إعفاء العميل منها للمدفوعات اللاحقة.
في مرحلة ما ، يمكن أن تكون الدفعة الشهرية عبئًا ثقيلًا على المقترض. خيار السماح بالتأخير لن يؤدي إلا إلى تفاقم الموقف ، لأن البنك سيفرض غرامات وغرامات. في مثل هذه الحالة ، يكون من المنطقي الاتصال بالمُقرض لطلب تخفيض TU.
يتم تخفيض الأقساط الشهرية عن طريق زيادة مدة القرض. نتيجة لذلك ، سيكون المبلغ النهائي الذي سيتم دفعه أعلى قليلاً بسبب خصائص مدفوعات الأقساط السنوية ، ولكن سيتمكن العميل من الحصول على خيار دفع مبلغ أقل ، وبالتالي تجنب الديون المتأخرة.
كقاعدة عامة ، توافق المؤسسات المصرفية غالبًا على هذا النوع من إعادة الهيكلة فقط ، نظرًا لأن أرباح الشركة تزداد ، بالإضافة إلى اختفاء الخيار مع المدين المشكل.
لكن العملية ممكنة في حالة عدم إعداد العقد الحالي بالفعل في البداية للفترة القصوى. في مثل هذه الحالة ، ببساطة لا يوجد مكان لتمديدها. الحد الأقصى للشروط ، اعتمادًا على البنك ، للحصول على قرض استهلاكي هو 5-7 سنوات ، بالنسبة لاتفاقيات الرهن العقاري - 25-30 عامًا ، في الحالة القصوى 50 عامًا.
من الممكن أيضًا تقليل TU عن طريق تقليل المعدل. إن أسعار الفائدة التي تحددها البنوك التجارية تمليها علاقات السوق ، كما أنها تتأثر بمعدل إعادة التمويل من بنك روسيا.
في الظروف التي انخفض فيها المعدل باستمرار على مدى السنوات القليلة الماضية ، يصبح الحصول على قروض كل عام أكثر ربحية ، حيث أصبحت عروض البنوك التجارية أكثر سهولة.
لذلك ، فإن العديد من المقترضين الذين ، على سبيل المثال ، لديهم رهن عقاري بنسبة 17٪ في عام 2013 ، يطالبون بخفض سعر الفائدة ، حيث توجد في الوقت الحالي بدائل بنسبة 9٪. ولكن هنا يلتقي البنك في منتصف الطريق فقط في حالات نادرة.
تمديد فترة القرض هو الخيار الأنسب لإعادة الهيكلة. تعتبر هذه الصفقة مناسبة إذا احتاج المقترض إلى تقليل مبلغ الدفعة الشهرية. بموجب العقود التي يتم فيها تقديم الضمان ، غالبًا ما يكون مطلوبًا تمديد خدمات التأمين الإضافية التي تحمي موضوع الضمان.
هذا ينطبق عادة على الرهون العقارية وقروض السيارات. لكن قد لا يكون لدى العميل دائمًا المال لهذا الغرض. لذلك ، في هذه الحالة ، يمكنك الاتصال بالمقرض لطلب عدم تقديم التأمين للفترة الحالية.
قد تقدم الشركة المصرفية بدائل ، مثل دفع غرامة معينة ، والتي تكون أقل بكثير من تكلفة منتج التأمين. على أي حال ، من الضروري إخطار الشركة المصرفية حتى يمكن إيجاد حلول بديلة معًا.
في الوقت الذي ارتفع فيه الدولار بشكل حاد من 30 إلى 80 روبل ، زاد مقدار الدين على الإقراض بالعملة الأجنبية تلقائيًا بأكثر من الضعف. وقد تسبب هذا في غضب المقترضين الذين أصبح مبلغ القرض بالنسبة لهم لا يطاق.
الآن لم يعد مثل هذا الوضع ممكنًا ، حيث توقفت المنظمات عن إصدار قروض كبيرة بالعملة الأجنبية. ولكن بالنسبة لأولئك الذين لديهم اتفاقية صرف عملات أجنبية ، كانت خدمة إعادة الهيكلة متاحة.
