Не все обращаются в банк или иную кредитную организацию, чтобы получить деньги в долг, многие по-прежнему предпочитают занимать средства у родственников или знакомых. Сложность состоит в том, что не все торопятся рассчитываться с заимодавцем, поэтому последнему приходится искать метод взыскания задолженности. Выбивание долгов физических лиц, возможно, осуществить, законным или незаконным путем.
Деньги в долг
Многие слишком буквально понимают понятие «выбивать», то есть фактически физически давить на должника, применять действия насильственного характера или угрозы. Безусловно, это работает безотказно, под таким давлением долг вернется быстро, в большинстве случаев.
Если должник обратится в полицию, то не в лучшем положении окажется взыскатель. Его привлекут к уголовной ответственности по статье 163 УК РФ «Вымогательство» . За что предусмотрено наказание в виде 7-15 лет лишения свободы и штраф до 1 млн рублей .
Не стоит злоупотреблять своими полномочиями и угрожать должнику или его родственникам, распространять информацию о его обязательствах, давить на психику и применять прочие провокационные меры. Единственное на что имеет право заимодавец – это в корректной форме попросить расплатиться с ним и предупредить о передаче дела в суд.
Закон на стороне должника, если его жизни или здоровью что-то будет угрожать. Он вправе обратиться в правоохранительные органы или суд.
Незаконный метод взыскания задолженности
Законный способ, как выбить долг с человека – это обратиться в суд. Если долг выдан под расписку, то взыскание долга не будет проблемой. Желательно, перед тем как давать деньги в долг составить расписку, в которой обязательно должны содержаться следующие сведения:
Последний пункт достаточно важный для обеих сторон. Желательно, чтобы заемщик возвращал средства путем перечисления на банковский счет. Это в будущем может сыграть решающую роль в суде. Например, заемщик перечислил деньги в назначенный срок на указанный счет средства и подтверждением тому будет квитанция или чек, что он имеет право представить суду в качестве доказательств. Если он обязательство не исполнил, то заимодавец может представить суду выписку с банковского счета, что средства в указанный срок не поступали.
Итак, если есть расписка, заверенная нотариально, следует предупредить должника о передачи дела в суд и подать иск по месту его жительства. Нужно помнить, что у долга есть срок исковой давности, который составляет 3 года.
Для начала нужно предупредить должника о своем намерение передать дело в суд для принудительного взыскания долга. Важно, предупредить должника об уголовной ответственности по статье 159 п. 1 УК РФ.
Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.
Предусмотренное наказание за преступление – это лишение свободы сроком до 10 лет и штраф до 1 млн рублей. Но чтобы выявить и доказать факт мошенничества нужно написать на должника заявление в полицию, оттуда дело перейдет в суд.
Взыскать долг законно можно только через суд
Самый действенный и законный метод, как выбить долг с должника по расписке – это подать иск в суд на взыскание одолженной ранее суммы. Заявление следует отнести в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика. Исковое заявление может быть составлено в свободной форме и содержать следующую информацию:
На какие статьи можно сослаться:
Суд в любом случае учтет и удовлетворит требования заемщика и обяжет должника вернуть долг.
Взысканием задолженности будут заниматься судебные приставы, они имеют полномочия принудительно взимать средства ответчика или реализовать его имущество. Отсюда вывод, стоит ли думать о том, как выбить долг с физического лица, если можно сделать все по закону. Единственный недостаток – это длительные сроки, исполнительное производство может затянуться на год и более.
Если деньги в долг передавались на основании устной договоренности, и срок возврата не был обговорен, то это не мешает вернуть средства законным способом. Для начала нужно самостоятельно обратиться к заемщику с требованием выплатить долг. Разговор лучше записать на диктофон или привлечь свидетеля, который в будущем может подтвердить наличия долгового обязательства. Если в течение 30 дней заемщик не исполнил просьбу заимодавца, то можно составить исковое заявление .
Отсутствие расписки или договора займа не является основанием для отказа от взыскания долга в судебном порядке.
Доказательства для суда собрать будет не проблема, как говорилось выше, аудио и видеозапись, показания свидетелей для суда достаточно . Главное, чтобы ответчик подтвердил, что брал деньги в долг в определенной сумме у истца.
Несмотря на то что кредиторам крайне невыгодно обращаться в коллекторские агентства для выбивания долгов, многие данной услугой пользуются. Коллекторы работают с физическими лицами и могут купить долг со скидкой более 50%, если он «свежий» и крупный, то есть сумма более 500 тысяч рублей.
Переуступка права требования долга третьим лицам возможна только в том случае, если это предусмотрено договором займа.
То есть, если заемщик сам даст согласие на передачу и использование своих персональных данных третьим лицам, в данном случае коллекторам, то продажа долга будет законной мерой взыскания. Если заимодавец данный закон нарушит, то сам может оказаться в суде в качестве ответчика.
Правила написания расписки
Чтобы избежать судебных разбирательств и прочих проблем со взысканиями долгов, нужно руководствоваться несколькими простыми правилами. Как правильно давать деньги в долг:
В общем, забрать деньги у должника можно в любом случае с распиской или без нее, при этом не стоит прибегать к решительным и противозаконным действиям, потому что российское законодательство защищает интересы обеих сторон. Еще лучше не одалживать деньги ненадежным и не проверенным заемщикам, либо делать это только с залогом.
