Беззалоговый кредит - это выдаваемая от одного лица другому ссуда, не подразумевающая передачу прав материальных ценностей для возвратности кредита. Проще говоря, данная сделка – как расписка, существует только на бумаге. Безусловно, в современном обществе документы имеют большое значение, тем не менее, они ценятся намного ниже кредитов, выдаваемых под залог имущества.
Беззалоговые кредиты очень ограничены в сумме, в сроках, предполагают более жесткие требования к платежеспособности . Из всех аргументов, у кредитора остается только обращение в специализированное коллекторское агентство, а затем составление и передача дела в суд. Далеко не каждый захочет выдать беззалоговую . Обеспеченный же ликвидным залогом займ - то, с чем любой кредитор захочет иметь дело. Особенно, если обеспечением является недвижимость, автомобиль, драгоценности, ценные бумаги. Все эти объекты легко реализуются и действуют на кредитора как успокоительное.
Для оформления беззалоговой ссуды может понадобиться гарант или поручитель, готовые ручаться за возвращение ссуды кредитору, и будут привлечены, если выплаты долга происходить не будут.
Но, если обеспеченные кредиты столь очевидно лучше, как для кредитора (надежнее), так и для заемщика (более выгодные условия), почему ссуды без залога все чаще выдаются и иными кредитными организациями?
Да, подкрепленные залогом ссуды имеют намного выше максимальную сумму. А если столько денег и не требуется?
А если задолженность маленькая, то приподнятая процентная ставка по кредиту не так уж и ударит по карману, не так ли?
Остается только подходить по определенным требованиям:
Кроме банковских ссуд, беззалоговые кредиты бывают . Если люди достаточно хорошо знают друг друга, но недостаточно для того, чтобы предложить устный займ, они могут оформить беззалоговый кредит. Степень родства тут значения не имеет. Правильно составленный и закрепленный имеет юридическую силу в суде не меньшую, нежели классический банковский кредит без залога.
Также беззалоговым кредитом можно назвать открытие банком карты. С разрешения, банк открывает возможность осуществлять покупки и снятие денег в кредит. Отдавать такие ссуды просто – необходимо пополнить свой счет на столько, чтобы покрыть минус. Сюда входит снятая сумма и комиссия за снятие кредитных средств (1-5%), а также процентная ставка, если она предусмотрена или льготный «бесплатный» период вышел. Отказ от оплаты по «минусу» мало отличает кредитный лимит на карте от любого беззалогового кредита. Сначала сотрудники банка вежливо звонят, уточняют какая цифра «набежала». При отказе, дело передается в коллекторское агентство, профессионально работающее с должниками. Они звонят, приходят домой, на работу. Если и они потерпят неудачу, составляется дело и передается в суд.
В случае чего, банк не только может заставить выплачивать по кредиту, штрафы, услуги суда. Могут еще и составить дело о мошенничестве. После этого может последовать уголовное наказание в виде подписки, условного срока. Или даже хуже, в случае рецидива. Чаще всего суд назначает принудительное взыскание с заработной платы, отчуждение имущества дебитора или поручителя в пользу кредитора.
Кредит бизнесу схож с получением кредита частным лицом. Основными отличиями является требование документов о рентабельности (чтоб предприятие стабильно приносило прибыль), стабильности (фирма должна приносить прибыль не менее полугода, года, иногда даже пяти лет), а также бизнес-план (куда планируется использовать полученные в долг средства). Не малую роль играет местонахождение организации по отношению к банку – обычно недалеко должно быть отделение. Проверяется также уставной капитал, если он мал – кредит выдан не будет.
Беззалоговый кредит бизнесу мало чем отличается от обеспеченного долга. Предприятие, в случае невыплаты по кредиту, могут отобрать в судебном порядке. Главное отличие в том, что фирма полностью принадлежит дебитору даже после получения кредита. Однако, сумма редко превышает 10-30% от стоимости предприятия.
в основном предназначена для пополнения активов организации, а также для расширения, при уже налаженном производстве и сбыте товара.
Беззалоговый мало отличается от обычного . Обычно требуется собрать на несколько документов больше, и максимальная сумма кредита незначительно увеличивается.
В сложных экономических условиях в России кредиты становятся всё популярнее. Граждане берут кредиты на покупку жилья, автомобилей, мебели, ювелирных изделий и других дорогостоящих вещей, на оплату образования и прочих услуг. Юридические лица покупают в кредит коммерческую недвижимость, оборудование, транспорт, сырьё.
