لدى كل مقترض رغبة في سداد الدين على الفور، وإذا أمكن، سداد الدين بالكامل قبل الموعد المحدد. ولكن غالبا ما تنشأ حالات مختلفة وقوة قاهرة. ونتيجة لذلك، يتم تعطيل الدفع في الوقت المناسب.
ولذلك، يدرك العديد من المقترضين أن تأجيل الدفعات سيساعدهم. إنهم مهتمون بأي طريقة ممكنة للحد من المشاكل والغرامات المرتبطة بالإعسار.
هناك عدة طرق للحصول على تأجيل عند التأخر في سداد أي قرض:
غالبًا ما يُطلق على هذه الدفعة اسم تأجيل الدفع على هيئة القرض. يتم استحقاق الفائدة، على الرغم من أن المقترض لا يدفع مبلغ سداد الدين الأصلي والفائدة عند استخدام القرض.
وبحلول نهاية المدة، يدفع المقترض أكثر من المعتاد. يقوم البنك عادةً بتأجيل أي دفعة لمدة تصل إلى ستة أشهر.
هذه طريقة تأجيل تمثل شروط العقد المتغيرة، ولكن مبلغ الدفع لا يتغير ويظل كما هو. يتم كتابة بيان يوضح سبب ظهور الصعوبات المالية.
مرفق به مستند يؤكد سبب تأخر سداد القرض ويشير إلى المشكلة. يمكن أن يكون المرض، ولادة طفل، الفصل بأمر. وفقا للقانون، يمكن للبنك رفض الامتيازات.
خلال هذه العملية، تتم إعادة التمويل عندما يتأخر سداد القرض، ويمكن إجراؤه إما في بنك آخر أو في البنك الذي تم فيه سحب القرض الأول.
قد يكون للقرض الجديد الذي تتلقاه شروط مواتية. قد يشمل ذلك مبلغ دفع شهري مخفض أو سعر فائدة مخفض.
اعتمادًا على المواقف والظروف، يختار البنك نظام الدعم. حتى الاختيار لا يتم دائمًا. فقط المشاكل المؤقتة والعرضية هي التي يمكن أن تحدد ما إذا كان سيتم منح تأجيل دفعة معينة.
إذا كان قرار البنك إيجابيا، عندما يتأخر سداد القرض، يتم إبرام اتفاق. يجب قراءة شروط العقد بعناية قبل التوقيع. ويمكن للبنك إلغاء القرار في حالة المخالفة أو التأجيل الآخر.
1. إشهار الإفلاس. في هذه الحالة، لن يضطر المقترض إلى الدفع. ولن تكون هناك حاجة لتأجيل الدفع. سيقوم البنك بالتأكيد بتقديم دعوى ضد المفلس. في الممارسة العملية، سوف تحتاج إلى محامٍ جيد سيتعين عليك اللجوء إلى خدماته. البنوك غالبا ما تفوز في المحكمة. يتم رفض الإفلاس، وتتراكم الديون، ولا يزال يتعين عليك دفع تكاليف المحكمة.
2. إذا كان من الممكن اقتراض المال من شخص ما، استفد من ذلك وادفع للبنك.
3. إذا تم استخدام عقار أو سيارة للحصول على قرض، فالأفضل بيعها والدفع للبنك. وهكذا سينقذ المقترض نفسه في المستقبل من المحصلين المزعجين والدعاوى القضائية التي ستؤدي إلى بيع العقار بنصف الثمن أو أكثر.
يبحث المدين نفسه عن مشتري، لكن الصفقة لن تتم إلا بموافقة البنك. يستفيد البنك من هذه المعاملة وسيتم تعويض مبلغ أي دفعة.
4. في حالة حدوث انخفاض في الأجور أو تغير حاد في أسعار الصرف، يجب البدء في مراسلة البنك. الاحتفاظ بجميع نسخ المراسلات. أشير في محتوى الرسالة إلى ضرورة تأجيل أي دفعة في نموذج الالتماس. يمكنك أن تعرض على البنك توظيفك مع مراعاة تحويل معظم راتبك للدين.
