Лора Файнзильберг — гражданка США, уроженка Тбилиси, 15 лет работает в России на руководящих должностях в финансовой отрасли. Харизматичная, яркая и предельно откровенная для иностранки в нашей стране, г-жа Файнзильберг рассказала о своей жизни и ответила на интересующие меня вопросы.
В начале 2000-х, до начала моей работы в ипотечном банке «ДельтаКредит», многие думали, что ипотека - это просто некий сексуальный термин. Пришлось доказывать, что долгосрочный кредит на покупку жилья - опция удобная и жизненно необходимая.
А что вы скажете сегодня тем валютным ипотечникам, которые из-за безысходности приковывают себя наручниками в отделениях банков?
С самого начала эту проблему надо было решать сугубо индивидуально. Лично я с каждым попавшим в беду разговаривала бы отдельно. Да, люди совершили ошибку, взяв кредит не в той валюте, в которой имеют доход. Но мы-то с вами знаем, что банки порой сами валютную ипотеку клиентам навязывали, то есть и на них лежит определенная ответственность…
Люди приняли на себя долгосрочные финансовые обязательства, они готовы платить по счетам, но в какой-то момент оказались без средств из-за изменения валютных курсов, а не в силу собственной безответственности.
В корпоративном мире Соединенных Штатов очень тяжело выделиться, а конкуренция велика. При этом людям дано право на индивидуальность, это прививается с детства. В бизнесе всегда нужно одеваться красиво, а я люблю именно яркие цвета. Если ты хорошо выглядишь, то настроение заметно улучшается.
Лора, однако нашей отечественной корпоративной культуре это не свойственно. Вот у вашего заместителя спокойный бежевый костюм…
Мне кажется, что когда люди одеваются в то, что им нравится, и чувствуют себя красивыми, то и работают они лучше. Хотя определенный дресс-код, конечно, в компании есть, как и пятницы в стиле casual - с маечками и джинсами.
Воспоминания о Советском Союзе у меня очень хорошие, мы прекрасно жили в Грузии. Я родом из интеллигентной семьи, в Тбилиси с трех лет училась играть на скрипке, у меня абсолютный музыкальный слух. Мама работала завучем музыкальной школы, папа - инженером, но в 1980 году вслед за сестрой, которая вышла замуж и уехала в Америку, мы все оказались в Техасе. Так был получен уникальный шанс сделать свою жизнь иной.
К счастью, нам помог друг семьи, знаменитый пианист Ван Клиберн. И вообще первоначально я делала ставку на музыкальную карьеру. Но потом поняла: США - страна совсем других возможностей. Я поступила в Техасский университет и занялась изучением финансов и маркетинга. Впрочем, и здесь мне пригодилась моя скрипка. Будучи концертмейстером университетского оркестра, я получила финансовый грант, что для нашей семьи оказалось очень хорошим подспорьем, ведь денег первое время на жизнь не хватало катастрофически, а с помощью гранта мы смогли покрыть расходы на обучение.
- Лора, а в Америке закрывают банки? Как это происходит?
В моей карьере был этап, когда мне довелось работать на государство, в Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC, Федеральная корпорация по страхованию вкладов - FP ). Я попала в одно из подразделений FDIC, которое было своеобразным банковским «спецназом». Мы занимались реструктуризацией активов и санацией проблемных банков. Мы реально работали как группа захвата: приезжали в офис, занимали рабочие места, тут же приступали к сбору и анализу информации с компьютеров банка. Это я намекаю на то, что в России процедура банкротства выглядит гораздо гуманнее. В США банки закрывают тоже и большими партиями. Случались крупные локальные кризисы: так, в начале 90-х только в Техасе было закрыто порядка 350 кредитных организаций.
- Вкладчики теряли свои деньги?
Если свыше застрахованной суммы, то да. Кстати, сегодня в США она равна $250 000. Банковская система работает четко, выплаты вкладчикам осуществляются своевременно.
Отмечу, что за последние три года в Штатах не появилось ни одного нового банка (!) Идет, как и в России, консолидация бизнеса. Мелким структурам выживать тяжело, то есть в этой сфере есть кое-что общее между США и Россией.
- Пройдя такую школу, вы стали первоклассным антикризисным менеджером. Подобным навыкам где-то учат?
Нет. Это только совокупность жизненного и профессионального опыта. Помню, как я приняла предложение о работе на Ямайке, где банки разорялись и мне нужно было буквально реанимировать финансовую систему страны. Из шести действовавших и испытывавших финансовые трудности банков предстояло сделать один эффективный финансовый институт. А значит - уволить 800 человек, которые кричали мне в спину: «Белая, уходи отсюда!» И это на небольшом острове, где все друг друга знают. В офис я приезжала с полицией и автоматчиками. Спасла моя стрессоустойчивость, хотя на самом деле я очень эмоциональная и люблю людей. Но ничего личного - только бизнес! Проект был успешно реализован, финансовая сфера Ямайки стала жизнеспособной.
