În domeniul afacerilor moderne, nevoia de finanțare apare de mai multe ori. Cel mai adesea, un antreprenor are nevoie de o sumă fixă de fonduri împrumutate în anumite perioade. Acestea sunt, de exemplu, momentele de cumpărare a materiilor prime sau a produselor finite, efectuarea plăților de producție etc. Dar, în astfel de cazuri, un împrumut obișnuit nu este o soluție foarte potrivită. Într-adevăr, pentru a obține un împrumut regulat, este necesar să parcurgeți de fiecare dată o procedură destul de neplăcută și de lungă durată: să aranjați un gaj, să-l evaluați și să-l asigurați, să încheiați un acord, să faceți un interviu de credit etc.
Cel mai bine este, în astfel de cazuri, să aplicați serviciul bancar al liniei de credit, care vă va permite să primiți fonduri împrumutate în sume separate la momentul potrivit, fără a întocmi fiecare tranșă separată ca împrumut independent.
Linie de credit cu limită de plată- posibilitatea de a obține fonduri de credit în limita stabilită la momentul potrivit. În acest caz, banii sunt emiși împrumutatului în părți în conformitate cu un program precompilat. În practică, aceasta înseamnă că clientul primește bani în contul său curent și are dreptul să-i folosească în perioada specificată în contract. Limita de plată, care este stipulată în contractul de împrumut, nu poate depăși suma totală a tuturor tranșelor emise împrumutatului anterior.
Apropo, termenul „tranșă” înseamnă o anumită sumă a împrumutului, care este emisă clientului ca parte specifică a împrumutului. Tipul de linie de credit considerat este foarte convenabil în procesul de finanțare a tranzacțiilor care implică livrarea mărfurilor în loturi mici sau când tranzacțiile diferă în ceea ce privește perioadele de plată.
De regulă, acest tip de împrumut este utilizat pentru următoarele nevoi:
Rambursarea acestui tip de împrumut are loc în conformitate cu graficul aprobat, care este convenit în prealabil cu clientul. Întocmirea unui calendar de rambursare ia în considerare în mod necesar calendarul de emitere a fondurilor de credit. De obicei, termenul acestui tip de contract de împrumut nu depășește trei ani, în funcție de tipul de garanție. Datele de scadență ale fiecărei tranșe individuale sunt reglementate în funcție de perioada de rulare a fondurilor de împrumut.
Principalul avantaj al unei linii de credit cu o limită de debursare este faptul că împrumutatului i se garantează accesul la fonduri de credit în termenii stabiliți în acord. În plus, dacă împrumutatul nu mai are nevoie de credit pentru nicio perioadă, poate refuza să primească părți din împrumut. De asemenea, împrumutatul are tot dreptul de a utiliza fondurile împrumutate într-un interval de timp adecvat, în conformitate cu procedura stabilită prin contractul de împrumut.
Linia de credit cu limita datoriei deschide companiei accesul la fonduri împrumutate, care pot fi retrase în rate (tranșe) într-o perioadă și o sumă specificate (limita datoriei). Banca determină mărimea limitei și termenul împrumutului individual pentru fiecare debitor, în funcție de starea sa financiară. Și în limitele stabilite, împrumutatul poate retrage fonduri și rambursa datoria de un număr nelimitat de ori.
Adică, împrumutatului i se oferă posibilitatea de a împrumuta bani din nou și din nou (în limita creditului și într-o anumită perioadă), sub rezerva rambursării (integrale sau parțiale) a datoriei. DAR partea împrumutului rambursat de împrumutat mărește limita datoriei. Cu cât împrumutatul rambursează o sumă mai mare, cu atât mai mult va putea împrumuta data viitoare.
Și, prin urmare, cu o linie de credit cu o limită a datoriei, în cele din urmă, suma tuturor tranșele pot depăși valoarea liniei de credit deschise. Principalul lucru este că, la un moment dat, datoria nu depășește limita stabilită. Cu o linie de credit non-rotativă, o astfel de situație este pur și simplu imposibilă - există o limită a problemei, mai mult de care împrumutatul nu va primi în cele din urmă.
Limita datoriei este stabilită la 1 milion de ruble, pentru o perioadă de 1 an. Împrumutatul a luat prima tranșă în aprilie - în valoare de 700 mii ruble - după care 300 mii ruble îi sunt disponibile (1 milion ruble - 700 mii ruble). În august, a plătit o parte din datorie - 500 de mii de ruble - și acum îi sunt disponibile 800 de mii de ruble (1 milion de ruble - 700 de mii de ruble + 500 de mii de ruble). Adică, împrumutatul poate împrumuta de câte ori dorește, cu o singură condiție - la un moment dat, datoria sa nu trebuie să depășească limita stabilită - 1 milion de ruble. Dacă adăugați toate tranșele, atunci poate ieși o sumă care depășește această limită.
Cerere de împrumut de afaceri
Cererea dvs. va fi trimisă la mai multe bănciîn orașul dvs. care se angajează să acorde împrumuturi întreprinderilor mici. Puteți selecta una sau mai multe bănci simultan.
Note asociate
O scrisoare de credit este obligația unei bănci, emisă în numele cumpărătorului, de a plăti documentele prezentate de vânzător, dacă sunt îndeplinite toate condițiile contractului.
O garanție bancară este o promisiune oficială a unei bănci (garant) de a plăti partenerilor dvs. (beneficiari) în cazul în care compania (principalul) nu își îndeplinește obligațiile.
Încheierea unei tranzacții este întotdeauna plină de riscuri, deoarece una dintre părți ar putea să nu își poată îndeplini obligațiile financiare. O garanție bancară va ajuta la evitarea unei astfel de situații.