5. تقدم البنوك في كثير من الأحيان "عطلات ائتمانية" بنفسها. عادة ما يتم تحديد هذا الشرط في العقد. يُسمح للمقترض بعدم سداد القرض لمدة تتراوح من 1 إلى 10 أشهر أو حوالي عام ونصف. ثم، بمجرد انتهاء المدة، ستزيد تكلفة الدفع عدة مرات. لذلك يقوم البنك بتعويض خسائره.
للحصول على التأجيل، يجب على المقترض التحقق مما يلي:
في الأساس، يرفض البنك المقترض دون توضيح الأسباب. ولذلك، يمكن إرفاق هذا البيان بالمحاكمة.
يحق للمقترض الذي تأخر سداد قرضه أن يعلن إفلاسه من خلال التحكيم. بموجب القانون، يمكن تقديم طلب إذا كان عدم القدرة على الدفع خلال ستة أشهر أكثر من 50000 روبل. وللدائن نفس الحقوق.
إذا أعلنت المحكمة والدائن إفلاسه، فسيقوم المقترض ببيع ممتلكاته. ويحرم أخذ الضروريات ثم يسقط الدين.
يدرك المُقرض أن الأموال الناتجة عن بيع الممتلكات المصادرة ستكون أقل بكثير مما يدين به المقترض. ولذلك، فمن غير المربح له أن يعترف بإفلاس المدين. يذهب البنك للحصول على صفقة أفضل ويعرض إعادة الهيكلة.
وبحسب الفاتورة يمكن للبنك تقديم تأجيل لفترة طويلة (لا تزيد عن 5 سنوات). يحق للبنك فرض فائدة على الدين، والتي تنعكس في مبلغ الدفعة المتبقية. لا يمكن للمقترض الحصول على قروض جديدة لأنه قد انتهك الاتفاقية بالفعل.
إن تقديم طلب مسبب إلى البنك لطلب التأجيل هو وسيلة للحماية ومحاولة لضمان تاريخ غير سلبي للقرض. وفي حالة الرفض، أثناء المحاكمة، ستصبح نسخة من هذا الاستئناف دليلاً على محاولة حل المشكلة سلمياً.
هناك الكثير من الطرق للحصول على دفعة مؤجلة للقرض، وتعتمد قائمتها على المؤسسة المحددة. في بعض الأماكن، يكونون على استعداد لتقديم مجموعة كاملة من تدابير الدعم للعميل على الفور، بينما في أماكن أخرى سيرفضون حتى تأجيلًا قصيرًا لمدفوعات القرض بسبب ظروف الحياة الخطيرة.
إن التقدم بطلب للحصول على قرض يفترض الحاجة إلى سداد الدين شهريًا على دفعات متساوية أو متباينة. لكن لا أحد في مأمن من حدوث الظروف التي تجعل الوفاء بالالتزامات تجاه البنك مستحيلاً. في مثل هذه اللحظات، يفكر الشخص فيما إذا كان من الممكن تأجيل سداد القرض.
ويوجد إجراء مماثل بالفعل في العديد من البنوك، بل إن بعضها يقدم هذه الخدمة لمقترضيه مقابل رسوم. والبعض الآخر لا ينظر في طلب العميل إلا بعد تقديم الطلب.
وبمعنى عام، يشير تأجيل سداد القروض إلى تأجيل سداد الدين الحالي. على الرغم من عدم غموض التعريف، هناك عدة أنواع من التأجيل وفي كل حالة محددة قد يكون لها مدة خاصة بها.
