متضمنة في نظام تأمين الودائع
واجه العديد من رواد الأعمال موقفًا يصبح فيه القرض المأخوذ من أحد البنوك أقل جاذبية بمرور الوقت. عند قراءة شروط اتفاقيتك ومقارنتها بالعروض المقدمة من البنوك الأخرى، قد تميل إلى تغيير المُقرض أو منتج القرض. في هذه الحالة، تقدم البنوك برامج إعادة التمويل، أو، ببساطة، إعادة التمويل بشروط أكثر ملاءمة. دعونا نحاول معرفة مدى ربحية هذه الخدمة وما هي العروض المتوفرة في السوق.
الهدف الرئيسي من إعادة التمويل هو تقليل أقساط القرض الشهرية. ولا يمكن تحقيق ذلك من خلال تحسين الظروف فحسب، بل أيضًا من خلال زيادة مدة القرض. على سبيل المثال، إذا كانت شركتك تعاني من صعوبات مالية وتحتاج إلى تقليل دفعات القرض، فيمكنك ببساطة الحصول على قرض آخر، ولكن على المدى الطويل. بعد كل شيء، مع زيادة مدة القرض، ينخفض \u200b\u200bحجم الدفعات الشهرية. يمكن أن تساعد إعادة التمويل أيضًا رواد الأعمال الذين لديهم عدة قروض من بنوك مختلفة.
لمزيد من الراحة، يمكنك توحيد جميع القروض في بنك واحد، ادفع لهم دفعة واحدة. في هذه الحالة، إعادة تمويل القرض لا يعني فقط توفير المال، ولكن الوقت. أيضا، عند إعادة التمويل، يمكنك ذلك تغيير عملة الإيداع، إذا كانت ديناميكيات سوق الصرف الأجنبي تجعل قرضك أقل ربحية.
لدى العديد من المؤسسات الائتمانية برامج خاصة لإعادة التمويل، لكن عددًا من البنوك يعرض على الشركات إعادة التمويل عن طريق الاختيار من بين مجموعة من منتجات القروض. على سبيل المثال، سبيربنك، برومسفيازبانك وبنك أوتكريتي.
الشروط الأكثر ملاءمة لإعادة تمويل القروض التجارية للشركات الصغيرة هي في Promsvyazbank وSberbank. أنها توفر أسعارًا تبدأ من 10٪ سنويًا بالروبل لمدة تصل إلى 10 سنوات. في برومسفيازبنكيمكنك إعادة التمويل عن طريق اختيار أحد برامج القروض الثلاثة التي يقدمها البنك. "الائتمان المبسط"مناسب لأولئك الذين يكون مبلغ قرضهم ومدته صغيرين (يصل إلى 3 ملايين روبل، وحتى 5 سنوات). إجراءات التسجيل بسيطة قدر الإمكان، ولا توجد ضمانات مطلوبة. "الأعمال الائتمانية"يقدم شروط قرض أطول - تصل إلى 10 سنوات، ومبالغ أعلى - تصل إلى 9 ملايين روبل. تم تصميم "Credit-Invest" للاستثمارات الكبيرة وطويلة الأجل: مبلغ يصل إلى 120 مليون روبل، ومدة تصل إلى 10 سنوات. ومن الجدير بالذكر أن معدل إعادة التمويل أقل بنسبة 0.5٪ من أسعار منتجات القروض المصرفية القياسية. على سبيل المثال، بالنسبة للائتمان والاستثمار - من 10% سنويًا (10.5% -0.5%).
في سبيربنكفي الفترة من 1 أغسطس 2013 إلى 1 يناير 2014 ضمناً، يتم تقديم القروض للشركات الصغيرة لإعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى بسعر فائدة مخفض يبدأ من 10٪ سنويًا. هذه الفرصة متاحة لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية التي لا تزيد إيراداتها السنوية عن 400 مليون روبل. تتم إعادة التمويل وفق المنتجات التالية: "حجم الأعمال"، "استثمار الأعمال"، "إيجار الأعمال"، و"مشروع الأعمال". يتم تحديد سعر الفائدة النهائي بشكل فردي ويعتمد على الوضع المالي للمقترض. الحد الأدنى لمبلغ القروض المقدمة لأغراض إعادة التمويل هو 3 ملايين روبل. يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ هذه القروض بشكل فردي ويعتمد على الوضع المالي للمقترض. شروط القرض: "حجم الأعمال" - من شهر واحد إلى 3 سنوات، "استثمار الأعمال"، "إيجار الأعمال" - من شهر واحد إلى 10 سنوات، "مشروع الأعمال" - من 3 أشهر إلى 10 سنوات. وقد تم إلغاء عمولات الإصدار والسداد المبكر كجزء من العرض الترويجي الذي يستمر حتى 1 ديسمبر 2013 ضمناً.
افتتاح البنك"يقدم مجموعة من القروض لإعادة التمويل، اعتمادًا على الغرض: "إعادة تمويل الرهن العقاري" (المبلغ - ما يصل إلى 120 مليون روبل، المدة - ما يصل إلى 10 سنوات)، "إعادة تمويل قرض السيارة" (30 مليون روبل، 5 سنوات)، "إعادة تمويل رأس المال العامل"(30 مليون روبل، سنتان) و "إعادة تمويل قرض الاستثمار"(30 مليون روبل، 10 سنوات). يتم تحديد سعر الفائدة على هذه القروض على أساس فردي. متطلبات المقترضين هي المعيار لجميع القروض: المقترض هو رجل أعمال فردي أو كيان قانوني؛ التواجد الإلزامي لعمل تجاري مستقر في وقت إصدار القرض بفترة تشغيل لا تقل عن 18 شهرًا، بالإضافة إلى الفترة من تاريخ تسجيل الكيان القانوني/رائد الأعمال الفردي - 12 شهرًا على الأقل؛ أصحاب (مؤسسو) الشركة هم مواطنون من الاتحاد الروسي تتراوح أعمارهم بين 22 و60 عامًا، ولديهم تسجيل دائم في المناطق التي يعمل فيها البنك؛ التاريخ الائتماني الإيجابي للمقترض. إن ضمان القروض، وكذلك تأمين الضمانات، إلزامي.
تحدد العديد من البنوك الحد الأقصى لمبلغ القرض لإعادة التمويل بشكل فردي، اعتمادًا على رصيد الدين المعاد تمويله وإجمالي حجم الدين الرئيسي المسدد. إعادة تمويل القرض بأقصى مبلغيمكن الحصول عليها من بنك Petrocommerce وبنك موسكو. أنها توفر إعادة التمويل بمبلغ يصل إلى 150 مليون روبل.
"إعادة التمويل" من "بتروكومرتس"يوفر الفرصة لإعادة تمويل القروض ليس فقط من البنوك، ولكن أيضًا من شركات التأجير، فضلاً عن مؤسسات التمويل الأصغر. معدل الفائدة - من 13%، لمدة تصل إلى 9 سنوات.
معدل البرنامج "آفاق الأعمال" من بنك موسكوتحدد بشكل فردي، الفترة - ما يصل إلى 5 سنوات. يمكنك الحصول على أموال الائتمان إما على شكل دفعة لمرة واحدة، أو على شكل حد ائتمان بحد إصدار أو حد ائتمان بحد دين. عند فتح حد ائتماني، يمكن استخدام جزء من الأموال لتجديد رأس المال العامل أو الاستثمار في الأصول الثابتة أو تطوير الأعمال. إذا كنت تستخدم خدمة إعادة التمويل في بنك موسكو قبل 30 نوفمبر 2013، فسيتم فتح حساب جاري بالروبل لشركتك مجانًا.
برامج البنك لإعادة تمويل القروض للأعمال التجارية الصغيرة
(البيانات اعتبارًا من نوفمبر 2013)
| № | قرض مصرفي | دقيقة. مُنَاقَصَة | الأعلى. مجموع | شرط |
| 1. | Promsvyazbank "الائتمان مقابل الائتمان" | 10,00% | 120 مليون روبل | تصل إلى 10 سنوات |
| 2. | سبيربنك "إعادة تمويل القروض" | 10,00% | من 3 ملايين روبل | من شهر واحد ما يصل إلى 10 سنوات |
| 3. | بنك خانتي مانسيسك، "القرض القديم - شروط جديدة" | 11,00% | من 500 ألف روبل | تصل إلى 7 سنوات |
| 4. | Energobank، "الإقراض المربح" | 11,10% | من 500 ألف روبل | تصل إلى 5 سنوات |
| 5. | إنيرجوبانك، إم بي لإعادة التمويل | 12,00% | 10 مليون روبل | تصل إلى 5 سنوات |
| 6. | بنك خانتي مانسيسك، "أشعر بالفائدة" | 12,00% | في مبلغ رصيد الدين المعاد تمويله، زيادة على المبلغ الإجمالي للدين الرئيسي المدفوع | تصل إلى 7 سنوات |
| 7. | بنك بتروكومرس، إعادة التمويل | 13,00% | 150 مليون روبل | تصل إلى 9 سنوات |
| 8. | بنك نوموس "إعادة التمويل" | 13,00% | 100 مليون روبل | تصل إلى 5 سنوات |
| 9. | بنك "التفاعل" ، "إعادة تمويل القروض التجارية" | 13,00% | 30 مليون روبل | تصل إلى 3 سنوات |
| 10. |
إن الوضع الذي يصبح فيه القرض المأخوذ من أحد البنوك غير مربح تمامًا هو أمر مألوف لدى العديد من الكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية. كما يحصل الممثلون على قروض من البنوك لتطوير أنشطتهم وقد ينتهي بهم الأمر إلى الخسارة. إن إعادة تمويل القرض لكيان قانوني هو أفضل طريقة للخروج من موقف صعب مع الظروف المصرفية "غير الناجحة". إن جوهر إعادة التمويل أو إعادة التمويل هو الحصول على المبلغ المطلوب من المال لسداد القرض الذي تم أخذه مسبقًا. ونتيجة لذلك، يمكن لرجل الأعمال الحصول على قرض أكثر ربحية بشروط مثالية. اليوم، تقدم العديد من المؤسسات المصرفية برامج إعادة التمويل الفردية للكيانات القانونية.
إن الحصول على قرض من مؤسسة مالية خارجية بشروط مثالية يحقق الأهداف التالية:
يقوم بعض ممثلي قطاع الأعمال الصغيرة أولاً بالاتصال بالبنك الذي حصلوا فيه بالفعل على قرض من أجل إعادة هيكلته. لكن المستثمرين لا يلتقون دائمًا بالعميل في منتصف الطريق ويغيرون شروط اتفاقية القرض الحالية. في حالة الرفض، لم يتبق سوى خيار واحد - إعادة تمويل القرض الحالي.
للاستفادة من العروض الحالية لإعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى، ستحتاج الكيانات القانونية إلى ما يلي:
سيقوم أي بنك بفحص أنشطة رجل الأعمال الذي هو مقترض محتمل بعناية قبل اتخاذ قرار إيجابي أو سلبي بشأن الإقراض. الطريقة الأكثر عقلانية للخروج من الموقف عند الحصول على عدة قروض هي دمجها في قرض واحد في بنك معين.
تتمتع خدمات الكيانات القانونية بالمزايا التالية:
يمكن لممثلي الشركات الصغيرة الاستفادة من العروض الحالية المقدمة من المؤسسات المالية وإعادة تمويل قرض غير مناسب.
على سبيل المثال، يقدم بنك Petrocommerce ما يصل إلى 150 مليون روبل بمعدل فائدة سنوي قدره ثلاثة عشر بالمائة. الحد الأقصى لفترة السداد يصل إلى 120 شهرًا. سيُطلب من المقترض تقديم ضمان في شكل تعهد بالممتلكات الشخصية أو ممتلكات الشركة، أو ضمان من أطراف ثالثة. عند الموافقة على الطلب، سيتم تحويل المبلغ المطلوب تلقائيًا إلى حساب المؤسسة المحددة لغرض السداد الكامل.
يوفر UniCreditBank إعادة التمويل للشركات الصغيرة بالشروط التالية:
يقدم بنك Intesa شروطًا مواتية تمامًا لإعادة الإقراض للكيانات القانونية. بمعدل 12٪ سنويًا، يمكنك الحصول على ما يصل إلى ثلاثة ملايين روبل لمدة عشر سنوات. سيتطلب السداد دفعات متساوية كل شهر. تم تطوير الجدول الزمني مع الأخذ بعين الاعتبار رغبات العميل. يمكن للمقترض اختيار خيار الدفع على أقساط شهرية مختلفة.
يتم تقديم خدمات إعادة التمويل لرواد الأعمال الذين لديهم أعمالهم التجارية المسجلة لأكثر من ستة أشهر.
مرحبا بكم في مجلة الأعمال والتمويل "رابوتا تام".
اليوم، تعد إعادة تمويل قروض الشركات إجراءً شائعًا للغاية، حيث تقدم البنوك باستمرار برامج قروض جديدة. غالبًا ما يواجه رجل الأعمال الذي لديه مشروعه الخاص مواقف يحتاج فيها إلى الحصول على قرض. ولكن مع مرور الوقت، تتوقف الظروف عن أن تكون مربحة وتسبب إزعاجا لرجل الأعمال.
لتصحيح هذا الوضع، تحتاج إلى دراسة جميع عروض المؤسسات المالية بعناية واختيار الخيار الأنسب. ولكن للقيام بذلك، عليك أن تفهم جوهر هذه الظاهرة كإعادة التمويل.
إعادة تمويل قرض الأعمال هو قرض جديد ستكون شروطه أكثر ملاءمة للكيان القانوني. يمكنك إكمال المعاملة إما في البنك "الخاص بك" أو الاتصال بمؤسسات مالية أخرى. سيستغرق هذا وقتًا وجهدًا، لكن القدرة على إغلاق قرض قديم بسرعة لرواد الأعمال تبدو فكرة مغرية للغاية. وتكمن الصعوبة في توفير الضمانات. كقاعدة عامة، العقار مرهون بالفعل للبنك الأول، وللحصول على قرض جديد، يلزم أيضًا وجود ضامن للعقار. وبالإضافة إلى ذلك، فإن تقييم وإعادة تسجيل تكاليف الضمانات مبلغ كبير. ولكن مع برنامج إعادة التمويل الصحيح، ستؤتي التكاليف ثمارها بسرعة.
الهدف الرئيسي لإعادة التمويل هو تقليل المدفوعات الشهرية. ويمكن تحقيق ذلك عن طريق زيادة فترة القرض.
تتضمن إعادة تمويل قروض الكيانات القانونية الجمع بين عدة قروض في قرض واحد، نظرًا لأن رواد الأعمال غالبًا ما يكون لديهم أكثر من قرض واحد. هذا المزيج سيوفر الوقت والمال. إذا كانت اتجاهات السوق المالية مواتية، فقد يوفر البنك الفرصة لتغيير العملة.
لكي يتمكن رجل الأعمال من إعادة تمويل قرض تجاري، يجب استيفاء شروط معينة:
برامج إعادة التمويل التي البنوك على استعداد لتقديمها
لدى بعض البنوك خط خاص بها من المنتجات المصرفية لإعادة تمويل الكيانات القانونية.
يوفر Promsvyazbank الإقراض بالروبل بمعدل فائدة 10٪. - مدة السداد تصل إلى 10 سنوات. يمكن للكيان القانوني اختيار أحد البرامج الثلاثة المقدمة:
تعد إعادة التمويل مفيدة لأن سعر الفائدة أقل بنسبة 0.5٪ من القرض القياسي.
يقدم سبيربنك قروض إعادة التمويل للكيانات القانونية بمعدل فائدة 10٪. الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكن الحصول عليه هو 3،000،000 روبل. لكن الدخل السنوي لرجل الأعمال يجب ألا يتجاوز 400 مليون روبل. وسيتأثر حجم القرض وسعر الفائدة بمؤشرات مختلفة، بما في ذلك الوضع المالي للمقترض.
يُنصح بالتحقق من قائمة المستندات التي يجب على رائد الأعمال جمعها من مؤسسة مالية معينة. سيقوم المتخصصون بإجراء استشارة كاملة وشرح جميع الفروق الدقيقة.
يفغيني سميرنوف
بسادسينديناميك
#
إعادة التمويل
إعادة التمويل هي إجراء الحصول على قرض جديد لسداد القرض الحالي كليًا أو جزئيًا.
الملاحة المادة
من الصعب على الشركات الروسية الحديثة أن تظل واقفة على قدميها دون ضخ أموال إضافية. وكقاعدة عامة، يصبح البنك المانح الرئيسي في هذه الحالات. كما أظهر استطلاع أجرته المدرسة العليا للاقتصاد، خلال العامين الماضيين، زاد عدد رواد الأعمال الراغبين في الحصول على قرض لدعم أعمالهم بمعدل 20٪.
وفي الوقت نفسه، تصبح البنوك أكثر ولاءً لعملائها كل عام، وتقدم برامج قروض جذابة للشركات. لذلك، اليوم في عالم الأعمال، أصبحت خدمة إعادة تمويل الأعمال ذات شعبية متزايدة، مما يسمح لك بالحصول على قرض بشروط أكثر ملاءمة.
إعادة التمويل (إعادة التمويل) هي الإجراء الخاص بالحصول على قرض جديد لسداد القرض الحالي كليًا أو جزئيًا. يمكن إجراء إعادة التمويل إما في البنك الخاص بك أو في بنك آخر يقدم شروط قرض أكثر جاذبية. غالبًا ما يتم الخلط بين إجراءات إعادة التمويل وإعادة هيكلة الديون.
على عكس إعادة التمويل، فإن إعادة الهيكلة تنطوي ببساطة على زيادة فترة سداد القرض من أجل تقليل العبء المالي على العميل. وفي هذه الحالة، تتم إجراءات إعادة الهيكلة حصريًا في البنك الذي أبرم معه العميل الاتفاقية الأصلية.
