Существуют четыре основных типа кожи: сухая, нормальная, жирная и комбинированная. Принадлежность к каждому из них зависит от того, насколько активно выделяется кожное сало. С этим показателем связаны внешний вид кожи, количество и видимость пор, скорость старения и образования морщин.
Чтобы узнать, какой тип кожи у вас, проведите простой эксперимент. Очистите лицо привычным средством для умывания (желательно, чтобы это был щадящий гель или мягкая пенка). Промокните полотенцем и не наносите никаких кремов после. Через два часа приложите к коже тонкую бумажную салфетку и легко прижмите в области лба, носа, щёк и подбородка.
Сухая кожа всегда выглядит матовой, нежной и тонкой. На ней редко появляются прыщики и воспаления, но морщинки способны портить настроение уже в юности. Такая кожа плохо реагирует на резкую смену климата, неблагоприятные погодные условия (сильный ветер или мороз). Из-за неправильно подобранных косметических средств могут возникать раздражения и шелушения.
Кожа становится сухой по разным причинам: это может быть обусловлено генетикой или нехваткой в рационе жиров и витаминов A, C и P.
Людям с сухой кожей лица следует внимательно относиться к выбору косметики и особенно беречь себя в холодное время года.
Рецепты домашних масок для сухой кожи:
Держите маску на коже 10–20 минут. Смывайте чуть тёплой водой или косметическим молочком для лица.
Нормальная кожа характеризуется умеренной работой сальных желёз. Она выглядит свежей и чистой, поры не выделяются, воспаления и шелушения появляются редко, в основном из-за воздействия внешних факторов. Если у вас нормальная кожа, вы счастливчик! Это встречается крайне редко.
Для обладателей нормальной кожи совет один: не переусердствуйте. Регулярно умывайтесь, увлажняйте кожу и делайте маски или пилинги 2–3 раза в неделю. В зависимости от текущего состояния лица и климатических условий используйте маски для сухой или жирной кожи. Помните: в холодное время года будет полезно дополнительное питание, а в жару - более глубокое очищение. Но не злоупотребляйте слишком жирными кремами или лосьонами на спиртовой основе.
У людей с такой кожей сальные железы работают слишком активно. Поэтому через несколько часов после умывания лицо начинает блестеть. Поры, особенно в области лба, носа и подбородка, расширены. Прыщики и чёрные точки не редкость.
Однако жирная кожа имеет огромное преимущество: она медленнее стареет. Выделяющееся кожное сало создаёт хорошую защитную плёнку, которая не даёт влаге испаряться и блокирует проникновение вредных веществ извне.
Рецепты домашних масок для жирной кожи:
Комбинированная кожа встречается чаще всего. При этом обычно Т-зона (лоб, нос, подбородок) обладает всеми признаками жирной кожи: прыщики, расширенные , блеск. А кожа вокруг глаз и на щеках - нежная, тонкая, склонная к сухости.
Поэтому способы ухода нужно будет совмещать. Выбирайте мягкие средства для умывания: гели, гидрофильные масла, пенки. Они нежно очистят лоснящиеся области лица и не пересушат щёки. Заведите несколько кремов и тональных основ для лица. Наносите стягивающие и очищающие маски только на Т-зону, для участков сухой кожи выбирайте питательные маски.
Именно поэтому нужно знать, как определить тип кожи лица, чтобы верно подобрать процедуры и ухаживающую косметику. Это - очень важный вопрос перед выбором косметики и построением домашнего ухода, потому что правильно ответив на него, Вы просто сэкономите средства и нервы, когда купив косметику наобум и решите, что ОНА не работает. К сожалению, как правило, вопрос в ином. Важно различать тип и состояние кожи. Тип кожи дается человеку от рождения и кардинально измениться не может, он и предопределяет тип старения в будущем. По типу кожа бывает нормальной, сухой, жирной и комбинированной. А вот чувствительная, аллергичная или обезвоженная кожа - это уже состояние кожи и оно при неправильном уходе, может возникать у любого типа кожи. Поэтому, косметолог, проводя консультацию , задает 2 вопроса: ваш тип кожи и ее состояние, что беспокоит.
В несколько шагов:
1) Умыться (оценивать кожу через 15 минут после умывания)
2) Оценивать жирность и состояние пор. Визуально и с помощью сухой салфетки определить зоны с повышенной жирностью. Приложить салфетку к различным участкам лица и посмотреть, остаётся ли на неё отпечаток.