Лора, когда женщина амбициозна и слишком занята карьерой, то нередко страдает личное. Как вы встретили мужа?
Это было в кафе, куда меня пригласили друзья. Александр тоже был эмигрантом из России, москвич, выпускник Института нефти и газа имени Губкина. Сыграли общие интересы, советское прошлое и, конечно, русский язык. Муж старше меня на пятнадцать лет, занимался строительным бизнесом, а сейчас на нем дом и вкусные ужины для жены, которая старается в семью проблемы с работы не приносить. Эта мудрость пришла с годами…
Однажды мы осознанно приняли решение, что у нас не будет детей. Это не мое. Не могла я в тридцать, а затем в тридцать пять отказаться от карьерного роста. Конечно, для моих родителей это был шок, но у моей сестры есть двое детишек, моих племянников. Мне сейчас за пятьдесят, и я абсолютно не чувствую потребности в детях, может, к шестидесяти пяти пойму, чего я себя лишила… Но на данном этапе я абсолютно счастливая женщина!
Несколько лет назад вы предсказали России бум на микрозаймы. Так и произошло. МФО для банков враги или конкуренты?
Ни то ни другое. Мы партнеры. Кто наш клиент? Он совсем не банковский, пересечения есть процентов на десять-двадцать. Крыша обвалилась у человека, зубы срочно надо делать или машина сломалась, а зарплаты не хватает, деньги нужны экстренно. Банк не дает. Остается две опции - идти на черный рынок или брать в долг у друзей. Я горда тем, что мы развиваем эту сферу финансовой жизни России. Сегодня в стране зарегистрировано официально более трех тысяч микрофинансовых организаций. Но многие отсеиваются, выживают сильнейшие.
КОНСУЛЬТАЦИЯ
Cпециально для женщин, испытывающих трудности в отношениях.
ПОМОГУ
Закончить тяжелые отношения без разрушений себя - Пережить развод или вернуть мужа - Отремонтировать плохие отношения - Стать уверенной в себе и ценной - Найти мотивацию и силы, что бы сделать свою жизнь такой, как вы хотите.
- Вы довольны показателями компании «МигКредит», которой руководите?
Да. За пять лет мы стали второй по величине микрофинансовой компанией в России. Бренд развивается, мы внедряем новые технологии, в моей команде сильные управленцы, которым нравится их работа. Я вдохновлена результатами моей команды.
- Как вы относитесь к Brexit?
Я считаю, что это очень хорошее движение. Потому что Европейский союз, к сожалению, стал неповоротливой машиной. Мы все помним, как красиво начиналось… Но система оказалась неэффективной, и все устали от обилия проблем.
- А англичанам-то что с того было? Они у себя на острове сидели и не сильно как-то были задействованы…
Пока не появились эмигранты! Кстати, я ведь тоже эмигрант, но качественный и для страны полезный. Я за таких, но ведь приезжать стали совсем другие, которые ожидают, что им все дадут.
Лора, сейчас скажу вещь, неприятную для вас, но очевидную для меня. К той дестабилизации, которая потрясла Европу и весь Ближний Восток, явно причастны США. Их насаждение демократии всколыхнуло и породило такое, от чего сегодня просто страшно. Зачем? Что великой державе на своем континенте не сидится? Зачем рулить и вмешиваться аж через океан? Кто дал право?
Я не стану отрицать правомерность ваших слов. Хорошие вопросы вы задали… Это борьба за развивающиеся рынки и большая политика.
- Она стала кровавой. К чему стремимся, к третьей мировой? Демократия для меня сегодня - это хаос и боль.
Неэффективность очевидна. Статус супердержавы развязывает руки, хотя, как мне кажется, в последнее время Америка стала его терять… Я скажу вам другое: Америка Америке рознь. Очень многое изменилось: хуже стало качество жизни людей, сервисов, того же медицинского обслуживания. То, чем всегда США славились. Но, несмотря на то, что Америка идет вниз, я все равно люблю свою страну.
- А что вы наблюдаете здесь в России? Мы тоже падаем?
Я сужу по Москве, потому что живу в своем профессиональном мире, словно в коконе. Сервисы становятся лучше, экономика выходит из тени… Кризис, правда, случился. Но и тут унывать не стоит. Это мой шестой кризис! И всегда подобные ситуации дают толчок к чему-то новому и смелому.
Лора, скажите, а американцы действительно думают, что русские хотят войны? Мы, потерявшие десятки миллионов жизней, настрадавшиеся за весь XX век, способны хотеть крови?
Он бизнесмен и понимает, как создавать бизнес. Хиллари - достаточно консервативный государственный служащий, и она не склонна к риску и инновациям. Почему люди сейчас голосуют за Трампа? Они хотят изменить то, что есть! Раньше государство работало на людей, теперь же оно стало неповоротливо и воинственно.
- Как сделать так, чтобы деньги не обесценились? Куда сегодня правильно инвестировать?
Хороший вопрос! Когда я приехала в Россию, то всех убеждала: надо инвестировать в будущее, своих детей, пенсионные накопления. Но сейчас я понимаю, что личное финансовое планирование должно быть максимально консервативным. Финансовый рынок становится иным, правила резко меняются. Сегодня важно не заработать на инвестициях, а прежде всего сохранить накопленное. Поэтому у меня есть депозиты в США по почти нулевым ставкам и депозиты в России, благодаря которым я покрываю свои расходы на сохранность денег в Америке.
В начале 2000-х, до начала моей работы в ипотечном банке «ДельтаКредит», многие думали, что ипотека - это просто некий сексуальный термин. Пришлось доказывать, что долгосрочный кредит на покупку жилья - опция удобная и жизненно необходимая.
А что вы скажете сегодня тем валютным ипотечникам, которые из-за безысходности приковывают себя наручниками в отделениях банков?
С самого начала эту проблему надо было решать сугубо индивидуально. Лично я с каждым попавшим в беду разговаривала бы отдельно. Да, люди совершили ошибку, взяв кредит не в той валюте, в которой имеют доход. Но мы-то с вами знаем, что банки порой сами валютную ипотеку клиентам навязывали, то есть и на них лежит определенная ответственность...
Люди приняли на себя долгосрочные финансовые обязательства, они готовы платить по счетам, но в какой-то момент оказались без средств из-за изменения валютных курсов, а не в силу собственной безответственности.
В корпоративном мире Соединенных Штатов очень тяжело выделиться, а конкуренция велика. При этом людям дано право на индивидуальность, это прививается с детства. В бизнесе всегда нужно одеваться красиво, а я люблю именно яркие цвета. Если ты хорошо выглядишь, то настроение заметно улучшается.
Лора, однако нашей отечественной корпоративной культуре это не свойственно. Вот у вашего заместителя спокойный бежевый костюм...
Мне кажется, что когда люди одеваются в то, что им нравится, и чувствуют себя красивыми, то и работают они лучше. Хотя определенный дресс-код, конечно, в компании есть, как и пятницы в стиле casual - с маечками и джинсами.
Воспоминания о Советском Союзе у меня очень хорошие, мы прекрасно жили в Грузии. Я родом из интеллигентной семьи, в Тбилиси с трех лет училась играть на скрипке, у меня абсолютный музыкальный слух. Мама работала завучем музыкальной школы, папа - инженером, но в 1980 году вслед за сестрой, которая вышла замуж и уехала в Америку, мы все оказались в Техасе. Так был получен уникальный шанс сделать свою жизнь иной.
К счастью, нам помог друг семьи, знаменитый пианист Ван Клиберн. И вообще первоначально я делала ставку на музыкальную карьеру. Но потом поняла: США - страна совсем других возможностей. Я поступила в Техасский университет и занялась изучением финансов и маркетинга. Впрочем, и здесь мне пригодилась моя скрипка. Будучи концертмейстером университетского оркестра, я получила финансовый грант, что для нашей семьи оказалось очень хорошим подспорьем, ведь денег первое время на жизнь не хватало катастрофически, а с помощью гранта мы смогли покрыть расходы на обучение.
- Лора, а в Америке закрывают банки? Как это происходит?
В моей карьере был этап, когда мне довелось работать на государство, в Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC, Федеральная корпорация по страхованию вкладов - FP). Я попала в одно из подразделений FDIC, которое было своеобразным банковским «спецназом». Мы занимались реструктуризацией активов и санацией проблемных банков. Мы реально работали как группа захвата: приезжали в офис, занимали рабочие места, тут же приступали к сбору и анализу информации с компьютеров банка. Это я намекаю на то, что в России процедура банкротства выглядит гораздо гуманнее. В США банки закрывают тоже и большими партиями. Случались крупные локальные кризисы: так, в начале 90-х только в Техасе было закрыто порядка 350 кредитных организаций.
- Вкладчики теряли свои деньги?
Если свыше застрахованной суммы, то да. Кстати, сегодня в США она равна $250 000. Банковская система работает четко, выплаты вкладчикам осуществляются своевременно.
