Когда банку для выдачи кредита нужны дополнительные гарантии, часто речь идет о поручительстве или залоге. Когда нет возможности предоставить имущество для обеспечения займа, остается искать людей, готовых поручиться за заемщика. Чаще всего поиск начинают с самых близких людей, друзей и родственников, прося их выступить в качестве гаранта по займу номинально. Если возникла ситуация, когда друг обращается и просит стать поручителем, стоит основательно подумать о возможных последствиях подобной услуги.
Как говорится в известной пословице, дружба дружбой, а дела финансовые лучше оставить для других. Поручительство – серьезный шаг, влекущий за собой финансовые обязательства перед банком в сумме, равной остатку долга заемщика, а в случае отсутствия денег поручитель рискует своим имуществом.
Поручитель – человек, гарантирующий банку полный возврат долга вместе с процентами и штрафами, если заемщик окажется финансово несостоятельным и откажется платить. Подписывая договор о поручительстве, человек берет на себя ответственность за другого, а требование кредитор вправе предъявить сразу, как только будет установлено, что взыскание с заемщика стало невозможным.
Не стоит недооценивать серьезность действий – это не просто помощь, а несение полной ответственности за должника в течение всего срока погашения.
Чем больше долг, тем выше риски поручителя. На протяжении всего срока действия заемного договора поручитель рискует своими средствами и имуществом, а при личной потребности в заемных средствах велик риск отказа по причине наличия финансовых обязательств по непогашенному кредиту.
Обязательства по поручительству установлены статьей 363 ГК РФ. Солидарная ответственность предполагает предоставление банку права взыскивать средства с поручителя наравне с заемщиком, а если для принудительного взыскания потребуется проведение суда, дополнительно взыскивают издержки на суд.
В результате картина для поручителя нерадостная: заемщик одалживает сумму и пользуется займом, а финансовая ответственность разделяется или полностью погашается средствами поручившегося лица. Получается, что после подписания договора поручитель рискует:
Прежде чем соглашаться или отказывать в помощи своему близкому, следует изучить варианты представления обеспечения.
Если предлагают оформить гарантию в виде имущественного поручительства, нужно понимать, что по заемному долгу близкого или родственника поручитель будет отвечать личным имуществом.
При возникновении просрочки банк направляет исковое заявление в суд с требованием взыскать долг по займу с принудительной продажи имущества поручителя. Помимо долга, кредитор вправе взыскивать начисленные проценты, штрафы и пени.
Банку невыгодно заниматься процедурой продажи имущества поручителя. Это требует массы усилий, связанных с судебным разбирательством и сопутствующими издержками.
Финансовое поручительство предусматривает возмещение:
Погашение долга происходит в виде однократной выплаты в полном объеме либо частями, с определением суммы в виде полной задолженности или частично, разделив кредитное бремя с должником.
Стоит отметить, что банк не стремится сразу направлять взыскание на поручителя. Как показывает практика, кредитор часто распределяет финансовые претензии в равном соотношении между заемщиком и лицом, поручившимся за него. В дальнейшем, после выплаты 50% от долга, обязательства по займу в отношении поручителя снимаются, даже если должник продолжает отказываться погашать долг.
Обязанности по договору возникают на основании надлежаще оформленных документов. Необходимо, чтобы в тексте договора было указано право банка взыскивать задолженность с поручителя. Не все кредиторы уделяли должное внимание составлению бумаги – иногда от человека требовалась только расписка. Это дало повод к оспариванию поручительства в связи с ошибочным оформлением. Если при оформлении займа кредитору достаточно было расписки, велика вероятность снятия претензий через суд, обратившись к опытному юристу.
Даже после смерти финансовые претензии не снимаются. Чтобы принять наследство, родственникам предстоит выплатить банку долги по чужому кредиту. По этой причине следует тщательно проанализировать ситуацию, оценить вероятность невозврата займа заемщиком и возможные последствия, прежде чем ставить подпись в договоре.