НОРМАЛЬНАЯ: В основном, нормальная кожа - матовая, поры небольшие, заметны только в Т-зоне, цвет кожи телесный, не тусклый, а блеск заметен только в Т-зоне, и то не всегда. Если в Т-зоне выражен блеск и расширены поры, то это уже КОМБИНИРОВАННЫЙ тип.
СУХАЯ: Чаще тонкая, поры почти незаметны. Цвет равномерный, кожа матовая, без блеска.
ЖИРНАЯ: Присутствует жирный блеск во всех зонах, поры расширены (особенно в Т-зоне). Эпидермис часто утолщен, могут быть комедоны, цвет кожи может быть тусклым из-за гиперкератоза, который чаще сопровождает жирную кожу, чем остальные типы.
Наши Презентации и Обучающие семинары . Получите новые знания и практические навыки в косметологии.
Зная свой тип кожи, можно избежать ошибок при самостоятельном подборе домашнего ухода, когда, к примеру,:
1. Жирная обезвоженная кожа, которая приходит к такому состоянию при частом применении спиртосодержащих косметических средств, начинает проявлять признаки сухой кожи, Это - частая проблема, особенно в молодом возрасте. Первое, что приходит в голову молодому человеку - использовать жирные кремы, с множеством масел, вместо того, чтобы быстро устранить обезвоженность увлажняющими средствами с лёгкой или даже безжировой текстурой.
2. Или
обладатель сухой кожи
,
с недостатком липидной мантии рогового слоя
, заполучив раздражение или воспаление на коже по разным причинам, начинает срочно "подсушивать" кожу агрессивными средствами или просто косметикой для жирной и проблемной кожи, думая, что устранит прыщи, а на самом деле разрушая и без того бедный жирами (при сухом типе кожи) гидро-липидный защитный барьер, вместо
успокаивающей
и снимающей раздражение косметики.
3. Примеров можно приводить множество, восстановление кожи - это процесс сложный и потребует времени, и консультации косметолога.
Поверхность нормальной кожи имеет кислую реакцию и ее pH составляет 5,5, что является первым защитным звеном на пути микробов. Поэтому частое использование щелочных средств (мыла) может разрушить кислотную мантию и вызывать снижение защитной функции рогового слоя - первого слоя эпидермиса. Именно на роговой слой нацелены все косметические средства!
Кожа может залечивать раны и восстанавливать поврежденные структуры. Если бы этот процесс шел одинаково в течение всей жизни, то кожа никогда бы не старела. 
Поэтому косметические средства и процедуры действуют, активируя восстановительные силы кожи! Именно правильно подобранная косметологом косметика, позволит сохранить кожу лица красивой и ухоженной! А неправильно подобранные средства, могут привести к быстрому старению, раздражениям и воспалениям.
В зависимости от работы сальных желез и содержания влаги, кожу условно подразделяют на нормальную, жирную, сухую и комбинированную (смешанного типа). Содержание влаги, баланс липидов и кислот, достаточное лицевое кровообращение – факторы, формирующие эпидермис и в итоге, состояние нашей кожи.
Научившись определять свой тип кожи - легко ухаживать за лицом, сохраняя молодость и свежесть.
Такая кожа всегда отличается ровным тоном, упругостью и здоровьем. Она гладкая и упругая с нормальным содержанием влаги и кожного сала, возможен незначительный блеск в Т-зоне. Люди с таким типом имеют едва заметные поры и морщинки в центральной части лица. При этом первые морщины появляются лишь после 35 лет. Нормальный тип устойчив к внешним раздражителям, смене времени года. Обладатели нормальной кожи не испытывают проблем с прыщами, угрями, раздражением и шелушением. Нормальный тип – это большая редкость, чаще всего встречается у детей и всего в 6% случаев у взрослых. Такая кожа не беспокоит в молодости, а при правильном уходе стареет медленно.
Жирная кожа более плотная, ей присущи пористость и характерный лоск, который не уходит даже после умывания. На таком типе присутствует угри, которые временами воспаляются, а расширенные поры закрыты черными точками. Жирный покров меньше подвержен негативному влиянию внешних факторов Обильная сальная смазка препятствует испарению влаги, поэтому кожа дольше сохраняет свою молодость. Морщинки на жирном типе появляются реже чем на сухом. В более зрелом возрасте данный кожный покров сменяется на комбинированный.
