12 دقيقة قراءة
تم التحديث: 11/12/2018
وفقًا للمكتب الوطني للتاريخ الائتماني ، في الأشهر الستة الأولى من عام 2017 وحده ، نما حجم الإقراض الاستهلاكي في روسيا بنسبة 40٪ تقريبًا. لا يزال كل مقترض سادسًا يواجه صعوبات في سداد القروض ، بما في ذلك بسبب ارتفاع معدل الفائدة الذي حدث في 2015-2016. ومع ذلك ، بدأ عدد القروض الاستهلاكية المتعثرة في الانخفاض لأول مرة منذ عدة سنوات. يعزو الخبراء ذلك إلى زيادة كفاءة برامج الإقراض التي أدخلتها البنوك. ما هي إعادة تمويل القرض وكيفية استخدامه؟
إعادة تمويل القرض (عند الإقراض) هو تسجيل قرض جديد لسداد القروض القديمة من أجل تقليل معدل الفائدة ، والدفع الزائد النهائي ، وكذلك تغيير مدة القرض والسداد الشهري.
إذا كان الشخص البالغ الذي يتقاضى راتبه "أبيض" اليوم يمكنه أن يأخذ بسهولة ما بين 12 إلى 17٪ ، فإن جاره لا يزال يدفع قرضًا ، بمجرد الحصول عليه بنسبة 30٪ سنويًا. دعونا نضيف إلى ذلك عملاء بنوك التجزئة في الشبكات التجارية ، حيث لا يزال من المستحيل عمليًا شراء غسالة ملابس بائتمان أقل من 25٪.
بالإضافة إلى المواطنين الذين حصلوا على قروض بتهور ، وجلسوا في بركة مالية. يوجد مئات الآلاف من الأشخاص في جميع أنحاء البلاد ، وهو سوق ضخم. بمجرد أن ينخفض بشكل حاد ، أتيحت للبنوك الفرصة لتقديم إعادة التمويل لجميع الفئات المدرجة - إصدار قرض جديد بشروط أكثر ملاءمة لسداد القرض القديم (واحد أو أكثر). يطلق الناس على هذه العملية كلمة مفهومة أكثر "على الإقراض". في هذه المقالة ، سنحلل ما هو إعادة تمويل القرض بكلمات بسيطة باستخدام مثال القرض الاستهلاكي.
قصة حياة: "فقدت وظيفتي ، كنت بحاجة ماسة إلى المال لإصلاح السيارة. اضطررت إلى اقتراض 300000 روبل من البنك دون تأكيد الدخل بنسبة 28 ٪ سنويًا لمدة 5 سنوات. لقد مر عام. أعمل منذ فترة طويلة في مكان عادي بدخل رسمي مرتفع. إعادة قيد مع Rosbank بنسبة 15.1٪. انخفض الدفع الشهري بنسبة 20 ٪ تقريبًا - من 9300 إلى 7500 روبل ، وظل المصطلح كما هو. سأفقد القليل من الفائدة ، لكن لدي أموالاً إضافية لشراء هدايا للأطفال ".
من خلال إعادة تمويل القرض ، يمكنك:
البنوك ، كقاعدة عامة ، لا تعيد تمويل منتجاتها - فليس من المنطقي بالنسبة لها تقليل الأرباح. هناك استثناءات: على سبيل المثال ، يسمح Sberbank بإعادة تمويل قروضه الاستهلاكية والسيارات ، ولكن فقط بالاقتران مع قروض من البنوك الأخرى. يتم ذلك لتقليل عدد القروض التي يحتمل أن تكون مشكلة.
عادة ما تكون متطلبات المنتجات المعاد تمويلها على النحو التالي:
قبل ستة أشهر أو عام مضى ، كان الموقف تجاه المقترضين الذين لديهم قروض معاد تمويلها حذرًا. رغبة الشخص في تقليل العبء المالي في معظم الحالات تمليها انخفاض الدخل أو مشكلة نشأت. من المنطقي أن تتحمل مؤسسة ائتمانية مخاطر العميل المحتمل "السيئ" فقط إذا كان هناك تأمين جيد - بالمعنى الحرفي أو في شكل ضامنين / ضمانات.
ومع ذلك ، بعد تخفيض معدل إعادة التمويل إلى 9٪ وأكثر ، بدأت الرغبة في جذب العملاء تتغلب على المخاوف. على سبيل المثال ، لا يطلب Sberbank أو Severgazbank الآن أي بيان دخل أو إثبات توظيف من المتقدمين لإعادة التمويل (إذا كان المبلغ المطلوب لا يتجاوز رصيد القرض في بنك آخر).
المتطلبات القياسية للمقترض لإعادة الإقراض اليوم هي كما يلي:
تتمتع البنوك الفردية بخصائصها الخاصة - على سبيل المثال ، لا يقدم Raiffeisenbank قروضًا لإعادة التمويل للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 23 عامًا ، لكنه لا يرفض الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 66 عامًا. أيضًا ، يتطلب هذا البنك من العميل أن يكون لديه هاتف عمل أرضي. هناك أيضًا مواقف غريبة جدًا.
حزمة المستندات المطلوبة:
قد يكون للبنوك المختلفة خصائصها الخاصة. على سبيل المثال ، يطلب VTB24 أيضًا ، لكن Sberbank لا يطلب تقديم إثبات الدخل إذا كان المبلغ المطلوب لا يتجاوز مبلغ القرض الذي يتعين سداده.
إجراء إعادة الإقراض ليس صعبًا للغاية.
الخطوة 1.نذهب إلى البنك ، الذي يعرض أخذ المال لسداد القرض القديم. نأخذ معنا جواز سفر وشهادة دخل (إذا لزم الأمر) ، فقط في حالة - اتفاقية قرض سارية المفعول. نحدد المبلغ المطلوب ، ونوقع على الطلب الذي وضعه المدير ، وانتظر تاريخ الاستحقاق (عادة من يوم إلى 3 أيام).
الخطوة 2.بعد الموافقة على الطلب ، نتصل بالبنك حيث يتم سداد القرض الحالي. نوضح ما إذا كانت هناك أي شروط خاصة للسداد المبكر. حتى إذا كان هناك بند مماثل في اتفاقية القرض ، فلن يضر سؤال المدير. نكتب طلب السداد. ثم نأخذ شهادة برصيد الدين الرئيسي للقرض (أو تأكيد آخر للمبلغ المتبقي الذي يطلبه البنك الجديد). إذا كنت ستجمع عدة قروض موجودة في وقت واحد ، فسيتعين إجراء نفس العملية في كل بنك.
الخطوه 3.باتفاق وشهادة ، نأتي إلى مؤسسة الائتمان ، حيث سنقوم بإعادة تمويل قرضنا. نضع عقد.
الخطوة 4.في معظم المؤسسات الائتمانية ، يقوم البنك "الجديد" بتحويل المبلغ المطلوب إلى التحويل المصرفي "القديم" إلى حسابك الائتماني القديم. بعد ذلك ، في غضون فترة معينة (في Rosselkhozbank - 10 أيام ، VTB24 - 90 يومًا) ، ستحتاج إلى إحضار تأكيد بأن القرض المعاد تمويله قد تم سداده بالكامل. ومع ذلك ، لا يتطلب سبيربنك مثل هذا التأكيد على الإطلاق.
الخطوة الخامسة.نحن نأخذ شهادة من البنك السابق حول السداد الكامل للقرض وعدم وجود مطالبات ضدك - من أجل تجنب المفاجآت.
الخطوة 6.لقد بدأنا في سداد قرض جديد.
بالعودة إلى نهاية عام 2015 ، عندما بدأ للتو برنامج إعادة تمويل القروض الاستهلاكية VTB24 ، زاد البنك في شهر واحد فقط حجم الإقراض غير المضمون بنسبة 20٪ - وفي نهاية العام سجل سجله الخاص في هذا القطاع من القروض . زادت أرباح سبيربنك في الفترة من يناير إلى أغسطس 2017 بنسبة 34٪ ، والكثير من الائتمان لهذا هو البرنامج الترويجي الصيفي لإعادة تمويل القروض الاستهلاكية. لذا فإن إقراض البنوك الكبيرة هو منجم ذهب حقيقي.
كيف يظهر؟ بادئ ذي بدء ، في نمو عدد العملاء. يتقدم عشرات الآلاف من الأشخاص بطلبات لإعادة تمويل القروض الاستهلاكية. كقاعدة عامة ، هؤلاء مستخدمون نشطون للمنتجات المصرفية ، مما يعني أنهم سيأخذون قروضًا حتى بعد انتهاء صلاحية المنتج الحالي.
من المهم أيضًا ألا يخسر بنك إعادة التمويل الأموال أبدًا. يتم سداد الدين الرئيسي فقط في بنك آخر - أي نفس المبلغ الذي يقترضه العميل من البنك "الجديد". بالإضافة إلى ذلك ، يتم تحميل الفائدة على المبلغ المعتمد لإعادة التمويل ، والذي يصبح ربح مؤسسة الائتمان "الجديدة".
