Definicije 3
Simboli in okrajšave 4
Uvod 5
Zgodovina razvoja avtomatiziranih bančnih sistemov 7
Cilji uvedbe avtomatiziranih bančnih sistemov 13
Funkcije avtomatiziranih bančnih sistemov 16
Uvedba ABS 18
Avtomatizacija dela s plastičnimi karticami 25
Opis kartičnega servisnega modula. 29
Raziskave na področju avtomatizacije bančnega poslovanja 44
Sklep 48
Seznam uporabljene literature. 49
Avtomatiziran bančni sistem- skupek skladov, ki v banki opravljajo posle z depoziti, krediti in plačili. Za bančni sistem je značilna raznolikost in velika količina informacij. Pri svojem delu se opira na elektronski plačilni sistem in uporabo elektronskih dokumentov. 1
Banka je finančna organizacija, institucija, ki izvaja različne vrste transakcij z denarjem in vrednostnimi papirji ter zagotavlja finančne storitve državi, podjetjem, državljanom in drug drugemu. Banke izdajajo, hranijo, posojajo, kupujejo in prodajajo, menjajo denar in vrednostne papirje, nadzorujejo denarne tokove, obtok denarja in vrednostnih papirjev, opravljajo plačilne in poravnalne storitve. 2
Bančni sistem- nabor različnih vrst med seboj povezanih bank in drugih kreditnih institucij, ki delujejo v okviru enotnega finančno-kreditnega mehanizma. 3
V dvotirnem bančnem sistemu je na prvi ravni centralna banka, na drugi ravni pa:
Mreža poslovnih bank;
Podružnice in predstavništva tujih bank;
Druge poravnalne in kreditne institucije.
ABS - avtomatiziran bančni sistem
Programska oprema – programska oprema
Informatik – specialist na področju informacijske tehnologije
RF – Ruska federacija
Upravljanje sredstev in obveznosti je ena glavnih nalog poslovne banke. Cilj upravljanja je maksimiranje dobička ob tehnoloških omejitvah bančne dejavnosti ter ob upoštevanju bančne in splošne tržne ekonomije. Proces odločanja o racionalnem upravljanju aktivno-pasivnega poslovanja poslovne banke temelji na analizi in napovedi splošnega gospodarskega razvoja (konjunktura, obrestna mera, tečaj) in analizi rezultatov poslovanja banke.
Konkurenčni položaj banke na trgu bančnih storitev je v veliki meri odvisen od stopnje avtomatizacije poslovanja banke.
Avtomatizacija bančnih tehnologij v novih tržnih razmerah se je začela oblikovati v zgodnjih devetdesetih letih, ko so se pojavile poslovne banke. Na trgu programske opreme se pojavljajo številna razvojna podjetja, med katerimi so vodilna: »Inversion«, »Diasoft«, »Asoft«, »Programbank«, »R-Style« itd. Razvoj avtomatizacije je pripeljal do ponudba raznovrstnosti bančnih sistemov, ki je posledica ne toliko množice razvojnih podjetij, temveč tudi razlik v samih bankah po funkciji, strukturi, velikosti in bančni tehnologiji.
V razmerah svetovne gospodarske krize so posebne zahteve glede informacijske in tehnološke podpore dejavnosti kreditnih institucij, investicijskih družb, zavarovalnic in posredniških hiš.
Nepredvidljivi gospodarski šoki, ki se odražajo v nenadnih spremembah ekonomskega stanja prej stabilnih komercialnih struktur, v značilnostih finančnih tokov denarnega sistema države in še posebej v finančnih podjetjih, močno povečujejo obremenitev informacijsko-tehnološkega okolja bank.
Trenutno obstaja več sodobnih sistemov za avtomatizacijo bančništva: Oracle Treasury and Risk Management - proizvaja Oracle Corporation, PeopleSoft Deal, Cash and Risk Management - proizvajata PeopleSoft in Corporate Financial Management Corporation, SAP Banking - proizvaja nemška korporacija SAP AG. .
Ta članek preučuje nastanek bančnega avtomatiziranega sistema, funkcije, ki jih opravlja ABS, in preučuje tudi model ABS - avtomatizacijo dela s plastičnimi karticami.
Prvi avtonomni sistemi za obdelavo plačilnih dokumentov, izračun stanja in pripravo poročevalske dokumentacije v bankah so bili razviti v tujini v 50-ih letih. Leta 1959 je Bank of America začela upravljati elektronsko napravo za izvajanje čekovnih operacij - "ERMA".
Prvi poskus širše uvedbe avtomatiziranih sistemov v zgodnjih 70-ih letih se je končal neuspešno, saj je bila hitrost tehnološkega napredka nižja od potencialno možne, poleg tega pa so bili potrebni znatni napori, da je povprečni potrošnik sprejel nove oblike zagotavljanja storitev. , pa tudi tiste, ki obstajajo znotraj industrije, gospodarske vezi niso prispevale k tehničnemu napredku itd.
Množična distribucija računalnikov v 80-ih letih je pridobila univerzalen in celovit značaj, ki je zajemal dobesedno vsa področja bančne dejavnosti. Računalniki so postali cenejši, kompaktnejši, zanesljivejši in s tem dostopnejši za uporabo, kar je omogočilo izboljšanje kakovosti bančnih storitev z avtomatizacijo obdelave informacij na delovnih mestih, kjer se je neposredno izvajalo bančno poslovanje in servisiranje strank.
V tem času se je tudi ZSSR začela zanimati za avtomatizacijo bančnega poslovanja. Obravnavana so bila vprašanja strojne obdelave informacij v finančnem in kreditnem sistemu, vključno s hranilnicami.
Pospešen razvoj finančnega sektorja trga, značilen za 90. leta, je od bank zahteval nadaljnje izboljšanje učinkovitosti storitev za stranke, fleksibilno ekonomsko manevriranje in preprečevanje zmanjševanja dobičkov s pravilnimi odločitvami z vidika minimiziranja tveganj. .
Hkrati so zaradi vrste združitev mnoga zahodna podjetja in sistemi prenehali obstajati, sredi 90. let pa je trg lahko označil za stagnacijo. Stari osrednji bančni sistemi, razviti pred pojavom sodobnih računalniških tehnologij, kot so odprti sistemi, orodja CASE, grafični uporabniški vmesnik (GUI), objektno usmerjeni pristop, so bili zastareli in jih ni bilo mogoče posodobiti, nove generacije osrednjih bančnih sistemov pa še niso. še ustvarjen. Poleg tega so se spremenile same bančne tehnologije. Če je prej največjo težo imelo posojanje, Forex poslovanje in poslovanje na denarnih trgih, ki je omogočalo uvedbo ABS brez visokih prilagoditvenih stroškov, potem s širjenjem hipotekarnih in portfeljskih (Portfolio Management) poslov ter še posebej poslov z izvedenimi finančnimi instrumenti (terminske pogodbe). , opcije in zamenjave) Pojavile so se nove zahteve glede funkcionalnosti in prilagodljivosti ABS. Banke so morale predvsem spremljati pozicije glede na trenutno stanje na trgu (Mark-to-Market) in konsolidirati tveganja pri trgovanju.
V Rusiji se je na prelomu 80. in 90. let prejšnjega stoletja s pojavom finančnega trga in prvih poslovnih bank začel oblikovati nov bančni sistem. Razvoj domačih tehnologij za avtomatizacijo bančništva je neločljivo povezan z razvojem bančnega sistema v državi.
Visoka stopnja inflacije v obdobju 1989-1995 je postala najpomembnejši dejavnik, ki je določil razvoj celotnega ruskega bančnega sistema, samega bančnega poslovanja, bančnih tehnologij in razvoja bančne programske opreme.
Inflacijsko »pumpanje« finančnega trga v teh letih je bilo tako makroekonomska podlaga za kvantitativno rast bančnega sistema »v širino« (bank je bilo vse več in te so postajale vse večje), kot mikroekonomski razlog za visoko stopnjo donosnosti posameznih finančnih transakcij. Visoki donosi niso bili na voljo vsem udeležencem na trgu, temveč posebej bankam - kot distributerjem in regulatorjem inflacijskih tokov od zgoraj navzdol. Glavna naloga bančne avtomatizacije na »inflacijski« stopnji razvoja je bila obračunavanje »mimohodnih« finančnih tokov oziroma natančneje obračunavanje posameznih plačil in posameznih transakcij. Bankam ni bilo treba posebej skrbeti za avtomatizacijo optimalnega upravljanja s finančnimi sredstvi (sredstvi in obveznostmi) – celotna raven dobičkonosnosti bančnega poslovanja ob visoki inflaciji se je še vedno izkazala za visoko ali sprejemljivo. Ta situacija je določila horizontalno stanje osrednjega bančnega trga, ko so skoraj vse poslovne banke – potencialne uporabnice – potrebovale poceni, skoraj enake programske izdelke istega razreda.
Leta 1994 je bilo mogoče razlikovati štiri generacije ABS 4.
|
Prva generacija |
Druga generacija |
Tretja generacija |
Četrta generacija |
|
|
Strojna platforma |
samostojni osebni računalniki z operacijskim sistemom MS-DOS |
osebni računalniki z operacijskim sistemom MS-DOS, ki delujejo v lokalnem omrežju Novell NetWare |
osebni računalniki z operacijskim sistemom MS-DOS (MS Windows), ki delujejo v lokalnem omrežju Novell NetWare (Windows NT) |
osebni računalniki z operacijskim sistemom MS-DOS (MS Windows), ki delujejo v lokalnem omrežju, ali gostiteljski računalnik s terminali |
|
Clipper, FoxPro, Clarion |
Clipper, FoxPro, Clarion |
profesionalno relacijsko (lahko je postrelacijsko ali mrežno) |
||
|
Osnovni element tehnologije |
knjigovodski vnos |
knjigovodski vnos |
knjigovodska knjižba (redkeje dokument) |
knjigovodska knjižba (redkeje), dokument, transakcija |
|
ABS struktura |
avtonomne delovne postaje, nepovezane ali slabo povezane s podatki prek izmenjave datotek (vključno s fizičnim prenosom na disketah iz računalnika v računalnik). |
avtonomne delovne postaje, povezane s podatki prek skupnih datotek, ki se nahajajo na strežniku in niso povezane s funkcijo |
Avtonomne delovne postaje, močno povezane s podatki prek skupnih struktur baze podatkov in šibko povezane s funkcijami. Tehnologija je prehodna, iz »datotečnega strežnika« v »odjemalec-strežnik« |
Avtonomne delovne postaje, močno povezane v podatkih prek skupnih struktur baze podatkov, v nekaterih primerih povezane v funkciji prek skupnega jedra. Tehnologija - "gostitelj-terminal" ali dvonivojski "odjemalec-strežnik". |
Od avgusta 1995 se je številčna rast števila bančnih institucij ustavila - kot posledica "prisilnega" znižanja inflacije in v povezavi s krizo na medbančnem posojilnem trgu - prva sistemska kriza ruskega bančnega sistema.
Trg ABS se je ustrezno spremenil. Postaja vertikalno, ko vse več poslovnih bank potrebuje resne, tehnološko napredne rešitve, ki združujejo računovodske, analitične in upravljavske tehnologije. »Vertikalizacija« je določila razvoj trga ABS od jeseni 1995 do poletja 1997.
V tem času se je nadaljevalo izboljšanje sistemov četrte generacije in začel razvoj resnejših sistemov pete generacije. Strojna platforma tukaj so osebni računalniki z operacijskim sistemom MS Windows, MS-DO, (redkeje UNIX), v porazdeljenem omrežju (WAN) z več fizičnimi strežniki; DBMS - profesionalni relacijski in transakcijski upravitelj; osnovni element tehnologije - dokument ali transakcija; Struktura ABS - logične delovne postaje, močno podatkovno in funkcionalno povezane znotraj lokalnega omrežja ali gostitelja in šibko podatkovno povezane znotraj porazdeljenega omrežja. Tehnologija - trinivojski "odjemalec-strežnik" z uporabo upraviteljev transakcij.
Leta 1998 so se morale banke in razvijalci prilagoditi novi realnosti. Ker je Centralna banka aktivno izvajala politiko konsolidacije v sistemu komercialnih bank v Rusiji, to ni moglo vplivati na stanje trga ABS. Glavna konkurenca med razvijalci ni bila toliko za vpliv na trg na splošno, temveč za posebne, zelo velike pogodbe.
Situacija pa se je v drugi polovici leta 1998 močno poslabšala. Trg bančnih informacijskih tehnologij preneha biti vertikalen, saj je njegova finančna zmogljivost zelo majhna, in postane točkovni.
Obetavna smer razvoja avtomatiziranih bančnih tehnologij pri nas in v tujini je šesta generacija jedrnih bančnih sistemov. Glavne značilnosti: strojna platforma - heterogeno omrežno okolje; DBMS - profesionalni relacijski z odprtim vmesnikom (možnih je več različnih DBMS hkrati); osnovni element tehnologije - transakcija ali dokument; Struktura ABS - logične delovne postaje, dinamično oblikovane s komponentno tehnologijo, podatkovno močno povezane in delujoče v celotnem intranetnem omrežju.
Namen uporabe sodobnih avtomatiziranih bančnih sistemov je zagotavljanje rasti dobičkov bank ter neoviran razvoj in širitev poslovanja v prihodnje.
Osnova tega pristopa je analiza in optimizacija poslovnih procesov banke, ki jih je treba prepoznati, odpraviti in uskladiti z učinkovito strategijo razvoja banke in odnosov s strankami. Naslednji korak je njihova avtomatizacija, ki zahteva:
Izbira informacijskih tehnologij, ki ustrezajo strategiji banke.
Stroškovno učinkovito zaporedje izvajanja, osredotočeno na hitro inkrementalno donosnost naložbe.
Pritegnitev visoko usposobljenih strokovnjakov za implementacijo in podporo.
Usposabljanje bančnega osebja.
Možnost povečanja dobička
Sredstva za povečanje ekonomske učinkovitosti avtomatizacije bančnih dejavnosti so:
Njihova aktivna uporaba v poslovnih procesih, ki prispevajo k hitremu povečanju bančnega dobička.
Znižanje stroškov storitev z optimizacijo poslovnih procesov banke in implementacijo strategij upravljanja odnosov s strankami.
Povečanje obsega poslovanja z znatno pospešitvijo storitve za vsako posamezno stranko.
Zmanjšanje stroškov z občutnim zmanjšanjem skupnega števila rutinskih poslov, ki jih opravljajo bančni uslužbenci.
Optimizacija upravljanja finančnih in informacijskih tokov banke.
Uvedba ABS je namenjena dvigu stopnje avtomatizacije poslovanja in oblikovanju enotnega informacijskega prostora banke.
To omogoča:
povečati učinkovitost bančnih oddelkov;
zmanjšati stroške delovanja;
izboljšati kakovost dela strank s pravnimi in fizičnimi osebami;
organizirati storitve za stranke na daljavo;
zagotoviti maksimalno preglednost tehnoloških procesov;
ustvariti mehanizem za deljenje dostopa do informacij in njihovo zaščito;
integrirati računovodstvo in poslovodno računovodstvo;
zagotoviti visoko zanesljivost in hitrost storitev za stranke.
Prisotnost enotnega informacijskega prostora zagotavlja enoten in celosten pogled na procese, ki se odvijajo v banki, kar posledično povečuje obvladljivost in zanesljivost banke.
ABS zagotavlja avtomatizacijo klasičnih bančnih opravil: računovodstvo, pridobivanje obveznega poročanja, avtomatizirane gotovinske storitve za stranke, kreditne in depozitne dejavnosti ter mnoga druga. Uvedba sodobnega jedrnega bančnega sistema praviloma prinaša tudi dodaten učinek, saj se v fazi razvoja rešitve poslovni procesi banke prenovijo in optimizirajo – že zaradi dejstva, da vam implementacija sistema omogoča, da preglejte obstoječe mehanizme, odpravite »odvečne povezave« in uporabite izkušnje ponudnikov rešitev in svetovalcev.
Avtomatizacija povečuje učinkovitost banke, zagotavlja večjo zanesljivost brezhibne obdelave dokumentov s kombinacijo različnih vrst avtomatskega in vizualnega nadzora ter omogoča v vsakem trenutku pridobiti splošno sliko o poslovanju banke in trenutnem stanju.
Avtomatiziran sistem zagotavlja boljše odločanje o bančnem tveganju pri izdajanju posojil, naložb in vrednostnih papirjev zaradi posebnih postopkov obdelave vseh informacij, ki so na voljo v sistemu. Z uporabo avtomatiziranega sistema se lahko bistveno izboljša kakovost storitev za bančne komitente, kar je še posebej pomembno v realni konkurenci.