Сухой тип - это полная противоположность жирному. Кожа более тонкая, нежная и чувствительная с незаметными порами и характерным бледным цветом. Она, как правило, рано стареет, а потому требует более пристального внимания и тщательного ухода. До 25 лет она не доставляет хлопот и выглядит очень даже привлекательно. Но если за ней не ухаживать или делать это неправильно, то она начнет шелушиться, стягиваться, потеряет эластичность и быстро покроется морщинами.
Температурные перепады, ветер, холод и жара – все это вызывает покраснение и шелушение, приводит к дряблости. Мыло вызывает дискомфорт, появляется желание поскорее увлажнить кожу.
Сухое лицо часто покрыто мельчайшими красными сосудами, пятнами и прыщами. Использование косметических средств, мыла и прочих продуктов нередко вызывают аллергию на коже. Чрезмерная сухость может свидетельствовать о том, что покров испытывает нехватку витаминов, жира либо о заболеваниях внутренних органов.
У обладателей комбинированного типа, как правило, в Т-зоне кожа жирная, иногда лоснится, отчетливо видны расширенные поры, имеются прыщи, черные точки и акне. В другой части лица, а именно по краям, на висках, вокруг глаз, на щеках и шее поры незаметны, кожа здесь тонкая и сухая, присутствуют морщинки и шелушение.
В уходе за смешанной кожей нужно применять сразу два типа косметических средств – один для жирного типа, а другой для сухого. Либо косметические средства, специально созданные для этого типа. С годами комбинированный тип при правильном уходе может перейти в нормальный.
Да, и любой тип кожи с годами становится менее увлажненным, менее жирным.
Хотя практических опыт показывает, что расширенные поры и жирный блеск могут вызывать беспокойством не только в подростковом возрасте, но и в более зрелые годы, после 30 лет и старше.
Также следует учитывать свой фототип для подбора косметики и процедур в салонном уходе, чтобы получить желаемый и фактический результат.
Косметолог, проведя диагностику кожи и, выслушав ваши ответы на вопросы о том, что вас беспокоит, какие проблемы привели вас к нему, анализирует информацию и подбирает процедуры ухода и линию косметики, исходя из вашего типа кожи, возраста и текущего состояния, чтобы решить проблему, с которой вы обращаетесь. Все строится на профессиональном изучении и понимании строения кожи человека, благодаря чему и выбранная им методика, дает положительный и устойчивый результат. И так,
Кожа - это один из органов человека, выполняющих защитную роль и ряд биологических функций. Кожей покрыто все тело человека, и в зависимости от роста и веса, ее площадь составляет от 1,5 до 2 м2. Кожа – это сложный орган, являющийся наружным покровом тела. Она выполняет множество функций и обеспечивает нормальную жизнедеятельность всего организма.
Основное назначение кожи - это конечно защита от внешнего воздействия окружающей среды. Но наша кожа многофункциональна и сложна и принимает участие еще в ряде биологических процессов, протекающих в организме.
Рассмотрим основные функции кожи:
механическая защита - кожа предотвращает мягкие ткани от механического воздействия, излучений, микробов и бактерий, попадания инородных тел внутрь тканей.
ультрафиолетовая защита - под воздействием солнечного излечения в коже образуется меланин, как защитная реакция на внешнее неблагоприятное (при длительном нахождении на солнце) воздействие. Меланин вызывает временное окрашивание кожи в более темный цвет. Временное увеличение количества меланина в коже, увеличивает ее способность задерживать ультрафиолет (задерживает более 90% излучения) и помогает нейтрализовать образовавшиеся в коже при воздействии солнца свободные радикалы (выполняет роль антиоксиданта).
терморегуляция - участвует в процессе поддержания постоянной температуры всего организма, за счет работы потовых желез и термоизолирующих свойств слоя гиподермы, состоящего в основном из жировой ткани.
тактильные ощущения - за счет близко расположенных к поверхности кожи нервных окончаний и различного рода рецепторов, человек ощущает воздействие внешней окружающей среды в виде тактильных ощущений (прикосновение), а также воспринимает изменения температуры.
поддержание водного баланса - через кожу, организм при необходимости за сутки может выделить до 3 литров жидкости через потовые железы.
