يرتبط بالحياة والصحة والأحداث في حياة الفرد.
يعود الحق في استلام مبلغ التأمين إلى الشخص الذي أبرم العقد لمصلحته.
2. يعتبر عقد التأمين الشخصي محرماً لصالح المؤمن عليه ، ما لم يذكر في العقد شخص آخر بصفته المستفيد. في حالة وفاة شخص مؤمن عليه بموجب عقد لم يذكر فيه اسم مستفيد آخر ، يتم الاعتراف بورثة المؤمن عليه كمستفيدين.
لا يجوز إبرام عقد تأمين شخصي لصالح شخص غير مؤمن عليه ، بما في ذلك لصالح شخص مؤمن عليه غير مؤمن عليه ، إلا بموافقة خطية من الشخص المؤمن عليه. في حالة عدم وجود هذه الموافقة ، يجوز إبطال العقد بناءً على مطالبة المؤمن عليه ، وفي حالة وفاة هذا الشخص ، على دعوى ورثته.
يمكن تقسيم التأمين الشخصي إلى ثلاثة قطاعات فرعية للتأمين:
في التأمين الشخصي ، يمكن تطبيق التأمين المختلط على الحياة ، والذي يشمل عدة أنواع من التأمين الشخصي ، على سبيل المثال ، التأمين على الحياة ، والتأمين ضد الحوادث.
تختلف المبررات المنهجية والحسابات الاكتوارية ، التي تثبت العلاقة المالية بين شركة التأمين وحامل الوثيقة (المستفيد) لأنواع التأمين الشخصي طويلة الأجل (التأمين على الحياة - التأمين على الحياة باللغة الإنجليزية) وأنواع التأمين الشخصي قصيرة الأجل.
جدول "أقساط التأمين والمدفوعات للأنواع الرئيسية للتأمين الشخصي ، FFMS ، 2011"
| نوع التأمين الشخصي | أقساط ألف روبل |
المدفوعات ، ألف روبل |
||
| تأمين على الحياة ، إجمالي | ||||
| مشتمل: | ||||
| تأمين الحياة | ||||
| تأمين الإيجار | ||||
| تأمين التقاعد | ||||
| تأمين شخصي بخلاف التأمين على الحياة | 145 783 949 | |||
يكمن جوهر التأمين في حقيقة أن الشخص لديه الفرصة لتلقي احتمالات نوع من الحماية ضد العوامل السلبية للخطة المالية. على سبيل المثال ، إذا انتهى المطاف بشخص ما في المستشفى ، فعليه أن يجمع الأموال للعلاج بنفسه. إذا كان لدى الشخص بوليصة تأمين - وهي وثيقة تحدد بوضوح وجود التأمين ، يتم دفع المدفوعات من قبل شركة التأمين ، مما يؤدي إلى الأمن المالي.
المشرع في بلدنا يشرف بوضوح على قضايا التأمين. في الوقت الحالي ، تم وضع عدد غير قليل من القوانين التشريعية ، والتي تحدد بوضوح جميع الفروق الدقيقة في تسجيل شركة التأمين ، وتشكيل عملية التأمين ، وكذلك ميزات المدفوعات. أيضًا ، في إطار التشريع ، تقرر أن شركة التأمين ليس لها الحق في التنازل عن مسؤوليتها في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. يتم وصف أنواع التأمين الإجباري. لذلك ، في بلدنا ، تم تشكيل قوانين تشريعية تحدد بوضوح الحاجة إلى تأمين المسؤولية المدنية ضد حوادث الطرق.
تتمثل عملية التعاون مع شركة التأمين في التوقيع على اتفاقية ، ستدفع في إطارها مدفوعات معينة من المال مقابل التأمين. في حالة وقوع حادثة غير سارة ، فإن الشركة ملزمة بدفع المدفوعات المالية اللازمة. أي ، يتم تشكيل تقسيم معين إلى التأمين الإجباري والطوعي. في الحالة الأولى ، سيقوم الشخص بالتأكيد بإجراءات التأمين بغض النظر عن تفضيلاته ورغباته الفردية. يسمح لك التأمين الإجباري بالحصول على آفاق لحماية الموضوع والمجتمع. بالنسبة للتأمين الطوعي ، يتم تنفيذه حصريًا بناءً على طلب شخص ما ، ولكن في الوقت نفسه ، يمكن أن يصبح هذا التأمين أساسًا لا جدال فيه للحماية المختصة للشخص من موقع الخطر.
للتأمين عدد من الوظائف الأساسية. تفترض الوظيفة الخطرة أن نوعًا من إعادة توزيع المخاطر يتم تشكيله بين المشاركين في هيكل التأمين. بمعنى آخر ، على أساس المدفوعات ، يتم تكوين صندوق يستخدم لاحقًا لتغطية المخاطر. يفترض النشاط الاستثماري أنه يمكن استثمار الأموال الفائضة مؤقتًا لمثل هذا الصندوق بقيم معينة من أجل الحصول على ربح أكبر. يتم إنفاق جزء من الأموال على منع ظهور المخاطر. على سبيل المثال ، يتم تنفيذ أنشطة مختلفة تهدف إلى تقليل مستوى ظهور الفيضانات أو الحرائق. يسمى هذا النشاط الوقائي. حسنًا ، بالطبع ، هناك وظيفة توفير. في هذه الحالة ، يتم تجميع جزء من الأموال في صناديق خاصة على أساس اتفاقية موقعة مسبقًا.
اختيار شركة التأمين هو أهم عنصر في التأمين. من الضروري تقدير فترة عمل الشركة ، وتأكد من دراسة مراجعات العملاء الذين تعاونوا معها بالفعل ، وتقييم الظروف ، وإجراء عملية مقارنة مع العروض الأخرى ، وما إلى ذلك بناءً على المعلومات الواردة ، يمكنك إجراء اختيار كفء. حاول ألا تختار على أساس دفعات أكبر ، ولكن على أساس الاستقرار.
ترتبط حياة الإنسان بتشكيل مخاطر متنوعة ومنتظمة. كل يوم توجد مواقف يمكن أن تصبح أساسًا لمخاطر الممتلكات (المنقولة وغير المنقولة) ، والصحة ، والأموال ، وغيرها من القيم. يتعين على الكثير أن يخسروا الخسائر. ومع ذلك ، يجب ألا يغيب عن الأذهان أن قلة قليلة فقط هي القادرة على استعادة التوازن الطبيعي لوجودها بعد مثل هذه الحوادث. ليس كل شخص لديه على حساب نوع من الاحتياطي ، والذي من خلاله سيكون من الممكن القضاء على المشاكل التي نشأت. لهذا السبب ، أصبح التأمين وثيق الصلة بالموضوع ، لأنه يسمح لك بالحصول على آفاق الأمان من مركز مالي.
في الواقع ، في هذه الحالة ، تتم عملية التعويض المشترك والمتعدد ، من خلال عمل شركات التأمين المتخصصة ، والتي ظهر عدد كبير منها في الوقت الحالي.
شكل معين من الحماية ، يقوم على التعاون مع الكيانات القانونية على أساس العقود المتخصصة. عند حدوث أحداث ، من الممكن استلام مدفوعات من الصندوق ، والتي يتم تشكيلها على أساس أقساط التأمين. بمعنى آخر ، يحصل الشخص على تأمين بشروط محددة بوضوح ، والتي تنعكس بالضرورة في اتفاقية التعاون. من المهم جدًا أن تكون قد درست هذه الاتفاقية بشكل كامل وشامل ، حتى تفهم بالضبط ما هي المسؤولية التي تتحملها شركة التأمين وما هي الالتزامات التي يجب عليك الوفاء بها. تحتاج أيضًا إلى لفت انتباهك إلى حقيقة أنك ستحتاج إلى تقديم مساهمات متخصصة - مدفوعات ، وفقًا لشروط العقد الموقع مسبقًا.
إذا تم تشكيل حدث مؤمن عليه ، ومن المتوقع سداد المدفوعات ، فسيتم تنفيذها في إطار المتطلبات المحددة. أي أن جميع شروط العقد الموقع مسبقًا مستوفاة.
سنقول بالتأكيد أن التهديد بالضرر موجود بطبيعته دائمًا. لا يفكر الشخص دائمًا في ذلك. يسمح لك التأمين بتجنب بعض المشاكل التي قد تنشأ نتيجة الإجراءات غير المخطط لها. أصبحت هذه الخدمات شائعة جدًا اليوم ، خاصة في مجال الطب. سنقول بالتأكيد أن المشرع يحدد التزام المواطنين بتنفيذ عملية تأمين المسؤولية المدنية ، أي أن الحاجة تتشكل لإنتاج التأمين في شكل سيارات.
تحتاج أيضًا إلى تغطية الخطة الصحية لمنعك من نفاد الأموال للمشاكل الصحية الحرجة.
الإطار القانوني مسؤول بالكامل عن مسألة تسجيل التأمين. يشار بوضوح إلى الأنواع الموجودة ، والتي يجب وضعها ، والتي تعتبر طوعية. أيضًا ، ينص القانون بوضوح على جميع المسؤوليات الموكلة لشركات من نوع التأمين.
من الواضح تمامًا أنه لا تمتثل جميع الشركات بشكل واضح لمتطلبات التعاون المحددة ، وبالتالي ، فإن التشريع ينص أيضًا على المواد التي تحدد إمكانية حصول حامل الوثيقة على عقوبات من خلال عملية قانونية.
مفاهيم التأمين:
وبالتالي ، يتضح أن التأمين يفترض بطبيعته عنصرًا معينًا لحماية الشخص ومصالحه ومسئوليته المدنية. في الوقت الحالي ، ظهر عدد كبير من الشركات القادرة على تزويدك بخدمات التأمين. لاتخاذ القرار الصحيح ، تحتاج إلى دراسة جميع العروض بالتفصيل وتحليلها وعرض تصنيف العروض الأكثر صلة.
هناك العديد من أنواع التأمين المختلفة ، ولكل منها خصائصه وفروقه الدقيقة.
يخلق هذا النوع من الحماية الفرصة لتلقي نوع من الضمانات في حالة وصول الشخص إلى المستشفى أو إجباره على توفير عملية العلاج. تهدف المدفوعات إلى تعويض النفقات التي نشأت نتيجة للحاجة إلى تلقي الرعاية الطبية. كما يتم تعويض التكاليف المتعلقة بالعمليات المرتبطة بتحسين الصحة. على سبيل المثال ، دفع الأموال التي تم إنفاقها على فترة إعادة التأهيل.
يتم دفع المصاريف التالية:
في حالة فقدان الصحة ، يتم تشكيل إمكانية الدفع بمبلغ الأرباح الكاملة أثناء العجز المؤقت ، ولكن ليس أكثر من أربعة أشهر. وهذا يعني أن هذا النوع من التأمين يسمح لك بالفعل بالحصول على احتمالات أمان معين.
