عندما نقوم بإصدار قرض، نتوقع أننا سوف نقوم بسداده في الوقت المحدد وبالكامل. ومع ذلك، فإن الشخص، كما يقولون، يفترض فقط. لا أحد مؤمن عليه ضد فقدان أو انخفاض الدخل أو المرض المفاجئ، والقرض، الذي كان ينظر إليه حتى وقت قريب على أنه الخلاص من المشاكل أو الوصول إلى مستوى جديد، يصبح عبئا لا يطاق. كما أن الديون من بنك الائتمان المنزلي تعني غرامات عالية، مما يجعل سداد القرض مهمة شبه مستحيلة.
لا ينبغي لك تحت أي ظرف من الظروف أن تترك الأمر يأخذ مجراه؛ فمن غير المرجح أن يوقف البنك هذه المسألة؛ فلا يزال يتعين عليك الدفع. والسؤال هو كيفية تقليل التكاليف والتفاوض مع البنك على الشروط المثلى للمقترض.
من الأفضل إخطار البنك مسبقًا بأنك تواجه صعوبات مالية. إذا كنت تخطط لتسريح وظيفتك، فاكتب طلبًا إلى البنك. لا يستطيع البنك التنبؤ بأن المقترض يعاني من صعوبات مالية، كما لا يستطيع التنبؤ بموعد انتهاء هذه الصعوبات. بالمناسبة، إذا تم طردك بسبب تخفيض عدد الموظفين، فقد يكون التأمين ضد فقدان الوظيفة مفيدًا. البنوك تفرضها بشكل جماعي، فلماذا لا تستغل الفرصة للتخلص من أقساط القرض والتأمين دفعة واحدة.
يعمل البنك مع كل مدين على حدة. ليس لديه مخططات عامة "لإلغاء الديون"، لذلك يعتمد الكثير على كيفية تصرف المقترض في حالة الصراع. في وسعه أولاً وقبل كل شيء طمأنة مؤسسة الائتمان. ولذلك فمن الأفضل إخطار البنك كتابيًا بأي صعوبات قد تنشأ. هناك خياران هنا.
هذه التدابير مؤقتة وسوف تساعد لعدة أشهر، وذلك فقط إذا كان المدين لديه القدرة على سداد القرض. ثم يجب حل المشكلة بشكل جذري.
بشكل عام، لن تتمكن من سداد القرض إلا في حالة انتهاء فترة المطالبة به. ويتم حسابها من تاريخ آخر دفعة وتساوي ثلاث سنوات. وفي جميع الحالات الأخرى سيكون عليك الدفع. وهنا يطرح سؤال منطقي - من أين يمكنك الحصول على المال لسداد القرض من بنك Home Credit Bank.
الخيار الأفضل هو إعادة تمويل القرض مع بنك آخر. ليس سراً أن Home Credit يتقاضى أسعار فائدة عالية جدًا على القروض الاستهلاكية، ويمكن اعتبار بطاقات الائتمان الخاصة بهم نموذجًا يحتذى به من حيث عدد الرسوم المخفية. لذلك، فإن إعادة التمويل، حتى بنسبة 20-25٪ سنويًا، غالبًا ما تكون حلاً أكثر ربحية من إعادة الهيكلة.
إذا لم تكن لديك الفرصة أو الرغبة في الاتصال بالبنوك، فعليك استخدام الموارد المتاحة. أسهل الطرق هي الاقتراض من الأصدقاء أو بيع بعض الممتلكات الخاصة بك، أو العثور على وظيفة بدوام جزئي. الشيء الرئيسي هو أنه لا ينبغي عليك الحصول على قروض جديدة لسداد القروض القديمة. هذا طريق مباشر إلى حفرة الديون التي لم يعد بإمكانك الخروج منها. نعم، يمكنك الحصول على قرض صغير، على سبيل المثال، بسجل ائتماني غير كامل، ولكن كيف يمكنك سداده لاحقًا؟ إذا اضطرت البنوك، عند العمل مع المدينين، إلى البقاء ضمن الإطار القانوني، فإن "الحراس" من مؤسسات التمويل الأصغر نادراً ما يستخدمون أساليب حضارية حصرية لسداد الديون المتأخرة.
