Nihče od nas ni imun na nepričakovane finančne izdatke, na primer, če se vam pokvari mobilni telefon ali vaš avto potrebuje nujno popravilo. Seveda bi bilo lepo imeti določeno količino za deževen dan, a kaj ko je ni?
Idealen izhod iz te situacije je lahko prekoračitev. Danes bomo govorili o prednostih in slabostih te vrste posojil.
Prekoračitev se za razliko od običajnega potrošniškega kredita vedno zagotavlja na kartico, največkrat plačno
Iz samega pomena besede »overdraft« izhaja, da je to nekaj, kar presega projekt, zunaj načrta, z drugimi besedami, z zagotavljanjem prekoračitve vam banka omogoča, da porabite več denarja, kot je na kartici.
Vrste prekoračitev
Prekoračitev je lahko dovoljena ali tehnična.
Z dovoljena prekoračitev vse je čim bolj jasno, to je znesek, ki vam ga je banka odobrila.
Tehnična prekoračitev- gre za stanje v breme na kartičnem računu (ali negativno stanje), ki ga banka ni odobrila. Do te prekoračitve lahko pride kot posledica:
Praviloma imate za odplačilo tehnične prekoračitve na voljo 14 dni in če ta rok izpolnite, ne sledijo nobene kazni.
Če prekoračite rok, boste morali plačati, na primer, pri Belagroprombank vam bodo zaračunali obrestno mero na stanje dolga v višini obrestne mere refinanciranja Narodne banke. Belinvestbank je opozorila, da se lahko kartica celo začasno ukine, če se celoten znesek tehnične prekoračitve ne vrne pravočasno in se plačajo kazni.
Pogoji različnih bank se lahko razlikujejo, zato priporočamo, da se pri banki, ki je izdala vašo kartico, pozanimate, ali je na njej možna tehnična prekoračitev in kakšni so pogoji zanjo?
Znesek in trajanje prekoračitve
Omejitev prekoračitve Banka vam ga bo določila individualno, odvisno od višine vašega dohodka, lahko gre za 1 povprečno mesečno plačo ali večji znesek.
Običajno se prekoračitveni kredit zagotovi z odprtjem revolving kreditne linije za obdobje približno 1 leta z možnostjo podaljšanja. Z drugimi besedami, v tem obdobju si najamete posojilo pri banki, nato ga vrnete in ponovno najamete posojilo.
Obrestna mera in odplačilna doba prekoračitve
Stopnje prekoračitve so danes v razponu od 10% do 16% letno. Vendar pa nekatere banke ponujajo ugodnejše pogoje za odplačilo dolga v kratkem času:
Banka BelVEB svojim strankam ponuja znižano obrestno mero v višini 0,001 % letno za prekoračitveni kredit Kali Laska pod naslednjimi pogoji:
Poleg tega je lahko cena po pogodbi odvisna od kategorije stranke. Na primer, imetnikom premium kartic se lahko ponudi nižja cena.
Odplačilna doba prekoračitvenega kredita je čas, v katerem morate plačati banki. V različnih institucijah se lahko razlikuje, ponekod so ti roki krajši, drugje daljši.
Dajmo primer
Idea banka strankam, ki prejemajo storitve obračuna plač, omogoča prekoračitev za obdobje 23 mesecev. Posojilo morate odplačati 1 mesec po izteku obdobja prekoračitve - banki morate plačati 2 leti. Glavnica se odplača v enakih delih, na ostanek glavnice se obračunajo obresti.
Izkazalo se je, da lahko prekoračitev koristite 23 mesecev. Vzameš določen znesek, odplačaš, spet vzameš in tako naprej po potrebi. Glavna stvar je, da ostanete znotraj limita, ki vam ga je določila banka. Dolg morate v celoti odplačati v 1 mesecu po izteku prekoračitve.
Banka Moskva-Minsk daje 90 dni za odplačilo vsake tranše, sama prekoračitev pa je zagotovljena 12 mesecev. Recimo, da ste dodali manjkajoči znesek za nakup hladilnika z uporabo prekoračitve, ga morate vrniti v 3 mesecih, hkrati pa lahko s kreditnimi sredstvi opravite druge transakcije stroškov - glavna stvar je izpolniti limit.
Provizije in globe
Če govorimo o bančni kartici, je prva provizija, ki pride na misel "za dvig gotovine na bankomatu". Vendar ne skrbite, če za dvige uporabljate bankomat svoje banke, vam provizije ne bomo zaračunali. Na "tujih" bankomatih bo velikost provizije odvisna od
In zdaj o kaznih. Ne morem se izogniti kazni v primeru zamude pri plačilu. Na primer, v Belarusbank je kazenska obrestna mera za prekoračitev stanja enaka obrestni meri refinanciranja Narodne banke in znaša 10% letno.
Pri Bank Solution znesek zapadlega dolga na glavnico obračunamo s stopnjo koriščenja kredita, povečano za 30 odstotnih točk, kar je 46 % letno! Za vsak dan vam bomo zaračunali 0,1% obresti na znesek zapadlega dolga. Znesek globe, ki se obračuna na znesek zapadlega dolga na glavni dolg, bo 0,3% za vsak dan zamude. Zato je smiselno vse plačati pravočasno.
Rezultati
Če imate prekoračitev stanja na kartici, imate možnost, da izposojena sredstva uporabljate vsak dan, 24 ur na dan.
Za prekoračitev kredita za plačno kartico je možno zaprositi preko spleta in v večini primerov brez dokazila o dohodku!
Odplačilo prekoračitve in obresti nanj se zgodi samodejno, z vsakim prejemom denarja na kartici.
Seveda pri uporabi prekoračitve, tako kot pri običajnem kreditu, banko preplačate. Vendar pa je v izrednih razmerah lahko zelo koristen. Čeprav je vredno zapomniti, da je s takšno "čarobno" kartico v žepu več skušnjav, da bi našli uporabo za razpoložljivi denar.
Izposojena sredstva za tekoče stroške lahko dobite tako, da zaprosite za kreditno kartico ali potrošniški kredit. Strankam Belarusbank ni treba sklepati novih pogodb in plačevati dodatnih provizij; dovolj je, da prekoračitev Belarusbank povežejo s svojo debetno kartico in uporabljajo izposojena sredstva po lastni presoji.
Prekoračitev gre za kratkoročno kreditiranje v okviru limita, ki ga določi banka. Za fizične osebe je storitev vezana na debetno bančno kartico, posledično uporabnik prejme dva bančna produkta v enem plačilnem instrumentu - kartico za sprejemanje plačil, ki prejema redne položnice, in kreditno kartico.
Izposojena sredstva se odpišejo, ko zmanjka lastnega denarja za plastiko. Ob prvem prejemu sredstev na račun se najprej vzpostavi kreditni limit, ki ga je mogoče ponovno uporabiti.
Obresti se obračunajo od zneska posojila, ki ga porabi stranka. Belarusbank ne zagotavlja dodatnih provizij za povezavo prekoračitve. Če stranka ne koristi prekoračitve, ki jo določi banka, se ne zaračunajo nobene provizije ali obresti.
Kreditna institucija ponuja kartice z že povezanimi posojili prekoračitve, na primer obročno kartico Magnit, na kateri je mogoče izposojena sredstva uporabiti brez obresti, vračilo denarja pa se pripiše za nakupe z lastnimi sredstvi. Za druge plačilne instrumente lahko določite kreditni limit, če so na vašem računu redna vplačila.
Stranke Belarusbank uporabljajo prekoračitev na plačni kartici in na plačilnih instrumentih za prejemanje pokojnin, nadomestil, štipendij ali preživnin.
Če stranka ne prejema rednih dobroimetij na kartični račun, vendar ima depozit pri Belarusbank, lahko kreditna institucija aktivira prekoračitev v okviru storitve "Prosta izbira", v tem primeru bo kreditni limit do 50% depozit pri banki.
Za stranke, ki želijo povezati kreditno linijo z debetno kartico, Belarusbank ponuja naslednje pogoje:
| Vrsta prekoračitve | Načelo izračuna najvišjega zneska kreditnega limita | Obrestna mera, % na leto |
| Četrtletno odplačilo | Povprečni mesečni dohodek v zadnjih 3 mesecih | 15,4 |
| Z ročnostjo 6 mesecev | Največ 400 % povprečnega mesečnega dohodka | 15,4 |
| Za uporabnike paketa Premium z dobo odplačevanja 10 mesecev | Do 600 % povprečnega mesečnega dohodka | 15,4 |
| Za uporabnike paketa »Optimalni« z odplačilno dobo 2 leti | Glede na plačilno sposobnost največ 7000 BYN | 15,4 |
| Za imetnike paketa bančnih storitev Prestige Plus in prekoračitve dobo odplačevanja dolga 2 leti | Glede na plačilno sposobnost največ 10.000 BYN | 15,0 |
| Imetniki kartic VISA Platinum, MasterCard World Black Edition in člani kluba Persona. Odplačilna doba prekoračitve do 10 mesecev | V okviru plačilne sposobnosti največ 20.000 BYN, če ni pogodbe o skrbniškem upravljanju, in največ 30.000 BYN, če obstaja pogodba o skrbniškem upravljanju. | 15,4 |
Za zamudo pri plačilu so predvidene sankcije, ki so sestavljene iz denarne kazni v višini 10% letno in kazni za zamudo pri plačilu posojila.
Omejitev prekoračitve velja za čas uporabe kartice. Poroki in druga zavarovanja za kreditni limit niso potrebni.
Storitev »Prekoračitev« ni na voljo za kartico BELKART »Agrarnaya«, za račune, odprte v tuji valuti, in za nerezidente države.
Državljani Republike Belorusije, ki imajo vir dohodka in stalno prebivajo v državi, lahko zaprosijo za kreditni limit za osebno debetno kartico.
Za pridobitev prekoračitve, Belarusbank potrebuje naslednji paket dokumentov:
Vsa potrdila veljajo 30 dni od datuma izdaje.
Dokumenti se predložijo pisarni Belarusbank skupaj z vlogo za opravljanje storitev.
Osnova za preučitev možnosti povezave kreditnega limita z debetno kartico je prijavnica stranke.
Prijavo lahko oddate na naslednje načine:
Na podlagi vprašalnika, oddanega na daljavo, banka sprejme predhodno odločitev, jo sporoči stranki in prosi, da prinese paket dokumentov v pisarno Belarusbank.
V mobilni aplikaciji morate za uveljavljanje limita opraviti šest korakov:
Primarna identifikacija se izvede s številko kartice lastnika; če je predhodna odločitev pozitivna, je mogoče prevzeti paket dokumentov.
V osebnem računu na spletnem mestu Belarusbank lahko uporabnik odda vlogo za povezavo storitve, za to je potrebno:
Če je odločitev pozitivna, bo zaposleni kontaktiral stranko in obvestil o datumu in uri predložitve originalnih dokumentov.
Za upokojence v Belorusiji kreditna institucija ponuja vrsto bančnih produktov v okviru kluba "Velvet". Lastniki BELKART-Maestro Velkhat lahko poleg posojil po ugodnejši obrestni meri, depozitov z višjimi obrestmi in vračila denarja zaprosijo za prekoračitev stanja na svoji debetni kartici.
Preden vzamete prekoračitev pri Belarusbank na pokojninsko kartico, morate izpolniti vlogo za prenos pokojnine na plastični račun. Po treh mesecih od datuma prvih prejemkov lahko zaprosite za kreditni limit.
V spletnem obrazcu morate navesti prvih 9 števk številke kartice Velvet, sistem bo samodejno določil lastnika, določil znesek in pogoje prekoračitve.
Banka ne postavlja omejitev glede namenske porabe izposojenih sredstev. Ko je kreditni limit na voljo, se lastnik plastične kartice sam odloči, za katere namene bo porabil denar.
Pri zahtevku stanja se odraža skupna višina razpoložljivih sredstev, zato je treba ugotovljeno višino prekoračitve upoštevati pri načrtovanju finančnih odhodkov.
Stranka mora prekoračitev v celoti odplačati skupaj z obrestmi do določenega datuma, določenega v pogodbi. Minimalno obdobje, v katerem lahko koristite limit, je 90 dni. Banka obvesti kreditojemalce z SMS sporočilom o znesku in datumu odplačila.
Sredstva, prejeta kot plačilo prekoračitve, se lahko ponovno uporabijo, z izjemo zneska obresti, ki jih stranka plača banki.
Pri obročni kartici Magnit je doba odplačevanja prekoračitve odvisna od tega, v katerem poslovalnici je bil nakup opravljen, v vsakem primeru pa se ob ponovni vzpostavitvi limita v roku enega meseca obresti ne obračunavajo.
Na podlagi mnenj strank o prekoračitvi stanja pri Belarusbank je mogoče razlikovati naslednje:
Prednosti uporabe kreditnega limita na debetni kartici:
Negativni vidiki povezovanja kratkoročnega zadolževanja vključujejo:
Za stranke, ki želijo uporabiti izposojena sredstva v majhnih količinah, je najprimernejša prekoračitev stanja na debetni kartici. Preden se povežete, se morate pozanimati, kaj je revolving kreditni limit in kako deluje, po tem bo načrtovanje osebnega proračuna veliko lažje.
Skoraj vsaka oseba se je kdaj soočila s problemom pomanjkanja denarja za nakup. V takšni situaciji lahko zaprosite za posojilo pri prijateljih, sorodnikih ali si za zelo kratek čas izposodite denar pri banki.
Overdraft je posojilo, ki ga izda banka za dopolnitev računa posameznika. Njegova glavna razlika od potrošniškega posojila je v tem, da ga je mogoče med trajanjem pogodbe večkrat podaljšati. Poleg tega je treba posojilo odplačati najmanj enkrat mesečno, obresti pa se obračunajo na celoten znesek dolga.
Overdraft je revolving kreditna linija. Ob pravočasnem poplačilu dolga se sredstva lahko uporabljajo neomejeno večkrat. To je zelo priročno za stranke, ki cenijo svoj čas in ne morejo vsakič zaprositi za novo posojilo.
Takšno posojilo stane veliko manj kot "payday money", ki ga danes zagotavljajo mikrofinančne organizacije.
Obrestna mera v vseh bankah je spremenljiva. Odvisno je od višine dohodka stranke.
Prekoračitev je lahko ne le uradno izdana, ampak tudi tehnična. V drugem primeru lahko pride do negativnega stanja na računu po konverziji sredstev ali dvigu gotovine na bankomatu z visokim zneskom provizije. V primeru tehnične prekoračitve kredita banka zagotovi 35 dni za poplačilo dolga. V nasprotnem primeru se stranka kaznuje.
V primeru nepravočasnega prejema dohodka na kartico iz kakršnega koli razloga, se za stranko uporabijo sankcije v obliki povečanja provizije ali znižanja limita.
Posojilne ustanove zaračunavajo tudi provizije za dvig sredstev na katerem koli bankomatu.
Že nekaj časa je praksa, da se hkrati z registracijo prodaja tudi prekoračitev, kar bo marsikaterega zaposlenega, ki odpušča, morda presenetilo. Dejansko bodo v primeru zamude pri prenosu dohodka stranki zaračunane kazni.
Prekoračitev se izda samo obstoječim strankam kreditne institucije. Sredstva se nakazujejo na odprt račun. Najpogosteje se v ta namen uporablja plačna kartica. Ta račun se polni dvakrat mesečno, sredstva pa je mogoče uporabiti neomejeno številokrat. Omejitev sredstev določi banka glede na višino dohodka stranke. Če lastna sredstva na kartici ne zadoščajo za nakup, se samodejno aktivira storitev prekoračitve. To pomeni, da bo stranka lahko plačala nakup s svojo plačno kartico, vendar na račun izposojenih sredstev.
Overdraft je enako posojilo, pri katerem se zaračunavajo obresti. To pomeni, da bo stranka še vedno morala banki vrniti glavnico in natečeno provizijo. Za razliko od običajnega kredita se kredit odplača takoj po nakazilu sredstev na račun, od porabljenega zneska pa se zaračuna provizija. Če je na primer stranka prejela posojilo v višini 100.000 BYN, porabila pa le 10.000 BYN, se obresti na ta znesek obračunavajo le do odplačila dolga.
