У россиян, накопительная часть пенсии которых находится в ведении государства, с 2014 года эта часть перестанет формироваться

Подробнее об этом «АиФ.ru» рассказала Оксана Дмитриева, первый зампред Комитета по бюджету и налогам ГосДумы

Давно обсуждался вопрос: если есть право отказаться от накопительной части, то почему только частично? И новое решение — тот редкий случай, когда правительство движется в правильном направлении. Речь идёт о том, что гражданам 1968 года рождения и младше будет предоставлено право выбора: сохранить накопительную часть пенсии или полностью перейти на страховую. Предварительно обсуждалось, что выбор можно сделать в отношении 4 %, а 2 % принудительно сохранятся в накопительной части. Теперь предложение более рациональное: распространить выбор на все 6 % отчислений в пенсионный фонд из зарплат трудящихся. Либо 6 % вы оставляете в накопительной части, либо все 6 % переводите в страховую часть.

Какое решение для граждан выгоднее?

Дело в том, что обесценивание накопительной части пенсии шло гораздо более стремительно, чем страховой. Средневзвешенная доходность по пенсионным накоплениям во Внешэкономбанке (ВЭБ управляет накопительной частью пенсий от имени государства - В. Н.) составила 6,8 % за 7 лет. В управляющих компаниях (УК - В. Н.) чуть больше - 7,4 %, при среднегодовой инфляции 10 %. При этом среднегодовая индексация государством страховой части оставляла 15 %. Это означает, что страховая часть росла значительно быстрее, чем накопительная. По страховой части пенсии правительство гарантирует индексацию как минимум на уровень инфляции. По накопительному элементу ничего не гарантируется, кроме неотрицательной доходности. Если частные компании или НПФ (Негосударственные пенсионный фонды - В. Н.) дают отрицательную доходность, то государство обеспечивает нулевую, то есть доплачивает до номинала. Но при этом сохраняется существенный риск полного обесценивания накоплений от инфляции.

Смогут ли те, кто откажется от накопительной части в пользу страховой, получить накопленное на руки?

Решение по данному вопросу пока не принято и не обсуждается. Суммы от ранее сформированной накопительной части пенсии сейчас находятся в ведении тех структур, которым граждане её доверили: либо в частной УК, либо в НПФ, либо в ВЭБе (у «молчунов»). На мой взгляд, у граждан должен быть выбор - забрать или оставить эти деньги там, потому что их принудительно заставили иметь накопительный элемент. За несколько лет эти деньги обесценились и будут обесцениваться дальше.

Раз государство признало, что накопительная пенсионная система провалилась, то надо дать право на перевод уже сформированных пенсионных накоплений в страховую часть с последующей переиндексацией. Тогда доходность этих сумм из 6,8 % перерастёт в 15 %, согласно правилам страховой части пенсии.

Если человек выберет второй вариант - оставит все деньги у тех структур, у которых они сейчас находятся, то ему самому придётся нести все рыночные риски. Однако, повторяю, сейчас принимается решение только по будущим отчислениям на накопительную часть пенсии, по уже накопленным средствам пока никаких альтернативных вариантов нет. Теперь - о смене пенсионной формулы по страховой части пенсии. Пока она формируется так: всю сумму взносов, которую вам начислили и которая ежегодно индексируется, делят на 228. Что изменится? Стаж и уплаченные взносы будут продолжать учитываться, только обратным счётом через систему баллов.

По моему мнению, эта сложная схема неудачная и не совсем справедливая. Но важно, что обязанность государства по индексации страховой части пенсии как минимум на уровень инфляции (как бы ни рассчитывалась эта часть) всё равно останется.

Можно ли получить накопительную часть пенсии на руки? Да. Но только в момент выхода на пенсию. Сейчас на пенсию выходят граждане с 1953 по 1958 годы рождения. Это первое поколение, у которого есть три года накопительного элемента - 2 %. Но, увы, эти деньги полностью обесценились. И, конечно, никто не хочет многие годы возиться с выплатой этой мизерной части накопительной пенсии. Поэтому им говорят: давайте мы вам её сразу отдадим - то, что осталось.

