Самым распространенным способом сохранения и преумножения средств до сих пор остаётся банковский депозит. Открыть его может каждый гражданин России, обратившись в кредитную организацию, предлагающую ему наиболее подходящие условия.
Именно поэтому вопросы о системе банковских вкладов волнуют многих. Ответить на самые важные из них согласился Игорь Сергеевич Гирдин директор Департамента маркетинга и развития Невского банка.
Надо понимать, что заморозка вкладов критическая мера. Она предпринимается, чтобы панические настроения группы вкладчиков не разрушили банковскую систему и не навредили другим владельцам депозитных и кредитных счетов. Последний раз в истории нашей страны это случалось в 1991 году в связи с известными всем событиями. После этого были лишь кратковременные заморозки, которые никак не повлияли на большинство вкладчиков.
Несмотря на некоторый экономический спад, текущая ситуация далека от той, что была в то время. Системообразующие банки чувствуют себя стабильно, предпосылок к резкому изменению курсов валют нет. Так что длительные заморозки крайне маловероятны. Кратковременные же предусмотреть даже в перспективе одного года невозможно. Однако даже если такие меры будут по каким-то причинам предприняты, они не потревожат большую часть участников банковской системы.
В связи с событиями последних лет валютные вклады утратили свою популярность. Из-за волатильности курсов ключевых валют банки были вынуждены снижать процентные ставки, что увеличило привлекательность рублёвых счетов. Сама же национальная валюта стабилизировалась, поэтому также стала более привлекательным инструментом сбережения денежных средств.
В правительстве были разговоры и о запрете открытия вкладов в иностранной валюте. Однако, по моему мнению, в этом нет нужды. Банки динамично реагируют на финансовую ситуацию в стране, мире и быстро формируют актуальные предложения для вкладчиков. В данном случае рынок способен саморегулироваться, поэтому правильнее будет предлагать клиентам выбор валюты, в которой они могут хранить сбережения.
Сейчас мы уже видим снижение доли валютных вкладов в портфелях разных банков. Старые договоры, заключенные на выгодных условиях, заканчиваются, а заключать новые люди не стремятся. Во-первых, ставки уже не столь высоки, а, во-вторых, рост цен на потребительские товары подталкивает к снижению объёмов сбережений многие считают, что нужно успеть купить желаемое, пока цены не скакнули ещё раз.
Какова ситуация с системой страхования вкладов На какую сумму страхуются счета
Исторически максимальный размер страхового возмещения увеличивается только после каких-либо резко негативных событий в финансово-экономической системе, которые повлекли за собой снижение доверия населения к банкам.
Действующий лимит 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в конкретном банке. Тем же, кто хочет безопасно хранить на депозитных счетах больше, можно порекомендовать оформить дополнительные счета на других членов своей семьи в том банке, которому вы доверяете. В таком случае страховой лимит будет равен 1,4 миллиона на каждого их них. Другой путь оформить все счета на себя, но в разных банках. Это соответствует главному правилу инвесторов не класть все яйца в одну корзину.
При этом, если вы положили больше 1,4 миллиона рублей на своё имя в банк, у которого, например, отозвали лицензию, это не значит, что вы не получите свои деньги. 1,4 миллиона вам выплатит Агентство по страхованию вкладов, если банк был его участником, а остальное вернут вам после распродажи имущества организации.
Этот вопрос вызван так называемыми чистками, в ходе которых Центральный Банк России за 2016 год отозвал лицензии у 96 кредитно-финансовых организаций. В только начавшемся 2017 также уже были новости об этом.
Действительно, ситуация неприятная для любого вкладчика. Однако если банк был участником системы страхования вкладов, то вкладчик рискует потерять лишь немного своего времени, но не денег. О том, как страхуются депозиты и как обезопасить себя от потери накоплений, я уже рассказал.
Советую более внимательно подходить к выбору организации, в которой вы собираетесь открыть вклад: изучайте её рейтинги, финансовую информацию всё это можно найти в открытом доступе. Так вы избежите многих проблем.
Если отзыв лицензии всё же произошёл, вам нужно будет обратиться в Агентство страхования вкладов или банк-агент, оформить заявление о страховом случае и предоставить необходимый пакет документов. Торопиться не нужно в спешке можно неправильно оформить бумаги, что только затянет процесс получения страхового возмещения.
По закону перечислять деньги вкладчикам должны начать через две недели с момента возникновения страхового случая. Перевод поступает на ваш новый счёт в течение трёх дней с момента подачи заявления и необходимых документов. Обратиться же в АСВ или уполномоченный банк можно с момента наступления страхового события и до полного завершения процедуры банкротства организации.
Несомненно, изменения будут. По прогнозам экспертов НАФИ, средняя процентная ставка продолжит свое снижение, поскольку данная величина прямо пропорционально зависит от уровня ключевой ставки, устанавливаемой ЦБ РФ, а ее размер, как мы можем видеть, постепенно снижается.
