Темпы, которыми россияне изымают вклады из банков, пугают. Люди испытывают что-то близкое к панике, причин которой они не могут рационально объяснить, но ощущают инстинктивно, что корабль идет ко дну.
Российская банковская система в январе столкнулась с мощным оттоком средств населения. За месяц со счетов физлиц утекло 453 миллиарда рублей, сообщил во вторник ЦБ РФ.
По сравнению с январем 2017 года (155 млрд рублей) отток ускорился втрое. Он достиг 45% от всех поступлений на счета в декабре 2017.
Опрошенные «Ридусом» аналитики видят сразу несколько причин «бегства от депозитов», которые, совпадая по времени, создают эффект синэргии, только со знаком минус.
В январе состоялось скандальное решение Верховного Суда РФ, который фактически разрешил финансовым институтам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. Что такое «если», ВС не разъяснил - что развязывает банкам руки трактовать «законность» как Бог на душу положит.
Решение ВС создало опасный прецедент, так как теперь банки смогут удерживать средства в том числе и добросовестных клиентов по надуманным основаниям, а это дает возможность для злоупотреблений, сказал «Ридусу» ведущий аналитик портала BankoDrom Вячеслав Путиловский.
«Ведь если банки в самом деле так заботятся о чистоте денег, они, по идее, должны требовать доказательств их происхождения не тогда, когда вкладчик требует свои средства обратно, а когда он только кладет на свой счет. Однако я что-то не слышал, чтобы банки проявляли подобную щепетильность по приходным операциям», - говорит В. Путиловский.
В жизни при этом бывают ситуации, когда деньги у человека могут образоваться совершенно легальным путем и при этом получить документальное подтверждение их законного происхождения невозможно.
В конце января Агентство страхования вкладов (АСВ) массово начало подавать иски против граждан, которые успели вывести свои деньги с депозитов до того, как «их» банки лишились лицензии и были объявлены банкротами.
АСВ подозревает таких удачливых вкладчиков в сговоре с менеджерами банков, то есть в использовании инсайдерской информации. Суды иски от АСВ удовлетворяют автоматически, аргументы ответчиков во внимание не принимаются.
Решения судов по искам АСВ выходят за рамки не просто здравого смысла, они выходят за рамки базового принципа права - презумпции невиновности, сказал «Ридусу» адвокат по финансовым и банковским спорам Александр Трещев.
«Массовое, под одну гребенку, удовлетворение требований АСВ - это откровенное, бессовестное нарушение права граждан на распоряжение собственностью. Это мои деньги, и никого не должно волновать, в какой момент и по каким причинам я решил ими распорядиться так, а не иначе!» - сказал А. Трещев.
То, как АСВ отнимает деньги у граждан на основании лишь своих предположений, ничем не отличается от конфискации собственности большевиками сто лет назад на основании «революционного правосознания».
Такие действия АСВ провоцируют клиентов банков не сидеть сложа руки, дожидаясь, не станет ли именно «их» банк - какой-нибудь вполне себе благополучный банк - следующим в списке финансовых учреждений, которые агентство попытается «спасти» за их счет.
«Население теряет способность сберегать», - заявили во вторник аналитики Райффайзенбанка.
По их данным, снижение реальных располагаемых доходов продолжается четыре года подряд, и люди вынуждены проедать накопления.
Несмотря на радостные реляции Центробанка и Росстата о том, что инфляция в России снизилась до исторически низкого уровня, это совсем не означает выздоровления экономики. У больного лихорадкой температура тоже может упасть не оттого, что он выздоровел, а потому, что он умер. Почувствуйте разницу.
Формальные цифры инфляции могут оставаться в рамках, определенных ЦБ, но поскольку данная цифра - средняя по больнице, не всем социальным группам от этого будет в равной мере комфортно, сказал «Ридусу» преподаватель Международного института экономики и финансов Евгений Андреев.
