17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей. В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий. Постепенно большинство банков вынуждено было отменить комиссии по кредитам. Комиссии были отличным источником дохода для банков. Возможно, именно поэтому им пришлось найти альтернативу комиссиям. Так банки стали навязывать кредитные страховки…
То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:
Простое правило:
если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку на приемлемых условиях. Обязательно читайте все документы по страхованию, прежде чем что-то подписывать. В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения). Если такой опции нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.
Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.
То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.
В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу . То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.
Внимание!
Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании. Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.
Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы. По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО. Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам. Все это банки успешно навязывали людям.
Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.
Факт:
Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования. Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.
Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии. С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней. При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.
Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 5 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег. По закону банки и страховые компании могут устанавливать свои правила при досрочном расторжении договоров коллективного страхования, а также на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения. Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. Однако возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и ). В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.
К сожалению, этот вариант подходит лишь малой части заемщиков. Дело в том, что судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Однако в России судебная практика по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам. Поэтому если первые 2 способа возврата денег за страховки не сработали, поищите судебную практику по страховкам по своему региону или поинтересуйтесь возможностью взыскания денег за страховки, например, в местном обществе по защите прав потребителей / Роспотребнадзоре / у юристов. Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала. Это правило позволяет выбрать наиболее удачный с точки зрения судебной практики регион для подачи иска.
Заемщики знают, что при оформлении кредита банк дополнительно предлагает оформить страховку. Это дело добровольное, и никто принуждать клиента не имеет права. Однако, если сразу отказаться от страховки, банк может повысить процент, либо вовсе отказать в выдаче кредита. Поэтому целесообразнее согласиться на страхование, защитив себя тем самым от возможных рисков. Но возможен ли возврат страховки после выплаты кредита? На этот вопрос ответим в статье.
По закону РФ обязательным является только страхование залогового имущества.
Банки оформляют страховку, чтобы обезопасит в первую очередь себя. Но заемщик должен знать, что по закону РФ:
Если клиент желает оформить страховку на заем, банк должен составить договор страхования. В нем должно быть прописано:
Бывают случаи, когда банк навязывает страховку и не ставит заемщика в известность. При этом договор страхования также отсутствует. В этом случае нужно обратиться в банк, чтобы вернуть деньги. В случае получения отказа можно смело обращаться в суд.
При досрочном полном погашении кредита страховой полис продолжает действовать. Значит, можно вернуть деньги за период страхования, который не наступил. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением в письменном виде. В лучшем случае организация вернет оставшуюся часть денег. В худшем – откажет, и тогда нужно обращаться в суд.
По выплаченному в срок кредиту также можно попытаться вернуть страховку. При этом писать заявления в банк или в компанию-страховщика не имеет смысла. Нужно сразу обращаться в суд, оценив возможный исход дела. Могут быть следующие варианты:
Еще один вариант вернуть деньги – сменить выгодоприобретателя. Изначально им является банк, однако можно изменить его на себя или кого-то из родственников. Данная возможность предоставляется законом РФ. Особенно актуальна данная возможность для ипотечных займов или автокредитов.
Чтобы получить страховку после выплаты кредита, нужно обратиться в страховую компанию со следующими документами:
Отказ страховщик может мотивировать следующими факторами:
Банки сами определяют условия страхования, а также сами выбирают страховщика – компанию, которая обязуется погасить задолженность клиента при наступлении страхового случая.
Банк предлагает несколько программ, чтобы защититься от риска:
Страховые взносы включаются в ежемесячный платеж. В случае необходимости, можно написать заявление на возврат страховки в банк или непосредственно в страховую компанию.
Предметом страхования по программам банка выступает:
Страховая премия может быть включена в платежи, но может быть взыскана единовременно. Все условия прописываются в договоре. Возврат страховки по кредиту ВТБ возможен, если данное условие прописано в договоре. С заявлением на возврат нужно обращаться к страховщику.
Организация оформляет страховые полиса на случай потери работы, имущества и товара, проблем со здоровьем. Банк сотрудничает с:
Вся сумма страховки должна выплачиваться клиентом единовременно, при получении кредита. Чтобы вернуть страховку, банк предлагает клиентам написать претензию в страховую компанию. В случае отказа обращаться в суд.
При получении потребительского займа оформление страховки добровольно. Клиенты Сбербанка могут осуществить возврат страховки по кредиту в течение 30 дней после получения ссуды. В этом случае деньги вернутся полностью.
Дочернее предприятие «Сбербанк Страхование» производит страхование жизни в случаях:
Если оформляется ипотечный заем, страховка может быть обязательна. Полис включает в себя дополнительно пункты:
Вернуть страховку после погашения кредита можно при следующих обстоятельствах.
В последнее время, при выдаче займа, кредитные организации требуют обязательно застраховать заемщика и его имущество.
Получается, что к значительным выплатам по кредиту прибавляются еще страховые взносы. Такую сумму расходов выдержит кошелек далеко не у каждого. Поэтому, важно знать, как вернуть страховку по кредиту.
Проще всего вернуть деньги за страхование по кредиту можно, если в страховом акте было прописано такое развитие событий еще при подписании этого соглашения.
Но лучше всего не оформлять страховку вообще. По законам России, если заемщик берет, к примеру, в Сбербанке или подает заявку , то только тогда страхование требуется обязательно.
А на другие виды кредитов страхование не нужно. Только с решения клиента (часть 2 ст. 935 ГК РФ).
Обычно банковские учреждения, например, Сбербанк не дает кредит после отказа от страхования. Но так как это незаконно, в этом случае надо напомнить им от ст. 16 закона «О защите прав потребителей» .
Время возвращения страховки не должно превышать месяц. Перерасчет делают от нового месяца. Например, клиент обратился 11-го. Считать будут с 1 числа следующего месяца, а оставшиеся 19 дней не оплатят.
Главной ошибкой почти всех заемщиков является то, что они идут в кредитное упреждение, а не в страховую компанию. Это нужно только в том случае, если страхование является услугой банка.
В других ситуациях, если планируется вернуть весь заем, в банк можно не идти. Направляясь в страховое агентство, надо взять с собой паспорт, страховку, документы, что выплата кредита произведена, ксерокопии всех бумаг. Деньги они должны перечислить или на карточный счет, или отдать наличными через час.
Специалисты одного из крупнейших банков Ренессанс советуют для начала выяснить условия, на которых был подписан договор. Сама кредитная организация, то есть банк Ренессанс, не может быть страховщиком.
Право подписать договор страхования имеет заемщик и страховая компания. В документе должно быть несколько условий:
Хотя работники банка Тинькофф при получении кредита и говорят, что отказаться от страхования и вернуть средства можно в любое время, но в реальных условиях все это осуществляется с большим трудом. Часто заемщикам приходится идти в суд, чтобы вернуть свои деньги.
Приведем небольшой пример. Житель Москвы взял в Сбербанке. Через некоторое время он, досрочно выплатив всю сумму кредита, обратился в Сбербанк с заявлением вернуть ему деньги за страховку.
Речь шла о 15 тыс. рублей. В Сбербанке решить этот вопрос не захотели, и тогда заемщик обратился в региональный союз потребителей.
Там они вместе составили исковое заявление в суд, который и стал на сторону мужчины. После этого ему Сбербанк вернул не только все деньги за страховку, но и выплатили моральную компенсацию.
Совет! Всем, кто столкнулся со сложностями при возвращении своих средств, помогут отделения союза потребителей. На практике, эта организации весьма эффективно решает вопросы по всем заявлениям граждан и может дать правовые консультации.
Существует 3 варианта развития событий во время возврата страховки:
Прежде всего, вам потребуется написать заявление, для того чтобы обратиться в финансовое учреждение с просьбой возвращения страховки по кредиту (в том числе и по ).
Форма заявления (претензии):
Банк сам может устанавливать сроки ответа на запросы клиентов (в среднем, около 30 дней), после чего он даст ответ (деньги будут перечислены на указанный счет).
В том же случае, когда банк отказал в возвращении средств, не остается ничего другого, кроме как обратиться в суд.
Форма искового заявления:
Суд рассмотрит ваше заявление и вынесет решение, удовлетворяющее частично или полностью требования истца.
Финансовое учреждение в течение не более одного месяца с момента получения от заемщика заявления о погашении кредита, рассматривает вопрос о выплате страховки за кредит или об отказе. Однако оно может отсрочить принятие решения в случае особо сложных обстоятельств или, когда обстоятельства требуют дополнительной проверки, а также если:
Если заем был погашен досрочно, а подписанное соглашение все еще является действительным, то заемщик может вернуть оставшуюся сумму денег. Когда кредит был выплачен заранее, то можно просто перестать выплачивать деньги, тогда соглашение после этого закроется автоматически.
Для того чтобы не быть оштрафованным, надо пересмотреть ту часть соглашения, где определены обязательства заемщика. Сначала надо написать заявление и обратиться в страховую компанию. С заявлением также подается:
Само заявление должно быть обращено на имя директора страховой организации. В нем пишется о досрочном прекращении составленного договора и возврата части денежной суммы. Такое досрочное прекращение соглашения возможно при таких случаях:
