قرض المستهلك غير المضمون - ماذا يعني؟ يتم طرح هذا السؤال من قبل جميع الأشخاص الذين تقدموا بطلب للحصول على قرض مرة واحدة على الأقل. هذا النوع من القروض لا يتضمن أي ضمانات. أي أنه عند إبرام علاقة تعاقدية، لا يلزم العميل أي ضمانات. يتم تحديد اتجاه إنفاق المبلغ المستلم فقط من قبل العميل الذي حصل عليه.
يمكنك الحصول على قرض استهلاكي بدون ضمانات من أي بنك تقريبًا
هناك العديد من المزايا لهذا النوع من الإقراض:
"مزالق" القرض غير المضمون:
النوع الشائع من القروض بدون ضمانات هو قرض البطاقة، الذي يتم إصداره في حالة توفر بطاقة من بنك معين.
لذلك، نظرنا إلى مفهوم هذا النوع من القروض، وما هي الدوافع التي يحملها. يبقى الآن دراسة ما إذا كانت هناك حاجة للحصول على مثل هذا القرض في حالة وجود عروض مربحة أخرى في السوق المالية. في الواقع، لا يستحق الحصول على مثل هذا القرض إلا في حالتين:
وفي حالات أخرى، يجدر الاهتمام بمجالات الائتمان الأخرى.
لدى الهياكل المصرفية مجموعة معينة من المتطلبات للدائرة المحتملة من الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على قرض:
هذه هي الشروط التي سيتم بموجبها إصدار القرض. إذا لم يتم اتباع النقاط، هناك خطر الرفض.
ما هو الإقراض الاستهلاكي غير المضمون؟
لقد درسنا ما يعنيه القرض المضمون، يبقى أن ننظر في ميزاته فيما يتعلق بطلب القرض:
قد تختلف هذه القائمة بين المؤسسات المصرفية المختلفة. بل إن بعض الشركات مستعدة لتقديم قرض على أساس وثيقتين.
إذا كان لدى العميل مجموعة من المستندات اللازمة ولم يتضرر سجله الائتماني، فإن البنوك مستعدة لتقديم قائمة الشروط الأكثر مرونة:
وإذا نظرنا إلى هذه التفاصيل بالتفصيل، يمكننا تلخيص ما يلي:
المدة التي يتم خلالها مراجعة الطلب هي عدة ساعات بحد أقصى 5 أيام عمل.
تذكر أن عدم وجود ضمانات يعني دراسة البنك عن كثب لوضع المقترض. إذا كانت هناك أي شكوك، فمن الممكن المطالبة بمعاملة ضمان أو ضمان، لكن هذا نادر. في بعض الأحيان قد يكون الحكم غير رسمي، ولكنه موجود. يجب أن تؤخذ جميع الفروق الدقيقة في القضية بعين الاعتبار. هذا هو ما يعنيه القرض المضمون.
ومن بين الجوانب الإيجابية يمكن تسليط الضوء على عدة نقاط:والذي يعني إصدار مثل هذا القرض ما يلي:
وإذا تحدثنا عن الجوانب السلبية،ومن ثم يمكننا أيضًا تسليط الضوء على الميزات التالية:
على الرغم من هذه المشاكل المحتملة، فإن البنوك سعيدة بإصدار القروض بدون ضمانات لأن الخدمة مطلوبة. وتكون ربحية هذا النوع من القروض أعلى دائمًا.
كيفية اختيار القرض الاستهلاكي
هناك العديد من المنظمات الشعبية المستعدة لتقديم أموال القروض بدون ضمانات بالشروط الأكثر ملاءمة:
لذلك، قمنا بدراسة ما هو قرض المستهلك غير المضمون. على الرغم من المخاطر، فإن هذا الاتجاه مريح للغاية ومطلوب، وله أيضًا العديد من الجوانب الإيجابية مقارنة بالبرامج الرئيسية. ولكن قبل اتخاذ القرار النهائي، يجب عليك التعامل بعناية مع اختيار البنك وبرنامج القروض، وهذا سوف يتجنب المزيد من الصعوبات ويمنع عدم اليقين المحتمل.
في تواصل مع
أفضل القروض لهذا الشهر
لكي يعمل الاستطلاع، يجب عليك تمكين JavaScript في إعدادات المتصفح الخاص بك.
القرض المضمون - ما هو؟ ادخل - لا تخجل! أصدقائي لا يخجلون، وعندما يتعلق الأمر بالقروض المصرفية، فإنهم يأتون إلي للحصول على المشورة.
هذا ما فعله أعزائي أوزيروف. سيذهب طفلهم إلى المدرسة هذا العام، لكن لا توجد غرفة منفصلة ولا مكان لوضع مكتب عليه.
كنا نفكر في شراء شقة أكثر اتساعًا، ولكننا كنا قلقين من عدم توفر ما يكفي من المال، نظرًا لأن زوجتي كانت قد ذهبت للتو في إجازة أمومة - لذلك كنا نبحث عن شقة ثانية.
بدأت بطمأنتهم بأنهم سيحتاجون فقط إلى توفير الأمن.
ضمانات القرض هي شكل أو آخر من أشكال التأمين في حالات عدم سداد القروض، أي مصدر محدد لسداد الديون في حالة فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته.
وفقًا للمادة 326 من القانون المدني للاتحاد الروسي، هناك الطرق التالية لتأمين اتفاقيات القروض:
أحد أكثر أشكال الضمان شيوعًا لاتفاقيات القروض هو الضمان.يفترض هذا النوع من الضمان أن البنك، في حالة فشل المقترض في سداد دين القرض، يمكنه استخدام العقار المرهون لضمان إعادة مبلغ القرض والفائدة عليه، بالإضافة إلى العقوبات المحددة في الاتفاقية.
تحذير!
ولهذا السبب، وأيضًا بسبب وجود خطر انخفاض القيمة السوقية للعقار المرهون، تكون قيمة الضمان دائمًا أقل من القيمة السوقية الحالية للعقار.
توجد الأنواع التالية من الضمانات:
كقاعدة عامة، يتم إبرام اتفاقية الضمان إذا كان مبلغ القرض المطلوب كبيرًا. في أغلب الأحيان، تقبل البنوك العقارات كضمان، ويجب تسجيل اتفاقية الضمان لدى سلطات تسجيل روس.
يمكن أن تكون العقارات سكنية وغير سكنية ومكاتب وصناعية وغيرها من المباني والجراجات الدائمة وغيرها من العقارات المماثلة. عند إعداد اتفاقية الرهن العقاري، فإن العقار الذي تم شراؤه يعمل كضمان.
باعتبارها ممتلكات منقولة، يمكن للبنوك قبول السيارات والمعدات والمعدات المكتبية والسلع والمواد، فضلا عن الممتلكات الأخرى ذات قيمة معينة كضمان. كما أن الممتلكات المرهونة قد تكون أسهمًا وسندات وأذونات وأوراق مالية أخرى وودائع وما إلى ذلك.
ويُفهم الرهن على حقوق الملكية على أنه تعهد بحق العميل بموجب عقد، أو تعهد بحق الإيجار، وما إلى ذلك. يجب أن تكون الممتلكات موضوع الضمان سائلة ومملوكة للمقترض وخالية من الالتزامات الأخرى.
بعد نقل ملكية العقار كضمان، يفقد المقترض حق التصرف فيه دون علم البنك، ولكن في كثير من الأحيان يبقى الضمان في استخدام الراهن. في هذه الحالة، يحق للبنك التحقق من وجود وحالة الممتلكات المرهونة، وفي حالة تلفها أو فقدها، المطالبة بالسداد المبكر للقرض.
في بعض الأحيان تطلب المؤسسات الائتمانية أيضًا التأمين على الضمانات.
أما الشكل الثاني، وربما الأكثر شيوعًا، لتأمين القروض، فهو الضمان.وفي هذه الحالة يلتزم الطرف الثالث (الضامن) بسداد دين المقترض للبنك إذا لم يفي بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض.
انتباه!
يمكن أن يكون الضامن كيانًا قانونيًا أو فردًا يستوفي شروطًا معينة (بما في ذلك وجود ملاءة مالية كافية). اعتمادًا على مبلغ العقد وملاءة المقترض والشروط الأخرى، قد يطلب البنك إشراك واحد أو اثنين أو أكثر من الضامنين.
النوع التالي الشائع إلى حد ما من الأمان هو العقوبة.إنه يعني ضمناً التزام المقترض بدفع الغرامات المصرفية بالمبلغ الذي تحدده اتفاقية القرض في حالة انتهاك شروط الاتفاقية (في أغلب الأحيان في حالة التأخير في سداد الدفعة التالية).
عند الإقراض للكيانات القانونية، غالبا ما يستخدم الضمان البنكي كضمان.والذي يمثل التزاماً كتابياً من بنك آخر. تشير هذه الوثيقة أيضًا إلى المبلغ الذي تم إصدار الضمان به.
يتم استخدام أنواع أخرى من الضمانات بشكل أقل تكرارًا. غالبًا ما تكون اتفاقية القرض الواحدة مصحوبة بعدة أنواع من ضمانات القرض.
المصدر: http://www.icofc.ru/articles/zaemshik.php
عند إعداد اتفاقية قرض، تتطلب البنوك، كقاعدة عامة، توفير الضمانات المناسبة، والتي يتم تحديد نوعها من خلال برنامج قرض أو آخر.
ضمانات القرض هي تأمين البنك ضد عدم السداد بموجب اتفاقيات القرض.
أكثر أنواع الأمان شيوعًا هي التعهد وضمان الطرف الثالث. الرهن هو نوع من الضمان يمكن للبنك من خلاله، في حالة فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض، تعويض خسائره على حساب الممتلكات المرهونة.
يتم تمييز الأنواع التالية من الضمانات:
ما الذي يمكنك تقديمه للبنك كضمان؟ يعتمد هذا إلى حد كبير على نوع القرض الذي تحصل عليه.
إذا قام البنك بإقراض مبلغ صغير، فغالبًا ما يكفي ضمان واحد أو أكثر كضمان. عندما يتم إصدار مبلغ كبير، كقاعدة عامة، يتم إعداد اتفاقية التعهد.
تحذير!
يتم تنفيذ دور الضمانات بشكل أفضل من خلال العقارات. تخضع اتفاقية التعهد العقاري للتسجيل الإلزامي للدولة. العقارات يمكن أن تكون أي شيء. يمكن أن تكون شقة أو مرآبًا أو منزلًا ريفيًا أو مساحة مكتبية.
علاوة على ذلك، كلما زادت القيمة السوقية للعقار المقدم كضمان، زاد المبلغ الذي يمكنك طلبه من البنك. ومع ذلك، على سبيل المثال، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، فإن الضمان في الغالبية العظمى من الحالات هو العقارات المشتراة.
يتم أيضًا تحديد موضوع الضمان عند التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء سيارة بشكل صارم - تظل السيارة التي اشتراها المقترض مرهونة للبنك. وفي حالات أخرى، بالإضافة إلى العقارات، قد يكون ما يلي بمثابة ضمانات: المعدات والآلات والمعدات المكتبية والسلع وأصناف المخزون الأخرى، وما إلى ذلك.
يمكنك أيضًا تقديم أوراق مالية سائلة (على سبيل المثال، الأسهم) كضمان. في هذه الحالة، يتم اتخاذ القرار النهائي بشأن اختيار الضمان من قبل البنك.
ومع ذلك، يجب الأخذ في الاعتبار أن موضوع الضمان لا يمكن أن يكون إلا الممتلكات التي تتوفر فيها المتطلبات التالية:
كقاعدة عامة، يكون مبلغ القرض الصادر دائمًا أقل من القيمة السوقية للضمان. وللبنك الحق في مراقبة سلامة الضمانات سواء كانت أموالاً منقولة أو غير منقولة.
لا يحق للمقترض بيع أو التبرع أو التوريث أو القيام بأي تصرفات مماثلة أخرى فيما يتعلق بالممتلكات المرهونة. في بعض الأحيان تطلب البنوك أيضًا التأمين على الضمانات.
الضمان هو شكل من أشكال ضمان القرض، ويتكون من حقيقة أن طرفًا ثالثًا، يُسمى الضامن، يتعهد بالتزامات تجاه البنك لإعادة أموال القرض الصادرة. عادة ما يتم اختيار الضامن على أساس مستوى دخله.
في حالة عدم وفاء المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض، يرسل البنك إشعارًا مناسبًا إلى الضامن، وبعد ذلك يلتزم الضامن بتحويل المبلغ المطلوب إلى البنك لسداد القرض.
انتباه!
اعتمادًا على نوع اتفاقية القرض، يمكن لكل من الكيانات القانونية والأفراد العمل كضامنين. يتم دائمًا صياغة اتفاقية الضمان كتابيًا وتمثل اتفاقية بين البنك والضامن.
تستخدم البنوك أيضًا أنواعًا من الضمانات مثل العقوبات والتأمين الائتماني والضمانات المصرفية وما إلى ذلك. ويمكن للبنوك أيضًا استخدام عدة أشكال مختلفة لتأمين اتفاقية قرض واحدة.
المصدر: http://www.scfactoring.ru/press-1385.php
الرهن هو وسيلة لتأمين الالتزامات بين المدين (الراهن) والدائن (الراهن). يمكن أن تكون الضمانات أولية أو ثانوية. في الحالة الأولى، يتم تحويل الضمان إلى البنك كضمان أولوية أولى.
إذا حصل المقترض على قرض آخر (أثناء إعادة تمويل القرض الأول) من بنك آخر، يتم تفعيل آلية ضمانات المرحلة الثانية. وفي هذه الحالة، يتم إبرام العلاقة التعاقدية بين البنك الأول والبنك الثاني (إعادة الرهن) كتابياً، ويتم إعادة رهن الضمان للبنك الثاني.
ويكون للدائن حق الأولوية في الضمان مقارنة بالدائنين الآخرين. يتم تحديد العلاقة بين الطرفين في الاتفاقية وينظمها القانون المدني للاتحاد الروسي، والقانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري"، والقانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري".
الضمان هو مجموعة من الشروط التي تمنح الدائن الثقة في سداد الدين. يمكن أن تكون ضمانات القرض ضمانات في شكل عقارات وممتلكات منقولة وأصول أخرى عالية السيولة (الأوراق المالية والضمانات)، فضلا عن الضمان.
تحذير!
وبالإضافة إلى ضمانات القرض الرئيسية، هناك حاجة في عدد من البلدان إلى توفير مصادر دخل إضافية، لأن مخاطر الائتمان بالنسبة للمقرض أعلى.
وبالتالي، فإن "التعهد" و"الأمن" مفهومان مختلفان. ومع ذلك، في النظام المصرفي هناك تعبير عام - "الضمانات"، والذي يعني النظام بأكمله للعلاقات التعاقدية والالتزامات بين المدين والدائن.
هناك أنواع من القروض يكون شرطها الإلزامي هو تقديم الضمان. وتشمل هذه: التجارية، والرهن العقاري، والاستهلاكية، والتأجير، وما إلى ذلك. بالنسبة لهم، تتطلب البنوك بالضرورة ضمانات "صعبة".
بالنسبة لقروض السيارات والقروض السريعة وقروض الطلاب وغيرها من القروض "السهلة"، تقبل البنوك بشكل أساسي السيارات المشتراة وعناصر المخزون والممتلكات المنقولة وما إلى ذلك كضمان. ويمكن أن يكون الراهن إما المدين نفسه، أو طرفاً ثالثاً، بإذن كتابي منه.
بعد إصدار القرض، يتم تشكيل حزمة المقترض. ويحتوي على ضمانات القرض والاتفاقيات وجميع المستندات الأخرى اللازمة وفقًا لـ "إجراءات الإقراض".
يتم المحاسبة عن كل وحدة من الضمانات في البنك كالتزام واحد خارج الميزانية العمومية ويتم إظهاره في القيد المحاسبي المقابل. ومن الناحية العملية، فإن القيمة الاسمية للضمان الواحد تساوي عادة وحدة واحدة من العملة ويتم الاحتفاظ بها حتى نهاية مدة القرض.
في نهاية مدة القرض، يتم شطب الالتزامات خارج الميزانية العمومية من التزامات البنك وإعادتها إلى المقترض مقابل التوقيع.
في حالة فشل الراهن في الوفاء بالالتزامات المحددة في الاتفاقية، يقوم البنك بتسليم المدين إشعارًا مسجلاً لدى السلطة المختصة حول بدء إجراء التحصيل القسري للضمانات لسداد الدين.
انتباه!
إذا لم "يتفاعل" المدين مع تصرفات البنك في إجراءات ما قبل المحاكمة، يحق للبنك الوفاء بالالتزام عن طريق بيع الضمان.
يقوم المحامي بإعداد حزمة من المستندات (المراسلات بين المدين والدائن)، وإرفاق الاتفاقيات الموقعة، واحتساب مبلغ الدين كاملاً، وإرسال القضية إلى المحكمة.
إذا أصدرت المحكمة قراراً لصالح الدائن، فإن أموال المدين تصبح ملكاً للبنك ويتم بيعها في مزاد علني تحت المطرقة.
إذا قررت المحكمة لصالح المدين، فلا يسع المرء إلا أن يحسد هذا المدين، لأن هذه نسبة صغيرة جدا من جميع قضايا المحكمة.
من أجل الحصول على قرض بضمان، يقوم موظف القروض أولاً بحساب مبلغ التزامات المدين:
مبلغ القرض + الفائدة المستحقة للفترة حسب جدول السداد = التزامات القرض
ويجب أن يغطي الضمان مبلغ الالتزام. يتم تسجيل اتفاقيات الرهن في الجهات المختصة ويتم التصديق عليها من كاتب العدل.
مثال للحساب
لدعم المواد المذكورة أعلاه، دعونا نعطي مثالين:
مثال 1.
لقد أخذت قرضًا:
معلمات القرض 1
الهدف تجديد رأس المال العامل
المبلغ 5.000.000 روبل
معدل % 11% سنويا
المدة 60 شهرًا (5 سنوات).
كضمان للقرض، يمكنك توفير شقة من 3 غرف بسعر سوق تقريبي يبلغ 16.000.000 روبل.
تحذير!
عند حساب قيمة ضمانات العقارات، تستخدم البنوك نسبة سيولة تبلغ حوالي 40-70٪ من قيمة العقار.
في حالتك، لنفترض أنها ستكون 50%. وبالتالي، سيتم تقييم شقتك من قبل أحد المتخصصين في البنك بمبلغ 8،000،000 روبل. الآن دعونا نحسب مقدار الالتزامات:
5,000,000 روبل * 11% * 5 سنوات = 7,750,000 روبل.
تهانينا، ضماناتك تغطي التزاماتك بالكامل ولديك فرصة ممتازة للحصول على قرض.
مثال 2.
تحصل على قرض رهن عقاري لشراء شقة تبلغ تكلفتها 14.000.000 روبل.
الهدف هو شراء شقة
معلمات القرض لشراء شقة
المبلغ 14.000.000 روبل
معدل % 10% سنويا
المدة 120 شهرًا (10 سنوات).
في الإقراض العقاري، يكون العقار الذي يتم شراؤه مطلوبًا كضمان للقرض.
ماذا سيكون حساب الضمان الإضافي؟ دعونا نلقي نظرة فاحصة هنا. كما ستكون نسبة السيولة 50%.
انظر الآن: إذا كان العقار الذي تم شراؤه يكلف 14.000.000 روبل، فبعد تطبيق المعامل، فإن قيمته المقدرة كضمان ستكون 7.000.000 روبل.
ومبلغ التزاماتك تجاه البنك هو:
14.000.000 * 10٪ * 10 سنوات = 28.000.000 روبل!
كان هناك فرق قدره 21.000.000 روبل.
وفي هذه الحالة، يتعين عليك تقديم ضمانات إضافية مقابل الفرق في التزاماتك. ومع ذلك، فإن أحد شروط قروض الرهن العقاري هو مساهمتك في العقار الذي تم شراؤه. عادة تتراوح من 30% إلى 70%.
المصدر: http://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/
أحد مبادئ الإقراض هو ضمان القرض. عند تقديم القرض، يقلل البنك من مخاطره من خلال إبرام اتفاقيات الضمانات والضمانات.
وتنقسم الضمانات التي يقبلها البنك للقرض إلى:
يجب أن يغطي الضمان الرئيسي كامل مبلغ التزامات المقترض بموجب القرض.
انتباه!
يُفهم مبلغ الالتزامات على أنه مبلغ الدين الرئيسي (مبلغ القرض)، بالإضافة إلى مدفوعات العمولات والفوائد عليه، المحسوبة لفترة معينة.
كقاعدة عامة، يتم حساب مبلغ المدفوعات لمدة ربع أو ربعين (اعتمادا على التكرار المحدد لدفعات الفائدة)، في كثير من الأحيان - طوال فترة صلاحية اتفاقية القرض.
للقيام بذلك، تحتاج إلى تحديد الحد الأدنى لقيمة الضمان المقدرة - وهذا هو مبلغ القرض والمدفوعات، كما هو مبين أعلاه. إن قيمة الضمان المقدرة مقسومة على عامل التعديل تعطي القيمة السوقية للضمان.
على سبيل المثال، مع مبلغ قرض قدره خمسمائة ألف روبل بمعدل ثمانية عشر بالمائة سنويًا وعمولة شهرية قدرها واحد بالمائة سنويًا، سيكون الحساب على النحو التالي:
(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (روبل)- هي قيمة الضمانات المقدرة المطلوبة لضمانات القرض،
523,945.21/0.6=873,242.02 (روبل)الحد الأدنى للقيمة السوقية للضمانات للقرض المطلوب، حيث
(18+1)/100 – سعر الفائدة ودفع العمولة الشهرية (بالنسبة المئوية سنويًا)،
365 - عدد أيام السنة،
92 – عدد الأيام في الفترة (تختلف هذه القيمة حسب شروط الإقراض الخاصة ببنك معين)،
5000000 - مبلغ القرض،
0.6 هو عامل تعديل يطبق على نوع معين من الضمانات (تختلف القيمة أيضًا اعتمادًا على نوع الضمان وشروط الإقراض الخاصة ببنك معين).
لا يتم أخذ رسوم منح القرض في الاعتبار، حيث يتم دفع هذه الرسوم في وقت ما قبل توفير أموال الائتمان لأول مرة للمقترض.
في الغالبية العظمى من الحالات، الضمان الرئيسي لالتزامات المقترض تجاه البنك هو ضمانات الممتلكات: العقارات والمعدات والنقل.
قد تكون الممتلكات المقدمة كضمان للبنك مملوكة لكل من المقترض نفسه وطرف ثالث. يمكن أن يكون المتعهدون أفرادًا ومنظمات.
إذا كان الراهن - طرف ثالث - عبارة عن منظمة، فسيطلب البنك مجموعة كاملة من المستندات (الملكية والمستندات المالية) لتحليل الأهلية القانونية والملاءة المالية للراهن.
يجب أن تكون الحالة المالية للراهن مستقرة. الشرط الضروري هو عدم وجود صافي الأصول السلبية.
لقبول العقار كضمان، من الضروري تأكيد ملكية الراهن لهذا العقار.
عند تقديمها كضمان:
وفي كثير من الأحيان، خاصة في أوقات الأزمات، يتم قبول عناصر المخزون كضمان: سلع لإعادة البيع أو مواد خام مملوكة للمقترض. وعامل التصحيح هنا أكثر صرامة، فهو في معظم الحالات 0.5.
نصيحة!
إذا تم تخزين عناصر المخزون على أراضي منظمة أخرى، فمن الضروري تزويد البنك باتفاقية تخزين، والتي سيتم إبرام اتفاقية إضافية لها للسماح لممثلي البنك بالوصول إلى المنطقة التي يتم فيها تخزين الضمانات لإجراء العمليات الجارية التحقق من توافر الضمانات.
اتفاقية الرهن العقاري، باستثناء الرهن العقاري، تدخل حيز التنفيذ من لحظة التوقيع. تخضع اتفاقية التعهد العقاري (اتفاقية الرهن العقاري) لتسجيل الدولة.
أما المعدات المقبولة كضمان فلا ينبغي أن تكون ثابتة أو فريدة أو لا مثيل لها أو ذات نطاق تطبيقي ضيق. يجب أن يتمتع العقار بخصائص فردية لتمكين التعرف عليه (الرقم التسلسلي، رقم المخزون، وما إلى ذلك).
ويجب أن يكون النقل بدوره في حالة فنية جيدة، وقيد التشغيل، وألا يتجاوز عمره سنًا معينًا (عادة لا يزيد عن عشرة إلى خمسة عشر عامًا).
العقارات المقبولة كضمان هي المباني غير السكنية والهياكل وقطع الأراضي والمباني غير المكتملة (إذا تم تسجيل الملكية وفقًا للتشريعات الحالية). يتم قبول العقارات السكنية كضمان للحصول على قرض إذا لم يتم تسجيل أحد فيها.
يمكن للسفن (البحرية والجوية) أيضًا أن تعمل كضمان. يجب على البنك تقديم مستخرجات من خدمة التسجيل تؤكد عدم وجود أي أعباء على الضمان.
إذا كانت هناك اتفاقيات إيجار مكتملة ومسجلة مع أطراف ثالثة، يجوز للبنك أن يطلب إبرام اتفاقية إضافية لعقد الإيجار عند إنهاء عقد الإيجار في حالة حجز البنك على الضمان.
بالنسبة لبعض برامج الإقراض، يمكن أيضًا قبول ما يلي كضمان كضمان رئيسي:
دعونا نلقي نظرة سريعة على كل نوع من هذه الأنواع من الأمان.
حق المطالبة بموجب العقديتم قبوله كضمان بالقيمة المتبقية للعقد، والتي يتم حسابها على أنها الفرق بين مبلغ العقد والدفعات المقدمة المقدمة.
تحذير!
يجب أن يشير هذا العقد إلى الشرط الذي يتم بموجبه إجراء جميع التحويلات إلى الحساب الجاري للمقترض المفتوح لدى البنك الدائن، ولا يمكن إجراء تغييرات على العقد دون الاتفاق مع البنك الدائن.
تتم مزامنة جدول سداد القرض مع جدول السداد بموجب العقد، وعندما يتم استلام الإيرادات بموجب العقد المحدد، يتم شطبها لسداد دين المقترض للبنك.
ضمان البلدية (MO)يتم قبوله كضمان إذا أبرم البنك اتفاقية مع هذه الوزارة، وبالتالي، توفر ميزانية المنظمة تكاليف تقديم ضمانات القروض للمؤسسات وأصحاب المشاريع الفردية.
فاتورة الصرف(في معظم الحالات، تعد الكمبيالة من سبيربنك في الاتحاد الروسي) واحدة من أكثر أنواع الأمان إثارة للاهتمام.
من ناحية، الكمبيالة هي نفس النقود، ولكنها موضوعة في ضمان لفترة معينة بشروط معينة (على الكمبيالة، يمكن لحامل الكمبيالة الحصول على فائدة من البنك).
لذلك، عند تقديم كمبيالة كضمان لقرض، يتم تقليل مخاطر البنك إلى الحد الأدنى وتكون متطلبات المقترض في المقابل أكثر ليبرالية، ويكون خصم البنك أقل بكثير.
ضمان بنكييمكن أن يكون بمثابة ضمان إذا قام البنك الدائن بوضع حد للمخاطر للبنك الذي أصدر الضمان. إذا كان العقار الذي تم شراؤه بمثابة ضمان، فيجب توقيع اتفاقية مقابلة بين البنك والبائع.
وفي اتفاقية الشراء والبيع،موقعة بين المشتري (المقترض) والبائع، يجب النص على شرط أنه عندما يقدم المشتري (المقترض) للبائع جزءًا من الدفعة (عادة تتراوح بين عشرة إلى عشرين بالمائة) وخطاب ضمان من البنك (أو اتفاقية قرض موقعة، كخيار)، تنتقل ملكية موضوع اتفاقية الشراء والبيع إلى المشتري.
انتباه!
يقوم المشتري (المعروف أيضًا باسم المقترض) بإعداد اتفاقية ضمان مع البنك، ويقوم البنك بدوره بتحويل المبلغ المتبقي إلى بائع العقار بموجب قرض مضمون.
يمكن أن تكون الضمانات الإضافية للقرض أيضًا ضمانات عقارية وضمانًا من الكيانات القانونية و (أو) الأفراد.
عند إقراض شركة صغيرة، من الضروري تقديم ضمان من المؤسسين الرئيسيين للمؤسسة أو المدير، وكذلك الأشخاص الذين لديهم الفرصة للتأثير بشكل مباشر على القرارات التي تتخذها المؤسسة.
إذا كان المقترض جزءًا من مجموعة مؤسسات مترابطة، فقد يطلب البنك ضمانًا من المؤسسات الرئيسية للمجموعة.
المصدر: http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php
الأنواع الرئيسية للائتمان الاستهلاكي:
في الآونة الأخيرة، أصبحت مفاهيم مثل القروض الاستهلاكية المضمونة والقروض غير المضمونة شائعة بشكل متزايد. يجدر بنا أن نكتشف بمزيد من التفصيل كيف تختلف هذه الأنواع من القروض، وكذلك المزايا التي يمكن أن تميز كل من هذه القروض.
بادئ ذي بدء، تجدر الإشارة إلى أن قرض المستهلك المضمون هو نوع معين من الضمان لمؤسسة مصرفية أنه في حالة حدوث ظروف حياة غير متوقعة، سيتم إرجاع الأموال المقترضة إلى البنك.
على سبيل المثال، يمكن أن يكون رهن أي ممتلكات قيمة للمقترض أو ضمان فرد آخر أو كيان قانوني بمثابة ضمان للحصول على قرض.
بمعنى آخر، عندما لا يستطيع المقترض، لسبب ما، سداد ديون القرض، فسيتم بيع الممتلكات المرهونة للمؤسسة المصرفية أو مؤسسة ائتمانية أخرى، وسيتم إرجاع الأموال المستلمة إلى المؤسسة المصرفية.
يتضمن الضمان التزامًا ائتمانيًا بسداد دين من قبل شخص آخر. في أي حال، لن تبقى المنظمة المصرفية في وضع مفيد.
تحذير!
عند وصف القروض الاستهلاكية بدون ضمانات وضمانات، والتي لا تعني أي ضمانات أو ضمانات إضافية، يمكننا القول أن المؤسسة المصرفية تصدر قرضًا للمقترض على أساس الثقة.
ومع ذلك، هذا لا يعني على الإطلاق أنه في حالة إنهاء الوفاء بالتزامات القرض، فإن المقترض لا يخاطر بأي شيء ولن يكون مسؤولاً عن كل شيء وفقًا للقانون.
إن القانون الفيدرالي بالتحديد هو الذي ينص على أنه في حالة الإقراض الاستهلاكي بدون ضمانات، يجب على العميل الرد على البنك بكل ممتلكاته التي لديه.
في الحياة، يبدو الأمر كما يلي: دافع عديم الضمير لا يدفع دين القرض لفترة معينة من الزمن.
أولا، تشارك خدمات ضمان التحصيل التابعة للبنك، والتي ستذكر المقترض مرارا وتكرارا بديونه، وعندها فقط سيتم اتخاذ قرار من المحكمة باسترداد جميع الممتلكات القيمة لهذا المقترض.
خدمات Bailiff هي المسؤولة بالفعل عن هذه العملية، والتي تتمثل واجبها في الحضور إلى مكان إقامة المواطن (أو التسجيل)، ووصف ومصادرة الأجهزة المنزلية والمعدات الإلكترونية والمركبات والعديد من الممتلكات الأخرى لكامل مبلغ دين القرض المستحق.
الآن تجدر الإشارة إلى الجوانب الإيجابية والسلبية إذا حصل المقترض على قرض استهلاكي بضمانات أو بدونها. وبطبيعة الحال، شروط هذه الأنواع من القروض: في الحالة الأولى، عادة ما تكون أسهل بكثير.
ولكن مع قرض بدون ضمانات، يتعين على المقترض تقديم مستندات عن الدخل، ومبلغ القرض، كقاعدة عامة، ضئيل للغاية، وسعر الفائدة، على العكس من ذلك، أعلى من ذلك بكثير.
إلا أن الضمانات تتطلب جمع عدد كبير من المستندات، والحصول على تأمين على الشيء الضماني، وهذا يتطلب أيضاً تكاليف إضافية.
سيقرر العميل نوع برنامج الائتمان الذي سيستخدمه. وعلى أية حال، يجب على المقترض أن يتذكر أن دين الائتمان يعني ضمنا عودته والسداد الكامل. لا يجب أن تصل بوضعك إلى حد تحصيل الديون القسرية.
في الحياة، تنشأ المواقف باستمرار عندما تكون في حاجة ماسة إلى المال بمبلغ صغير. ولم يكن من الممكن اعتراضها من الأقارب والأصدقاء والمعارف. لم يتبق سوى طريق واحد - إلى البنك للحصول على قرض. ومع ذلك، ليس هناك إمكانية لتقديم الممتلكات كضمان. كما لم يتم العثور على الضامن. كل ما تبقى هو طلب القرض بدون كفيلين وبدون ضمان.
يمكن أن تكون القروض الاستهلاكية قصيرة أو طويلة الأجل، مستهدفة وغير مستهدفة، مع أو بدون ضمانات. يعتمد سعر الفائدة ومبلغها على نوع القرض.
ما هو القرض غير المضمون؟ القرض الاستهلاكي غير المضمون هو قرض لا يضمن المقترض سداده بالأوراق المالية أو الأصول المادية المملوكة له (الممتلكات والمعادن الثمينة والأعمال الفنية وما إلى ذلك). وفي لغة المحامين والممولين، هذا قرض فارغ.
لا يرتبط ظهور القروض الفارغة بالقروض الاستهلاكية. في البداية تم إصدارها للكيانات القانونية في شكل:
ومع تطور قطاع الخدمات المصرفية، بدأ إصدار هذه القروض للأفراد. يمكن أن تكون القروض الفارغة بدون ضمانات للأفراد على شكل:
إن قيام البنك بإصدار قرض غير مضمون لا يعني أن المُقرض ليس لديه القدرة على سداده. هناك ثلاث حالات محددة بوضوح هنا:
دعونا ننظر إلى كل واحد منهم.
1- عند وفاة المقترض، لا يجوز التساؤل حول الجهة المسؤولة عن التزامات المتوفى تجاه الدائن. وفقا لتشريعات الاتحاد الروسي، فإن الحاجة إلى سداد ديون القروض تنتقل إلى الورثة؛
2. عدم توفر الأموال اللازمة لسداد الدين يؤدي بالمدين المعسر مالياً إلى محكمة التحكيم، حيث يتم إشهار إفلاسه (اقرأ المزيد عن عواقب إفلاس الأفراد)، وسيقوم البنك بشطب هذا الدين من الميزانية العمومية. يتم استخدام سعر فائدة مرتفع لتوزيع مخاطر عدم سداد الديون بين عملاء البنك الآخرين.
3. ضعف الانضباط في سداد القرض أو الرغبة في تجنب مثل هذه المسؤولية يمكن أن يكون مكلفًا للمدين. وتناقش خطوات البنك لسداد القرض بقدر كبير من التفصيل. دعونا نلاحظ فقط تلك النقاط التي لم يتم تضمينها في العمل السابق، وهي المسؤولية الجنائية عن التهرب المتعمد من مدفوعات القروض.
وفقا للفن. 177 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي، بسبب التهرب الضار من سداد دين القرض، قد يتعرض المواطن لما يلي:
القرض بضمان وبدون ضمان، ما الفرق؟ هناك نوعان من الاختلافات الأساسية هنا.
1. إن إصدار قرض مضمون أو مضمون يقلل من مخاطر عدم سداد الدين لدى البنك إلى الحد الأدنى. فقط حدوث ظروف قاهرة للمقترض لن يسمح للمقرض بسداد القرض (الحرب، الكوارث الطبيعية، الحرائق، وما إلى ذلك، والتي يتم خلالها تدمير الممتلكات المرهونة ويتكبد المقترض خسائر مالية). ولذلك، فإن هذه القروض لها سعر فائدة منخفض.
إن القرض بدون ضمانات يزيد من هذه المخاطر بشكل كبير. وفي جميع أنحاء البلاد، تم شطب مئات الآلاف من القروض بقرار من المحكمة بسبب عدم القدرة على تحصيل الديون.
2. إجراء آخر للمؤسسة الائتمانية للتصرف تجاه المدين.
أدى النضال العنيف المستمر من أجل العملاء إلى قيام جميع المؤسسات الائتمانية، دون استثناء، بإصدار قروض فارغة. ذهب الكثيرون إلى أبعد من ذلك - فقد بدأوا في إصدار القروض دون إثبات الدخل. فيما بينها:
إن إصدار قرض بدون ضمانات يزيد من مخاطر مؤسسات الائتمان فيما يتعلق بسداده. ولذلك، فإن المُقرض لديه دائمًا متطلبات متزايدة للمقترض: العمر، ومكان الإقامة، ومصادر الدخل، وبالتالي الخبرة العملية، والتاريخ الائتماني. لذلك، مثل هذا القرض غير متوفر:
من يمكنه الحصول على قرض استهلاكي بدون ضمانات؟ يمكن أن يكون المقترض مواطنًا روسيًا لديه:
يرجى ملاحظة أن تلبية هذه المتطلبات لا يضمن إصدار القرض. تتعامل البنوك مع النظر في الطلبات بشكل فردي في كل حالة. ولكن، بطريقة أو بأخرى، كان الحصول على قرض بدون ضمانات مهمة صعبة للغاية لعدة سنوات، ولكن الآن، كما ترون، لم يعد هذا هو الحال.
في مرحلة الاتفاق على شروط الإقراض، تشترط البنوك ما يلي:
تختلف شروط القرض الاستهلاكي بدون ضمانات للأفراد في البنوك المختلفة بشكل كبير عن بعضها البعض. هناك دائمًا أسباب موضوعية لذلك. ولكن لديهم جميعا نقاط مشتركة.
يتيح لك وجود وديعة لدى أحد البنوك التأهل لشروط الإقراض المضمونة (يؤدي السحب المبكر للوديعة إلى خسارة الفائدة، لذلك غالبًا ما يكون الحصول على قروض قصيرة الأجل أكثر فعالية من حيث التكلفة).
يمكنك الحصول على قرض غير مضمون من سبيربنك لأي غرض من الأغراض. وهنا تعتمد شروط القرض على وجود أو عدم وجود الضامن. إذا كان القرض بدون ضمان أو ضامن، فيمكنك الاستفادة من عرض الـ 11% والحصول على:
يقدم البنك شروطًا محددة لكل عميل على حدة.
لن يتم إصدار القرض في الحالات التالية:
القروض الفارغة لها إيجابيات وسلبيات لكل من مؤسسات الائتمان والمقترضين.
تواجه مؤسسات الائتمان عيبًا واحدًا فقط عند إصدار قروض غير مضمونة - وهو زيادة مخاطر عدم السداد. المزايا تعوض تمامًا العواقب السلبية للمخاطر المتزايدة:
هناك أيضًا عيب واحد، ولكنه مهم جدًا - حيث يتم تشديد شروط الإقراض بشكل كبير:
الجوانب الإيجابية:
القروض بدون ضمانات لأصحاب المشاريع الفردية لا تختلف عملياً عن الشروط المقدمة للأفراد. يمكن الحصول على القرض من أجل:
الشرط الوحيد هو الطبيعة المستهدفة للقرض. يجب على رجل الأعمال الفردي إظهار البنك الذي تم إرسال أموال القرض إليه. لتلقي المساعدة المالية، يجب على رجل الأعمال الفردي أن يزود المُقرض بما يلي:
بالإضافة إلى ذلك، هناك عدد من الشروط الإلزامية:
القروض بدون ضمانات، مع شروط إصدار صارمة للغاية، لا تزال تكتسب شعبية. الشيء الرئيسي هنا هو حساب إمكانيات إعادتهم.
الائتمان هو منتج مالي شائع يسمح للأفراد والشركات بحل الاحتياجات والمشاكل الناشئة الآن، وليس عندما تصبح الأموال متاحة. تصنيف القروض ضخم: قرض السيارة والرهن العقاري والقرض عبر الإنترنت وغيرها. كل هذا يتوقف على سبب أخذ الأموال من البنك ومن أخذها وإلى متى. ولكن بعد ذلك سنتحدث عن هذا النوع من القروض، وهو قرض استهلاكي غير مضمون، ونناقش شروط الحصول عليه، ونسلط الضوء أيضًا على المزايا والعيوب الرئيسية.
يفهم الجميع جيدًا أن البنوك ومنظمات التمويل الأصغر تمنح المال للمقترض لسبب ما، ولكن بفائدة. عليك أن تدفع مقابل هذه الخدمة المالية. ولكن إذا قمت بتحليل شروط الإقراض بعناية وقارنت نفس أسعار الفائدة، يتبين أن كل قرض له شروط مختلفة تماما. على ماذا يعتمد هذا؟
كل هذا يتوقف على مدى خطورة هذا النوع من القروض بالنسبة للمؤسسة المالية نفسها. يتحقق البنك من ملاءة المقترض وتاريخه الائتماني وقدرته على تقديم الضمانات وما إلى ذلك.يجب أن تحصل المؤسسة المصدرة للمنتج على ضمان بإعادته. لكن الجميع يفهم جيدًا أن أي شيء يمكن أن يحدث في الحياة: يمكن لشركة أن تفلس، أو قد يمرض الفرد، أو يفقد وظيفته، وما إلى ذلك. وفي هذه الحالة، تكون مخاطر عدم استرداد الأموال هائلة.
يتم إصدار قرض غير مضمون للمقترض عند تأكيد ملاءته
للحصول على فهم أفضل، دعونا نلقي نظرة على مفهوم "القرض المضمون" وما يعنيه. ومن أجل حماية نفسه وماله، يطلب المُقرض من المقترض نفسه أن يقدم إما ضماناً أو ضامناً. إذا كان القرض مضمونًا، على سبيل المثال، برهن عقاري، حيث تكون الممتلكات المشتراة دائمًا موضوع ضمان، ففي حالة وقوع حدث محفوف بالمخاطر، سيتم الاستيلاء على الشقة من المقترض وبيعها. سيتم إغلاق الديون. الوضع مشابه للضمان، عندما لا يتم تغطية الالتزامات تجاه الدائنين من قبل المقترض نفسه، ولكن من قبل ضامنيه الذين وقعوا على الاتفاقية ذات الصلة. وبذلك قام البنك بتأمين مخاطره ونفسه من الخسائر.
ولكن ماذا يعني القرض غير المضمون؟ وهذا يعني أن الشركة المالية واثقة من عملائها، وتعتبر أيضًا هذا النوع من الإقراض الأقل خطورة.
ثم السؤال المنطقي تماما: من المسؤول عن مثل هذه الالتزامات إذا لم يكن هناك ضمان؟ في هذه الحالة، المقترض فقط هو المسؤول. إذا لم يسدد دينه، فستكون هناك محاكمة وملاحقة قضائية.
لا تحتوي هذه القروض على بعض الميزات التي تميز القروض المضمونة. لديهم تفاصيل خاصة بهم. السمات المحددة للقرض غير المضمون:
ربما تكون هذه هي السمة الرئيسية المحددة لهذه القروض. إذا كنا نتحدث على وجه التحديد عن قرض استهلاكي غير مرهون بضمان أو ضمان، فيمكن تقديمه بعدة أشكال:
كيف تعرف أي نوع تختار؟ كل هذا يتوقف على الوضع. بالنسبة لشخص عصري، يعد الحصول على بطاقة ائتمان سمة ضرورية، وكل شيء آخر حسب الحاجة. ولكن إذا كان ذلك ممكنا، فمن الأفضل أن تأخذ قرضا استهلاكيا بدلا من النقد. بالنسبة للنوع الأول، فإن المعدلات أقل من النوع الثاني.
غالبًا ما يتم إصدار بطاقات الائتمان بدون ضمانات
لنبدأ بالملاحظة: يمكن الحصول على قرض بدون ضمانات مالية من البنك ومن مؤسسة التمويل الأصغر. أصبح الخيار الأخير الآن شائعًا جدًا، نظرًا لأن هذه المنظمات تعمل عبر الإنترنت وتصدر الأموال للجميع تقريبًا. على الأقل هذه هي الطريقة التي يضعون بها أنفسهم.
من ناحية، فإن خيار القوة المتعددة الجنسيات مناسب لأولئك الذين يرغبون في الحصول على الأموال المتاحة لهم بسرعة كبيرة، دون الانتظار وجمع المستندات اللازمة. ولكن هناك العديد من العيوب لمثل هذه الشركات، وأكبرها هو سعر الفائدة المرتفع للغاية.
يرجى ملاحظة: أن معدل الفائدة على مؤسسات التمويل الأصغر يبلغ 1-2%، ولكن يوميًا فقط، وليس شهريًا أو سنويًا، كما يعتقد معظم المواطنين.
إذا قمت بإجراء الحسابات، اتضح أن النسبة المئوية الفعلية للمدفوعات الزائدة يمكن أن تتراوح من 365 إلى 730٪ سنويا. وهذا مبلغ ضخم. لذلك، من الضروري دائمًا مقارنة الفوائد والمخاطر المحتملة.
متى يتم التقدم بطلب للحصول على أموال من القوة المتعددة الجنسيات:
إذا لم تجد نفسك في واحدة على الأقل من هذه المواقف، فمن الأفضل أن تفكر في خيار الإقراض البنكي.
يمكن الحصول على قرض غير مضمون من أحد البنوك أو مؤسسات التمويل الأصغر
متطلبات المقترض من البنوك:
وهذا هو الأساس الذي يتم من خلاله التحقق من امتثال العميل المحتمل. أثناء عملية التحقق، يتم أيضًا تقييم ملاءة الشخص. ماذا يعني هذا الاختيار؟ وهذا يعني أن موظفي الشركة يقومون بمقارنة مستوى دخله الشهري مع حجم دفعة القرض الشهرية.
ووفقا للمعايير، يجب على كل مقترض أن ينفق ما لا يزيد عن 50% من دخله لسداد التزاماته.
إذا تم الالتزام، فهذا جيد، وإذا لم يكن الأمر كذلك، فلا يمكن الحديث عن أي قرض.
ولكن هناك أيضًا فارق بسيط هنا. يمكن لأي شخص أن يحصل على حوالي 16 ألف روبل ويعطي 8 آلاف حسب التزاماته. السؤال المنطقي تمامًا هو: هل تكفيه الـ 8 آلاف روبل المتبقية؟ للإقامة؟ بالنسبة للبنك فإن الجواب لا لبس فيه - لا، لن يكون كافيا، لذلك يقوم بتقييم العميل على النحو التالي: بعد سداد القرض كل شهر، يجب أن يكون لدى الفرد أموال تحت تصرفه، والتي سيكون مبلغها متساويا إلى أو أكبر من مستوى الكفاف لمنطقة معينة. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى دفع 8 آلاف شهريًا، ومنذ شهر مايو كان الحد الأدنى للأجور حوالي 11 ألفًا، فلا يمكن لأي شخص أن يكسب أقل من 19 ألفًا للحصول على مثل هذا القرض.
إذا كنا نتحدث عن رجل أعمال فردي أو كيان تجاري آخر، فبالطبع، هناك متطلبات مختلفة تماما: يتم فحص البيانات المالية للمنظمات ويتم تسجيلها. يعتمد القرار على عدد النقاط التي يجمعها العميل: إصدار الأموال أم لا.
يتم تسجيل النقاط وفقًا لمؤشرات مثل السيولة والربحية والاستقلالية.
عند تقييم الملاءة المالية، يجب على المقترض أن ينفق ما لا يزيد عن 50٪ من دخله لسداد القرض
من أجل تسجيل مثل هذا المنتج، من الضروري تزويد المدير بمجموعة من المستندات اللازمة. يرجى ملاحظة أن كل بنك قد يكون لديه حزمة مختلفة، لذلك عليك التحقق دائمًا. نحن نقدم قائمة تقريبية بالوثائق المطلوبة:
ومن الجدير بالذكر أن هناك برامج إقراض حيث تحتاج فقط إلى جواز سفر وأي وثيقة أخرى. ولكن في مثل هذه البرامج، لا تكون الظروف مواتية دائمًا، أو على العكس من ذلك، فهي صالحة فقط للعملاء الدائمين (يتمتع سبيربنك بشروط مواتية للغاية للمشاركين في برامج الرواتب والمعاشات التقاعدية).
وبالتالي، من الممكن الحصول على قرض استهلاكي بدون ضمانات، وتقدم كل مؤسسة مالية تقريبًا مثل هذه الخدمة، والأمر الآخر هو أنه يجب عليك استيفاء عدد من المعايير. ولكن لا ينبغي الاعتماد على مبلغ كبير ونسبة قليلة، فالمقرض ليس لديه ضمانات بالعودة، فيؤمن نفسه بفائدة متزايدة ومبلغ صغير. إذا لم تتمكن من الحصول على قرض من أحد البنوك، فيمكنك دائمًا الاتصال بمؤسسة التمويل الأصغر. الشيء الرئيسي هو النظر بعناية في اختياره.
يعني القرض الاستهلاكي غير المضمون عدم وجود شرط من البنك لتقديم ضمان أو ضمانات أو أنواع أخرى. دعونا ننظر في ما يعنيه هذا في الممارسة العملية، ومن وكيف يمكن الحصول عليه؟
تشمل القروض الاستهلاكية غير المضمونة ما يلي:
1. القرض البنكي الكلاسيكي.هذا هو قرض استهلاكي عادي نقدًا (أو يتم إصداره بشكل غير نقدي على بطاقة الدفع)، ويتم تقديمه بدون ضمان أو كفالة.
2. بطاقة الائتمان.يتم تحديد الحد الائتماني لمثل هذا المنتج اعتمادًا على درجة امتياز بطاقة الائتمان (فورية أو كلاسيكية أو ذهبية أو بلاتينية). هذا المبلغ يكفي تمامًا ليس فقط للمشتريات الصغيرة اليومية التي تكون كسولًا جدًا بحيث لا يمكنك توفيرها لها، ولكن أيضًا للمشتريات باهظة الثمن (لا تزيد عن عدة مئات الآلاف من الروبل). لكن سيتعين على البنك أن يدفع فائدة أكبر قليلاً من القروض الاستهلاكية العادية لنفس الأغراض. ويخضع السحب لرسوم إضافية، لذا من الأفضل دفع ثمن السلع/الخدمات باستخدام البطاقة بدلاً من سحب الأموال منها في أجهزة الصراف الآلي. علاوة على ذلك، فإن مثل هذه العملية تلغي الميزة الأكثر أهمية لبطاقة الائتمان - فترة (السماح) الخالية من الفوائد، والحقيقة هي أن هذه الفترة، كقاعدة عامة، لا تنطبق على عمليات السحب.
3. . هذه فرصة للحصول على قرض أعلى من الحد الائتماني المتاح للكيانات القانونية (عادة ما يتم إصدار السحب على المكشوف غير المضمون لمدة لا تزيد عن سنة واحدة) أو حد "الائتمان" المحدد لحامل بطاقة الخصم. في الحالة الأخيرة، يمكنك استخدام الأموال المقترضة في حالة نفاد الأموال من حساب بطاقتك (على سبيل المثال، بطاقة الراتب) فجأة.
4. السلع. هذا قرض استهلاكي لشراء الأجهزة المنزلية والإلكترونيات وما إلى ذلك، ويتم إصداره مباشرة عند نقطة البيع من بنك شريك (يعد إقراض نقاط البيع أحد أنواع إقراض السلع).
يمكن تأمين النوع الأخير من الإقراض. قد يكون أحد متطلبات المُقرض هو رهن السلعة المشتراة طوال مدة القرض.
يتم تقديم القروض غير المضمونة بمبلغ لا يتجاوز الحد الذي حدده البنك (في أغلب الأحيان 500 ألف روبل) ولمدة تتراوح من 3 أشهر إلى 5 سنوات. وفي حالات استثنائية، يتم تمديد المدة القصوى الممكنة إلى 7 سنوات.
يتم تحديد أسعار الفائدة أعلى بكثير من القروض الاستهلاكية العادية. في المتوسط، فإن مثل هذا القرض "يكلف" الآن 25٪ سنويًا في البنوك، وفي مؤسسات التمويل الأصغر يصل المعدل إلى رقم بصفرين، وهو ما يفسره ارتفاع المخاطر التي تواجهها المنظمة المالية.
حزمة المستندات قياسية:
يخضع المقترضون الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض غير مضمون لمتطلبات أكثر قليلاً من تلك الخاصة بالقروض المضمونة:
يعتبر أسلوب تقييم المقترض هنا أكثر شمولاً، حيث يتم فحص أصغر التفاصيل. في كثير من الأحيان، إذا لم يتم استيفاء معيار واحد على الأقل، يطلب البنك تغيير برنامج الإقراض وتقديم ضامن.
الميزة التي لا شك فيها لأي مقترض هي عدم الحاجة إلى نقل الممتلكات إلى البنك كضمان والبحث عن الضامنين. علاوة على ذلك، لا يمكن لأي شخص أن يصبح واحدًا. في السابق، كان نادرًا ما يتم الحصول على القروض وكان أي قريب أو صديق جيد تقريبًا يستوفي متطلبات البنك ويستوفي معيار الملاءة المالية. الآن يتم إصدار القروض لكل مواطن ثان. وهذا يعني أنه عند التخطيط للعمل كضامن، يجب أن يكون لديك دخل كافٍ لتغطية الالتزامات بموجب قرضك والمعاملة المخطط لها.
تشمل الجوانب الإيجابية الأخرى ما يلي:
ولكن هنا، كما هو الحال مع أي برنامج إقراض آخر، هناك بعض العيوب:
البنك، من خلال إصدار قرض غير مضمون، يعقد حياته فقط في مسائل تحصيل الديون المتأخرة. نظرًا لعدم وجود ضامنين أو ضمانات، فإن الإجراء بأكمله سيمر عبر المحكمة. وهذا هو الوقت الذي تفقد فيه المؤسسة المالية دخلها المخطط له. لكن هذا الخطر يؤتي ثماره بسهولة:
قامت البنوك بتطوير مجموعة من منتجات القروض غير المضمونة لرواد الأعمال. ومع ذلك، لا يمكنك الحصول على مثل هذا القرض إلا لتلبية الاحتياجات الصغيرة:
بالنسبة للمشاريع الاستثمارية الكبيرة، لا يزال من الضروري تقديم ضمان أو كفالة. وهو أمر مفهوم - لا يستطيع البنك المخاطرة بمبالغ كبيرة فحسب.
للحصول على قرض كرجل أعمال فردي، تحتاج إلى إعداد مستندات أكثر بكثير من الفرد. بالإضافة إلى جواز السفر الخاص بك وSNILS، سوف تحتاج إلى:
للحصول على الموافقة على الطلب، يجب على رائد الأعمال تلبية عدد من المتطلبات:
ولا تزال القروض المقدمة لأصحاب المشاريع مستهدفة. وهذا يعني أن البنك سيحتاج إلى الإبلاغ عن أنك أنفقت الأموال في الاتجاه الذي ذكرته بالضبط عند تقديم نموذج الطلب.
هي دائما حاضرة. من غير المعروف من أي جانب سينظر البنك إليك، وفي أي اتجاه سيبدأ في الشك. الأسباب الأكثر شيوعًا للفشل هي:
يمكنك تقليل احتمالية الفشل عن طريق الحصول على بوليصة تأمين. التأمين في حد ذاته ليس ضمانًا، ولكنه أداة ضمان ممتازة للبنك. خاصة إذا كانت مسجلة في شركة مملوكة للبنك نفسه. لذلك، على سبيل المثال، في Rosselkhozbank، سيُعرض عليك بالتأكيد التأمين على نفسك لدى RSHB-Strakhovanie، وفي Sberbank - مع تأمين Sberbank. سيتم تقليل مخاطر المؤسسة المالية جزئيًا، مما سيسمح لموظفي البنك بالتغاضي عن تاريخ الإقراض الخاص بك، أو عدم الامتثال لأحد المعايير، أو التناقضات غير الحرجة في الوثائق.
إذا كان من المستحيل الحصول على قرض من البنك (على سبيل المثال، لأسباب)، فيمكنك استخدام خدمات الأفراد. وفي الوقت نفسه، يجب ألا ننسى الاحتمالية العالية للاحتيال وتضخم أسعار الفائدة. تأكد من إضفاء الطابع الرسمي على علاقتك باتفاق أو إيصال.