«Хорошо известно, что именно цены на продовольствие наиболее чувствительны для малообеспеченных слоев населения, у которых в структуре затрат еда составляет более 50% расходов. А доля такого населения в России постепенно нарастает. Соответственно, им мало радости от того, что снизились цены на кофеварки или телевизоры, - потому что они их не покупают. А покупают они в основном продукты питания - те самые, цены на которые продолжают расти опережающими темпами», - говорит Е. Андреев.
Принципиально задать вопрос: а растут ли доходы населения с той же скоростью? Если да - тогда это встречный процесс и тогда докладу ЦБ можно только радоваться. Если нет - то от формального замедления инфляции людям ни жарко ни холодно.
Согласно даже официальным, сквозь зубы, признаваемым данным, с 2013 года доходы россиян рухнули на 15,5%. После 2012 года бедных в России становится больше в среднем на миллион человек ежегодно.
По расчетам Минэкономразвития, ситуация будет ухудшаться еще как минимум до 2020 года.
К началу февраля 2018 года максимальная доходность депозитов в рублях в десятке ведущих российских банков впервые в истории опустилась ниже 7% годовых (по данным ЦБ).
Например, Сбербанк предлагает по вкладу «Пополняй» интерес в 4,6%; Райффайзен дает 5% для пополняемых вкладов у зарплатных клиентов и 5,7% для срочных депозитов.
Но дело здесь не в жадности банкиров, сказал «Ридусу» зам. начальника Аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин.
«Предлагая проценты по вкладам, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленную Центробанком, коммерческий банк тем самым создает дополнительные риски для целой цепочки контрагентов. Чем сильнее коммерческий банк превышает установленный Банком России порог, тем больше средств он отчисляет на счета Агентства по страхованию вкладов. То есть при этом растут издержки банка - как прямые, на выплату этих самых процентов, так и косвенные - на различные отчисления», - объясняет С. Пенкин.
Такая практика должна сама по себе отбивать у банков охоту на установление слишком высоких процентных ставок по депозитам. И если уж банк идет на такой шаг - это верный знак, что в нем происходит нечто такое, на фоне чего какие-то там издержки кажутся меньшей из проблем.
Для любого банка средства, привлекаемые у населения - это самый дорогой ресурс. И если банк начал привлекать дорогие ресурсы, это означает, что получение дешевых для него по каким-то причинам стало невозможно. Иными словами, другие участники рынка перестали этому банку доверять как надежному партнеру. А на финансовом рынке доверие не измерить ни в какой валюте, оно как хвост - либо есть, либо его нет.
Стагнирующая экономика и снижение ставок, из-за которого банки не добирают процентный доход, продолжит давить на прибыльность кредитных организаций и в текущем году.
Строгий режим экономии, упорный труд, наследство или подарок могут способствовать появлению у вас свободной суммы средств, которой можно распорядиться самыми разными способами: спрятать деньги в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. В последнее время все большую популярность получают вклады в Москве. Они позволяют гарантированно сохранить капитал, в том числе и за счет государственной страховки, а также получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.
Поскольку проценты по вкладам в Москве во многим определяют, какая сумма по депозиту будет добавлена к изначальной, многие считают их самым главным условием вклада и на этом основании делают выбор программы и банка.
Конечно же, ставки по депозитам оказывают большое влияние на доходность депозитов в Москве, но не только они могут уменьшить или увеличить вашу прибыль. Так, сам тип депозита может сильно повлиять на выгодность всей депозитной программы:
Таким образом, если вы хотите открыть вклад под высокие проценты, то постарайтесь грамотно спланировать свой бюджет, чтобы быть готовым к соблюдению определенных ограничений:
Нарушение данных правил по вкладам в банках Москвы могут привести к штрафным санкциям от банка и уменьшению изначальной ставки.
Кроме этого, вы можете выбрать под себя период выплат процентов. Вариантов существует несколько:
Начисляются все проценты по вкладам физических лиц в Москве ежедневно, но могут отличаться друг от друга наличием капитализации.
В 2019 году с депозитами работают очень многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др.
Чтобы открыть вклад в Москве на самых лучших условиях , придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.
Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет депозитный калькулятор на этой странице:
После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.
Данные взяты из отчетов с сайтов Банка России и Госкорпорации АСВ.
515 – количество банков, оставшихся к концу 2016г в «живых» и одновременно являвшихся участниками системы страхования вкладов. Притом, что всего в списке кредитных организаций (банков и НКО), который ведет ЦБ, в тот момент находилось 605 объектов с разными правами относительно частных вкладчиков. Уже к середине апреля 2017г лишились лицензии еще 13 банков, работавших с депозитами населения. Вероятно, темп сокращения банковского сектора в этом году резко замедлится. Банк России теперь, видно, не спешит принимать решения ни о ликвидации, ни о санации слабых и недобросовестных финорганизаций. Это связано с одной стороны – с резким сокращением ресурсных возможностей регулятора, вливающего в оздоровление больной системы сотни миллиардов рублей, и пришедшего к выводу, что такая щедрость себя не оправдала. С другой стороны – с пониманием самих бизнесменов-банкиров сложившейся реальности, где продолжать высокорисковые операции с прежним упорством сейчас опасно как никогда.
163 – (или 27%) кредитных организаций в реестре ЦБ оказались убыточными по итогам 2016г. Что по классическим канонам должно отрицательно сказаться на доверии пользователей к банковской системе. В «нормальном» 2013 году таких было только 88 штук. Среди самых убыточных в 2016г: Банк Москвы (45,7 млрд руб. убытков – 1 место по убыткам, 16 место по активам), Банк Югра (32,2 млрд руб. убытков – 2 место по убыткам, 29 место по активам), Банк Зенит (7,4 млрд руб. – 10 место по убыткам, 33 место по активам). Наибольшую прибыль показали в своих отчетах: , (70 млрд руб. дохода – 3 место по прибыли, 2 место по активам). Интересно сравнить изменение номинальной суммы прибыли и убытка всей банковской системы за три года: в 2016г – 1 048,5 млрд руб. прибыли и 212,2 млрд руб. убытков; в 2013г – 823 млрд руб. прибыли и 19,8 млрд руб. убытков.
88 – количество банков, в которых в 2016г наступил страховой случай по данным АСВ. Это на 11 событий больше, чем в предыдущем 2015 году. Всего же с 2005г (года начала работы в России системы страхования вкладов) вкладчики 383 банков стали печальными «подопечными» АСВ. В этой статистике прошлый год на данный момент считается рекордным. Максимальное же количество банков-участников ССВ с действующей лицензией на прием частных депозитов – 937 штук было зафиксировано по состоянию на конец 2008г.
14% – доля банков безупречно формирующих реестр своих обязательств перед вкладчиками – главный документ в системе страхования. Такой перечень передается в АСВ в случае отзыва у банка лицензии. Агентство ежегодно проводит проверку готовности выполнения требований Закона «О страховании вкладов физлиц» среди действующих кредитных организаций. Искажения в реестре снижают скорость и полноту выплаты вкладчикам их денежных средств после наступления страхового случая. Впрочем, выводы проверяющих таковы: большинство ошибок не носит умышленный характер. Непреднамеренные ошибки неаккуратных банковских работников – вот причина многих некорректных баз данных, порой заставляющих волноваться вкладчиков.
24,2 трлн руб . – объем всех вкладов частных лиц, доверенных ими российской банковской системе для сохранения (размещенных на срочных и текущих счетах). Данные по состоянию на последний день 2016г. Из общей суммы 18,5 трлн (76,5%) это средства в рублях, 5,7 трлн руб. (23,5%) – средства в инвалюте. За три года, с конца 2013г, общая цифра увеличилась на 7,09 трлн руб. (с 16,9 трлн руб.). То есть номинальный прирост (без учета валютной переоценки) составил почти 42% за период с начала 2014 по конец 2016г.