الغرض الرئيسي من هذا النوع من التأمين هو توفير فرصة للعميل لتلقي المدفوعات في حالة وجود مشاكل صحية خطيرة. كقاعدة عامة ، يتم استخدام هذا النوع من التأمين دون فشل في المؤسسات الصناعية ، ويتم أيضًا التأمين على ركاب المياه ، والنقل بالسكك الحديدية ، وما إلى ذلك. تحدد القواعد القانونية أن هناك ثلاث حالات رئيسية من هذا النوع - الإعاقة ، والعجز طويل الأجل عن العمل والموت. في كل حالة ، يتم تحفيز المدفوعات في إطار شروط العقد الموقعة مسبقًا.
عرض حديث تمامًا يسمح لك بالحصول على آفاق لحماية مصالح الملكية. الهدف هو الملكية ، يتم تشكيل الحاجة إلى وصف واضح في العقد لكل من موضوع التأمين والفروق الدقيقة التي يمكن أن تسبب تنشيط العملية. لا يمكن أن يتجاوز مبلغ التأمين في مثل هذه الحالة قيمة العقار في الوقت الحالي. يمكنك تأمين معدات الإنتاج والممتلكات الشخصية والبضائع والمباني وما إلى ذلك.
مظهر حديث تمامًا يوفر نوعًا من عناصر حماية السيارة. النقطة المهمة هي أنه يمكن تنفيذ إجراءات الاستعادة والإصلاحات على حساب مدفوعات التأمين. في هذه الحالة ، يتم سداد الدفعات في حالة وقوع حادث أو سرقة أو سرقة أو ضرر تسببه أطراف ثالثة. في هذا الجانب ، هناك تأمين إلزامي ، يجب على سائقي السيارات الحصول عليه مباشرة عند شراء سيارة. في هذه الحالة ، يتم تشكيل المسؤولية المدنية أيضًا.
من الواضح تمامًا أن الأعمال التجارية تتسبب في خسائر مختلفة ، ومن أجل منع حدوث موقف حرج ، يستخدم العديد من رواد الأعمال خيار التأمين. في العقد ، يتم تشكيل وصف لجميع الخسائر التي يمكن الحصول على مدفوعات التعويض عنها - الخسائر المرتبطة بالتعطل الناجم عن فقدان الاستثمارات ، وما إلى ذلك. في هذه الحالة ، من المهم جدًا إجراء تقييم صحيح لجميع شروط العقد في من أجل التأكد من أنه سيتم الدفع لك في اللحظة المطلوبة.
هذا النوع وثيق الصلة بالخارج. في بلدنا ، لا يكتسب سوى الزخم في أهميته. في الواقع ، يتم الدفع فقط في حالة حدوث نتيجة قاتلة. من المهم إجراء تقييم صحيح لجميع ميزات العقد وشروط الدفع. يختار الشخص الذي يحصل على التأمين بشكل مستقل الشخص الذي سيكون مؤهلاً لتلقي المدفوعات.
يفترض أن المدفوعات ستبدأ في بداية عمر معين أو أحداث معينة. شرط إبرام العقد هو وجود دخل دائم ، والذي سيصبح أساس الخصومات المنتظمة. في المستقبل ، يتم تشغيل التأمين ويبدأ الشخص في تلقي المدفوعات خلال الفترة المحددة بموجب شروط العقد. يمكن أن تكون هذه الفترة من خمس إلى أربعين سنة.
أصبح السفر جزءًا لا يتجزأ من حياة الإنسان ، وقليل من الناس يعتقدون أنه محفوف بالمخاطر ، وإذا حدث شيء ما في بلد أجنبي ، فقد تأتي لحظة حرجة. يمكنك تأمين الحياة والصحة والمالية والقيم الأخرى. من المهم جدًا أن تفهم الهيكل الكامل لبدء مدفوعات التأمين ، مما سيساعدك في المستقبل على الاستفادة من المزايا التي يتم تلقيها في الوقت المناسب.
هذه طريقة حالة لتوفير أقصى حماية للودائع ذات الشكل المصرفي. تشكل الدولة ، وكذلك الكيان القانوني ، علاقة تعاقدية تفترض مسبقًا أنه يمكن للمواطنين تلقي تعويض من الدولة إذا توقف البنك عن العمل. في الواقع ، يوفر هذا التأمين فرصة لإعادة الودائع في المواقف الحرجة.
خيار تأمين آخر مناسب إلى حد ما ، والذي يسمح لك بالتأكد من أنه يمكنك تلقي مدفوعات إضافية من الشركة في حالة المواقف المحددة جيدًا. على سبيل المثال ، في حالة الحرائق أو الفيضانات أو الإجراءات غير القانونية. تجدر الإشارة إلى أنه سيكون من الممكن التأمين ليس فقط على المبنى نفسه ، ولكن أيضًا على الديكور ، والأجهزة المنزلية ، والإصلاحات ، والأثاث ، وما إلى ذلك.
كما ترى ، هناك العديد من أنواع التأمين المختلفة. يمكن لكل شخص تحديد النقاط المهمة في العقد بشكل مستقل ، ويمكنه اختيار الشركة التي سينفذ فيها هذه الإجراءات. حتى التأمين الإجباري يفترض أن اختيار الشركة لك.
في الوقت الحالي ، تعمل شركات التأمين على وضع قواعد متخصصة ، يتم على أساسها تنفيذ إجراء مزيد من حساب تكلفة التأمين ، أو بالأحرى ، يتم تكوين المبلغ ، والذي سيتعين على المواطنين دفعه على بوليصة التأمين دون فشل . حجم الرهان ليس ثابتًا. يتغير اعتمادًا على عوامل معينة:
من الضروري أن تتعامل بشكل صحيح مع اختيار شركة التأمين ، وتقييم جميع المزايا والنقاط المهمة. يوجد اليوم العديد من التصنيفات التي تتعلق بهذه الشركات ، وعلى أساسها يمكنك اتخاذ خيار كفء ومدروس لخيارات التعاون التي ستكون مربحة وغير خاطئة بالنسبة لك. يمكنك أن تسأل أصدقائك عن الشخص المؤمن عليه وفي أي شركة. وبطبيعة الحال ، يمكن أن تساعدك هذه المعلومات على التقييم الموضوعي لبعض ميزات العروض ؛
مجموعة العروض مهمة بشكل لا يصدق ، ولهذا السبب سيتعين عليك تقييم جميع الشركات بعناية ، والتحقق من الشروط ، وكذلك تقييم النقاط المهمة. بادئ ذي بدء ، انتبه إلى توفر الخبرة. كلما طالت مدة وجود الشركة في السوق ، زادت موثوقيتها. تحقق من السلامة المالية. يتأثر هذا العامل بمقدار رأس المال من النوع المصرح به ، والمبلغ الإجمالي للمدفوعات المسددة ، وما إلى ذلك. تأكد من الانتباه إلى تصنيفات الوكالات المستقلة ، وكذلك تقييم نطاق الخدمات المقدمة. تحقق أيضًا من توفر العملاء ومدى ملاءمة الشركة. يمكن القيام بذلك عن طريق زيارة المنتديات المتخصصة حيث يتم مناقشة موضوع التأمين صعودًا وهبوطًا.
هناك العديد من الشركات التي لديها بالفعل تقييمات عالية الصلة وتعتبر الشركاء الأكثر موثوقية. يمكن أن يصبح التعاون معهم أساسًا لا جدال فيه للحصول على الموثوقية والثقة.
1 / 5
✪ تأمين الودائع الفردية
✪ كيف يعمل نظام تأمين الودائع
✪ وسيط تأمين. مخلوق. كيفية إنشاء وفتح أعمال التأمين الخاصة بك.
✪ تأمين الودائع في بنوك الاتحاد الروسي.mp4
تم إنشاء نظام تأمين الودائع لحماية أموال المودعين المودعين في البنوك التجارية. نحن نتحدث عن المودعين الأفراد. شركة التأمين في هذه الحالة هي وكالة تأمين الودائع ، والتي تنفذ إجراءات دفع التعويضات. يحدد التشريع عددًا من أشكال إيداع الأموال في البنك ، والتي لا تخضع للتأمين. هي أموال مودعة في حسابات الودائع أو الحسابات المصرفية للأفراد - رواد الأعمال الأفراد دون تشكيل كيان قانوني ، أي الأموال التي تُستخدم في نشاط ريادة الأعمال. النموذج التالي هو الأموال الموضوعة في ودائع لحاملها. أيضًا ، الأموال المحولة من قبل الأفراد إلى البنك في إدارة الائتمان ، وكذلك الودائع الموضوعة خارج الاتحاد الروسي ، لا تخضع للتأمين. الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للمودع الاعتماد عليه هو 700 ألف روبل. هذا هو بالضبط مبلغ التعويض. ومع ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار حقيقة أنه إذا تجاوزت التزامات البنك تجاهك المبلغ المطلوب سداده ، فسيتم دفع الجزء المتبقي من المبلغ لك في المقام الأول أثناء إجراءات التصفية في البنك. يجب أيضًا أن تأخذ في الاعتبار النقطة التالية أنه يمكنك الحصول على 700 ألف روبل في بنك واحد ، حتى لو كان لديك عدة ودائع في هذا البنك. ولكن إذا كان لديك ودائع في بنوك مختلفة ، فستتلقى في كل بنك مبلغًا لا يتجاوز 700 ألف روبل. إذا كان لديك إيداع في أحد البنوك بالعملة الأجنبية ، فسيتم تحويل مبلغ التعويض إلى روبل بسعر بنك روسيا اعتبارًا من تاريخ الحدث المؤمن عليه. الحدث المؤمن عليه في إطار نظام تأمين الودائع هو إلغاء ترخيص من بنك تجاري ، متبوعًا بإجراء إفلاس لبنك تجاري أو فرض بنك روسيا تعليقًا في أحد البنوك التجارية لإرضاء الدائنين. المطالبات. قد يكون هذا الوقف مؤقتًا. من تاريخ الحدث المؤمن عليه ، يجب على البنك الذي وقع فيه الحدث المؤمن عليه ، خلال سبعة أيام ، إرسال سجل الالتزامات إلى المودعين إلى وكالة تأمين الودائع. تقوم الوكالة بدورها ، خلال سبعة أيام من تاريخ استلام هذا السجل ، بإرسال إلى الصحافة ، أي تنشر في الصحافة ، وترسل أيضًا إلى البنك معلومات حول الوقت والمكان والشكل والإجراء الخاص بإيداع ملف. طلب الحصول على استرداد. أيضًا ، في غضون شهر من تاريخ استلام السجل ، ترسل الوكالة المعلومات ذات الصلة إلى جميع المساهمين. يجب على المودع الذي تلقى هذه المعلومات إحضار وثيقة هوية إلى الوكالة ، ولا سيما جواز السفر ، وملء طلب في نموذج الوكالة. إذا تقدم ممثل عن المودع إلى الوكالة ، فستكون هناك حاجة أيضًا إلى توكيل رسمي موثق. تقبل الوكالة طلبك وفي غضون ثلاثة أيام يتم السداد ، ويتم السداد ، ولكن ليس قبل 14 يومًا من تاريخ الحدث المؤمن عليه. يتم دفع تعويض الوديعة من قبل الوكالة نفسها ، أو دفع المبالغ المستردة ، يمكن استلام الطلبات من خلال البنوك الوكيلة. هذه المعلومات ، مرة أخرى ، سيتم توفيرها من قبل الوكالة. عند تقديم الطلب ، تقبل الوكالة طلبك لسداد الوديعة ، وتمنحك الوكالة نسخة من السجل ، والتي تشير إلى مبلغ السداد الخاص بك. إذا كنت لا توافق على مبلغ التعويض ، يمكنك تقديم مستندات إضافية تثبت صحة مطالباتك. يفحص البنك هذه المستندات في غضون 10 أيام ، وإذا وافق على متطلباتك ، يقوم بإجراء تغييرات على السجل وإحضار المعلومات ذات الصلة إلى وكالة تأمين الودائع. بعد الاتفاق على مبلغ التعويض مع البنك والمودع ، تقوم الوكالة بدفع التعويض وفقًا للإجراء المتبع. يمكن مراجعة الموعد النهائي لتقديم الطلب في الحالات التالية: إذا لم يكن لديك الوقت لتقديم طلب بسبب التجنيد في الجيش ، أو إذا كنت جنديًا وتخدم في القوات المنقولة إلى الأحكام العرفية. قد يكون السبب التالي مرتبطًا بظروف قاهرة ، على سبيل المثال ، أنت في نوع من الكوارث الطبيعية أو حالات مماثلة. أيضًا ، قد يكون هذا السبب متعلقًا بمرضك ، مما منعك من تقديم طلب إلى وكالة تأمين الودائع في الوقت المناسب. في هذه الحالات ، قد يتم مراجعة الموعد النهائي. نقطة أخرى مهمة يجب ملاحظتها: إذا لم تدفع لك وكالة تأمين الودائع تعويضًا في الوقت المناسب ، فإن الوكالة تدفع لك فائدة على مبلغ عدم الدفع بسعر إعادة التمويل الذي حدده بنك روسيا اعتبارًا من التاريخ من الدفع الفعلي.