Что могут сделать коллекторы в 2019 году интересует многих, кто имеет длительную просрочку по платежам перед банком и дело которого передано так называемым третьим лицам. Мало кто знает, но пока, какого-либо конкретного отраслевого закона (на момент выхода статьи), регулирующего деятельность коллекторов, плюс, регламентирующего круг их полномочий, в нашей стране нет, но закон активно разрабатывается и по ожиданиям был утвержден в 2016 году. Все, чем как-то можно контролировать действия коллекторов, это уголовный кодекс и кодекс об административных правонарушениях, поэтому права на те или иные действия коллекторов определены именно ими.
Но это совсем не означает, что подобным организациям разрешено все. Принцип «все, что прямо не запрещено — разрешено» в данном случае не работает. Ниже мы расскажем о том, что могут сделать коллекторы в отношении должника, какие права имеют коллекторы.
Если вас интересует вопрос о том, как правильно вести себя с коллекторами, читайте об этом .
Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.
Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.
В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат . Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?
Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.
Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.
Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.
В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.
Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.
К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.
Конечно, процедура досудебного взыскания не может длиться вечно, и рано или поздно, речь пойдет уже о судебном взыскании. Многих интересует вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника? Для ответа на этот вопрос Вам нужно знать следующее.
В качестве истца коллекторы могут выступать лишь в том случае, если они ранее выкупили права по вашему кредитному договору у первоначального кредитора (банка). Т.е. теперь коллекторское агентство является законным кредитором, а значит имеет полное право подать на вас в суд.
Если же коллекторы работают с вами на основании договора цессии (временная переуступка прав по вашему договору), то фактически, право на обращение в суд пока еще принадлежит банку. Поэтому, ответ на вопрос относительно того, могут ли коллекторы подать в суд на должника прямо зависит от того, на каком основании они работают с вами.
Сами посудите, ведь любое гражданское лицо, при наличии достаточных оснований имеет полное право обратиться в суд. Коллекторов данного право пока никто не лишал.
Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг , то знайте:
Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.
Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.
Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.
Можно отметить, что вопросы типа таких: могут ли коллекторы взыскивать долги или какие права имеют коллекторы в отношении должника , являются элементарными. Максимум, что у них может быть на руках (как в прочем и у любого физического лица) это ваш кредитный договор. Пока законодательство не предоставило (и никогда не предоставит) подобным организациям никаких властных полномочий.
В конце концов, для этих целей у нас в стране имеется служба судебных приставов и непосредственно суд, каким рано или поздно заканчивается большинство натянутых отношений с банками. Поэтому надобность коллекторских агентств в данной цепи весьма и весьма спорна.
Кто такие "специалисты по взысканию долгов"? Почему они могут в своей работе применять любые методы и чем страшнее микрозайм по сравнению с крупным долгом банку? Ответ на эти вопросы дал сотрудник одного из коллекторских агентств, пожелавший остаться неизвестным.
Источник фотографии: фотоархив Правды. Ру.
Историями про беспредел коллекторов, очень напоминающими рассказы про "братков" давно прошедших 90-х сегодня вряд ли можно кого-нибудь удивить: подобных случаев в самых разных уголках страны — масса. И привлекает внимание тот факт, что чаще всего в таких историях фигурирует суммы долга довольно незначительные.
То есть клиенты крупных банков, задолжавшие сотни тысяч, а то и миллионы рублей не подвергаются риску быть избитыми в подворотне: с ними ведут переговоры иначе, в правовом поле. Но те, кто оказался в тисках контор, выдающих "микрозаймы", могут оказаться лицом к лицу с настоящими бандитами.
Мало кто из потенциальных клиентов, обратившихся в небольшие фирмочки, которые зазывают народ броской рекламой "Быстрый кредит за пять минут по одному паспорту и без поручителей" отдает себе отчет, что взяв какие-нибудь пять тысяч рублей попадает в процентную кабалу . Едва ли в этом случае, соблазнившись более, чем "сказочными" условиями предоставления займа, человек дает себе возможность просто подсчитать, что это такое — "всего 1,5 — 2,5% в день": ведь в год это выходит 600-900%. То есть, клиенты добровольно участвуют в процессе их грабежа, заверенного их же подписью!
И получается, что взяв однажды 5 тысяч рублей такой горе-заемщик через два месяца должен уже тысяч 35: бешеные проценты капают ежедневно. А еще через пару месяцев на беседу с таким клиентов уже выезжают ребята "родом из 90-х".
Конечно, банки со своими должниками действуют несколько иначе, хотя и им не слишком удобно самим возиться с просроченными долгами: судиться долго, свои коллекторы выбить деньги редко могут из заемщиков. И они обращаются в коллекторские агентства.
Крупные коллекторские агентства стараются не выходить из рамок, предусмотренных законом. Как рассказывают сотрудники таких агентств, работа с клиентом идет в два этапа.
Сначала должника ведут в мягком режиме "софт" . Этим занимается call-центр. Система автоматическая. Номер набирает компьютер, на экране появляется карточка клиента: кто таков, сколько должен, какая просрочка. Сотрудники call-центра никогда не представляются своими настоящими именами, чтобы клиент не смог жаловаться на какого-то конкретного "Василия Ивановича".
На втором этапе работа более жесткая. На самом деле коллекторы в отношении должника никаких мер предпринять не могут. Но вот запугать — это всегда пожалуйста. И тогда начинаются звонки с обещаниями "занести в черный список", живописными рассказами "что будет после суда". Короче говоря, должника донимают в любое время суток.