обменные процессы - через кожу, организм частично выводит побочные продукты своей жизнедеятельности (мочевина, ацетон, желчные пигменты, соли, токсические вещества, аммиак и т.д.). Так же организм способен усваивать из окружающей среды некоторые биологические элементы (микроэлементы, витамины и т.д.), в том числе и кислород (2% всего газообмена организма).
синтез витамина D - под воздействие ультрафиолетового излучения (солнца), во внутренних слоях кожи синтезируется витамин D, который в последствии усваивается организмом для своих нужд.
Кожа состоит из трех основных слоев: 
В свою очередь, каждый слой кожи состоит из своих отдельных структур и клеток. Рассмотрим строение каждого слоя более подробно.
Эпидермис - это верхний слой кожи, образованный в основном на основе белка кератина и состоящий из пяти слоев:
Эпидермис постоянно обновляется. Подобный эффект связан со специфическими превращениями и миграцией кератиноцитов из глубоких слоёв в наружные в ходе их дифференцировки. Вместе с отслаивающимися чешуйками с поверхности кожи удаляются химические и биологические патогены. Эпидермис не содержит кровеносных сосудов, поэтому поступление питательных веществ от внутренних слоев кожи к эпидермису происходит за счет диффузии (проникновения одного вещества в другое) тканевой (межклеточной) жидкости из слоя дермы в слои эпидермиса.
Межклеточная жидкость - это смесь лимфы и плазмы крови. Она заполняет пространство между клетками. В межклеточное пространство тканевая жидкость попадает из конечных петелек кровеносных капилляров. Между тканевой жидкостью и кровеносной системой происходит постоянный обмен веществ. Кровь доставляет в межклеточное пространство питательные вещества и удаляет посредством лимфатической системы продукты жизнедеятельности клеток.
Кератиноциты. Это элементы, продуцирующие кератин. Эту функцию могут выполнять разные типы клеток: шиповатый, базальный, зернистый. Кератин отвечает за эластичность и упругость кожи человека.
Корнеоциты. Это преобразованные безъядерные кератиноциты, наполненные кератином. Они поднимаются в верхние шары, становятся плоскими и выполняют защитную функцию, являясь надежным барьером между организмом человека и окружающим миром. Чешуйки рогового слоя (корнеоциты) соединены между собой липидами, состоящими из керамидов и фосфолипидов. За счет липидного слоя, роговой слой практически не проницаем для водных растворов, но растворы на основе жирорастворимых веществ, способны проникать сквозь него.
Керамиды или церамиды. Это специфические жиры, скрепляющие корнеоциты. Они впитывают влагу и жиры.
Меланоциты. Эти клетки определяют оттенок кожного покрова человека. Также они выполняют частичную протекцию от радиации и ИК-излучения, не пропуская вредоносные солнечные лучи глубже.
Клетки Лангерганса . Они активно защищают организм от инвазии микробов и бактерий через кожный покров.
Толщина эпидермиса приблизительно равна 0,07 – 0,12 мм, что равно толщине простого бумажного листа.
На некоторых участках тела, толщина эпидермиса немного толще и может составлять до 2 мм. Наиболее развит роговой слой на ладонях и подошвах, гораздо тоньше - на животе, сгибательных поверхностях рук и ног, боках, коже век и гениталиях.
Кислотность кожи pH составляет 3,8-5,6. 
Нормальное кислотно-щелочное состояние для разных анатомо-физиологических зон тела различно. PH баланс кожи головы составляет от 4,5 до 5,5, груди - от 5,1 до 5,5, ладонной поверхности кистей рук - от 6,2 до 6,5. Наибольшее смещение баланса а щелочную сторону отмечается в подмышечных и паховых областях.
У женщин, по сравнению с мужчинами, кожная кислотность выше.
Разные ее значения определяются даже в разных зонах лица. Так, например, в области век и углов глаз она приближается к нейтральной, в лобной области - от 4,0 до 5,5, а PH кожи лица в области щек составляет от 4,2 до 5,9.
В базальном слое эпидермиса происходит деление клеток, их рост и последующее движение к наружному роговому слою. По мере взросления клетки и приближения к роговому слою, в ней накапливается белок кератин. Клетки теряют свое ядро и основные органеллы, превращаясь в "мешочек", наполненный кератином. В итоге клетки погибают, и образовывают самый верхний слой кожи из ороговевших чешуек. Эти чешуйки со временем отшелушиваются с поверхности кожи и заменяются новыми клетками.