Снижение ключевой ставки играет против потенциальных вкладчиков: банки получают возможность получать финансирование на более выгодных условиях у регулятора рынка. У них становится меньше потребности во вкладах физических и юридических лиц, и они снижают ставки по депозитам.
Те, кто планирует открыть вклад, могут пойти по одному из двух путей. Первый найти подходящий банк сегодня, пока ставка держится на приемлемом уровне в большинстве кредитно-финансовых организаций, и заключить депозитный договор с максимально возможным сроком действия. Второй следить за динамикой ключевой ставки и политикой Центрального Банка, чтобы выбрать наиболее подходящий момент для открытия вклада.
Вопрос, куда вложить деньги, чтобы их не потерять, актуальный всегда, а тем более в условиях экономического кризиса, который в 2018 году, к сожалению, все еще актуален. Мнение разных экспертов расходятся. Каждый потенциальный инвестор может выбрать наиболее приемлемый для себя вариант, исходя из возможной доходности и риска потери капитала.
Независимо от направления, которое будет выбрано, для минимизации риска потери капитала стоит, придерживаются следующих правил:
Один из наиболее надежных способов вложения денег (как минимум, чтобы не потерять) - это банковский депозит. Правда такой вариант инвестирования не дает возможности рассчитывать на большой доход. Это, скорее всего, способ сохранить свои средства от инфляции. Главное правило - не вкладывать в один банк сумму больше 1,4 миллиона рублей. Такое правило позволит не беспокоиться о сохранности средств, даже если финансовое учреждение будет признано неплатежеспособным. При выборе банка необходимо руководствоваться не только самой высокой ставкой. Лучше изучить предложения пятерки крупнейших банков и выбрать подходящий по сроку, возможности пополнения и досрочного снятия вариант. Кроме того, в случае необходимости депозит можно расторгнуть, не дожидаясь окончания срока действия договора. Проценты, если они не были
Банковский депозит позволяет надежно сохранить и немного приумножить свои сбережения. Однако, на фоне массового снижения доходности депозитов, надежные банки с высоким процентом по вкладам стали редкостью. К примеру, изменение ставок по вкладам Сбербанка в 2017 году привело к тому, что доходность депозита даже не окупает инфляцию.
Действующие страховые тарифы АСВ и ключевая ставка ЦБ РФ не позволяют банкам предоставлять выгодный вклад в рублях в 2017 году. Самая большая процентная ставка по вкладам 2017 не превышает 10%.
В этом материале мы рассмотрим максимальные ставки банков по вкладам в 2017 году с условиями, установленными банками.
Зимой-весной 2017 года вкладывать деньги в КредитЕвропа банк стало выгодно: депозит приносит от 8% до 9,7% годовых. Минимальная сумма вклада не велика – 3000 рублей. Не пополняемый, без частичного снятия.
Вклад на сумму от 50000 рублей в банке «Открытие» можно оформить по ставке выше средней. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.
Вклад с постепенно растущим процентом в конце срока принесет вам доходность 11%. Возможно пополнение от 1000 рублей.
Принесет вам до 9,75% годовых при сумме вложений от 100000 рублей. Вклад без возможности пополнения и совершения расходных операций.
Суммы от 30000 рублей можно выгодно вложить в банк «Русский стандарт». Пополнение и частичное снятие запрещены. Максимальная доходность – на сроке 360 дней.
Обладатели валютных сбережений, своевременно обменявшие рубли на доллары и евро, задаются вопросом: что будет с их валютными вкладами в 2019 году? Стоит ли ожидать роста или снижения процентных ставок, или их значение останется на уровне, характерном для 2017 года?
По данным ведущих банковских организаций, в начале 2019 года наблюдается повышенная активность граждан, имеющих валютные вклады, открытые в начале 2017 года в период действия повышенных процентных ставок. Владельцы таких вкладов в настоящее время либо закрывают их в связи с истечением срока, на который был оформлен депозит, получая средства, либо открывают новый депозит, но уже на менее привлекательных условиях.
Второй вариант развития событий встречается гораздо реже – граждане предпочитают потратить наличность на приобретение крупных покупок вместо того, чтобы вкладывать их под невысокий процент в банк. Тем не менее, число досрочных закрытий вкладов в 2017 году сократилась – это связано с тем, что во многих случаях действие ставок, установленных договорами, заключенными год назад, еще не закончилось.
Очевидно, что массовый перевод сбережений из рублей в доллары и евро, и последующее сохранение и приумножение их на депозите, негативно влияет на национальную валюту. Этот фактор становится основополагающей причиной снижения банковскими организациями . Все чаще в прессе мелькают заявления о том, что в ближайшем времени такие виды депозитов будут запрещены.
Так, советник президента по Интернету Г. Клименко предложил запретить на территории России не только валютные вклады, но и валютную ипотеку. Впрочем, в свете последних событий, происходящих с курсом доллара и евро, желающих получить кредит в иностранной валюте, находится немного.