По правилам коллекторских агентств нельзя использовать уменьшительно-ласкательные формы и разговорную лексику. Работать с клиентом надо жестко и четко . В день call-центры совершают несколько сотен звонков разным людям.
Если за 180 дней никакой реакции от клиента не видно, в дело вступает "выездной отдел ". Его задача не столько запугать, сколько опозорить должника перед свидетелями. На многих людей такое отлично действует.
Если не помогло и это, начинаются угрозы: "Не вернете долг — мы не ручаемся за ваше здоровье". За эту фразу трудно привлечь, потому что правоохранительные органы не оценивают угрозу серьезно и дела не возбуждают.
Основное правило каждого коллектора:"Мне плевать на чужую боль" . Если клиент сообщает вам, что не может расплатиться с долгом потому, что, скажем, болен раком на последней стадии и находится в онкоцентре, коллектор должен ответить: "Ваши долги перейдут на ваших родных! Может быть, вы все-таки доедете до банкомата и заплатите — перед смертью-то?".
За работу коллекторы получают баллы. Есть результат — баллы начислены, не может жестко работать с клиентами — баллы снимают, зарплату урезают. Агентству нужен результат, за который с банка они получают пусть и небольшой, но свой процент.
Как рассказывают сотрудники таких агентств, самый большой бардак у них — в телефонной базе клиентов. "Полно левых номеров, по которым должника уже и след простыл, но из базы телефон не удаляется. Раньше, когда кредиты выдавали всем подряд, некоторые клиенты шутили: один мужчина оставил телефон психушки. Другой — телефон того же банка, в котором взял кредит! Глупость в том, что удалить телефон из базы банка очень трудно — только по требованию того человека, который его давал, то есть самого должника. Да и то не всегда", — рассказывает сотрудник такого call-центра.
"Хороший специалист по взысканию — хуже, чем просто заноза, он заноза из стекловаты" — вот главное правила любого серьезного коллекторского агентства и именно этому обучают их сотрудников на разных тренингах. Звонить должнику можно хоть сто раз на дню — тут важно психологическое воздействие на человека.
"Главное — перетянуть разговор на себя" - тот, кто сыплет вопросами в разговоре, тот его и ведет. Тоже правило для коллекторов.
Две центральные фразы, которые должны повторяться беспрестанно : "Что вам мешает заплатить сегодня?" и "Когда именно заплатите?". Их надо повторять в разговоре по несколько раз, вынуждая должника дать ответ.
Глядя на эти правила, да и на методы работы коллекторских агентств в целом, становится понятно, почему там остаются работать только те, кто может просто долго орать на собеседника по телефону и не очень переживать по этому поводу. А именно такие сотрудники коллекторским агентствам и требуются.
По данным, предоставленным Центробанком, каждая третья жалоба, поступающая в Службу ЦК по защите прав потребителей, связана с коллекторскими агентствами. Население уже буквально стонет от "менеджеров по вышибанию долгов", которые не брезгуют ни угрозами, ни оскорблениями. Жертвам коллекторов часто приходится увольняться с работы, теряя последний источник дохода.
Согласно официальным данным должников сегодня в России 40 миллионов. А просрочили платежи более 5 миллионов граждан!
Сейчас отношения между должником и коллектором в России регулирует закон "О потребительском кредите". По нему введен запрет на бесконтрольные круглосуточные звонки должникам. Кредитор обязан уведомлять задолжавшего о передаче долга, коллекторы обязаны представляться и оставлять свои полные контактные данные.
По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, . Он вступит в силу с 1 июля этого года. Правда, закон касается долгов, превышающих 500 тысяч рублей.
Не так давно депутаты Госдумы разработали . Однако против данного законопроекта выступили Совет Федерации и правовое управление ГД, отметив, что запрет на сотрудничество банков с коллекторскими фирмами приведёт к увеличению объёмов просроченных долгов.
Что согласно информации Объединенного кредитного бюро каждый шестой кредит, полученный в феврале 2015 года, был предназначен для погашения взятых ранее займов, что является рекордным показателем.
По долгу службы этому обаятельному, улыбчивому молодому человеку доводится ежедневно потреблять такие порции оскорблений, что иному хватило бы на месяц, а то и на год. Как только его не называют... Желая побольнее уязвить, сравнивают с самыми непривлекательными представителями фауны – как хищными, так и парнокопытными. Помимо этого он, опять же по долгу службы и фактически ежедневно, слышит в телефонной трубке женский плач, обещания засудить и жалобы на запредельно трудные жизненные обстоятельства. Не то чтобы от всего вышеперечисленного напрямую зависит его заработок, но косвенную взаимосвязь проследить можно. Так что он привык – профессия такая.
Сразу оговоримся, Олег - не соцработник, не сотрудник ДЭЗ, не продавец. Он не занимается сбором налогов, хотя очень об этом мечтает. Таких, как он, называют вышибалами долгов, хотя это не совсем правильная формулировка. Образ классического «вышибалы» с задачей именно выбить долг противозаконным способом чуть ли ни с применением физической силы, отходит в прошлое. Таких потенциальные клиенты – банки и иные организации, которым люди задолжали N-ные суммы денег, – называют черными коллекторами и с ними по большей части предпочитают не связываться. Олег – коллектор, если можно так сказать, серый. Он уже не вышибала, а скорее «выжимала», «доставала» денежных сумм из закромов заемщиков. «Будит совесть» злостных неплательщиков, балансируя на грани законности и беззакония: вежлив, но настойчив в своих требованиях; обходителен, но, по сути, безжалостен; толерантен на словах, непреклонен и нетерпим внутри.
