На сегодняшний день нельзя представить ни одни рыночные отношения, в которых нет кредитных организаций, выдающих денежные суммы физическим лицам.
Благодаря принятию закона «О кредитовании физических лиц» отношения между кредитной компанией и заемщиком приобрели статус регулируемых государством.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
(Москва)
(Санкт-Петербург)
(Регионы)
Это быстро и бесплатно !
Статья 1 ФЗ № 353 поясняет, что актом регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением займов или потребительских кредитов физическим лицам для целей, не связанных с осуществлением предпринимательства.
Актом не могут регулироваться отношения, которые вытекают из обязательств, обеспечивающихся .
Нормативно-правовым документом обеспечивается разрешение нижеперечисленных вопросов:
Законом предусмотрены определенные требования к деятельности кредитных учреждений по информированию потенциальных заемщиков о своей деятельности.
Так, п. 4 ст. 5 Закона № 353 кредитной организацией в обязательном порядке в местах непосредственного оказания своих услуг, а также в сети «Интернет» должна указываться следующая информация :
Законом на кредитную организацию наложена обязанность по информированию заемщика о возможных рисках и возможности осуществления в отношении него штрафных процедур, в случае когда размер займа равен 100 тысячам рублей и более или равен этому эквиваленту в валюте других государств.
На кредитное учреждение возложена обязанность отражать индивидуальные условия договора с помощью таблицы, бланк которой утвержден приказом Банка РФ.
Не допускается включение в соглашение о кредитовании нижеперечисленных пунктов:
Кредитором обязаны осуществляться услуги по открытию банковского счета, ведению всех операций по нему на бесплатной основе, если его открытие является обязательным индивидуальным условием договора. Запрещено взимание платы при оказании услуг кредитором, которые на него возложены законодательством РФ, а также тех, которые выгодны для самой кредитной организации и не приводят к увеличению имущественных благ заемщика.
Статьей 6 закона предусмотрена формула , с помощью которой определяется полная стоимость потребительского займа или кредита.
Данная сумма потребительского кредита представляет собой все платежи и расходы, в том числе и ежемесячные, которые понесет заемщик при заключении договора.
При расчете этой суммы учитываются следующие расходы:
Не полежат учету следующие расходы:
Актом предусмотрена процедура начисления неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности, связанной с уплатой кредита, а также процентов по нему.
При этом п. 21 ст. 5 устанавливает максимальную величину неустойки :
При недостаточности средств для произведения платежа предполагается следующая очередность погашения задолженности
:
Нормативным документом закреплена за заемщиком возможность досрочно погасить размер кредита. Досрочный расчет по займам означает исполнение всех обязательств по возрасту суммы кредита до установленной договором даты.
Закон предусматривает два вида досрочного возврата денежных средств:
Возврат полной суммы займа возможен без предварительного уведомления кредитной организации в течение двух недель после получения кредита.
Возврат полной суммы кредита или его части возможны при уведомлении кредитора не менее чем за месяц.
При получении целевого кредита
возможность его возвращения сохраняется на протяжении 30 дней с момента его получения. При этом заранее уведомлять кредитную организацию не обязательно. Осуществив возврат целевого займа, необходимо оплатить проценты за фактический срок использования средств.
В договоре предусматривается возможном погашения кредита только на дату совершения очередного платежа. При этом досрочное погашение части суммы не порождает обязанность изменения договора.
Проценты при досрочном возврате части средств рассчитываются до дня фактического возврата суммы.
Если договор не содержит иных условий, то за кредитором сохраняется возможность передать третьим лицам права требования исполнения договора, однако в этом случае все права по соглашению, которые получил заемщик, сохраняются.
При передаче прав требования кредитор сохраняет за собой возможность передачи персональных данных о заемщике, а третье лицо получает обязанность по сохранению банковских тайн в связи с осуществлением полномочий по требованию исполнения договора, а также сохранением персональных данных обязанного лица.
При их разглашении лицо несет ответственность, установленную законодательством.