الجوهر الاقتصادي للتأمين هو إنشاء صناديق التأمين على حساب المساهمات من الأطراف المهتمة بالتأمين والمقصود منها تعويض الضرر (في أغلب الأحيان - من الأشخاص المشاركين في تكوين هذه الصناديق). نظرًا لأن الضرر المحتمل ذو طبيعة احتمالية (مخاطر التأمين) ، فهناك إعادة توزيع لصندوق التأمين في كل من المكان والزمان. يمكن القول أن التعويض عن الأضرار التي تلحق بالمصابين يحدث على حساب الاشتراكات من كل من شارك في تكوين صناديق التأمين هذه.
موجود ثلاثة أشكال رئيسية لتنظيم صندوق التأمين:
هناك ما يلي وظائف التأمينمعربا عن هدفه العام:
تستخدم الدولة الحديثة على نطاق واسع آليات التأمين في شكل تأمين اجتماعي ومعاشات لحماية التأمين العام للمواطنين في حالة المرض والعجز (بما في ذلك العمر) وفقدان المعيل والوفاة. وفي الوقت نفسه ، فإن تنظيم وأنشطة صناديق التأمين الاجتماعي وصناديق المعاشات الحكومية ينظمها تشريع خاص يختلف عن التشريع الذي يحكم أنشطة مؤسسات التأمين المتخصصة.
يقوم نشاط التأمين على مبادئ التكافؤ والفرصة.
يعبر مبدأ التكافؤ عن شرط التوازن بين دخل مؤسسة التأمين ونفقاتها. يتعرض العديد من الأفراد للخطر ، لكن القليل منهم يتأثر بالفعل بمطالبات التأمين. يتم تغطية مطالبات التأمين من خلال مساهمات العديد من حاملي الوثائق الذين تجنبوا هذه المخاطر.
يتكون الدخل من أنشطة التأمين من أقساط التأمين التي يدفعها حاملو الوثائق. تتمثل التكاليف في مدفوعات التأمين وتكاليف صيانة شركة التأمين. إذا تجاوز الدخل النفقات ، فإن مؤسسة التأمين (CO) لديها ربح من أنشطة التأمين. إذا نشأت خسائر ، فهذا يؤدي إلى استحالة الوفاء بالالتزامات تجاه حاملي الوثائق.
مبدأ العشوائية هو أنه لا يمكن التأمين إلا على الأحداث التي تحمل علامات احتمالية حدوثها وعشوائية حدوثها. لا يتم التأمين على الأعمال التي يتم إجراؤها عمدًا ، لأنها تفتقر إلى مبدأ الصدفة.
السمة الأساسية الرئيسية لتنظيم أعمال التأمين في العصر الحديث هي تطوير المنافسة بين مؤسسات التأمين. تعمل المنافسة ليس فقط في مجال التأمين الاختياري ، ولكن أيضًا في مجال التأمين الإجباري (على سبيل المثال ، بين شركات التأمين التي تنفذ OSAGO أو MPO). تشجع المنافسة منظمات التأمين على تطوير وإدخال أنواع جديدة من التأمين ، وتحسينها باستمرار ، وتوسيع النطاق وتغطية قطاعات إضافية من سوق التأمين. عند تنفيذ نفس أنواع التأمين ، يتم التعبير عن المنافسة بين مؤسسات التأمين في إنشاء أشكال أكثر ملاءمة لإبرام اتفاقية ودفع أقساط التأمين ، وخفض معدلات التعريفة ، وزيادة كفاءة دفع تعويضات التأمين ونوعية التغطية التأمينية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن هذا يحفز على تحسين نماذج التأمين نفسها - في السنوات الأخيرة ، بدأ نموذج التأمين المباشر في التطور ، وجوهره هو رفض الوسطاء.
التأمين هو نوع خاص من الأنشطة المصممة لتوفير حماية تأمينية موثوقة للأفراد والكيانات القانونية ؛ يجب تنظيمه بحيث لا تفلس شركات التأمين ولا تتوقف عن أنشطتها وتفي بصرامة بالتزاماتها تجاه حاملي وثائق التأمين. يتم تحقيق ذلك من خلال إدخال تنظيم الدولة لأنشطة التأمين ، وتطوير الأسس القانونية والاقتصادية للتأمين. المبدأ الثاني هو الحاجة إلى تنظيم الدولة لأنشطة التأمين على أساس قانوني واقتصادي متين.
لا يمكن اعتبار المنافسة التأمينية فئة مطلقة. في كثير من الحالات ، لا سيما عند قبول مخاطر كبيرة للتأمين ، يكون تعاون شركات التأمين أمرًا ضروريًا. يتم هذا التعاون في شكل تأمين مشترك وإعادة التأمين. من المبادئ المهمة لتنظيم التأمين كجزء من العلاقات الاقتصادية الدولية التعاون الدولي في مجال التأمين ، وخاصة إعادة التأمين. وبالتالي ، فإن تعاون منظمات التأمين داخل الدولة وخارجها هو أيضًا مبدأ مهم لتنظيم أعمال التأمين.
في سوق التأمين في الاتحاد الروسي ، هناك شركات تأمين ذات أشكال تنظيمية وقانونية مختلفة (شركة مساهمة ، شركة ذات مسؤولية محدودة ، إلخ).
لا تنص تشريعات الاتحاد الروسي على أي استثناءات فيما يتعلق بالأشكال التنظيمية والقانونية لمؤسسات التأمين التجاري. الشرط الوحيد هو أن الكيان القانوني فقط يمكنه العمل كمؤمن.
يمكن أن يكون مؤسسو شركة التأمين أفرادًا وكيانات قانونية ، بما في ذلك الأجانب.
تبرز تشريعات التأمين الروسية كشكل خاص يمكن من خلاله إنشاء شركة تأمين ، شركة تأمين متبادل (OBC). في الوقت نفسه ، لا يصنف قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" OVS إلى فئة "مؤسسات التأمين".
متجذرة في الماضي التاريخي ، شركات التأمين المتبادل ، بسبب خصوصيات المنظمة وملكية الأصول والإدارة ، تتنافس بنجاح في سوق التأمين الحديث في العديد من البلدان مع شركات التأمين المساهمة. شركة التأمين المتبادل هي شكل قانوني لمؤسسة التأمين ، حيث يكون كل مؤمن عليه عضوًا في نفس الوقت في شركة التأمين هذه. OVS هي جمعية لحملة الوثائق لغرض الإنشاء المشترك لنوع معين من منتجات التأمين لأعضاء مجتمع معين فقط.
وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، تعد جمعيات التأمين المتبادل منظمات غير ربحية.
في أسواق التأمين الأجنبية ، بالإضافة إلى شركات التأمين المتبادل ، هناك أيضًا منظمات غير ربحية تنفذ التأمين التعاوني ، وبالتالي ، لديها الشكل التنظيمي والقانوني لـ "تعاونية التأمين". في الاتحاد الروسي ، لا توجد حاليًا تعاونيات تأمين نظرًا لعدم وجود أسس تشريعية كافية لاستخدام هذا الشكل التنظيمي والقانوني.
أحد أشكال التعاون التجاري لمؤسسات التأمين هو التأمين المشترك (التأمين المشترك). في شكل مطور ، يؤدي هذا إلى إنشاء مجمعات واتحادات تأمين ونوادي. الغرض من إنشائها هو تقديم المساعدة المنهجية والتنظيمية لمؤسسيها ، وتنسيق أنشطتهم في تنفيذ أنواع مختلفة من التأمين ، والمشاركة في إعداد القوانين التشريعية ، وتعزيز التطورات العلمية ، وما إلى ذلك.
تم تطوير أشكال خاصة من التأمين في البلدان ذات التأثير القوي للقيود الدينية. على سبيل المثال ، يوجد في عدد من الدول الإسلامية برنامج تكافل معترف به على أنه متوافق مع معايير الشريعة الإسلامية.
تنظيم الدولة هو عنصر ومبدأ ضروريان لتنظيم أعمال التأمين في أي بلد. الغرض من تنظيم الدولة هو ضمان تشكيل وتطوير سوق خدمات التأمين تعمل بكفاءة ، لخلق الظروف اللازمة لأنشطة شركات التأمين من مختلف الأشكال التنظيمية والقانونية ، لحماية مصالح حاملي وثائق التأمين.
يشمل نظام إجراءات تنظيم الدولة ما يلي:
2. الرقابة على ضمان الاستقرار المالي لشركات التأمين. العوامل الرئيسية التي تؤثر على الاستقرار المالي لشركة التأمين:
3. تطوير نماذج وإجراءات لإعداد التقارير الإحصائية والرقابة على تقديم البيانات المالية لمؤسسات التأمين في الوقت المناسب.
5. إجراءات أخرى لتنظيم الدولة لأنشطة التأمين ، بما في ذلك الرقابة على الامتثال لإجراءات دفع مزايا التأمين.