Кроме того, высказываются предложения о необходимости установления дополнительных налоговых сборов для владельцев валютных депозитов. По мнению экспертов, такой исход событий маловероятен. Введение фискальной нагрузки на таких вкладчиков приведет к оттоку средств из банков, ударив по их ликвидности. Снижение процентных ставок по валютным вкладам также не будет существенным – их текущий уровень является предельно низким.
Специалисты предполагают, что количество вкладов, открываемых в валюте, в 2019 году существенно снизится. Это связано со снижением количества свободных денежных средств у граждан, которые они могут обменять на доллары или евро, с невыгодным курсом обмена, а также с надеждами на то, что в ближайшей перспективе серьезного ослабления рубля не будет.
Аналитики указывают и на высокий уровень рисков, связанных с валютными вкладами. За последний год на осуществление своей деятельности. В этом случае держатели вкладов, открытых в такой банковской организации, получают компенсацию в размере, исчисленном исходя из валютного курса, установленного на дату отзыва лицензии. С учетом стремительного роста стоимости доллара и евро, зачастую такие выплаты не приносят выгоды владельцам депозитов.
2019 год станет не самым благоприятным для вложения валюты на банковские депозиты. Во-первых, процентные ставки по таким вкладам существенно снизились, прежде всего, по причине стремительного роста курса доллара и евро, а также в связи с необходимостью поддержки национальной валюты. Во-вторых, стремительный рост цен на товары и услуги подталкивает потребителей к осуществлению крупных покупок, а не к вложению имеющихся свободных средств на депозит.
Решение о снижении ключевой ставки ЦБР до 9,75% (-0,25%) подвигло банки на аналогичные шаги в отношении рублевых депозитов. Предвидевший такой сценарий «ВТБ24» понизил доходность вкладов за 3 дня до состоявшегося 24 марта заседания. В последнюю неделю первого месяца весны его примеру последовали ВТБ, УБРиР и «Русский стандарт».
Первого апреля тенденцию поддержали остальные «топовые» финорганизации: Россельхозбанк, АКБ «Абсолют», «Альфа-банк», «Уралсиб» и «Открытие». Далее аналогичные шаги предпринял «Сбербанк России» (-0,4–1% и -0,3-1,05% для вкладов и сберегательных сертификатов соответственно). После этого предельная доходность открытых в «Сбере» вкладов сократилась до 6,1% (при дистанционном оформлении) и 5,6% (при открытии в офисе). Данные цифры актуальны для депозитов на сумму от ₽700 тыс. со сроком размещения 3-6 месяцев. Далее по карману клиентов ударили Промсязьбанк, АКБ «Траст» и «Ренессанс кредит».
За прошедшие с момента уменьшения ставки ЦБ полмесяца, решение о снижении доходности вкладов приняли 12 «фигурантов» ТОП-35 отраслевого рейтинга. В среднем ставки были скорректированы на 0,2–1%. Готовность последовать примеру коллег подтвердили спикеры «Райффайзена», «Возрождения», «Хоум Кредита» и МКБ.
Уменьшение прибыльности депозитов представители отрасли объясняют «общерыночными тенденциями». По словам представительницы «Альфа-банка» Наталии Орловой, банки не хотят переплачивать за привлеченные у населения средства.
На текущий момент доходность депозитов в банках «топовой десятки» не превышает 8,25%/год. Менее успешные финорганизации предлагают до 9,5% при условии размещения сумм сверх установленного АСВ размера страхового возмещения (₽1,4 млн). Подавляющее большинство средних кредитных институтов обещают держателям вкладов 6-8%/год. Со временем доходность рублевых депозитов будет снижаться, уверяют эксперты.
Прогноз специалистов «ВТБ24» и «Альфа-банка» предполагает уменьшение прибыльности частных вкладов на 1-2% и 1,5-2% соответственно.
— Цифра в 5%/год. по депозиту в крупном банке в условиях 4-процентной — перспектива более чем реальная, — соглашаются в «БКС».
Разворот ставок по частным депозитам в сторону повышения может состояться лишь в случае улучшения ситуации с выдачей кредитов. По словам Павла Самиева из Национального рейтингового агентства, ожидать этого стоит не ранее 2018-го.
Пока же эксперты советуют обладателям накоплений в рублях успеть разместить средства по пока еще действующим ставкам в 8-9% годовых на длительный (от года и более) срок. Такие предложения пока еще доступны в отдельных фининститутах.
— Вклады в национальной валюте продолжают оставаться надежным способом защиты накоплений от инфляции. С точки зрения гарантий возвращения небольших [в пределах ₽1,4 млн, — ред.] вложений, альтернативы на текущий момент нет, — подчеркнул Самиев.
— Даже в случае дальнейшего снижения ставок, вклады в рублях продолжат оставаться одним из самых действенных способов спасения от инфляции, — соглашается Алексей Буздалин из «Интерфакс-ЦЭА».
Его совет имеющим сбережения россиянам — диверсифицировать вложения путем размещения части свободных средств на валютных вкладах, несмотря на более низкие ставки по ним.