في الوقت نفسه ، طالب العديد من المقترضين بإعادة حساب القرض بالمعدل الذي كان قبل الضعف الحاد للروبل. قدمت الشركات المصرفية بعض الامتيازات ، وقدمت خدمات إعادة الهيكلة وتحويل الإقراض إلى حسابات الروبل.
النوع الأكثر شيوعًا لتغيير المعاملات هو انخفاض سعر الفائدة. إعادة هيكلة الديون داخل بنك واحد بالكاد ممكنة. بعد كل شيء ، المعدل هو ربح الشركة ، ولا يكاد أي شخص يوافق على خفض الأرباح.
قد تتم الموافقة على الخدمة لأغراض الاحتفاظ بالعملاء. ولكن من المرجح في مثل هذه الحالة التقدم بطلب لإعادة التمويل. في الواقع ، هذه هي نفس إعادة الهيكلة ، فقط مع مقرض مختلف. مخطط العمل هنا كما يلي:
ونتيجة لذلك ، تحقق الشركة المصرفية "أ" ربحًا معينًا وتتخلص من العميل السلبي. تستقطب المؤسسة المصرفية "ب" مقترضًا جديدًا ، ويتلقى العميل في هذه الحالة انخفاضًا في سعر الفائدة.
بعد ذلك ، سننظر في العملية نفسها ، كيف تتم إعادة هيكلة القرض. إعادة الهيكلة هي خدمة ممكنة بناءً على طلب من فرد. يجب ألا تنتظر عرضًا من شركة مصرفية ، فالبنك غير مهتم بتلك اللحظات التي لا يمكنه فيها كسب أموال إضافية.
المنظمة المصرفية مستعدة للنظر في الخيارات إذا كان المدين يعاني من مشاكل مالية معينة. لذلك ، في التطبيق ، يجدر وصف الوضع الحالي بالتفصيل وتأمينه بالوثائق الداعمة.
تتلقى المؤسسة المالية الاستئناف وتراجعه. يمكن أن يستغرق إجراء المراجعة ما يصل إلى 30 يومًا تقويميًا ، ولكن كقاعدة عامة ، سيتم تشكيل قرار جاهز في غضون أسبوع.
سيتصل البنك بالعميل على جهات الاتصال المحددة ، أو يجب عليك الاتصال بنفسك ومعرفة الإجابة. في حالة وجود قرار إيجابي ، سيتم إنشاء اتفاقية إضافية. لكي تصبح نافذة المفعول ، ولإجراء تغيير في شروط القرض ، ستحتاج إلى الذهاب إلى المكتب والتوقيع عليه.
بعد ذلك ، يمكن اعتبار عملية إعادة الهيكلة مكتملة. ولكن نظرًا لأن مثل هذا الإجراء ليس التزامًا على البنك ، بل هو حقه فقط ، فإن كل شيء يعتمد في كثير من النواحي على سبب طلب هذه الخدمة وما هي المستندات المقدمة. وأيضًا ما إذا كانت منصوص عليها في الشروط العامة للعقد. لذلك ، سننظر أدناه في كيفية تحقيق إعادة هيكلة ديون القروض.
إن السعي للحصول على قرض بشروط أكثر ملاءمة هو بالفعل حق للمقترض نفسه. من غير المرجح أن يقدم البنك مثل هذه الخيارات له. فقط إذا كان بمثابة تجديد لاتفاقية قرض جديدة مع سداد الاتفاقية السابقة.
في كثير من النواحي ، كل هذا يتوقف على الشروط التي تستند إليها الاتفاقية الحالية. لا توجد معايير محددة يمكن من خلالها تقرير أن الاتفاقية الحالية مناسبة تمامًا لإعادة الهيكلة وستوافق الشركة المصرفية على مثل هذا الإجراء.
سيتم النظر في كل استئناف على حدة ، ويتم اتخاذ قرار إيجابي على أساس فردي. ضع في اعتبارك الشروط العامة الرئيسية التي يشير إليها البنك غالبًا:
لا تحب الشركة المصرفية العمل مع المدينين. لتنفيذ إجراء إعادة تسجيل المعاملة ، يجب عليك أولاً سداد جميع الديون المتأخرة. يمكن إعادة الهيكلة إذا تم سداد أقساط شهرية بموجب العقد - من 3 إلى 6 قطع.
في حالة النظر في تمديد المعاملة عن طريق تقليل الدفعة الشهرية ، تجدر الإشارة إلى أنه في الفترة الأولية ، يسمح القرض بتمديدها لفترة أطول.
كما يجب أن تكون هناك أسباب وجيهة لإعادة الهيكلة. يجب إثبات ذلك من خلال مستندات العميل ، والتي سيتم مناقشتها أدناه.
لا توجد أيضًا وثائق تنظيمية تسمح بإعادة الهيكلة بنسبة 100٪. كل شيء حسب تقدير البنك. البيان العام هو بيان إعادة الهيكلة. يمكن أن يكون من النموذج المعمول به (ويصدره المُقرض) ، ومن الممكن أيضًا تقديم طلب في شكل حر.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب إرفاق المستندات التي تميز الانخفاض في إجمالي الأرباح. من نواح كثيرة ، سيتم اتخاذ القرار على أساس هذه الوثائق. وكلما زاد الأمر ، كلما تدهور الوضع بشكل خطير ، زادت إمكانية الوصول إلى إجراءات إعادة التسجيل.
تتضمن حزمة المستندات هذه:
هذه أمثلة على المستندات التي يمكن أن تساعد في إجراء إعادة الهيكلة. يمكن تقديم نسخة من خطاب التوظيف إذا كان يحتوي على سجل التخفيض أو الفصل. يلزم تقديم كشف حساب إذا أصبح الراتب ، لأي سبب ، لمدة ثلاثة أشهر على الأقل ، أقل مما كان عليه في الفترة السابقة.
كيف يتم إعادة هيكلة ديون القرض؟- قضية موضوعية لجميع المقترضين الذين لديهم مشكلة قروض من البنوك.
إعادة هيكلة الديون الائتمانية- إجراء بدأه أطراف اتفاقية القرض أو أحد الطرفين ، بهدف مراجعة شروط الاتفاقية من أجل تغييرها بحيث تتاح للمقترض فرصة الوفاء بالتزاماته بشكل صحيح.
يتم تطبيق إعادة الهيكلة فقط إذا كانت هناك أسباب كافية تشير إلى حالة ما قبل التقصير للمدين أو حدث بالفعل عجز مؤقت عن الوفاء بالتزامات الائتمان. وبالتالي ، لا يمكن بدء الإجراء فقط لأن المقترض لا يحب شروط القرض الحالية أو يبدو أنها مرهقة للغاية. علاوة على ذلك ، لا تهدف إعادة الهيكلة إلى خلق أفضل الظروف للمقترض. لن يفقد البنك فوائده أبدًا ، والحد الأقصى الذي يمكن للمقترض الاعتماد عليه هو التوصل إلى اتفاق بشأن شروط تسديد الديون ذات المنفعة المتبادلة.
تعد مراجعة شروط التزامات الديون ممارسة شائعة في العلاقات المالية والاقتصادية ، بما في ذلك في نظام الإقراض المصرفي. عمليا جميع البنوك لديها لوائح وخطط وضعت خصيصا لإعادة هيكلة القروض للمقترضين الأفراد. ومع ذلك ، فإن استخدام إعادة الهيكلة ليس إلزاميًا بالنسبة للبنوك ، لذا سواء كنت تريد ذلك أم لا ، ما هي الشروط التي يجب تقديمها ، أو تنطبق على منتج معين أم لا - كل هذه قضايا تتعلق بالاختصاص الحصري لبنك معين. حتى لو أوصى البنك المركزي باستخدام بعض خطط إعادة الهيكلة لبعض القروض ، كما هو الحال اليوم ، على وجه الخصوص ، لقروض الرهن بالعملات الأجنبية ، فإن هذا لا يفرض التزامات صارمة على القطاع المصرفي. الاستثناء الوحيد يمكن أن يكون أحكام القانون ، لكن الدولة أبعد ما تكون عن الاستعداد دائمًا للتدخل في البيئة المصرفية وفقط فيما يتعلق بالمشكلات ذات الطبيعة الجماعية.
