Kreditna linija je obveznost finančne institucije do stranke, da zagotovi gotovinsko posojilo v vnaprej dogovorjenem znesku v času, ki je primeren za posojilojemalca, in v delih, ki so zanj potrebni. To je v primerjavi z enkratnim posojanjem, pri katerem lahko oseba prejme celoten zahtevani znesek samo enkrat na vnaprej dogovorjen dan.
Kreditna linija omogoča uporabo bančnih izposojenih sredstev po potrebi, pri čemer ostane v določeni meji. Glede na plačilno sposobnost stranke lahko banka ponudi kreditno linijo z limitom, ki se poveča ali zmanjša glede na to, kako hitro si stranka izposodi sredstva in odplača dolg.
Prednosti odprtja kreditne linije vključujejo:
Kreditna linija za pravne osebe ponuja priložnost za kritje potrebnih stroškov brez umika lastnih sredstev iz obtoka. Kreditna linija za fizične osebe je priročna, ker je denar mogoče uporabiti za kakršne koli namene.
Slabosti kreditne linije vključujejo:
Poleg tega lahko finančna institucija za odprtje kreditne linije z velikim limitom zahteva zavarovanje.
Pomembno: velika prednost je razpoložljivost kreditnih sredstev, ki jih zagotavlja banka v okviru kreditne linije (ob vsakem najetju kredita vam ni treba izpolnjevati dokumentov in čakati na odobritev banke) in pri hkrati pa velika pomanjkljivost (saj obstaja skušnjava po ponovni uporabi kreditnih sredstev, kar lahko privede do ne povsem premišljenih nakupov ali transakcij).
Oglejmo si podrobneje vrste kreditnih linij.
Banka v tem primeru stranki omogoči uporabo izposojenih sredstev za določen čas in v vnaprej dogovorjenem znesku za financiranje določenega projekta. Hkrati so v pogodbi določeni splošni pogoji kreditiranja, za vsako posamezno operacijo v okviru glavne pogodbe pa se sklenejo dodatni. Okvirne kreditne linije se običajno zagotovijo podjetjem, ki želijo razširiti svoje poslovanje.
Dežurstvo (na zahtevo) je kreditna linija, pri kateri se kreditni limit obnavlja vsakič, ko je del dolga odplačan natančno do njegove višine. Ker so prej najeti krediti odplačani, se limit v tem primeru samodejno obnovi (brez sklepanja dodatnih pogodb) in se določi glede na oceno dolžniških obveznosti, ki jih je kreditojemalec zastavil banki.
Tekoči račun je kreditna linija ob odprtju aktivno-pasivnega računa, s katerega lahko ne samo dvigujete sredstva, temveč jih tudi dopolnjujete. V tem primeru se dolg do banke samodejno poplača ob vsakem prejemu sredstev na račun.
Nerevolving kreditna linija je banka, ki izdaja izposojena sredstva stranki, omejena na določeno mejo, v obliki tranš. Kreditojemalec lahko sredstva, ki so mu bila dana, uporabi takrat, ko jih potrebuje, in na način, določen v posojilni pogodbi. Hkrati pa odplačilo dela kredita ne poveča limita črpanja. To pomeni, da se limit vsakič zmanjša za predhodno izposojeni znesek in se ne povrne niti po vrnitvi pravočasno in z obrestmi. Ko stranka izčrpa celoten limit, te kreditne linije ne more več uporabljati.
Revolving kreditna linija je zagotavljanje izposojenih sredstev, katerih obseg je omejen na določeno mejo, po delih. V tem primeru lahko posojilo odplačate kadarkoli v celotnem obdobju posojila. Ko odplačate del posojila, se omejitev črpanja poveča. To pomeni, da si mora posojilojemalec, ki je že odplačal del posojila, v času trajanja posojila ponovno izposoditi znesek, ki ne presega stanja na računu kreditne linije, lahko to stori.
Če želite odpreti kreditno linijo, se morate obrniti na banko, katere finančne produkte uporabljate. Velikost, obrestna mera in pogoji posojila se za vsako stranko določijo posebej in so določeni v posojilni pogodbi.
V tem primeru je nujno treba upoštevati kreditno zgodovino posojilojemalca in njegovo finančno stanje ter poslovni ugled. Torej, če ga imate, ne pričakujte, da vam bodo odprli tudi kreditno linijo. Na velikost kreditnega limita vpliva zavarovanje posojilojemalca.
V tem primeru sta zelo pomembna pojma "omejitev dolga" in "omejitev izdaje", ki ju banke uporabljajo pri odpiranju kreditnih linij. Če ste odprli kreditno linijo z omejitvijo izdaje, to pomeni, da vrnitev izposojenih sredstev ne obnovi posojilne omejitve, kar ni vedno primerno za poslovneže, ki pogosto potrebujejo izposojena sredstva. Toda kreditna linija z omejitvijo dviga je zelo priročna za tiste, ki nameravajo narediti velike stroške v več fazah, vendar se želijo izogniti vsem drugim skušnjavam. Če boste opravili samo en večji nakup, potem odpiranje kreditne linije ni smiselno: bolje je preprosto ali pri kateri koli drugi banki.
Odprtje kreditne linije z limitom dolga pomeni, da je omejen le znesek dolga. To pomeni, da če ste dvignili del sredstev in jih nato vrnili, se kreditni limit ne bo zmanjšal. Revolving kreditni limit je primeren za tiste, ki morajo pogosto uporabljati izposojena sredstva, hkrati pa vedo, kako nadzorovati svojo porabo.
Oglejmo si pogosta vprašanja o tej temi.
Kredit se od kreditne linije razlikuje po tem, da ima stranka pri kreditni liniji možnost, da glede na situacijo samostojno načrtuje koledar odplačevanja dolga, pri enkratnem kreditu pa mora to storiti vnaprej. Poleg tega lahko, če odpre kreditno linijo, dvigne izposojena sredstva z računa večkrat in kadar mu ustreza. Hkrati plačuje obresti na uporabo izposojenih sredstev samo za tista obdobja, ko jih dejansko uporablja.
Overdraft je kratkoročno posojilo, ki ga je banka pripravljena dati svojim zaupanja vrednim strankam. V praksi je to videti kot priložnost, da s plačne plastične kartice dvignete nekaj več denarja (velikost prekoračitve določi banka), kot običajno pride do nje, kar je zelo priročno v primeru višje sile. Hkrati stranki ni treba predložiti nobenih dokazil o svoji plačilni sposobnosti, razen tistih, ki jih banka že ima, za odprtje kreditne linije pa je treba zbrati in predložiti velik paket dokumentov.
Napačno bi bilo misliti, da je prekoračitev: obresti zanj so veliko višje kot za običajna posojila. Ljudje preprosto redko uporabljajo prekoračitev in odplačilo je običajno hitrejše (saj je prekoračitev vedno povezana s tekočim računom, ki se pogosto polni), kot če bi namerno odprli kreditno linijo.
Shranite članek v 2 klikih:
Kreditna linija je danes zelo priljubljena med posamezniki in pravnimi osebami, saj omogoča uporabo izposojenih sredstev, ki so jim zagotovljena (v mejah, določenih v pogodbi), večkrat in kadar imajo stranke takšno potrebo.
V stiku z
Kreditna linija je posebna pogodba, sestavljena v skladu s temeljnimi pravnimi pravili. Stranki sta kreditojemalec in banka. Na podlagi tega dokumenta bančna institucija posojilojemalcu nakaže denar v določenem znesku za določeno obdobje, sredstva pa se lahko uporabijo večkrat brez ponovne sklenitve pogodbe. Vsak posojilojemalec mora vedeti, kaj je kreditna linija, pa tudi njene vrste in značilnosti.
Kreditne linije so lahko:
Takšna storitev je posebna bančna obveznost, po kateri je zastopana institucija dolžna posojilojemalcu pod določenimi pogoji zagotoviti izposojena sredstva. Pri izvajanju tega postopka banka odpre stranki kreditno linijo. Postopek se dokumentira s pogodbo, naveden pa je tudi znesek, ki ga kreditojemalec zahteva in mora biti znotraj predhodno dogovorjenega limita.
Za stranke je takšno posojilo preprosto in donosno, prav tako za banko. Linija je priložnost, da posojilojemalec od banke ob določenem času prejme potrebna sredstva na računu. Za takšno posojilo je provizija popolnoma odsotna ali nepomembna.
Razlike med posojilom in drugimi bančnimi ponudbami so:
Linijo najpogosteje uporabljajo poslovneži, ki občasno potrebujejo majhne izposojene zneske za razvoj ali vzdrževanje podjetja. Poleg tega postanejo stranke fizične osebe, ki imajo kreditne kartice. Uživajo v brezobrestnem obdobju in če ne kršijo pogojev, ne plačajo nobenih sredstev za uporabo izposojenega denarja.
Revolving kreditna linija ima določene prednosti, zaradi katerih je povpraševanje po njej tako med posamezniki kot med različnimi podjetji.
Prednosti vključujejo:
Za odprtje linije banka postavlja določene pogoje, običajno pa so za vsako stranko individualni. Enaka zahteva vseh bank je visoka in dokazana plačilna sposobnost kreditojemalca, da je kos vsem kreditnim obremenitvam. Bolj kot je finančno stanje potencialne stranke, večja je verjetnost, da bo banka odprla revolving kreditno linijo pod ugodnimi pogoji. To je posledica dejstva, da je banka prepričana v zanesljivost in plačilno sposobnost posojilojemalca, zato so tveganja nevračila minimalna. Ta situacija nam omogoča, da zanj določimo nizko obrestno mero in ponudimo druge edinstvene in privlačne pogoje za nadaljnje sodelovanje.
Če je organizacija naročnik, mora biti zanesljiva, dolgo delujoča in imeti stabilen finančni položaj. Obdobje, za katerega se odpre kreditna linija v zahodnih državah, se giblje od 3 mesecev do 5 let. Ruske banke ga običajno ponujajo za eno leto.
Velikost vrstice je lahko različna, izračunana pa je glede na različne finančne kazalnike podjetja ali uradne zaslužke posameznika.
Če je posojilojemalec podjetje, je revolving kreditna linija običajno zagotovljena za čas izvajanja neke pomembne in velike transakcije. Za to je mogoče določiti tudi fiksno in vnaprej dogovorjeno časovno obdobje.
Uporaba takšne bančne ponudbe je za posojilojemalca udobna, saj prihrani čas in stroške, potrebne za zaprosilo za redni kredit. Oseba lahko prejme zahtevani znesek denarja kadar koli brez nepotrebnih dejanj.
Banka deluje samo s preverjenimi posojilojemalci, vendar organizacija ne more predvideti sprememb na trgu, zato pogosto pride do situacij, ko stranke bankrotirajo ali preprosto izgubijo plačilno sposobnost in zato ne morejo nadaljevati s plačili.
Revolving kreditna linija je lahko predstavljena v naslednjih različicah:
Tako je vsaka vrsta linije edinstvena, zato posojilojemalec neodvisno določi ustrezno možnost zase.
Revolving kreditne linije so priročne možnosti posojil za vsakega posojilojemalca in banko. Ruske banke so to ponudbo začele izkoriščati relativno nedavno, takšna posojila pa niso na voljo samo v rubljih, temveč tudi v drugih prosto zamenljivih valutah.
Najvišji znesek posojila se določi posamično za vsakega posojilojemalca, saj se njegov dohodek, kreditna zgodovina, stanje podjetja in drugi parametri zagotovo preučujejo, da se ugotovi zanesljivost, odgovornost in plačilna sposobnost stranke. Na voljo so tako spremenljive kot fiksne obrestne mere. Lahko pride do situacije, ko se za vsako posamezno transakcijo uporablja posebna shema z določenimi odstotki.
Tako veljajo kreditne linije za zanimiv in nenavaden način kreditiranja s številnimi prednostmi. Podjetja jih precej težko pridobijo, saj mora za to posojilojemalec vzpostaviti zaupljiv odnos z banko. Toda finančne ustanove izdajajo kreditne kartice posameznikom brez nepotrebnih težav, pogosto zahtevajo le nekaj dokumentov.
Raznolikost posojilnih produktov omogoča posojilojemalcem, da na različne načine rešijo problem pomanjkanja sredstev. Pri izbiri določene vrste posojila se prosilec najprej osredotoči na prednosti in enostavnost uporabe produkta.
Relativno nedavno so banke svojim strankam začele ponujati, da prejmejo izposojena sredstva ne takoj, ampak v določenih obrokih. Ta priložnost se je pojavila zaradi novega produkta – kreditne linije. Kaj je posebnost tega posojila? Kakšne so prednosti in slabosti postopne gotovine? Vse to je podrobno obravnavano v našem članku.
Poseben bančni produkt
Kreditna linija je vrsta gotovinskega posojila, ki ga posojilojemalec prejme po fazah v okviru limita, ki ga določi banka. To pomeni, da finančna institucija ne izda izposojenih sredstev v celotnem znesku naenkrat, ampak v določenih delih skozi celotno obdobje posojila. Posojilojemalec lahko kadar koli v času trajanja pogodbe prejme znesek, ki ga potrebuje. V tem primeru banka zaračuna obresti le na dejanski znesek dolga. Omeniti velja, da je limit pri tem posojilu običajno višji kot pri drugih produktih v skupini gotovinskega izposoje. Seveda je to odvisno predvsem od plačilne sposobnosti osebe, ki oddaja vlogo.
Kar zadeva pogoje za odpiranje kreditnih linij, najpogosteje bančne organizacije zahtevajo, da posojilojemalec zagotovi zadostno likvidno zavarovanje. Posledično se takšno posojilo nanaša na produkte zavarovanja, pridobljena le s pomembnim jamstvom njegovega poplačila. Vsaka linija ima omejeno obdobje veljavnosti. Pri izvajanju kreditnega posla se banka in kreditojemalec dogovorita za rok, za katerega je sklenjena kreditna pogodba.
Kdaj je potrebna kreditna linija?
Seveda vsi, ki želijo najeti posojilo, ne potrebujejo postopnega prejemanja izposojenih sredstev. Zlasti se ta način zagotavljanja posojila ne uporablja pri ciljnem posojilu. To pomeni, da s kreditnimi linijami ne morete dobiti sredstev za nakup avtomobila ali doma. Toda hkrati lahko ta izdelek uporabite za gradnjo lastnega doma. Ker ta proces vključuje postopne izdatke - za nakup materiala, plačilo gradbenih storitev itd., Bo prejemanje posojila na obroke zelo priročno.
Če posojilojemalec odpre kreditno linijo, da si ustvari tako imenovano finančno varnostno mrežo, potem je tudi to dobra možnost. Vendar le, če zagotovo ve, da bo v času trajanja pogodbe porabil sredstva, ki jih zagotavlja banka. Če govorimo o določenih kategorijah posojilojemalcev, potem je ta posojilni trg precej donosen za predstavnike malih in srednje velikih podjetij. To je posledica dejstva, da imajo podjetniki možnost, da po potrebi z računa prosto dvignejo zahtevani znesek. In to vam posledično omogoča hitro reševanje težav s pomanjkanjem denarja brez umika sredstev iz obratnega kapitala.
Prednosti in slabosti
TO pozitivno Stranke takih bančnih produktov kreditne skupine vključujejo naslednje:
Seveda, tako kot vsak bančni produkt, ima kreditna linija ne le pomembne prednosti, ampak tudi nič manj pomembne pomanjkljivosti. Ti pa vključujejo:
Stvari, ki si jih je treba zapomniti
Za ohranjanje konkurenčnosti potrebuje organizacija dolgoročna vlaganja. Dodatna sredstva lahko pritegnete s prekoračitvijo, ciljnim posojilom ali kreditno linijo. Iz tega članka boste izvedeli o bistvu in pogojih zagotavljanja te storitve.
Kreditna linija je pravica, podeljena organizaciji, da uporablja banko za določeno časovno obdobje in v določenem obsegu. Posebni pogoji so določeni v pogodbi. Ta storitev vam omogoča odpravo finančnih vrzeli brez umika kapitala iz obtoka. Stranka lahko samostojno izbira, kdaj in koliko sredstev bo porabila.
Neobnavljajoča se kreditna linija se zagotavlja v tranšah v določenem roku in omejenem sredstvu. Posojilojemalec sam izbere, kdaj bo porabil denar. Odplačilo dela dolga ne poveča limita.
Revolving kreditna linija je posojilo, ki se daje v obrokih v roku, določenem v pogodbi. Pravočasno odplačilo dolga poveča mejo razpoložljivih sredstev. Stranka plača samo dejansko uporabljeni znesek kapitala.
V prvem primeru posojilojemalec vrne banki telo posojila in obresti, nato pa se linija zapre. In v drugi, po odplačilu prve tranše, se omejitev razpoložljivih sredstev poveča, izposojeni denar pa lahko ponovno uporabite. Omejitev je le ena - dolg je treba vrniti v določenem roku. Najpogosteje je 3 mesece.
Nerevolving kreditna linija z omejitvijo črpanja se uporablja, če stranka potrebuje izposojena sredstva za določeno obdobje. Toda natančen datum začetka porabe ni znan.
Odpre se okvirna kreditna linija za plačilo dobav, ki se izvajajo ob določeni frekvenci in v določenem časovnem obdobju.
Obstaja ločen program, po katerem je mogoče novo tranšo prejeti šele po celotnem plačilu prejšnje večkrat v določenem časovnem obdobju. Imenuje se revolucionarna kreditna linija.
Obstaja več posebnih vrst:
Včasih banka zaračuna provizijo za neporabljeni del sredstev. V zgoraj opisanem primeru je ta številka 300 tisoč rubljev. Prav tako je pri revolving shemi določena odplačilna doba za vsako tranšo. Pogodba se lahko izda za eno leto. Toda vsak posamezen del porabljenih sredstev je treba vrniti v 2-3 mesecih.
Posojilo je mogoče dobiti v rubljih, dolarjih ali evrih. Znesek je odvisen od plačilne sposobnosti pravne osebe, njene kreditne zgodovine in prometa na računu. Pogoji se razlikujejo od 3 mesecev do 5 let. Če se odpre "dolga" kreditna linija z mejo dolga nad 1.000 tisoč rubljev, lahko banka zahteva ustrezno zavarovanje: nepremičnine, zemljišča, prevoz, opremo. Podjetje lahko prejme posojilo:
Nadomestilo banke se vedno določi individualno in je odvisno od zneska, valute, pogojev, finančnega stanja posojilojemalca, ugleda organizacije in stopnje tveganja. Provizija se giblje od 10-20% na leto. Odprtje kreditne linije bo posojilojemalca stalo 2% zneska limita. Revolving shema ima lahko mesečno pristojbino za vzdrževanje. Omejitve se lahko določijo tudi na znesek ene tranše.
Največja finančna institucija v državi daje posojilo do 3 milijone rubljev. po stopnji 19-19,5 % brez zavarovanja ali jamstva. Ta sredstva lahko podjetje uporabi za dopolnitev obratnih sredstev ali za razvoj poslovanja. Hkrati ima banka pravico do enostranske zamrznitve tranš ob prvih finančnih težavah.
Omejitev sredstev, za katero je zagotovljena kreditna linija Sberbank, je odvisna od posebnosti poslovanja, specifičnega projekta, finančne stabilnosti podjetja, zavarovanja in poslovnega ugleda organizacije. Če je znesek posojila velik, boste morali zagotoviti zavarovanje. To so lahko zgradbe, oprema, vozila, zaloge, vrednostni papirji. Velikost posojila je 50-70% odvisna od vrednosti zavarovanja. Vloga se obravnava približno teden dni. V tem času se ocenijo zunanji in notranji dejavniki ter likvidnost zavarovanja. Če banka sprejme pozitivno odločitev, potem lahko takoj podpišete pogodbo o kreditni liniji. Za ponovno vrednotenje sredstev ne bo porabljen dodaten čas.
Potrebe podjetij po "dolgoročnih" posojilih dosegajo 900 milijard rubljev. na leto, vendar podjetja ne prejmejo več kot 10 % tega zneska. naložbe dosegajo 7-10 let. Sberbank aktivno financira mala podjetja. Približno polovico posojilnega portfelja organizacije sestavljajo dolgoročne naložbe v vrednosti več kot 600 milijard rubljev, ki so bile zagotovljene več kot milijonu podjetij. Za mala podjetja je bila razvita kreditna linija "Business", v okviru katere lahko pridobite izposojena sredstva za vse namene: od nakupa materiala do obratovalne opreme in financiranja posojil drugih institucij.
Bankam postane nerentabilno dajanje kreditnih linij pravnim osebam. To dokazuje sodna praksa s strankami v stečaju. Takšne terjatve se ocenjujejo na enak način kot pri klasičnih posojilih. Znesek sredstev, ki ga mora stranka vrniti, se ne izračuna iz limita posojila, temveč iz bruto obsega opravljenih plačil. Bankirji na ta produkt ne gledajo kot na enkraten produkt, temveč kot na obnovljivega. Posledično se stroški kreditnih institucij znatno povečajo.
Rusi lahko dobijo tudi kreditno linijo, vendar te storitve ne zagotavljajo vse banke in le z zavarovanjem. Slednji se uporablja kot odprt depozit. Cilj je financiranje kredita pri drugi banki ali pridobitev obratnih sredstev za ustanovitev podjetja. Vendar ima ta storitev prednosti:
Obstaja še en primer - revolving kreditna kartica. Sredstva lahko prejmete kadarkoli, odplačate pa z odlogom. Sem spadajo tudi posojila za izobraževanje, gradnjo stanovanj, ko se denar prejema v tranšah in lahko privarčujete pri obrestih.
Kreditna linija je nova oblika financiranja podjetij. Izposojeni kapital je dan za določeno obdobje. Sredstva se lahko porabijo točno takrat, ko so potrebna. Obresti se obračunajo samo na porabljeni znesek. V tem primeru je tečaj lahko fiksen, spremenljiv ali individualen za vsako tranšo. Odvisno od potrebe po kapitalu se lahko kreditna linija Sberbank zagotovi brez zavarovanja ali garancije. Servisira se po stopnji 19,5 % letno.
Vsebina
Posojilo ni edini bančni produkt, s katerim si lahko izposodite denar pri finančni ustanovi. Kreditna linija je vrsta posojila, ki predvideva, da se izposoja sredstev ne izvaja naenkrat, ampak po delih, dolg je lahko revolving ali z omejitvijo izdaje. To je priročna možnost posojanja, ki koristi tako posojilojemalcu kot posojilodajalcu. Ta produkt ponujajo številne finančne organizacije, vendar največji obseg posojil prihaja iz Sberbank in VTB24 - služita levjemu deležu ruskega prebivalstva.
Kreditna linija je podobna običajnemu potrošniškemu posojilu, saj je znesek izposojenih sredstev na začetku določen v pogodbi in se ne spreminja v celotnem obdobju sodelovanja z banko. Banka izdaja denar postopoma, pogostost in višina posamezne tranše gotovine sta dogovorjena vnaprej. Če plačila ni mogoče prejeti, banka zadrži stanje neporavnanih sredstev (običajno se za to operacijo zaračuna provizija).
Zelo priljubljena je kreditna linija z omejitvijo črpanja – za plačilo izobraževanja, refinanciranje hipoteke ali nakup avtomobila. Pravne osebe tovrstno posojilo pogosto uporabljajo pri plačilu velikih dolgoročnih zalog in finančnih transakcij. Odplačevanje sredstev kredita se izvaja po individualnem odplačilnem načrtu (v času ob koncu roka ali v časovnih presledkih, določenih v pogodbi). Obresti se plačujejo mesečno ali četrtletno.
Finančne institucije pogosto ponujajo podjetjem omejeno kreditno linijo. Obrestne mere so fiksne ali določene za vsak posel posebej. Finančne institucije zaračunajo približno 2% za odprtje posojila pravnim osebam in lahko od posojilojemalca zahtevajo likvidno zavarovanje v obliki premičnin in nepremičnin, opredmetenih in neopredmetenih sredstev podjetja.
Ugodnosti za pravne osebe:
Nerevolving kreditna linija je odprta za posameznike in jo je mogoče zagotoviti za vse potrebe, to posojilo je neciljno. Vzame se za odplačilo študentskega dolga, nakup avtomobila in celo stanovanja. Slednja možnost se izkaže za veliko bolj donosno kot hipoteka - obresti za uporabo bančnega denarja se izračunajo le na znesek dejansko porabljenega posojila. Obstajajo tudi slabosti - takoj ko posojilodajalec dvomi o vaši kreditni sposobnosti, lahko blokira izdajo tranš; finančna disciplina je tukaj potrebna kot zrak.
Glavna razlika od običajnega enkratnega posojila je v tem, da finančna institucija ne daje posojila v celotnem znesku naenkrat, temveč postopoma v obliki rednih tranš. Pogoji so lahko različni - z omejitvijo izdaje, ko je znesek posojila vnaprej določen v pogodbi in se ne spreminja, in omejitvijo dolga, ko se sredstva posojila lahko ponovno uporabijo po odplačilu glavnice dolga. Druga razlika od običajnega posojila je prihranek pri obrestih, ker se obračunavajo na izdana sredstva.
Banke ponujajo dve glavni vrsti, ki sta primerni tako za organizacije kot posameznike:
Stranka z banko sklene pogodbo o plačilu določenega zneska dolga, vendar ne naenkrat, ampak po delih. V pogodbi je lahko določeno, ali so zagotovljena redna plačila (na primer prejemanje tranše enkrat na tri mesece) ali pa bo posojilojemalec samostojno določil, kdaj in kakšne zneske bo potreboval. Tovrstno posojilo je ugodno za podjetnike - za dopolnitev obratnih sredstev, plačevanje dobaviteljev ali postopen razvoj podjetja, ali za posameznike, ki se zadolžijo pri banki za določen namen.
Pravzaprav gre za večkratno posojilo, katerega pogodba se sestavi samo enkrat. Sredstva se preprosto prenesejo na tekoči račun stranke samodejno v določenem roku ali pa se izdajo posojilojemalcu v banki na njegovo zahtevo. V pogodbi je jasno zapisan rok odplačevanja – bodisi v točno določenem roku, bodisi poljubno, vendar v določenem obdobju pogodbe. Do izteka pogodbe mora biti dolg zaprt in obveznosti banke in komitenta prenehajo veljati.
V tem primeru posojilojemalec občasno prejme sredstva, vendar v mejah, ki jih določi finančna institucija. Dolg se ugasne samovoljno, po delnem plačilu dolga pa lahko ponovno uporabljate denar banke. Najpogostejši primer revolving posojilne pogodbe je kreditna kartica. Ko se ji dvigne denar, se dolg do banke poveča, a po delnem poplačilu dolga lahko stranka ponovno uporabi izposojena sredstva. Obresti se plačajo le na dejanski dolg do banke.
To vrsto posojil pogosto uporabljajo velika podjetja, ki zaprosijo za vrsto posojil za določene transakcije. To je ciljno posojilo, banka lahko zahteva dokumente, ki potrjujejo, da bo stranka posojilo porabila za predvideni namen. Finančna institucija sklene glavno pogodbo za odprtje kreditne linije in več pogodb za vsako novo tranšo, izdano stranki. Priročen način posojila sezonskim podjetjem, poleg tega vam ni treba vsakič predložiti dokumentov banki, kar znatno prihrani čas.
Glavni pogoj za odprtje revolving posojila je, da je določena omejitev izdanih sredstev. Za razliko od neobnovljivega posojilojemalcu omogoča, da poplača dolg v poljubnem vrstnem redu in si ponovno izposodi denar banke, vendar v okviru dogovorjenega limita, določenega v pogodbi. Ta postopek se lahko v času trajanja pogodbe z banko večkrat ponovi. Najpogostejši primer je kreditna kartica z razpoložljivim limitom za izplačilo.
Obstajajo še druge vrste shem:
Pogoji za posojilo pravni osebi izgledajo takole:
Sredstva se posojilojemalcu izdajo v rubljih ali prosto zamenljivih valutah drugih držav (evro ali dolar). Pri večvalutni posojilni shemi je možna možnost, ko je pogodba sestavljena za posojilo v rubljih, tranše pa se prenesejo v tuji valuti. To pomaga prihraniti pri stroških provizij za konverzijo, kar je zelo koristno za velika posojila, tudi pri oblikovanju posojilnega portfelja. Tovrstna posojila so na voljo tudi fizičnim osebam.
Višina celotnega dolga se določi na podlagi podatkov o bilanci stanja in plačilni sposobnosti kreditojemalca - obsega njegovih obratnih sredstev in sredstev, s katerimi razpolaga njegovo podjetje. Formula za izračun: C=(ZP+PN+PG+ZD+OT)-(ZK+SS), kjer je:
Običajno banka odpre kreditno linijo podjetju ali posamezniku za obdobje od treh do petih let. Včasih se pogodba sklene za obdobje najmanj enega leta, vendar mora v tem primeru finančna institucija preveriti sposobnost stranke za vračilo denarja, oceniti stanje njenega premoženja in zahtevati likvidna zavarovanja - kakršno koli premoženje podjetja ali posameznika, prevoz, stanovanje, sredstva, oprema, za kar se dodatno dogovori.
Posebnost te vrste posojila se kaže v različnih načinih izračuna obresti - to je provizij za uporabo denarja:
Za storitev odprtja TRR v okviru kreditne pogodbe se stranki zaračuna dodatna provizija v višini dveh odstotkov zneska kredita. V neobnovljivi shemi se lahko zaračuna provizija za rezervo (če stranka ne more prejeti tranše). V primeru tehnične prekoračitve (prekoračitev dovoljenega obsega kreditiranja) se obračunajo dodatne zamudne obresti. Za revolving posojilo se lahko zaračuna provizija za vzdrževanje računa.
Kreditna linija se odpre v banki, kjer se servisira posameznik ali podjetje. Približen algoritem dejanj je naslednji:
Praviloma se kreditna linija odpre na istem mestu, kjer je podjetje servisirano. Ob odprtju tekočega računa se finančni organizaciji predložijo kopije glavnih dokumentov (ustanovna listina, podatki o ustanoviteljih in bilanca stanja). Če želite razmisliti o izdaji posojila malemu in srednje velikemu podjetju, lahko strokovnjak zahteva dodatne dokumente: bilanco stanja podjetja za zadnjih šest mesecev, najemno pogodbo za prostore ali lastništvo nepremičnine, izpisek bančnega računa, informacije o možnih sredstvih za zavarovanje.
Banka lahko posamezniku odpre kreditno linijo, če ima ta svoj tekoči ali plačni račun, preko katerega se stalno posluje, odprti depoziti ali že najeti krediti. Posojila se izdajo s pozitivnim limitom (kreditna zgodovina). Najvišji znesek se izračuna na podlagi višine zaslužka ali prometa na računu. Pogodba je sklenjena za eno leto, v prihodnje pa se samodejno obnavlja.
Kreditna kartica ni nič drugega kot revolving kreditna linija z limitom dolga. Glavno načelo kreditne kartice je ponavljajoča se uporaba bančnih sredstev. Največji limit izposojenih sredstev določi banka na podlagi predloženih dokumentov o višini zaslužka in delovni dobi na enem mestu. Stopnja lahko doseže 50% na leto, v povprečju pa se giblje od 20 do 38%. Po izteku pogodbe se kartica ponovno izda in jo je mogoče ponovno uporabiti. Za odprtje revolving kreditne linije je potreben potni list ruskega državljana s stalno registracijo.
To obliko posojanja lahko imenujemo progresivna metoda sodelovanja s finančnimi organizacijami in ima več prednosti:
Obstajajo tudi slabosti:
