قبل عدة سنوات، واجه الاقتصاد الروسي مشكلة الزيادة الحادة في عدد القروض المتأخرة. وكان السبب في ذلك انخفاض قيمة الروبل، مما أدى إلى تدهور كبير في مستوى معيشة المواطنين.
وعلى هذا الأساس نشأت الحاجة إلى تنظيم دعم الدولة لمقترضي الرهن العقاري الذين وجدوا أنفسهم نتيجة للحادث في وضع مالي صعب.
جوهر البرنامج هو تعديل أحكام الاتفاقيةمن أجل ضمان ظروف مواتية لسداد الديون في الوقت المناسب من قبل المقترض.
الجانب الإيجابي لإعادة هيكلة الديون هو أنها تفتح الخيارات التالية:
قد يتم طلب ما يلي للحصول على دعم الدولة:
كما يتم تقديم المساعدة، ولكن في شكل إعانات، للمشاركين في برنامج "الأسرة الشابة". للحصول على الدعم، يجب استيفاء الشروط الموضحة أدناه.
يتم استلام الأموال من قبل البنك مباشرة من خلال AHML.
يتم تقديم المساعدة لمقترضي الرهن العقاري بموافقة متبادلة من كلا الطرفين الذين أبرموا اتفاقية قرض، على أساس مرسوم حكومة الاتحاد الروسي المؤرخ 20 أبريل 2015 رقم 373 "حول الشروط الأساسية لتنفيذ برنامج مساعدة فئات معينة من المقترضين للحصول على قروض الرهن العقاري السكني (القروض) الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب، وزيادة رأس المال المصرح به للشركة المساهمة المفتوحة "وكالة الإسكان الإقراض العقاري"والتي بموجبها يجب استيفاء الشروط التالية من أجل تقديم دعم الدولة:
تنبيه: لا تنطبق أحكام الفقرتين 4 و5 على العائلات الكبيرة.
AHML مسؤولة عن تقديم المساعدة لمقترضي الرهن العقاري.
هناك طريقتان للحصول على الدعم. للقيام بذلك يمكنك الاتصال:
ومن الغريب أن هذه الطريقة غير موثوقة نسبيًا. المشكلة هي أن العديد من البنوك:
إن حق المقترض في إعادة الهيكلة غير منصوص عليه في القانون الروسي، لذا فإن البنوك لديها الفرصة رفض أي شخص، في رأيهم، ليس عميلاً موثوقًا بما فيه الكفاية. إذا كنت ترغب في زيادة فرصك في إعادة التفاوض على شروط القرض، فيمكنك الاتصال بأحد المتخصصين قبل الذهاب إلى مؤسسة ائتمانية للمساعدة في تقييم الوضع.
يمكن تنفيذ إعادة هيكلة الديون في البنك بالطرق التالية:
العيب : عادة ما يكون المواطنون في حاجة إلى إعادة الهيكلة لا تستطيع سداد الديون في وقت مبكر.
يرجى ملاحظة: لا يجوز استخدام جميع أدوات إعادة الهيكلة المدرجة. تحدد كل مؤسسة ائتمانية عددها بشكل مستقل.
تتضمن قائمة المستندات التي يجب على المقترض تقديمها ما يلي:
بالإضافة إلى ذلك، قد تحتاج إلى:
ولنجاح القضية، كل ما هو مطلوب هو أن تتجاوز قيمة العقار المبلغ المتبقي من الدين.
بعد ذلك سيساعدك سمسار العقارات على بيع العقار الذي يتم سداد الرهن العقاري مقابله وشراء عقار جديد بسعر أقل (أو الحصول على قرض أفضل) مما يوفر المال الذي سيتم استخدامه لإغلاق اتفاقية القرض القديمة.
مزايا هذه الطريقة هي أن:
إذا نظرنا إلى عملية إعادة الهيكلة بمزيد من التفصيل، فإنها تبدو كما يلي:
يجب أن تعلم: في بعض الحالات، يمكن سداد مبلغ الدين باستخدام أموال الوكالة.
المستندات التي قد تكون مطلوبة:
هذه الطريقة هي الأفضل للأسباب التالية:
وفي تلك الحالة الأخرى، يجب على المقترض أن يقدم طلب إعادة هيكلة الديون. يتم ملؤها بشكل حر، ولكن يجب أن تحتوي على المعلومات التالية:
قد يختلف الإطار الزمني للنظر فيها من بنك لآخر.
إن الحاجة إلى الدعم في إعادة هيكلة الديون ضرورية حقًا اليوم، نظرًا لأن قرض الرهن العقاري، على عكس الآخرين، لديه عدد من الميزات التي تتطلب المشكلات التي تنشأ منها نهجًا مختلفًا قليلاً عن المعتاد. وتشمل هذه:
كما تظهر الممارسة، فإن برنامج تقديم الدعم للمدينين بموجب اتفاقيات الرهن العقاري فعال للغاية. ويشير أكثر من 80٪ من العملاء إلى أن تغيير شروط سداد الديون ساعدهم على التغلب تدريجياً على الصعوبات المالية وسداد الديون في الوقت المناسب للفترة التي تم تقديم الدعم لها في إطار برنامج الدولة.
بفضل إعادة الهيكلة، من الممكن للدولة تنفيذ مهام مثل:
وساهم بشكل خاص في تغيير عقلية أعضاء الجهاز المصرفي، أي أن المساعدة حالياً تقدم للمدينين عن طيب خاطر أكثر من ذي قبل. يتم تنفيذ برامج مماثلة اليوم في العديد من البلدان، على سبيل المثال، في الولايات المتحدة الأمريكية وبريطانيا العظمى وفرنسا وألمانيا وعدد من البلدان الأخرى التي هي جزء من الاتحاد الأوروبي.
إذا كنت تواجه مشكلة في سداد الرهن العقاري الخاص بك وكان الوضع يلبي شروط أمر تخفيف الرهن العقاري، فلا تستسلم. حتى لو رفض البنك مراجعة الشروط، يمكنك الاتصال بفرع آخر أو استخدام خدمات وكالة عقارية.
أحدث المعلومات حول تخفيض معدلات الرهن العقاري في إطار برنامج AHML. لقد عاد سوق الرهن العقاري إلى حالة مستقرة نسبيا، ويمكن أن تكون الأسعار جذابة للغاية للمقترضين الجدد.
سنتحدث اليوم عن اتجاه جديد بين مقترضي الرهن العقاري في جميع أنحاء روسيا وخاصة سبيربنك وVTB24 - إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة في سبيربنك في عام 2017 وفي VTB24. وهذا يعني أيضًا عائدًا قدره 20 بالمائة على الرهن العقاري في سبيربنك، وفي عام 2016 كان 10 بالمائة. لماذا هذا؟
تم اختبار هذا البرنامج طوال عام 2016، ويعمل على أساس مرسوم خاص من الحكومة الروسية في ضوء الوضع الطارئ في سوق الرهن العقاري.
وكان من المفترض في البداية أن يكون صالحا حتى نهاية عام 2016 فقط، لكن الدولة قررت تمديده حتى مايو 2017.
يتضمن البرنامج "إعفاء" بنسبة 20٪ من الديون لمقترضي الرهن العقاري في عام 2017، أو ما يصل إلى 600000 روبل.ولكن لكي تغفر لشيء ما، عليك أن تلبي العديد من المتطلبات الحكومية وتذهب عبر جميع دوائر الجحيم.
دعنا نذهب إلى مزيد من التفاصيل.
هناك مفهومان يرتبطان بتيسير شروط الإقراض الحالية للمقترض في البنك إذا بدأ المقترض يواجه صعوبة في سداد القسط الشهري. هذا هو إعادة التمويل وإعادة الهيكلة.
ولكن إذا كانت إعادة التمويل تنطوي على الحصول على قرض جديد لتغطية القرض الحالي، فإن إعادة الهيكلة تهدف إلى تغيير شروط اتفاقية القرض من أجل تخفيف عبء الديون على المقترض مؤقتا حتى يتمكن من حل مشاكله.
إعادة هيكلة الرهن العقاري الخاص بك لا يعني أنه سيتم إعفاء الديون. لا. في أغلب الأحيان، تقوم البنوك بتخفيض أو إلغاء الدفعة الشهرية مؤقتا، ويتم نقل الفرق إما إلى نهاية جدول سداد الرهن العقاري، أو تمديد مدة القرض دون زيادة الدفعة الشهرية.
إن إعادة الهيكلة هي في الواقع مفيدة للبنوك، وليس حتى من وجهة نظر الحصول على ربح إضافي من خلال التلاعب بمدة القرض والدفعة التالية، ولكن من وجهة نظر حقيقة أن البنك يزيد من فرصه في استرداد أمواله من مثل هذا المقترض عن طريق إدخال إعادة الهيكلة.
لقد أظهرت السنوات الأخيرة أن متأخرات القروض تنمو بشكل كبير وستستمر في النمو، على الرغم من أنه كان يعتقد دائمًا أن قروض الرهن العقاري هي الأكثر استقرارًا. ولذلك، فإن العديد من أصحاب الرهن العقاري يتصفحون الإنترنت بحثًا عن المساعدة والمعلومات حول إعادة هيكلة الرهن العقاري.