وينظر المقترضون إلى التأجيل كوسيلة لتخفيف أعبائهم المالية مؤقتا على الأقل. للحصول على مثل هذا الامتياز من البنك، من الضروري إثبات خطورة الوضع الحالي. ببساطة عدم الرغبة في الدفع أو الذهاب في إجازة لن يكون سببًا كافيًا. وإذا فقد الشخص وظيفته، فسيصبح مريضا خطيرا، أو يولد طفل في الأسرة، وسيحاول البنك إيجاد طريقة للخروج من الوضع مع المقترض.
يمكن التعبير عن الدفع المؤجل بأشكال مختلفة. من المعتاد التمييز بين الأصناف التالية:
يمكن للمقترض، عند التقدم بطلب إلى البنك لتأجيل القرض، أن يشير في الطلب إلى الإجراء الأكثر ملاءمة له. صحيح أن هذا لا يعني أن هذا ما ستقدمه المؤسسة المالية.
البنك ليس مستعدًا دائمًا لتقديم تنازلات للمقترضين. على سبيل المثال، إذا كان الشخص يدفع بشكل متكرر دفعات شهرية متأخرة دون توضيح الأسباب، فمن غير المرجح أن تساعده المؤسسة المالية في حل المشكلات. من المرجح أن يحصل المقترضون الذين ينتمون إلى الفئات التالية على رد إيجابي:
إذا ترك الشخص وظيفته طوعاً وفقد دخله الرئيسي لهذا السبب، فلن يوافق البنك على طلب التأجيل.
علاوة على ذلك، تم توثيق أي من الحقائق المذكورة. غالبًا ما يطلب البنك بالإضافة إلى ذلك ضامنين من أجل حماية نفسه.
هناك أيضًا قائمة عامة بالمتطلبات للعملاء الذين قد يكونون مؤهلين للحصول على التأجيل:
عدم الامتثال لواحد على الأقل من المتطلبات قد يعني الرفض. قبل الذهاب إلى البنك عليك التأكد من أن الفكرة واعدة.
بعد التأكد من استيفاء جميع المتطلبات، يتساءل المقترض عن كيفية تأجيل سداد القرض. هناك 3 خيارات متاحة لعملاء المؤسسات المالية المختلفة:
لذلك، يجب على الشخص الذي يريد الحصول على تأجيل أن يعيد قراءة اتفاقية القرض بعناية. يمكن توضيح الخيارات المتاحة والميزات الأخرى لإجراءات التأجيل في بنك معين هناك.
في بعض الأحيان يقرر العملاء عدم سداد القرض بأنفسهم. وفي هذه الحالة يوجد أيضًا تأجيل، إلا أنه غير مصرح به ولم يتم الاتفاق عليه من قبل البنك. مثل هذه المواقف ليست مفيدة للعملاء: لا يتم فرض فوائد إضافية عليهم فحسب، بل يتم أيضًا فرض غرامات وعقوبات عليهم. بالإضافة إلى ذلك، يتدهور تاريخك الائتماني.
إذا لم يكن المقترض راضيا عن هذا السيناريو، فيجب عليه تقديم طلب وتقديمه مع مجموعة من المستندات الداعمة مقدما. في شكلها الكلاسيكي، تبدو عملية الحصول على التأجيل كما يلي:
من المهم جدًا أن تحاول الوفاء بالتزاماتك تجاه البنك أثناء استكمال جميع الأوراق. يمكنك محاولة اقتراض المال من الأقارب أو الأصدقاء.
لسوء الحظ، لا تتعامل البنوك دائمًا مع عملائها بتفهم. في بعض الأحيان يرفضون منح التأجيل، ولا يعرف الشخص ما يجب فعله بعد ذلك. الشيء الأكثر أهمية هو محاولة الوفاء بالتزاماتك تجاه البنك. إذا لم تتمكن من دفع المبلغ بالكامل، فأنت بحاجة إلى سداد الدين جزئيًا على الأقل. بهذه الطريقة، سيرى البنك على الأقل أن الشخص يتخذ نهجا مسؤولا للوفاء بالتزاماته، ولكن ليس لديه ما يكفي من المال بشكل مؤقت.