ثم نذهب إلى البنك ونحدد مبلغ الدين. يُنصح بالحصول على تأكيد كتابي بقيمة الدين اعتبارًا من تاريخ محدد. نقوم بإيداع المبلغ المطلوب واستلام الإيصالات وشهادة عدم وجود دين. ويجب تخزينها لمدة 3 سنوات حتى انتهاء مدة التقادم. إذا كان الدين موجودًا بالفعل لدى جامعي الديون، فسيتعين عليك التعامل معهم، ومع ذلك، لن تكون فكرة سيئة التحقق مع البنك من أن الدين قد تم بيعه إلى وكالة تحصيل معينة.
يستخدم البنك خطة سداد الديون القياسية. ويشمل:
إذا كان لديك ديون متأخرة، فإن الشيء الأكثر أهمية هو وقف المشكلة ومنعها من النمو. في بعض الأحيان يتمكن المدين من التوصل إلى اتفاق مع البنك، ولكن من المهم للغاية إضفاء الطابع الرسمي على أي اتفاقيات كتابية، خاصة فيما يتعلق بإجراءات حساب الغرامات والفوائد. في بعض الأحيان عليك الذهاب إلى المحكمة لحل الوضع. لكن التقاضي هو الخيار الأكثر تطرفا بالنسبة للبنك، وبالمناسبة، ليس الأسوأ بالنسبة للمقترض.
من الناحية العملية، نادرًا ما يذهب "الائتمان المنزلي" إلى المحكمة - فمن المربح للبنك أن يحقق ربحًا من المدين عن طريق فرض غرامات وعقوبات ضخمة بدلاً من إضاعة الوقت والمال في التقاضي. علاوة على ذلك، فإن قرار المحكمة عادة ما يحمي مصالح المقترض قدر الإمكان: يتم تحديد مبلغ الدين، ويتم إلغاء جميع الفوائد والغرامات المستحقة. يجوز للبنك تأجيل التحصيل بقرار من المحكمة لمدة سنة واحدة. ولكن إذا لم يكن البنك راضيا عن معدل سداد الديون، فإن المحضرين يلعبون دورهم.
عند تحصيل الديون من خلال المحكمة، من المهم تجنب اتهامات الاحتيال: بموجب هذه المادة، يواجه المدين عقوبات جنائية. لتجنب الدخول إلى السجن، يجب عليك إثبات غياب النية، وهذا ممكن إذا قمت بسداد القرض على الأقل لأول مرة.
تنتهي المبالغ الكبيرة من ديون القروض في معظم الحالات بإجراءات المحكمة. ما هي الحالات التي تكون فيها المطالبة المقدمة للحصول على القرض متأخرة؟ ماذا تفعل إذا رفع البنك دعوى قضائية بشأن قرض؟ كيف يجب أن يتصرف المقترض عندما يعلم أن البنك يعد دعوى قضائية؟ ترد الإجابات على هذه الأسئلة في المقالة باستخدام مثال Home Credit Bank.كلما زاد حجم الدين (وهذا ينطبق على الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض طويلة الأجل)، زاد احتمال أن تنتهي القضية في المحكمة. لكن أساس رفع دعوى قضائية ضد المتخلف عن السداد ليس دائمًا مبلغًا معينًا من الدين. يولي بنك الائتمان المنزلي المزيد من الاهتمام لفترة التأخير.
نادرًا ما يستخدم Home Credit خدمات هواة جمع العملات. في أغلب الأحيان، يرفع البنك دعوى قضائية لعدم سداد القرض. بنوك أخرى أكبر بسبب ديون تصل إلى 100 ألف روبل. على الأرجح أنهم لن يقدموا مطالبة، لكنهم سيلجأون إلى خدمات الأمن الخاصة بهم أو محصلي الديون لاستعادة الأموال. سجل بنك الائتمان المنزلي حالات عندما رفع دعوى قضائية بشأن قرض بدين قدره 35 ألف روبل.
