أحد أنواع القروض التي لا تقتصر على شروط الدفع هو القرض المتجدد. ستتمكن من استخدام أموال الائتمان حسب الحاجة وبعدة مرات حسب الحاجة. أحد أكثر أنواع الائتمان المتجدد شيوعًا هو، على الرغم من أن بطاقة الائتمان تحتوي على نوع مختلف قليلاً من حد الائتمان. يعمل القرض الرئيسي مثل قرض التقسيط المنتظم للفترة المتفق عليها في الاتفاقية.
لفهم ما هو القرض المتجدد بشكل أفضل، دعونا نلقي نظرة على مثال. لنأخذ بطاقة الائتمان (التي، كما نعلم، هي النوع الأكثر شيوعًا من الائتمان المتجدد) بحد أقصى ألف وحدة تقليدية. يمكن لمالك البطاقة سحب أي مبلغ حسب تقديره: سواء كان ذلك كله 1000 دولار أمريكي، أو 100 دولار أمريكي فقط. يجب أن يقوم حامل البطاقة بسداد المبلغ المستحق بدفعة شهرية على أساس نسبة مئوية من مبلغ القرض (بدلاً من دفع قسط من المبلغ الأصلي). حتى لو تغير الرصيد، يمكن استخدام بطاقة الائتمان. عندما يتم سداد الدين الموجود على حد الائتمان، ليس من الضروري على الإطلاق إغلاق البطاقة، لأنه يمكن استخدامها في المستقبل، إذا لزم الأمر.
إذا كنت ترغب في إجراء عملية شراء، فيمكن أن يكون القرض المتجدد حلاً ممتازًا، كما أنه يخلق عميلاً. سداد الديون في الوقت المحدد، وتسديد الدفعات في الوقت المحدد، واستخدام حد ائتماني لسنوات عديدة يمكن أن يساعد أيضًا في تحسين تصنيفك الائتماني. ولكن من المفيد أيضًا مراعاة أنه إذا لم يتم سداد رصيد حد الائتمان بالكامل كل شهر، فسيتم فرض فائدة مقابل استخدام الأموال. عند التسجيل للحصول على قرض متجدد جديد، اقرأ بعناية جميع شروط الاتفاقية، حتى تلك المكتوبة بخط صغير، وإلا فقد يكون هذا القرض مكلفًا للغاية بالنسبة لك.
من المؤكد أن الجميع على دراية بعبارة "حد الائتمان". لكن لا ينبغي أن تساوي هذا المفهوم بالقروض، لأن هناك فرقا كبيرا بين هذه المفاهيم. دعونا نفكر في ما هو حد الائتمان، وما هي أنواعه الموجودة للأفراد والكيانات القانونية.
إذن، خط الائتمان هو حق المقترض في استخدام الأموال المقترضة من البنك لفترة زمنية محددة في الاتفاقية وبمبلغ محدد. بمعنى آخر هو حساب ائتماني مفتوح لدى أحد البنوك يستطيع المستخدم سحب الأموال منه كاملة أو حسب الحاجة. يتم تحديد الحد الأقصى للمبلغ من قبل المُقرض بشكل فردي لكل عميل.
من الواضح أن خط الائتمان له اختلافات عديدة عن القرض العادي. أولاً، يمكن صرف الأموال تدريجياً، أو عدم استخدامها على الإطلاق، ثم لن يتم تحصيل أي فائدة مقابل استخدامها. ثانيا، لا يتم احتساب الفائدة إلا بعد استخدام جزء من المبلغ، وعلى هذا الجزء بالتحديد، وليس على المبلغ بأكمله.
يمكن لكل من الكيانات القانونية والأفراد فتح حد ائتماني.يقدم البنك الأموال بناءً على اتفاقية. يجب أن يحتوي حد الائتمان على الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للمقترض من خلاله استخدام القرض.
وتجدر الإشارة إلى أن طريقة الصرف النقدي هذه تقارن بشكل إيجابي مع القرض، وذلك لأن العميل الذي يحتاج بانتظام إلى تمويل إضافي يمكنه استخدام الأموال المقترضة، ويكفي إبرام اتفاقية واحدة فقط مع المُقرض. في الأساس، هذه الخدمة أكثر إثارة للاهتمام بالنسبة للكيانات القانونية، ولكن البنك يختار لهم أيضًا برنامج قرض بشكل فردي.
خط ائتمان متجدد وغير متجدد
وفي هذه الحالة يقوم البنك بتحديد الحد الأقصى وسعر الفائدة. تلعب الملاءة المالية وتحليل التدفقات المالية للعميل دورًا رئيسيًا هنا. بكلمات بسيطة، يقوم المُقرض بدراسة حجم أرباح العميل سواءً كان فردًا أو كيانًا قانونيًا.
تتراوح فترة صلاحية اتفاقية حد الائتمان للكيان القانوني من 3 أشهر إلى سنة واحدة.في حالات استثنائية، يمكن أن تصل مدة القرض إلى عدة سنوات، ولكن هذا متاح فقط للشركات الكبيرة والمقترضين المعتمدين. بالمناسبة، هنا قد يطلب البنك ممتلكات سائلة كضمان كضمان.