Подытожить хочу краткими выводами

Я считаю, что предоставление возможности гражданам полностью отказаться от накопительной части пенсии и перейти полностью на страховую - правильно.

Я противник накопительной части, так как она обесценивается. Но формула, по которой предлагается проводить расчёты пенсионных выплат, мне не нравится. Почему? Она запутанная. Создаются три схемы учёта: то, что было до 2002 года, с 2002 года до 2015 года и с 2015. Эта формула лишает полной пенсии работающих пенсионеров, а также прекращает практику ежегодного перерасчёта пенсий работающих пенсионеров в сторону увеличения, в зависимости от уплаченных взносов. Есть и ещё целый ряд существенных недостатков, против которых мы выступаем. Фактически, новая пенсионная формула предлагает косвенное увеличение пенсионного возраста, с чем согласиться нельзя.

Подготовила Виктория Никитина http://www.aif.ru/money/article/67103

7698 юристов ждут Вас

Здравствуйте. Нуждаюсь в консультации относительно выбора варианта формирования накопительной части трудовой пенсии. Какой вариант для меня будет более выгодным – отказаться от накопительной части или продолжить её формирование, перечисляя 6% в НПФ? Меня смущает то, что ежегодный перерасчет трудовой пенсии с 2015 г. (по слухам) может быть отменен и все взносы на страховую часть перейдут в солидарную.

О себе сообщаю следующее:

Мне 47 лет (родился в 1967 г.);

С осени 2013 г. получаю досрочную трудовую пенсию в связи с педагогической деятельностью;

Продолжаю работать;

Накопительная часть находится в НПФ, который у меня принял документы на назначение ежемесячной выплаты (размер накоплений превышает 5%)

С уважением Александр.

Ответы юристов

Николай Николаевич (09.03.2014 в 18:36:29)

Здравствуйте, уважаемый Александр!

В настоящее время НПФ собраны огромные суммы денег, все эти суммы настолько велики, что даже сейчас (при определённой стабильности в экономике) неизвестно сможут ли полностью НПФ выполнить все обязательства перед своими вкладчиками, а о будущем и говорить нечего, поэтому особо не стоит надеяться на то, что перерасчёт будет сделан с учётом инфляции и прочего и на то, что всё обещанное НПФ выполнят. В такие игры даже с государством опасно играть не то что с НПФ. Не хотелось бы конечно о плохом, но не отметить другой момент всё же нельзя - я о средней продолжительности жизни мужчин в России, а она составляет 60лет. Мужчины редко доживают до 70 лет, возросла смертность в результате инфарктов и инсультов. И тогда возникает вопрос, а стоит ли оно того при всех этих рисках?

Виталий Владимирович (10.03.2014 в 02:12:58)

Я считаю, что Вам не надо отказываться от выбора варианта формирования накопительной части трудовой пенсии, перечисляя 6% в НПФ .
Во-первых , это мировая практика, а не наше Российское ноу-хау.
Во-вторых , государство не пойдёт на такой шаг как отказ от страховых платежей (индивидуальных возмездных платежей) и возврату к советской распределительной системе.
В-третьих , солидарная часть существовала всегда, только называлась по-другому (нераспределяемая часть ) и формировалась несколько иначе.
Еще несколько лет назад в интервью газете «Ъ» заместитель главы Минздрава Юрий Воронин в связи с повышением общей ставки страховых взносов … объяснял , что

итого 16% из пенсионного тарифа будут задавать объем будущих пенсионных прав, оставшиеся 10% тарифа составят так называемый солидарный компонент .

Удачи Вам!

Александр (09.03.2014 в 20:14:34)

Уважаемый Александр!

Я хочу привести Вам одну БОЛЬШУЮ ЦИТАТУ:

До сегодняшнего дня для лиц моложе 1967 года рождения отчисления в накопительную часть были равны 6% официально . С 1 января 2014 года этот процент снижается до 2%. Оставшиеся 4% добавятся в страховую часть. Для тех, кто старше 1967 года, накопительная часть вообще не предусмотрена.

Пример расчета накопительной части трудовой пенсии:

Предположим, с 2002 по 2012 год вы получали 10.000 руб/мес. официальной зарплаты. Тогда 6% от общей суммы накопительных отчислений будут 10.000 руб. х 10 лет х 12 мес. = 1.200.000 х 0.06 = 72.000 рублей. В расчете на месяц получаете: 72.000: 216 = 333.33 рубля.

Но не спешите радоваться. Ровно на эту сумму будет меньше ваша страховая часть трудовой пенсии. То есть в результате вы получите то же самое, что и человек, старше 1967 года рождении.

Тогда в чём разница?

А разница в том, что накопительной частью трудовой пенсии вы можете распорядиться самостоятельно, правда, в очень ограниченных рамках. А именно:

Первое
Можно забрать эту часть всю и сразу. Но есть ограничение - только в том случае, если эта часть не превышает 5% от суммы страховой части.

Второе
Вы можете самостоятельно пополнять сумму, идущую в расчет накопительной части пенсии за счет своих средств.

Третье
Вы можете самостоятельно установить количество лет, в течение которых эта часть будет выплачиваться, но не менее 10, то есть не меньше 120 месяцев!

Четвертое
Неполученная часть накопительной части пенсии, в случае преждевременной смерти, достанется вашим наследникам. Или другим лицам по вашему распоряжению.

Бесконечная чехарда с процентами и порядком начисления и определения выплат не позволяет, на самом деле, самостоятельно рассчитать размер своей пенсии. Все равно чиновники будут руководствоваться своими служебными инструкциями и неизвестными нам формулами расчета. Поэтому приведенные выше цифры и примеры следует рассматривать как теоретические выкладки сегодняшнего дня, а не как истину в последней инстанции.

Поэтому коллега прав. Все равно Вы не выгадаете.

НАДЕЮСЬ НА ВАШ ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЙ ОТЗЫВ.

Седченко Сергей Николаевич (10.03.2014 в 01:14:10)

Здраствуйте, Александр.

Подписан , согласно которому гражданам 1967 года рождения и моложе, зарегистрированным в системе обязательного , в 2014 и 2015 годах предоставлена возможность выбора тарифа страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии: либо оставить 6%, как сегодня, либо отказаться от дальнейшего формирования накопительной части пенсии, тем самым направив все страховые взносы, которые за них уплачивают работодатели, на формирование страховой части пенсии.

Таким образом, если гражданин отказывается от формирования пенсионных накоплений, страховые взносы его работодателя в Пенсионный фонд России - в размере индивидуального тарифа 16% - будут направляться на формирование его страховой части пенсии. Важно отметить, что даже в этом случае все ранее сформированные пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачены в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением.

Если граждане, которые никогда не о выборе управляющей компании (УК), включая «Внешэкономбанк», или негосударственного пенсионного фонда (НПФ), так называемые «молчуны», желают, чтобы и в последующие годы по-прежнему направлялось на формирование накопительной части трудовой пенсии страховые взносы - 6% тарифа, им следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд гражданину необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.
Таким образом, выбор 6% тарифа накопительной части пенсии в любом случае сопряжен с выбором управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда.

У тех, кто не подаст заявление до 31 декабря 2015 года и останется так называемым «молчуном», новые пенсионные накопления перестают формироваться, и все страховые взносы будут направляться на формирование страховой части пенсии.

Для граждан, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе УК, включая «Внешэкономбанк», либо НПФ, и оно было удовлетворено, на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа. При этом дополнительного заявления для перечисления 6% на накопительную часть пенсии им подавать не придется. В то же время эта категория граждан имеет возможность отказаться от дальнейшего формирования накопительной части пенсии, для чего необходимо подать соответствующее заявление. Такое решение можно принять в любой момент без временных ограничений.

У граждан, которые в течение 2013 года подали заявления о выборе государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» с тарифом 2%, с 2014 года по умолчанию накопительная часть прекращает формироваться: их страховая часть увеличивается за счет направления всех страховых взносов на страховую часть пенсии (подача заявления не требуется). Если эти граждане подадут заявление о выборе УК либо НПФ в течение 2014-2015 годов, то тогда они продолжат формировать накопительную часть в размере 6%.

