Credit - مبلغ الأموال التي يصدرها البنك الدائن للاستخدام القابل للسداد والمدفوع. اليوم ، يتزايد عدد الأشخاص الذين يتقدمون بطلبات للحصول على قروض ، ويرجع ذلك إلى توفرها والأزمة في البلاد. من شروط إصدار القرض وجود مصدر دخل دائم ، أي العمل الذي يمكن تأكيده بشهادات مناسبة. دعونا نفكر في كيفية حساب الحد الأقصى لقرض الراتب بناءً على مؤشر الدخل الشهري.
في الحالة التي يكون فيها الشخص لديه وظيفة دائمة ودخل ثابت ، يتم استخدام الصيغة لحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض الممكن. بالنسبة للحساب ، ليست هناك حاجة حتى للاتصال بالبنك ، سيساعدك محرر جداول بيانات EXCEL (هناك يشار إلى الصيغة على أنها ملاحظة ) ، وتحتاج أيضًا إلى بعض وقت الفراغ. دعنا نحجز على الفور أن مبلغ القسط الشهري يعتمد على مبلغ القرض ، والذي يتم تحديده أيضًا حسب السعر والمدة. سيتم تنفيذ أنشطة التسوية باستخدام الصيغة العكسية ، التي تحسب مبلغ القرض الأصلي بناءً على قيمة القسط الشهري.
عند الاتصال بالبنك للحصول على إجابة إيجابية ، ونتيجة لذلك ، للحصول على المال ، يجب على العميل استيفاء شرطين رئيسيين:
اتضح أنه من أجل حساب مبلغ القرض ، تحتاج إلى تحديد الدفعة الشهرية ، وبعد ذلك ، باستخدام الصيغة ، معرفة الحد الأقصى للمبلغ الممكن.
يمكن تقسيم العملية الكاملة لحساب مبلغ القرض إلى خطوتين شرطيتين ، يبدوان على النحو التالي.
في هذه المرحلة ، يتم احتساب المرشح لمقابل سنوي أو دفعة متباينة يتم سدادها كل شهر. لضمان استيفاء الشرطين أعلاه ، يجب تحديد الحد الأدنى للقيمة. تبدو الصيغة كما يلي:
A1 = D * 50٪
فارق بسيط مهم! إذا تحدثنا عن الرهون العقارية ، يجب مضاعفة الدخل ليس بنسبة 50٪ ، ولكن فقط في حالة 30-40٪ ، لأن القرض كبير نسبيًا وينطوي على متطلبات أكثر صرامة من الهياكل المالية والائتمانية.
A2 = D - R.
من بين القيمتين اللتين تم الحصول عليهما - A1 و A2 - يتم تحديد الحد الأدنى بحيث يمكن استيفاء شرطين تلقائيًا تحته.
PS (المعدل ، الفترة ، - الدفع كل شهر)
ولكن يجب أن يكون مفهوماً أنه في عملية دراسة البيانات الخاصة بمقترض محتمل ، تسترشد المؤسسات المالية بالإحصاءات ، وهذا يشير إلى أن التعديل النزولي قد ينتهي في النهاية. أي أنه يجب تقليل القيمة التي تم العثور عليها بشكل طفيف من خلال عدم أخذ 100٪ ، بل 80٪ من النتيجة الموجودة في الصيغة.
يجب الإشارة إلى هذا المبلغ عند التقدم بطلب للحصول على قرض. هي التي تتوافق مع الواقع ، وستزداد فرصك في الحصول على استجابة إيجابية من مؤسسة مالية بشكل كبير.
بالإضافة إلى الحسابات المستقلة ، يمكنك استخدام آلة حاسبة خاصة للقرض ، والتي توجد على كل من المواقع الرسمية للبنوك وعلى موارد الجهات الخارجية. تظهر الحاجة إلى حساب مبلغ القرض على أساس الدخل الشهري المتاح في كثير من الأحيان - إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض عقاري أو قرض استهلاكي أو قرض سيارة أو قرض مستهدف. هذه هي الأداة التي ستساعدك على فهم المقدار الذي سيتمكن البنك من إقراضه بمستوى دخلك.
من المهم أن تعرف! تحسب الآلة الحاسبة مبلغ القرض بناءً على افتراض عدم وجود قروض أخرى لديك أو أنه تم سداد القرض. لذلك ، إذا كنت قد حصلت بالفعل على قروض أخرى ، فيجب أن تؤخذ في الاعتبار في مبلغ النفقات الشهرية أولاً وقبل كل شيء. لا جدوى من إخفاء حقيقة وجود التزامات أخرى عن البنك ، فهناك مكاتب للتاريخ الائتماني ، حيث يمكنهم رؤية جميع البيانات المتعلقة بك.
مبدأ تشغيل هذه الأداة بسيط للغاية. في حقول الآلة الحاسبة ، يجب أن تشير إلى مستوى راتبك - الدخل الشهري الذي يمكنك تأكيده ، وكذلك ملاحظة الدفعة الشهرية (تمت مناقشة طريقة حسابها سابقًا: هذه هي النسبة المئوية للدخل التي سوف تستخدم لسداد القرض). هنا ، كما في الحالة السابقة ، يوصى بأخذ ليس نصف الراتب ، ولكن 30-40٪. إذا كنت تأخذ 50٪ ، فهناك مخاطر عالية للرفض من البنوك.
وبالتالي ، يمكن حساب قرض الراتب بطريقتين - باستخدام "الطريقة اليدوية" واستخدام صيغة خاصة ، وكذلك استخدام الآلة الحاسبة. الطريقة الأولى أكثر دقة وثباتًا ، وتتميز الثانية بسرعة عالية في الحصول على نتيجة. ماذا تختار هو متروك لك!
اليوم ، يتم وضع حاسبات الائتمان عبر الإنترنت ليس فقط على المواقع الإلكترونية للبنوك ، ولكن أيضًا على معظم موارد الإنترنت المتخصصة والمخصصة للموضوعات المالية. سبب هذا الموقف واضح ويكمن في الراحة وسهولة استخدام هذه الأدوات.
في بضع ثوانٍ فقط ، يمكن لأي شخص حساب المعلمات التقريبية لقرض متاح باستخدام حاسبة القروض عبر الإنترنت. يتم عرض أمثلة على هذه الحسابات في الجدول.
| الشروط الأولية للقرض | نتيجة الحساب | ||||
| مجموع | شرط | مناقصة | الدفع الشهري ، فرك. | مبلغ المدفوعات الزائدة ، ألف روبل | |
| 450 الف روبل | نصف عام | 12% | 77 647 | 15,785 | 0,466 |
| 500 ألف روبل | عام | 12% | 44 424 | 32,978 | 0,533 |
| مليون روبل | عام | 18% | 91 680 | 99,798 | 1,100 |
| 1.5 مليون روبل | سنتان | 15% | 72 730 | 245,144 | 1,745 |
| 2 مليون روبل | عام | 11% | 176 763 | 120,744 | 2,121 |
| 3 ملايين روبل | 5 سنوات | 11% | 65 227 | 912,792 | 3,913 |
| 5 ملايين روبل | 5 سنوات | 10% | 106 235 | 1 372,894 | 6,373 |
| 5 ملايين روبل | 7 سنوات | 10% | 83 006 | 1 971,075 | 6,971 |
تتيح لك القدرة على الحساب المسبق للقرض تحديد أهم معاييره ، والتي تشمل: مبلغ السداد المنتظم ، ومقدار الدفعة الزائدة والمبلغ الإجمالي للمدفوعات على القرض ككل. توضح المقارنة بين العديد من خيارات الحساب بوضوح خيار الإقراض النقدي الأكثر فائدة للمقترض المحتمل.
المعلمة الرئيسية لمقارنة القروض المختلفة هي مقدار الفائدة المدفوعة أو ، كما يطلق على هذا المؤشر غالبًا ، مبلغ المدفوعات الزائدة. هذا ، إلى جانب معدل الفائدة الفعلي ، هو الذي يوضح الربحية الحقيقية لمنتج مصرفي معين للعميل. فيما يلي أمثلة على حسابات القروض المختلفة ، مرتبة حسب هذه المعلمة.
| الشروط الأولية للقرض | نتيجة الحساب | ||||
| مجموع | شرط | مناقصة | مبلغ الدفعة الزائدة | الدفع الشهري | المبلغ الإجمالي للمدفوعات مليون روبل. |
| 500 ألف روبل | عام | 10% | 27402 روبل | RUB 43958 | 0,527 |
| 500 ألف روبل | 1.5 سنة | 10% | روبل روسي 40433 | 30،029 روبل روسي | 0,540 |
| 750 الف روبل | عام | 10% | 41102 روبل روسي | 65937 روبل روسي | 0,791 |
| مليون روبل | عام | 10% | 54803 روبل | 87916 روبل | 1,055 |
| 750 الف روبل | 1.5 سنة | 10% | 60650 روبل | 45.043 روبل روسي | 0,811 |
| مليون روبل | 1.5 سنة | 10% | 80866 روبل | 60.057 روبل روسي | 1081 مليون روبل |
لا تقل أهمية في عملية اختيار القرض عن حجم الدفعة الشهرية عليه. تحدد قيمة هذا المعامل مدى خطورة العبء المالي الذي يقع على عاتق المقترض. فيما يلي أمثلة لحساب شروط القرض النقدي مع تخصيص هذا المؤشر
كيف تقرر البنوك الإقراض. حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض عند شراء الأصول الثابتة.
لكل بنك منهجه الخاص في تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض ، ولكن بشكل عام تعتمد جميعها على النقاط التالية:
البنك يراقب ما إذا كان نشاط المقترض مربحًا... يجب ألا يزيد الحد الأقصى لسداد القرض لشراء الأصول الثابتة عن 70٪ من متوسط صافي الربح الشهري ، والنسبة المثلى هي 50-60٪.
بمتوسط ربح شهري قدره 500 تريليون ريال. شهريًا ، يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لسداد القرض 350 تريليون طن. (الدفعة المثلى شهريًا 250-300 طن).
تحليل هيكل الميزانية العمومية للمؤسسة... حصة الأموال المقترضة (الالتزامات للموظفين والضرائب والرسوم والموردين والقروض المصرفية وقروض الأطراف الثالثة)في هيكل الميزان يجب ألا يزيد عن 60-65٪. إذا كانت قيمة هذا المؤشر أعلى من 60-65٪ ، فمن المحتمل أن يرفض البنك إقراض / أو تخفيض الحد المطلوب.
يتم تحليل إمكانات العمل والشرعية. القدره (شرعية)العمل هو نسبة الإيرادات الرسمية إلى الإيرادات الحقيقية. هذا هو الأكثر أهمية للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، لأن غالبًا ما يكون لدى هذه الشركات أن الإيرادات الرسمية تختلف اختلافًا كبيرًا عن الإيرادات الحقيقية.
لدى البنوك طرق مختلفة لتحديد هذا المؤشر وقيمه ، ولكن بشكل عام يتلخص كل ذلك في ما يلي. كلما زادت حاجة الشركة إلى مبلغ القرض ، يجب أن يكون مؤشر الشرعية أعلى:
يعتقد العديد من رواد الأعمال أنه بمجرد تقديم ضمان للبنك ، فهناك احتمال بنسبة 100٪ أن يوافق البنك على قرض بالمبلغ المطلوب ، ولكن هذا ليس هو الحال على الإطلاق. (ستتم مناقشة معاملات الرهن بالتفصيل في مقال آخر).
يعتبر المركز المالي للمقترض أكثر أهمية بالنسبة للبنك ، منذ ذلك الحين يقوم البنك ببيع الأموال وليس بيع الممتلكات المرهونة... ولكن في الوقت نفسه ، فإن وجود ضمانات سائلة أمر لا بد منه. يجب أن تكون قيمة الضمان أكبر من مبلغ القرض المطلوب بمقدار الضمان dikskont (35- 50%) .
يتم احتساب الحد الأقصى لمبلغ القرض لشراء الأصول الثابتة على النحو التالي. يُضرب متوسط الإيرادات الشهرية في مدة القرض المخطط لها ، بينما يتم إجراء تعديلات على حصة الأموال المقترضة في هيكل الميزانية العمومية ، ونسبة مشروعية الأعمال ، وتوافر الضمانات.
شركة "وصايا Ilyich GmbH"تقدمت بطلب إلى البنك للحصول على قرض بمبلغ 30 مليون روبل. لمدة 60 شهر. لغرض شراء المعدات.
تلخص المؤشرات المالية للشركة كالتالي:
بهذه البيانات ، فإن احتمال الموافقة على القرض يقترب من 100٪. (بشرط ألا يواجه المقترض مشاكل من حيث الأمن الاقتصادي).
يواجه الكثير منا مشكلة نقص الأموال بين الحين والآخر.
لشراء سيارة باهظة الثمن ، أو شراء شقة أو منزل ، أو تقديم تعليم جيد ، يتعين على الأطفال الحصول على قروض. في الوقت نفسه ، بطبيعة الحال ، يبحث كل مقترض ، مقارنةً بالعروض في سوق الإقراض ، عن خيارات ميسورة التكلفة ومربحة.
يقدم Sberbank of Russia برامج ائتمانية متنوعة ، بما في ذلك للمتقاعدين ، بدون رسوم ورسوم خفية. يتم ضمان توافر الشروط من خلال الانخفاض المنتظم في سعر الفائدة وضمان موثوقية البنك. دعنا نتحدث عن كيفية حساب الحد الأقصى للمبلغ حسب الغرض من القرض.
بالطبع ، كلما زاد حجم القرض ، زادت صرامة المتطلبات وزادت قائمة المستندات والشهادات الداعمة المطلوبة. يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض الاستهلاكي بناءً على عدة شروط مهمة ، وهي:
يشمل الحساب الدخل من الوظيفة الرئيسية ، وكذلك من مصادر أخرى محتملة. قد تختلف المبالغ وليس من الضروري أن تحصل على أقصى حد ممكن. بعد كل شيء ، يتم تقييم الملاءة بشكل صارم للغاية ، مع التحقق الإجباري من جميع المعلومات.
في سبيربنك ، الحد الأعلى لقرض المستهلك هو (لعام 2017):
بالإضافة إلى ذلك ، طور سبيربنك برنامجًا عسكريًا خاصًا للمشاركين في NIS:
يمكنك معرفة المبلغ الحقيقي بشكل مستقل في القسم المناسب باستخدام حاسبة القرض. على سبيل المثال ، للحصول على قرض غير مضمون http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured.
بالنسبة لقرض الرهن العقاري ، بالإضافة إلى الدخل من الأنشطة الأساسية ، يأخذ البنك في الاعتبار:
في هذه الحالة ، من الضروري تأكيد توافر الأموال للدفع الأولي قبل أو في نفس الوقت مع استلام مبلغ القرض الأول للإسكان. ويجب ألا يتجاوز إجمالي مبلغ القرض 80٪ من القيمة الإجمالية للعقار المقتنى أو الأعمال المجددة. عن برنامج "العائلة الشابة" - 85٪.
يتم قبول المستندات التالية كمستندات لتأكيد الدفع الأولي:
البرامج الحالية لقروض الرهن العقاري الصادرة للأفراد:
لا تنس أن مبلغ القرض المحتمل يتم تقييمه بشكل فردي في حالة معينة لكل عميل. وإذا حاول المقترض الغش وتقديم بيانات غير صحيحة عن الراتب أو الدخل ، فلا يمكنك فقط تلقي الأموال ، ولكن أيضًا ينتهي بك الأمر في القائمة السوداء لـ Sberbank إلى الأبد.
تنص شروط الإقراض لشراء سيارة في سبيربنك على توافر الضمانات ، وهي السيارة المشتراة.
في عام 2016 ، يقدم سبيربنك خيارين لبرامج السيارات:
سيعتمد سعر الفائدة على البرنامج الذي يختاره المقترض ، وعملة الاتفاقية ومدة الإصدار.
يمكن للكيانات القانونية - ممثلي الشركات الصغيرة وقطاع الشركات - التقدم بطلب للحصول على قرض من Sberbank. تعمل برامج الإقراض المختلفة لتطوير الأعمال ولإنشاءها من البداية. ستكون الشروط الطويلة لسداد الديون والحد الأقصى للمبالغ المقترضة ، المحسوبة بملايين الروبلات ، فضلاً عن الشروط المرنة ، ذات فائدة للمديرين الذين يرغبون في تطوير مؤسساتهم.
تعتبر الأصول التابعة للمؤسسة ، بما في ذلك الأوراق المالية وضمانات البنوك الأخرى ، بمثابة ضمانات ، وبدون ضمانات ، يمكن لأصحاب المشاريع الحصول على قروض لمدة تصل إلى 3 سنوات ولأي غرض.
في الختام ، أود أن أشير إلى أنه قبل الاتصال بهذا البنك أو ذاك وتحصيل الديون ، تأكد من تقييم قدراتك المالية الحقيقية ، وموازنة جميع الإيجابيات والسلبيات. ضع في اعتبارك خطة عمل مقدمًا واحسب ميزانية شهرية تقريبية بحيث تدفع فائدة متكررة في الوقت المحدد كل شهر وتتجنب العواقب غير السارة للعقوبات.
فيديو إيجابي:
ماذا يجب أن يكون الراتب لاقتراض 500000 روبل ؟! - غالبًا ما يحير هذا السؤال الشائع موظفي البنك.
بعد كل شيء ، يتم إجراء الحساب الدقيق بواسطة آلة حاسبة خاصة ، وهناك العديد من العوامل التي تؤثر على الموافقة على التطبيق.
ومع ذلك ، فإن أهمها هو "الراتب الأبيض" لمقترض محتمل.
المطلب الرئيسي للعميل المحتمل ، والذي طرحته جميع مؤسسات الائتمان ، هو وجود دخل ثابت ورسمي.
بالإضافة إلى ذلك ، حتى مع الأجور المرتفعة ، يمكن لمتلقي القرض المحتمل دفع نفقة كبيرة بالتوازي أو لديه بالفعل عدة قروض في بنوك أخرى: في هذه الحالة ، من المرجح أن يرفض المُقرض إصدار الأموال.
تعلن العديد من مؤسسات الائتمان عن عروض مربحة وقروض ميسورة للأشخاص الذين يتقاضون رواتب في المنطقة 10000 روبل.
ومع ذلك ، تحسب معظم البنوك القروض اعتمادًا على راتب العميل المحتمل.
مناسبة للأشخاص من جميع مستويات الدخل. الحصول عليها أسهل بكثير من الحصول على قرض استهلاكي ، وتقدم معظم البنوك خطط سداد ديون مريحة بدون فوائد ومدفوعات زائدة.
ومع ذلك ، إذا تأخر تجديد الرصيد في الوقت المناسب ، يمكن للبنك أن يفرض معدلات فائدة عالية (من 21٪) ، وهي أعلى بكثير من الفائدة على القرض الاستهلاكي بنفس المبلغ.
يعتمد تقييم الملاءة المالية للمقترض المحتمل على العوامل التالية:
إذا لم تكن المنظمة ترى مخاطر جدية ، وتم توضيح أهداف القرض الاستهلاكي مقدمًا ، فستتم الموافقة على طلب تلقي الأموال.
يتم احتساب المبلغ اعتمادًا على نوع القرض - الرهن العقاري أو المستهلك. يختلف الرهن العقاري اختلافًا كبيرًا عن اتفاقية المستهلك في وجود التأمين والشروط والأسعار والحاجة إلى الممتلكات المرهونة.
على الرهون العقارية ، تكون المعدلات أقل ، لكن شروط الدفع أعلى عدة مرات - يمكنك تمديد سداد الديون حتى لمدة عشرين عامًا.
يتم إصدار قرض استهلاكي بمبلغ لا يزيد عن مليون روبل وغالبًا لا يحتاج إلى دعم. تبدأ معدلات مثل هذا القرض بحوالي 18٪ (تقدم بعض البنوك معدلات أفضل في إطار الترقيات) ، ولا تتجاوز المدة خمس سنوات.
في الوقت نفسه ، كلما طالت مدة الرهن العقاري ، زاد مبلغ المال الذي يمكنك الحصول عليه - بشرط أن يكون نصف الراتب على الأقل بمثابة دفعة سنوية شهرية.
مع زيادة في الشروط ، تصبح المدفوعات الشهرية صغيرة جدًا وتتناسب بسهولة مع حجم أي راتب تقريبًا. بالطبع ، يمكن أن تصل الدفعة الزائدة النهائية إلى 100٪ ، ولكن يمكن سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد - دون غرامات.
كل شيء عن اتفاقية الرهن العقاري
في حالة الحصول على قرض عقاري ، يجب أن تحسب مسبقًا مبلغ القرض المحتمل لشراء عقار:
في حالة الحصول على قرض استهلاكي ، سيكون المخطط مختلفًا بعض الشيء ، لكن معظم البنوك توفر آلات حاسبة مريحة على مواقعها الرسمية على الويب تتيح لك حساب عدد الأشهر ومقدار المدفوعات وإجمالي المدفوعات الزائدة عن القرض بدقة.
إذا كان الدخل المستقر أكثر من 30000 روبل ، أو هذا هو إجمالي دخل الأسرة. يمكنك الاعتماد على الموافقة على القرض في معظم البنوك الروسية - من سبيربنك إلى Otkritie.
إذا لم يقدموا قرضًا بدخل قدره 20000 روبل ، فيجب عليك على الأرجح الاتصال ببنك آخر أو تقليل المبلغ المطلوب. بعد كل شيء ، يجب على البنوك تقليل جميع المخاطر المحتملة.
إذا كان للمقترض سجل ائتماني مثالي ، فيكفي له تقديم ضامن أو تقديم ضمان للقرض - وبعد ذلك يكون أي بنك تقريبًا جاهزًا للموافقة على الحد الأقصى للمبلغ.
لجميع البنوك الممكنة في الاتحاد الروسي!
حتى لا تضيع وقت العميل ، تعرض البنوك حساب احتمالية الحصول على قرض أو بطاقة مباشرة على الموقع - لذلك ، يتم اختيار برنامج مناسب وإجراء تقييم ائتماني.
إذا كان البنك مستعدًا للموافقة على القرض ، فيمكن تقديم الطلب مباشرةً من خلال الموقع الإلكتروني - وفي غضون أيام قليلة ، احضر إلى مكتب العميل لإبرام الاتفاقية رسميًا.