Весь процесс от зарождения клетки до ее отшелушивания с поверхности кожи, занимает в среднем 2-4 недели.
Цвет кожи
Внутри базального слоя находятся клетки меланоциты, которые выделяют меланин - вещество от которого зависит цвет кожи. Меланин образуется из тирозина в присутствии ионов меди и витамина С, под контролем гормонов, выделяемых гипофизом. Чем больше меланина содержится в одной клетке, тем темнее цвет кожи человека. Чем выше содержание меланина в клетке, тем лучше кожа защищает от воздействия ультрафиолетового излучения.
При интенсивном воздействии на кожу ультрафиолетового излучения, в коже резко увеличивается выработка меланина, который и обеспечивает коже загар. При чрезмерном злоупотреблении солнцем, солярием, велика вероятность появления такого косметического недостатка, как неравномерная пигментация .
Воздействие косметических средств на кожу
Все косметические средства и процедуры, предназначенные для ухода за кожей, воздействуют в основном только на верхний слой кожи - эпидермис. Современные аппаратные методики, срединные и глубокие пилинги кислотами, позволяют решать проблемы старения, гиперпигментации, рубцов постакне и многие другие проблемы современного человека, на уровне дермы. Решение одних проблем, при таком глубоком вмешательстве человека в функционирование организма, может вызвать осложнения, с которыми надо предварительно ознакомиться, и принимать взвешенное решение о применении той или иной технологии. И так, рассмотрим второй основной слой, где и формируются наши "живые" клетки,
Дерма - это внутренний слой кожи, толщиной от 0,5 до 5 мм в зависимости от части тела. Дерма состоит из живых клеток, снабжена кровеносными и лимфатическими сосудами, содержит волосяные фолликулы, потовые железы, различные рецепторы и нервные окончания. Основу клеток в дерме составляет фибропласт, который синтезирует внеклеточный матрикс, в том числе коллаген, гиалуроновую кислоту и эластин.
Дерма состоит из двух слоев:
И вктратце, рассмотрим третий слой кожи,
Гиподерма - это слой состоящий преимущественно из жировой ткани, который выполняет роль теплоизолятора, предохраняя организм от перепадов температуры. В гиподерме аккумулируются питательные вещества, необходимые для клеток кожи, включая жирорастворимые витамины (А, Е, F, К).
Находится непосредственно под дермой, но чёткая граница между этими слоями отсутствует, поэтому в гиподерме, также как в дерме, находятся: коллагеновые волокна; эластиновые волокна; нервные окончания; кровеносные сосуды; лимфатические сосуды; потовые железы; корни волос.
В гиподерме, так же как и в дерме, волокна коллагена и эластина формируют сеть, наподобие пчелиных сот.
Отличие заключаетсяв том, что в дерме соты заполнены преимущественно гиалуроновой кислотой, а в гиподерме - жировыми клетками - адипоцитами, которые составля ют основу гиподермы.
Содержат жировую каплю, которая может увеличиваться в размере. При избыточном поступлении жира в организм адипоцит накапливает его, и жировая капля растёт. По мере роста, капля постепенно оттесняет органы к оболочке и в итоге занимает практически все пространство клетки. Таким образом адипоцит может накопить очень большое количество жира. В результате роста жировой капли сам адипоцит растягивается. Размер адипоцита может увеличиться в десятки раз. Причём этот процесс не обратим. То есть если адипоцит «разнесло», он уже не сможет «похудеть» до исходного размера. Если сжечь заполняющий его жир, клетка будет пустой, но величина её останется прежней. И при избыточном поступлении калорий в организм адипоцит быстро восстановит свой жировой запас. Именно поэтому, когда мы измученные диетой, опять начинаем есть в обычном (а часто усиленном) режиме, все, что мы "наголодали", возвращается вновь.
Все эффективные антицеллюлитные компоненты косметики направлены именно на стимулирование бета-рецепторов. Самым действенным в этом отношении компонентом считается бурая водоросль фукус. Подробнее в статье: "Как работает косметика для тела"
По мере того, как появляются новые клетки, старые ороговевшие составляющие отшелушиваются и заменяются. Это простая биология, именуемая обновлением эпидермиса. Помимо устранения старых клеток, данный процесс предполагает и выведение токсинов, шлаков, накопленных в лимфе и крови. Они поглощаются клетками и устраняются путем отшелушивания. Полное обновление эпидермиса (от базальной мембраны до рогового слоя) может длиться как 21 день (у юных лиц), так и от 1 до 2-3 месяцев в более старшем возрасте. Поэтому, косметолог подбирает курс и периодичность применения выбранных методик, исходя из показателей возраста и, учитывая состояние кожи.