О данном Федеральном законе рассказано в следующем видеосюжете:
Такой относительно новый бизнес в России, как микрокредитование, многие считают чем-то самим по себе существующим и не поддающимся никакому законодательному регулированию. Однако за те несколько лет, которые прошли с момента выдачи первого микрокредита, увеличилось не только количество организаций, предлагающих деньги в долг на короткие сроки, но и количество законов, регулирующих их деятельность. Конечно, тем, кто планирует брать микрозаймы, законодательство по этому поводу желательно изучить полностью и детально, чтобы потом не было никаких неприятных сюрпризов. Более того, людям, совершенно несведущим в юриспруденции не помешает консультация опытного юриста, однако с основными моментами все же можно попробовать ознакомиться и самостоятельно.
Микрофинансовые организации, а именно они занимаются выдачей небольших сумм на небольшие сроки при предоставлении минимального пакета документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ России. Разумеется, если работают они легально, но к другим лучше и не обращаться, какие бы привлекательные условия ими не выдвигались.
Гражданский Кодекс и Федеральные Законы – это те истины, которых обязана придерживаться в своей работе каждая МФО . Один из пунктов Закона гласит, что организация, работающая с микрозаймами, обязана регулярно отчитываться о проводимой деятельности перед ЦБ, а кроме того – любую их них в любой момент и без предупреждения могут проверить надзорные органы (Прокуратура, Налоговые службы и т.п.).
Закон о микрозаймах содержит огромное количество информации, уточнений и дополнений, в которые, к тому же, регулярно вносятся всевозможные правки. На сегодняшний день в силе Закон с поправками от 29 марта 2016 года, гласящий:
Новый закон о микрозаймах еще больше заботится именно о потребителях и их защите, поэтому он четко оговаривает, чего не имеет права делать ни одна микрофинансовая или микрокредитная организация :
1) Изменять размер процентной ставки на свое усмотрение без согласия заемщика.
2) Штрафовать заемщика за досрочное погашение займа, если он уведомил о намерении это сделать не позднее, чем за 10 дней до совершения самого платежа.
3) Проводить микрофинансирование в любой другой валюте, кроме российского рубля.
4) Одновременно с микрофинансовой, вести торговую или производственную деятельность.
Огромное внимание и в Законах, и в поправках к ним уделяется размеру процентов, которые имеет право взымать МФО за выданный займ . Возможно, если выйдет новый Закон о микрозаймах 2017, там будут оговорены другие условия, но на сегодняшний день они следующие:
По договорам микрозайма которые были заключены с 1 января 2017 года МФО не имеют право начислять проценты после достижения 3-х кратного размера суммы займа . Но все дополнительные услуги МФО а также штрафы и пени не входят в это ограничение. Проценты начисляются только на оставшуюся непогашенную сумму долга. Начисление процентов останавливается, как будет достигнут порог в размере 2-х кратного превышения этой суммы (части долга).
Секрет популярности – чудесное превращение несбыточных желаний в реальность где возможно все. С помощью кредита решаются внезапно возникшие материальные затруднения. В один момент становится доступна дорогая операция, призванная поправить пошатнувшееся здоровье. Ребенок продолжает постижение наук на современном компьютере, а не на том, что постоянно виснет от требовательных к аппаратным ресурсам программ.
Магазины предоставляют кредитным организациям свои торговые площадки. Они заинтересованы в покупателях с деньгами. Если средств нет (не пришел час зарплаты или того, что от нее осталось не хватает на покупку понравившегося товара), а желание купить велико, на помощь приходят кредитные линии, открываемые по первому требованию созревшего клиента.
Конечно, цена такой покупки высока. За свои деньги покупать выгоднее. Однако есть и плюсы. Если протянуть время, товар продадут. Магазин поднимет цены, вырастет инфляция и все равно придется заплатить дороже. Про здоровье и говорить нечего, оно точно ждать не будет! Принимая решение о покупке в кредит, следует хорошо подумать, что лучше сэкономить. Деньги можно заработать, а время вернуть не получится.
Работа финансовых организаций, занимающихся кредитованием населения РФ, регулируется федеральным законом «О потребительском займе» №353. Последняя его редакция проводилась 21 июля 2014 года.
Закон не имеет силы при выдаче займов работодателем и в урегулировании вопросов ипотеки.
При этом упрощенная структура кредитного договора выглядит так:
Договор потребительского займа, составленный после 01.07.2014, должен соответствовать закону №353-ФЗ. Именно с этой даты началось его действие. Он учитывает интересы участников сделки и наделяет как кредитора, так и получателя денег обязанностями и правами.