Итак, сейчас ему 26. Интеллигентного вида парнишка в очках – не амбал и не бывший силовик (самый распространенный стереотип). Начинал с нуля, сейчас – начальник отдела коллекторского агентства при одном из солидных столичных банков с разветвленной региональной сетью. Попал в коллекторы не то чтобы совсем случайно, но уж точно не по велению души. Просто, учась на юрфаке, перебиваться на студенческую стипендию надоело, хотелось подзаработать. Трудиться за копейки помощником юриста как-то не прельщало, для адвокатуры не хватало опыта и связей. Вот и подвернулась «должностишка», дающая возможность при определенном усердии и выполнении плана помимо оклада заработать еще и солидные премиальные. Вариант оказался оптимальным. Втянулся.
Долговой конвейер
Коллекторский подход к взысканию задолженности необходимо отличать от других способов решения проблемы задолженности: юридического, экономического, нелегального. При этом коллекторский подход (от англ. collect – собирать, взимать, инкассировать) можно определить как конвейерное, т. е. максимально формализованное и технологичное, взыскание большого объема однотипной, преимущественно бесспорной, задолженности.
Именно так за глаза, а то и в глаза называют коллекторов их «подопечные». Третий день познаю тонкости мастерства в рабочем кабинете Олега. Совершенно нет желания делать из него ни ангела, ни этакого современного Робин Гуда, отбирающего деньги у нечестных заемщиков и возвращающего их хоть и хитроватым, но законопослушным банкирам, ни бесчеловечного монстра, мучающего неимущих должников, введенных в заблуждение «акулами капитализма», – хочется просто взглянуть на профессию, о которой ходит очень много кривотолков, изнутри. Самое разумное – рассказать несколько историй, а уж там судите сами, кто лучше, кто хуже. У каждого ведь своя правда, а у каждой палки два конца.
Рабочий день в разгаре. Олег разговаривает по телефону с представителем одной из столичных ИФНС. Суть беседы: у налоговиков накопилась масса претензий к компании «Факторинг-М» (название изменено). Миллиона этак на 43... Руководитель фирмы, по его заверениям, беден как церковная мышь, доходов «по нулям», активов, простите за каламбур, кот наплакал. Так вот, Олег сообщает в инспекцию имеющуюся у него информацию о реальном (далеко не плачевном) финансовом состоянии «Факторинга» и о схемах увода активов в «дружественные» организации. Сбрасывает по почте копии внутренних документов «Факторинга», бумажные варианты обещает подвезти при случае: «А вы уж там с ними разберетесь по полной программе!» О том, как такие сугубо конфиденциальные сведения стали известны частному сборщику долгов, предпочитает не распространяться. «Казачки, что ли, засланные?» – интересуюсь. – «Не засланные, а обиженные скорее казачки – бывшие сотрудники. Банки этому «Факторингу» тоже наодалживали будь здоров. А он платить и не думает... Предупреждали неоднократно. Обещали обеспечить ему веселую жизнь – вот и обеспечиваем. Пускай теперь с налоговой шутит».
Добросовестное «вышибание»
В США существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность – Fair Debt Collection Practices Act, сокр. FDCPA, закон «О добросовестной практике взимания долгов», принятый в 1978 г. Этот закон признает неправомерным использование угроз нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть должнику и заставить его заплатить. В России аналогичного закона пока нет. Коллекторы утверждают, что работают в рамках правового поля и законы не нарушают.
В этой связи нелишне напомнить, что с полгода назад была озвучена сенсационная новость о «достижении предварительной договоренности» ассоциаций коллекторских агентств с ФНС о допуске частников к сбору налогов с юрлиц и ИП. Основную сумму – в госказну, себе – 5–10%. С тех пор договоренность так и осталась предварительной, поскольку попросту противоречит действующему законодательству, согласно которому сбором налогов занимаются только госсруктуры, поэтому коллекторы «впряглись в налоговое ярмо» на добровольных началах. Безвозмездно, то есть даром... Не из чистой вредности, разумеется, а чтобы посильнее нажать на должников банков: не заплатите – налоговая о вас такое узнает, что мало не покажется. Впрочем, Олег уверен, что идея о допуске коллекторов к сбору просроченных налоговых платежей рано или поздно дозреет. Пока же имеет место добровольный «слив конфиденциала» в ИФНС, который Олег отнюдь не считает зазорным: «К примеру, мой сосед сдал жилье не в меру шумным квартирантам, они мне мешают. Увещевания не помогают, налоги он не платит... Так почему бы мне на него не пожаловаться? То же самое и с юрлицами».
Коллекторский алгоритм
Выкуп долга по цене ниже на 10-50% от реального размера долга. В данном случае между кредитором и коллекторским агентством заключается договор переуступки прав требования (договор цессии). По данному договору новым кредитором становится коллекторское агентство с правом требования с должника всего объема задолженности.
Помощь во взыскании задолженности за вознаграждение в виде определенного процента от взысканной суммы. При этом между сторонами заключается либо договор поручения, либо агентский договор. Суть такой формы сотрудничества заключается в том, что коллектор является представителем кредитора с правом совершения юридически значимых действий от его имени. Полномочия коллектора оформляются доверенностью.
