Riscurile sunt cele pentru care se asigură. Asigurarea proprietății - asigurarea riscului contractorului de reconstrucție, încărcăturii maritime și a bunurilor contractantului, echipament standard sau nestandard, echipament tehnologic. Concept și clasificare

Riscurile însoțesc orice tip de activitate antreprenorială. În mod convențional, acestea sunt împărțite în două grupuri mari:

cauzate de fenomene naturale (inundații, uragan, tsunami);
cauzate de activități umane direcționate (furt, sabotaj, deturnare etc.).

Deoarece volumul cazurilor incluse în conceptul de riscuri este destul de mare, este necesar să se determine ce se înțelege cel mai adesea prin termenul riscuri de asigurare.

Ele pot fi interpretate ca:

obiect asigurat direct (de exemplu, marfă, bunuri, obiect de artă);
pericolul pentru acest obiect;
probabilitatea apariției evenimentelor asigurate;
evenimentul asigurat în sine, care a cauzat pierderi (un eveniment sau un set de evenimente);
valoarea răspunderii societății față de persoana care încheie asigurarea.

De asemenea, experții împart toate riscurile de asigurare în două grupuri mari:

Individ, de regulă, asociat cu un singur caz (asigurarea unui obiect de artă, lucru unic etc.).
Universal (de exemplu, furt).

În funcție de tipul obiectului asigurat și de alte condiții pentru încheierea contractului, se determină specificul asigurării pentru acesta.

Caracteristicile asigurării de risc

Succesul asigurării de risc depinde în mod direct de calitatea prognozei pentru apariția unui anumit eveniment asigurat. Realizarea unei astfel de prognoze este una dintre cele mai dificile sarcini pentru companiile care furnizează astfel de servicii.

Printre caracteristicile asigurării de risc, este necesar să subliniem următoarele:

prognoză slabă pentru majoritatea tipurilor de riscuri;
imposibilitatea de a lua în considerare toți factorii care contribuie la apariția unui eveniment asigurat;
dificultăți în calcularea riscurilor și valoarea necesară a compensației în activitățile proiectului.

Nu toate industriile sunt la fel de eficiente în asigurarea împotriva diferitelor riscuri. Cele mai problematice în domeniul asigurărilor sunt următoarele industrii: spațiu, științific și tehnic, tehnologie computerizată.

Aceste industrii nu sunt de fapt supuse metodelor clasice de calculare a riscurilor, prin urmare sunt supuse asigurării numai în marile companii naționale sau internaționale.

Riscurile mari (accidente majore) necesită o abordare specială. Sunt destul de dificil de evaluat obiectiv (probabilitatea apariției lor este mică, iar daunele sunt imense), în plus, astfel de riscuri necesită costuri financiare mari din partea companiei care le acoperă.

Prin urmare, multe întreprinderi mici nu le asigură. Lucrul cu el este o mulțime de întreprinderi internaționale și grupuri de asigurări. Pentru a rezolva aceste probleme, asigurătorii folosesc formule matematice complexe.

Dar, chiar dacă acestea nu sunt de natură universală, în practică sunt utilizate mai multe metode de asigurare eficiente, potrivite pentru anumite cazuri. Cel mai eficient tip este întotdeauna selectat individual.

Metode

Există mai multe metode de evaluare a riscurilor de asigurare. Cel mai adesea, acestea prevăd utilizarea unor tabele speciale, dar, în unele cazuri, evaluatorii sunt obligați să renunțe la un astfel de ajutor.

Printre acestea se numără:

Metoda dobânzii	Acesta constă în calcularea sumei în funcție de indicatorul mediu (de obicei preluat dintr-un tabel analitic special), luând în considerare reducerile, bonusurile și alți coeficienți aplicabili pentru un singur caz. Aplicabil pentru riscuri medii.
Metoda mediilor.	Bazat pe împărțirea tuturor riscurilor pentru un anumit obiect în subgrupuri. Pe baza acestei distribuții, se formează o bază de risc, în care sunt indicate tipul de risc, posibilitatea apariției acestuia și valoarea țintă a acoperirii daunelor. Se ia ca bază pentru toate calculele ulterioare. Metoda este, de asemenea, potrivită pentru riscurile medii asociate activităților normale de afaceri (furt, incendiu etc.).
Metoda de evaluare individuală.	Se aplică numai în cazurile în care tabelele analitice nu pot oferi un rezultat precis al prognozei. Aplicabil pentru evaluarea riscurilor pentru noile tehnologii, proiecte unice la scară largă. Cu această metodă, evaluarea riscurilor este realizată de asigurător subiectiv, cel mai adesea pe baza experienței personale. Această metodă este mai puțin precisă decât cele două precedente, dar în condițiile progresului tehnic este practic de neînlocuit.

Alte metode de asigurare sunt mai puțin exacte, deoarece nu sunt populare în rândul companiilor.

Toate metodele de mai sus nu sunt universale și sunt selectate de asigurător pe baza caracteristicilor obiectului asigurării, a listei riscurilor prevăzute în contract și a altor factori importanți.

În prezent, este permisă utilizarea metodelor combinate pentru a obține cele mai precise rezultate.

Caracteristicile contractului

Contractul de asigurare a riscului este principalul document care reprezintă o garanție a primirii sumelor bănești în cazurile asigurate. Un astfel de document este întocmit în conformitate cu caracteristicile obiectului asigurării, precum și lista evenimentelor asigurate și alte detalii ale tranzacției.

Nu există un contract universal în practica asigurărilor, deoarece diferite tipuri de activitate antreprenorială dictează propriile condiții pentru asigurarea eficientă.

Pentru a întocmi un astfel de acord, sunt necesare următoarele documente:

statutul asiguratului (dacă este o persoană juridică);
un document care confirmă autoritatea unui reprezentant al companiei în calitate de asigurat;
certificate și licențe pentru desfășurarea activităților comerciale, atât ale asiguratului, cât și ale companiei de asigurări;
documentele contabile ale întreprinderii pentru ultima perioadă financiară (inclusiv bilanțul, rezultatul activităților financiare, certificate care confirmă absența datoriei pe termen lung restante);
contracte și raportări de bază privind munca cu contrapartidele;
licențe, certificate, precum și documentația financiară care confirmă solvabilitatea contrapartidei, inclusiv a companiilor străine;
documente de gaj;
alte contracte, brevete, licențe și alte documente care permit o evaluare completă a riscului asigurării.

Cantitatea de documentație necesară pentru întocmirea unui contract, precum și evaluarea riscurilor, este întotdeauna compilată de asigurător în mod individual.

În acest sondaj, regulile generale și pachetul de documentație prezentat pentru asigurare de alte companii nu sunt ghidate. Un astfel de acord este încheiat numai pe baza unei cereri din partea asiguratului.

Caracteristicile contractului sunt determinate de:

Obiectul asigurării, și anume, interesele de proprietate ale asiguratului.
Evenimente asigurate pentru care compania are dreptul la despăgubiri (acestea pot include furtul, neexecutarea muncii, sabotajul și alte evenimente care au dus la apariția daunelor).
Termenul pentru asigurarea plăților de despăgubire de către asigurător (de la 3 la 120 de zile în conformitate cu legislația actuală).

Caracteristicile unui contract de asigurare sunt întotdeauna determinate de tipul de riscuri specificate în acesta. Lista acestora este destul de mare, dar asigurătorii identifică mai multe dintre cele mai frecvente.

Care sunt tipurile de riscuri

Companiile de asigurări, la încheierea contractelor, iau în considerare următoarele tipuri comune de riscuri de asigurare:

Riscuri cosmice	legate de activitățile industriei spațiale. Depinde de succesul intrării și debarcării navelor, de integritatea proprietății și de funcționalitatea acesteia. Acestea acoperă toate perioadele de funcționare a navei spațiale: decolare, aterizare, operare orbitală și producție.
Riscuri politice	asociat cu o schimbare a sistemului politic din țară, relații diplomatice externe și alte activități conexe. de regulă, acestea sunt clasificate ca forță majoră, deoarece daunele cauzate de acestea sunt cele mai vizibile. Acest tip include confiscarea, naționalizarea proprietății, precum și restricționarea tranzacțiilor valutare. Sunt asigurate doar de mari companii de stat sau internaționale.
Inovatoare	riscurile cele mai bine cotate. Asociat cu efectuarea de experimente și alte activități de cercetare, ale căror rezultate sunt dificil de prezis. Calculat folosind numai metoda de evaluare individuală.
Riscuri de urgență	Această categorie include dezastre naturale, incendii, revolte și alte situații care pot provoca daune majore companiei. Unele dintre aceste riscuri aparțin grupului de forță majoră. Particularitățile acestei categorii includ eficiența scăzută a prognozării unor astfel de riscuri și cantitatea mare de compensare necesară pentru acestea.
Export	tip de riscuri apropiate de cele politice. De asemenea, deservite exclusiv de mari companii naționale sau internaționale. Aceștia asigură proprietatea împotriva nereturnării (naționalizării), neîndeplinirii obligațiilor de către băncile din altă țară, acțiuni politice care împiedică îndeplinirea contractelor convenite anterior și așa mai departe.
Proiecta	toate tipurile de riscuri asociate activităților proiectului, inclusiv cele inovatoare. Oferă asigurări împotriva pierderilor politice și de transport, industriale și de altă natură. În prezent, cele mai solicitate și mai scumpe. De asemenea, calculat folosind metoda de evaluare individuală.

Riscuri care nu fac obiectul asigurării

Nu toate riscurile sunt acoperite de companiile de asigurări. Există o categorie care nu este eligibilă pentru compensare.

Are următoarele caracteristici:

probabilitate ridicată a unui eveniment asigurat;
capacitatea antreprenorului de a controla evenimentul asigurat;
nu o natură izolată a riscului;
natura dezastrului catastrofal (inundații, cutremure etc.).

Toate riscurile de forță majoră și riscurile pe scară largă care nu pot fi compensate de marile companii de asigurări intră în această categorie. Riscurile cu caracteristicile de mai sus nu sunt asigurate.

Prejudiciul cauzat de acestea nu este acoperit de companii și nu este luat în considerare la întocmirea contractelor de asigurare și, prin urmare, intră în întregime pe umerii companiei în sine.

După cum puteți vedea, asigurarea de risc însoțește orice domeniu al activității umane. Vă permite să neutralizați pierderile cauzate de evenimente imprevizibile, cum ar fi dezastrele naturale, schimbările în regimurile politice și situația economică externă, furtul, sabotajul, activitățile neloiale ale contrapartidelor.

Redactarea competentă a contractelor de asigurare permite companiei să își continue activitatea normală după orice șoc. Unele dintre riscuri nu sunt asigurate de companii naționale sau internaționale. Cu toate acestea, include cele mai puțin probabile și imprevizibile cazuri.

