Civilno odgovornost razumemo kot obveznost povračila škode, povzročene iz malomarnosti ali zaradi nepredvidenih okoliščin tretjim osebam, v našem primeru sosedom.
Obstaja veliko situacij, v katerih se ta določba uporablja.
Poplava, požar, okvara baterije za centralno ogrevanje - vse te težave lahko poškodujejo ne le vaše, ampak tudi stanovanja vaših sosedov in vas postavijo pred upravičeno zahtevo po nadomestilu za povzročeno škodo.
Zavarovanje civilne odgovornosti za stanovanje je prostovoljno, v nekaterih primerih pa postane obvezen postopek, na primer pri prenovi stanovanja.
Zavarovalnina se izvrši po ugotovitvi zavarovalnice o nastopu zavarovalnega primera.
Pomembno! Za dodelitev zavarovalnine je treba ugotoviti vzročno-posledično razmerje med uporabo stanovanja, vključenim v zavarovalno pogodbo, in negativnimi posledicami za tretje osebe.
Predmet zavarovanja stanovanjske odgovornosti je lahko življenje, zdravje in premoženje tretjih oseb. Rizike izbira zavarovanec sam. Najpogostejša tveganja v padajočem vrstnem redu:
Lahko kupite ločeno polico civilnega zavarovanja, pogosteje pa je ta postavka vključena v paket zavarovalnih storitev za celotno stanovanje.
Pri zavarovanju stanovanja pred civilno odgovornostjo je treba upoštevati naslednje nianse:
Pozor.Če obstaja velika verjetnost, da bodo sosedi prišli na sodišče, je smiselno kot posebno postavko zavarovati tudi pravne stroške. Tako boste zagotovili, da bo vaše interese na sodišču zastopala zavarovalnica.
Vse te razloge lahko razdelimo v dve veliki skupini – premoženjske in nepremoženjske.
Prvi vključuje varčevanje zavarovančevega denarja v primeru oškodovanja tretjih oseb, vključno z morebitnimi pravnimi in zdravstvenimi stroški – če je oškodovano zdravje tretje osebe.
Nepremoženjske koristi lahko označimo kot sekundarne, izpeljane koristi in vključujejo ugled zavarovanca, njegovo brezskrbnost in brezskrbnost njegovih družinskih članov itd.
Za nakup police civilnega zavarovanja zadostuje potni list lastnika ali najemnika stanovanja. Številne velike zavarovalnice ponujajo možnost, da sklenete pogodbo na spletu in nato prejmete polico po elektronski pošti.
Skoraj vsi pogoji pogodbe o zavarovanju civilne zaščite se odražajo v Pravilih zavarovanja družbe. V večini primerov standardne pogodbe vsebujejo:
Stranki pogodbe sta zavarovanec - lastnik stanovanja in zavarovatelj - družba, ki opravlja zavarovalne storitve. Tretja oseba, ki prejme zavarovalnino v primeru škode, se v pogodbi imenuje upravičenec.
Pomembno! Zavarovalnica ne bo povrnila stroškov poškodovanega premoženja, ki ga ima upravičenec v najemu.
Včasih je v pogodbi predvidena franšiza - določen minimalni znesek škode, ki jo poravna zavarovanec sam.
Določi jo zavarovalnica in znaša od 0,3 do 1,7 % zavarovalnine.
Na ceno tovrstnega zavarovanja pomembno vplivata datum izgradnje in splošno tehnično stanje hiše ter materiali, uporabljeni pri gradnji objekta.
Zavarovanje civilne škode za stanovanja v novi stavbi, zgrajeni z uporabo sodobnih visokotehnoloških materialov, bo stalo veliko manj.
Naslednji dejavnik je kritje morebitnih rizikov in območje zavarovalnega kritja.
Velikost zavarovalnih premij se bo povečala tudi zaradi prenove stanovanja, njegovega oddajanja v najem in velikosti mesta, v katerem se stanovanje nahaja. Tukaj je vse preprosto - večje je mesto, dražje je zavarovanje.
Pozor. Strošek nakupa standardizirane zavarovalne police, ki poleg civilnega zavarovanja vključuje tudi zavarovanje stanovanja, bo bistveno znižal strošek.
Zavarovalec ima pravico do letnega in mesečnega plačila premij, pri čemer postopek vplačila v ničemer ne vpliva na stroške zavarovanja.
Pravočasno zavarovanje civilne odgovornosti vas ne bo rešilo vseh morebitnih tegob, zagotovo pa bo pomagalo zmanjšati težave v zgoraj opisanih primerih in ohraniti dobre sosedske odnose.
Odškodnina pri uporabi tovrstnega zavarovanja se izplača le, če je to določeno v predhodno sklenjeni pogodbi ali urejeno z veljavno zakonodajo. Če pride do kakršne koli konfliktne situacije, se sodišče vedno ravna po veljavnih določbah zakona.
Pri zavarovanju odgovornosti je tretja oseba lahko vsaka oseba, ki je vnaprej določena v sklenjeni pogodbi.
Pomembna značilnost tovrstne storitve je odsotnost vnaprej določenega zneska zavarovalnine, pa tudi fizičnega predmeta ali določene osebe, ki bi ji bilo treba izplačati odškodnino ob nastanku zavarovalnega dogodka.