После полной выплаты долга, процентов, начисленной неустойки и штрафов с поручителя снимают все требования. Однако в отдельных случаях удается освободиться от долга:
Получается, что положение поручителя более уязвимо, чем заемщика. Финансовые обязательства могут возникнуть в любой момент после выдачи займа, не взирая на личные планы и платежеспособность человека в момент возникновения проблем.
Если поручитель выплатит долг, в дальнейшем возникает право истребовать с заемщика сумму в порядке регресса. Претензию направляют должнику в письменном виде с приложением документальных доказательств выполнения обязанностей по договору и сумм, выплаченных вместо заемщика. Если заемщик не соглашается выполнить требования, подают иск в суд.
Конечно, выплаченную за должника сумму вернуть через суд можно, но дружбу с ним возвратить вряд ли удастся.
Поручительство и риски — Если вас кто-то попросил стать поручителем по кредиту, вы должны осознавать, что идёте на большой риск. Но если ситуация такова, что отказаться вы не можете, то должны вооружиться некоторыми знаниями вопроса. Они помогут вам разобраться в степени правоты работников банка, если возникнет инцидент, связанный с неуплатой кредита заёмщиком.
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Худшая ситуация для поручителя — когда он берёт на себя ответственность по кредиту, которая предполагает изъятие у него личного имущества (автомобиль, квартира и т. д.) Если заёмщик не погасил кредит вовремя, банк имеет право через суд добиться отчуждения имущества поручителя, после реализации которого он сможет компенсировать свои убытки. О том, как продаются вещи должников, мы писали в статье « «.
Поручительство и риски — Ситуация усложняется тем, что кредитная организация обращается в судебные органы тогда, когда кредит просрочен уже давно. Соответственно, за это время общая сумма задолженности включает в себя уже и большие штрафы. И при этом ничего не законного банк не совершает, ведь у него на руках договор, подписанный поручителем.
Если при составлении договора поручительства вы дали согласие ответить своими деньгами, то в этом случае деньги в банк будут перечисляться частями из вашей ежемесячной заработной платы. Но имейте в виду, что банк может поступить по-разному. Он может заставить выплатить весь долг поручителя, но может и переложить часть долга на заёмщика. Судебные органы чаще всего настаивают именно на таком решении проблемы. Вам такое решение будет на руку, так как если заёмщик не выплатит свою долю долга, то банк уже будет не вправе требовать её от вас.
Поручительство и риски
— Знайте, что после уплаты своей части долга по кредиту вы имеете право подать в суд на заёмщика. Для этого нужно сделать следующее:— отправить должнику заказное письмо с уведомлением о его получении (подпись получателя);
— взять в кредитной организации документы, удостоверяющие обязательства заёмщика;
— отнести все документы в суд.
Если банку сложно добиться возврата денег от поручителя, он, чтобы не тратить времени, может переложить долговые обязательства полностью на вас. Тогда можно попробовать использовать тот аргумент, что заёмщик не вправе оспаривать решение банка.
Заключая договор поручительства, вы обязательно должны ознакомиться с его условиями. Подписывать документ нужно только в том случае, если за погашение долга будут в равной степени отвечать поручитель и заёмщик.
До недавнего времени банки нарушали это правило, поэтому судебные органы освобождали многих поручителей от выплаты кредита. Сегодня банкиры опасаются составлять такой договор.
Поручительство и риски — важно . Вам следует знать также и то, что если без ведома поручителя кредитный договор был изменён (банк поднял процентную ставку или размер штрафа), то поручитель не должен расплачиваться за это своими средствами.
» Юлии Пересичанской.
В закладки
Юлия Пересичанская
Поручительство как инструмент обеспечения обязательств активно применяется в бизнесе. Его суть в том, что одна компания (поручитель) обязуется перед кредитором другой компании (заёмщик) отвечать за исполнение последней её обязательства. Например, погасить долг перед банком.
Поручитель может отвечать за обязательства должника совместно (солидарно) с ним или субсидиарно. Во втором случае кредитор сначала обращается к основному заёмщику за погашением долга, процентов и неустойки. Если они не выплачиваются, то требования предъявляются к поручителю.
На практике кредиторы хотят, чтобы поручители отвечали за должников по правилам солидарной ответственности, поскольку это позволяет банкирам снизить собственные риски.
Бизнесу важно знать, что если поручителем является юридическое лицо, то все требования должны предъявляться к самой компании, а не её владельцам, генеральному директору или другому лицу, подписавшему договор. Однако это не означает, что указанные лица всегда могут уйти от ответственности.
Если действия или бездействие руководящих лиц (в том числе заключение договора поручительства) привели к банкротству компании, то они могут быть привлечены к субсидиарной ответственности по долгам организации.
Обычно в поручительстве заинтересованы и кредитор, и должник, поскольку обе стороны (если они добросовестные) стремятся к надлежащему исполнению взятых на себя обязательств. При этом поручительство служит дополнительной гарантией для них.
В чём выгода поручителя, принимающего на себя дополнительные риски? Она может быть вызвана общими экономическими интересами у поручителя и должника. Например, взаимное участие в капиталах друг друга, совместное действие в рамках договора простого товарищества и тому подобное. В таком случае бизнес действует по принципу «один за всех и все за одного».
Суды сейчас оценивают договоры поручительства с позиции их экономической целесообразности.
В одном деле генеральный директор производственной компании выступил поручителем по нескольким кредитам двух других фирм, где он был соучредителем. Фирмы не смогли выплатить долги, а компания-поручитель начала банкротиться.
Банк, пытаясь получить свои деньги, обратился в суд с заявлением о включении его в реестр требований кредиторов производственной компании. Суды сначала решили, что заключение договоров поручительства не имело экономической целесообразности для компании-поручителя, поскольку она находилась в плохом финансовом положении. И это нарушало принципы разумности и добросовестности.
Однако Верховный Суд указал на то, что это обстоятельство не может лишать такие договоры юридической силы. Поручительство, как правило, и выдаётся при наличии корпоративных (или других) связей между поручителем и должником, поэтому плохое финансовое положение не подтверждает порочность сделки.
Вывод простой. Прежде чем становится поручителем компания должна оценить свои финансовые возможности и все риски, связанные с заключением такого договора.
Обычно договор поручительства заключается между банком и поручителем, но возможно составление и трёхстороннего соглашения (между кредитором, должником и поручителем).
Договор должен быть совершён в письменной форме, иначе он будет недействителен. Рекомендуется его заключать путём составления одного документа, подписанного сторонами (хотя это не обязательное требование).
В соглашении обязательно должны быть следующие условия:
При заключении договора поручители часто допускают следующие ошибки:
1. Не ограничивают свою ответственность.
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных действиями или бездействием должника. Чтобы избежать этого, в договоре нужно устанавливать ответственность поручителя только в размере основного долга (не включая проценты и так далее).
2) Не прописывают размер ответственности.
Часто в договоре не указывается сумма, в размере которой поручитель обязуется отвечать за должника (п.3 ст. 361 ГК РФ). Чтобы ограничить этот предел ответственности, в договоре следует указать, что «поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором лишь в пределах определённой суммы, например, в размере 1 млн рублей».
3) При изменении условий основного договора займа поручитель не освобождается от ответственности.
Многие заблуждаются, считая, что если условия основного договора меняются в худшую сторону и при этом, например, ответственность поручителя увеличивается, то его обязательства прекращаются. Раньше так и было, однако ситуация поменялась с изменением ст. 367 ГК РФ (действует с 1 июня 2015 года). С этой даты поручитель не освобождается от своих обязательств, он просто отвечает на прежних условиях.
4) Расторжение договора поручительства не прекращает поручительство.
Если между должником и поручителем заключён договор о выдаче поручительства, то его расторжение, признание недействительным или незаключенным не приводит к прекращению поручительства.
При этом бизнесу важно знать, что когда такой договор заключается из-за общих экономических интересов (например, между основным и дочерним обществом), то если даже подобные связи и исчезнут в будущем, это не станет причиной для прекращения обязательств.
Если должник или поручитель полностью выплатит кредит, то поручительство автоматически прекращается. При этом погашение долга может происходить как по требованию банка, так и по инициативе должника или поручителя. Если поручитель выплачивает долг, то он становится новым кредитором должника и имеет право требовать с него уплаченную сумму.
Поручительство прекращается в связи с окончанием действия договора поручительства. Как правило, срок договора поручительства больше срока основного договора займа. Если в договоре поручительства не установлен срок его действия, поручительство прекращается если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения договора займа не предъявит иск поручителю.
Бывает, что сроки погашения основного долга не определены. В этом случае поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
В случае перевода долга на другое юрлицо поручительство прекращается, если поручитель не согласился отвечать за нового должника. Согласие поручителя должно явно выражаться (он должен его письменно подтвердить) и устанавливать круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
Как правило, условие о праве банка уступить долг по кредиту третьему лицу оговаривается и в кредитном договоре, и в договоре поручительства. Если же поручитель согласился отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается.
Важно понимать и не смешивать два понятия: перевод долга и реорганизация компании. При переводе долга на другое юрлицо поручительство прекращается, если поручитель не согласился отвечать за нового должника.
При реорганизации (в случае слияния или присоединения к другой организации, при разделении или преобразовании компании и другое) поручительство не прекращается, так как долг переходит к правопреемнику. Реорганизация не может рассматриваться как перевод долга и основание для прекращения поручительства.
Поручительство прекращается, если кредитор отказывается принять оплату долга от должника или поручителя. Недобросовестный кредитор может препятствовать погашению займа, если он хочет получить определённый актив должника через процедуру банкротства.
Например, если при выплате долга произошла задержка, то поручитель может погасить его в полном объёме, то есть рассчитаться с кредитором за должника. Если же кредитор этому препятствует, то поручитель вправе обратиться в суд с иском о прекращении договора поручительства.
Поручитель, погасивший долг за другую компанию, становится её кредитором. В этом случае он должен требовать уплаченную сумму с должника, поэтому есть риск не получить или получить денежные средства не в полном объёме.
В случае ликвидации или реорганизации должника за его долги отвечает поручитель. Указанные преобразования не прекращают его обязательств.
Если кредитор требует от должника досрочно погасить долг, то это не уменьшает срок действия поручительства. Оно продолжает действовать в течение всего периода, установленного в договоре.
Проблемы с банками. Они возникают, если поручитель нарушает свои обязанности, то есть не выплачивает деньги за должника. Во время своего поручительства компания, скорее всего, не сможет брать кредиты: банк может посчитать, что доходы компании недостаточны для исполнения всех обязательств. Долги поручителя могут негативно сказаться на его кредитной истории, что приведёт к проблемам в кредитовании в будущем.
Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!
Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.
Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.
В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.
Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.
Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста
. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.
При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.
Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.
Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:
Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере
. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.
Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.
Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.
Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.
Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично
. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.
Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.
Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:
Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя.
Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки.
Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.
Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.
Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.
Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг
. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.
Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.
Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.
Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:
Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.
Когда банку для выдачи кредита нужны дополнительные гарантии, часто речь идет о поручительстве или залоге. Когда нет возможности предоставить имущество для обеспечения займа, остается искать людей, готовых поручиться за заемщика. Чаще всего поиск начинают с самых близких людей, друзей и родственников, прося их выступить в качестве гаранта по займу номинально. Если возникла ситуация, когда друг обращается и просит стать поручителем, стоит основательно подумать о возможных последствиях подобной услуги.
Как говорится в известной пословице, дружба дружбой, а дела финансовые лучше оставить для других. Поручительство – серьезный шаг, влекущий за собой финансовые обязательства перед банком в сумме, равной остатку долга заемщика, а в случае отсутствия денег поручитель рискует своим имуществом.