يتم تحديد سعر الفائدة لكل مقترض على حدة، عند التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني قصير الأجل لمدة تصل إلى سنة، من 10 إلى 15% سنويا. وهنا يمكن أن يكون سعر الفائدة ثابتا، أي أنه نسبة صالحة طوال الفترة بأكملها، أو متغيرا، ويتكون من جزء ثابت وجزء يمكن أن يختلف حسب مستوى مخاطر المشروع وعوامل أخرى.
خط الائتمان للأفراد هو بطاقة الائتمان. إذا كنت ترغب في استخدام طريقة الإقراض هذه، فما عليك سوى التقدم بطلب للحصول على بطاقة في أي بنك.
في الوقت الحالي، تقدم البنوك عدة أنواع من هذا المنتج. ويختلف كل واحد منهم بشكل كبير من حيث استلام النقود وإعادتها. دعونا نلقي نظرة على جميع أنواع خطوط الائتمان بمزيد من التفصيل.
خط الائتمان غير المتجدد هو برنامج مصرفي يمكن بموجبه للمقترض سحب الأموال من حساب الائتمان على أقساط (شرائح) ضمن الشروط التي تحددها الاتفاقية. بكل بساطة، يفتح البنك خط ائتمان للعميل، يمكنه سحب الأموال من الحساب لفترة معينة وإعادتها إلى البنك على أقساط مع الفائدة حسب الجدول الزمني، لكن لا يمكنه استخدام الأموال المقترضة مرة أخرى. عندما يتم سداد الدين بالكامل، ينتهي العقد.
أنواع خطوط الائتمان
يتضمن خط الائتمان مع حد الصرف إصدار النقد للمقترض على دفعات، أي على أجزاء خلال الفترة التي تحددها الاتفاقية. يتم تقديم هذا النوع من الإقراض بشكل أساسي للكيانات القانونية، وهو يختلف بشكل إيجابي عن القرض حيث أن رجل الأعمال لديه الفرصة لتلقي الأموال على أقساط، على سبيل المثال، لدفع ثمن الإمدادات التي تصل بكميات صغيرة.
يتميز خط الائتمان غير المتجدد بخصائصه الخاصة؛ بعبارات بسيطة، هو قرض مقسم إلى عدة أجزاء؛ ويتم إصداره عادةً لتنفيذ معاملة تجارية لمؤسسة ما. يتم إبرام الاتفاقية بعد توفير حزمة قياسية من المستندات، والتي تشمل مستندات المقترض ومعلومات عن شركته. إذا تمت الموافقة على القرض بقرار من البنك، يقوم المُقرض بفتح حساب قرض للمقترض بمبلغ معين من المال. علاوة على ذلك، يمكن للمقترض استخدام هذه الأموال حسب الحاجة، ولا يحتاج إلى تقديم المستندات إلى البنك في كل مرة للحصول على القرض.
اعتمادا على شروط الاتفاقية، يمكنك الحصول على النقد من حساب القرض إما في أي وقت مناسب بالمبلغ المطلوب، أو في التواريخ المحددة في الاتفاقية مع حد معين.
أبرمت الشركة N اتفاقية مع البنوك B لفتح حد ائتماني بمبلغ 500 ألف روبل. قام بسحب الأموال من حساب القرض على ثلاث دفعات: الأول - 250 ألف روبل، والثاني - 150 ألف روبل، والثالث - 100 ألف روبل. أي أنه بعد استنفاد المقترض الحد الأقصى بالكامل، فإنه يعيد الدين إلى المقرض مع الفائدة، ويتم إغلاق خط الائتمان الخاص به.
خط الائتمان المتجدد، أو بمعنى آخر، مع حد الدين هو منتج مصرفي يسمح للمقترض باستخدام الأموال المقترضة لفترة معينة بالمبلغ الذي تحدده الاتفاقية، ومع قيام المقترض بسداد الدين، يتم جزء من الدين يتم إرجاع الأموال، أي الدفعة مطروحًا منها الفائدة، إلى حساب ائتماني يمكنه استخدامه مرة أخرى.
الأفراد على دراية بخط الائتمان المتجدد – إنها بطاقة ائتمان عادية.. أي أن البنك يوفر للعميل حساب قرض يستطيع من خلاله صرف الأموال. يتم إرجاع الأموال المقترضة إلى البنك على شكل دفعات شهرية، ويتم إرجاع جزء منها إلى حساب القرض.
إن خط الائتمان للكيانات القانونية، والذي يسمى أيضًا المتجدد، هو أيضًا منتج مصرفي ميسور التكلفة. يتم استخدامه بشكل أساسي من قبل تلك المؤسسات التي تحتاج بشكل دوري إلى جذب رأس المال العامل إلى رؤوس أموالها. إذا كان خط الائتمان غير المتجدد يسمح باستخدام أموال البنك فقط لفترة معينة ضمن حد محدد، فإن الخط المتجدد يسمح بإعادة استخدام الأموال بعد السداد الكامل أو الجزئي للدين إلى الدائن.
افتتحت المؤسسة N خط ائتمان متجدد من قبل البنك B بحد دين قدره 500 ألف روبل. استفاد المقترض من الشريحة الأولى وسحب 300 ألف روبل من حساب القرض، وتم إرجاع 200 ألف روبل منها. أي أن 400 ألف روبل متوفرة في حساب قرضه. هذه بالطبع ليست قيمًا دقيقة ويتم توفيرها لأغراض توضيحية فقط.
يرجى ملاحظة أنه يمكن للمقترض إعادة الأموال إلى حساب القرض بالكامل أو بمبلغ مقطوع ضمن الشروط التي تحددها الاتفاقية.
من المستحيل هنا أن نقول بشكل لا لبس فيه كيف يتم سداد الأموال المقترضة بالضبط، لأن ذلك يعتمد فقط على شروط العقد. هناك العديد من الخيارات، على سبيل المثال، مثل بطاقة الائتمان - يدفع المقترض مبلغ 5-10٪ من نفقاته كل شهر في الوقت المحدد. بالنسبة للكيانات القانونية، قد يتم تحديد إجراءات السداد بشكل مختلف، على سبيل المثال، المبلغ الكامل مع الفائدة عند انتهاء اتفاقية القرض. أو سيتم خصم المبلغ من الحساب الجاري لصاحب المشروع لصالح الدائن في تاريخ معين، على سبيل المثال، في اليوم الأخير من الشهر.
بالمناسبة، قد يكون خط الائتمان مصحوبًا بالفعل بتكاليف إضافية للمقترض. على سبيل المثال، قد يتقاضى البنك عمولة إضافية مقابل سحب النقود أو حجز الأموال، وعندما تكون هناك حاجة إلى مبلغ كبير، فمن الأفضل حجز الأموال مقدما، لأن المقرض قد لا يكون لديه المبلغ المطلوب وقت تقديم الطلب. ولكن لكل عميل، يتم تحديد حد ائتماني بشكل فردي.
هذه المنتجات متشابهة مع بعضها البعض - يمكن للمقترض استخدام أموال البنك لفترة زمنية معينة دون اتفاقية إضافية، أي يكفي التوقيع على اتفاقية واحدة وسحب المبالغ المطلوبة من حساب القرض خلال مدة الاتفاقية . يتم فتح أي خط ائتمان للعميل على أساس تجاري، أي أن المقترض يتعهد بدفع الفائدة على القرض، بغض النظر عن الخط المفتوح له.
ميزة خط الائتمان المتجدد في Rosselkhozbank
ولكن هناك أيضًا فرق كبير هنا: خط الائتمان غير المتجدد هو مبلغ ثابت سيتم صرفه، وتتضمن الاتفاقية فترة إقراض نهائية. يسمح خط الائتمان المتجدد للمقترض باستخدام الأموال المقترضة مرة أخرى حيث يتم سداد أصل المبلغ والفائدة.
الميزة الرئيسية لطريقة الإقراض هذه هي أن المقترض لا يحتاج للذهاب إلى البنك في كل مرة، وجمع المستندات وتقديم طلب للحصول على قرض، يكفي القيام بذلك مرة واحدة، ثم استخدام المال عند الحاجة. وبطبيعة الحال، يعتبر هذا مصدرا مناسبا لتمويل الأعمال بالنسبة لرواد الأعمال، وبفضل فتح خط ائتمان، فإنه يتمتع دائما بـ "وسادة مالية". بالإضافة إلى ذلك، لا يتم تراكم الفائدة على القرض على الجزء غير المستخدم من المبلغ.
ميزة أخرى لطريقة الإقراض هذه هي أنها أقل تكلفة بالنسبة للمقترض. أولا، يدفع الفائدة فقط على الأموال التي استخدمها. ثانيا، فترة العقد قصيرة جدا، وبالتالي فإن المقترض يوفر أيضا على الفائدة. بالإضافة إلى ذلك، فإن البنك على استعداد دائمًا لتقديم شروط إقراض أكثر ملاءمة للعملاء الموثوقين والموثوقين.
الآن فيما يتعلق بالعيوب، عادةً ما يحدد الاتفاق مع المُقرض المبالغ التي سيتم صرفها نقدًا والتوقيت. أي أنه على الرغم من أن المبلغ الموجود في حساب القرض كبير جدًا، إلا أنه لا يمكن للمقترض سوى استخدام مبلغ محدود من الأموال في المرة الواحدة. وهذه ليست كل القيود المفروضة على المقترض، وعادة ما يكون هناك الكثير منها في الاتفاقية مع البنك. بالمناسبة، في معظم الحالات، حتى بالنسبة للكيانات القانونية التي لديها معدل دوران مرتفع للأموال، يتطلب البنك ضمانا للقرض، وهو عقار.
وبالتالي، تعد طريقة الإقراض هذه بديلاً ممتازًا للكيانات القانونية للقرض التقليدي. بالنسبة للأفراد، لن يكون هذا العرض مناسبًا، باستثناء بطاقة الائتمان بالطبع. في الوقت الحالي، يستخدم العديد من رواد الأعمال هذا المنتج المصرفي لتطوير أعمالهم. البنوك فقط هي التي تكون على استعداد لإقراض مؤسسة أثبتت نفسها بالفعل في السوق، أي أن هناك متطلبات صارمة للمقترض.
لقد كانت تحظى بشعبية كبيرة في روسيا منذ أكثر من 10 سنوات. يسعى كل بنك إلى جذب أكبر عدد ممكن من العملاء ويقوم بانتظام بإدخال تغييرات على قواعد استخدام بطاقة الائتمان. في بعض الأحيان تكون مفيدة للعملاء، وفي بعض الأحيان ليس كثيرًا. يجب أن تسترشد بها، حيث يمكن تصميم كل بطاقة لأغراض محددة.
إذا جمعنا كل الظروف المواتية في قائمة واحدة، فستبدو كما يلي:
ومع ذلك، فمن غير الواقعي تلبية كل هذه الشروط في بطاقة ائتمان واحدة. أدناه سننظر في القائمة الرئيسية للقواعد والشروط لاستخدام هذا المنتج المصرفي. بالإضافة إلى ذلك، سيتم مقارنة بطاقات الائتمان من البنوك:
تلقت بطاقة الاسترداد النقدي لبنك Vostochny مراجعات إيجابية للغاية. كان الهدف من منتج القرض هو الاستفادة من المشتريات التي تتم باستخدام بطاقة الائتمان (لا تعود الفوائد على البنك فحسب، بل على العملاء أيضًا). تخضع جميع معاملات الدفع لاسترداد نقدي يتراوح من 1 إلى 5 بالمائة.
يمكن لعملاء Vostochny الوصول إلى حد يصل إلى 300000 روبل. يتم النظر في الطلب خلال 5 دقائق من لحظة تقديمه على الموقع الإلكتروني للبنك. يتم إصدار البطاقة فور الموافقة عليها. إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان بشكل فعال، فسيكون المعدل السنوي 29.9%. بالإضافة إلى ذلك، هناك عرض ترويجي من شركاء البنك، حيث يمكن للعملاء الذين أجروا عمليات شراء خلال الفترة المعتمدة استرداد ما يصل إلى 40٪ من تكلفتهم. يمكن تتبع الأسهم في حسابك الشخصي الموجود على البوابة الرسمية لبنك Vostochny.
يتيح لك برنامج "Credit Multicard" الحصول على استرداد نقدي يصل إلى 10% على المشتريات. ومع ذلك، هناك قيود على استرداد الأموال فقط لفئات "المطاعم". لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ الاسترداد 15 ألف روبل. لا توجد قيود على الفئات الأخرى.
توفر البطاقة حدًا ائتمانيًا ممتدًا يصل إلى 1،000،000 روبل. فترة سماح تصل إلى 50 يومًا.
تتيح لك جميع البطاقات التي تمت مناقشتها أعلاه ليس فقط إجراء عمليات شراء مربحة في المتاجر والدفع ببطاقات الائتمان في المطاعم، ولكن أيضًا كسب المال من هذه المعاملات. مع الاستخدام النشط، يمكن للعملاء إرجاع الأموال إلى حساباتهم بمبلغ يصل إلى 10%. يعد هذا أمرًا مربحًا للغاية ويسمح لك بتوفير الكثير من المال شهريًا من كل عملية شراء.
شروط الاستخدام لكل بطاقة تمت مناقشتها في المقالة هي نفسها تقريبًا. تعتبر بطاقات الائتمان منتجًا مصرفيًا نشطًا. وهذا يعني أنه عندما تتلقى البطاقة، فمن الأفضل أن تدفع بها مرة واحدة على الأقل في الشهر.
لا تحتفظ بالبطاقة فقط. تم إنشاؤه بغرض إجراء عمليات شراء صغيرة. لذلك، يتم تحميل هذه النسبة الكبيرة على جسم الدين مقارنة بالنسبة المعتادة. ويفسر ذلك حقيقة أنه من خلال توفير حدود صغيرة، يسعى البنك جاهداً لكسب أكبر قدر ممكن من كل معاملة دون تدمير العميل.
سيكون إجراء عمليات شراء بمبلغ يصل إلى 50000 روبل شهريًا ثم دفع ثمنها في غضون عام أكثر ربحية من استخدام الحد الأقصى المقدم بالكامل وهو 300 أو 500 ألف روبل على الفور. ونتيجة لذلك، سيتعين على العميل أن يدفع ما يقرب من ضعف المبلغ المستلم للنفقات.
العناصر المهمة في مدخرات كل بطاقة هي فترات السماح. وهي مصنوعة خصيصًا لزيادة النشاط واستخدام الأموال المقترضة. إذا تمكنت من سداد كامل مبلغ الدين خلال الفترة المحددة للقرض الميسر، فلن يتم فرض سعر الفائدة السنوي عليه.
ولكن تجدر الإشارة إلى أن هذه الحدود تنطبق عمومًا على المشتريات بالائتمان لمدة تصل إلى 50-60 يومًا، وفي حالات نادرة تصل إلى 100-120 يومًا. خلال هذه الفترة، من الضروري حساب جميع المدفوعات المستقبلية بشكل صحيح من أجل الحصول على وقت لسداد الديون في الوقت المحدد.
من الأفضل الدفع بالبطاقة بمبالغ صغيرة. ستسمح لك هذه الممارسة بسداد القرض بسرعة دون دفع الفائدة المقررة عليه بشكل زائد.
تختلف قليلاً عن بطاقات الائتمان الكلاسيكية. أنها توفر لعملائها الفرصة لسداد الأموال المستخدمة في عمليات الشراء بدون فوائد لمدة تصل إلى عام واحد.
وبمساعدة هذه المنتجات الائتمانية، يمكن للمستخدمين فقط الدفع مقابل المشتريات. لا يمكنك سحب النقود من هذه البطاقات. وفي الوقت نفسه، تختلف فترات التقسيط، فهي تعتمد على ما إذا كان متجر معين شريكًا للبنك.
ربما خمنت بالفعل أننا لن نتحدث في هذه المقالة عن المسدسات والمسدسات وكيف يمكنك استخدامها للحصول على قرض بنكي. سنتحدث عن شيء مختلف تمامًا. القرض المتجدد هو قرض متجدد - من الفعل الإنجليزي "يدور" (يدور، يعود). هذا قرض ليس له شروط سداد محددة ولا يحتوي على شروط لعدد محدد من الدفعات، ولكنه متاح باستمرار بمبلغ الجزء غير المستخدم.
ظهر الائتمان المتجدد لأول مرة في الستينيات، عندما بدأت المتاجر الأمريكية ستروبريدج وكلوثير في تقديمه لعملائها. ومن ثم تم اعتماد هذه الممارسة الناجحة من خلال أنظمة الدفع Visa وAmerican Express وMasterCard.
يعد حد الائتمان المتجدد باستمرار أحد وسائل الراحة والمزايا الرئيسية لأي بطاقة ائتمان.
تعتبر بطاقات الائتمان مثالا كلاسيكيا على مثل هذا الإقراض. تمنحك البنوك حدًا لحجم معين، ويمكنك استخدامه كليًا أو جزئيًا في أي وقت يناسبك. علاوة على ذلك، لم يتم تحديد مواعيد نهائية صارمة لسداد القرض - ما عليك سوى سداده في الوقت المحدد، ويكون رصيد الحد الائتماني تحت تصرفك دائمًا. أي أنه يمكن الحصول على مثل هذا القرض مرارًا وتكرارًا، وسيتم إعادته باستمرار إلى بطاقتك مع سداد الدين الحالي.
يتم تحديد حد القرض، أي الحد الأقصى لمبلغه، مسبقًا من قبل البنك. وقد تمت الموافقة على هذه الأموال بشكل كامل بالفعل، ومن أجل استخدامها، لا يحتاج حامل البطاقة إلى أن يشرح للبنك في كل مرة سبب حاجته إلى الأموال مرة أخرى.
يقل أو يزيد مبلغ الائتمان المتاح مع إنفاق أو سداد إجمالي مبلغ القرض.
دائمًا ما يكون للائتمان المتجدد على البطاقة خيار 20 أو 30 أو 50 أو حتى 100 يوم.
يمكن إعادة استخدام القرض لعدد غير محدود من المرات (طالما أن هناك رصيد متاح). إذا لم تتمكن، في حالة القرض الاستهلاكي العادي، من الحصول على قرض جديد حتى تقوم بسداد القرض السابق، فإن بطاقة الائتمان تسمح لك بإجراء أي عدد من عمليات الشراء - سيتم إعادة حساب مبلغ الدين والفائدة تلقائيًا في النهاية .
يتم سداد القرض (الفائدة والسداد) فقط مقابل المبلغ المستخدم بالفعل، حتى لو كان لديك حد أقصى قدره مليون روبل على بطاقتك، فسوف تدفع فقط مقابل القرض الذي تم الحصول عليه بالفعل، على سبيل المثال، عدة آلاف روبل.
يمكن سداد القرض المتجدد في أي وقت - إما عن طريق سداد كامل مبلغ الدين دفعة واحدة دفعة واحدة، أو عن طريق السداد تدريجيًا، بأقساط قليلة، مع تمديد هذه العملية على مدى أشهر أو حتى سنوات.
السمة الوحيدة لمثل هذا القرض التي يمكن تسميتها سلبية هي خطر الوقوع في "حلقة الديون"، وهو الوضع الذي لن تتمكن فيه من سداد ديونك بالكامل وستضطر إلى دفع الفائدة وجزء من القرض كل يوم. شهر لفترة طويلة. لكن هذا يحدث فقط لأسباب نفسية، بسبب جاذبية الإقراض المفتوح، ونتيجة لذلك لا يمكنك حساب قدراتك المالية في المستقبل.
بشكل عام، يعد القرض المتجدد أداة مالية مريحة ومرنة للغاية، فهو يسمح لك بالتعامل بشكل فردي مع استخدام الأموال المقترضة وشروط سدادها، بناءً على احتياجاتك ودخلك.
كيف يعمل خط الائتمان المتجدد؟
تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان وتحصل على حد ائتماني قدره، على سبيل المثال، 50000 روبل. بعد ذلك، تذهب إلى المتجر وشراء حقيبة مقابل 7000 روبل. ويتبقى لديك 43000 روبل في بطاقتك، والتي يمكنك إنفاقها على مشتريات أخرى. لذلك، يمكنك أيضًا شراء جهاز تلفزيون جديد مقابل 20000 روبل، مما يترك 23000 روبل على البطاقة.
ينتهي الشهر، وتتلقى كشف حساب بنكي يفيد بأن دينك يبلغ 27000 روبل، ويمكن سداده بدون فوائد حتى اليوم العشرين. ليس لديك هذا النوع من المال بعد، وقررت أن تدفع فقط الحد الأدنى للدفع - 1350 روبل وفائدة. في الوقت نفسه، لا يزال هناك أموال على البطاقة نحو الحد الائتماني المتبقي، وتذهب وتشتري لنفسك هاتفًا جديدًا مقابل 15000 روبل. هناك 9350 روبل متبقية على البطاقة.
أخيرًا، تتلقى راتبك، وتسدد جميع الديون الناتجة على البطاقة - أي 40650 روبل. وسيكون لبطاقتك الائتمانية مرة أخرى حد ائتماني متاح في البداية لأي مشتريات بمبلغ 50000 روبل.
تلخيص كل ما سبق، يمكننا استخلاص نتيجة واحدة بسيطة. يحول القرض المتجدد بطاقتك الائتمانية إلى مصدر قابل لإعادة الاستخدام للأموال المقترضة، حيث يمكنك سداد جزء واحد من الدين واقتراض المزيد على الفور. ونتيجة لذلك، تحصل على آلية مناسبة لتخطيط التدفقات المالية الخاصة بك. وهذا سبب وجيه جدًا للحصول على بطاقة ائتمان إذا لم يكن لديك واحدة لسبب ما.
يصدر سبيربنك عدة أنواع من بطاقات الائتمان. على الرغم من أن رسوم الأموال المقترضة مرتفعة للغاية، إلا أن الاستخدام السليم للبطاقة يسمح للعميل بتجنب رسوم الفائدة.
مثل أي مؤسسة ائتمانية أخرى، لدى Sberbank خط منتجات القروض الخاصة به، والتي تشمل بطاقات الائتمان. تتضمن طريقة اقتراض الأموال هذه فرض أسعار فائدة أعلى من القروض الاستهلاكية.
ومع ذلك، هناك خدعة صغيرة تسمح لعميل البنك باستخدام الأموال المقترضة وعدم دفع ثمنها.
هذه هي ما يسمى بفترة السماح. بالنسبة للعديد من البنوك، تبلغ هذه المدة 50 يومًا ولا يعد سبيربنك استثناءً.
إن دفع ثمن المشتريات خلال هذه الفترة ثم إيداع الأموال على الفور في حساب بطاقتك الائتمانية يجعل البطاقة بدون فوائد لمدة تصل إلى 50 يومًا.
للحصول على بطاقة ائتمان من أكبر بنك روسي، يجب عليك تلبية عدد من المتطلبات.
وتشمل هذه:
الحد الأدنى يعتبر 21 سنة.
الحد الأعلى هو 65 عامًا، أي أنه حتى المتقاعد يمكنه أن يصبح حامل البطاقة.
كوثيقة داعمة، يجب عليك تقديم شهادة من مكان عملك الحالي في شكل ضريبة الدخل الشخصي-2.
ومع ذلك، فإن وجود هذه الوثيقة ليس ضروريا إذا كان صاحب العمل للمقترض يدفع الأجور من خلال سبيربنك.
يتعين على المتقاعدين الذين لا يحصلون على معاش تقاعدي من خلال هذه المؤسسة المالية تقديم مقتطف من صندوق المعاشات التقاعدية.
وفي هذه الحالة قد تكون الخبرة ستة أشهر فقط أو غائبة تماماً إذا كان طالباً.
إذا تم استيفاء جميع الشروط، يمكنك الاتصال بفرع سبيربنك. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن الحصول على بطاقة الائتمان ليس مضمونًا على الإطلاق.
ينظر البنك في كل حالة على حدة، بما في ذلك الأخذ في الاعتبار التاريخ الائتماني الحالي، وقد يرفض إذا رأى أن المقترض المحتمل غير موثوق به.
لا تختلف شروط استخدام بطاقات سبيربنك كثيرًا عن تلك التي تضعها المؤسسات المالية الأخرى. ولكن لا يزال منتج القروض هذا يحتوي على عدد من الميزات الإيجابية والسلبية، مقارنة مع نظائرها من البنوك الأخرى.
المزايا تشمل:
إذا تحدثنا عن العيوب الكامنة في بطاقات الائتمان من سبيربنك، فمن بينها:
يمكنك معرفة كيفية الحصول على بطاقة ائتمان سبيربنك من الفيديو.
بالطبع، يريد أي مقترض أن يدفع أقل قدر ممكن مقابل أموال القرض المقدمة، ومن الناحية المثالية، لا شيء على الإطلاق. لسوء الحظ، لا توجد بطاقات ائتمان لا يتم تراكم الفائدة عليها على الإطلاق طوال فترة صلاحيتها.
ومع ذلك، غالبًا ما يُشار إلى بطاقات الائتمان بدون فائدة على أنها تلك التي تتمتع بفترة سماح. يعد وجودها أحد المعايير الرئيسية لاختيار أداة الاقتراض هذه.
اتبع سبيربنك المسار التقليدي - حيث تتمتع جميع بطاقات الائتمان التي يصدرها بفترة سماح تصل إلى 50 يومًا. وبالتالي، عند التقدم بطلب للحصول على أداة القرض هذه، يحصل العميل على بطاقة ائتمان لمدة 50 يومًا بدون فوائد.
باستخدامه بشكل صحيح، يمكن للمقترض إنفاق أموال القرض دون دفع فلس واحد لها. علاوة على ذلك، إذا تم إصدار البطاقة كجزء من عرض خاص، فقد يتم إعفاء مالكها من الرسوم السنوية للخدمة في البنك.
يصدر سبيربنك عدة أنواع من بطاقات الائتمان بدون فوائد لمدة 50 يومًا:
الأول هو برنامج مشترك مع شركة إيروفلوت، والذي يمنحك الفرصة للحصول على أميال مقابل كل عملية شراء، والتي، عند تراكم عدد معين، يمكن استبدالها برحلة عبر شركة الطيران هذه.
والثاني هو شركة Gift of Life الخيرية، والتي عند إجراء أي عملية شراء، يتم إنفاق جزء من الأموال لمساعدة الأطفال الذين يعانون من أمراض خطيرة.
وفي الوقت نفسه، يمكن للطالب أيضًا الحصول على منتج القرض هذا إذا كان لديه منحة دراسية مدفوعة الأجر.
ومع ذلك، فإن الحد الائتماني لهذه البطاقة هو 120 ألف فقط. يمكنك الحصول عليه فقط كجزء من عرض خاص من Sberbank.
أيضًا، يمكن تقسيم البطاقات العالمية والشريكة إلى:
تتمتع هذه الأخيرة بعدد من المزايا في شكل أولوية الخدمة لأصحابها، والقدرة على سحب مبلغ أكبر في حالات الطوارئ، والدعم على مدار 24 ساعة. ومع ذلك، فإن تكلفة صيانتها أعلى.
يتم عرض الرسوم السنوية القياسية بالروبل لاستخدام البطاقات من أنواع مختلفة في الجدول.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أنه يمكن تقسيم جميع البطاقات إلى فئتين وفقًا لشروط الخدمة:
وفي هذه الحالة يكون سعر الفائدة 25.9%، وقد لا يتم تحصيل رسوم الخدمة على الإطلاق.
أما الحد الائتماني المقدم فيتم تخصيصه بشكل فردي في كل حالة. لسوء الحظ، في عام 2016، يستمر الاتجاه الهبوطي بسبب الوضع الاقتصادي غير الجيد في البلاد.
كما ذكرنا سابقًا، توفر العديد من البنوك فترة سماح عند إصدار بطاقة الائتمان. الاستخدام السليم لها يجعل من الممكن إنفاق الأموال المقترضة، ولكن في نفس الوقت لا تدفع الفائدة عليها.
غالبا ما يستخدم اسمها الأجنبي - فترة السماح، أو مجرد نعمة.
جوهر فترة السماح هو أنه إذا استخدم المقترض أموال القرض لفترة قصيرة ثم أعادها، فإنه يتخلص من الحاجة إلى دفع الفائدة عليها. نظرا لأن المعدل على بطاقات الائتمان Sberbank مرتفع للغاية، فقد تكون المدخرات كبيرة للغاية.
لدى سبيربنك طريقة تقليدية للعديد من البنوك لتحديد فترة السماح. لا يتم العد التنازلي من تاريخ الشراء، ولكن من تاريخ التسوية، أي تاريخ إنشاء كشف الحساب.
وبالتالي، سيكون لكل عملية شراء فردية قيمة مختلفة، ولكن دائمًا لا تزيد عن 50 يومًا.
من المهم أن تتذكر أنه لن تخضع جميع النفقات التي تتم باستخدام بطاقة الائتمان لفترة السماح. وبالتالي، في عمليات السحب النقدي، وكذلك في معاملات التحويل إلى البنوك الأخرى (ما يسمى بالمعاملات شبه النقدية والمعاملات باستخدام رمز UNIQ)، يتم استحقاق الفائدة من اليوم الأول.
لكي تتمكن من استخدام الأموال المقترضة التي توفرها بطاقة الائتمان مجانًا، يجب أن تكون قادرًا على استخدام فترة السماح، ولهذا يجب أن تكون قادرًا على حسابها.
على سبيل المثال، يمكنك أن تأخذ بطاقة ائتمان، والتي يتم كشف حسابها كل يوم أول من الشهر. تبدأ فترة الفوترة التالية في الأول من يونيو.
أي عملية شراء تتم خلال شهر يونيو سوف تنعكس في البيان الذي تم إنشاؤه في الأول من يوليو. بالنسبة لجميع مشتريات شهر يونيو، ستبدأ فترة السماح من 1 يونيو وتنتهي في 21 يوليو، أي أنها ستشمل 30 يومًا من شهر يونيو و20 يومًا من شهر يوليو، ليصبح المجموع 50 يومًا.
وبالتالي، بالنسبة لعملية الشراء التي تمت في 1 يونيو، ستكون فترة السماح الفعلية 50 يومًا، ولكن بالنسبة للعملية التي تم إجراؤها في 30 يونيو، ستكون 21 يومًا فقط.
إذا لم يتم إرجاع المبلغ الذي تم إنفاقه خلال فترة الفوترة (أي يونيو) قبل انتهاء فترة السماح، يبدأ سبيربنك في تحصيل الفائدة، ويتم حسابها على أساس المبلغ الذي تم إنفاقه بالكامل خلال فترة الفوترة، وليس على الجزء المتميز. أي أنه إذا لم يقم مستخدم بطاقة الائتمان بدفع كامل مبلغ الدين المستحق في آخر تاريخ لكشف الحساب قبل نهاية فترة السماح، فإنه "يسقط" من فترة السماح.
للعودة إلى فترة السماح، سيحتاج إلى سداد جميع الديون في البيان، وبعد ذلك سيكون قادرا على استخدام قرض بدون فوائد مرة أخرى.
يمكنك تعبئة بطاقة سبيربنك الخاصة بك لسداد ديونك بطرق مختلفة:
نظرًا لأن العديد من عمليات تحويل الأموال من بنك إلى آخر يتم دفعها، فمن المفيد معرفة تكاليفها مسبقًا من أجل اختيار الطريقة الأقل تكلفة للدفع مقابل قرض البطاقة.
تصدر معظم البنوك بطاقات ائتمان حتى يتمكن المقترض من دفع ثمن المشتريات بها. ولذلك، لا تتم الموافقة على السحب النقدي.
يتقاضى Sberbank رسومًا مقابل هذه العملية، حتى لو تم إجراؤها من خلال أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالمؤسسة المالية أو في مكتب النقد في أحد فروعها.
في هذه الحالة، يتم فرض مبلغ 3٪ من المبلغ الصادر على المقترض، ولكن ليس أقل من 390 روبل. أي أنه عند سحب النقود من بطاقة الائتمان بمبلغ أقل من 13 ألف روبل، سيدفع المقترض 390 روبل كعمولة، بغض النظر عن المبلغ.
وفي حالة سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي المملوكة لبنك آخر، تزيد العمولة لتصل إلى 4%. الحد الأدنى للمبلغ لا يتغير.
نظرا لأن Sberbank هو أكبر بنك في البلاد، فليس من المستغرب أن يستخدم العديد من المواطنين خدماته. ومع ذلك، فإن المراجعات حول منتج القرض هذا متناقضة تمامًا.
من ناحية، فإن موثوقية وصلابة البنك هي ميزة لا شك فيها، ومن ناحية أخرى، فإن هيكله بيروقراطي تمامًا. يواجه العديد من العملاء صعوبات في حل المشكلات التي تنشأ عندما يتعين عليهم الانتظار لفترة طويلة للحصول على الرد.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أن الظروف القياسية ليست مواتية بشكل خاص. وبهذا المعنى، تقدم العديد من البنوك خيارات أفضل بكثير.
لا يستحق التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان سبيربنك إلا عندما يتلقى المقترض عرضًا شخصيًا. في هذه الحالة، قد لا تكون هناك رسوم صيانة سنوية، وسيكون سعر الفائدة أقل بكثير.
فيما يتعلق باستخدام فترة السماح في حالة بطاقات سبيربنك الائتمانية، يجدر النظر في عدة نقاط:
على سبيل المثال، يجب دفع قيمة عملية الشراء التي تم إجراؤها في شهر يونيو بحلول 21 يوليو (إذا كان تاريخ الخروج هو اليوم الأول من كل شهر).
تنطبق عملية الشراء التي تم إجراؤها في يوليو على فترة السماح التالية ويستحق الدفع في 20 أغسطس.
إذا اعتبر Sberbank أن عملية الشراء المكتملة هي مثل هذه العملية، فيجب سدادها أولاً، حيث يتم فرض الفائدة عليها.
عندما تصل الأموال إلى البطاقة، فإن هذه المعاملات غير التفضيلية هي التي يتم سدادها أولاً.
تحظى بطاقات ائتمان سبيربنك بشعبية كبيرة، على الرغم من أن الشروط التي تقدمها ليست هي الأكثر ملاءمة.
عند استخدام بطاقة الائتمان، يجب أن تحاول عدم تجاوز فترة السماح، وعندها ستتمكن من تجنب الإنفاق على مدفوعات الفائدة.
بعض المعاملات، على سبيل المثال، السحب النقدي، لا يتم تضمينها في فترة السماح، وبالتالي يتم فرض فائدة عليها.
تعرف على فترة السماح البالغة خمسين يومًا لبطاقة الائتمان من الفيديو.
في تواصل مع