Aplikativni programi za avtomatizirane bančne sisteme so sklop programskih modulov, ki so med seboj funkcionalno in informacijsko povezani. Funkcionalne povezave modulov zagotavljajo potrebno zaporedje njihovega izvajanja, informacijska povezava pa je določena z uporabo informacij, ki jih ustvari drug modul, modul pri svojem delu. Izmenjava informacij med moduli praviloma poteka prek baze podatkov. En modul zapisuje informacije v bazo podatkov, drugi pa jih bere pri izvajanju svojih funkcij.
Vsako podjetje, ki razvija avtomatizirane bančne sisteme, samostojno rešuje problem izbire modulov, vendar je tudi tukaj mogoče zaslediti nekatere vzorce. Analiza oblikovalskih rešitev za številne avtomatizirane bančne sisteme je pokazala, da so ti moduli združeni v približno enake komplekse. Tipična sestava teh kompleksov je prikazana na sliki 1.
Slika 1
Da se programska koda spremeni v delujočo rešitev, jo je treba implementirati.
Če je ABS cirkulacijska rešitev, so vsi glavni poslovni procesi že izdelani in odpravljeni napake. Veliko je odvisno od tega, ali gre za novo banko ali že nekaj časa delujočo. V prvem primeru implementacija zahteva začetno nastavitev, usposabljanje več uporabnikov in po potrebi prilagoditev številnih poročil in (ali) integracijo z zunanjimi sistemi. Izvedbo lahko izvede svetovalno podjetje – takrat se banka zanaša na bogate izkušnje zaposlenih in garancije podjetja. Če pa ima banka zaposlene visokokvalificirane programerje, ki imajo izkušnje z delom z osnovnimi bančnimi sistemi, lahko kreditna institucija implementacijo izvede samostojno.
Druga stvar je banka, ki že izvaja določen nabor poslov, deluje z ABS (obtok ali lasten razvoj - ni pomembno), ima nakopičeno določeno količino podatkov, ima vzpostavljeno tehnologijo za bančno poslovanje, interno obrazci za poročanje, veliko število zaposlenih, ki jih je treba naučiti »komunicirati« z novim sistemom. Hkrati je izvedba izvedena v skladu s preverjeno tehnologijo, ki zagotavlja najučinkovitejše nadaljnje delovanje ABS.
Če je potrebna avtomatizacija vseh bančnih operacij, implementacija vključuje:
anketa (njen cilj je razumeti, kaj želi banka dobiti kot rezultat in kako bo to dosegla) in priprava projektnih nalog za izvedbo;
postavitev ABS ob upoštevanju specifike tehnologije banke in vzporedno prilagajanje številnih bančnih tehnologij na ABS;
pretvorba podatkov iz "starega" sistema;
usposabljanje IT osebja in uporabnikov banke (bolje ga je izvajati na pretvorjeni bazi podatkov);
prilagoditev internega bančnega poročanja, ki je na voljo v novem ABS, zahtevam banke;
ustvarjanje in konfiguriranje prehodov z drugimi avtomatiziranimi sistemi (če je potrebno);
svetovalna pomoč zaposlenih v svetovalnem podjetju.
Seznam potrebnih del je zelo obsežen, zato je izvajanje implementacije, ki se zanaša samo na lastna sredstva banke, problematično (vendar je možno - vse je odvisno od ravni zahtev za sistem in usposobljenosti IT osebja kreditne institucije). Hkrati lahko banka, če želi minimizirati stroške uvedbe, zaposlenim v izvajalski družbi zaupa nekatera najkompleksnejša dela (na primer usposabljanje IT osebja in pretvorbo podatkov iz prejšnjega osrednjega bančnega sistema) ter ostalo naredijo sami.
Izjemno pomembno vlogo ima fazna implementacija ABS. Najprej se zažene jedro sistema, ki zagotavlja najpotrebnejše funkcije: računovodstvo, blagajniške storitve in obračun obresti. Ko ti odseki začnejo delovati, je vzpostavljeno poročanje. Nato se, recimo, zažene RS-Loans - sistem za avtomatizacijo posojilnih dejavnosti banke. Sledi uvedba sistema razreda »stranka-banka«. Naslednji korak je avtomatizacija dela operaterjev transakcij z depoziti fizičnih oseb, torej zagon RS-Retail. .
Pregled banke
Cilji faze "ankete" so:
proučevanje dokumentnega toka banke, uporabljenih tehnologij, poslovnih procesov v banki;
ocena potrebe po izboljšanju funkcionalnosti in poročanja v primerjavi z zmogljivostmi kroženja ABS. Če so potrebne spremembe, podroben opis potrebnih sprememb skupaj z analizo tehnologije za izvedbo teh sprememb v ABS.
oceno potrebe po pretvorbi podatkov iz programske opreme, ki se uporablja v banki, in možnost izvedbe te pretvorbe;
analiza tehnologije za interakcijo ABS z drugimi avtomatiziranimi sistemi (na primer s procesnim centrom, analitičnimi aplikacijami, specializiranimi avtomatiziranimi sistemi za reševanje posameznih problemov);
preverjanje skladnosti strojne opreme in sistema, nameščenega v banki, z zahtevami novega ABS.
Rezultat je dokaj obsežen dokument, ki vsebuje podroben opis obstoječih poslovnih procesov, tehnologij in obrazcev za poročanje, dogovorjenih z zaposlenimi v banki. Podatke o zahtevanih poročilih primerjamo z obstoječim ABS poročanjem. Vse to predstavlja prvi del dokumenta. V drugem delu je podroben popis del pri vzpostavitvi oziroma dokončni izvedbi sistema, prilagoditvi obstoječih obrazcev za poročanje ali razvoju novih, opis izvajanja trenutnih poslovnih procesov v jedru bančnega sistema, koledarski načrt uvedbe, načrt usposabljanja ( urnik pouka in obseg gradiva za usposabljanje). Tisti. drugi del dokumenta »rezultati pregleda bank« vsebuje seznam vseh del, ki jih je potrebno opraviti pri implementaciji sistema. Ta del se imenuje tudi popolna tehnična specifikacija za izvedbo.
Pretvorba podatkov
Pretvorba podatkov zaključuje fazo predhodne priprave in je začetek pravega dela uporabnikov v jedru bančnega sistema. Naloga stopnje pretvorbe je pravilen prenos potrebnih podatkov iz prej uporabljenega sistema (ali sistemov) v nov ABS. Obseg pretvorjenih podatkov se lahko zelo razlikuje (odvisno od nabora modulov, ki se izvajajo, razpoložljivih podatkov v formalizirani obliki v času prehoda itd.). Konvertiranje praviloma vključuje prenos finančnih podatkov – po transakcijah, stanju na računih, kartotekah itd. Pomemben element procesa konverzije je uskladitev prejetih podatkov s “kontrolnimi” podatki za preverjanje pravilnosti pretvorbo.
Usposabljanje bančnih uslužbencev
Če govorimo o usposabljanju bančnih IT strokovnjakov, potem je idealno, da je treba skozi celoten proces uvedbe IT storitev banke aktivno seznanjati z novim ABS - to bo omogočilo tako zagotavljanje nadzora nad postopkom uvajanja kot zagotavljanje bolj usposobljenih podporo za ABS v prihodnosti.
Zato je prva naloga te faze proučitev ABS s strani njegovih bodočih uporabnikov (pa tudi zaposlenih v IT službi, ki niso vključeni v proces implementacije ABS, bodo pa naknadno sodelovali pri njegovem vzdrževanju na banka). V tem primeru mora ABS čim bolj ustrezati stanju, v katerem se bo dejansko uporabljal. Zato je treba pred začetkom te stopnje izvesti poskusno pretvorbo podatkov, da pridobimo bazo za usposabljanje. Poleg tega, če se v okviru implementacije prilagaja notranja bančna odgovornost, konfigurirajo prehodi z drugimi informacijskimi sistemi ali izvajajo druge spremembe v jedrnem bančnem sistemu, je optimalno, da se z usposabljanjem uporabnikov začne po vsem tem delu. . Prav tako je priporočljivo, da pred začetkom vadbe izvedete popolno nastavitev ABS. Naloge te stopnje vključujejo začetno seznanitev uporabnikov z novim ABS.
Obseg in termin usposabljanja sta določena v dokumentu »Rezultati ankete«.
Pred začetkom faze usposabljanja je treba opraviti številna dela:
Določena je sestava študentov ustreznih oddelkov.
- služba računovodstva in poročanja
- oddelek za dopisniške odnose
- blagajniška služba
- devizni sektor
- oddelek za avtomatizacijo
Urnik pouka je dogovorjen.
Zagotovljeni so pogoji za usposabljanje osebja: pripravljena je učilnica s potrebno opremo oziroma določen postopek usposabljanja na delovnem mestu.
Zagotovljena je udeležba specialistov ustreznih oddelkov.
Poskusno delovanje sistema
Naloge te stopnje vključujejo:
Končno odpravljanje napak vseh izhodnih oblik.
Hitro reševanje nastalih težav
Zaključno usposabljanje bančnih uslužbencev o metodah in značilnostih dela v novem jedrnem bančnem sistemu.
Tehnologija izvajanja poskusnega obratovanja je zasnovana tako, da je vedno možen povratek na stari sistem. Da bi to dosegli, dejansko delo poteka v dveh sistemih vzporedno. Če takšnega dela ni mogoče organizirati zaradi velike delovne obremenitve osebja, se uporablja tehnologija "testni dan", ko zaposleni na prost dan podvojijo svoja dejanja v novem ABS s preverjanjem dobljenih rezultatov. Po uspešno zaključenem »testnem dnevu« se sprejme odločitev o poskusnem obratovanju banke, stari sistem se zaustavi, podatki v njem pa se ne posodabljajo.
Rezultat zadnje faze je komercialno delovanje novega ABS v banki.
Spremstvo
Nič manj pomembno kot implementacija je zagotavljanje nemotenega delovanja ABS. To zahteva kompetentno upravljanje ABS s strani avtomatske službe banke, konfiguracijo in razvoj sistema ter zagotavljanje storitev s strani njegovega dobavitelja, to je podpore.
Ta usmeritev se je pojavila kot posledica uporabe sodobnih tehnologij za tradicionalne poravnave čekov in naravno je, da je njeno delovanje v bančni praksi v 99% odvisno od uporabe naprednih bančnih in informacijskih tehnologij.
Pri avtomatizaciji za podporo kartičnega poslovanja sta najpomembnejši področji programska podpora in telekomunikacije.
Programska oprema za avtomatizacijo dela s plastičnimi karticami je zelo raznolika tako po vrsti, raznolikosti kot funkcionalni vsebini. Razlikujemo lahko naslednje glavne vrste programske opreme.
Sistemi avtorizacije. Pred izvedbo transakcije s plastično kartico (ne glede na vir transakcije – bankomat, POS terminal itd.) morate pridobiti dovoljenje za operacijo – avtorizacijo. Za to mora delovanje izpolnjevati celo vrsto pogojev, ki jih preverjajo avtorizacijski sistemi. To lahko vključuje zadostnost sredstev, datum poteka (veljavnosti) kartice, varnostne preglede in še veliko več.
Avtorizacijo v imenu prevzemne točke kartice zahteva banka prevzemnica. Odgovor zagotovi izdajatelj kartice in je pozitivna avtorizacijska koda ali sporočilo, ki nakazuje, da je bila transakcija zavrnjena in da je bila morda kartica zasežena. V bistvu avtorizacija poteka na spletu. V regionalnih plačilnih sistemih se operacija sproži na sprejemni točki kartice, zahtevo pa sprejme regionalni procesni center. Če operacija ni lokalna, se zahteva pošlje preko omrežja X25 v glavni procesni center.
Avtorizacijski sistemi morajo zaradi svoje kritičnosti izpolnjevati številne kriterije, med drugim tudi licenco plačilnega sistema, zato so avtorizacijski sistemi praviloma tuje izdelave. Za njihovo podporo in vzdrževanje skrbi dobavitelj. Primer je sistem BASE 24.
Opisane funkcije, skupaj s funkcijami usmerjanja zahtev in delovanjem v terminalskih napravah, imenujemo tudi front office, njihove sisteme za avtomatizacijo pa imenujemo front office sistemi.
Zaledni in računovodski sistemi so namenjeni podpori vrste transakcij z bančnimi karticami in praviloma ne delujejo preko spleta in niso povezani s terminalskimi napravami. Njihove glavne funkcije so:
Operativno in računovodsko;
Izvajanje časovnih razmejitev (obresti, provizije itd.);
Izvajanje medsebojnih obračunov;
Čiščenje;
medbančne poravnave;
Poravnave s plačilnimi sistemi;
Vodenje računov itd.
Takšni sistemi so pogosto razviti neodvisno. Čeprav je ponudba takšnih sistemov na trgu, tako ruskem kot tujem, velika. Primer so kartični zaledni sistemi razvijalcev, kot sta Diasoft ali R-style.
Sistemi za podporo kartičnega poslovanja so namenjeni vzdrževanju in obdelavi informacij o komitentih banke, kartičnih produktih, njihovi donosnosti ter obsegu opravljenih transakcij in storitev.
Včasih je mogoče zaledne sisteme in sisteme za podporo kartičnega poslovanja združiti v en kompleks. Takšni sistemi so za razliko od programske opreme za avtorizacijo pogosto razviti neodvisno. Glavni razlog za to je, da je poslovanje s plastiko zelo individualno, zlasti v smislu organizacije njegove podpore, operativne in računovodske, poravnave z bankami in plačilnimi sistemi.
Zgoraj naštete skupine programske opreme informacijskih sistemov ne izčrpajo celotnega seznama, ki bi ga lahko nadaljevali s sistemi za podporo izdaje kartic, krmiljenje terminalskih naprav itd.
Osnovne zahteve za programsko opremo za avtomatizacijo transakcij z bančnimi karticami:
Arhitektura programskega paketa naj bi zagotavljala odprtost in razširljivost, kar pomeni, da organizatorjem sistema omogoča povečanje njegove moči brez temeljnih sprememb.
Programska oprema mora zagotavljati možnost uporabe širokega nabora tehnoloških vrst kartic in opreme (čitalci kartic, POS terminali, bankomati). Ker razvoj kartičnega poslovanja v bankah običajno poteka postopoma, se lahko občasno pojavi potreba po spremembi ključnih sistemskih parametrov, vrste uporabljene opreme in celo kartic. Zato mora biti programska oprema čim bolj vsestranska.
Programska oprema mora biti sposobna konfigurirati in podpirati različne vrste organizacijskih, finančnih in komunikacijskih shem interakcije tako med različnimi udeleženci v plačilnem sistemu kot z zunanjim svetom.
Programska oprema mora ustrezati najvišjim standardom informacijske varnosti in zanesljivosti.
Programska oprema mora biti združljiva z mednarodnimi plačilnimi sistemi in bančnim sistemom (ABS).
Opozoriti je treba, da so telekomunikacije še posebej kritično področje za podporo transakcij s plastičnimi karticami. Glavni komunikacijski protokol za takšne operacije je X25. Glavna specifičnost zagotavljanja komunikacije vseh elementov je, da je treba doseči njihovo zanesljivost in čim hitrejšo vzpostavitev komunikacije v primeru okvare. To vodi k dejstvu, da je celo za majhno banko potrebno ves čas spremljati komunikacijo s številnimi napravami. Včasih je za to potrebna podpora posebne programske opreme.
Simulirajmo situacijo, ko stranka sklene pogodbo za korporativno kartico. Za korporativno kartico obstaja ločen račun v modulu »Kartične storitve«, ki se ob koncu dneva konsolidira v modulu »Poravnalne storitve« skupaj z vsemi drugimi kartičnimi računi te stranke (če obstajajo).
Slika 2
TRR se uporablja za polnjenje s strani stranke, odplačilo kreditnega dolga, avtorizacijo. Ko se na tekočem računu oblikuje negativno stanje, se negativno stanje zapre s kreditnega računa.
Pri polnjenju tekočega računa se preveri prisotnost dolga na posojilnem računu in se izvede njegovo celotno ali delno poplačilo.
Posojilo - za izdajo kreditne linije in obračun dolga posojila.
Depozit - za hrambo depozita stranke. Obresti od depozita se lahko prenesejo na TRR.
S tekočega računa, na primer prek kartice, lahko prenesete denar na depozit in nazaj.
Depozitni račun lahko služi kot zavarovanje za zagotovljeno kreditno linijo. Odločitev o uporabi depozita za poplačilo posojilnega dolga sprejme sistemski operater (ne samodejno).
Plačilni sistem banke obravnavajmo kot ločen, specifičen zaprt sistem s svojimi notranjimi (lokalnimi) in zunanjimi (na primer "VISA") procesi. V tem projektu so vse kartice, ki jih izdajo naše banke in jih servisirajo naši ponudniki storitev, lokalne kartice, vse kartice, ki jih servisiramo mi, vendar so izdane v drugih plačilnih sistemih, pa se upoštevajo na primeru kartice VISA. Posebej obravnavamo tudi delo servisiranja kartic, ki so jih izdale naše banke v drugih plačilnih sistemih na primeru plačilnega sistema VISA.
Kot standard za sporočila v sistemu je sprejet mednarodni standard ISO 8583. Plastični standard: kartice z magnetnim trakom V sistem je sprejet mednarodni standard ISO 7810-7813.
Upravljanje udeležencev.
Računi udeleženca in njihova povezava (na pogodbo / na udeleženca).
Vpliv stanja na računu udeleženca na stanje pogodbe.
Postopek medsebojnega obračuna z udeležencem (dvojne knjižbe ali bolje, poročila).
Vzdrževanje dogovora z udeležencem.
Razpoložljivost vmesnika z udeležencem za avtorizacije in transakcije.
Upravljanje izdelkov.
Izvajanje prenosov, periodičnih, komunalnih plačil Komunikacija med produkti ene stranke.
Predal v izdelku (izdaja več kot 1 kartice na vrstico računov.
1 izdelek - 1 kartica.
Vzdrževanje računov strank s podporo za debetne, kreditne in predplačniške sheme
Opis izdelka.
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Upravljanje strank
Nosilec - izvedba, funkcije. Imenovanje zastopnikov in podizdajateljev (omejitve avtorizacije, sprejemanja storitev, plačila transakcijskih provizij, vplivanja preko statusa itd.)
Prodaja korporativnih kartic, vrste korporativnih kartic.
Upravljanje strank.
Vzdrževanje pogodb s strankami.
1 Pogodba z naročnikom - 1 karta.
Upravljanje kartic
Dodatna kartica.
Operativne meje - namen, opredelitev.
Agregatne meje - namen, opredelitev.
Za kaj točno (račun/kartica) veljajo limiti in zakaj?
Izdaja kartic.
Upravljanje stanja.
Upravljanje z omejitvami.
Stroški storitev za kartico.
Vodenje računa
Bilančni računi. Potreba po vzdrževanju ravnovesja in dvojnih objavah
Povezava računov in kartic
Interakcija med računi (posojilo, tekoči, depozit).
Notranje ravnovesje sistema.
Vodenje računov.
Vzdrževanje obrestnih kart.
Interakcija računov.
Obdelava sporočil in operacij
Razmerje med transakcijsko valuto in valuto računa.
Osnovna valuta sistema je nujnost. Menjalni tečaji - na osnovno ali seznanjeno. Aktivni (delovni) tečaj.
Reakcija sistema na storitev, ki jo pošlje udeleženec v sporočilu.
Blokada zneskov na računu.
Obdelava transakcij.
Obdelava transakcij.
Obdelava popravkov transakcije.
Pretvorba.
Vračunavanje transakcijskih storitev.
Vmesnik z modulom "Poravnalne storitve".
Sprejemanje dopolnitev.
Oblikovanje končnih dokumentov o interni bilanci.
Priprava transakcij za pošiljanje v bančni delovni dan.
Razno.
Upravljanje z omejitvami
Upravljanje imetnika
Blok sporočil in operacij razdelite na blok operacij in blok sporočil
Obdelava pogodb za nakup kartic.
Izdaja kartic.
Vodenje računov imetnikov kartic.
Izdaja izpiskov.
Izdaja poročil.
Vrsta kartičnega produkta je značilna po finančni shemi in sprejemljivih transakcijah.
Debetna kartica - fizična ali poslovna, omogoča dostop do TRR ali TRR pravnih oseb. osebe, se limit določi v okviru stanja na računu(-ih) ali v določenem znesku, ki ga določi lastnik računa.
Dodatna debetna kartica s splošnim ali ločenim limitom - fizična ali poslovna, omogoča dostop do istih računov kot glavne debetne kartice.
Plačilna kartica - fizična ali poslovna, dostop do kreditnega računa fizične osebe. osebe ali pravne osebe oseb, se limit določi v okviru ugotovljene mesečne omejitve izdatkov.
Dodatna plačilna kartica s splošnim ali ločenim limitom - posameznikom ali podjetjem, omogoča dostop do istih računov kot glavne plačilne kartice.
Kreditna kartica - fizična ali poslovna, dostop do kreditnega računa fizične osebe. fizične ali pravne osebe, se limit določi v okviru zagotovljene kreditne linije.
Dodatna kreditna kartica s splošnim ali ločenim limitom - posameznikom ali podjetjem, omogoča dostop do istih računov kot glavne kreditne kartice.
Pri vseh vrstah kartičnih produktov mora biti omogočeno kreditiranje skupine strank z uporabo elektronskih seznamov.
Podatki o posamezni kartici:
Številka kartice,
Vrsta kartičnega programa,
Ime za vtiskovanje,
Datum rojstva,
Rezident/nerezident,
Domači telefon
Delujoč telefon
Naslov registracije: država, koda države, mesto, poštna številka, ulica, hišna številka, zgradba, številka stanovanja,
Naslov prebivališča: država, koda države, mesto, poštna številka, ulica, hišna številka, stavba, številka stanovanja,
valuta plačila,
Banka-Podružnica-Račun,
Šifra obrestne mere
Podatki o kartici podjetja:
Številka kartice,
Rok veljavnosti kartice,
Vrsta kartičnega programa,
Ime za vtiskovanje,
Datum rojstva,
Rezident/nerezident,
Ime podjetja,
Domači telefon
Delujoč telefon
Priimek Ime Srednje ime imetnika kartice,
Naslov podjetja: država, koda države, mesto, poštna številka, ulica, hišna številka, stavba, številka stanovanja,
Registracijski naslov imetnika kartice: država, koda države, mesto, poštna številka, ulica, hišna številka, stavba, številka stanovanja,
valuta plačila,
Šifra obdobja oblikovanja izpiskov,
Šifra obdobja za tiskanje izpiskov,
Banka-Podružnica-Račun,
Drugi račun za odplačilo dolga (kreditne kartice),
Šifra obrestne mere
Koda provizije za izdajo, ponovno izdajo in letno vzdrževanje.
Obdelava sprejetih vlog in izdaja kartic vključuje naslednje korake:
Postopek preverjanja prijave. Potrjene prijave dobijo ustrezen status, ustvari se poročilo o zavrnjenih prijavah z navedbo razloga;
Spreminjanje baze podatkov o računih imetnikov kartice. Odpiranje novih računov in prenos informacij v tabele računov;
Izdelava datoteke za emboser;
Ustvarjanje datoteke PIN;
Izdajanje kartic in tiskanje PIN kuvert;
Ustvarite izhodno datoteko za prenos v sistem za upravljanje računov (bančni sistem).
Osnovni identifikacijski parametri:
edinstvena koda izdelka;
ime izdelka;
valuta poravnave transakcije;
vrsta računa(-ov)
vrsta kartice (debetna, kreditna, plačilna, drugo);
veljavnost;
možnost dostopa do več računov;
multivaluta;
zasebno, podjetje;
možnost pologa sredstev po seznamu
seznam dovoljenih transakcij;
omejitve za obdobje (dan, mesec);
po številu nakupov;
glede na količino nakupov;
po številu denarnih predujmov;
po višini denarnih predujmov.
Veljavne transakcije
POS transakcije:
vračilo nakupa
preračun zneska
bilanca stanja
dvig gotovine
vračilo nakupa
preračun zneska
Transakcije na bankomatu:
dvig gotovine
hiter dvig gotovine
bilanca stanja
Sprememba PIN-a
ministatement
zahteva najnovejšo izjavo
dvig gotovine v tuji valuti z računa v domači valuti
dvig gotovine z računa v tuji valuti
Pristojbina:
pristojbine za izdajo in letno vzdrževanje;
pristojbina za ponovno izdajo;
nadomestilo za spremembo PIN-a;
provizija za dvig gotovine v banki;
provizija za dvig gotovine na bankomatu;
ministatska provizija (b/b bankomat);
komisija za ponavljanje zadnje trditve;
provizija za pretvorbo valut (z/b bankomatom);
provizija za prenos sredstev z računa na račun prek bankomata;
Prevzem je možen ob transakciji
Plačila:
prejem sredstev na račun;
obračunavanje obresti na povprečno dnevno stanje;
obračunavanje obresti na minimalno stanje;
odbitek obresti na porabljeno posojilo za nujni dolg;
odbitek obresti na zapadle dolgove;
nastavitev minimalnega stanja na kartici (rezerve) kot odstotek dnevnega stanja ali kot fiksen znesek;
ponastavitev ravnotežja.
Korektivni posegi:
nastavitev bonusa;
dvig bonusa.
Operacije za nastavitev stanja kartice:
ustvarjanje kartice - kartica je bila ustvarjena, vendar ni aktivna.
aktivacija kartice - s kartico lahko opravljate vse veljavne transakcije,
blokada kartice; kartica je zaprta za uporabo s strani imetnika, druge operacije (na primer obračun obresti, odtegovanje provizij, kazni) izvaja banka,
odklepanje kartice; stanje odblokiranja
odstranitev kartice iz sistema.
Izdelava baze imetnikov kartic
Vstavljanje kartic v sistem.
Sprejem in obdelava vlog, izdaja kartic različnih vrst in vrst:
Vnos nove aplikacije v sistem in spreminjanje obstoječe naj bi bil mogoč v dveh načinih: »ročni vnos«, tudi z oddaljenega delovnega mesta) in v načinu deljenja datotek.
Parametri kartice:
Plastični standard: kartice z magnetnim trakom ISO 7810-7813
Rok veljavnosti - 2 leti
PIN - (osebna identifikacijska številka)
Informacije na sprednji strani plastike
Informacije na hrbtni strani plastike
Razpoložljivost fotografije
Ravni proti ponarejanju
Informacijska služba za stranke.
Identifikacija
Poiščite informacije o stranki po naslednjih kriterijih:
Številka kartice;
Številka računa;
Priimek I.O.
Ravnovesje
Podatki o bilanci morajo vsebovati naslednje podatke:
zneski potrjenih transakcij
znesek provizij;
izračunani limit izdatkov (CTL).
Računi
Celotna struktura računov, vse kartice, povezane z njimi
Zgodovina transakcij
Podrobne informacije o vseh potrjenih in nepotrjenih transakcijah.
Osebne informacije
Osebni podatki naročnika:
Ime, patronim, priimek;
Podatki o kartici (vtisnjeno ime, rok veljavnosti kartice);
Informacije o dodatnih uporabnikih.
Operativne dejavnosti
Niz transakcij za izvajanje naslednjih funkcij:
blokiranje izgubljenih in ukradenih kartic v avtorizacijskem sistemu;
sprememba statusov;
možnost prenosa informacij za izdajo/ponovno izdajo kartic v načinu paketne obdelave;
dodajanje in preklapljanje med povezanimi računi;
spreminjanje osebnih podatkov o naročniku.
Administracija
Večnivojski sistem dostopa do informacij, z možnostjo ločenega dostopa do posameznih funkcij in polj, menjave uporabniških gesel po določenem času.
Dnevno poročilo o vseh spremembah
Poročila
Finančna poročila
Poročila o povzetkih transakcij, prejeta od nas in datotek za izmenjavo
sprejete transakcije;
zavrnjene transakcije;
čakajoče transakcije;
poslane transakcije;
Zbirno poročilo o vseh obračunanih provizijah.
Zbirno poročilo o izdanih in ponovno izdanih karticah.
Zbirno poročilo o spremembah limitov porabe.
Zbirno poročilo o popravnih operacijah.
Mora biti možno pridobiti ločena poročila za katerega koli izdajatelja ali pridobitelja za poljubno časovno obdobje.
drugo:
statusne spremembe;
izgubljene, ukradene kartice;
tvegane karte
izjave o novih izdajah;
spremembe v strukturi računa.
Poročila generirajo BIN in skupine v naslednjem vrstnem redu: kredit, poravnava, debet, vključno z: posameznik, podjetje, plača, VIP.
Izdaja izpiskov
Za debetne produkte je to izpisek računa.
Za kredit - račun za plačilo dela porabljenega kredita z obrestmi.
Po obračunu - račun za celotno plačilo porabljenega limita stroškov za določeno obdobje (mesec).
Izkazi se ustvarijo ob koncu poročevalskega obdobja in vsebujejo naslednje podatke:
Številka računa;
Datum izdaje;
Polno ime imetnika računa;
številke povezanih kartic, ki se uporabljajo za transakcije;
seznam potrjenih transakcij z avtorizacijskimi kodami;
prejšnje stanje;
prejem sredstev;
trenutno stanje.
Po raziskavi CNews Analytics 63 % bank avtomatizira transakcije s plastičnimi karticami. Študija je pokazala, da večina bank še vedno uporablja lasten razvoj za avtomatizacijo zalednega poslovanja s plastičnimi karticami, vendar se je njihov delež zmanjšal s 16% na 14%. Hkrati pa primerjava s skupnim deležem lastnega razvoja v obsegu maloprodajnih sistemov (3 %) kaže, da se bo na trgu »plastičnih« razvojev delež lastnih sistemov zmanjšal.
Porazdelitev razvijalcev po številu izvedb sistema za avtomatizacijo operacij s plastičnimi karticami
Za razvoj ruskega plačilnega sistema v letu 2008 je bilo značilno nadaljnje povečanje razpoložljivosti plačilnih storitev bančnega sistema. Število institucij bančnega sistema, ki opravljajo plačilne storitve, se je med letom povečalo za 10,2 % in je konec leta 2008 znašalo več kot 41 tisoč. Najhitreje se je povečalo število dodatnih poslovalnic kreditnih institucij, kar je bilo posledica želje po zagotavljanju bančništva. storitve po nižjih stroških. Skozi leto se je število dodatnih pisarn kreditnih institucij povečalo za 26,5% in je znašalo približno 19 tisoč.
Zahvaljujoč razvoju sodobnih tehnologij postaja storitev kreditnih institucij za zagotavljanje oddaljenega dostopa do računov strankam vse bolj priljubljena. Posledično je približevanje plačilnih storitev potrošnikom prispevalo k povečanju učinkovitosti storitev za stranke, znižanju njihovih stroškov in povečanju dostopnosti. Število računov, ki jih posamezniki lahko vodijo prek mobilnega telefona, je do konca leta 2008 znašalo 1,3 milijona računov in se je v letu dni povečalo za 2,2-krat. Pospešeno se razvijajo tudi internetne tehnologije, ki komitentom bank omogočajo dostop do njihovih računov: število takih računov se je povečalo za 48,2 %.
Dinamičen razvoj gospodarstva je spremljalo povečevanje povpraševanja po plačilnih storitvah. Število negotovinskih plačil v nacionalni valuti, ki jih izvaja ruski bančni sistem, se je v letu dni povečalo za 46,8%, njihov obseg pa za 67,3%. Vsak dan je ruski bančni sistem izvedel povprečno 9,9 milijona plačilnih transakcij v nacionalni valuti v vrednosti 3,0 bilijona. rubljev
Zasebni plačilni sistemi so v letu 2008 izvedli povprečno 6,5 milijona plačil dnevno v vrednosti 1,2 trilijona. rubljev Prek korespondenčnih računov kreditnih institucij, odprtih pri drugih kreditnih institucijah (podružnicah), je bilo opravljenih 5,3 % celotnega in 12,3 % celotnega obsega vseh plačil v zasebnih plačilnih sistemih. Poravnave med oddelki ene kreditne organizacije so zagotovile 23,8% celotnega in 34,0% celotnega zneska plačil v zasebnih plačilnih sistemih. Največji del plačil v zasebnih plačilnih sistemih pade na plačila znotraj enega oddelka kreditne institucije (podružnice). V letu 2008 so predstavljali 70,9% celotnega in 53,7% celotnega obsega vseh plačil v ruskih rubljih prek zasebnih plačilnih sistemov.
Poravnave na trgu vrednostnih papirjev so izvajale nebančne kreditne organizacije - klirinška hiša MICEX in klirinška hiša RTS. Obseg poravnav, ki jih klirinška hiša MICEX izvaja za transakcijske obveznosti, izračunane na neto osnovi na trgu državnih vrednostnih papirjev, trgu podjetniških vrednostnih papirjev in trgu terminskih (standardnih) pogodb, se je v primerjavi z letom 2007 povečal za 33,8%.
Pri negotovinskih plačilih v ruskem bančnem sistemu so tako kot v preteklih letih med plačilnimi instrumenti prevladovali plačilni nalogi. S plačilnimi nalogi je bilo izvedenih 1,1 milijarde transakcij v vrednosti 510,9 bilijona rubljev. V letu dni se je število tovrstnih plačil povečalo za 10,8 %, njihov obseg pa za 45,4 %. Uporaba plačilnih zahtevkov in nalogov za izterjavo se je v letu dni močno povečala. Tako se je število plačil s temi plačilnimi instrumenti povečalo za 1,9-krat in je znašalo 80,5 milijona enot, obseg plačil pa se je povečal za 2,5-krat in je znašal 6,6 bilijona. rubljev Čeki in akreditivi so predstavljali majhen delež plačil v letu 2008.
Gotovina je še naprej prevladovala kot plačilni instrument pri plačilih prebivalstva. Kljub temu je negotovinsko plačevanje na drobno postajalo vse bolj priljubljeno na trgu.
Tako je v kontekstu naraščajoče delovne migracije ruski trg denarnih nakazil pokazal stabilen trend rasti, katerega letne stopnje rasti so bile ocenjene na 60-80%. Leta 2008 je število in obseg denarnih prenosov v imenu posameznikov brez odprtja bančnega računa, ki so jih izvedle kreditne institucije, vključno s sistemi za prenos denarja, znašalo 721 milijonov transakcij v vrednosti 2149,9 milijarde rubljev. Skupaj z denarnimi prenosi prek kreditnih organizacij (bančni model) so vse bolj razširjeni denarni prenosi, ki se izvajajo prek nebančnih organizacij, na primer FSUE Russian Post, katerih storitve so še posebej iskane v regijah z nerazvito mrežo bančnih institucij.
Trg bančnih kartic je še naprej vztrajno rasel. V letu dni se je njihovo število povečalo za 38,4 % in je znašalo 103,5 milijona kartic. Visoke stopnje rasti so bile v veliki meri posledica izvajanja projektov prenosa pravnih oseb na izplačevanje plač zaposlenim z bančnimi karticami (»plačni projekti«). Poleg tega je v zadnjih letih opazen pozitiven trend rasti števila kreditnih kartic, povezan z razvojem potrošniškega kreditiranja: v letu 2008 se je število kreditnih kartic povečalo za 58,0 % in je znašalo 8,9 milijona kartic. Razvoj transakcij z bančnimi karticami je tudi posledica sprememb na področju plačilnih tehnologij, povezanih s širitvijo nabora bančnih storitev, do katerih se dostop izvaja prek sistemov programske in strojne opreme kreditnih institucij: vračilo bančnih posojil in obresti. na njih, nakazila s kartice na kartico, plačevanje storitev mobilne telefonije, komunikacije, komunalne storitve in drugo.
V letu 2008 se je nadaljeval razvoj inovativnih oblik negotovinskega plačevanja prebivalstva na bančnih računih fizičnih oseb, ki se izvaja na podlagi nalogov, posredovanih kreditni instituciji prek interneta in mobilnih telefonov. Obseg plačil za leto 2008 je znašal 285,2 milijarde rubljev (9261,1 tisoč transakcij) oziroma 1,4 milijarde rubljev (2466,4 tisoč transakcij). Hkrati se je na področju plačil prek interneta in mobilnih telefonov pojavila težnja, da jih izvajajo internetni in mobilni operaterji ter druge organizacije, ki niso kreditne institucije.
Plačilne storitve, ki jih ponujajo, so hitro postale razširjene med posamezniki in konkurirajo storitvam kreditnih institucij, saj so bolj privlačne zaradi minimalnega časa, potrebnega za izpolnitev vloge za opravljanje tovrstnih storitev, njihove dostopnosti in nizkih stroškov. .
Leta 2008 je plačilni sistem Banke Rusije izvedel 833,9 milijona plačil v vrednosti 445,8 bilijona. rubljev Obseg plačil prek sistema Banke Rusije v skupnem obsegu plačil ruskega plačilnega sistema je znašal 59,7% (leta 2007 - 59,9%).
Povečanje plačil prek plačilnega sistema Banke Rusije v letu je znašalo 19,8% v količini in 66,8% v obsegu. Glavnino povečanja obsega plačil so predstavljala plačila kreditnih institucij (podružnic), kar je razloženo s povpraševanjem po storitvah plačilnega sistema Banke Rusije kot sistema medbančnih denarnih prenosov z najnižjo finančno tveganjem in visoko kakovostjo plačilnih storitev ter povečevanjem baze strank kreditnih institucij (podružnic) in gospodarsko rastjo aktivnosti gospodarskih subjektov.
V letu 2008 je bilo 59,6% celotnega števila in 71,9% celotnega obsega medbančnih plačil v Rusiji izvedenih prek plačilnega sistema Banke Rusije.
V skupnem številu in obsegu plačil, ki jih izvaja plačilni sistem Banke Rusije, je delež plačil kreditnih institucij (podružnic) v letu 2008 znašal 83,7% v količini in 80,3% v obsegu plačil (leta 2007 - 82,0 in 84). 6 % oziroma).
Povprečno dnevno število plačil je znašalo 3,3 milijona enot, kar je 17,9-odstotno povečanje v letu dni, medtem ko se je povprečni znesek plačil, izvedenih s plačilnim sistemom Banke Rusije v letu 2008, povečal za 40,0% v primerjavi z letom 2006 in dosegel 534. 6 tisoč rubljev (leta 2007 - 383,9 tisoč rubljev). Razmerje med obsegom plačil, ki jih obdeluje plačilni sistem Banke Rusije, in obsegom ruskega BDP se je povečalo z 10,0 v letu 2007 na 13,5 v letu 2008.
Udeleženci plačilnega sistema Banke Rusije od 1. januarja 2008 so vključevali 1.136 kreditnih institucij (od 1. januarja 2007 - 1.189) in 2.285 podružnic kreditnih institucij (od 1. januarja 2008 - 2.062), ki so odprle 3.421 korespondenčni računi (podračuni) (rast v letu poročanja je znašala 5,0 %).
Število strank, ki jih oskrbuje Banka Rusije in niso kreditne institucije, katerih delež v letu 2008 je predstavljal 16,2% števila in 8,7% obsega plačil prek plačilnega sistema Banke Rusije, se je v letu poročanja zmanjšalo od 36.401 na 29.324 ali za 19,4 % (za leto 2007 za 18,7 %). Tako kot v prejšnjih letih se število teh strank zmanjša v zvezi z izvajanjem zahtev člena 215.1 Proračunskega zakonika Ruske federacije glede prenosa gotovinskih storitev za izvrševanje zveznega proračuna Ruske federacije. Ruske federacije, proračunov sestavnih subjektov Ruske federacije in proračunov občin zvezni zakladnici.
Nadaljevali so se ukrepi za optimizacijo mreže poravnalnih in denarnih centrov Banke Rusije. V skladu s sprejetimi sklepi upravnega odbora Banke Rusije in predlogi teritorialnih institucij Banke Rusije je bilo med letom likvidiranih 141 denarno poravnalnih centrov Banke Rusije, katerih kazalniki uspešnosti niso izpolnjuje merila, ki jih je določila Banka Rusije, zaradi česar se je število oddelkov poravnalne mreže Banke Rusije zmanjšalo za 15,3% v primerjavi z letom 2007 in je znašalo 782 enot.
V plačilnem sistemu Banke Rusije je bila velika večina plačil opravljena z uporabo elektronskih tehnologij, katerih delež je bil 99,7%.
Povečanje deleža strank Banke Rusije - kreditnih institucij (podružnic), ki sodelujejo pri izmenjavi elektronskih dokumentov z Banko Rusije, v njihovem skupnem številu na 97,0% od 1. januarja 2009 (96,4% od 1. januarja 2009). 2008) je bila posledica razvoja elektronskih tehnologij. V zvezi s tem se je delež plačil, prejetih v plačilni sistem Banke Rusije prek komunikacijskih kanalov, v skupnem številu plačil povečal na 97,8% v primerjavi s 97,7% v letu 2007.
Vrednosti povprečnih mesečnih koeficientov razpoložljivosti plačilnega sistema Banke Rusije kot enega najpomembnejših kazalcev nemotenega delovanja plačilnega sistema Banke Rusije za leto 2008 so se gibale od 99,02 do 99,89% glede na Banko Rusije. sprejemanje poravnalnih dokumentov v elektronski obliki od strank Banke Rusije in od 99,95 do 100% v smislu sprejemanja plačilnih dokumentov na papirju.
Povprečni čas za izvedbo poravnalnih transakcij za vse uporabljene tehnologije na znotrajregionalni ravni je bil 0,64 dni, na medregionalni ravni pa 1,01 dni. Zmanjšanje povprečnega časa za opravljanje poravnalnih poslov je bilo doseženo predvsem zaradi zmanjšanja povprečnega časa za opravljanje poravnalnih poslov z uporabo elektronskih tehnologij.
Banka Rusije je veliko pozornosti namenila izboljšanju metodološke in informacijske baze na področju plačilnih sistemov, ki je vključena v načrt glavnih dejavnosti v okviru "Glavnih usmeritev enotne državne denarne politike za leto 2008" in razvoja bančnega sektorja. Strategija.
V ta namen je bil izveden niz ukrepov za oblikovanje regulativnega okvira za novo obetavno področje dejavnosti Banke Rusije pri urejanju plačilnih sistemov in organizaciji procesa spremljanja zasebnih plačilnih sistemov v Ruski federaciji. Nadaljevalo se je delo za izboljšanje regulativnega okvira za gotovinska in negotovinska plačila. Banka Rusije pripisuje velik pomen izvajanju ukrepov, namenjenih izboljšanju informacijskega in analitičnega dela na področju plačilnih sistemov in poravnav ter povečanju preglednosti svojih dejavnosti na tem področju.
V zvezi s tem je Banka Rusije začela izdajati specializirano publikacijo "Plačilni in poravnalni sistemi", katere namen je povzeti in razširjati najboljše tuje in domače izkušnje. V letu 2008 sta bili objavljeni 2 številki publikacije, posvečeni najbolj perečim problemom razvoja nacionalnih plačilnih sistemov, ki so objavljeni na spletni strani Banke Rusije na internetu in so tako na voljo širokemu krogu zainteresiranih strani. .
Za izvajanje Strategije razvoja bančnega sektorja, ki predvideva, da Banka Rusije vzpostavi sistem bruto poravnav v realnem času, je bil izveden niz ukrepov, ki zagotavljajo dokončanje naloge v določenem časovnem okviru.
Izvedeno je bilo delo, namenjeno razvoju celovitega regulativnega okvira, ki bi odpravilo nastanek pravnih tveganj, in vključitvi institucij Banke Rusije in kreditnih institucij (podružnic) v članstvo bančnega sistema elektronskih hitrih plačil (BESP). Za zagotovitev delovanja sistema BESP so bili razviti regulativni in upravni akti Banke Rusije, ki določajo pravila za delovanje sistema BESP, vključno z namenom sistema BESP, postopkom plačil in poravnav v sistem BESP po udeležencih in vodenje udeležbe v sistemu BESP, pogoji za vodenje imenika udeležencev v sistemu BESP. Vzpostavljeni so obratovalni predpisi in postopki za spremljanje sistema BESP.
Julija 2007 je sistem BESP začel delovati, decembra 2007 pa so se začela vplačila udeležencev preko sistema BESP. Leta 2007 je bilo v udeležence sistema BESP vključenih 98 institucij Banke Rusije, vključno s 47 glavnimi centri za poravnavo gotovine (GRCC), 44 centri za poravnavo gotovine (RCC), OPERU_1 Banke Rusije, OPERU in 5 podružnicami Moskovskega glavnega teritorialnega Uprava Banke Rusije kot udeleženci posebne poravnave in 17 kreditnih institucij (podružnic). Uvedba sistema BESP je omogočila nadaljevanje procesa prehoda na centralizirano arhitekturo plačilnega sistema Banke Rusije.
Za takojšnje sporočanje informacij o vključitvi strank Banke Rusije v število udeležencev v sistemu BESP, regulativnem okviru in spremembah v njem potencialnim udeležencem v sistemu BESP je bil ustvarjen pododdelek »Sistem BESP«. na spletni strani Banke Rusije na internetu.
Glavni problemi razvoja ruskega plačilnega sistema
Najpogostejše težave so naslednje.
Pri analizi delovanja plačilnega sistema v Rusiji je bilo ugotovljenih šest glavnih tveganj:
Prvo je tveganje izgube likvidnosti v regionalnem segmentu plačilnega sistema.
V njem so koncentrirana skoraj vsa tveganja, ki jih analitiki bančne industrije imenujejo - kreditna, delniška, operativna, valutna, saj ima vsako od teh tveganj enako vrsto rezultata - negativen vpliv na višino likvidnosti. Upoštevati je treba, da se identificirane vrste tveganj med seboj lahko prekrivajo in tvorijo sistemsko tveganje, začetno, začetno tveganje pa lahko povzroči aktiviranje in razvoj drugih negativnih pojavov. Tveganja v plačilni sistem praviloma vnašajo njegove stranke, tj. banke in komitenti bank. Zmanjšanje plačilne sposobnosti stranke zmanjša likvidnost plačilnega sistema. Več bank, oslabljenih zaradi teh procesov, lahko negativno vpliva na uspešnost regionalne komponente plačilnega sistema Banke Rusije. Ob poznavanju povprečnih stanj, povprečnih statističnih zneskov prejemkov in bremenitev korespondenčnih računov bank v regiji ni težko izračunati obsega zmanjšanja likvidnosti do nevarne ravni.
Drugo tveganje je povezano z željo strank po uporabi plačilnih sistemov, ki delujejo v državi, za kriminalne namene. Praksa uporabe zveznega zakona z dne 08.07.2001 št. 115-FZ "O boju proti legalizaciji nezakonito pridobljenega dohodka in financiranju terorizma" kaže na nenehne poskuse posameznih strank, da bi se izognili njegovim zahtevam, kar lahko ustvari priložnosti za pranje denarja. nezakonito pridobljena sredstva, financiranje protidržavnih struktur, ustvarjanje nebančnega transporta sredstev, davčne utaje. Vsako leto v številnih regijah narašča število kaznivih dejanj v finančnem in bančnem sektorju, zato bo zaradi nenehnega širjenja poslovanja in podjetništva pomen obvladovanja teh tveganj vse večji.
V zvezi s tem je mogoče identificirati tretje tveganje - tveganje nepooblaščenega vdora v plačilni sistem z namenom organiziranja kraje bančnih sredstev in izvajanja operacij dviga denarja iz bančnega sektorja. Glede na to, da se metode prepoznavanja teh tveganj razlikujejo od tradicionalnih bančnih oblik regulacije, lahko to vrsto tveganja označimo kot specifično.
Četrto je tveganje izvoza denarnih sredstev iz države, ki ga lahko imenujemo posebna vrsta tveganja. Indikatorji, ki označujejo to vrsto tveganja, se na regionalni ravni žal ne analizirajo. V bančnem sistemu na tem področju ni prakse in izkušenj in to delo bo treba graditi tako rekoč iz nič.
V zvezi s tem je treba med znanstveniki in praktiki organizirati razpravo o smiselnosti uvedbe omejitve izvoza denarnih sredstev iz države in obveznega obveščanja Banke Rusije o prenosu znatnega zneska v tujino in pridobitvi dovoljenje Banke Rusije za prenos večjih zneskov v tujino.
Peto tveganje je tveganje posledic motenj normalnega delovanja sistema iz tehničnih, tehnoloških, organizacijskih razlogov, ki lahko povzročijo njegovo začasno zaustavitev, povečanje obsega zahtevkov in kazni v razmerju med strankami in samim sistemom. .
Šesto tveganje je tveganje posledic ravnanja nesposobnega vodje poslovne banke, njegovega nepravilnega opravljanja funkcije.
Na prvi pogled se zdi, da ta vrsta tveganja ne velja za plačilni sistem, vendar je to napačno prepričanje. Nezanesljiv upravitelj lahko povzroči škodo ne le svoji banki, temveč tudi njenim korespondentom in celotnemu plačilnemu sistemu.
Zato je treba razmisliti o metodah in oblikah za merjenje zgoraj navedenih tveganj, določanje indikatorjev in signalov za začetek odstopanj od uveljavljenih norm.
V ta namen je potrebno razviti postopek, pravila za analiziranje in spremljanje strank v sami banki, t.j. ustvariti program samoregulacije in samonadzora v vsaki kreditni instituciji.
Prvi korak bi po našem mnenju lahko bil vzpostavitev minimalnega stanja na korespondenčnem računu za vsakega udeleženca plačilnega sistema Banke Rusije. To bo ustvarilo stalno minimalno količino likvidnosti v regionalnem segmentu plačilnega sistema Banke Rusije in seveda povečalo njegovo zanesljivost.
Zelo pomembno je organizirati spremljanje izvajanja pogodb o vodenju računov strank s kreditnimi institucijami. V številnih bankah je na žalost običajna praksa, da sledijo komitentom. Menim, da bi bilo treba odstopanja od zahtev Banke Rusije strogo zatreti, Centralna banka Rusije pa bi morala imeti pooblastila za uvedbo strogih sankcij. Spitsin S.F. Plačilni sistem Rusije je najpomembnejši predmet nadzora in regulacije // Denar in kredit. 2008. št. 8. Str.43-45.
Resna težava pri zagotavljanju plačilnega mehanizma v Rusiji je analiza delovanja zasebnih plačilnih sistemov. Delež teh sistemov v izračunih se vsako leto povečuje. Razvoj standardov za nadzor in revizijo zasebnih plačilnih sistemov bi se moral začeti z vzpostavitvijo pravil in norm za delovanje samih zasebnih plačilnih sistemov, uvedbo prakse izdajanja dovoljenj za njihovo dejavnost ter dnevnim spremljanjem kazalnikov, ki vplivajo na likvidnost plačilnih sistemov. Banka Rusije.
