التأمين هو علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال المتكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها.
الأساس القانوني للتأمين هو القانون المدني للاتحاد الروسي ، قانون الاتحاد الروسي رقم 4015-I المؤرخ 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 31 ديسمبر 1997 ، 20 نوفمبر 1999 ، 21 مارس ، 25 أبريل 2002). ، 8 ، 10 ديسمبر 2003 ، 21 يونيو ، 20 يوليو 2004) ووثائق تنظيمية أخرى.
تأمين- نظام (طريقة) لحماية المصالح المادية (الملكية) لموضوعات سوق التأمين (الأفراد والكيانات القانونية) ، التهديد الموجود دائمًا ، ولكنه ليس إلزاميًا.
منتج التأمينهو إجراء تأميني. شهادته أن مثل هذا العمل قد حدث بوليصة التأمين.
التأمين هو نظام لحماية المصالح المادية. ترتبط حقيقة أن المصالح المادية تتطلب الحماية احتمال وجود تهديدوجودهم. بالنسبة لكل مالك فردي ، يكون (التهديد) صغيرًا ، لكن بشكل عام ، وفقًا لقانون الأعداد الكبيرة ، فهو حقيقي تمامًا. ومن هنا تأتي الحاجة الموضوعية للتأمين ضد المخاطر المادية ، فيما يتعلق بهذا المفهوم - منتج التأمين، والتي يجب أن تكون موجودة دائمًا في السوق المالية. يرتبط كل منتج تأميني بمنتج معين موضوع التأمين(ما هو مؤمن عليه) يحدد أسباب التأمين (مخاطر التأمين)، تكلفتها ( مبلغ التأمين)، سعر ( سعر التأمين) ، شروط المدفوعات النقدية ( تسويات التأمين) تحسبا لتلك الأحداث التي يتم التأمين منها. شهادة (شهادة) منتج التأمين هي وثيقة تسمى بوليصة التأمين... السياسة تؤكد حقيقة السجين عقد التأمين(شراء وبيع منتج تأميني) ، وهو دائمًا موضوعات, موجهة الىالمشتركين التأمين ، يحتوي على الرئيسي المعلمات الكميةصفقة ، هو وثيقة قانونية.
عقد التأمين هو عقد لشراء وبيع منتج تأميني.
عمليا أي اتجاه للنشاط الاقتصادي محفوف بالمخاطر، حيث يوجد دائمًا احتمال تكبد خسائر مالية بسبب الأحداث السلبية أو عواقبها. قد يكون السبب في ذلك مرتبطًا بالعامل البشري والظواهر الطبيعية التي لا تعتمد على إرادة الشخص أو المجتمع. يواجه الإنسان طوال حياته العديد من الأخطار التي تهدد حياته وصحته وممتلكاته.
خطر محتمل يدركه الشخص يجد تعبيره في المفهوم " مخاطرة". في ، عندما يتصرفون ، تصبح المخاطرة من مفهوم مشترك فئة اقتصادية. كفئة اقتصادية ، خطريتميز بمفهوم الاحتمال وعدم اليقين لتطور الوضع. يمكن تحقيق أي حدث تقريبًا في حياة موضوع معين أو فريق أو مجتمع في ثلاثة اتجاهات:
عادة ، يرتبط مفهوم الخطر (خطورة الموقف) بالنتائج السلبية المحتملة للحدث في المستقبل. الخطر هو حدث محتمل في المستقبل مع عواقب اقتصادية سلبية من حجم غير معروف... يتم التعبير عن النتيجة السلبية الفعلية للمخاطر من حيث الضرر. على عكس المخاطر ، يخضع الضرر لمقياس مادية محدد. يتطلب عامل وجود الخطر وضرورة التعويض عن الضرر المحتمل تنظيم آلية للحماية من الحوادث.
تستخدم الشركة تدابير مختلفة تسمح لها بالتنبؤ بدرجة معينة من الموثوقية باحتمالية المخاطر ، مما يجعل من الممكن تقليل عواقبها السلبية ، أي الضرر. واحد من طرق إدارة المخاطرهو نظام التأمين.
شرط تأمينأولاً وقبل كل شيء ، يرتبط في ذهن الشخص بكلمة "الخوف" (الخوف على سلامة ممتلكاته ، على صحة الفرد ، حياته ، إلخ). كان الخوف من تكبد خسائر مادية والحاجة إلى تعويضهم هو الذي تسبب في التأمين. أدرك أصحاب العقارات بسرعة أنه من الصعب للغاية استرداد الخسائر التي تكبدوها بأنفسهم ، لأن هذا يتطلب إنشاء احتياطيات احتياطية على نفقتهم الخاصة. كطريقة للخروج من هذا الوضع ظهر فكرة المسؤولية المشتركة عن الضررالتي يتحملها أحد الملاك على حساب الصندوق العام. يساهم فيه جميع المشاركين في الصندوق بأموال تُنفق على تعويض خسائر المودعين. لذلك ، أدى إدراك الشخص للخطر والطبيعة العشوائية للظواهر غير المواتية ، وكذلك التوزيع التضامني للضرر بين المشاركين في الصندوق ، إلى ظهور - أحد الأشكال التنظيمية الأولى لأنشطة التأمين.
أدى التطور الإضافي لعلاقات الإنتاج الاجتماعي إلى الحاجة إلى ضمان استمرار العمل والاستمرارية. التناقضات بين الإنسان والطبيعة ، وكذلك داخل المجتمع نفسه ، تخلق الشروط المسبقة لبدء الأحداث العشوائية التي لها عواقب سلبية. وبالتالي ، فإن الطبيعة المحفوفة بالمخاطر للإنتاج الاجتماعي تؤدي إلى الحاجة إلى تنظيم العلاقات بين الناس للوقاية ، وتوطين العواقب المدمرة للكوارث الطبيعية والكوارث ذات الطبيعة المختلفة ، بالإضافة إلى التعويض عن الضرر الناجم عن هذه الظروف.
كتعريف حديث للمصطلح تأمينيمكن تمييز ما يلي:
تأمينيمثل علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد أو عند وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال المكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها.
الجوهر الاقتصادي للتأمينيتكون من الوظائف التالية:
تتوافق الفئات التالية مع الجوهر الاقتصادي للتأمين: المالي والاقتصادي والائتماني ، مما يجعل من الممكن تحديد محتوى وخصائص التأمين كرابط. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه إذا كان الجوهر الاقتصادي للتأمين ثابتًا ، فإن المحتوى الاقتصادي يكون متغيرًا ويتم تحديده مسبقًا من خلال التكوين الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع ونوع الدولة.
إن التعويض عن الضرر الناجم عن ظهور التناقضات المدمرة من تفاعل قوى الطبيعة والمجتمع يؤدي إلى الحاجة إلى إقامة علاقات معينة بين الناس للوقاية من العواقب المدمرة للكوارث الطبيعية والتغلب عليها والحد منها. تشكل هذه العلاقات الموضوعية بين الأشخاص لضمان عملية إنتاج مستمرة ومتواصلة ، للحفاظ على استقرار واستدامة مستوى المعيشة المحقق معًا ، الفئة الاقتصادية للتغطية التأمينية. جوهر الفئة الاقتصادية للحماية التأمينية هو مخاطر التأمين والتدابير الوقائية.
تتميز الفئة الاقتصادية للتأمين بالخصائص التالية:الفئة الاقتصادية للتأمين هي جزء لا يتجزأ من الفئة المالية ، والتي هي تابعة لفئة التمويل. تعبر الفئة المالية للتأمين عن جوهرها في المقام الأول من خلال تأمين المخاطر المالية: الأعمال التجارية ، والصرف ، والعملة ، والخدمات المصرفية والائتمان.
تصنيف التأمينهو نظام علمي لتقسيم التأمين إلى مجالات نشاط وفروع وفروع فرعية وأنواع تقع روابطها بحيث يكون كل رابط لاحق جزءًا من السابق. يعتمد تصنيف التأمين على الاختلافات:
هناك آراء مختلفة حول نظام تصنيف التأمين. سننظر في التصنيف الحالي للتأمين في روسيا بناءً على التشريع الحالي.
التأمين حكومي وغير حكومي.
ولايةالتأمين - شكل من أشكال مؤسسة التأمين يكون فيه المؤمن مؤسسة حكومية. حاليًا ، يتم تنفيذ التأمين الحكومي وفقًا لشروط احتكار الدولة الجزئي لأنواع معينة من التأمين.
غير دولةالتأمين (المشترك والتعاضدي) - يمكن لشركات التأمين أن تكون كيانات قانونية غير حكومية بأي شكل تنظيمي وقانوني ينص عليه التشريع الروسي.
يمكن أن يتم التأمين في أشكال طوعية وإجبارية.
تأمين طوعي- تأمين على أساس عقد بين حامل الوثيقة والمؤمن. يتم وضع قواعد التأمين من قبل شركة التأمين.
التأمين الإلزامي- التأمين بحكم القانون. يتم تحديد أنواع وشروط وإجراءات التأمين الإجباري من خلال القوانين ذات الصلة في روسيا.
تصنيف صناعة التأمينوفقًا لقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، يتم توفير التصنيف الصناعي التالي للتأمين:
يمكن أن تكون أهداف التأمين الشخصي مصالح ملكية تتعلق بما يلي:
تنقسم جميع عقود التأمين إلى:
1- عقود التأمين على الممتلكات:بالإضافة إلى ذلك ، تميز المادة 970 من القانون المدني للاتحاد الروسي بين أنواع التأمين الخاصة:
| صناعات التأمين | |||||
| كائنات التأمين | القيم المادية | مستوى دخل المواطنين | الحياة والصحة والقدرة على العمل للمواطنين | التزامات حامل الوثيقة للوفاء بالشروط التعاقدية لتوريد المنتجات ، وسداد الديون للدائنين ، والتعويض عن الأضرار المادية | خسائر الدخل المختلفة للمؤمن عليه ، عدم استلام الربح ، تكوين الخسائر |
| أنواع التأمين | تأمين المباني والحيوانات والممتلكات المنزلية ووسائل النقل والمحاصيل. | تأمين معاشات الشيخوخة والعجز والباقين على قيد الحياة وتأمين مزايا محددة بين مختلف الشروط الاجتماعية للسكان. | التأمين على الحياة المختلط للوفاة والعجز ، وتأمين الأطفال ، وتأمين المعاش التكميلي ، والتأمين ضد الحوادث. | تأمين عدم سداد قرض أو ديون أخرى ، تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات ، تأمين المسؤولية المدنية للشركات - مصادر الخطر المتزايد ، إلخ. | في حالة حدوث انخفاض في المستوى المتفق عليه للربحية أو الدخل ، في حالة الخسائر غير المتوقعة ، من تعطل المعدات ، إلخ. |
نشاط التأمين(أعمال التأمين) - مجال نشاط شركات التأمين في التأمين وإعادة التأمين والتأمين المتبادل وكذلك وسطاء التأمين وخبراء التأمين لتقديم الخدمات المتعلقة بالتأمين مع إعادة التأمين.
الغرض من تنظيم أعمال التأمين هو ضمان حماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية ، والاتحاد الروسي ، والكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات في حالة الأحداث المؤمن عليها.
1. الكائنات تأمين شخصيقد تكون هناك مصالح عقارية تتعلق بما يلي:
2. الكائنات تأمين الملكيةقد تكون هناك مصالح ملكية مرتبطة ، على وجه الخصوص ، بما يلي:
3. التأمين على المصالح غير القانونية ، وكذلك المصالح غير القانونية ، ولكن التأمين عليها محظور بموجب القانون.
4. ما لم ينص القانون الفيدرالي على خلاف ذلك ، يُسمح بالتأمين على الأشياء التي تنتمي إلى أنواع مختلفة و (أو) (التأمين المشترك) ؛
5. في أراضي الاتحاد الروسي ، لا يجوز إجراء التأمين (باستثناء إعادة التأمين) لمصالح الكيانات القانونية ، وكذلك الأفراد - المقيمين في الاتحاد الروسي إلا من قبل شركات التأمين التي حصلت على تراخيص تم الحصول عليها وفقًا لـ الإجراء المنصوص عليه في هذا القانون.
يتم التأمين في أشكال طوعية وإلزامية.
تأمين طوعي- على أساس اتفاق بين حامل الوثيقة والمؤمن. يتم وضع قواعد التأمين الطوعي ، التي تحدد الشروط العامة وإجراءات تنفيذها ، من قبل شركة التأمين بشكل مستقل وفقًا لأحكام قانون RF "بشأن التأمين". يتم تحديد شروط التأمين الخاصة عند إبرام عقد التأمين.
اجباريهو تأمين يتم تنفيذه بحكم القانون. تنظم قوانين الاتحاد الروسي الأخرى أنواع وشروط وإجراءات التأمين الإجباري.
جامعة موسكو
معهم. م. لومونوسوف
كلية الإقتصاد
قسم إدارة المخاطر والتأمين
عمل الدورة
الموضوع: "التأمين الإجباري في الاتحاد الروسي"
صنعه طالب المجموعة 204 Bachmanov S.D.
مشرف أكاديمي: أستاذ مشارك
قسم إدارة المخاطر والتأمين Smirnova E.E.
التأمين هو أحد العناصر الأساسية للبنية التحتية للسوق. الأنشطة في ظروف السوق مصحوبة بأنواع مختلفة من المخاطر. لذلك ، في روسيا ، تتزايد أهميتها كوسيلة فعالة وعقلانية واقتصادية وبأسعار معقولة لحماية مصالح ملكية الكيانات الاقتصادية: منتجي السلع والخدمات ، وكذلك المواطنين.
منذ بداية التسعينيات. يوجد في الاتحاد الروسي العديد من الشركات التي تقدم خدمات التأمين. لتنظيم أنشطتهم في بلدنا ، تم اعتماد العديد من اللوائح. أهمها: "أساسيات التشريع المدني لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والجمهوريات" ، ثم قانون "التأمين" ، الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي ، قانون الاتحاد الروسي "بشأن التنظيم من أعمال التأمين في الاتحاد الروسي "والقانون الاتحادي للاتحاد الروسي" بشأن التأمين الإجباري على المسؤولية المدنية لمالكي المركبات ".
هذا العمل مكرس لجزء مهم من سوق التأمين - التأمين الإجباري. من الناحيتين العملية والنظرية ، ظهر عدد من المشاكل لهذا النوع من التأمين.
يغطي هذا العمل القضايا التالية:
× دور التأمين الصحي الإجباري
Ø المبادئ التي يقوم عليها التأمين الإجباري للركاب
× تأمين الدولة للأفراد العسكريين
Ø جوهر OSAGO وأهميتها للدولة والمواطنين وشركات التأمين
× آفاق إدخال التأمين الإجباري على المنزل
Ø إمكانية استحداث تأمين إلزامي لمسؤولية المنتج
Ø النظر في هذا المشروع في سياق تأمين المسؤولية الإجباري للبناة
يتكون هذا العمل من ثلاثة فصول:
يتناول الفصل الأول أنواع التأمين الإجباري في الاتحاد الروسي.
ويكشف الثاني عن آفاق إدخال أنواع جديدة من التأمين الإجباري.
يحلل الثالث تجربة إدخال أنواع جديدة من التأمين الإجباري على سبيل المثال OSAGO
أنواع التأمين الإجباري
يميز التصنيف الرسمي لأنواع التأمين في روسيا بين أنواع التأمين الإجباري والتطوعي. تعتبر وزارة المالية الروسية الأنواع الإجبارية فقط تلك الأنواع من التأمين التي تم إدخالها في حالة إلزامية بموجب قوانين التأمين الفيدرالية والقوانين التنظيمية المماثلة. لذلك ، تقدم شركات التأمين تقارير عن 4 أنواع من التأمين الإجباري: التأمين الشخصي للركاب ، والتأمين الحكومي للأفراد العسكريين والفئات المعادلة من المواطنين ، والتأمين الطبي الإجباري ، والتأمين ضد المسؤولية تجاه الغير.
في هيكل أقساط التأمين الإجباري ، تبلغ أقساط التأمين الطبي الإجباري حوالي 70٪. لذلك ، من المنطقي النظر أولاً في نظام إدارة العمليات.
تأمين صحي إجباري
يجب أن يضمن التأمين الصحي الإجباري
يتمتع جميع مواطني الاتحاد الروسي بفرص متساوية في الحصول على الخدمات الطبية و
مساعدة المخدرات في إطار البرامج الاتحادية والإقليمية و
تمويل التدابير الوقائية.
برنامج التأمين الصحي الإجباري الفيدرالي
وضعتها وزارة الصحة في الاتحاد الروسي ووافقت عليها الحكومة
الترددات اللاسلكية. على أساس البرنامج الفيدرالي ، توافق الهيئات العليا للكيانات المكونة للاتحاد الروسي
برامج التأمين الطبي الإجباري الإقليمية التي لا يمكن أن تؤدي إلى تفاقم شروط توفير
الرعاية الطبية مقارنة بالبرنامج الأساسي.
قائمة مضمونة بأنواع الرعاية الطبية ، أي الأساسية
يشمل البرنامج: رعاية طبية طارئة للإصابات والحادة
أمراض تهدد الحياة. العلاج في العيادات الخارجية؛
التشخيص والعلاج المنزلي ؛ تنفيذ التدابير الوقائية (التطعيمات ، الفحص الطبي ، إلخ) ؛ العناية بالأسنان؛ الطبية و
رعاية المرضى الداخليين. جميع أنواع الخدمات الطبية الطارئة أيضًا
يتم توفير رعاية المرضى الداخليين للمرضى المصابين بأمراض حادة
بغض النظر عن مكان الإقامة والتسجيل مجانًا على حساب الأموال
ميزانيات الأقاليم المعنية.
يتم تقديم المساعدة الطبية في إطار البرنامج الأساسي للمواطنين في جميع أنحاء أراضي الاتحاد الروسي وفقًا لعقود التأمين الطبي الإجباري.
مواضيع التأمين الصحي هي: مواطن ،
مؤمن ، مؤسسة تأمين طبي ، مؤسسة طبية.
المؤمن عليه بموجب التأمين الطبي الإجباري هم:
Ø بالنسبة للسكان غير العاملين - مجالس وزراء الجمهوريات داخل الاتحاد الروسي ، والهيئات الحكومية في منطقة الحكم الذاتي ، والمناطق المتمتعة بالحكم الذاتي ، والأقاليم ، والمناطق ، ومدينتي موسكو وسانت بطرسبرغ ، والإدارة المحلية ؛
× بالنسبة للسكان العاملين - الشركات والمؤسسات والمنظمات والأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص والأشخاص أصحاب المهن الحرة.
مؤسسات التأمين الطبي هي كيانات قانونية
القيام بالتأمين الصحي والحصول على تصريح من الدولة
(رخصة) لحق الاشتراك في التأمين الصحي. المهام والوظائف
حقوق والتزامات مؤسسة التأمين الطبي وتمويلها و
يتم تحديد النشاط المالي من خلال وثيقة "" لائحة التأمين
المنظمات الطبية التي تنفذ الطبية الإجبارية
تأمين "" مصدق عليه من مجلس الوزراء - حكومي
تشمل مؤسسة التأمين الطبي ما يلي:
Ø إجراء حسابات ودفع مقابل الخدمات الطبية للمؤسسات الطبية
Ø تدرك السيطرة المباشرة على حجم وجودة الرعاية الطبية
Ø تحمي حقوق ومصالح عملائها
Ø يضمن إصدار ومحاسبة بوالص التأمين
العلاقة بين حامل الوثيقة والتأمين الصحي
تتحقق المنظمة من خلال أقساط التأمين. إلزامي
التأمين الصحي ، يتم تعيينها كمعدلات دفع في
بالمبالغ التي تغطي تكاليف تنفيذ برامج CHI وتقديمها
النشاط المربح من CMO.
المؤسسات الطبية في نظام التأمين الصحي هي
المؤسسات الطبية المرخصة والعلمية
معاهد البحث والطب ، والمؤسسات الأخرى التي تقدم
المساعدة الطبية ، وكذلك الأشخاص الذين يقومون بأنشطة طبية
على الصعيدين الفردي والجماعي.
يعتمد التأمين الصحي الإجباري على نظام العقود
بين مواضيع التأمين ، مما يعكس الحقوق والالتزامات و
مسؤولية الطرفين. يحصل المريض على فرصة اختيار مستقل
مدافعًا عن مصالحهم عند تلقي الرعاية الطبية.
لكل شخص مؤمن عليه أو حامل وثيقة تأمين وفقاً للإجراء المتبع
اتفاقية التأمين الطبي الإجباري ، يتم إصدار مؤسسة التأمين الطبي عن طريق التأمين
السياسة الطبية للتأمين الصحي الإجباري. على أراضي الاتحاد الروسي
هناك بوليصة تأمين طبي إلزامية لشخص واحد
بوليصة التأمين هي وثيقة تضمن للشخص توفير
الرعاية الطبية في إطار التأمين الطبي الإجباري أو التأمين الطبي الطوعي.
الهدف من التأمين الصحي هو مخاطر التأمين المرتبطة به
تكلفة تقديم الخدمات الطبية والتشخيصية متى
حدث مؤمن عليه.
مبادئ التأمين الصحي الإجباري وجوهرها
عالمية | يحق لجميع مواطني الاتحاد الروسي ، بغض النظر عن الجنس والعمر والحالة الصحية ومكان الإقامة ومستوى الدخل الشخصي ، الحصول على الخدمات الطبية المدرجة في برامج التأمين الإجباري الإقليمية |
الدولة | صناديق التأمين الصحي الإجباري موجودة ممتلكات الدولة في الاتحاد الروسي ، تدار من قبل صناديق التأمين الطبي الإجباري الفيدرالي والإقليمي ، المنظمات الطبية للتأمين المتخصص. تعمل الدولة كمؤمن مباشر للسكان غير العاملين وتمارس الرقابة على جمع وإعادة توزيع واستخدام أموال التأمين الصحي الإجباري ، وتضمن الاستقرار المالي لنظام التأمين الصحي الإلزامي ، وتضمن الوفاء بالالتزامات تجاه الأشخاص المؤمن عليهم. |
طبيعة غير تجارية | يتم توجيه جميع الأرباح من عمليات CHI لتجديد الاحتياطيات المالية الإلزامية تأمين صحي. |
فرض | (الشركات والمؤسسات والمنظمات وما إلى ذلك) ملزمة قم بإجراء استقطاعات بالمعدل المحدد وهو 3.6٪ من كشوف المرتبات لصندوق CHI الإقليمي وبطريقة محددة ، كما تتحمل أيضًا المسؤولية الاقتصادية عن انتهاك شروط الدفع في شكل غرامة و / أو غرامة |
صناديق التأمين الصحي الإجباري مستقلة
المؤسسات المالية والائتمانية الحكومية غير الهادفة للربح.