Video: Asigurare profesională împotriva riscurilor

Astăzi este destul de dificil să prezici situația și să te protejezi de diferite tipuri de riscuri financiare. De aceea, unele companii de asigurări au format programe specializate și oferte pentru persoane fizice. Acestea vă permit să prevedeți o varietate de riscuri, la apariția cărora asiguratul ...

Asigurările, pe de o parte, acționează ca un stabilizator al situației economice și sociale din țară, pe de altă parte, este o sferă a economiei și a afacerilor. În același timp, se referă la metodele de gestionare a riscurilor. Specificitatea acoperirii asigurării este de a compensa daunele în cazul unui eveniment asigurat. Ce este...

Orice om de afaceri respectabil, indiferent de statut, desfășurat activitate antreprenorială, încearcă să se protejeze de situațiile neprevăzute care apar în cursul activității economice. Este însoțit de o varietate de riscuri, printre care locul principal este ocupat de riscurile asociate cu pierderea ...

Pentru a ști cum sunt asigurate riscurile investiționale, trebuie doar să vă referiți la legislația privind asigurarea imobiliară, deoarece aparțin aceleia. Aceste informații vă vor ajuta să înțelegeți ce tipuri de asigurări de risc de investiții există, ce riscuri sunt asigurate și care este eficacitatea ...

Riscul în termeni generali este posibilitatea producerii unui eveniment. Multe volume de matematicieni sunt dedicate probabilității de apariție a riscului. Acest fenomen este calculat cu ajutorul legilor matematice, dar în practică se produce încă în mod neașteptat ... Însăși posibilitatea apariției riscului presupune măsuri de protecție împotriva acestuia. Prin urmare, este nevoie de asigurare. evaluat din punctul de vedere al posibilității unui eveniment asigurat.

Criterii de risc de asigurare

Există mai multe aspecte, a căror evaluare face posibilă clasificarea riscului ca asigurare:

- natura aleatorie a riscului presupune că părțile la contractul de asigurare nu știu valoarea prejudiciului și momentul producerii evenimentului asigurat.

- prima de asigurare ar trebui determinată pe baza datelor statistice ale evenimentelor omogene care relevă tiparele de apariție a riscului.

- riscul asigurat nu trebuie să fie un produs al invenției asigurătorului, adică voit;

- evenimentele care cauzează daune masive, de exemplu, dezastrele naturale globale, nu ar trebui considerate ca riscuri de asigurare;

- daunele și alte interese ale asiguratului pot fi evaluate sau măsurate într-un fel.

Pe baza acestor criterii, riscul asigurării poate fi numit eveniment, la apariția căruia compania de asigurări este obligată să compenseze prejudiciul adus părții vătămate, după ce a stabilit suma plății în temeiul contractului.

Tipuri de riscuri de asigurare

Sunt cunoscute mai multe abordări ale clasificării. riscurile asigurării... Baza pentru aceasta poate fi:

- sursa pericolului sunt dezastrele naturale sau impactul deliberat al omului;

- sfera responsabilității - riscuri universale și individuale;

- evaluarea evenimentelor - riscuri obiective și subiective.

În ciuda diferitelor abordări, există o anumită clasificare generală, conform căreia se disting următoarele tipuri de riscuri:

Riscuri de răspundere civilă. Acestea sunt revendicări legate de daune cauzate de surse de pericol crescut, de exemplu, producția periculoasă. O persoană sau o companie care are astfel de surse își poate asigura răspunderea civilă în fața terților.
Riscuri de mediu. Natura acestor riscuri este clară din numele categoriei. De obicei, posibilitatea producerii unui eveniment neplăcut din punct de vedere al mediului nu este inclusă în sfera de răspundere a asigurătorului. Cu toate acestea, în ultimii ani, această direcție a serviciilor de asigurări s-a dezvoltat activ.
Riscurile de transport sunt asigurarea mărfurilor și a materialului rulant.
Riscuri speciale. Această categorie include valori speciale - opere de artă, bijuterii, articole de artizanat personalizate, instrumente muzicale etc.
Riscurile unui plan tehnic general sunt asociate cu accidente industriale, disfuncționalități bruște ale echipamentelor care duc la daune materiale sau amenință sănătatea și viața oamenilor.
Riscuri de investiții. Acestea sunt fenomenele unei deficiențe a profitului așteptat sau a unei privări complete a investițiilor financiare în cursul implementării oricăror proiecte. Acest grup mare include riscuri de credit și de afaceri, financiare și comerciale.

Riscuri asigurate și neasigurate

Evenimentele care pot fi observate pe obiecte sau fenomene similare, fac prognoze cantitative, pot fi asigurate și aparțin categoriei riscurilor asigurate. Evenimentele neobișnuite, al căror risc nu poate fi asumat de nicio organizație, sunt clasificate ca neasigurate.

Descris riscurile asigurării reprezintă baza pentru toate tipurile și formele de asigurare existente. Toate sunt interconectate, deci optimizarea riscului pentru a determina prima optimă de asigurare nu este o sarcină ușoară. Acei asigurători care o rezolvă cu succes supraviețuiesc pe piață.

15.03.2018 2651 0

Buna! În acest articol, vom vorbi despre protejarea pierderilor financiare prin asigurare.

Astăzi veți afla:

Ce riscuri financiare pot fi asigurate;
Ce reguli ar trebui respectate atunci când se asigură riscurile și unde pot fi găsite;
Ce tipuri de asigurări sunt posibile în raport cu riscurile asigurării;
Cum să obțineți o poliță de asigurare a riscului financiar;
Este posibil să economisiți pe asigurare.