Danes se bomo pogovarjali o tem, kako dobiti prekoračitev v Belarusbank.
Vlogo za prekoračitev stanja pri Belarusbank lahko vložite neposredno na spletni strani kreditne institucije v istoimenskem razdelku. Če želite izpolniti vlogo za posojilo prek internetnega bančništva, pojdite na razdelek »Dodatne storitve« v meniju »Računi«. V M-bančništvu se ustrezen menijski element nahaja v razdelku »Storitve«. Vlogo lahko oddate tudi tako, da se obrnete na eno od podružnic OJSC Belarusbank.
Prekoračitev na plačilni kartici se zagotovi na podlagi izračunanega limita. Slednja je odvisna od višine mesečnega dohodka in ne sme presegati 200 osnovnih enot. Izpolnjena vloga gre v kreditni oddelek banke v kraju, kjer je bil odprt račun (kartica).
Uslužbenci istega oddelka bodo stranko obvestili o rezultatih predhodne odločitve preko SMS oz na drug način, ki ga sam izbere. Če bo vloga odobrena, bo naročnik povabljen v pisarno, da predloži originale predloženih dokumentov in podpiše pogodbo.
Belarusbank izda prekoračitev, če imate potni list in potrdilo o dohodku za zadnji dve četrtletji.
OJSC Belarusbank daje posojila za plačne kartice v okviru dveh programov, ki se razlikujeta po omejitvah, pogojih in provizijah:
1. Zapadlost enkrat na četrtletje. Overdraft "Belarusbank" predvideva eno leto v znesku dvakrat mesečno dohodek v zadnjih šestih mesecih. Obrestna mera = SR + 9 p.p. (na dan 01.11.16- 29 %). Rok veljavnosti kredita ne sme biti daljši od roka veljavnosti kartice računi
2. Z odplačilno dobo enkrat na šest mesecev. Overdraft "Belarusbank" zagotavlja za eno leto v višini 400% mesečnega povprečja dohodek v zadnjih šestih mesecih. Obrestna mera = SR + 10 p.p. (na dan 01.11.16- trideset %). Rok veljavnosti kredita ne sme biti daljši od roka veljavnosti kartice računi Ta storitev ni na voljo strankam, katerih delovne izkušnje so bile manj kot 1 leto na zadnjem delovnem mestu.
Dosedanji program z mesečno dobo odplačevanja od 01.08.16 je bil zaprt.
Potencialni posojilojemalci morajo izpolnjevati naslednje zahteve:
S prijavo na to storitev bo stranka lahko plačevala račune z izposojenimi sredstvi s svoje kartice. Plastični nosilec sam določi, kdaj, v kakšnem obsegu in za kaj porabiti prekoračitev. Belarusbank zaračunava obresti samo na dejanski znesek dolga. Če se je stranka prijavila na storitev, a je ne uporablja, potem ne bo plačala provizije. Prekoračitev se aktivira samodejno, ko stranka plača račun, katerega znesek presega stanje njegovih lastnih sredstev. Odplačilo posojila se izvede tudi samodejno po pripisu dohodka na račun.
V bistvu je prekoračitev zelo podobna potrošniškemu posojilu, ki se daje na kartice. Višina posojila je v obeh primerih odvisna od višine plače. Vendar je najvišji znesek posojila višji kot pri prekoračitvi stanja pri Belarusbank. Obresti za dvig gotovine z računa znašajo 4 %. Cene za porabo sredstev so v obeh primerih enake. Pri vlogi za posojilo pa se obresti obračunajo na celoten znesek neporavnanega dolga. Za zaprosilo za prekoračitev stanja na računu pri Belarusbank ni potrebno zavarovanje ali garancija.
Glavna prednost je enostavna uporaba. Če želite zaprositi za posojilo, preprosto oddajte vlogo na spletu. Če stranka že ima plačno kartico, potem potrdila o dohodku ni treba predložiti. Po predhodni potrditvi prijave bo vodja banke stopil v stik s stranko in določil čas in kraj sestanka z zaposlenim v poslovalnici. Že v pisarni kreditne institucije bo stranka prejela posojilno pogodbo v podpis. Po tem lahko prekoračitev koristite neomejeno številokrat.
Odplačilo dolga se izvede samodejno po polnitvi računa. Po eni strani stranki za plačilo naslednjega obroka ni treba iskati bankomata ali terminala. Po drugi strani pa bo v primeru zapadlega dolga račun blokiran, dokler posojilo ni v celoti poplačano. Poleg tega lahko banka uporabi druge kazni v obliki znižanja limita in zvišanja stopnje. Slabosti prekoračitve so tudi majhen kreditni limit in kratki pogodbeni roki (od 3 do 12 mesecev).
Ko smo podrobno preučili pogoje, pod katerimi lahko zaprosite za posojila s kartico pri Belarusbank, bomo preučili druge ponudbe.
Tržne obrestne mere za servisiranje takih posojil se gibljejo med 33-48%. Hkrati morajo stranke za potrošniško posojilo plačati 34-42%.
Najnižjo stopnjo na trgu ponuja banka BelVED. Posojilo »Spare Penies« ima provizijo 33%. Za uporabo podobnega produkta stranke Fransabank in Zepter Bank plačajo 39%, Technobank in Priorbank - 40%, BNB-Bank, Bank Moscow - 42%. Prekoračitev je najdražja za stranke banke VTB - 47%. Hkrati številne finančne institucije zagotavljajo obdobje odloga 10-30 koledarskih dni, v katerem se obresti na posojilo zaračunajo po stopnji 0,0001%.
Brezplačen dvig sredstev z računa je na voljo samo s karticami MTBank, RRB-Bank in Bank Moscow. Podobna operacija v Zepter Bank se zaračuna po stopnji 2,5%, v Technobank - 3-5%, odvisno od tarifnega načrta.
Alfa-Bank ponuja podobno storitev samo imetnikom plačnih kartic. Omejitev znaša 300 % povprečnega mesečnega dohodka. Obrestna mera narašča z dolžino posojila. Pri dvigu sredstev z računa se zaračuna 2% provizija.
« Belagroprombank» strankam ponuja tudi dva programa na izbiro. Prvih 90 dni od datuma podpisa pogodbe je prekoračitev zagotovljena v višini 10% letno. Od 91. dne začne veljati stopnja 13 %. Izjeme so udeleženci plačnih projektov in zaposleni v kmetijskih podjetjih. Takim strankam je zagotovljena prekoračitev v višini 12,5% na leto. Začetni znesek posojila je omejen na 5000 BYN in maksimum je 200.000 BYN. Vloga se pregleda v dveh dneh. Sredstva se prenesejo na kartico, ki prejemajo mesečni dohodki: plača, dobiček iz dejavnosti, pokojnina.
"Belarusbank" daje kredite karticam glede na stopnjo dohodka, vendar je pri "BSP-Sberbank" mogoče prvo prekoračitev dobiti za največ 10.000 BYN pri 16%. Vloga se pregleda v dveh delovnih dneh. Posojilo lahko odplačate v enem letu od datuma nastanka dolga. Ne samo državljani Republike Belorusije, ampak tudi osebe brez državljanstva, ki imajo stalni vir dohodka, lahko prejmejo prekoračitev.
Prekoračitev je dober način za pridobitev izposojenih sredstev v nujnih primerih, vendar morate to storitev uporabljati zelo previdno. Še bolje pa je, da ga aktivirate le, ko je to nujno potrebno. Prekoračitev je zasvojljiva. Najprej stranka vzame izposojena sredstva "za pomembne potrebe", vendar po nekaj mesecih ne more več ustaviti, saj se znesek limita nenehno povečuje, izkupiček pa ne zadošča za popolno poplačilo dolga.
Pozdravljeni prijatelji!
Še naprej izboljšujemo našo finančno pismenost in hkrati izpopolnjujemo znanje angleščine. Danes je na vrsti tuj izraz »overdraft«. Ugotovimo njegov pomen, naučimo se razumeti in se ne bati.
Število uporabnikov bančnih kartic vsako leto narašča. Med njimi so študenti, upokojenci in tudi otroci. Zakaj? Je priročen, praktičen in varen v primerjavi s svežnjem denarja ali goro kovancev v denarnici. Vse pogosteje uporabljamo bančne kartice za prejemanje zasluženega denarja, nakazila, dvigovanje gotovine ter plačevanje blaga in storitev v trgovinah in na internetu.
Banke poskušajo podpirati našo željo po uporabi kreditnih kartic. Navsezadnje so plačilno sposobne stranke glavni vir dobička in razlog za obstoj same finančne in kreditne organizacije. Banke tekmujejo med seboj, nas mamijo z novimi bančnimi produkti in ponujajo ponudbe, ki jih je težko zavrniti.
Pojem, vrste in pogoje uporabe debetnih in kreditnih kartic smo že obravnavali. Izvedeli smo, kaj sta na primer cashback in prekoračitev. Prav o slednjem se želim danes podrobneje posvetiti. Vsi ne marajo uporabljati kredita, vendar vsi ne sumijo, da lahko postanejo dolžnik banke tudi brez izposojenega denarja. Kako je to mogoče? Ugotovimo.
Tuja beseda »overdraft« v prevodu iz angleščine pomeni »prekomerna poraba«, »presežek kredita«. Vidimo znano besedo kredit, zato menimo, da velja le za tiste, ki radi živijo na kredit. To ne drži povsem. Goreč nasprotnik tujega denarja lahko naleti tudi na prekoračitev. Ko sem prebral ocene imetnikov bančnih kartic, sem bil o tem prepričan. Ampak najprej.
Overdraft je kratkoročno posojilo, ki ga banka na podlagi pogodbe o bančnem računu odobri imetnikom kartic (običajno plačnih). Na primer, če nimate dovolj osebnih sredstev za nakup katerega koli blaga, bo banka z veseljem zagotovila manjkajoči znesek. Ampak pod določenimi pogoji, seveda.
Civilni zakonik Ruske federacije (člen 850) navaja, da če banka izvede plačila z računa stranke, ko na njem ni denarja, mu s tem da posojilo z vsemi posledicami. Posojilo se izda za določeno obdobje in ni brezplačno. To velja tudi za prekoračitev.
To postavlja poštena vprašanja: "Ali potrebujem prekoračitev?", "Kako se povezati?" in "Kako se ugasne?" Odgovori nanje so odvisni od njegove vrste in banke, ki to storitev izvaja.
Obstajajo:
Oglejmo si jih podrobneje.
Avtorizirana prekoračitev se aktivira na osebno vlogo imetnika kartice. Zagotavlja se v okviru limita, ki ga določi banka, in v določenem odstotku. Ti pogoji se razlikujejo ne le med različnimi bankami, ampak tudi med različnimi strankami iste finančne institucije.
Omejitev prekoračitve– to je znesek, ki ga lahko ima komitent banke, če na računu primanjkuje lastnega denarja. Izračuna se za določeno osebo na podlagi količine sredstev, ki gredo skozi njegovo kartico, njegove kreditne zgodovine in nekaterih drugih dejavnikov.
Tudi bančne obrestne mere so različne. Na primer, Sberbank je vzpostavila naslednje:
Pozor! Sberbank storitve limita ne povezuje z vsemi karticami, ampak samo z debetnimi (plačnimi) karticami. Če pa ste na primer lastnik »MIR Classic«, »MIR Gold«, »MIR Premium«, potem omejitev prekoračitve ni zagotovljena. Celoten seznam je na voljo na spletni strani banke.
V svojem članku o tem sem se podrobneje posvetil vprašanju tarif, pogojem za njihovo prejemanje in uporabo. Če še niste prebrali, nadoknadite.
V banki Tinkoff veljajo naslednji pogoji:
Ti pogoji veljajo za debetne kartice, za kreditne kartice pa je možna le tehnična prekoračitev.
Preberite o pogojih uporabe in pasteh v mojem članku. Lahko je zelo koristno. Še posebej, če ste na poti izbire optimalnega plačilnega sredstva.
Do nedovoljene ali tehnične prekoračitve lahko pride tudi, če nikoli niste najeli posojila. In to pogosto postane neprijetno presenečenje, ki ima za posledico ne le nastanek dolga, ampak tudi nabiranje obresti in glob za neplačilo. Da bi se temu izognili, morate poznati pogoste vzroke dolga:
Izogniti se tehnični prekoračitvi je enostavno. Kdor je vnaprej opozorjen, je vnaprej oborožen. Če vemo za potencialno možnost, da bi zašli v rdeče številke, potem je dovolj, da imamo na kartici minimalno rezervo denarja ali nenehno spremljamo stanje na računu, da pravočasno poplačamo dolg. Banke pogosto dajo odlog (običajno en mesec), v katerem lahko odplačamo celoten znesek dolga brez obresti.
Naj vas spomnim, da se prekoračitev aktivira s soglasjem stranke. Včasih je ta storitev samodejno vključena v pogodbo o bančnem računu. Zato ne naveličam ponavljati, da pozorno preberemo vse dokumente in sprašujemo o morebitnih nejasnostih. V pogodbi je podpis - to pomeni, da smo se strinjali z vsemi zahtevami banke.
Pogoji za povezavo s storitvijo prekoračitve v bankah so različni, vendar je tukaj približen seznam dokumentov, ki bodo morda potrebni:
Kot lahko vidite, je nabor dokumentov minimalen.
Ker se banka strinja, da bo svoj denar delila z nami, je razumljivo, da postavlja določene zahteve do potencialnih posojilojemalcev. Med njimi so lahko:
Zato je prekoračitev aktivno povezana s plačnimi karticami. Pogosto banke same pokličejo stranko in ponudijo to storitev. Tukaj bi bilo primerno pojasniti, v čem se debetna kartica razlikuje od kartice za prekoračitev stanja.
Ne pozabite! Ko plačujete z debetno kartico, nadzorujete le svoj denar. In niti penija več. Če imate vključeno storitev limita, si lahko pri banki izposodite manjkajoči znesek. Toda to ni več vaš, ampak denar nekoga drugega, ki ga je treba vrniti.
Overdraft je kratkoročno posojilo. Njegovi pogoji se razlikujejo od 6 mesecev do 1 leta. V tem času lahko izgubite ali zamenjate službo, se preselite itd. Zato banke zahtevajo občasno ponovno pogajanje o pogodbi. Na ta način zmanjšajo tveganje nevračila danega denarja.
Ta storitev deluje popolnoma enako kot vsako posojilo. Sposodil sem si denar, kar pomeni, da ga moram čez nekaj časa vrniti in plačati obresti za uporabo tujega denarja.
Čeprav je prekoračitev na računu vrsta potrošniškega posojila, med njima še vedno obstajajo razlike.
| Možnosti primerjave | Kredit | Prekoračitev |
| Pogoji posojila | Razlikuje se glede na kreditno sposobnost posojilojemalca in vrsto posojila. | Samo kratkoročno posojilo (v večini primerov do 1 leta). |
| Znesek kredita | Izračunano po temeljiti analizi plačilne sposobnosti posojilojemalca. Upoštevajo se ne samo njegovi mesečni dohodki, ampak tudi dohodki družinskih članov, lastnina ipd. | Izračuna se na podlagi mesečnih prejemkov denarja na kartici. |
| Pogostost plačil | Periodično (običajno enkrat na mesec) v celotnem obdobju posojila. | Ob naslednjem prejemu denarja na kartico se celoten znesek dolga takoj odpiše. |
| Pogoji izdaje | Niz dokumentov, ki potrjujejo vašo plačilno sposobnost. Pogosto so potrebna zavarovanja in poroki. | Najmanjši nabor standardnih dokumentov. Brez zavarovanja ali porokov. Hitro odločanje o povezavi s storitvijo. |
| Pogoji uporabe | Celoten zahtevani znesek se izda naenkrat, ki se odplačuje v obrokih glede na pogoje pogodbe. Za obnovitev kreditne linije se morate ponovno obrniti na banko. | Posojilo se obnavlja, ko se porabi in odplača. |
| Obrestna mera | Individualno za različne vrste kreditov, pogoje odplačevanja in plačilno sposobnost kreditojemalca. | Enako za vse imetnike kartice z limitom. Praviloma višje kot pri posojilu. |
Hitrost prejema | Potreben je čas, saj se banka odloči šele po analizi kreditne sposobnosti kreditojemalca. | Če se pozitivno odločite za povezavo storitve prekoračitve, lahko denar uporabljate kadar koli podnevi ali ponoči. |
Tradicionalno bom upošteval vse prednosti in slabosti kartice z limitom.
Prednosti:
In seveda slabosti:
Če želite zavrniti to storitev, napišite izjavo o tem. Pogodba se prekine, če ni dolga do banke.
Upoštevajte, da če zamenjate službo, ni dovolj, da preprosto zavržete plačno kartico prejšnjega delodajalca. Obrnite se na banko ali sami preverite, ali obstaja kakšen dolg. V nasprotnem primeru vas lahko doleti neprijetno presenečenje v obliki natečenih obresti in kazni za zamudo pri odplačilu dolga.
Nekatere banke izvajajo nemogoče onemogočiti prekoračitev. To mora biti vključeno v pogodbo. V tem primeru lahko ob sklenitvi določite ničelno omejitev prejema denarja.
Vsak se sam odloči, s kakšnim denarjem bo živel, svojim ali izposojenim. Ni se vam treba bati prekoračitve, morate pa razumeti, kako jo uporabiti, da se ne poženete v dolžniško luknjo. Ves čas držite prst na utripu svojih financ. Takrat si boste lahko privoščili malo več, kot imate trenutno. Strinjam se, včasih je to nujno potrebno.
Vesel bom, če boste članek dopolnili s svojimi razmišljanji o tej zadevi v komentarjih. Ali pa imate morda zanimive primere iz svojega življenja? Bralcem bodo dali potrebne izkušnje in nudili neprecenljivo pomoč.
Ali je prekoračitev koristen finančni instrument ali način, da banka stranko »zasvoji« na svoje storitve in ji omogoči začetek uporabe bolj »težkih« bančnih produktov?
»S konca igle lahko kaplja tako koristna glukoza kot heroin.
Oboje vpliva na zdravje.«
Prekoračitev, prekoračitev - kolikor je združeno v tej besedi za kupca, tukaj imaš denar, ki ga vedno manjka, in prepričanje, da bo tvoja plača pokrila bančno posojilo in ne boš podvržen bančnim kaznim.
Toda ali je to res koristen finančni instrument ali je to način banke, da stranko tiho pritegne k njenim storitvam in ji omogoči začetek uporabe bolj »težkih« bančnih produktov? Najprej ugotovimo, kaj je prekoračitev in kako deluje.
Kaj je prekoračitev za fizične osebe
Overdraft je bančni produkt, ki vašemu kartičnemu računu doda določen limit bančnih sredstev (katerih znesek se dogovori ob sklenitvi pogodbe). Če pri plačilu blaga nimate dovolj denarja, potem dobite dostop do sredstev, ki jih zagotavlja banka.
Za koriščenje limita banka zaračuna provizijo v obliki odstotka zneska kredita. V pogodbi je določeno obdobje (v večini primerov je to prvi dan naslednjega meseca po porabi bančnih sredstev), ko je treba odplačati glavnico dolga in obresti. Če pred tem časom glavnica dolga ali obresti ni odplačana, se za posojilojemalca uporabijo kazni. V bistvu gre za povečan odstotek glavnice in prejemkov.
Vrste prekoračitev
Za razliko od posojila ima prekoračitev krajše roke odplačevanja: en, dva, tri, šest in 12 mesecev.
Glede na omejitev je ta lahko fiksna - 10 osnovnih enot, če ste zaposleni manj kot tri mesece, pa tudi, če tri mesece nimate dokumenta o povprečnem mesečnem dohodku. Določite lahko odstotek (od 50 do 600 %) povprečnega mesečnega dohodka. Dandanes je najpogostejše, da banke postavijo omejitev od 1 do 3 plač. Obstajajo tudi najvišje omejitve glede višine limita, na primer do 3.000 €, vendar lahko zaprosite za najvišji limit, če popolnoma zaupate banki (pozitivna kreditna zgodovina, ste VIP komitent itd.).
Varnost
Garanti delujejo kot zavarovanje: fizična ali pravna oseba (na primer vaš delodajalec). Pa tudi kazen, ko se, če dolg glavnice ali obresti ni pravočasno odplačan, sprožijo različne vrste kazni. Zamuda pri plačilu dolga negativno vpliva na kreditno zgodovino imetnika kartice.
Kako zaprositi za prekoračitev
Banke večinoma izvajajo prekoračitev na plačnih karticah, kar zagotavlja pravočasno odplačilo dolga z odpisom zahtevanega zneska iz plač. Z zahtevo za prekoračitev se morate obrniti na podružnico bančne organizacije, ki servisira vašo plačno kartico. Če imate dolgo delovno zgodovino in dobro kreditno zgodovino, je povsem možno, da vam bančni uslužbenci ponudijo prekoračitev stanja na vaši plačni kartici. Dovolj je potni list in potrdilo o povprečni mesečni plači za tri mesece. Običajno se odločitev o odobritvi prekoračitve sprejme v 2-5 delovnih dneh. Pri izbiri limita se upoštevajo vlagateljeva plača, delovne izkušnje in kreditna zgodovina. Svoj limit lahko sčasoma tudi povečate, vendar nekatere banke za to storitev zaračunajo provizijo.
Kako deluje prekoračitev?
Demyan Petrovich Loshadkin je za vsak slučaj nastavil prekoračitev na svoji delovni kartici. Pri njegovi plači 800 rubljev so mu ponudili omejitev 1600 rubljev. (dve njegovi plači).
Odplačilna doba dolga je 4 mesece. Stopnja prekoračitve je 27% letno.
Kmalu je imel možnost koristiti prekoračitev. Demjan Petrovič se je odločil, da si bo kupil nov mobilni telefon, ki je stal 1200 rubljev.
Teoretično bi odplačilo dolga v štirih mesecih izgledalo takole:
Demyan Petrovich Loshadkin mora po najemu prekoračitve v višini 1.600 rubljev odplačati glavnico dolga v višini 1.200 rubljev in obresti v višini 27 rubljev.
Glavna razlika med limitom in drugimi bančnimi produkti je v tem, da se glavnica in obresti odpisujejo od vaše plače. Zato znesek dolga za glavnico in obresti ne sme presegati mesečne plače.
Dejanska tabela odplačila prekoračitve bo videti takole.
Takoj ko delodajalec nakaže plačo na kartico Demyana Petroviča, njegov celoten dolg ugasne. A hkrati ostaja brez sredstev za preživetje, saj je vso plačo porabil za odplačilo prekoračitve in bo moral ponovno najeti posojilo.
Na prvi pogled zelo priročen bančni produkt:
Toda kot vsak kovanec ima prekoračitev tudi drugo stran:
Zadnja točka je zelo pomembna, saj namesto da bi zavrnili drag nakup in se modro odločili, da je bolje prihraniti denar, uporabljate bančna sredstva, za katera boste morali plačati obresti za uporabo. Če prekoračitev dolga v celoti pokrije vašo plačo, boste morali limit ponovno uporabiti in tako v nedogled.
Razmislimo o pogojih, ki jih beloruske banke ponujajo za izdajo prekoračitve na plačnih karticah.
|
Povečan odstotek zapadle glavnice (OD) (za vsak dan zamude) |
Kazni za zamudo % za uporabo posojila (za vsak dan zamude) |
||||
|
Belarusbank |
Tri mesece 27%- šest mesecev - 28% |
3 mesece -100% plače 6 mesecev - 400% plače |
40,5 % OA |
||
|
Za vsak dan zamude kazen v višini 54% celotnega zneska (2-krat) |
|||||
|
Priorbank |
Ena plača |
||||
|
globa + 0,5 % celotnega zneska |
|||||
|
Alfa-Bank |
(dvojno) |
5 rub. prvi mesec, +10 rub. drugi mesec in kasneje. |
|||
|
maks. v višini treh povprečnih mesečnih plač |
32 % + 0,1 % OA |
0,1 % zamudnih obresti za vsak dan |
|||
|
Belagroprombank |
Min. znesek je več kot 100 rubljev. maks. - 5000 rubljev. Ne več kot tri plače. |
0,15*360 (število dni v letu) = 54% letno dolga za vsak dan zamude |
|||
Najugodnejšo ponudbo glede obrestne mere in limita ponuja Belagroprombank - 26% letno.
Belarusbank uporablja najblažje kazni za neplačnike - 54% letno celotnega zneska za vsak dan zamude.
Če je stanje na kartici negativno, skoraj vse banke prenehajo opravljati storitve, zato je nemogoče iti v minus. Edina stvar, ki se lahko zgodi, je tehnični minus (na primer, če je stanje na kartici 0 in je banka vnaprej dvignila denar za uporabo kartice), v tem primeru ne bo nobenih kazni.
Edina banka, ki ima lahko negativno stanje, je Belarusbank; kazni za neporavnano posojilo so resno zaostrene: 1 mesec povečane obresti na glavni dolg 40,7% letno + obresti na nadomestilo (0,5 * 27%). Skupni odstotek je 54 %. Za drugi in naslednje mesece 54%+(1*27%)=81% letno.
Nobena banka ne zaračunava provizije za izplačilo prekoračitve, če denar dvignete na bankomatu banke ali partnerske banke.
Odločili smo se izvedeti mnenje uporabnikov limitov o tem produktu.
Larisa - vodja prodaje
- Dolgo časa uporabljam prekoračitev, približno sedem let. Imam plačno kartico Alfa-Bank. Delal sem v Priorbank, ko sem zamenjal službo, sem zamenjal banko. Prej je bila omejitev pet milijonov rubljev, zdaj je milijon in pol. Odplačilna doba kredita je 12 mesecev. Prekoračitev uporabljam ves čas, takoj ko zmanjka plača na kartici. Ne čutim se odvisnega od prekoračitve in ne nameravam uporabljati drugih bančnih produktov. Ne želim še povečati limita. Prekoračitev nima nobenih negativnih lastnosti, ima samo pozitivne vidike: denar za vsak slučaj, nizke obresti na posojilo.
Ivan - mehanik
- Že vrsto let uporabljam možnost limita Priorbank. Ne spomnim se, kako dolgo, od trenutka, ko sem se zaposlil v obratu. Vedno pomaga, ko zmanjka denarja na kartici. O kaznih ne vem nič. Vedno plačam vnaprej. Priročno: prejel sem plačo, jo vrnil in jo lahko ponovno vzamem. Želim povečati omejitev na 500 rubljev. Pred kratkim sem kupil prednje krilo za avto in limit mi je zelo pomagal, sicer ne bi imel dovolj denarja. Res je, čutim, da bom, če ga zavrnem, sprva čutil neprijetnosti, tako kot takrat, ko izgubiš mobilni telefon.
Odločitev, ali boste sklenili prekoračitev ali ne, je vaša, vendar se morate spomniti priljubljenega reka:
"Tuje vzameš, svoje vedno vrneš!"