Prvi poganjki tveganja se kažejo v upočasnitvi poslovanja komitentov bank, zmanjšanju pritoka sredstev na račune komitentov in poslabšanju finančne stabilnosti. V teh pogojih banka začne iskati alternativne oblike ohranjanja svoje finančne stabilnosti in Banka Rusije lahko beleži kazalnike teh teženj. Kažejo se: v zmanjšanju stanja na korespondenčnem računu banke; pri širitvi zadolževanja; pogostejše pridobivanje medbančnih posojil. Revija za analitično bančništvo. december 2007. Str.56-64.
Kako naj bi izgledal sodoben plačilni sistem Banke Rusije? Prvič: plačilni sistem Banke Rusije mora imeti jasen in razumljiv regulativni okvir za udeležence na trgu, ki deluje enako po vsej Ruski federaciji.
Drugič: plačilni sistem Banke Rusije mora imeti jasno opredeljene in učinkovite postopke za obvladovanje kreditnega in likvidnostnega tveganja ter zagotoviti hitro in dokončno poravnavo na dan vrednosti.
Tretjič: plačilni sistem Banke Rusije mora zagotavljati visoko raven varnosti in zanesljivosti delovanja ter imeti rezervne mehanizme za pravočasno dokončanje obdelave plačil med delovnim dnem.
Četrtič: plačilni sistem Banke Rusije mora zagotavljati uporabniku prijazne in ekonomsko učinkovite načine plačil itd.
Glede na to, da je plačilni sistem Banke Rusije trenutno edini sistemsko pomemben plačilni sistem v Rusiji, je naloga izboljšanja delovanja Banke Rusije kot operaterja lastnega plačilnega sistema nujna.
Strategija razvoja bančnega sektorja Ruske federacije, ki sta jo odobrila vlada Ruske federacije in Banka Rusije, določa, da bo izboljšanje plačilnega sistema Rusije olajšala izgradnja sistema Banke Rusije. bruto poravnav v realnem času za velika, nujna, prednostna plačila, ki jih ustvarjajo medbančni trgi, trgi vrednostnih papirjev, drugi uporabniki.
S tem se bo bistveno povečala vloga nacionalnega plačilnega sistema pri zagotavljanju učinkovitega delovanja finančnih trgov in ga še dodatno vključil v mednarodne plačilne sisteme.
Za izboljšanje učinkovitosti plačilnega sistema Banke Rusije bodo potrebne spremembe v pristopu k razvoju predpisov, ki urejajo postopek plačil prek Banke Rusije. Glavna načela novega pristopa vključujejo: -- celovit opis plačilnega sistema Banke Rusije z vidika uporabljenih orodij, postopkov in pravil; -- razlikovanje udeležencev v plačilnem sistemu Banke Rusije glede na zakonske zahteve za operacije, ki se izvajajo na računih udeležencev (kreditne organizacije, zvezni organi zakladnice), vsebino storitev, ki se jim zagotavljajo (neposredni in posredni udeleženci) in način dostopa do njih (neposredno ali posredno prek RCC);
Določitev možnosti za razvoj plačilnega sistema Banke Rusije, ob upoštevanju potrebe po združitvi funkcionalnih značilnosti regionalnih poravnalnih sistemov in poenotenju njihovih predpisov s prehodom na enotno ureditev po moskovskem času; -- konsolidacija regionalnih komponent in zmanjšanje njihovega števila po vsej državi.
Izvajanje teh načel bo omogočilo zagotovitev enotnih postopkov in pravil za negotovinska plačila prek Banke Rusije, ne glede na strukturo poravnalne mreže Banke Rusije in značilnosti sistemov programske in strojne opreme, ki se uporabljajo v regionalnih sistemih. komponente. Drugo pomembno področje za izboljšanje ureditve plačilnega sistema Banke Rusije je odprava številnih omejitev in pomanjkljivosti v pravilih za brezgotovinska plačila prek Banke Rusije. Tako je že dolgo obstajala potreba po opisu možnih načinov poravnave (na bruto in neto osnovi), zaporedje izvrševanja poravnalnih dokumentov ob prisotnosti čakalne vrste poravnalnih dokumentov čez dan in na koncu dan, zagotavljanje funkcionalne neodvisnosti poravnalnega sistema od računovodskega sistema ter sprememba vloge poštno-telegrafskih tehnologij (rezervne v elektronske).
Pri izboljšanju pravil za uporabo poravnalnih dokumentov v elektronski obliki boste dodatno potrebovali:
Med plačilnimi sistemi, ki so najbolj izpostavljeni sistemskemu tveganju, so sistemi, ki izvajajo poravnavo na neto osnovi. Trenutno v Rusiji takšni plačilni sistemi prevladujejo na organiziranih finančnih trgih in na področju maloprodajnih plačil, vendar zaenkrat zasedajo majhen delež v primerjavi s prenosi, ki se izvajajo prek plačilnega sistema Banke Rusije. V zvezi s tem namerava Banka Rusije v začetni fazi zaradi pomanjkanja sistemskega pomena za finančni sistem Ruske federacije plačilnih sistemov, ki izvajajo poravnave na neto osnovi, razviti dokumente svetovalne narave za operaterje zasebnih plačilnih sistemov. Ti dokumenti bodo obravnavali predvsem vsebino pravil plačilnih sistemov z vidika upravljanja s tveganji, na primer: - določitev meril za dostop do plačilnih sistemov. V mednarodni praksi imajo tak dostop praviloma le kreditne organizacije, ki izpolnjujejo določene finančne zahteve in imajo ustrezno programsko in strojno opremo. Zahteve se lahko nanašajo na omejitve odobrenega kapitala ali omejitve udeležbe pri oblikovanju jamstvenih (rezervnih) sredstev. Jamstvena sredstva plačilnih sistemov se uporabljajo v primeru plačilne nesposobnosti enega od njegovih udeležencev;
Eden od prvih korakov pri organizaciji nadzora zasebnih plačilnih sistemov je lahko organizacija sistema spremljanja, vključno z začetnim zbiranjem informacij, njihovo analizo in sprejemanjem regulatornih ukrepov. Začetno zbiranje informacij bi moralo omogočiti identifikacijo kreditnih organizacij, ki opravljajo funkcije poravnalnih institucij (poravnalnih centrov) zasebnih plačilnih sistemov, nato pa je mogoče organizirati imenik, ki bi vseboval posodobljene podatke o vsakem poravnalnem centru. Na podlagi informacij o dejavnostih poravnalnih centrov je mogoče razviti kriterije za razvrščanje zasebnih plačilnih sistemov (razvrstitev plačilnih sistemov, ustvarjenih na podlagi določenega poravnalnega centra v določeno skupino) v skladu s pristopom, določenim v mednarodnih standardih (sistemsko pomembni plačilni sistemi, pomembni plačilni sistemi, nepomembni plačilni sistemi). Ta klasifikacija zahteva regulativno podporo z vzpostavitvijo postopkov za ocenjevanje skladnosti pravil delovanja sistema s ključnimi načeli ter ocenjevanje ustreznosti ukrepov za zmanjševanje verjetnosti sistemskih in drugih tveganj.
Sklepamo lahko, da ruski plačilni sistem postaja vse večji in bolj tvegano usmerjen, z vedno večjim številom udeležencev in obsegom opravljenih transakcij. Predpogoji za to situacijo vključujejo naslednje: 1) Banka Rusije je izvedla obsežno delo za ustvarjanje sistema za kolektivno obdelavo informacij, izboljšanje tehnične infrastrukture in institucionalnih oblik plačilnega sistema Banke Rusije. 2) Leta 2007 je Banka Rusije prvič začela delovati edinstven sistem bančnih elektronskih plačilnih sredstev (BESP), ki strankam, ki sodelujejo v plačilnem sistemu Banke Rusije, služi 20 ur na dan. 3) aktivno raziskovanje svetovnega gospodarskega prostora s strani strank in bank spremlja širitev povezav s strankami, interakcija z novimi gospodarskimi strukturami in tujimi bankami. 4) poleg močnega in dobro delujočega plačilnega sistema Banke Rusije v državi obstaja na desetine zasebnih plačilnih sistemov, katerih delež v plačilih nenehno narašča. 5) Komercialne banke in njihove stranke so vsako leto večje. 6) V mnogih regijah države se povečuje število podružnic bank s tujim kapitalom. Spitsin S.F. Plačilni sistem Rusije je najpomembnejši predmet nadzora in regulacije // Denar in kredit. 2008. št. 8. Str.44.
Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki bazo znanja uporabljajo pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru
Uvod
2.2 Tehnologija, dokumentni tok in odraz v računovodstvu transakcij z bančnimi karticami. Analiza dejavnosti kreditnih institucij glede uporabe bančnih kartic
2.3 Ocena učinkovitosti ruskega plačilnega sistema
Poglavje 3 Težave in možnosti za razvoj avtomatiziranih plačilnih sistemov v Banki Ruske federacije
3.1 Analiza politike, ki jo izvaja Banka Rusije v okviru razvoja plačilnega sistema Ruske federacije
3.2 Vloga sistema velikih elektronskih plačil v realnem času za gospodarstvo
Zaključek
Seznam uporabljenih virov
avtomatsko plačilno bančno kartico
Uvod
Relevantnost raziskovalne teme je v potrebi po povečanju učinkovitosti denarnega obtoka s hkratnim znižanjem stroškov in omejevanjem tveganj, ki so del sodobnega denarnega obtočnega sistema. EPS je po svoji učinkovitosti bistveno boljši od vseh tradicionalnih PS. Slabosti obtoka papirnatega denarja (visoki stroški, nezakonite transakcije, goljufije, možnost inflacije, okoljska škoda itd.), ki so v zadnjih letih vse bolj pereče, je z uporabo EPS mogoče odpraviti. Obenem številni raziskovalci menijo, da širjenje EPS predstavlja potencialno grožnjo stabilnosti gospodarskega sistema. Aktivno se obravnava vprašanje pravice posameznika do zaupnosti v zvezi z denarnimi informacijami in boja proti pranju denarja v okviru uporabe elektronskih plačilnih sistemov.
V tem smislu se je danes v znanstvenih krogih razvila resna razprava o izvedljivosti, možnostih in omejitvah uporabe EPS, ki jo spremlja obsežen obseg raziskav, objavljenih v obliki znanstvenih člankov, monografij, zbornikov in objav specializirane revije. Tudi to dejstvo kaže na relevantnost teme raziskovanja.
Stopnja poznavanja problema. Od pojava prvih EPS se vedno več pozornosti posveča problemom implementacije in uporabe EPS. Študij in razvoj implementacije in uporabe elektronskih plačilnih sistemov je še posebej aktiven v zahodnih državah, od koder izvira tudi sama tehnologija elektronskega plačevanja. V Rusiji se do nedavnega vprašanja izgradnje sodobnih maloprodajnih elektronskih plačilnih sistemov niso ustrezno odražala v delih domačih znanstvenikov, medtem ko so vprašanja izgradnje veleprodajnih sistemov brezgotovinskega plačila vedno deležna večje pozornosti. Danes se razmere začenjajo spreminjati - pojavljajo se domača dela, posvečena posebej področju plačil na drobno.
Opozoriti je treba na pomanjkanje enotnega pristopa k problematiki in skupnega kategorialnega aparata na tem področju. Številne študije na področju elektronskega plačevanja so si v pristopu, metodologiji, razumevanju bistva pojava, ekonomskih interpretacijah, oceni novosti in perspektivnosti uporabe nasprotujoče. Večina del na to temo je ozkih in fragmentarnih - posvečenih le določenim vidikom pojava. Hkrati pa je razpon mnenj in stališč raziskovalcev precej širok. V zvezi s tem so poskusi sistematizirati nabrane praktične in teoretične izkušnje na področju elektronskih plačil s strani monetarnih oblasti posameznih držav in mednarodnih organizacij, da bi razvili regulativni okvir za državno ureditev novega sektorja denarnega obtoka. velikega pomena.
Glede na navedeno lahko govorimo o povprečni stopnji proučenosti vprašanj implementacije in uporabe elektronskih plačilnih sistemov na področju plačil malih vrednosti s strani tuje znanosti. V Rusiji lahko problem štejemo za slabo raziskanega in ozko pokritega, saj danes ni posebnih domačih študij, namenjenih celovitemu preučevanju teh vprašanj ob upoštevanju najnovejšega tehnološkega napredka, medtem ko je potreba po takšnih študijah za nadaljnje preobrazbe v državi je očiten, prevodi del tujih avtorjev pa manjkajo ali so težko dostopni.
Posledično so imele tuje publikacije pomembno vlogo pri razvoju raziskovalne teme diplomskega dela.
Gospodarski pomen celovite študije in sistematizacije znanstvenih izkušenj na področju izvajanja in uporabe sodobnih maloprodajnih EPS v nacionalnih in mednarodnih plačilih, da bi razvili posebna priporočila glede optimizacije mehanizmov denarnega obtoka (tudi v zvezi z Rusijo) ob upoštevanju te izkušnje ugotovila relevantnost raziskovalne teme in določila njeno izbiro.
Namen študije je narediti teoretično oceno in praktično analizo nastanka in razvoja EPS, preučiti in posplošiti sodobno prakso organiziranja in delovanja EES ter določiti smernice za njihovo izboljšanje.
Predmet študije je denarni obtok kot proces neprekinjenega gibanja denarja. Avtomatski plačilni sistemi.
Predmet tega dela so specifične inovacije na področju denarja in denarnega obtoka, katerih nastanek je povezan z močnim prebojem v razvoju znanosti in tehnologije v 20. stoletju. Govorimo o nastanku elektronskih pomnilniških medijev in računalniške tehnologije kot orodja za njihovo obdelavo. Tako je glavni poudarek dela na preučevanju sodobnih avtomatiziranih plačilnih sistemov kot niza finančnih, ekonomskih, tehnoloških, pravnih, informacijskih in organizacijskih odnosov, ki se razvijejo med subjekti denarnega obtoka v povezavi z uvedbo novih načinov plačila. .
Za dosego tega cilja je potrebno rešiti naslednje naloge:
Pojasnitev koncepta avtomatiziranih plačilnih sistemov;
Razmislite o klasifikaciji avtomatiziranih plačilnih sistemov;
analizirati tuje izkušnje pri uporabi avtomatiziranih plačilnih sistemov;
Analizirajte uporabo avtomatiziranih plačilnih sistemov;
Analizirati značilnosti dokumentnega toka in odraza v računovodstvu transakcij z bančnimi karticami;
Analizirajte učinkovitost ruskega plačilnega sistema;
Razmislite o težavah in možnostih za razvoj avtomatiziranih plačilnih sistemov v ruskih bankah.
Teoretična in metodološka podlaga je bila kombinacija dialektične metode in splošnih znanstvenih pristopov, orodij splošne ekonomske teorije, kvantitativnih metod analize, študija in primerjava pravnih okvirov različnih držav, del tujih in ruskih strokovnjakov s področja področje teorije denarja, kredita in prakse gradnje plačilnih sistemov.
Poglavje 1 Vloga in pomen avtomatiziranih plačilnih sistemov v sodobnih razmerah
1.1 Koncept avtomatiziranih plačilnih sistemov
Globalni tehnološki razvoj in razširjenost elektronskih plačilnih sistemov ustvarjata pomembne prednosti za delovanje negotovinskih oblik plačila.
Obenem tradicionalne oblike denarja še vedno ponujajo določene edinstvene prednosti. Vse bolj pa postajajo vprašanja o bistvu in vlogi elektronskega denarja v sodobnem finančnem sistemu. 2, čl. 18, 24. odstavek
Vendar pa nadaljnji razvoj elektronskih plačilnih sistemov in izboljšanje nepapirnih denarnih oblik, ki se pojavljata v zadnjem času, zahtevata podrobnejšo študijo bistva elektronskega denarja in njegove vloge v svetovnem finančnem sistemu.
Pojem "elektronski denar" ali "digitalni denar" označuje različne plačilne mehanizme, ustvarjene za izvajanje denarnih plačil v elektronski obliki. Elektronski denar lahko obstaja v dveh splošno sprejetih oblikah: mikroprocesorske kartice in »omrežni denar«. 2, čl. 18, 23. odstavek
Če elektronski denar obravnavamo kot denar, ki ga predstavljajo izključno številke na bančnih računih, potem v tem primeru niso nekaj novega, saj ni vseeno, v kakšni obliki so številke na bančnem računu predstavljene – papirnati ali digitalni. 17
Bistvo sodobnih sprememb v denarni obliki je, da se spreminjajo načini prenosa sredstev z enega računa na drugega. Elektronski prenosi denarja so postali razširjeni relativno nedavno, saj uporabnikom omogočajo neposreden dostop do plačilnih sistemov, ko se plačila izvajajo z debetno kartico ali osebnim računalnikom.
Zato je treba razkriti značilnosti in s tem določiti bistvo elektronskega denarja kot takega, pa tudi njihove razlike od elementov plačilnih sistemov. 17
Uporaba mehanizma elektronskega denarja zahteva posredovanje tretje osebe za izvedbo vsake denarne transakcije.
Zato je za razliko od gotovine, ko potrošnik plača drugemu potrošniku, pri uporabi elektronskega denarja nujen pogoj prisotnost posrednika, ki zagotavlja denarni tok. Medtem ko se papirnati denar izda v sistemu odprtega obtoka, tj. V sistemu, v katerem se bankovci prosto gibljejo med agenti, večina shem elektronskega denarja, ki danes delujejo, deluje v obliki sistemov zaprtega obtoka, v katerih večkratni prenosi sredstev med agenti niso dovoljeni. 17
V sodobni ekonomski znanosti se veliko razpravlja o idejah o oblikovanju odprtih krožnih sistemov na osnovi elektronskega denarja, v katerih bi bilo izdajanje elektronskega denarja pod strogim nadzorom centralne banke. 17
Za učinkovito izvajanje regulatornih funkcij centralne banke je zelo pomembna delitev plačilnih sistemov na sistemsko pomembne, potencialno pomembne in druge. Kriteriji za presojo sistemskega pomena sistema so višina plačil, ki jih obdeluje (glede na sredstva udeležencev sistema in glede na višine plačil, izvedenih v okviru NPS), ter narava plačil. obdelan. Za sistemsko pomembne se običajno štejejo predvsem sistemi za obdelavo plačil za transakcije na finančnih trgih in sistemi, namenjeni poravnavam z uporabo drugih plačilnih in poravnalnih sistemov (na primer medbančni sistemi poravnave velikih vrednosti). 17
V različnih vrstah plačilnih sistemov lahko centralna banka deluje kot uporabnik, udeleženec ali poravnalni agent. Vendar pa ima pri delovanju in razvoju NPS ključno vlogo - postavlja njene organizacijske temelje, izvaja njihovo urejanje in nadzor, praviloma pa je tudi garant dokončnega zaključka obračunov, ki deluje kot posojilodajalec v skrajni sili. V mnogih državah je zagotavljanje učinkovitega in nemotenega delovanja plačilnega sistema države zakonsko opredeljeno kot eden glavnih ciljev centralne banke.
Osnova sodobnega NPS je medbančni poravnalni sistem, ki je sistem prenosa denarja, v katerem so vsi ali večina neposrednih udeležencev banke ali nebančne kreditne institucije. 18
Celoten promet medbančnih prenosov v gospodarstvu je razdeljen na dva vrednostno neenaka tokova - velike in nujne denarne transferje ter male nenujne denarne transferje. Za prenos manjših nenujnih zneskov so namenjeni predvsem sistemi tipa DNS, ki služijo predvsem plačilom strank za manjše veleprodajne in maloprodajne transakcije – na lokalni ravni ali v državnem merilu. 18
Čeprav se neto sistemi lahko uporabljajo za velika plačila, so v večini držav medbančni sistemi prenosa velikih vrednosti bruto sistemi, ki delujejo po načelih BPRČ. Delujejo po vsej državi in opravljajo predvsem veleprodajne transakcije. Glavni tok negotovinskih plačil v gospodarstvu poteka skozi sisteme prenosov velikih zneskov (v razvitih državah - več kot 80 odstotkov). Večinoma so to medbančne poravnave, prenosi denarnih obveznosti udeležencev na finančnem trgu (denar, vrednostni papirji, devize ipd.), pa tudi prenosi v zvezi z opravljanjem funkcij centralne banke, vključno z uporabo instrumenti monetarne regulacije. Med tovrstnimi sistemi prevladujejo sistemi v državni lasti, ki so v lasti in upravljanju izključno centralnih bank. Lastniki zasebnih medbančnih sistemov za velike zneske so največkrat združenja poslovnih bank. 18
Pobudniki oblikovanja državnih medbančnih sistemov velikih zneskov so bile centralne banke, ki so hkrati zasledovale cilje ne le zagotavljanja stabilnosti in učinkovitosti NPS, temveč tudi ohranjanja stabilnosti nacionalne valute in finančnega sistema. Ker je v večini tovrstnih sistemov centralna banka poravnalni posrednik, njen denar udeleženci uporabljajo kot poravnalno sredstvo. To vam omogoča znatno zmanjšanje tveganj in zagotavljanje nemotenega delovanja sistema.
V zadnjih letih je razvoj sodobnih tehnologij omogočil oblikovanje hibridnih sistemov poravnave, ki združujejo prednosti BPRČ in klirinških sistemov. Obdelujejo lahko vse vrste plačil - velika (nujna) in mala (nenujna), uporabljajo kombinirane poravnalne mehanizme (na bruto in klirinški osnovi), uporabljajo enotna tehnična sredstva in tehnologije za obdelavo elektronskih plačilnih dokumentov itd. Vendar takšni hibridni sistemi razlikujejo med poravnalnimi sistemi, osredotočenimi na obdelavo velikih (nujnih) zneskov plačil, in sistemi, zasnovanimi za obdelavo majhnih (nenujnih) zneskov plačil (ali drugih denarnih prenosov). 18
Obstaja že več projektov, ki vključujejo ustvarjanje sistemov z odprtim obtokom, ki temeljijo na elektronskem denarju brez sodelovanja bank. V praksi je delovanje elektronskega denarja v tako dobro znanih sistemih, kot sta na primer Web-denar ali Yandex-denar, posledica dejstva, da izdajo denarja v elektronski obliki izvajajo nebančne in niti ne finančne institucije. Posebnost te izdaje je, da se besedilo denar trenutno zamenjuje s konceptom naslovnih enot, ki odražajo denarno obliko določene valute. Prav tako je treba povedati, da ti sistemi ponujajo več možnosti za internetno posojilo, ko nujno potrebujete denar.
Zato banke ne morejo biti regulatorji denarnega obtoka v nebančnih plačilnih sistemih. Treba je opozoriti, da so se komercialne banke v zadnjem času prisiljene prilagoditi servisiranju nebančnih in nefinančnih plačilnih sistemov. 18
Hkrati elektronski denar, izdan v zaprtih obtočnih sistemih, ne omogoča, da bi se šteli za denar, kar dokazuje že omenjeno besedilo "naslovne enote". Obstajajo nove oblike elektronskega denarja, ki so bolj podobne novemu menjalnemu mediju.
Elektronski denar, ki bo izdan v sistemu odprtega obtoka in bo imel enake lastnosti kot gotovina, bo imel polno vlogo plačilnega, menjalnega in akumulacijskega sredstva. 18
Zato lahko elektronski denar, izdan v sistemih z odprtim obtokom, štejemo za pravi denar. Elektronski denar lahko primerjamo s potovalnimi čeki – ne razlikujejo se od drugih vrst denarja, ki obstajajo danes, saj lahko vse vrste denarja ne služijo le kot kreditno sredstvo, temveč so tudi menjalno sredstvo.
V zadnjem času so elektronski plačilni sistemi zavzeli pomembno mesto v svetu, kar je lahko posledica aktivnega razvoja denarja kot plačilnega sredstva. 18
Zdaj pa se vprašajmo, kaj je avtomatiziran plačilni sistem? Trenutno je avtomatizirani plačilni sistem priročen način plačila za mobilne operaterje, internetne ponudnike in velike trgovine.
Širjenje spletnih trgovin v Rusiji, ki so postale resna konkurenca v nekaterih segmentih tradicionalnih maloprodajnih mest, je povzročilo potrebo po organizaciji novih načinov plačevanja strank. Prav zaradi tega se tržni delež elektronskih plačilnih sistemov vsako leto povečuje.
Po podatkih Gemiusa od drugega četrtletja letošnjega leta manj kot 20 % kupcev spletnih trgovin meni, da je elektronsko plačevanje najugodnejši način plačila. Udeleženci na trgu razloge za tako nizke številke navajajo predvsem kot nezaupanje potrošnikov v virtualne finance – pa naj gre za plačilne kartice, Webmoney ali kateri koli drug podoben sistem. 18
Po drugi strani pa se kupec, ki želi nakup prek spleta plačati z elektronskim denarjem, včasih sooči s potrebo po dodatnih manipulacijah - na primer pisanje ustrezne vloge pri banki ali težave pri dopolnjevanju stanja v elektronskem plačilu. sistem. Tretji razlog za nizko priljubljenost spletnega plačevanja je nizka blaginja prebivalcev naše države - kot kažejo številne študije internetnega občinstva, spletni nakupi še vedno ostajajo prednost uporabnikov z nadpovprečnimi dohodki. Vendar kljub temu vsako leto raste število ljudi, ki raje plačujejo z virtualnim denarjem.
Elektronske platforme za plačevanje storitev na internetu postajajo vse bolj priljubljene med uporabniki in omogočajo pravočasno in brez težav napolniti stanje ali zapreti račune večine storitev, ki jih ponujajo ruska podjetja, da ne omenjamo nakupov v spletnih trgovinah. Strokovnjaki analitične skupine so se odločili narediti oceno priljubljenosti elektronskih plačilnih sistemov in pridobljene informacije posredovati javnosti v pregled. 18]
Za sestavo te ocene je bilo upoštevanih več dejavnikov z različnimi stopnjami vrednosti za uporabnike. Za analizo smo vzeli zlasti uporabniške poizvedbe, ki so jih pustile v iskalniku Yandex in so bile povezane z elektronskimi plačili. Poleg tega so bili analizirani članki iz medijev, ki omenjajo določene trgovalne platforme. Na koncu je bila analizirana statistika prometa na spletnih mestih plačilnih sistemov. Posledično so tri blagovne znamke postale vodilne z veliko razliko.
Prvo mesto je zasedel plačilni sistem QIWI, ki je bil eden prvih, ki je ruskemu prebivalstvu ponudil priročne plačilne terminale in specializirane mobilne aplikacije.
Na drugo mesto se je uvrstil sistem WebMoney, ki je de facto standard pri številnih spletnih transakcijah. 22]
Tretje mesto dosledno zaseda sistem Yandex.Money, ki uporabnikom storitev Yandex ponuja številne priložnosti.
Ena glavnih prednosti elektronskega plačevanja za prodajalce je možnost predplačila, ki zagotavlja veljavnost naročila in varnost kurirja. Poleg tega lahko spletni trgovci pri spletnem plačevanju dostavo izdelkov oddajo prek različnih domačih ali mednarodnih storitev. Ta pristop je nemogoč pri gotovinskem plačilu, elektronsko plačevanje naredi strukturo trgovine bolj fleksibilno in optimizira logistične stroške.
Glavni akterji na trgu elektronskih plačil v naši državi soglasno ugotavljajo, da se je obtok denarja z uporabo avtomatiziranih plačilnih sistemov v zadnjem letu povečal dvakrat do trikrat. Tudi povprečni znesek transakcije se sistematično povečuje - za 10-20% letno. Takšne stopnje znatno presegajo podobne številke v evropskih državah v obdobju oblikovanja tamkajšnjih elektronskih avtomatiziranih plačilnih sistemov, kar je razloženo s prisotnostjo tujih izkušenj, ki jih domača podjetja uspešno prevzemajo. 22]
Vse rešitve, ki so na voljo na trgu, lahko razdelimo na prevzemne sisteme, ki delujejo neposredno s plačilnimi bančnimi karticami, in podjetja, ki izdajajo lastno »elektronsko valuto«. Prvi omogočajo spletnim trgovinam, da sprejemajo plačila neposredno z računov kupcev, drugi služijo kot nekakšen »blažilnik« med bančnim računom naročnika in dobaviteljem izdelka ali storitve. V nekaterih primerih lahko tak sistem deluje kot tretja oseba v transakcijah, kar zagotavlja možnost vračila nakazanih sredstev. Poleg tega je takšne virtualne finančne sklade priročno uporabljati za medsebojne poravnave med prebivalci različnih držav. 22]
1.2 Razvrstitev avtomatiziranih plačilnih sistemov
Danes VISA inc. je največji plačilni sistem, ki ponuja plastične kartice na trgu finančnih storitev. Več kot 200 držav Sira sprejema kartice tega sistema za plačilo. Skupno število izdanih kartic je trenutno približno dve milijardi. Glavni prispevek k razvoju finančnih storitev so inovativni plačilni produkti za posameznike in podjetja. O začetku zgodovine VISA lahko govorimo, če upoštevamo, da se je leta 1958 pojavila plastična kartica, ki je bila zelo priljubljena v Ameriki in nič manj osovražena v državah, ki so sodelovale v vojni, Bank of America. Kot rezultat izdaje in prvih izkušenj z uporabo kartice je postala očitna potreba po ustanovitvi ločene institucije, katere dejavnosti bi bile usmerjene v proizvodnjo in servisiranje takšnih kartic. 22]
Kot rezultat je bila ustanovljena družba BankAmericard Service Corporation, ki je nato začela prodajati kartice drugim bankam pod pogoji skladnosti s pravili za njihovo uporabo in prodajo. Razvoj in povečanje prometa plastičnih kartic je bil razlog, da je morala družba vstopiti na mednarodni trg. Vendar je bilo na poti do svetovne prevlade veliko ovir, ena najpomembnejših je bilo zapleteno in asociativno ime, ki je povzročilo negativen odnos kupcev. 22]
Posledično je bilo leta 1976 za plačilni sistem izbrano kratko, a jedrnato ime - VISA. Razvoj podjetja se ni nikoli ustavil. Posledično je bila leta 2007 ustanovljena enotna korporacija VISA inc. kot ena pravna oseba s podružnicami na različnih koncih sveta. Zgodovina VISA v Rusiji se je začela leta 1988, ko so prve plastične kartice v Sovjetski zvezi prejeli športniki, ki so sodelovali na olimpijskih igrah v Seulu.
V trenutnih razmerah Rusija kot ena od sedmih regij, na katere korporacija deli svoje dejavnosti, predstavlja približno 30-45% celotnega števila transakcij s plastičnimi karticami. Trenutno je korporacija strankam pripravljena ponuditi tri vrste kartic. Znotraj teh tipov se razlikujejo po različnih osnovah: potrošniški razred, prestiž, namen uporabe, stopnja varnosti, stroški in dodatne storitve. 22]
Prva vrsta kartic je najpogostejša - debetne kartice. Omogočajo vam, da položite denar na svoj račun in ga nato bremenite, ko opravite transakcije s kartico. Druga vrsta kartice je kreditna kartica, ki stranki omogoča porabo izposojenih sredstev pri banki, plačilo obresti in mesečna plačila. Tretja vrsta so predplačniške kartice, ki uporabljajo tekoči račun brez možnosti pisanja čeka nanj. Danes VISA fizičnim strankam ponuja naslednje kartične produkte:
1. Kartica Visa Electron. Je najenostavnejša vrsta zemljevida, ki na površini nima konveksnih elementov. Uporaba takih kartic je precej omejena. Na takih karticah obstajajo omejitve transakcij.
2. Virtualna kartica Visa. Ta kartica se uporablja za transakcije prek interneta. Pogosto stranke kartic niti ne prejmejo v roke, uporabljajo le osnovne podatke - številko, rok veljavnosti, kodo CVV-2, ki se uporablja za zaščito osebnih podatkov. Takšne plastične kartice so pogosto predplačniške in jih ni mogoče ponovno naložiti.
3. Kartica Visa Classic. Standardna plastična kartica z znanim naborom funkcij. Večina maloprodajnih mest v dvesto državah po svetu sprejema te kartice za plačilo.
Statusna kartica, ki predvideva večjo kreditno sposobnost stranke v primerjavi s klasičnim produktom. Tovrstna kartica zagotavlja dodatne ugodnosti, ki jih predstavljajo hitrost storitve s strani izdajatelja in družbe, zavarovanja, popusti in dodatna jamstva.
Gre za elitni produkt, zneski poravnave, popusti in zavarovalne vsote so bistveno višji kot pri zlati kartici. Prav tako vam omogoča, da prejmete povečane kreditne linije od bank izdajateljic.