مثال من الحياة الواقعية: تولى أحد سكان كوستروما<банке №1>في بداية عام 2015 ، 500000 روبل بنسبة 18 ٪ سنويًا لمدة 5 سنوات. وأشار جدول السداد إلى أن المدفوعات الزائدة لمدة 5 سنوات ستصل إلى حوالي 260 ألف روبل. بحلول أغسطس 2017 ، ظل 390.000 روبل من أصل الدين و 90.000 روبل من المدفوعات الزائدة غير مدفوعة. للمقترض في<банке №2>وافق على إعادة تمويل الرصيد بنسبة 12٪ سنويًا لمدة 3 سنوات. سيكون الدفعة الزائدة 60000 روبل. وهكذا ، تلقى البنك رقم 1 170000 روبل لاستخدام القرض لمدة 2.5 سنة ، وسيتلقى البنك رقم 2 60000 روبل وعميل جديد. الجميع سعداء.
ربما لاحظت أن حصة كبيرة من سوق إعادة تمويل القروض الاستهلاكية تشغلها البنوك بمشاركة الدولة. إن الانخفاض في عدد القروض المتعثرة (ونتيجة لذلك ، زيادة عدد العملاء الموسرين) هو أيضًا ميزة إضافية يحصل عليها النظام المصرفي من برامج الإقراض. وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، انخفض حجم الديون في أغسطس وحده بمقدار 6.6 مليار روبل ، ومنذ بداية العام ، انخفض حجم القروض غير المسددة بنسبة 1.9 ٪.
يعتقد الخبراء أنه من غير المجدي إعادة تمويل قرض تم الحصول عليه لمدة 1-2 سنوات ، حيث يتم سداد الأقساط السنوية (القروض الاستهلاكية وفقًا لجدول زمني مختلف نادرة في روسيا ، من بين البنوك العشرة الأولى في روسيا ، يمتلك Gazprombank فقط طريقة السداد هذه) . وهذا يعني أنك في الأشهر الأولى أو حتى السنوات ، تدفع بشكل أساسي فائدة على القرض. في الوقت نفسه ، ينخفض الدين الرئيسي بشكل طفيف.
قصة حياة: "للحصول على قرض قيمته 200 ألف ، مأخوذ من بنك موسكو بنسبة 24٪ لمدة عامين ، دفعت 11800 كل شهر لمدة عام كامل. ثلاثة. لكن بعد ذلك اكتشفت بقية الدين الإجمالي (انخفض بنحو 50 ألف روبل في السنة) - وفكرت في الأمر. إذا كنت تأخذ 150000 لمدة عام ، فحتى عند 11.9 ٪ ستحصل على دفعة شهرية تقارب 15000 روبل. اتضح أنه لا جدوى من إعادة الإقراض. الآن ، إذا أخذتها مرة أخرى لمدة عامين ، فسيكون الفرق في الدفع ملحوظًا ".
وفقًا للخبراء ، لا يمكن ملاحظة تأثير إعادة التمويل إلا عندما يتم تخفيض المعدل بنسبة 2٪ على الأقل. بأخذ 100 ألف روبل لمدة 5 سنوات بنسبة 19 ٪ (إجمالي المدفوعات الزائدة 55 ألف روبل) ، ستدفع حوالي 2600 روبل شهريًا ، ونتيجة لذلك ، ستمنح ما يزيد قليلاً عن 31 ألف روبل في السنة. بعد إعادة تمويل القرض ، سوف تأخذ 88 ألف (باقي الدين الرئيسي) لمدة 4 سنوات بنسبة 17٪. الدفعة الشهرية ستكون 2500. الدفعة الزائدة - 33 الف. نتيجة لذلك ، سيكلفك القرض الأولي 155 ألفًا ، والقرض المعاد تمويله - 152 ألفًا.
ما يقرب من ¾ من جميع القروض الاستهلاكية الصادرة تقع على أكبر عشرة بنوك في الاتحاد الروسي. دعونا نرى ما هي الشروط التي يقدمها TOP-10 المصرفية لإعادة تمويل قروض المستهلكين.
| مصرف | سعر الفائدة، ٪ | قروض معاد تمويلها | مجموعة من الكميات ، فرك. | متطلبات المستعير والمستندات |
| سبيربنك | 13,9 – 14,9 | ما يصل إلى 5 قطع ، بما في ذلك قطعنا الخاصة (فقط في وقت واحد مع أطراف ثالثة). | 30 000 – 3 000 000 | 21 - 65 سنة خبرة في العمل ستة أشهر (المجموع 5 سنوات - سنة على الأقل). جواز سفر RF ، تسجيل دائم / مؤقت ، اتفاقية قرض. |
| VTB 24 | 13,5 – 17 | ما يصل إلى 6 وحدات ، باستثناء القروض من مجموعة VTB. | ما يصل إلى 3،000،000 | الجنسية الروسية. التسجيل الدائم في منطقة تواجد البنك. جواز سفر. إثبات الدخل (باستثناء عملاء الرواتب). سنايلز. اتفاقية قرض. |
| روسيلخزبانك | 12,9 – 21,9 | فقط منتجات القروض من البنوك الأخرى. إعادة التمويل بعد سنة واحدة فقط من استلام القرض. | 10،000 - 1،000،000 (حتى 750،000 - غير مضمون) | 23 - 65 سنة. الجنسية الروسية. التسجيل الدائم في الاتحاد الروسي. خبرة في العمل من ستة أشهر (المجموع 5 سنوات - سنة على الأقل). جواز سفر. إثبات الدخل. اتفاقية قرض. |
| جازبرومبانك | 12,25 – 15,9 | قروض فقط من البنوك الأخرى. | ما يصل إلى 3500000 | 20 - 65 سنة. الجنسية الروسية. التسجيل الدائم. خبرة في العمل من ستة أشهر. جواز السفر ، SNILS ، نسخة من كتاب العمل ، إثبات الدخل. اتفاقية قرض. |
| بنك الفا | 11,99 – 19,99 | ما يصل إلى 6 قطع. فقط منتجات القروض من البنوك الأخرى. | 50 000 – 3 000 000 | من 21 سنة .. تسجيل دائم. خبرة من 3 شهور. جواز السفر + وثيقتين للاختيار من بينها (، SNILS ، شهادة تسجيل السيارة ، نسخة من كتاب العمل ، إلخ). إثبات الدخل (باستثناء عملاء الرواتب). |
| Raiffeisenbank | 11,99 – 19,99 | ما يصل إلى 5 قطع. قروض فقط من البنوك الأخرى. | حتى 2،000،000 روبل روسي | 23 - 67 سنة. الجنسية الروسية. خبرة من 6 شهور. وجود هاتف عمل أرضي. جواز سفر. إثبات الدخل. تأكيد التوظيف (للحصول على قرض من 500000 روبل روسي) |
| بنك البريد | 14,9 – 19,9 | بالإضافة إلى قروض من مجموعة VTB. الحد الأدنى لمدة القروض المعاد تمويلها هو 6 أشهر. | 50،000 - 1،000،000 (للمتقاعدين 20،000 - 200،000) | جنسية الاتحاد الروسي ، التسجيل الدائم في الاتحاد الروسي. جواز السفر ، SNILS ، TIN ، اتفاقية القرض. |
| بنك تينكوف | 12,9 – 23,9 | أي قروض من أي بنك - سداد من بطاقة Tinkoff. 120 يومًا هي فترة خالية من الفوائد. | ما يصل إلى 300000 | جواز سفر. اتفاقية قرض. |
| روسبانك | 12 – 17 | أي قروض من البنوك الأخرى. | 50 000 – 2 000 000 | الجنسية الروسية. التسجيل الدائم. جواز سفر. إثبات الدخل. تأكيد العمالة (للحصول على قرض من 400 ألف روبل). اتفاقية قرض. |
| بنك موسكو | 13,5 – 17 | ما يصل إلى 6 قطع. بالإضافة إلى قروض من مجموعة VTB. الحد الأدنى لمدة القروض المعاد تمويلها هو 6 أشهر. | ما يصل إلى 3،000،000 | جنسية الاتحاد الروسي ، التسجيل الدائم في الاتحاد الروسي. جواز السفر ، SNILS ، اتفاقية القرض. إثبات الدخل ، إثبات العمل (باستثناء عملاء كشوف المرتبات). |
يؤدي انخفاض الإلمام بالقواعد القانونية لدى السكان إلى حقيقة أنه يتم قبوله غالبًا لإعادة تمويل القرض.
قصة حياة: "في عام 2016 ، حصلت على قرض من Sberbank لمدة 3 سنوات بنسبة 23٪ سنويًا. لقد حدث أنه في منتصف عام 2017 ، تبين أن دفع 18 ألفًا شهريًا كان خارج نطاق القوة. بدأ مواقع الصوف للبنوك لإعادة التمويل. تأمين ضخم في مكان ما ، في مكان ما لا يناسبني المتطلبات. بشكل عام ، انتهى كل شيء بحملة في نفس سبيربنك. اتضح أن إعادة التمويل هناك تتم فقط بمشاركة قرض واحد على الأقل من بنك آخر. لكن المدير قال إنه إذا كان السبب صحيحًا ، فيمكن تغيير شروط القرض الحالي. كان سببي مرتبطا بمرسومتي وعمل زوجي في الجهات الحكومية وكان يعتبر محترما. صحيح ، لم يتم تخفيض النسبة ، ولكن على الأقل تمت زيادة الفترة إلى 5 سنوات. الآن ندفع 12 ألفًا - هذا أفضل بكثير ".
عندما تتم إعادة هيكلة القرض ، يتغير جدول السداد فقط. في الواقع ، يتم تمديد فترة الدفع الخاصة بك مع انخفاض في دفعتك الشهرية.