Все больше и больше предлагается кредитов на разных условиях, в том числе потребительский кредит без залога и поручителя. Банки сокращают риски, связанные с кредитованием, разными способами:
Таким образом, взять кредит без залога и поручителей можно, предоставив трудовую книжку и справки о доходах. Банк убедится в платежеспособности клиента, рассчитает размер кредита в зависимости от уровня дохода заёмщика и одобрит заём. Доказать доходы можно также налоговыми декларациями, выписками из банка, трудовыми договорами.
Без подтверждения доходов крупный кредит предоставляют только при условии залога или привлечения трудоустроенного поручителя. Проценты по кредитам без подтверждения доходов обычно выше, а вероятность одобрения банка ниже. Тем не менее, небольшие кредиты, особенно оформляемые сразу при покупке товара или услуги, можно получить на выгодных условиях без подтверждения дохода.
Страхование является обязательным для некоторых кредитов. Например, по закону недвижимость, купленная в ипотеку, должна быть застрахована на весь срок кредита. Транспорт, покупаемый в автокредит, также должен быть застрахован. А вот страхование жизни и здоровья заёмщика является добровольным. Гражданский кодекс РФ запрещает банкам навязывать клиентам страхование жизни. Банки вправе увеличить процентную ставку для незастрахованных заёмщиков, но не вправе делать страхование обязательным.
Беззалоговый кредит для юридических лиц часто оформляется при условии поручительства. Например, Сбербанк РФ требует поручительство собственника бизнеса на всю сумму кредита. Для индивидуальных предпринимателей поручителем должен стать хотя бы один член семьи. Для оформления кредита представитель юридического лица должен представить уставные документы, выписку из Единого реестра юридических лиц, идентификационный номер налогоплательщика, финансовую отчётность и документы по хозяйственной деятельности.
Малый бизнес может также получить кредит без поручителя и залога, но по менее привлекательной процентной ставке. Банки обычно выдвигают следующие условия к заёмщику:
Таким образом, кредит без справок получить не получится, однако срок проверки документов невелик. Многие банки готовы одобрить кредит в день обращения, если заёмщик подал полный пакет документов и соответствует требованиям кредитной организации. Процентные ставки колеблются в среднем от 14 до 18 процентов годовых, размер кредита варьируется от 300 000 до 7 000 000, максимальный срок обычно составляет 5 лет.
Повысить шанс одобрения заявки на кредит без залога и поручителя поможет опытный юрист по кредитам. Он изучит условия кредитования в разных банках, подберёт оптимальный вариант для клиента, сформирует необходимые документы, договорится с банком, проследит за подписанием кредитного договора.
Компания «Правовое решение» предлагает юридическую помощь по оформлению кредитов без поручителя и залога. Мы поможем гражданам взять потребительский кредит, а юридическим лицам получить деньги на развитие бизнеса. Если ранее вы взяли кредит на невыгодных условиях, мы поможем переоформить его. Если у Вас проблемы с выплатой кредита, мы разрешим спор с банком досудебным путём или через суд.
Недостаток собственных денежных средств на открытие или развитие собственного дела подталкивает начинающих предпринимателей и бизнесменов со стажем обращаться к кредиторам. На сегодняшний день многие банковские организации работают с малым бизнесом, причем некоторые из них предлагают взять деньги под проценты без предоставления залога в виде недвижимости, земли или транспортных средств, что является весьма выгодным предложением.
Как показывает опыт западноевропейских стран, малое предпринимательство приносит хороший доход в государственную казну за счет уплаты налогов и сборов. Дополнительно растет благосостояния, поскольку создаются новые рабочие места. В России возлагают большие надежды на развитие малого бизнеса, но для его развития необходимы финансовые вливания. Не у всех бизнесменов на это есть собственные средства, поэтому они вынуждены искать их на стороне.
Банковские организации активно развивают беззалоговые программы кредитования, рассчитанные на стимулирование малого бизнеса и реализацию инновационных проектов. Условно все предлагаемые займы можно классифицировать в зависимости от того, куда направляются денежные средства:
Коммерческие банки предлагают разные виды кредитования представителей малого бизнеса. Беззалоговые займы – одно из направлений заимствования, которое имеет свои особенности:
Перед выдачей ссуды банк внимательно изучает досье каждого заявителя, поскольку вложение в бизнес, а тем более начинающий, – это рискованное дело. Оно может не только не принести прибыль, но и стать причиной убытков за счет невозврата долга. В каждом финансовом учреждении свои требования к предпринимателям, но есть общие:
Банковская организация рискует, выдавая беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Связано это с тем, что такие займы не обеспечены залогом, поэтому в случае невозврата денег не будет возможности вернуть вложенные средства. За счет этого кредиты без предоставления залогового имущества характеризуются небольшой суммой, высокой ставкой и коротким сроком погашения долга. Таким способом банк страхуется на возможность невозврата долга.