Чтобы получить ожидаемый результат:
- следует получить консультацию косметолога,
- определить свой тип кожи, состояние кожи, и только потом подобрать косметику,
- составить программу ухода в домашних условиях на несколько лет, уже, исходя из типа старения,
- дополнить, при необходимости, косметические салонные процедуры, аппаратные методики,
- и соблюдать рекомендации косметолога при уходе в домашних условиях.
И ваше лицо будет радовать Вас долгие годы!
Красоты и здоровья Вам!
Любой студент-экономист знает, что кредитование коммерческими банками осуществляется на основании трех принципов: срочность, возвратность и платность.
Обдумывая свое решение о получении кредита в том или ином банке каждый человек уделяет внимание именно последнему фактору – платности.
Кредит всегда имеет свою стоимость. Она является той самой выручкой, которую получает банк от своих клиентов после погашения займа, выданного ему Центральным банком. Очевидно, что процент по каждой ссуде должен быть выше, чем процент, под который ЦБ кредитует финансовые учреждения.
Для заемщика платность кредита представляет собой сумму переплаты, которую за время займа он вынужден заплатить банку сверх первоначальной суммы кредита.
Для того, что не стать клиентом недобросовестного финансового учреждения, нужно заранее рассчитать и сопоставить ключевые показатели кредитования в различных банках. Остановимся на детальном рассмотрении вопроса о том, как рассчитать переплату по кредиту.
Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс
. Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.
Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:
Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.
По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.
При досрочном погашении кредита страховой платеж за весь период кредитования возвращен Вам не будет . Судебная практика по данному вопросу опирается на подписанное клиентом соглашение сторон по страхованию.
Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.
Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.
Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:
Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.
Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.
Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.
Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.
С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования . Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.
Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.
Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.
Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.
Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:
Следующая формула определяет коэффициент платежа:
К = А n * (А-1)/(А n -1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.
Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.
За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.
Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту . Оставим те же самые исходные данные.
Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.
F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33
Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.
Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.
Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.
Итого, получаются следующие значения:
Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом . Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.
Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.
Остановимся на рассмотрении вопроса, как рассчитать переплату по кредиту при досрочном погашении. Очевидно, что чем раньше клиент погасит кредит, тем меньше будет значение суммы переплаты по нему.
Убедитесь заранее, что кредитным договором допускается досрочное погашение кредита. Некоторые банки прописывают в договоре необходимость полного погашения сумма процентов даже в ситуации досрочной выплаты.
Ошибочно полагать, что при аннуитетной оплате заемщик выплачивает проценты вперед за весь период кредитования.
Однако, клиент сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока кредитования. Человек просто не может платить большие суммы ежемесячно.
Информационное письмо № 147 Президиума ВАС РФ дало указание на право возврата излишне уплаченных процентов по кредитному договору в случае, когда они были уплачены в тот период, когда пользование кредитными деньгами было прекращено.
Согласно последним тенденциям судебной практики в 2019 году клиент также может в судебном порядке вернуть излишне уплаченную им страховую премию по кредиту при досрочном погашении.
Согласно ГК РФ проценты – это плата за пользование чужими денежными средствами . Очевидно, что если деньги не использовались в определенный период, то взыскание по ним процентов считается незаконным.
Перед тем, как обратиться в суд с исковым заявлением, нужно обязательно направить в банк досудебную претензию. В ответ на нее банк предсказуемо ответит Вам отказом, ссылаясь на то, что возврат не предусмотрен договором и внутренним регламентом кредитного учреждения.
Для расчета излишне уплаченной переплаты нужно использовать определенные формулы . Итак, при кредите в 1 млн руб. по ставке 17% на 5 лет клиенту нужно выплатить банку сумму процентов в 491 тыс. руб.
Погасив кредит за три года он уплатит 397 тыс. руб. При равномерном погашении займа он должен был отдать банку 491 тыс. руб. / 36*60 = 295 тыс. руб. Итого излишняя переплата равна 102 тыс. руб.
Решив защищать свои права в судебном порядке, лучше обратиться за помощью к юристу
. От него можно получить актуальную информацию о судебной практике по таким делам в Вашем регионе.