O garanție bancară irevocabilă este cea mai fiabilă modalitate de asigurare a obligațiilor.
O scrisoare de credit irevocabilă este o acreditivă care nu poate fi anulată sau modificată fără acordul părților interesate.
Primul portal despre creditarea întreprinderilor mici, căutarea investițiilor și sprijinul statului pentru antreprenoriat în Rusia. Toate drepturile rezervate. Utilizarea materialelor site-ului este posibilă numai dacă există un hyperlink către sursă.
În plus față de emiterea tradițională, unică, a unui împrumut pentru o anumită perioadă, împrumuturile în părți sunt răspândite în practica bancară, deoarece împrumutatul are nevoie de bani. Această metodă se numește linie de credit.
Linie de credit este un acord legal formalizat între bancă și împrumutat cu privire la suma maximă a împrumutului pe care acesta din urmă îl poate utiliza într-o perioadă specificată, sub rezerva anumitor condiții. Aceasta este o formă de împrumut bancar pe termen scurt pentru a acoperi nevoile temporare de numerar ale împrumutatului. În limita stabilită, întreprinderile pot primi fonduri în scopurile stipulate în acord și le pot returna pe durata acordului în limita stabilită. În cadrul său, întreprinderile pot primi fonduri în scopurile stipulate în contract și le pot returna pe durata contractului. linie de credit.
Particularitatea liniei de credit ca formă de finanțare este că este un contract necondiționat, obligatoriu pentru bancă. Acesta din urmă poate anula contractul înainte de sfârșitul termenului dacă situația financiară a clientului s-a deteriorat sau condițiile contractului nu sunt îndeplinite. Împrumutatul poate utiliza parțial linia de credit. Valoarea initiala linie de credit poate fi ajustat de bancă în unele cazuri din cauza modificărilor condițiilor de piață, a modificărilor în limita de emitere a unui împrumut către un împrumutat.
O linie de credit este cea mai bună opțiune dacă împrumutatul are nevoie să primească în mod regulat fonduri pentru o perioadă extinsă de timp.
Citește și: Bilanț intermediar la lichidarea eșantionului LLC 2017
Deschiderea unei linii de credit este benefic pentru bancă prin faptul că reduce volumul documentației de împrumut, în timp ce elimină necesitatea ca împrumutatul să negocieze cu banca despre obținerea unui împrumut de fiecare dată. În plus, împrumutatul plătește dobânzi doar pentru sumele de împrumut utilizate efectiv, în timp ce, atunci când primește un împrumut unic, trebuie să plătească întreaga sumă de la data primirii acestuia, indiferent dacă este sau nu utilizat.
Distingeți între neregenerabile linii de credit... care se închid după rambursarea împrumutului și revolving în engleză: revolving line linii de creditîmprumut (rotativ), care este acordat și rambursat în limita datoriilor stabilite automat, adică fără negocieri suplimentare între părțile la contractul de împrumut.
Linie de credit non-revolving (linie de credit cu limită de plată)- permite împrumutatului să primească fonduri în limita stabilită. Numărul și dimensiunea limită a tranșelor se negociază cu banca, cu toate acestea, după ce a ales limita generală pentru emisiune, împrumutatul nu va mai putea conta pe finanțare suplimentară, chiar dacă datoria este rambursată integral.
Contractul pentru furnizarea de produse neregenerabile linie de credit se stabilește un program specific pentru retragerea fondurilor de credit și se stabilește o taxă pentru rezervarea resurselor în cazul încălcării programului de retragere. Programul trebuie convenit de către ordonatorul de credite cu împrumutatul și depinde de nuanțele tranzacției finanțate. Sau, o altă opțiune este posibilă pentru a oferi un sistem neregenerabil linie de credit... atunci când eșantionarea se efectuează în modul gratuit în limita stabilită pentru o anumită perioadă de timp înainte de data încheierii perioadei de disponibilitate, iar debitorul plătește o taxă adecvată pentru utilizarea limitei gratuite.
Împrumuturi nerotabile linie de credit- aceasta este cea mai acceptabilă opțiune în cazul în care împrumutatul intenționează să selecteze fonduri în tranșe separate (în părți, și nu întreaga sumă simultană) la un anumit moment și, în viitor, să mențină echilibrul datoriei către bancă.
Este clar că liniile neregenerabile sunt convenabile numai atunci când se împrumută pentru activități neciclice care nu necesită o investiție foarte rapidă a majorității profiturilor.
În acordul privind deschiderea unui sistem neregenerabil linie de credit banca poate oferi un comision pentru rambursarea anticipată a împrumutului, la rândul său pentru rotație linie de credit o sumă de rambursare anticipată va crește limita de descărcare gratuită, respectiv nu se percepe comision pentru rambursarea anticipată a datoriilor împrumutului.
Linie de credit rotativă (linie de credit cu o limită a datoriilor sau revolving)- opțiunea în care împrumutatul are dreptul să primească orice număr de tranșe, dar în limita sumei forfetare stabilite de bancă. Pentru a primi o tranșă după selectarea întregii sume, este necesară rambursarea integrală sau parțială a datoriei curente.
La rândul său, regenerabile linie de credit- regimul optim de împrumut pentru întreprinderile comerciale cu împrumuturi pe termen scurt pentru reaprovizionarea fondului de rulment. Linia rotativă permite împrumutatului să reducă costul plăților dobânzilor. Acesta este unul dintre cele mai economice tipuri de împrumuturi.
Linie de credit rotativă poate avea, de asemenea, o perioadă de disponibilitate, după care fondurile împrumutului nu vor fi furnizate împrumutatului.
De linii de credit poate exista o limită a plăților și / sau o limită a îndatorării.
Limita de retragere implică o limitare a cantității de fonduri prevăzute în acord, adică dacă o limită este stabilită la 10 milioane de ruble. este suma maximă care poate fi transferată de la navă în contul curent al împrumutatului în temeiul prezentului acord privind provizionul linie de credit.
Limita datoriei stabilește soldul maxim posibil al soldului restant al debitorului la o dată specifică. În perioada de valabilitate a contractului pentru furnizarea de linie de credit... limita datoriei poate fi modificată conform graficelor stabilite pentru creșterea / scăderea limitei de linie.
Limita datoriei determină suma maximă admisibilă a datoriei de credit a împrumutatului către bancă, la rambursarea căreia, împrumutatul poate utiliza din nou fonduri de credit.
Natura unei linii de credit rotative diferă de una nerotabilă linie de credit... faptul că, conform limitelor rotative, datoria este restabilită pentru suma rambursabilă, dar nu în conformitate cu limitele neregenerabile.
Limita de emisie este tipică pentru neregenerabile linii de credit... limita datoriei - pentru regenerabile linie de credit .
De linii de credit dobânda se percepe la soldul împrumutului restant, iar la valoarea limitei descărcate se percepe o taxă pentru utilizarea limitei gratuite a liniei de credit, care este semnificativ mai mică decât rata dobânzii.
Principalii parametri ai unei linii de credit sunt termenul acesteia, adică perioada de timp în care împrumutatul are dreptul să utilizeze linia de credit și suma este suma totală de bani pe care împrumutatul o poate primi pe întreaga perioadă a contractului. Împrumut unic primit în cadrul linie de credit numită șanț.
Principala diferență linie de credit dintr-un împrumut obișnuit înseamnă că banii împrumutului nu sunt emiși integral dintr-o dată, ci în mai multe tranșe (tranșe). Banca deschide o linie de credit după încheierea acordului, care indică suma maximă linie de creditși perioada de valabilitate a acestuia. Principalele restricții asociate cu utilizarea liniei de credit sunt limita de împrumut și limita datoriei.
Linie de credit este un instrument de împrumut foarte convenabil. Deoarece vă permite să primiți fonduri pe perioade lungi de timp. Mulți împrumutați pe parcursul activităților lor au o nevoie constantă de fonduri suplimentare împrumutate pentru o anumită perioadă de timp, această nevoie poate fi satisfăcută prin deschiderea unei linii de credit. Linia de credit vă permite, de asemenea, să primiți mai multe tranșe (plăți) la încheierea unui acord, ceea ce reprezintă un avantaj clar față de un împrumut obișnuit.
Împrumutatul poate alege cel mai convenabil termen pentru el însuși linie de credit... și, de asemenea, să stabilească scadențe intermediare. Perioada de scadență intermediară depinde de perioada de rulare a fondurilor de împrumut, iar banca, în unele cazuri, poate prelungi această perioadă. Dacă împrumutul implică scadențe fixe, atunci se întocmesc graficele de rambursare corespunzătoare.
Rambursarea poate fi fie lunară, fie trimestrială, fie la sfârșitul termenului, precum și pe un program individual, ținând seama de sezonalitatea afacerii.
Citește și: Cum se obține un titlu executoriu printr-o decizie a unei instanțe de arbitraj
La deschidere linie de credit se acordă o atenție deosebită poziției financiare a debitorului, care afectează în mod direct capacitatea debitorului de a rambursa datoria împrumutului la timp și în totalitate. La calcularea limitei maxime a împrumuturilor și a îndatorării, băncile folosesc diverse metode cu ajutorul cărora sunt calculați diferiți indicatori: cifra de afaceri a activelor, factorii sezonieri de producție, precum și raporturile de capitaluri proprii.
Dar studiul documentației financiare și de altă natură poate în caz linie de credit să fie mult mai detaliat decât în cazul unei cereri de împrumut urgent cu scheme de rambursare standard.
Trebuie să știți că, în deplină conformitate cu legislația specificată în contract linie de credit banca nu are dreptul de a modifica ratele și tarifele până la sfârșitul contractului. Tarifele în sine și comisioanele lunare pot fi percepute numai pentru tranșele efectiv preluate (și nu pentru suma totală a limitei). Și doar un comision unic se referă în mod specific la limita totală. linie de credit.
Linie de credit poate fi deschis atât în valută națională, cât și în valută.
Și totuși, dacă aproape toate băncile care împrumută în grivne oferă linii de credit separate în dolari și euro, atunci linii de credit multivalute cu limita totală a datoriei într-una din monede practic nu se găsesc încă.
Antreprenorii trebuie să solicite împrumuturi chiar mai des decât s-ar putea imagina mulți. Acest lucru este valabil mai ales pentru întreprinderile mici. Nu că omul de afaceri ar fi avut puțini bani. Nu este profitabil și nepractic să retragi pur și simplu sume mari din circulație la un moment dat pentru a cumpăra ceva. Deci, se dovedește că, cu cât compania se dezvoltă mai intens, cu atât are nevoie de împrumuturi mai des. Emiterea lor este destul de lungă și problematică în majoritatea băncilor. Cine vrea să meargă la bancă de zece ori pe an, să completeze documente, să aștepte o decizie? Una dintre opțiunile pentru rezolvarea acestei probleme poate fi linie de credit cu limită de datorie .
Ce este această linie și cu ce, așa cum se spune, este servită pe masă? O linie de credit cu o limită a datoriei nu este altceva decât o linie de credit rotativă. Adică banca emite o anumită sumă în rate - tranșe. Inițial, suma de bani este creditată în cont conform acordului. Mai mult, atunci când un om de afaceri începe să folosească bani, soldul scade în consecință.
Cu toate acestea, atunci când împrumutul este rambursat, soldul limitei crește din nou. Să presupunem că o bancă emite un antreprenor cinci sute de mii de ruble. Îi cheltuiește pentru nevoile producției sale, dar după un timp plătește împrumutul - două sute de mii de ruble și, în plus, dobânda acumulată. După o astfel de rambursare, banca depune două sute de mii în contul liniei de credit. Un om de afaceri poate folosi din nou acești bani.
Astfel, cu cât antreprenorul returnează mai repede banii cheltuiți, cu atât va primi mai devreme un nou împrumut. Linia cu o limită a datoriilor este bună dacă antreprenorul trebuie să se împrumute periodic pentru o perioadă scurtă de timp, iar apoi poate restitui cu ușurință banii băncii.
Care sunt avantajele unei linii de credit rotative? Suma care poate fi cheltuită în perioada curentă nu este limitată, spre deosebire de o linie neregenerabilă, în care banca emite tranșe în rate, fără a furniza întreaga sumă conform acordului la un moment dat. Spre deosebire de împrumuturile simple acordate întreprinderilor mici, linia de împrumuturi este emisă o singură dată și, ca urmare, este nevoie de mai puțin timp pentru a completa documentele și pentru a vizita banca.
Desigur, există și dezavantaje ale unei linii de credit cu o limită a datoriei. Să presupunem că nu va avea o boală rațională dacă împrumutatul nu poate lua periodic, ci și dă. În plus, se poate număra un astfel de dezavantaj ca la toate împrumuturile - aceasta este o datorie din care va trebui să ieșiți în orice caz.
Linie de credit Acesta este un produs de împrumut bancar, una dintre formele de împrumut, în care emiterea de fonduri în temeiul unui contract de împrumut încheiat cu banca se face nu într-o ordine unică, ci parțial, deoarece împrumutatul are nevoie de împrumut fonduri.
În conformitate cu Regulamentul Băncii Rusiei nr. 54-P din 31 august 1998 „ Cu privire la procedura de furnizare (plasare) de fonduri de către instituțiile de credit și returnarea acestora (rambursare) »:
Linie de credit - încheierea unui acord / acord pe baza căruia clientul-împrumutat dobândește dreptul de a primi și utiliza fonduri pentru o perioadă specificată.
Contractul de împrumut stabilește:
1. Condiții de împrumut.
De obicei de la 6 luni la un an.
2. Limite (volume) de împrumut.
Acestea. suma maximă posibilă a datoriei în temeiul prezentului acord. Se stabilește, de regulă, pe baza analizei financiare a debitorului.
Un contract de linie de credit poate prevedea următoarele condiții:
1 ... Suma totală a fondurilor acordate împrumutatului în cadrul liniei de credit nu depășește suma (limita) maximă specificată în acord. Acesta este așa-numitul linie de credit cu o „limită de debursare” sau linie de credit nerotabilă .
Întreprinderea A a încheiat un contract de linie de credit cu banca cu limita de emisie pentru o perioada de 6 luni pentru constructia de incaperi industriale. După analiza poziției financiare a debitorului, banca a stabilit o limită în valoare de 20 de milioane de ruble.
Aceasta înseamnă că în termen de șase luni, întreprinderea A poate alege treptat 20 de milioane de ruble, după cum este necesar.
20.04 selectat 4 milioane de ruble pentru decontări cu furnizorul nr. 1 la timp. Soldul fondurilor de credit care vor fi utilizate este de 16 milioane de ruble.
21.05 selectat 6 milioane de ruble pentru decontări cu furnizorul nr. 2 la timp. Soldul fondurilor de credit care vor fi utilizate este de 10 milioane de ruble.
15.06 selectat 2 milioane de ruble pentru decontări cu contractori la timp. Soldul fondurilor de credit care vor fi utilizate este de 8 milioane de ruble.
20.07 răscumpărat 10 milioane de ruble Soldul fondurilor de credit care vor fi utilizate este același de 8 milioane de ruble.
04.08 selectat 4 milioane de ruble pentru decontări cu furnizorul nr. 3 la timp. Soldul fondurilor de credit care vor fi utilizate este de 4 milioane de ruble.
01.09 răscumpărat 5 milioane de ruble Soldul fondurilor de credit care vor fi utilizate este același de 4 milioane de ruble.
30.09 selectat 4 milioane de ruble pentru decontarea finală cu contractanții. Soldul fondurilor de credit care urmează să fie utilizate 0 ruble. - limita de credit este complet selectată.
20.10 răscumpărat 5 milioane de ruble - asezare finala. Linia de credit este închisă.
După cum se poate vedea din exemplu, în cazul rambursării datoriilor în perioada de împrumut, limita nu este restabilită, iar soldul fondurilor pe care împrumutatul le poate lua încă în temeiul prezentului contract de împrumut va fi întotdeauna egal cu:
Care prevede utilizarea fondurilor în limita stabilită. Rambursarea și debursarea banilor are loc în etape - astfel de operațiuni se numesc tranșă. De regulă, programul fluxurilor financiare ale liniei de credit este stabilit în modul cel mai convenabil pentru debitor. Atunci când datoria este rambursată integral, împrumutatului i se oferă să redeschidă linia de credit, adesea în condiții mai favorabile ca parte a noului acord.
O linie de credit neregenerabilă presupune utilizarea fondurilor într-o anumită limită. În acest caz, împrumutatul primește fonduri în cadrul unei tranșe și se angajează să ramburseze datoria într-un interval de timp prestabilit. Data scadenței este determinată de clientul băncii, însă întreaga datorie trebuie rambursată într-o singură plată.
Linie de credit regenerabilă (revolving). Aceasta implică utilizarea unui sistem de creditare cu primirea periodică a anumitor sume de fonduri împrumutate în termenele și limitele stabilite de bancă. Este permisă rambursarea parțială și integrală. În cadrul liniei de credit rotative, este posibil să împrumutați bani într-o ordine repetată.
Un acord pentru deschiderea unei linii de credit este un document specific în care este obișnuit să se utilizeze concepte care să desemneze caracteristicile cooperării dintre o bancă și un debitor în cadrul deschiderii unei linii de credit. În primul rând, vorbim despre împrumuturi cu o anumită limită, când suma fondurilor emise este limitată la un anumit număr.
În acest caz, rambursarea nu duce la o creștere a limitei, respectiv, vorbim despre o linie de credit nerotabilă. Există, de asemenea, conceptul de limită a datoriei, care stabilește o limită pentru suma totală datorată. În cazul în care compania reușește să returneze o parte din fondurile împrumutate, cuantumul limitei de credit disponibile este restabilit. În acest caz, avem de-a face cu o linie de credit de tip regenerabil.
O linie de credit este un tip de finanțare pe termen lung, care prevede deschiderea strict pentru un anumit proiect. Este recomandat să pregătiți un plan de afaceri atent examinat înainte de a solicita o linie de credit. În mod ideal, dacă un proiect de succes la scară mai mică funcționează deja pe baza documentului prezentat. Fără documentație justificată, datorită căreia antreprenorul va putea dovedi în mod rezonabil nevoia de venituri și cheltuieli la nivelul specificat, furnizarea de finanțări pe termen lung cu caracter vizat este imposibilă ca atare. O linie de credit este adesea deschisă pentru a plăti serviciile anumitor companii, pentru a umple capital de rulment, pentru a cumpăra bunuri, materiale sau materii prime pentru producție, pentru a finanța achiziția de vehicule, pentru a cumpăra echipamente sau imobile.
O linie de credit pentru o persoană în interpretarea modernă este un card de plastic obișnuit cu o limită de credit care se rotește pe măsură ce datoria este rambursată. Într-o anumită sumă, fondurile sunt disponibile în orice moment, iar perioada de rambursare se întinde pe o perioadă suficient de lungă, ceea ce este cel mai convenabil pentru împrumutat.
Printre liniile de credit pentru persoane fizice, împrumuturile pentru construcția de locuințe sau educație sunt foarte populare. Ca urmare a primirii tranșelor individuale, împrumutatul este capabil să reducă în mod semnificativ procentul datoriei.
Rata dobânzii este una dintre condițiile cheie în care băncile comerciale deschid linii de credit persoanelor juridice, pentru care acestea din urmă au nevoie:
De regulă, mărimea ratei dobânzii este determinată individual, în funcție de nivelul de risc, natura întreprinderii, poziția financiară a împrumutatului, condițiile contractului, valoarea și moneda împrumutului. . Valoarea medie a ratelor dobânzii la liniile de credit variază între 10 și 20%. Unele bănci comerciale stabilesc un comision pentru deschiderea unei linii de credit, care rareori depășește 2% din sumă.
O linie de credit neregenerabilă implică stabilirea unei anumite limite pentru debursarea fondurilor care sunt primite în tranșe separate într-o perioadă care este stipulată în avans, precum și în limita sumei maxime fixate. Împrumutatul are dreptul de a utiliza împrumutul într-un moment convenabil conform graficului, care este stipulat de prevederile contractului de împrumut. Atunci când lucrați cu o linie de credit non-rotativă, rambursarea datoriilor nu afectează creșterea limitei disponibile.
Împrumutul și rambursarea fondurilor în cadrul unei linii de credit deschise are loc strict în limita stabilită. Indiferent de natura rambursării (integral sau parțial), este obligată să achite obligațiile în termenul predeterminat de acordul semnat. Dimensiunea liniei deschise, de regulă, este predeterminată în stadiul negocierilor cu împrumutatul. Punctul de plecare în determinarea limitei îl constituie datele de bilanț ale împrumutatului, în special volumul fondului de rulment al întreprinderii sale, precum și sursele din care se formează fluxurile financiare care vin la întreprinderi.
Liniile de credit pentru întreprinderile mici sunt rareori deschise pentru perioade mai mici de trei sau mai mult de doisprezece luni. Ratele dobânzii sunt în jur de 15%. Întreprinderile mari și mijlocii primesc condiții mai favorabile sub forma unei rate de 10%. Companiile mari pot conta, de asemenea, pe condiții de împrumut mai flexibile și pe perioade extinse de rambursare a datoriilor, care, în unele cazuri, pot dura până la câțiva ani. Dar unele excepții confirmă doar regulile. În fiecare caz specific, angajaților băncii li se cere să se asigure de lichiditatea garanției, de nivelul ridicat de fiabilitate al întreprinderii și de alți factori care caracterizează compania ca un împrumutat de încredere și stabil.
Contabilitatea analitică a liniilor de credit ale companiei se ține în conturi personale specializate. Nivelul de detaliu este în contextul fiecărei transe. Tranzacțiile sunt corelate în conturile de bilanț conform principiului conformității cu scadența efectivă a fondurilor primite. Cel mai important lucru este că termenele pentru furnizare, înregistrate în contabilitate, coincid cu termenele specificate în contract. În unele cazuri, termenul plasării efective a tranșei coincide cu intervalul de timp în care se reflectă datoria restantă către conturile de ordinul doi al grupului de sold. În această situație, tranșele sunt contabilizate de către creditor pe același cont personal de ordinul 2 al grupului de sold.
Sfaturi de la Sravn.ru: Doriți să deschideți o linie de credit privat pentru nevoile dvs. personale? Mergeți direct la cea mai apropiată bancă comercială și revendicați cu cea mai mare limită posibilă în condiții favorabile. Dețineți o întreprindere care necesită fonduri suplimentare pentru a dezvolta sau lansa un proiect paralel? Excelent. În cazul dvs., veți avea nevoie de un plan de afaceri atent pregătit pentru a obține o linie de credit. Susțineți calculele de mai sus cu exemple de afaceri de succes în viața reală, iar banca vă va deschide probabil o linie de credit cu o limită suficientă.
O linie de credit este un acord special încheiat în conformitate cu normele și reglementările legale de bază. Părțile sunt împrumutatul și banca. O instituție bancară, pe baza acestui document, transferă bani împrumutatului într-o anumită sumă pentru o anumită perioadă și puteți utiliza fondurile de multe ori fără a semna din nou acordul. Fiecare debitor ar trebui să știe ce este o linie de credit, precum și care sunt tipurile și caracteristicile sale.
Liniile de credit pot fi:
Un astfel de serviciu este o obligație bancară specială, potrivit căreia instituția reprezentată este obligată să furnizeze împrumutatului fonduri împrumutate în anumite condiții. La efectuarea acestui proces, banca deschide o linie de credit către clientul său. Procedura este documentată cu ajutorul unui acord, iar suma cerută de împrumutat este cu siguranță indicată și trebuie să se încadreze în limita convenită anterior.
Pentru clienți, un astfel de împrumut este simplu și profitabil, precum și pentru o bancă. Linia este o oportunitate pentru împrumutat de a primi de la bancă la un moment dat fondurile necesare în cont. Pentru un astfel de împrumut, plata este fie complet absentă, fie nesemnificativă.
Diferențele dintre împrumut și alte oferte ale băncii sunt:
Cea mai frecvent utilizată linie este de către oamenii de afaceri care necesită periodic sume mici de bani împrumutați pentru a dezvolta sau întreține o afacere. În plus, persoanele private care dețin carduri de credit devin clienți. Se bucură de o perioadă fără dobândă și, dacă nu încalcă termenii, atunci nu plătesc fonduri pentru utilizarea banilor împrumutați.
Linia de credit revolving are anumite avantaje, datorită cărora este solicitată atât în rândul persoanelor fizice, cât și în cadrul diferitelor companii.
Plusurile includ:
Pentru a deschide o linie, banca propune anumite condiții și, de obicei, sunt individuale pentru fiecare client. O cerință egală a tuturor băncilor este o solvabilitate ridicată și dovedită a împrumutatului, astfel încât acesta a fost capabil să facă față tuturor poverilor de credit. Cu cât poziția financiară a unui potențial client este mai bună, cu atât este mai probabil ca o bancă să deschidă o linie de credit rotativă în condiții favorabile pentru acesta. Acest lucru se datorează faptului că banca este încrezătoare în fiabilitatea și solvabilitatea debitorului, prin urmare riscurile de nerambursare sunt minime. Această situație permite stabilirea unei rate scăzute a dobânzii pentru aceasta și oferirea altor condiții unice și atractive pentru o cooperare permanentă.
Dacă o organizație acționează ca un client, atunci trebuie să fie fiabilă, să funcționeze pe termen lung și să aibă o poziție financiară stabilă. Termenul pentru care se deschide o linie de credit în țările occidentale variază de la 3 luni la 5 ani. Băncile rusești o oferă de obicei pentru un an.
Dimensiunea liniei poate fi diferită și se calculează în funcție de diferiții indicatori financiari ai companiei sau de câștigurile oficiale ale unei persoane private.
Dacă împrumutatul este o companie, atunci o linie de credit rotativă este furnizată de obicei pe durata unei tranzacții semnificative și majore. De asemenea, este permis să se stabilească o perioadă de timp fixă și predeterminată pentru aceasta.
Utilizarea unei astfel de oferte a băncii este convenabilă pentru împrumutat, economisind timp și costuri necesare pentru obținerea unui împrumut regulat. O persoană poate primi în orice moment convenabil suma necesară de bani fără acțiuni inutile.
Banca lucrează numai cu împrumutați verificați, cu toate acestea, organizația nu poate prezice schimbări pe piață, prin urmare, situațiile nu sunt neobișnuite atunci când clienții intră în faliment sau pur și simplu își pierd solvabilitatea și, prin urmare, nu pot face față plăților.
O linie de credit rotativă poate fi de următoarele tipuri:
Astfel, fiecare tip de linie este unic, astfel încât împrumutatul determină în mod independent opțiunea potrivită pentru el însuși.
Liniile de credit rotative sunt opțiuni convenabile de împrumut pentru orice debitor și bancă. Băncile rusești au început să folosească această ofertă relativ recent și astfel de împrumuturi sunt acordate nu numai în ruble, ci și în alte valute convertibile liber.
Valoarea maximă a împrumutului este determinată individual pentru fiecare debitor, deoarece veniturile sale, istoricul creditului, starea companiei și alți parametri sunt cu siguranță studiate, ceea ce face posibilă determinarea fiabilității, responsabilității și solvabilității clientului. Sunt furnizate atât dobânzi variabile, cât și rate fixe. Poate exista o situație în care se aplică un sistem special cu anumite procente pentru fiecare tranzacție individuală.
Astfel, liniile de credit sunt considerate un mod interesant și neobișnuit de împrumut, cu numeroase avantaje. Este destul de dificil pentru companii să le obțină, deoarece pentru aceasta împrumutatul trebuie să stabilească cu siguranță o relație de încredere cu banca. Dar organizațiile financiare emit carduri de credit persoanelor fizice fără probleme inutile, adesea sunt necesare doar câteva documente pentru aceasta.
Cu siguranță toată lumea este familiarizată cu o astfel de frază ca o linie de credit. Dar nu ar trebui să echivalați acest concept cu împrumuturile, deoarece există o mare diferență între aceste concepte. Să luăm în considerare ce este o linie de credit, ce tipuri de acestea există pentru persoane fizice și juridice.
Deci, o linie de credit este dreptul împrumutatului de a utiliza fondurile împrumutate ale băncii într-o perioadă de timp specificată și într-o sumă specificată. Cu alte cuvinte, este un cont de credit deschis la o bancă, din care utilizatorul poate retrage bani în totalitate sau după cum este necesar. Suma maximă este stabilită individual de creditor pentru fiecare client.
Evident, o linie de credit are mai multe diferențe față de un împrumut obișnuit. În primul rând, banii pot fi încasați treptat sau nu pot fi folosiți deloc, apoi nu se vor percepe dobânzi pentru utilizare. În al doilea rând, dobânda se percepe numai după utilizarea unei părți a sumei și este pe această parte și nu pe întreaga sumă.
Atât o persoană juridică, cât și o persoană fizică pot deschide o linie de credit. Banca oferă fonduri pe baza unui acord. Linia de credit trebuie să aibă o sumă maximă în care împrumutatul să poată utiliza împrumutul.
Trebuie remarcat faptul că această metodă de emitere a numerarului se compară favorabil cu un împrumut pentru motivul că un client care are nevoie în mod regulat de finanțare suplimentară poate folosi fonduri împrumutate, în timp ce este suficient să încheiem un singur acord cu creditorul. Practic, acest serviciu este mai interesant pentru persoanele juridice, dar banca alege, de asemenea, un program de împrumut pentru ele în mod individual.
Linie de credit rotativă și non-rotativă
În acest caz, banca determină limita maximă și rata dobânzii. Aici solvabilitatea și analiza fluxurilor financiare ale clientului joacă un rol cheie. În cuvinte simple, creditorul studiază valoarea câștigurilor clientului, indiferent de persoană fizică sau persoană juridică.
Condițiile acordului privind linia de credit pentru o persoană juridică variază de la 3 luni la 1 an.În cazuri excepționale, termenul de împrumut poate fi de până la câțiva ani, dar acesta este disponibil numai pentru companiile mari și pentru debitorii verificați. Apropo, aici banca poate cere proprietăți lichide ca garanție pentru garanție.
Rata dobânzii pentru fiecare debitor este determinată individual, la înregistrarea unei linii de credit pe termen scurt, pentru o perioadă de până la un an, de la 10 la 15% pe an. Aici rata dobânzii poate fi fixată, adică este un procent valabil pe întreaga perioadă și variabilă, constă dintr-o parte fixă și acea parte care poate varia în funcție de nivelul de risc al proiectului și de alți factori .
O linie de credit pentru persoane fizice este un card de credit. Dacă doriți să utilizați această metodă de creditare, trebuie doar să emiteți un card la orice bancă.
În acest moment, băncile oferă mai multe varietăți ale acestui produs. Fiecare dintre ele diferă semnificativ în ceea ce privește primirea și returnarea numerarului. Să luăm în considerare toate tipurile de linii de credit în detaliu.
O linie de credit non-revolving este un program bancar, conform căruia împrumutatul poate încasa fonduri din contul de credit în rate (tranșe) în termenele stabilite prin contract. În cuvinte simple, banca deschide o linie de credit pentru client, acesta poate retrage fonduri din cont pentru o anumită perioadă de timp și le poate returna băncii în părți cu dobândă conform programului, în timp ce nu poate folosi din nou fondurile împrumutate. Atunci când datoria este plătită integral, contractul expiră.
Tipuri de linii de credit
O linie de credit cu o limită de plată presupune emiterea de numerar către împrumutat în tranșe, adică în părți în perioada specificată în acord. Acest tip de împrumut este acordat în principal persoanelor juridice, se compară favorabil cu un împrumut prin faptul că un antreprenor are posibilitatea de a primi bani în părți, de exemplu, pentru a plăti provizii care vin în loturi mici.
O linie de credit non-revolving are propriile caracteristici, în termeni simpli este un împrumut împărțit în mai multe părți, este de obicei emis pentru implementarea unei tranzacții comerciale a unei întreprinderi. Contractul se încheie după furnizarea unui pachet standard de documente, care includ documentele și datele împrumutatului despre compania sa. dacă, prin decizia băncii, împrumutul este aprobat, atunci creditorul deschide un cont de împrumut pentru împrumutat cu o anumită sumă de bani. Mai mult, împrumutatul poate utiliza aceste fonduri după cum este necesar și nu trebuie să se adreseze băncii de fiecare dată pentru a obține un împrumut.
În funcție de condițiile contractului, puteți primi numerar din contul de împrumut fie în orice moment convenabil în suma necesară, fie la datele specificate în contract cu o anumită limită.
Compania N a încheiat un acord cu băncile B pentru a deschide o linie de credit în valoare de 500 mii RUB. El a retras banii din contul împrumutului în trei tranșe: prima - 250 mii ruble, a doua - 150 mii ruble, a treia - 100 mii ruble. Adică, după ce limita a fost complet epuizată de împrumutați, el restituie datoria creditorului cu dobânzi, iar linia sa de credit este închisă.
Revenind, sau cu alte cuvinte, o linie de credit cu o limită a datoriei este un produs bancar care permite împrumutatului să utilizeze fonduri împrumutate pentru o anumită perioadă în suma stabilită prin acord, în timp ce împrumutatul achită datoria, o parte din fondurile, și anume plata minus dobânzile, sunt returnate într-un cont de credit pe care îl poate folosi din nou.
Persoanele fizice sunt familiarizate cu o linie de credit rotativă - acesta este un card de credit obișnuit... Adică banca oferă clientului un cont de împrumut din care poate cheltui fonduri. Fondurile împrumutate sunt returnate băncii sub formă de plăți lunare, iar unele dintre ele sunt returnate în contul împrumutului.
O linie de credit pentru persoanele juridice, într-un alt mod, se numește revolving, este, de asemenea, un produs bancar accesibil. Este utilizat în principal de acele întreprinderi care trebuie să atragă periodic capital de rulment în capitalul lor. Dacă o linie de credit non-revolving vă permite să utilizați fondurile băncii numai pentru o anumită perioadă de timp în limita stabilită, o linie de credit revolving permite reutilizarea fondurilor după rambursarea integrală sau parțială a datoriei către creditor.
O linie de credit rotativă a fost deschisă pentru întreprinderea N de către banca B, cu o limită a datoriei de 500 mii RUB. Împrumutatul a profitat de prima tranșă și a retras 300 de mii de ruble din contul împrumutului, dintre care 200 de mii au fost returnate înapoi. Adică, 400 de mii de ruble sunt disponibile pe contul său de împrumut. Acestea sunt, desigur, valori imprecise și sunt date doar de exemplu.
Vă rugăm să rețineți că împrumutatul poate returna fonduri în contul de împrumut integral sau într-o sumă forfetară în termenele stabilite prin contract.
Aici este imposibil să se spună fără echivoc cum se returnează exact împrumutul, deoarece depinde numai de condițiile contractului. Există mai multe opțiuni, de exemplu, ca și în cazul unui card de credit - împrumutatul plătește lunar 5-10% din cheltuielile sale la momentul stabilit. Pentru persoanele juridice, procedura de returnare poate fi stabilită diferit, de exemplu, suma totală cu dobândă, la expirarea contractului de împrumut. Sau suma va fi debitată din contul de afaceri al antreprenorului în favoarea creditorului la o anumită dată, de exemplu, în ultima zi a lunii.
Apropo, o linie de credit poate veni de fapt cu costuri suplimentare pentru debitor. De exemplu, o bancă poate percepe un comision suplimentar pentru retragerea numerarului sau rezervarea de fonduri, atunci când este nevoie de o sumă mare, este mai bine să rezervați bani în avans, deoarece în momentul contactării creditorului este posibil să nu aibă suma necesară. Dar pentru fiecare client, o linie de credit este selectată în mod individual.
Aceste produse sunt similare între ele - împrumutatul poate utiliza fondurile băncii pentru o anumită perioadă fără un acord suplimentar, adică este suficient să semnați un acord și să retrageți sumele necesare din contul împrumutului pe durata termenului acordului. Orice linie de credit este deschisă unui client pe bază comercială, adică împrumutatul se angajează să plătească dobânzi la împrumut, indiferent de linia care îi este deschisă.
Avantajul unei linii de credit rotative la Rosselkhozbank
Dar există și o diferență semnificativă aici, o linie de credit non-rotativă este o sumă fixă care urmează să fie emisă, acordul conține termenul limită pentru împrumut. Linia de credit rotativă permite împrumutatului să utilizeze din nou fondurile împrumutate, deoarece principalul și dobânzile sunt achitate.
Principalul avantaj al acestei metode de creditare este că împrumutatul nu trebuie să meargă de fiecare dată la bancă, să colecteze documente și să solicite un împrumut, este suficient să îl faceți o singură dată, iar apoi să folosiți banii atunci când apare nevoia. Desigur, pentru antreprenori este o sursă convenabilă de finanțare a afacerilor, datorită deschiderii unei linii de credit, are întotdeauna o „pernă financiară”. În plus, dobânda la împrumut nu se percepe pentru partea neutilizată a sumei.
Un alt avantaj al acestei metode de creditare este că este mai puțin costisitor pentru împrumutat. În primul rând, el plătește dobânzi doar pentru fondurile pe care le-a folosit. În al doilea rând, durata contractului este destul de scurtă, astfel, împrumutatul economisește și dobânzi. În plus, banca este întotdeauna gata să ofere condiții de creditare mai loiale pentru clienții de încredere și de încredere.
În ceea ce privește dezavantajele, de obicei în acordul cu creditorul, se indică suma în numerar și termenii. Adică, în ciuda faptului că suma din contul împrumutului este suficient de mare, împrumutatul poate folosi doar o sumă limitată de fonduri la un moment dat. Și acestea sunt departe de toate restricțiile pentru împrumutat, de obicei, există destul de multe dintre ele în acordul cu banca. Apropo, în majoritatea cazurilor, chiar și pentru persoanele juridice cu o cifră de afaceri ridicată a fondurilor, banca necesită garanții pentru împrumut, care este imobiliar.
Astfel, această metodă de creditare este o alternativă excelentă pentru persoanele juridice la un împrumut obișnuit. Pentru persoane fizice, această ofertă va fi irelevantă, cu excepția unui card de credit, desigur. În acest moment, mulți antreprenori folosesc acest produs bancar pentru dezvoltarea afacerii. Doar băncile sunt gata să acorde împrumuturi unei întreprinderi care s-a stabilit deja pe piață, adică există cerințe stricte pentru împrumutat.
.jpg)