بالنسبة لإمكانية إعادة الهيكلة ، فإن الشرط الأساسي هو أن المقترض يعاني من مشاكل مالية لا تسمح بالسداد في الوقت المناسب و (أو) سداد ديونه بالكامل وفقًا لاتفاقية القرض.
قد لا يكون البنك على علم دائمًا بظهور مثل هذه المشاكل إذا قام المقترض ، وإن كان بصعوبة ، بسداد القرض في الوقت المحدد. من وجهة نظر المقترض ، يجب مراعاة القدرة على إعادة هيكلة الدين أولاً. في الوقت نفسه ، لا يهم ما إذا كان يتم توفير إعادة الهيكلة لمنتج القرض الخاص بك أم لا. للبنك الحق في تقديم تنازلات ومراجعة شروط القرض بناءً على طلب المقترض ، حتى لو لم يتم تضمين هذه الإمكانية في البداية في أحكام الاتفاقية. يسهل على المدين تقييم وضعه المالي الحقيقي أكثر من تقييم البنك ، وإذا كانت هناك دلائل على أن المقترض لن يكون قادرًا على الوفاء بالتزاماته بشكل أكبر ، فيجب عليه اتخاذ تدابير مستقلة لبدء إعادة الهيكلة. وسيؤدي ذلك إلى تفادي التأخر في السداد وتراكم الديون بما يتجاوز الدين الرئيسي للقرض.
عند الاتصال بأحد البنوك لمبادرة إعادة الهيكلة ، من الأفضل استخدام الأسباب التالية ، وبالطبع توثيقها:
لا جدوى من خداع البنك ، لأنه ، كما هو الحال في الحصول على قرض ، سيتم إجراء فحص شامل لكل من الحجج والوثائق المقدمة. بالإضافة إلى ذلك ، يحق للبنك دائمًا رفض إعادة الهيكلة ، بما في ذلك دون تحديد وتبرير أسباب مثل هذا القرار.
العوامل المهمة في الحصول على الموافقة على إعادة الهيكلة هي:
في البداية ، لا يُطلب من المقترض سوى تقديم طلب خطي للبنك مع طلب إعادة هيكلة الديون. يجب أن يكون الطلب مصحوبًا بالوثائق الموجودة التي تؤكد الصعوبات المالية وأسباب الحديث عن إعادة الهيكلة المحتملة. لا شيء يمنعك من الإشارة إلى مقترحاتك لإعادة هيكلة الديون في بيانك ، ولكن من المهم إثباتها بشكل صحيح ، بما في ذلك من وجهة نظر ليس فقط ربحك الخاص ، ولكن أيضًا من وجهة نظر البنوك.
على الأرجح ، عند تلقي الموافقة المبدئية ، سيتم دعوة المقترض للتحدث مع مدير البنك. وكجزء من المفاوضات ، سيتعين عليهم التعبير عن مشاكلهم المالية وإثبات جدوى مطالباتهم المتعلقة بإعادة الهيكلة مرة أخرى. إذا كان البنك راضيًا عن حججك ، فسيقترح المدير على الفور خيارات محددة لمراجعة شروط القرض ، أو سيعين وقتًا آخر للنظر في هذه المشكلة ، بما في ذلك قد يطلب مستندات إضافية.
تتضمن قائمة المستندات القياسية لإعادة الهيكلة ما يلي:
هناك العديد من خطط (أو برامج) إعادة هيكلة الائتمان المستخدمة على نطاق واسع. من المهم أن يعرفها المقترضون ، كما أنه من الضروري فهم محتواها وعواقبها:
في بعض الأحيان يتم إعداد برنامج إعادة الهيكلة على أساس فردي ، بحيث يمكنه الجمع بين مخططات مختلفة. يساعد الوضع النشط للمقترض وقدرته على اقتراح حلول ذات أسس جيدة على تحقيق أفضل الظروف ، وتلك التي ستكون مفيدة للمقترض من ناحية أخرى ، تعود بالفائدة على البنك.