وفقًا لقانون "التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي"
المهام الرئيسية للمؤسسات هي:
× تجميع الأموال للتأمين الصحي الإجباري
× ضمان الاستقرار المالي لنظام الدولة للتأمين الصحي الإجباري وتكافؤ الموارد المالية لتنفيذه
Ø ضمان شمولية التأمين الصحي الإجباري للمواطنين وتحقيق العدالة الاجتماعية والمساواة بين جميع المواطنين في نظام التأمين الصحي الإجباري.
يعد التأمين الصحي الإجباري جزءًا لا يتجزأ من دولة متقدمة ، حيث يتم إيلاء اهتمام كبير للحفاظ على مستوى معيشة مرتفع للمواطنين.
تأمين شخصي للركاب
يتم تنفيذ التأمين الشخصي الإلزامي للركاب على أساس مرسوم رئيس الاتحاد الروسي المؤرخ 7 يوليو 1992 رقم 750 "بشأن التأمين الشخصي الإجباري للركاب".
في الاتحاد الروسي ، على حساب مساهمات شركات التأمين ، يتم توفير التأمين ضد حوادث ركاب النقل الجوي والسكك الحديدية والبحر والممرات المائية الداخلية والطرق ، وكذلك السياح والمتخصصون في الرحلات الذين يقومون برحلات استكشافية لمسافات طويلة من خلال منظمات السياحة والرحلات خلال رحلة أو رحلة.
لا ينطبق التأمين الشخصي الإجباري على الركاب:
Ø جميع أنواع النقل الدولي ؛
Ø النقل بالسكك الحديدية ، والبحر ، والممرات المائية الداخلية ، والنقل البري للاتصالات الضواحي ؛ النقل البحري والمياه الداخلية للاتصالات والعبارات داخل المدن ؛
Ø النقل البري على الطرق الحضرية.
يتم تنفيذ التأمين الشخصي الإلزامي للركاب (السياح ، والمتخصصون في الرحلات) من خلال إبرام العقود ، بالطريقة والشروط المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي ، بين شركات النقل والنقل والشحن ذات الصلة وشركات التأمين المرخص لها بتنفيذ هذا النوع. من التأمين.
تشمل مسؤوليات شركات التأمين إبلاغ كل شخص مؤمن عليه بقواعد التأمين الشخصي الإلزامي للركاب ، ومكان وإجراءات وشروط تلقي مدفوعات التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
يتم تحديد حجم معدل التأمين للتأمين الشخصي الإلزامي لركاب النقل الجوي والسكك الحديدية والبحر والممرات المائية الداخلية والنقل البري من قبل شركات التأمين بالاتفاق مع وزارة النقل في الاتحاد الروسي ووزارة السكك الحديدية في الاتحاد الروسي و معتمدة من الهيئة التنفيذية الاتحادية للإشراف على أنشطة التأمين.
يتم تضمين مبلغ دفعة التأمين في تكلفة التذكرة أو القسيمة ويتم تحصيلها من قبل مؤسسة النقل من الراكب. يخضع المسافرون الذين يتمتعون بالسفر المجاني في الاتحاد الروسي للتأمين الشخصي الإلزامي دون دفع قسط تأمين.
تم تحديد المبلغ المؤمن عليه للتأمين الإجباري للمسافرين (السائحين والمتخصصين في الرحلات) بـ 120 ضعف الحد الأدنى للأجور المحدد في تاريخ شراء وثيقة السفر.
في حالة الإصابة نتيجة حادث النقل ، يتم دفع جزء من مبلغ التأمين للراكب المقابل لخطورة الإصابة. في حالة وفاة المؤمن عليه يصرف مبلغ التأمين لورثته كاملاً.
يتم دفع مبلغ التأمين بغض النظر عن الدفع إلى الأشخاص المؤمن عليهم أو ورثتهم مبالغ نقدية فيما يتعلق بالحدث نفسه على أسس أخرى منصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي ، في موعد لا يتجاوز 10 أيام بعد تلقي شركة التأمين مبلغًا ماليًا. إفادة بحادث وقع أثناء النقل مع الشخص المؤمن عليه من قبل الناقل ، والمستندات الضرورية الأخرى المنصوص عليها في القواعد الخاصة بهذا النوع من التأمين الإجباري.
يتم توجيه جزء من أقساط التأمين التي تتلقاها شركات التأمين في تنفيذ التأمين الشخصي الإلزامي للركاب ، بالطريقة المنصوص عليها في القانون ، إلى إنشاء احتياطيات لتدابير التمويل لمنع الحوادث في النقل.
التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير
مع دخول قانون "التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لمالكي المركبات" حيز التنفيذ ، أصبح هذا النوع من التأمين إلزاميًا لجميع مالكي السيارات. إذا كان إبرام العقد قبل 1 يوليو 2003 يعتمد فقط على رغبات مالكي السيارات ، ففي حالة التأمين الإجباري ، يتم تحديد الحاجة إلى إبرامها بموجب القانون. يتم إضفاء الطابع الرسمي على العلاقات المتعلقة بتأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات بموجب اتفاقية. بموجب هذا العقد ، يتعهد المؤمن ، مقابل الرسوم (قسط التأمين) المنصوص عليه في العقد ، عند وقوع حدث (حدث مؤمن عليه) منصوص عليه في العقد ، بتعويض الضحايا عن الضرر الذي لحق بحياتهم أو صحتهم أو الممتلكات نتيجة لهذا الحدث في حدود المبلغ المحدد في العقد. يُبرم عقد التأمين الإجباري بالطريقة والشروط المنصوص عليها في قانون "التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" وهو عام.
عقد تأمين المسؤولية لأصحاب المركبات عاجل. كقاعدة عامة ، يتم إبرامها لمدة عام واحد ، ولكن من الممكن أيضًا استخدام فترات أقصر. بعد دخول قانون "التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" حيز التنفيذ ، تتاح للمواطنين فرصة إبرام عقد تأمين ، مع مراعاة استخدامهم المحدود للسيارة. يعتبر الاستخدام المحدود للمركبة كقيادة فقط من قبل حامل الوثيقة المحدد أو الاستخدام الموسمي للسيارة (لمدة ستة أشهر أو أكثر محددة في العقد في السنة التقويمية).
الغرض من OSAGO هو حماية حامل الوثيقة من الضرر المحتمل ، والذي يتم التعبير عنه في تكاليف حامل الوثيقة فيما يتعلق بالتزامه بتعويض الضرر الذي لحق به من قبل طرف ثالث.
سيتم النظر في نتائج إدخال OSAGO والمشاكل الحديثة لهذا النوع من التأمين الإجباري بمزيد من التفصيل في الفصل 3.
تأمين الدولة للأفراد العسكريين ومن في حكمهم
بناءً على القانون الاتحادي المؤرخ 28 آذار / مارس 1998 رقم 52-FZ "بشأن التأمين الحكومي الإلزامي على الحياة والصحة للأفراد العسكريين ، استُدعى المواطنون للتدريب العسكري ، والأفراد من الرتب والملف ، وقيادة هيئة الشؤون الداخلية هيئات الاتحاد الروسي ، ودائرة الإطفاء التابعة للدولة ، والهيئات المعنية بمراقبة دوران المخدرات والمؤثرات العقلية ، وموظفي المؤسسات والهيئات التابعة لنظام السجون وموظفي شرطة الضرائب الفيدرالية "، والتأمين الإلزامي على الحياة والتأمين الصحي للدولة يتم تنفيذ هذا القانون.
يمكن لشركات التأمين على التأمين الحكومي الإلزامي (OGS) أن تكون مؤسسات تأمين لديها تراخيص لتنفيذ OGS وأبرمت عقود تأمين حكومية إلزامية مع حاملي وثائق التأمين. علاوة على ذلك ، يُسمح لمؤسسات التأمين التي تم تكوين رأس مالها المصرح به دون مشاركة استثمارات أجنبية ، ممن لديهم خبرة عملية في مجال التأمين الشخصي لمدة عام على الأقل ومؤشرات الموثوقية المالية التي تضمن الأمن المالي لالتزامات التأمين المفترضة ، بالعمل تحت OGS. يتم اختيار شركات التأمين على أساس تنافسي.
المؤمن عليهم هم السلطات التنفيذية الفيدرالية ، حيث تنص تشريعات الاتحاد الروسي على الخدمة العسكرية والخدمة والتدريب العسكري.
إن أهداف التأمين الحكومي الإلزامي هي حياة وصحة الأفراد العسكريين والأشخاص المعادلين لهم في التأمين الإجباري. يتم التأمين على هؤلاء الأشخاص من يوم بدء الخدمة العسكرية ، والخدمة في هيئات الشؤون الداخلية للاتحاد الروسي ، ودائرة الإطفاء الحكومية ، والخدمة في المؤسسات والهيئات التابعة لنظام العقوبات ، والتدريب العسكري في يوم نهاية الخدمة العسكرية ، أنواع أخرى من الخدمة ، التدريب العسكري.
يتم إبرام عقد التأمين الحكومي الإلزامي بين حامل الوثيقة والمؤمن لصالح طرف ثالث - الشخص المؤمن عليه (المستفيد) لمدة سنة تقويمية واحدة. عند إبرام العقد ، تتم مناقشة إمكانية تمديده.
المستفيدون من التأمين الحكومي الإجباري بالإضافة إلى المؤمن عليهم في حالة وفاة المؤمن عليهم هم:
Ø الزوج (الزوجة) في يوم وفاة المؤمن عليه في زواج مسجل معه ؛
Ø والدا المؤمن عليه (الوالدان بالتبني) ؛
جد وجدة المؤمن عليه - بشرط ألا يكون له والديه ، إذا قاما بتربيته أو إعالته لمدة ثلاث سنوات على الأقل.
- زوج أم وزوجة أبيه - بشرط أن يكونوا قد ربوه أو دعموه لمدة خمس سنوات على الأقل.
Ø الأطفال الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا أو أكبر من هذا العمر ، إذا أصيبوا بإعاقة قبل بلوغهم 18 عامًا ، وكذلك الدراسة في المؤسسات التعليمية ، بغض النظر عن أشكالهم التنظيمية والقانونية وأشكال ملكيتهم ، قبل التخرج أو حتى بلوغهم 23 عامًا. سن؛
× أجنحة المؤمن عليه.
الأحداث المؤمن عليها في تنفيذ التأمين الحكومي الإلزامي هي:
Ø وفاة المؤمن عليه خلال فترة الخدمة العسكرية أو الخدمة أو التدريب العسكري أو قبل انتهاء سنة واحدة بعد الفصل من الخدمة العسكرية أو من الخدمة أو بعد انتهاء التدريب العسكري بسبب الإصابة (إصابة ، صدمة ، كدمة) أو المرض الذي تم تلقيه أثناء الخدمة العسكرية ، الخدمة ، التدريب العسكري ؛
إثبات الإعاقة للمؤمن عليه خلال مدة الخدمة العسكرية أو الخدمة العسكرية أو التدريب العسكري أو حتى انقضاء عام واحد بعد الفصل من الخدمة العسكرية ، من الخدمة ، بعد انتهاء التدريب العسكري بسبب الإصابة (إصابة ، صدمة ، ارتجاج) أو المرض الذي تم تلقيه أثناء الخدمة العسكرية أو الخدمة أو التدريب العسكري ؛
- استلام المؤمن عليه خلال فترة الخدمة العسكرية ، الخدمة العسكرية ، التدريب العسكري لتشويه جسيم أو طفيف (إصابة ، صدمة ، كدمة) ؛
Ø الفصل المبكر للجندي الذي يؤدي الخدمة العسكرية عن طريق التجنيد ، المواطن الذي تم استدعاؤه للتدريب العسكري لمنصب عسكري ، حيث توفر حالة الوحدة العسكرية رتبة عسكرية تصل إلى رئيس عمال من الخدمة العسكرية ، معترف به من قبل اللجنة الطبية العسكرية على أنها مناسبة للخدمة العسكرية أو غير مناسبة للخدمة العسكرية بسبب الإصابة (الإصابة ، الصدمة ، الكدمة) أو المرض الذي تم تلقيه أثناء الخدمة العسكرية.
يتم تحديد مبالغ مبالغ التأمين على أساس المادة 5 من القانون الاتحادي المؤرخ 28 مارس 1998 رقم 52-FZ بناءً على الرواتب الشهرية لهؤلاء الموظفين والأشخاص المعادلين لهم ، بما في ذلك الرواتب الشهرية للوظيفة التي يشغلها والشهرية رواتب العسكريين رتبة (خاصة) ...
هناك حالات يُعفى فيها المؤمن من دفع مبلغ التأمين:
Ø إذا وقع الحدث المؤمن عليه نتيجة أفعال متعمدة من المؤمن له أو فعل خطير اجتماعيًا أقرته المحكمة على هذا النحو ؛
Ø إذا كان المؤمن عليه في حالة إدمان الكحوليات أو المخدرات.
لا يُعفى المؤمِّن من دفع مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه إذا حدثت وفاة المؤمن عليه نتيجة انتحار وكان هذا الشخص في ذلك الوقت في الخدمة العسكرية لمدة ستة على الأقل. أشهر ، أو إذا كانت وفاته نتيجة دافع مثبت من المحكمة للانتحار ، بغض النظر عن مدة وجود المؤمن عليه في الخدمة العسكرية.
يتم الدفع للأشخاص المؤمن عليهم ، وفي حالة وفاتهم للمستفيدين على أراضي الاتحاد الروسي عن طريق تحويل مبلغ التأمين بالروبل بالطريقة المحددة في عقد التأمين ، في غضون 15 يومًا من تاريخ الاستلام من المستندات اللازمة لاتخاذ قرار بشأن الدفع المذكور. في حالة التأخير في دفع مبلغ التأمين ، يدفع المؤمن من أمواله الخاصة للمؤمن عليه أو المستفيد غرامة قدرها 1٪ من مبلغ التأمين عن كل يوم تأخير.
إمكانية إدخال أنواع جديدة من التأمين الإجباري
في الآونة الأخيرة ، تمت مناقشة إمكانيات إدخال أنواع جديدة من التأمين الإجباري بنشاط. الأكثر واقعية هي مشاريع لإدخال التأمين الإجباري على المنزل ، وكذلك مسؤولية المنتجين ومقدمي الخدمات. سينظر هذا الفصل في منطق توسيع قائمة أنواع التأمين الإجباري والمشاكل المحتملة في تنفيذها.
تعد أنواع التأمين الإجباري ضرورية عندما تكون العواقب السلبية ، والتي تمثل مخاطر تأمينية بالنسبة لهم ، هائلة في المجتمع ، ويمكن أن تسبب أيضًا ضررًا لأطراف ثالثة ليس لديهم تأمين وحماية ممتلكات أخرى.
تأمين المسؤولية المصنعين ومقدمي الخدمات
في البلدان المتقدمة ، يلعب تأمين المسؤولية للمصنع والبائع والمقاول لجودة المنتجات والخدمات دورًا مهمًا في نظام إدارة الجودة. بالنسبة للعديد من البلدان النامية ، كان التأمين الجيد بمثابة حافز جيد لنمو التجارة.
في روسيا ، لا يزال تأمين مسؤولية الجودة في مهده بسبب الوضع الحالي للاقتصاد الروسي ، وقبل كل شيء ، تطور قطاع الخدمات. لكن هناك اهتمامًا كبيرًا بهذا النوع ، كما يتضح من تطوير مشروع قانون للتأمين الإجباري على المسؤولية لفئات معينة من مصنعي الأعمال والخدمات وإنشاء اتحاد عموم روسيا لشركات التأمين بالتعاون مع خدمة الإشراف الفيدرالي على التأمين وزارة المالية في الاتحاد الروسي للقواعد المعيارية لتأمين المسؤولية عن جودة السلع والأشغال (الخدمات). في سياق المنافسة المتزايدة بين شركات التأمين في روسيا ، فإن إدخال تأمين مسؤولية المنتج يستحق اهتمامًا خاصًا.
تكمن أهمية تأمين المسؤولية للمنتجين والبائعين وفناني الأداء في أن هذا التأمين عامل مهم لترويج البضائع الروسية في أسواق البلدان المتقدمة. بالإضافة إلى ذلك ، تسمح التغطية التأمينية للمصنعين بحماية أنفسهم من التدفق غير المخطط له للموارد النقدية في حالة رفع دعاوى ضدهم بسبب جودة المنتج غير المناسبة ، وهو أمر مهم بشكل خاص فيما يتعلق بنمو الثقافة القانونية للسكان والاستئناف من المستهلكين إلى المحاكم لحماية وممارسة حقوقهم. يمكن أن يصبح تأمين المسؤولية عن جودة المنتجات والخدمات ضمانًا إضافيًا لجودة السلع للمستهلك - في ضوء التقييم الأولي للمخاطر الذي أجرته شركة التأمين ، وسيساعد أيضًا على التنفيذ الكامل لقواعد قانون الحماية حقوق المستهلك.
في روسيا ، أساس تشريع حماية المستهلك هو القانون الاتحادي رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" المؤرخ 7 فبراير 1992. ينص هذا القانون على حق المستهلكين في شراء سلع (أعمال ، خدمات) ذات جودة مناسبة وآمنة لحياة وصحة المستهلكين ، وكذلك الحق في الحصول على معلومات حول السلع (الأشغال والخدمات) ومصنعيها والتعليم ، حماية الدولة والعامة لمصالحهم ، كما تحدد آلية إعمال هذه الحقوق.
كل عام هناك زيادة في عدد عمليات التفتيش على الكيانات التجارية من قبل السلطات الإشرافية. وفقًا لتقرير الدولة "حماية حقوق المستهلك في الاتحاد الروسي في عام 2004" ، في عام 2002 ، تم إجراء 865 5 عملية تفتيش للكيانات الاقتصادية ، تم خلالها 940 30 انتهاكًا لقانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" ، كما وغيرها من القوانين والتشريعات المنظمة للعلاقات في مجال حماية المستهلك.
يمكن أن نستنتج ، من ناحية ، أن العدد المتزايد لعمليات التفتيش من قبل السلطات الإشرافية يساهم في تحديد انتهاكات تشريعات حماية المستهلك ، ولكن من ناحية أخرى ، يؤدي إلى التنظيم الإداري المفرط للأنشطة التجارية.
قد يكون أحد الخيارات لحل مسألة الضغط الإداري غير المبرر على المؤسسات من السلطات الإشرافية وعمليات التفتيش هو ممارسة تأمين المسؤولية الشامل ، لأن تطوير نظام التأمين لن يؤدي فقط إلى انخفاض حتمي في عدد السلطات الإشرافية ، ولكن أيضًا لزيادة كفاءة نظام الرقابة والإشراف في البلاد. سيؤثر على نشاط ريادة الأعمال للمواطنين.
هنا ، يمكن لعب دور خاص من خلال تأمين المسؤولية للمصنعين والبائعين وفناني الأداء فيما يتعلق بجودة المنتجات المصنعة (المباعة) وأداء الأعمال (الخدمات). هذا هو التأمين الذي يمكن استخدامه كآلية تسمح ، من ناحية ، بتقليل الضغط الإداري المفرط على رواد الأعمال من السلطات التنظيمية ، من ناحية أخرى ، لضمان سلامة المنتجات (الأعمال ، الخدمات) على أعلى مستوى المستوى الممكن وبالتالي حماية المستهلكين من المصنعين والبائعين عديمي الضمير.
هناك عدة عقبات أمام إدخال تأمين المسؤولية الإجباري للمنتجين في بلدنا. أحدها هو عدم وجود تشريعات تنظم إدخال هذا النوع من التأمين.
ومع ذلك ، بدأ تأمين المسؤولية للمنتجين والبائعين وفناني الأداء في التطور بنشاط ، كما هو مطلوب في الوضع الاقتصادي الحالي. تعتبر سياسة الحكومة في مجال حماية المستهلك والرقابة على جودة وسلامة المنتجات تأمين مسؤولية المصنعين والبائعين والمقاولين عن جودة السلع (الأشغال والخدمات) كآلية مهمة لضمان سلامة السكان للمنتجات والخدمات التي ينتجها رواد الأعمال.
فوائد للمواطنين وشركات التأمين من إدخال الصحة والسلامة المهنية
يوجد اليوم إمكانية لإدخال تأمين المسؤولية الإجباري للمنتجين. في الوقت نفسه ، من أجل تحقيق أقصى قدر من الكفاءة ، من الضروري أن تؤخذ تكاليف تأمين المسؤولية لمنتجي السلع والبائعين وفناني الأداء في الاعتبار بالكامل عند تخفيض القاعدة الضريبية لضريبة الدخل. وهذا يتطلب إدخال تعديلات مناسبة على قانون الضرائب من حيث الاعتراف بتكاليف تأمين المسؤولية للمنتجين والبائعين وفناني الأداء على أنها مبررة اقتصاديًا. وبالتالي ، لن ترتفع أسعار السلع والخدمات ، وستزداد القدرة التنافسية للشركات المحلية ، ويفتح قطاع جديد في السوق لشركات التأمين.
تأمين المسؤولية الإجباري للمباني
اعتبارًا من 1 يناير 2007 ، تم إلغاء ترخيص منظمات البناء في روسيا. تم الاعتراف بأن نظام الترخيص غير فعال ، وذلك فقط بسبب قدرته المنخفضة: في الدولة ككل ، هناك حوالي 200000 منظمة لديها تراخيص للقيام بأنشطة مهنية ، ويشترك 1000 شخص فقط في الإشراف على امتثالهم لمتطلبات الترخيص. الآن ، في كل من الهيئات الحكومية وبين الخبراء ، هناك نقاش حول كيفية فرض السيطرة على البناء ، وعلى وجه الخصوص ، على سلامة أعمال البناء ، دون تراخيص.
لدى مجتمع التأمين فكرة أنه في الظروف التي لا يكون فيها للحكومة أي سبب للسيطرة على شركات البناء ، يمكن استبدال المسؤولين بشركات التأمين - ولكن مع التقديم التشريعي للتأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية للبناة. وبالتالي ، يجب أن يوفر الاهتمام بالسلامة لشركات التأمين سوق تأمين إلزامي جديد يضاهي OSAGO. يمكن أن يصبح التأمين الإجباري ضامنًا للتعويض عن الأضرار التي لحقت أثناء البناء (الآن مثل هذا الضمان غير موجود).
قد تصبح قضية تأمين المسؤولية للبناة حادة للغاية ، على خلفية تقارير عن انهيار المباني والهياكل في روسيا. كانت أعلى حالة من هذا النوع هي انهيار حديقة موسكو ترانسفال بارك المائية في فبراير 2004. في ديسمبر 2005 ، انهارت الهياكل المعدنية وسقف بركة دولفين في إقليم بيرم. أخيرًا ، حدثت مؤخرًا مأساة في سوق بومان - مات أكثر من 60 شخصًا هناك. مثل هذه المصائب لا تستلزم دائمًا مدفوعات التأمين. على سبيل المثال ، على الرغم من التأمين على ترانسفال بارك ، رفضت ROSNO الدفع ، لأن أخطاء المصممين لم تكن من بين المخاطر القياسية المنصوص عليها في عقد التأمين. أما بالنسبة للمأساة في إقليم بيرم ، فقد تم تسجيل مبلغ التأمين الوحيد بعد الحادث: تم التأمين على حياة أحد الأطفال المتوفين ضد الحوادث. لا يوجد حديث على الإطلاق عن المسؤولية المالية للبناة والمصممين لضحايا المأساة. أظهر الوضع مع "ترانسفال بارك" بوضوح المشاكل التي يمكن أن يواجهها الناس ، والذين عانوا قسراً من أخطاء وعيوب البناة والمصممين. تشير إحصائيات الحوادث التي من صنع الإنسان التي حدثت في موسكو في السنوات الأخيرة - انهيار حديقة ترانسفال والانهيار الأخير لسقف سوق بومان - إلى أنه بالإضافة إلى الرقابة الصارمة على الامتثال لمعايير البناء ، هناك نهج متكامل مطلوب لإدارة المخاطر في البناء ، ويجب أن يصبح جزء منها تأمينًا إلزاميًا ضد المسؤولية لمؤسسات البناء ، والتي ، بالإضافة إلى التأمين الكلاسيكي لأعمال البناء والتركيب ، والمسؤولية تجاه الأطراف الثالثة أثناء أعمال البناء والتركيب والتزامات الضمان بعد الإطلاق ، يجب أن توفر حماية عالية الجودة لمشاريع البناء.
بشكل عام ، التأمين ضد مسؤولية شركات البناء ليس شيئًا جديدًا بالنسبة لروسيا. في أغلب الأحيان ، كان هذا النوع من التأمين بمثابة جزء لا يتجزأ من سياسات التأمين الشاملة لمخاطر البناء ، مع تأمين أعمال البناء والتركيب في نفس الوقت ، والتزامات ضمان ما بعد الإطلاق للمقاول ، وآلات ومعدات البناء ، ونقل البضائع ، وكذلك موظفي الشركة ضد الحوادث. علاوة على ذلك ، قبل بضع سنوات ، حاول Gosstroy الملغى الآن جعل تأمين المسؤولية المدنية للبنائين شرطًا أساسيًا لتجديد تراخيص البناء. ومع ذلك ، تم إلغاء هذا الشرط. في عام 2004 ، تم إلغاء Gosstroy نفسها ، وفي عام 2005 قانون "بشأن ترخيص أنواع معينة من الأنشطة. نتيجة لذلك ، وفقًا للخبراء ، في روسيا ككل ، لا يتم توفير أكثر من 5-7٪ من أعمال البناء والتركيب بتغطية تأمينية. صحيح ، في موسكو وسانت بطرسبرغ ، بفضل جهود حكومات المدن ، فإن هذه النسبة أعلى - 80٪ من الشركات الكبيرة مزودة بتغطية تأمينية.
نوع آخر من التأمين يمكن أن يصبح إلزاميًا هو التأمين على المنزل. تنتمي فكرة تقديم OSZh إلى Gosstroy الملغى الآن في الاتحاد الروسي ، كما يتم دعم المبادرة من قبل وزارة حالات الطوارئ. ومن الأمثلة على ذلك الفيضان الذي حدث في ياقوتيا عام 2001 وجنوب روسيا عام 2002. ثم بلغت التعويضات عن الأضرار من شركات التأمين 2-3٪ فقط من إجمالي الضرر ، رغم أن هذه المدفوعات في البلدان المتقدمة تصل إلى 80٪. بلغت الأضرار التي لحقت بمساكن المواطنين فقط من الفيضانات في جنوب روسيا في عام 2002 أكثر من 15 مليار روبل ، ولهذا السبب كان من الضروري تعليق تمويل عدد من برامج الدولة. من الممكن فهم هذه الشروط المسبقة ، لكن لا تنسَ أنه في الوقت الحالي يتعارض OSZH مع القانون المدني الحالي ، الذي يحظر إجبار المواطنين على التأمين على ممتلكاتهم. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المسكن هو ملك للفرد ، ووفقًا للدستور ، يحق له التصرف في هذه الممتلكات: البيع والتبرع بل وحتى تدميرها دون إلحاق الأذى بالآخرين. لذلك ، من وجهة نظر قانونية ، فإن إلزام الشخص بالتأمين على ممتلكاته ضد إرادته يعني تقييد حريته في التصرف في ممتلكاته.
بالإضافة إلى التناقضات القانونية ، لا يزال عدد من القضايا الأساسية دون حل.
أولاً ، لم يتم تحديد ما سيكون موضوع التأمين. هل سيتم التأمين على العناصر الهيكلية للسكن فقط أو سيتم التأمين على التشطيب أيضًا في حالة إعادة التطوير وأثناء تشغيل الإسكان أيضًا. من سيدفع مقابل التأمين: مالك الشقة ، المستأجر ، المستأجر المستخدم. لا توجد إجابات لهذه الأسئلة والعديد من الأسئلة الآن ، لأن التأمين على العقارات يتضمن الكثير من العوامل التي تحدد درجة المخاطرة. يمكن أن تكون مجموعة المخاطر مختلفة أيضًا: بدءًا بما إذا كان المنزل يحتوي على الغاز والأرضيات الخشبية وما هي حالة المنزل ككل. ينطوي التأمين الإلزامي على توحيد معياري للنهج والبساطة النسبية. في حالة العقارات ، يلزم اتباع نهج أكثر تخصيصًا.
ثانيًا ، سيؤدي إدخال OSZH إلى حقيقة أن الجزء الرخيص بالكامل من سوق التأمين العقاري سيخضع للتأمين الإجباري. نتيجة لذلك ، سوف يتقلص سوق التأمين الطوعي على المنزل بشكل كبير ، حيث سيكون غالبية العملاء راضين عن مقدار التغطية المقدمة بموجب الصحة والسلامة المهنية. في الوقت نفسه ، لن يخضع لتغييرات كبيرة إلا التأمين العقاري الكامل بمبالغ تأمين عالية محسوبة للتعويض الكامل عن الأضرار التي لحقت بالمباني باهظة الثمن (الحصة الصغيرة منها).
ثالثًا ، هناك بالفعل تجربة تأمين إلزامي ضد مسؤولية الطرف الثالث للسيارات ، عندما أُجبر مالكو السيارات الذين لديهم تأمين طوعي على الحصول على تأمين إلزامي غير ضروري. ليس من الصعب افتراض أن إدخال OSZh يمكن أن يؤدي أيضًا إلى التعدي على حقوق مالكي الشقق الذين يرغبون في الحصول على بوليصة تأمين للتكلفة الحقيقية وضد المخاطر الحقيقية. وفقًا لوضعها ، لا يمكن أن توفر السلامة والصحة المهنيتين سوى تغطية تأمينية ضيقة تركز على التصميم القياسي والديكور الداخلي للمساكن. في الوقت نفسه ، ستسعى شركات التأمين ، التي تركز في الغالب على مزايا التغطية التأمينية الشاملة ، إلى إبرام عقود تأمين طوعي كاملة.
رابعا ، لم يتقرر بعد كيفية تقييم الشقة. يمكنك تقييم القيمة السوقية للإسكان ومن هذا الرقم يتم حساب الفائدة على مدفوعات التأمين. في مشروع القانون المعد لتقديمه إلى مجلس الدوما ، يُقترح تحديد مبلغ التأمين بنصف "تكلفة الاستبدال المتبقية في بداية السنة التقويمية". سيتم تخصيص مبلغ قسط التأمين منها. لم يتم تحديد حجم التعرفة بعد ، وستحدده الحكومة بمرسوم خاص. ومع ذلك ، من المفترض أن تكون حوالي 0.3-0.6٪ في السنة. سيتم استخدام اللوح الخشبي العلوي للمنازل القديمة (على سبيل المثال ، للمنازل ذات الأرضيات الخشبية و "خروتشوف") ، وكذلك للبيوت الصيفية. الشريط السفلي مخصص للمنازل الحديثة المتجانسة من الطوب ، وكذلك المنازل الريفية. في الواقع ، بالنسبة لشقة فاخرة في وسط موسكو ، ولشقة نموذجية في منزل لوحة في ضواحي المدينة ، سيتعين عليك دفع نفس الرسوم تقريبًا.
خامسا ، لم يتم توضيح آلية تنفيذ القانون. من غير الواضح كيف سيراقب المسؤولون ما إذا كان المواطنون يبرمون عقود تأمين على المنزل. الآن يمكنك حقًا التحكم فقط في المواطنين الذين اشتروا مساكن جديدة. على سبيل المثال ، لن يحصلوا ببساطة على وثائق لشقة حتى يؤمنوا على مكان معيشتهم. مع أولئك الذين امتلكوا مساكن لفترة طويلة ، فإن هذا الخيار غير ممكن.
الاستنتاج يقترح نفسه. فمن ناحية ، يمكن أن يشمل إدخال برنامج السلامة والصحة المهنيتين أوسع شرائح السكان في التأمين وإنشاء نظام للضمانات الاجتماعية الإضافية في حالة حدوث ضرر أو فقدان للسكن. من ناحية أخرى ، سيواجه إنشاء نظام السلامة والصحة المهنيتين بلا هوادة عددًا كبيرًا من المشكلات الاجتماعية والإسكانية والمجتمعية ، وبالتالي معارضة نشطة من السكان.
الفصل الأخير مكرس لتجربة إدخال أنواع جديدة من التأمين الإجباري على سبيل المثال OSAGO. دخل قانون التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير على المركبات حيز التنفيذ في 1 يوليو 2003. في عام 2003 غير المكتمل ، جمعت شركات التأمين 24.9 مليار روبل. في عام 2004 ، وصلت مجموعات شركات التأمين بالفعل إلى 49.3 مليار روبل ، لمدة 9 أشهر من عام 2005 ، جمعت شركات التأمين أكثر من 38.7 مليار روبل في إطار OSAGO ،
بلغ إجمالي الرسوم التي جمعتها شركات التأمين منذ بدء القانون 125.6 مليار روبل. دفع 44.12 مليار روبل.
تمثل ثلاث شركات تأمين روسية - Rosgosstrakh و RESO-Garantia و Ingosstrakh - ما يقرب من نصف إجمالي سوق التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير على السيارات في البلاد. حصة مجموعة Rosgosstrakh في إجمالي الأقساط لجميع الشركات المشاركة في OSAGO هي 32.83٪ ، RESO-Garantia - 10.31٪ ، Ingosstrakh - 5.49٪. وفقًا لإحصاءات خدمة الإشراف على التأمين الفيدرالية (Rosstrakhnadzor) ، يمكن استخلاص استنتاجات حول عدم التوازن في محفظة التأمين لمجموعة شركات Rosgosstrakh. على وجه الخصوص ، يشير بيان FAS إلى أن حصة OSAGO في إجمالي هيكل الأقساط لمجموعة Rosgosstrakh تتراوح من 40.2٪ لـ Rosgosstrakh-Tatarstan إلى 73.31٪ لـ Rosgosstrakh-Yug. بالنسبة إلى RESO-Garantia و Ingosstrakh ، فإن هذه الأرقام هي 31.54 و 15.5٪ على التوالي. ويمكن أن يؤثر ذلك سلبًا على تقديم مدفوعات لشركات المجموعة بموجب اتفاقيات OSAGO وفي السنة الثالثة أو الرابعة من قانون OSAGO ، عندما تأتي ذروة مدفوعات التأمين ، مما قد يؤدي إلى عدم الاستقرار المالي وإفلاسها.
سبب عدم رضا السكان هو التعريفات الجمركية للتأمين على مسؤولية السيارة. اعتبارًا من 1 يناير 2006 ، يدفع مالكو السيارات الذين يعيشون في المناطق الريفية 25٪ أكثر لسياسة OSAGO ، وسيحصل سائقو السيارات من منطقة موسكو على خصم 15.5٪. في الوقت نفسه ، من الواضح أن دخل سكان منطقة موسكو أعلى ، وكثافة حركة المرور أكبر منها في المناطق الريفية. إذا كان في وقت سابق بالنسبة لسكان المستوطنات التي يقل عدد سكانها عن 10 آلاف شخص ، كان المعامل الإقليمي (TC) يساوي 0.4 ساري المفعول ، فإنه يرتفع الآن إلى 0.5. بالنسبة لسكان المستوطنات التي يبلغ عدد سكانها 10-50 ألف نسمة ، أصبح TC الآن 0.6 ، وانخفض منذ 1 كانون الثاني (يناير) إلى 0.5.
كما تم تغيير عوامل الطاقة (KM). حتى العام الجديد ، يتم تطبيق KM ، الذي يساوي واحدًا ، على السيارات بسعة 70-95 حصانًا (حصان). اعتبارًا من 1 يناير ، تضمنت هذه المجموعة أيضًا سيارات بسعة تصل إلى 100 حصان ، والتي تم زيادة KM (1.3) ساري المفعول. وبالتالي ، فإن أصحاب السيارات من السيارات بسعة 95-100 لتر. مع. حصلوا على خصم 23.1٪ على التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير. للمركبات التي تزيد عن 200 حصان مع. تم إلغاء KM الحالي البالغ 1.9 ويقترح KM 1.7. لأصحاب السيارات بسعة 150-160 لترًا. مع. KM يساوي الآن 1.5 ، وسيصبح 1.7 (سيرتفع السعر بنسبة 13٪).
يتم تقسيم نموذج حساب سياسة CTP للأفراد والكيانات القانونية ، بغض النظر عن عدد الأشخاص المسموح لهم بالقيادة ، سيتم التأمين على الكيانات القانونية بمعامل 1.5 ، مما يؤدي تلقائيًا إلى زيادة التكلفة بنسبة 50٪.
بالنسبة لشركات التأمين ، في بعض مناطق الاتحاد الروسي (خانتي مانسي أوكروج ذاتية الحكم ، يامالو-نينيتس أوكروج ذاتية الحكم ، تيومينسكايا أوبلاست) تبلغ نسبة الخسارة لشركات التأمين الكبيرة مثل Rosgosstrakh 70-100٪. هنا ، تتم المدفوعات على حساب مدن أخرى ومناطق أخرى ، وكذلك على حساب أنواع التأمين الأخرى (على الحياة ، والحوادث). يوضح الجدول 1 أنه بالنسبة إلى الدوائر المتكاملة العاملة في سيبيريا ، تشكل المدفوعات نسبة مئوية أكبر من المساهمات مقارنة بالشركات العاملة في المقاطعة الفيدرالية المركزية. وبالتالي ، تم إنشاء حالة من الجمود: أصحاب السيارات غير راضين عن ارتفاع الرسوم الجمركية ، وشركات التأمين في بعض المناطق تعاني من خسائر. لا تزيد الدولة الرسوم الجمركية لسببين. من أجل عدم التسبب في رفض كبير لتأمين مسؤولية الطرف الثالث للسيارات وعدم زيادة استياء السائقين المتزايد بالفعل من ناحية. ومن ناحية أخرى ، جعل سوق التأمين الإجباري مجال نشاط للشركات الكبيرة. وصلت بالفعل 15٪ من شركات التأمين على السيارات في روسيا إلى مستوى الحد الأقصى لنسبة الخسارة 23 من أصل 165 شركة تأمين روسية على السيارات وصلت إلى مستوى الحد الأقصى المسموح به من نسبة الخسارة. لا تستطيع الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تعمل مع OSAGO في منطقة محدودة التعامل مع المدفوعات. المملكة المتحدة الكبيرة ، نظرًا لحجم أنشطتها ، تعوض بسهولة عن خسائر بعض المناطق مع مناطق أخرى. لذلك ، على سبيل المثال ، "Yugoria" ، التي لديها نسبة خسارة في خانتي-مانسيسك من 120-130٪ ، بشكل عام ، لجميع مدفوعاتها على التأمين الإجباري ضد مسؤولية الطرف الثالث للسيارات ، في المتوسط تحدد مستوى عدم الربحية عند 70٪.
نتيجة لذلك ، سيتم تعيين العديد من شركات التأمين الكبيرة ، والتي ستكون قادرة على مواصلة العمل في سوق OSAGO وبأرباح دنيا لأنفسهم في هذا النوع من التأمين.
من كل ما سبق ، يمكننا استخلاص النتائج: على الرغم من الانتقادات ، يعمل قانون التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير على السيارات ككل. الآن يتم حل الأسئلة المتعلقة بالتعويض عن الضرر الناجم عن حادث على مستوى شركات التأمين ، وليس بين المشاركين في الحادث.
انخفض مستوى الجريمة على الطرق (الحوادث الوهمية) حيث سيتعين على المهاجم التعامل مع شركة تأمين لديها عدد كبير من الموظفين وقادرة على معرفة مدى إثبات ادعاءات الضحية ، وإلى أي مدى يخضعون للرضا. لا يمكن لشخص خاص أن يمتلك مثل هذه الأموال.
قد يكون تعويض الأضرار التي لحقت بأطراف ثالثة أمرًا ساحقًا تمامًا في بعض الأحيان بالنسبة للشخص المذنب. يمكن أن يتسبب في تدميره وخسارة ثروته في حالة حدوث خسائر كبيرة. يعفي التأمين حامل الوثيقة من التكاليف القانونية والتقاضي وما إلى ذلك.
OSAGO يحسن الوضع والضحية. في وجود التأمين ، تتم حماية مصالح الضحية بشكل أفضل. يمكن لشركة التأمين دائمًا تعويض الخسائر المتكبدة بالكامل ، بغض النظر عن ارتفاعها. وبخلاف ذلك ، إذا كان الضرر ناتجًا عن شخص يعاني من حالة مالية متدنية ولم يتم التأمين على مسؤوليته المدنية ، فقد يصبح من الصعب الحصول على تعويض كامل من قبل الطرف المتضرر.
في الوقت نفسه ، في السنوات الثلاث غير المكتملة التي مرت منذ تقديم OSAGO ، أصبحت الأخطاء وسوء التقدير من قبل واضعي مشروع القانون ملحوظة.
أولاً ، أظهر مثال خسارة عدد من SC في Okrug خانتي مانسي ذاتية الحكم ومنطقة Yamalo-Nenets ذاتية الحكم ومنطقة Tyumen أن النهج الرسمي لاشتقاق المعاملات الإقليمية غالبًا ما يكون خاطئًا ولا تأخذ بعين الاعتبار خصوصيات المنطقة. يمكن أن تؤدي مثل هذه الحسابات الخاطئة ، على سبيل المثال ، إلى إدخال التأمين الإجباري على المنزل إلى احتجاجات جادة بين السكان وتدمير الطبقة الوسطى.
ثانياً ، أنواع التأمين الإجباري ضرورية عندما تكون العواقب السلبية ، وهي مخاطر تأمينية بالنسبة لهم ، هائلة في المجتمع. في حالة التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير ، تم مراعاة هذه القاعدة. الحاجة إلى إدخال التأمين الإجباري على المنزل ليست واضحة بعد.
ثالثًا ، يجب تحديد الجهة التي ستتحمل التكاليف الرئيسية بدقة عند إدخال نوع جديد من التأمين الإجباري. في حالة تأمين المسؤولية الإجباري لمنتجي السلع ، هناك طريقتان: إلزام الشركات بالتأمين دون تقليل العبء الضريبي ، أو خصم تكاليف التأمين من ضريبة الدخل. في الحالة الأولى ، سيعاني مستهلكو السلع والخدمات بسبب الزيادة في الأسعار ، وفي الحالة الثانية ، ستنخفض الإيرادات إلى الخزانة بسبب التخفيض في مدفوعات الضرائب.
رابعًا ، لم يتم وضع معايير واضحة لتحديد الأضرار التي لحقت بممتلكات الضحية عند إجراء تقييم مستقل لتكلفة إصلاحات الترميم ، لذلك يمكن للخبراء المختلفين تقديم استنتاجات مختلفة تمامًا حول تكلفة إصلاحات الترميم. في مثل هذه الحالات ، غالبًا ما تنشأ الخلافات بين الضحية وشركة التأمين. لتجنب مثل هذه المواقف ، من الضروري وضع معايير واضحة لتحديد الضرر الذي لحق بالضحية.
بإيجاز ، يمكننا أن نستنتج أن التأمين الإجباري مجال مهم اجتماعيًا مهم للدولة. يجب أن يهدف تأثير الدولة إلى ترشيد الأنواع الموجودة بالفعل من التأمين الإجباري (بشكل أساسي التأمين الصحي الإجباري والتأمين الإجباري) وتطوير فواتير جديدة ، يتضح الحاجة إلى إدخالها من خلال الوضع الاجتماعي والاقتصادي الحالي (OSOT وتأمين المسؤولية الإجباري من المنظمات التي تدير منشآت خطرة).
أود أيضًا أن أشير إلى أن إدخال نوع جديد من التأمين الإجباري هو عملية معقدة للغاية ، وكل عواقبها ببساطة لا يمكن التنبؤ بها مسبقًا بدقة 100٪. في الوقت نفسه ، يمكن أن تؤدي أخطاء التنبؤ إلى اضطرابات اجتماعية. لذلك ، من المنطقي اختباره في منطقة منفصلة لعدة سنوات قبل إدخال القانون.
بشكل عام ، يعد التأمين الإجباري جزءًا لا يتجزأ من دولة متقدمة ، حيث يتم إيلاء الكثير من الاهتمام لحماية حقوق ومصالح المواطنين.
اسم
مساهمات فرك.
المدفوعات ، فرك.
كمية
الاتفاقات المبرمة
مبلغ التأمين
بموجب العقود المبرمة ، فرك.
Rosgosstrakh
ضمان إعادة
Ingosstrakh
Rosgosstrakh-Capital
Rosgosstrakh سيبيريا
اتفاق
شركة التأمين العام
التقدم نيفا
Energogarant
جوتا للتأمين
GSK كوزباس
جورستراخ
التقدم Garant
إنفورستراخ
استرو فولغا
سورجوتنيفتجاز
مسكوفي
SG "ZHASO-M"
SG "Sibprom"
متروبوليس
سكيف تفير
ميد اكسبرس
طاقة
شركة تأمين
شركة تأمين رأس المال
جمعية التأمين البريطانية
سياسة Uralcoop
1) "أساسيات التشريع المدني لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والجمهوريات" (تمت الموافقة عليها من قبل القوات المسلحة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية في 31/05/1991 N 2211-1)
2) قرار القوات المسلحة للاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4016-1 "بشأن سن قانون الاتحاد الروسي" بشأن التأمين "
3) "القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الثاني)" بتاريخ 26.01.1996 N 14-FZ (اعتمده مجلس الدوما التابع للجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي في 22.12.1995) ، (بصيغته المعدلة في 23.12.2003)
4) قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" المؤرخ 27 نوفمبر 1992 N 4015-1 (بصيغته المعدلة بالقوانين الفيدرالية الصادرة في 31 ديسمبر 1997 N 157-FZ ، بتاريخ 20 نوفمبر 1999 N 204- FZ ، بتاريخ 21 مارس 2002 ، N 31-FZ ، بتاريخ 25.04.2002 N 41-FZ ، بتاريخ 08.12.2003 N 169-FZ ، بتاريخ 10.12.2003 N 172-FZ)
5) القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لمالكي المركبات" بتاريخ 25.04.2002 رقم 41-FZ التشريع المجمع للاتحاد الروسي 2002 رقم 18.
6) المرسوم الصادر عن رئيس الاتحاد الروسي بتاريخ 7 يوليو 1992 رقم 750 "بشأن التأمين الشخصي الإجباري للركاب".
7) القانون الاتحادي المؤرخ 28 آذار (مارس) 1998 رقم 52-FZ "بشأن التأمين الحكومي الإلزامي على الحياة والصحة للجنود ، استُدعي المواطنون للتدريب العسكري ، وأفراد الطاقم العادي والقيادي لهيئات الشؤون الداخلية في الاتحاد الروسي ، دائرة الإطفاء الحكومية ، وهيئات مراقبة دوران المخدرات والمؤثرات العقلية ، وموظفو مؤسسات وهيئات نظام العقوبات ، وموظفو شرطة الضرائب الفيدرالية "
8) القرار رقم 739 بتاريخ 08.12.2005 "بشأن الموافقة على أسعار التأمين للتأمين الإجباري ضد المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات وهيكلهم وإجراءات تقديم شركات التأمين عند تحديد قسط التأمين".
9) التأمين في الاتحاد الروسي. جمع المواد الإحصائية. 2005 ، النصف الأول من العام. حرره أ. تسيغانوفا
10) التأمين في روسيا 2004. النشرة السنوية لاتحاد عموم روسيا لشركات التأمين
11) سوق التأمين الروسي (نظرة عامة على 9 أشهر من 2005) "ديناميات البيانات الإحصائية لسوق التأمين في روسيا في نهاية عام 2004 وتسعة أشهر من عام 2005"
13) براغينسكي م. عقد تأمين M. 2000
14) مارينكوف ن.ل ، كوسارينكو ن. تأمين الأعمال. - م: "فينيكس" 2003. - 604 ص.
15) شاخوف ف. مقدمة في التأمين M.2000
16) V.V. Grishin التأمين الصحي الإجباري: الحالة ، التحليل ، مسارات التنمية. الاقتصاد والحياة 2000 رقم 3
17) # "#_ ftnref1" name = "_ ftn1" title = ""> "أساسيات التشريع المدني لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والجمهوريات" (تمت الموافقة عليها من قبل القوات المسلحة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية في 31/05/1991 شمال 2211-1)
القانون الاتحادي "بشأن التأمين الحكومي الإلزامي على الحياة وصحة العسكريين ، يتم استدعاء المواطنين للتدريب العسكري ، والأشخاص من الرتب والملف والقيادة لهيئات الشؤون الداخلية في الاتحاد الروسي ، ودائرة الإطفاء الحكومية ، وموظفي المؤسسات والهيئات نظام العقوبات وموظفي هيئات الشرطة الضريبية الفيدرالية "القرار رقم 739 بتاريخ 08.12.2005" بشأن الموافقة على أسعار التأمين للتأمين الإجباري ضد المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات ، وهيكلها وإجراءات استخدامها من قبل شركات التأمين عند تحديد قسط التأمين . "
نائبة مدير إدارة السياسة المالية في وزارة المالية في الاتحاد الروسي فيرا بالاكيريفا
التأمين في الاتحاد الروسي.
جمع المواد الإحصائية. 2005 ، النصف الأول من العام.
حرره أ. تسيغانوفا
بحاجة الى مساعدة في استكشاف موضوع؟
سيقوم خبراؤنا بتقديم المشورة أو تقديم خدمات التدريس حول الموضوعات التي تهمك.
ارسل طلبمع الإشارة إلى الموضوع الآن للتعرف على إمكانية الحصول على استشارة.
1. يتم تنفيذ التأمين الإجباري من خلال إبرام عقد التأمين من قبل الشخص المخول بالتزام هذا التأمين (حامل الوثيقة) مع شركة التأمين.
2. يتم التأمين الإجباري على نفقة حامل الوثيقة.
3. الأشياء الخاضعة للتأمين الإجباري ، والمخاطر التي يجب التأمين ضدها ، والحد الأدنى للمبالغ المؤمن عليها يحددها القانون ، وفي الحالة المنصوص عليها في الفقرة 3 من المادة 935 من هذا القانون ، بموجب القانون أو في بالطريقة المنصوص عليها فيه.
1. من معنى الفقرة 1 من هذه المادة ، يترتب على ذلك أن تنفيذ التأمين الإجباري بالشكل يتمثل في إبرام عقد تأمين. هناك استثناء لهذه القاعدة المنصوص عليها في الفن. 969 من القانون المدني للاتحاد الروسي: يمكن تنفيذ التأمين الحكومي الإلزامي مباشرة على أساس القوانين والتشريعات القانونية الأخرى.
اعتمادًا على موضوع التأمين الإجباري ، يحدد المشرع إجراءات إبرام مثل هذه الاتفاقية بطرق مختلفة. لذلك ، وفقًا للفن. 927 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يشير عقد التأمين الشخصي إلى العقود العامة. وفقًا لذلك ، إذا كانت أهداف عقد التأمين الإجباري هي حياة الشخص المؤمن عليه وصحته ، فإن القواعد التي وضعها الفن. 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي. إنه يتبع هذا:
- يلتزم المؤمن المرخص له بممارسة التأمين من نوع معين بإبرام اتفاق مع كل من يتقدم إليه. لا يمكن لشركة التأمين رفض إبرام عقد تأمين شخصي إلا إذا لم يكن لديه ترخيص مناسب أو إذا كان تحمل الالتزامات بموجب هذا العقد لا يسمح له باستيفاء متطلبات الاستقرار المالي المنصوص عليها في الفقرة 4 من الفن. 25 من قانون التأمين.
- لا يحق لشركة التأمين (كقاعدة عامة) إعطاء الأفضلية لشخص على آخر ؛ يتم تحديد الشروط التي يكون على أساسها مستعدًا لتقديم خدمات التأمين للجميع ، ما لم يتم تحديد المزايا بموجب القانون أو أي إجراءات قانونية أخرى ؛
- في حالة الرفض غير المعقول (التهرب) من شركة التأمين لإبرام عقد تأمين شخصي ، يجوز للشخص الذي تم رفض ذلك إجباره على القيام بذلك في إجراء قضائي على أساس المادة. 445 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
فيما يتعلق بالتأمين الإجباري على الممتلكات ، لا يطرح المشرع مباشرة مثل هذه المتطلبات للعقود المبرمة. ومع ذلك ، نظرًا لأن الغرض من التأمين الإجباري هو ضمان المصالح العامة ، يمكن القول بأن الأحكام العامة في العقد العام تنطبق على جميع العقود من هذا النوع.
2. يحدد البند 2 من المادة المعلقة قاعدة عامة مفادها أن التأمين الإجباري يتم على نفقة حامل الوثيقة. في الوقت نفسه ، يُسمح باستثناءات فيما يتعلق بالركاب ، والتي بموجبها ، في الحالات التي ينص عليها القانون ، يمكن تنفيذ التأمين الإجباري على نفقتهم. في الوقت نفسه ، يطبق المشرع فيما يتعلق بالركاب القاعدة المنصوص عليها في المادة. 939 من القانون المدني للاتحاد الروسي فيما يتعلق بالمستفيدين ، والذي بموجبه يُسمح له بالوفاء بالتزامات المؤمن عليه من قبل المستفيد ، بما في ذلك عندما يكون الشخص المؤمن عليه. ينعكس هذا الافتراض في تشريعات النقل. لذلك ، وفقًا للبند 3 من مرسوم رئيس الاتحاد الروسي المؤرخ 7 يوليو 1992 N 750 "بشأن التأمين الشخصي الإجباري للركاب" ، يتم تحصيل قسط التأمين الإلزامي للركاب من المسافر.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن قاعدة البند 2 من المادة المعلقة لا تنطبق على التأمين الحكومي الإلزامي ، والذي وفقًا للمادة. يتم تنفيذ 969 من القانون المدني للاتحاد الروسي على حساب أموال الميزانية.
3. تحدد الفقرة 3 من المادة المعلق عليها متطلبات محتوى القانون الذي ينص على إنشاء التأمين الإجباري. وفقًا لهذه الفقرة ، يجب أن تحتوي القوانين ذات الصلة على معلومات حول الشيء الخاضع للتأمين الإجباري ، وحول المخاطر التي يجب التأمين عليها ، وحول الحد الأدنى للمبالغ المؤمن عليها. في الوقت نفسه ، فيما يتعلق بالكيانات القانونية التي لديها إدارة اقتصادية أو تشغيلية للممتلكات التي هي ملك للدولة أو البلدية ، والتي قد يعهد إليها الالتزام بالتأمين على هذه الممتلكات ، فمن الممكن تحديد محتوى التأمين الإجباري ليس فقط من خلال القانون ، ولكن أيضًا بطريقة مختلفة تم تحديدها بواسطته. في هذه الحالة ، نحن نتحدث عن إمكانية إنشاء محتوى التأمين الإجباري على أساس الإجراءات الحكومية.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن حجم المتطلبات الخاصة بمحتوى التأمين الإجباري المحدد في المقالة المعلقة بالتعليق يتوافق تمامًا تقريبًا مع متطلبات محتوى عقد التأمين المنصوص عليه في الفن. 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي. والفرق الوحيد هو أن التأمين الإجباري الذي ينص عليه القانون لا يجب أن يحتوي على معلومات حول فترة وجود هذا التأمين أو إجراءات تحديده.
