Предоставляя кредиты населению, банки всячески стремятся минимизировать риск денежных потерь. Особенно их волнуют , которые предоставляются без обеспечения. По статистике каждый пятый из них не обслуживается заемщиком в срок, а каждый десятый попадает в разряд безвозвратных потерь. Одним из способов, призванных обезопасить финансистов от убытков является страхование потребительского кредита.
Начнем с главного: по закону заставить вас оформлять страховку при получении кредита не может никто. Дело это сугубо добровольное и зависит только от вашего решения. На практике заемщик видит совсем другую картину: его настоятельно подталкивают к заключению страхового договора, угрожая отказом в кредитовании.
Если вы поддадитесь напору сотрудника банка, он получит за это премию, поэтому его настойчивость вполне объяснима. Некоторые менеджеры вводят в заблуждение клиента, делая заявление по поводу отказа в средств без страховки. В таких случаях вы можете смело обращаться к заведующему отделением банка с жалобой: ведь не зря в кредитном договоре предусмотрена графа «отказаться от страхования ».
Но рычаг давления на клиента у банкиров есть: при отказе от страхования вам почти наверняка увеличат процентную ставку. Отказать в выдаче необходимой вам суммы тоже могут, но такое решение не так уж и выгодно банку, так что к этому финансисты прибегают нечасто.
Кстати, если вам навязывают страховку, это не значит, что вы от выбранного банка должны отказаться и отправляться на поиски другого. Иногда достаточно пойти в другое отделение Сбербанка или любого другого учреждения – и ваше желание отказаться от страховки там воспримут полнее спокойно. Отсюда вывод: страхование кредита действительно не является обязательной процедурой, но многое зависит от банковского персонала.
При оформлении потребительского займа клиенту предлагаются следующие виды страхования:
Если вы берете кредит под залог недвижимости, его придется застраховать в обязательном порядке. Это понятно: под залог берутся крупные суммы, а недвижимость может сильно подешеветь в результате какого-нибудь катаклизма, а то и полностью разрушиться.
В случае страхования потребительского кредита сумма, подлежащая возврату, увеличивается на 0,5-3%. Сумма вроде бы небольшая, а выгоды менеджеры сулят сказочные. Тем не менее, давайте посмотрим, всем ли участникам выгодна страховка?
Если заемщик обслуживает кредит без нарушений сроков, то банку от страховки достается лишь небольшая сумма. Из 16000 страховой суммы, например, у него останется лишь порядка 7000 рублей. Все остальные деньги уйдут страховой компании. То есть выгода в этом случае невелика.
Другое дело, когда клиент потерял способность возвращать кредит. Убыток банковского учреждения покроет страховое агентство.
Второй участник сделки, тоже останется в выигрыше, если страховой случай не наступит. То есть, если клиент платит исправно, и банк и страховщик получат свою прибыль.
На первый взгляд в страховании жизни и здоровья ничего плохого нет – любой из нас может попасть в жизненную передрягу когда угодно, и соломка, подстеленная в виде страхового полиса, будет очень кстати. Проблема, однако, в том, что банковская страховка выдается довольно часто в сильно урезанном виде, так что шанс признания вашей беды страховым случаем весьма ограничен. В трио «банк-страховщик-клиент» самым незащищенным оказывается третий.
Убедиться в этом легко: достаточно сравнить страховой договор банка с аналогичным документом отдельной страховой компании. В последнем список страховых случаев обширнее, сроки тверже и выплаты крупнее.
Так что, прислушайтесь к одному мудрому совету: если хотите воспользоваться высококачественными услугами по страхованию и кредитованию – обращайтесь в разные организации.
И запомните: ни один банк, в конечном итоге, не откажется выдать вам потребительский кредит без страхования. Просто будьте потверже при общении с банковскими операторами – они пытаются нарушить закон, а не вы.
Видео: советы эксперта, как правильно оформляется страховка по кредиту
Практически все банки при потребительском кредитовании предлагают клиентам оформить страхование жизни и здоровья заемщика и/или страховка от потери работы. Они хотят избежать рисков, связанных с потерей трудоспособности кредитополучателя. При этом сумма страхового взноса может быть довольно ощутимой и иногда достигать 30% от суммы кредита. Оформление страховки при потребительском кредитовании может существенно увеличить размеры ежемесячных платежей.
Страховка по потребительскому кредиту — услуга, в соответствии с которой страховая компания обязуется выплатить банковский кредит при наступлении страхового случая.
Данная страховка обычно действует только в случаях, если вашу должность сократили, если вы больше не можете занимать свою должность по состоянию здоровья и если вас сократили, при отсутствии вас на работе более 4 месяцев по причине временной нетрудоспособности. Получается, если вы написали заявление по собственному желанию (по любой причине), то эта страховка не действует.
Для банка это интересный вариант. В одном из интервью Павел Иванушко, советник генерального директора страхового общества «Евроинс», говорил, что на его практике он даже не слышал хотя бы об одном случае выплаты премии по такой страховке.
Насколько вам необходима такая страховка — решать Вам. Но из описания видно, что данный вид страховки при потребительском кредите практически клиенту не нужен.
Данная страховка действует обычно при смерти или получении 1 группы инвалидности клиентом, взявшим кредит. Тут важно уточнить у банка, в каких случаях действует страховка.
Я пока не встречал ни одного человека, который серьезно думал, что с ним может что-то случиться. Но от несчастных случаев ни кто не застрахован, хотя как же! Как раз и можно застраховаться. Если случилось несчастье, и клиент стал инвалидом — то страховка в этом случае — палочка-выручалочка. Ведь при этом случае нужны деньги на лечение. Человек обычно находится на больничном, дополнительных заработков нет, а кредит платить нужно.
Ни один банк, как бы не сочувствовали работники банка, не сможет подарить клиенту деньги. Банк в первую очередь это финансовое учреждение, которое должно приносить прибыль.
В этом случае кредит гасит страховая компания.
Если случилось совсем страшное, то, как многие уже, наверное, знают, по наследству передается не только имущество, но и долги. Чтобы, в случае несчастья, долги не передавать, опять же поможет страховка.
Если же Вы не заботитесь о своих родственниках (наследниках) или вы один — тогда можно смело не страховать кредит, исходя из мыслей об отсутствии заботы о ближних.
Страховка в потребительском кредите ни как не влияет на одобрение кредита. Если Вам говорят, что нужно обязательно застраховать кредит, без этого кредит не дадут — можно смело идти в ФАС, ну или припугнуть этим менеджера. Это прямое нарушение антимонопольной политики, и не в одном банке нет таких правил. Скорее это менеджер вас обманывает, чтобы получить лишний бонус за продажу страховки.
Но страховка реально влияет на процент в потребительском кредите. Часто банки предлагают снизить процент, если вы оформите страховку.
Вы взяли кредит на 300 000 рублей, ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 000 рублей, плюс платеж по страховке 0,16%. Часто эти 0,16% считаются не от основного долга, а от первоначальной суммы кредита. Получается Ваш ежемесячный платеж равен 10 000 + 300 000*0,16% = 10 480 рублей. Это самая оптимальная схема, так как вы можете в любой момент отказаться от страховки, сумма страховки прозрачна, понятна и легко вами считается, да и сама страховка обходится вам чаще дешевле, чем при втором варианте.
В банках, где практикуется такая схема страховки, часто менеджеры, как аргумент за оформление страховки «по-дружески» советуют вам ее отключить через 2-3 месяца, а при этом ставка по кредиту не изменится. Это действительно так. Но Вы задумывались, почему именно 2 или 3 месяца, а не раньше, если вы решили страховку отключить? А ответ прост и лежит на поверхности. Менеджер не получает бонус за то, что вы оформили страховку, если вы ей пользовались меньше определённого срока. Менеджер заботится не о вас, а о себе, чтобы получить большую премию. На самом деле, если вы решили взять, а потом отключить страховку, вы это можете сделать и сразу в первый месяц.
По моему мнению, это самый плохой вариант. Получается, что вы берете кредит, например те же 300 000 рублей. Вы их получаете на руки, а кредитный договор, и проценты начисляются насовсем другую сумму. Например, на 320 000 рублей. Или же, договор у вас на 300 000 рублей, а на руки вам дали всего лишь 270 000 рублей. В этих обоих случаях вы сразу отдали некоторую сумму за страховку. И на эту сумму еще будут и начисляться проценты банка. Чаще всего этот вариант выходит самым дорогим по переплате.
Давайте, чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта в примерах. Примеры расчета банков реальные, взяты на август 2014 года. Расчет делался на сумму в 300 000 на срок в 3 года. Платежи везде аннуитетные.
1) Банк «А»:
— 17% годовых. 0,15% ежемесячно от суммы кредита. Ежемесячный платеж 10695 рублей + 450 рублей страховка = 11 145. Итоговая переплата — 101 220 рублей.
— 19% годовых без страховки — ежемесячный платеж 10 996 рублей. Итоговая переплата по кредиту — 95 856 рублей.
Явно выгоднее второй вариант, хотя если вы и так решили отказаться от страховки, то лучше оформить со страховкой и отказаться от нее в первый месяц платежей.
2) Банк «Б»
Ставка 15% годовых со страховкой в 16350 рублей, которую включили в кредит. Платежи по данному кредиту составят 11255 рублей в месяц (проценты считаются на 316350 рублей), а переплата по потребительскому кредиту — 16 350 рублей (страховка, включенная в кредит) + 88 819 (переплата с суммы 316 350) = 105 169 рублей.
3) Банк «С»
Ставка 18% годовых со страховкой, включенной в кредит, равной 5400 рублей. Платеж в этом случае в этом банке составит 10 900 рублей в месяц, а переплата составляет — 5 400 (страховка, включенная в кредит) + 94 114 рублей (переплата с суммы 305 400) = 99 514 рублей
Что же мы получили? А получили, что из этих трех банков, самый дешевый и выгодный вариант это кредит в банке «А» без страховки под 19% годовых, а на втором месте кредит со страховкой в банке «С» со страховкой и 18% годовыми. Банк «Б» со ставкой 15% годовых и страховкой — оказался самым дорогим.
Я считаю, что самое важное в кредитах, это не то, под какой процент вы взяли кредит, а то, сколько денег вы взяли, и сколько отдадите по истечению срока кредита, с учетом все страховок, комиссий, дополнительных выплат и т.п.
Часто страховку продают, как «10 рублей в день», ну или другая небольшая сумма. Ведь действительно в случае если вы взяли 300 000 рублей, а страховка составляет 0,15% от суммы первоначального кредита — то это всего лишь 450 рублей в месяц, или 15 рублей в день. Тут сложно сказать, много это или мало. Если, не дай бог, конечно же, что-то произойдет — это небольшая сумма, чтобы страховая погасила ваш кредит за вас, если же ничего не произошло — то 15 рублей в день вырастает в 16 020 рублей за 3 года. А это уже не лишняя сумма. Уникального рецепта нет, могу только заметить, что в подавляющем большинстве страховки остаются не востребованными, но страховые случаи, или переход по наследству кредита — далеко не редкость.
Если Вы хотите отказаться от страховки, то, как правильно это сделать и что нужно знать мы описали в статье — как вернуть страховку по кредиту.
В своем стремлении снизить риски, банки разрабатывают различные программы. Одним из способов обезопасить себя от непогашения займов банки считают страхование. действительно является результативным инструментом для снижения рисков кредитора.
Виды страхования при оформлении потребительских кредитов . Основным предметом в процессе кредитных отношений являются страховые случаи, наступление которых делает невозможным своевременное погашение кредита заемщиком. В таких ситуациях полное или частичное погашение займа производится за счет страховой премии. На сегодняшний день банки предлагают заемщикам или требуют от них участвовать в следующих программах страхования:
Страхование кредитных обязательств: в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, страховая компания выплачивает деньги банку;
Страхование от утраты трудоспособности: различают временную утрату трудоспособности (несчастный случай, больничный) и утрату трудоспособности по инвалидности;
Страхование от недобровольной потери работы: имеются в виду сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании и прочее;
Страхование жизни заемщика: life-страхование является достаточно обширной программой и подразумевает целый ряд рисков, в том числе и уход из жизни заемщика.
Если же рассматривать потребительские , то страхуется также и объект залога. Основным риском в данном случае является полная утрата залога или значительное снижение его стоимости в результате наступления страхового случая. Следует учитывать, что пожары, наводнения и другие катаклизмы происходят достаточно редко. Поэтому и ставки, к примеру, при страховании объектов недвижимости, обычно невысоки.
Перетекание клиентской базы в банки, не требующие страхования при получении кредита, заставляет банкиров отказываться от политики навязывания полисов. Сегодня страхование потребительского кредита все чаще является не обязательным или же имеет статус добровольно-принудительной услуги. То есть банк вроде бы и не настаивает на страховании, но в случае отказа от участия в страховой программе предлагает клиенту более высокую ставку.
Может ли банк навязывать заемщику страховую компанию? При заключении кредитного договора, банк может настаивать на покупке полисов у определенной страховой компании. На сайтах банков публикуются перечни страховщиков, которые, по мнению банков, отвечают заданным требованиям. Многие клиенты считают, что раз они платят деньги, то вправе самостоятельно выбирать страховую компанию. Это не так. В рамках закона «О потребительском кредите» банк имеет право формировать список аккредитованных страховщиков. Хотя в Сбербанке список компаний-партнеров является рекомендательным и лидер рынка не настаивает на покупке полисов именно у них.
Как получить страховку по кредиту, если настал страховой случай? Если заемщик по каким-то обстоятельствам частично или же вовсе теряет трудоспособность, то, во-первых, этот факт ему необходимо подтвердить в медицинском учреждении. После чего нужно обратиться в страховую компанию с просьбой о возмещении, и представить необходимые медицинские справки. Время от несчастного случая до установления инвалидности может пройти много, поэтому нужно обязательно предупредить банк о затруднениях с выплатой кредита. Ни в коем случае не нужно скрывать от банка факты, из-за которых должник временно не может выплачивать кредит.
Если заемщик умирает, то наследники или созаемщики должны немедленно обратиться к страховщикам и представить документы о смерти вместе с выпиской из медицинской карты или уголовного дела. Не стоит забывать, что самоубийство не будет являться страховым случаем и страховая компания не будет ничего выплачивать, а все обязательства по кредиту перейдут к наследникам или созаемщикам.
Как получить страховку по кредиту, если страховая компания отказывается признавать наступление страхового случая? В этом случае заемщик должен немедленно поставить в курс свой банк. Ведь, банк-кредитор сам заинтересован в том, чтобы денежные средства, выданные в кредит, вернулись, поэтому может провести собственное расследование, чтобы выявить наличие нарушений со стороны страховой компании. Есть такие случаи, когда банки призывали страховую компанию к ответственности за незаконный отказ в выплате кредита. В случае если все-таки страховая компания не станет выплачивать кредит, то банк может пойти на уступки и сделать график выплаты займа более мягким.
Многие уверенны в том, что банки не идут навстречу заемщикам, но, ни банку, ни заемщику не хочется тратить время и деньги на долгие изнурительные судебные процессы. В крайнем случае, если банк ни в какую не хочет идти на компромисс и требует выплату ипотеки, то должник может и выплатить долг. Продавать квартиру лучше через риэлтерскую фирму, ведь сам банк продаст квартиру с аукциона по гораздо меньшей цене. Поскольку банк заинтересован лишь в том, чтобы вернуть свои денежные средства, то заемщику, скорее всего, ничего не останется.
Самое главное, никогда нельзя забывать о том, что при появляются не только новые обязанности по его погашению, но и не исключаются права. При оформлении кредита необходимо детально изучить все документы и пункты , то же самое касается и оформления договора со страховой компанией. Сам страховой договор оформляется на тот период, на который берется кредит. В случае если заемщик досрочно погашает кредит, страховка действует до конца срока.
Страхование при выдаче кредита – это очень удобная и выгодная процедура, как для самого заемщика, так и для банка.
Банковская страховка кредита - это не столько страховка клиента, его здоровья, трудоспособности и так далее, сколько страховка самого кредита.
Иными словами, банк пытается застраховать себя от невозвратности собственных средств. Если клиент застрахован, то страховая компания берёт на себя ответственность за выплату остатка по его кредиту. Практически все банки дают кредиты с условием, что клиент оформит страховку . Но что же такое страховка по кредиту?
В основном страховка включает в себя следующие риски:
Бывают и другие страховые случаи, в зависимости от банка и вида кредита.
Размер страховки определяется в процентном соотношении к сумме кредита. В среднем это 30% от суммы. Обычно страховка прибавляется к телу кредита, разбивается на равные части и входит в ежемесячный платеж. В этом случае переплата увеличивается довольно сильно. Особенно, если кредит оформляется на большую сумму. То есть, если со всеми процентами сумма кредита составляет 1000, то страховка будет равна 300.
Если срок кредита 12 месяцев, то: 1300 / 12 = 108.
Вот и получается ежемесячный платёж: 108.
Каким же образом банк пытается себя застраховать? Стоит соглашаться на страховку по Потребительскому кредиту или нет?
Банк получает выгоду именно в виде переплаты по страховке. Ведь без неё ежемесячный платёж составил бы: 1000 / 12 = 83,33. Он просто пытается быстрее вернуть свои деньги. А проценты - это уже не столь важно.
Тем не менее в некоторых случаях страховка очень даже выгодна. Ведь никто не может предугадать финансовое положение. А возможность не платить по кредиту, если, всё таки, уволили, довольно заманчива. Да вот только обратиться в страховую компанию нужно в кротчайшие сроки. Обычно это три дня. И конечно же бумажная волокита и огромные расстояния сделают обращение в компанию невозможным. Особенно для жителей регионов.
Если клиент не соглашается на страховку, ему может прийти отказ в предоставлении кредита. Банк просто боится потерять деньги. В случае, когда страховку всё таки пришлось оформить, есть несколько способов уменьшить её сумму. Для этого нужно внимательно изучите документы и задайте сотруднику банка такие вопросы:
Очень выгодный в плане денег, времени и нервов - это первый вариант. Когда страховка действует до тех пор, пока клиент платит кредит. Платит он кредит 2 месяца, вот и страховые взносы делает только 2 месяца.
При втором варианте возврат суммы страховки, обычно, возможен только на бумаге. И то, довольно редко. На практике же страховая компания сделает всё, что бы сумму страховки не возвращать.
И последний вариант. Кредит - это банковский продукт, который клиент, как простой потребитель, может вернуть в течении 14 дней. То же самое и страховка по кредиту . Всё это указано в договоре. Но часто бывает, что при расторжении договора по страховке, нужно будет выплатить часть её суммы. Так же, возможно, придётся расторгать договор по самому кредиту. А за тем заново подавать заявку. И не факт, что в этот раз она будет одобрена. Дело это хлопотное. Но это самый верный способ не платить страховку. При этом клиент должен быть готов к тому, что бы вернуть сумму, взятую в кредит.
Решать соглашаться на страховку по кредиту или нет, должен клиент. По разным видам кредита могут быть разные условия страхования. Именно по этому перед тем, как подписать договор по кредиту, нужно внимательно изучить документы и подробно расспросить сотрудника банка. В этом случае внимательность и любознательность - залог спокойствия клиента и экономии его денежных средств.
Подавая заявку на получение займа, многие физические лица, становясь клиентами учреждений, ощущают на себе навязывание полисов.
Всегда ли они нужны, и в чем их суть, нужно разобраться?
Обязательна ли страховка при получении кредита?
Навигация по статье
В некоторых семьях из-за нехватки денежных средств периодически возникает потребность в получении кредита. Это различные случаи, которые могут касаться как крупных приобретений, так и погашения долгов.
Если речь идет о крупной кредитной сумме, то неизбежно, что клиент столкнется с вопросом относительно процесса страхования, наряду с этим возникают моменты относительно расходной части, которая связана с процедурой оформления.
Процедура по страхованию кредита представляет собой некую услугу, которая направлена на реализацию страховой функции. В данном процессе неизбежно задействована компания, занимающаяся страховки.
Клиенту необходимо заключить определенный договор, в котором предусматривается, что в случае невозможности выполнения кредитных обязательств, страховая компания предоставляет клиенту финансовую поддержку. Такое положение распространяется на ряд непредвиденных обстоятельств, которые изначально прописываются в договоре.
Услуга предусматривает необходимость приобретения некоего документа, который именуется страховым полисом. Его получение гарантирует, что страховая компания в ряде случаев окажет финансовую поддержку клиенту. Это распространяется на следующие обстоятельства:
Если не углубляться в рассматриваемый , то многим клиентам на первый взгляд кажется, что страхование это очень выгодно. Однако есть ряд моментов, которые заставляют изменить свое мнение.
Эксперты отмечают, что для кредитного страхования присущи некоторые минусы, которые заставляют задуматься о необходимости его использования в процессе оформления сделки по кредиту.
Одно из важнейших отрицательных проявлений рассматриваемой операции заключается в том, что клиент должен каждый месяц вносить определенный страховой платеж, размер которого определяется в соответствии с имеющимися .
Если внимательно изучить состав суммы к погашению, которая включает тело кредита, различные комиссии и прочие платежи, то можно удостовериться в том, что расходы по страхованию часто превышают сумму по долгу.
Таким образом, возникает вопрос о возможности и необходимости отказа от страховой операции, так как данное мероприятие позволит существенным образом сократить расходную часть.
При этом специалисты обращают внимание на тот факт, что все возможные риски, которые могут возникнуть в процессе кредитования и вносятся в страховой договор, отмечаются параллельно и в договоре по займу. Чаще всего случай, на который распространяется страховка так и не наступает. А вот деньги, указанные в страховом договоре все равно придется выплачивать, что кажется нецелесообразным.
Банк – это самый главный участник, который в большей степени заинтересован в реализации страхового . Представитель банка при общении с клиентом убеждает его в том, что проведение страховой сделки обязательно. Для кредитного учреждения это важно потому, что таким образом совершается защита банка от возможных рисков по невыплате кредитной суммы.
Эксперты обращают внимание на то, что рассматриваемая процедура может быть 2 типов:
Если принять во внимание первый вариант, то в роли страхователя выступает непосредственно сам банк. Второй случай задействует уже и страховую компанию, так как договорная основа подписывается между клиентом и компанией, которая предоставляет страховку.
В том случае, когда клиент отказывается от страхования, для банка повышается возможность того, что заемная сумма не будет возращена в срок, или же будет полностью потеряна.
Преимущества получения страховки при займе денег в банковских учреждениях очевидны, однако клиент вправе самостоятельно принимать решения и соглашаться на оформление полиса, заставить его никто не может. При давлении со стороны банковских , следует поискать более приемлемого заимодателя, с которым комфортно сотрудничать.
Получение полиса не связано с трудностями. Когда заполняется заявка на заем, ставится отметка в определенном поле документа. При отсутствии потребности получить услугу страхования, об этом уведомляется банковский сотрудник.
При этом имеется некоторый . У банковского учреждения тоже есть право в отказе предоставления займа. Оно не должно разъяснять причины отказа.
Неосведомленные граждане, которые не знают о своем праве отказаться от полиса, приобретают его безоговорочно. Со временем, вникнув в ситуацию, может быть оформлен отказ от страховки, когда кредит уже получен. В Сбербанке сумма возвращается в полном размере на протяжении до 30 дней с момента выдачи кредита.
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter , чтобы сообщить нам.
Задайте свой вопрос в форму ниже