عند النظر في إمكانية إعادة الهيكلة ، قد يكون من المفيد الانتباه إلى برامج إعادة التمويل أيضًا. يمكن تقديمها من قبل كل من البنك المقرض وبنك طرف ثالث. في الوقت نفسه ، من الممكن تمامًا العثور على شروط أكثر جاذبية من تلك الموجودة للحصول على قرض يحتاج إلى سداده. ولكن من المهم مراعاة أنه كلما زاد التأخير أو مقدار الديون المستحقة المتراكمة ، قلت فرص الحصول على قرض جديد لسداد القرض القديم.
عندما لا يكون لدى المقترض ما يدفع الدين للبنك به ، فغالبًا ما يتعلق الأمر بإعادة هيكلة الدين على القرض ، ولكن ما هو؟ سنقوم اليوم بتحليل هذا المفهوم معك بالتفصيل ، بالإضافة إلى المواقف التي تكون قابلة للتطبيق.
ميزات الإجراء
إعادة هيكلة الديون على قرض هو إجراء قسري يتم تطبيقه أحيانًا على المقترضين غير القادرين على الوفاء بالتزاماتهم المتعلقة بالديون. بمعنى آخر ، هذا تغيير في الشروط الأولية للعقد من أجل تقليل عبء الديون على المدين.
ماذا يمكن ان يفعل:
يرجى ملاحظة أنه لا يمكن تغيير سعر الفائدة أثناء إعادة الهيكلة. إذا كنت ترغب في خفض النسبة بالضبط ، فأنت بحاجة إلى الاتصال بمؤسسات مصرفية تابعة لجهات خارجية وتحويل قرضك إليها. هذه الخدمة تسمى إعادة التمويل ، يمكنك معرفة المزيد عنها
يمكنك تغيير شروط العقد الحالي إذا تدهور وضعك المالي دون أي خطأ منك. ما هي أسباب ذلك:
من المهم جدًا أن تثبت لإدارة البنك أنك لست متخلفًا عن السداد ، ولكنك مجرد شخص في موقف صعب. ويستحسن تأكيده بالوثائق ، أو مستخرج من دفتر العمل ، أو مستخرج من المستشفى ، إلخ.
تذكر أنه يجب توثيق كل هذه الأسباب بشهادات أو مقتطفات من الهيئة المعتمدة - قسم المحاسبة في مؤسستك ، والمستشفى ، ومكتب التسجيل ، وخدمة التوظيف ، إلخ.
بالإضافة إلى ذلك ، بالإضافة إلى الأسباب الوجيهة ، يجب أن يكون للمقترض أيضًا سجل ائتماني إيجابي. إن وجود حد أدنى من التأخير يقلل من إمكانية الإقراض إلى لا شيء.
تطبيق العينة
يتم كتابة طلب إعادة هيكلة القرض بشكل مجاني ، ويمكن الحصول على عينة من البنك الذي تلقيت فيه القرض. لا تنس إحضار جواز سفرك واتفاقية قرض سارية المفعول ووثائق تؤكد تدهور وضعك المالي.
ما الذي يجب الإشارة إليه في الطلب:
تذكر أن موظفي البنك لن يتمكنوا من مراجعة طلبك على الفور ، فقد يستغرق ذلك ما يصل إلى 10 أيام عمل. لذلك ، إذا كنت بحاجة إلى إعادة هيكلة القرض الآن أو في المستقبل القريب ، فعليك أن تبدأ إجراءات التسجيل في أقرب وقت ممكن.
خيارات إعادة الهيكلة
بعد إجراء النظر في الطلب ، قد يُعرض عليك خيار واحد أو أكثر لحل المشكلة:
1. تغيير ترتيب سداد الديون. يقدم البنك جدول الموازنة. يستخدم هذا الخيار إذا كان التأخير قد نشأ بالفعل. في أغلب الأحيان ، يتم توضيح الإجراء التالي في العقد: أولاً ، يتم دفع غرامة ، ثم غرامة ، ثم الفائدة والعمولات ، وبعد ذلك فقط "هيئة" القرض.