Поручитель – человек, гарантирующий банку полный возврат долга вместе с процентами и штрафами, если заемщик окажется финансово несостоятельным и откажется платить. Подписывая договор о поручительстве, человек берет на себя ответственность за другого, а требование кредитор вправе предъявить сразу, как только будет установлено, что взыскание с заемщика стало невозможным.
Не стоит недооценивать серьезность действий – это не просто помощь, а несение полной ответственности за должника в течение всего срока погашения.
Чем больше долг, тем выше риски поручителя. На протяжении всего срока действия заемного договора поручитель рискует своими средствами и имуществом, а при личной потребности в заемных средствах велик риск отказа по причине наличия финансовых обязательств по непогашенному кредиту.
Обязательства по поручительству установлены статьей 363 ГК РФ. Солидарная ответственность предполагает предоставление банку права взыскивать средства с поручителя наравне с заемщиком, а если для принудительного взыскания потребуется проведение суда, дополнительно взыскивают издержки на суд.
В результате картина для поручителя нерадостная: заемщик одалживает сумму и пользуется займом, а финансовая ответственность разделяется или полностью погашается средствами поручившегося лица. Получается, что после подписания договора поручитель рискует:
Прежде чем соглашаться или отказывать в помощи своему близкому, следует изучить варианты представления обеспечения.
Если предлагают оформить гарантию в виде имущественного поручительства, нужно понимать, что по заемному долгу близкого или родственника поручитель будет отвечать личным имуществом. 
При возникновении просрочки банк направляет исковое заявление в суд с требованием взыскать долг по займу с принудительной продажи имущества поручителя. Помимо долга, кредитор вправе взыскивать начисленные проценты, штрафы и пени.
Банку невыгодно заниматься процедурой продажи имущества поручителя. Это требует массы усилий, связанных с судебным разбирательством и сопутствующими издержками.
Финансовое поручительство предусматривает возмещение:
Погашение долга происходит в виде однократной выплаты в полном объеме либо частями, с определением суммы в виде полной задолженности или частично, разделив кредитное бремя с должником.
Стоит отметить, что банк не стремится сразу направлять взыскание на поручителя. Как показывает практика, кредитор часто распределяет финансовые претензии в равном соотношении между заемщиком и лицом, поручившимся за него. В дальнейшем, после выплаты 50% от долга, обязательства по займу в отношении поручителя снимаются, даже если должник продолжает отказываться погашать долг.
Обязанности по договору возникают на основании надлежаще оформленных документов. Необходимо, чтобы в тексте договора было указано право банка взыскивать задолженность с поручителя. Не все кредиторы уделяли должное внимание составлению бумаги – иногда от человека требовалась только расписка. Это дало повод к оспариванию поручительства в связи с ошибочным оформлением. Если при оформлении займа кредитору достаточно было расписки, велика вероятность снятия претензий через суд, обратившись к опытному юристу.
Даже после смерти финансовые претензии не снимаются. Чтобы принять наследство, родственникам предстоит выплатить банку долги по чужому кредиту. По этой причине следует тщательно проанализировать ситуацию, оценить вероятность невозврата займа заемщиком и возможные последствия, прежде чем ставить подпись в договоре.
После полной выплаты долга, процентов, начисленной неустойки и штрафов с поручителя снимают все требования. Однако в отдельных случаях удается освободиться от долга:
Получается, что положение поручителя более уязвимо, чем заемщика. Финансовые обязательства могут возникнуть в любой момент после выдачи займа, не взирая на личные планы и платежеспособность человека в момент возникновения проблем.
Если поручитель выплатит долг, в дальнейшем возникает право истребовать с заемщика сумму в порядке регресса. Претензию направляют должнику в письменном виде с приложением документальных доказательств выполнения обязанностей по договору и сумм, выплаченных вместо заемщика. Если заемщик не соглашается выполнить требования, подают иск в суд.
Конечно, выплаченную за должника сумму вернуть через суд можно, но дружбу с ним возвратить вряд ли удастся.