Când se aplică asigurarea de risc financiar?

Asigurarea este o oportunitate de a compensa daunele primite pe cheltuiala fondului de asigurare. Asigurarea riscului financiar este un domeniu relativ nou în țara noastră. Persoanele fizice și juridice au dreptul să o folosească.

Obiectul asigurării este finanțarea sau obiectele în termeni monetari. Posibile pierderi, profituri pierdute și alte riscuri sunt protejate. În același timp, organizațiile sunt cel mai adesea inițiatorii acestui tip de asigurare, deoarece cantitatea de capital a persoanelor juridice este destul de impresionantă.

Asigurarea riscului financiar poate fi aplicată următoarelor obiecte:

Oprirea procesului de producție;
Scăderea volumelor de producție;
Faliment;
Costurile legale;
Proprietate în termeni monetari;
și împrumuturi;
Responsabilitatea civilă;
Noi dezvoltări;
Investiții în diverse proiecte.

Astfel, orice direcție a activității companiei care poate provoca pierderi este asigurată prin executarea unei polițe.

Acesta din urmă oferă cel mai adesea următoarele motive pentru compensare:

Condiții naturale (de exemplu, o nouă flotă de vehicule a fost distrusă după cutremur);
Defecțiuni tehnice (echipamentul a încetat să funcționeze, în urma căruia compania a pierdut o parte din profit);
Mișcări sociale (în cursul unui miting agresiv, toate ferestrele din clădirea companiei au fost sparte);
Probleme comerciale (conducerea nu are fonduri suficiente pentru a plăti salariile angajaților, deoarece partenerul de afaceri a întârziat plata bunurilor expediate).

Pentru întreprinderi, următoarele riscuri specifice sunt periculoase, direct legate de activitățile asiguratului:

Insolvența contrapartidei;
Pierderea veniturilor potențiale din cauza perturbării condițiilor de vânzare a bunurilor;
Fluctuații ale ratelor de cumpărare și vânzare a valorilor mobiliare;
Investiția într-un startup;
Amortizarea echipamentului închiriat în timpul leasingului.

Oricare dintre riscurile enumerate poate fi asigurat. Acest lucru vă va ajuta să obțineți rambursări și să vă recuperați.

Destul de des, riscurile financiare sunt asigurate de instituții financiare mari (bănci, brokeri, burse). Activitățile lor sunt direct legate de fluxurile de numerar și de un număr mare de clienți interesați de beneficii.

Reguli privind asigurarea riscurilor financiare

Fiecare companie de asigurări are un set de reguli pentru tipurile de asigurări furnizate. De obicei, acestea sunt dezvoltate chiar de companie, dar sunt și rodul activităților mai multor asigurători.

Fiecare tip de risc financiar are propriile reguli. Dacă un reprezentant al deținătorului poliței de asigurare semnează polița, atunci acceptă automat toate condițiile prescrise în reguli.

În majoritatea cazurilor, lista acestor reguli este predată clientului separat de politică, deoarece este destul de extinsă și nu se va încadra în formularul de politică.

De regulă, regulile de asigurare includ următoarele prevederi:

Subiectul asigurării (ce riscuri a ales compania să indice în poliță);
Metode de asigurare (ce sistem este utilizat de acest asigurător);
În acest caz se va plăti compensația asigurării (sunt indicate evenimente asigurate specifice);
În ce circumstanțe va fi listat asigurătorul care refuză plățile (evenimente care nu sunt acoperite);
Suma pentru care sunt asigurate riscurile financiare;
Deductibil (suma pe care asiguratul o plătește atunci când un eveniment asigurat are loc din propriul buzunar);
Valoarea plății pentru serviciile de asigurare (sunt indicate prima de asigurare și condițiile de plată a acesteia);
Când începe să funcționeze contractul de asigurare, precum și motivele rezilierii acestuia;
Ce drepturi revin părților la tranzacție;
Ce obligații trebuie să fie îndeplinite de compania de asigurări și de asigurat în legătură cu contractul încheiat;
Succesiunea acțiunilor asiguratului în cazul unui eveniment asigurat;
Cum se plătește compensația și în ce interval de timp;
Cum sunt rezolvate problemele discutabile.

În funcție de polița companiei de asigurare, de condițiile contractului și de tipul de riscuri asigurate, regulile pot fi completate cu alte clauze. Cel mai bine este să vă familiarizați cu această listă înainte de a emite o poliță: astfel veți fi la curent cu toate nuanțele activităților asigurătorului.

Clasificarea asigurărilor de risc financiar

Tipurile de asigurare a riscului financiar sunt împărțite pe obiecte în:

Asigurare de credit riscuri... Este adesea utilizat în tranzacții cu transfer de garanție. În cazul în care compania nu este în măsură să achite obligațiile față de cealaltă parte, atunci compania de asigurări o va face pentru aceasta. Acest tip de asigurare este benefic și pentru cealaltă parte la tranzacție (creditorul), căruia i se garantează că își va primi fondurile;
Asigurarea riscului valutar. Dacă importatorul / exportatorul suferă pierderi ca urmare a unei modificări a cursului de schimb, compania de asigurări va acoperi costurile pe cheltuiala sa;
Asigurarea riscului investițional... Investirea banilor într-un nou proiect promițător nu poate duce întotdeauna la succes. Dacă startup-ul nu îndeplinește așteptările investitorului și suportă pierderi, compania de asigurări le va acoperi;
Asigurare comercială riscuri... Aceasta este protecția fondurilor care sunt transferate către cealaltă parte a tranzacției. Împrumutatul este obligat să livreze echipamentul la timp, în volumele convenite și de o calitate adecvată. Dacă nu face acest lucru sau vine un echipament învechit, compania care a asigurat garanții financiare poate compensa daunele;
... După cum știți, fondurile din conturile persoanelor juridice nu intră sub incidența sistemului de asigurare a riscului de stat și, pentru a restitui sume mari în caz de faliment bancar, trebuie să fie asigurate;
în bilanțul companiei... Orice proprietate reprezintă bani care au fost investiți odată pentru a cumpăra inventar. Pierderea unor astfel de proprietăți poate duce la pierderea profiturilor sau poate opri procesul de producție, lucru extrem de nedorit pentru orice companie. În caz de furt sau deteriorare a bunurilor, compania de asigurări va plăti o sumă de despăgubire care poate fi cheltuită pentru restaurarea obiectului sau achiziționarea unuia nou.

Formele de asigurare a riscului financiar includ:

Asigurare voluntară... Deținătorul poliței de asigurare decide el însuși ce riscuri să aleagă, ce sumă și perioadă să le asigure;
Obligatoriu... Standardele de asigurare sunt stipulate în legislația Federației Ruse și sunt obligatorii. În acest caz, activele din bilanțul companiei sunt supuse asigurării.

Asigurarea internă și externă a riscurilor financiare

Asigurarea riscului financiar poate fi, de asemenea, împărțită în internă și externă, în funcție de obiectele asigurării. Riscurile interne ale întreprinderii includ orice posibile probleme care apar în cadrul firmei.

Acestea includ:

Demiterea personalului... Dacă angajații au fost foarte calificați și, în plus, au lucrat în organizație mulți ani, concedierea lor poate afecta activitățile companiei până la primirea pierderilor;
Defalcarea echipamentelor pe baza cărora se bazează toată producția... Acestea sunt costurile explicite ale companiei care sunt asigurate;
Implementarea unei noi dezvoltări nu a reușit... Dacă compania avea mari speranțe pentru orice invenție, atunci lipsa rezultatului dorit va duce la o pierdere de profit;
Furtul de bunuri de către terți... De exemplu, escrocii au furat toate echipamentele de birou. Acest eveniment poate provoca nefuncționări ale producției.

Activitățile companiei sunt, de asemenea, influențate de factori externi, al căror efect nociv poate fi atenuat de asigurare.

Riscurile externe includ:

Datorii restante de către cealaltă parte la tranzacție... Dacă compania a emis fonduri împotriva unui împrumut, atunci aceasta este deja o acțiune riscantă, deoarece fondurile trebuie retrase din circulație, în plus, este posibil să nu se întoarcă;
Rău pentru terți... Dacă funcționarea unei companii este asociată, de exemplu, cu producția de bunuri, există riscul ca aceste bunuri să poată afecta consumatorii. Dacă se întâmplă acest lucru, reputația companiei va avea de suferit, vor fi suportate costuri legale și ar putea fi necesar să se plătească despăgubiri părții vătămate;
Investiția într-un proiect nou nu va da roade... Achiziționarea startup-urilor și promovarea lor nu se încheie întotdeauna cu succes. Aceste proiecte necesită investiții mari, care ulterior s-ar putea să nu fie justificate;
Nerespectarea termenului de livrare de către contrapartidă... Dacă mărfurile nu ajung la timp, atunci și volumele de vânzări vor scădea semnificativ, deoarece pur și simplu nu va fi nimic de oferit consumatorilor;
Salt în valoarea monedei... În ziua încheierii contractului, poate exista un singur preț, iar la data îndeplinirii obligațiilor, valoarea monedei poate scădea sau crește. Acest lucru provoacă pierderi pentru companie.

Compania are dreptul de a asigura atât riscuri interne, cât și externe. Este important să înțelegem că factorii externi pot avea un impact mult mai puternic asupra activităților companiei și pot afecta în mod semnificativ structura sa internă.

Acest lucru sugerează că asigurarea riscurilor externe este mai scumpă, deoarece probabilitatea apariției acestora este mult mai mare, iar acțiunea este mai distructivă pentru companie.

Modul în care o companie poate asigura riscurile financiare: instrucțiuni pas cu pas

Procesul de asigurare a riscurilor financiare pentru majoritatea companiilor mari este de rutină. Dacă întreprinderea se confruntă cu acest lucru pentru prima dată, trebuie să cunoașteți secvența de pași în această chestiune.

Propunem următoarea procedură pentru asigurarea riscurilor financiare:

Alegeți o companie de asigurări... Asigurarea de risc este un domeniu responsabil care impune companiei de asigurări să aibă o rezervă mare pentru plăți. Prin urmare, merită încrederea fondurilor numai companiilor de încredere. Mai bine să mergeți la asigurătorii care au apărut în anii '90. Acestea oferă cea mai largă gamă de riscuri de asigurare, au cea mai mare bază de clienți fideli (și, prin urmare, un capital impresionant) și, de asemenea, garantează plata despăgubirilor la apariția unui eveniment asigurat;
Decideți un program de asigurare... Există polițe gata făcute care descriu unele dintre riscuri și sume de acoperire. Cu toate acestea, acestea sunt potrivite doar pentru companiile mici cu un număr limitat de proprietăți. În acest caz, indemnizația de asigurare este, de asemenea, destul de mică. Singurul plus al unei astfel de politici este viteza de înregistrare. Dacă compania este mare, atunci este mai bine să abordați problema asigurărilor mai responsabil și să eliberați o poliță individuală. Pentru a face acest lucru, se numește un evaluator care întocmește un inventar al obiectelor întreprinderii și corelează probabilitatea apariției riscurilor cu valorile acoperite;
Aduceți documentele necesare la compania de asigurări... La asigurarea riscurilor imobiliare, lista valorilor mobiliare va fi destul de mare. Veți avea nevoie de documente constitutive, certificate de proprietate, contracte încheiate cu contrapartide și alte documente, în funcție de politica companiei de asigurare și de riscurile selectate;
Semnați o cerere pentru serviciile unei companii de asigurări... Vă rugăm să completați toate detaliile companiei dvs. O discrepanță a informațiilor poate deveni un motiv pentru refuzul de plată;
Decideți rata oferită de asigurător... Prima de asigurare și posibila rambursare vor depinde de aceasta. Cu cât este mai mare suma de acoperire selectată, cu atât va fi mai mare taxa de servicii pentru compania de asigurări;
Încheiați un contract și obțineți o politică gata pregătită... În acest pas, aflați care sunt riscurile nerambursabile. Specificați o listă de situații în cazul cărora plățile vor fi refuzate. Citiți regulile de asigurare și apoi puneți-vă semnătura pe document.

TOP-7 companii pentru asigurarea riscurilor financiare

Lista riscurilor financiare asigurate diferă de la o companie la alta. În același timp, cei mai mari asigurători oferă cea mai largă bază. Am colectat pentru dvs. informații despre companii de asigurări bine cunoscute care protejează cele mai frecvente riscuri financiare.

Asigurătorii TOP-7 sunt reprezentați de următoarele companii:

AlphaInsurance... Oferă asigurări complete nu numai pentru întreprinderile industriale, ci și pentru instituțiile financiare. Lista riscurilor este destul de impresionantă, inclusiv protecția penală, asigurarea împotriva atacurilor electronice etc;
Ingosstrakh... Oferă asigurări pentru împrumuturi de export și comerț, precum și un program cuprinzător pentru instituțiile financiare, inclusiv protecția răspunderii, proprietății și altele;
Reso-Garanție... Există servicii de asigurare a bunurilor mobile și imobile, împotriva acțiunilor ilegale ale angajaților întreprinderii, tranzacțiilor de credit etc.;
Sogaz... Are licențe pentru asigurarea obligatorie și voluntară a riscurilor financiare ale întreprinderilor;
Rosgosstrakh... Este unul dintre cei mai vechi asigurători care au câștigat încrederea majorității clienților ruși;
Renaştere... Oferă o gamă largă de tipuri de asigurări pentru riscurile financiare și de afaceri, până la frauda angajaților;
Asigurare VTB... Este specializat în asigurarea cheltuielilor neașteptate și a veniturilor pierdute.

Alegerea unei companii de asigurări este o afacere responsabilă. Nu numai lista riscurilor asigurate depinde de aceasta, ci și viteza de compensare a pierderilor, valoarea acoperirii și tarifele pentru contracte.

Este posibil să economisiți pe asigurare

Economiile în asigurări pot fi adesea rezultatul unei pierderi mari. Unii asigurători reduc în mod deliberat tarifele pentru a-și crește baza de clienți și, în consecință, capitalul. Cu toate acestea, nu intenționează să plătească fonduri victimelor.

Pentru a obține o politică la un cost mai mic și, în același timp, să nu se încadreze în trucurile escrocilor, vă sfătuim:

Este mai bine să contactați compania de asigurări cu care ați încheiat deja un contract. Dacă sunteți mulțumit de condițiile de asigurare, atunci de ce să nu deveniți un client obișnuit al asigurătorului? Acest lucru vă garantează o reducere pentru un client obișnuit și veți fi, de asemenea, siguri că compania de asigurări nu urmărește obiective frauduloase. Contabilitatea asigurărilor ar trebui să se reflecte în conturile companiei și, prin urmare, va fi mai convenabil dacă asigurătorul este permanent;
Plătiți primele de asigurare la timp... Dacă este emis un plan de tranșă sau alt sistem de plată, efectuați plata la timp. Deci, vă veți recomanda pe partea bună și veți putea solicita o scădere a tarifului;
Dacă există o promoție în compania de asigurări - utilizați acest lucru... Aceasta este o oportunitate excelentă de a economisi bani și de a beneficia de un serviciu complet. Urmați știrile asigurătorilor și aveți timp să înregistrați o poliță la un preț de ofertă;
Reduceți numărul riscurilor de asigurare din contract... Profitul asigurătorului este alcătuit doar din numărul de riscuri înregistrate într-o singură poliță, așa că încearcă să includă cât mai multe tipuri de asigurări posibil. Luați în considerare și decideți care dintre tipurile de protecție propuse nu are nevoie de compania dvs. Risc mai mic înseamnă costuri mai mici. Este important să alegeți o metodă de gestionare a riscurilor pentru a preveni singuri posibilele pierderi.

Încheierea unui acord CASCO implică includerea unui anumit set de riscuri în politică. Aceasta va determina dacă evenimentul este asigurat sau nu. Care sunt riscurile asigurării? Ce fel de protecție oferă fiecare?

Înainte de a lua în considerare clasificarea riscurilor de asigurare, merită să determinați care este. În ce condiții evenimentul va fi considerat asigurat. Și ce tipuri de plăți sunt datorate în cazul diverselor evenimente asigurate.

Ce este riscul de asigurare

Conform definiției riscului de asigurare, asigurătorii înțeleg apariția unui anumit eveniment, după înregistrarea căruia clientul va fi plătit pentru despăgubiri. Dar acest lucru se va face numai dacă această situație de risc este explicată în condițiile acordului CASCO.

Cu alte cuvinte Riscul de asigurare CASCO- acesta este un eveniment specific, ca urmare a apariției cărora au fost cauzate daune proprietății, vieții și sănătății proprietarului vehiculului sau a terților. Iar politica CASCO este elaborată pentru a primi compensații care pot acoperi pierderile suferite în acest sens.

Tipuri de riscuri de asigurare pentru CASCO

Diferite companii, pe baza activității lor, includ diferite riscuri de asigurare în contractele lor. Și dacă rezumăm toate informațiile primite, putem evidenția următoarele tipuri de riscuri de asigurare:

Daune, inclusiv distrugerea completă.
Furt.
Protecția echipamentelor instalate suplimentar.
Responsabilitatea civilă.
Accident.
Pierderea valorii de piață.
Apariția unor cheltuieli neprevăzute.

Și, desigur, cât de mult și ce riscurile de asigurare ale CASCO va fi inclus în contract, va depinde. Fiecare articol din această listă include evenimente asigurate de o anumită natură, la apariția cărora proprietarul vehiculului poate conta pe despăgubiri pentru daune. Și pentru a decide ce riscuri să includă în acordul CASCO, să le privim separat și mai detaliat.

Deteriora

Risc „Daune” implică plata despăgubirilor în cazul oricărei pagube a mașinii sau în cazul distrugerii complete a acesteia. Un eveniment asigurat pentru acest risc îl reprezintă următoarele evenimente:

Accident - la ieșirea dintr-o parcare sau ascensoare, coliziune cu un alt vehicul pe carosabil, deteriorarea unui vehicul staționar, deteriorarea unui alt vehicul mecanic în parcare, coliziune cu diferite obiecte, persoane sau animale, răsturnarea sau căderea vehiculului, deteriorarea vehiculului din cauza - operațională, utilităților sau serviciilor tehnice.
Incendiu sau explozie ca urmare a unui incendiu, a unui fulger sau a unui incendiu care trece de la un obiect din apropiere.
Fenomene naturale - cutremur, alunecare de teren, alunecare de teren, erupție vulcanică.
Fenomene hidrologice - inundații, inundații, derivați de gheață.
Fenomene meteorologice - vârtej, uragan, tornadă, fulgere, grindină, tsunami, flux de noroi.
Obiecte străine care cad - zăpadă, gheață, aeronave, părți ale clădirilor și structurilor.
Spargerea sticlei - parbriz, ochelari spate și laterali, ochelari de iluminat, trape.
Acțiunile animalelor sunt daune externe și interne.
Acțiuni ilegale ale unor terți - deteriorarea vehiculului, furt de piese individuale, componente, ansambluri.
Defecțiuni ale rețelei - alimentare cu apă, canalizare, încălzire.
Eșecul vehiculului - eșec sub pământ, eșec al drumurilor și podurilor, eșec sub gheață.
Accidente și dezastre tehnogene.
Deteriorarea transportului - remorcare, evacuare cu încărcare totală sau parțială.
Acțiuni legale ale personalului de aplicare a legii, de urgență sau de salvare.
Terorism sau act de terorism.

Furt

Riscul de furt înseamnă pierderea completă a vehiculului ca urmare a furtului, jafului, jafului sau furtului. Pentru oricare dintre aceste acțiuni ilegale, este asigurată răspunderea penală. În unele companii, furtul este împărțit în două tipuri - furtul unui vehicul cu documente și chei în interior și invers.

Pentru proprietarii de vehicule, decide Asigurare CASCO, riscuri daunele și furtul nu sunt doar cele mai urgente, ci și cele mai populare. Evenimentele asigurate pentru ei apar mult mai des decât pentru alții. Prezența lor determină integralitatea acoperirii de asigurare.

Echipament optional

Echipamente suplimentare - toate acestea sunt unități și dispozitive care nu sunt furnizate în configurația standard a vehiculului atunci când sunt eliberate de producător. Clientul pe cheltuiala sa, dacă se dorește, îl instalează pe vehiculul său. Riscul de deteriorare sau distrugere completă a echipamentelor suplimentare este de obicei acceptat pentru asigurare separat de polița CASCO. Protecția acestor unități și echipamente se efectuează în aceleași condiții ca și mașina.

Responsabilitatea civilă

Riscul „Răspundere civilă” poate fi adăugat la setul standard de evenimente de asigurare incluse în polița CASCO. Aceasta implică extinderea acoperirii de asigurare pentru OSAGO. Cu alte cuvinte, DSAGO este asigurarea răspunderii proprietarului vehiculului și a șoferilor incluși în poliță față de terți cu privire la daune materiale, vieții și sănătății. Această asigurare este voluntară și este inclusă în polița CASCO numai la cererea Clientului.

Accident

Un astfel de risc se adaugă poliței în mod voluntar, strict la cererea deținătorului poliței. Un accident este o persoană asigurată care primește leziuni de o gravitate diferită din motive care nu îi permit controlul. Această categorie include nu numai leziuni corporale, ci și tulburări grave ale funcționării corpului uman, dizabilități permanente (grupuri de dizabilități 1, 2 și 3) și deces ca urmare a unui accident.

Pierderea valorii mărfurilor

Riscul de pierdere a valorii de piață este un adaos destul de popular la politica CASCO, deoarece din cauza unui accident și a reparației ulterioare a vehiculului, acesta își poate pierde aspectul inițial. În consecință, costul acestuia va scădea semnificativ, ceea ce va afecta în mod direct valoarea compensației asigurării în cazul unei pierderi. Riscuri CASCO asociate cu pierderea valorii mărfurilor sunt destul de relevante astăzi. Cererea pentru aceștia în rândul cumpărătorilor de polițe CASCO a crescut recent.

DECALAJ

În timp, orice produs își pierde unele dintre proprietățile sale utile. Mașinile nu fac excepție. Includerea unui astfel de risc ca GAP în politica CASCO vă va permite să compensați diferența dintre valoarea reală a vehiculului și prețul inițial al acestuia. Acest lucru este valabil mai ales atunci când plătiți daune pentru pierderea completă a vehiculului sau furt.

Cheltuieli neașteptate

Acest risc este inclus în polița CASCO în cazul în care asiguratul suportă cheltuieli neprevăzute, de exemplu, dacă este necesar să plătească serviciile unui comisar de urgență sau asistență juridică. De obicei, astfel de cheltuieli sunt asociate cu înregistrarea sau eliminarea consecințelor unui accident. Compania de asigurări va putea compensa următoarele cheltuieli:

Asistență tehnică cu o vizită la locația mașinii - deteriorarea anvelopelor și a roților, livrarea benzinei, eliminarea defecțiunilor care nu vă permit să livrați vehiculul în mod independent la service, evacuarea, înlocuirea unei baterii moarte, repararea încuietorilor deteriorate de uși, portbagaj și capotă, alarme.
Bagaje - aceasta include deteriorarea sau pierderea bagajelor și a obiectelor de valoare din interiorul vehiculului în momentul accidentului.
Animale - cheltuielile asociate tratamentului sau decesului unui animal de companie în cabină sunt rambursate.
Costuri de transport - costuri asociate cu accesul forțat la serviciile transportatorilor privați, taxiuri.
„Șofer supleant” - un apel al unui specialist pentru a transporta vehiculul și proprietarul acestuia la locul de spitalizare sau la parcare din cauza incapacității fizice a asiguratului.
Mașină de înlocuire - cheltuieli pentru închirierea forțată a unui vehicul datorită imposibilității de a folosi o mașină defectă din punct de vedere tehnic a asiguratului.
Căutarea de sfaturi și asistență de la avocați specializați.
Sunând comisarul de urgență.
Soluționarea litigiilor în cazul în care s-a produs un accident în afara Federației Ruse.

Asigurarea unei mașini CASCO, riscuri apariția unor cheltuieli necontabilizate vă va fi indiferentă. La cererea dvs., oricare dintre aceste riscuri de asigurare poate fi adăugat la polița CASCO. Dar diferiți asigurători vor avea un set diferit de aceștia. Puteți obține informații despre prezența unui anumit risc examinând condițiile individuale de asigurare. Și cunoștințele acumulate despre riscurile de asigurare existente pentru CASCO vă vor ajuta să decideți asupra alegerii condițiilor pentru CASCO și un set de riscuri de asigurare.

Din cauza căruia asiguratul pierde sau suportă pierderi pentru un anumit obiect (este indicat în Pierderile pot fi exprimate în diferite grade de gravitate. Și dacă acest accident se încadrează în categoria evenimentelor asigurate, atunci compania (asigurătorul) este obligată să ramburseze Pe baza acestora, devine clar că riscul asigurării este calculat pe baza posibilității de apariție a acestuia.

Contractul de asigurare nu este condiționat, chiar dacă riscul de asigurare nu apare niciodată. Dar cum să înțelegem că s-a întâmplat? Semnele care determină riscul asigurat sunt probabilitatea și întâmplarea apariției acestuia.

Pentru comoditate, a fost elaborată o clasificare a unor aspecte, evaluând care, veți înțelege dacă ceea ce s-a întâmplat poate fi considerat un astfel de risc:

Se presupune că niciuna dintre părți, indiferent dacă este asigurătorul sau subiectul asigurării, nu este la curent cu apariția exactă a riscului și cuantumul acestuia.

cele care sunt indisolubil legate de transport. Acestea constau în asigurarea încărcăturii sau a stocului mobil;

riscuri de mediu;

riscuri speciale. Acestea se aplică articolelor exclusive care nu au analogi în lume. Adesea aplicabil bijuteriilor, lucrărilor de artă, instrumentelor muzicale legendare și multe altele;

riscuri tehnice generale. Urgențe bruște sau eșecuri în funcționarea echipamentelor tehnice, care, cu consecințele lor, amenință sănătatea fie direct, chiar și viața oamenilor;

Acestea privesc în principal partea activă din punct de vedere economic a populației, care joacă constant la bursă. Acest risc de asigurare este asociat cu o insuficiență a profitului planificat sau așteptat și, în unele cazuri, cu o pierdere completă a investițiilor financiare în proiecte de finanțare. Acest grup de riscuri este împărțit în subgrupuri:

1. Credit.

2. Antreprenorial.

3. Financiar.

4. Comercial.

În concluzie, aș dori să spun că riscurile de asigurare descrise mai sus sunt un fel de platformă, de pe care ar trebui să începeți atunci când vă determinați situația individuală. Toate riscurile sunt într-un fel într-un fel neapărat corelate, deci trebuie să vedeți clar în ce direcție aparține cazul dvs. De aceasta depinde posibilitatea plății sumei asigurate și, desigur, mărimea exactă a acesteia.