Еще один метод с заходом в налоговую сферу: у нас в стране до сих пор большинство людей получают серую зарплату, и если коллекторы узнают, что официальный оклад должника 10 тысяч рублей, а по кредиту он платит около 15 тысяч в месяц, то могут рассказать об этом налоговой инспекции. Тем самым должник подставит не только себя, но и руководителя своей компании. Такой метод, конечно, находится на грани морали, тем не менее ничего незаконного и криминального, по мнению Олега, в этом нет.
Основные методы работы с должниками – увещевательные беседы по телефону со ссылками на положения кредитного договора и статьи гражданского, административного и уголовного кодекса, рассылка писем. Параллельно собирается информация о должнике, чтобы нащупать его слабые места для более радикальной психологической обработки: где работает, как дела в семье, чем увлекается, служил ли в армии (если молод). Популярно общение с третьими лицами: если не близкие родственники, а просто соседи, приятели или сослуживцы, то наговорят с три короба. «Настучать на ближнего своего – святое дело... Менталитет у нас такой», – иронизирует Олег. Кстати, запрет на общение с этими самыми третьими лицами, прописанный в проекте закона «О сборе просроченной задолженности», призванном хоть как-то упорядочить деятельность коллекторских агентств, ему вовсе не по душе. И уж совсем не дай бог, чтоб в этот документ перекочевала норма из коллекторского закона США, запрещающая сборщикам долгов вводить подопечных в заблуждение. «Есть такой метод психологической манипуляции – коллекторская история... Скажем, в беседе с женщиной-дизайнером., имеющей двоих детей, безработного мужа, оклад в 30 тысяч рублей и большой долг перед банком, рассказываю ей о том, что месяц назад у дамы ее же профессии и возраста, у которой, кстати, и мужа звали так же и которая также отказывалась платить по кредиту, возникли крупные неприятности. Человека такая «схожесть сюжетов» просто завораживает. Так вот, я же вру – этого же в моей практике не было. Если такие методы воздействия запретят, нам будет сложнее работать. Она же может мою байку на диктофон записать, а потом в суде предъявить», – поясняет Олег.
Пожалуй, настало время для обещанных историй, как забавных, так и не слишком.
Дама, с которой подчиненные Олега провозились 3 месяца, наконец прислала квитанцию о переводе средств. Чудо? Отнюдь. Денег от нее так и не поступило. Выяснилось: буквально через час после оплаты женщина побежала в банк и сообщила, что случайно перевела деньги не туда, и попросила аннулировать платеж. В виде исключения ей пошли навстречу. Такая вот незатейливая женская хитрость.
Мужчина, согласно присланной платежке, наконец-то вернул долг. Денег, как и в вышеописанном случае, нет. Но здесь уже не нарочитая хитрость, а банальная рассеянность: выслушав по телефону очередное требование коллектора о том, что надо срочно погасить задолженность, данный джентльмен, набравший кучу кредитов, даже не потрудился выяснить, какой именно банк предъявил ему свои претензии, и направил деньги по первому попавшемуся адресу – на деревню дедушке.
«Подумайте о ребенке!» – строго предупреждает Иван (коллега Олега) одну из должниц. Негодую: «Вы же говорили, что в рамках закона работаете, никаких угроз, только наставления... А тут!» «Да какие ж тут угрозы? Жизни и безопасности, что ли? Да с чего ты взял? – парирует тот. – Я призываю подумать исключительно о том, что когда ребенок вырастет, то из-за мамы-должницы ему могут не дать ипотечный кредит. Или о том, что к родительнице, имеющей большую банковскую задолженность, могут органы опеки с проверкой нагрянуть». Ох, лукавите вы, г-н коллектор-психолог. О чем мать подумает в первую очередь, и ежику понятно.
Антиколлекшн
Никакие долги не могут служить основанием для ущемления или ограничения прав, однако незнание своих прав должником очень часто приводит к этому. Прежде чем начать какие-либо переговоры с коллекторами, требуйте документы, подтверждающие их полномочия. Проверьте, имеет ли коллектор право вести с вами переговоры. В кредитном договоре должно быть явно указано право банка передавать задолженность третьим лицам. В противном случае это будет нарушением банковской тайны. В такой ситуации переговоры с заемщиком может вести только работник банка. Если такое право по договору есть, требуйте заверенную банком копию договора между банком и коллектором либо оригинал доверенности коллектору на право представлять интересы банка. Используйте в своих целях техники коммуникативного воздействия. Коллектор должен получить ваш психологический портрет, не соответствующий действительности. Это может заставить его сделать ошибку или применить неправильные методы работы.
Во всех предоставляемых вам документах придирайтесь к каждой запятой. Коллекторы работают на грани нарушения закона о вмешательстве в личную жизнь. Иногда срываются на угрозы жизни, здоровью или имуществу. Иногда пытаются влиять на детей. Можно вывести его из себя, спровоцировать на угрозу и с записью разговора написать заявление в милицию. Проявляйте минимум эмоций. Словом, инструменты работы коллекторов можно обратить против них.
Звонок того же Ивана в школу, завучу, строгим голосом: «Просьба матери Пети Елистратова срочно связаться с банком таким-то!» Завуч звонит родителям бедного Пети и начинает распекать их за «кредитную беспечность», из-за которой проблемы уже не только у них, но и у школы. При этом в разговоре Иван ни словом ни упомянул о задолженности, то есть бы вроде никакого конфиденциала не разглашал, но... пресловутая психология. Завуч подумала о том, о чем подумала. Учебная карьера Пети основательно подпорчена.
Добрый молодец пришел в «Эльдорадо», взял в кредит товар, а на просьбу банкиров вернуть долг не моргнув глазом заявил, что кредит ему дали не они, а магазин. «Такая вот правовая культура!» – смеется Олег.