Новые правила исключают спорные ситуации, для разрешения которых требуется судебное разбирательство.
Основные положения закона:
Тем, кто не хочет переплачивать «за воздух», нужно внимательно прочитать комментарии к закону. В них прописан полный перечень услуг, которые оказываются бесплатно. Это поможет оградить себя от еще больших проблем в будущем. Стоит ли доверять кредитной организации, пытающейся хитрить с законом уже на этапе подписания договора?
Внесенные в закон изменения позволили сделать условия выдачи кредита прозрачными, понятными и более дешевыми для потребителей. Граждане, ориентированные на покупку дорогостоящих товаров, стали чаще пользоваться банковскими кредитными программами.
Согласно действующему закону заемщик имеет право:
Сумма может возвращаться не только в полном объеме, но и частично. Банк не имеет права штрафовать клиентов, возвращающих деньги раньше срока. Если заемщик не платит в последние полгода на протяжении 60 дней, банк вправе сам требовать досрочного погашения долга.
Банк не обязан раскрывать клиенту причины, побудившие отказать в выдаче кредита. Он правомерно обратится к коллекторам в случае отказа клиентом осуществлять оговоренные платежи. Работа коллекторских организаций определяется действующим законодательством. Им запрещено тревожить граждан в период с 22:00 до 08:00 хоть личным посещением, хоть телефонными звонками.
Руководствуясь законом «О потребительской займе» №353-ФЗ ЦБ Российской Федерации отслеживает кредитные организации, спекулирующие на нужде потребителей в деньгах. Когда полная стоимость кредита на 30% превышает средний показатель по России, применяются ограничительные меры.
Принятие закона существенно упростило взаимоотношения между клиентом и кредитором. Однако чтобы разговаривать с работниками банка на равных, необходимо изучить этот документ. Для ознакомления нужно зайти на официальный сайт правительства Российской Федерации.
Какие-то статьи обычный человек без юридического образования может не понять. В этом случае не нужно делать предположений, лучше проконсультироваться у специалиста. Квалифицированный юрист объяснит доступным языком используемые профессиональные термины и узкие места кредитного законодательства.
Приняв решение оформить потребительский кредит, необходимо учитывать каждую мелочь. Ведь именно она часто становится причиной необоснованной переплаты или не дает использовать весь арсенал предоставленных государством возможностей. Поэтому, переступая порог банка, нужно осознать ответственность принятого решения и владеть всей доступной информацией.
Важно! Потребительский кредит – это заем, который банки предоставляют населению для приобретения предметов быта. Ими могут выступать как покупки на небольшую сумму (мобильные телефоны, бытовая техника и пр.), так и на крупную (автомобили, мебель, недвижимость и т.д.).
Частное лицо может получить займ в виде денежных средств или товара.
В январе 2015 года в силу вступили поправки к Федеральному Закону «О потребительском кредите», которые были приняты еще 21 июля 2014 года.
В целом, изменения коснулись кредитодателей, а именно:
Все финансовые учреждения обязаны одинаково подчинятся закону, их деятельность контролируется Центральным Банком России;
Банки обязаны оглашать заемщику итоговый размер кредита, который включает в себя дополнительные платежи в полном объеме. Все платные услуги также должны быть оговорены;
Кредитные организации обязаны предоставить заемщику возможность в течение 5 последующих дней ознакомиться с договором кредитования;
Заемщик вправе в течение 14 дней с момента подписания договора расторгнуть его без предварительного уведомления о своем решении;
Заемщик имеет право внести в договор индивидуальные условия. При составлении договора банк обязан согласовывать его с клиентом;
Деятельность коллекторских агентств ограничена. А именно: они имеют право связываться с заемщиком с помощью звонков и сообщений на мобильный телефон с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные дни;
Банк не имеет права навязывать страховку;
Общий размер штрафов, начисляемых банком, не может превышать 20% от размера кредита в год.
Важно! Согласно закону «О потребительском кредите (займе)», изменения коснулись и процентной ставки. Так, она не может превышать среднерыночную больше, чем на 1/3. Данное изменение актуально не только для потребительского кредита.