ومع ذلك، ليس من المربح دائمًا أن يرفع البنك دعوى قضائية في حالة وجود ديون ضئيلة. هذا بسبب:
إذا كان مبلغ الدين على القرض صغيرا، فسوف ينتظر البنك حتى تتراكم كمية كبيرة من العقوبات وسيحاول تحقيق سداده من خلال اللجوء إلى مساعدة جامعي. فقط بعد ذلك يقوم Home Credit برفع دعوى قضائية. من الممكن إيقاف هذه العملية من خلال تقديم بيان شخصي إلى البنك مع طلب الذهاب إلى المحكمة.
في 90٪ من الحالات، تتخذ المحكمة قرارًا بشأن القرض المشكل لصالح البنك. ونتيجة للإجراءات القانونية، لا يمكن للمقترض إلا تقليل مبلغ الدين. لتقليل ديونك بأكبر قدر ممكن، يجب عليك:
بالإضافة إلى الوثائق الرئيسية للقرض (الاتفاقية، إيصالات الدفع، الاتفاقيات الإضافية، وما إلى ذلك)، من المهم أن يكون لديك حقائق موثقة توضح التأخير. يمكن أن يكون:
المهمة الرئيسية هي التأكيد بالحقائق على التغير في دخلك نحو الأسفل. بالإشارة إلى المادة 451 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يشرح المقترض سبب عدم إمكانية استيفاء شروط الاتفاقية.
بعد اتخاذ قرار من المحكمة بشأن قرض ائتماني منزلي به مشاكل، يتم إرسال أمر تنفيذ إلى المدين، يشير إلى مبلغ الدين وفترة سداده. إذا تجاهل المقترضون قرارات المحكمة بشأن القروض، فإن المحضر (المحضر) يأتي إليهم، وغالبًا ما يرافقه ممثل البنك.
هدف المحضر هو شرح إجراءات تحصيل الديون وتزويد المدين بالمستندات ذات الصلة (قرار المحكمة، أمر التنفيذ). إذا رفضت الجهات التنفيذية الامتثال لقرار المحكمة، يجوز اتخاذ الإجراءات التالية:
ينطبق الخيار الأخير على المدينين الذين يرفضون سداد الديون وليس لديهم دخل رسمي. هذا إجراء طويل إلى حد ما يتعلق بجرد الممتلكات الشخصية والإجراءات القانونية.
ولا يجوز خصم ما يزيد عن 50% من الدخل بموجب أمر التنفيذ من الأجور. إذا كان لدى الشخص عدة أنواع من الدخل في وقت واحد (على سبيل المثال، الراتب والمعاش التقاعدي)، فيمكن للمحضر تحصيل 50٪ كحد أقصى من كل دفعة.
1. إذا سمحت لسبب ما بتراكم دين كبير ولا تريد أن يرفع البنك دعوى قضائية بشأن القرض، فيمكنك:
2. عند التواصل مع هواة جمع العملات، لا تشارك في الاستفزازات ولا تنقل نواياك في بيع العقار، ولا تشير إلى مبلغ الدين في المحادثة، وتوافق على هذا المبلغ مقدمًا.
3. في المحاكمة، يجب عليك إظهار استعدادك لحل النزاع. التعرف على الديون ومناقشة أسباب حدوثها بكفاءة. عندما يمنحك القاضي الكلمة، اطلب تأجيل سداد الديون ودعوة ممثلي البنوك لوضع اتفاقية بشأن إعادة هيكلة القرض.
4. تذكر أن قرار المحكمة لا يدخل حيز التنفيذ إلا بعد استلامه من قبل المدعي والمدعى عليه. لذلك، إذا كنت تحتاج فقط إلى بضعة أيام لسداد ديونك، فاستفد من ذلك.