يقرر البعض عدم دفع القرض على الإطلاق أو الحصول على قرض واحد أو أكثر. وهذا خطأ، لأن الوضع المالي والعبء في مثل هذه الحالات يزيدان فقط. الحل الأفضل هو الذهاب إلى المحكمة. وسيكون بين يديه طلب مع علامة القبول ورفض البنك منح التأجيل. عند التقديم سيتم تجميد الغرامات والجزاءات لحين اتخاذ القرار وهو أمر جيد للمقترض.
يمكنك محاولة إعادة تمويل القرض مع بنك آخر، أو تلقي الأموال بسعر فائدة أقل أو زيادة فترة السداد.
تعليمات
عادةً ما يمنح البنك نفسه فترة تأخير قصيرة للسداد. على سبيل المثال، تحتاج إلى سداد الحد الأدنى للدفع في اليوم العاشر، إذا قمت بذلك في غضون 2-5 أيام، فلن يحدث أي شيء سيئ. بالطبع، سيرسل البنك تذكيرًا أو سيكون هناك مكالمة من الموظفين، ولكن عليك فقط توضيح أنك ستدفع كل شيء خلال يوم أو يومين، وهذا نادرًا ما يؤثر على سجلك الائتماني. مع فترة الديون هذه، لا تحتاج إلى الاتصال بالبنك وإخطار المنظمة بمشاكلك.
إذا لم تتمكن من سداد القرض خلال أسبوع أو أكثر، فأنت بحاجة إلى الاتصال بموظفي المؤسسة التي قدمت القرض والتحدث عن أسباب هذه الحالة. عادةً ما يطلبون منك الإشارة إلى التاريخ الدقيق الذي سيتم فيه سداد الدفعة التالية. في بعض الأحيان تحتاج إلى تقديم بيان مكتوب بأن الدفع مستحيل للشهر الحالي. في البنوك الأجنبية توجد خدمة "الدفع الموعود"، يمكنك استخدامها من خلال تحديد فترة السداد، وهذا عبارة عن تأجيل لمدة تصل إلى 30 يومًا. يعد هذا أمرًا نادرًا في المؤسسات الروسية، لذا توقع تذكيرًا دائمًا بالديون ورسائل نصية قصيرة ومكالمات متكررة.
تنص بعض الاتفاقيات المبرمة مع البنوك على "عطلات ائتمانية". هذه فرصة لأخذ قسط من الراحة في الدفعات لمدة شهر واحد إلى عدة سنوات. يتم تحديد هذه الخدمة في العقد، ويتم الإعلان عن توفرها عند إبرامها. لأخذ هذه الاستراحة، تحتاج إلى كتابة طلب إلى البنك، مع تحديد الفترة مرة أخرى، وكذلك الحصول على موافقة من مديري الفروع.
إذا كانت هناك مشاكل في العمل، وانخفاض الدخل، ومن الصعب حلها، فيمكنك التقدم بطلب لإعادة الهيكلة. في هذه الحالة، تزيد مدة القرض، لكن الدفعة الشهرية تصبح أقل. هذا ليس مريحًا جدًا، لأنه يؤدي في بعض الأحيان إلى زيادة سعر الفائدة، ولكن في نفس الوقت يكون الدفع أسهل. لا توافق جميع البنوك على هذا الخيار، تحتاج إلى الاتصال بالموظفين ومعرفة ما هو مطلوب لتنفيذ الإجراء.
توفر إعادة التمويل فرصة لحل المشكلات مؤقتًا. في هذه الحالة، يتعين عليك الاتصال ببنك آخر والحصول على قرض هناك يغطي دفعة هذا الشهر أو يتيح لك سداد القرض بالكامل. وهذا مفيد عندما تقوم بإغلاق التزاماتك في مكان واحد، ويوفر البنك الجديد شروطًا أفضل، على سبيل المثال، سعر فائدة أقل، وعمولة صغيرة وجدول سداد مناسب. إن اقتراض مبلغ لسداد دفعة أو دفعتين سيؤدي إلى دفع فائدة إضافية زائدة ولن تحصل على قرض واحد، بل قرضين.