ماذا يقدم سبيربنك وVTB24؟
لدى Sberbank وVTB طرق إعادة هيكلة نموذجية (كلاسيكية):
وهناك طريقة جديدة تقترحها الحكومة الروسية - إعادة هيكلة الرهون العقارية بمساعدة الدولة في سبيربنك في عام 2017 وفي VTB24.
هل تعرف ما هي الحيلة الرئيسية التي تجعل عملاء بنكينا الرئيسيين مهتمين بعائد بنسبة 20 بالمائة على الرهن العقاري في Sberbank وVTB24 في عام 2017؟
نعم، لأن Sberbank و VTB لا يمنحان إعادة الهيكلة الكلاسيكية لأي شخص! ثق بي. كل من يلجأ إلى الإدارة طلبًا للمساعدة كان يُرفض دائمًا.
شيء آخر هو إعادة التمويل، لكن إعادة التمويل أسوأ بعدة مرات من إعادة الهيكلة، ومع ذلك، فهي مربحة للغاية للبنك، ولهذا السبب تمت الموافقة عليها.
انتباه!
تحول برنامج مساعدة الرهن العقاري الحكومي في Sberbank وVTB24 في عام 2017 أخيرًا نحو المقترضين بالعملة الأجنبية. لقد توصلت الدولة إلى نوع من الإجماع حول ما يجب فعله بهم، وكجزء من هذا الدعم، تعرض عليهم العفو عن 600000 روبل. بالنسبة للعديد من حاملي الرهن العقاري بالعملة الأجنبية، يعد هذا حقًا قطرة في محيط!
لكن باختصار جوهر البرنامج بسيط:
ما هي طرق إعادة الهيكلة التي تقدمها لنا الدولة في سبيربنك وVTB؟
تمامًا كما هو الحال مع أي بنك آخر، تقدم الحكومة للمدينين الطرق التالية (في الواقع، جميعها كلاسيكية):
كما ترون، فإن الأساليب شفافة ومنطقية للغاية، على عكس الأساليب المباشرة لـ VTB وSberbank، والتي تمت صياغتها بشكل غامض للغاية.
ومع ذلك، لا ينبغي أن تفرح في وقت مبكر، فلا تزال بحاجة إلى تلبية جميع متطلبات برنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة في سبيربنك في عام 2017، والخضوع لعملية موافقة طويلة.
يمكن القول أن متطلبات الحكومة الروسية، بناءً على القرار رقم 373، بشأن إعادة هيكلة الرهون العقارية بمساعدة الدولة في VTB وSberbank، شاملة، فهي تنطبق على كل شيء تقريبًا.
ومع ذلك، فقد تغيرت بعض الشيء خلال الفترة 2016-2017، ويمكن القول إنها تم تبسيطها مقارنة بالنسخة الأصلية من القرار.
المتطلبات العقارية:
متطلبات المقترض:
متطلبات القرض:
الآن إلى المستندات الخاصة بإعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة في سبيربنك وVTB24 في عام 2017!
شيء واحد عليك أن تفهمه هو أنك ستحتاج إلى مستندات من 3 كائنات/مواضيع:
وبالتالي، فإن القائمة التقريبية للمستندات التي تطلبها الدولة من المقترض هي كما يلي (هذه ليست نسخة نهائية "حديدية" بنسبة 100٪):
انتباه!
من المهم أن نفهم أن قائمة المستندات هذه تم إنشاؤها من قبل الحكومة لجميع البنوك في الاتحاد الروسي، ولا يحق لأي بنك فردي محدد أن يطلب قائمته الفردية (نظرًا لأنه لا علاقة له بهذه العملية). ومع ذلك، قد يطلب منك AHML تقديم نوع من الشهادة.
قبل أن تحصل على إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة في Sberbank في عام 2017 وفي VTB24، عليك أن تفهم بنفسك ما إذا كنت تستوفي متطلبات الحكومة، وهي واسعة جدًا.
نسبيًا، يجب أن تكون عاملاً في مصنع، أو عالمًا، أو موظفًا حكوميًا، أو لديك أطفال معالين، أو أشخاص معاقين، وما إلى ذلك (قائمة الفئات مذكورة أعلاه)، ويجب أيضًا أن تواجه صعوبات مالية يعاني منها معظم الروس الآن، وأيضاً يجب أن تكون شقتك ذات خصائص أقل من المتوسط.
أنت تفهم أنك مناسب، ماذا تفعل بعد ذلك؟
التسلسل:
انتباه!