Письменное заявление о выборе страховщика по обязательному пенсионному страхованию, как и раньше, можно подать как в территориальный орган ПФР, так и через любого трансферагента ПФР, то есть организацию, с которой у ПФР заключены соглашения о взаимном удостоверении подписей. Заявление также можно подать по почте или с курьером; при этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет нотариус. На момент подачи заявления гражданину должно исполниться 14 лет.
Уточнить, какой страховщик сегодня формирует ваши пенсионные накопления, можно, получив выписку из вашего индивидуального лицевого счета в ПФР, обратившись в клиентскую службу ПФР или через сайт www.gosuslugi.ru.

Граждане, которым с 1 января 2014 года будут впервые начисляться страховые взносы, смогут в течение 5 лет с момента первого начисления им взносов выбирать, на финансирование какой части пенсии направить 6%. До принятия ими решения 6% тарифа будут перечисляться в страховую часть.
При выборе соотношения процентов формирования страховой и накопительной части пенсии следует помнить о том, что страховая часть гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации по уровню инфляции и с учетом индекса роста доходов ПФР в расчете на одного пенсионера. Средства же накопительной части пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд или управляющая компания. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования.

Россиянам в довольно сжатые сроки предстоит сделать непростой выбор: оставить накопительную часть пенсии или отказаться от нее в пользу страховой. Пенсионные накопления «молчунов» и тех, кто написал заявление о переводе 2% отчислений под управление ВЭБ, со следующего года перестанут формироваться автоматически – эти отчисления перейдут в страховую часть и будут направляться на выплаты нынешним пенсионерам. При этом сделанные в прошлые годы накопления никуда не исчезнут и будут продолжать «работать». Россияне, которые хотели бы сохранить отчисления в накопительную часть пенсии в прежнем объеме – 6%, с тем чтобы эти деньги, хранящиеся на отдельном лицевом счету, инвестировались, должны перевести пенсионные средства в НПФ или УК. Как будет рассчитываться по новой пенсионной формуле размер будущей пенсии и как выбрать способ инвестирования?

Сейчас трудовая пенсия по старости состоит из двух частей – страховой и накопительной. Причем накопительная часть формируется только у женщин 1957 года рождения и моложе и у мужчин 1953 года и моложе. За каждого работника предприятия и организации отчисляют в Пенсионный фонд 22% от фонда заработной платы. У россиян, имеющих накопительную часть и родившихся до 1966 года включительно, взносы делятся так: 16% идут на формирование страховой части и учитываются на индивидуальном счете, 6% – на формирование солидарной части пенсии. Солидарная часть пенсии не учитывается на персональном счете и на объем пенсионных прав не влияет – эти шесть страховых процентов фактически идут на выплаты сегодняшним пенсионерам.

Несколько иная ситуация у россиян моложе 1967 года рождения: за них также уплачивается страховой взнос 22% от фонда оплаты труда, из которых 6% идут на солидарную часть и на счете не отражаются, направляются на выплаты сегодняшним пенсионерам; а 16% аккумулируются на индивидуальном счете гражданина в ПФР и делятся на страховую часть (10%) и накопительную (6%). Страховая часть просто накапливается (суммируются взносы), а накопительная – инвестируется, поэтому формируется не только за счет обязательных страховых взносов работодателя, но и за счет дохода от инвестиций. Причем в случае смерти человека накопительная часть пенсии наследуется в полном объеме вне зависимости от того, были ли уже произведены пенсионные выплаты. В накопительную часть также поступают дополнительные взносы по программе государственного софинансирования, а также средства материнского капитала. «При этом гражданин в праве выбирать организацию, которая будет управлять его пенсионным капиталом – ВЭБ (государственная УК), частная управляющая компания или НПФ», – комментирует начальник отдела организации учета процесса инвестирования ПФР по Челябинской области Наталья Петухова .