دائمًا ما تكون إعادة التمويل عقدًا جديدًا ، حتى لو كانت إعادة التمويل تتعلق بقرض من نفس البنك. في أغلب الأحيان ، نتحدث عن سداد قرض في مؤسسة أخرى ، مما يعني أن الموضوع الذي تدخل في اتفاقية معه يتغير.
أصعب بكثير من المعتاد. في معظم الحالات ، يجب إعادة تمويل المبالغ المتأخرة. لا تعمل البنوك بشكل مباشر مع هذه المنتجات المالية.
يمكنك الحصول على قرض استهلاكي وسداد الدين في مؤسسة تمويل أصغر ، ولكن في الواقع ، يؤخذ التأخير في السداد إلى MFO في الاعتبار أيضًا في تاريخ الائتمان ، مما يعني أن البنك قد لا يوافق على الطلب.
إذا كان التأخير لمرة واحدة ، وكان مبلغ الدين لا يزيد عن 50000 روبل ، فحاول الحصول على بطاقة ائتمان من البنوك حيث تغض الطرف عن العيوب الطفيفة للمقترضين - على سبيل المثال ، Tinkoff أو Renaissance Credit أو Home Credit .
إذا لم يكن من الممكن إعادة تمويل قرض صغير في أحد البنوك ، فإن مؤسسات التمويل الأصغر الأخرى تظل هي السبيل الوحيد للخروج. أولئك الذين يقومون بإعادة التمويل عادة ما ينظمون خدمات متخصصة. وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، Refinance.rf لمجموعة Rusmikrofinance أو المكتب الوطني للمعلومات الائتمانية (NKB GROUP).
المتطلبات هي نفسها تقريبًا:
تختلف الأسعار من 0.17 إلى 0.32٪ يوميًا (من 62٪ سنويًا) اعتمادًا على فئة المقترض ومدة القرض. هذا كثير ، لكنه لا يزال أفضل من 2٪ في اليوم للمعدل القياسي لمؤسسة التمويل الأصغر. يتم السداد مرة واحدة في الشهر ، ويمكن الحصول على القرض المعاد تمويله لمدة 5 سنوات.
لا توجد عقبات في التشريع لأي مبلغ على الإقراض. عادة ما تحد البنوك (ليس كلها) من إمكانية إعادة التمويل المزدوج. ومن وجهة نظر المقترض ، فإن ملاءمة إعادة الاستخدام أمر مشكوك فيه. يتم الحصول على قرض استهلاكي لمدة أقصاها 5 سنوات. خلال هذه الفترة ، قد ينخفض السعر الرئيسي بشكل ملحوظ ، ولكن ليس بشكل جذري. على سبيل المثال ، من عام 2012 إلى عام 2017 ، تغير هذا المؤشر بنسبة 0.25٪ فقط - وما يزيد عن ذلك.
ومع ذلك ، إذا قارنا يناير 2015 وأكتوبر 2017 ، فإن الوضع هنا مختلف تمامًا - انخفاض من 15٪ إلى 8.5٪. أي أن إعادة تمويل القروض التي تم الحصول عليها في 2015-2016 تبرر نفسها ، ولكن ، على سبيل المثال ، 2013-2014 - لا. وانتهى الاتجاه النزولي لسعر الفائدة الرئيسي في 2012-2014 بقفزة حادة في أسعار الفائدة على القروض في أوائل عام 2015. يعتقد العديد من الخبراء أن شيئًا مشابهًا يمكن أن يحدث في 2017-2018. يكاد يكون من الممكن أن نأمل في مثل هذا التخفيض في معدلات الائتمان الاستهلاكي بحيث يكون من المنطقي إعادة تمويلها مرة ثانية.
لا تقدم مقارنة أسعار الفائدة وحدها مؤشرًا على الفوائد الحقيقية للإقراض. من الضروري قياس التكلفة الكاملة للقروض ، مع مراعاة الأموال المدفوعة بالفعل. إليك مثال: تم أخذ قرض رقم 1 بقيمة 500000 روبل ، وتم سداد عام ، ثم تمت إعادة تمويل باقي الدين الأساسي وتحويله إلى قرض رقم 2.
كما ترون ، إذا سددنا القرض الأول لجميع السنوات الخمس المحددة ، فسننفق عليه 846 ألف روبل. في عام واحد فقط دفعنا ما يقرب من 110 آلاف روبل فائدة. بعد إعادة القيد ، سندفع 587 ألفًا في 4 سنوات. حتى مع 169 ألفًا تم دفعها بالفعل على القرض الأول ، لا تزال النتيجة مربحة بمقدار 90 ألفًا. ويتم تخفيض القسط الشهري من 14.1 ألف إلى 12.2 ألف.
من وجهة نظر رسمية ، فإن هذين المنتجين البنكيين متماثلان بالنسبة لك. التي يتعين دفعها في الوقت المحدد. يكمن الاختلاف في التفاصيل الدقيقة القانونية. إعادة التمويل هو قرض مستهدف: سواء أعجبك ذلك أم لا ، فسيهدف إلى سداد القرض الذي حصلت عليه بالفعل. يمنحك القرض الاستهلاكي الجديد حرية أكبر في التصرف: يمكنك سداد القرض القديم بالكامل على الأقل ، على الأقل النصف ، 10٪ على الأقل - إذا كان لديك ما تدفعه مقابل كلا القرضين.
لكن الفرق كبير بالنسبة للبنك. عند النظر في طلبك لإعادة التمويل ، يأخذ البنك في الاعتبار أنه بعد إصدار الأموال لك ، سيتم اعتبار القرض القديم مسددًا. وعليه يتم احتساب نسبة الدخل والدفع الشهري. ولكن إذا كنت ترغب في الحصول على قرض جديد ، فسيقوم متخصصو البنك بتلخيص الديون على كلا القرضين. وهذا يعني أنه سيكون من الصعب بالنسبة للعديد من المقترضين الحصول على قرض ثانٍ بسبب عدم كفاية الدخل الشخصي.
وإدراكًا لذلك ورغبة منها في زيادة ولاء العملاء ، طورت البنوك مزيجًا من قرض إعادة التمويل وقرض استهلاكي جديد. تسمح معظم مؤسسات الائتمان بتوفير مبلغ بالإضافة إلى المبلغ المطلوب لسداد القرض القديم. يتم حساب الحد الأقصى لمستوى القرض الإضافي ببساطة: يأخذ البنك الدفعة الشهرية السابقة ويحدد مبلغ القرض بفائدة مخفضة.
إذا ، على سبيل المثال ، إذا دفعت 6000 روبل شهريًا بنسبة 23 ٪ سنويًا ، فسوف تسدد قرضًا قيمته 220.000 روبل خلال 5 سنوات ، ثم بنسبة 15 ٪ سنويًا ، سيكون هذا المبلغ 260.000 روبل. يمكن نظريًا تسليم الفرق البالغ 40000 إليك. إذا كان مستوى الدخل يسمح بذلك. ضع في اعتبارك أن البنوك المختلفة لديها معايير مختلفة لهذا المؤشر: في مكان ما ، حتى مع راتب قدره 15 ألف روبل ، سيصدرون قرضًا بدفع شهري قدره 10000 روبل ، وفي مكان ما بدخل 40000 روبل أكثر من 3000 روبل شهريًا ، لن يقرضوا.
لا يزال لديك أسئلة؟ اسألهم في التعليقات أدناه ...
ملاحظة.اقرأ أيضًا في هذا الموضوع:
فيديو للحلوى: الرجل قفز بدون مظلة ، نار!
- نوع من الخدمات المصرفية التي تتيح للمقترض فرصة تغيير شروط الائتمان المحددة أصلاً لشروط أكثر ملاءمة. يتم تسجيل القرض الجديد من أجل الحصول على معدل فائدة أقل وزيادة مدة سداد المدفوعات.
للتقدم بطلب لإعادة تمويل قرض في بنك آخر ، يجب عليك الامتثال لعدد من المتطلبات ، سواء الخاصة بالمقرض القديم والجديد. يمكن أن يصبح السجل الائتماني السيئ ، أي التأخير في السداد في البنك الذي صدر فيه القرض في الأصل ، سببًا لرفض إعادة الإقراض في العديد من المؤسسات المالية. أي البنوك توافق على إعادة تمويل القرض ، حتى مع وجود سجل ائتماني سيئ وتأخير في السداد ، سننظر في الأمر أكثر.
تهتم البنوك بسمعتها ، لذا فهي لا تدخل في صفقات مع عملاء عديمي الضمير وغير مسؤولين. يشير السجل الائتماني السيئ إلى أن المقترض غير جدير بالثقة. (يمكنك التحقق من الديون في البنوك مجانًا. طرق)
يجب أن يكون مفهوماً أن جميع الخيارات المذكورة أعلاه تعني الحصول على قرض بسعر فائدة مرتفع ، لذلك من المهم التفكير مرة أخرى فيما إذا كان من المنطقي إعادة التمويل في مثل هذه الشروط.
من الممكن إعادة تمويل قرض بسجل ائتماني سيئ في بنك آخر ، لكن الفائدة ستكون عالية ، لذا فإن أفضل خيار في مثل هذه الحالة هو إعادة هيكلة الدين مع المُقرض الحالي.