5. يمكن استئناف قرار المحكمة بمصادرة الممتلكات أو المطالبة بتعليقه. ينطبق هذا على الحالات التي لا تكون فيها الممتلكات المصادرة ملكًا لك، بل مملوكة لأقاربك أو ليست مملوكة بشكل مشترك. أثناء تعليق القرار، يمكنك تقديم مطالبة بتقسيم الممتلكات.
مرحبا عزيزي إدارة الموقع!
في أبريل الماضي 2012، حصلت على ثلاثة قروض من ثلاثة بنوك مختلفة لفتح مشروعي الخاص بمبلغ إجمالي قدره مليون و270 ألف روبل. كنت بحاجة إلى المال بشكل عاجل ولذلك قررت أن أحاول الحصول على قروض استهلاكية. بنك Otkritie - 750 ألف روبل، بنك البلطيق - 270 ألف روبل وائتمان المنزل - 250 ألف روبل. فشل العمل، ولكن كان لدي طريق للهروب في هذه الحالة - وظيفتي غير الرسمية ذات الأجر المرتفع في البحر، وحدث أنني فقدت ذلك أيضًا. بشكل عام، كان الوضع كارثيا. لا أعرف ماذا أفعل وكيف أتصرف في هذه الحالة، كنت بحاجة لحماية عائلتي من العواقب المستقبلية ووجدت طريقة من خلال أمثلة الرسائل المقدمة إلى البنوك في مثل هذه الحالات، قطة. انا وجدتها علي الانترنت. لدي كل الرسائل في يدي مع علامات البريد الوارد بتاريخ يونيو 2012. تقول الرسالة أنه بسبب الوضع الاقتصادي الذي تطور دون إرادتي، لا أستطيع سداد القرض، لكنني لا أرفض التزاماتي، كما أشارت الرسالة إلى معلومات إضافية، قطة. ليس له قوة قانونية، لن أكتب عنه. ولم يستجب أي بنك بشكل إيجابي أو يقدم طريقة للخروج من هذا الوضع. بعد ذلك، واصلت سداد القروض كلما أمكن ذلك، لكن في النهاية لم يعد لدي القدرة على السداد، على الأقل في الوقت الحالي.
النتيجة: كان رد فعل بنك البلطيق مخلصًا، حيث أنهى العقد، وحددوا مبلغًا مناسبًا قدره 254 ألف روبل، مع الأخذ في الاعتبار ما تم دفعه بالفعل، والآن أدفع بشكل فردي كل شهر بقدر ما أستطيع. لقد قدمت خطابًا حرًا إلى بنك Otkritie للمرة الثانية! يتواصل موظفو كلا البنكين من مختلف الأقسام والمستويات على مستوى عالٍ ولائق دون أن يكونوا وقحين. لكن القصة مختلفة تمامًا مع Home Credit Bank - ذهبت ثلاث مرات إلى مكتبهم المركزي في سانت بطرسبرغ في شارع جاكيليفسكايا - ولكن دون جدوى، أرادوا مني أن أدفع وفقًا للاتفاقية، وإذا تأخرت، فرضوا غرامات في الكامل والعقوبات. مكالمات هاتفية من 5 إلى 10 مرات يوميًا، ويتواصل موظفو البنك بطريقة فظة حصريًا، وأحيانًا يهددون بمثل هذه العبارات - سوف يأتون إليك ويشرحون لك كل شيء باللغة الإنجليزية البسيطة! ولم يصل أحد، بل اثنان من موظفيهم، وبمجرد أن كنت مستعدًا لوصولهم، قمت بتسجيل مقطع فيديو. ليس من الواضح لماذا يغض الناس الطرف عن ذلك، زوجتي، وهي أم مرضعة، كانت خائفة حتى الموت، وكانوا محظوظين لأن حليبها لم يحترق!