Пенсионное законодательство сегодня меняется довольно резко. Изначально, согласно федеральному закону №242 от 3 декабря 2012 года, до конца этого года россияне должны были выбрать тариф страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии – 2% или 6%. То есть предполагалось, что какая-то часть пенсионных накоплений все равно будет продолжать инвестироваться. Сейчас выбор стал жестче – либо 6%, либо 0%. Как сообщает ПФР, отказаться от накопительной части пенсии можно как в этом году, так и в течение следующих двух лет. Правда, однажды сделав выбор, изменить решение будет уже невозможно.

Итак, вы приняли решение отказаться от накопительной части пенсии. Тогда все страховые взносы, которые уплачивает работодатель, за минусом 6% солидарной части, будут направляться в страховую часть. В последние годы правительство ежегодно индексирует страховую часть с учетом уровня инфляции и индекса роста доходов ПФР, однако как долго это продлится, утверждать невозможно.

Если вы решение так и не приняли и остаетесь «молчуном», то вас ждет та же участь, как и тех, кто в этом году подал заявление о выборе государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» с тарифом 2%. Правда, если эти граждане подадут заявление о выборе УК либо НПФ до конца 2015 года, то они получат возможность формировать накопительную часть в размере 6%.

Если «молчун» намерен сохранить накопительную часть пенсии, он так или иначе должен выбрать способ инвестирования – УК или НПФ. По словам Натальи Петуховой, в Челябинской области зарегистрировано почти 800 тысяч «молчунов» и насчитывается 890 тысяч «шестипроцентников» (тех, кто уже перевел накопительную часть в НПФ или УК).

Те же сознательные граждане, кто в предыдущие годы хотя бы раз подавал заявление о выборе УК, включая и ВЭБ, или НПФ, могут уже ничего не предпринимать. Со следующего года на накопительную часть пенсии по-прежнему будет перечисляться 6% отчислений. Хотя при желании эта категория граждан может отказаться от формирования накопительной части пенсии, написав соответствующее заявление.

Что же касается молодых работников, которые начнут свою трудовую деятельность уже после 2014 года, то планируется, что им будет предоставлен пятилетний период для выбора тарифа формирования накопительной части пенсии.

Письменное заявление о выборе страховщика по обязательному пенсионному страхованию, как и раньше, можно подать как в территориальном органе ПФР, так и через любого трансферагента ПФР (ими являются практически все НПФ) – список есть на сайте ОПФР . Как отмечают в ПФР, заявление можно подать по почте или с курьером, подтвердив личность и подлинность подписи у нотариуса.

Некоторые эксперты утверждают, что таким образом правительство стремится подтолкнуть россиян к заботе о будущей пенсии. Другие утверждают, что так правительство хочет устранить дефицит бюджета ПФР – увеличить объемы средств на выплаты нынешним пенсионерам за счет средств «молчунов», которые, отказавшись от накопительной части пенсии, переведут 6% в страховую часть.

«С одной стороны, правительство пытается стимулировать граждан более активно участвовать в формировании своего будущего. Но это PR-составляющая, главная же причина – снижение дефицита бюджета ПФР», – говорит директор филиала «БКС Премьер» в Челябинске Илья Рощупкин . По его мнению, данная реформа позволит правительству получить дополнительный доход от управления накопительной частью пенсии «молчунов». «Сейчас ВЭБ управляет пенсионными накоплениями, а зарабатывает на комиссии, доход же от управления перечисляется «молчунам». Ограничив верхний порог доходности, правительство будет получать все, что свыше этого показателя, в качестве дополнительного дохода бюджета. Это будет являться одним из шагов для сведения баланса бюджета ПФР и уменьшения его дефицита», – говорит Илья Рощупкин. По некоторым оценкам, это позволит сэкономить более 300 млрд рублей в 2014–2016 годах.

Отказаться от накопительной части пенсии или нет – это личный выбор каждого. По мнению директора челябинского филиала НПФ «Гефест» Ольги Пакилевой , на это влияет не столько математический расчет, сколько жизненная позиция – плыть по течению или моделировать свое будущее.