Kartica je edinstvena ne samo po svojem "polnjenju", temveč tudi po materialu, iz katerega je izdelana. Zaradi uporabe lastniške sestave ogljikovih vlaken je ta kartica nekakšna »prepustnica« v najvišje kroge sodobne poslovne družbe. Poleg naštetih vrst produktov VISA ponuja tudi vrsto kartičnih rešitev za podjetja:
1. Kreditna ali debetna kartica Visa Business. Izdelek za mala podjetja. Uporabljajo ga predvsem poslovni predstavniki za opravljanje transakcij za namene dejavnosti podjetja. 22]
2. Kartica Visa Business Electron. Ta vrsta plastične kartice je na voljo malim podjetjem v državah v razvoju. 3. Kartica Visa Fleet. Predlagano s strani korporacije za rešitev vprašanj negotovinskega plačila za predstavnike tistih podjetij, kjer je delež uporabe lastnega prevoza visok. Do sedaj VISA inc. se ukvarja z inovativnim razvojem na področju poslovanja s plastičnimi karticami. 31]
Na primer, že obstaja Visa Mini - kartica nestandardne velikosti, ki se uporablja predvsem v povezavi z glavno klasično kartico; Visa Buxx je kartica za najstnike, ki jim žepni proračun določajo starši; Visa Horizon je kartica za stranke, ki nimajo bančne ali kreditne zgodovine, ki jim omogoča povezavo kartice z bančnim računom in opravljanje transakcij na računu. Tako nam več kot polstoletna zgodovina kartic Visa danes omogoča uporabo ne le poznanih kartičnih produktov, temveč tudi inovativne rešitve na področju transakcij.
MasterCard Worldwide je mednarodni plačilni sistem, ki ima več kot dvajset tisoč finančnih institucij v več kot dvesto državah po vsem svetu. Približno 30 % vseh kartic na svetu pripada plačilnemu sistemu MasterCard Worldwide. Leto ustanovitve finančne družbe se lahko šteje za leto 1966, ko je več bank v Združenih državah Amerike sklenilo pogodbo z eno od mehiških bank. Isto leto je zaznamoval podpis pogodbe z evropskim sistemom Eurocard, v okviru katerega se je začelo dolgoročno sodelovanje med združenjema MasterCard International in Europay.
Ime MasterCard Worldwide je bilo sprejeto leta 1979. Glavna usmeritev dejavnosti korporacije je uvedba sodobnega tehnološkega razvoja v standarde obtoka mikroprocesorskih plastičnih kartic, pa tudi promocija takšnih izdelkov na mednarodnem trgu, ki jih postavljajo kot najbolj priročno in varno sredstvo plačila in poravnave. 31]
Trenutno si MasterCard Worldwide aktivno prizadeva za prenos kartičnih portfeljev na nove, visoko zmogljive in varne tehnologije, ki temeljijo na uporabi čipov.
1) MasterCard® Standard - debetna ali kreditna kartica, odvisno od ponudbe bank izdajateljic kartice, ki vam omogoča uporabo po vsem svetu za plačevanje v trgovskih verigah, restavracijah in drugih podjetjih. Udobje uporabe te kartice je možnost prejemanja popustov in bonusov pri plačilu nakupov v partnerskih omrežjih, pa tudi visoka varnost sredstev, ki jo zagotavlja možnost blokiranja kartice, če je izgubljena ali ukradena.
2) Gold MasterCard® je vrhunska plastična kartica, ki spada med standardne kartične produkte. Udobje uporabe te kartice je v njenem posebnem statusu in privilegijih, ki jih zagotavlja pri plačilih v maloprodajnih in drugih omrežjih, ter v možnosti nadzora nad porabo sredstev.
Poleg tega je zaradi dodatnih funkcij takih kartic varen in zanesljiv varuh proračuna. Ta kartica odpira nove poslovne priložnosti in uporabnikom nudi tudi podporo 24/7.
3) Platinum MasterCard® je še en vrhunski produkt MasterCard Worldwide, ki bo poudaril status lastnika in mu zagotovil ne le posebno obravnavo, ampak tudi posebne privilegije. Med dodatnimi možnostmi, ki so na voljo imetnikom kartice, je včlanitev v zaprti popotniški klub, ki vam omogoča, da organizirate potovanje kamorkoli po svetu. Na voljo so vam popusti in darila pri plačilu nakupov v partnerskih mrežah, stalna podpora in edinstvene poslovne priložnosti. 31]
4) World MasterCard® - kartica za tiste, ki radi potujejo in jim je pomembna varnost osebnih sredstev. Ta izdelek vam omogoča plačevanje povsod po svetu, kjer sprejemajo plačila s karticami. Poleg tega je možno prejemati popuste in bonuse v različnih državah, trgovinah in trgovskih verigah.
5) World Black Edition MasterCard® - edinstven dizajn kartice je uspešno združen z ekskluzivnimi ugodnostmi in ponudbami za tiste, ki radi in znajo potovati.
Ta kartica bo izboljšala udobje letov in potovanj po svetu.
Na kartici je storitev concierge in dostop do zaprtega popotniškega kluba, ki pomaga organizirati potovanja kamor koli na svetu. Sestavni del uporabe kartice so popusti, bonusi, 24-urna podpora in določene poslovne priložnosti.
6) World Elite MasterCard® je vrhunski kartični produkt, ki ponuja možnost uporabe prvovrstnih storitev po vsem svetu. Najbolj statusna karta, ki odpira nove priložnosti za potovanja, nakupovanje, rekreacijo, upravljanje financ in poslovanje. 31]
Plastične kartice tega sistema so postale nespremenljiv atribut mnogih bogatih ljudi, ki imajo raje udobno življenje.
DCI kartice niso samo plačilno sredstvo, namenjeno morebitnim brezgotovinskim plačilom. Imetniki kartice samodejno postanejo stranke obsežne mreže storitev Diners Club. Predstavništva tega podjetja delujejo po vsem svetu; z bančnimi karticami DCI je mogoče plačevati v številnih maloprodajnih in storitvenih podjetjih (več kot 30 milijonov). Poleg tega je v Ruski federaciji več kot 70 tisoč takih podjetij.
Zmogljivosti kartice DCI S kartico DCI lahko: plačujete za blago (storitve) v milijonih različnih trgovinskih in storitvenih organizacij po vsem svetu; Izplačujte sredstva v Ruski federaciji in tujini na katerem koli bankomatu z logotipom MasterCard Maestro (Cirrus). Poleg zgoraj naštetih funkcij je vsem imetnikom mednarodnih DCI kartic na voljo edinstven paket storitev, ki vključuje: Informacijsko podporo, torej lahko vsi imetniki kartic izkoristijo večjezično 24-urno informacijsko podporo s klicem na telefonsko številko za pomoč uporabnikom; Program zaščite kartice in pomoč lastniku v primeru izgube kartice; Nadzor nad kartičnim poslovanjem (izdaja izpiskov preko spleta, obveščanje preko SMS-a o opravljenih transakcijah ipd.); Zagotavljanje udobnih storitev med potovanjem (brezplačen udoben počitek v čakalnicah na številnih večjih svetovnih letališčih itd.); Zavarovalne storitve (imetniki kartice lahko zavarujejo svoje življenje in življenje družinskih članov med potovanji, zavarovanje tovora itd.); Bonus program Diners Bonus Club; Posebne ugodnosti najboljših hotelov na svetu in ekskluzivne ponudbe za najem vozil. Katere banke zastopajo Diners Club v Rusiji? Od leta 2002 je plačilni sistem Diners Club začel izdajati kartice v Ruski federaciji skupaj z bankami, sklepati podlicencne pogodbe za izdajo in pridobivanje takih kartic. Sprva je bila delničar in edina poravnalna banka DCI v Ruski federaciji Slavyansky Bank. Toda do konca leta 2009. Ta banka je izgubila licenco zaradi resnih finančnih težav. Od decembra 2010 poravnavo DCI opravlja Russian Standard Bank, ki izvaja poravnave z izdajatelji in pridobitelji DCI v Rusiji. Trenutno klubske kartice ponuja več kot 60 bank Ruske federacije: Gazbank, Bank of Moscow, Bank Otkritie, Master Bank, SB Bank, Mi-Bank itd. Ruske banke pod blagovno znamko Diners Club izdajajo kreditne in debetne kartice in plastične kreditne kartice kartice z odlogom za posojilo. Posebej za gurmane je na voljo kartica VINOMANIA iz Diners Cluba, ki omogoča 15% popust v vinskih butikih in restavracijah. Za avtomobilske navdušence in ljubitelje alpskega smučanja bo koristen zemljevid DCI, imenovan Ruski teden. Kartica Wellcare omogoča hiter dostop do pravnih in zdravstvenih nasvetov. Obstaja veliko drugih vrst kartic Diners Club, ki svojim imetnikom zagotavljajo različne ugodnosti. Letno vzdrževanje kartice DCI je v povprečju 3000 rubljev. 31sch
Dodatno lahko priključite program za zaščito kartice pred nepooblaščeno uporabo, strošek povezave je 1.500 rubljev. Storitev poravnave pri banki za to kartico na leto znaša približno 1.500 rubljev. Poleg tega vas bo banka zagotovo pozvala, da kartico dopolnite za 30 tisoč rubljev, ta znesek je minimalno stanje na kartici. Za prekoračitev bodo obresti v rubljih 50-60% na leto, v tuji valuti pa skoraj polovico nižje. Gotovino lahko dvignete na bankomatih s kartico DCI ob plačilu 4 % provizije. Prednosti in slabosti kartice Diners Club Prednosti kartice: Velika prednost kartic Diners Club so ekskluzivne storitve in najvišja raven storitev. Član kluba bo vedno dobrodošel gost v najprestižnejših ustanovah po svetu. V primeru izgube klubske kartice je imetniku zagotovljena nujna izdaja nove plastične kartice in dostava nove kartice v katero koli državo sveta. V vseh državah lahko dobite 24-urno svetovanje na kartici. Največje omejitve za enkratno transakcijo ni, saj so lastniki takšnih kartic premožni ljudje. 31]
Nizek odstotek vseh goljufivih transakcij na teh karticah. Slabosti DCI kartice: Visoki stroški vzdrževanja takšne kartice. Na primer, če je kartica izgubljena, bo obnovitev lastnika stala 200 USD. Omejeno število trgovcev, ki sprejemajo kartico DCI v primerjavi z bolj običajnimi karticami MasterCard ali Visa. Hkrati je v mnogih regijah Ruske federacije uporaba takšne kartice precej težka in draga. Večina imetnikov kartic DCI jo pogosto uporablja kot zavarovalno polico in vozovnico za salon na mednarodnih letališčih namesto kot plačilni instrument.
E-Gold je mednarodni plačilni sistem, katerega sredstva ustrezajo plemenitim kovinam: srebru, zlatu, platini in paladiju. Zaradi te funkcije je E-Gold še posebej učinkovit pri mednarodnih plačilih, saj uporabniški računi niso vezani na nobeno nacionalno valuto.
Plačilni sistem E-Gold je začel delovati leta 1996 in ga upravlja Gold&Silver Reserve (G&SR). V teh osmih letih je bilo odprtih več kot 300 tisoč računov z dnevnim prometom okoli 800.000 $.
Preden preidem na podrobnejšo obravnavo načel delovanja sistema E-Gold, bi rad poudaril glavne pozitivne lastnosti tega plačilnega sistema.
Visoka likvidnost E-Golda;
Anonimnost plačil, tako s strani stranke kot od zunaj
prodajalec;
Visoka stopnja zaščite;
Možnost mikroplačil;
Mednarodnost;
Enostavnost in nizki stroški vzdrževanja, nizke tarife.
V skladu z listino SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication – Skupnost svetovnih medbančnih finančnih telekomunikacij) se v vsaki državi, ki je zastopana v Skupnosti, ustvari nacionalna skupina članov SWIFT in skupina uporabnikov SWIFT, ki združuje vse uporabnike omrežja.
V Ruski federaciji je organizacija, ki zastopa interese obeh skupin in deluje v njunem imenu, Rusko nacionalno združenje SWIFT (ROSSWIFT), ki je bilo ustanovljeno maja 1994 in je nevladna, neprofitna organizacija.
Na podlagi SWIFT so bili vzpostavljeni plačilni sistemi v več kot 50 državah sveta, vključno s plačilnimi sistemi vseh držav Evropske unije, pa tudi infrastrukturni projekti, kot so evropski sistem čezmejnih plačil TARGET, globalni menjalni sistem CLS itd.
Mednarodne izkušnje kažejo, da je uporaba SWIFT kot infrastrukture za vzpostavitev nacionalnega plačilnega sistema stroškovno učinkovita rešitev, ki zmanjšuje poravnalna in tehnična tveganja. Poleg tega so nacionalni plačilni sistemi, zgrajeni na omrežju in standardih SWIFT, transparentni in integrirani v največje mednarodne plačilne sisteme. 35]
Nemogoče je ne omeniti tako znanega elektronskega plačilnega sistema, kot je PayPal. Njegove posebne lastnosti so:
1) enostavnost uporabe.
3) nizke cene storitev;
4) razvit arbitražni sistem.
Kitajska je razvila lasten plačilni sistem - Alipay, enega največjih plačilnih sistemov v skupini Alibaba. Ustanovljeno leta 2004. Poleg uporabe izdelkov, ki jih Alibaba Group ponuja znotraj skupine, ta plačilni sistem uporablja tudi več kot 460 tisoč drugih podjetij. Pred kratkim je podjetje razvilo sistem plačevanja naročil neposredno z mobilnega telefona, sklenilo pa je tudi pogodbo o sodelovanju z enim največjih mobilnih operaterjev na Kitajskem China Unicom.
1.3 Tuje izkušnje z uporabo avtomatiziranih plačilnih sistemov
Danes v razvitih državah delež elektronskega plačevanja bistveno presega delež gotovine. Najnižja stopnja gotovinskih plačil je značilna za Islandijo (9 %) in skandinavske države: 28 % na Norveškem, 32 % na Finskem, 37 % na Švedskem. Najmanjši delež negotovinskih plačil je v državah južne Evrope.
Zaradi prisotnosti široke mreže trgovskih in storitvenih podjetij, ki sprejemajo kartice kot plačilo blaga in storitev, bankomatov, ki omogočajo plačevanje, polog in dvig sredstev z bančnega računa, bančne kartice postajajo vse bolj priljubljene. Za nekatere segmente prebivalstva je bančna kartica postala del življenja. 35, str.17]
Glavni izdajatelji plačilnih kartic na svetovnem trgu so kreditne organizacije, ki so udeleženke mednarodnih sistemov Visa in MasterCard, ki predstavljajo 50% oziroma 30% celotnega števila izdanih kartic. American Express zaseda tretje mesto z 18 %, manj kot 2 % pa Diners Club, JCB in drugi. V nekaterih državah evroobmočja delujejo tudi nacionalni plačilni sistemi (v Nemčiji - GeldKarte, v Franciji - Cartes Bancaires).
Med hitro razvijajoče se elektronske plačilne sisteme na področju prometa v trgovini na drobno, ki pripomorejo k zmanjševanju uporabe gotovine in čekov kot plačilnega sredstva, sodijo avtomatizirane klirinške hiše (v nadaljevanju AKP). So elektronski klirinški sistem, tj. medsebojna poravnava plačilnih nalogov v elektronski obliki, ki si jih izmenjujejo finančne institucije, ki sodelujejo v teh sistemih.
V ZDA je bila ta zbornica ustanovljena pod vodstvom sistema zveznih rezerv FedACH (podrejenega sistemu zveznih rezerv). Poleg tega omrežja obstaja še zasebni ARP - EPS, ki je prej predstavljal približno 15% vseh ARP plačil. Leta 2007 sta imela FedACH in EPS enaka tržna deleža. Trenutno ARP delujejo v številnih državah v Evropi, Severni in Južni Ameriki, jugovzhodni Aziji in Avstraliji. 35, str.18]
ARP-ji so še posebej učinkoviti pri množičnih redno ponavljajočih se plačilih. Storijo tako debetne kot kreditne transakcije. Debetne transakcije so povezane z vnaprej določenimi, ponavljajočimi se ali enkratnimi bremenitvami bančnega depozitnega računa komitenta, na primer za plačilo komunalnih storitev, zavarovanja, odplačilo že najetega kredita, odplačilo dolga po kreditni kartici ipd.
Kreditne transakcije prek ARP so povezane s ponavljajočimi se nakazili denarja na bančne račune komitentov – za plače, pokojnine in druge socialne prejemke, kreditiranje obresti in dividend ipd. Krediti se izvajajo tako pri zavarovalnicah kot pri komunalnih podjetjih, kar jim omogoča, da prihranijo znatne stroške, povezane z obdelavo in zbiranjem čekov, prejetih od potrošnikov za plačilo storitev.
V Združenem kraljestvu so se avtomatizirani poravnalni sistemi hitro razvili v 70. in 80. letih. Z elektronskim kliringom se trenutno ukvarjajo računalniški centri: BACS (Banker's Automated Clearing Services) in CHAPS (Clearing House Automated Payment System).35, str. 19]
Na Japonskem avtomatizirana plačila vključujejo vnaprejšnje plačilo komunalnih storitev, neposredno nakazilo plač, pokojnin in nadomestil ter brezpapirna plačila prek komunikacijskega omrežja.
Hkrati se povečuje vloga elektronskega denarja pri negotovinskih plačilih posameznikov. Pri plačilnih transakcijah z elektronskim denarjem na podlagi kartic je po statistiki Banke za mednarodne poravnave vodilni Singapur, kjer je leta 2008 delež plačilnih instrumentov z elektronskim denarjem glede na število transakcij znašal 84,3 %, glede na obseg transakcij pa 0,3 % ali 1.592 milijard ameriških dolarjev.
V povezavi z intenzivnim procesom gospodarskega povezovanja evropskih držav postaja pomembna kompatibilnost maloprodajnih sistemov, ki delujejo na območju Evropske unije in so bili sprva usmerjeni na nacionalne trge. Pomembna naloga je tudi znižanje stroškov naselij in povečanje njihove varnosti. 35]
Število registriranih uporabnikov je od 6. julija 2009 preseglo 200 milijonov, dnevni promet pa je presegel 700 milijonov juanov.
Trg plačilnih sistemov v Rusiji se razvija in v bližnji prihodnosti bo najverjetneje doživel hitro rast, tako v prometu kot v številu ponudb. Nedvomno se kakovost opravljenih storitev iz leta v leto izboljšuje, saj Že danes se pojavlja konkurenca, izrazitejša med elektronskimi plačilnimi sistemi, usmerjenimi v stanovanjsko-komunalne storitve in spletno trgovino, pojavljajo pa se vse enostavnejše in cenejše storitve. 35]
Trendi pri oblikovanju nacionalnega plačilnega sistema v Ruski federaciji kažejo tudi na popularizacijo negotovinskih elektronskih plačil, pospešitev poravnav med državljani Ruske federacije in organizacijami. Sčasoma bodo negotovinski plačilni sistemi nadomestili gotovinske transakcije.
Razvoj trga aplikacij za elektronsko bančništvo pospešuje širjenje poceni osebnih računalnikov in omrežnih naprav ter nadaljnja rast števila uporabnikov interneta. Po mnenju IDC ima trg aplikacij za elektronsko bančništvo dobre možnosti za razvoj. Leta 1998 je prek spletnega bančništva poslovalo 6,6 milijona komitentov, leta 2003 pa naj bi bilo takih uporabnikov več kot 32 milijonov.35]
Aplikacije za elektronsko bančništvo so zanimive za banke, ki pričakujejo povečanje dobička z novimi strankami (predvsem oddaljenimi). Po podatkih IDC je prodaja aplikacij za elektronsko bančništvo v ZDA leta 1998 znašala 93 milijonov dolarjev Vse več bank svojim komitentom ponuja storitve internetnega bančništva. Po mnenju IDC naj bi se število takšnih bank povečalo s 1150 leta 1998 na 15845 leta 2003. Več kot 1200 ameriških bank in kreditnih zadrug leta 1998. s proizvajalci in ponudniki storitev internetnega bančništva podpisali pogodbe za odprtje spletnih strani za vse vrste transakcij. Leta 1999 je število takšnih prosilcev preseglo 7200. Po podatkih IDC bodo leta 2000 aplikacije za internetno bančništvo zasedle skoraj tretjino celotnega trga bančnih aplikacij v ZDA. Po podatkih Gomez Advisors, podjetja, ki je specializirano za raziskovanje bank, finančnih institucij in borznoposredniških podjetij, 39 od 100 najboljših bank v ZDA že ponuja storitve spletnega plačevanja računov (v primerjavi s 17 leta 1998). 62 % anketiranih bank zagotavlja informacije o transakcijah v realnem času prek interneta. Treba je opozoriti, da banke izkoristijo vsako priložnost za ustvarjanje dobička s pomočjo sodobnih tehnologij. Deutshe Bank je na primer že začela trgovati z delnicami prek interneta. 35]
Razvoj aplikacij za internetno bančništvo mora iti skozi tri glavne faze. Prva faza vključuje stranke, ki dostopajo do bančnih računov in opravljajo transakcije po telefonu ali prek spletnega brskalnika. Druga stopnja uporablja interaktivne tehnologije, kot so storitve spletnega plačevanja računov in prilagojeni opomniki o stanju na računu stranke. Na tretji stopnji so ponujene funkcije upravljanja osebnih financ, kot so možnost kreditiranja, sklepanje varnih trgovalnih poslov in pridobitev zavarovanja.
Z nadaljnjim razvojem trga storitev elektronskega bančništva se bodo stranke sploh lahko izognile prihodu v banko. Odpirali bodo lahko račun, nakazovali denar, plačevali blago in storitve neposredno iz svojega doma, pisarne ali trgovine, z osebnim računalnikom ali terminalom za sprejemanje kreditnih kartic. Gotovino lahko dvignejo na bankomatu. Primer uspešne internetne banke je American Security First Network Bank. Nima niti pisarne, v kateri bi stregel strankam, pa vendar jih je vsako leto več.
S prihranki pri najemnini in drugih stroških svojim strankam ponuja zelo konkurenčne pogoje in jih s tem pritegne. Trenutno je v zahodni Evropi (Nemčija, Španija, Francija, Nizozemska) 2-krat več elektronskih bank kot v ZDA. 35]
Sklicevanje na tuje izkušnje pri razvoju plačilnih sistemov je pokazalo, da na ruskem trgu kartičnih plačil obstajajo težave, podobne zgodovinskim tujim izkušnjam, in s tem povezana tveganja, ki jih je Rusiji priporočljivo predvideti in zagotoviti ukrepe za zmanjšanje ali izogibanje. Splošni predpogoji za razvoj kartičnih sistemov v Rusiji in tujini so bile potrebe rastočih gospodarstev, vendar ima Rusija hkrati stabilno tehnološko bazo in rešitve, preizkušene s svetovnimi izkušnjami. Rusija ima bolj specifičen in praktičen cilj - zmanjšanje negotovinskega prometa in zmanjšanje stroškov v gospodarstvu, kar določajo tudi ustrezne tuje izkušnje. 35]
Globalni kartični sistem je prešel pot od sprva neurejenega razvoja posameznih konkurenčnih sistemov, ki jih je vodila vodilna banka glede na svoje poravnalne sposobnosti, do globalizacije plačilnih sistemov z ustvarjanjem združenj, ki zagotavljajo zanesljivo infrastrukturo in kakovostne storitve. Rezultat prizadevanj je bilo oblikovanje tržno konkurenčnih plačilnih sistemov, ki so dobili globalni status, in prodor elektronskih plačilnih tehnologij v vse sfere gospodarstva. Za rusko prakso je značilna uporaba tujih plačilnih sistemov in njihove infrastrukture, uporaba tujih tehnologij pri ustvarjanju lokalnih kartičnih sistemov in nezadostna pokritost ozemlja države in posameznih sektorjev gospodarstva z elektronskimi plačilnimi tehnologijami, kar določa možni potencial za prihodnjo rast. Obeti za razvoj domačega trga so v oblikovanju nacionalnega plačilnega sistema in lastne infrastrukture, ki združuje lokalne (zasebne) sisteme, z njihovim prodorom na vsa področja gospodarske in družbene dejavnosti ter vstopom nacionalnega plačilnega sistema v svetovni trg. 35]
Glavni sklepi iz izkušenj uporabe plačilnih sistemov v razvitih državah:
1) glavno načelo PS je množičnost in velika globina izvajanja storitev za uporabo teh sistemov;
2) integracija plačilnih sistemov s sredstvi za zagotavljanje javnih storitev ali izgradnja PS, dostopne na celotnem ozemlju posamezne države (nacionalni plačilni sistemi);
3) status tega ali onega PS, njegovo preoblikovanje v nekakšno ločeno institucijo.
Poglavje 2 Trenutno stanje avtomatiziranih plačilnih sistemov
2.1 Analiza avtomatiziranih plačilnih sistemov ruskih bank
Plačilni sistem Banke Rusije izvaja številne funkcije, namenjene doseganju glavnih ciljev Banke Rusije, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije, zagotavlja široko paleto plačilnih storitev kreditnim institucijam in državnim organom, ki imajo najnižjo stopnjo tveganja v nacionalnem plačilnem sistemu (v nadaljevanju - NPS), je njegov glavni stabilizacijski element. Sistemski pomen plačilnega sistema Banke Rusije je določen z zakonom. 33]
Pravno podlago za učinkovito in neprekinjeno delovanje plačilnega sistema Banke Rusije zagotavljajo predpisi Banke Rusije.
Lastnik in upravljavec plačilnega sistema Banke Rusije, operater prenosa denarja in operater storitev plačilne infrastrukture v plačilnem sistemu Banke Rusije je Banka Rusije.
Banka Rusije:
Določa pravila za prenos sredstev prek plačilnega sistema Banke Rusije;
Prenaša sredstva prek plačilnega sistema Banke Rusije za lastne transakcije in transakcije svojih strank, storitve poravnave za račune proračunov proračunskega sistema Ruske federacije in drugih strank, ki niso kreditne institucije;
Zagotavlja operativne storitve, storitve obračuna plačil in storitve poravnave pri prenosu sredstev prek plačilnega sistema Banke Rusije;
Izvaja regulacijo, operativno upravljanje, spremljanje, podporo in nadzor nad delovanjem plačilnega sistema Banke Rusije.
Razvoj plačilnega sistema Banke Rusije poteka v skladu s Konceptom razvoja plačilnega sistema Banke Rusije za obdobje do leta 2015, ki ga je odobril svet direktorjev Banke Rusije (zapisnik št. 16 z dne 16. julija 2010), da se zagotovi: 33]
Povečanje učinkovitosti enotne državne denarne politike s poravnalnimi operacijami v realnem času za njeno izvajanje;
Povečanje stabilnosti bančnega sistema Ruske federacije glede širjenja tveganj s spremljanjem njihovega pojava in lokalizacije s strani Banke Rusije;
Ustvarjanje pogojev, ki prispevajo k povečanju učinkovitosti delovanja nacionalnih finančnih trgov, vključno z uporabo zanesljivih mehanizmov poravnave za sklenjene posle, sprejetih v mednarodni praksi;
Razširitev zmogljivosti kreditnih institucij in njihovih strank za uporabo plačilnih storitev, ki se zagotavljajo v plačilnem sistemu Banke Rusije;
Zagotavljanje zvezni zakladnici novih možnosti za učinkovito reševanje težav pri spremljanju prihodkovne strani in upravljanju odhodkovne strani zveznega proračuna. 33]
Tveganja, ki nastanejo pri transakcijah z bančnimi karticami in kako jih zmanjšati. Analiza strukture trga bančnih kartic v regiji Oryol. Možnosti razvoja bančnih kartic kot elementa maloprodajnega poslovanja kreditnih institucij.
diplomsko delo, dodano 18.10.2013
Organizacija dela z bančnimi karticami, značilnosti njihovih vrst. Ruski in tuji plačilni sistemi. Bančne storitve z bančnimi karticami, osnovna shema delovanja. Problemi uvajanja "plastičnega denarja" v Rusiji in razvojne možnosti.
tečajna naloga, dodana 11.06.2015
Organizacija bančnega poslovanja s plastičnimi karticami. Analiza obsega in dinamike transakcij z bančnimi karticami v PJSC Sberbank v obdobju 2012-2014. Identifikacija glavnih težav Sberbank PJSC na področju dela z bančnimi karticami.
tečajna naloga, dodana 25.08.2017
Bistvo, glavne vrste in razvrstitev bančnih plastičnih kartic. Glavne prednosti bančnih plastičnih kartic. Plačilni sistemi kot materialna osnova za poslovanje s plastičnimi karticami. Obeti za povečanje obsega bančnega poslovanja.
diplomsko delo, dodano 8.7.2012
Vloga plačilnih bančnih kartic v sodobnem sistemu denarnega obtoka. Uvedba elektronskega plačevanja in upravljanje negotovinskega plačila. Razvoj praktičnih priporočil za izboljšanje sistema obtoka bančnih plačilnih kartic v Ruski federaciji.
diplomsko delo, dodano 11.12.2015
Osnovni pojmi, ki se uporabljajo v negotovinskem plačilnem sistemu. Analiza strukture uporabe bančnih kartic, ocena potenciala rasti prihodkov od transakcij z njimi. Načini za izboljšanje minimizacije tveganja pri opravljanju transakcij z bančnimi karticami.
predmetno delo, dodano 12.4.2017
Bistvo in pomen bančnih kartic, osnovne operacije z njimi. Prihranki prebivalstva kot stabilen naložbeni vir. Plačilni sistem in njegovi udeleženci. Zmanjševanje tveganj in smeri razvoja trga bančnih kartic. Značilnosti ruske Sberbank.
tečajna naloga, dodana 30.11.2011
Koncept in vrste plastičnih kartic. Regulativna ureditev poslovanja s plastičnimi karticami. Analiza transakcij z bančnimi karticami OJSC VTB. Tuje izkušnje z uporabo plastičnih kartic. Plastične kartice v razmerah gospodarske nestabilnosti.
diplomsko delo, dodano 16.08.2010
Vrste bančnih kartic. Regulativni in pravni okvir za poslovanje z bančnimi karticami. Organizacija dela s kreditnimi karticami v Uralski banki za obnovo in razvoj. Razvoj in izboljšanje poslovanja s kreditnimi karticami. Zagotavljanje varnosti banke.
tečajna naloga, dodana 04.06.2015
Teoretična analiza značilnosti bančnega poslovanja s plastičnimi karticami v sistemu sodobnih metod storitev za stranke. Vrste globalnih plačilnih sistemov, oblikovanih s plastičnimi karticami. Subjekti trga kroženja plastičnih kartic.
Od 1. januarja 2012 je 543 institucij Banke Rusije sodelovalo v plačilnem sistemu Banke Rusije.
Od števila strank Banke Rusije, ki so bile oskrbovane v skladu z zakonodajo Ruske federacije, je bilo 3047 kreditnih institucij (podružnic) udeležencev plačilnega sistema Banke Rusije na dan 01.01.2012 (3123 na dan 01.01.2011). ). Zmanjšanje števila udeležencev v plačilnem sistemu Banke Rusije - kreditnih institucij (podružnic), kot v prejšnjih letih, je posledica procesa optimizacije njihovih struktur, preoblikovanja podružnic v notranje strukturne oddelke kreditnih institucij.
Število udeležencev plačilnega sistema Banke Rusije je prikazano na sliki 2.
Slika 2 - Udeleženci v plačilnem sistemu Banke Rusije, enote
Poleg tega Banka Rusije v skladu z veljavno zakonodajo zagotavlja storitve poravnave strankam, ki niso kreditne institucije. Od 1. 1. 2012 v primerjavi s 1. 1. 2011 se je njihovo število zmanjšalo za 20,8 % in je znašalo 9590. Za zadnji dve leti je značilno zmanjšanje števila teh strank, kar je posledica izvajanja zahteve člena 215.1 Proračunskega zakonika Ruske federacije, ki je zaradi prenosa gotovinskih storitev na Zvezno zakladnico izvrševanje zveznega proračuna Ruske federacije, proračunov sestavnih subjektov Ruske federacije in proračunov občin.
Plačilni sistem Banke Rusije izvaja pomembne in prevladujoče deleže plačil prek NPS, vključno z nujnimi plačili v realnem času.
Leta 2011 se je število plačil prek plačilnega sistema Banke Rusije povečalo za 12,1% v primerjavi z letom 2010 in je znašalo 1187,6 milijona plačil, obseg plačil pa se je povečal za 40,2% - na 916,2 bilijona. rubljev
Slika 3 - Dinamika števila in obsega plačil prek plačilnega sistema Banke Rusije
Razmerje med obsegom plačil prek plačilnega sistema Banke Rusije in obsegom BDP, ki je eden glavnih kazalnikov plačilnega sistema, se je v letu 2011 povečalo za 2,3 točke in je bilo na ravni 16,8.
Večina plačil, izvedenih prek plačilnega sistema Banke Rusije, tako po količini kot po obsegu, so plačila kreditnih institucij (slika 4). Leta 2011 je njihov delež znašal 84,6 oziroma 77,1 % (leta 2010 - 83,2 oziroma 78,7 %). Leta 2011 je bilo izvedenih 1005,0 milijonov plačil v vrednosti 706,1 trilijonov. rubljev (leta 2010 - 881,0 milijona plačil v višini 514,3 trilijona rubljev).
Slika 4 - Delež plačil kreditnih institucij v skupnem obsegu in
število plačil prek plačilnega sistema Banke Rusije, obresti.
V skupnem številu in obsegu plačil, opravljenih prek plačilnega sistema Banke Rusije v letu 2011, je delež plačil strank, ki niso kreditne institucije, znašal 15,3 in 8,3% (leta 2010 - 16,7 in 9,6%), delež lastnih plačil Banke Rusije je 0,1 oziroma 14,6% (leta 2010 - 0,1 in 11,7%).
Zgornji kazalniki kažejo na pomen plačilnega sistema Banke Rusije za zagotavljanje delovanja bančnega sistema države in povpraševanje po storitvah zanesljivo delujočega plačilnega sistema Banke Rusije kot sistema medbančnih denarnih prenosov z najnižjimi finančnimi tveganji in visokokakovostne plačilne storitve.