إذا اتصلت بالبنك ووصفت مشكلتك، لكن لم تتح لك الفرصة لتحويل الدفعة، فلا تقلق. عادةً ما يقدم البنك المستندات إلى المحكمة بشأن عدم سداد الديون بعد 6-12 شهرًا من الدفعة الأخيرة. بالطبع، في هذا الوقت ستكون هناك مكالمات وتهديدات ورسائل، ولكن بسبب هذا لا داعي للدخول في قروض ثقيلة ستدمر حياتك في المستقبل. سيؤدي التأخير إلى الإضرار بتاريخك الائتماني، ولكن من المهم ألا يؤثر ذلك على نوعية حياتك. فقط حاول البدء في سداد الدفعات مرة أخرى في أسرع وقت ممكن لسداد ديونك.
عند الحصول على قرض من أحد البنوك، يكون المقترض واثقًا من ملاءته وعمله الدائم ودخله المستقر. ولكن ماذا تفعل إذا تم انتهاك هذه الشروط ولم يكن هناك أموال للدفعة التالية؟ في حالة حدوث موقف شخصي غير متوقع للعميل، تقوم معظم البنوك بتأجيل القرض.
إن الأزمة في البلاد وانخفاض الأجور وانخفاض عدد الموظفين وإغلاق المؤسسات وغيرها من الظروف غير السارة تحرم الناس من فرصة دفع الفواتير في الوقت المحدد. أسوأ خيار بالنسبة للمقترض هو الاختباء والأمل في أن يتم حل كل شيء من تلقاء نفسه. يمنحك التقدم بطلب إلى البنك للحصول على سداد قرض مؤجل بعض الوقت للتخلص من الصعوبات المالية.
هناك ثلاثة أنواع من التأجيل:
إذا لم يحل التأجيل المشكلة، تعرض البنوك تمديد العقد لفترة أطول وخفض الدفعات الشهرية.
يمكنك تخطي دفعة أو إعادة هيكلة القرض في الحالات التالية:
يجب تأكيد جميع الحالات بالوثائق ذات الصلة - الشهادة الطبية أو شهادة الدخل، وشهادة التسجيل لدى مركز التوظيف، وما إلى ذلك.
من المستحيل الحصول على دفعة مؤجلة إذا:
إذا نصت الاتفاقية على شروط تأجيل سداد القرض:
إذا لم ينص العقد على التأجيل:
ولا ننسى أن أي تأخير في سداد القرض يؤدي إلى ارتفاع سعره.
تفضل البنوك الحل السلمي للمشاكل وليست في عجلة من أمرها لرفع القضية إلى المحكمة. لذلك، في حالة حدوث قوة قاهرة، يجب عليك الاتصال بالبنك على الفور - قبل حدوث التأخير.
تأكد من الحصول على تأكيد كتابي من مدير البنك بالموافقة على التأجيل.
إن الاتصال بالبنك لأسباب وجيهة لن يبقيك في وضع جيد فحسب، بل أيضًا إذا تم حل المشكلة في المحكمة، فسيكون بمثابة دليل على أنك لم تكن غير نشط وحاولت حل المشكلة.
يتم توفير تأجيل الدفعة الأولى من القرض للمقترضين في حالات استثنائية، ولكن من المرجح أن تستوفي البنوك شرط تأجيل الدفعة التالية بعد عدة أشهر. هناك عدة أنواع من هذا التأجيل، وإجراءات ومتطلبات واضحة للمقترض.
لا يمكن للجميع الحصول على تأجيل القرض. إذا قرر شخص ما ببساطة عدم الدفع للبنك لبعض الوقت دون سبب وجيه، فمن المرجح أن ترفض المؤسسة المالية مثل هذا الطلب بنسبة 100٪. إذا كان لدى العميل مشاكل خطيرة تتعلق بالرفاهية المالية أو الصحة، فستنظر المؤسسة الائتمانية في طلب التأجيل وتحاول مساعدة المقترض في العثور على حل أكثر ملاءمة للمشكلة.
وكقاعدة عامة، تعتبر البنوك ظروف الحياة التالية أسبابًا وجيهة للحصول على التأجيل:
يجب أن يفهم المقترض أن البنوك لا تضع شروط تأجيل موحدة. عند اتخاذ القرار، يقومون بالضرورة بتقييم موثوقية وملاءة العميل. إذا قام الشخص دائما بسداد القرض في الوقت المحدد، فسيكون لديه فرصة أكبر للحصول على الظروف الأكثر راحة.
يبدو أن الإفلاس هو الخيار الأكثر فائدة للمقترض لتأجيل السداد. لكن هذه الطريقة يمكن أن تكون قاتلة للعميل - فالبنوك الأخرى سترفض ببساطة إصدار الأموال إذا لزم الأمر.
إجراءات إعلان إفلاس الفرد لها العديد من الفروق الدقيقة. كل منهم منصوص عليه في القانون الاتحادي رقم 127-FZ. عند الحصول على حالة الإفلاس، لا يوجد تأجيل في حد ذاته، ولكن يمكن للمحكمة شطب جزء من الدين أو الفوائد المستحقة.
إذا كان لدى الشخص القوة لإعادة الدفع، فيجب استبعاد هذا الخيار. ومن الأفضل أن نحاول أولاً حل المشكلة مع البنك من خلال الموافقة على الحصول على التأجيل. لا تستفيد المؤسسات المالية من التقاضي، لذا فهي مهتمة أيضًا بتزويد العميل بالشروط الممكنة لإعادة الأموال المقترضة.
إن وجود أسباب لتأجيل الدفع ليس هو الشرط الوحيد لاستلامه. ويفرض البنك عددًا من المتطلبات الخاصة على هؤلاء العملاء وديونهم:
يعد الفصل من العمل سببًا جديًا للحصول على تأجيل سداد القرض. ومع ذلك، لا يؤخذ في الاعتبار إذا ترك الشخص مكان عمله السابق بمحض إرادته. لكن التخفيض أو الفصل بموجب المادة سيكون من الأسباب المناسبة للتأجيل.
اليوم، يمكنك تأجيل الدفع على قرض مصرفي بعدة طرق. في الممارسة الروسية، يتم استخدام الأنواع التالية من التأجيل:
بالإضافة إلى ذلك، يمكن للبنوك أن تقدم للعميل خيارات دعم أخرى. على سبيل المثال، قد يتم تخفيض سعر الفائدة، وزيادة مدة القرض وخفض الدفعة الشهرية وفقًا لذلك. يتيح لنا ذلك تخفيف العبء المالي على العميل جزئيًا على الأقل في موقف صعب بالفعل.
للحصول على دفعة مؤجلة لقرض حالي، لا يكفي تقديم طلب شفهي بسيط إلى البنك. هذا الإجراء له تسلسل معين. يجب على المقترض الذي يرغب في تأجيل السداد:
من المهم جدًا ليس فقط إعداد طلب التأجيل بشكل صحيح، ولكن أيضًا جمع الحزمة الكاملة من المستندات الضرورية. على سبيل المثال، إذا تم فصل شخص من وظيفته، يمكنه تقديم دفتر سجل عمله وشهادة من مركز التوظيف بالتسجيل. يتم تأكيد المرض الخطير من خلال الشهادات ذات الصلة من المؤسسات الطبية.
يهتم أي بنك بسداد القرض، لذلك عندما تنشأ مشاكل خطيرة في حياة المقترض، غالبًا ما يجتمعون في منتصف الطريق، ويقدمون دفعة مؤجلة أو حلول أخرى للموقف.