В ПФР отмечают, что в 2013 году 67,5 тысяч человек уже перевели накопительную часть в НПФ и почти 26 тысяч человек сменили один НПФ на другой. В любом случае гарантии сохранности пенсионных средств предоставляет государство. Если с НПФ или УК что-то случается, средства снова возвращаются в ПФР. Сейчас также рассматривается вариант страхования вкладов по НПФ. По словам заместителя начальника отдела организации учета процесса инвестирования ПФР по Челябинской области Дениса Ершова , в последнее время небольшие НПФ все чаще объединяются, сращивая активы и клиентскую базу.

Перечень активов, в которые НПФ может вкладывать пенсионные накопления, довольно широк, но утвержден законом. В отличие от ВЭБа – государственной управляющей компании – НПФ могут вкладывать средства в такие рисковые продукты, как акции. В ВЭБе существует два портфеля для инвестиций – расширенный и портфель государственных ценных бумаг. Это самый консервативный инструмент инвестирования – соответственно, и доходность ниже. Еще одним отличием НПФ от УК является то, что негосударственные пенсионные фонды не управляют средствами самостоятельно – они перепоручают это тем же управляющим компаниям. «За счет этого распределяются риски. И в зависимости от ситуации на рынке НПФ могут оперативно перебрасывать средства из одной УК в другую», – добавляет Денис Ершов. В какой инструмент и в каком соотношении может вкладывать средства тот или иной НПФ, указано в инвестиционной декларации. К примеру, не более 40% в акции крупнейших российских компаний, не более 20% – в депозиты, при этом не более 7-10% – в валютные депозиты. Соотношение может быть разным, но в любом случае это открытая информация.

Накопительную часть пенсии можно передать в управление государственной управляющей компании (ВЭБ), любой из 51 частной управляющей компании, любому из 101 негосударственного пенсионного фонда (из них 14 имеют представительства в Челябинской области). При выборе «пенсионного инвестора» специалисты ПФР рекомендуют обращать внимание, во-первых, на год образования фонда или управляющей компании. Во-вторых, важным параметром является размер собственного имущества НПФ или УК. И последнее – доходность. Причем не за последний год, а за последние три-пять лет. Показатели доходности НПФ можно найти на их официальных сайтах или сайте Национальной ассоциации НПФ (НАПФ), а также на сайте Центробанка, который с 1 сентября перенял полномочия ФСФР. Информация по доходности УК размещена на сайте ПФР.

Новый пенсионный калькулятор, размещенный на сайте ПФР, может дать четкое понимание того, что влияет на размер будущей пенсии. Калькулятор не предназначен для расчета четкого размера пенсии, поскольку ориентируется на сегодняшние реалии, не учитывает инфляцию и прочие непредвиденные факторы. Калькулятор показывает лишь основные моменты, влияющие на размер пенсии. Обобщая, можно сказать: для того, чтобы получать хорошую пенсию, нужно:

• как можно дольше работать, а после достижения пенсионного возраста не обращаться за назначением пенсии,
• не засиживаться в декретном отпуске (декретный отпуск до 1,5 лет входит в трудовой стаж),
• получать большую и официальную зарплату.

Разница в пенсии с накопительной частью или без в калькуляторе не сильно видна, поскольку спрогнозировать доход от инвестированная и размер индексации страховой части довольно сложно.

«Формула – это определенная модель. Полагаю, на сегодняшний день совершенной модели не существует», – комментирует Ольга Пакилева. По ее словам, обращаясь к калькулятору, стоит помнить о важных нюансах. Например, о регрессе при уплате страховых взносов за работников. Представим: мужчина всю жизнь проработал на крайнем севере с официальной зарплатой 200 тысяч рублей – 2,4 млн в год. Если смотреть с начала календарного года, то к марту его зарплата пересекла установленный рубеж в 568 тысяч рублей, а значит, работодатель отчисляет в его пользу не 22%, а только 10% страховых взносов. «Выходит парадокс: зарплата высокая и официальная, а пенсия – среднестатистическая», – поясняет Ольга Пакилева.