Višina zavarovalnine se določi šele ob nastanku zavarovalnega primera – oškodovanja tretjih oseb. Višina odškodnine se določi po neodvisnem pregledu v ustreznem podjetju.
Danes lahko s storitvijo, imenovano "zavarovanje odgovornosti", zavarujete:
Danes je najbolj priljubljena odgovornost podjetnika.
Vključuje precej velik seznam najrazličnejših tveganj:
Pri zavarovanju kredita s tovrstno storitvijo lahko zavarujete:
Zakonodajna podlaga za organizacijo zavarovalne dejavnosti, ki določa zavarovanje odgovornosti različnih vrst, je zvezni zakon.
Vključuje naslednje razdelke:
Ta zvezni zakon v največji možni meri odraža vse možne vidike in pomembne vidike zadevne zavarovalne storitve. Ta zakon je bil spremenjen 10. decembra 2003.
Splošni del zajema izraze, ki se uporabljajo v zavarovalništvu. Določeni so predmeti in subjekti zavarovalnega procesa, ki se pojavljajo v zavarovalni pogodbi. Navedeni so pogoji in postopek za opravljanje zavarovalne dejavnosti. Določeni so udeleženci v odnosih, ki jih ureja zakon št. 172-FZ.
Poglavje z naslovom »Zavarovalna pogodba« je izključeno. Podlaga za to je zvezni zakon z dne 31. decembra 1997.
Prej je zajemal obliko sklenjene zavarovalne pogodbe. Trenutno pogodbe sestavljajo zavarovalnice po lastni presoji.
Pomemben pogoj je le spoštovanje pravic zavarovancev. Če obstajajo klavzule, ki kršijo pravice, lahko sodišče zavarovalno pogodbo delno ali v celoti razglasi za nično.
»Zagotavljanje finančne stabilnosti zavarovateljev« pomeni zagotavljanje ekonomsko upravičenih tarif. Porok za učinkovitost je tudi zvezni zakon z dne 29. novembra 2007 "Državni nadzor nad dejavnostmi subjektov" pomeni nadzor izvršilnih in zakonodajnih organov. To točko podpira tudi zvezni zakon št. 172-FZ z dne 10. decembra 2003.
Poglavje z naslovom »Končne določbe« obsega le tri člene. Osvetljujejo:
V skladu z obravnavanim zakonom imajo osebe brez državljanstva ali pravne osebe, ki niso rezidenti Ruske federacije, pravico skleniti pogodbo o zavarovanju odgovornosti.
Postopek za obravnavanje sporov danes ureja zvezni zakon z dne 21. julija 2005.
Vse možne konfliktne situacije se upoštevajo v naslednjih primerih:
Tudi zakonodajni okvir, ki se nanaša na zavarovanje odgovornosti, so členi Civilnega zakonika Ruske federacije in Davčnega zakonika Ruske federacije.
Zavarovanje odgovornosti je danes lahko prostovoljno ali obvezno. Ta točka je čim bolj podrobno obravnavana v komentarjih k Civilnemu zakoniku Ruske federacije. Trenutno je v civilnem zakoniku Ruske federacije naveden seznam primerov, v katerih je zavarovanje odgovornosti obvezno.
Zavarovanje je prostovoljno, kadar je razlog za sklenitev pogodbe svobodna volja obeh pogodbenih strank:
Pomembno je tudi vedeti, da poleg obvezne in prostovoljne oblike zavarovanja obstajajo še tri oblike podobnih pravnih oblik. Imajo tudi zavarovanje odgovornosti.
Obvezno zavarovanje nastane v nekaterih primerih, ko je treba izvesti neko dejanje, ki pomeni visoko verjetnost nastanka zavarovanega tveganja, ki bi lahko povzročilo resno škodo tretji osebi.
Pomembna značilnost obveznega zavarovanja je izključitev možnosti sklenitve pogodbe brez predhodne svobodne volje strank.
Kljub dokaj dolgemu obstoju zakonodajnih norm in samega zavarovalniškega trga je še vedno precej različnih problemov.
Najprej so vse težave povezane z:
Pomembna težava je tudi pravna nepismenost in včasih čisto navadna malomarnost zavarovalnic.
Zelo pogosto zavarovalnice po pridobitvi dovoljenja za opravljanje zavarovalniške dejavnosti začnejo opravljati svojo dejavnost, ne da bi razmišljale o mejah lastne pravne sposobnosti. In pogosto preprosto pozabijo, katera dejanja so v določenem primeru dovoljena in katerim se je treba na kakršen koli način izogniti.
Zavarovalna pravila so bila razvita že dolgo pred Ch. 48 Civilnega zakonika Ruske federacije. Po njem je prepovedano zavarovanje odgovornosti za nevračilo kreditnih posojil.
Dovoljeno je le v nekaterih primerih, ki jih določa zakon. Pravne službe nekaterih zavarovalnic se preprosto ne poglobijo v takšne nianse.
To vodi do resnih težav, ko pride do zavarovalnega dogodka. V veljavni zakonodaji so tudi druge podobne nedoslednosti.
Podobno je pri zavarovanju odgovornosti za moralno škodo. Po čl. 929 Civilnega zakonika Ruske federacije, lahko zavarujete odgovornost za škodo, povzročeno življenju, zdravju ali premoženju.
Zavarovanje premoženja je dovolj podrobno zajeto v veljavni zakonodaji – v Civilnem zakoniku Ruske federacije »Pogodba o zavarovanju premoženja«.
V skladu z njim lahko ta sporazum zaščiti pred naslednjimi tveganji:
Pogodba o zavarovanju odgovornosti za razliko od klasičnega premoženjskega zavarovanja pomeni večje število rizikov. Zato je ta storitev bolj priljubljena med različnimi velikimi organizacijami in drugimi pravnimi osebami.
Danes zavarovanje odgovornosti ponuja precej omejen seznam zavarovalnih polic. Ker je ta storitev povezana z velikim številom različnih zapletenih pravnih vidikov.
Sodna praksa glede vprašanj zavarovanja odgovornosti še ni dovolj obsežna, da bi lahko napovedali izid morebitnih primerov.
Najbolj zanesljive zavarovalnice, ki ponujajo tovrstne storitve, so danes:
Vsak ima svoje prednosti in slabosti. Kljub temu imajo vse zgoraj naštete organizacije razred zanesljivosti »A++«. Letna plačila za zavarovalne primere v nekaterih regijah včasih dosežejo več sto milijonov rubljev. To, kot nič drugega, kaže na visoko verjetnost prejema zavarovalnine, ko pride do zavarovalnega dogodka.
Podjetje Rosgosstrakh je danes ena najbolj zanesljivih zavarovalnic. Omogoča zavarovanje odgovornosti po dokaj ugodnih pogojih.
Obseg zavarovalnega kritja je precej obsežen. Vključuje:
Višina zavarovalne premije je odvisna od velikega števila različnih dejavnikov:
Prejemniki zavarovalnine so predhodno določeni v sklenjeni pogodbi. Pomembna prednost storitev, ki jih ponuja Rosgosstrakh, je možnost zavarovanja poklicnih dejavnosti. Danes ta zavarovalnica ponuja najugodnejše pogoje.
Čeprav obstaja veliko različnih vprašanj, postaja zavarovanje odgovornosti vse pogostejše. Poleg tega to storitev uporabljajo ne samo pravne osebe, ampak tudi posamezniki.
Zavarovanje posebej nevarnih predmetov je danes obvezno za lastnike, pa tudi organizacije, ki sodelujejo pri njihovem delovanju. Ta točka je določena na zakonodajni ravni. Zato danes zelo veliko zavarovalnic zagotavlja svojim strankam to storitev. Kaj je to nevarno...
Notar je oseba, od pravilnega ravnanja katere so odvisne usode ter premoženjska in nepremoženjska razmerja oseb, ki se obrnejo nanj. Vsaka pisna napaka v listini, ki jo sestavi notar, je draga ne le zanj, ampak tudi za njegove stranke. Zato je poklicno zavarovanje...
Pogodbena razmerja so danes prodrla v skoraj vsa področja življenja. Klavzule sporazumov, ki pomenijo odgovornost za kršitev njegovih pogojev, so nezadostno jamstvo za stranke, ki so ga sklenile. Zato se izvaja zavarovanje odgovornosti za neizpolnitev obveznosti. Zagotavlja ...
Turistična potovanja so vedno povezana z vrsto osebnih in premoženjskih tveganj. Obiskovalci v vročem vremenu tvegajo, da se okužijo z nevarno boleznijo in izgubijo svojo prtljago. Tveganja neizvajanja ali nepopolnega izvajanja storitev, ki jih podjetje ponuja v določenem produktu, so največja...
Precej sodne prakse je že pokazalo, da v stečajnih postopkih upravitelji strankam z določeno pravilnostjo povzročajo škodo v obliki velikih izgub. To se lahko zgodi zaradi spregleda, zaradi malomarnosti strokovnjaka ali zaradi številnih drugih razlogov, ki vodijo do tako usodnih napak, da ...
Odgovornost najemnika so tiste obveznosti, ki so namenjene obljubi najemodajalca, da bo vzdrževal red in nadzoroval prostore, ki jih najema, ter zagotavljal njihovo največjo varnost. Najemnik prevzame odgovornost za vzdrževanje prostorov, ki jih začasno uporablja. Vendar primeri v...
V skladu s splošno sprejetimi pravili neizpolnitev ali nepravilna izpolnitev obveznosti v zvezi s prevozom blaga povzroči odgovornost za osebe, ki so prevzele obveznost. Ta določba je zapisana v členu 747 civilnega zakonika, drugih vrstah zakonodajnih aktov, sporazumu strank, če zakonodaja ali...
Ena od glavnih obveznosti razvijalca je, da predmet pogodbe pravočasno prenese na lastnike deležev po pogodbi. Objekt je stanovanjski prostor, ki se ga zaveže zgraditi eden od izvajalcev. Izpolnitev obveznosti prenosa stanovanjskih prostorov lahko zagotovi zavarovanje odgovornosti razvijalca. Katera ...
Posebne pozornosti so vredni zavarovalni primeri, koncepti, zakoni in pomen civilnega zavarovanja. Pomembno je ne le razumeti, kaj pogodba o zavarovanju civilne odgovornosti (CL) odraža v svoji vsebini, ampak tudi razlikovati med značilnostmi, ki so značilne za določen zavarovalni dogodek ali vrsto zavarovanja. Poleg...
Zvezni zakon št. 69, ki ga je junija 2012 podpisal predsednik Ruske federacije, je začel veljati januarja 2013. Določa določbo o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti prevoznika za povzročitev življenjske škode, zaradi katere se poslabša zdravstveno stanje, poškodbe premoženja potnikov med...
Vsak poklic ima določena tveganja. Da bi torej zmanjšali in omilili njihov vpliv na delavce v določenih poklicih, lahko sklenete posebno pogodbo o zavarovanju odgovornosti.
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako reši točno vaš problem- kontaktirajte svetovalca:
PRIJAVE IN KLICE SPREJEMAMO 24/7 in 7 dni v tednu.
Je hiter in ZASTONJ!
Zakonodajni okvir Civilnega zakonika Ruske federacije ustvarja nekaj negotovosti v zadevah tovrstnega zavarovanja.
Zaradi tega se ruski zavarovalniški oddelek ne razvija tako, kot bi bilo potrebno, in zaradi prisotnosti nekaterih brezvestnih zavarovateljev trpi nekaj izgub.
Edini izhod iz te težke situacije je sprememba zakonodaje.
Pogodba o zavarovanju odgovornosti je vrsta dokumenta, katerega glavni namen je zavarovanje poklicne odgovornosti v primeru kakršne koli škode ali škode, za kar ali za koga je zaposleni odgovoren.
Pogosto se tak sporazum uporablja za delavce v poklicih, kot so programerji, oglaševalci, odvetniki, organizatorji, oblikovalci, različni svetovalci, prevozniki, cenilci, organizatorji potovanj itd.
Zavarovanje odgovornosti je eden od zanesljivih načinov za zaščito premoženja pravne ali fizične osebe in je namenjeno povračilu kakršne koli škode, povzročene bodisi na lastnini bodisi na zdravju ali življenju tretjih oseb.
Zavarovanje velja tako za posameznikovo osebno življenje kot za javno življenje (podjetniško, gospodarsko itd.).
Zavarovalni znesek je naveden v pogodbi in je najvišji znesek, ki se lahko uporabi za vsak primer posebej.
Zavarovalni dogodki so:
Eden bistvenih pogojev zavarovalne pogodbe je predmet pogodbe. Zastopajo jih lastninski interesi, ki niso v nasprotju z zakonom.
Drugi pogoj je zavarovalni dogodek. To je z zavarovalno pogodbo ali zakonodajo predviden dogodek, v primeru katerega nastane zavarovalnica dolžna izplačati zavarovalno vsoto (zavarovalnino) zavarovalcu, zavarovancu ali drugi tretji osebi.
Bistvena pogoja zavarovalne pogodbe sta tudi zavarovalna vsota in zavarovalnina.
Člen 932 Civilnega zakonika Ruske federacije ureja postopek zavarovanja odgovornosti po pogodbi.
Zavarovanje odgovornosti po pogodbi se izvaja v skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije.
Zavaruje se lahko le riziko odgovornosti zavarovanca. Če zavarovalna pogodba ne izpolnjuje tega pogoja, se šteje za neveljavno.
Tovrstna pogodba je sklenjena v korist osebe, ki ji zavarovanec odgovarja, tudi če iz pogodbe ni razvidno, v čigavo korist je sklenjena.
Predmet zavarovanja so materialni interesi, povezani z odškodnino zavarovanca za morebitno povzročeno škodo.
Civilno zavarovanje je vrsta listine, ki zagotavlja individualno zavarovanje, zaščito osebnih materialnih interesov in kritje morebitne škode tretjim osebam.
Ta vrsta zavarovanja je najpogostejša in povpraševana.
Za podpis pogodbe o zavarovanju odgovornosti, na primer prevoznika, potrebujete pisno vlogo in naslednje dokumente:
| Prevozna/kupoprodajna/enkratna prevozna pogodba ali drugi dokumenti | Potrditev vaše pravice do prevoza blaga |
| Urnik prevoza ali drugi dokumenti | Potrditev, da to ni prvič, da ste to storili |
| Blagovni upravni dokumenti | Kaj je odvisno od tipa vozila (posamezno) |
| Informacije o tovoru, ki se prevaža | Njegova količina, sestava, podpora, namen |
| Druge knjigovodske listine | — |
| Dokumentacija | Kaj je značilno za dodatne pogoje prevoza, nianse itd. |
Za sklenitev te vrste pogodbe je dovolj, da se odločite za njeno vrsto (odvisno od vašega poklica) in zberete potreben paket dokumentov.
V pogodbi mora biti navedeno obdobje veljavnosti dokumenta, znesek zavarovalnine in stroški same zavarovalne storitve.
Razvrstitev pogodb o zavarovanju odgovornosti je sestavljena iz več vrst. Tukaj je seznam glavnih:
Zelo pogosto se sklene pogodba o odgovornosti do tretjih oseb. Njena vrednost je v tem, da škodo, ki bi jo zaposleni povzročil tretji osebi, plača zavarovalnica s pomočjo te pogodbe.
Seveda pod pogojem, da je ta delavec sklenil pogodbo o zavarovanju osebne odgovornosti in je prišlo do istega zavarovalnega primera.
Zavarovanje odgovornosti projektanta zagotavlja dokončanje gradbenih del na nepremičnini (pravočasnost, kakovost itd.).
Toda v sodobnem času ta vrsta pogodbe ni več tako pomembna, nadomešča jo odškodninski sklad.
Video: zavarovalna pogodba
Razlog za to spremembo je nezadostna zavarovalniška zaščita, v bistvu takšen mehanizem ni deloval in takšne pogodbe skoraj nima smisla sestavljati.
Podlaga za plačilo zavarovanja:
Zavarovanje odgovornosti prevoznika je vrsta pogodbe, ki vključuje zavarovanje premoženja prevoznika, možnost odškodnine za izgube, povezane s prevozom izdelkov, kot tudi izogibanje zahtevkom lastnika blaga, ki se prevaža.
Prevoznik odgovarja za prepeljani tovor, ljudi in škodo, ki lahko nastane od trenutka prevzema tovora do njegove izročitve.
Vse glavne določbe o razmerju med dobaviteljem tovora, njegovim prevoznikom in prejemnikom so odobrene v Mednarodni konvenciji o pogodbah o cestnem prevozu blaga.
Najpogosteje takšno zavarovanje krije naslednje vrste storitev:
Organizator potovanja v skladu z zakonodajo Civilnega zakonika Ruske federacije sklene pogodbo o zavarovanju odgovornosti v zvezi s kupci svojih storitev, to je potencialnimi turisti.
Če organizator potovanja zaradi prenehanja opravljanja dejavnosti ne izpolni svojih obveznosti, določenih v pogodbi med organizatorjem potovanja in kupcem potovanja, plača odškodnino zavarovalnica.
Predmet zavarovanja so premoženjski interesi zavarovanca.
Zavarovanje ne velja za primere, ko turisti zaradi neizpolnjevanja obveznosti organizatorja potovanja zahtevajo odškodnino za globe, moralno škodo, izgubljeni dobiček, penale itd.
Znesek zavarovanja se določi glede na višino zavarovalnega tveganja neposredno v pogodbi med zavarovateljem in organizatorjem potovanja, vendar ne sme biti nižji od zneska, določenega z zakonodajo Ruske federacije.
Tak sporazum se sklene za obdobje najmanj enega leta. Struktura pogodbe o zavarovanju odgovornosti organizatorja potovanja:
Sklenitev pogodbe o zavarovanju odgovornosti ocenjevalca je potrebna zaradi zaščite osebnih interesov in materialnega premoženja ocenjevalca, povezanega z morebitno neizpolnitvijo obveznosti ocenjevalca do naročnika cenitve nečesa.
V tem primeru zavarovalnica krije stroške cenilca za plačilo škode stranke.
Zavarovalni primer takega dogovora je sodno potrjeno in dokumentirano dejstvo, da ocenjevalec krši klavzule pogodbe o ocenjevanju vrednosti, sklenjene med ocenjevalcem in stranko (nedejavnost, nezakonita dejavnost, kršitev splošno sprejetih pravil in standardov ocenjevanja vrednosti). s strani cenilca), kar je povzročilo izgube stranke.
Pri zavarovanju odgovornosti je predmet zavarovanja premoženjska korist, povezana z odškodnino zavarovalca (zavarovanca) za škodo, povzročeno osebi ali premoženju tretjih oseb. Po čl. 1064 Civilnega zakonika Ruske federacije škodo, povzročeno osebi ali premoženju državljana, pa tudi škodo, povzročeno premoženju pravne osebe, v celoti povrne oseba, ki je povzročila škodo. Podobna pravila o odškodnini za škodo vsebujejo zakoni skoraj vseh držav sveta.
Podlaga za oprostitev odgovornosti za povzročeno škodo je lahko le dokaz povzročitelja škode, da škoda ni nastala po njegovi krivdi (na primer zaradi naklepnega ravnanja oškodovanca ali zaradi višje sile). .
V nekaterih primerih zavarovanje pomaga bistveno poenostaviti ta razmerja glede odškodnine s sklenitvijo pogodbe o zavarovanju odgovornosti. Pri zavarovanju odgovornosti ločimo naslednje vrste škod:
Pri ugotavljanju višine škode se upošteva sostorilstvo in krivda drugih oseb pri povzročitvi škode. Pogosto zavarovanje odgovornosti vključuje odbitno franšizo.
Glede na to, kdo je povzročil škodo in kako bo določen znesek odškodnine za povzročeno škodo, se razlikujejo naslednje glavne vrste zavarovanja odgovornosti.
Vozila, predvsem pa avtomobil kot najpogostejše prevozno sredstvo, so vir povečane nevarnosti za druge. Statistični podatki kažejo, da je škoda, povezana z delovanjem cestnega prometa, ogromna. Vsako leto v prometnih nesrečah po svetu umre več kot 300.000 ljudi, približno 2,5 milijona ljudi pa je poškodovanih ali onemogočenih. Povzročena je ogromna škoda na premoženju državljanov, podjetij in organizacij. Kako povrniti takšno škodo? S kakšnimi sredstvi? Po zakonu je povzročitelj dolžan povrniti škodo. Kaj pa, če je krivec plačilno nesposoben? Odgovor na ta vprašanja ponuja praksa zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil, ki je postala razširjena v vseh državah sveta.
Najpogostejša oblika zavarovanja odgovornosti v svetu je zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil, ki je obvezno v večini držav (vključno z Rusijo).
Po splošnih zavarovalnih pogojih sta v obveznem zavarovanju tako lastnik avtomobila kot tudi voznik, če ta ni lastnik. Zavarovalnica plača dejanske stroške, nastale zaradi zavarovalnega primera, vendar ne več kot zavarovalni znesek, določen v zavarovalni pogodbi.
Ker je namen zavarovanja avtomobilske odgovornosti zaščita žrtev prometnih nesreč, ima v državah z obveznim zavarovanjem oškodovanec pravico do neposrednega odškodninskega zahtevka pri zavarovalnici civilne odgovornosti. Tako ima žrtev dogodka na voljo dva dolžnika, ki ju lahko izbere. Če plačilo opravi eden od dolžnikov, se oškodovanec ne more več obrniti na drugega dolžnika. Če višina dejanske škode presega zavarovalno vsoto, razliko v skladu z zakonom nadomesti povzročitelj škode.
Kljub obveznemu zavarovanju odgovornosti lastnikov avtomobilov in postopku sprejema in nadzora vožnje, ki na videz izključuje problem povračila škode, včasih pride do primerov, ko krivca nesreče bodisi ne identificirajo bodisi povzročijo nesrečo namerno. , ali je zavarovalna doba potekla. Za zaščito žrtev nesreč v takih primerih se odškodnina izplača iz posebnih skladov, ki jih ustvarijo zavarovalnice, ki se ukvarjajo z zavarovanjem odgovornosti.
Posebnost zavarovanja odgovornosti lastnikov avtomobilov je, da so tarifne stopnje diferencirane glede na moč motorja avtomobila, območje, kjer je avtomobil registriran, zavarovančevo evidenco breznesrečne vožnje in druge dejavnike. Zavarovalnice pri konstruiranju zavarovalnih cen upoštevajo vpliv različnih dejavnikov na škodni količnik zavarovalnih vsot in na podlagi tega ponujajo različne popuste in koeficiente k osnovnim zavarovalnim cenam.
Zavarovanje avtomobilske odgovornosti je danes pridobilo mednarodni pomen. Mednarodni sistem zavarovanja za to vrsto odgovornosti, splošno znan kot "Sistem zelene karte", je začel veljati 1. januarja 1953. Ime je dobil po barvi in obliki zavarovalne police, ki potrjuje sklenitev tega sporazuma.
Države pogodbenice sporazuma o zeleni karti so se zavezale, da bodo na območju katere koli od teh držav priznavale zavarovalne police zavarovanja civilne odgovornosti za vozila v mednarodnem cestnem prometu, sklenjene v kateri koli od držav, vključenih v sporazum. Glavni element sistema zelene karte so nacionalni biroji sodelujočih držav, ki organizirajo nadzor nad razpoložljivostjo zavarovanj pri prestopu meje, poleg tega pa skupaj z zavarovalnicami (v državi in tujini) odločajo o vprašanjih reševanja škod. za zavarovalne dogodke. Nacionalni biroji so združeni v Mednarodni biro s sedežem v Londonu, ki usklajuje njihovo delovanje. Neposredno nadomestilo za zeleno karto izvajajo pooblaščene zavarovalnice.
Poleg zavarovanja odgovornosti lastnika avtomobila obstajajo tudi druga zavarovanja odgovornosti lastnika vozila: odgovornost letalskega prevoznika, odgovornost lastnika ladje ali prevozniška odgovornost v pomorskem zavarovanju, odgovornost avtomobilskega prevoznika in druga.
Gospodarska dejavnost je pogosto povezana tudi z možnostjo oškodovanja tretjih oseb. Nepričakovani odškodninski zahtevki lahko resno ogrozijo finančni položaj podjetja. Zavarovanje odgovornosti odpravlja finančna tveganja, povezana z nepričakovanimi plačili, in s tem ohranja neprekinjenost poslovanja. V tej podpanogi ločimo naslednje vrste zavarovanj odgovornosti.
Pri teh vrstah zavarovanja se odgovornost razume kot zakonsko določena obveznost povračila škode (škode), ki jo povzročijo lastniki podjetij in njihovi zaposleni tretjim osebam. Zavarovanec pri tej vrsti zavarovanja je lastnik podjetja kot odgovorna oseba za svoje podjetje. Predmet je torej identiteta (status) zavarovalca kot nosilca civilne odgovornosti, ki izhaja iz njegove vloge v podjetju. V številnih državah je to zavarovanje obvezno za podjetja, ki se ukvarjajo z določenimi vrstami dejavnosti.
Zavarovatelj civilne odgovornosti družbe prevzame tiste naloge, ki bi jih lastnik družbe (zavarovalec) in njegovi delavci (z njim solidarno zavarovani) sicer morali opravljati sami, in sicer:
Pri zavarovanju civilne odgovornosti podjetja je zavarovana predvsem osebna in premoženjska škoda.
Za določitev zavarovalnega kritja je potreben opis lastnosti podjetja, ki ga zavarovalec poda v posebni prijavnici. Prijava v zavarovanje omogoča zavarovalnici pravilno oceno tveganja in določitev obsega zavarovanja. Zavarovalna pogodba praviloma določa, da vse, kar v prijavi ni posebej navedeno, ni zavarovano. Zato je popoln odgovor na zastavljena vprašanja v interesu zavarovanca. To zavarovanje praviloma izključuje nevarnosti, povezane z uporabo motornih vozil v podjetju, ki so zavarovana po pravilih zavarovanja avtomobilske odgovornosti.
Po ločenih pogodbah sta zavarovani tudi civilna odgovornost lastnikov vodnih vozil in civilna odgovornost letalskih prevoznikov.
Iz zavarovalnega kritja so na splošno izključeni:
Zavarovanje civilne odgovornosti podjetij ne krije in mora biti zavarovano z dodatnimi pogodbami za tveganja, povezana z:
Pri izračunu tarifnih stopenj se upoštevajo: obseg prometa podjetja, letni znesek plače, število zaposlenih v proizvodnji, delo na tujem ozemlju, vrsta podjetja in drugi dejavniki.
Vprašanja lastnega odbitka zavarovanca (franšize) se posebej dogovarjajo. Za vse vrste zavarovanja odgovornosti ni enotne franšize. Zavarovalnica se lahko z zavarovancem dogovori za vrsto franšize (za vse škode, za določene vrste škod, za določene rizike), kakor tudi za način (v obliki določenega zneska, v odstotku z ali brez minimalne franšize). ali največja omejitev itd.).
Različice zavarovanja odgovornosti podjetij so posebne vrste zavarovanj:
Zavarovanje civilne odgovornosti proizvajalcev izdelkov je ena izmed vrst zavarovanj odgovornosti. Zakoni večine držav predvidevajo odgovornost proizvajalca izdelka (prodajalca, posrednika) za morebitno škodo na osebi ali lastnini osebe, ki ta izdelek uporablja ali porabi.
Poleg tega je proizvajalec izdelka (prodajalec, izvajalec) prost odgovornosti le, če dokaže, da je škoda nastala zaradi višje sile ali zaradi kršitve potrošnikovih pravil uporabe in skladiščenja.
Predmet zavarovanja civilne odgovornosti proizvajalca proizvoda je njegova odgovornost za morebitno osebno ali premoženjsko škodo, ki nastane kot posledica uporabe proizvoda, ki ga proizvaja. Zavarovalni primer je dejstvo takšne škode. V tem primeru zavarovalnica povrne škodo iz sredstev, oblikovanih s pobiranjem zavarovalnih premij od proizvajalcev izdelkov.
Običajno podjetja za proizvodnjo izdelkov v razvitih državah ne dovolijo, da bi bila njihova odgovornost nezavarovana. Rahlo povišanje stroškov proizvedenega blaga zaradi plačila zavarovalne premije predstavlja zavarovalcu pomembno prednost. Po eni strani zavarovanje odgovornosti zagotavlja odškodnino za izgube in vedno je bolje, da vnaprej predvidevate plačilo zavarovalne premije v svojih izračunih, kot pa da se nenadoma soočite s potrebo po iskanju velikih nenačrtovanih zneskov za plačilo terjatev in pravnih stroški. Po drugi strani pa, če obstaja polica zavarovanja odgovornosti proizvajalca izdelka, je podjetje oproščeno dolgotrajnih sodnih postopkov – zavarovalnica bo na podlagi subrogacije zagotovila zastopanje in zaščito interesov zavarovanca na sodišču. .
Poleg tega lahko zavarovalnica, specializirana za tovrstna zavarovanja, organizira pregled, svetovanje ali druge storitve. Aktivno vključevanje zavarovalnice v te procese je razloženo z dejstvom, da ni nič manj kot zavarovalec zainteresiran za zmanjšanje ali preprečitev izgub, ki jih bo moral plačati. Podjetja in izvozna podjetja morajo zagotoviti zavarovanje odgovornosti, ki lahko nastane kot posledica prodaje njihovih izdelkov v tretjih državah.
Zavarovanje poklicne odgovornosti je povezano z možnostjo uveljavljanja odškodninskih zahtevkov do oseb, ki se ukvarjajo z opravljanjem svojih poklicnih nalog ali opravljanjem povezanih storitev. Podlaga za uveljavljanje odškodninskega zahtevka je lahko malomarnost (malomarnost), napake in opustitve zavarovanca.
Zavarovanje poklicne odgovornosti lahko krije odgovornost za materialno in osebno škodo. Predmet zavarovanja poklicne odgovornosti so zmotna ravnanja strokovnjakov, zaradi katerih lahko pride do dogodkov, ki povzročijo škodo.
Odgovornost zavarovalnice za vse izgube, ki nastanejo v času veljavnosti police, ne sme preseči določene meje. Običajno se pri tovrstnem zavarovanju vzpostavi tudi franšiza, ki se ji lahko na željo zavarovalnice prištejejo stroški, povezani z delom neodvisnih izvedencev pri ugotavljanju škode.
Dejstva nepoštenosti, zavajanja, kaznivih dejanj, namernih dejanj zavarovancev (ali njihovih zaposlenih) so izključena iz obsega zavarovalniške odgovornosti, saj zavarovanje poklicne odgovornosti ščiti pred malomarnostjo in napakami pri vestnem, preudarnem in kompetentnem opravljanju svojih dolžnosti. zavarovalec, ki je zavaroval svojo odgovornost.
Premije za to vrsto zavarovanja so odvisne od poklica, starosti, delovne dobe, datuma kvalifikacije itd. Na osnovno premijsko stopnjo se lahko uveljavijo popusti ali pribitki, če so bile v preteklih letih škode, ki so bile izplačane, ali če strokovnjaki šele začenjajo delati na ustreznem področju dejavnosti.
Nekatere vrste poklicne odgovornosti so predmet obveznega zavarovanja (na primer poklic notarja v Ruski federaciji).
3. Druge vrste zavarovanj civilne odgovornosti
Pri individualnem zavarovanju civilne odgovornosti so zavarovanci posamezniki državljani, ki zavarujejo svojo civilno odgovornost za morebitno škodo, ki bi jo povzročili tretjim osebam. Zavarovanje odgovornosti posameznika pogosto imenujemo tudi zavarovanje družinske odgovornosti, saj ne ščiti le zavarovanca, temveč tudi zakonsko določeno odgovornost njegovega zakonca in mladoletnih otrok za škodo, ki bi jo povzročili zaradi dogodkov v zasebnem življenju. .
Pri tej vrsti zavarovanja se zavarovančeva odgovornost šteje za zavarovano za škodo, ki jo lahko povzroči tretjim osebam skoraj v vsakem primeru, z izjemo tistih nevarnosti, ki bodisi sploh niso zavarovane bodisi so zavarovane s posebnimi pogodbami o zavarovanju odgovornosti.
Po ločenih pogodbah so praviloma zavarovane naslednje vrste odgovornosti:
Pozdravljeni prijatelji. Zavarovanje - ta beseda je zelo tesno prepletena z vsemi življenjskimi procesi sodobnega sveta. Zavarovanje je že postalo sestavni del našega življenja. Če življenjska zavarovanja, zavarovanja stanovanj, zdravstvena zavarovanja in mnoga druga zavarovanja ne vzbujajo vprašanj, potem je »zavarovanje odgovornosti« dokaj nova besedna zveza in marsikdo se sprašuje, kaj je to.
Zavarovanje odgovornosti– je sestavni del premoženjskih zavarovanj. Hkrati so predmet zavarovanja odgovornosti interesi tretjih oseb. Mehanizem interakcije vključuje odškodnino tretjim osebam za povzročeno škodo posamezniku ali pravni osebi iz sredstev zavarovanca.
Zavarovalnice s prodajo police zavarovanja civilne odgovornosti prevzamejo obveznost plačila škode, ki jo zavarovalec povzroči tretjim osebam, s čimer se zavarovalec zaščiti pred finančnimi izgubami v primeru nezgodne škode.
Obstaja več vrst zavarovanj za primer nenamerne škode.
Vse od naštetih vrst odgovornosti niso obvezne za zavarovanje, obvezno zavarovanje odgovornosti vključuje le tiste stvari, ki jih dovoljuje zakon o zavarovalništvu. Na primer obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti in zavarovanje poklicne odgovornosti.
S sklenitvijo pogodbe o zavarovanju odgovornosti je zavarovalec lahko prepričan, da bo v primeru zavarovalnega primera vložen odškodninski zahtevek zoper zavarovalnico. Ne smemo pozabiti, da pogodba vsebuje veliko klavzul, ki opisujejo zavarovalni dogodek, ena od njih je omejitev škode. Stroški pogodbe so praviloma neposredno povezani z omejitvijo višine zavarovalnine.
Pred podpisom zavarovalne pogodbe jo natančno preberite. Ne glede na vrsto odgovornosti so pogodbe zgrajene po približno enaki shemi. Vsebujejo popolne informacije o seznamu potrebnih dokumentov za sklenitev zavarovanja.
Poleg naštetih točk ima vsaka vrsta zavarovalne pogodbe svoje individualne pogoje. Vsa pravila zavarovanja odgovornosti si lahko preberete v zveznem zakonu o organizaciji zavarovalništva.
Oglejmo si zavarovanje stanovanjske odgovornosti nekoliko podrobneje. Tovrstno zavarovanje ni obvezno, če pa so bila v stanovanju pod vami opravljena draga popravila, je zelo priporočljivo, da se nezgodno zavarujete.
V takšni pogodbi je pomembno, da jasno navedete vse situacije morebitne škode, ki bi nastala v tem stanovanju po vaši krivdi. Ta seznam mora vključevati naslednje elemente: nenamerno poplavljanje, požar, neuspešna popravila, ki so prizadela spodnje stanovanje, motnje kanalizacije v vašem stanovanju in številne druge primere višje sile.
Bolj kot podrobneje opišete situacije in pogoje, večje so možnosti, da se izognete finančnim izgubam. Naslednja stvar, ki jo morate vedeti, je, da mora višina zavarovalnine kriti morebitno škodo. Če odškodnina stane milijon, zavarovanje pa le tristo tisočakov, boste morali preostanek plačati iz lastnega žepa.
Zavarovanje odgovornosti je zakon, katerega naloga je upoštevati enotno zavarovalno polico in ustvariti mehanizme za zaščito interesov ne le pravnih oseb, temveč tudi navadnih državljanov. Poleg tega zakon ureja dejavnost zavarovalniških organizacij.
Organi zavarovalniškega nadzora spremljajo dejavnost zavarovateljev in izdajajo dovoljenje za ustrezno vrsto dejavnosti. Hkrati lahko na ozemlju Ruske federacije zavarovalne dejavnosti opravljajo samo pravne osebe, katerih delež odobrenega kapitala (več kot 51 odstotkov) pripada ruskim predstavnikom.
