[القانون الاتحادي "بشأن OSAGO"] [الفصل الثاني] [المادة 6]

1. موضوع التأمين الإلزامي هو المصالح المتعلقة بالممتلكات المرتبطة بمخاطر المسؤولية المدنية لمالك السيارة عن الالتزامات الناشئة عن الضرر الذي يلحق بحياة الضحايا أو صحتهم أو ممتلكاتهم عند استخدام السيارة في أراضي الاتحاد الروسي.

2 - تشمل مخاطر التأمين بالنسبة للتأمين الإجباري وقوع المسؤولية المدنية عن الالتزامات المحددة في الفقرة 1 من هذه المادة ، باستثناء حالات المسؤولية الناشئة عن:

أ) التسبب في ضرر عند استخدام مركبة غير تلك المحددة في عقد التأمين الإجباري.

ب) إلحاق ضرر معنوي أو ظهور التزام بالتعويض عن الكسب الفائت.

ج) التسبب في ضرر عند استخدام المركبات أثناء المسابقات أو الاختبارات أو التدريب على القيادة في أماكن مخصصة لذلك ؛

د) التلوث البيئي.

هـ) الضرر الناجم عن تأثير البضائع المنقولة ، إذا كان خطر هذه المسؤولية خاضعًا للتأمين الإجباري وفقًا للقانون المتعلق بنوع التأمين الإجباري المقابل ؛

و) إلحاق الضرر بحياة الموظفين أو صحتهم أثناء أداء واجباتهم العمالية ، إذا كان هذا الضرر خاضعًا للتعويض وفقًا للقانون الخاص بالنوع المناسب من التأمين الإجباري أو التأمين الاجتماعي الإجباري ؛

ز) التزامات بتعويض صاحب العمل عن الخسائر الناجمة عن التسبب في ضرر للموظف ؛

ح) إلحاق الضرر بالسائق للمركبة التي يقودها والمقطورة الخاصة بها ، والبضائع التي يحملها ، والمعدات المثبتة عليها وممتلكات أخرى ؛

ط) إلحاق الضرر عند تحميل البضائع على مركبة أو تفريغها ؛

ي) إتلاف أو تدمير التحف والأشياء الفريدة الأخرى والمباني والهياكل ذات الأهمية التاريخية والثقافية ، والمواد المصنوعة من المعادن الثمينة والأحجار الكريمة وشبه الكريمة ، والنقود ، والأوراق المالية ، والأشياء ذات الطبيعة الدينية ، وكذلك الأعمال العلمية والأدبية والفن ، وأشياء أخرى للملكية الفكرية ؛

ك) فقد قوته ؛

ل) إلحاق ضرر بحياة الركاب وصحتهم وممتلكاتهم أثناء نقلهم ، إذا كان هذا الضرر خاضعًا للتعويض وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية للناقل عن الأضرار التي تلحق بالحياة أو الصحة أو الممتلكات من الركاب.

في حالة المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات في الحالات المحددة في هذه الفقرة ، يجب تعويض الضرر الناجم عن طريقهم وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.

تعليق واحد على الإدخال "قانون المادة 6 بشأن OSAGO. عنصر التأمين الإجباري ومخاطر التأمين "

المادة 6. موضوع التأمين الإجباري ومخاطر التأمين
تعليق على المادة 6
ممارسة التحكيم.
رفضت المحكمة المدعي أن يسترد من الضرر بسبب خسارة القيمة السوقية للسيارة ، مشيرة إلى حقيقة أن تعويض التأمين كان يقتصر على مبلغ تكاليف الاستعادة (قرار FAS SZO بتاريخ 21 ديسمبر 2004 في القضية رقم A13 -8607 / 04-20).
تعليق
كان موضوع النزاع قيد النظر مطالبة المدعي بالتعويض عن قيمة السلعة المفقودة (المشار إليها فيما يلي - TCB) للسيارة التالفة.
تندرج مسألة تعويض TCB في التأمين على السيارات بشكل عام ضمن فئة الغموض من وجهة نظر التنظيم القانوني. إذا كان التأمين في شكل طوعي (بمعنى التأمين على هيكل السيارة) ، يتم تحديد شرط التعويض عن TCB ​​باتفاق الطرفين ، أي عقد التأمين ، ثم في التأمين الإجباري للمشرع في الفن. ينص البند 6 من قانون MTPL على أن مخاطر التأمين لا تشمل حدوث الالتزام بتعويض الخسائر في الأرباح. هنا مرة أخرى ، يطرح السؤال حول تطابق الربح المفقود مع خسارة قيمة السلعة. بشكل عام ، هذه القضية نظرية بحتة - عقائدية وقابلة للنقاش. ومع ذلك ، في الممارسة العملية ، تعتبر أهمية أنواع الضرر قيد النظر هي نفسها. إذا خسر الربح حسب الفن. 15 من القانون المدني للاتحاد الروسي هو أحد مكونات الخسارة ، والخسارة ، بدورها ، تشمل أي نوع من الضرر ، ومن ثم فمن المعقول اعتبار الربح الضائع على أنه ضرر حقيقي. على سبيل المثال ، إذا فقدت السيارة قيمتها السوقية في وقت وقوع الحادث نتيجة للضرر ، فيجب اعتبار ذلك ضررًا حقيقيًا. لأنه إذا كان من الضروري تنفيذ هذه السيارة فور إصلاحها ، فسيتم التقليل من قيمتها تلقائيًا في مقدار فقدان قيمة السلعة ، مما يترتب عليه ، وفقًا لذلك ، عيبًا معينًا للضحية. علاوة على ذلك ، فإن الضرر حقيقي ، بغض النظر عن الظروف المرتبطة بنوايا المالك لبيع السيارة ، أي خلال فترة الحادث أو في المستقبل. هنا ، حقيقة الإصلاح الذي تم إجراؤه ، ونتيجة لذلك في جميع الحالات يتم انتهاك ميزات وعناصر التصميم والتكامل للسيارة ، يقلل بالفعل من تكلفة السيارة.
يلتزم V. Serikov بوجهة نظر مختلفة ، حيث يعتقد أن TCB ​​ليست خسارة ربحًا ، ولكنها تشير إلى ضرر حقيقي<1>... أي أن V. Serikov يميز ويفصل TCB عن الضرر الحقيقي. الحجة الرئيسية لممثلي وجهة النظر هذه هي أن الربح المفقود هو الدخل المفقود ، وعند تحديده ، يجب أن تؤخذ التدابير المتخذة لاستخراجه في الاعتبار. لكن Yu.B. Fogelson ، الذي يعتقد أن قيمة سلعة CU تضيع بغض النظر عما إذا تم اتخاذ أي تدابير أم لا ، فإنها تضيع تلقائيًا ، أي في وقت واحد مع تلف السيارة<2>.
———————————
<1>انظر: V. Serikov ، خسارة القيمة السوقية للسيارة بموجب اتفاقية OSAGO // الاقتصاد والقانون. 2004. N 9.P.47.
<2>انظر: Fogelson Yu.B. MTPL وحماية حقوق الضحايا في تعويض الضرر // قانون التأمين. 2005. N 1.S. 7.
ومع ذلك ، حتى وجهة النظر هذه ، التي يبدو أنها تمليها متطلبات الفطرة السليمة ، لا تحل المشكلة مع إدارة التعاون الفني ، لأنه في الحالة التي يتم التعليق عليها ، تظل مسألة المكون الاقتصادي في إدارة التعاون الفني غير واضحة ، كما في كل حالة محددة.
ومع ذلك ، ردت المحكمة العليا للاتحاد الروسي أخيرًا على هذا السؤال ، بالإجابة على الأسئلة المتعلقة بتطبيق أحكام التشريع المدني. على وجه الخصوص ، في "الأجوبة على الأسئلة ، الربع الثاني 2005"<1>يتم إعطاء ما يلي:
———————————
<1>
السؤال الثامن عشر: هل يشمل الضرر الحقيقي أو خسارة الأرباح خسارة القيمة السوقية للمركبة وهل تخضع للتحصيل من هيئة التأمين بموجب عقد تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب المركبات؟
الجواب: وفقًا للفقرة 1 من المادة 15 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجوز للشخص الذي انتهك حقه أن يطالب بتعويض كامل عن الخسائر التي تكبدها ، إذا كان القانون أو العقد لا ينص على تعويض عن الخسائر في كمية أقل.
وفقًا للفقرة 2 من المادة 15 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، تُفهم الخسائر على أنها نفقات تكبدها أو سيتعين على الشخص الذي انتهك حقه أن يدفعها لاستعادة الحق المنتهك أو الخسارة أو الضرر الذي لحق بممتلكاته (الحقيقية). الضرر) ، وكذلك الدخل المفقود الذي كان سيحصل عليه هذا الشخص إذا كانت الشروط المعتادة للدوران المدني ، إذا لم يتم انتهاك حقه (خسارة الأرباح).
فقدان القيمة السوقية هو انخفاض في قيمة السيارة بسبب التدهور المبكر للمظهر التجاري (الخارجي) للسيارة وأدائها نتيجة لانخفاض قوة ومتانة الأجزاء الفردية والتجمعات والتجمعات ، المفاصل والطلاءات الواقية بسبب حادث طريق وإصلاحات لاحقة.
مما سبق ، يترتب على ذلك أن خسارة القيمة السوقية تشير إلى ضرر حقيقي إلى جانب تكلفة إصلاح وقطع غيار السيارة ، حيث أن الانخفاض في قيمة استخدامها ينتهك حقوق مالك السيارة. يمكن استعادة هذا الحق المنتهك بدفع تعويض مالي. للمالك الحق في رفع دعاوى لاسترداد هذا التعويض ، حيث أن حقوقه قد انتهكت بسبب حقيقة وقوع حادث مروري.
وفقًا للمادة 5 من القانون الاتحادي الصادر في 25 أبريل 2002 "بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لمالكي المركبات" ، بموجب المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 7 مايو 2003 ، قواعد التأمين الإجباري ضد المسؤولية المدنية في تمت الموافقة على مالكي المركبات.
وفقا للفقرة الفرعية "أ" من الفقرة 60 من القواعد المذكورة أعلاه ، عندما يحدث ضرر لممتلكات الضحية ، يخضع الضرر الحقيقي للتعويض في حدود المبلغ المؤمن عليه.
وبالتالي ، نظرًا لأن خسارة القيمة السوقية للمركبة تشير إلى ضرر حقيقي ، فإنها تخضع للاسترداد من شركة تأمين بموجب عقد تأمين إلزامي ضد المسؤولية المدنية ضمن المبلغ المؤمن عليه المنصوص عليه في القانون الاتحادي "بشأن التأمين الإجباري ضد المسؤولية المدنية للمركبة" أصحاب ". إذا لم يكن تعويض التأمين كافيًا للتعويض الكامل عن الضرر الناجم ، فيمكن استرداد الفرق بين تعويض التأمين والمبلغ الفعلي للضرر بموجب المادتين 1064 و 1072 من القانون المدني للاتحاد الروسي من المتسبب في الضرر .
استردت المحكمة من شركة التأمين مبلغ الخسارة في القيمة السوقية للمركبة ، معتبرة أن الضرر حقيقي وليس خسارة ربح (قرار الجهاز المركزي FAS بتاريخ 25 أكتوبر 2004 في القضية ن A14-3440 / 2004 / 169/27).
(استخراج)
تقدمت شركة ذات مسؤولية محدودة "D" فورونيج (المشار إليها فيما يلي - المدعي) بطلب إلى محكمة التحكيم في منطقة فورونيج مع بيان مطالبة بالاسترداد من IJSC IGS الذي يمثله فرع فورونيج (المشار إليه فيما يلي - المدعى عليه) روبلًا 17،095.67. الخسائر الناجمة عن الأداء غير السليم لعقد التأمين.
بموجب تعريف محكمة التحكيم بتاريخ 25 يونيو 2004 ، تم وضع طلب شركة LLC D لاسترداد تكاليف خدمات ممثل بمبلغ 5000 روبل من IJSC IGS جانباً في إجراء منفصل.
بموجب قرار محكمة التحكيم المؤرخ 25 يونيو 2004 ، تم تحصيل 11553.6 روبل من المدعى عليه لصالح المدعي. كتعويض عن الضرر و 529.7 روبل. تكاليف واجب الدولة.
ولم يُستأنف قرار هيئة التحكيم بطريق الاستئناف.
لم يوافق المدعى عليه على قرار المحكمة الصادر في 25.06.2004 وقدم استئنافًا بالنقض ، أثار فيه مسألة الإلغاء ورفض تلبية المطالبات بمبلغ 8704 روبل. بسبب استحالة سداد شركة التأمين عن خسارة القيمة السوقية للسيارة.
وفقًا لقواعد الجزء 3 من المادة 284 من قانون إجراءات التحكيم للاتحاد الروسي ، تم النظر في استئناف النقض في غياب ممثلي المدعي ، الذين تم إخطارهم على النحو الواجب بوقت ومكان المحاكمة.
وأيد ممثل المدعى عليه الحجج الواردة في الطعن بالنقض.
بعد أن فحصت محكمة التحكيم الفيدرالية في المقاطعة المركزية شرعية قرار المحكمة المطعون فيه ، لم تجد أي أساس للوفاء باستئناف النقض.
في سياق الإجراءات المتعلقة بالأسس الموضوعية ، قررت محكمة التحكيم أنه في 10 يوليو 2003 ، نتيجة لحادث مروري تورط فيه سائقو المدعي والمديرية الرئيسية لوزارة العدل في الاتحاد الروسي لمنطقة فورونيج تضررت سيارة من احدث ماركة GAZ-3302 برقم N 081 AX 36 RUS ...
وفقًا لدراسة خبراء وتقدير لتكلفة التجديد التي أجراها "المركز الإقليمي لخبرة الطب الشرعي" التابع للمؤسسة الحكومية ، تكبد المدعي خسائر بمبلغ 35840.07 روبل روسي. تكلفة التجديد مع مراعاة التآكل و 8704 روبل. خسارة القيمة السوقية (عرض) السيارة.
وفقًا لشروط عقد التأمين (بوليصة التأمين - AA N 0100154189 بتاريخ 03.07.2003) ، تم التأمين على المسؤولية المدنية للمدعي بصفته مالك السيارة في فرع فورونيج لشركة OJSC IGS ، فورونيج ، وفي حالة الأضرار التي لحقت بممتلكات ضحية واحدة ، يتم دفع تعويض التأمين في حدود 120000 روبل.
وفقًا للقاعدة العامة للمادة 1064 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجب أن يكون مبلغ التعويض عن الأضرار كاملاً.
سددت شركة التأمين للضحية استعادة السيارة 32990.47 روبل. بالإشارة إلى استحالة تعويض خسارة القيمة السوقية للسيارة بمبلغ 8704 روبل وإلى اختتام مكتب خبراء السيارات المستقل "BA" ، الذي حدد مقدار الضرر بمبلغ 32990.47 روبل.
رفعت المديرية الرئيسية لوزارة العدل في الاتحاد الروسي لمنطقة فورونيج دعوى أمام محكمة التحكيم ضد المتسبب في الضرر ، OOO D ، لاستعادة الضرر الناجم عن حادث مروري في الجزء الذي لم يتم سداده من قبل شركة التأمين بمبلغ 11553.6 روبل.
بموجب قرار محكمة التحكيم لمنطقة فورونيج في 23 ديسمبر 2003 ، والذي دخل حيز التنفيذ في القضية رقم А14-7247 / 03/199/27 مع OOO D ، تم تحصيل 11553.6 روبل لصالح المديرية الرئيسية للهيئة. وزارة العدل في الاتحاد الروسي لمنطقة فورونيج. فيما يتعلق بالوفاء غير السليم من قبل فرع فورونيج التابع لشركة IJSC "IGS" للالتزامات بموجب عقد التأمين ، وتحديد مبلغ الخسائر الحقيقية الناجمة عن انتهاك الالتزام ، بما في ذلك تلك المتعلقة بفقدان القيمة السوقية للسيارة (أوراق الحالات 21-22).
قدم المدعي هذه الدعوى إلى المحكمة ، معتقدًا أن الوفاء غير السليم بالالتزام بموجب عقد التأمين تسبب له في خسائر حقيقية بالمبلغ الواجب دفعه للضحية.
تلبية المطالبات قانونًا على أساس أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي والفن. 60 من قواعد تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لمالكي المركبات ، التي تمت الموافقة عليها بموجب مرسوم صادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 05/07/2003 N 263 ، توصلت محكمة التحكيم الابتدائية إلى الاستنتاج الصحيح بأنه في حالة حدوث ضرر ممتلكات الضحية ، يجب تعويض الضرر الحقيقي ضمن المبلغ المؤمن عليه ، بما في ذلك أيضًا بسبب فقدان القيمة السوقية للسيارة.
تعتبر هيئة التمييز أن الاستنتاج المحدد للمحكمة الابتدائية صحيح فيما يتعلق بما يلي.
وفقًا للفقرة 2 من المادة 15 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، تُفهم الخسائر على أنها نفقات تكبدها أو سيتعين على الشخص الذي انتهك حقه أن يدفعها لاستعادة الحق المنتهك أو الخسارة أو الضرر الذي لحق بممتلكاته (الحقيقية). الضرر) ، وكذلك الدخل المفقود الذي حصل عليه هذا الشخص في ظل الظروف العادية للدوران المدني ، إذا لم ينتهك حقه (خسارة الأرباح).
كما يتضح من مواد الحالة ، دراسة الخبراء وتقدير تكلفة التجديد ، فإن خسارة العرض (القيمة) هي نتيجة التأثير على آليات ومكونات السيارة ، مما تسبب في المظهر الألوان المتنوعة ، انتهاك سلامة تجميع المصنع ، عندما يؤدي مثل هذا التأثير ، على الرغم من استعادة وظائف السيارة ، إلى تقليل جودتها بالفعل ، حيث لا يتدهور المظهر فحسب ، بل يتدهور أيضًا عمر خدمة الأجزاء الفردية و الطلاءات الواقية. في هذه الحالة ، يكون الانخفاض في جودة السيارة ناتجًا عن تلفها بسبب حادث ، وبالتالي ، يجب اعتبار حقيقة فقدان عرض (قيمة) السيارة انتهاكًا للحقوق المدنية لل صاحب. لذلك ، ينبغي اعتبار خسارة العرض ، في رأي محكمة النقض ، خسارة حقيقية.
بعد التحقق من صحة تطبيق قواعد القانون الموضوعي والإجرائي من قبل محكمة التحكيم الابتدائية ، تجد محكمة التحكيم التابعة لدائرة النقض عدم وجود أسباب لإلغاء قرار المحكمة المطعون فيه ، بما في ذلك حجج مقدم الطلب. الطعن بالنقض ، الذي كان موضوع تحقيق من قبل محكمة التحكيم الابتدائية ، ومنحهم الدرجة القانونية المناسبة.
وقد سمحت الأدلة المقدمة في القضية من قبل الأطراف للمحكمة بالنظر في النزاع على أساس الوقائع ، لكن تقييمًا مختلفًا للأدلة يتجاوز النظر في القضية في محكمة التحكيم التابعة لدائرة النقض.
مسترشدة بالمواد 284 ، 286 ، 287 ، الجزء 1 ، البند 1 ، 289 من قانون إجراءات التحكيم للاتحاد الروسي ، قضت محكمة التحكيم الفيدرالية للمنطقة المركزية:
لم يطرأ أي تغيير على قرار محكمة التحكيم لمنطقة فورونيج في 25 يونيو / حزيران 2004 في القضية رقم A14-3440 / 2004/169/27 ، ورُفض استئناف النقض.
يدخل القرار حيز التنفيذ من تاريخ صدوره وغير قابل للاستئناف.
تعليق
كان موضوع النظر في هذه القضية ، وكذلك في الحالة السابقة ، نزاعًا حول التعويض عن خسارة القيمة السوقية للسيارة التالفة بموجب قواعد OSAGO. الاستنتاجات التي توصلت إليها محكمة المقاطعة الفيدرالية للمنطقة الوسطى تختلف عن تلك التي توصلت إليها في قضية مماثلة رفعتها محكمة المقاطعة للمنطقة الشمالية الغربية. هنا ، كما نرى ، من حيث المبدأ ، هناك نقص في الممارسة والموقف القضائيين الموحدين بشأن نزاعات مماثلة ، وهو ما يستتبع في الواقع عدم يقين قانوني.
ومع ذلك ، فإن الاستنتاجات التي توصلت إليها محكمة المقاطعة المركزية تستند إلى البناء المنطقي وتطبيق القواعد القانونية ، والتي تؤكد معًا صحة الاستنتاج القضائي.
في هذا الصدد ، ينبغي الانتباه إلى الفن. 2 من قانون MTPL من حيث التنظيم التشريعي للعلاقات القانونية للتأمين الإجباري. هذه القاعدة من القانون تحدد وتعلن مبدأين أساسيين:
- ينص المبدأ الأول على أن العلاقة القانونية المتعلقة بتأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب المركبات لا تخضع للتنظيم بموجب لوائح أو لائحتين ، ولكن بموجب تشريعات الاتحاد الروسي ، أي مجموعة معينة من القوانين التشريعية ؛
- يحدد المبدأ الثاني أنواع الإجراءات المعيارية ، علاوة على ذلك ، وفقًا للتسلسل الهرمي القانوني ، الذي ينظم العلاقات على التأمين الإجباري. على وجه الخصوص ، هذه هي القانون المدني للاتحاد الروسي ، وقانون MTPL ، والقوانين الفيدرالية الأخرى وغيرها من الإجراءات القانونية التنظيمية الصادرة وفقًا لها.
هذا هو السبب ، عند حل النزاع المعلق من قبل محكمة المقاطعة ، مع مراعاة متطلبات الفن. 2 من قانون MTPL ، أولاً وقبل كل شيء ، تم تطبيق أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي تنظم إجراءات وطرق التعويض عن الضرر في حالة المسؤولية المدنية. وتجدر الإشارة هنا إلى أن أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي ، ولا سيما الفقرة 2 من الفن. 927 ، تحدد بشكل مباشر أن التأمين الإجباري ، بما في ذلك المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات ، يتم تنفيذه من خلال إبرام العقود وفقًا لقواعد الفصل. 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
المبدأ الرئيسي أو القاعدة الرئيسية للتعويض عن الضرر في حالة المسؤولية المدنية هو اكتمال التعويض عن الضرر ، وهو منصوص عليه مباشرة في الفن. 15 من القانون المدني للاتحاد الروسي. تم تطوير هذا الحكم العام من القانون المدني للاتحاد الروسي في قاعدة خاصة من القانون المدني للاتحاد الروسي ، مكرسة للالتزامات الناشئة عن الضرر ، - الفن. 1064 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي ينص على أن الضرر الذي يلحق بممتلكات الشخص يخضع للتعويض الكامل. هذه الأحكام الأساسية من القانون المدني للاتحاد الروسي هي التي كانت بمثابة الأساس القانوني للمحاكم عند اتخاذ قرار بالتعويض من الشخص المذنب عن خسارة قيمة السلعة.
لإثبات استنتاجاتها ، أشارت المحكمة الجزئية إلى أن خسارة القيمة السوقية تشير إلى الضرر الحقيقي الذي نشأ فور وقوع الحادث ونتيجة لحادث في القضية قيد النظر. بالتركيز على ذلك ، تحدد المحاكم بذلك حدود TCB ، والتي تشير إلى الضرر الحقيقي الناجم عن الأرباح الضائعة المتوقع تلقيها في المستقبل ، حيث يجب إثبات الحق في الحصول على أي منفعة ملكية. ولكن نظرًا لضياع القيمة التجارية للسيارة في وقت واحد مع تلفها الفني ، بغض النظر عن تجديدها اللاحق ، فلا داعي لإثبات أي خسارة في الربح في المستقبل ، لأنها ضمنية أو بديهية.
في تعليق على القانون القضائي السابق ، لوحظ أن المحكمة العليا للاتحاد الروسي أشارت بشكل لا لبس فيه إلى أن فقدان قيمة السلعة يشير إلى ضرر حقيقي إلى جانب تكلفة إصلاح وقطع غيار السيارة ، منذ انخفاض في قيمتها الاستهلاكية تنتهك حقوق مالك السيارة. يمكن استعادة هذا الحق المنتهك بدفع تعويض نقدي. للمالك الحق في رفع دعاوى لاسترداد هذا التعويض ، حيث أن حقوقه قد انتهكت بسبب حقيقة وقوع حادث مروري.
وبالتالي ، بما أن خسارة قيمة السلعة تشير إلى ضرر حقيقي ، فإنها تخضع للاسترداد من شركة التأمين بموجب عقد تأمين إلزامي ضد المسؤولية المدنية ضمن المبلغ المؤمن عليه المنصوص عليه في قانون MTPL. في حالة عدم كفاية تعويض التأمين للتعويض الكامل عن الضرر الناجم ، يمكن استرداد الفرق بين تعويض التأمين والمبلغ الفعلي للضرر وفقًا للمادة. فن. 1064 و 1072 من القانون المدني للاتحاد الروسي مع التقصير.
أنكرت المحكمة المدعي بشكل معقول دعواه ، معتبرة أن الحدث المؤمن عليه بموجب اتفاقية OSAGO لم يحدث بسبب مصادفة مسبب الضرر والضحية في شخص واحد (قرار FAS PO بتاريخ 3 مارس 2005 في القضية N A55-9805 / 04-19) ...