كانت هيئة إشراف الدولة على أنشطة التأمين في سنوات مختلفة هي Rosstrakhnadzor (1992-1998) ، إدارة الإشراف على التأمين في وزارة المالية في الاتحاد الروسي (1998-2004) ، الخدمة الفيدرالية للإشراف على التأمين (FSSN) (2004 -2011) الخدمة الفيدرالية للأسواق المالية (2011-2013).
كانت الوظائف الرئيسية لـ FFMS من حيث الإشراف على التأمين هي:
في الوقت الحاضر ، يعتبر بنك روسيا هيئة الإشراف والتنظيم على التأمين (باستثناء تطوير مشاريع القوانين).
هناك طرق مختلفة لتصنيف أنشطة التأمين. يوجد نوعان من التأمين في معظم دول العالم [ ]: التأمين على الحياة والتأمين على غير الحياة. يستخدم هذا التصنيف في تطوير الوثائق التنظيمية وتحليل سوق التأمين وغيرها من القضايا.
في الأدبيات العلمية باللغة الروسية ، لا توجد وجهة نظر واحدة حول تصنيف أنواع التأمين. يميز مؤلفون مختلفون نوعين أو ثلاثة أو أربعة أنواع (فروع) رئيسية من التأمين ، اعتمادًا على موضوع التأمين. على وجه الخصوص ، يميز بعض المؤلفين ، بعد الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، بين نوعين رئيسيين (أنواع العقود) من التأمين: الممتلكات والشخصية. يحدد المؤلفون الآخرون أربعة فروع للتأمين: الممتلكات والشخصية والمسؤولية والمخاطر. أخيرًا ، تميز المجموعة الثالثة من المؤلفين ثلاثة فروع للتأمين: الملكية والشخصية والمسؤولية.
نوع التأمين هو التأمين على أشياء متجانسة محددة في مبلغ معين من مسؤولية التأمين بمعدلات التعريفة المناسبة. تتم علاقة التأمين بين شركة التأمين وحامل البوليصة حسب نوع التأمين. فيما يلي أمثلة لبعض أكثر أنواع التأمين شيوعًا.
جنبا إلى جنب مع تصنيف التأمين حسب الصناعة والصناعة الفرعية والنوع ، تتميز أشكال التأمين. وفقًا للمادة 927 من القانون المدني للاتحاد الروسي والفقرة 2 من المادة 3 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، هناك نوعان من التأمين: إلزامي وطوعي. إذا كنا نتحدث عن تقسيم التأمين إلى عام وخاص ، فإن معيار الاختيار هو شكل ملكية مؤسسة التأمين. إذا كانت هذه المؤسسة مملوكة لأفراد (كيانات قانونية و / أو أفراد) ، فإن التأمين الذي تقوم به يصنف على أنه تأمين خاص. إذا كانت مؤسسة التأمين مملوكة للدولة ، فإن هذا التأمين ، وفقًا للتقاليد التي تطورت تاريخياً في بلدنا ، يسمى التأمين الحكومي. ومع ذلك ، يجب أن نتذكر أن القانون المدني الحالي للاتحاد الروسي في الفن. يُعرّف 969 تأمين الدولة بأنه تأمين إلزامي ، يتم تنفيذه على حساب الأموال المخصصة لتنفيذه من الميزانية ذات الصلة إلى الوزارات والهيئات الحكومية الفيدرالية الأخرى التي تعمل كحامل بوالص. لذلك ، عند تلبية مصطلح "تأمين الدولة" في المنشورات المحلية ، يجب أن نتذكر أنه في روسيا الحديثة يستخدم هذا المصطلح بمعان مختلفة.
اجبارييتم استدعاء هذا التأمين عندما تحدد الدولة التزامًا بدفع مدفوعات التأمين من قبل الدائرة ذات الصلة من حاملي وثائق التأمين. ينطبق الشكل الإلزامي للتأمين على الأشياء ذات الأولوية للحماية التأمينية ، أي عندما تؤثر الحاجة إلى التعويض عن الضرر المادي أو تقديم مساعدة مالية أخرى ليس فقط على مصالح شخص مصاب بعينه ، ولكن أيضًا على المصالح العامة. ينص القانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 927) على تأمين حكومي إلزامي ، يتم تنفيذه بواسطة مؤسسات التأمين على حساب ميزانية الدولة ، والتأمين الإجباري ، والذي يجب أن يتم على حساب مصادر أخرى.
أمثلة على التأمين الإجباري:
يتم تأسيس التأمين الإجباري بموجب القانون ، والذي بموجبه يكون المؤمن ملزمًا بالتأمين على الأشياء ذات الصلة ، ويلتزم حاملو الوثائق بدفع مدفوعات التأمين المستحقة.
ينص القانون عادة على:
يوفر التأمين الإجباري ، كقاعدة عامة ، تغطية كاملة للأشياء المحددة في القانون. على سبيل المثال ، إذا تم توفير تأمين إلزامي للمسافرين في وسائط النقل المعنية ، فحينئذٍ يكون كل من سيسافر ملزمًا بالتأمين.
ينص التأمين الإجباري ، كقاعدة عامة ، على تنظيم التغطية التأمينية (على سبيل المثال ، الحد الأدنى للمبلغ المؤمن عليه).
التأمين الطوعي صالح بحكم القانون على أساس طوعي. يجوز للقانون تحديد الأشياء الخاضعة للتأمين الطوعي وشروط التأمين الأكثر عمومية. تخضع الشروط المحددة لقواعد التأمين التي وضعتها شركة التأمين.
المشاركة الطوعية في التأمين نموذجية بالكامل فقط لحاملي وثائق التأمين. على سبيل المثال ، عند إبرام عقود التأمين الشخصي ، لا يحق لشركة التأمين رفض التأمين على الشيء ، إذا كانت إرادة حامل الوثيقة لا تتعارض مع شروط التأمين. هذا يضمن إبرام عقد التأمين بناءً على طلب حامل الوثيقة الأول. ومع ذلك ، فإن شركة التأمين ليست ملزمة بإبرام عقد تأمين وفقًا للشروط التي اقترحها حامل الوثيقة.
يتميز التأمين الطوعي بتغطية انتقائية (غير كاملة) لحاملي وثائق التأمين ، نظرًا لعدم استعداد جميع حاملي الوثائق للمشاركة فيه. قد يكون لشروط التأمين قيود على إبرام العقود مع حاملي الوثائق التي لا تفي بالمتطلبات الخاصة بهم.
التأمين الطوعي محدود دائمًا من حيث شروط التأمين. هناك بداية ونهاية المدة في العقد. لا يمكن ضمان استمرارية التأمين الاختياري إلا من خلال التجديد المتكرر (التلقائي أحيانًا) للعقد لفترة جديدة.
التأمين الطوعي صالح فقط عند دفع أقساط التأمين لمرة واحدة أو الدورية. سيؤدي عدم الدفع إلى إنهاء العقد.
يمكن تقسيم جميع العلاقات القانونية المتعلقة بالتأمين إلى مجموعتين: العلاقات القانونية التي تحكم التأمين نفسه ، أي عملية تكوين واستخدام صندوق التأمين ، والعلاقات القانونية الناشئة عن تنظيم أعمال التأمين ، أي أنشطة شركات التأمين كموضوعات في اقتصاد السوق: علاقتها بالبنوك والميزانية والهيئات الحكومية.
يتم تنظيم هذه العلاقات وغيرها من خلال القوانين التشريعية وغيرها من القوانين. من المقبول عمومًا أن المجموعة الأولى من العلاقات القانونية مغطاة بمجال القانون المدني ، والثانية - من قبل الدولة ، والفروع الإدارية ، والمالية ، والجنائية ، والإجرائية وغيرها من الفروع والفروع الفرعية للقانون.
في الاتحاد الروسي ، كما هو الحال في عدد من الدول الغربية (على سبيل المثال ، في ألمانيا) ، تم تطوير نظام من ثلاث مراحل للتنظيم القانوني لأعمال التأمين.
يجب أن تتضمن هذه المرحلة من التنظيم القانوني للتأمين ، أولاً وقبل كل شيء ، القانون المدني للاتحاد الروسي ولوائح أخرى مماثلة ، على سبيل المثال ، قانون الشحن التجاري.
يهدف قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" إلى تهيئة ظروف متساوية للتأمين لجميع شركات التأمين في سوق التأمين ، سواء كانت حكومية أو غير حكومية ، لضمان حماية مصالح حاملي وثائق التأمين ، لتحديد أحكام منهجية موحدة بشأن تنظيم التأمين والمبادئ الأساسية لتنظيم الدولة لأنشطة التأمين ... حتى 31 ديسمبر 1997 ، كان قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين" ساري المفعول ، والذي تم اعتماده في 27 نوفمبر 1992. في وقت لاحق ، تم اعتماد القانون الاتحادي "بشأن التعديلات والإضافات على قانون الاتحاد الروسي" بشأن التأمين "، والذي تم توقيعه من قبل رئيس الاتحاد الروسي في 31 ديسمبر 1997. وفقًا لهذا الأخير ، تم إجراء تغييرات مهمة قدم لتشريع التأمين ، بما في ذلك اسم القانون نفسه. في وقت لاحق ، تم إجراء تغييرات مهمة أخرى على هذا القانون.
تشمل القوانين المعيارية الأخرى المراسيم الصادرة عن رئيس الاتحاد الروسي ، والمراسيم الحكومية ، واللوائح الداخلية للوزارات والإدارات. تتمثل المتطلبات العامة للتشريع المتعلق بتنظيم العلاقات في مجال التأمين في أن القوانين التشريعية للمرحلتين الأولى والثانية توفر المفاهيم الأساسية المتعلقة بعلاقات التأمين القانونية ، وتحتوي على المتطلبات العامة لعقود التأمين الإجباري والطوعي. تحتوي اللوائح الأخرى على متطلبات لقضايا معينة من أنشطة التأمين.
التأمين هو نوع خاص من العلاقات الاقتصادية ، وبالتالي ، فإن الأسس الاقتصادية والمالية لأنشطة شركات التأمين لها اختلافات معينة عن الأسس الاقتصادية والمالية لأنواع أخرى من النشاط.
لذلك ، تختلف الأسس الاقتصادية والمالية لأنشطة مؤسسة التأمين التجارية ، أي المنظمة التي تنفذ التأمين التجاري ، عن الأنواع الأخرى من الأنشطة التجارية. تتعلق الاختلافات في المقام الأول بقضايا تكوين الإمكانات المالية والحفاظ على الاستقرار المالي لشركة التأمين.
يتم ضمان الاستقرار المالي لمؤسسة التأمين التجاري من خلال: حجم رأس المال المدفوع المصرح به ؛ حجم احتياطيات التأمين. المحفظة المثلى لوضع احتياطيات التأمين ؛ نظام إعادة التأمين صحة أسعار التأمين وعوامل أخرى.
يوضح الشكل رسمًا تخطيطيًا لتكوين واستخدام التمويل لمؤسسة تأمين تجارية.
المصادر الرئيسية لتشكيل التمويل لمؤسسة التأمين التجاري هي:
يتكون رأس المال (الأموال الخاصة) لمؤسسة التأمين التجارية من مصدرين: من مساهمات المؤسسين إلى رأس المال المصرح به ومن الأرباح المحصلة. من سمات الصناديق الخاصة أنها خالية من التزامات التأمين ، بشرط أن يكون لدى شركة التأمين صندوق تأمين كافٍ للوفاء بالتزاماتها بموجب عقود التأمين. إذا لم تكن أموال صندوق التأمين كافية للوفاء بالتزامات مدفوعات التأمين ، فيجب على مؤسسة التأمين التجارية استخدام أموالها الخاصة لهذا الغرض. من أجل أن تكون هذه الأموال كافية ، تولي الدولة اهتمامًا خاصًا لحجم رأس المال المصرح به لمنظمات التأمين.
من أجل ضمان الاستقرار المالي لمؤسسة تأمين تجارية ، سواء في روسيا أو في الخارج ، ينص القانون على شرط الحد الأدنى لحجم رأس المال المصرح به. في المراحل الأولى من تطوير سوق التأمين في الاتحاد الروسي ، تم تخفيض متطلبات الحد الأدنى لحجم رأس المال المصرح به لمؤسسات التأمين التجارية ، مما أدى إلى إنشاء عدد كبير من المنظمات الصغيرة التي كانت تعمل في مجال التأمين . في الوقت الحالي ، يحدد قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" الحد الأدنى لرأس المال المدفوع المصرح به البالغ 120 مليون روبل ، باستثناء شركات التأمين على الحياة ؛ 240 مليون روبل لشركات التأمين على الحياة ؛ و 480 مليون روبل. لمعيدي التأمين المحترفين.
في جميع الحالات ، لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى للمسؤولية عن المخاطر الفردية في عقد التأمين 10٪ من الأموال الخاصة بشركة التأمين.
أحد المعايير الرئيسية لتقييم الاستقرار المالي لشركات التأمين التجاري هو التوافق بين حجم رأس مالها وحجم التزاماتها (هامش الملاءة). يتعين على مؤسسات التأمين التجارية الامتثال للنسبة التنظيمية بين الأصول والتزامات التأمين المفترضة ، والتي تمثل اختلافها أو الأصول المجانية لشركة التأمين. من هذا يترتب على وجوب استيفاء الشرط:
أ - يا> ح, لكن- الحجم الفعلي لأصول شركة التأمين ، روبل ؛ حول- الحجم الفعلي لالتزامات شركة التأمين ، روبل ؛ ح- المبلغ المعياري (أي الحد الأدنى المسموح به) للزيادة في أصول شركة التأمين على التزاماتها ، روبل.في الوقت نفسه ، تُفهم الأصول على أنها ممتلكات مؤسسة تأمين في شكل أصول ثابتة ، ومواد ، وصناديق نقدية ، وكذلك استثمارات مالية. تميز الالتزامات مديونية شركة التأمين للأفراد والكيانات القانونية. تشتمل المطلوبات على احتياطيات التأمين والقروض والاقتراضات من البنوك والصناديق المقترضة والمقترضة الأخرى واحتياطيات المصروفات والمدفوعات المستقبلية والتزامات التسوية لعمليات إعادة التأمين والذمم الدائنة الأخرى.
تم تحديد منهجية حساب الحجم القياسي لنسبة أصول والتزامات مؤسسات التأمين من قبل إدارة سالمة وتفتيش األغذية. يتم تقديم الحسابات باستخدام هذه المنهجية إلى هيئة الإشراف على التأمين الحكومية في وقت واحد مع تقديم البيانات المالية. إذا كان الحجم الفعلي للأصول المجانية لمؤسسة التأمين أقل من المعيار ، فهي ملزمة باتخاذ تدابير لتحسين الوضع المالي.
الأساسيات الاقتصادية والمالية لأنشطة مؤسسات التأمين التعاوني (أي المنظمات التي تنفذ التأمين المشترك تختلف عن الأسس الاقتصادية والمالية لأنشطة مؤسسات التأمين التجاري. اعتبارًا من سبتمبر 2013 ، تم ترخيص 11 شركة تأمين متبادل للقيام خارج أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي. تعمل وفقًا لقانون الاتحاد الروسي رقم 286-FZ المؤرخ 29 نوفمبر 2007. لم يتم توفير تكوين رأس المال المصرح به في مثل هذه المنظمات نظرًا لحقيقة أن الأعضاء المؤمن عليهم هنا من OBC يتحمل مسؤولية فرعية عن التزامات التأمين للشركة.
للتأمين تاريخ طويل.
في المراحل الأولى من تطور المجتمع البشري ، نشأ التأمين المتبادل وتطور ، على أساس فكرة المساعدة المتبادلة الجماعية. يمكن العثور على أمثلة على هذا التأمين في بابل (في قوانين الملك حمورابي - حوالي 1760 قبل الميلاد) ، في اليونان القديمة والإمبراطورية الرومانية. كمثال كلاسيكي ، تستشهد الأدبيات بالتأمين في روما القديمة داخل المنظمات الدائمة (الكليات والنقابات) ، التي تم إنشاؤها على أساس مهني (التجار والحرفيين والعسكريين) أو على أساس ديني. مثال على ذلك ميثاق Lanuvian Collegium ، الذي تأسس عام 133 قبل الميلاد. ه.
خلال القرنين X-XIII ، بدأت ورش العمل والنقابات في تنفيذ التأمين.
تدريجيًا ، انتقل تأمين المتاجر إلى شكل أكثر كمالًا لإنشاء صناديق التأمين عن طريق دفع أقساط التأمين المنتظمة لأفراد المجتمع إلى مكاتبهم النقدية.
مع تطور العلاقات بين السلع والمال ، أفسح التأمين الطبيعي المجال للتأمين النقدي. أدى توزيع الضرر في شكل نقدي إلى زيادة كبيرة في إمكانيات التأمين المتبادل.
في وقت لاحق ، بدأ رجال الأعمال أيضًا في استخدام طريقة التأمين التجاري. وأشار KG Voblyi إلى أن "عمليات التأمين أصبحت تجارية بطبيعتها ، عندما بدأ صاحب المشروع - المؤمن ، المعارض للعديد من حاملي وثائق التأمين ، في ممارسة الأعمال التجارية من أجل الربح. حدثت هذه العملية ، أولاً وقبل كل شيء ، في التأمين البحري في القرن الرابع عشر. في إيطاليا ... تطور التأمين البحري من قرض بحري ".
يعتقد VK Raikher أن تطوير "التأمين التجاري المستقل المنفصل عن الائتمان" بدأ في منتصف القرن الرابع عشر تقريبًا. وتم تمثيله أولاً من قبل شركات التأمين الفردية. في نهاية القرن السابع عشر. تظهر شركات التأمين - شركات المساهمة - في سوق التأمين.
وبالتالي ، لم يكن ظهور التأمين التجاري مرتبطًا منطقيًا واقتصاديًا بتطوير التأمين المتبادل.
في الأدبيات ، هناك ثلاث مراحل رئيسية في تطوير التأمين التجاري في أوروبا:
حدث التطور النشط للتأمين في النصف الثاني من القرن الخامس عشر ، عندما بدأ الأوروبيون في تطوير أراضي جديدة بنشاط. أدى عصر الاكتشافات الجغرافية الكبرى إلى تطور الشحن والتجارة الدولية والأخطار الجديدة المرتبطة بهذا النشاط. للحماية من المخاطر البحرية ، اتفق التجار وملاك السفن خلال فترة الرحلات التجارية على أنه في حالة فقدان ممتلكات أحدهم ، سيتم توزيع الضرر على الجميع. صدرت إحدى الوثائق البحرية الباقية (عقد تأمين مقابل رسم) في عام 1347 لنقل البضائع من جنوة إلى جزيرة مايوركا على متن السفينة "سانتا كلارا". يشير هذا إلى أنه خلال هذه الفترة ، كان التأمين التجاري موجودًا بالفعل ومتطورًا ، بما في ذلك توفير تغطية تأمينية مقابل رسوم معينة (قسط). في هذا الوقت ، ظهرت شركات التأمين المهنية الأولى - رواد الأعمال الذين أخذوا على عاتقهم الالتزام بالتعويض عن الضرر الذي لحق بأمن ممتلكاتهم مقابل دفع قسط التأمين ، والذي لم يتم إرجاعه إذا لم يحدث شيء للممتلكات المؤمن عليها.
في عام 1468 ، تم إنشاء قانون البندقية للتأمين البحري. في نهاية القرن السابع عشر - بداية القرن الثامن عشر ، ظهرت أولى شركات التأمين في مجال التأمين البحري: في جنوة عام 1741 ، وباريس عام 1686 ، ومدن أخرى يغلب عليها الطابع المينائي في أوروبا. تدريجيا ، بدأ التأمين يغطي مخاطر أخرى لا تتعلق بالبحر.
كان الدافع الكبير لتطوير التأمين ضد حرائق الممتلكات هو حريق لندن العظيم عام 1666 ، الذي دمر 13200 مبنى في وسط لندن. بعد هذا الحدث المأساوي ، تم إنشاء أول شركة تأمين ضد الحريق في العالم.
من المقبول عمومًا أن التأمين على الحياة نشأ أيضًا في المملكة المتحدة. هنا ظهرت الجمعية العادلة للتأمين على الحياة في عام 1762. (الإنجليزية)الروسية... في عام 1765 ، تم تسجيل هذه الشركة كشركة تأمين متبادل. تعمل هذه الجمعية في التأمين على الحياة حتى يومنا هذا. كانت من أوائل من استخدم الحسابات الاكتوارية في أنشطتها. في عام 1772 ، بترتيب من هذا المجتمع ، تم عمل جداول الوفيات ، مما جعل من الممكن تقليل مبلغ أقساط التأمين بنحو 15 ٪. تم استخدام هذه الجداول من قبل مؤسسات التأمين المتبادل والتجاري الأخرى ، مما ساهم في فعالية التأمين.
بحلول نهاية القرن الثامن عشر ، كان هناك بالفعل حوالي 100 نوع مختلف من التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي في أوروبا الغربية.
أدت الشروط الأساسية لتطوير التأمين التجاري في المرحلة الثانية ، ولا سيما الثورة الصناعية في أواخر القرن الثامن عشر وأوائل القرن التاسع عشر ، إلى زيادة تطوير التأمين على الممتلكات والشخصية. التأمين في روسيا
في روسيا ، كما هو الحال في بلدان الشمال الأوروبي الأخرى ، فإن المثال الأول لعلاقة التأمين هو المساعدة المجتمعية المتبادلة. في Russkaya Pravda ، مجموعة قضائية من القرن الحادي عشر ، هناك حكم بشأن المساعدة المتبادلة لأفراد المجتمع في دفع غرامة إذا اتهم أي من أعضائها بالقتل. في روسيا ، كما هو الحال في البلدان الأخرى ، كان التأمين القابل للطي المتبادل في ذلك الوقت هو المعيار للحياة العامة.
يمكن إرجاع الأمثلة الأولى للتأمين الحكومي في روسيا إلى القرن السادس عشر. كانت غارات التتار على روسيا في ذلك الوقت شائعة ، ونُفذت في المقام الأول على أمل الحصول على سجناء ، تم بيعهم بعد ذلك كعبيد في أسواق العبيد في شبه جزيرة القرم أو كازان أو أستراخان. في عام 1551 ، قررت كاتدرائية Stoglavy أنه يجب تحرير السجناء من الأسر على حساب الخزانة. علاوة على ذلك ، فرضت السلطات ضريبة في البلاد من أجل تجديد مكتب النقدية المخصص لهذا الغرض باستمرار. إن فدية السجناء على حساب الأموال التي يتم جمعها من خلال الضرائب هو أول تأمين حكومي إلزامي في روسيا. وكان جزء كبير من دافعي الضريبة هم أنفسهم عرضة لخطر الوقوع في الأسر ؛ وهكذا قام الناس بتجديد أموال صندوق التأمين الذي يمكن استخدامه للحصول على فدية خاصة بهم - هنا لدينا تأمين في أنقى صوره.
نُشر أول أمر حكومي بشأن إدخال التأمين الحديث في روسيا في البيان الصادر في 28 يونيو 1786 "بشأن إنشاء بنك قرض الدولة". وسُمح للبنك الجديد بالعمل فقط مع تلك المنازل "التي سيتم تسليمها لنفس البنك خوفًا". تعتبر بداية أعمال التأمين في روسيا مرسوم كاثرين الثانية بشأن إنشاء رحلة تأمين (23 ديسمبر 1786 وفقًا للأسلوب القديم) ، والتي كانت تعمل في تأمين المباني في كل من العواصم وفي جميع المدن للإمبراطورية.
لم تكن الحملة ناجحة للغاية ، وبعد فترة تم تصفيتها.
تمت الموافقة على ميثاق أول شركة تأمين روسية كاملة ، اقترحه البارون ل. إ. ستيغليتز على الإمبراطور نيكولاس الأول ، في 22 يونيو 1827 (وفقًا للفن.). هكذا ظهرت شركة First Fire Insurance Company ، التي أصبحت منصة انطلاق لتشكيل سوق التأمين الروسي. كان الدافع القوي لتطوير التأمين الروسي هو الإصلاحات الاقتصادية لألكسندر الثاني. بحلول نهاية القرن التاسع عشر. أصبحت شركات التأمين جزءًا لا يتجزأ من الاقتصاد الروسي. في نهاية القرن التاسع عشر. تعمل عدة أنظمة من مؤسسات التأمين بالتوازي في روسيا:
شركات التأمين المساهمة التي كانت تعمل في التأمين على الحياة والتأمين على الممتلكات (19 شركة روسية و 3 أجنبية ، بالإضافة إلى شركة إعادة تأمين واحدة) ؛
نظام تأمين zemstvo المتبادل الإجباري ، حيث يتم تنفيذ وظيفة شركات التأمين بواسطة zemstvos (هيئات الحكم الذاتي المحلية). كان هناك 85 zemstvos إجمالاً ؛ نفذوا ليس فقط تأمينًا إلزاميًا ، ولكن أيضًا تأمينًا إضافيًا وطوعيًا ؛
جمعيات التأمين المتبادل الطوعية ("النار" والشخصية) ، والتي كانت عديدة بشكل خاص ؛ كانت أعظم قوة مالية من بينها صناديق المساعدة المتبادلة لعمال السكك الحديدية.
في الاتحاد السوفياتي ، كان هناك احتكار الدولة للتأمين. تم تنفيذ جميع عمليات التأمين على أراضي اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية من قبل الدولة النقابية الجمهورية المنظمة Gosstrakh من الاتحاد السوفياتي مع 1544285….
تأمين
تأمين
(توكيد)التأمين (التأمين) ضد الأحداث التي ستحدث عاجلاً أم آجلاً (خاصة الموت). انظر: التأمين على الحياة.
(تأمين)عقد قانوني تتعهد بموجبه شركة التأمين بدفع مبلغ معين للطرف الآخر ، المؤمن عليه ، في حالة وقوع حدث معين (يسمى خطر ؛ خطر) ونتيجة لذلك ، يتكبد الطرف المؤمن له خسائر. ملزم بدفع مبلغ معين ، يسمى قسط التأمين ، إما في مبلغ مقطوع أو على فترات منتظمة. لكي يكون عقد التأمين ساريًا ، يجب أن يكون للمؤمن عليه فائدة قابلة للتأمين. وعادة ما يتم استخدام كلمة "تأمين" ("ضمان") لتحديد الأحداث التي قد تحدث أو لا تحدث (على سبيل المثال ، حريق) ، بينما يتم استخدام كلمة "ضمان" للإشارة إلى حدث (مثل الوفاة) أنه سيأتي حتمًا يومًا ما (انظر أيضًا: التأمين على الحياة. انظر أيضًا: إعادة التأمين (إعادة التأمين) تأمين).
تمويل. قاموس. الطبعة الثانية. - M: "INFRA-M" دار النشر "Ves Mir". بريان بتلر ، بريان جونسون ، جراهام سيدويل وآخرون.المحرر العام: دكتوراه. Osadchaya I.M.. 2000 .
تأمين
التأمين - علاقات لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال. تتكون من أقساط التأمين التي يدفعونها. يمكن أن يتم التأمين بشكل تطوعي وإجباري. يتم التأمين الطوعي على أساس اتفاق بين حامل الوثيقة وشركة التأمين. يتم وضع قواعد التأمين الاختياري ، التي تحدد الشروط العامة وإجراءات تنفيذها ، من قبل شركة التأمين بشكل مستقل وفقًا للتشريعات. يتم تحديد شروط التأمين الخاصة عند إبرام عقد التأمين. التأمين ، وهو واجب التنفيذ قانونًا ، إلزامي. يتم تحديد أنواع وشروط وإجراءات التأمين الإجباري بموجب قوانين الاتحاد الروسي ذات الصلة. قد تكون أهداف التأمين عبارة عن مصالح ملكية لا تتعارض مع تشريعات الاتحاد الروسي: تلك المتعلقة بالحياة والصحة والقدرة على العمل وتوفير المعاشات التقاعدية لحامل الوثيقة أو الشخص المؤمن عليه (التأمين الشخصي) ؛ المتعلقة بحيازة الممتلكات واستخدامها والتخلص منها (تأمين الممتلكات) ؛ المتعلقة بتعويض الشخص المؤمن عليه عن الضرر الذي يلحق بشخص أو ممتلكات الفرد ، وكذلك الضرر الذي يلحق بكيان قانوني (تأمين المسؤولية).
مسرد المصطلحات المالية.
تأمين
التأمين - نظام العلاقات الاقتصادية لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات الاعتبارية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال (صناديق التأمين) المتكونة من أقساط التأمين التي يدفعونها بدفع تعويضات تأمينية.
التأمين هو نظام العلاقات الاقتصادية ، والذي يعني تشكيل صندوق تأمين على حساب مساهمات الشركات والمنظمات والمواطنين واستخدامه للتعويض عن الخسائر الناشئة عن بداية مخاطر التأمين.
باللغة الإنجليزية:تأمين
قاموس فينام المالي.
تأمين
التأمين هو أحد بنود عقد البيع ، والذي يتضمن أربعة شروط رئيسية للتأمين:
- ما هو مؤمن عليه ؛
- من أي مخاطر ؛
- من يؤمن ؛
- لمصلحة من يتم التأمين.
قاموس فينام المالي.
تأمين
نظام من العلاقات الخاصة وإعادة التوزيع الناشئة بين المشاركين في صندوق التأمين فيما يتعلق بتكوينه على حساب المساهمات النقدية المستهدفة واستخدام كيان تجاري للتعويض عن الضرر وتقديم المساعدة للمواطنين (أو أسرهم) في حالة الأحداث المؤمن عليها في حياتهم (بلوغ سن معينة ، فقدان العجز ، الوفاة ، إلخ). يميز: التأمين على الممتلكات ، موضوعه قيم مادية مختلفة ؛ التأمين الشخصي ، الذي يعتمد على الأحداث في حياة الأفراد ؛ تأمين المسؤولية ، موضوعه هو الالتزامات المحتملة لحامل الوثيقة للتعويض عن الضرر (الضرر) الذي يلحق بأطراف ثالثة ؛ التأمين على مخاطر الأعمال ، حيث يعتبر الكائن مخاطرة عدم استلام الربح أو الخسارة.
قاموس المصطلحات للمصطلحات المصرفية والمالية. 2011 .
- (التأمين) التأمين (التأمين) ضد الأحداث التي ستحدث عاجلاً أم آجلاً (على سبيل المثال ، الوفاة). انظر: التأمين على الحياة. (التأمين) عقد قانوني يتعهد المؤمن بموجبه بالدفع ... ... معجم الأعمال
- (التأمين) استخدام العقود لتقليل وإعادة توزيع المخاطر (المخاطر). في عقد التأمين ، يتلقى المؤمن دفعة ثابتة ، أو قسطًا ، من الشخص المؤمن عليه ويتعهد في المقابل بسداد المدفوعات ، ... ... القاموس الاقتصادي
تأمين- تمثل علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات الاعتبارية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقدية المتكونة من أقساط التأمين التي يدفعونها. ... ... المفردات: المحاسبة ، الضرائب ، قانون الأعمال
العلاقات القانونية المدنية لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال المتكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها. من عند … القاموس القانوني
التأمين ، التأمين ، cf. معاملة تجارية مالية تفترض فيها المؤسسة (شركة التأمين) التزامًا بمساهمات دورية معينة من المؤسسة أو الشخص المعني (حامل الوثيقة) ... ... قاموس أوشاكوف التوضيحي
تتيح لك الحياة أن تعيش في فقر وتموت غنيًا. يجب أن يكون وكيل التأمين قادرًا على القيام بأمرين: أولاً للتخويف ، ثم الطمأنينة. كونستانتين مليخان الروائيون ووكلاء التأمين دائمًا ما يبدأون بالعائلة. "Pshekruj" من العزاء القلائل ... ... الموسوعة الموحدة للأمثال
تأمين- (التأمين الإنجليزي) في الاتحاد الروسي ، علاقات لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقدية المكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها. .. موسوعة القانون
التأمين ، وهو نظام من التدابير لإنشاء صندوق نقدي (تأمين) على حساب مساهمات المشاركين فيه ، يتم من خلاله تعويض الأموال عن الأضرار التي لحقت بالأفراد والكيانات القانونية بسبب الكوارث الطبيعية والحوادث ، وكذلك ... ... الموسوعة الحديثة
علاقات لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال المكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها. وفقا للقانون الروسي ... ... قاموس موسوعي كبير
التأمين هو نوع خاص من العلاقات الاقتصادية المصممة لتوفير الحماية التأمينية للأشخاص (أو المنظمات) ومصالحهم من أنواع مختلفة من الأخطار.
التأمين هو نظام (طريقة) لحماية المصالح المادية (الملكية) لموضوعات سوق التأمين (الأفراد والكيانات القانونية) ، التهديد الموجود دائمًا ، ولكنه ليس إلزاميًا.
يرتبط مصطلح "التأمين" بشكل أساسي في ذهن الشخص بكلمة "الخوف" (الخوف على سلامة ممتلكاته ، على صحة الفرد ، وعلى حياته ، وما إلى ذلك). كان الخوف من تكبد خسائر مادية والحاجة إلى تعويضهم هو الذي تسبب في التأمين.
التأمين بالمعنى الضيق هو علاقة (بين حامل الوثيقة والمؤمن) لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية (حملة الوثائق) في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقدية (صناديق التأمين) المتكونة من أقساط التأمين التي يدفعونها (قسط التأمين).
يعتبر أي اتجاه للنشاط الاقتصادي تقريبًا محفوفًا بالمخاطر ، حيث يوجد دائمًا احتمال تكبد خسائر مالية بسبب الأحداث السلبية أو عواقبها. يتم التعبير عن الخطر المحتمل المتصور للشخص في مفهوم "المخاطرة". في مجتمع تعمل فيه العلاقات بين السلع والمال ، تصبح المخاطرة من المفهوم اليومي فئة اقتصادية.
عادة ما يرتبط مفهوم الخطر (خطورة الموقف) بالنتائج السلبية المحتملة للحدث في المستقبل. الخطر هو حدث مستقبلي محتمل له عواقب اقتصادية سلبية غير معروفة الحجم. يتم التعبير عن النتيجة السلبية الفعلية للمخاطر من حيث الضرر الذي يخضع لقياس مادية معين. يتطلب عامل وجود الخطر وضرورة التعويض عن الضرر المحتمل تنظيم آلية للحماية من الحوادث.
تستخدم الشركة العديد من الإجراءات التي تسمح بالتنبؤ باحتمالية المخاطر بموثوقية معينة ، مما يجعل من الممكن تقليل عواقبها السلبية. إحدى طرق إدارة المخاطر هي من خلال نظام التأمين. يكمن جوهر التأمين في ظهور العلاقات النقدية وإعادة التوزيع بين حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين. تتم هذه العلاقات عن طريق احتياطيات التأمين (الأموال) التي تم إنشاؤها خصيصًا من أموال شركات التأمين.
وبالتالي ، فإن جوهر التأمين هو إنشاء صناديق التأمين على حساب المساهمات من الأطراف المهتمة بالتأمين والمقصود منها التعويض عن الضرر. يتم تحقيق جوهر التأمين من خلال وظائف خاصة.
يتجسد الجوهر الاقتصادي للتأمين في وظائف تعكس في الواقع الغرض الاجتماعي لهذه الفئة.
لا يخلق التأمين شيئًا. إنه يوزع فقط المنتج الاجتماعي الذي تم إنشاؤه ، ويغلق الانقطاعات في الإنتاج والتوزيع والتبادل والاستهلاك التي نشأت بسبب الكوارث الطبيعية وغيرها من الأسباب.
وبالتالي ، يساهم التأمين من خلال وظيفة التوزيع المتأصلة في إعادة الإنتاج الاجتماعي المستمر في جميع مراحله.
تتحقق وظيفة التوزيع الرئيسية للتأمين من خلال وظائف مساعدة محددة متأصلة فقط في التأمين: المخاطر والإنذار والادخار.
توفر وظيفة المخاطر في التأمين تغطية تأمينية ضد أنواع مختلفة من الأحداث العرضية التي تؤدي إلى الخسائر. كجزء من هذه الوظيفة ، يتم إعادة توزيع الأموال بين جميع المشاركين في التأمين وفقًا لعقد التأمين الحالي ، وبعد ذلك لا يتم إرجاع أقساط التأمين (الأموال) إلى حامل الوثيقة. تعكس هذه الوظيفة الغرض الرئيسي للتأمين - الحماية من المخاطر. هناك خطر - هناك إمكانية للتأمين بكل سماته ومظاهره.
تتحقق الوظيفة الوقائية للتأمين في تقليل درجة المخاطر والعواقب المدمرة للحدث المؤمن عليه. يتم تنفيذه من خلال التمويل من صندوق التأمين للإجراءات المختلفة لمنع وتوطين والحد من الآثار السلبية للكوارث والحوادث والحوادث. من أجل تنفيذ هذه الوظيفة ، يتم تشكيل صندوق نقدي خاص.
بالإضافة إلى هذه الوظائف المحددة ، يؤدي التأمين وظائف الاستثمار والائتمان والرقابة.
وظيفة الاستثمار في التأمين تجعل من الممكن للأموال المجانية مؤقتًا لصندوق التأمين المشاركة في الأنشطة الاستثمارية لمنظمات التأمين ، في تجديد موارد ميزانية الدولة من جزء من الربح من التأمين والعمليات التجارية الأخرى.
وظيفة الائتمان للتأمين هي إمكانية استرداد أقساط التأمين.
ترتبط وظيفة التحكم بشكل عضوي بالجانب الائتماني لكيان التأمين. تقترض شركة التأمين الأموال من العملاء المؤمن عليهم. احتياطيات التأمين (الأموال) ، التي تتكون من جزء كبير من أموال (مساهمات) حاملي الوثائق ، هي ممتلكاتهم. تكمن وظيفة التحكم في التأمين في التكوين والاستخدام الموجهين بدقة لأموال صندوق التأمين. يتم التنفيذ من خلال الرقابة المالية على السلوك القانوني لعمليات التأمين.
يقوم نشاط التأمين على مبادئ التكافؤ والفرصة.
يعبر مبدأ التكافؤ عن شرط التوازن بين دخل مؤسسة التأمين ونفقاتها. يتعرض العديد من الأفراد للخطر ، لكن القليل منهم يتأثر بالفعل بمطالبات التأمين. يتم تغطية مطالبات التأمين من خلال مساهمات العديد من حاملي الوثائق الذين تجنبوا هذه المخاطر.
مبدأ العشوائية هو أنه لا يمكن التأمين إلا على الأحداث التي تحمل علامات احتمالية حدوثها وعشوائية حدوثها. لا يتم التأمين على الأعمال التي يتم إجراؤها عمدًا ، لأنها تفتقر إلى مبدأ الصدفة.
المبادئ الأساسية للتأمين:
- يقوم نشاط التأمين على مبادئ التكافؤ والفرصة ؛
- مبدأ التكافؤ يعبر عن شرط التوازن بين دخل شركة التأمين ونفقاتها ؛
- وجود مصلحة تأمين ؛
- دفع تعويض التأمين فقط بشرط وقوع حدث مؤمن عليه ؛
- يتم التأمين فقط على أضرار مخاطر معينة ، والتي تخضع للتقييم النقدي.
علامات التأمين:
- حالة الطوارئ التي تربط التأمين بحماية معينة للإنتاج الاجتماعي ؛
- العزلة ، عندما يكون توزيع الضرر بين المؤمن عليه قائما على حقيقة أن عدد الضحايا دائما أقل من العدد الإجمالي للمؤمن عليهم ؛
- تعويض الضرر ، حيث كلما زادت مساحة الأراضي وعدد الأشياء المؤمن عليها التي يغطيها المؤمن ، زادت فعالية إعادة توزيع الأموال (دفع الحد الأقصى من الضرر مقابل الحد الأدنى من الأقساط) ؛
- سداد المدفوعات في المنطقة المحددة لمدة 5 سنوات في المتوسط.
وفقًا لقانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، يمكن تقسيم مجموعة علاقات التأمين بأكملها إلى عدة أنواع من التأمين. يعتمد تقسيم التأمين إلى أنواع على الاختلافات في كائنات التأمين.
نوع التأمين هو التأمين على أشياء متجانسة محددة في مبلغ معين من مسؤولية التأمين بمعدلات التعريفة المناسبة. تتم علاقة التأمين بين شركة التأمين وحامل البوليصة حسب نوع التأمين. لنفكر في أكثر أنواع التأمين شيوعًا.
ينص التشريع على أربعة أنواع رئيسية من التأمين: التأمين الشخصي ، والتأمين على الممتلكات ، والتأمين ضد المسؤولية ، والتأمين ضد مخاطر الأعمال.
الفرق الرئيسي بين هذه الأنواع عن بعضها البعض هو ما يهدف إليه عقد التأمين. عند التأمين على ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية ، فإن بعض الأصول المادية العائدة لهم تعمل كهدف للتأمين. فيما يتعلق بالتأمين على الحياة ، فإن موضوع التأمين هو الصحة والحياة والقدرة على العمل للشخص المؤمن عليه. في حالة تأمين المسؤولية ، يكون موضوع التأمين هو مسؤولية حامل الوثيقة تجاه الغير. في هذه الحالة ، يجب على شركة التأمين تعويض الأطراف الثالثة عن الضرر الناجم عن تصرفات حامل الوثيقة أو تقاعسها عن العمل.
كما يحدد القانون أنواع التأمين التي لا يمكن التأمين عليها: المتعلقة بالأفعال غير القانونية المتعلقة بالمقامرة ، والمصاريف التي يجبر الشخص على تحرير الرهائن بسببها.
في هذا النوع من التأمين ، الهدف هو مصالح الملكية المتعلقة بالحياة والصحة والقدرة على العمل وتوفير المعاش التقاعدي لحامل البوليصة أو الشخص المؤمن عليه. يشمل التأمين الشخصي: التأمين على الحياة ، والتأمين ضد الحوادث والأمراض ، والتأمين الصحي.
في التأمين الشخصي ، يتعهد المؤمن بدفع المبلغ المنصوص عليه في العقد إذا كان وقوع الحدث المؤمن عليه يترتب عليه ضرر بصحة حامل الوثيقة (الشخص المؤمن عليه) أو وفاته. يمكن دفع مبلغ التأمين في وقت أو بشكل دوري. ترتبط جميع أنواع التأمين في التأمين الشخصي بكائن مستقل وقائمة مخاطر التأمين المنصوص عليها في كل منتج تأميني محدد.
يمكن تسمية أنواع التأمين الشخصي للمواطنين:
- تأمين مختلط على الحياة ؛
- التأمين ضد الحوادث ؛
- تأمين ضد الوفاة والعجز ؛
- تأمين الأطفال ؛
- تأمين صحي؛
- تأمين التقاعد التكميلي ؛
- أنواع أخرى من التأمين الشخصي.
في التأمين على الممتلكات ، يكون موضوع التأمين هو المصالح العقارية المتعلقة بملكية واستخدام الممتلكات والتخلص منها.
ينقسم نوع التأمين على الممتلكات إلى تأمين ممتلكات الأفراد وممتلكات الكيانات القانونية. وهذا يشمل التأمين على المباني والممتلكات المنزلية والحيوانات والمركبات وأكثر من ذلك بكثير. ينص عقد التأمين على الممتلكات على التزامات المؤمِّن بتعويض المؤمن له أو المستفيد عن الأضرار المادية في الممتلكات المؤمن عليها في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. في هذه الحالة ، يقتصر دفع التعويض على المبلغ المحدد في العقد لهذا النوع من التأمين.