Отмечу, что за последние три года в Штатах не появилось ни одного нового банка (!) Идет, как и в России, консолидация бизнеса. Мелким структурам выживать тяжело, то есть в этой сфере есть кое-что общее между США и Россией.
- Пройдя такую школу, вы стали первоклассным антикризисным менеджером. Подобным навыкам где-то учат?
Нет. Это только совокупность жизненного и профессионального опыта. Помню, как я приняла предложение о работе на Ямайке, где банки разорялись и мне нужно было буквально реанимировать финансовую систему страны. Из шести действовавших и испытывавших финансовые трудности банков предстояло сделать один эффективный финансовый институт. А значит - уволить 800 человек, которые кричали мне в спину: «Белая, уходи отсюда!» И это на небольшом острове, где все друг друга знают. В офис я приезжала с полицией и автоматчиками. Спасла моя стрессоустойчивость, хотя на самом деле я очень эмоциональная и люблю людей. Но ничего личного - только бизнес! Проект был успешно реализован, финансовая сфера Ямайки стала жизнеспособной.
Лора, когда женщина амбициозна и слишком занята карьерой, то нередко страдает личное. Как вы встретили мужа?
Это было в кафе, куда меня пригласили друзья. Александр тоже был эмигрантом из России, москвич, выпускник Института нефти и газа имени Губкина. Сыграли общие интересы, советское прошлое и, конечно, русский язык. Муж старше меня на пятнадцать лет, занимался строительным бизнесом, а сейчас на нем дом и вкусные ужины для жены, которая старается в семью проблемы с работы не приносить. Эта мудрость пришла с годами…
Однажды мы осознанно приняли решение, что у нас не будет детей. Это не мое. Не могла я в тридцать, а затем в тридцать пять отказаться от карьерного роста. Конечно, для моих родителей это был шок, но у моей сестры есть двое детишек, моих племянников. Мне сейчас за пятьдесят, и я абсолютно не чувствую потребности в детях, может, к шестидесяти пяти пойму, чего я себя лишила… Но на данном этапе я абсолютно счастливая женщина!
Несколько лет назад вы предсказали России бум на микрозаймы. Так и произошло. МФО для банков враги или конкуренты?
Ни то ни другое. Мы партнеры. Кто наш клиент? Он совсем не банковский, пересечения есть процентов на десять-двадцать. Крыша обвалилась у человека, зубы срочно надо делать или машина сломалась, а зарплаты не хватает, деньги нужны экстренно. Банк не дает. Остается две опции - идти на черный рынок или брать в долг у друзей. Я горда тем, что мы развиваем эту сферу финансовой жизни России. Сегодня в стране зарегистрировано официально более трех тысяч микрофинансовых организаций. Но многие отсеиваются, выживают сильнейшие.
- Вы довольны показателями компании «МигКредит», которой руководите?
Да. За пять лет мы стали второй по величине микрофинансовой компанией в России. Бренд развивается, мы внедряем новые технологии, в моей команде сильные управленцы, которым нравится их работа. Я вдохновлена результатами моей команды.
- Как вы относитесь к Brexit?
Я считаю, что это очень хорошее движение. Потому что Европейский союз, к сожалению, стал неповоротливой машиной. Мы все помним, как красиво начиналось… Но система оказалась неэффективной, и все устали от обилия проблем.
- А англичанам-то что с того было? Они у себя на острове сидели и не сильно как-то были задействованы…
Пока не появились эмигранты! Кстати, я ведь тоже эмигрант, но качественный и для страны полезный. Я за таких, но ведь приезжать стали совсем другие, которые ожидают, что им все дадут.
Лора, сейчас скажу вещь, неприятную для вас, но очевидную для меня. К той дестабилизации, которая потрясла Европу и весь Ближний Восток, явно причастны США. Их насаждение «демократии» всколыхнуло и породило такое, от чего сегодня просто страшно. Зачем? Что великой державе на своем континенте не сидится? Зачем рулить и вмешиваться аж через океан? Кто дал право?
Я не стану отрицать правомерность ваших слов. Хорошие вопросы вы задали… Это борьба за развивающиеся рынки и большая политика.
- Она стала кровавой. К чему стремимся, к третьей мировой? Демократия для меня сегодня - это хаос и боль.
Неэффективность очевидна. Статус супердержавы развязывает руки, хотя, как мне кажется, в последнее время Америка стала его терять… Я скажу вам другое: Америка Америке рознь. Очень многое изменилось: хуже стало качество жизни людей, сервисов, того же медицинского обслуживания. То, чем всегда США славились. Но, несмотря на то, что Америка идет вниз, я все равно люблю свою страну.
- А что вы наблюдаете здесь в России? Мы тоже падаем?