تشمل مخاطر التأمين للتأمين الإجباري وقوع المسؤولية المدنية عن الالتزامات المحددة في البند 1 ، باستثناء حالات المسؤولية الناشئة عن:

التسبب في ضرر عند استخدام مركبة غير تلك المحددة في عقد التأمين الإجباري ؛ إلحاق ضرر معنوي أو ظهور التزام بالتعويض عن الأرباح الضائعة ؛ التسبب في ضرر عند استخدام المركبات أثناء المنافسات أو الاختبارات أو التدريب على القيادة في أماكن مخصصة ؛ التلوث البيئي؛ الضرر الناجم عن تأثير البضائع المنقولة ، إذا كان خطر هذه المسؤولية خاضعًا للتأمين الإجباري وفقًا للقانون المتعلق بنوع التأمين الإجباري المقابل ؛ التسبب في ضرر بحياة الموظفين أو صحتهم أثناء أداء واجباتهم العمالية ، إذا كان هذا النوع خاضعًا للتعويض وفقًا للقانون المتعلق بالنوع المقابل للتأمين الإجباري أو التأمين الاجتماعي الإجباري ؛ التزامات بتعويض صاحب العمل عن الخسائر الناجمة عن الأذى الذي لحق بالموظف ؛ إلحاق الضرر بالسائق للمركبة التي يقودها والمقطورة الخاصة بها والبضائع التي يحملها والمعدات المثبتة عليها ؛ التسبب في ضرر عند تحميل البضائع على مركبة أو تفريغها ، وكذلك حركة السيارة عبر الأراضي الداخلية للمنظمة ؛ إتلاف أو تدمير التحف والأشياء الفريدة الأخرى ، والمباني ، والهياكل ذات الأهمية التاريخية والثقافية ، ومنتجات المعادن الثمينة والأحجار الكريمة وشبه الكريمة ، والنقود ، والأوراق المالية ، والأشياء الدينية ، وكذلك الأعمال العلمية والأدبية والفنية ، وغيرها الملكية الفكرية للأشياء؛ التزام مالك السيارة بالتعويض عن الضرر الزائد عن مبلغ المسؤولية المنصوص عليه في قواعد الفصل 59 من القانون المدني للاتحاد الروسي (إذا تم تحديد قدر أكبر من المسؤولية بموجب القانون أو الاتفاق الفيدرالي) .

في حالة المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات في الحالات المحددة في هذه الفقرة ، يخضع الضرر الناجم للتعويض وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي. تحدد حكومة الاتحاد الروسي معدلات التأمين للتأمين الإجباري (مستوياتها القصوى) ، وهيكل أسعار التأمين وإجراءات تطبيقها من قبل شركات التأمين عند تحديد قسط التأمين بموجب عقد التأمين الإجباري ، وفقًا لهذا القانون الاتحادي. في الوقت نفسه ، لا يمكن أن تكون حصة قسط التأمين المستخدمة في حساب معدلات التأمين والمخصصة مباشرة لتنفيذ مدفوعات التأمين ومدفوعات التعويض للضحايا أقل من 80 في المائة من قسط التأمين. يتم تنفيذ التأمين الإجباري من قبل أصحاب المركبات من خلال إبرام عقود التأمين الإجباري مع شركات التأمين. تشير عقود التأمين الإجباري إلى المركبات التي يتم تأمين المسؤولية المدنية لأصحابها. بموجب عقد التأمين الإجباري ، فإن المؤمن عليه هو خطر المسؤولية المدنية لحامل الوثيقة نفسه ، وآخر مسمى في عقد التأمين الإجباري لمالك السيارة ، وكذلك الملاك الآخرين الذين يستخدمون السيارة على أساس قانوني. عند إبرام عقد تأمين إلزامي ، يجب على شركة التأمين أن تقدم لحامل الوثيقة بوليصة تأمين وعلامة خاصة لمعيار الدولة. الوثيقة التي تثبت تنفيذ التأمين الإجباري هي بوليصة تأمين. عند إنهاء عقد التأمين الإجباري ، تزود شركة التأمين حامل الوثيقة بمعلومات عن عدد وطبيعة الحوادث التي وقعت ، ودفعات التأمين التي تم دفعها ، ودفعات التأمين القادمة ، ومدة التأمين ، وعلى الحالة المدروسة وغير المسددة. مطالبات الضحايا بشأن مدفوعات التأمين وغيرها من المعلومات المتعلقة بالتأمين خلال فترة الاتفاقية المحددة (فيما يلي - معلومات التأمين). يتم توفير المعلومات حول التأمين من قبل شركات التأمين كتابيًا ومجانيًا. يمكن التأمين على المركبات وفق الشروط التالية ، بما في ذلك أنواع مختلفة من مخاطر التأمين:

يتم تنفيذ التأمين على هيكل السيارة في حالة وقوع حادث أو حريق أو كارثة طبيعية أو سرقة أو سرقة جزء أو كسر زجاج أو سقوط أشياء. قد تنطبق المصلحة المؤمن عليها أيضًا على المعدات الإضافية المثبتة على السيارة وكونها جزءًا لا يتجزأ منها.

حاليًا ، تختلف أسعار التأمين على التأمين على أجسام السيارات في معظم الشركات من 5 إلى 13٪ من قيمة السيارة أو من مبلغ التأمين. عند التأمين على سيارات الشركات المصنعة الأجنبية ، تكون معدلات التأمين أعلى - تصل إلى 18٪ من تكلفة السيارة الجديدة.

التأمين ضد جميع أنواع المخاطر ، أو "التأمين الذاتي" ، هو أوسع قائمة من مخاطر التأمين المرتبطة بتشغيل السيارة المقبولة للتأمين. يجب على شركة التأمين أن تسدد لشركة التأمين خسائر ناجمة عن خسارة أو تلف السيارة المؤمن عليها ، والأضرار التي تلحق بحياة وصحة الضحايا أو ممتلكاتهم أثناء تشغيل هذه السيارة ، والأضرار التي تلحق بحياة وصحة السائق والركاب ، وتغطية الضرر الذي يلحق بالأمتعة والأشياء الأخرى الموجودة داخل السيارة.

لا ينطبق التأمين على الأمتعة على العناصر العتيقة والفريدة من نوعها ، والأشياء المصنوعة من المعادن الثمينة ، والأحجار الكريمة وشبه الكريمة والزينة ، والأشياء الدينية ، والمجموعات ، واللوحات ، والمخطوطات ، والأوراق النقدية ، والأوراق المالية ، والوثائق ، والصور الفوتوغرافية ، وكذلك العناصر التي لا تنتمي إلى حامل الوثيقة وأفراد أسرته أو المقصود البيع فيما يتعلق بالعمل الحر.

يتم تنفيذ تأمين المسؤولية المدنية للمركبة وفقًا للقانون الفيدرالي "بشأن التأمين الإجباري والمسؤولية المدنية لمالكي المركبات". تأمين المسؤولية المدنية للمواطنين الأجانب في روسيا ، وفقًا لمرسوم وزارة الشؤون الخارجية في الاتحاد الروسي ، إلزامي. تخضع مخاطر الأضرار التي قد تحدث عند استخدام السيارة للتأمين ، أي الضرر الذي قد يحدث عند استخدام السيارة ، أي الضرر الذي يسببه حامل الوثيقة ، على حياة وصحة وممتلكات الأطراف الثالثة نتيجة حادث. إن موضوع التأمين ضد حوادث السائق والركاب (أو تأمين المقعد) هو مصلحة ملكية في حياة وصحة أي منهم ، ويمكن إبرام هذا التأمين وفقًا لنظام المقاعد أو وفقًا لنظام المبلغ المقطوع ، وفي الحالة الأولى ، يتم تحديد مبلغ التأمين لكل مقعد في السيارة ، وفي الحالة الثانية - للمركبة بأكملها. تُدفع التغطية التأمينية إذا حدث ، نتيجة لحادث ، عجز طويل الأمد (أكثر من 4 أشهر) أو عجز دائم أو وفاة الشخص المؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أخذ مخاطر الإعاقة العامة المؤقتة الناتجة عن حادث مروري والنفقات الطبية المرتبطة باستعادة الصحة للتأمين.

في التأمين على السيارات ، يمكن تحديد المبلغ المؤمن عليه للسيارة المقبولة للتأمين على أنه السعر الفعلي (السوقي) للسيارة في تاريخ عقد التأمين ، والمُعرَّف على أنه تكلفة السيارة الجديدة ، مع مراعاة البلى والتلف ، أو تم تأسيسها بالاتفاق بين شركة التأمين وشركة التأمين. وفقًا للتشريعات الروسية ، لا يمكن أن يكون مبلغ التأمين أعلى من سعر السوق الحقيقي للسيارة. في حالة المسؤولية المدنية والتأمين ضد الحوادث ، يمكن لأطراف العقد إنشاء أي مبلغ تأمين متفق عليه بينهم. في كثير من الأحيان ، في عقود التأمين على المركبات ذات التصنيع الأجنبي ، يكون المبلغ المؤمن عليه مقومًا بالعملة الأجنبية. مناهج تقييم مبلغ التأمين عند إبرام عقود التأمين بشروط مختلفة للتغطية التأمينية ليست هي نفسها. إذا تم إبرام عقد التأمين فقط في حالة السرقة ، فإن الممارسة الأكثر شيوعًا هي تحديد القيمة السوقية للسيارة المؤمن عليها بالقيمة الفعلية للسيارة المؤمن عليها أو القيمة المحسوبة على أنها الفرق بين سعر الشراء ومقدار الاستهلاك طوال سنوات استخدام السيارة. تحدد شركات التأمين النسبة السنوية للاستهلاك لأنواع وأنواع المركبات المختلفة في قواعد التأمين: كقاعدة ، 30٪ من المبلغ المؤمن عليه في السنة الأولى من استخدام السيارة. إذا كانت التغطية التأمينية في عقد التأمين تغطي فقط مخاطر تلف السيارة ، يتم تحديد مبلغ التأمين على أنه تكلفة استبدال قطع غيار السيارة المراد استبدالها وتكلفة أعمال الترميم. في نفس الوقت ، في شروط التأمين لبعض الشركات وعند احتساب تعويض التأمين في حالة التلف الجزئي للمركبة ، يتم أيضًا تطبيق معدلات الإهلاك على تكلفة الأجزاء المستبدلة ، وعند احتساب تعويض التأمين في حالة السرقة أو الخسارة البناءة في حالة حدوث تلف للمركبة ، يتم أيضًا تحديد حساب الاستهلاك لقيمة السيارة وفي تاريخ الدفع. تأخذ مبادئ الاكتتاب في التأمين على السيارات في الاعتبار البيانات والخصائص التقنية للمركبة المقبولة للتأمين (التكلفة ، الفئة ، النوع ، القوة ، حجم المحرك ، الأميال) ، الخصائص الفردية لمستخدم السيارة (العمر ، الجنس ، تجربة القيادة ، الحالة الصحية) ، الغرض من استخدام السيارة (مركبة شخصية أو خدمة) ، الإجراءات الأمنية المطبقة (وجود إنذار ، مرآب ، موقف سيارات تحت الحراسة ، إلخ) ) وعوامل الخطر الأخرى. يتم تحديد إجراءات العلاقة بين الطرفين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه بموجب عقد التأمين. يلتزم المؤمن عليه بإخطار شركة التأمين بالحدث المؤمن عليه الذي وقع خلال الفترة المحددة بموجب عقد التأمين. قد يكون تأخر الطلب هو الأساس لرفض دفعة التأمين. في شروط عقد التأمين ، كقاعدة عامة ، يُنص على أنه في حالة وقوع حادث ، يجب على حامل الوثيقة الاتصال على الفور بشركة التأمين وتلقي تعليمات بشأن الإجراءات الإضافية والنداءات إلى الأطراف الثالثة والمنظمات. هذا له أهمية خاصة في حالات الإضرار بمصالح ممتلكات الأطراف الثالثة بموجب عقود تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب السيارات. عند استلام الضرر الذي لحق بالمركبة ، يلتزم المؤمن له بتقديم السيارة للفحص لممثل شركة التأمين قبل القيام بأعمال الإصلاح ، بحيث يتم تسجيل الضرر المستلم في مستندات مؤسسة التأمين. مثل هذه الاستطلاعات هي الأساس لحساب مبلغ مدفوعات التأمين في المستقبل. بالإضافة إلى الإخطار المتأخر بحدث مؤمن عليه ، فإن عدم تقديم السيارة إلى شركة التأمين للفحص بعد وقوع حادث قد يكون سببًا لرفض مطالبة التأمين. في حالة التأمين ضد الحوادث ، فإن أي إصابة للسائق أو الركاب نتيجة حادث يعتبر حدثًا مؤمنًا عليه. مثل هذه الحوادث تخضع للتسجيل لدى شرطة المرور. بالإضافة إلى ذلك ، هذا هو الأساس لرفع دعوى جنائية ضد الجاني. 5 يُدفع التعويض بمبلغ الضرر الناجم ، ولكن ليس بما يزيد عن المبلغ المؤمن عليه المنصوص عليه في العقد ، أي وفق نظام المخاطرة الأولى ، أو بنفس نسبة مبلغ التأمين من القيمة الحقيقية للسيارة. في الوقت نفسه ، تحتوي شروط التأمين في حالة حدوث ضرر للسيارة على مفهوم ما يسمى بالخسارة الهيكلية الكاملة للسيارة المؤمن عليها. كقاعدة عامة ، يرتبط مفهوم الخسارة البناءة بالأحداث المؤمن عليها ، ونتيجة لذلك يكون الضرر أكثر من 75٪ من المبلغ المؤمن عليه (القيمة المؤمن عليها) للسيارة المؤمن عليها. في هذه الحالات ، يحق لحامل البوليصة رفض السيارة المؤمن عليها لصالح شركة التأمين (التخلي) ، بعد أن حصل على تعويض بمبلغ كامل المبلغ المؤمن عليه. يتم تحديد قائمة المستندات التي تؤكد حدوث حدث مؤمن عليه ، والتي تعد ضرورية لدفع التأمين ويجب أن يقدمها المؤمن له ، بموجب عقد التأمين وتتضمن عادةً ما يلي:

في حالة وقوع حادث مع المركبة المؤمن عليها: شهادة مفتشية سلامة المرور الحكومية ، نموذج 2 ؛ عند سرقة السيارة المؤمن عليها: شهادة من هيئات الشؤون الداخلية بشأن بدء الدعوى الجنائية ؛ في حالة نشوب حريق في المركبة المؤمن عليها: شهادة من إدارة الإطفاء. في حالة حدوث ضرر نتيجة أفعال غير قانونية لأطراف ثالثة ، جريمة وأعمال شغب: شهادة من هيئات الشؤون الداخلية ؛ في حالة حدوث ضرر جسدي للأشخاص في مقعدي السائق والركاب: شهادات شرطة المرور ، وشهادة طبية عن طبيعة الإصابات ، إذا لزم الأمر - شهادة VTEK أو شهادة وفاة مع شهادة طبية عن أسباب الوفاة ؛ في حالة الإضرار بمصالح ممتلكات الأطراف الثالثة ، فإن تكوين المستندات التي تؤكد حدوث حدث مؤمن عليه يشبه تلك المذكورة أعلاه ويعتمد على طبيعة الضرر الناجم.

§2.2. مع تأمين المسؤولية المدنية للمقترض عن عدم سداد القرض هذا النوع من التأمين هو نوع من التأمين ضد مخاطر عدم سداد القروض. على عكس التأمين ضد مخاطر عدم سداد القروض ، يتم إبرام عقد تأمين مسؤولية المقترض للقرض بين مؤسسة تأمين (شركة تأمين) وكيان اقتصادي (حامل بوليصة) يتلقى قرضًا من أحد البنوك. موضوع التأمين هو مسؤولية مقترض القرض إلى البنك الذي أصدر القرض لسداد القرض بالكامل وفي الوقت المناسب ، بما في ذلك الفائدة على استخدام القرض. لا تخضع جميع التزامات المقترض للقرض للتأمين ، ولكن جزءًا معينًا منه ، كقاعدة عامة ، من 50 إلى 90٪. تقع بقية المسؤولية على عاتق حامل الوثيقة نفسه. الحدث المؤمن عليه هو فشل البنك في الحصول على قرض خلال الفترة المتفق عليها (من 3 إلى 20 يومًا) مع فائدة من المقترض. تنشأ مسؤولية المؤمن عند وقوع حدث مؤمن عليه ، أي إذا لم يقم حامل الوثيقة (المقترض) بإعادة المبلغ المنصوص عليه في اتفاقية القرض إلى البنك الدائن بعد انتهاء مدة السداد دون حقيقة إطالته. تعتمد معدلات أقساط التأمين على فترة التأمين (استخدام القرض) ، ودرجة المخاطرة (ملاءة المقترض) ، وما إلى ذلك ، يتم تحديد المبلغ المؤمن عليه بما يتناسب مع النسبة المئوية لمسؤولية شركة التأمين المحددة في عقد التأمين بناءً على إجمالي مبلغ الدين الذي سيتم إرجاعه بموجب اتفاقية القرض. الشروط الرئيسية لتأمين مسؤولية المقترضين عن عدم سداد القروض مماثلة بشكل عام لشروط التأمين على مخاطر عدم سداد القروض. بناءً على مبلغ التأمين ومعدلات التعريفة المقررة ، تحدد شركة التأمين أقساط التأمين التي يجب دفعها في كل مرة. يوم دفع أقساط التأمين هو يوم استلام الأموال في الحساب الجاري لشركة التأمين. بعد دفع تعويض التأمين إلى البنك الدائن ، يتم تحويل جميع حقوق البنك بموجب اتفاقية القرض إلى شركة التأمين في حدود المبلغ المدفوع. يتم تحديد الوضع المالي وملاءة المقترض للقرض باستخدام طرق لتحليل الأنشطة المالية والاقتصادية للكيانات الاقتصادية ، ولا سيما المنظمات السياحية. §2.3. مع سخيف المسؤولية المهنية تأمين المسؤولية المهنية (SPO) هو نوع من التأمين المصمم لتأمين حماية الأشخاص في مهنة معينة ضد المطالبات القانونية الناشئة عن التشريعات الحالية أو المطالبات القانونية لتعويض العملاء أو الأطراف الثالثة عن الأضرار المادية التي لحقت بهم نتيجة غير مقصود الإجراءات المهنية أو إهمال الأشخاص المحددين. تنطبق التغطية التأمينية في هذه الحالة حصريًا على المسؤولية القانونية ولا تنطبق على المسؤولية الأخلاقية. أساس نشوء المسؤولية القانونية هو انتهاك الالتزامات التعاقدية من قبل الشخص المحترف نفسه والأشخاص الذين يتصرفون نيابة عنه. في العديد من البلدان المتحضرة ، تعد البرمجيات مفتوحة المصدر ، وفقًا للتشريعات الحالية ، إلزامية لممثلي عدد من المهن: الأطباء (أطباء الأسنان ، أطباء العيون ، الجراحون) ؛ المحامون (المحامون ، الموثقون ، القضاة) ؛ الصيادلة. وسطاء التأمين والأوراق المالية (السماسرة) ؛ موظفو المؤسسات المالية ، وكذلك لأصحاب الفنادق الخاصة ، والكازينوهات ، والمطاعم ، والمؤسسات الرياضية والترفيهية ، وأصحاب الحيوانات الأليفة والحيوانات البرية ، إلخ. تتعلق معظم عقود التأمين المبرمة بتعويض الخسائر المالية لصاحب العمل باعتباره نتيجة لخداع الموظف. يمكن إصدار السياسات لكل فرد أو دائرة معينة من الأشخاص (سياسة جماعية). يعد تأمين المسؤولية المدنية للمثمنين شرطًا يضمن حماية حقوق مستهلكي خدمات المثمنين ، ويتم تنفيذه وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي. 6.1.6 الحدث المؤمن عليه هو إلحاق خسائر بأطراف ثالثة فيما يتعلق بأداء المثمن لأنشطته ، والتي تم إنشاؤها بقرار من محكمة أو محكمة تحكيم أو هيئة تحكيم دخلت حيز التنفيذ القانوني. المثمن ليس له الحق في الانخراط في أنشطة التقييم دون إبرام عقد التأمين. وفقًا لأساسيات التشريع في الاتحاد الروسي بشأن كتاب العدل بتاريخ 11 فبراير 1993 رقم 4462-I (بصيغته المعدلة في 24 ديسمبر 2002) ، فإن كاتب العدل الذي يعمل في الممارسة الخاصة ملزم بإبرام عقد تأمين لأنشطته. من أجل تعظيم التعويض عن الأضرار المحتملة ، يتم تحديد المبلغ المؤمن عليه قانونًا بمبلغ لا يقل عن 100 ضعف الحد الأدنى القانوني للأجور. يتم الاحتفاظ بعقد التأمين طوال فترة أداء كاتب العدل لواجباته. الغرض من التأمين هو الحماية الاقتصادية للعميل ضد الإجراءات غير القانونية لكاتب العدل. يتم تعويض الضرر الناجم عن كاتب العدل في المقام الأول في مبلغ مبلغ التأمين.