هناك عدة عيوب في مثل هذا البرنامج الحكومي لمساعدة مقترضي الرهن العقاري في سبيربنك، ولكن من وجهة نظر الإجراء، هناك نوعان خطيران للغاية: إجراء موافقة طويل جدًا (يصل إلى 120 يومًا)؛ خلال هذا الوقت، أصبحت بعض الشهادات قديمة، وعلى وجه الخصوص، أصبحت شهادة سجل الدولة الموحدة، التي تكلف حوالي 1500 روبل، قديمة.
محتوى
تقدم العديد من البنوك في الدولة حاليًا قروضًا عقارية لعملائها كوسيلة للحصول على أمتار مربعة خاصة بهم. ومع ذلك، قد لا تكون الظروف مواتية دائمًا، مما يجبر الناس على البحث عن فرص لتقليل المدفوعات. تعد إعادة هيكلة الرهن العقاري في عام 2017 بمساعدة الدولة أحد الأمثلة البارزة على الدعم الذي يساعد المقترضين على سداد رهنهم العقاري. ما هو جوهر البرنامج وما هي المستندات المطلوبة - سيتم مناقشة ذلك بمزيد من التفصيل أدناه.
في روسيا، لم ينتشر بعد برنامج الدولة لمساعدة مقترضي الرهن العقاري على نطاق واسع، حيث يستفيد المقترض من الحملة، في حين أن البنك ليس لديه أي شيء منها، إلا أن خطر عدم السداد من جانب المقترض قد انخفض. إعادة الهيكلة لا تعني إطلاقاً أن الدولة ستساهم بالمال لعميل البنك وتسدد دينه، كما يفترض كثيرون. ولا يمكن للدولة أن تدعم إلا مبلغا معينا.
الجوهر الرئيسي للبرنامج ليس إزالة التزامات سداد الديون، ولكن الفرصة لاختيار شروط الدفع الأمثل. قد يكون هذا بمثابة تأجيل سداد أصل القرض، عندما يدفع العميل في البداية الفائدة فقط، ويتم تأجيل سداد الدين الرئيسي إلى تاريخ لاحق. بالإضافة إلى ذلك، قد يتم إنشاء إجراء جديد للدفع، وبالتالي تقليل الدفعات الشهرية، وما إلى ذلك.
من المهم أن نلاحظ أن وكالة إقراض الرهن العقاري السكني (AHML) لا تعمل بشكل مباشر مع المواطنين، لذا يمكنهم الاستعانة بالوسطاء، أحدهم هو أكبر بنك في البلاد. لا يمكن تنفيذ إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري من سبيربنك إلى فرد إلا إذا أبرم المقترض اتفاقية قبل عام على الأقل. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تستوفي ظروف معيشته المعايير التالية:
كما هو متوقع، فإن إعادة هيكلة الرهن العقاري عند VTB 24 للفرد لا يتم تخصيصها لبرنامج منفصل للبنك، ويتم تنفيذها أيضًا بمساعدة وكالة الرهن العقاري للإسكان، تمامًا مثل سبيربنك. لا يوصي البنك بتأخير حل المشكلة إذا نشأت ظروف عندما يصبح سداد القرض مستحيلاً. كلما بدأ الشخص في حل مشكلة المدفوعات المتأخرة عن طريق الاتصال بموظفي البنك، وليس إخفاءها، كلما كان ذلك أفضل. هذه هي الطريقة الوحيدة التي يمكنه من خلالها تجنب إدراجه في قائمة العملاء غير الموثوق بهم وتدمير تاريخه الائتماني.
إذا فشل المواطن في إعادة هيكلة رهنه العقاري من خلال الدعم الحكومي، فيمكنه دائمًا استخدام برنامج إعادة تمويل القرض. والأمر الجدير بالملاحظة هو أن هذا يمكن استخدامه ليس فقط من قبل عملاء البنوك، ولكن أيضًا من قبل المقترضين من مؤسسات أخرى بشروط أكثر ملاءمة، مثل سعر فائدة أقل وفترة سداد أطول. وهذا سوف يقلل من عبء القرض الشهري الخاص بك.
يجب على المواطن المشمول ببرنامج الدولة لمساعدة مقترضي الرهن العقاري أن يتصل شخصيًا بالبنك الذي أصدر القرض له لطلب المساعدة. ومن المهم أن تكون على علم بأن ليس كل البنوك تتعاون مع وكالة إعادة هيكلة الرهن العقاري. لا يوجد سوى ما يزيد قليلاً عن 80 منها، ولا تقدم AHML قائمة محددة من المستندات، لذلك يحق للمقرضين أنفسهم طلب أوراق معينة.