في نهاية المطاف، باع هذا البنك القضية لهواة جمع العملات، وبطبيعة الحال، فإن وظيفة هؤلاء الموظفين ليست حل القضايا سلميا. وبعد هذا الوضع، قررت عدم دفع فلس واحد للبنك على الإطلاق وحل جميع القضايا من خلال محام شخصي. بالمناسبة، لم يزودوني باتفاقية قرض، ولم يكن هناك سوى طلب قرض مع رابط لبعض الاتفاقية الإلكترونية غير المفهومة على الإنترنت. ربما سيتمكنون من حل مشكلتي هنا، فلن أدفع لهذا البنك المجرم أكثر مما أخذته منهم!
في المقالة:
في بعض الأحيان لا تسمح مواقف الحياة للمقترضين بالوفاء بالتزاماتهم تجاه البنك. يمكن أن يؤدي فقدان الوظيفة وفقدان القدرة على العمل وتدهور الحالة الصحية وغيرها من الصعوبات إلى تقويض سلطة العميل بشكل كبير أمام البنك إذا لم يسدد المدفوعات المطلوبة. ويتعامل البنك مع هذه التطورات بتفهم. ولذلك، من بين برامجها هناك عفو عن ديون الائتمان المنزلي.
لا ينبغي أن يكون لديك أي أوهام أو حلم أنه بعد تقديم شهادة إلى البنك، سيتم إعفاء المقترض نهائيًا ودون قيد أو شرط من جميع الالتزامات بموجب اتفاقية القرض. يوجد دائمًا خيار وسيط - وفي كل حالة محددة، يأخذ البنك في الاعتبار وضع المقترض بشكل فردي.
بدأت حملة العفو عن ديون القروض في عام 2014. إنه يعمل بطريقة يقدم فيها البنك للمقترض سدادًا لمرة واحدة بنسبة 20٪ من إجمالي الدين. وبعد ذلك لا يطلب البنك رد الدين إليه.
سيحدد الوقت ما إذا كان العرض الترويجي سيكون صالحًا في عام 2018. وكقاعدة عامة، يقوم البنك، بناءً على معايير محددة (تفاصيل هذه القائمة غير معروفة)، باختيار عدد من المدينين ويقدم لهم هذا العرض الفريد. لذلك، إذا كان لديك قرض متأخر، فلا تتجاهل مكالمات البنك، فربما يريد منك المشاركة في حملة العفو عن الديون 2018.
ولكي نكون منصفين، تجدر الإشارة إلى أنه ليس كل البنوك تمارس الشطب الكامل لديون المقترضين، وبالنسبة لمعظمهم فإن مثل هذا الإجراء غير مقبول. يقدم العديد منهم للعملاء الذين يجدون أنفسهم في مواقف مالية صعبة خطط تقسيط الديون، أو مراجعة الشروط الحالية لاتفاقية القرض، أو الإجازات الائتمانية.
ويبدو أن هذا هو الحل للمشكلة. ولكن ليس كل شيء ورديًا كما يود المدين. لا تزال هناك عواقب سلبية بالنسبة للمقترض الذي تأثر بحملة العفو عن ديون المنزل. من السهل العثور على مراجعات حول هذا الإجراء على الإنترنت.
ومن الجدير بالذكر أن الديون لا تختفي. نعم، لم يعد المقترض مطالباً بسداده. لكن رسميًا، يستمر تسجيل الدين لدى العميل. وبعبارات أبسط، يتم شطبها من أرشيفات البنك.
مبدأ تشغيل إجراء العفو هو كما يلي:
لن يتم منح المقترض أي مستندات تؤكد عدم وجود دين أو إغلاق القرض أو عدم وجود مطالبات مالية من البنك. وهذا يعني أنه في جميع البرامج التي ستكون متاحة لموظفي المؤسسات المالية (وليس فقط بنك الائتمان المنزلي)، سيكون هذا المقترض مدينًا بنسبة 80٪ من الدين المتبقي.
لن يتمكن العميل الذي يقرر المشاركة في حملة العفو عن الديون من Home Credit من الحصول على قرض. علاوة على ذلك، نحن نتحدث عن أي شكل من أشكال ذلك، من بطاقة الائتمان إلى قرض الرهن العقاري. لن تتحمل أي مؤسسة مالية مخاطر أو مسؤولية إصدار مبلغ من المال لشخص ارتكب مثل هذا التأخير.