В руках коммерческих банков и иных финансовых учреждений сосредоточены огромные денежные ресурсы и богатства. По большей части источниками этих ресурсов выступают доходы населения и прибыль юридических лиц, которые активно кредитуются по высоким процентным ставкам.
Детальное изучение кредитного договора избавит Вас от кабальных условий, сократит до минимума издержки по кредитной переплате и защитит Ваши права при досрочном погашении кредита.
Мало взять кредит; хочет или не хочет потребитель, его нужно выплачивать. Вне зависимости от цели человека, обратившегося в банк за заёмными средствами ( , купить квартиру или организовать банкет), деньги должны быть выплачены в указанный срок, в полном объёме и с учётом начисленных кредитором процентов. А чтобы проверить правильность произведённых финучреждением калькуляций, кредитополучатель может сделать вычисления сам.
Умение проверить общую переплату всегда пригодится: даже если кредит в итоге позволил , уверенность в честности займодавца повышает настроение и стимулирует потребителя в будущем пользоваться услугами этого банка. Первое, что нужно знать, чтобы посчитать переплату по кредиту, - тип платежей и дополнительные условия. Какими формулами пользоваться и как приступить к вычислениям - попробуем разобраться.
При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:
Неважно, решил заёмщик добиться или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, - разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными - в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц.
Важно: чтобы не углубляться в теорию, ниже для каждого платежа будут представлены примеры расчётов. Следуя им, кредитополучатель без особых затруднений сможет скалькулировать и свою переплату.
Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:
Важно: сумма, исчисленная организацией-кредитором и приведённая в договоре кредитования или дополнительных документах, а также полученная при использовании онлайн-калькуляторов или специальных программ, может незначительно отличаться от «ручных» расчётов. Разница в 20, 30 или даже 100 рублей - в порядке вещей; если же речь идёт о четырёхзначных суммах, заёмщику стоит немедленно обратиться за разъяснениями в банк, а после - в прокуратуру, Роспотребнадзор и (при необходимости) в суд.
Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:
Совет: чтобы немного автоматизировать процесс, кредитополучателю настоятельно рекомендуется освоить вычисления в MS Excel или использовать онлайн-калькуляторы. Расчёты в столбик или на обычном калькуляторе вряд ли скрасят досуг, а кроме того, не обладая достаточным опытом, в них легко допустить фатальную ошибку, приводящую к необходимости повторять манипуляции заново.
Сокращение переплат по кредиту - отличный способ : если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.
Несколько советов по уменьшению переплаты:
Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.
На размер переплаты по кредиту влияют следующие факторы: исходная сумма (тело долга), срок погашения заёмщиком своих обязательств, годовая процентная ставка, тип платежей и дополнительные условия. Платежи бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредитополучатель каждый месяц перечисляет банку одинаковые суммы; во втором - они каждый месяц уменьшаются.
При расчёте переплаты по аннуитетным платежам ключевым фактором является показатель убывающей прогрессии. При использовании дифференцированных платежей - показатель суммы переплаты по телу кредита.
Решив обратиться к банку с просьбой о кредите, следует подумать, действительно ли есть необходимость в заемных средствах. В этом вопросе есть моменты, над которыми необходимо хорошенько подумать.
Возвращать придется далеко не ту сумму, которую банк даст в долг, причем и в договоре не всегда будет прописана истинная сумма переплаты . Вполне вероятно, что в ходе выплаты займа будут начисляться дополнительные, никаким образом в договоре не отраженные, комиссии. Такие случаи нередки – клиент начинает узнавать о своих дополнительных платежных обязательствах уже в процессе, когда деньги уже приняты.
Кроме этого, не стоит полностью отрицать вероятность задержки платежей, особенно если кредит оформляется на длительный срок.
Оформляя договор, нужно задавать вопросы – их можно подготовить заранее. Следует обратить внимание, насколько охотно и подробно сотрудник разъясняет схему начислений, заметить, когда он пытается уклониться от прямого ответа.
Нужно выяснить, какие могут быть дополнительные расходы по кредиту, то есть что еще кроме процентной ставки придется оплачивать. Это могут быть:
Совсем не обязательно, что все дополнительные расходы будут отражены в договоре. Взяв кредит, человек оказывается в весьма зависимом положении и оплачивает все, что требуют, поэтому следует выяснить все как можно более подробно заранее.