Купить товар в кредит решили два друга. Один взял пылесос, плазменный телевизор и стиральную машину. Другой – 5 одинаковых «плазм». У первого просрочка, но товар используется в обиходе. У второго тоже просрочка, но телевизоры испарились. Вывод: покупал либо для организации, что незаконно, либо для продажи в розницу.
Мужчина с зарплатой в 20 тысяч рублей в месяц взял в кредит телевизор за 50 тысяч и, по его заверениям, подарил дорогостоящий телевизор другу, а вот долг отдать не в состоянии. Где ж ему с такой зарплатой!
Жалоба заемщика: «Дал крупную сумму в долг другу, а тот не отдает, поэтому и только поэтому не могу расплатиться с вами. Посодействуйте!» «Давить на друга не в праве, но поговорить можем», – дает отмашку Олег. Разговор с другом возымел действие – пообещал, что все вернет.
А это вообще не история, а прямо-таки и не знаю, что такое... Слушаю подряд три телефонные беседы коллекторов с должниками из Нальчика, Махачкалы и Владикавказа. На другом конце провода – непереводимая игра слов. Что с трудом доходит до моего сознания – это лишь чудовищно искаженная русская ненормативная лексика. Ясно одно: никаких кредитов горячие парни отдавать не собираются, а если их будут «доставать», проблем не оберешься. Интересуюсь у коллекторов, что это было? Поясняют: «А это самый проблемный регион. Очень тяжело донести информацию о том, что они кому-то что-то должны. Живут в своем мире, по необходимости напрочь забывают русский язык, кроме тех слов, что ты разобрал. Все проблемы предпочитают решать не законным путем – с нами или через суд, – а «разруливать» через знакомых. Кстати, у нас все разговоры записываются, и эту запись можно будет приложить к делу в суде, если дойдет». – «И много таких клиентов у вашего банка?» – «Очень! Каждый день вот так «дискутируем». В данном случае переговоры явно не сложились. Теперь, по всей видимости, в гости к должникам отправятся региональные представители банка из числа бывших сотрудников правоохранительных органов. Может, у них что получится? Ведь с глазу на глаз легче объяснить ситуацию.
Арбитражный суд Москвы отклонил иск «Центра развития коллекторства» к Роспотребнадзору о защите деловой репутации и взыскании компенсации в 1 рубль. Истец считает порочащими его репутацию высказывания руководителя Роспотребнадзора Геннадия Онищенко о деятельности коллекторских агентств в России, пояснил гендиректор ООО «Центр развития коллекторства» Дмитрий Жданухин.
Онищенко на пресс-конференции 14 марта сообщил, что эти организации запугивают людей, занимаются «телефонным терроризмом», стращают «черными списками» и тем, что потребитель финансовых услуг не сможет получить загранпаспорт, а также выезжать за границу. Онищенко заявил, что в этом случае коллекторские организации действуют совершенно неправомерно.
Истец требовал опубликовать на сайте Роспотребнадзора опровержение, в котором должно быть уточнено, что все описанные Онищенко действия предпринимают «некоторые, но не все» организации, а также должна быть добавлена фраза: «ООО «Центр развития коллекторства» к таким организациям не относится».
Для полноты картины целесообразно было бы привести ряд цитат из бесед с Олегом и его коллегами – пытался вывести их на откровенность. Выводы из них напрашиваются противоречивые, но весьма показательные. К примеру, все они любят свою работу и... ненавидят ее; готовы трудиться исключительно в рамках правового поля, но прекрасно сознают, что в России в отношении коллекторской деятельности поля такого как бы и существовать-то не может по определению; им не чуждо чувство жалости к должникам, но еще сильнее – презрение. Должники боятся и от души ненавидят коллекторов, коллекторы... побаиваются должников, но уверяют, что ненависти даже к самым злостным из них не испытывают. В общем, все беседы оказались попыткой осознать непознаваемое – чуть ли не в каждое фразе сквозило некое лукавство. Итак.
«Говорят, что в коллекторы идут те, у кого в личной жизни что-то не сложилось. Чушь полнейшая... Удовольствия от работы не получаю, но коллекторство затягивает. Здесь есть азарт, как и в любой, впрочем, работе, нацеленность на результат. Но результат не в том, чтобы доставить кому-то неприятности, а чтобы вернуть долг. Тем не менее рыдания и оскорбления – стандартная ситуация. Лишился работы, детей кормить нечем, а тут еще вы... Мы понимаем, сочувствуем, готовы предоставить отсрочку какую-то, но только чтобы оплату гарантировали честным словом, которое мы опять же запишем на диктофон. На деле это не гарантия никакая, конечно, но сам факт такого разговора можно будет потом доказать в суде». (Иван, 32 года, не женат )
Илья пытается развеять миф о ночных звонках и угрозах в качестве меры воздействия на должников: «У нас в агентстве рабочий день с 9-00 до 21-00. После этого я выдвигаюсь домой и напрочь забываю о работе – мне ее и днем хватает. О том, что какие-то коллекторы «наезжают» на должников, перегибают палку, слышал, но от таких сотрудников агентства стараются избавиться».