Я сужу по Москве, потому что живу в своем профессиональном мире, словно в коконе. Сервисы становятся лучше, экономика выходит из тени… Кризис, правда, случился. Но и тут унывать не стоит. Это мой шестой кризис! И всегда подобные ситуации дают толчок к чему-то новому и смелому.
Лора, скажите, а американцы действительно думают, что русские хотят войны? Мы, потерявшие десятки миллионов жизней, настрадавшиеся за весь XX век, способны хотеть крови?
Не все американцы так думают, я вас уверяю. Рядовая Америка особо в холодную войну не верит, однако есть определенные силы, которым выгодно представлять все в подобном свете. Считаю это неприемлемым и хочу верить, что ситуацию изменить возможно.
- Вижу у вас в кабинете книгу с автографом Хиллари Клинтон…
Я ее знаю, мы с ней встречались.
- Вам бы хотелось видеть госпожу Клинтон следующим президентом Америки?
Нет. Нужно многое менять, а она человек старой формации и точно не станет работать на улучшение отношений с Россией.
- Трамп?
Он бизнесмен и понимает, как создавать бизнес. Хиллари - достаточно консервативный государственный служащий, и она не склонна к риску и инновациям. Почему люди сейчас голосуют за Трампа? Они хотят изменить то, что есть! Раньше государство работало на людей, теперь же оно стало неповоротливо и воинственно.
- Как сделать так, чтобы деньги не обесценились? Куда сегодня правильно инвестировать?
Хороший вопрос! Когда я приехала в Россию, то всех убеждала: надо инвестировать в будущее, своих детей, пенсионные накопления. Но сейчас я понимаю, что личное финансовое планирование должно быть максимально консервативным. Финансовый рынок становится иным, правила резко меняются. Сегодня важно не заработать на инвестициях, а прежде всего сохранить накопленное. Поэтому у меня есть депозиты в США по почти нулевым ставкам и депозиты в России, благодаря которым я покрываю свои расходы на сохранность денег в Америке.
- Признаюсь, ваш ответ меня порядком удивил…
Я живу сегодняшним днем и радуюсь каждому лучу солнца. Жизнь бесценна и измеряется не только деньгами!
Торги в прошедший четверг на российском рынке акций завершились ростом по всему спектру наиболее ликвидных бумаг. В лидерах роста оказались акции нефтегазового сектора. Так, бумаги «Лукойла» подорожали на 11,16%, а котировки «Газпром нефти» выросли почти на 15%, отмечают аналитики ИК «Атон» в обзоре, поступившем в ИА «РосФинКом» 27 февраля.
Цены на нефть сегодня немного корректируются после вчерашнего ралли. Нефть марки Brent торгуется на отметке $46,3 за баррель, WTI находится на уровне $44,9 за баррель. Есть опасения, что участники рынка слишком бурно отреагировали на хорошую статистику по топливному рынку, которая вышла в среду, что создает риск коррекции в ближайшие дни. Появлению медвежьих настроений на рынке будет способствовать выход негативной статистики из стран - крупнейших потребителей нефти (Японии и США).
На рынке снова начали появляться слухи о возможном слиянии «Роснефти» и «Сургутнефтегаза». По данным «Ведомостей», в числе кандидатов в совет директоров «Роснефти» может войти генеральный директор (и предполагаемый владелец крупного пакета акций) «Сургутнефтегаза». Более того, источник газеты, близкий к «Сургуту», говорит, что сделка по слиянию компаний сейчас обсуждается в Кремле. Естественно, представители обеих компаний пока отрицают данную информацию. Появление подобных слухов в очередной раз может спровоцировать волну покупок в акциях «Сургутнефтегаза» и «Роснефти».
Федеральный арбитражный суд Московской области вчера прекратил производство по делу, связанному с акциями предприятий башкирского ТЭКа. Напомним, что ранее налоговые службы пытались изъять контрольные пакеты предприятий в пользу государства при помощи статьи 169 ГК. После прекращения дела вероятность покупки контрольных пакетов компаний башкирского ТЭК АФК «Системой» возрастает. Правда сейчас нельзя сказать однозначно, что АФК решится на крупное приобретение в текущий момент. Во-первых, у компании имеется высокая долговая нагрузка, а во-вторых, пакеты акций и так переданы в управление «Системе» на три года. Так что, у компании еще много времени для маневров. Новость в целом нельзя назвать неожиданной, но она может подхлестнуть спрос на акции башкирских предприятий. Из шести компаний мы считаем наиболее привлекательными для инвестиций акции «Уфанефтехима», «Уфимского НПЗ» и «Башкирнефтепродукта».
Вчера президент РФ Дмитрий Медведев провел совещание с генеральным директором «Норникеля» Владимиром Стржалковским, Олегом Дерипаской и Владимиром Потаниным. На встрече обсуждались вопросы поддержки металлургической отрасли, в частности, стороны вновь вернулись к идее госзакупок металлов. Главным итогом встречи стал отказ от идеи создания глобального горно-металлургического холдинга на базе «Норильского никеля», так как государство не устроила ни одна из схем, предложенных частными акционерами, и переговоры слишком затянулись. На текущий момент у «Норильского никеля» средний уровень долговой нагрузки, но с учетом ожидаемого снижения цен на никель и медь в 2009 году и сокращения производства давление долга на денежные потоки возрастет. По этой причине дальнейшее обременение компании долгами в результате создания глобального ГМК могло бы стать губительным для бизнеса «Норильского никеля». Кроме того инвесторов, особенно иностра нных, сильно настораживало участие государства как одного из основных акционеров в глобальном холдинге. Ранее мы писали, что не видим никаких синергетических эффектов для «Норильского никеля» при создании глобального холдинга с госучастием. Мы считаем данную новость очень позитивной для «Норильского никеля», так как в последнее время идея создания глобального ГМК с госучастием была ключевым поводом для негативной динамики в акциях «Норникеля». Кроме того, данная новость позитивна сразу для ряда компаний, которые согласно различным схемам объединения могли бы стать потенциальными участниками глобального холдинга - это «Уралкалий», «Мечел», «Распадская», Evraz Group.
Сегодняшнее открытие рынка мы ожидаем с небольшим понижением. Торги в США накануне завершились на отрицательной территории, а вместе с этим фьючерсы на открытие американских индексов в настоящий момент снижаются. В 16:30 министерство торговли США опубликует пересмотренные данные об объеме ВВП в четвертом квартале. В 18:00 мичиганский университет опубликует окончательное значение рассчитываемого им индекса доверия потребителей к экономике США за февраль. По большому счёту российский рынок акций может продолжить рост в случае позитивной динамики нефти. Однако негативная реакция западных участников на данные по ВВП могут оказать сопротивление «быкам». Ближайшая поддержка расположена на уровне 650 пунктов, а сопротивление - 690 пунктов.
«Надо играть по единым правилам»
— Мы ориентированы на работу с широким кругом клиентов. Как правило, к нам приходят люди, которые по тем или иным причинам не могут получить кредиты в банках. Некоторые получают отказы в банках по причине невысоких доходов, кто-то испортил свою кредитную историю или не имеет кредитной истории как таковой.
Банки неохотно кредитуют таких клиентов, но и людям нужно приводить свои финансовые дела в порядок. По официальной статистике, в России порядка 60 миллионов человек имеют ограниченный доступ к традиционным банковским продуктам. Это и есть потенциальные клиенты МФО, это совершенно отдельный сегмент и большая база клиентов, с которыми мы работаем.
В нынешнем году из реестра МФО было исключено около 900 компаний.
— Действительно, на рынке микрофинансирования в России много игроков, несмотря на то что сам по себе он еще достаточно молод. Если вы помните, в прошлом году в реестре МФО было больше 4 тысяч компаний. Сейчас появляются новые правила игры, по которым должны играть абсолютно все участники рынка. Банк России принимает активное участие в развитии рынка микрофинансов. Отмечу, что в нынешнем году из реестра МФО было исключено около 900 компаний.
Для нас важны происходящие изменения, мы все понимаем, что надо работать цивилизованно и играть по единым правилам. А дальше уже выживают сильнейшие — возникает конкурентная борьба, и включаются механизмы рыночной экономики. Но сначала для нее нужно создать плацдарм.
— Безусловно, в этой инициативе есть определенный смысл. На рынке работают компании самого разного профиля и масштабов деятельности. Важно создать такой рынок, на котором средства частных инвесторов будут максимально защищены. А гарантировать сохранность средств могут только компании, ведущие бизнес по определенным правилам, которые устанавливаются регулятором. Но в то же время есть и маленькие игроки, которые, может быть, и не должны принимать средства населения, но они могут выдавать займы. Здесь тоже есть здравый смысл: все-таки даже в микрофинансовом секторе существует свой «малый бизнес», который может быть локальным. К примеру, в небольших населенных пунктах, где все друг друга знают, МФО фактически действуют в формате кассы взаимопомощи.
При этом совершенно очевидно: если деятельность маленьких компаний будет регулироваться так же, как и крупных, то небольшие компании просто могут не выжить из-за роста операционных расходов.
Банки действительно не понимают, как работают микрофинансовые организации.
— Микрофинансирование в целом в России — очень молодая индустрия. Я много лет проработала в финансовой сфере и прекрасно понимаю, что минимизация рисков для банков сегодня — это один из приоритетов. Банки действительно не понимают, как работают микрофинансовые организации, кто «вбелую», кто «вчерную», как организованы те или иные процессы. Поэтому мы в рамках СРО «МиР» и работаем над созданием единых стандартов нашей работы. Когда есть стандарты, отчетность, регулирование ЦБ, аудиторы, рейтинги — это уже правила игры, которые рынок понимает и, соответственно, нам будет легче договариваться с банками о фондировании. Сейчас это действительно проблема — где находить деньги, чтобы выдавать займы. Но то, что сближение с банками не происходит моментально,— это нынешняя реальность, это кризис и это жизнь.
«У нас потери по займам составляют до 20%»
— Коллекторский рынок, как и микрофинансовый, также еще очень молод. И он тоже должен иметь единые правила игры, должен быть структурирован, чтобы не возникало никаких репутационных рисков. Этот рынок должен быть абсолютно цивилизованным. И, соответственно, НАПКА пытается сейчас внедрить стандарты в работу коллекторских компаний.
Людей, которые берут займы, можно разделить на несколько категорий. Конечно, есть люди, которые уже в процессе оформления заявки на заем знают, что не будут платить. Большая же часть наших клиентов — добросовестные заемщики, которые тщательно подходят к вопросу планирования личных финансов и погашают задолженность в срок. Также есть люди, которые готовы выплачивать, но во время погашения своих обязательств или теряют работу, или испытывают финансовые трудности по другим причинам. Со всеми клиентами работа должна вестись по четким правилам.
— У нас свое подразделение, а с коллекторскими агентствами мы начинаем работать только на стадии поздней просрочки. В основном мы работаем с неплательщиками сами. Построение правильного диалога с клиентами это же, по сути, искусство и даже отчасти работа психологического плана, а нисколько не битва.
Я не могу жаловаться — у нас потери по займам составляют до 20%.
У МФО риски невозвратов высоки, поэтому качественному, правильному возврату долгов должно уделяться большое внимание. Я не могу жаловаться — у нас потери по займам составляют до 20%.
— В целом по рынку эта доля составляет более 30%. И наш показатель невысок. Участники рынка МФО работают с сегментом, где риски невозврата высокие, несравнимые с банковским сектором. Соответственно, и ставки у нас выше, чем в банках. Конечно, скептики считают, что МФО занимается чистым ростовщичеством, что такие ставки не имеют права на существование. А я хочу спросить: куда пойдет человек, которому не дают кредит в банке, если не в МФО? Гражданам необходима цивилизованная альтернатива банковскому кредитованию.
То, что мы раздаем деньги всем подряд,— мнение глубоко ошибочное.
— Я вам скажу так: из 100 заявок на займы, попадающих в нашу систему, мы выдаем деньги 15%. То, что мы раздаем деньги всем подряд,— мнение глубоко ошибочное. Мы действительно кредитуем рядовых россиян, у которых по ряду причин нет альтернативы: это водители, врачи, служащие государственных структур — все те, кто очень много работает, но для получения средств в банке у них слишком маленький доход. Если бы мы не смотрели, кому выдаем деньги, то потери были бы несоизмеримо выше.
«С банковскими отказниками, по сути, никто не работает»
— Я считаю, что мы должны искать клиентов везде. Человеку отказывает один банк — и куда он пойдет? Во второй, в третий? В кредитной истории сразу видно, что человеку отказывают. И абсолютно логично, что МФО налаживают такую работу с кредитными организациями — они нам передают заявки. Это абсолютно нормальная практика.
— Такое сотрудничество только начинает налаживаться, потому что в основном банки опасаются репутационных рисков, они должны очень хорошо знать своих партнеров, должны быть уверены в том, что мы работаем с этими потенциальными заемщиками правильно и хорошо. Но мы не покупаем заявки — они сами предлагают нас своим клиентам в качестве альтернативной услуги.
Такое сотрудничество сейчас вполне логично — на фоне того что потребительское кредитование сузилось. Банк инвестирует деньги в рекламу и маркетинг, чтобы привести к себе клиентов. А отказники — они, получается, просто остаются в стороне и с ними никто не работает. А ведь клиент может выбирать сам, готов он кредитоваться в МФО или нет.
— Примерно 20%.
Какие-то кредитные организации готовы продавать заявки, какие-то нет. И это абсолютно нормально.
— Такой подход можно и нужно уважать. Есть банки, которые вот так относятся к своим клиентам, в том числе и потенциальным. Но опять же — это рынок. Какие-то кредитные организации готовы продавать заявки, какие-то нет. И это абсолютно нормально.
«Рынок МФО вырастет не более чем на 10-15%»
— Нет, конечно, не надо создавать иллюзий. Какого-то сумасшедшего взрыва не будет, потому что я, например, не вижу ничего, что бы наш рынок существенно изменило. Сейчас кризис, население оценивает свои материальные возможности. И если раньше люди активно брали займы на турпутевки, например, то теперь такого нет. Мы считаем, что в следующем году рынок МФО вырастет не более чем на 10-15%.
— Технологии развиваются быстрее, чем мы ожидаем. Если посмотреть по миру в целом, то кредитование онлайн есть и в малом бизнесе, и в сегменте p2p, и в ипотеке. Все, что сейчас предлагается здесь банками, в Америке, Европе, Китае кредитуется в режиме онлайн. То, что технологии МФО будут уходить в онлайн, само собой разумеется. Сейчас микрофинансовые компании ищут оптимальные каналы продаж, но надо учитывать, что нельзя работать в одном канале. Чем больше каналов привлечения, тем эффективнее работа в целом.
У нас, например, более 80% заявок приходит через интернет, мы организуем дистанционные выдачи. В скором времени мы приступаем к запуску онлайн-кредитования. Полагаем, наши предложения займов в режиме онлайн будут востребованы наиболее активной частью наших клиентов. Мы живем в век больших скоростей и уже привыкли решать свои вопросы быстро.
Один из фундаментов дальнейшего развития рынка — необходимость повышения финансовой грамотности населения.
— В России уже много чего есть, просто это все еще не на том уровне развития, я бы сказала так. Здесь есть умные люди, есть компании, которые уже делают то, что реализуется на Западе. Один из фундаментов дальнейшего развития рынка — необходимость повышения финансовой грамотности населения.
Российское микрофинансирование, валютная ипотека и политика ЦБ
— Да, я банкир уже много лет, причем разнопрофильный. Я работала и в разных коммерческих банках. Есть опыт работы в регулирующих органах в США — мы закрывали банки, которые испытывали финансовые трудности во время первого американского кризиса в конце 80-х — начале 90-х годов. Но в Россию приехала именно по приглашению микрофинансовой организации FINСA International в 2001 году, у меня был трехлетний контракт. В итоге осталась на 14 лет. Тогда еще и слова «микрофинансирование» никто не знал, и было очень интересно развивать это направление. Потом я работала в ипотечном банке «Дельтакредит» — тоже, по сути, стартапе. Эта работа была очень интересной. Но после того как в 2011 году был принят закон о микрофинансировании, мы занялись созданием микрофинансовой компании «МигКредит».
— Я сочувствую этим людям, потому что они действительно оказались в очень нехорошей жизненной ситуации. И если бы была моя воля, я предприняла бы все возможные усилия, чтобы помочь заемщикам, создав какой-то определенный льготный курс, какое-то «окошко» по времени, когда люди могли бы рефинансироваться.
Банки должны индивидуально договориться с каждым заемщиком, который может платить, а не пускать всех под одну гребенку.
Я понимаю, что люди не осознавали в полной мере, что брать кредит надо в той валюте, в которой получаешь зарплату. Я понимаю, что банки не хотят терять деньги, но помочь нужно все равно, потому что новый клиент всегда стоит дороже, чем тот, с которым ты уже взаимодействуешь. Поэтому банки должны индивидуально договориться с каждым заемщиком, который может платить, а не пускать всех под одну гребенку. Ведь видно уже сейчас, что эти несчастные люди не создают своим банкам хорошую репутацию. Да, их может быть много, но каждый банк должен найти оптимальное решение, ведь это и есть жизнь.
— Если я правильно понимаю, то идет зачистка рынка от недобросовестных банков или тех, кто играет не по правилам. У меня нет впечатления, что идет гонка за определенным количеством, которое нужно убрать или оставить. Мне кажется, что идет борьба не за количество, а за качество.
Есть нормативы, есть правила, но некоторые банки находят способы их обойти. Понятно, что такая политика регулятора не всем нравится. Но важно соблюдать четкие правила игры. Я уверена, что ЦБ закрывает банки не на пустом месте, регулятор проводит проверки, скрупулезно проверяет отчеты. В то же самое время на рынке должна быть конкуренция, а для этого нужны условия.
Лора Файнзильберг начала свою карьеру в банковской системе США. Работала в Fidelity Investments и Lomas Mortgage, а также в Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Имеет опыт работы в банковской сфере в России и на Ямайке, руководила международной микрофинансовой компанией FINCA International в Центральной и Восточной Европе (NIS & CIS regions). До прихода в «МигКредит» в течение нескольких лет занимала пост заместителя председателя правления ипотечного банка «Дельтакредит». Обладает почти 30-летним управленческим опытом работы в банках и международных финансовых институтах, специализирующихся, в том числе, на микрозаймах. Член совета СРО «МиР».