981,2 млрд руб. – прирост суммы вкладов только за 2016г. (4,2% в относительном выражении с учетом валютной переоценки или 9,2% без её учёта в номинале). Тот же процесс в предшествующем 2015 г. добавил 4 666,4 млрд руб. (в значительной мере за счет резкого увеличения курса рубля), что составило плюс 25,2% в номинале или плюс 16,8% в относительном выражении. Статистика динамики ежедневного прироста депозитов говорит, что скорость в 2016г была значительно хуже предшествующих лет.
28,2% – прирост в штуках количества новых вкладов суммой 1-1,4 млн руб. Это самое активное изменение в 2016г. Еще на 13,8% выросло число депозитов суммой 1,4-3 млн руб. На 12,1% увеличилось количество срочных счетов объемом 3-5 млн руб. 7,5% — увеличение количества вкладов суммой 0,7-1 млн руб. 4,6% увеличение количества вкладов суммой 0,1-0,7 млн руб.
73% – (или 17,6 трлн руб.) доля в общей депозитной массе, хранящаяся на счетах в мега банках, коротко именуемых ТОП-10. На остальные почти пять сотен кредитные организации приходится 27% вкладов населения. Частные клиенты Сбербанка формируют примерно 47% (10,9 трлн руб.) общей суммы. На втором месте по объемам – ВТБ 24 с его 8,7% (2 трлн руб.). Дальше рейтинг продолжают Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Бинбанк, ВТБ Банк Москвы, ФК Открытие. Вклад каждого из них – чуть более 2%. По 1,5% у Промсвязьбанка и Райфайзенбанка. Таковы результаты 2016г. По сравнению с концом 2013г, когда на ТОП-10 приходилось доля в 66,7% суммы (11,3 трлн руб.), ситуация несколько изменилась. Три года назад Сбербанк аккумулировал на своих счетах почти те же 47% (но 7,9 трлн руб. в номинале). А в перечне десятки крупнейших организаций места Хоум Кредит Банка и Русского Стандарта заняли сегодня ФК Открытие и Бинбанк.
158,5 тыс руб. – средний размер частного банковского вклада, зафиксированный в прошлом году (если не принимать во внимание счета до 1 000 руб.). АСВ уверяет, что в штуках количество счетов размером до 1 400 000 руб. это доля в 99,7%. Те же полностью застрахованные счета, но оцененные по общей сумме в рублях – это 58,4% депозитной массы, хранящейся в отечественных кредитных организациях.
72% – доля депозитов (по оборотам операций), доверенных физлицами банкам на срок до 1 года. При этом больше всего – почти 40% всей депозитной массы российской банковской системы клиенты предпочитают вкладывать в недолгие вклады от 6 до 12 месяцев. Примерно 22% приходится на сбережения от 1 года до 3 лет. И лишь 0,5% остаются на долгом сохранении более трех лет. Почти 5,5% приходится на бессрочные счета «до востребования» (они же текущие). Это статистика рублевых вкладов. Сильно отличается статистика по срокам в иностранной валюте. Так, больше всего – 63% средств долларовые вкладчики предпочитают хранить на 1-3 летних счетах. А вот самый большой объем евродепозитов – 52% средств остаются на вкладах сроком до 1 года. Между прочим, банковские вкладчики из разряда юридических лиц 93% своих рублевых средств, т.е. подавляющую массу, оставляют на простых расчетных счетах (аналог «до востребования») или на коротких депозитах сроком до 1 месяца.
2,1 млн – вкладчиков включено в реестр обязательств АСВ по новым страховым случаям 2016 года. И только 986,5 тыс. человек обратилось за страховым возмещением в этот период. За год до этого в 2015г получателями компенсации от Агентства стали 713 тыс. застрахованных лиц из числа пострадавших за несколько лет. Всего за 13 лет функционирования системы ССВ в реестр застрахованных обязательств включено 7,4 млн вкладчиков ликвидированных банков. На них пришлось 1 367 млрд руб. общей страховой ответственности АСВ. Как оказалось, не все вкладчики быстро требуют возврат своих застрахованных денег, некоторые откладывают обращение в АСВ на несколько месяцев и даже лет.
17 тыс. – случаев мошенничества вкладчиками со своими операциями в период перед лишением лицензии (или установлением моратория ЦБ) в 41 банке в 2016г насчитали сотрудники АСВ. По их мнению (которое не всегда совпадает с мнением самих вкладчиков) объем фиктивных страховок, уменьшающих страховой фонд, составил 12,2 млрд руб. В искусственном формировании обязательств Фонда путём внесения в документы бухучёта банков технических записей участвовали клиенты – физические и юридические лица по сговору с банкирами. В таких случаях суд нечасто соглашается с доказательствами вкладчика, несогласного с исключением его сумм из реестра АСВ.
69 тыс. – вкладчиков только 9 банков-лишенцев пострадали от хищений банкиров в 2016г. На них приходится сумма 57,3 млрд похищенных рублей. В прессе такие случае обычно звучат как «забалансовые вклады», «тетрадка» или «двойная бухгалтерия», хотя спектр хитрых приемов банкиров-мошенников с вкладами населения гораздо шире. Дело иногда доходит до уничтожения электронных баз данных и бумажных документов. Точную статистику по всем банкам, уличенным в мошенничестве, АСВ нигде не приводит, но уточняет, что только в 2016г более 100 тыс. заявлений принято от вкладчиков, несогласных с суммой своего страхового возмещения.
7,79% – такова последняя ставка в статистике средневзвешенных , привлекающих наибольший объём частных вкладов. Значение зафиксировано в I декаде апреля текущего года. На тот момент это был самый нижний уровень в статистическом ряду, собранном за те восемь с половиной лет, начиная с августа 2009г, что мониторит Центробанк. Предыдущая самая нижняя величина этого ряда средних максимумов, равная 7,85% годовых, была отмечена в июне 2011г. В декабре 2014г результаты наблюдения фиксировали верхний пик на отметке 15,63%. С тех пор банки только снижали доходность своих депозитных предложений.
Подготовила Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру
Замминистра финансов Алексей Моисеев хочет обложить миллиардеров дополнительным налогом. Фото Елены Никитченко/ТАСС
Благое пожелание президента Владимира Путина - повысить привлекательность инвестиций в реальный сектор и отменить налоги на купонный доход по корпоративным облигациям – реализуется самым извращенным способом. Чтобы покупка облигаций стала более привлекательной, в Минфине планируют сделать менее выгодными банковские вклады – то есть обложить их новым дополнительным налогом. Из-за острого бюджетного кризиса власти все чаще заглядываются на банковские депозиты граждан, сумма которых превышает 23 трлн руб.
Минфин, не найдя решения задачи сделать рынок облигаций более привлекательным для граждан за счет освобождения купонных платежей от налогов, решил подойти к ней с обратной стороны, рассмотрев возможность налогообложения «конкурирующего» финансового инструмента. В настоящее время купонный доход по корпоративным бондам облагается налогом 13%, а доходы по вкладам фактически налогами не облагаются.
Как один из вариантов ведомство рассматривает введение налогообложения части депозитов, сообщил вчера замминистра финансов Алексей Моисеев. По его словам, это исключительная в мире практика. Получается, что только россияне ничего не платят по доходам от депозитов.
«Имея миллиард рублей на депозите, а таких людей довольно много, они не платят никаких налогов с доходов с этого депозита», – возмущался замминистра. «Мы не придумали, как отказаться от налогообложения купонов, поэтому рассматриваем как рабочий вариант уравнивание условий: сделать всем хуже, то есть все-таки облагать налогами какую-то часть депозита».
Еще в 2012 году министр финансов РФ Антон Силуанов заявлял, что перед финансовыми властями стоит задача выравнивания условий налогообложения для инвесторов, и предлагал уравнять налогообложение процентных доходов физлиц, получаемых по депозитам, акциям и облигациям. Тогда министр говорил, что налогом надо облагать тех инвесторов, которые получают более 1 млн руб. с вкладов или процентов по акциям и облигациям.
В прошлогоднем Послании президент Владимир Путин попросил правительство представить предложения по развитию рынка корпоративных облигаций и освободить от налогообложения купонный доход по таким облигациям, «чтобы инвесторам, гражданам было выгодно вкладывать средства в развитие отечественного реального сектора».
В апреле Минфин подготовил соответствующий законопроект, но, как стало теперь понятно, он не пригодился. В условиях сжимающегося бюджета финансистам пришла новая идея: выравнять условия налогообложения не за счет отказа от налогов на облигации, а, наоборот, от введения новых налогов – на депозиты.
По данным ЦБ РФ, в 2016 году около 18% россиян имеют вклады в банке, в начале этого года они составляли астрономическую сумму 23,2 трлн руб. (в три раза больше, чем сейчас осталось в резервных фондах страны).
Статистика показывает, что реакцией людей на кризис стали резкое сокращение потребления и перевод средств в депозиты. Агентство страхования вкладов (АСВ) посчитало, что в январе–ноябре 2015 года вклады росли в среднем на 8,8 млрд руб. в день. А данные ЦБ показывают, что если в докризисные годы вклады составляли около 30% от всех денежных доходов населения, то в 2015-м уже 43,6%.
По прогнозу АСВ, общий объем вкладов в 2016 году увеличится на 3,3–3,7 трлн руб. (на 14–16%), до 26,5–26,9 трлн руб. Причем в этом прогнозе учтены и возможное замедление темпов роста доходов населения, и неопределенность динамики валютного курса, и постепенно снижающийся уровень процентных ставок по вкладам.
Банк России сообщает, что по сравнению с сентябрем 2015 года сумма вкладов приросла на 13,8%, а с начала года на 1 сентября прирост составил еще 0,7%. При этом регулятор рассчитывает, что прирост вкладов населения в 2016 году составит 10–15%, а в 2017-м – 7–9%.
«Те, у кого есть свободные средства для инвестирования, уже давно используют более доходные инструменты, а к депозитам прибегают менее богатые граждане, чтобы сохранить свои деньги и получить достаточно скромный доход, – сказала «НГ» руководитель проектов департамента правового консалтинга «ФинЭкспертизы» Наталья Постникова. – Введение налога на доходы по депозитным счетам в банках приведет к увеличению финансовой нагрузки именно на людей со средними и низкими доходами».
Финансовый омбудсмен Павел Медведев, напротив, считает, что большая часть вкладов принадлежит богатым, но они давно нашли способ застраховать их. «Тех, кто держит в одном банке 1 млрд руб., – немного. Люди страхуют вклады, раскладывая их по 1,4 млн руб. Да, миллиард сейчас стало разложить сложнее, так как ЦБ сокращает количество банков, но этот вопрос решается за счет вкладов на имя жен, детей и даже шоферов», – поясняет Медведев. Его гораздо больше волнуют словесные атаки на вкладчиков, которых новости о предложении Минфина могут подвигнуть к снятию вкладов и перекладыванию их под подушку.
Об угрозе для объема депозитов предупреждает и генеральный директор «Парса Компани Групп» Павел Кожевников. «Из-за санкций сократились возможности заимствования капиталов за границей, поэтому и пытаются найти деньги на внутреннем рынке. Но, например, сделки с облигациями федерального займа (ОФЗ) – это слишком сложный инвестиционный инструмент для большинства жителей нашей страны. Так что инициатива Минфина не принесет никакой пользы для привлечения средств через ОФЗ и другие бонды, а вот банковскому сектору нанесет урон, так как может повлечь массовые изъятия средств населением с депозитов».
В ответ на запрос «НГ» о реальности идеи введения налога на депозиты Алексей Моисеев сообщил, что в международной практике широко используется налогообложение крупных депозитов. «Это один из вариантов выравнивания налоговых условий для разных видов финансовых инструментов. Однако в правительстве РФ на данный момент этот вопрос не обсуждается и Минфин России не разрабатывает законопроект по налогообложению любых депозитов, заявил «НГ» замминистра финансов.