Очень часто потенциальные заемщики обращаются в банк, увидев рекламные объявления, заманивающие необычайно низкой ставкой. Однако на деле такую ставку человек, пришедший в банк, не получит. Обязательно выяснится, что для получения денег на «рекламных» условиях необходимо иметь что-то еще: зарплатную карту в этом банке, открытый депозит, на крайний случай, другие кредиты, успешно здесь выплаченные.
Поэтому вновь пришедшему потенциальному клиенту предложат 25-30%. Кстати, если ставка будет все-таки маленькой, стоит поинтересоваться поподробнее дополнительными расходами – просто так низкую ставку новому заемщику не дадут.
В принципе, каждый думает, что знает, как посчитать переплату по кредиту: при сумме годового кредита в 100 000 рублей и ставке 30% переплата составит 30 000 рублей. Но дело обстоит не так, и расчеты выглядят совсем иначе.
Здесь расходы надо рассматривать с учетом того, дифференцированный платеж или аннуитетный.
Можно попробовать произвести расчет переплаты по кредиту самостоятельно. Для этого можно воспользоваться программой Excel или рассчитать переплату по кредиту онлайн. Для этого очень удобны Google таблицы - это те же электронные таблицы, бесплатные, в них можно работать когда угодно, сохранять результаты и т. д.
Для начала вычисляется сумма ежемесячного платежа.
Нужно создать новую таблицу, в ней обозначить три столбца:
Затем в ячейке ниже написать функцию =ПЛТ(СТАВКА/12;СРОК;СУММА)
Рассчитав ежемесячный платеж, можно перейти к выяснению суммы переплаты.
Вроде сумма небольшая, однако это только начало подсчетов. Не надо думать, что банку достаточно только этой суммы. Существуют так называемые ежемесячные комиссии, которые сейчас, согласно законодательству, необходимо включать в размер процентной ставки по кредиту, а начислять их скрыто уже не получается.
В результате банку остается брать с клиента дополнительные деньги, называя это по-разному:
В момент обсуждения условий кредита разговор об этих маленьких подарках банком не поднимается, зато во время оформления нужно быть внимательнее – это начинает проскальзывать.
Например, график платежей должен быть показан сразу, хотя и это не панацея. После того как подписан договор и приняты деньги, может появиться иной график с иными платежами – некоторые банки такое практикуют.
Теперь к вычисленной переплате можно прибавить несколько единовременных комиссий (это обязательно, вопрос только в том, как они будут называться). Например, за открытие счета, мобильный банкинг, ведение счета, обслуживание карты, что-нибудь еще – 6000 рублей .
Также нельзя не упомянуть такой замечательный дополнительный бонус банку как страхование на случай потери трудоспособности - временной или постоянной, а также внезапной смерти клиента. Страховка оформляется страховой компанией, находящейся в тесном контакте с банком, ее предлагают и оформляют сразу при подписании договора. Причем при отказе от страховки обязательно последуют ужасные рассказы о превратностях жизни и последствиях вышеописанных несчастий. Также может последовать отказ в выдаче кредита – это зависит от банка.
Стоимость страховки увеличивает расходы по кредиту, причем солидно - 5-15% в год от суммы кредита.
Для примерного расчета банк предложил страховой договор на 13% от суммы кредита . Теперь можно посмотреть, в какую сумму обойдется этот, на первый взгляд, недорогой займ и увидеть, как долго придется переплачивать и сколько. Переплата по кредиту составляет почти 36000 рублей – больше трети полученной суммы, взятой всего на год.
По такому же принципу производится расчет по кредиту на больший срок, причем можно пользоваться одной и той же таблицей – при изменении аргументов программа сама произведет перерасчет.
Это приблизительные убытки клиента - их можно подсчитать самостоятельно, предварительно максимально прояснив ситуацию с дополнительными платежами. Возможно, сумма получится меньше, это зависит от банка.
Однако не надо забывать, что банк, в особенности частный, строит свой доход на продаже кредитных продуктов. Если прибавить штрафы и начисления при пропусках и задержках платежей (которые могут быть, нельзя зарекаться), то стоимость кредита для клиента возрастает еще больше, а доход банка может возрасти до 50% и выше.
Если нет желания осваивать расчеты в электронных таблицах, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами - их в сети множество, они бесплатны. Там достаточно ввести желаемую сумму кредита, тип кредита, срок, некоторые иные параметры, и программа произведет расчет суммы кредита и выдаст интересующий результат.
