Когда вы подаете заявление на кредит вам вполне могут и отказать. Это не значит, что банк плохой, и уж тем более не значит, что вас считают ненадежным плательщиком или жуликом. У каждого банка своя внутренняя политика, принципы работы, взгляды на кредитование и на риски. И особенно строгим и консервативным банком в вопросах выдачи займа является Сбербанк России.
Сбербанк – лидер среди банков. Он задает правила большинству более мелких банков, участвует в очень крупных финансовых операциях. И при этом в его обязанности входит соблюдение интересов вкладчиков и защита их сбережений. Поэтому его сотрудники, понимая всю ответственность, обязаны наиболее внимательно подходить к любым вопросам, связанным с кредитам. В его интересах не только следить за своевременными выплатами, но и отсеивать мошенников, желающих нажиться на выгодных кредитах.
Поэтому часто те, кто берут кредит впервые, сталкиваются с отказом и задаются вполне очевидным вопросом: “Почему Сбербанк отказал в кредите?”. Отвечая на этот вопрос нужно помнить, что Сбербанк – один из главных банков Российской Федерации, и поэтому его требования к клиентам бывают строгими и иногда даже завышенными.
Перед тем, как оформлять кредит в Сбербанке, нужно узнать, что он рассматривает в первую очередь:
Кредитная история
Кредитная история – ваша “рекомендация” для банка. Она представляет из себя документ, содержащий в себе всю информацию о займах и кредитах, взятых гражданином. В неё заносится каждая мелочь – график выплат, их своевременность, задержки, штрафы, досрочное погашение и многое другое. Перед выдачей кредита в Сбербанке проводится тщательная на предмет недоплат, реструктуризаций и долгов.
Зарплата клиента и источники его дохода
Перед тем, как взять кредит в Сбербанке, потенциальный клиент должен принести справки о доходах. При этом учитываются все источники заработка. С помощью этих бумаг банк определяет, как тщательно должник сможет соблюдать установленный график выплат и потянет ли он его вообще.
Наличие сторонних кредитов
Вместе с кредитной историей банк проверяет статус текущих кредитов: их размер, график выплаты, сумма ежемесячного платежа. Так же если выдача кредита в Сбербанке проходит с целью рефинансирования старого кредита, то тщательно выявляется причина рефинансирования.
Иная информация о потенциальном заемщике
Сбербанк имеет право запрашивать информацию у государственных органов о любых задолженностях потенциального заемщика. Могут проверить как штрафы в ГИБДД, так и наличие судимостей. Так Сбербанк защищает себя от действий мошенников.
Сам кредит, который просит выдать потенциальный заемщик
Запрос на выдачу кредита тщательно изучается. Проверяется возможность выдачи указанной суммы, размер ежемесячной выплаты, срок действия кредитного договора.
Точно сказать никогда нельзя. Банк вправе не разглашать причину отказа. Однако спросить никогда не бывает лишним. Однако вероятнее всего ответа вы не получите. Поэтому в случае отказа в кредитовании можно попробовать разобраться в вопросе самостоятельно. Для этого нужно тщательно рассмотреть каждый фактор, рассматриваемый при выдаче займа.
Плохая кредитная история
Как показывает практика, плохая кредитная история – наиболее популярная причина отказа. Испортить кредитную историю проще простого. При этом “подчистить” её невозможно, только улучшить. Сделать это можно двумя способами: регулярным соблюдением правил договора и взятием новых займов с последующим их досрочным погашением. Узнать свою историю можно в Бюро Кредитных Историй. Сделать это можно бесплатно раз в год.
Текущая зарплата клиента недостаточно велика или наблюдается тенденция к ухудшению финансового положения заемщика
Наиболее тщательную проверку при анализе ежемесячного платежа по кредиту проходит зарплата клиента. Проверяется его финансовое положение, делается его прогноз. Если есть риск, что клиент потеряет источник дохода или его финансовое положение окончательно испортится, то именно недостаточно высокая зарплата может стать причиной отказа.
Сторонние кредиты и их влияние на финансовое положение клиента
При рассмотрение заявления банк просматривает информацию по текущим кредитам и займам. Обычно Сбербанк отказывает в кредите в двух случаях: если общая сумма выплат по сторонним займам составляет треть от заработной платы потенциального клиента или если клиент тратит на погашение ипотеки более 45% своей зарплаты.
Дополнительная информация не удовлетворяет банк
Прежде чем идти в банк разберитесь с долгами перед государством. Оплатите штрафы ГИБДД, коммунальные и иные задолженности, налоги. Иначе их тоже учтут про рассмотрении кредита.
Просьба о предоставлении кредита не удовлетворила банк
Сама заявка так же имеет большое значение. Отказывает банк в основном в следующих случаях:
Первое, что нужно сделать – спросить о причинах. Хотя банк и не обязан давать никаких объяснений вы все равно можете получить ответы или намеки. Если причиной отказа стала какая – то мелочь банк может сам сообщить вам о ней и предложить кредит на менее выгодных условиях.
Во вторых, перепроверьте все свои бумаги. Возможно в них допущена какая – либо ошибка. Перечитайте кредитную историю, узнайте о своих долгах и проверьте справки по зарплатам.
Ну и последнее – после проверок повторите обращение. Если банк снова вам откажет без видимой причины то просто смените банк – у вас всегда остается право выбора кредитной организации.
Помните, что обращаться к юристам или в суд не имеет никакого смысла – банк вам ничем не обязан, в том числе он не должен объяснять причины отказа или выдавать займы по первому требования.
В статье разберем, почему Сбербанк отказывает в кредите зарплатным и другим клиентам. Узнаем, что делать, если банк отказал в потребительском кредите без объяснения и ознакомимся с отзывами. Мы подготовили для вас порядок подачи повторной заявки и советы, которые помогут получить кредит без отказа.
Кредиты Сбербанка пользуются большой популярностью у населения. Они отличаются довольно низкими ставками и понятными условиями, а заявку можно оформить даже онлайн. Но банк не может предоставлять ссуды абсолютно всем, некоторым клиентам в выдаче отказывают.
Причины отказа могут быть самыми разными, но обычно менеджеры не могут объяснить, почему кредитная организация приняла такое решение. Если Сбербанк отказал в кредите, то через некоторое время можно вновь подать заявку. Желательно перед этим попытаться самостоятельно определить, по каким причинам ее не смогли одобрить в прошлом.
Обычно Сбербанк не объясняет клиенту, почему отказывает по заявке на потребительский кредит. Раскрывать причину не принято, так как мошенники могут воспользоваться такой информацией. На самом деле при проверке клиента Сбербанк использует огромное количество параметров, и каждый из них может повлиять на отказ в выдаче кредита.
Рассмотрим, по каким причинам Сбербанк отказывает в выдаче кредита своим клиентам наиболее часто:
Традиционно гораздо проще одобрение получают клиенты, получающие заработную плату на карту Сбербанка. О них финансовой организации известно довольно много: источники и размер дохода, стабильность его получения. Кредитная организация видит даже основные статьи расходов, ведь многие покупки в настоящее время оплачиваются с карточек.
Но наличие зарплатной карты не является гарантией того, что любой кредит будет одобрен. Рассказать, почему банк отказал в ссуде зарплатному клиенту, сотрудники, скорее всего, не захотят.
Все же неофициальный список, в каких случаях Сбербанк отказывает в кредите существует. Рассмотрим его:
Сотрудники банка обычно не сообщают причину своего решения. Часто система отказывает в полностью автоматическом режиме без участия человека, особенно если речь идет о потребительском кредите. Но поговорить, все же стоит. Иногда работники банка могут сообщить интересную информацию, например, о том что отказ был вызван плохой кредитной историей, а вы даже не знали о содержащейся в ней ошибке.
Так как же узнать, почему отказали в кредите? Лучше всего провести самостоятельный анализ своей платежеспособности и данных из БКИ.
В Сбербанке действуют строгие требования к клиентам, желающим получить ссуду. Несоответствие установленным параметрам приведет к автоматическому отказу, а в некоторых случаях сотрудники даже не примут заявку.
Рассмотрим основные требования к потенциальным заемщикам в Сбербанке:
Для оформления кредита необходимо представить паспорт, а также документы, подтверждающие ваш доход и занятость. Держателям зарплатных карт для получения денег достаточно одного паспорта. При принятии решения сотрудники Сбербанка могут запросить и другие документы.
Отказ в выдаче кредита — это еще не конец света. Не стоит паниковать, а лучше попытаться все же определить причину такого решения и ее устранить на будущее.
Рассмотрим, что можно предпринять в случае отказа по кредиту:
Подать повторную заявку допускается не раньше чем через 2 месяца после получения отказа. Новую анкету можно оформить онлайн или в отделении, воспользовавшись помощью сотрудника Сбербанка.
Рассмотрим, какую информацию надо указать в заявке на кредит в Сбербанке:
После рассмотрения заявки сотрудники Сбербанка обязательно проинформируют вас о принятом решении.
При подаче заявки ваша основная задача — убедить банк в своей надежности и платежеспособности. Существуют простые советы, которые помогают повысить шансы на одобрение. Рассмотрим основные из них:
Часто за получением кредита многие люди обращаются в Сбербанк. Но при стандартных условиях и доступности ссудных средств, решение банка не всегда бывает положительным. Будучи ведущей кредитной организацией страны, Сбербанк предпочитает работать с клиентами, имеющими стабильную зарплату, хорошую историю по кредитам, выполняющими свои социальные обязательства и пр. В связи с этим Сбербанк наделил себя полномочиями отказывать в выдачи кредита без указания причин. Однако многие клиенты желают знать, почему не одобряют кредит в Сбербанке, для возможности повлиять на ситуацию.
Внутренними документами банка установлен список требований, предъявляемый к заемщикам. Несоответствие хотя бы одному из них станет причиной отказа. Рассмотрим их подробнее:
Чаще всего о причинах отказа клиенту не сообщается в целях предупреждения мошеннических действий. Проанализировав ситуацию можно самостоятельно выявить причины, почему не дают кредит в Сбербанке.
Дополнительными причинами для отказа могут быть наличие судимости, просроченные кредиты близких родственников, внешний облик (следы распития алкоголя, грязная одежда, усталость и пр.). Последняя причина формируется в результате визуальной оценки сотрудника банка, который указывает данный факт при приеме документов.
Сейчас все исполнения кредитных обязательств фиксируются в Бюро кредитных историй. Данная информация всегда доступна банку и используется при рассмотрении заявки. Частота и размер просрочек не являются важными для банка. Если их факт отразится в досье, то доступ к ссудным средствам закроется для клиента на неопределенное время.
Из досье БКИ Сбербанк узнает и о действующих кредитах в других банках. В результате размер долговой нагрузки станет причиной к отказу. Есть банковская формула, согласно которой размер выплат не должен превышать 35% от дохода . Поэтому данный факт можно включить в причины отказа в кредите в Сбербанке при хорошей кредитной истории.
Если возникает вопрос, почему Сбербанк отказал в кредите, если кредитная история хорошая, то стоит проверить и заказать данные в БКИ. Если история действительно ни чем не испорчена, то причина кроется в несоответствии требованиям банка.
Заемщик, получающий зарплату на карту Сбербанка, является более надежным. Банк не сомневается в размере его зарплаты и стаже работы. Часто для таких клиентов действуют пониженные проценты и простая процедура. Однако эта категория клиентов не застрахована от отказа. Соответственно не всегда понятно, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту. К наиболее постоянным причинам относятся:
Решая проблему, как узнать причину отказа в кредите в Сбербанке, достаточно воспользоваться распространенными способами:
На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшей кредитной организацией в стране. Количество клиентов, желающих взять кредит у Сбербанка в несколько раз больше, чем у любого другого банка. В результате, банк имеет возможность выставлять четкие требования к своим заемщикам и отказывать в кредитах в случае малейшего несоответствия, тем самым уберечь себя от лишних рисков.
Получение кредита в Сбербанке не является мгновенной операцией. Сначала клиент подаёт заявление на его получение, собирает документы. Затем Сбербанк проверяет данные, даёт им объективно оценку. Для принятия решения ему требуется время. Сбербанк может отклонить запрос в кредите по закону, несмотря на положительные характеристики, представленные клиентом. Это не значит, что банк плохой, а потенциального клиента заранее подозревает в ненадежности. Здесь работают другие факторы.
Клиент впервые запрашивает кредит, все требования соблюдены, документы собраны, сумма невелика и он надеется на положительный исход запроса. И вдруг отрицательное решение по запросу. Узнать причину отказа непросто, как и в любом финансовом учреждении, подобная информация нигде не разглашается. Однако спросить необходимо. Если причина легко исправляема по обоюдному желанию сторон, ее назовут, в ином случае запрос останется без комментариев.
Перед оформлением кредита необходимо определиться с условиями его предоставления.
Причины отказа в кредите при положительной кредитной истории носят комплексный характер.
1 . «Визитная карточка» клиента. Современность такова, что кредитным организациям разной «весовой» категории приходится вести общую базу. В ней содержатся данные о финансовых сделках гражданина, и отражается любая мелочь - графики выплат, задержки, недоплаты, штрафы, досрочное погашение и другие данные. Однократная просрочка (даже по уважительной причине) способна занести клиента в «черный список».
Если клиент оскандалился в другом банковском учреждении, то в личном деле появится «галочка» об этом инциденте. Сбербанк обязательно о ней узнает, изучая запрос клиента. Испорченная кредитная история выправлению не подлежит. Её можно только улучшить, а для этого придётся взять новый займ и погасить в установленный срок (желательно досрочно).
Кредитную историю предоставляет бесплатно (раз в год) Бюро Кредитных Историй (БКИ).
2 . Зарплата клиента. Клиент должен отчитаться перед Сбербанком справками о доходах со всех источников заработка. Так банк определяет его «платёжеспособность» и оценивает «силы» по соблюдению графика выплат. При малейшем намёке на ухудшение финансовой стабильности заёмщика, именно невысокий доход - основная причина, почему Сбербанк отказывает в кредите клиенту, стабильно получающему зарплату.
3 . «Личное дело». Сбербанк вправе запрашивать данные о клиенте, связанные с правонарушениями закона или о мошенничестве в соответствующих органах. Особенно тщательным образом знакомятся с «личным делом» нового заёмщика, не имевшего ранее дел со Сбербанком. Сюда относятся и мелкие правонарушения, связанных с долгами перед государством: штрафы ГИБДД, коммунальные задолженности, неуплата и укрывание налогов. Это тоже «галочки» в личном досье клиента - если они существуют, Сбербанк учтёт их при рассмотрении заявки на кредит.
4 . Общая сумма долгов. Уровень дохода - не причина отказа. Клиент в праве погашать два (или более) текущих кредита. Однако существуют нюансы. Сбербанк категорично оказывает в кредите в случаях, когда общая сумма выплат по другим займам клиента составит одну треть от зарплаты или клиент тратит на ипотеку более 45% своего ежемесячного дохода.
Причины отказа в кредите - это всегда сумма причин, и они зачастую ничем не отличаются от требований других банковских организаций.
В копилку положительного решения к выдаче кредита скажется и наличие у клиента поручителей или имущественного залога.
Отказ получают не только клиенты с положительной кредитной историей, но и с невысоким уровнем дохода. Лимит нигде официально не установлен, поэтому клиенту трудно ориентироваться в вопросе. Некоторую помощь окажут онлайн-калькуляторы. Если уровень доходов намного ниже запрашиваемой суммой, то калькулятор выдаст решение о небольшой ссуде при схожих условиях.
Количество заемщиков, желающих оформить льготное кредитование в крупном государственном банке, растет с каждым днем, но в ногу с ними шагают и причины отказа в кредите в Сбербанке. Кредитный комитет банка при выдаче займов руководствуется консервативными подходами к потенциальным заемщикам, заботясь о состоянии ликвидности банковского учреждения.
Основной государственный банк Российской Федерации умеет рационально управлять своим кредитным портфелем, выплачивая вклады миллионам вкладчиков по всей стране. Сбербанк, пожалуй, единственный банк, предоставляющий кредит до 1,5 млн рублей без залога. Фиксированная ставка по такому кредиту – 15,5 %, максимальный срок – 5 лет, а скорость принятия решения составляет 2 банковских дня для новых клиентов и 2-3 часа для постоянных.
- Анкета-заявление.
- Паспорт гражданина РФ с отметкой постоянной регистрации.
- Трудовая книжка, трудовой договор либо контракт.
- Справка о наличии доходов формы 2-НДФЛ.
Потенциальный клиент обязан соответствовать таким критериям:
- На момент выдачи займа возраст более 21 года.
- Возраст на момент полной уплаты кредита не должен превысить 65 лет.
- Трудовой стаж на последней работе – 6 месяцев, и более 12 месяцев за последние 5 лет общей трудовой занятости.
- Первоначальный взнос на уровне 20-30% от суммы кредита.
При некоторых обстоятельствах потребуются финансовые поручители, но даже выполнение всего перечисленного не может гарантировать положительное решение кредитного комитета банка. Почему Сбербанк отказывает в кредите, когда абсолютно все условия кредитования выполнены?
Факторы отказа
В финансовые учреждения идут миллионы жителей страны с желанием получить кредит на бытовую технику, мебель, ремонтные работы, оформление ипотеки либо покупку нового автомобиля. Разберемся, что может стать причиной, почему вам могут отказать в получении кредита в Сбербанке.
Кредитная история
Взяв однажды кредит в одном банке и не погасив его вовремя, клиенты обращаются в любой другой банк с надеждой получить повторный заем, забывая о существовании бюро кредитных историй (БКИ). Плохая история по кредитам напрямую влияет на причину отказов. Банк анализирует своевременность погашения, полноту платежей с учетом банковских процентов, досрочное погашение. Единственным выходом может служить поиск банков, не подключенных к БКИ. Конечно, Сбербанка в этом списке вы не найдете.
Специальная информация банка
Крупные банки перед выдачей кредитов перестраховываются, создавая особые дела на заемщиков, куда вносят информации о судимости, нарушении общественного порядка и других проблемах с законом. Также вносятся сведения о способности клиентов к актерской игре, принятию совершенно другого облика и об общей склонности к мошенничеству. Кроме этого, в картотеку заносится аналогичная информация о близких и родственниках. Хранятся в таких делах и данные по взятым и погашенным ссудам.
Общая долговая нагрузка
На принятие решения об отказе повлияет также общая долговая нагрузка клиентов, которая сформировалась в период резкого обвала национальной валюты. В момент обесценивания клиенты массово ринулись за кредитами в надежде успеть купить бытовую технику, взять кредит на автомобиль и жилье.