Что касается ссудополучателя, то он тоже подвержен кредитным рискам. Во-первых, банк всегда может повысить процентную ставку или затребовать досрочно вернуть средства, если заемщик нарушит условия или не выполнит свои обязательства по договору. Во-вторых, существует риск того, что бизнес-проект может не принести ожидаемой выгоды и даже привести к банкротству, поэтому придется рассчитываться с банком из собственного кармана.
Опытные бизнесмены и предприниматели-новички всегда могут подобрать в банке оптимальный вариант беззалогового кредита. На современном этапе существуют программы заимствования с разными условиями. В зависимости от поставленной цели предприниматели могут выбрать заем, при помощи которого можно решить проблему нехватки денег и не получить большую кредитную нагрузку.
Для полноценного функционирования бизнеса нужны оборотные средства. Если их недостаточно, развитие собственного дела начинает замедляться, что приводит к убыткам. Избежать проблем можно, прибегнув к специальной программе заимствования – кредиту на пополнение оборотных средств. Это краткосрочная банковская ссуда, которая помогает решить вопросы, связанные со срочной покупкой оборудования и материалов, финансовых вливаний, расчетов с кредиторами и пр.
Из основных плюсов беззалогового кредита для малого бизнеса, направленного на пополнение оборотных средств, следует выделить возможность составления индивидуального графика выплаты долга (с учетом сезонности производства) и досрочное погашение без штрафных санкций. Что касается минусов – это необходимость сбора большого число документов, которые подтвердят успешность ведения предпринимательства и гарантию возврата долга.
Название займа говорит о том, что направить денежные средства заемщик вправе на любые нужды компании. Что касается положительных моментов – это возможность получить выгодный беззалоговый кредит как начинающему коммерсанту, так и опытному бизнесмену. Минус – не всегда выгодные условия кредитования, которые выражаются в повышенной процентной ставке и небольшой сумме заимствования.
Кредит юридическим лицам без залога, предоставляемый в виде овердрафта, могут получить лишь те предприниматели, у которых имеется расчетный счет в банковском учреждении. Прибегают к такому виду заимствования в случае нехватки денежных средств для перекрытия кассовых разрывов и проведения срочных платежей. Основной минус овердрафта – все поступающие на счет деньги от ведения бизнеса направляются на погашение долга.
Это недостаточно развитый вид инвестирования на российском деловом рынке. Суть его заключается в предоставлении на долгосрочной основе денежных средств на разработку инновационных и наукоемких продуктов. Основной плюс венчурного кредитования – возможность получить деньги на любую, даже самую фантастическую идею. Минус – инвестиционные вложения являются высокорисковыми и не всегда приносят прибыль, поэтому мало какие банковские организации соглашаются кредитовать такие проекты.
Товарный кредит, в основе которого лежит переуступка долга, носит название факторинга. Это значит, что предприниматель реализует товар или услугу, но деньги получает от банка, а покупатель выплачивает долг впоследствии уже кредитору. Если говорить о его преимуществах – это возможность получить денежные средства сразу после отгрузки товара или предоставления услуги. Минус – высокий процент обслуживания и использование преимущественно безналичной системы расчета.
Если нет возможности приобрести оборудование, транспортные средства или недвижимость, можно воспользоваться лизингом. Суть кредита заключается в том, что предприниматель берет в аренду имущество с последующим его выкупом. Плюс такого кредитования – пониженная процентная ставка и отсутствие необходимости копить средства для покупки. Минус – износ оборудования к концу срока кредитования и невозможность его перепродажи до полного погашения долга.
Представители малого бизнеса, которые уже имеют ссуды, всегда могут воспользоваться возможностью минимизировать кредитное бремя. Для этого используется новый кредит, который используется для погашения имеющейся задолженности в другом банковском учреждении. Основные преимущества ссуды – более выгодные условия кредитования и возможность получения дополнительной суммы сверх кредитного лимита. Минусы – не все ссудодатели соглашаются на досрочное погашение долга и могут начислять за это штрафные санкции.
Перед тем как взять кредит для ИП без залога, необходимо поинтересоваться, существует ли возможность участия коммерсанта в программе государственной поддержки малого и среднего предпринимательства. Дело в том, что некоторые коммерческие банки кредитуют стартапы и существующие проекты на привлекательных условиях и по льготным ставкам, что будет выгоднее беззалогового займа.
