Ukvarjamo se z vprašanji glede uporabe spletne blagajne. Kakšne so prednosti potovalnih orodij? Kdaj začeti uporabljati spletno blagajno za negotovinsko plačevanje?

Ček je vrednostni papir, ki vsebuje brezpogojni nalog izdajatelja banki, da plača znesek, ki je v njem naveden, imetniku čeka. Glavni udeleženci v razmerju so v tem primeru: a) trasant - oseba, ki je izdala ček; b) imetnik čeka - oseba, ki je lastnik izdanega čeka; c) plačnik - oseba, ki plačuje po predloženem čeku. Plačnik čeka je lahko le banka, pri kateri ima izdajatelj denarna sredstva, s katerimi ima pravico razpolagati z izdajo čeka. Čekovna pogodba je sklenjena med trasatom in banko. Oseba, ki namerava upravljati sredstva z izdajo čeka, vloži ustrezno vlogo pri banki in prejme čekovno knjižico.

Ček je izplačljiv pod naslednjimi pogoji:

• ček ima potrebno kritje;
• ček je bil predložen v plačilo na dan zapadlosti. Na ozemlju Ruske federacije je treba ček plačati v 10 dneh, če je izdan na ozemlju Rusije, 20 dni - če je izdan na ozemlju držav članic CIS in v 70 dneh - če je ček izdan. na ozemlju druge države. Preklic čeka pred iztekom roka za njegovo predložitev ni dovoljen;
• ček vsebuje vse podatke iz čl. 878 Civilni zakonik Ruske federacije. Odsotnost katere koli zahtevane podrobnosti v dokumentu odvzame veljavnost čeka;
• ček podpiše pooblaščena oseba.

Izdaja čeka ne ugasne denarne obveznosti, za katero je bil izdan. Dolg ostane v veljavi, dokler plačnik ne počisti čeka. Oseba, ki je plačala ček, ima pravico zahtevati, da se ji izroči ček s potrdilom o plačilu.

Ker je ček vrednostni papir, se njegov prenos izvede v skladu s čl. 146 Civilnega zakonika Ruske federacije z značilnostmi, določenimi v čl. 880 Civilnega zakonika Ruske federacije. Tako osebni ček sploh ni prenosljiv. Prenos pravic po čeku na prinosnika se izvede z izročitvijo novemu imetniku čeka. Redni ček se prenese tako, da se na njem naredi indosament - indosament. Indosament na plačnika ima moč potrdila o plačilu. Indosament plačnika je neveljaven. Oseba, ki ima menjalni ček, prejet z indosamentom, se šteje za njegovega zakonitega lastnika, če svojo pravico utemeljuje z neprekinjenim nizom indosamentov. Pri plačilu indosiranega čeka mora trasat preveriti pravilnost indosamentov, ne pa tudi podpisov indosatantov.

Da bi povečali zaupanje v ček, lahko zagotovimo plačilo v celoti ali delno. Jamstvo za plačilo čeka se imenuje aval. Avalist je lahko vsaka oseba, razen plačnika. Aval se vpiše na sprednjo stran čeka ali na dodatni list z napisom »šteje se kot aval« in navedbo, kdo in za koga ga je dal. Če ni navedeno, za koga je bil dan, se šteje, da je bil aval dan za izdajatelja čeka. Aval podpiše avalist z navedbo svojega prebivališča in datuma vpisa, če je avalist pravna oseba, pa kraja in datuma vpisa. Avalist, ki plača ček, pridobi pravice iz čeka proti tistemu, za katerega je dal poroštvo, in proti tistim, ki so temu zavezani. V skladu s 1. odstavkom čl. 885 Civilnega zakonika Ruske federacije ima imetnik čeka v primeru, da plačnik zavrne plačilo čeka, pravico, da po svoji izbiri vloži zahtevek proti eni, več ali vsem osebam, zavezancem po čeku - trasant, avalisti, indosanti. Te osebe so solidarno odgovorne imetniku čeka. Imetnik čeka ima pravico od teh oseb zahtevati plačilo zneska čeka; njegove stroške prejema plačila; obresti, katerih znesek je določen v skladu s pravili 1. odstavka čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije. Enako pravico ima čekovni zavezanec potem, ko je ček plačal. Za terjatve na čeku je določen skrajšani zastaralni rok (šest mesecev od dneva poteka roka za predložitev čeka v plačilo).

Zakonodajne norme določajo postopek izterjave čeka (predložitev banki, ki služi imetniku čeka za izterjavo za prejem plačila), potrditev zavrnitve plačila čeka, obveščanje imetnika čeka indosantu, trasatu in avalistu o neuspehu. - plačilo čeka.

Preverite - Centralna banka, ki vsebuje brezpogojni nalog izdajatelja banki, da plača znesek, ki je v njem naveden, imetniku čeka.

Pravila in pogoji uporabepreverjanja v plačilnem prometu ureja Civilni zakonik Ruske federacije, v delu, ki ga ne ureja, na primer: obrazec, postopek izpolnjevanja itd., pa drugi zakoni in bančna pravila, določena v skladu z njimi. (na primer Predpisi Centralne banke Ruske federacije z dne 19. junija 2012 "O pravilih za prenos denarja").

Kot plačnik popreverite lahko se navede samo banka, kjer ima trasant sredstva, s katerimi ima pravico razpolagati z izdajo preverjanja. Pregled preverite pred iztekom roka za predložitev ni dovoljena. Težava preverite ne poplača denarne obveznosti, v izpolnitev katere je bil izdan.

Preverite mora vsebovati:

ime " preverite" vključeno v besedilo dokumenta;

navodilo plačniku za plačilo določenega zneska denarja;

ime plačnika in navedbo računa, s katerega naj se izvede plačilo;

navedba valute plačila;

navedba datuma in kraja sestavljanja preverite;

podpis osebe, ki jo je izdala preverite, - predal za čeke.

Odsotnost katerega koli podatka v dokumentu ga razveljavi.preverite . Preverite, ki ne vsebuje navedbe kraja priprave, se šteje za podpisano na mestu predala. Izjava o odstotkih se šteje za nenapisano.

Preverite se plača na račun izdajatelja čeka. Preverite plača plačnik ob predložitvi zapadlo v plačilo pravočasno določen z zakonom. Plačnik po preverite je dolžan z vsemi sredstvi, ki so mu na voljo, preveriti pristnost preverite, in tudi, da nosilec preverite je od tega pooblaščena oseba. Pri plačilu indos preverite plačnik je dolžan preveriti pravilnost indosamentov, ne pa tudi podpisov indosatantov. Izgube, ki nastanejo zaradi plačila plačnika za ponaredek, ukraden ali izgubljen preverite, se dodelijo plačniku ali predalniku glede na čigavo krivdo so nastale. Oseba, ki je plačala preverite, ima pravico zahtevati premestitev k njemu preverite s potrdilom o plačilu.

Nazivna preverite ni prenosljivo. V prevodu preverite indosament na plačnika ima veljavo potrdila o prejemu plačila. Indosament plačnika je neveljaven. Oseba, ki je lastnik prenosa s čekom prejet z indosamentom, se šteje za njegovega zakonitega lastnika, če svojo pravico utemeljuje na neprekinjenem nizu indosamentov.

Plačilo dopreverite lahko v celoti ali delno jamči z avalom. Garancija plačila preverite(aval) lahko da vsak, razen plačnik. Aval je pritrjen na sprednji strani preverite ali na dodatnem listu tako, da napišete »šteje za aval« in navedete, kdo in za koga ga je dal. Če ni navedeno, za koga je bil dan, se šteje, da je bil aval dan za izdajatelja čeka. Aval podpiše avalist z navedbo svojega prebivališča in datuma vpisa, če je avalist pravna oseba, pa kraja in datuma vpisa. Avalist odgovarja enako kot tisti, za katerega je dal aval. Njegova obveznost je veljavna tudi, če se ugotovi, da je obveznost, za katero je jamčil, neveljavna iz katerega koli drugega razloga kot zaradi neizpolnjevanja obrazca. Avalist, ki je plačal preverite, pridobi pravice iz preverite, proti tistemu, za katerega je dal poroštvo, in proti tistim, ki so slednjemu zavezani. Izvedba preverite banki, ki služi imetniku čeka za prevzem, da prejme plačilo, se šteje za predstavitev preverite za plačilo. Dobropis sredstev za zbiranje preverite na račun imetnika čeka se izvede po prejemu plačila od plačnika, razen če je s pogodbo med imetnikom čeka in banko določeno drugače.

Zavrnitev plačila preverite mora biti certificiran na enega od naslednjih načinov:

vložitev protesta pri notarju ali sestavljanje enakovrednega akta na način, ki ga določa zakon;

oznaka plačnika na preverite o zavrnitvi plačila z navedbo datuma predložitve preverite plačati;

obvestilo izterjatvene banke z navedbo datuma, ko preverite izdan pravočasno in ni plačan.

Protest ali enakovredno dejanje mora biti opravljeno pred iztekom roka za predložitev preverite.

Če predstavitev preverite se zgodi zadnji dan roka, se lahko protest ali enakovredno dejanje izvrši naslednji delovni dan.

Imetnik čeka je dolžan obvestiti svojega indosanta in trasata o neplačilu v dveh delovnih dneh po dnevu protesta ali enakovrednega dejanja. Vsak indosant mora v dveh delovnih dneh po dnevu, ko je prejel obvestilo, opozoriti svojega indosanta na prejeto obvestilo. Hkrati se pošlje obvestilo osebi, ki je za to osebo dala aval. Tisti, ki v navedenem roku ne pošlje obvestila, ne izgubi pravic. Nadomesti izgube, ki lahko nastanejo zaradi neobveščanja o neplačilu preverite. Višina odškodnine ne more preseči zneska preverite.

Pravice imetnika čeka:

prejeti ček razpolagajte na različne načine: predložite ga banki; prenos na drugo osebo, če je ček nalog ali plačilo na prinosnika; pustite neuporabljeno;

zahtevati plačilo sredstev s čekom, tudi če je bil rok plačila čeka zamuden.

Če plačnik noče plačati preverite imetnik čeka ima pravico po svoji izbiri vložiti zahtevek zoper enega, več ali vse zavezance preverite osebe (trasat, avalisti, indosanti), ki so mu solidarno odgovorne. Imetnik čeka ima pravico zahtevati od navedenih oseb plačilo zneska preverite, njihove stroške prejema plačila, pa tudi obresti v skladu s 1. odstavkom 395. člena Civilnega zakonika Ruske federacije. Enaka pravica pripada zavezancu preverite osebi po plačilu preverite. Lahko se vloži zahtevek imetnika čeka v 6 mesecih od dneva poteka predstavitev preverite za plačilo. Regresni zahtevki za terjatve zavezancev drug do drugega ugasnejo s potekom šestih mesecev od dneva, ko je ustrezni zavezanec ugodil terjatvi oziroma od dneva, ko je bila zoper njega vložena terjatev.

Ček (angleško Check, francosko cheque) je vrednostni papir, ki vsebuje brezpogojno naročilo izdajatelja banki, da plača znesek, naveden v njem, imetniku čeka.

Ček je denarni dokument strogo določenega standarda, ki vsebuje nalog imetnika računa pri kreditni instituciji, da imetniku čeka ob predložitvi plača znesek denarja, naveden v tem dokumentu.

Indosament je tako kot ček lahko bianco, osebni ali naročilni.
Prazni indosament je sestavljen iz enega samega podpisa zadnjega zakonitega imetnika čeka ali podpisa, ki ga spremlja izjava, da je ček izplačljiv kateremu koli njegovemu imetniku.
Osebni indosament vsebuje ime osebe, ki ji je treba plačati ček: "Rau to......".
Če je ob navedbi osebe, ki ji je ček izplačan, pripis: »...ali naročilo« ali indosament vsebuje besedilo: »Pau na naročilo ...«, je tak indosament naročilo. .

Posebna vrsta indosamenta je garancija. Posebnost te vrste indosamenta je v tem, da imetnik čeka (indosatar) z njegovim pritrjevanjem zasleduje cilj prenosa na indosanta, ki ga je navedel, ne pravice do prejema denarja po dokumentu, temveč le pravico do zbiranja zneska Čeka v korist indosanta, se torej jamstveni indosamenti vpišejo v korist bančne institucije, ki izvaja inkaso.

Indosament mora biti brezpogojen; vsak pogoj, ki omejuje veljavnost indosamenta, se šteje za neveljaven.
Zaznamek mora veljati za celoten znesek čeka.
Zaznamek na čeku je lahko prečrtan. Prečrtan indosament se šteje za nenapisan in zato prekine zaporedne nize indosamentov.
Zaznamek, narejen malomarno, z izbrisi ali popravki, je enakovreden prečrtanemu.

Aval

Za povečanje zaupanja v ček in povečanje garancije plačila zanj je dovoljena uporaba tako imenovanega avala. Avalist je oseba, ki s posebnim napisom jamči za izplačilo čeka, če zavezanec ne izpolni svoje obveznosti. Aval lahko da vsaka oseba, razen plačnik (banka), za celoten znesek čeka ali le za njegov del. Aval se vpiše na sprednjo stran čeka ali na dodatni list z napisom »šteje se kot aval« in navedbo, kdo in za koga ga je dal. Če ni navedeno, za koga je bil dan, se šteje, da je bil aval dan za izdajatelja čeka. Aval podpiše avalist z navedbo svojega prebivališča in datuma vpisa, če je avalist pravna oseba, pa kraja in datuma vpisa.

Če plačnik noče plačati čeka, odgovarjajo imetniku čeka solidarno vsi zavezanci po čeku - imetnik čeka, avalist, indosant. Imetnik čeka ima pravico zahtevati od navedenih oseb plačilo zneska čeka, njihovih stroškov za prejem plačila in obresti v skladu s 1. odstavkom čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije. Enako pravico ima zavezanec po čeku, potem ko je plačal denarno listino.

Preverite sprejem- to je znak, ki označuje soglasje banke plačnika za prenos zneska, navedenega na čeku, na račun prejemnika. Za sprejem čeka plačnik predloži ček, naslovljen na prejemnika denarja, in plačilni nalog bančni instituciji, ki ga servisira. Znesek, naveden na čeku, se bremeni iz trasantovega računa in položi na ločen račun. Nato se ček, ki ga sprejme banka, prenese na plačnika, ta pa ga izroči dobavitelju ob prejemu blaga ali organizaciji, ki opravlja storitve.

PREVERITE DOKUMENTE

Uporaba klasičnih čekov v Rusiji je zelo redka. Aktivno se uporabljajo samo v mednarodnih poravnavah za zunanje gospodarske transakcije. Trenutno se pogosto uporabljajo dokumenti, ki v svojem imenu vsebujejo besedo »ček«, vendar po svoji pravni naravi niso čeki. Njihov promet ne ureja čekovna zakonodaja, temveč posebna navodila izdajateljev.

Gotovina oziroma gotovinski čeki se uporabljajo, da stranka - organizacija prejme gotovino za različne lastne potrebe. Njihova uporaba je strogo za predvideni namen. Gotovina, ki jo podjetja prejmejo od bank, se porabi za namene, navedene na čeku. Priznati je treba "nečekovno" naravo blagajniških prejemkov zaradi dejstva, da neposredno ne opravljajo nalog poravnave.

Kontrolni ček se izda potrošnikom pri nakupu blaga (storitev), ko se natisne, se odčitki v fiskalnem pomnilniku blagajne spremenijo. Kontrolni pregled mora vsebovati naslednje podatke:
- naziv davčnega zavezanca;
- RNN;
- serijska številka registrske blagajne;
- registrska številka blagajne;
- serijsko številko čeka;
- datum in čas nakupa (oprave storitve);
- ceno izdelka (storitve) in (ali) znesek nakupa, vključno z davki;
- davčni znak.

Kreditni ček se izda za znesek posojila plačnika predalu (posojilo pri banki). Izda se trasatu čeka na svoje ime, vendar s plačilom iz dolga druge osebe trasatu.

Ček podjetja ustreza njegovemu imenu in ga izda podjetje na prinosnika v nacionalni ali tuji valuti svoji banki za poravnavo z nasprotnimi strankami. Plačilo zanje se izvede na račun izdajatelja čeka.

Potovalni ček je plačilni dokument, ki predstavlja denarno obveznost izdajatelja, da plača znesek, naveden na čeku, njegovemu lastniku, določeni osebi, katere vzorec podpisa je na čeku ob prodaji. Izdajajo jih največje bančne institucije in služijo za lažje shranjevanje in pretvorbo sredstev med potovanji, saj predstavljajo enega od načinov zaščite lastnika pred izgubo in krajo denarja.

Zakladniške čeke lahko izda banka, ki jih podpiše blagajnik banke.

Komercialni ček se uporablja za komercialna plačila (plačilo predujmov, garancij in drugih zneskov). Uporablja se pri opravljanju neblagovnih transakcij in je v bistvu vrsta bančnega prenosa sredstev iz države v državo. Komercialni ček se izda za kateri koli znesek v zahtevani valuti določeni osebi (fizični ali pravni osebi). V primeru izgube je možno začasno ustaviti plačilo na čeku, tako da o tem nemudoma obvestite banko in navedete razlog za dvig. Posebna značilnost komercialnega čeka je, da ga ni mogoče prenesti na tretjo osebo: sprejme ga za prevzem le upravičenec (prejemnik denarja na čeku).

Prednosti in slabosti čekov

Prednost čeka pred drugimi oblikami plačila je njegova učinkovitost in enostavnost. Ček je mogoče izdati kadarkoli in kjerkoli. Njegova specifična lastnost je, da zagotavlja popolno anonimnost plačila v smislu, da ne navaja, zakaj je izdajatelj izdal ček in zakaj je denar izplačan imetniku čeka.

Za dobavitelja ima plačilo s čekom naslednje prednosti:
- relativno hitrost izračunov;
- večja hitrost prejema denarja na račun imetnika čeka in s tem pospešitev prometa in zmanjšanje terjatev.

Plačila s čeki za dobavitelja imajo tudi slabosti:
- nezmožnost poravnave s čeki za velike zneske plačil;
- nezadostno jamstvo za plačila zaradi nezadostnih sredstev iz predala, to pomeni, da se morajo stroški prejetih zalog ali storitev ujemati z zneskom čeka;
- možnost ponarejanja.

Čekovna oblika plačila ima tudi določene prednosti za kupca - je visoka stopnja jamstva za prejem blaga, saj se ček izda ali prenese v času prejema blaga, opravljanja dela in opravljanja storitev. Med pomanjkljivostmi je relativna težava pri izdaji čeka s strani kupca; po prejemu izdelka se lahko izkaže, da del ne ustreza zahtevam prejemnika, ali pa se je pojavil izdelek, ki ga potrošnik potrebuje, in znesek čeka ne dovoljuje zmanjšanja ali povečanja njegove velikosti.

Ček je primeren za poravnave v primerih, ko plačnik ne želi dati denarja pred prejemom blaga, dobavitelj pa ne želi prenesti blaga, preden prejme garancije za plačilo.

Pri plačilu s čekom se lahko dobavitelj popolnoma zaščiti pred dvomi o časovni poravnavi s kupcem in pospeševanju plačila. Ček je primeren tudi za plačilo v vseh primerih, ko je prodajalec prvotno neznan.

Ček je primeren, kadar podatki o prejemniku plačila niso znani ali če jih prejemnik iz kakršnega koli razloga ne želi posredovati, kar se v odnosih s tujimi podjetji pogosto dogaja. Poleg tega so lahko stroški izvajanja mednarodnega plačilnega naloga nesorazmerno visoki, če morate nakazati majhno količino denarja.

1. Ček je plačan na račun trasanta.

V primeru pologa sredstev so postopek in pogoji za polog sredstev za pokritje čeka določeni z bančnimi pravili.

2. Ček je predmet plačila plačnika, če je predložen v plačilo v roku, določenem z zakonom.

3. Plačnik čeka je dolžan z vsemi sredstvi, ki so mu na voljo, preveriti pristnost čeka, pa tudi, da je nosilec čeka od njega pooblaščena oseba.

Pri plačilu indosiranega čeka mora trasat preveriti pravilnost indosamentov, ne pa tudi podpisov indosatantov.

4. Izgube, ki nastanejo zaradi plačila plačnika za ponarejen, ukraden ali izgubljen ček, nosi plačnik ali izdajatelj, odvisno od tega, po čigavi krivdi so nastale.

5. Oseba, ki je plačala ček, ima pravico zahtevati, da se ček prenese nanjo s potrdilom o plačilu.

Komentarji k čl. 879 Civilni zakonik Ruske federacije

1. Banka plačnik izda znesek, naveden na čeku, imetniku čeka iz sredstev na računu izdajatelja čekov ali iz sredstev, ki jih položi na ločenem računu, vendar ne več kot znesek, za katerega je banka jamčila v dogovoru z predal za čeke.

2. Če na trasatantovem računu začasno primanjkuje sredstev, lahko banka v dogovoru s trasatom izplača ček na svoje stroške. Imetnika čeka in plačnika ne zavezujeta nobena obveznost. Plačnikova obveznost plačila čeka izhaja iz pogodbe o bančnem računu, ki jo izdajatelj sklene z banko plačnico.

3. Rok plačila zneskov na čeku, za razliko od plačila menice, je določen z zakonom. Pred začetkom veljavnosti drugega dela civilnega zakonika je to obdobje urejal čl. 21 predpisov o čekih, kar je bilo v skladu z enotnim zakonom o čekih. Civilni zakonik ne določa posebnega roka za plačilo čeka. Pravila za poravnavo s čeki na ozemlju Ruske federacije določajo, da je treba ček predložiti za plačilo v 10 dneh od datuma izdaje. Zdi se, da v primerih, ko je ček izdan zunaj Rusije, ga je treba predložiti za plačilo v naslednjih obdobjih: v 20 dneh - če je izdan na ozemlju držav CIS, in v 70 dneh - če je izdan na ozemlju držav CIS. katera koli druga država.

4. Plačnik je dolžan preveriti pristnost čeka in pooblastila imetnika čeka tako, da preveri podatke in podpis izdajatelja, številko njegovega računa z ustreznimi podatki, navedenimi na čekovni kartici.

Pri plačilu čeka, predloženega banki na izterjavo, je plačnik dolžan preveriti pravilnost indosamentov (njihovo kontinuiteto, odsotnost indosamenta, ki ga je opravil plačnik). Plačnik ni dolžan preveriti pristnosti podpisa indosantov.

5. Izgube zaradi plačila čeka, ki ne izpolnjuje predpisanih zahtev ali vsebuje podatke, ki ne ustrezajo podatkom na čekovni kartici, nosi banka plačnica. V vseh primerih, ko ni dokazana krivda plačnika pri plačilu čeka, ki ga je nevestni kupec predložil v plačilo, nosi škodo izdajatelj.

Za Francijo je problem povečanja zanesljivosti čekov kot plačilnega instrumenta zelo pomemben - leta 1990 so predstavljali 54% negotovinskih transakcij. Hkrati je bilo od 5 milijard čekov, izdanih leta 1990, približno 3 % nepoštenih in na koncu 1 % ni bil plačan, kar je povzročilo izgube v višini 1,8 milijarde frankov za male trgovce. Končno...

1. junija 1992 je v Franciji začel veljati zakon o varnosti čekov in plačilnih kartic. Razloga za sprejem sta bila povečanje števila nezavarovanih čekov in potreba po oblikovanju mehanizma, ki bi oškodovancu omogočil pridobitev odškodnine za škodo.

Za Francijo je problem povečanja zanesljivosti čekov kot plačilnega instrumenta zelo pomemben - leta 1990 so predstavljali 54% negotovinskih transakcij. Hkrati je bilo od 5 milijard čekov, izdanih leta 1990, približno 3 % nepoštenih in na koncu 1 % ni bil plačan, kar je povzročilo izgube v višini 1,8 milijarde frankov za male trgovce. Posledično so postala sodišča tako preobremenjena s primeri slabih čekov, da jih niso imela časa obravnavati. Po besedah ​​senatorja M. Sharmana, ki je predlog zakona predstavil v imenu zakonodajne komisije Državnega zbora, so bili prav v najboljših pogojih razlogi za revizijo veljavne zakonodaje.

Pogon novega zakona je bila trgovina in domača obrt, na katero so pritiskali mali trgovci, predvsem lastniki bencinskih servisov, ki so pogosto žrtve nezavarovanih čekov, pa tudi gospodarstvo in finance. Vse delo pri pripravi zakona je vodilo pravosodje. Prvič so bile med pripravo tega zakona izvedene javne obravnave, na katerih so sodelovale vse zainteresirane strani zakona (banke, potrošniki, trgovinski zastopniki), kar je parlamentarcem omogočilo boljše razumevanje težav in nasprotij, ki obstajajo med partnerji.

Novi zakon spodbuja hitro reševanje razmerij med trasatom in imetnikom čeka. Prej je morala oškodovana stranka za poravnavo plačila na sodišče, kar je pogosto vključevalo več kot višino čeka. , ki je že oškodovanec, dodatni stroški niso zanimali. Kar zadeva trasant, je imel 30 dni časa za poravnavo plačila, nato pa je sledila enoletna prepoved pisanja čeka, ki je postala avtomatska po drugem neplačilu v 12 mesecih. Zato tudi predalčnik ni bil zainteresiran za hitro poravnavo plačila. Po novem zakonu ima trasant ne samo pravico izdajati čeke takoj po odškodnini za izgube žrtvi, ampak tudi ni predmet pregona.

Posledično je predalčnik zainteresiran za čim hitrejšo rešitev problema neplačila. Poleg tega novi zakon prejemniku plačila s čekom omogoča, da se izogne ​​sprejemanju slabih čekov tako, da si ogleda nacionalno datoteko s pomanjkljivimi čeki (FNCI), ki je nadomestila pogodbeno državno datoteko z ukradenimi čeki. V KNZ se poleg čekov, ki so bili nenakazani zaradi izgube ali kraje, evidentirajo tudi razveljavljene čekovne knjižice in zaprti računi (čeki, izdani na zaprte račune, predstavljajo 4-5 % nenakazanih čekov). Vse institucije, ki imajo račune, morajo zdaj te informacije posredovati FNCI.

Odsotnost podatkov o tem čeku v KNZ ne zagotavlja varnosti čeka, ampak kaže na njegovo zakonitost. Če se ček kljub temu izkaže za nezavarovanega, lahko namesto na sodišču, kot je določala prejšnja zakonodaja, vzpostavi stik s trasatom in se z njim sporazumno dogovori. Če po 30 dneh in po ponovni predložitvi čeka v plačilo le-ta ni plačan, je dolžan imetniku čeka brezplačno izdati potrdilo o neplačilu, ki ga po izročitvi trasatu s strani sodnega izvršitelja. treba plačati. Temeljite spremembe je doživel tudi mehanizem poravnave plačil s strani predala. Odslej, takoj ko je plačilo opravljeno, se bančna prepoved plačil s čeki odpravi. Če trasant ne izvrši plačila, velja prepoved čekov 10 let. Poleg tega mora brez bančnih stroškov plačati globo v višini 120 frankov za vsakih 1000 frankov čekov, začenši z drugim nezavarovanim čekom, izdanim med letom (za prvi nezavarovani ček se ne zaračunajo nobene kazni). Kazen se podvoji, če je izdajatelj v zadnjih 12 mesecih trikrat obdelal svoja plačila s čekom. Vsi ti ukrepi povečujejo varnost čekov. V razpravi o predlogu zakona so bili izraženi interesi potrošnikov in trgovine za boljšo obveščenost o poslovanju bančnih računov in preprečitev pojava nezavarovanih čekov.

Bančna skupnost pa se je zavezala, da bo zagotovila prožnejše upravljanje odnosov s strankami. V ta namen je Združenje francoskih bank (AFB) razvilo posebna priporočila za banke. Ta priporočila so namenjena izboljšanju točnosti informacij, ki se izmenjujejo med bankami in bankami, ter krepitvi previdnostnih vidikov zakona. Priporočila temeljijo na dveh osnovnih načelih: banke imajo vso pravico, da se samostojno odločijo, ali bodo izdale ali ne izdale čekovne knjižice; stranka ni upravičena do dodatnih ugodnosti (dovoljen ali nedovoljen kredit, osebni kredit ipd.). V besedilu priporočil je zapisano, da morajo banke navesti razloge za zavrnitev izdaje čekov, vendar veljavnosti teh razlogov ni mogoče pravno izpodbijati. Hkrati zakon ne zavezuje bank, da pisno navedejo razloge za zavrnitev izdaje čekov. Če pa stranka zahteva pisno zavrnitev, AFB priporoča, da se takim zahtevam ugodi.

Stranki je lahko zavrnjena čekovna knjižica ob odprtju računa ali po poravnavi vseh primerov neplačila, prijavljenih Banque de France (BF). V slednjem primeru se lahko izda nova čekovna knjižica, če je stranka v preteklosti takoj vrnila neuporabljene prazne čeke in če se ni zatekla k ponovni ali večkratni poravnavi.

Da bi se izognili kraji bianco čekov, se stranki priporoča, da pride po čekovno knjižico osebno ali jo prejme priporočeno po pošti. V tem primeru stroške poštnine plača naročnik, če je bil o tem predhodno obveščen.

Normalno delovanje sistema plačevanja s čeki zahteva izredno natančno informacijo izdajatelju o znesku, ki ga ima trenutno na voljo za plačilo s čeki. Priporočljivo je razlikovati med dvema situacijama: normalno delovanje računa; ekstremno previsoko zaračunavanje in prezaračunavanje v razumnih mejah.

Splošno pravilo je, da se čeki lahko izdajo le, če je na računu pred njihovo izdajo dovolj varnosti. Pogodba o bančnem računu določa, da mora biti stanje na računu vedno dobroimetno, razen v primeru soglasja banke plačnika.

Če pa račun deluje normalno, je treba vsako zahtevo za olajšavo pri izposoji skrbno preučiti. Za lažje splošno delovanje računa lahko pogodba o bančnem računu ali posojilna pogodba predvideva, da banka stranki zagotovi kreditno linijo. Tako dovoljenje je dano v pisni obliki z navedbo natančnega zneska posojila. Če račun deluje normalno, lahko banka na zahtevo stranke poveča velikost kratkoročnega posojila. Obenem mora banka stranko obvestiti, da lahko od te pogodbe odstopi bodisi po določenem času bodisi takoj po ugotovitvi neprimernega ravnanja slednje ali v primeru brezupno slabega stanja na njenem računu.

Priporočila so opomnik, da ima fiduciarna praksa nedovoljenih kratkoročnih posojil za stranke pomembne koristi. Zato si ga ne bi smeli prizadevati za formalizacijo. Na splošno bi morale banke svoje komitente nenehno opozarjati na smiselnost predhodnega obveščanja bančnih institucij v primeru kakršnih koli težav, kar je nujen pogoj za medsebojno zaupanje in daje komitentom, katerih računi običajno normalno delujejo ali izkazujejo sprejemljiv presežek (npr. nekaj sto frankov) nekaj prilagodljivosti. Vendar je treba stranke tudi seznaniti s posledicami ponavljajočega se previsokega zaračunavanja, zlasti s kaznimi, ki jih vsebuje veljavna zakonodaja o slabih čekih. AFB poudarja, da je učinkovitost teh priporočil odvisna od kakovosti in zanesljivosti informacij, ki jih stranka posreduje tako dnevno kot kadar so potrebne dodatne informacije.

Reforma zakonodaje o čekih je pomembno okrepila vlogo BF pri izvajanju ukrepov za preprečevanje izdaje nezavarovanih čekov, saj ji je zaupala ne le obveščanje imetnikov čekov o zakonitosti vrednostnih papirjev, ki jih prejmejo v plačilo po posvetovanju s KNZ, temveč ampak tudi uvedba sistema sistematičnega obveščanja plačniških institucij o čekih, prepovedi izdajanja čekov svojim strankam s strani drugih bančnih institucij. Te informacije lahko dobite tako, da zahtevate datoteko bančnih računov, FICOBA, ki jo upravlja Generalni direktorat za davke.

Za rešitev teh težav je BF pripravila in uvedla nov informacijski sistem, ki je omogočil povezavo centralne Kartoteke neplačnikov čekov CNC (FCC) s kartoteko CBS; BF dnevno posreduje KBS podatke o prepovedih uporabe čekovnih knjižic in odgovore KBS bankam glede komitentov, ki so pravkar prejeli prepoved oziroma so poravnali vse svoje račune. V ta namen so 1241 bančnim institucijam zagotovili povezave z Baltskim skladom.

Sistem omogoča tudi vnos v CNZ prepovedanih in zaprtih računov, zagotavlja avtomatsko dnevno prejemanje informacij, ki jih vsebuje CN, ter obdelavo vse večjega števila datotek o zaplembi in preklic teh datotek po poravnavi.

Z novim zakonom se je povečala mobilnost dela CNC-ja, saj je rok za vstop predalov odvisen od njihove nagnjenosti k plačilu. V zvezi s tem je treba opozoriti, da BF takoj obdela vloge za neplačilo čekov in stornacije, ki so mu predložene. Poleg tega poizveduje pri KBS in CNC ter v roku dveh dni po obdelavi vloge v CNC posreduje podatke o neplačniku drugim bankam, ki vodijo račune trasanta, ki mu je prepovedano izdajati čeke.

Po besedah ​​direktorja za negotovinska plačilna sredstva na BF M. Perdrixa mehanizem, ki ga predvideva zakon, deluje zadovoljivo, banke pa kljub težavam pri povezovanju nekaterih poslovalnic v sistem izpolnjujejo svoje obveznosti. Zaporedje delovanja sistema je naslednje. Izjava o neplačilu prejme banko plačnika v CNC dva dni po zavrnitvi plačila in izjavo o pošiljanju (v primeru kršitve prepovedi) sodnega naloga za plačilo - pet dni kasneje. BF to prijavo registrira še isti dan, zahteva v datoteko BF pa se pošlje v 9-10 dneh. BF prejme odgovor na svojo zahtevo najkasneje 1+2 dni zjutraj po tem, ko je bila poslana. BF posreduje podatke imetnikom računov najkasneje v dveh dneh po prejemu odgovora BF. Največ tri dni traja, da banka plačnica preveri podatke in jih evidentira pri banki plačnici, vlogo banke plačnice prejme KNZ tri dni po tem, ko jo banka evidentira. Poračun plačil in izbris podatkov o neplačilih izvede BF v dveh dneh po obračunu. BF evidentira preklic podatkov o neplačilih takoj v primeru avtomatskega preklica in v enem dnevu, če je uporabljena »papirnata« tehnologija (34 % primerov). Vsak dan je v kartoteko bančnih računov poslanih 13-14 tisoč zahtevkov, ki skupaj zahtevajo približno 25 tisoč odgovorov.

Novembra 1992 je bila v bazi nezakonitih pregledov podatkov o 6.070.000 pregledih, ki so bili iz različnih razlogov nezakoniti. Decembra istega leta je bilo v KNZ registriranih 918 tisoč svetovanj.

V času priprave zakona se je osrednja razprava vrtela okoli vprašanj, povezanih s stroški bank za izpolnjevanje zahtev nove zakonodaje.

Da bi zagotovile plačilo 999 od 1000 čekov, so banke prisiljene prevzeti »policijske« funkcije, vključno s preventivnimi ukrepi (izdajanje čekov le iz utemeljenih razlogov in posredovanje v primeru nezadovoljivega delovanja računa stranke) ter kot izvajanje sankcij, ki obsegajo predvsem prepoved uporabe čekov v prihodnje. Banke pomagajo tudi drugim udeležencem v plačilnem prometu, predvsem imetnikom čekov, tako da jim posredujejo telefonske številke bank, ki so navedene na čekih, kontaktirajo KNZ, izdajajo potrdila o neplačilu čeka. Te funkcije zahtevajo naložbe v usposabljanje osebja in obdelavo podatkov ter s tem v strojno in programsko opremo.

Prvi preventivni ukrep za varnost čekov je veljavnost izdaje čekovnih knjižic, tj. Nekaterim strankam jih ni mogoče izdati. Zato mora banka pred izdajo prve čekovne knjižice novi stranki zahtevati privzeto čekovno datoteko. Dodatni stroški banke so preverjanje, ali imajo stranke, vključene v indeks kartic bančnega računa, dejansko odprt račun pri tej banki in so njene stranke. Glede na netočnost te kartoteke se takšno delo izvaja ročno. Ko banka ugotovi število strank, na katere vpliva prepoved, mora storiti vse, kar je potrebno, da tem imetnikom računov ne izda več čekovnih knjižic.

Zagotavljanje informacij v datoteko Illegal Check File, ki je tudi preventivni ukrep, vključuje določene stroške programske opreme in delovanja. Načeloma bi moral te stroške povrniti CF, ki je zadolžen za to datoteko, iz sredstev, prejetih od imetnikov čekov, ki se nanjo obrnejo po nasvet.

Ker morajo finančne institucije CF prijaviti prvo nepoštenost čeka in plačilo čekov, izdanih na določen račun, takoj po opravljenem plačilu, se pretok informacij, posredovanih v datoteko neplačnikov s čeki, znatno poveča. Sledenje poravnavi plačil je lahko precej zapleteno, če izdajatelji zahtevajo, da njihove banke zagotovijo posebno varščino za plačilo vsakega nepoštenega čeka.

Višina teh stroškov je odvisna od stopnje avtomatizacije teh funkcij v posamezni bančni ustanovi.

Za naložitev zakonsko določene globe ponavljajočim se kršiteljem pisanja čekov mora banka izslediti zgodovino predhodnih neplačil, da določi znesek globe, ki jo mora storilec plačati, da ponovno pridobi pooblastilo za pisanje čekov. Ker so pravila za določanje višine kazni precej zapletena, se banka sooča s težavo, kako komitentom pojasniti postopek njihovega izračuna. Poleg tega je treba spremljati plačilo globe in shraniti carinske znamke, ki jih je stranka kupila za njeno plačilo. Če po drugi predložitvi čeka v plačilo, ki se zgodi več kot mesec dni po prvi, imetnik čeka ne prejme denarja na čeku, mu banka trasant izda potrdilo o neplačilu, kar zahteva tudi določene stroške. .

Zadnja skupina bančnih stroškov so stroški vlog zaradi kršitev prepovedi izdajanja čekov.

Medtem ko izdaja čeka brez zavarovanja po novem zakonu ni kazniva, je izdaja čeka ob prepovedi uporabe čekov prekršek. In banka trasanta je tista, ki je dolžna primerjati datum izdaje čeka z obdobjem veljavnosti prepovedi, tako da, če se ugotovi kršitev, to prijavi CF. Je pa pri tej skupini stroškov banka v primerjavi s prejšnjim stanjem deležna določenega prihranka, saj je bila prej banka za vsa neplačila dolžna na sodnem nalogu za plačilo zabeležiti ime prejemnika sredstev na ček in datum njegove izdaje, zdaj pa samo datum izdaje čeka in samo za čeke, izdane v nasprotju s prepovedjo, kar bistveno zmanjša število avtomatiziranih transakcij.

Kar zadeva prihodke bank iz naslova uvedbe novega zakona, občutno zmanjšanje števila nečestnih čekov ob prvi predložitvi pomeni znižanje administrativnih stroškov bank.

Banka predala lahko nekaj zasluži tudi tako, da svoje stroške nezavarovanih čekov zaračuna na račun stranke, ki je izdala tak ček. Toda pridobivanje te vrste dohodka je zelo problematično.

Na splošno pa francoski bančni krogi verjamejo, da bo novi zakon povečal letne stroške bank, če se bo število neplačil malo spremenilo. Kar zadeva učinkovitost zakona za maloprodajna podjetja (predvsem mala in srednje velika), je po mnenju strokovnjakov še prezgodaj za končne zaključke. Res je na primer na področju trgovanja z bencinom (govorimo o bencinskih črpalkah) opaziti rahlo zmanjšanje števila čekov brez varščine in izboljšanje stanja pri plačilu čekov ob drugi predložitvi.

Hkrati pa, kot poudarjajo strokovnjaki, vse bančne institucije ne izpolnjujejo natančno obveznosti, ki jim jih nalaga novi zakon. Predvsem pošta strankam, ki zapirajo račune, še vedno ponuja, da neuporabljene čeke in kartice uničijo same, čeprav jih morajo po zakonu ob zaprtju računa vrniti bančni ustanovi. Posledično se prikažejo čeki s podrobnostmi o zaprtih računih. Logično bi bilo zapreti račune strank šele potem, ko vrnejo neuporabljene čekovne obrazce in preverijo plačilo predhodno izdanih čekov. Tisk poroča na primer o odprtju šestih računov v vrednosti 100 frankov. fr. vsak s ponarejenimi dokumenti, pridobitev in nato uporabo čekovnih knjižic v vrednosti 60 tisoč frankov. fr.

Trgovci so nezadovoljni, ker jih banke ne obvestijo, da je izdajatelj za izplačilo določenega čeka položil posebno varščino. Takšno varščino je mogoče dodeliti po več predložitvah čeka za plačilo in rezervirati za plačilo čeka samo med letom. Če trgovec ne pozna zavarovanja, lahko šteje, da so sredstva izgubljena. Zato od bank pričakujemo dodatna priporočila glede tega vprašanja.

Hkrati pa zakon ne zavezuje banke, da imetnika čeka, ki praviloma ni njen komitent, obvesti o dodelitvi posebnih sredstev s strani izdajatelja za plačilo čeka. Po mnenju strokovnjakov naj bi ta mehanizem omogočil izdajatelju čekov, ki ne pozna koordinat imetnika čeka, poravnati plačilo in se izogniti prepovedi uporabe čekov.

Pri pripravi zakona o čekih je bila opravljena primerjalna analiza z zakonodajo na tem področju drugih evropskih držav, ki je pokazala pomembne razlike v veljavni zakonodaji o čekih, predvsem o čekih brez zavarovanja. V nekaterih državah se izdaja čeka brez zavarovanja šteje za manjšo kršitev, v drugih - kot resen prekršek, v tretjih prevladuje vmesni položaj.

Od večjih evropskih držav imajo čeki le v Združenem kraljestvu skoraj tako pomembno vlogo pri negotovinskih plačilih kot v Franciji: leta 1990 so predstavljali 51 % negotovinskih transakcij. Vendar se britanska zakonodaja in tudi bančna praksa na tem področju bistveno razlikujeta od francoske. V Združenem kraljestvu izdaja čeka brez zavarovanja ni poseben prekršek. Vendar pa lahko za predala velja zakon o tatvini iz leta 1968, zaradi katerega je oseba obsojanja vredna goljufivega pridobivanja denarnih koristi zase ali za druge (čeprav se dovoljenje kratkoročnih bančnih posojil lahko šteje tudi za denarno korist). Za to kaznivo dejanje, ki predstavlja goljufijo, je lahko zagrožena zaporna kazen do pet let. Vendar pa je zelo težko dokazati obstoj kaznivega dejanja: po eni strani je treba dokazati, da je trasant ravnal z goljufivim namenom, po drugi strani pa, da je bil prejemnik čeka s svojimi izjavami zaveden. V praksi je izdajanje nezavarovanih čekov le redko pregonljivo.

Običajno, če je banka prisiljena zavrniti izplačilo čeka zaradi nezadostne ali nedostopne varnosti, bo predalu poslala pismo, v katerem jih bo obvestila o zavrnitvi plačila. Pismo tudi obvešča o odbitku vnaprej določenih stroškov od stranke, katerih znesek je 20 £. za ček od posameznikov in 25 f.st. - od podjetij. Če predalnik ni zastarel povratnik, so represivni ukrepi omejeni na to. Angleške banke od stranke ne zahtevajo vračila čekovne knjižice, razen če je stanje na njenem računu izjemno neugodno. Angleškim bankam ni treba dajati nobenih izjav regulativnim organom.

V praksi nepošteni čeki v Združenem kraljestvu niso nič nenavadnega. Vsaka banka zaradi tega vsak dan zavrača čeke, vendar so banke glede tega mirne. Poleg tega banke predstavitve same odločajo o nadaljnji uporabi čeka v plačilnem prometu. Banka imetniku čeka pošlje dopis, v katerem ga obvesti, da ček, ki ga je predložil v plačilo, zaradi pomanjkanja varnosti ni bil izpolnjen, vendar ga banka ponovno predloži v plačilo v upanju, da bo tokrat sprejet v plačilo. Ta postopek lahko ponovite dvakrat ali trikrat zapored. Nato, če ček ostane neplačan, se vrne imetniku čeka, da se sprejmejo potrebni ukrepi z njegovega vidika.

Kar zadeva garancijo plačila, angleške banke glede tega nimajo zakonskih obveznosti. Toda glavne angleške banke sodelujejo v shemi kartic Check. V tem sistemu so plačila s čeki, izdanimi pri sodelujočih bankah, zajamčena do določene zgornje meje, če imetnik čeka skupaj s čekom predloži garancijski kupon. Zgornja meja garancije je 50 GBP. za vsak ček. Nedavno lahko zanesljive stranke prejmejo garancijo v višini 100 GBP. Garancijska kartica se tako kot posojilo izda stranki šele po analizi njene situacije. Dvomljivim strankam se lahko kupon zavrne.

V praksi čeki, ki niso zavarovani z garancijsko kartico, bodisi zato, ker je bila garancijska omejitev presežena ali ker jo je trasant zavrnil, niso uporabni: trgovci jih na splošno ne sprejemajo, čeprav lahko družinski člani ali bližnji prijatelji pokazati več razumevanja.

V Italiji so čeki med negotovinskimi plačilnimi sredstvi na drugem mestu, takoj za nakazili. Leta 1990 so predstavljali 44 % transakcij.

Po zakonu se izdajatelji čekov brez zavarovanja kaznujejo z denarno kaznijo od 2 do 200 tisoč lir, v najhujših primerih pa z zaporom do šestih mesecev. Namerni umik celotne ali dela varščine v času, ko je ček predložen za plačilo, se prav tako šteje za nedopustno. Vendar je risar obsojen le, če se dokaže, da je zagrešil ponarejanje. Predalu je lahko naložena nižja kazen, če popravi svojo napako tako, da izroči denar neposredno predalu, preden je ček predložen v plačilo. Kazen se razveljavi, če trasant dokaže, da je ob izdaji čeka upravičeno verjel, da ga bo banka spoštovala. Poleg kazenskega pregona, ki je v praksi zelo redek, je glavno tveganje za izdajatelja nezavarovanega čeka rubež njegovega premoženja. Če banka zavrne izplačilo čeka brez zavarovanja, je dolžna vložiti protest, t.j. sestaviti uradni akt, v katerem ugotovi pomanjkljivo varovanje. S tem dejanjem se imetnik čeka lahko obrne na sodišče in zahteva rubež trasantovega premoženja. Če je izdajatelj čeka podjetje, lahko imetnik čeka celo zahteva, da se razglasi stečaj. Za sestavo protesta pa morajo biti izpolnjeni številni pogoji: ček mora biti pravilno izpolnjen (znesek, napisan s številkami, mora ustrezati znesku, napisanemu z besedo, naveden morata biti datum in kraj izdaje čeka. ); predložiti v plačilo 8 ali 15 dni po izdaji, odvisno od kraja izdaje.

V vseh primerih se kršitelju prepove uporaba čekovne knjižice eno leto. Plača tudi stroške banke zaradi nepoštenja čeka. Banka La Monte Paschi na primer zaračuna provizijo v višini 13,7 tisoč lir za vsak neplačan ček ter stroške vložitve protesta, katerih znesek se giblje od 22 do 40 tisoč lir, odvisno od velikosti čeka. Nazadnje, v večini primerov predalčnik plača stroške sodnega izvršitelja, ki v povprečju znašajo 70 tisoč lir.

Italijanska zakonodaja ne predvideva bančne garancije za plačilo čekov. Vendar pa je pred nekaj leti več bank izključilo sporazum o izdaji čekovnih kartic, ki zagotavljajo plačilo čekov, katerih velikost ne presega 100 tisoč lir.

V Belgiji so konec leta 1990 transakcije s čeki predstavljale 24 % vseh negotovinskih transakcij. Istega leta so belgijski posamezniki in podjetja izdali 206 milijonov čekov v primerjavi s 501 milijonom prenosov.

V skladu z belgijsko zakonodajo je izdaja čeka brez zavarovanja poseben prekršek v skladu s členom 61 Zakona o čekih. Kazensko se kaznujejo tisti, ki zavestno pišejo čeke brez ustreznega predhodnega zavarovanja (tudi če ni podlage za sum namerne goljufije, oseba pa je vedela ali bi morala vedeti za pomanjkanje zavarovanja). Belgijska zakonodaja prav tako določa poseben prekršek, če namerno umaknete celotno ali del varščine v obdobju za predložitev čeka za plačilo. Še več, če so podani vsi elementi kaznivega dejanja, se lahko trasant preganja zaradi goljufije.

Večina belgijskih bank sodeluje v sistemu Eurocheck, ki jamči plačilo čekov do določenega zneska od trenutka, ko izdajatelj predloži garancijski kupon skupaj s čekovnim obrazcem. Banka jamči imetniku čeka, da bo plačal ček, če se drži rokov za prenos na inkaso, tudi če: 1) na računu izdajatelja ni varščine; 2) ni več komitent banke ali sta bila čekovna in garancijska kartica ukradena, vendar so podatki na čekovni in garancijski kartici popolnoma enaki. Zgornja meja jamstva je trenutno 7 tisoč belgijskih frankov. za en ček. Če torej banka stranki izda čekovno knjižico z 10 evrskimi čeki, je njeno tveganje 70 tisoč belg. fr.

V skladu z belgijsko zakonodajo bankam ni treba opozoriti stranke, da bodo čeki brez kakršne koli oblike zavarovanja neupoštevani. Banka lahko stranki pošlje pismo (kar se zgodi zelo redko) ali pokliče stranko (to se zgodi pogosteje), ne sme pa je opozoriti. Bančne institucije niso dolžne dajati izjav upravnim in nadzornim organom ali organom skrbništva. To lahko pojasni dejstvo, da belgijske banke strankam ne zaračunavajo provizije za zavrnjene čeke na nezavarovanih čekih.

Če izdajatelj ne more poravnati plačil po prvem odbijanju čeka, mu banka poskuša odvzeti čekovno knjižico, vendar ji to ne uspe vedno. Poleg tega stranki nič ne preprečuje, da bi poskušala odpreti račun pri drugi banki, saj v Belgiji ni uradnega organa, ki bi zbiral podatke o nepoštenih čekih. V Nemčiji čeki niso tako razširjeni kot v drugih evropskih državah. Konec leta 1990 so predstavljali le 10 % poravnav računov. To je razloženo s prednostjo, ki so jo vodstva hranilnic in pošt dajali takšni obliki plačila, kot so nakazila, pa tudi odsotnostjo večstranskega sistema zbiranja pred letom 1950. Poleg tega so z napredovanjem avtomatizacije podjetja postopoma opuščala čeke in se osredotočala na nakazila in zlasti na ponavljajoča se plačila, ki trenutno predstavljajo 37 % negotovinskih transakcij.

Za razliko od Francije, kjer je trasatova obveznost plačila nepreklicna, ima v Nemčiji vedno možnost izpodbijati ček iz kakršnega koli razloga. Hkrati banka ne preverja veljavnosti protesta in igra vlogo preprostega posrednika, ki izvaja naročila svoje stranke. Spor med trasatom in imetnikom čeka se rešuje v okviru civilnega prava. To načelo daje velike koristi izdajatelju čeka, ne ščiti pa prejemnika čeka. Banke so to težavo rešile z aktivnim sodelovanjem v sistemu Eurocheck, ki zagotavlja plačilno garancijo banke plačnika v višini 400 evrov. žigi na čeku.

Zakon zahteva, da banka trasat obvesti trasata in institucijo, ki je izročila ček (ta institucija ni nujno banka, ki ji je bil ček predan v inkaso, saj se v Nemčiji izvaja brezplačno indosiranje čekov) o pomanjkanju varščino ali garancijo na čeku v 4 delovnih dneh. Poleg tega v skladu s sporazumom med kreditnimi institucijami, če je velikost čeka brez zavarovanja enaka ali večja od 2 tisoč. znamenj, mora izplačilna banka nujno, najkasneje do 14.30. naslednji dan o takšnem čeku obvestiti banko, pri kateri je bil ček prvič predložen. Največkrat se podatki o neplačilih pošljejo tudi agenciji, ki zbira podatke o poslovanju bančnih računov (Scufa). Banka od komitenta pobere stroške, povezane z zavrnitvijo plačila, katerih višina se razlikuje glede na banko in konkretno situacijo (prva ali ponovna zavrnitev, ček, izdan rezidentu ali tujcu ipd.). Hkrati izdajatelju ni prepovedano izdajati novih čekov, čeprav ima lahko težave pri pridobivanju nove čekovne knjižice, če je njegov račun naveden v omari Scufa. Prav tako se sooča s tveganjem preganjanja s strani imetnika čeka, ki lahko sproži sodni postopek, če je bil izpolnjen rok za predložitev čeka v plačilo (8 dni od datuma izdaje čeka v Nemčiji, 20 dni v Evropi in sredozemskih državah, 70 dni dni v drugih državah) in je zavrnitev plačila ustrezno evidentirana (izpodbijanje čeka s strani sodnega izvršitelja, opomba na banko plačnika itd.). Trasat in vsi indosanti čeka so solidarno odgovorni v razmerju do zadnjega imetnika čeka. Če imetnik čeka ni zamudil zastaralnega roka (6 mesecev od datuma predložitve čeka v plačilo), se zadeva obravnava na sodišču, ki lahko odloči o rubežu premičnine trasanta za prodajo na dražbi. Tudi na Nizozemskem čeki niso zelo razširjeni: predstavljajo 15 % negotovinskih transakcij v primerjavi z 62 % prenosov. To je razloženo z dejstvom, da trenutni sistem prenosov v državi zagotavlja visoko stopnjo zanesljivosti in varnosti plačil. Vendar se zajamčeni ček uporablja pri plačilih od poznih 60-ih v dveh oblikah: zajamčeni bančni ček (njegova zgornja meja je določena na 100 guldnov) in zajamčeni poštni ček (200 guldnov). Evroček je v obtoku od leta 1973. Vse te vrste čekov se lahko uporabljajo le skupaj z garancijskim listom. V Španiji kazensko in bančno pravo različno obravnavata izdajo nezavarovanih čekov. Po eni strani zakon kaznuje vsakogar, ki ne glede na namen napiše ček, če na njegovem računu v tem trenutku ni dovolj varščine ali če umakne vso ali del varščine in s tem prepreči izplačilo čeka. Storilec je lahko obsojen na zaporno kazen od enega do šestih mesecev ali denarno kazen od 30 do 300 tisoč pezet. Poleg tega, če gre za goljufijo, veljajo posebne določbe glede te vrste prekrška. Po drugi strani bančne zakonodaje o čekih tako rekoč ni in banke ne uvedejo nobenih sankcij proti izdajateljem nezavarovanih čekov. Banka, ki noče plačati čeka, ni dolžna dajati nobenih izjav organom skrbništva ali opozoriti svoje stranke. Zaradi teh razlogov se čeki v Španiji skoraj nikoli ne uporabljajo kot plačilno sredstvo. Izjema je bančni ček, ki ga uporabljajo podjetja in posamezniki za plačilo velikih zneskov.