Интересуюсь у Олега таким нюансом: а не противоречит ли статье 23 Конституции РФ звонки родственникам должника, не являющимся участниками кредитных отношений? Ведь их можно расценивать как безосновательное противоправное вмешательство в личную жизнь. Да и с соблюдением закона о персональных данных все как-то не очень – ведь информацию о родственниках и коллегах где-то находят окольными путями. Спрашиваю, что, может быть, все встанет на свои места с вступлением в силу закона о взыскании просроченной задолженности, то бишь о коллекторской деятельности, в связи с чем его стоит принять как можно скорее? Получаю исчерпывающий ответ: «Мы и сейчас работаем в рамках законодательства. Действуем на основании кредитного договора. Если он нарушен, почему банк должен молчать? При общении с третьими лицами мы не говорим ничего неприятного, не раскрываем банковскую тайну. А специальный закон... Ведь нет же специального закона о секретариате или, например, о дизайнерстве. Тогда почему должен быть закон о коллекторах? Только потому, что это более неприятная профессия?» М-да...
Закончить хочется криком души Олега :
«Для большинства должников само требование вернуть долг, выраженное в предельно корректной форме, – уже угроза. Срабатывает инстинкт, психологический рефлекс обратной связи. Отсюда и жалобы, и проклятия в нашу сторону. В регионах целые спектакли разыгрывают, держат непонятно за кого. Я могу за полминуты разговора понять, что клиент врет. И я также могу констатировать, что люди, попадающие в просрочку, изначально предрасположены к долгам: в 99% случаев у должников есть кредиты и в других банках, то есть уже кого-то обманули. Таких жалеть? Да, бывают люди порядочные, ответственные, таких видно: платят вовремя полгода, потом попадают в сложную ситуацию. Вот их-то можно если не пожалеть, то понять, пойти на какие-то уступки, быть к ним более лояльными. Но бывает, что просрочка начинается с первого месяца. Сегодня не отдал долг, завтра – просто украл. Порой выдают кредиты явно асоциальным элементам, но это вопрос уже не к нам, а к отделу скорринга, мониторинга кредитных заявок. И еще: многие клиенты просто не читают договор. Говорят, что, дескать, слишком мелким шрифтом написано про процентную ставку, про штрафы. Но будь шрифт побольше, этот документ превратился бы в толстенный талмуд. Жалуются на то, что эксперты скрывают нужную им информацию. Но эксперт по инструкции выдает самую необходимую информацию – о дате платежа, о сумме. Он же не предполагает, что клиент не будет платить, поэтому не рассказывает о штрафных санкциях за просрочку. Отвечает, только если задают соответствующий вопрос. Так ведь не задают!»
Какой процент в этих словах правды, а какой лукавства (про неознакомление с договором и потенциальную честность банкиров) – решать читателям. И не дай им Создатель попасть в кредитную передрягу и встретиться хотя бы с тем же Олегом. Улыбчивый-то он улыбчивый, и хамить не хамит, и все такое, но нервы помотает. Впрочем, с уверенностью в собственной правоте и хорошим адвокатом всегда можно обратиться в суд. Судиться коллекторы ох как не любят.
Генеральная прокуратура подвела итоги работы коллекторских агентств. Это компании, которые занимаются выбиванием долгов и пользуются у населения еще меньшей симпатией, чем гаишники. Петербургские агентства попадали в поле зрения прокуратуры пять раз. «Мой район» публикует истории из жизни людей, которым приходилось иметь дело с коллекторами.
Два долгa вместо одного
Задача коллектора – получить деньги от должника, а если последний при этом возьмет в долг у другого банка (того, что с коллектором не сотрудничает) – это будет чужая проблема. В Петербурге благодаря коллекторам существенно обогатился сервис «Минизайм», который работал через «Почту России». Напомним, в начале года разразился скандал вокруг компании «Мини-займ экспресс», которая выдавала населению небольшие кредиты с помощью мобильного телефона. Надо было прийти в почтовое отделение, предъявить паспорт и мобильник, отослать SMS-запрос и дождаться ответа: кредит одобрен. Кредиты выдавались на небольшие сроки: от недели до месяца, и ставка составляла до 2700% годовых. Казалось бы: кому нужен кредит на таких условиях? Но простотой его выдачи успешно пользовались коллекторы.
Раза три было, что я приводил клиентов на почту, - рассказывает коллектор Александр. – В первый раз нам отказали в кредите. Такое редко, но бывает. Этот гражданин уже засветился у судебных приставов. Во второй раз передумал сам «клиент». Ушел с почты и все. Ну а в третий раз мы взяли кредит в 8 тысяч, и гражданин погасил часть задолженности.
А вот в Костроме, сообщает генпрокуратура, коллекторы докатились до прямой уголовщины: приносили пойманным должникам фальшивые паспорта и с их помощью брали кредиты в маленьких банках. Набрали на 30 миллионов. И все – ради скромной премии. В Петербурге, кстати, вопрос с премиями тоже актуален: зарплата коллектора составляет от 25 до 70 тысяч рублей, но обычно не более тридцати.
Но так себя коллекторы ведут с теми должниками, с которыми еще можно договориться: запугать, заморочить голову.
Психическая атака
С теми, с кем договориться нельзя, действуют иным методом: стараются ославить на весь город.
Должник по имени Вадим рассказывает свою историю: задолжал крупно, влип по-глупому. Увидел в газете объявление: срочные кредиты, а ему как раз были нужны деньги, чтобы купить «горящую» путевку. Условия были откровенно жульнические: агент по имени Игорь отвел Вадима в магазин «Эльдорадо», показал на плазменную панель и велел купить в кредит. Телевизор стоил 45 тысяч (дело было 4 года назад). Пять тысяч заплатил Игорь, остальное предоставили в кредит. Игорь вручил Вадиму 25 тысяч, забрал телевизор и пожелал скорейшего погашения кредита. Скорее всего, он сдал плазму в тот же магазин.
Кредит Вадим возвращать не стал, потому что случился кризис. Агент обратился к коллектору. Тот распечатал фотографии должника с предупредительной надписью: «не вздумайте давать в долг этому человеку» и расклеил их вокруг Вадимова дома. «Но каждый день лепить фотографии он не мог, и я их сорвал, - рассказывает горе-должник. - Потом подключился еще один выбивальщик, он начал писать гадости на моей стене «В контакте». Пришлось удалить аккаунт. Родителям тоже звонили бы, но они в другом городе. В общем, все кончилось печально. Вызвали в суд, я проиграл, приставы закрыли выезд за рубеж, так что придется мне этот долг отдавать. Родители обещали помочь».
Советы должникам
«Никогда не открывайте коллекторам двери, - предупреждают сами должники потенциальных собратьев по несчастью. - Жилище неприкосновенно, так и знайте. Я вот открыл – и они порвал мне москитные сетки на окнах. А на следующий день выяснилось, что еще и перерезали кабели: телевизионный, телефонный и интернет. А все потому, что я сказал, что платить буду только по решению суда, а их постановления отнесу в туалет».
Это действительно так: в отличие от судебных приставов, коллектор не имеет права вламываться в чужую квартиру. Поэтому цивилизованные коллекторы и действуют в связке с органами власти, когда кредитор и должник уже разрешили свой спор в суде, и кредитор, он же истец, получил свой исполнительный лист.
«Я знал коллектора, которому во время одного из визитов сломали челюсть, - говорит адвокат Юрий Баринов, которому ежегодно приходится защищать десятки граждан, попавших в лапы к кредиторам. – Как и большинство коллекторов, он был выходцем из милицейских кругов и, наверно, просто не представлял, что у кого-то хватит смелости подраться с ним, с представителем власти. Даже среди своих коллег он выделялся наглостью. Если бы он оставался ментом, то обидчика посадили бы. А так дело закончилось мировым соглашением».
В коллекторском агентстве рассказали другую грустную историю. Взыскатель долгов пришел по адресу, его впустили в квартиру. Завязалась «беседа», потом драка. В итоге коллектор ушел с синяком под глазом, а сам сломал должнику руку. Трудно себе представить, что должник бил коллектора сломанной рукой: скорее всего, его удар был первым, а коллектор просто защищался. Но судили в итоге именно коллектора. Ведь он пришел в чужой дом и избил хозяина. Повел себя по-бандитски.
Кстати, о бандитах. Информацию о должниках - фамилия, домашний адрес, сумма долга, обстоятельства его появления - потому и запрещено размещать в открытом доступе, что этим могут воспользоваться мошенники. Такие случаи бывали (правда, не в Петербурге). Под видом коллектора к должникам приходили неизвестные люди, которым даже не надо было тратиться на форму, как полицейским, ведь коллекторы одеваются в гражданское. И уносили все ценное, прежде чем хозяева успевали опомниться.
Обмани меня
«Самое неприятное в действиях коллекторов – это обманы, - говорит Юрий Баринов. - Они берут в оборот человека, у которого тело кредита, скажем, 40 тысяч, процентов – на 80 тысяч, а пени набежало на 150. И говорят: верни только тело, а остальное простим. Должник верит, собирает по сусекам 40 тысяч рублей и, конечно, выясняется потом, что все эти деньги ушли на оплату штрафов. И он по-прежнему должен – 230 тысяч. Чтобы этого избежать, все переговоры лучше вести в банке. Просто прийти туда и сказать: у меня есть столько-то денег, я готов заплатить основной долг и буду понемногу возвращать проценты, но пеню заплатить не смогу. Банк наверняка согласится, потому что это лучше, чем мифическая сверхприбыль. Увы, платить проценты придется все равно. У меня был случай, когда клиенту простили миллион. Именно такая сумма штрафов набежала за три года просрочки».
На таком виде обмане были пойманы и петербургские коллекторские агентства, и даже сами банки. Как сообщает генпрокуратура, кредитные организации нарушили 10-ю статью закона «О защите прав потребителей»: оформляли кредит, и лишь после этого информировали об истинном размере суммы, которую придется заплатить. Их приговорили к штрафам от 10 до 20 тысяч рублей.
Уголовных дел в отношении коллекторов в 2012 году не было. В былые годы имели место дело о грабеже, и еще несколько – о вымогательстве. Все закончились условными приговорами.
Однажды, в девять вечера, когда я сидела в редакции, раздался телефонный звонок. «Вас беспокоит банк такой-то. Скажите, у вас есть такой-то сотрудник?». Я вспомнила и призналась, что есть. Правда, внештатный.
А какая у него зарплата? – поинтересовались в банке.
– А я откуда знаю? – говорю. - Позвоните днем, когда бухгалтер будет на месте.
Видите ли, он сейчас собирается делать крупную покупку. Если бы он пришел в магазин днем, мы и позвонили бы днем.
В общем, ничем я банку помочь не смогла. Зато узнала, чем кончилось дело. Но не сразу, а через полгодика, когда этот сотрудник пропал, не сдав материал, отчего разразился скандал на редакционной планерке. Пропал же он именно потому, что им стали интересоваться коллекторы.
Значит, банк предпочел дать кредит, а не проявить разумную предосторожность.