ومن الواضح أنه لا يمكن للجميع التأهل لإعادة هيكلة الديون. لهذا السبب، عليك أن تعرف ما هي شروط البرنامج. وينطبق هذا على أولئك الذين لديهم قاصرين معالين أو طفل معاق، وتؤخذ الوصاية أو الوصاية في الاعتبار أيضًا. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان من الممكن إثبات أنه في الأشهر الأخيرة حدث انخفاض في الدخل بنسبة 30٪ على الأقل. إذا حصل شخص ما على رهن عقاري بالعملة الأجنبية، وبسبب سعر الصرف، زادت مدفوعاته أيضًا بأكثر من 30٪، فيحق له الاعتماد على إعادة هيكلة الديون.
وفيما يتعلق بالسكن المرهون، فيجب أن يكون هو الوحيد المملوك للمقترض، ويجب ألا تتجاوز المساحة المربعة للشقق المؤشرات المقررة. يجب أن تكون تكلفة المتر المربع قابلة للمقارنة بتكلفة المربع في السوق الثانوية / الأولية للشقق ذات الجودة القياسية وألا تتجاوزها بأكثر من 60٪. ومن المثير للاهتمام أن هذه المؤشرات لا تنطبق على الأسر الكبيرة (3 أطفال أو أكثر).
من المهم أن نفهم أن المساعدة الحكومية لحاملي الرهن العقاري لا يتم دفعها للجميع. كما ذكرنا سابقًا، فإن إجراء إعادة الهيكلة مناسب للآباء الذين لديهم أطفال قاصرين وأطفال معاقين. ولحل المشاكل بأقل الخسائر الممكنة، يمكنك أيضًا الاتصال بـ:
تحتوي القائمة الإلزامية للوثائق الخاصة بإعادة هيكلة قرض الرهن العقاري على قائمة الأوراق التي يمكن من خلالها التأكد من أن المقترض ينتمي إلى فئة المواطنين الذين لديهم حق الأولوية في المشاركة في البرنامج. قد يكون هذا توفير شهادة ميلاد الطفل، وشهادة المحاربين القدامى، وما إلى ذلك. بالإضافة إلى ذلك، تحتاج إلى إرفاق المستندات التي تؤكد الوضع المالي الصعب لمقدم الطلب.
ومن المهم إرفاق نسخة من اتفاقية القرض مع شروط السداد وجداول السداد المتفق عليها. في سجل الدولة، يحتاج المدين إلى طلب وتقديم المستندات التي تؤكد ملكية مساحة المعيشة الحالية، ويجب أن تحتوي البيانات على معلومات حول جميع الممتلكات (الممتلكات) الحالية للمقترض وأفراد الأسرة، وليس فقط العقارات المرهونة. إذا كان السكن مرهونًا، فيجب توثيق ذلك أيضًا. بعد إعداد جميع الأوراق اللازمة، تحتاج إلى ملء الطلب، وبعد ذلك يمكنك الاتصال بالبنك.
تتيح إعادة هيكلة الرهن العقاري في عام 2017 بمساعدة الدولة أيضًا للمقترض الفرصة، بموجب القانون، لاختيار شكل المساعدة (الإعانة) بشكل فردي، والذي يعتبره أكثر قبولًا لنفسه. يمكنه تعليق سداد الدين الرئيسي لمدة تصل إلى 1.5 سنة حتى يتمكن من تحسين وضعه المالي الصعب.
من المهم أن نفهم أنه خلال العطلات المالية لا يتم إعفاء العميل من الالتزام بدفع الفائدة على الرهن العقاري - حيث يتم الدفع دون فشل ووفقًا للجدول الزمني الحالي. وبعد انتهاء فترة السماح، ستكون هناك زيادة في الدفعات على أصل الدين، حيث سيتم توزيع المبلغ المتبقي بما يتناسب مع الأشهر المتبقية.
وقد تتمثل إعادة هيكلة ديون الرهن العقاري من الدولة في تقليص حجم الدين المتبقي من خلال سداد 10% من الرصيد القائم، على أن يكون 600 ألف لسداد الرهن العقاري هو الحد الأقصى الذي تخصصه الدولة كتعويض لمرة واحدة. يتم تحويل الدعم للبنك مباشرة ولا يتم تسليمه للعميل. بالإضافة إلى ذلك، يحق للعميل أن يتوقع تخفيض المعدل السنوي إلى 12%. لدى المدين الفرصة لتحويل قرض بالعملة الأجنبية إلى قرض بالروبل الروسي طوال الفترة المتبقية.