إذا كنت ترغب في إعادة تمويل قرض مع بنك آخر ، فمن المهم أن تفهم أن التاريخ الائتماني السيئ للمقترض قد لا يكون دائمًا السبب الرئيسي للرفض. البنوك لديها العديد من المتطلبات للعملاء المحتملين. قد يؤدي عدم تلبية أي من هؤلاء إلى رفض الطلب عبر الإنترنت.
الشروط الرئيسية لتسجيل إعادة التمويل:
أسباب رفض إعادة التمويل:
السبب في اعتبار السجل الائتماني سيئًا هو التأخير في السداد أو الرفض على الإطلاق. يتم تخزين المعلومات حول السداد غير المنتظم للديون للبنك في مكتب التاريخ الائتماني.
الطريقة الوحيدة لتقديم طلب لإعادة التمويل بمؤشر استثمار سلبي هو تحسينه. يمكن القيام بذلك. إذا كان العميل لديه تأخيرات طويلة في الدفع ، يوصي الخبراء بالقيام بذلك:
مع تطور القطاع المصرفي في البلاد ، يتزايد عدد الأشخاص الذين يتقدمون للحصول على قرض كل يوم. هذا يساعد في حل المشاكل المالية أو الحصول على التعليم أو شراء منزلك. ولكن بسبب تدهور الوضع الاقتصادي ، بدأ العديد من المقترضين في مواجهة صعوبات مالية ، مما أدى تدريجياً إلى تأخر السداد. لا تساعد إعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى في تجنب المشاكل المالية والوضع الحرج مع وجود فجوة للديون فحسب ، بل تساعد أيضًا في تقليل الفائدة على القرض.
في هذه المقالة ، سنلقي نظرة على خصوصيات إجراء إعادة التمويل ومعرفة أين تقدم البنوك مثل هذه الخدمة اليوم.
وفقًا للإحصاءات ، يتقدم اليوم كل عاشر عميل تقريبًا حصل على قرض بطلب للحصول على خدمة إعادة التمويل. يشهد هذا الرقم الكبير على أهمية هذه الأداة المصرفية ويجعلنا ننتبه إليها.
إعادة التمويل هي أداة مصرفية تتيح لك الحصول على قرض جديد من أجل سداد القرض القديم. متى يلجأ الناس إلى مثل هذا البرنامج وما مدى فائدته؟
في الواقع ، إعادة التمويل (أو الإقراض) عبارة عن قرض جديد يؤخذ لسداد الديون الحالية. بدأت البنوك اليوم بشكل متزايد في تطوير مثل هذه البرامج التي ، من ناحية ، تساعد العملاء على حل صعوباتهم المالية ، ومن ناحية أخرى ، تجذب مقترضين جدد.
لمن هو أكثر فائدة وهل إجراءات إعادة التمويل تساعد في تقليل تكلفة سداد القرض؟
هناك نوعان من إعادة التمويل:
بالطبع ، لا يتم تنفيذ إجراء إعادة تمويل القرض من قبل البنك بحسن نية.
نظرًا للعملاء الواعين الذين يبحثون عن طرق للخروج من موقف صعب ، تزيد البنوك من قاعدتها وتجدد محفظة قروضها. قبل الموافقة على طلب القرض ، يقوم أي بنك بذلك ، وهذا معيار مهم للغاية لاختيار العملاء. لن تقوم منظمة واحدة بدفع قرض قام العميل بالفعل بدفع مدفوعات متأخرة عنه ، أو كان متأخرًا في السداد في الماضي.
يتم التحقق من هذا بسرعة كافية. حتى إذا لم يكن لدى المقترض دين حالي وقت الاتصال ببنك آخر ، فإن هذا لا يضمن الموافقة على الطلب.
كان من الممكن أن يكون التأخير في السداد قبل عدة أشهر ، مما أدى إلى خفض التصنيف الائتماني للعميل وتقليل فرصه في الحصول على الموافقة على الطلب.
يجب أن يكون مفهوما أنه يتم تخزين جميع المعلومات حول القروض الصادرة ومبالغ القروض والجداول الزمنية والاستحقاقات في المكتب الموحد لتاريخ الائتمان.
المكتب الروسي للتاريخ الائتماني (والمختصر بـ RBKI) هو منظمة تم إنشاؤها لتنظيم السجلات الائتمانية لجميع المقترضين للبنوك وشركات التأجير والتأمين وتعاونيات الائتمان والمنظمات. لدى RBKI المعلومات الأكثر اكتمالاً وحداثة عن جميع العملاء ، والتي تتم إضافتها وتحديثها باستمرار.
قبل الاتصال ببنك آخر للحصول على خدمة إعادة التمويل ، لن يكون من الضروري معرفة تصنيفك الائتماني في هذا المكتب وتقدير الفرص مقدمًا. الحقيقة هي أن كل رفض من بنك آخر يتم تسجيله أيضًا في سجلك. في المستقبل ، ستنخفض فرص الحصول على قرض جديد بشكل أكبر ، لأن البنك سيرى أنك تلقيت رفضًا متكررًا من مؤسسات مالية أخرى في الماضي.
ما هو الهدف من قيام البنك بأخذ مثل هذه المخاطر المالية وإبرام اتفاقية مع عميل يمكن أن يصبح متخلفًا محتملًا؟
هل هذا يعني أنه بعد أن أساء إلى سمعته الائتمانية التي لا تشوبها شائبة ، لم يعد بإمكان العميل الاعتماد على القروض التالية؟
بالطبع ، يحدد كل بنك بشكل مستقل خوارزمية التصفية للعملاء الذين لديهم سجل ائتماني "سيئ". العميل الذي أخذ 100 ألف روبل من البنك وتوقف عن الدفع للشهر الرابع لن يكون على نفس الخط مع المقترض الذي قام بسداد القرض بطريقة منضبطة لعدة سنوات وسدد دفعة متأخرة بضع مرات فقط.
كيف تتم عملية إعادة التمويل؟
المخطط بسيط للغاية ومباشر.
وبالتالي ، فإن المقترض لديه فرصة ، بشروط أكثر تساهلاً ، لبدء برنامج السداد للبنك رقم 2 (الذي أكمل إجراء إعادة التمويل).
عند النظر في طلبك في بنك جديد ، سيتحقق المحللون بعناية من التأخر في سداد القروض والمستندات التي تؤكد الدخل. سيكون من الممكن الحصول على قرض جديد لتغطية الديون الحالية فقط في حالة عدم وجود تأخير.
تخضع عدة أنواع من القروض لإعادة التمويل:
يتم إجراء منفعة خاصة لإعادة التمويل من خلال برامج الائتمان ، والتي يكون استحقاقها أكثر من ثلاث سنوات. هذا يجعل من الممكن تسهيل خطة سداد الديون بشكل كبير. في حالة الرهن العقاري ، عندما تكون مدة القرض عدة عقود ، فإن انخفاض سعر الفائدة حتى بنسبة 0.5٪ -1٪ سيؤثر بشكل كبير على المبلغ النهائي.
من المنطقي أيضًا اللجوء إلى هذه الخدمة إذا كان المقترض قد جمع العديد من منتجات القروض بجداول سداد مختلفة. يمكنك سداد العديد من المنتجات دفعة واحدة بقرض كبير واحد صادر في بنك آخر (بطاقة ، رهن عقاري ، قرض استهلاكي). في هذه الحالة ، يمكنك الفوز بسعر الفائدة.
من أجل فهم الغرض من إعادة التمويل وخصائصها ، دعونا نرى لماذا يحتاجها المقترض؟ يشير الخبراء الماليون إلى عدة عوامل تقود العملاء إلى قرار إعادة التمويل.
بالنسبة لخدمة إعادة التمويل ، يمكن للعميل التقدم إلى أحد البنوك في ثلاث حالات:
في بعض الأحيان ، يؤدي اندفاع توقيع العقد ، دون الرغبة في الخوض في التفاصيل والأرقام والعمولات الخفية ، إلى حقيقة أن العميل يتحمل التزامات مالية ، والتي إما لا يمكنه الوفاء بها بعد فترة ، أو يدرك أنه حصل على قرض مقابل غير موات. مصطلحات. ونتيجة لذلك ، وبعد وقت قصير ، يدرك المقترض الشدة الكاملة لعبء الائتمان وإفلاسه في السداد.
لا يتمكن الجميع من الحصول على قرض بشروط ميسرة ، وفي بعض الأحيان تأتي هذه الحقيقة بعد بضعة أشهر. لا يمكنك إنهاء اتفاقية القرض ، ولكن يمكنك تغيير شروطها.
بالطبع ، لن يوافق أي بنك على تغيير الشروط الحالية للاتفاقية من خلال تقديم سعر فائدة أقل. في هذه الحالة ، سيساعد إجراء إعادة التمويل.
بالنسبة لبعض العملاء ، هذه هي الفرصة الوحيدة الممكنة لتحسين وضعهم المالي دون تدمير تاريخهم الائتماني وعدم وضعهم في خانة الجزاء.
في أي الحالات يُنصح العميل بالتقدم بطلب للحصول على خدمة إعادة الإقراض إلى بنك آخر؟
لننظر الآن في مدى ملاءمة كل حالة لإعادة التمويل.
بالنسبة للظروف الأكثر ملاءمة وسعر الفائدة المخفض من بنك آخر ، يجب أن تكون حذرًا للغاية هنا. وفقًا للخبراء الماليين ، هناك منطق في إعادة التمويل من قبل البنوك الأخرى في ظل ظروف أكثر ملاءمة فقط عندما يكون سعر الفائدة أقل بنسبة 2٪ على الأقل.
في حالات أخرى ، قد تبدو اتفاقية القرض الجديدة بمثابة شريان الحياة للوهلة الأولى فقط. في الواقع ، سوف يجرّك ذلك إلى مشاكل مالية أعمق ، أو سيستغرق الكثير من الوقت والأعصاب ، وفي الواقع لن يقلل العبء المالي.
يجب ألا تلجأ إلى إجراء إعادة التمويل إذا كان هناك عدة أشهر متبقية قبل سداد الدين بالكامل ، حيث لن يتم تعويض مقدار الوقت الذي يجب أن يتم إنفاقه لإتمام معاملة جديدة بمكافأة في الفرق في أسعار الفائدة .
إذا كنا نتحدث عن عقد طويل الأجل (على سبيل المثال ، قرض رهن عقاري) ، فإن تخفيض السعر حتى بنسبة 1٪ سيسمح بتوفير كبير.
لذلك ، من خلال الحصول على مثل هذا القرض من أحد البنوك ، لن يكون من الضروري معرفة شروط الإقراض بشكل دوري في المؤسسات المالية الأخرى.
بالنسبة للزيادة الكبيرة في مدة القرض من أجل تقليل العبء المالي ، يجب أن تكون حذرًا للغاية هنا.
كان هناك طلب كبير على إعادة التمويل من هذا النوع في نهاية العقد الأول من القرن الحالي ، عندما ارتفع الدولار بشكل حاد وكان العديد من المقترضين على وشك الانهيار المالي.
يُنصح باللجوء إلى هذا الخيار إذا كان هناك وضع مالي غير مستقر في السوق ، ويزيد السعر ، ويتلقى المقترض الدخل الرئيسي بالروبل. يوصي الخبراء الماليون ، من حيث المبدأ ، بأخذ قرض بالعملة التي يتلقى بها العميل الدخل الرئيسي.
عند التقدم بطلب للحصول على خدمة إعادة التمويل ، يجب أن يكون مفهوماً أن بنكًا آخر سيعيد التمويل بالسعر الحالي ، مما سيزيد مبلغ القرض تلقائيًا. ولكن من ناحية أخرى ، سيساعد ذلك على استقرار الوضع وتجنب مشاكل المدفوعات المتأخرة في المستقبل.
الغرض الرئيسي من إعادة هيكلة القرض هو تغيير شروط الاتفاقية ، والغرض منها هو تخفيف العبء المالي. في الواقع ، لم يتم إغلاق العقد ، ولكن تم تغيير شروطه. تؤدي زيادة مدة اتفاقية القرض إلى تقليل مبلغ الدفعة الشهرية ، وبفضل ذلك يكون المقترض قادرًا على سداد الديون تدريجيًا.
على عكس إعادة التمويل ، تتم إعادة الهيكلة من قبل نفس البنك الذي أصدر فيه المقترض قرضًا ، وكقاعدة عامة ، لا يرتبط التغيير في الشروط بتغيير في سعر الفائدة.
يخلط بعض الناس بين إعادة التمويل وإعادة الهيكلة ، وهو ما يعني في الواقع إعادة إصدار القرض الحالي إلى قرض "أكثر ليونة" للعميل.
من خلال الموافقة على هذا الإجراء ، يقدم البنك تنازلات معينة للعميل الذي يعاني حاليًا من وضع مالي صعب ولا يمكنه الوفاء بالتزاماته المالية بموجب العقد. لكن في الوقت نفسه ، فإن فوائد البنك واضحة تمامًا.
أولاً ، تزداد مدة الاتفاقية ، مما يعني أن البنك سيحصل على ربح كبير من دفع العمولات والفوائد.
وثانياً ، سيدفع العميل جميع الديون تدريجياً بدلاً من الذهاب إلى المحكمة.
يوفر تسجيل الخدمة توفير حزمة كاملة من المستندات ، كما في حالة القروض القياسية.
للحصول على قرض جديد ، ستحتاج إلى حزمة المستندات التالية:
بالإضافة إلى هذه الحزمة القياسية ، قد تطلب بعض البنوك مستندات إضافية.
الوضع مع إعادة تمويل القروض في البنوك الروسية مختلف جدا. تقدم بعض البنوك قروضًا للإقراض لعملائها. تعرض المؤسسات المالية الأخرى لإعادة تمويل القروض الصادرة عن شركات أخرى.
في أي حالة يمكن أن ترفض مؤسسة الائتمان؟ إذا ، عند النظر في جميع المستندات والتحقق من السجل الائتماني ، فإن البنك سيشك في ملاءته.
قبل الاتصال ببنك آخر للحصول على خدمة إعادة التمويل ، تحتاج إلى دراسة النقاط التالية:
اليوم ، تمكن العديد من العملاء بالفعل من استخدام خدمة إعادة التمويل للبنوك الأخرى ، بعد أن قدروا مزايا هذا المنتج.
ولكن ، على الرغم من المزايا الواضحة لإجراء إعادة التمويل ، لا يسع المرء إلا أن يلاحظ بعض العيوب.
يقوم بإجراء إعادة التمويل للكيانات القانونية والأفراد ، ويقدم برامج إعادة الإقراض لقروض السيارات ، والنقد ، والبطاقات ، والقروض الاستهلاكية.
مبلغ إعادة تمويل قرض المستهلك - ما يصل إلى 1000000 روبل.
معدل الفائدة - 13.9٪
المدة - تصل إلى 5 سنوات.
شروط خاصة: مدة العقد الحالي لا تقل عن 6 أشهر. ما لا يقل عن 3 أشهر قبل إقفال العقد.
مبلغ القرض - 200 ألف روبل على الأقل.
معدل الفائدة - حتى 15٪
المدة - تصل إلى 7 سنوات.
شروط خاصة: إمكانية إغلاق ما يصل إلى ثلاثة قروض جارية بقرض واحد. مدة العقد الحالي 6 أشهر على الأقل. ما لا يقل عن 3 أشهر قبل إقفال العقد.
مدة التقديم تصل إلى 5 أيام عمل.
الحد الأقصى لمبلغ القرض 3 ملايين روبل.
معدل الفائدة 15٪.
المدة - تصل إلى 5 سنوات.
متطلبات العميل - وظيفة رسمية ، 18-65 سنة.
شروط خاصة: إمكانية الإغلاق بقرض واحد بحد أقصى 6 اعتمادات.
يتمتع بنك VTB بالموافقة بنسبة 100٪ على طلبات إعادة التمويل في حالة عدم تخلف المقترض عن تاريخ سداد القرض خلال آخر 12 شهرًا.
مدة التقديم تصل إلى 4 أيام عمل.
مبلغ إعادة التمويل - حتى. لا يقوم البنك بإقراض قروض بالعملات الأجنبية.
معدل الفائدة - من 16.5 إلى 25٪. سعر الفائدة يعتمد على المبلغ.
المدة من 1 إلى 7 سنوات.
متطلبات العميل - وظيفة رسمية ، 21-65 سنة.
شروط خاصة: خبرة عمل في آخر مكان عمل - 6 أشهر على الأقل. الشرط الأساسي هو تاريخ ائتماني مثالي وعدم وجود مدفوعات متأخرة على مدار الـ 12 شهرًا الماضية.
مدة التقديم تصل إلى 4 أيام عمل.
تنفيذ إجراءات إعادة تمويل الكيانات القانونية والأفراد بالروبل والعملات الأجنبية ، وتقديم برامج الإقراض لقروض السيارات ، والنقد ، والبطاقات ، والقروض الاستهلاكية.
مبلغ إعادة تمويل القرض الاستهلاكي هو من 100 ألف روبل إلى 1000000 روبل.
معدل الفائدة - من 13.5 إلى 15٪
المدة من 1 إلى 5 سنوات.
لإعادة تمويل أكثر من 500 ألف روبل ، يلزم وجود ضامن (فردي).
متطلبات العميل هي 23-65 سنة ، 2-NDFL أو 3-NDFL.
شروط خاصة: الحد الأدنى لرصيد الدين لا يقل عن 10 آلاف روبل ، يلزم التعهد بالممتلكات السائلة. نسبة الموافقة على القرض أعلى من المتوسط ، ومع ذلك ، لا ينبغي أن يتضرر تاريخ الائتمان في هذه المؤسسة.
يرجى ملاحظة أن جميع البنوك تحدد الحد الأدنى والحد الأقصى لمعدلات الإقراض. يعتمد ذلك على عدة عوامل: مبلغ القرض ، المدة ، فئة المقترض. لذلك ، عند اختيار برنامج إعادة التمويل الأكثر ربحية لنفسك ، اطلب من المدير أن يحسب أسعارك الشخصية بناءً على الحالة الحقيقية للأمور أثناء الاستشارة.
يعمل بنك ألفا بشكل رئيسي مع القروض الكبيرة (السيارات ، الرهن العقاري). نظرًا لطول مدة الائتمان ، فهي الأكثر جاذبية للبنك. تعتمد الموافقة على الطلب على المدة المتبقية للقرض والمبلغ المستحق.
مبلغ إعادة تمويل القرض - من 600 ألف روبل.
سعر الفائدة - من 13.5.
المدة - تصل إلى 5 سنوات.
يتميز هذا البنك بالولاء الخاص للعملاء ، حتى أولئك الذين يتأخرون في السداد.
الحد الأقصى لمبلغ القرض يصل إلى 500000 روبل روسي.
سعر الفائدة - 19.9٪ (نفس الشيء بالنسبة لجميع المقترضين).
المدة - تصل إلى 60 شهرًا.
متطلبات العميل - وظيفة رسمية ، 21-65 سنة.
وقت النظر في الطلب - ما يصل إلى 5 أيام عمل.
يمكن إغلاق أي قرض تقريبًا (قروض السيارات ، الرهن العقاري ، بطاقة الائتمان) بقرض جديد.
من المستحيل الإجابة بشكل لا لبس فيه على السؤال الذي يكون فيه من الأكثر ربحية إعادة تمويل قرض من البنوك. كل هذا يتوقف على مبلغ الدين المتبقي وعلى نوع القرض.
على سبيل المثال ، مع الرهن العقاري ، من الأفضل الذهاب إلى Alfa-Bank أو Sberbank في روسيا. يمكن إغلاق القرض النقدي أو الاستهلاكي بمساعدة البنوك مثل VTB24 و Rosselkhoz Bank و Home Credit.
إعادة التمويل هي خدمة مربحة وذات صلة تسمح لك بالحصول على قرض جديد من أجل سداد القرض القديم. في الوقت نفسه ، قد تكون شروط اتفاقية القرض الجديدة أكثر تساهلاً. إذا كان المقترض يواجه صعوبات مالية لا تسمح بسداد الدين الحالي بالإيقاع المعتاد ، فيمكن أن تساعد هذه الخدمة في تجنب المدفوعات المتأخرة. سوف يساعد أيضًا في الحفاظ على تاريخك الائتماني إيجابيًا.
وفقًا للخبراء الماليين ، فإن القرض الجديد فقط هو الذي سيساعد على الخروج من الأزمة المالية ، والتي سيكون معدلها السنوي أقل بنسبة 2٪ على الأقل من السعر الحالي. في حالات أخرى ، قد تبدو خدمة إعادة التمويل بمثابة شريان الحياة للوهلة الأولى فقط. في الواقع ، سوف يغرقك في الديون بشكل أعمق أو يستغرق وقتًا.
تسمح لك الموارد الحديثة بمراقبة عروض البنوك بشكل مستقل ، ومقارنة برامج إعادة التمويل واختيار أفضلها بنفسك.
تخلق الأزمة الاقتصادية طلبًا على مثل هذا النوع من الخدمات المصرفية مثل إعادة التمويل. إن فرصة الحصول على قرض بشروط أكثر ملاءمة قد تكون ذات فائدة ليس فقط للعملاء الذين يعانون من أوضاع مالية صعبة. ويرى المقترضون العقلانيون هذا الإقراض على أنه وسيلة لحفظ مواردهم النقدية.
تقدم العديد من البنوك إعادة التمويل المحلي للقروض للأفراد. يتلقى المقترض مبلغًا معينًا بشروط أكثر ولاءً ، والتي يجب أن تغطي القرض القديم.
تعيد المؤسسة المالية التفاوض بشأن العقد مع العميل ، والذي ينص على شروط وأسعار فائدة جديدة. آلية مريحة للغاية تتيح لك تقليل التكاليف وتحسين جودة الحياة.
كقاعدة عامة ، يوافق البنك على إعادة الإقراض إذا كانت هناك حاجة حقيقية لذلك. إذا تغير الوضع المالي للعميل ، يوافق البنك على إعادة توقيع اتفاقية القرض. مثل هذا الاحتمال مقبول أكثر من الخوض في دعوى قضائية مستقبلية إذا لم يستطع المقترض الدفع على الإطلاق.
في بعض الأحيان ، يتم تقديم إعادة تمويل القروض للأفراد إلى دافعي الضمير كمكافأة ممتعة. يمكن أن يؤدي تقليل معدل وحجم المدفوعات إلى تخفيف العبء المالي بشكل كبير.
المؤسسة المصرفية ليست مستعدة دائمًا لاستيعاب العملاء الذين يحتاجون إلى سعر فائدة أقل. بالنسبة للأفراد يصبح ذلك ممكنًا فقط عند الاتصال بمنظمة أخرى.
لا يلتزم المقترض بإبلاغ المُقرض بنيته في إعادة التمويل. للعميل كل الحق في القيام بذلك.
إذا كان من الصعب اتخاذ قرار بشأن اختيار البنك المناسب ، فيجب عليك استخدام خدمات الوسيط. سيساعدك في التقدم إلى مؤسسات مختلفة ، واختيار شروط الدفع المثلى. بالطبع ، مساعدة الوساطة هذه ليست مجانية. سيتعين على الاستشاري أن يدفع من 1٪ إلى 10٪ من المبلغ المطلوب. ليست فعالة من حيث التكلفة ، ولكن في بعض الحالات ، يمكن للمتخصص تقديم مساعدة حقيقية.
تتم إعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى للأفراد أحيانًا وفقًا لمخطط مبسط. في الواقع ، اتخذ بنك آخر في وقت ما قرارًا إيجابيًا بشأن القرض ، ولدى المسؤولين الماليين أسباب للثقة في هذا الرأي. سيُطلب من العميل الحصول على اتفاقية قرض سابقة وجميع إيصالات الدفع ووثائق الهوية وبيان الدخل.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن التاريخ الائتماني الملطخ ، والافتقار إلى العمل الدائم والتأخير في الحصول على قرض سابق يمكن أن يصبح عقبة خطيرة أمام حل إيجابي للقضية.
تضع كل مؤسسة مصرفية شروطها الخاصة لإعادة تمويل قرض للأفراد. لكنهم جميعًا لديهم أشياء مشتركة. يمكنك بدء الإجراء بعد 3 أشهر على الأقل من تاريخ أخذ القرض. خلال هذا الوقت ، لا ينبغي السماح بأي تأخير. يتجاوز مبلغ الدين 50000 روبل ، ولا يزال هناك ما لا يقل عن 7 أشهر حتى نهاية السداد. يجب ألا يزيد عمر العميل الذي قدم الطلب عن 65-75 عامًا بحلول وقت انتهاء الدفع.
من الضروري أيضًا تقديم شهادة بالمبلغ المستحق. كقاعدة عامة ، يتم تقديم هذا المستند مجانًا في أي مؤسسة ائتمانية.
إذا كان الضامن متورطًا ، فسيُطلب منه أيضًا قائمة كاملة بالوثائق.
لذلك ، لا ينبغي الخلط بين الأفراد وإعادة الهيكلة. يتم تنفيذ هذا الأخير في ظروف عدم قدرة العميل على دفع الدفعة الشهرية ويتطلب تخفيض كبير في المبالغ المستحقة الدفع. الإفراط في الإقراض هو قرار منطقي يتخذه المقترض من أجل تقليل العبء المالي على ميزانيته.
بعد اتخاذ قرار بشأن البنك الذي سيتم فيه إعادة تمويل القرض من قبل الفرد ، يتم جمع جميع المستندات اللازمة. بعد ذلك ، يتم تقديم طلب تنظر فيه المؤسسة في غضون أيام قليلة. في حالة القرار الإيجابي ، إما أن يتلقى العميل مبالغ نقدية في يديه ، أو يتم تحويل الأموال إلى حساب المُقرض القديم.
بعد الانتهاء من الإجراء ، يتعهد المقترض بالوفاء الكامل بجميع الالتزامات بموجب الاتفاقية ضمن الإطار الزمني المحدد.
يحدث ذلك أن الفرد لديه العديد من القروض النشطة من البنوك أو MFOs. هذا وضع خطير للغاية بالنسبة للوضع المالي ، لأنه من المحتمل أنه بعد فترة لن يكون هناك ببساطة ما يمكن دفعه مقابل مثل هذا العدد من القروض.
تقدم بعض البنوك برامج تسمح لك بدمج كل هذه القروض في قرض واحد كبير وبأقل معدل فائدة. من الأفضل عدم تأخير القرار والتقدم بطلب لإعادة التمويل في أسرع وقت ممكن. سيوفر لك هذا العديد من العقوبات التي ستنشأ حتما في حالة حدوث أقل تأخير.
يمكن للأفراد إعادة تمويل القروض في سبيربنك عن طريق تقديم طلب إلى فرعهم المحلي. تقدم هذه المنظمة المالية حلاً للمشاكل النقدية في عدة اتجاهات: على الإقراض لقروض المستهلك والإسكان ، وتخفيف عبء الديون على بطاقة الخصم مع السحب على المكشوف. يحصل العملاء على فرصة ليس فقط لخفض سعر الفائدة ، ولكن أيضًا ، إذا لزم الأمر ، لإزالة سيارتهم من العبء. كما يتم تقديم خدمة لدمج عدة قروض في قرض واحد كبير.
يحدد البنك تكلفة القرض المستقبلي بشكل فردي ، ويمكن أن تتراوح من 17٪ إلى 29٪ من المبلغ. من الممكن سداد هذا القرض بطريقة الأقساط السنوية (مدفوعات متساوية).
لإعادة تمويل القروض في سبيربنك ، يجب على الأفراد ملء نموذج طلب يشير إلى جميع البيانات الشخصية. من الضروري الإشارة إلى عنوان التسجيل والإقامة الفعلية (إذا كانت مختلفة) ، وأرقام هواتف الاتصال ، وبيانات عن تكوين الأسرة. كما يوفر معلومات عن وجود أو عدم وجود ممتلكات ومستوى الدخل والأقدمية.
يحدد برنامج إعادة الإقراض لهذه المنظمة أن مدة القرض يمكن أن تتراوح من 3 إلى 60 شهرًا. يمكنك الحصول على يديك نقدًا بمبلغ يصل إلى 1000000 روبل. يجب ألا يقل عمر العميل المحتمل عن 21 عامًا ولا يزيد عن 65 عامًا عند انتهاء صلاحية القرض.
يتم تقديم القرض لجميع سكان الاتحاد الروسي الذين قدموا طلبًا واستوفوا متطلبات سبيربنك. يتم السحب النقدي في غضون 30 يومًا تقويميًا من تاريخ القرار الإيجابي بشأن الطلب. يتم السداد على أقساط شهرية متساوية.
يمكن لأي مواطن في الاتحاد الروسي استخدام خدمات هذه المنظمة المالية الكبيرة. تنتج في ظل ظروف معينة.
يمكن لأي شخص في حاجة إلى خفض معدل القرض مع تخفيف الديون اللاحقة. يقدم البنك مبالغ تتراوح بين 100،000 و 3،000،000 روبل. يتم تحديد حجم الرهان على أساس فردي. إذا كان القرض في حدود 450.000 روبل ، فسيتم الإقراض بنسبة 18.5 ٪ سنويًا. الحد الأقصى للحصة 21.9٪. للمقترض الحق في اختيار المدة التي تم إصدار القرض من أجلها. يجب أن يكون عمره بين 6 و 60 شهرًا.
إجراء إعادة التمويل في بنك موسكو بسيط للغاية. يتقدم العميل للفرع المحلي ببيان. يمكنك ملء استبيان أو تقديم طلب على الموقع الرسمي للشركة. إذا تم اتخاذ قرار إيجابي ، يقوم المدير بتحديد موعد مع العميل ويخبرك بالمستندات التي تحتاج إلى أخذها معك.
يقدم قروضا للأفراد مع عدة قروض نشطة. في هذه الحالة ، من الضروري إعداد مجموعة كاملة من المستندات لكل قرض. يمكن للعميل طلب مبلغ يزيد عن الدين القائم واستخدام الرصيد لأغراضه الخاصة.
قبل الاتصال بالمؤسسة المختصة ، يجب أن تعلم أن إعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى للأفراد يحمل في طياته بعض الجوانب السلبية.
من بينها ، يمكن للمرء أن يلاحظ التكاليف الإضافية ، وحدوث مدفوعات زائدة كبيرة محتملة والحاجة إلى إصدار منتج تأمين جديد. سيتعين علينا مواجهة الأوراق التالية ، والتي تستغرق وقتًا وجهدًا.
يعتقد الكثير من الناس أن إعادة تمويل القروض هو من الجنة ، والذي يمكن أن يساعد في التعامل مع الالتزامات المالية دون الإضرار بميزانية الأسرة وتاريخ الائتمان. لكن ليس كل شيء بهذه البساطة. أقترح عليك قراءة هذا المقال لمعرفة المزيد حول إعادة التمويل ، وفهم متى وأين تتقدم بطلب للحصول عليها ، وما هي المزايا الرئيسية لهذا البرنامج ، ولماذا قد يكون أفضل من إعادة الهيكلة. مثير للإعجاب؟ واصل القراءة. ستجد أدناه الكثير من المعلومات القيمة التي تضيع في ضياع المعلومات في العديد من المواقع.
قروض إعادة التمويل هي إصدار قرض جديد لسداد القرض الحالي. في الوقت نفسه ، لا يتلقى المقترض المال في يديه. يتم التحويل إلى حسابه الائتماني. اليوم ، تتم ممارسة إعادة تمويل قرض من بنك طرف ثالث. ومع ذلك ، لا توافق جميع البنوك على ذلك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن نسبة الموافقة في هذه الحالة أقل بكثير. يمكنك التقدم لهذا البرنامج فقط بسبب الانخفاض الموضوعي في الدخل ، أي فقدان الوظيفة نتيجة الانخفاض أو الإصابة ، أو ولادة طفل أو أحداث أخرى أثرت على مستوى دخلك ، بغض النظر عن تدخلك. لا داعي للإصابة بسوء التغذية واتباع نظام غذائي بسبب زيادة الديون ، حاول ترتيب هذا المنتج.
تشمل الفوائد الرئيسية لإعادة التمويل ما يلي:
وتجدر الإشارة إلى أنه تم تخفيض السداد المخطط بسبب زيادة مدة القرض وسعر الفائدة. تقدم العديد من البنوك على الفور حلاً شاملاً للمقترض الذي يواجه وضعًا ماليًا صعبًا. لذلك ، إلى جانب إعادة التمويل ، يرتبون عطلات ائتمانية. أنها تنطوي على تأجيل دفع أصل عدة أشهر. ولكن يجب دفع الفائدة على القرض وفقًا لجدول السداد.
فيما يلي سوف تقرأ شروط إعادة تمويل القروض في أكبر البنوك التي تعرض إصدار هذا البرنامج لمنتجات قروضها ومنتجات بنوك خارجية. أوجه انتباهكم إلى Sberbank و VTB 24 و Alfa Bank و Home Credit Bank و Gazprombank و Post Bank و Russian Standard Bank. تبين الممارسة أنه يتم تقديم الطلبات في أغلب الأحيان إلى هذه المؤسسات المالية والائتمانية.
سبيربنك هو أكبر بنك روسي وله حصة كبيرة من الدولة 
رأس المال. يعيد تمويل جميع القروض الممكنة ، بما في ذلك القروض من بنوك خارجية. للحصول على الموافقة على هذا البرنامج ، يجب أن تستوفي عددًا من المتطلبات ، وهي:
وبالتالي ، سوف تحتاج إلى تقديم المستندات التالية:
معدل الفائدة يتراوح بين 13.9٪ سنويا. الحد الأقصى للمبلغ هو 3 ملايين روبل ، والتي يمكن للبنك إصدارها لمدة تصل إلى 5 سنوات. تتمتع إعادة التمويل في سبيربنك بعدد من المزايا ، أهمها عدم الحاجة إلى جذب المقترضين المشاركين أو تقديم ضمانات وغياب العمولات. إذا تم إعادة تمويل الرهن العقاري ، فإن الضمان مطلوب. سيكون مسكنًا مُقرضًا أو كائنًا عقاريًا آخر ، تكون قيمته معادلة لحجم القرض أو تتجاوزه.
هذا بنك كبير آخر برأسمال الولاية. يوفر شروطًا مواتية لإعادة التمويل. علاوة على ذلك ، فهو يقرض عن طيب خاطر للمقترضين الذين يعانون من مشاكل من بنوك خارجية ويجمع عدة قروض في قرض واحد. الشروط هنا مواتية تمامًا ، ولا تتجاوز مدة النظر في الطلب 5 أيام. لذلك يمكنك إعادة التمويل هنا بالشروط التالية:
لإكمال البرنامج ، ستحتاج فقط إلى معلومات حول القرض المعاد تمويله. ولكن من أجل الحصول على الحد الأدنى لسعر الفائدة ، سوف تحتاج إلى تقديم شهادة دخل. وإلا ستزيد بنسبة 0.5٪ سنويًا.
من خلال الاتصال هنا ، يمكنك بسهولة الجمع بين عدة قروض في قرض واحد ، والحصول على سعر فائدة مناسب. علاوة على ذلك ، بعد سداد القرض في VTB 24 ، ستكون جميع البنوك ، بما في ذلك تلك التي لديها رأس مال حكومي ، أكثر استعدادًا لإصدار قروض لك.
يعتبر Alfa Bank أكبر بنك تجاري في روسيا. يقدم للعملاء مجموعة متنوعة من المنتجات بأسعار فائدة مواتية ، بما في ذلك إعادة التمويل. الشروط هنا أكثر ملاءمة من البنوك المذكورة أعلاه ، ولكن من الصعب جدًا على عميل بنك طرف ثالث إعادة التمويل للحصول على الموافقة هنا. شروط إعادة التمويل في بنك ألفا كالتالي:
قائمة الوثائق هي المعيار. يتضمن ذلك جواز السفر ، ووثيقة ثانية ، ومعلومات عن القرض المعاد تمويله وشهادة الدخل. من المهم ملاحظة أنه تتم مراجعة الطلب في غضون 3 أيام عمل. يتم تحويل الأموال إلى حساب القرض المراد سداده ، ولا يتم تسليم العميل. هذا البنك لديه فحص صعب للغاية على المقترضين ، لذلك من المهم أن يكون لديك تاريخ ائتماني جيد. وجود بطاقة راتب هنا سيخفض معدل الفائدة بنسبة 1.5٪.