§2.4. تأمين المنزل

نوع آخر من التأمين يمكن أن يصبح إلزاميًا هو التأمين على المنزل. تنتمي فكرة تقديم OSZh إلى Gosstroy الملغى الآن في الاتحاد الروسي ، كما يتم دعم المبادرة من قبل وزارة حالات الطوارئ. ومن الأمثلة على ذلك الفيضان الذي حدث في ياقوتيا عام 2001 وجنوب روسيا عام 2002. ثم بلغت التعويضات عن الأضرار من شركات التأمين 2-3٪ فقط من إجمالي الضرر ، رغم أن هذه المدفوعات في البلدان المتقدمة تصل إلى 80٪. بلغت الأضرار التي لحقت بمساكن المواطنين فقط من الفيضانات في جنوب روسيا في عام 2002 أكثر من 15 مليار روبل ، ولهذا السبب كان من الضروري تعليق تمويل عدد من برامج الدولة. من الممكن فهم هذه الشروط المسبقة ، لكن لا تنسَ أنه في الوقت الحالي يتعارض OSZH مع القانون المدني الحالي ، الذي يحظر إجبار المواطنين على التأمين على ممتلكاتهم. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المسكن هو ملك للفرد ، ووفقًا للدستور ، يحق له التصرف في هذه الممتلكات: البيع والتبرع بل وحتى تدميرها دون إلحاق الأذى بالآخرين. لذلك ، من وجهة نظر قانونية ، فإن إلزام الشخص بالتأمين على ممتلكاته ضد إرادته يعني تقييد حريته في التصرف في ممتلكاته. بالإضافة إلى التناقضات القانونية ، لا يزال عدد من القضايا الأساسية دون حل. أولاً ، لم يتم تحديد ما سيكون موضوع التأمين. هل سيتم التأمين على العناصر الهيكلية للسكن فقط أو سيتم التأمين على التشطيب أيضًا في حالة إعادة التطوير وأثناء تشغيل الإسكان أيضًا. من سيدفع مقابل التأمين: مالك الشقة ، المستأجر ، المستأجر المستخدم. لا توجد إجابات لهذه الأسئلة والعديد من الأسئلة الآن ، لأن التأمين على العقارات يتضمن الكثير من العوامل التي تحدد درجة المخاطرة. يمكن أن تكون مجموعة المخاطر مختلفة أيضًا: بدءًا بما إذا كان المنزل يحتوي على الغاز والأرضيات الخشبية وما هي حالة المنزل ككل. ينطوي التأمين الإلزامي على توحيد معياري للنهج والبساطة النسبية. في حالة العقارات ، يلزم اتباع نهج أكثر تخصيصًا. ثانيًا ، سيؤدي إدخال OSZH إلى حقيقة أن الجزء الرخيص بالكامل من سوق التأمين العقاري سيخضع للتأمين الإجباري. نتيجة لذلك ، سوف يتقلص سوق التأمين الطوعي على المنزل بشكل كبير ، حيث سيكون غالبية العملاء راضين عن مقدار التغطية المقدمة بموجب الصحة والسلامة المهنية. في الوقت نفسه ، لن يخضع لتغييرات كبيرة إلا التأمين العقاري الكامل بمبالغ تأمين عالية محسوبة للتعويض الكامل عن الأضرار التي لحقت بالمباني باهظة الثمن (الحصة الصغيرة منها). ثالثًا ، هناك بالفعل تجربة تأمين إلزامي ضد مسؤولية الطرف الثالث للسيارات ، عندما أُجبر مالكو السيارات الذين لديهم تأمين طوعي على الحصول على تأمين إلزامي غير ضروري. ليس من الصعب افتراض أن إدخال OSZh يمكن أن يؤدي أيضًا إلى التعدي على حقوق مالكي الشقق الذين يرغبون في الحصول على بوليصة تأمين للتكلفة الحقيقية وضد المخاطر الحقيقية. وفقًا لوضعها ، لا يمكن أن توفر السلامة والصحة المهنيتين سوى تغطية تأمينية ضيقة تركز على التصميم القياسي والديكور الداخلي للمساكن. في الوقت نفسه ، ستسعى شركات التأمين ، التي تركز في معظمها على مزايا التغطية التأمينية الشاملة ، إلى إبرام عقود تأمين طوعي كاملة ، ورابعًا ، لم يتم تحديد كيفية تقييم الشقة بعد. يمكنك تقييم القيمة السوقية للإسكان ومن هذا الرقم يتم حساب الفائدة على مدفوعات التأمين. في مشروع القانون المعد لتقديمه إلى مجلس الدوما ، يُقترح تحديد مبلغ التأمين بنصف "تكلفة الاستبدال المتبقية في بداية السنة التقويمية". سيتم تخصيص مبلغ قسط التأمين منها. لم يتم تحديد حجم التعرفة بعد ، وستحدده الحكومة بمرسوم خاص. ومع ذلك ، من المفترض أن تكون حوالي 0.3-0.6٪ في السنة. سيتم استخدام اللوح الخشبي العلوي للمنازل القديمة (على سبيل المثال ، للمنازل ذات الأرضيات الخشبية و "خروتشوف") ، وكذلك للبيوت الصيفية. الشريط السفلي مخصص للمنازل الحديثة المتجانسة من الطوب ، وكذلك المنازل الريفية. في الواقع ، بالنسبة لشقة فاخرة في وسط موسكو ، ولشقة نموذجية في منزل لوحة في ضواحي المدينة ، سيتعين عليك دفع نفس الرسوم تقريبًا. خامسا ، لم يتم توضيح آلية تنفيذ القانون. من غير الواضح كيف سيراقب المسؤولون ما إذا كان المواطنون يبرمون عقود تأمين على المنزل. الآن يمكنك حقًا التحكم فقط في المواطنين الذين اشتروا مساكن جديدة. على سبيل المثال ، لن يحصلوا ببساطة على وثائق لشقة حتى يؤمنوا على مكان معيشتهم. مع أولئك الذين امتلكوا مساكن لفترة طويلة ، فإن هذا الخيار غير ممكن. الاستنتاج يقترح نفسه. فمن ناحية ، يمكن أن يشمل إدخال برنامج السلامة والصحة المهنيتين أوسع شرائح السكان في التأمين وإنشاء نظام للضمانات الاجتماعية الإضافية في حالة حدوث ضرر أو فقدان للسكن. من ناحية أخرى ، سيواجه إنشاء نظام السلامة والصحة المهنيتين بلا هوادة عددًا كبيرًا من المشكلات الاجتماعية والإسكانية والمجتمعية ، وبالتالي معارضة نشطة من السكان.

الفصل 3.تأمين الممارسات العالمية من المسؤولية.

وفقًا للمصطلحات المقبولة في الغرب ، تنقسم المسؤولية المهنية إلى الأنواع الفرعية التالية:

تأمين المسؤولية المهنية - بشكل أساسي للمحامين. تأمين إهمال الممارسة الطبية - للمهنيين الطبيين. التأمين ضد الأخطاء والسهو - عادة المحاسبين والمهندسين المعماريين ووسطاء التأمين والوكلاء.

في الوقت الحاضر ، أكثر أنواع تأمين المسؤولية المهنية انتشارًا في الممارسة العالمية هي:

مسؤولية المعالجين والجراحين وأطباء الأسنان ؛ مسؤولية المحامين مسؤولية المحاسبين مسؤولية وسطاء ووكلاء التأمين ؛ مسؤولية المهندسين المعماريين مسؤولية وكلاء العقارات.

وفقًا لشروط عقد التأمين ، توافق الشركة ، ضمن حدود المسؤولية الإجمالية السنوية المؤمن عليها ، على تعويض حامل الوثيقة عن الأضرار المالية التي تكبدها هو أو موظفيه إلى أطراف ثالثة نتيجة الإهمال أو الخطأ أو الإهمال. في أداء واجباتهم المهنية كممثلين لإحدى المهن المحددة في عقد التأمين خلال مدة سريانه الضرر الذي يلحق بالغير نتيجة:

الأنشطة خارج المهنة المنصوص عليها في القانون أو اللوائح ؛ إفلاس حامل الوثيقة أو إفلاسها ؛ الأفعال الكيدية لحامل الوثيقة أو موظفيه ؛ انتهاك حقوق الملكية؛ القذف أو القذف.

بالإضافة إلى دفع قسط إضافي ، قد تنطبق التغطية التأمينية أيضًا على:

فترة ممتدة لتقديم مطالبة - وفقًا لهذا البند ، يتم تمديد الفترة المنصوص عليها لتقديم مطالبة بمقدار ستة وثلاثين شهرًا بعد انتهاء عقد التأمين ؛ فقدان المستندات أو تلفها - وفقًا لهذا البند ، يغطي التأمين الضرر الناجم عن فقدان المستندات الخاصة بأطراف ثالثة من قبل حامل الوثيقة ؛ الشركاء السابقون والمستقبليون - وفقًا لهذا البند ، يغطي التأمين أيضًا الأضرار الناجمة عن أنشطة الشركاء السابقين أو المستقبليين لحامل الوثيقة ؛ المسؤولية المدنية العامة - وفقًا لهذا البند ، تنطبق التغطية التأمينية أيضًا على مطالبات الأطراف الثالثة فيما يتعلق بالأضرار التي تلحق بالحياة والصحة والممتلكات نتيجة لأنشطة حامل الوثيقة.

السوق الرئيسي المتخصص في تأمين المسؤولية المهنية هو المملكة المتحدة ، حيث الشركات الرائدة في هذا النوع من التأمين هي شركات مثل Royal and Sun Alliance و Cigna و Chubb وغيرها. طريقة توزيع المسؤولية بسبب نسبة الخسارة الكبيرة من هذا النوع التأمين. لتقييم المخاطر ، يجب أن تحصل على المعلومات التالية من العميل:

الاسم الكامل والعنوان. احتلال. تاريخ تأسيس الشركة. معلومات عن الأسماء السابقة للشركة. معلومات حول عمليات الاندماج مع الشركات الأخرى التي تمت. هل الشركة تنتمي إلى أي جمعيات. معلومات عن المؤسسين والشركاء. مؤهلات العاملين:

عدد الدبلومات وشهادات التأهيل ؛ خبرة العمل في التخصصات. المناصب التي تشغلها وفقًا لجدول التوظيف.

معلومات حول الفروع والشركات التابعة ، بما في ذلك تلك الموجودة في الخارج. الدخل والعوائد المستلمة في العام السابق. معلومات حول جميع الدعاوى (الدعاوى) المرفوعة ضد الشركة خلال السنوات الخمس الماضية. معلومات عن شركات التأمين السابقة. التغطية المطلوبة.

الحد المطلوب مطلوب للخصم التحفظات المطلوبة تاريخ بدء التأمين.

يتكون قسط التأمين عادة من عنصرين:

مبلغ ثابت لكل موظف. نسبة الإتاوات (الدخل).

حاليًا ، في سوق لندن ، تتراوح التعريفة من 0.1 إلى 7.5 بالمائة من مبلغ الرسوم ، اعتمادًا على نوع النشاط وحجم الامتياز.

استنتاج

تتمثل المهمة الرئيسية لتأمين المسؤولية في حماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية من الأسباب المحتملة للضرر في صناعة التأمين هذه ، إلى جانب شركة التأمين وحامل البوليصة. يمكن أن يكون الطرف الثالث في العلاقة أي أطراف ثالثة غير محددة مسبقًا ، والتي بموجب القانون أو بقرار من المحكمة ، تدفع مدفوعات مناسبة للتعويض عن الضرر الذي لحق بحالتها المادية أو ممتلكاتها أو صحتها. يبحث هذا المقرر الدراسي في تأمين المسؤولية ، ولا سيما تأمين المسؤولية تجاه الاتحاد الروسي. يغطي تأمين المسؤولية مجموعة واسعة من أنواع التأمين ، لكننا أبرزنا بعضًا من أهمها: تأمين مسؤولية الطرف الثالث لمالكي المركبات ، وتأمين المسؤولية المهنية ، وتأمين مسؤولية المقترض في حالة عدم سداد القرض. قدمت وصفا لكل نوع من الأنواع في الفصل الثاني. بتحليل الأدبيات التعليمية ذات الصلة بهذا الموضوع ، حددت الاتجاهات الرئيسية ومشاكل التنمية في تأمين المسؤولية في روسيا ، وراجعت الممارسة العالمية لتأمين المسؤولية ، والذي كان الغرض من عملي. سوف يتطور تأمين المسؤولية بسرعة فيما يتعلق بتعزيز المسؤولية عن التلوث البيئي ، ومسؤولية الشركات المصنعة للسلع. من الواضح تمامًا أن إنشاء مجمعات نووية وجوية وصيدلانية يعني احتمالات زيادة تطوير صناعة التأمين هذه. لا يوجد أساس قانوني كاف لهذا النوع من التأمين في روسيا. من الصعب تغيير عقلية السكان. لم يعتاد مواطنو بلدنا بعد على معرفة أن التأمين جزء لا يتجزأ من حياتنا. قلة من الناس يعتقدون أن التأمين الطوعي ضروري. على الرغم من كل هذه الصعوبات ، فإن الوضع يتغير تدريجياً. في سياق الانتقال إلى اقتصاد السوق ، يعد التأمين أحد أسرع قطاعات النشاط الاقتصادي نموًا. القطاع غير الحكومي الذي ظهر في الاقتصاد الوطني يطالب بأنواع مختلفة من التأمين ، لأن الملكية الخاصة ، على عكس ممتلكات الدولة ، تحتاج إلى تغطية تأمينية شاملة. بدون ضمانات مالية من الدولة وراء ظهورهم ، يريد الملاك تأمين أنفسهم ضد المخاطر المحتملة. التأمين هو أحد الصناعات النامية في روسيا ، بالطبع ، هذا النظام لا يزال ضعيفًا إلى حد ما مقارنة بأنظمة التأمين العالمية ، ولكن هناك آفاق للتنمية. من المهم أن يفهم الناس معنى التأمين ، وقد أصبح جزءًا لا يتجزأ من حياتنا ، لأن الخطر موجود دائمًا ومن الضروري ببساطة الشعور بالثقة في أي مواقف حياتية. سواء كان التأمين على السيارة أو التأمين على الحياة أو التأمين ضد المخاطر الاقتصادية. لفترة طويلة ، كان نظام التأمين في روسيا في حالة بسيطة ، والآن من الضروري دعم تطوره بالكامل ، ولا سيما من الدولة ، أولاً وقبل كل شيء ، يجب أن تصبح هذه الصناعة مربحة ومريحة للمستهلكين العاديين ، بالترتيب حتى يتوقف التأمين عن كونه رفاهية ويصبح في متناول الجميع.

قائمة المصادر والمراجع المستخدمة

القانون المدني للاتحاد الروسي (المادتان 931 و 932) الاتحاد الروسي. دستور (1993). دستور الاتحاد الروسي [نص]: [اعتمد في 12 ديسمبر / كانون الأول 1993] // Rossiyskaya Gazeta. - 1993. - 25 ديسمبر ؛ صحيفة روسية. - 2004. - 26 مارس. الاتحاد الروسي. القوانين. القانون المدني لروسيا الاتحادية (الجزء الأول) [نص]: [القانون الاتحادي: 30 نوفمبر 1994. No. 51-FZ] // "شروط ترخيص أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي" تمت الموافقة عليها بأمر من Rosstrakhnadzor بتاريخ 19 مايو 1994 رقم 02-02 / 08 القانون الاتحادي المؤرخ 29 يوليو 1998 رقم 135-FZ "بتاريخ أنشطة التقييم في الاتحاد الروسي "(بصيغته المعدلة في 37 مارس 2003) القانون الاتحادي المؤرخ 24 ديسمبر 2002 رقم № 176-ФЗ "بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" القانون الجنائي للاتحاد الروسي ، المادة. 109 ، 142 Arkhipov A.P. ، Gomella V.B. تأمين. دورة حديثة. كتاب مدرسي. الطبعة الثانية ، القس. وإضافية - م: المالية والإحصاءات ، 2008-448s Braginsky M.I. اتفاقية التأمين M. 2005 Gvozdenko، A.A. التأمين [نص]: كتاب مدرسي Gvozdenko، A.A. - موسكو: بروسبكت ، 2006. - 464 ص. Grishaev S. P. التأمين في القوانين المعيارية للاتحاد الروسي والدول الأجنبية - M: شركة المعلومات العلمية "YUKIS" ، 1993 - 128 ص. E. Dolgushkina "المعهد القانوني لتأمين المسؤولية لمنتجي السلع والخدمات." مراجعة التأمين يوليو 2006.

Ivasenko A.G. للتأمين - م: KnoRus ، 2009-320 ص.

مارينكوف ن.ل ، كوسارينكو ن. تأمين الأعمال. - م: "فينيكس" 2003. - 604 ص. ماتفيفا آي يو. الاتجاهات الحديثة في تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب المركبات (تجربة روسيا والاتحاد الأوروبي) - م: أنكيل ، 2008 - 216 ص. العلاقات الاقتصادية الدولية [نص]: كتاب مدرسي للجامعات / V. Ye. Rybalkin، Yu. A. Shcherbanin، L. V. Baldin and others؛ إد. الأستاذ. في ريبالكينا. - الطبعة الثالثة ، القس. و أضف. - م: UNITY-DANA ، 2008. - 503 ص.
أساسيات نشاط التأمين: كتاب مدرسي / محرر تنفيذي - الأستاذ T. A. Fedorova - M.: دار النشر BEK ، 2006. - 768 ص. في التأمين: مجموعة من التصرفات النظامية. في 01/15/98. - م: OOO "Yurayt" ، 2007 - 164 ص. (التشريع الفيدرالي الروسي) Prokushev، E. V. النشاط الاقتصادي الأجنبي [نص] / E. V. Prokushev. - الطبعة الخامسة. مراجعة ، مراجعة. و أضف. - م: ITK "Dashkov and K" 2004. - 307 ص. سوق التأمين الروسي (نظرة عامة على 9 أشهر من عام 2008) "ديناميات البيانات الإحصائية لسوق التأمين في روسيا في عام 2007 وتسعة أشهر من عام 2008" Rubina Yu. B.، Soldatkin V. I. محفظة التأمين: كتاب مدرسي. - م: Somintek ، 1999. Serbinovskiy B. Yu. ، Garkusha VN Insurance business: كتاب مدرسي للجامعات - Rostov-on-Don: "Phoenix" ، 2008. - 384 صفحة. الاقتصاد الحديث / دورة تدريبية. - روستوف اون دون. فينيكس ، 1999. أعمال التأمين / حرره L. I. Reitman ، - M. ، 2004 - 376 p. تأمين المسؤولية عن الأضرار الناجمة عن تشغيل مرافق الإنتاج الخطرة: سبت. وثائق / gosyurtekhnadzor من روسيا. يمارس SEV - انطلق. الوسواس القهري. - SPB: دين ، 2007 - 393 ص. نظرية وممارسة التأمين. الدورة التعليمية. - م: أنكيل ، 2003. - 704 ص Turbina K.E. الاتجاهات في تطوير سوق التأمين العالمي - م: "Ankil" ، 2007. - 320 صفحة.

1. فيدوروفا تي. التأمين. - م: إيكونوميست ، 2007. -875s.

   الشؤون المالية / تحرير في إم روديونوفا - موسكو: المالية والإحصاء ، 2005. Fogelson Yu.B. مقدمة في قانون التأمين: دليل تدريبي - M: BEK ، 2005. - 254 ص. Shakhov V.V. Insurance: كتاب مدرسي للجامعات. - م: UNITI ، 2004. - 311 صفحة. شاخوفا يو. كتاب مدرسي لطلاب الجامعة [نص]: كتاب مدرسي شاخوف يوت - م: الاقتصاد ، 2007. - 551 ص. تأمين المسؤولية Shinkarenko I.E: كتاب مرجعي. - م: "المالية والإحصاء" 2004 - 352 ص.

1 الفن. 931 من القانون المدني للاتحاد الروسي

2 الفن. 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي

3 "شروط ترخيص أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي" تمت الموافقة عليها بأمر من Rosstrakhnadzor بتاريخ 19 مايو 1994 رقم 02-02 / 08

4 القانون الاتحادي المؤرخ 24 ديسمبر 2002 رقم. № 176-"في التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات"

5 الفن. 109 ، 142 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي

6 القانون الاتحادي المؤرخ 29 يوليو 1998 رقم 135-FZ "بشأن أنشطة التقييم في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 37 مارس 2003)

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

نشر على http://www.allbest.ru/

نشر على http://www.allbest.ru/

العلوم التربوية المصغرة في روسيا

المؤسسة التعليمية لميزانية الدولة الفيدرالية للتعليم المهني العالي

"جامعة ولاية ساوث ويست"

الدورات الدراسية عمل

عن طريق الانضباط "القانون المدني»

حول الموضوع: "مفهوم مخاطر التأمين في القانون المدني الروسي »

مقدمة

2. أنواع التأمين وأشكاله

3. حقوق والتزامات الأطراف

5. إنهاء التأمين. أسباب إعفاء المؤمن من دفع تعويض التأمين ومبلغ التأمين

استنتاج

قائمة المصادر المستخدمة

مقدمة

تحدث تغييرات اقتصادية عميقة في روسيا الحديثة. يتم إدخال فكرة الحاجة إلى التأمين كعنصر مكمل للبنية التحتية للسوق في الوعي العام بشكل متزايد. الشروط المسبقة لذلك واضحة: تضييق حاد لمجال تأثير الدولة على تطوير الإنتاج وتوزيع الثروة المادية ، والخصخصة وخصخصة الممتلكات ، وظهور كتلة ضخمة من الكيانات الاقتصادية المستقلة التي تعمل على مسؤوليتها ومخاطرها. في ظروف المنافسة الشرسة.

التأمين هو وسيلة للتعويض عن الخسائر التي تكبدها فرد أو كيان قانوني من خلال توزيعها على العديد من الأشخاص (مجتمع التأمين). يتم التعويض عن الخسائر من أموال صندوق التأمين الخاضع لولاية مؤسسة التأمين (شركة التأمين). ترجع الحاجة الموضوعية للتأمين إلى حقيقة أن الخسائر تنشأ في بعض الأحيان نتيجة لعوامل مدمرة لا تخضع على الإطلاق لسيطرة الإنسان (قوى الطبيعة العفوية) ، على أي حال ، لا تنطوي على مسؤولية مدنية لأي شخص. في مثل هذه الحالة ، من المستحيل استرداد الخسائر من أي شخص ، و "يستقر" في مجال ممتلكات الضحية نفسه. يمكن أن يكون صندوق التأمين المُنشأ مسبقًا مصدرًا للتعويض عن الضرر. يُنصح بالتأمين فقط عندما تتسبب الأحداث المؤمن عليها (المخاطر) المنصوص عليها في العلاقة القانونية بين حامل الوثيقة والمؤمن في حاجة كبيرة للمال. لذلك ، على سبيل المثال ، لا يمكن للفرد الذي لديه هذه الحاجة ، كقاعدة عامة ، تغطيتها من أمواله الخاصة دون قيود حساسة على مستوى معيشته.

التأمين هو فئة اقتصادية ، وهو نظام العلاقات الاقتصادية ، والذي يتضمن مجموعة من الأشكال والأساليب لتكوين الأموال المستهدفة من الأموال واستخدامها للتعويض عن الضرر الناجم عن مختلف الأحداث السلبية غير المتوقعة (المخاطر). يعرب عن مهام تكوين صندوق تأمين متخصص. تعويض عن الضرر منع وقوع حدث مؤمن عليه.

فرّق بين التأمين الشخصي والتأمين على الممتلكات. وفقًا لشكل الإجراء ، يمكن أن يكون هناك مساهمة وتكافل وتأمين حكومي. يشكل التأمين الطبي مجموعة خاصة من العلاقات.

في أوائل التسعينيات ، بدأ إحياء سوق التأمين الوطني في الاتحاد الروسي ، والذي يستمر حتى يومنا هذا. تم وضع الإطار التشريعي للتنظيم القانوني لسوق التأمين الوطني من خلال قانون RF "بشأن تنظيم أعمال التأمين في RF".

بدأ نشاط التأمين في روسيا يكتسب طابع نوع خاص من النشاط التجاري فقط في السنوات الأخيرة ، بعد تصفية احتكار الدولة Gosstrakh و Ingosstrakh واعتماد قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين". العديد من شركات التأمين التجارية التي تعمل حاليًا في سوق التأمين الروسي وتنفذ عمليات التأمين ، لا تزال ، في غالبيتها الساحقة ، لم تكتسب الخبرة اللازمة. لم تصل علاقات السوق في مجال التأمين ، وبالتالي المنافسة ، إلى تطور عالٍ ، فضلاً عن حجم عمليات التأمين ، كما يتضح من ناحية ، من خلال ربحيتها العالية بين شركات التأمين ، ومن ناحية أخرى ، من خلال انخفاض نسبة تغطية مجال التأمين.

في عام 1996 ، اعتمدت حكومة الاتحاد الروسي قرارًا "بشأن التدابير ذات الأولوية لتطوير سوق التأمين في الاتحاد الروسي" ، والذي ينص على عدد من التدابير الرامية إلى تحسين التشريعات الضريبية المتعلقة بأنشطة التأمين ، فضلاً عن مشاركة المنظمات المالية الدولية في تمويل أنشطة التنمية في سوق التأمين في روسيا. في عام 1997 ، تم وضع برنامج مستهدف خاص لتطوير التأمين وإعادة التأمين ضد المخاطر الصناعية الكبرى والكوارث والكوارث الطبيعية. يستمر سوق التأمين في التحسن.

بشكل عام ، كان تطوير أعمال التأمين في روسيا مصحوبًا بالانتقال من احتكار الدولة للتأمين إلى سوق التأمين. تسببت التغييرات الجيوسياسية الرئيسية التي أعقبت انهيار الاتحاد السوفيتي السابق في الحاجة الموضوعية لإحياء سوق التأمين الوطني في روسيا.

هذا العمل مكرس على وجه التحديد للتنظيم القانوني للتأمين في بلدنا. تحاول الورقة توضيح القواعد الأساسية التي تحكم هذا المجال من العلاقات القانونية من أجل تحديد مزاياها وعيوبها.

الغرضتم تقديم عمل الدورة وهو تحليل العلاقات القانونية للتأمين وأنواع التأمين الموجودة اليوم.

1. مفهوم وفئات العلاقة القانونية التأمينية

يعمل التأمين كمجموعة من علاقات إعادة التوزيع المغلقة الخاصة بين المشاركين فيه فيما يتعلق بتكوين صندوق تأمين مستهدف على حساب المساهمات النقدية ، ويقصد به التعويض عن حالات الطوارئ المحتملة وغيرها من الأضرار التي تلحق بالمؤسسات والمنظمات أو لتقديم المساعدة المالية للمواطنين. التأمين عمل: كتاب مدرسي / محرر. الأستاذ. ريتمان ل. - م: مركز الصرافة والاستشارات العلمية والصرافة. - 1992 م 13-18. ...

في السنوات الأخيرة ، كانت السمات الرئيسية لتطور سوق التأمين الوطني هي الزيادة السريعة في عدد شركات التأمين والزيادة الكبيرة في حجم إجمالي أقساط التأمين. كان هناك انتقال من نظام احتكار التأمين الحكومي إلى السوق ، وموضوعاته حاليًا حوالي ألفي شركة تأمين.

من أجل تنفيذ آلية تنظيم الدولة لأنشطة التأمين في روسيا ، بموجب المرسوم الرئاسي الصادر في 10 فبراير 1992 ، تم إنشاء الإشراف الحكومي على التأمين في الاتحاد الروسي (الخدمة الفيدرالية لروسيا للإشراف على أنشطة التأمين - Rosstrakhnadzor). تم إنشاء الإشراف على التأمين في شكل هيئة حكومية مركزية ، عُهد إليها بمهام مراقبة الامتثال لمتطلبات التشريعات في مجال التأمين وتنظيم هذا النشاط من خلال الترخيص ، والاحتفاظ بسجل واحد لمؤسسات التأمين وإعادة التأمين ، و تسجيل وسطاء التأمين. تشمل وظائف الإشراف على التأمين الحق في وضع قواعد لتكوين ووضع احتياطيات التأمين ، وأشكال وأنظمة المحاسبة والإبلاغ لمنظمات التأمين ، إلخ. مرسوم رئيس الاتحاد الروسي "بشأن هيكل الهيئات التنفيذية الاتحادية" المؤرخ 14 آب / أغسطس 1996 ، رقم 1177 ، مرسوم رئيس الاتحاد الروسي بتاريخ 14 آب / أغسطس 1996 رقم 1177 "بشأن هيكل الهيئات التنفيذية الاتحادية "// التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي. - 19 أغسطس 1996 - رقم 34. - فن. 4082. ألغيت الخدمة الفيدرالية الروسية للإشراف على أنشطة التأمين ونقلت وظائفها إلى وزارة المالية في الاتحاد الروسي. في ديسمبر 1996 ، تم إنشاء إدارة مراقبة التأمين بوزارة المالية في الاتحاد الروسي.

عصري قانونييرد تعريف التأمين في المادة 2 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، يتم تعريف التأمين على أنه " علاقات حماية مصالح الملكية للأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال المتكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها.". يتم توفير الحماية التأمينية في شكل دفع مبلغ معين من الأموال من الصناديق المشكلة. ويجب أن يكون للأحداث ، في حالة إجراء التأمين ، علامة على الاحتمال ، الصدفة (البند 1 من المادة 9 من القانون في أعمال التأمين).

يفي التعريف المنصوص عليه قانونًا لعلاقات التأمين تمامًا بالأفكار الحديثة حول التأمين. ومع ذلك ، كما أشار Fogelson Yu.B. ، فإن "متطلبات طبيعة الملكية الخاصة بالمصلحة" هي إلى حد ما مفارقة تاريخية. مصلحة الملكية هي مصلحة يمتلكها الشخص فيما يتعلق بالأشياء وحقوق الملكية. في السابق ، كان القانون المدني ينظم بشكل أساسي دوران الممتلكات ، على التوالي ، كانت الممتلكات فقط هي التي تنتمي إلى أهداف الحقوق المدنية. سمح القانون الإنجليزي للتأمين على الحياة ، الذي تم تبنيه في 1774 (قانون التأمين على الحياة 1774) ، المعروف باسم قانون المقامرة ، بإبرام عقود التأمين في حالة التسبب فقط في مثل هذا الضرر لشخص مهتم سيكون له قيمة نقدية. تعليق على قانون التأمين ... - م: فقيه ، 1999 م 6 .. في الوقت الحاضر ، يشير التشريع الحالي إلى أهداف الحقوق المدنية والمزايا غير الملموسة - الحياة ، والصحة ، والشرف ، وما إلى ذلك (المادتان 128 ، 150 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، على التوالي ، وتمتد تغطية التأمين إلى المصالح المرتبطة بـ هذه الفوائد.

دعونا نتناول عددًا من المفاهيم الأساسية التي سيتم استخدامها في هذه الدورة التدريبية: حامل الوثيقة ، المؤمن ، الشخص المؤمن عليه ، الخطر المؤمن عليه ، الحدث المؤمن عليه ، المبلغ المؤمن عليه.

المؤمن عليه- فرد أو كيان قانوني يدفع اشتراكات نقدية (تأمينية) وله الحق ، بموجب القانون أو على أساس اتفاقية ، في الحصول على مبلغ من المال عند وقوع حدث مؤمن عليه. حامل الوثيقة لديه مصلحة تأمين محددة. من خلال المصلحة المؤمن عليها ، تتحقق العلاقات الملموسة التي يدخل فيها حامل الوثيقة مع شركة التأمين. قد يُطلق على المؤمن عليه الذي يعمل في سوق التأمين الدولي أيضًا اسم حامل البوليصة.

المؤمن- منظمة (كيان قانوني) تقوم بالتأمين ، وتلتزم بالتعويض عن الضرر أو دفع المبلغ المؤمن عليه ، وكذلك مسؤولة عن إنشاء وإنفاق صندوق تأمين. في الاتحاد الروسي ، شركات التأمين هي حاليًا شركة تأمين مساهمة شركات. في ممارسة التأمين الدولية ، يستخدم مصطلح التأمين أيضًا للإشارة إلى شركة التأمين. يدخل المؤمن في علاقة محددة مع المؤمن له. في أفعاله ، في تكوين هذه العلاقات ، يسترشد بالمصالح التأمينية للمؤمن عليهم وفي المجتمع ككل.

المؤمن عليه - فرد تكون حياته وصحته وقدرته على العمل موضوع التغطية التأمينية. المؤمن عليه شخص طبيعي أبرم عقد التأمين لمصلحته. من الناحية العملية ، يمكن أن يكون المؤمن عليه هو حامل الوثيقة في نفس الوقت ، إذا دفع أقساط التأمين (التأمين) النقدية من تلقاء نفسه.

مخاطر التأمينهو الحدث المتوقع ، في حالة حدوثه الذي يتم التأمين عليه. من المهم أن نلاحظ أن الحدث الذي يعتبر من مخاطر التأمين يجب أن يكون له علامات على احتمال وعشوائية حدوثه.

حدث مؤمن عليههو حدث وقع ، بموجب عقد تأمين أو بموجب القانون ، يكون عند حدوثه ملزمًا بدفع مدفوعات التأمين لحامل البوليصة أو الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو أطراف ثالثة أخرى.

لذلك ، في القانون "حول أساسيات التأمين الاجتماعي الإلزامي" القانون الاتحادي الصادر في 16 يوليو 1999 N 165-FZ "على أساس التأمين الاجتماعي الإلزامي" // التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي. - 19 يوليو 1999 - N 29. - المادة 3686 ؛ في المادة 7 حيث تم إصلاح مخاطر التأمين (والأحداث المؤمن عليها):

1) الحاجة إلى المساعدة الطبية ؛

2) العجز المؤقت عن العمل.

3) إصابة العمل والأمراض المهنية.

4) الأمومة.

5) الإعاقة.

6) الشيخوخة ؛

7) فقدان المعيل.

8) الاعتراف بالعاطلين ؛

9) وفاة المؤمن عليه أو أفراد أسرته المعوقين الذين يعتمدون عليه.

من المهم ملاحظة أن الأحداث المؤمن عليها لا يتم الاعتراف بها على هذا النحو في ظل ظروف معينة. لذلك ، على سبيل المثال ، لا يتم الاعتراف بوفاة المؤمن عليه خلال فترة سريان عقد التأمين على الحياة كحدث مؤمن عليه إذا حدث نتيجة:

إذا ارتكب المؤمن له أو المؤمن عليه أفعالاً متعمدة أدت إلى وقوع الحدث المؤمن عليه.

انتحار المؤمن عليه ، إذا كان عقد التأمين ساري المفعول في هذا الوقت لمدة تقل عن عامين ؛

ث التسمم الكحولي أو السام أو المخدرات للمؤمن عليه.

علاوة على ذلك ، فإن الأعمال المذكورة أعلاه معترف بها على هذا النحو من قبل المحكمة أو السلطات المختصة الأخرى.

مفهوم آخر مهم هو مبلغ التأمين.هو المبلغ المالي الذي يحدده عقد التأمين أو يحدده القانون ، والذي على أساسه يتم تحديد حجم قسط التأمين ودفع التأمين ، ما لم ينص العقد أو القوانين التشريعية للاتحاد الروسي على خلاف ذلك.

وفقًا لقانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، يتم التأمين في شكلين: طوعي وإلزامي. لذلك يمكن إجراء التأمين الشخصي بشكل إلزامي وطوعي. لذلك ، على سبيل المثال ، غالبًا ما يبرم حاملو الوثائق - الكيانات القانونية عقودًا للتأمين مع أطراف ثالثة لصالح الأخير.

في الوقت نفسه ، يُفهم التأمين الإجباري على أنه التزام بإبرام عقد تأمين كمؤمن (البند 1 من المادة 936 من القانون المدني) ، أي يُفرض هذا الالتزام على الشخص الذي يجب أن يتصرف كأحد أطراف عقد التأمين - حامل البوليصة.

قد ينشأ الالتزام بالتأمين ، مثل أي التزام مدني آخر ، لأي من الأسباب المذكورة في الفن. 8 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ومع ذلك ، لا يتم الاعتراف بالتأمين على أنه إلزامي إلا إذا كان الالتزام بالتأمين محددًا بموجب القانون. في الوقت نفسه ، لا يعني القانون سوى القانون الاتحادي ، وليس القانون المعني بالاتحاد (البند 2 من المادة 3 من القانون المدني ، البند "o" من المادة 71 من دستور الاتحاد الروسي).

لاحظ أن القانون المعياري الذي أنشأ التأمين الإجباري يجب أن يحدد:

أ) الأشخاص الملزمون بالتأمين ؛

ب) الأشخاص الذين تخضع مصالحهم للتأمين ؛

ج) المصالح المؤمن عليها.

د) الأخطار المؤمنة ضد وقوعها.

هـ) الحد الأدنى من مبالغ التأمين.

إذا لم يتم تحديد أحد هذه الشروط على الأقل في القانون المعياري ذي الصلة ، فلا يمكن اعتبار التأمين الإجباري ثابتًا ، ولا يلتزم الأشخاص المحددون في هذا القانون بالتأمين والعواقب المنصوص عليها في المادة. 937 القانون المدني. وعليه ، لا تصدر هيئة الرقابة على التأمين ترخيصًا لهذا النوع من التأمين الإجباري.

2. أنواع التأمين وأشكاله

اعتمادًا على الفوائد المحمية بمساعدة التأمين ، يتم تقسيمها إلى الأنواع التالية: تأمين شخصي، الهدف منها هو مصالح الملكية المتعلقة بالحياة ، والصحة ، والقدرة على العمل ، وتوفير المعاشات التقاعدية (وبعضها الآخر) لحامل الوثيقة أو الشخص المؤمن عليه ، و تأمين الملكية، التي يكون الهدف منها المصالح المتعلقة بحيازة الممتلكات واستخدامها والتصرف فيها (المادة 4 من القانون).

على عكس قانون "التأمين" الخاص بالاتحاد الروسي ، والذي يحتوي على بناء واحد لعقد تأمين ، يحدد القانون المدني للاتحاد الروسي عقد الملكية وعقد التأمين الشخصي.

بواسطة عقد تأمين شخصييتعهد أحد الطرفين (شركة التأمين) بدفع مبلغ مقطوع أو دفع المبلغ (المبلغ المؤمن عليه) المحدد في العقد مقابل الرسوم (قسط التأمين) التي يدفعها الطرف الآخر (شركة التأمين) في حالة الإضرار بالحياة أو الصحة من المؤمن له نفسه أو أي مواطن آخر ورد اسمه في عقد التأمين (الشخص المؤمن عليه) ، بلغ سنًا معينًا أو بداية حياته لحدث آخر (حدث مؤمن عليه) منصوص عليه في العقد (المادة 934 من القانون المدني الروسي الاتحاد).

يحدد القانون المدني مفهوم التأمين على الممتلكات من خلال تعريف عقد التأمين على الممتلكات. لذلك ، وفقًا للفقرة 1 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يتعهد أحد الطرفين (شركة التأمين) بتعويض الطرف الآخر (المؤمن عليه) أو شخص آخر تم إبرام العقد لصالحه (المستفيد) عند حدوثه لحدث (حدث مؤمن عليه) منصوص عليه في العقد ، أو خسائر ناتجة عن هذا الحدث في الممتلكات المؤمن عليها أو الخسائر المتعلقة بالمصالح العقارية الأخرى لحامل الوثيقة (دفع تعويض التأمين) ضمن المبلغ المحدد في العقد (المبلغ مؤمن).

بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يمكن التأمين على المصالح العقارية التالية على وجه الخصوص:

1) مخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الإضرار بممتلكات معينة ؛

2) مخاطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن الضرر الذي يلحق بحياة الأشخاص الآخرين أو صحتهم أو ممتلكاتهم ، وفي الحالات التي ينص عليها القانون ، أيضًا المسؤولية بموجب العقود - مخاطر المسؤولية المدنية ؛

3) مخاطر الخسائر من نشاط ريادة الأعمال بسبب انتهاك الأطراف المقابلة لرائد الأعمال لالتزاماتهم أو التغيرات في ظروف هذا النشاط بسبب ظروف خارجة عن إرادة صاحب المشروع ، بما في ذلك مخاطر عدم تلقي الدخل المتوقع ، - مخاطر تنظيم المشاريع.

بالإضافة إلى الأنواع والأصناف ، يميز القانون المدني للاتحاد الروسي أيضًا أنواع خاصة من التأمين... وتشمل التأمين البحري ، والتأمين الصحي ، وتأمين الاستثمار الأجنبي ضد المخاطر غير التجارية ، وتأمين الودائع المصرفية ، وتأمين المعاشات التقاعدية ، والتي يتم تنظيمها أو تنظيمها في المستقبل بقوانين خاصة.

يعتبر تقسيم التأمين إلى أشكال إلزامية وطوعية أمرًا تقليديًا في التشريعات الروسية. تأمين طوعييتم تنفيذه حصريًا وفقًا للتقدير المطلق للأطراف ، والذي على أساس الاتفاقية يحدد بشكل مستقل شروط عقد التأمين. التأمين الإلزاميينشأ بحكم القانون. يفرض القانون على الأشخاص المشار إليهم فيه التزامًا بالتأمين على حياة الأشخاص الآخرين أو صحتهم أو ممتلكاتهم أو مسؤوليتهم المدنية تجاه الأشخاص الآخرين (البند 2 من المادة 927 من القانون المدني للاتحاد الروسي). الأشياء الخاضعة للتأمين الإجباري ، والمخاطر التي يجب التأمين ضدها ، والحد الأدنى لمبلغ التأمين يحددها القانون أو بالطريقة التي ينص عليها (البند 3 من المادة 936 من القانون المدني للاتحاد الروسي). إذا لم يحدد القانون بشكل شامل جميع شروط التأمين ، فيمكن تحديدها في العقد.

ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على نوعين من التأمين الإجباري: 1) يتم التأمين على حساب المؤمن عليه أو على حساب الأطراف المعنية ؛

2) التأمين ، الذي قد ينص على حالات التأمين على الحياة والتأمين الصحي والممتلكات للمواطنين على حساب الأموال المقدمة من ميزانية الدولة - تأمين الدولة الإلزامي (البند 3 من المادة 927) (على سبيل المثال ، التأمين على العسكريين والقضاة ، إلخ) ...

النوع الأول يشمل التأمين الشخصي الإجباري للركاب (سياح ، متنزهون).

يتم تنفيذه وفقًا لمرسوم رئيس الاتحاد الروسي المؤرخ 7 يوليو 1992 ، بصيغته المعدلة في 6 أبريل 1994 "بشأن التأمين الشخصي الإجباري للركاب" لسلاح الجو الروسي. 1992. رقم 28. فن. 1683 ؛ SAPP RF. 1994. رقم 15. فن. 1174- وبموجب ذلك يخضع ركاب النقل الجوي والسكك الحديدية والبحر والممرات المائية الداخلية والطرق على أراضي الاتحاد الروسي ، وكذلك السياح والرحالة الذين يقومون برحلات دولية من خلال منظمات السياحة والرحلات ، للتأمين الشخصي الإجباري ضد الحوادث اثناء الرحلة (الرحلة) ... لا ينطبق التأمين الشخصي الإجباري على الركاب على خطوط الركاب والمدن. يتم تضمين مبلغ قسط التأمين في تكلفة وثيقة السفر (قسيمة) ويتم تحصيلها من الركاب عند بيعها. في حالة الإصابة نتيجة حادث النقل ، يتم دفع جزء من مبلغ التأمين للراكب المقابل لخطورة الإصابة.

يحدد القانون المدني للاتحاد الروسي العواقب التي تحدث في حالة انتهاك قواعد التأمين الإجباري. من حق الشخص الذي يجب أن يتم التأمين الإجباري لمصلحته وفقًا للقانون ، إذا علم أنه لم يتم تنفيذ التأمين ، أن يطلب في إجراء قضائي تنفيذه من قبل الشخص المكلف بالتأمين فرض.

يتم سداد عقود التأمين على الممتلكات والشخصية. قسط تأمينعبارة عن دفعة لتوفير خدمات التأمين ، من أجل مخاطر العواقب السلبية التي تفترضها شركة التأمين. يتم دفع قسط التأمين من قبل المؤمن عليه في غضون الإطار الزمني وبالطريقة المنصوص عليها في القانون أو العقد.

تعويض التأمين- المبلغ المالي الذي يلتزم المؤمن بدفعه بموجب عقد التأمين على الممتلكات عند وقوع حدث مؤمن عليه والذي يجب أن يكون مرتبطًا بالقيمة الفعلية للممتلكات المؤمن عليها ومقدار الخسائر الناجمة. في التأمين الشخصي ، يكون مبلغ المال المستحق على شركة التأمين في طبيعة التغطية التأمينية (المادة 9 من القانون) ويمكن دفعه بغض النظر عن وجود أو عدم وجود ضرر للمؤمن عليه والمدفوعات لأسباب أخرى (في الأمر التعويض عن الضرر ، مدفوعات التقاعد ، عقود التأمين الشخصي).

يجب إبرام عقد التأمين كتابيًا ، وعدم الامتثال الذي يؤدي إلى بطلانه ، باستثناء عقد التأمين الحكومي الإلزامي (المادة 969 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، والذي تنص على العواقب المعتادة المنصوص عليها في الفن. 162 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

يمكن إبرام عقد التأمين عن طريق إعداد وثيقة واحدة أو تسليم المؤمِّن إلى حامل البوليصة على أساس طلبه الكتابي أو الشفوي لبوليصة التأمين (الشهادة ، الشهادة ، الإيصال) الموقعة من قبل شركة التأمين القانون المدني: Textbook / Ed. S.P. جريشايفا - م: فقيه ، 1998 ص 133.

إذا كان بيان حامل الوثيقة مكتوبًا ، فيتم إبرام العقد من خلال تبادل المستندات. في حالة الإفادة الشفوية ، يتم تأكيد موافقة المؤمن له على إبرام عقد وفقًا للشروط المقترحة من قبل شركة التأمين من خلال قبول بوليصة التأمين (شهادة ، شهادة ، إلخ) من شركة التأمين. حقيقة أن حامل الوثيقة لديه الوثائق ذات الصلة يؤكد حقيقة إبرام عقد التأمين.

عند إبرام العقد ، يحق لشركة التأمين تطبيق الأشكال القياسية للعقد (بوليصة التأمين) التي وضعها أو بواسطة اتحاد شركات التأمين لأنواع معينة من التأمين (البند 3 من المادة 940 من القانون المدني للاتحاد الروسي ).

بوليصة التأمين(شهادة ، شهادة ، إيصال) - وثيقة صادرة عن شركة التأمين تؤكد حقيقة إبرام عقد التأمين. يتم توفير تفاصيل السياسة في الفن. 16 من القانون. وتشمل هذه: اسم الوثيقة - "بوليصة التأمين". الاسم والعنوان القانوني والتفاصيل المصرفية لشركة التأمين ؛ اللقب والاسم والعائلة أو اسم حامل الوثيقة وعنوانه ؛ معلومات عن المؤمن عليه (المستفيد) ، إن وجد ؛ بيان موضوع التأمين (فائدة التأمين) ؛ مقدار المبلغ المؤمن عليه ؛ بيان الخطر المؤمن ؛ حجم قسط التأمين (المساهمة) ، وكذلك توقيت وإجراءات دفعها ؛ مدة عقد التأمين والبعض الآخر.

في حالة التأمين المنتظم للعديد من الممتلكات المماثلة (البضائع ، البضائع ، إلخ) بشروط مماثلة خلال فترة معينة ، قد تنص اتفاقية حامل الوثيقة مع شركة التأمين على تنفيذ التأمين على أساس عقد واحد - السياسة العامة(المادة 941 من القانون المدني للاتحاد الروسي). في هذه الحالة ، يلتزم المؤمن له ، فيما يتعلق بكل دفعة من الممتلكات الخاضعة للسياسة العامة ، بإبلاغ شركة التأمين بالمعلومات المنصوص عليها في هذه الوثيقة خلال الفترة الزمنية المنصوص عليها فيها ، وإذا لم يتم تقديمها ، على الفور عند الاستلام. لا يتم إعفاء حامل الوثيقة من هذا الالتزام ، حتى إذا تم تلقي هذه المعلومات ، فقد مرت بالفعل إمكانية الخسائر الخاضعة للتعويض من قبل شركة التأمين.

قد يتم تضمين الشروط التي يتم بموجبها إبرام عقد التأمين ليس فقط في وثيقة واحدة موقعة من قبل الطرفين ، أو في بوليصة تأمين صادرة عن شركة التأمين ومعتمدة من قبل حامل الوثيقة ، ولكن أيضًا في قواعد التأمين القياسية من النوع المقابل.

قواعد التأمينهي وثيقة يتم قبولها أو اعتمادها أو الموافقة عليها من قبل شركة التأمين أو اتحاد شركات التأمين. الشروط الواردة في قواعد التأمين وغير المدرجة في نص عقد التأمين (بوليصة التأمين) ملزمة للمؤمن عليه (المستفيد) ، إذا كان العقد (بوليصة التأمين) يشير مباشرة إلى تطبيق هذه القواعد وتم تحديد القواعد نفسها في وثيقة واحدة مع العقد (بوليصة التأمين) أو على جانبها الخلفي أو مرفق بها. في الحالة الأخيرة ، يجب أن يتم التصديق على تسليم قواعد التأمين إلى حامل الوثيقة عند إبرام العقد من خلال إدخال في العقد. عند إبرام عقد تأمين ، يجوز للطرفين الاتفاق على تعديل أو استبعاد بعض أحكام قواعد التأمين واستكمال القواعد (المادة 943 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

يحق للمؤمن عليه (المستفيد) أن يشير دفاعًا عن مصالحه إلى قواعد التأمين من النوع المقابل ، والتي توجد إشارة إليها في عقد التأمين (بوليصة التأمين) ، حتى لو كانت هذه القواعد بحكم المادة. 943 من القانون المدني للاتحاد الروسي اختيارية بالنسبة له.

يعتبر عقد التأمين منتهيًا إذا تم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين على جميع الشروط الأساسية. يتم تحديد الشروط الأساسية لعقد التأمين في الفن. 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي بموجبها يجب التوصل إلى اتفاق بين شركة التأمين وحامل البوليصة:

1) بشأن ممتلكات معينة أو غيرها من الممتلكات التي هي موضوع التأمين - بموجب عقود التأمين على الممتلكات أو عن الشخص المؤمن عليه - بموجب عقود التأمين الشخصي ؛

2) طبيعة الحدث ، في حالة حدوثه الذي يتم التأمين عليه (حدث مؤمن عليه) ؛

3) حول مبلغ المبلغ المؤمن عليه ؛

4) على مدة العقد.

3. حقوق والتزامات الأطراف

علاقة قانونية الحلول التأمينية

خلال فترة العقد ، يكون لكل من حامل الوثيقة والمؤمن عقدة حقو المسؤولياتالتي تشكل محتوى عقد التأمين الشخصي. ضع في اعتبارك حقوق والتزامات الأطراف باستخدام مثال عقد التأمين على الحياة.

لذلك ، وفقًا للقواعد النموذجية للتأمين على الحياة بشرط دفع إيجار التأمين ، أمر Rosstrakhnadzor بتاريخ 20 يونيو 1996 N 02-02 / 17 "بشأن القواعد النموذجية للتأمين على الحياة بشرط دفع إيجار التأمين" // جريدة مالية. - 1996. - رقم 27. خلال فترة سريان عقد التأمين ، يحق لحامل الوثيقة:

التحقق من امتثال شركة التأمين لمتطلبات شروط عقد التأمين ؛

تلقي نسخة مكررة من الوثيقة في حالة فقدها ؛

الإنهاء المبكر للعقد قبل وقوع الحدث المؤمن عليه الذي تم إنشاؤه بموجب عقد التأمين بإخطار كتابي إلزامي من شركة التأمين في موعد لا يتجاوز 30 يومًا قبل تاريخ الإنهاء المقترح ؛

قبل تاريخ بدء دفع قسط التأمين ، بالاتفاق مع شركة التأمين ، إجراء تغييرات على شروط عقد التأمين فيما يتعلق بالتغيير في مبلغ المبلغ المؤمن عليه للأفراد المؤمن عليهم ؛

المؤمن له هو فرد أبرم عقد تأمين فيما يتعلق بمصالحه العقارية المتعلقة بالبقاء على قيد الحياة حتى انتهاء عقد التأمين ، وله الحق في الحصول على قرض بمبلغ لا يزيد عن مبلغ الاسترداد المحسوب على الأساس من مبلغ احتياطي التأمين الذي تم تكوينه للوفاء بالتزامات دفع التأمين فيما يتعلق بحدث المؤمن عليه "بقاء المؤمن عليه" وقت القرض. لا يمكن إصدار القرض قبل عام واحد من دخول عقد التأمين حيز التنفيذ. توضع اتفاقية القرض على النحو المنصوص عليه في التشريع الحالي ، ولمدة لا تتجاوز مدة اتفاقية التأمين. نفس القاعدة منصوص عليها في البند 3 من الفن. 26 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". في السابق ، عند تنفيذ هذه القواعد ، غالبًا ما تنشأ مشكلة: إذا مات حامل الوثيقة خلال فترة العقد ، فإن شركة التأمين ملزمة بدفع التغطية التأمينية للمستفيد ، ويمكنه فقط تقديم طلب إلى الورثة ، إن وجد ، لإعادة يقرض. لكن هذا الإجراء نصت عليه القواعد السارية حتى فبراير 1999. في الوقت الحاضر ، قواعد توظيف احتياطيات التأمين من قبل شركات التأمين سارية المفعول ، تمت الموافقة عليها بأمر من وزارة المالية في الاتحاد الروسي بتاريخ 22 فبراير 1999 رقم 16 ن أمر صادر عن وزارة المالية في الاتحاد الروسي بتاريخ 22 فبراير ، 1999 رقم 16 ن "بشأن الموافقة على قواعد توظيف احتياطيات التأمين من قبل شركات التأمين" // القوانين المعيارية المتعلقة بالتمويل والضرائب والتأمين والمحاسبة. - 1999 - رقم 6. التي لا تنص على إصدار قروض لحملة الوثائق. وبالتالي ، فإن الفقرة 3 من المادة 26 من القانون لا تطبق فعليًا ؛

يحق لحامل البوليصة تلقي معلومات من شركة التأمين فيما يتعلق باستقراره المالي ، وهو ليس سرًا تجاريًا.

يلتزم حامل الوثيقة بما يلي:

دفع قسط التأمين بالمبلغ والشروط المحددة في العقد والمحددة في البوليصة ؛

في حالة وقوع حدث "وفاة المؤمن له" في غضون 30 يومًا ، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك ، من اللحظة التي أتيحت له فيها الفرصة للإبلاغ عن الحادث ، قم بإخطار شركة التأمين بأي طريقة متاحة له ، مما يسمح له تسجيل حقيقة الاستئناف بموضوعية. وتجدر الإشارة إلى أن التزام المؤمن له بالإبلاغ عن وقوع الحدث المؤمن عليه "وفاة المؤمن له" يمكن الوفاء به من قبل المستفيد.

بدورها ، يحق لشركة التأمين ما يلي:

التحقق من المعلومات المقدمة من قبل المؤمن له ، وكذلك استيفاء المؤمن له لمتطلبات العقد ، بما في ذلك امتثال المؤمن له لشروط العمر وغيرها ؛

رفض دفع التغطية التأمينية ، إذا أتيحت للمؤمن له الفرصة بالطريقة المنصوص عليها في التشريع الحالي ، لكنه لم يقدم المستندات والمعلومات اللازمة لتحديد أسباب الحدث المؤمن عليه "وفاة المؤمن عليه" خلال الفترة المحددة في العقد ، أو قدمت معلومات خاطئة عن عمد ؛

تأجيل البت في مسألة دفع التغطية التأمينية (رفض دفع التأمين) في حالة رفع دعوى جنائية عند وقوع الحدث حتى يتم اتخاذ القرار المناسب من قبل الجهات المختصة. وتجدر الإشارة إلى أنه إذا حدثت وفاة المؤمن عليه نتيجة أفعال متعمدة من المستفيد ، مما أدى إلى وفاة المؤمن له ، يقوم المؤمن بدفع مدفوعات التأمين إلى المستفيدين الآخرين المعينين من قبل المؤمن له ، في حالة غيابهم - ورثة المؤمن عليه. ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أنه إذا لم يكن المستفيد في العقد هو المؤمن عليه ، ولكن شخصًا آخر ، فإن التغطية التأمينية المستحقة للمستفيد في حالة وفاة المؤمن له لا يتم تضمينها في ملكية الميراث (البند 4 من المادة 10 من القانون).

المؤمن ملزم:

إصدار بوليصة (بوليصات) تأمين بالصيغة المنصوص عليها في القانون مع إرفاق قواعد التأمين ، والتي تم على أساسها إبرام العقد ، خلال الفترة المحددة ؛

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، قم بدفع التغطية التأمينية (أو رفض الدفع) خلال الفترة المحددة في العقد بعد استلام جميع المستندات اللازمة المتفق عليها عند إبرام عقد التأمين. إذا لم يتم دفع تعويض التأمين خلال الفترة المحددة ، يجب على المؤمن أن يدفع لمتلقي تعويض التأمين (المؤمن عليه ، المستفيد) غرامة قدرها واحد بالمائة من مبلغ التغطية التأمينية عن كل يوم تأخير ؛

ضمان السرية في العلاقات مع المؤمن له.

للمؤمن عليه الحق:

عند وقوع حدث مؤمن عليه ، مطالبة المؤمن بالوفاء بالالتزامات التي يتحملها بموجب العقد المبرم لصالحه ؛

مطالبة حامل الوثيقة بتعيين المستفيد (ليحل محله) خلال فترة سريان عقد التأمين وفقًا لتقدير المؤمن له ؛

في حالة وفاة المؤمن له - فرد ، تصفية المؤمن له - كيان قانوني بالطريقة المنصوص عليها في التشريع الحالي ، وكذلك بالاتفاق بين المؤمن له والمؤمن ، للوفاء بالتزامات المؤمن له تجاه دفع أقساط التأمين ؛

الحصول على بوليصة تأمين من حامل الوثيقة.

يُطلق على الوفاء بالتزام التأمين بموجب عقد التأمين الشخصي دفع التغطية التأمينية (البند 3 من المادة 9 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي").

4. التأمين المشترك. إعادة التأمين. الخضوع

يمكن التأمين على شيء واحد بموجب عقد تأمين واحد بالاشتراك بين عدة شركات تأمين. يسمى هذا التعدد من الأشخاص على جانب شركة التأمين تأمين... في شكل مطور ، يؤدي هذا إلى إنشاء مجمعات واتحادات تأمين ونوادي. الغرض من إنشائها هو تقديم المساعدة المنهجية والتنظيمية لمؤسسيها ، وتنسيق أنشطتهم في تنفيذ أنواع مختلفة من التأمين ، والمشاركة في إعداد القوانين التشريعية ، وتعزيز التطورات العلمية ، إلخ.

وفقا للفقرة 4 من الفن. 50 من القانون المدني للاتحاد الروسي والقانون الاتحادي "بشأن المنظمات غير التجارية" لا يوجد سوى نوعين من جمعيات الكيانات القانونية - الجمعيات والنقابات. تنطبق نفس القواعد على نقابات وجمعيات شركات التأمين كما تنطبق على نقابات وجمعيات الكيانات القانونية الأخرى ، أي فن. 121-123 من القانون المدني للاتحاد الروسي وقواعد القانون الاتحادي "بشأن المنظمات غير التجارية".

أيضًا ، لدى شركات التأمين جمعيات محددة - مجمعات التأمين، وهي ليست جمعيات بمعنى أن الفن. 50 و 121 حارس مرمى. لا يعتبر مجمع التأمين كيانًا قانونيًا ، نظرًا لأن السمة الرئيسية للكيان القانوني هي المسؤولية المستقلة عن الالتزامات (البند 1 من المادة 48 من القانون المدني) التي لا يمتلكها. يعمل أعضاء تجمع التأمين على أساس اتفاقية من نوع الشراكة. يبرمون عقود التأمين نيابة عنهم ، ولكن وفقًا لقواعد موحدة ومعدلات موحدة ، ويكونون مسؤولين بالتضامن والتكافل أمام حاملي وثائق التأمين. لا يمكنهم إجراء تأمين من نفس النوع وفقًا لقواعد مختلفة. لكن أعضاء المجمع ليسوا مقيدين في حقهم في تأمين أنواع أخرى من التأمين لا تنطبق عليها اتفاقية مجمع التأمين.

إذا كان هذا العقد لا يحدد حقوق والتزامات كل من شركات التأمين ، فإنهم مسؤولون بالتضامن والتكافل أمام المؤمن (المستفيد) لدفع تعويض التأمين بموجب عقد التأمين على الممتلكات أو المبلغ المؤمن عليه بموجب عقد التأمين الشخصي ( المادة 953 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

قد يتم التأمين على مخاطر دفع تعويض التأمين أو مبلغ التأمين الذي يتحمله المؤمن بموجب عقد تأمين كليًا أو جزئيًا من قبل شركة تأمين أخرى (شركات التأمين) بموجب عقد مبرم معه إعادة التأمين... في هذه الحالة ، يعمل المؤمن نفسه بصفته المؤمن عليه ، والذي يلجأ إلى إبرام عقد إعادة التأمين ليضمن لنفسه مخاطر نقل جزء منه إلى معيد التأمين. في الوقت نفسه ، على عكس التأمين المشترك ، لا ينشأ تعدد الأشخاص إلى جانب شركة التأمين ، لأنه في حالة إعادة التأمين ، يظل المؤمن بموجب هذا العقد مسؤولاً أمام حامل الوثيقة بموجب عقد التأمين الرئيسي لدفع التأمين التعويض أو مبلغ التأمين. يُسمح بإبرام عقدي إعادة تأمين أو أكثر على التوالي (البند 4 من المادة 967 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

يحق لشركات التأمين تشكيل النقابات والجمعيات والجمعيات الأخرى لتنسيق أنشطتها وحماية مصالح أعضائها وتنفيذ البرامج المشتركة. لا يحق لهذه الجمعيات الانخراط مباشرة في أنشطة التأمين (المادة 14 من القانون).

في التأمين على الممتلكات ، يحق لشركة التأمين الحلول، وجوهرها هو أنه ، ما لم ينص عقد التأمين على الممتلكات على خلاف ذلك ، فإن حق المطالبة التي يمتلكها المؤمن (المستفيد) ضد الشخص المسؤول عن الخسائر المستردة نتيجة التأمين ينتقل إلى شركة التأمين التي دفعت تعويض التأمين في غضون المبلغ المدفوع. وبالتالي ، فإن الحلول هي نقل حقوق المؤمن له في التعويض عن الضرر إلى شركة التأمين. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن مدة العقد التي تمنع نقل حق المطالبة إلى شركة التأمين ضد الشخص الذي تسبب عمداً في الخسارة باطلة (المادة 965 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

5. إنهاء التأمين. أسباب إعفاء المؤمن من دفع تعويض التأمين ومبلغ التأمين

يسري عقد التأمين ، ما لم ينص على خلاف ذلك ، في لحظة دفع قسط التأمين أو أول قسط منه ، ويسري المفعول للفترة المحددة فيه.

أساس إنهاء عقد التأمين هو أدائه. علاوة على ذلك ، تكمن خصوصية هذا العقد في حقيقة أن التنفيذ يُفهم على أنه ينطوي على تحمل المخاطر خلال فترة العقد ، حتى لو لم يقع أي حدث مؤمن عليه خلال هذه الفترة ، ودفع تعويض التأمين أو المبلغ المؤمن عليه عند حدوث حدث مؤمن عليه بالكامل ، على النحو المنصوص عليه في شروط التأمين ، قبل انتهاء العقد. لا يترتب على دفع جزء من مبلغ التأمين أو تعويض التأمين إنهاء عقد التأمين.

يمكن إنهاء عقد التأمين مبكرًا ، أي قبل الفترة التي تم إبرامها من أجلها ، إذا اختفت إمكانية وقوع الحدث المؤمن عليه بعد دخوله حيز التنفيذ القانوني وتوقف وجود الخطر المؤمن عليه بسبب ظروف أخرى غير الحدث المؤمن عليه. وتشمل هذه الظروف ، على وجه الخصوص ، ما يلي: فقدان الممتلكات المؤمن عليها لأسباب أخرى غير وقوع الحدث المؤمن عليه ؛ الإنهاء بالطريقة المحددة لنشاط ريادة الأعمال من قبل الشخص الذي قام بالتأمين على مخاطر تنظيم المشاريع أو مخاطر المسؤولية المدنية المرتبطة بهذا النشاط (المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي). في حالة الإنهاء المبكر للعقد في هذه الحالات ، يحق لشركة التأمين الحصول على جزء من قسط التأمين ، بما يتناسب مع الوقت الذي كان التأمين فيه ساريًا ، بمعنى آخر ، يتم إرجاع قسط التأمين إلى حامل الوثيقة مع بعض الخصومات.

يحق لحامل الوثيقة (المستفيد) الانسحاب من عقد التأمين في أي وقت. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، وفقا للفقرة 3 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، لا يمكن استرداد الأقساط المدفوعة لشركة التأمين ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.

تقدم شركات التأمين العاملة في سوق التأمين المحلي أنواعًا متنوعة جدًا من التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي ، بما في ذلك تأمين المركبات ، وممتلكات المواطنين ، والتأمين على الأنشطة الفضائية ، والتأمين ضد مخاطر البنوك ، والتأمين ضد الحريق ، والتأمين ضد المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات ، وأصحاب التأمين البيئي من مصادر الخطر المتزايد ، والتأمين ضد المسؤولية عن المنتجات ، والتأمين على أنواع معينة من المسؤولية المهنية ، والتأمين ضد الحوادث لحاملي البطاقات المصرفية ، والتأمين على الحياة ، والتأمين الطبي ، وما إلى ذلك.

في هذه الحالات ، يتم وضع شروط وإجراءات إبرام العقود ، وكذلك مبلغ التعويض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه وفقًا لمتطلبات التشريع الحالي ، من قبل شركات التأمين ، وتشجيعها في بيئة تنافسية على المشاركة فيها. حساب طلبات ومصالح حملة الوثائق إلى أقصى حد.

يجوز أن ينص القانون على حالات إعفاء شركة التأمين من دفع تعويض التأمين بموجب عقود التأمين على الممتلكات في حالة وقوع حدث مؤمن عليه بسبب إهمال جسيم من حامل الوثيقة أو المستفيد.

وتجدر الإشارة إلى أن المؤمِّن لا يُعفى من دفع مبلغ التأمين ، والذي يُدفع بموجب عقد التأمين الشخصي في حالة وفاة المؤمن عليه ، إذا حدثت وفاته نتيجة الانتحار وبسبب ما. في ذلك الوقت ، كان عقد التأمين ساري المفعول لمدة عامين على الأقل (البند 3 من المادة 963 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

لا يُعفى المؤمن أيضًا من دفع تعويض التأمين بموجب عقد تأمين المسؤولية المدنية للتسبب في ضرر للحياة أو الصحة ، إذا كان الضرر ناتجًا عن خطأ الشخص المسؤول عنه.

ما لم ينص القانون أو عقد التأمين على خلاف ذلك ، لا ينشأ التزام شركة التأمين بدفع تعويض التأمين أو المبلغ المؤمن عليه عند وقوع الحدث المؤمن عليه بسبب: تأثير انفجار نووي أو إشعاع أو تلوث إشعاعي ؛ الأعمال العسكرية ، وكذلك المناورات أو الأنشطة العسكرية الأخرى ؛ الحرب الأهلية والاضطرابات المدنية بجميع أنواعها أو الإضرابات ؛ إذا نشأت الخسائر نتيجة الاستيلاء على الممتلكات المؤمن عليها أو مصادرتها أو الاستيلاء عليها أو الاستيلاء عليها أو تدميرها بأمر من هيئات الدولة (المادة 964 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، وكذلك إذا تلقى المؤمن عليه تعويضًا عن الضرر الناجم عن شخص مذنب بإحداث ضرر بالمبلغ المقابل لعقد التأمين على الممتلكات (البند "ز" من المادة 21 من القانون). يمكن أيضًا توفير أسباب أخرى لرفض دفع تعويض التأمين أو مبلغ التأمين في الأمر التنظيمي أو العقد.

استنتاج

أكثر ما يميز التأمين هو تكوين احتياطيات (أموال) من مصادر لامركزية - مساهمات من حاملي وثائق التأمين. هذه الأموال تحت تصرف كيان قانوني مستقل - مؤسسة تأمين ، تم إصدار ترخيص (تصريح) لها للحق في الانخراط في أنشطة التأمين. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يتم سداد المدفوعات إما إلى حامل الوثيقة نفسه أو إلى شخص آخر محدد في القانون أو العقد.

من السذاجة بالطبع التفكير في نشاط تقديم خدمات التأمين كخدمة نزيهة للصالح العام. مثل أي نشاط ريادي ، يتم إجراؤه في المقام الأول من أجل الربح المنتظم ، وأعمال التأمين مربحة للغاية. شركات التأمين ، التي تركز على رأس المال الكبير (في الحجم) ، تطرحها في التداول ، وتستثمر في أكثر مجالات الأعمال ربحية. نتيجة لذلك ، هناك منافسة شرسة في سوق التأمين. في الوقت نفسه ، لا يمكن تصور المجتمع الحديث بدون تأمين مجموعة واسعة من مخاطر التأمين. ريادة الأعمال مرتبطة حتما بالمخاطر ، فبدون التأمين سيكون هناك تراجع في نشاط الدوائر المالية والصناعية. وهذا بدوره من شأنه أن يؤدي إلى تقليص الإنتاج ، وانخفاض الوظائف ، وانخفاض القوة الشرائية للسكان والعديد من العواقب الاجتماعية والاقتصادية الأخرى غير المرغوب فيها للغاية.

في اقتصاد السوق ، يعمل التأمين كضامن للاستقرار المالي لرعاياه ، بغض النظر عن شكلهم التنظيمي والقانوني. بالإضافة إلى ذلك ، كمصدر للتعويض عن الخسائر ، يوزع مقدار الخسائر المتكبدة بين جميع شركات التأمين ، مما يسهل تحمل عبء شركة التأمين الفردية. لهذه الأغراض ، هناك مؤسستان في مجال التأمين: معهد إعادة التأمين ومعهد التأمين المشترك. وبالتالي ، فإن جميع المشاركين الآخرين في الدوران المدني ، بطريقة أو بأخرى يشاركون في تقديم خدمات التأمين ، يشاركون بشكل غير مباشر في تحمل أعباء حدث معين مؤمن عليه.

يتكون التشريع الخاص بالتأمين من قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي ، والمخصصة على وجه التحديد للتأمين (الفصل 48 ، المواد 927-970) ، وعدد من القوانين الاتحادية ، ومراسيم رئيس الاتحاد الروسي ، والمراسيم الحكومية ، واللوائح صادرة عن هيئات اتحادية للإشراف على أنشطة التأمين.

يمكن أن تكون تشريعات التأمين فيدرالية فقط. القانون الأساسي في مجال التأمين هو قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والقانون المدني للاتحاد الروسي. يهدف القانون المحدد ، الذي صدر أثناء تشكيل روسيا على مسار اقتصاد السوق ، بالكامل إلى تطوير العلاقات القانونية للتأمين.

في 1 يناير 1999 ، دخل قانون "التعديلات والتعديلات على قانون التأمين في الاتحاد الروسي" حيز التنفيذ ، والذي على أساسه يجب على جميع مؤسسات التأمين رفع مستوى الحد الأدنى لرأس المال المصرح به إلى تلك المنصوص عليها في القانون. أعطى هذا الحكم دفعة لتوسيع نطاق خدمات التأمين ، وأصبح من الممكن تأمين الشركات والمشاريع الأكبر. تم التخفيف من مشكلة نقص التأمين.

يتم تنفيذ أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي على أساس ترخيص حكومي صادر عن الهيئة التنفيذية الفيدرالية للإشراف على أنشطة التأمين.

إن القيام بالتأمين بدون ترخيص يستلزم الاعتراف بأن جميع المعاملات المبرمة غير صالحة. إجراءات وشروط إصدار التراخيص لممارسة أنشطة التأمين منصوص عليها في "شروط ترخيص أنشطة التأمين في أراضي الاتحاد الروسي" ، التي تمت الموافقة عليها بموجب أمر Rosstrakhnadzor المؤرخ في 19 مايو 1994 رقم 02-02 / 08.

تمارس الهيئة التنفيذية الفيدرالية سيطرة الدولة على أنشطة التأمين في أراضي الاتحاد الروسي للإشراف على أنشطة التأمين. يتم سرد الوظائف الرئيسية لهذه الهيئة في الفن. 30 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".

ومع ذلك ، لا يمكن حل جميع مشاكل التأمين إلا على المستوى التشريعي ، فمن الضروري حلها بشكل غير مباشر من خلال الاقتصاد. عندما يتم تصحيح جميع الروافع التنظيمية في المجال الاقتصادي ، عندها فقط سيكون هناك المال ، والاهتمام بالاستثمار في بوليصة التأمين ، والثقة في سمعة شركات التأمين وقدرتها على الإيفاء. عندها فقط سيصبح التأمين آلية كاملة "لتخفيف العواقب السلبية للاقتصاد".

قائمة المصادر المستخدمة

1. RF سلاح الجو. 1992. رقم 28. فن. 1683 ؛ SAPP RF. 1994. رقم 15. فن. 1174.

2. Gvozdenko A.A. اساسيات التأمين: كتاب مدرسي - م: المالية والاحصاء 2000.

3. القانون المدني للاتحاد الروسي (بصيغته المعدلة في 20 فبراير ، 12 أغسطس ، 1996 ، 24 أكتوبر ، 1997 ، 8 يوليو ، 17 ديسمبر ، 1999 ، 16 أبريل ، 15 مايو ، 2001 ، 21 مارس ، 14 نوفمبر ، 26 2002 ، 10 يناير ، 26 مارس 2003).

4. القانون المدني لروسيا: دورة محاضرات. / رد. إد. O. N. Sadikov. - م ، 1996.

5. القانون المدني: كتاب مدرسي / إد. S.P. جريشايفا - م: فقيه ، 1998.

6. Zhuravlev Yu.M.، Sekerzh I.G. التأمين وإعادة التأمين. - م ، 1993.

7. قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" بتاريخ 27/11/92. رقم 4015-1 (تمت المراجعة من 31.12.97 و 27.10.99).

8. نيكولينكو ن. تطوير التأمين في روسيا // المالية. - 1999. - رقم 3. - س 31-42.

9. Pastukhov B.I. الوضع الحالي لسوق التأمين وسبل الخروج من الأزمة // المالية. - 1998. - رقم 10. - س 12-21.

10. أمر وزارة المالية في الاتحاد الروسي المؤرخ 22 فبراير 1999 رقم 16 ن "بشأن الموافقة على قواعد وضع احتياطيات التأمين من قبل شركات التأمين" // القوانين المعيارية المتعلقة بالتمويل والضرائب والتأمين والمحاسبة. - 1999 - رقم 6.

11. قرار Rosstrakhnadzor بتاريخ 20 يونيو 1996 رقم 02-02 / 17 "بشأن القواعد التقريبية للتأمين على الحياة مع شرط دفع إيجار التأمين" // الجريدة المالية. - 1996. - رقم 27.

12. Sillaste G. سوق خدمات التأمين والمستهلكين // التمويل. - 1997. - رقم 10. - ص 36-37.

13. أعمال التأمين: كتاب مدرسي / إد. الأستاذ. ريتمان ل. - م: مركز الصرافة والاستشارات العلمية والصرافة. - 1992.

14. مرسوم رئيس الاتحاد الروسي المؤرخ 14 أغسطس 1996 رقم 1177 "بشأن هيكل الهيئات التنفيذية الاتحادية" // التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي. - 19 أغسطس 1996 - رقم 34. - فن. 4082.

15. القانون الاتحادي المؤرخ 16 يوليو 1999 رقم 165-FZ "بشأن أسس التأمين الاجتماعي الإجباري" // التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي. - 19 يوليو 1999 - رقم 29. - فن. 3686.

16. Fogelson Yu. B. تعليق على تشريعات التأمين. - م: فقيه ، 1999.

تم النشر في Allbest.ru

...

وثائق مماثلة

المفهوم والفئات الرئيسية للعلاقة القانونية للتأمين. أنواع التأمين وأشكاله. حقوق والتزامات الأطراف. التأمين المشترك. إعادة التأمين. الخضوع. إنهاء التأمين. أسباب إعفاء المؤمن من الدفع.

تمت إضافة ورقة مصطلح بتاريخ 04/09/2004


موضوع وطريقة قانون التأمين. تنظيم علاقات التأمين المادي. الوضع القانوني لمؤسسة التأمين وممتلكاتها. تكوين العلاقات القانونية التأمينية. الملامح الرئيسية لقانون التأمين. تنظيم وتنفيذ الرقابة التأمينية.

تمت إضافة ورقة مصطلح 06/19/2012


نشأة التأمين وتاريخ تطوره. مفهوم وموضوعات العلاقات القانونية التأمينية. المسؤولية المدنية بموجب عقد التأمين. ظهور وتغيير وإنهاء العلاقات التأمينية القانونية. تنفيذ عقد التأمين.

أطروحة تمت إضافة 06/30/2010


الطبيعة القانونية للخسائر في القانون المدني الروسي ونطاق تعويضها. أنواع الخسائر: أضرار حقيقية وخسائر في الأرباح. أسباب وشروط استرداد الأضرار. مشاكل الإثبات والأضرار في القانون المدني: تحليل الممارسة القضائية.

أطروحة ، تمت إضافة 2015/03/14


ورقة مصطلح ، تمت إضافة 10/29/2014


الفروق بين مفاهيم الحدث المؤمن عليه والظرف الذي يعتبر من مخاطر التأمين. خصائص عقد التأمين: التعويض ، والمعاملة بالمثل ، والواقع ، والسببية ، والطابع التنازلي. تنظيم الدولة لأنشطة التأمين.

الاختبار ، تمت الإضافة في 07/29/2013


الأحكام العامة وتصنيف عقد التأمين وفقًا للتشريعات المدنية للاتحاد الروسي. مفهوم التأمين على الممتلكات وأنواعه وأهدافه. مميزات ومحتوى العقد ، مدة الصلاحية. وقوع حدث مؤمن عليه.

ورقة مصطلح ، تمت إضافتها في 01/10/2011


مفهوم وأشكال التزامات التأمين وأسباب حدوثها. إنهاء وبطلان الاتفاقية بين شركة التأمين وحامل الوثيقة. مفهوم مبلغ التأمين. مسؤولية الطرفين عن مخالفة عقد حماية حقوق الملكية.

ورقة المصطلح ، تمت إضافته في 11/30/2010


تحليل مفهوم عقد العمل وفق التشريعات المدنية الحالية وشروط إبرامها. تصنيف هذه الفئة في القانون المدني الروسي. ملامح تنفيذ وإنهاء العقد. حقوق والتزامات الأطراف.

تمت إضافة ورقة مصطلح بتاريخ 12/01/2014


الموضوعات الرئيسية لأنشطة التأمين وحقوقها والتزاماتها ؛ مصالح حامل الوثيقة والمؤمن والمستفيد والمؤمن عليه. تنظيم أعمال التأمين ؛ الوسطاء: السماسرة والوكلاء. وظائف منظمي إجراءات التأمين.

إن خطر التأخير على الطائرة هو بالتأكيد تأمين. أولاً ، يتوافق هذا الخطر مع تعريف مخاطر التأمين ، أي إنه ظرف غير متوقع ، قد يحدث أو لا يحدث ، وقد يؤدي إلى الخسارة. ثانيًا ، يفي بالمعايير الرئيسية لمخاطر التأمين مثل:

إمكانية

حادثة

غير مقصود

حقيقة وقوع حدث مؤمن عليه ، مثل التأخر عن طائرة ، ليست معروفة مسبقًا في الزمان والمكان. علاوة على ذلك ، يمكن قياس العواقب الضارة لإدراك هذا الخطر وتقييمها بشكل موضوعي.

تشمل مخاطر التأمين أيضًا: سرقة السيارة ؛ السطو والسرقة والسرقة. إصابة صحية نتيجة حادث أو تلف الممتلكات في الحريق.

تشمل الأحداث غير المؤمن عليها ما يلي: استخدام سيارة مؤمنة كأداة للجريمة ؛ خسائر من الأعمال العدائية ؛ الضرر من الاضطرابات المدنية.

السؤال 4. فيما يتعلق بالتأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لأصحاب السيارات (OSAGO) ، افتح الشروط والإجراءات الخاصة بتنفيذها ، على النحو المحدد في القوانين الاتحادية ذات الصلة

يتم تنظيم قضايا التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير على السيارات (OSAGO) بموجب القانون الاتحادي الصادر في 25.04.2002 رقم 40-FZ "بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" (يشار إليه فيما بعد بالقانون رقم 40-FZ). وفقًا لذلك ، يلتزم مالكو المركبات بالتأمين على مخاطر مسؤوليتهم المدنية ، والتي قد تنشأ نتيجة الضرر الذي يلحق بحياة أو صحة أو ممتلكات الأشخاص الآخرين عند استخدام المركبات.

وفقًا للمادة 4 ، ينطبق الالتزام بتأمين المسؤولية المدنية على مالكي جميع المركبات المستخدمة في أراضي الاتحاد الروسي ، باستثناء الحالات المنصوص عليها في الفقرتين 3 و 4 من هذه المادة.

3. لا تنطبق المسؤولية عن تأمين المسؤولية المدنية على المالكين:

أ) المركبات التي لا تزيد سرعتها التصميمية القصوى عن 20 كيلومترًا في الساعة ؛

ب) المركبات التي ، وفقًا لخصائصها التقنية ، لا تخضع لأحكام تشريعات الاتحاد الروسي بشأن قبول المركبات للمشاركة في حركة المرور على الطرق في أراضي الاتحاد الروسي ؛

ج) مركبات القوات المسلحة للاتحاد الروسي ، والقوات الأخرى ، والتشكيلات والهيئات العسكرية التي يُتوخى فيها الخدمة العسكرية ، باستثناء الحافلات والسيارات والمقطورات الخاصة بهم ، والمركبات الأخرى المستخدمة لدعم الأنشطة الاقتصادية للقوات المسلحة التابعة للاتحاد الروسي والقوات والتشكيلات والهيئات العسكرية الأخرى ؛

(البند "ج" بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي بتاريخ 23.06.2003 شمال 77-منطقة حرة)

د) المركبات المسجلة في البلدان الأجنبية ، إذا كانت المسؤولية المدنية لأصحاب هذه المركبات مؤمنة في إطار أنظمة التأمين الإلزامي الدولي ، التي يشارك فيها الاتحاد الروسي.

4. لا ينطبق الالتزام بالتأمين على المسؤولية المدنية على مالك السيارة ، حيث يتم تأمين مخاطر المسؤولية وفقًا لهذا القانون الاتحادي من قبل شخص آخر (المؤمن عليه).

5. يجوز لمالكي المركبات الذين قاموا بالتأمين على مسؤوليتهم المدنية وفقًا لهذا القانون الاتحادي إجراء تأمين إضافي طوعي في حالة عدم كفاية مدفوعات التأمين بموجب التأمين الإلزامي للتعويض الكامل عن الضرر الذي يلحق بحياة الضحايا أو صحتهم أو ممتلكاتهم ، وكذلك في حالة حدوث مسؤولية لا تتعلق بمخاطر التأمين للتأمين الإجباري (البند 2 من المادة 6 من هذا القانون الاتحادي).

6. يتعين على مالكي المركبات ، التي لم يتم التأمين على مخاطر مسؤوليتها في شكل تأمين إلزامي و (أو) طوعي ، التعويض عن الضرر الذي يلحق بحياة الضحايا أو صحتهم أو ممتلكاتهم ، وفقًا للقانون المدني.

يتحمل الأشخاص الذين انتهكوا متطلبات تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب المركبات المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي المسؤولية وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.

المادة 5. الشروط والأحكام الموحدة لعقد التأمين الإجباري

يجب أن تمتثل الشروط التي يتم بموجبها إبرام عقد التأمين الإجباري للشروط القياسية لعقد التأمين الإجباري الواردة في قواعد التأمين الإجباري الصادرة عن حكومة الاتحاد الروسي.

المادة 6. موضوع التأمين الإجباري ومخاطر التأمين

1. موضوع التأمين الإلزامي هو المصالح المتعلقة بالممتلكات المرتبطة بمخاطر المسؤولية المدنية لمالك السيارة عن الالتزامات الناشئة عن الضرر الذي يلحق بحياة الضحايا أو صحتهم أو ممتلكاتهم عند استخدام السيارة في أراضي الاتحاد الروسي.

2 - تشمل مخاطر التأمين بالنسبة للتأمين الإجباري وقوع المسؤولية المدنية عن الالتزامات المحددة في الفقرة 1 من هذه المادة ، باستثناء حالات المسؤولية الناشئة عن:

أ) التسبب في ضرر عند استخدام مركبة غير تلك المحددة في عقد التأمين الإجباري.

ب) إلحاق ضرر معنوي أو ظهور التزام بالتعويض عن الكسب الفائت.

ج) التسبب في ضرر عند استخدام المركبات أثناء المسابقات أو الاختبارات أو التدريب على القيادة في أماكن مخصصة لذلك ؛

د) تلوث البيئة.

هـ) الضرر الناجم عن تأثير البضائع المنقولة ، إذا كان خطر هذه المسؤولية خاضعًا للتأمين الإجباري وفقًا للقانون المتعلق بنوع التأمين الإجباري المقابل ؛

و) إلحاق الضرر بحياة الموظفين أو صحتهم أثناء أداء واجباتهم العمالية ، إذا كان هذا الضرر خاضعًا للتعويض وفقًا للقانون الخاص بالنوع المناسب من التأمين الإجباري أو التأمين الاجتماعي الإجباري ؛

ز) التزامات بتعويض صاحب العمل عن الخسائر الناجمة عن التسبب في ضرر للموظف ؛

ح) إلحاق الضرر بالسائق للمركبة التي يقودها والمقطورة التي يقودها ، والبضائع التي يحملها ، والمعدات المثبتة عليها ؛

ط) التسبب في ضرر عند تحميل البضائع على مركبة أو تفريغها ، وكذلك عندما تتحرك السيارة عبر الأراضي الداخلية للمنظمة ؛

ي) إتلاف أو تدمير التحف والأشياء الفريدة الأخرى والمباني والهياكل ذات الأهمية التاريخية والثقافية ، والمواد المصنوعة من المعادن الثمينة والأحجار الكريمة وشبه الكريمة ، والنقود ، والأوراق المالية ، والأشياء ذات الطبيعة الدينية ، وكذلك الأعمال العلمية والأدبية والفن ، وأشياء أخرى للملكية الفكرية ؛

ك) التزام مالك السيارة بالتعويض عن الضرر الزائد عن مبلغ المسؤولية المنصوص عليه في قواعد الفصل 59 من القانون المدني للاتحاد الروسي (إذا تم تحديد مبلغ أكبر من المسؤولية بموجب القانون الفيدرالي أو اتفاق).

في حالة المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات في الحالات المحددة في هذه الفقرة ، يجب تعويض الضرر الناجم عن طريقهم وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.

المادة 7. مبلغ التأمين

مبلغ التأمين ، الذي تتعهد فيه شركة التأمين عند وقوع كل حدث مؤمن عليه (بغض النظر عن عددهم خلال مدة عقد التأمين الإجباري) لتعويض المصاب عن الضرر الناجم ، هو 400 ألف روبل ، وهي:

من حيث التعويض عن الأضرار التي لحقت بحياة أو صحة العديد من الضحايا - 240 ألف روبل وليس أكثر من 160 ألف روبل في حالة إلحاق ضرر بحياة أو صحة ضحية واحدة ؛

من حيث التعويض عن الأضرار التي لحقت بممتلكات العديد من الضحايا - 160 ألف روبل وليس أكثر من 120 ألف روبل في حالة إلحاق الضرر بممتلكات ضحية واحدة.

المادة 8. تنظيم الدولة لأسعار التأمين

1. يتم تنفيذ تنظيم الدولة لأسعار التأمين من خلال تحديد أسعار التأمين المبررة اقتصاديًا أو مستوياتها القصوى وفقًا لهذا القانون الاتحادي ، فضلاً عن هيكل أسعار التأمين وإجراءات تطبيقها من قبل شركات التأمين عند تحديد قسط التأمين بموجب عقد تأمين إجباري.

2. تحدد حكومة الاتحاد الروسي معدلات التأمين للتأمين الإجباري (مستوياتها القصوى) ، وهيكل أسعار التأمين وإجراءات تطبيقها من قبل شركات التأمين عند تحديد قسط التأمين بموجب عقد تأمين إلزامي. القانون الاتحادي.

في الوقت نفسه ، لا يمكن أن تكون حصة قسط التأمين المستخدمة في حساب معدلات التأمين والمخصصة مباشرة لتنفيذ مدفوعات التأمين والتعويضات للضحايا أقل من 80 في المائة من قسط التأمين.

3. لا يجوز أن تقل مدة سريان معدلات التأمين المقررة عن ستة أشهر.

لا يستلزم التغيير في أسعار التأمين تغيير قسط التأمين بموجب عقد التأمين الإجباري خلال فترة سريانه ، والتي يدفعها حامل الوثيقة بأسعار التأمين السارية وقت السداد.

4. لا يسمح بالتعويض الكامل أو الجزئي لفئات معينة من حملة الوثائق عن أقساط التأمين التي يدفعونها عن طريق زيادة أقساط التأمين لفئات أخرى من حملة الوثائق.

5. تخضع البيانات الإحصائية السنوية للتأمين الإجباري للنشر الرسمي من قبل الهيئة التنفيذية الاتحادية للإشراف على أنشطة التأمين.

المادة 9. معدلات الأساس ومعاملات أسعار التأمين

1. تتكون معدلات التأمين من المعدلات والمعاملات الأساسية. يتم احتساب أقساط التأمين بموجب عقود التأمين الإجباري على أنها نتاج المعدلات الأساسية ومعاملات أسعار التأمين.

يتم تحديد المعدلات الأساسية لمعدلات التأمين اعتمادًا على الخصائص التقنية وميزات التصميم والغرض من المركبات ، والتي تؤثر بشكل كبير على احتمالية الضرر أثناء استخدامها والمقدار المحتمل للضرر الناجم.

2 - تُحدد المعامِلات المدرجة في أسعار التأمين على أساس:

مناطق الاستخدام التفضيلي للسيارة ؛

وجود أو عدم وجود مدفوعات التأمين التي قامت بها شركات التأمين في الفترات السابقة في تنفيذ تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لمالكي هذه السيارة ، وفي حالة التأمين الإجباري مع الاستخدام المحدود للمركبة ، والذي ينص على القيادة فقط للسائقين المحددين من قبل المؤمن له ، وجود أو عدم وجود مدفوعات التأمين التي قدمتها شركات التأمين في الفترات السابقة في تنفيذ تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لكل من هؤلاء السائقين ؛

(بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي بتاريخ 25.11.2006 N 192-FZ)

ظروف أخرى تؤثر بشكل كبير على مقدار مخاطر التأمين.

بالنسبة لحالات تأمين المسؤولية الإجباري للمواطنين الذين يستخدمون سياراتهم ، تحدد أسعار التأمين أيضًا معاملات تأخذ في الاعتبار:

ما إذا كان عقد التأمين الإلزامي ينص على شرط أن السائقين المحددين من قبل المؤمن لهم هم فقط المسموح لهم بقيادة السيارة ، وإذا تم توفير مثل هذا الشرط ، فإن خبرتهم في القيادة وعمرهم وبياناتهم الشخصية الأخرى ؛

الاستخدام الموسمي للمركبة.

3 - بالإضافة إلى المعاملات المحددة وفقا للفقرة 2 من هذه المادة ، تنص أسعار التأمين على المعاملات المستخدمة في تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب المركبات:

من أبلغ شركة التأمين بمعلومات خاطئة عمداً عن الظروف التي طلبها والتي تؤثر على قسط التأمين بموجب عقد التأمين الإجباري ، والذي استلزم دفعه بمبلغ أقل مقارنة بالمبلغ الذي كان سيتم دفعه إذا قدم أصحاب السيارة معلومات موثوقة ؛

ساهم عمداً في وقوع حدث مؤمن عليه أو زيادة الخسائر المرتبطة به ، أو شوه عن قصد ظروف وقوع حدث مؤمن عليه من أجل زيادة مدفوعات التأمين ؛

تسبب في ضرر في ظل الظروف التي كانت أساسًا لتقديم دعوى الرجوع (المادة 14 من هذا القانون الاتحادي).

يتم تطبيق المعاملات المحددة في هذا البند من قبل شركات التأمين عند إبرام أو تمديد عقد التأمين الإجباري لمدة عام بعد الفترة التي أصبح فيها المؤمن على علم بالإجراءات (التقاعس) المنصوص عليها في هذا البند.

4 - لا يجوز أن يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ قسط التأمين بموجب عقد التأمين الإجباري ثلاثة أضعاف المعدل الأساسي لمعدلات التأمين ، مع تعديله مع مراعاة منطقة الاستخدام التفضيلي للسيارة ، وعند تطبيق المعاملات المحددة وفقًا للفقرة 3 من هذه المقالة ، حجمها خمسة أضعاف.

5. قد تنص أسعار التأمين بالإضافة إلى ذلك على المعدلات الأساسية والمعاملات التي تستخدمها شركات التأمين في تنفيذ تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لمالكي المركبات المسجلين في البلدان الأجنبية والمستخدمين مؤقتًا على أراضي الاتحاد الروسي.

6. معدلات التأمين المحددة وفقًا لهذا القانون الاتحادي إلزامية للاستخدام من قبل شركات التأمين. لا يحق لشركات التأمين تطبيق معدلات و (أو) معاملات تختلف عن تلك التي تحددها أسعار التأمين.

المادة 10- مدة عقد التأمين الاجباري

1. مدة عقد التأمين الإجباري سنة واحدة ، باستثناء الحالات التي تنص فيها هذه المادة على شروط أخرى للعقد.

يتم تمديد عقد التأمين الإجباري للعام المقبل ، إذا لم يقم حامل الوثيقة ، في موعد لا يتجاوز شهرين قبل انتهاء هذا العقد ، بإخطار شركة التأمين برفض تمديده. لا تنتهي صلاحية عقد التأمين الإجباري الذي تم تجديده في حالة تأخر المؤمن عليه عن دفع قسط التأمين للعام المقبل بما لا يزيد عن 30 يومًا. عند تجديد عقد التأمين الإجباري ، يتم دفع قسط التأمين لفترة جديدة من صلاحيته وفقًا لمعدلات التأمين السارية وقت دفعها.

2. يجب على مالكي المركبات المسجلة في بلدان أجنبية والمستخدمة مؤقتًا على أراضي الاتحاد الروسي إبرام عقود تأمين إلزامي لكامل فترة الاستخدام المؤقت لهذه المركبات ، ولكن ليس أقل من 15 يومًا.

3. عند شراء مركبة (شراء ، وراثة ، وقبول هدية ، وما إلى ذلك) ، يحق لمالكها إبرام عقد تأمين إجباري لمدة السفر إلى مكان تسجيل السيارة. في هذه الحالة ، يلتزم مالك السيارة ، قبل تسجيلها ، بإبرام عقد تأمين إجباري لمدة سنة واحدة وفقًا لأحكام الفقرة 1 من هذه المادة.

المادة 11. إجراءات حملة الوثائق والضحايا عند وقوع حدث مؤمن عليه

1. في حال كان حامل الوثيقة مشاركًا في حادث مروري ، فإنه ملزم بإبلاغ المشاركين الآخرين بالحادث المحدد ، بناءً على طلبهم ، بمعلومات حول عقد التأمين الإجباري الذي بموجبه تكون المسؤولية المدنية لأصحاب هذه السيارة مؤمن عليه.

الالتزام المنصوص عليه في هذا البند يُفرض أيضًا على السائق الذي يقود السيارة في غياب حامل الوثيقة.

2. تلتزم شركة التأمين بإبلاغ شركة التأمين عن حالات الضرر الحاصل عند استخدام السيارة ، والتي قد تترتب عليها مسؤولية مدنية على المؤمن له ، خلال الفترة الزمنية المحددة بموجب عقد التأمين الإجباري وبالطريقة التي يحددها هذا العقد.

في هذه الحالة ، يجب على المؤمن له ، قبل استيفاء مطالبات الضحايا بالتعويض عن الضرر الذي لحق بهم ، تحذير شركة التأمين من ذلك والعمل وفقًا لتعليماتها ، وإذا تمت مقاضاة المؤمن عليه ، فعليه إشراك المؤمن في القضية. بخلاف ذلك ، يحق لشركة التأمين رفع الاعتراضات التي كانت لديه فيما يتعلق بمطالبات التعويض عن الضرر الناجم فيما يتعلق بالمطالبة بدفع التأمين.

3. إذا كان الضحية ينوي ممارسة حقه في مدفوعات التأمين ، فإنه ملزم بإخطار شركة التأمين في أقرب وقت ممكن بحدوث الحدث المؤمن عليه.

4 - تطبق أحكام هذا القانون الاتحادي المتعلقة بالضحايا أيضا على الأشخاص الذين لحق بهم ضرر نتيجة وفاة معيلهم ، وورثة الضحايا وغيرهم من الأشخاص الذين يحق لهم ، وفقا للقانون المدني ، الحصول على تعويض. للضرر الناجم عنهم عند استخدام أشخاص آخرين للمركبات.

المادة 12- تحديد مقدار دفعة التأمين

1. يتم احتساب مبلغ مدفوعات التأمين المستحقة للضحية كتعويض عن الضرر الذي لحق بحياته أو صحته من قبل شركة التأمين وفقًا لقواعد الفصل 59 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يلتزم الضحية بتزويد شركة التأمين بجميع المستندات والأدلة ، وكذلك تقديم جميع المعلومات المعروفة التي تؤكد مقدار وطبيعة الضرر الذي لحق بحياة الضحية أو صحتها.

2 - في حالة الإضرار بالممتلكات ، يلتزم الضحية الذي يعتزم ممارسة حقه في مدفوعات التأمين بتقديم الممتلكات المتضررة أو بقاياها إلى شركة التأمين لتفتيشها وتنظيم فحص (تقييم) مستقل من أجل توضيح السبب. ظروف الضرر وتحديد مقدار الخسائر الخاضعة للتعويض.

إذا كان الفحص والفحص المستقل (التقييم) للممتلكات المتضررة أو بقاؤها المقدم للضحية لا يسمح بإثبات وجود حدث مؤمن عليه بشكل موثوق ومقدار الخسائر الخاضعة للتعويض بموجب عقد التأمين الإجباري ، من أجل التوضيح في هذه الظروف ، يحق لشركة التأمين فحص سيارة المؤمن له ، والتي تعرضت الضحية للضرر أثناء استخدامها ، و (أو) تنظيم فحص مستقل فيما يتعلق بهذه السيارة. يلتزم حامل الوثيقة بتقديم هذه السيارة بناءً على طلب شركة التأمين بالطريقة المنصوص عليها في عقد التأمين الإجباري.

3. تلتزم شركة التأمين بفحص الممتلكات المتضررة وتنظيم فحصها المستقل (التقييم) في غضون فترة لا تزيد عن خمسة أيام عمل من تاريخ الاستئناف ذي الصلة للضحية ، ما لم يتم الاتفاق على فترة أخرى من قبل شركة التأمين مع ضحية.

في حالة أن طبيعة الضرر أو خصائص الممتلكات المتضررة تحول دون عرضها للتفتيش وتنظيم فحص مستقل (تقييم) في موقع شركة التأمين و (أو) خبير (على سبيل المثال ، تلف السيارة باستثناء مشاركتها في حركة المرور على الطرق) ، يتم إجراء الفحص المحدد والفحص المستقل (التقييم) في موقع الممتلكات المتضررة خلال الفترة الزمنية المحددة في هذه الفقرة.

قد ينص عقد التأمين الإجباري على فترات أخرى يكون فيها المؤمن ملزمًا بالوصول للتفتيش وتنظيم فحص (تقييم) مستقل للممتلكات المتضررة ، مع مراعاة الخصائص الإقليمية لسلوكهم في الأماكن التي يصعب الوصول إليها أو في المناطق النائية أو مناطق ذات كثافة سكانية منخفضة.

4. إذا لم تقم شركة التأمين بفحص الممتلكات المتضررة و (أو) لم تنظم فحصها المستقل (التقييم) خلال الفترة الزمنية المحددة في الفقرة 3 من هذه المادة ، يحق للضحية التقدم بطلب مستقل لهذا الفحص (التقييم ) دون عرض العقار التالف على شركة التأمين للمعاينة.

5. يتم تضمين تكلفة الفحص المستقل (التقييم) ، الذي تم على أساسه دفع مبلغ التأمين ، في قائمة الخسائر التي يتعين على شركة التأمين سدادها بموجب عقد التأمين الإجباري.

6. يحق لشركة التأمين رفض مطالبة التأمين أو جزء منها للضحية إذا تم إصلاح الممتلكات المتضررة أو التخلص من رفاتها قبل الفحص والفحص المستقل (التقييم) للممتلكات المتضررة وفقًا لـ متطلبات هذه المادة ، لا تسمح بإثبات وجود حدث مؤمن عليه بشكل موثوق ومقدار الخسائر الخاضعة للسداد بموجب عقد التأمين الإجباري.

7. من أجل توضيح ظروف الحدث المؤمن عليه ، وإثبات الأضرار التي لحقت بالمركبة وأسبابها ، والتكنولوجيا ، وطرق وتكلفة إصلاحها ، يتم إجراء فحص فني مستقل للمركبة.

تمت الموافقة على قواعد إجراء فحص تقني مستقل للمركبة ، ومتطلبات الفنيين الخبراء ، بما في ذلك شروط وإجراءات شهاداتهم المهنية والحفاظ على سجل الدولة للفنيين الخبراء ، من قبل حكومة الاتحاد الروسي أو بالطريقة التي تحددها هو - هي.

المادة 13. منافع التأمين

1. يحق للضحية أن يقدم مباشرة إلى شركة التأمين مطالبة بالتعويض عن الضرر الذي لحق بحياته أو صحته أو ممتلكاته ، ضمن المبلغ المؤمن عليه. يتم إرسال بيان الضحية الذي يحتوي على مطالبة بدفع تأمين ، مع المستندات المرفقة به بشأن وقوع حدث مؤمن عليه ومقدار الضرر الذي سيتم تعويضه ، إلى شركة التأمين في موقع شركة التأمين أو من ينوب عنه بتفويض من شركة التأمين للنظر في ادعاءات الضحية المذكورة وإجراء مدفوعات التأمين.

يجب الإشارة إلى الموقع والعنوان البريدي لشركة التأمين ، وكذلك جميع ممثليها في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي ، ووسائل الاتصال بهم ومعلومات حول وقت عملهم في بوليصة التأمين.

2. على المؤمن النظر في طلب المجني عليه لمبلغ التأمين والمستندات المرفقة به خلال خمسة عشر يوماً من تاريخ استلامها. خلال الفترة المحددة ، تلتزم شركة التأمين بدفع دفعة تأمين للضحية أو إرسال رفض مسبب له.

لحين التحديد الكامل لمبلغ الضرر الخاضع للتعويض ، يحق لشركة التأمين ، بناءً على طلب الضحية ، أن تسدد جزءًا من مدفوعات التأمين مقابل جزء معين بالفعل من الضرر المحدد.

بالاتفاق مع الضحية ووفقًا للشروط المنصوص عليها في عقد التأمين الإجباري ، يحق لشركة التأمين تنظيم ودفع تكاليف إصلاح الممتلكات المتضررة على حساب مدفوعات التأمين.

3. إذا حدث ، عند وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب دفع مدفوعات التأمين إلى العديد من الضحايا وكان مبلغ مطالباتهم المقدمة إلى شركة التأمين في يوم دفع التأمين الأول عن هذا الحدث المؤمن عليه يتجاوز المبلغ المؤمن عليه للتأمين الإجباري ( المادة 7 من هذا القانون الاتحادي) ، يتم دفع مدفوعات التأمين بالتناسب مع نسبة المبلغ المؤمن عليه إلى مبلغ المطالبات المحددة للضحايا.

4. إعفاء المؤمن من الالتزام بدفع مدفوعات التأمين في الحالات التي ينص عليها القانون و (أو) عقد التأمين الإجباري.

المادة 14 - حق الرجوع للمؤمن

يحق لشركة التأمين تقديم دعوى الرجوع ضد الشخص الذي تسبب في الضرر (حامل البوليصة ، شخص آخر مؤمن على مخاطر مسؤوليته بموجب عقد التأمين الإجباري) في مبلغ دفعة التأمين التي يدفعها المؤمن إذا:

نتيجة لنية الشخص المذكور ، حدث ضرر لحياة الضحية أو صحتها ؛

تسبب الشخص المحدد في الضرر أثناء قيادة مركبة في حالة سكر (كحول أو مخدر أو غير ذلك) ؛

لم يكن للشخص المحدد الحق في قيادة السيارة التي أصيب أثناء استخدامها ؛

هرب الشخص المحدد من مكان الحادث المروري ؛

الشخص المحدد غير مشمول في عقد التأمين الإجباري كشخص اعترف بقيادة السيارة (عند إبرام عقد تأمين إلزامي بشرط أن يتم استخدام السيارة فقط من قبل السائقين المحددين في عقد التأمين الإجباري) ؛

وقع الحدث المؤمن عليه عندما استخدم الشخص المحدد سيارة خلال الفترة غير المنصوص عليها في عقد التأمين الإجباري (عند إبرام عقد التأمين الإجباري بشرط استخدام السيارة خلال الفترة المنصوص عليها في عقد التأمين الإجباري).

في هذه الحالة ، يحق لشركة التأمين أيضًا مطالبة الشخص المذكور بسداد النفقات المتكبدة في اعتبار الحدث المؤمن عليه.

المادة 15. إجراءات التأمين الإجباري

1. يتم تنفيذ التأمين الإجباري من قبل أصحاب المركبات من خلال إبرام عقود التأمين الإجباري مع شركات التأمين.

تشير عقود التأمين الإجباري إلى المركبات التي يتم تأمين المسؤولية المدنية لأصحابها.

2. بموجب عقد التأمين الإجباري ، فإن المؤمن عليه هو خطر المسؤولية المدنية لحامل الوثيقة نفسه ، والآخر مذكور في عقد التأمين الإجباري لمالك السيارة ، وكذلك الملاك الآخرين الذين يستخدمون السيارة على أساس قانوني.

3. عند إبرام عقد تأمين إجباري ، يجب على شركة التأمين أن تقدم لحامل الوثيقة بوليصة تأمين وعلامة خاصة لمعيار الدولة.

الوثيقة التي تثبت تنفيذ التأمين الإجباري هي بوليصة تأمين.

4. عند إنهاء عقد التأمين الإجباري ، تزود شركة التأمين حامل الوثيقة بمعلومات عن عدد وطبيعة الأحداث المؤمن عليها التي وقعت ، وبشأن مدفوعات التأمين التي تم دفعها والفترة المقبلة ، ومدة التأمين ، والمطالبات التي تم النظر فيها والتي لم يتم تسويتها. الضحايا حول مدفوعات التأمين وغيرها من المعلومات حول التأمين خلال فترة العقد المحدد (فيما يلي - معلومات حول التأمين). يتم توفير المعلومات حول التأمين من قبل شركات التأمين كتابيًا ومجانيًا.

5. يتم تقديم المعلومات المتعلقة بالتأمين من قبل مالك السيارة إلى شركة التأمين عند أداء التأمين الإجباري في فترات لاحقة ويأخذها المؤمن في الاعتبار عند تحديد معاملات معدلات التأمين المستخدمة عند حساب قسط التأمين بموجب عقد التأمين الإجباري.

6. تحدد حكومة الاتحاد الروسي شكل بوليصة التأمين الخاصة بالتأمين الإجباري ، وشكل علامة الدولة الخاصة وإجراءات وضعها على السيارة ، وكذلك شكل مستند يحتوي على معلومات حول التأمين.

المادة 16. التأمين الإجباري للاستخدام المحدود للمركبات

1. للمواطنين الحق في إبرام عقود التأمين الإجباري ، مع مراعاة الاستخدام المحدود لسياراتهم. يعتبر الاستخدام المحدود للمركبة على أنه يقودها فقط من قبل السائقين المحددين من قبل المؤمن له و (أو) الاستخدام الموسمي للسيارة (لمدة ستة أشهر أو أكثر في السنة التقويمية المحددة في العقود المحددة).

يحق لمالك السيارة أن يعلن كتابيًا لشركة التأمين عن هذه الظروف عند إبرام عقد تأمين إجباري. في هذه الحالة ، يتم تحديد قسط التأمين بموجب عقد التأمين الإجباري ، والذي يأخذ في الاعتبار الاستخدام المحدود للسيارة ، باستخدام المعاملات المنصوص عليها في أسعار التأمين مع مراعاة تجربة القيادة والعمر والبيانات الشخصية الأخرى للسائقين المقبولين لقيادة السيارة ، و (أو) المنصوص عليها في فترة التأمين الإلزامي للعقد لاستخدامها (البند 2 من المادة 9 من هذا القانون الاتحادي).

2. عند تنفيذ التأمين الإجباري ، مع مراعاة الاستخدام المحدود للمركبة ، تشير بوليصة التأمين إلى السائقين المسموح لهم بقيادة السيارة ، بما في ذلك على أساس التوكيل المناسب ، و (أو) فترة استخدامها المنصوص عليها في عقد التأمين الإجباري.

3. خلال فترة سريان عقد التأمين الإجباري ، مع مراعاة الاستخدام المحدود للسيارة ، يلتزم حامل الوثيقة بإبلاغ شركة التأمين على الفور كتابيًا عن نقل التحكم في السيارة إلى السائقين غير المحددين في بوليصة التأمين على النحو المسموح به لقيادة السيارة ، و (أو) زيادة فترة استخدامها خلال الفترة المحددة في عقد التأمين الإجباري. عند استلام مثل هذه الرسالة ، تقوم شركة التأمين بإجراء التغييرات المناسبة على بوليصة التأمين. في هذه الحالة ، يحق لشركة التأمين المطالبة بدفع قسط تأمين إضافي وفقًا لمعدلات التأمين للتأمين الإجباري بما يتناسب مع زيادة المخاطر.

المادة 17. تعويض أقساط التأمين بموجب عقد التأمين الإجباري

1. يُمنح المعوق الحاصل على سيارات من خلال هيئات الضمان الاجتماعي تعويضاً قدره 50 في المائة من قسط التأمين الذي يدفعه بموجب عقد التأمين الإجباري. يتم تقديم هذا التعويض رهنا باستخدام السيارة من قبل الشخص الذي يحق له ذلك وليس أكثر من سائق واحد آخر.

تعويض أقساط التأمين بموجب عقد التأمين الإجباري هو التزام نفقات على الاتحاد الروسي.

(بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2004 N 199-FZ)

يفوض الاتحاد الروسي سلطات الدولة للكيانات المكونة للاتحاد الروسي سلطة دفع تعويضات للأشخاص ذوي الإعاقة عن أقساط التأمين بموجب عقد التأمين الإجباري المنصوص عليه في هذه المادة.

يتم توفير الأموال لتنفيذ الصلاحيات المنقولة لتوفير تدابير الدعم الاجتماعي هذه كجزء من صندوق التعويضات الفيدرالي ، الذي تم تشكيله في الميزانية الفيدرالية ، في شكل إعانات.

(تم تقديم الفقرة بموجب القانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2004 N 199-FZ)

يتم تحديد مبلغ الأموال المخصصة لميزانية الكيان المكون للاتحاد الروسي بناءً على عدد الأشخاص المؤهلين للحصول على تدابير محددة للدعم الاجتماعي ، وكذلك على مبلغ أقساط التأمين المحسوبة وفقًا لهذا القانون الاتحادي.