عند التأمين على الممتلكات ، هناك المخاطر التالية التي يتم توفير التغطية التأمينية منها.
الأول هو التأمين ضد الحريق والفيضانات والكوارث الطبيعية الأخرى ، في هذه الحالة ، يمكن أن تكون المباني والهياكل والمعدات والسلع وممتلكات المنزل المنقولة وغير المنقولة وغير ذلك الكثير موضوع التأمين.
الخطر الثاني هو الضرر الذي يلحق بالممتلكات بالمياه من أنظمة التدفئة المركزية وأنظمة إمدادات المياه ، وكذلك مياه الصرف الصحي وغيرها.
النوع الثالث من المخاطر هو الضرر المتعمد للممتلكات من قبل أطراف ثالثة. وهذا يشمل الشغب وما إلى ذلك.
قد يكون النوع الرابع من مخاطر التأمين هو سرقة الممتلكات نتيجة الدخول غير القانوني أو السرقة أو الاستيلاء.
لقد ولّد هذا النوع من التأمين العديد من منتجات التأمين. يمكنك التأمين على المخاطر المالية المتعلقة بفقدان الدخل بسبب توقف عملية الإنتاج نتيجة وقوع حدث مؤمن عليه. يمكن أن يكون التأمين على الممتلكات وسيلة للخروج في حالة إفلاس الأطراف المقابلة أو عدم الوفاء بالتزاماتهم ، وكذلك في عدد من الحالات الأخرى. يشمل التأمين على الممتلكات:
- تأمين المركبات الأرضية ؛
- تأمين وسائل النقل المائي ؛
- تأمين مركبات النقل الجوي ؛
- تأمين الحموله؛
- التأمين على أنواع أخرى من الممتلكات ، باستثناء تلك المذكورة أعلاه ؛
- تأمين عمل؛
- تأمين المخاطر المالية.
أنواع التأمين على الممتلكات هي أيضًا:
- التأمين على الممتلكات ضد الحريق ؛
- التأمين على الممتلكات ضد الإعصار ؛
- التأمين على الممتلكات ضد الفيضانات.
- التأمين ضد الخسائر الناجمة عن انقطاع الإنتاج ؛
- أنواع عديدة أخرى من التأمين على الممتلكات.
يوفر هذا النوع من التأمين ، ككائن تأمين ، مسؤولية تجاه أطراف ثالثة (مواطنين أو شركات) ، والتي يمكن أن تتضرر بسبب أي إجراءات (تقاعس) من جانب المؤمن عليه. ينقل عقد تأمين المسؤولية المسؤولية عن الأضرار المحتملة لشركة التأمين ، والتي تتعهد بتعويض حامل الوثيقة عن المبالغ التي يجب أن يدفعها للغير كتعويض عن الضرر الناجم. هذا النوع من التأمين يحمي ممتلكات المؤمن عليه ويؤمن مسؤوليته عن الأضرار المحتملة على صحة وممتلكات المواطنين والكيانات القانونية.
يعد تأمين المسؤولية أحد أكثر أنواع التأمين تنوعًا. هناك أيضًا العديد من منتجات التأمين التي تعتمد عليها. يشمل تأمين المسؤولية ما يلي:
- تأمين المسؤولية المدنية للشركات - مصادر الخطر المتزايد ؛
- تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات ؛
- تأمين المسؤولية المدنية للناقل ؛
- تأمين المسؤولية عن التقصير في الالتزامات ؛
- تأمين المسؤولية المهنية؛
- تأمين أنواع أخرى من المسؤولية المدنية.
يشمل تأمين المسؤولية أيضًا:
- تأمين مسؤولية صاحب العمل في حالة الإضرار بصحة العامل ؛
- تأمين مسؤولية الطرف الثالث للسيارات (مالك السيارة ، CASCO ، OSAGO) ؛
- تأمين مسؤولية مالكي السفن ؛
- تأمين المسؤولية الشخصية للغير بسبب إهمال حامل الوثيقة أو أفراد أسرته ؛
- تأمين مسؤولية الشركة المصنعة للسلع (وسيط أو بائع) للمستهلكين وغيرهم عن الضرر أو المرض أو الخسارة (الضرر) الناجم عن تسليم البضائع ؛
- تأمين المسؤولية المهنية (على سبيل المثال ، المحامي وكاتب العدل والطبيب وغيرهم من المهنيين) ؛
- أنواع أخرى من تأمين المسؤولية.
في هذا النوع من التأمين ، يكون موضوع التأمين هو المصالح العقارية المتعلقة بتعويض صاحب المشروع عن الخسائر ، وكذلك الدخل المفقود من ممارسة الأعمال التجارية ، بشرط أن يخالف الأطراف المقابلة التزاماتهم أو تغييرات أخرى في ظروف النشاط بسبب ظروف خارجة عن تحكم صاحب المشروع.
في الأعمال التجارية ، يتم استخدام التأمين في كثير من الأحيان - في الحالات التي تكون فيها الخسائر المحتملة كبيرة وحاسمة بالنسبة للحالة المالية للشخص المؤمن عليه ولا يمكن التنبؤ بحدوثها. يقلل هذا النوع من التأمين من الاحتياطيات الضرورية للنفقات غير المتوقعة ويساعد على حماية الأعمال من الخسائر الكبيرة جدًا لمرة واحدة.
أنواع التأمين ضد مخاطر الأعمال هي:
- التأمين ضد انقطاع الأعمال بسبب الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات نتيجة الحرائق والانفجارات والحوادث وغيرها من الأحداث ؛
- تأمين الاستثمار ضد المخاطر السياسية والتجارية ؛
- التأمين ضد مخاطر عدم السداد ؛
- التأمين على الودائع؛
- تأمين الضمانات المالية ؛
- تأمين اعتمادات التصدير ، إلخ.
التأمين حكومي وغير حكومي. التأمين الحكومي هو شكل من أشكال مؤسسة التأمين حيث تعمل منظمة حكومية كمؤمن. حاليًا ، يتم تنفيذ التأمين الحكومي وفقًا لشروط احتكار الدولة الجزئي لأنواع معينة من التأمين.
التأمين غير الحكومي (المساهمة والتعاضدية) - يمكن لشركات التأمين أن تكون كيانات قانونية غير حكومية بأي شكل تنظيمي وقانوني ينص عليه التشريع الروسي.
يمكن أن يتم التأمين في أشكال طوعية وإجبارية.
التأمين الطوعي - التأمين على أساس عقد بين حامل الوثيقة والمؤمن. يتم وضع قواعد التأمين من قبل شركة التأمين.
تأمين إجباري - تأمين بحكم القانون. يتم تحديد أنواع وشروط وإجراءات التأمين الإجباري من خلال القوانين ذات الصلة في روسيا.
كقاعدة عامة ، أنواع التأمين التالية إلزامية:
- تأمين صحي؛
- تأمين الركاب ؛
- تأمين شخصي حكومي لموظفي الخدمة المدنية ؛
- تأمين شخصي على حساب رب عمل المواطنين الذين يمارسون أنشطة تهدد الحياة ؛
- التأمين على الحياة والتأمين الصحي لأفراد طاقم الطائرة ؛
- تأمين المسؤولية عن الأضرار التي تحدث أثناء البناء ؛
- تأمين الحريق.
التأمين ، باعتباره فئة توزيع ، يعبر عن بعض العلاقات الصناعية الناشئة فيما يتعلق بتكوين واستخدام صندوق التأمين.
صندوق التأمين هو احتياطي نقدي أو موارد مادية ، يتم تكوينه على حساب مساهمات شركات التأمين وتحت الإدارة التشغيلية والتنظيمية لشركة التأمين.
هناك ثلاثة أشكال رئيسية لتنظيم صندوق التأمين.
صناديق التأمين (الاحتياطية) المركزية المنشأة على حساب الميزانية وأموال الدولة الأخرى. يتم تكوين هذه الصناديق عينيًا ونقدًا. أموال التأمين (الاحتياطي) الحكومية تحت تصرف الحكومة. مهمتهم هي التعويض عن الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية والحوادث واسعة النطاق.
التأمين الذاتي كنظام لإنشاء واستخدام صناديق التأمين من قبل كيانات الأعمال والأفراد. يتم إنشاء صناديق التأمين اللامركزية هذه عينيًا ونقدًا. وهي مصممة للتغلب على الصعوبات المؤقتة في أنشطة منتج سلعة معينة أو شخص معين. المصدر الرئيسي لتشكيل صناديق التأمين اللامركزية هو دخل المؤسسة أو الفرد.
التأمين نفسه كنظام لإنشاء واستخدام أموال مؤسسات التأمين على حساب أقساط التأمين من الأطراف المهتمة بالتأمين. يتم تكوين الصندوق بطريقة لامركزية ، حيث يتم دفع أقساط التأمين من قبل كل مؤمن على حدة. لها شكل نقدي فقط. يتم استخدام هذه الأموال للتعويض عن الأضرار المتكبدة وفقًا لشروط وأحكام التأمين.
في سوق التأمين في الاتحاد الروسي ، هناك شركات تأمين ذات أشكال تنظيمية وقانونية مختلفة (شركة مساهمة ، شركة ذات مسؤولية محدودة ، إلخ).
لا تنص تشريعات الاتحاد الروسي على أي استثناءات فيما يتعلق بالأشكال التنظيمية والقانونية لمؤسسات التأمين التجاري. الشرط الوحيد هو أن الكيان القانوني فقط يمكنه العمل كمؤمن.
يمكن أن يكون مؤسسو شركة التأمين أفرادًا وكيانات قانونية ، بما في ذلك الأجانب.
يشمل نظام إجراءات تنظيم الدولة ما يلي:
1. الترخيص - تسجيل مؤسسات التأمين وإصدار التراخيص لها لأنشطة التأمين وأنواع معينة من التأمين. يتم إصدار ترخيص لممارسة أنشطة التأمين وفقًا لشروط ترخيص أنشطة التأمين على أراضي الاتحاد الروسي.
2. الرقابة على ضمان الاستقرار المالي لشركات التأمين.
3. تطوير نماذج وإجراءات لإعداد التقارير الإحصائية ، ومراقبة تقديم البيانات المالية لمؤسسات التأمين في الوقت المناسب.
4. فرض الضرائب على شركات التأمين وحملة الوثائق.
5. إجراءات أخرى لتنظيم الدولة لأنشطة التأمين ، بما في ذلك الرقابة على الامتثال لإجراءات دفع مزايا التأمين.
الأساس القانوني للتأمين هو القانون المدني للاتحاد الروسي ، قانون الاتحاد الروسي رقم 4015-I المؤرخ 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 31 ديسمبر 1997 ، 20 نوفمبر 1999 ، 21 مارس ، 25 أبريل 2002 ، 8 ديسمبر 10 ، 2003 ، 21 يونيو ، 20 يوليو 2004) وغيرها من الوثائق التنظيمية.