В зависимости от преследуемых целей (развитие собственного дела или стартап) процесс оформления и получения беззалогового кредита может отличаться. Стандартная схема состоит из нескольких последовательных этапов:
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса выдаются при предъявлении определенного набора документов. Как правило, нужны их копии, но оригиналы необходимо взять с собой, чтобы сотрудник банковского учреждения смог проверить их на подлинность. Каждый кредитор вправе запрашивать любые бумаги, но в основной обязательный пакет входят:
Выбирая оптимальный кредит, необходимо провести мониторинг всех имеющихся предложений на рынке заимствований. От того насколько правильно будет подобрана программа, зависят не только условия обслуживания, но и размер переплаты. В нижеприведенной таблице дана информация по некоторым популярным беззалоговым займам:
Банк и программа кредитования | Минимальная процентная ставка | Максимальная сумма заимствования, рублей | Срок погашения задолженности, месяцев |
Промсвязьбанк «СуперОвердрафт» | индивидуальная | ||
«Возобновление текущей деятельности» | |||
«Овердрафт» | |||
Центр-Инвест «Молодежный бизнес» | |||
Сбербанк России «Бизнес-Доверие» | |||
«Для участия в электронном аукционе» | |||
«Рефинансирование» | Индивидуально | ||
Альфа-Банк «Авансовый овердрафт» | |||
«На старт бизнеса для женщин» | |||
РосЕвроБанк «На исполнение контракта» | |||
«Деловым людям» |
Без предоставления залога банк предлагает оформить овердрафт сроком до 5 лет для индивидуальных предпринимателей и юридически лиц на следующих условиях:
Что касается клиентов, которые могут воспользоваться беззалоговым предложением, то ими могут быть:
Требования к клиентам:
Деньги можно направить на:
Финансовое учреждение предлагает открыть овердрафт с возможностью установления лимита, учитывая обороты по расчетным счетам, которые имеются у заявителя в других банковских организациях. Условия предоставления беззалогового кредита:
Требования к заявителю:
Помимо бесплатной помощи начинающим предпринимателям финансовая организация разработала более десятка кредитных программ, одной из которой является «Молодежный бизнес России». Деньги доступны в виде открытой кредитной линии на пополнение оборотного капитала или приобретение основных средств. Условия выделения безалогового займа:
Получить денежные средства могут не все желающие, а лишь те, кто соответствует следующим требованиям:
Беззалоговый кредит на текущие потребности предлагает крупнейшая банковская организация России. Заем с возможностью выбора индивидуального графика погашения задолженности предоставляется на следующих условиях:
Основные требования к заявителю:
Деньги предоставляются для участия в открытых электронных аукционах на Единой электронной торговой площадке для проведения закупок. Условия выделения средств такие:
Беззалоговая суда предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии представителям малого бизнеса, отвечающим следующим требованиям:
Финансовое учреждение предлагает рефинансирование действующих кредитов и задолженности по лизингу в банковских организациях и лизинговых компаниях на выгодных условиях без предоставления залогового имущества. Условия ссуды:
Деньги выделяются в разных формах, в том числе путем открытия возобновляемой кредитной линии с индивидуальным графиком внесения платежей. Основные требования к заявителю:
Индивидуальные предприниматели и юридические лица могут воспользоваться возможность и получить овердрафт на следующих условиях:
Воспользоваться предложением могут ИП и юрлица, отвечающие следующим условиям:
На создание собственного дела с нуля банковская организация предлагает воспользоваться возможностью открытия невозобновляемой кредитной линии или взять займ на следующих условиях:
Беззалоговая ссуда выдается исключительно женщинам, отвечающим следующим условиям:
Деньги предлагаются ссудодателем на финансирование оборотного капитала и покрытие прочих расходов, которые связаны с исполнением действующих и планируемых к заключению коммерческих контрактов. Предварительное решение можно получить уже через 15 минут после отправки заявки. Основные условия кредита:
Воспользоваться предложением могут заявители, имеющие расчетный счет в РосЕвроБанке и готовые предоставить поручительство собственников бизнеса. Основным из условий предоставления беззалогового кредита является осуществление коммерческой деятельности в следующих городах:
Без обеспечения залога и предоставления поручительства физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями, могут получить заем на следующих условиях:
Для того чтобы запросить беззалоговый кредит, ИП должен быть платежеспособным и соответствовать определенным требованиям:
В 2015 году Альфа-банк протестировал новую программу, которая впоследствии стала краудфандинговой площадкой, где бизнесмены могут занять денежные средства у инвесторов на таких условиях
Подать заявку могут представители малого предпринимательства, деятельность которых отвечает следующим параметрам: