Ипотечное кредитование – одно из самых популярных направлений российского банковского рынка на текущий момент. Несмотря на кризис и нестабильную ситуацию, спрос на ипотечные продукты банков продолжает расти. С 2012 года количество выданных ссуд возросло в несколько раз.
И у клиентов, задумывающихся о приобретении собственного жилья, возникает актуальный вопрос – как узнать, одобрят ли ипотеку? Об этом мы и поговорим в данной статье.
Как правило, они стандартные:
Но на самом деле, в каждом из этих условий скрыты еще несколько. Так, достаточный и стабильный доход должен быть на протяжении всего срока выплаты, а в нынешних условиях кризиса это сложно прогнозировать.
Есть еще и внутренние правила:
Итак, как же узнать точно, одобрят ли вам заявку или нет?
Перед тем, как непосредственно обращаться в банк, необходимо сделать следующее:
Если у вас все в порядке с КИ , есть первоначальный взнос и доход позволяет обслуживать крупный заём – то с вероятностью 95% вам одобрят ипотеку. Важно помнить, что за ней следует обращаться либо в специализированные банки (Дельта-кредит), либо в крупные банковские организации с господдержкой:
Это связано с тем, что люди часто отказы получают не из-за того, что они не подходят под требования банковских компаний, а из-за того, что последние не активно выдают ипотеку, или же выдают только своим клиентам. Сбербанк же, и вышеперечисленные учреждения, активно кредитуют всегда.
Так же можно предварительно обратиться за консультацией к брокерам (существенная часть подобных компаний оказывает услуги по полному сопровождению сделки бесплатно для заемщика, проценты им платит банк). Брокер произведет полную проверку заемщика, поможет подготовит необходимые документы и правильно заполнить анкету, а так же получить некоторые преференции (в частности, уменьшенную процентную ставку). Больше информации о помощи брокера при получении кредита вы получите из этой
Прежде чем собирать пакет документов для одобрения ипотеки, рекомендую Вам ознакомиться с требованиями банков к заемщикам, а также узнать, кому дают ипотеку чаще всего, а кому в кредите наверняка откажут.
Банки, дающие ипотеку, перед выдачей кредита проводят процедуру андеррайтинга. Андеррайтинг – это процесс оценки рисков, связанных с выдачей кредита. Служба безопасности банка на основании предоставленных клиентом документов делает вывод о платежеспособности и благонадежности клиента-заемщика. Анализируют андеррайтеры, как правило, три главных показателя:
В случае положительного решения банка, клиент получает одобрение кредита, действующее от 2 до 4 месяцев. В течение этого времени необходимо подобрать подходящую квартиру и предоставить пакет документов по объекту в банк. В случае, если банк сочтет заемщика неблагонадежным в выдаче кредита может быть отказано. Отказывают банки практически всегда без объяснения причин.
С большой долей вероятности кредит может получить гражданин России в возрасте 25-40 лет с высшим образованием и высокой «белой зарплатой». Хорошо, если заемщик состоит в браке, имеет в собственности дорогие активы (квартира, земля, акции, автомобиль) и/или положительную кредитную историю. Наибольшим доверием банков пользуются работники IT-сферы, нефтегазовой отрасли, руководители среднего и высшего звена.
Идеальных заемщиков в природе не так много, поэтому если Ваш портрет не соответствует описанному выше – не стоит отчаиваться. И возраст, и «серая» зарплата, и полное отсутствие кредитной истории – все это не помеха для получения ипотеки. Но для того, чтобы рассчитывать на одобрение кредита с большей долей вероятности, следуйте этим рекомендациям:
Предоставляйте наиболее полный пакет документов для анализа в банке. Помните, что андеррайтеры составляют мнение о Вас, как о заемщике, только на основании бумаг. У Вас есть дополнительные дипломы и сертификаты об образовании помимо высшего? Прикладывайте копии. Имеете в собственности дорогие активы – машину, акции, недвижимость? Сообщите об этом банку.
Обязательно сообщайте о наличии выплаченных кредитов, прикладывайте платежки.
Никогда не искажайте информацию, в частности о своих доходах. Будучи уличенным даже в мелкой лжи, Вы скорее всего получите отказ.
Наибольшая вероятность получить отказ в выдаче кредита возникает в случаях, если в кредитной истории заемщика есть просрочки и невозвраты, а также если доход заемщика формируется из «черных» (без уплаты налогов) источников. Кроме того, в большинстве ипотечных банков есть перечни нежелательных профессий. С большой настороженностью относятся банки к представителям следующих профессий:
Практически нереально получить кредит заемщику, попавшему в «стоп-лист». Банковский «стоп-лист» - это специальный софт, база данных нежелательных заемщиков. Попадают в нее клиенты с запятнанной кредитной историей, замороженными счетами, темным и криминальным прошлым. И хотя попасть в этот список можно и по ошибке, выбраться из него крайне сложно.
Ипотечное кредитование очень популярно, ведь часто кредит — это единственный способ обзавестись собственным жильем уже сейчас, не тратя долгие годы на накопление денег. Оформления кредита — сложная процедура и не всем удается оформить ее от начала до конца, поэтому практически каждый потенциальный заемщик задает себе вопрос: «а дадут ли мне ипотеку?».
Ответ на этот вопрос можно получить только лишь после обращения в выбранный банк, кредитный комитет которого принимает решение о выдаче кредитов на покупку недвижимого имущества.
Самым важным для банка есть финансовое состояние потенциального заемщика и его платежеспособность, поэтому размер доходов проверяется в первую очередь. Путем нехитрых расчетов банковские эксперты узнают, хватит ли получаемых доходов для своевременного погашения суммы кредитной задолженности. В процессе анализа учитываются среднемесячные расходы клиента на питание, учебу, развлечение, проезда, уплату коммунальных платежей и другие траты.
Также в учет берутся возможные кредитные обязательства в других банках. Таким образом, если размер доходов потенциального заемщика позволяет ему выплачивать кредиты и сумма кредитных платежей не превышает при этом 60% от общего ежемесячного дохода, то шансы на положительный ответ банка довольно большие. Если доходов претендента на кредит все же недостаточно, некоторые банки разрешают привлекать созаемщиков или учитывают дополнительный доход и общий доход всех членов семьи.
Стоит отметить, что основная часть банков учитывают только официальный доход, то есть тот, который подтвержден документально. Вследствие этого, граждане, работающие не официально, имеют крайне низкие шансы получить банковский ипотечный кредит.
Кроме платежеспособности человек, желающий узнать ответ на вопрос «дадут ли мне ипотеку?», должен соответствовать стандартным возрастным ограничениям, иметь стабильное место работы, постоянную официальную прописку по месту расположения банка.
Немаловажным моментом есть размер первоначального взноса. Современные банки с неохотой выдают кредит на полную стоимость приобретаемой квартиры, ведь чем больше сумма кредита, тем больше риск его неуплаты. В связи с этим банковские специалисты обязательно уточняют, есть ли у заемщика деньги для внесения первоначального взноса.
Если человек, обратившийся в банк за ипотечной ссудой, имеет плохую кредитную историю, то о том, «дадут ли мне ипотеку» может даже не мечтать. Все данные относительно прошлых и существующих кредитов тщательно проверяются.
Еще одной причиной для отказа банка в выдаче кредита есть недостаточная ликвидность предлагаемой в залог недвижимости. Это объясняется тем, что в случае потери платежеспособности заемщиком банк не сможет вернуть всю сумму кредита, продав залоговую недвижимость.
Также не стоит надеяться на получение ипотечного кредита людям с судимостью.
Несмотря на то, что многие банки имеют одинаковые критерии анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков, стоит обратиться лично в отделение выбранного банка, чтобы узнать, дадут ли мне ипотеку. Как правило, ответ кредитного комитета можно получить не позже чем через три дня. В случае отказа можно попробовать удачи в других банках, авось и повезет.
На этапе сбора информации многие люди задаются вопросами: каким требованиям должен соответствовать клиент, чтобы получить ипотеку, все ли профессии подходят, важно ли иметь положительную кредитную историю?
В данной статье мы постараемся ответить на все эти вопросы. Мы не будем говорить о стандартных требованиях к возрасту, величине дохода, гражданстве и т.д., которые можно посмотреть на сайте . А поговорим о том, какие факты положительно влияют на положительное решение и у каких клиентов больше шансов.
Важно, чтобы у клиента была востребованная профессия, которая котировалась бы на рынке труда. . Такое требование связано с тем, что в случае увольнения у клиента не возникло бы серьёзных проблем с поиском новой работы, а его доход сильно не уменьшился на новом месте.
Желательно, чтобы работа не была связана с серьёзным риском для жизни и здоровья. Иначе положительное решение о кредитовании может быть только при условии положительного решения страховой компании.
Безусловно заёмщик, имевший положительный опыт и уже выплативший долг без просрочек, оценивается банком, как добропорядочный клиент. Он полностью в срок вернул заемные средства и заплатил проценты по нему. Этот факт даёт дополнительный плюс клиенту.
Минимальная ставка по импотеке
Поиск ставки будет происходить среди топ-20 банков-партнеров. Всем клиентам скидки и гарантированное одобрение.
Но если вы раньше не брали займ, то все равно шансов получить ипотеку очень много. Главное соответствовать основным требованиям банка: взнос, возраст и т.д.
Главным стоп-фактором в получении ипотеки является негативная финансовая история. Если у клиента было несколько просрочек более 90 дней, то получить кредит будет невозможно. Если вы не уверены в .
У заёмщика может быть несколько действующих кредитов одновременно и при этом можно обращаться за ипотечным. Банк учтёт все ежемесячные платежи, ежемесячный доход клиента и вынесет решение о кредитовании, а также максимальной возможной сумме займа. В случае, если платежей будет много, то сумма может быть снижена. Всё зависит он величины дохода!
Как известно, клиент обязан застраховать своё здоровье. В случае, если у потенциального заёмщика есть серьёзные проблемы со здоровьем, то получение ипотеки будет зависеть от решения страховой компании. Если страховая возьмется страховать жизнь данного заёмщика, то, скорее всего, тариф будет повышен.
Этот факт негативно скажется на ваших взаимоотношениях с банком. Наличие судимости сильно уменьшает шансы почить ипотечный кредит. Тем не менее это НЕ значит, что вам 100% откажут. Надо обращаться непосредственно в финансовую организацию и консультироваться.