(تم تقديم الفقرة بموجب القانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2004 N 199-FZ)

تُقيد الإعانات وفقًا للإجراءات المحددة لتنفيذ الميزانية الفيدرالية في حسابات ميزانيات الكيانات المكونة للاتحاد الروسي.

(تم تقديم الفقرة بموجب القانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2004 N 199-FZ)

تحدد حكومة الاتحاد الروسي إجراءات إنفاق الأموال وتسجيلها لتقديم الإعانات.

(تم تقديم الفقرة بموجب القانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2004 N 199-FZ)

تقدم سلطات الدولة في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي كل ثلاثة أشهر إلى الهيئة التنفيذية الفيدرالية التي تضع سياسة مالية وائتمانية ونقدية موحدة للدولة ، تقريرًا عن إنفاق الإعانات المقدمة مع الإشارة إلى عدد الأشخاص المستحقين لتدابير الدعم الاجتماعي هذه ، وفئات المستفيدين ، بالإضافة إلى توضيح حجم النفقات المتكبدة. إذا لزم الأمر ، يجب تقديم بيانات الإبلاغ الإضافية بالطريقة التي تحددها حكومة الاتحاد الروسي.

(تم تقديم الفقرة بموجب القانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2004 N 199-FZ)

الأموال المخصصة لتنفيذ هذه الصلاحيات مستهدفة ولا يمكن استخدامها لأغراض أخرى.

(تم تقديم الفقرة بموجب القانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2004 N 199-FZ)

في حالة عدم استخدام الأموال للغرض المقصود منها ، يحق للهيئة التنفيذية الفيدرالية المخولة تحصيل الأموال المذكورة بالطريقة المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.

(تم تقديم الفقرة بموجب القانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2004 N 199-FZ)

يتم التحكم في إنفاق الأموال من قبل الهيئة التنفيذية الاتحادية المسؤولة عن الرقابة والإشراف في المجال المالي والميزانية ، من قبل الهيئة التنفيذية الاتحادية المسؤولة عن الرقابة والإشراف في مجال الرعاية الصحية والتنمية الاجتماعية ، وعن طريق غرفة حسابات الاتحاد الروسي.

(تم تقديم الفقرة بموجب القانون الاتحادي الصادر في 29 ديسمبر 2004 N 199-FZ)

2. للهيئات الحكومية التابعة للكيانات المكونة للاتحاد الروسي وهيئات الحكومة الذاتية المحلية ، في حدود سلطاتها ، الحق في تحديد تعويض كامل أو جزئي لأقساط التأمين بموجب عقود التأمين الإجباري لفئات أخرى من المواطنين . يتم تحديد مصادر التمويل وإجراءات تقديم هذه التعويضات وفقًا للإجراءات القانونية التنظيمية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي والإجراءات القانونية التنظيمية لهيئات الحكومة المحلية.

التأمين هو علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال المتكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها.

الأساس القانوني للتأمين هو القانون المدني للاتحاد الروسي ، قانون الاتحاد الروسي رقم 4015-I المؤرخ 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 31 ديسمبر 1997 ، 20 نوفمبر 1999 ، 21 مارس ، 25 أبريل 2002). ، 8 ، 10 ديسمبر 2003 ، 21 يونيو ، 20 يوليو 2004) ووثائق تنظيمية أخرى.

تأمين- نظام (طريقة) لحماية المصالح المادية (الملكية) لموضوعات سوق التأمين (الأفراد والكيانات القانونية) ، التهديد الموجود دائمًا ، ولكنه ليس إلزاميًا.

منتج التأمينهو إجراء تأميني. شهادته أن مثل هذا العمل قد حدث بوليصة التأمين.

التأمين هو نظام لحماية المصالح المادية. ترتبط حقيقة أن المصالح المادية تتطلب الحماية احتمال وجود تهديدوجودهم. بالنسبة لكل مالك فردي ، يكون (التهديد) صغيرًا ، لكن بشكل عام ، وفقًا لقانون الأعداد الكبيرة ، فهو حقيقي تمامًا. ومن هنا تأتي الحاجة الموضوعية للتأمين ضد المخاطر المادية ، فيما يتعلق بهذا المفهوم - منتج التأمين، والتي يجب أن تكون موجودة دائمًا في السوق المالية. يرتبط كل منتج تأميني بمنتج معين موضوع التأمين(ما هو مؤمن عليه) يحدد أسباب التأمين (مخاطر التأمين)، تكلفتها ( مبلغ التأمين)، سعر ( سعر التأمين) ، شروط المدفوعات النقدية ( تسويات التأمين) تحسبا لتلك الأحداث التي يتم التأمين منها. شهادة (شهادة) منتج التأمين هي وثيقة تسمى بوليصة التأمين... السياسة تؤكد حقيقة السجين عقد التأمين(شراء وبيع منتج تأميني) ، وهو دائمًا موضوعات, موجهة الىالمشتركين التأمين ، يحتوي على الرئيسي المعلمات الكميةصفقة ، هو وثيقة قانونية.

عقد التأمين هو عقد لشراء وبيع منتج تأميني.

جوهر التأمين ووظائفه

عمليا أي اتجاه للنشاط الاقتصادي محفوف بالمخاطر، حيث يوجد دائمًا احتمال تكبد خسائر مالية بسبب الأحداث السلبية أو عواقبها. قد يكون السبب في ذلك مرتبطًا بالعامل البشري والظواهر الطبيعية التي لا تعتمد على إرادة الشخص أو المجتمع. يواجه الإنسان طوال حياته العديد من الأخطار التي تهدد حياته وصحته وممتلكاته.

خطر محتمل يدركه الشخص يجد تعبيره في المفهوم " مخاطرة". في ، عندما يتصرفون ، تصبح المخاطرة من مفهوم مشترك فئة اقتصادية. كفئة اقتصادية ، خطريتميز بمفهوم الاحتمال وعدم اليقين لتطور الوضع. يمكن تحقيق أي حدث تقريبًا في حياة موضوع معين أو فريق أو مجتمع في ثلاثة اتجاهات:

• قد تصبح نتيجة الحدث مواتية (هناك احتمال للفوز) ؛
• لن تستلزم نتيجة الحدث أي تغييرات (نتيجة صفرية) ؛
• نتيجة الحدث سلبية (تستلزم خسائر).

عادة ، يرتبط مفهوم الخطر (خطورة الموقف) بالنتائج السلبية المحتملة للحدث في المستقبل. الخطر هو حدث محتمل في المستقبل مع عواقب اقتصادية سلبية من حجم غير معروف... يتم التعبير عن النتيجة السلبية الفعلية للمخاطر من حيث الضرر. على عكس المخاطر ، يخضع الضرر لمقياس مادية محدد. يتطلب عامل وجود الخطر وضرورة التعويض عن الضرر المحتمل تنظيم آلية للحماية من الحوادث.

تستخدم الشركة تدابير مختلفة تسمح لها بالتنبؤ بدرجة معينة من الموثوقية باحتمالية المخاطر ، مما يجعل من الممكن تقليل عواقبها السلبية ، أي الضرر. واحد من طرق إدارة المخاطرهو نظام التأمين.

شرط تأمينأولاً وقبل كل شيء ، يرتبط في ذهن الشخص بكلمة "الخوف" (الخوف على سلامة ممتلكاته ، على صحة الفرد ، حياته ، إلخ). كان الخوف من تكبد خسائر مادية والحاجة إلى تعويضهم هو الذي تسبب في التأمين. أدرك أصحاب العقارات بسرعة أنه من الصعب للغاية استرداد الخسائر التي تكبدوها بأنفسهم ، لأن هذا يتطلب إنشاء احتياطيات احتياطية على نفقتهم الخاصة. كطريقة للخروج من هذا الوضع ظهر فكرة المسؤولية المشتركة عن الضررالتي يتحملها أحد الملاك على حساب الصندوق العام. يساهم فيه جميع المشاركين في الصندوق بأموال تُنفق على تعويض خسائر المودعين. لذلك ، أدى إدراك الشخص لخطر الظواهر غير المواتية وطبيعتها العشوائية ، فضلاً عن التوزيع التضامني للضرر بين المشاركين في الصندوق ، إلى ظهور - أحد الأشكال التنظيمية الأولى لأنشطة التأمين.

أدى التطور الإضافي لعلاقات الإنتاج الاجتماعي إلى الحاجة إلى ضمان استمرار العمل والاستمرارية. التناقضات بين الإنسان والطبيعة ، وكذلك داخل المجتمع نفسه ، تخلق الشروط المسبقة لبدء الأحداث العشوائية التي لها عواقب سلبية. وبالتالي ، فإن الطبيعة المحفوفة بالمخاطر للإنتاج الاجتماعي تؤدي إلى الحاجة إلى تنظيم العلاقات بين الناس للوقاية ، وتوطين العواقب المدمرة للكوارث الطبيعية والكوارث ذات الطبيعة المختلفة ، بالإضافة إلى التعويض عن الضرر الناجم عن هذه الظروف.

كتعريف حديث للمصطلح تأمينيمكن تمييز ما يلي:

تأمينيمثل علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد أو عند وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال المكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها.

الجوهر الاقتصادي للتأمينيتكون من الوظائف التالية:

1. وظيفة المخاطر... جوهر التأمين هو آلية تحويل المخاطر ، وبصورة أدق ، العواقب المالية للمخاطر. لهذه الأغراض ، تشكل مؤسسة التأمين صندوق تأمين متخصص على حساب أقساط التأمين المدفوعة (مدفوعات المخاطر). من أموال الصندوق ، يتم تعويض الخسائر المادية للمشاركين في الصندوق. في مقابل أقساط التأمين المدفوعة ، تتحمل شركة التأمين المسؤولية عن المخاطر المفترضة.
2. وظيفة التحذيريوفر تدابير لمنع حدث مؤمن عليه وتقليل الضرر الناجم عن الأحداث المؤمن عليها. لهذا ، تشكل شركة التأمين صندوقًا للتدابير الوقائية (الوقائية) ، التي تنفق أموالها على أهداف محددة مسبقًا تهدف إلى تقليل مخاطر التأمين وعواقبها السلبية. الخطر المؤمن عليه هو الحدث المتوقع في حالة حدوث التأمين. يجب أن يكون للحدث الذي يعتبر من مخاطر التأمين علامات احتمالية وعشوائية حدوثه. الحدث المؤمن عليه هو الحدث الذي وقع ، المنصوص عليه في عقد التأمين أو بموجب القانون ، والذي يكون عند حدوثه ملزمًا بدفع مدفوعات التأمين إلى حامل الوثيقة أو الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو أطراف ثالثة أخرى.
3. وظيفة التحكميتم تنفيذه في تشكيل واستخدام الأموال الموجهة بدقة.
4. وظيفة الادخاريتم تحقيقه عند تنفيذ أنواع معينة من التأمين على الحياة - تأمين الوقف. توفر مؤسسة التأمين للعميل تغطية تأمينية في نفس الوقت وتعمل كمؤسسة ادخار.

فئة التأمين الاقتصادية

تتوافق الفئات التالية مع الجوهر الاقتصادي للتأمين: المالي والاقتصادي والائتماني ، مما يجعل من الممكن تحديد محتوى وخصائص التأمين كرابط. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه إذا كان الجوهر الاقتصادي للتأمين ثابتًا ، فإن المحتوى الاقتصادي يكون متغيرًا ويتم تحديده مسبقًا من خلال التكوين الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع ونوع الدولة.

إن التعويض عن الضرر الناجم عن ظهور التناقضات المدمرة من تفاعل قوى الطبيعة والمجتمع يؤدي إلى الحاجة إلى إقامة علاقات معينة بين الناس للوقاية من العواقب المدمرة للكوارث الطبيعية والتغلب عليها والحد منها. تشكل هذه العلاقات الموضوعية بين الأشخاص لضمان عملية إنتاج مستمرة ومتواصلة ، للحفاظ على استقرار واستدامة مستوى المعيشة المحقق معًا ، الفئة الاقتصادية للتغطية التأمينية. جوهر الفئة الاقتصادية للحماية التأمينية هو مخاطر التأمين والتدابير الوقائية.

تتميز الفئة الاقتصادية للتأمين بالخصائص التالية:

• وجود علاقات إعادة التوزيع ؛
• التوفر
• تشكيل مجتمع التأمين من بين حملة الوثائق وشركات التأمين ؛
• الجمع بين مصالح التأمين الفردية والجماعية ؛
• المسؤولية المشتركة لجميع حاملي وثائق التأمين عن الأضرار ؛
• مخطط مغلق للضرر
• إعادة توزيع الضرر في المكان والزمان ؛
• إمكانية استرداد مدفوعات التأمين ؛
• الاكتفاء الذاتي لأنشطة التأمين.

الفئة الاقتصادية للتأمين هي جزء لا يتجزأ من الفئة المالية ، والتي هي تابعة لفئة التمويل. تعبر الفئة المالية للتأمين عن جوهرها في المقام الأول من خلال تأمين المخاطر المالية: الأعمال التجارية ، والصرف ، والعملة ، والخدمات المصرفية والائتمان.

تصنيف التأمين

تصنيف التأمينهو نظام علمي لتقسيم التأمين إلى مجالات نشاط وفروع وفروع فرعية وأنواع تقع روابطها بحيث يكون كل رابط لاحق جزءًا من السابق. يعتمد تصنيف التأمين على الاختلافات:

• في شركات التأمين وفي مجالات نشاطها ؛
• في كائنات التأمين ؛
• في فئات حملة الوثائق.
• في مقدار التزام التأمين ؛
• في شكل تأمين.

هناك آراء مختلفة حول نظام تصنيف التأمين. سننظر في التصنيف الحالي للتأمين في روسيا بناءً على التشريع الحالي.

التصنيف التنظيمي والقانوني للتأمين

التأمين حكومي وغير حكومي.

ولايةالتأمين - شكل من أشكال مؤسسة التأمين يكون فيه المؤمن مؤسسة حكومية. حاليًا ، يتم تنفيذ التأمين الحكومي وفقًا لشروط احتكار الدولة الجزئي لأنواع معينة من التأمين.

غير دولةالتأمين (المشترك والتعاضدي) - يمكن لشركات التأمين أن تكون كيانات قانونية غير حكومية بأي شكل تنظيمي وقانوني ينص عليه التشريع الروسي.

التصنيف حسب شكل التأمين

يمكن أن يتم التأمين في أشكال طوعية وإجبارية.

تأمين طوعي- تأمين على أساس عقد بين حامل الوثيقة والمؤمن. يتم وضع قواعد التأمين من قبل شركة التأمين.

التأمين الإلزامي- التأمين بحكم القانون. يتم تحديد أنواع وشروط وإجراءات التأمين الإجباري من خلال القوانين ذات الصلة في روسيا.

تصنيف صناعة التأمين

وفقًا لقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، يتم توفير التصنيف الصناعي التالي للتأمين:

• تأمين شخصي.
• تأمين الملكية.

التصنيف حسب كائنات التأمين

يمكن أن تكون أهداف التأمين الشخصي مصالح ملكية تتعلق بما يلي:

1. مع بقاء المواطنين على قيد الحياة إلى عمر أو فترة معينة ، مع الوفاة ، مع بداية أحداث أخرى في حياة المواطنين (التأمين على الحياة) ؛
2. الإضرار بالحياة والصحة وتقديم الخدمات الطبية لهم (تأمين ضد الحوادث والأمراض ، تأمين طبي).

يمكن أن تكون أهداف التأمين على الممتلكات عبارة عن مصالح متعلقة بالممتلكات ، على وجه الخصوص ، بما يلي:

1. القيام بنشاط ريادي ().

تصنيف عقود التأمين وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي

تنقسم جميع عقود التأمين إلى:

1- عقود التأمين على الممتلكات:

• تأمين الملكية؛
• تأمين المسؤولية المدنية؛
• تأمين مخاطر الأعمال.

2- عقود التأمين الشخصي:

• التأمين ضد الإضرار بالحياة أو الصحة ؛
• التأمين في حالة بلوغ سن معينة ؛
• التأمين في حالة وقوع حدث آخر في الحياة ينص عليه العقد.

بالإضافة إلى ذلك ، تميز المادة 970 من القانون المدني للاتحاد الروسي بين أنواع التأمين الخاصة:

• تأمين الاستثمارات الأجنبية ضد المخاطر غير التجارية ؛
• تأمين بحري
• تأمين صحي؛
• تأمين الودائع المصرفية ؛
• تأمين المعاشات.

تصنيف التأمين

صناعات التأمين
كائنات التأمين	القيم المادية	مستوى دخل المواطنين	الحياة والصحة والقدرة على العمل للمواطنين	التزامات حامل الوثيقة للوفاء بالشروط التعاقدية لتوريد المنتجات ، وسداد الديون للدائنين ، والتعويض عن الأضرار المادية	خسائر الدخل المختلفة للمؤمن عليه ، عدم استلام الربح ، تكوين الخسائر
أنواع التأمين	تأمين المباني والحيوانات والممتلكات المنزلية ووسائل النقل والمحاصيل.	تأمين معاشات الشيخوخة والعجز والباقين على قيد الحياة وتأمين مزايا محددة بين مختلف الشروط الاجتماعية للسكان.	التأمين على الحياة المختلط للوفاة والعجز ، وتأمين الأطفال ، وتأمين المعاش التكميلي ، والتأمين ضد الحوادث.	تأمين عدم سداد قرض أو ديون أخرى ، تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات ، تأمين المسؤولية المدنية للشركات - مصادر الخطر المتزايد ، إلخ.	في حالة حدوث انخفاض في المستوى المتفق عليه للربحية أو الدخل ، في حالة الخسائر غير المتوقعة ، من تعطل المعدات ، إلخ.

نشاط التأمين - المفهوم والأنواع

نشاط التأمين(أعمال التأمين) - مجال نشاط شركات التأمين في التأمين وإعادة التأمين والتأمين المتبادل وكذلك وسطاء التأمين وخبراء التأمين لتقديم الخدمات المتعلقة بالتأمين مع إعادة التأمين.

الغرض من تنظيم أعمال التأمين هو ضمان حماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية ، والاتحاد الروسي ، والكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات في حالة الأحداث المؤمن عليها.

مهام تنظيم أعمال التأمين هي:

• اتباع سياسة دولة موحدة في مجال التأمين ؛
• إنشاء مبادئ التأمين وتشكيل آليات التأمين التي تضمن الأمن الاقتصادي للمواطنين وكيانات الأعمال على أراضي الاتحاد الروسي.

كائنات التأمين

1. الكائنات تأمين شخصيقد تكون هناك مصالح عقارية تتعلق بما يلي:

• بقاء المواطنين على قيد الحياة إلى عمر أو فترة معينة ، مع الوفاة ، مع بداية أحداث أخرى في حياة المواطنين (التأمين على الحياة) ؛
• الإضرار بحياة المواطنين وصحتهم ، وتزويدهم بالخدمات الطبية (تأمين ضد الحوادث والأمراض ، تأمين طبي) ؛

2. الكائنات تأمين الملكيةقد تكون هناك مصالح ملكية مرتبطة ، على وجه الخصوص ، بما يلي:

• ملكية واستخدام والتخلص من الممتلكات (التأمين على الممتلكات) ؛
• الالتزام بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بأشخاص آخرين (تأمين المسؤولية المدنية) ؛
• القيام بنشاط ريادي (التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع) ؛

3. التأمين على المصالح غير القانونية ، وكذلك المصالح غير القانونية ، ولكن التأمين عليها محظور بموجب القانون.

4. ما لم ينص القانون الفيدرالي على خلاف ذلك ، يُسمح بالتأمين على الأشياء التي تنتمي إلى أنواع مختلفة و (أو) (التأمين المشترك) ؛

5. في أراضي الاتحاد الروسي ، لا يجوز إجراء التأمين (باستثناء إعادة التأمين) لمصالح الكيانات القانونية ، وكذلك الأفراد - المقيمين في الاتحاد الروسي إلا من قبل شركات التأمين التي لديها تراخيص تم الحصول عليها وفقًا لـ الإجراء المنصوص عليه في هذا القانون.

التأمين الإجباري والطوعي

يتم التأمين في أشكال طوعية وإلزامية.

تأمين طوعي- على أساس اتفاق بين حامل الوثيقة والمؤمن. يتم وضع قواعد التأمين الطوعي ، التي تحدد الشروط العامة وإجراءات تنفيذها ، من قبل شركة التأمين بشكل مستقل وفقًا لأحكام قانون RF "بشأن التأمين". يتم تحديد شروط التأمين الخاصة عند إبرام عقد التأمين.

اجباريهو تأمين يتم تنفيذه بحكم القانون. تنظم قوانين الاتحاد الروسي الأخرى أنواع وشروط وإجراءات التأمين الإجباري.

ينقسم التأمين الإجباري بدوره إلى تأمين على حساب حاملي الوثائق:

• تأمين المباني
• حيوانات المزرعة؛
• التأمين الشخصي لركاب النقل الجوي والسكك الحديدية والبحر والممرات المائية الداخلية والطرق ؛
• تأمين الدولة الشخصي والممتلكات الإجباري.

ترجع أنواع التأمين الطوعية أساسًا إلى طبيعة علاقات السوق.

1. تأمين جماعيالحياة بشروط خاصة عند إبرام العقود مع المؤسسات والمنظمات للتأمين على الحياة لموظفيها.
2. تأمين المواطنين- هذه حماية صحية وتراكم مربح للأموال. يمكن إبرام عقود هذا النوع من التأمين من قبل المواطنين الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و 77 عامًا (باستثناء الأشخاص ذوي الإعاقة من المجموعة الأولى) لمدة 3 سنوات و 5 و 10 و 15 و 20 عامًا ، ولكن ليس أكبر من 80 عامًا في وقت انتهاء العقد. يمكن إبرام العقد لصالح طرف ثالث (الآباء لصالح الأطفال ، والأزواج ، وما إلى ذلك ، والمؤسسات لصالح موظفيهم).
3. تأمين للأطفالحتى سن الرشد بموجب عقود تأمين للأطفال ، بغض النظر عن العمر والحالة الصحية. يمكن إبرام هذه العقود من قبل الوالدين (الوالدين بالتبني) أو الأوصياء أو الأوصياء والأقارب الآخرين للطفل. يجب ألا يتجاوز عمر الطفل 15 سنة ويتم تحديد فترة التأمين على أساس الفرق بين 18 سنة وعمر الطفل. يمكن دفع أقساط التأمين دفعة واحدة أو شهريًا.
4. تأمين الممتلكات العقاريةفي الظروف الحديثة تزداد أهمية.
5. تأمين المركبةمملوكة للمواطنين. لقد اكتسبت روسيا بالفعل خبرة كافية في هذا التأمين. ينطبق عقد التأمين على المركبات على الأحداث المؤمنة (المخاطر) التي حدثت في روسيا.