2. إطالة مدة سداد الديون. هذا هو أحد أكثر الخيارات شيوعًا. كل شيء بسيط هنا: مبلغ الأقساط الشهرية ينخفض ، لكن المبلغ الإجمالي للدفعات الزائدة يزداد بسبب الزيادة في فترة السداد.
3. تغيير عملة القرض. الشخص الذي يحصل على دخل بالروبل يضطر لدفع المزيد على قرض بالعملة الأجنبية. يوافق البنك أحيانًا على التحويل بسعر الصرف الساري وقت إعادة تسجيل الدين. تقدم البنوك الآن قروضًا بالعملة الأجنبية أقل وأقل
4. الائتمان العطل. هذه هي الفترة التي يُسمح خلالها للعميل فقط بسداد الفائدة ، بدون أصل. وبذلك يكون للبنك دخل إضافي ، لأن مبلغ المدفوعات الزائدة يزداد ، ويحصل المدين على فرصة لحل صعوباته المؤقتة وإيجاد فرصة لسداد الدين.
أي من الخيارات المذكورة أعلاه ممكن فقط إذا كان البنك مخلصًا للمدين. غالبًا ما تقدم الشركات المصرفية امتيازات بسبب هم أنفسهم ليسوا مهتمين على الإطلاق بالتأخير والإحصاءات السلبية.
هل هذه الخدمة مربحة؟
بالتأكيد نعم ، إذا كنت تواجه حاليًا مشاكل مالية وتريد الحفاظ على سمعتك نظيفة. ماذا يعطي العميل:
لذلك ، يوصي الخبراء: في حالة فقدان مصدر دخل ، أو مرض خطير ، أو وضع حياة صعب ، أو حدوث ظروف صالحة أخرى ، يفقد العميل بسببها فرصة استيفاء الشروط المفروضة عليه ، لا تجلس مكتوفي الأيدي ، وليس الاختباء ، ولكن اتصل بالفرع لطلب مراجعة العقد بشروط مخلصة ومفيدة للطرفين.
هذا هو الخيار الأفضل ، لأنه من خلال الاتصال بالمقرض ، ستتاح للمقترض فرصة لحل مشاكل ديونه بأقل قدر من العواقب على نفسه.
هل يوافق البنك دائما؟
يجب أن يكون مفهوماً أن منح إعادة الهيكلة أم لا هو حق لمنظمة مصرفية ، ولكنه ليس التزامًا. بعبارة أخرى ، لا ينص أي مكان في التشريع الروسي على أنه إذا كتب العميل طلبًا لتغيير شروط العقد ، فإن الدائن ملزم بمقابلته.
يحدث الرفض أحيانًا أيضًا ، خاصة إذا انتهك المقترض بشكل متكرر شروط سداد الديون ذاتها. ولكن في أغلب الأحيان ، تهتم المؤسسات المالية بسداد الديون ، وتحاول تقديم تنازلات.
لماذا توافق البنوك على هذه الخدمة حتى لو كانت تنص على شروط غير مواتية لها؟
إعادة هيكلة الديون- إجراء يُطبق على المقترضين المتخلفين عن السداد ، أي غير قادرين على خدمة ديونهم.
هناك العديد من إجراءات إعادة الهيكلة التي يمكن تطبيقها بشكل فردي أو جماعي:
التغيير في شروط ومبالغ الدفع ؛
تبادل الديون بحصة في الممتلكات ؛
شطب جزء من الدين.
إعادة الهيكلة ممكنة في حالة التخلف عن السداد لأنواع مختلفة من المدينين.
أولا ، الدول. إعادة هيكلة الدين العام هي عملية تفاوض. كقاعدة عامة ، يحضرها المنظمات المالية الدولية ، مثل صندوق النقد الدولي ، إلخ. وفقًا للقانون الدولي ، لا يمكن إعلان إفلاس دولة ، لأنها تتمتع بالسيادة ، أي ، على سبيل المثال ، تدخلها من أجل تعزيز بيع الممتلكات غير ممكن.