يعتبر بنك الائتمان والتمويل العقاري أحد الشركات الرائدة في سوق الإقراض الاستهلاكي. كما أنه يعيد تمويل القروض من بنوك خارجية عن طيب خاطر. قد تختلف شروط إعادة التمويل على أساس كل حالة على حدة. ومع ذلك ، ينطبق ما يلي على المعايير القياسية:
للتقدم بطلب لإعادة التمويل ، يجب عليك تقديم جميع المعلومات حول القرض المعاد تمويله وجواز السفر وشهادة الدخل في شكل بنك أو في شكل 2-NDFL. يتم النظر في الطلب في غضون يوم واحد. لا يقدم هذا البنك إعادة تمويل الرهن العقاري وقروض السيارات. هنا يمكنك التقدم لهذا البرنامج فقط إذا كنت تواجه مشاكل في سداد القروض الاستهلاكية.
إنه بنك تجاري كبير بحصة صغيرة من رأس مال الدولة. يوفر شروطًا مواتية للغاية لإعادة تمويل القروض. لذلك يمكنك الحصول على قرض بالشروط التالية:
كما ترى ، فإن الظروف أكثر من مواتية عند مقارنتها بالبنوك الأخرى برأسمال الدولة. مستوى الخدمة أعلى بكثير هنا. للتقدم بطلب للحصول على قرض ، ستحتاج إلى جواز سفر ووثيقة ثانية وشهادة دخل. إذا كان المبلغ كبيرًا جدًا ، فقد يطلب البنك ضامنًا أو توفير ضمان. يمكن أن تكون الضمانات عقارات سكنية أو تجارية أو أوراق مالية أو ممتلكات منقولة.
هذا بنك آخر بحصة كبيرة من رأس مال الدولة. منذ إطلاقه مؤخرًا ، يقدم جميع أنواع القروض. معدل الموافقة مرتفع للغاية هنا. النقطة المهمة هي أن الشركة تحتاج إلى توظيف العدد الأمثل من العملاء بسرعة. يمكن القيام بذلك عن طريق رفع حد الموافقة وخفض متطلبات المقترض. في هذه الخطوة ذهبت إدارة البنك. وبالتالي ، يمكنك إعادة تمويل القرض هنا بالشروط التالية:
الحد الأقصى للمبلغ ليس من المعلومات العامة. ومع ذلك ، فمن غير المرجح أن تتجاوز المليون روبل ، لأن توفير مبلغ أكبر يرتبط بمخاطر أكبر على البنك. للحصول على قرض ، تحتاج إلى تقديم جواز سفر ووثيقة هوية ثانية وشهادة دخل في شكل بنك أو نموذج 2-NDFL.
هذا البنك لديه نسبة عالية إلى حد ما من الموافقة على القرض. علاوة على ذلك ، فهو يعيد تمويل قروضه. المنظمة مترددة في إعادة تمويل القروض من البنوك الخارجية. هذه ليست مصادفة. الحقيقة هي أن البنك لا يتعاون مع BKI ، الذي تقدم إليه معظم البنوك الروسية المعلومات. وبالتالي ، بدون صورة كاملة للمقترض ، غالبًا ما يُحرم عملاء البنوك الأخرى من إعادة التمويل. ومع ذلك ، نظرًا لأن العديد من الأشخاص يتقدمون للحصول على قروض استهلاكية في هذا البنك بالذات ، فمن المنطقي وصف هذا البرنامج هنا. لذا يمكنك إصداره بالشروط التالية:
للتقدم بطلب للحصول على قرض ، ما عليك سوى جواز سفر ومعلومات حول القرض المعاد تمويله. لكن قد يطلب البنك مجموعة موسعة من المستندات ، والتي ستتضمن شهادة دخل ، ووثيقة ثانية ، وربما توفير ضمانات. يمكنك أيضًا قراءة هذا الكتاب الرائع ، حيث ستجد العديد من البنوك الأخرى لإعادة التمويل.
والفرق الرئيسي هو أن إعادة الهيكلة لا تعني إصدار قرض جديد لسداد القرض الحالي. وبالتالي ، يمكنك ببساطة تغيير شروط اتفاقية القرض. كقاعدة عامة ، لا يتغير معدل الفائدة ، ويتم تخفيض الدفعة المخططة فقط عن طريق زيادة مدة اتفاقية القرض.
من المهم أن نفهم أن كلا البرنامجين يتم إصدارهما عندما يتأخر العميل عن السداد. عادة يجب أن تكون هذه الفترة من 10 إلى 14 يومًا. على الرغم من وجود المزيد. يمكن الاطلاع على مزيد من المعلومات التفصيلية حول شروط هذه البرامج على موقع الويب banki.ru أو مراجعة مسؤول القروض في البنك الذي تهتم به.
تذكر: كلما كان لديك قرض تتأخر فيه ، زادت فائدة البنك في إعادة الهيكلة أو إعادة التمويل. لذلك لا تختبئ من موظفي البنك ، بل تعال إلى مكتب الخدمة بنفسك ، مطالباً بتسجيل أحد هذه البرامج. أود أن أشير إلى أن مصلحة البنك في إعادة هيكلة الديون أو إعادة تمويلها هي زيادة أصوله. إذا كان المقترض مدينًا للبنك بما لا يقل عن كوبك واحد ، فيجب على البنك حجز مبلغ القرض بالكامل.
غالبًا ما يرفض البنك إعادة التمويل عند التقديم لأول مرة. هذا طبيعي جدا. 
لا يمكن للموظف العادي اتخاذ قرار بشأن تنفيذ هذا البرنامج. ومع ذلك ، من الممكن الحصول على الموافقة. يمكن أن يحدث الرفض في الحالات التالية:
إذا لم ينطبق عليك أي من هذا ، فهناك بعض الحيل للحصول على الموافقة.
الحيلة 1. تتضمن كتابة بيان مطالبة في فرع بنك موجه إلى رئيس الوحدة ونسخ هذا البيان على بوابة banki.ru. يضمن هذا النهج مراجعة الطلب من قبل الأشخاص المسؤولين. لكن قد يستغرق الحصول على رد ما يصل إلى 30 يومًا.
الحيلة 2. الاتصال بفروع مختلفة من نفس البنك. في كثير من الأحيان ، لا يرغب المتخصصون في خدمة الأمن الاقتصادي في تحمل مسؤولية غير ضرورية لمعالجة إعادة التمويل. ولكن هناك من هم على استعداد لتحمل على عاتقهم مساعدة المقترض على الدخول في جدول السداد.
الحيلة الثالثة. أوضح أثناء المقابلة أنك تفكر في إعادة التمويل مع بنك طرف ثالث. كقاعدة عامة ، حتى لا تفقد العميل ، يعطي البنك الضوء الأخضر لهذا البرنامج.
في الواقع ، كل هذا يتوقف على مستوى دخلك وخطورة وضعك المالي. لذلك ، تحتاج بالتأكيد إلى التقدم لهذا البرنامج إذا كنت تواجه مشاكل في سداد الرهن العقاري أو قرض السيارة. في حالة عدم الوفاء بالالتزامات المالية ، يمكن للبنك أخذ الممتلكات المضمونة.
لإعادة تمويل قرض استهلاكي ، ستحتاج إلى أحد الأسباب الوجيهة التالية:
تدل الممارسة على أن إعادة التمويل هي الفرصة الوحيدة للكثيرين للدفع وفقًا لجدول السداد. تذكر أن الانتهاك المنتظم لاتفاقية القرض لا يستلزم فقط تراكم الغرامات وتدهور تاريخ الائتمان. في بعض الحالات ، قد يطلب البنك السداد المبكر لجميع القروض المستحقة في غضون 7 أيام قبل الموعد المحدد.
في البنوك المذكورة أعلاه ، يمكنك ترتيب إعادة التمويل على أنها مربحة إلى حد ما 
شروط. بالطبع ، يمكن لأي شخص التقدم إلى أي بنك آخر. على سبيل المثال ، ظروف جيدة جدًا في Bean Bank و Otkritie Bank وغيرها. من المهم دراسة شروط تقديم قرض جديد لسداد القرض الحالي في كل حالة.
بالنظر إلى أن البنك المركزي للاتحاد الروسي ينتهج سياسة عدوانية إلى حد ما تجاه العديد من المؤسسات المالية والائتمانية التي تنتهج سياسات محفوفة بالمخاطر ، فقد أصبحت إعادة التمويل ميسورة التكلفة. إذا تمت الموافقة على هذا البرنامج ، فتأكد من سداد المدفوعات وفقًا لجدول السداد. سيؤدي هذا إلى زيادة مستوى ثقة المقرضين الآخرين بك ويخلصك من عدد من المشاكل.
وبالتالي ، من المستحيل تحديد المكان الذي يكون فيه ترتيب إعادة التمويل أكثر ربحية. ادرس بعناية عروض البنوك الرائدة فيما يتعلق بقرضك. كل هذا يتوقف على نوع القرض وحجمه. للحصول على أفضل الظروف ، حاول الإصرار على تقديم ضمان بنفسك. من خلال تقليل المخاطر المصرفية ، يمكنك الحصول على أقل سعر فائدة.
أتمنى أن يكون هذا المقال مفيدًا لك ، وقد أجاب على أسئلتك بخصوص هذا البرنامج. اشترك في مدونتي. ستجد الكثير من الأشياء المفيدة هنا. على وجه الخصوص ، ستتعلم كيفية الحصول على المساعدة في الحصول على قرض ، وستكون قادرًا على فهم كيف يختلف نوع واحد من القروض عن الآخر وما هي المخاطر ، وتحسين محو الأمية المالية الخاصة بك ... إذا كان لديك أي أسئلة ، فلا تفعل تتردد في سؤالهم في التعليقات أدناه.