إن العمليات المصرفية في روسيا تجعل التحديث الكامل للمعلومات في مكتب تاريخ الائتمان لا يحدث أكثر من مرة واحدة كل عشر سنوات. وهذا يعني أنه منذ لحظة إبرام اتفاقية العفو، يجب أن يمر عقد واحد على الأقل قبل أن يُمنح العميل فرصة الحصول على قرض من أحد البنوك. ومع ذلك، فإن حملة العفو عن الديون في بنك الائتمان المنزلي تجد المشاركين فيها، وهو ما تؤكده المراجعات على الإنترنت. سيحدث هذا في عام 2018 إذا قدم البنك مثل هذا العرض لمقترضيه. ومن بينهم هؤلاء المقترضون الذين لا يستطيعون الاستفادة من قانون الإفلاس، ومن المؤكد أنهم لا يستطيعون الاستمرار في سداد القرض، حتى في ظل شروط إعادة الهيكلة (العديد من البنوك تقدم هذا المخطط اليوم).
تشير الإحصاءات إلى أن البنوك تقوم كل عام بشطب مبالغ كبيرة من المدينين. ومع ذلك، لا تزال ديون القروض الأسرية عند مستوى مرتفع.
تعد خدمة تحصيل ديون Home Credit وحدة هيكلية للمؤسسة تتفاعل مع المقترضين الذين يتهربون من سداد المدفوعات.
تعمل خدمة تحصيل ديون Home Credit، والتي تكون مراجعاتها سلبية في الغالب، وفقًا لنمط محدد بوضوح. يتكون طاقم الهيكل من حوالي 600 شخص، ويهدف نشاطهم الرئيسي إلى التفاعل الهاتفي مع المدينين.
وفقًا للإدارة، يخضع الموظفون لتدريب خاص ويتم تصنيفهم على عدة مستويات:
كما لاحظ الموظفون، فإن خدمة تحصيل الائتمان المنزلي ليست المكان الأفضل للنمو الوظيفي. ويحدث ضمن "المهارات"، أي. حسب درجة التدرج. بعد أن وصل إلى المرحلة الأخيرة، لا يرى المواطن في الغالب أي آفاق وغالباً ما ينسحب. يلاحظ الموظفون الجدد طبيعة العمل الصعبة (من الناحية الأخلاقية) وغالبًا ما يفكرون أيضًا في تغيير الوظائف، لأن قسم خدمة تحصيل ائتمان المنزل بأكمله مطالب بمعالجة حوالي 190 ألف عقد يوميًا. يبلغ معدل دوران الخدمة اليوم حوالي 20-30٪.
تبدأ خدمة تحصيل الديون التابعة لـ Home Credit Bank العمل فورًا اعتبارًا من الشهر الأول من التأخير. من خلال النقل التدريجي لمهارات العميل، يتم تحقيق فهم نوايا المدين. إذا لم تكن هناك نتيجة لفترة طويلة، يتم تحويل المطالبة إلى السلطات القضائية.
كما هو الحال في أي مؤسسة ائتمانية، يتم تنظيم عملية عمل خدمة تحصيل ديون المنزل وتنقسم إلى عدة مراحل.
كما ترون، فإن رقم الهاتف الخاص بخدمة التحصيل لدى Home Credit Bank هو وسيلة التواصل الرئيسية مع المقترضين. لا يجوز للموظف السفر إلى مكان إقامته إلا بغرض البحث عن عميل في حالة عدم توفر أرقامه.
من الواضح أن خدمة تحصيل الائتمان المنزلي تتلقى مراجعات غير سارة بسبب تفاصيل أنشطتها. ولكن هناك أيضًا شكاوى ضد الموظفين الأفراد، مما يجعل من الممكن إيقاف التواصل غير المناسب. تصر إدارة الهيكل على حل مثل هذه المشكلات وتحاول منع الانتهاكات.