في مثل هذه الحالات ، يواجه مجتمع الدائنين الدولي خيارًا: إما عدم تلقي أي شيء من المدين ، أو الموافقة على شروط إعادة هيكلة الديون. بالإضافة إلى ذلك ، حتى قبل التخلف عن السداد الرسمي ، قد يتطور وضع في بلد محفوف بانفجار اجتماعي ، ونتيجة لذلك يبدو احتمال السداد الكامل للقروض أقل احتمالًا.
ومن الأمثلة على إعادة الهيكلة هذه اقتراح بروكسل لعام 2011 للدائنين اليونانيين بشطب 50٪ من الدين.
مثال آخر: في عام 1998 ، نتيجة تخلف الدولة عن السداد ، تمت إعادة هيكلة الديون المستحقة على التزامات الدولة قصيرة الأجل (GKO) في روسيا.
في بعض الحالات ، من أجل تخفيف عبء الدين ، كجزء من إعادة الهيكلة ، قد توافق الدولة على نقل الملكية ، على سبيل المثال ، مجموعة من الأسهم في الشركات المملوكة للدولة أو الحق في تطوير الودائع.
ثانيًا ، يمكن إجراء إعادة الهيكلة في حالة تعثر منظمة تجارية ، بما في ذلك البنك. كقاعدة عامة ، يعتبر إعلان إفلاس الشركة عملية طويلة ومكلفة. وفقًا لمعظم التشريعات ، بما في ذلك القوانين الفيدرالية الروسية "بشأن الإعسار (الإفلاس)" بتاريخ 26 أكتوبر 2002 رقم 127-FZ و "بشأن إفلاس (إفلاس) مؤسسات الائتمان" بتاريخ 25 فبراير 1999 رقم 40-FZ ، المنظمات التي تمتلك سندات دين وقروضًا للشركة المتعثرة ليست على قائمة الانتظار للمرحلة الأولى من التصفية.
في مثل هذه الحالة ، إذا كان ذلك ممكنًا ، غالبًا ما يتكبد الدائنون خسارة حصة من الربح أو حتى القيمة الاسمية للدين من أجل الاحتفاظ ببعض جزء منه. ومن ثم يمكن توقيع اتفاقية بشأن إعادة هيكلة ديون الشركات.
بالإضافة إلى ذلك ، عند إعادة هيكلة ديون الشركة ، يكون خيار استبدال الديون بأوراق مالية الأسهم ممكنًا. نتيجة لذلك ، يصبح الدائن مالكًا مشاركًا أو مالكًا كاملاً للمشروع.
في القطاع المصرفي ، تعد إعادة هيكلة الديون ، كقاعدة عامة ، جزءًا لا يتجزأ من إجراءات إعادة التنظيم والوقاية من إفلاس مؤسسات الائتمان. يتم تنظيم مثل هذه الإجراءات من قبل بنك روسيا أو وكالة تأمين الودائع.
ثالثًا ، يمكن إعادة هيكلة القروض للمقترضين الأفراد. بالنسبة للبنك ، هذه فرصة لتجنب الدعاوى القضائية المطولة والتكاليف ذات الصلة. في الوقت نفسه ، غالبًا ما تلغي مؤسسات الائتمان العقوبات والغرامات ، لكنها في الممارسة العملية لا توافق أبدًا على تخفيض المبلغ الأصلي للديون. ربما سيتغير هذا الوضع إذا تم اعتماد قانون بشأن إفلاس الأفراد ، ونتيجة لذلك قد تكون إمكانية فرض الرهن على الممتلكات محدودة.
تؤثر إعادة هيكلة أي دين ، سواء أكان عامًا أم مؤسسيًا أم خاصًا ، سلبًا على سمعة المقترض. نتيجة لذلك ، يصبح الإقراض في المستقبل إما مستحيلًا تمامًا أو يصبح أكثر تكلفة.