А именно:
Размер кредита или кредитный лимит, а также порядок его изменения;
Срок действия договора и дата погашения кредита;
Валюта, в которой будет предоставлен кредит;
Комиссия за пользование кредитными средствами;
Информация о курсе иностранной валюты (если это требуется в рамках договора);
Количество, размер и дата внесения платежей с возможностью изменения перечисленных параметров при досрочном погашении займа;
Цель использования кредитных средств;
Контактная информация для связи между кредитодателем и заемщиком;
Ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком;
Дополнительные услуги в рамках договора, которые кредитующая организация предлагает заемщику за определенную стоимость, а также письменное согласие заемщика на их оказание.
Нашумевший закон о потребительском кредите 2014 серьезно ограничил действия банков, расширив свободу заемщиков. И теперь он весьма актуален. Ведь 2016 год является кризисным периодом. Процентные ставки поднимаются вверх. И без законодательной поддержки заемщикам, в том числе и со стороны государства просто не обойтись.
Данный нормативный акт вступил в силу 1 июля 2014. Он полностью запрещает использование банками в своих договорах так называемого мелкого шрифта. Теперь абсолютно все условия банка должны быть написаны читабельно. Такая мера решает целый ряд, проблем, с которыми еще недавно встречались клиенты. Этот закон регулирует и размер переплат. Теперь кредит не может быть увеличен в размере более чем на одну треть. Недавно кредиты увеличивались в размере на 100-200% из-за штрафов и переплат. Теперь это исключено. А ежедневный рост займа при его просрочке может быть не более, чем 0,1%. Причем, размер штрафа по кредиту не может равняться более 20%. Таким образом, можно забыть о грабительских санкциях и чудовищных переплатах.
Кроме прочего, Центро Банк ввел такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). Это роспись всех возможных переплат в договоре в доступной форме. Теперь заемщики могут быстро и не завуалировано узнать о том сколько и за что они должны переплатить.
Еще одной особенностью является ограничение работы коллекторов. Эти сотрудники могут звонить нерадивым клиентам с 08 до 22 по будним дням и с 09 до 20 часов в выходные и праздничные дни. Поэтому вы больше можете не бояться того, что вас будут беспокоить среди ночи по поводу долга. А если вы очень хороший заемщик, и хотите погасить долг раньше срока, то это не проблема. Раньше банки устанавливали минимальный срок, после которого было возможно досрочное погашение. Такой срок был равен 3-6 месяцев. Данные сроки вне закона. Любой клиент имеет право погасить займ в любое время. И за такое погашение банк не имеет право налагать штрафные санкции. Хотя недавно, такая практика использовалась повсеместно.
Финансовые структуры негативно отнеслись к закону, но он имеет ряд положительных сторон:
Центро Банк отметил, что он и далее будет поддерживать клиентов. Но это не говорит о том, что будут страдать банки. Ведь такое направление деятельности позволяет людям перестать бояться получать . А это позволит банкам получать существенную прибыль. Причем, число недобросовестных финансовых структур уже снизилась. В связи с данным законом, «выжить на рынке» могут только компании с честной, прозрачной политикой.
Текущий год — это финансовая нестабильность. Проценты по кредитам поднимаются. В 2016 году ожидается повышение ставки по многим займам. Это касается и крупных кредитов, которые берут организации для открытия предприятий, и небольших ссуд, которые берут рядовые граждане. Но даже завышенные проценты не являются проблемой, когда права заемщика закреплены на законодательном уровне.
Ведь 1-2 года назад ставки по процентам были ниже чем сейчас. Но вот фактические переплаты доходили до 50-60% годовых, и даже выше. Ведь различные скрытые переплаты, издержки, платные услуги и тд попросту разоряли заемщиков. Но с этим покончено. Сегодня клиентам приходиться платить больше чем раньше. Но эта сумма окончательная. В связи с данным законодательством вы можете забыть о непонятных издержках. А значит, брать займы не так уж и убыточно, как кажется на первый взгляд. Закон о потребительском кредите прекратил череду обманов банковских клиентов. Теперь все переплаты вышли на поверхность. И даже если вы берете займ под высокие проценты, то вам нечего бояться. Все условия оказания услуги известны заранее. А законодательство их неустанно регулирует.