وبالعودة إلى فبراير/شباط، كان قِلة من الناس على علم بإمكانية المشاركة في مثل هذا البرنامج، لذا فقد ظل قدر لا بأس به من إعانات الدعم الحكومية المخصصة لإعادة الهيكلة غير مستخدم. ومع ذلك، بحلول 7 مارس، تم إغلاق البرنامج مبكرًا، على الرغم من أنه، كما يتضح من القرار، كان من المفترض تمديد الحملة حتى مايو.
لقد أغلقوها بسبب العدد الهائل من الأشخاص الذين أرادوا استخدام الخدمة وتقليل أقساط الرهن العقاري، لكن غالبية الأفراد، وفقًا للمراجعات، لم يحلوا مشكلاتهم، ودفعوا الكثير من المال للحصول على الشهادات اللازمة . ولم تكن الدولة تعول على مثل هذا الاندفاع، لذلك لم تتمكن من الوفاء بالتزاماتها على أكمل وجه.
إن ما يسمى بالقرض المستهدف، الذي يتم الحصول عليه من أجل الحصول على مبلغ كاف من الأموال - الرهن العقاري - هو الأكثر الأمثل للغالبية العظمى من مواطني الاتحاد الروسي ليصبحوا أصحاب مساكنهم الخاصة. إن مبلغ الأموال اللازمة لشراء وتجهيز مبنى سكني أو شقة كبير جدًا بحيث يستغرق الكثير من الأشخاص جزءًا كبيرًا من حياتهم للحصول عليه - وفي ظل هذه الخلفية، يبدو استخدام خدمات الإقراض حلاً أكثر من مناسب. ومع ذلك، على مدى السنوات القليلة الماضية، كانت البلاد في أزمة اقتصادية متفاقمة بشكل مطرد، عندما تنخفض قيمة العملة، وترتفع أسعار جميع أنواع السلع والخدمات بشكل كبير، ويتدهور مستوى المعيشة. يعيش الكثير من الناس في شقق مستأجرة مع عائلاتهم بأكملها، ويدفعون معظم دخلهم لدفع الإيجار والمرافق. لا يمكن القول أن شروط الرهن العقاري مفيدة تماما - بعد كل شيء، ستكون المدفوعات الشهرية أمرا من حيث الحجم أعلى من الإيجار لمبنى مماثل، وسوف يزيد المبلغ الإجمالي سنويا وفقا لسعر الفائدة المحدد. في الواقع، هناك ميزة واحدة واضحة فقط - سوف يكون السكن مملوكًا للقطاع الخاص من قبل المقترضين.
كوسيلة لتقليل مخاطر التوقف عن سداد القروض وتكوين ديون كبيرة، يتم إصدار رهن عقاري مقابل ضمان العقارات المشتراة. يفسر هذا الإجراء باستحالة التنبؤ مسبقًا بما إذا كان المقترض سيواجه صعوبات مالية في المستقبل وما إذا كانت ستؤثر على ملاءته من حيث المدفوعات بموجب شروط اتفاقية القرض. في معظم الحالات، لا تزال الأزمة الاقتصادية تلعب دورًا في حياة المقترضين ويصبحون مدينين - ولهذا السبب يحاولون إيجاد طريقة لاستعادة سمعتهم في شكل تاريخ ائتماني جيد، وفي الوقت نفسه يخلصون أنفسهم لمشكلة وضع المدين. وهناك مثل هذه الطريقة - تقدم أكبر البنوك الروسية برنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري. وتعني شروطها العودة التدريجية إلى قواعد الدفعات الشهرية من خلال التلاعب بمبالغ الاشتراكات والمواعيد النهائية التي يجب تقديمها خلالها. إن إعادة هيكلة الرهن العقاري بمساعدة الدولة هي خدمة سيتمكن جميع العملاء الذين لديهم رهن عقاري من استخدامها في عامي 2017 و 2018.
أثناء إعادة الهيكلة، تتم مراجعة اتفاقية القرض المبرمة مسبقًا بالكامل من قبل الطرفين اللذين وقعا عليها سابقًا، مع احتمال إدخال تغييرات من شأنها أن تفيد، في معظم الأحيان، المقترض الذي يعاني من صعوبات مالية مؤقتة. إذا أثبت ممثلو البنك بشكل موثوق أن المقترض غير قادر في الواقع على الوفاء بالالتزامات التعاقدية بالكامل ولا يفي بالمواعيد النهائية المحددة، يتم تحرير اتفاقية الرهن العقاري بإحدى الطرق التالية:
لتلخيص ذلك، لا يمكن القول أن إعادة هيكلة الرهن العقاري هي مهمة مربحة للغاية لكل دافع لقرض مستهدف، باستثناء السماح بسداد أقساط شهرية بعملة أكثر استقرارًا من الروبل الروسي. وبطريقة أو بأخرى، تكون فائدة البنك في النهاية أكثر وضوحا، لكن المقترض بالتالي يفرض على نفسه التزامات إضافية. ومع ذلك، فإن وجود مثل هذه الخدمة له ما يبرره تماما، لأن الوضع المالي لغالبية دافعي الرهن العقاري بسبب الأزمة الاقتصادية لا يمكن حتى تقييمه على أنه "أقل من المتوسط".
يقدم ممثلو أكبر بنك في الاتحاد الروسي، Sberbank LLC، خدمات إعادة هيكلة الرهن العقاري، لكنها ليست متاحة للجميع. أولاً وقبل كل شيء، يجب أن يكون لدى العميل الذي يتقدم بطلب للحصول على هذا الإعفاء فيما يتعلق بالمدفوعات سجل ائتماني إيجابي قبل هذه الاتفاقية. كما يجب أن يكون لتدهور الوضع المالي تأكيد مناسب في شكل وثائقي: يجب أن تحدد الوثيقة بالتفصيل سبب الحادث، ويجب أن تكون مصدقة بتوقيع الرئيس أو ممثل آخر معتمد للهيئات الحكومية. من بين الأسباب التي يمكن لممثلي سبيربنك الاعتراف بها على أنها صالحة لإعادة هيكلة الرهن العقاري ما يلي:
— تخفيض سعر الفائدة؛
يحق لفئات معينة من المواطنين من بين المقترضين، بسبب الصعوبات المالية التي واجهوها، والتي يتطلب القضاء عليها فترة طويلة بما فيه الكفاية، الاعتماد على المساعدة في إعادة الهيكلة من الممثلين المعتمدين للهيئات الحكومية. تعمل وكالة إقراض الرهن العقاري للإسكان (AHML) كهيئة على أراضي الاتحاد الروسي. تهدف أنشطتها إلى مساعدة:
على أي حال، فإن الشرط الإلزامي لكل مواطن في الاتحاد الروسي يمثل إحدى الفئات المعينة هو خفض مستوى الدخل الشهري - وبالتالي الملاءة المالية - بأكثر من 30٪ مقارنة بالقيمة الأولية ذات الصلة قبل إعادة الهيكلة.
أشكال المساعدة المقدمة من ممثلي AHML:
دعم الدولة من هذا النوع مجاني تمامًا لدافعي القروض المستهدفة. وفي الوقت نفسه، يجب ألا يندرج العقار موضوع اتفاقية الرهن العقاري ضمن تعريف “الشقق الفاخرة”، ويجب ألا تتجاوز مساحته:
بدعم من الدولة، في كثير من الحالات، يتم سداد ديون قرض الرهن العقاري بشكل أسرع بكثير، وبالتالي فإن التقدم بطلب للمساعدة في AHML وإعادة هيكلة الرهن العقاري اللاحقة في Sberbank هو الحل الأمثل للمقترضين الذين فقدوا ملاءتهم لأسباب موضوعية.
نصيحة بالفيديو:
البنوك ليست على استعداد لتغيير شروط الإقراض العقاري. في هذه الحالة، يمكنك اللجوء إلى إعادة هيكلة الرهن العقاري في عام 2017 بمساعدة الدولة. ولكن للقيام بذلك، تحتاج إلى تلبية متطلبات معينة (بما في ذلك السكن) وجمع مجموعة كاملة من الوثائق.
إعادة الهيكلة تعني التغيير في شروط الرهن العقاريداخل مؤسسة مالية. وعادة ما يتم ذلك بمساعدة الدولة من خلال زيادة مدة القرض وبالتالي تقليل العبء المالي عن طريق تقليل حجم الدفعة الشهرية، أو من خلال منح البنك إجازات ائتمانية (تأجيل سداد الديون). وفي حالات أكثر نادرة، يمكن للفرد أن يتوقع انخفاضًا في سعر الفائدة الأساسي. اليوم، يقوم سبيربنك بتخفيض سعر الفائدة للمقترضين.
ولا ينبغي الخلط بين إعادة الهيكلة وإعادة التمويل. جوهر الثاني هو إعادة تمويل الرهن العقاري من بنك إلى آخر. ويتم ذلك عادة بسبب انخفاض سعر الفائدة. مما يقلل من الدفعة الشهرية ويقلل العبء المالي على الفرد. لكن عليك أن تفهم أن إعادة تمويل الرهن العقاري يرتبط بتكاليف إضافية أثناء التسجيل: من الضروري إعداد عقد تأمين جديد للعقار والمقترض، ودفع تكاليف عمل المثمن العقاري والنفقات الأخرى. تحتاج إلى حساب ما إذا كان هذا سيكون أكثر ربحية بالنسبة لك. وفي هذه الحالة، لا يمكنك الاعتماد على المساعدة الحكومية.
فترة السماح - 55 يومًا
حد الائتمان - ما يصل إلى 300000 ₽
سعر الفائدة - من 12.00%
استرداد النقود - ما يصل إلى 30٪
خطة التقسيط تصل إلى 12 شهرا
الخدمة متاحة "120 يوما بدون فوائد"لإعادة تمويل القروض
تتم إعادة الهيكلة من الدولة بواسطة مؤسسة تم إنشاؤها خصيصًا في عام 1997 هيئة الأوراق المالية "وكالة الإقراض العقاري السكني"(AHML)، والتي تعود ملكية أسهمها بالكامل إلى الحكومة الروسية. يتم تقديم المساعدة العقارية للمقترضين الذين يجدون أنفسهم في أوضاع مالية صعبة. ووفقا لآخر الأخبار، قامت الحكومة في عام 2017 بتوسيع أنشطة إعادة هيكلة الدولة وغيرت شروط توفيرها. وبموجب القرار رقم 961 بتاريخ 11 أغسطس 2017، تم تخصيص 2 مليار روبل إضافية لمساعدة المقترضين.
لا يعفي برنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري في الولاية الفرد من دفع أقساط شهرية منتظمة أو الالتزام بشروط التأمين الشخصي أو الملكية أو أنواع التأمين الأخرى. تتكون مساعدة المقترض من AHML من إحدى النقاط التالية (أو عدة منها):
كانت هناك حالات قامت فيها البنوك بتحويل دفع عمولات إعادة الهيكلة إلى المقترض أو خفضت مدة الرهن العقاري له. التغييرات الأخيرة في الوثائق التشريعية توقف هذه الممارسة.
ولا يستطيع الجميع الاعتماد على المساعدة الحكومية في إعادة الهيكلة، ولكن فقط شرائح المجتمع الضعيفة مالياً. الشرط الإلزامي للمقترضين والمقترضين المشاركين هو الحصول على جنسية الاتحاد الروسي. يمكن العثور على الشروط والأحكام المتبقية أدناه.
قد ينطبق ما يلي على التغييرات في شروط الرهن العقاري:
يتم تقديم مساعدة الدولة بموجب اتفاقية الرهن العقاري، والتي تزيد مدتها عن 12 شهرًا في وقت تقديم الطلب إلى AHML. الاستثناء هو اتفاقيات إعادة التمويل. ولا تتضمن شروط تقديم المساعدة لتخفيف أعبائهم المالية أي قيود على قانون التقادم.
متطلبات الوضع المالي للمواطنين:
هناك أيضا متطلبات للسكن. يجب ألا تزيد المساحة الإجمالية للشقة عن 45 مترًا مربعًا بغرفة معيشة واحدة، و65 مترًا مربعًا بغرفتين، ولا تزيد عن 85 مترًا مربعًا بثلاث غرف معيشة. كما ينبغي أن تكون هذه الشقة الوحيدمن مواطن. لكن الدولة تسمح بوجود عقار سكني إجمالي آخر، حيث لا يتجاوز جزء ملكية متلقي الرهن العقاري 50٪.
لتلقي المساعدة، يجب عليك الاتصال بالبنك الذي تم إصدار الرهن العقاري فيه. يتم كتابة طلب إعادة الهيكلة وتقديم جميع المستندات اللازمة. يقوم المُقرض بمراجعة الطلب وسيقوم بالإبلاغ عن نتائجه. وفي حالات خاصة، يجوز للدولة إنشاء لجنة خاصة للنظر في الموضوع.
المستندات المطلوبة لإعادة هيكلة الرهن العقاري للدولة:
في النسخة الجديدة من برنامج المساعدة في إعادة الهيكلة، لم تعد هناك حاجة لتقديم مقتطف من سجل الدولة الموحد للعقارات (USRN). وتتعامل شركة AHML بشكل مستقل مع هذه القضية.
إذا كان لديك الحق في الاستفادة من المساعدة الحكومية في تقليل العبء المالي للرهن العقاري الخاص بك، فاحرص على الاستفادة منها. إن إعادة الهيكلة لن تحل مشاكلك المالية فحسب، بل إنها ستعمل أيضاً على تحسين الروح المعنوية التي أضعفتها بلا شك مشاكل سداد الديون.