تتمتع إعادة تمويل قرض الأعمال بعدد من المزايا التي لا يمكن إنكارها:
هناك نوعان من إجراءات إعادة التمويل:
اعتمادًا على البنك، قد تختلف شروط إعادة التمويل، ولكن هناك عدة متطلبات عامة تتعلق بإعادة التمويل بشكل عام. فيما يلي أهم المتطلبات الأساسية للشركة:
يختلف وقت معالجة طلبات إعادة التمويل من بنك لآخر.
تقدم البنوك الروسية الحديثة برامج إعادة تمويل الأعمال المختلفة. ولكن قبل الشروع في إجراءات التسجيل، يوصي رجال الأعمال ذوي الخبرة بدراسة الشروط بعناية، والتقاط الآلة الحاسبة وإجراء الحسابات للتأكد بنسبة مائة بالمائة من أن إعادة التمويل هي خيار مربح حقًا من شأنه أن يبقي الشركة واقفة على قدميها ولن تغرقها تمامًا.
تتبع عملية إعادة التمويل الكلاسيكية المخطط التالي:
| إعداد وتقديم الوثائق | عند إعادة التمويل داخليًا، يكفي كتابة طلب إعادة التمويل وتقديم جميع المستندات اللازمة للحصول على قرض جديد. إذا كان المقترض يخطط للحصول على إعادة تمويل خارجي، فمن الضروري في هذه الحالة الحصول على موافقة المقرض الحالي للحصول على قرض من مؤسسة مالية أخرى |
| توقيع العقد | إذا اتخذ كلا البنكين قرارًا إيجابيًا بشأن إعادة التمويل، يدخل المقترض في اتفاقية مع مُقرض جديد، والذي سيتولى جميع المسؤوليات لإغلاق الالتزامات الائتمانية السابقة للمقترض. |
| إعادة تسجيل الممتلكات الضمانية | هذه النقطة ذات صلة في حالة إعادة التمويل الخارجي |
| سداد المدفوعات بموجب الشروط الجديدة للاتفاقية | بعد الانتهاء من إجراءات إعادة التمويل الكاملة، يبدأ المقترض في سداد القرض بموجب الشروط الجديدة. في حالة إعادة التمويل الخارجي، لا يمكن للدائنين السابقين أن يكون لديهم أي مطالبات ضد المقترض |
إعادة تمويل القروض لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية لها شروط مختلفة. دعونا نلقي نظرة فاحصة عليهم.
هناك طلب كبير على إجراءات إعادة تمويل رواد الأعمال الأفراد. لتسجيله، يجب على رائد الأعمال الفردي تقديم حزمة المستندات التالية:
بالإضافة إلى ذلك، قد يتم فرض الشروط التالية على رواد الأعمال الأفراد:
أثناء إجراء إعادة التمويل، يلعب التاريخ الائتماني للمقترض دورًا مهمًا.
للحصول على إعادة التمويل، يجب على الكيانات القانونية تقديم مجموعة المستندات التالية:
بالإضافة إلى ذلك، قد يطلب البنك مستندات من الكيان القانوني فيما يتعلق بالوضع الحالي للقرض الحالي.
أظهرت مراقبة برامج القروض وتحليلات الخبراء في مجال الإقراض أن البرامج الأكثر ربحية لإعادة تمويل القروض للأعمال تقدم اليوم من قبل العديد من البنوك:
| يقارن | نظام تحديد المواقع (%)* | الحد الأقصى للمبلغ | الحد الأدنى للمبلغ | عمر القيد |
توقيت ممكن |
|---|---|---|---|---|---|
|
|
9.9 % | 5,000,000 ₽ طلب |
50,000 ₽ | 21–70 | 1-7 سنوات |
|
|
11 % | 1,100,000 روبية طلب |
45,000 ₽ | 21–75 | 0.5-7 جم. |
|
|
9.9 % | 5,000,000 ₽ طلب |
10,000 ₽ | 20–70 | 1-5 جم. |
|
|
10.99 % | 3,000,000 ₽ طلب |
50,000 ₽ | 22–65 | 1-7 سنوات |
|
|
9.9 % | 3,000,000 ₽ طلب |
50,000 ₽ | 23–65 | 1-7 سنوات |
|
|
9.9 % | 1,000,000 ₽ طلب |
10,000 ₽ | 22–70 | 1-5 جم. |
|
|
13 % | 1,000,000 ₽ طلب |
30,000 ₽ | 19–75 | 2-7 سنوات |
|
|
11.9 % | 2,000,000 ₽ طلب |
35,000 ₽ | 23–70 | 1-7 سنوات |
|
|
10.2 % | 30,000,000 ₽ طلب |
300,000 ₽ | 21–75 | 1-25 جم. |