التأمين في الاتحاد الروسي طوعي وإجباري. أصبحت الأنواع الإلزامية هكذا على أساس القوانين واللوائح الأخرى.
بالنسبة للتأمين الاختياري ، كل هذا يتوقف على رغبة شخص معين.
هناك 5 أنواع رئيسية من التأمين الإجباري: التأمين الشخصي للركاب ، والتأمين الحكومي للجيش وما يعادلهم ، والتأمين الطبي الإجباري ، والتأمين الصحي الإجباري ، والتأمين الاجتماعي الإجباري.
وفقًا للإحصاءات ، يتم إنفاق ما يصل إلى 70 ٪ من مساهمات أنواع التأمين الإجباري ، وهو يضمن للمواطنين حقوقًا متساوية في الحصول على الأدوية والرعاية الطبية.
يوفر البرنامج الأساسي خدمات إسعاف مجانية للإصابات والأمراض الحادة التي يمكن أن تهدد الحياة ، بالإضافة إلى علاج العيادات الخارجية والوقاية وطب الأسنان والعناية بالأدوية ومستشفى للمرضى المصابين بأمراض حادة.
يتم تقديم كل هذه المساعدة بغض النظر عن تسجيل الشخص وإقامته على حساب ميزانية الإقليم.
مواضيع هذا التأمين هي حامل الوثيقة والمؤمن والمؤسسة الطبية. المواطنون غير العاملين مؤمن عليهم من قبل الدولة ، وموظفوهم مؤمن عليهم من قبل الشركات والمؤسسات التي تدفع الاشتراكات اللازمة بموجب التأمين الطبي الإجباري.
يعتمد هذا النوع من التأمين على العقود المبرمة بين الكيانات. إنها تعكس حقوق والتزامات الأطراف ، ويمكن للمريض اختيار مدافع مستقل للدفاع عن مصالحه عند تلقي الرعاية الطبية.
يجب أن يحصل جميع المؤمن عليهم على بوليصة تأمين طبي إلزامي واحدة. وهي مصممة لضمان الرعاية الطبية للشخص للتأمين الإجباري أو الطوعي.
موضوع التأمين في هذه الحالة هو مخاطر نفقات تقديم المساعدة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. هذا التأمين هو جزء لا يتجزأ من دولة الرفاهية.
تم تقديم التأمين الشخصي للركاب في الاتحاد الروسي بموجب مرسوم رئاسي في عام 1992. يؤمن على ركاب النقل الجوي والبحري والسكك الحديدية والمياه الداخلية ، وكذلك المركبات والرحالة والسياح إذا قاموا برحلات إلى مدن أخرى.
لا ينطبق هذا النوع من التأمين على النقل الذي يعمل على النقل الدولي والبحر والممرات المائية الداخلية والسكك الحديدية ، مما يؤدي إلى حركة المرور في الضواحي ، وكذلك على النقل البحري والممرات المائية الداخلية ، وتنفيذ النقل داخل المدن.
كما أن ركاب المركبات التي تقوم بالنقل في المدينة ليسوا مؤمنين. تلتزم شركة التأمين بإبلاغ جميع الأشخاص المؤمن عليهم بقواعد هذا التأمين ، للإبلاغ عن إجراءات وشروط تلقي المدفوعات في حالة حدوث حدث مؤمن عليه.
في حالة وفاة المؤمن عليه ، سيحصل الورثة على مبلغ التأمين بالكامل. يتم إنفاق جزء من أقساط هذا التأمين على إنشاء احتياطي بحيث يمكن تمويل تدابير منع الحوادث في النقل.
تم تقديم OSAGO في عام 2003. حتى هذه اللحظة ، كان هذا التأمين اختياريًا تمامًا وكان يعتمد على مالكي السيارات أنفسهم ، ولكنه الآن مطلوب بموجب القانون.
وفقًا لاتفاقية OSAGO ، يحق لشركة التأمين الحصول على أقساط ، وفي حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب عليها تعويض الضحية عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات والحياة والصحة ، بناءً على المبلغ الذي تحدده الاتفاقية ، تكون الاتفاقية نفسها عامة وعاجل.
عادة ما يتم إبرامها لمدة عام ، ولكن يمكن إبرامها لفترة أقصر إذا تم استخدام النقل لفترة محدودة ، أو من قبل حامل وثيقة واحدة فقط.
هذا التأمين أيضًا مؤمن بالضرورة على ممتلكات الشركات الزراعية ، مما يسهل عملهم ويجعلهم أكثر حماية في حالة فشل المحاصيل.
إذا تم إساءة استخدام الأموال ، فسيتم محاسبة المسؤولين. يتم مراقبة النظام والإشراف عليه باستمرار.
النظام المالي لـ OSS مستقل. وموضوعات النظام هم شركات التأمين وأرباب العمل والمؤمن عليهم ، فضلاً عن الهيئات الأخرى التي يحددها القانون.
شركات التأمين في OSS هي منظمات غير ربحية تم إنشاؤها لمساعدة الأشخاص المؤمن عليهم على ممارسة حقوقهم. المؤمن عليهم هم المنظمات والأفراد الذين يدفعون أقساط.
يمكن التأمين على مواطني الاتحاد الروسي أو الأشخاص بدون جنسية أو المواطنين الأجانب الذين لديهم عقد عمل في الاتحاد الروسي. الوساطة في هذا النظام أمر غير مقبول.
مخاطر التأمين في OSS هي الحاجة إلى تلقي الرعاية الطبية ، وفقدان الدخل في حالة وقوع حدث مؤمن عليه والتكاليف الإضافية المرتبطة به. من المهم جدًا أن يفهم جميع الناس ماهية التأمين الإلزامي ، حتى يتمكنوا حقًا من حماية حقوقهم.
الأوراق المالية! استشارة مدفوعة - مجانية!
وفقًا للفقرة 2 من المادة 927 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، التأمين الإجباري- التأمين في الحالات التي يفرض فيها القانون على الأشخاص المحددين فيه التزامًا بالتأمين على حياة أو صحة أو ممتلكات الأشخاص الآخرين بوصفهم حاملي وثائق التأمين ، أو مسؤوليتهم المدنية تجاه أشخاص آخرين على نفقتهم الخاصة أو على حساب الأطراف المعنية. ينص البند 4 من المادة 3 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" على أن شروط وإجراءات تنفيذ التأمين الإجباري تحددها القوانين الفيدرالية المتعلقة بأنواع محددة من التأمين الإجباري. أنواع التأمين الإجباري: 1. التأمين الاجتماعي الإجباري- التأمين الطبي والتأمين ضد حوادث العمل والأمراض المهنية والتأمين الاجتماعي الإجباري وتأمين التقاعد الإجباري 2. دولة إلزامية- OSAGO والركاب والودائع والتأمين الشخصي الإلزامي الحكومي - العاملون في الصناعات الخطرة
تحدد القوانين الفيدرالية شروط وإجراءات تنفيذ التأمين الإجباري بشأن أنواع محددة من التأمين الإجباري. يجب أن يحتوي القانون الاتحادي الخاص بنوع معين من التأمين الإجباري على أحكام تحدد: أ) مواضيع التأمين ؛ ب) الأشياء الخاضعة للتأمين ؛ ج) قائمة الأحداث المؤمن عليها. د) الحد الأدنى للمبلغ المؤمن عليه أو إجراء تحديده ؛ هـ) حجم أو هيكل أو إجراء تحديد معدل التأمين ؛ و) مدة وإجراءات سداد قسط التأمين (أقساط التأمين) ؛ ز) مدة عقد التأمين. ح) إجراء تحديد مبلغ مدفوعات التأمين ؛ ط) السيطرة على تنفيذ التأمين ؛ ي) عواقب عدم وفاء الخاضعين للتأمين بالالتزامات أو الوفاء بها بشكل غير لائق ؛ ك) أحكام أخرى.
ينقسم التأمين الإجباري إلى تأمين على حساب حاملي الوثائق: تأمين المباني ؛ حيوانات المزرعة؛ التأمين الشخصي لركاب النقل الجوي والسكك الحديدية والبحر والممرات المائية الداخلية والطرق ؛ تأمين الدولة الشخصي والممتلكات الإجباري.
يمكن أن تكون أهداف التأمين الشخصي مصالح ملكية تتعلق بما يلي: 1) مع بقاء المواطنين على قيد الحياة إلى عمر أو فترة معينة ، مع الوفاة ، مع بداية أحداث أخرى في حياة المواطنين (التأمين على الحياة) ؛
2) الإضرار بحياة المواطنين وصحتهم ، وتزويدهم بالخدمات الطبية (تأمين ضد الحوادث والأمراض ، تأمين طبي).
يمكن أن تكون أهداف التأمين على الممتلكات عبارة عن مصالح متعلقة بالممتلكات ، على وجه الخصوص: 1) حيازة الممتلكات واستخدامها والتخلص منها (التأمين على الممتلكات) ؛ 2) الالتزام بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بأشخاص آخرين (تأمين المسؤولية المدنية) ؛ 3) مزاولة النشاط التجاري (تأمين مخاطر المشاريع). لا يُسمح بالتأمين على المصالح غير القانونية ، وكذلك المصالح غير القانونية ، ولكن التأمين عليها محظور بموجب القانون. ما لم ينص القانون الفيدرالي على خلاف ذلك ، يُسمح بالتأمين على الأشياء التي تنتمي إلى أنواع مختلفة من التأمين على الممتلكات و (أو) التأمين الشخصي (التأمين المشترك). في أراضي الاتحاد الروسي ، لا يجوز تنفيذ التأمين (باستثناء إعادة التأمين) لمصالح الكيانات القانونية ، وكذلك الأفراد - المقيمين في الاتحاد الروسي إلا من قبل شركات التأمين التي لديها تراخيص تم الحصول عليها وفقًا للإجراء المحدد بموجب هذا القانون. تأمين الدولة الإجباري. يمكن أن يعمل التأمين الإجباري في شكل تأمين حكومي إلزامي يتم تنفيذه على حساب الميزانية. تم إنشاء تأمين الدولة الشخصي الإلزامي لجميع موظفي سلطات الضرائب والشرطة والمدعين العامين والقضاة وعاملي القوات الداخلية والمواطنين المدعوين للتدريب العسكري. يتم توفير التأمين الإلزامي على ممتلكات الدولة في حالة الضرر الناجم عن التدمير أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات فيما يتعلق بأداء الأنشطة الرسمية (على سبيل المثال ، الكارثة في محطة تشيرنوبيل للطاقة النووية). يتم إجراء تعويضات التأمين للتأمين الحكومي الإلزامي بشكل أساسي على حساب أموال الميزانية. في التأمين الحكومي الإلزامي ، تعمل الدولة ، كموضوع إلزامي لجميع العلاقات القانونية المالية ، كمؤمن للممتلكات والمصالح الشخصية لفئات معينة من المواطنين. على عكس العلاقات القانونية المتعلقة بالتأمين الإجباري ، في العلاقات المتعلقة بالتأمين الحكومي الإلزامي ، يكون أحد الأطراف دائمًا هو الدولة أو هيئة مرخصة ويتم تنفيذ التأمين (للمؤمن عليه) مجانًا - على حساب الميزانية.
