Este adevărat că băncile se închid. De ce se închid băncile în Rusia. Ce este mai bine: multe bănci mici sau unități mari

Din cauza situației instabile din economie, mulți rezidenți sunt interesați de care bănci se vor închide în viitorul apropiat în 2019 în Rusia, există o listă detaliată în care puteți afla astfel de informații. În cea mai mare parte, această întrebare este de interes pentru deponenții care vor duce economiile la depozit în acest an.

Cum să afli dacă banca este de încredere?

Când căutați o organizație în care doriți să vă investiți economiile, ar trebui să luați în considerare toate riscurile. Și dacă banca la care intenționați să aplicați este una dintre cele mai mari bănci din țară, atunci nu aveți de ce să vă faceți griji.

Dar dacă compania pe care ați ales-o nu este inclusă în acest rating, atunci ar trebui să vă gândiți cât va dura? Rețineți că este puțin probabil să găsiți astfel de informații în domeniul public.

Aici trebuie să vă concentrați asupra semnelor indirecte, în special:

1. cât timp a fost compania pe piață (durata serviciului),
2. face parte dintr-un grup mare
3. cine sunt investitorii,
4. dacă această bancă este membră a sistemului de asigurare a depozitelor,
5. dacă au existat mențiuni recente în mass-media că această organizație este acum verificată de Banca Centrală etc.

Mai detaliat asupra ultimului punct: Banca Centrală a Rusiei este încredințată cu sarcina principalului reglementator economic, adică. el este cel care efectuează inspecţiile societăţilor financiare. Și dacă rezultatele auditului se dovedesc a fi dezamăgitoare, se poate lua o decizie de lichidare a băncii, adică. revocarea licenței sale.

Faptul că nu ar trebui să aveți încredere într-o anumită bancă este indicat de factori de risc precum o sumă mică de capital și o cotă semnificativă de numerar în active, precum și o perioadă scurtă de timp pe piață. Vă spunem mai multe despre companiile nesigure.

Există o listă cu bănci nesigure în Rusia?

Din păcate nu, deoarece Banca Centrală nu distribuie aceste informații. El nu spune care companii bancare sunt în prezent amenințate cu închiderea.

De ce se întâmplă asta? Cert este că Banca Centrală efectuează inspecții nu doar din proprie voință, ci doar pe baza rezultatelor unor perioade de timp, când toate băncile trebuie să prezinte rapoarte cu privire la rezultatele activităților lor pentru verificare.

Și numai dacă unele rezultate au stârnit îndoieli în rândul autorităților de reglementare, se va desemna un control suplimentar în cadrul companiei însăși, cu sechestru de documente și, eventual, introducerea unei organizații temporare.

Și dacă devine clar că instituția inspectată nu respectă instrucțiunile Băncii Centrale, nu îndeplinește cerințele, urmează o politică de credit riscantă sau nu își îndeplinește obligațiile, se va lua o decizie de retragere a licenței.

Lipsa unei liste oficiale reprezintă o sarcină dificilă pentru deponenți, unde să-și păstreze economiile. Înainte de a vă duce banii la organizație, clarificați istoricul acesteia, dacă a fost adus în responsabilitatea administrativă.

Lista neagră a băncii

Cu toate acestea, pe Internet au apărut „listele negre” ale organizațiilor de credit și financiare. Președintele Băncii Centrale a Federației Ruse a precizat că nu se poate avea încredere în aceștia, deoarece nu își publică previziunile și nu le va pune pe domeniul public.

Mai mult, se preconizează majorarea amenzilor pentru diseminarea de informații false. În prezent, în Rusia sunt înregistrate peste 800 de companii de credit și financiare. În același timp, prezența a nu mai mult de 500 este considerată optimă.

Banca Centrală desfășoară în mod regulat activități speciale de verificare și aplică sancțiuni. În 2015-2016, licențele au fost revocate de la multe organizații, de exemplu:

• Russtroybank;
• KB Renaissance;
• Banca Svyaznoy;
• Banca Baltika;
• Eurokommerz etc.

Sancțiunile pot fi aplicate nu numai micilor companii financiare comerciale, ci și băncilor mari. Licența se retrage în caz de încălcări grave. Această practică contribuie la redresarea sectorului bancar, pregătirea pentru criză și scăparea de organizații dubioase.

Băncile problematice ale anului 2018 în Rusia

Există companii în țara noastră în acest moment ai căror clienți întâmpină probleme cu deservirea și primirea banilor? Astfel de informații nu au apărut încă în mass-media, ceea ce înseamnă că nu ar trebui să vă faceți griji din timp.

După cum a spus prim-vicepreședintele Băncii Centrale, Dmitri Tulin, vorbind în Duma de Stat, în viitorul apropiat nu trebuie să ne așteptăm la vești zgomotoase despre revocarea licenței sau reorganizarea jucătorilor importanți din sectorul bancar. Toate problemele existente au fost identificate în timp util, companiile mici au fost închise, iar companiilor mari li s-au oferit soluții prin consolidare.

Suntem adesea întrebați despre starea de fapt în banca lui FC Otkritie, pentru că aici a început procedura de reorganizare în 2017. În plus, B&N Bank și Promsvyazbank au trecut prin aceeași procedură, toate acțiunile fiind efectuate prin Fondul de consolidare a sectorului bancar.

Drept urmare, în 2019, băncile Otkritie și B&N Bank au fost fuzionate într-o singură companie, iar Promsvyazbank s-a mutat într-un tip de activitate ușor diferit, în special, a început să coopereze activ cu complexul militar-industrial al Federației Ruse.

Căror bănci li s-au retras licențele?

Mai jos este un tabel cu organizațiile cărora licențele profesionale au fost revocate anul acesta:

Lista băncilor de încredere din Rusia

Un nou val de falimentări bancare a început în urmă cu un an. Cititorii noștri își amintesc bine banca Pushkino, deoarece mulți dintre ei erau deponenții ei (și unii au devenit deponenți literalmente cu o săptămână înainte de faliment, deoarece banca a promis să plătească rate foarte atractive). Și această tendință nu s-a oprit încă, tot mai multe bănci, inclusiv cele regionale, sunt supuse sancțiunilor Băncii Centrale. În acest sens, presa a încercat să explice aceste procese prin dorința mega-regulatorului de a lăsa pe piața bancară doar bănci de stat bine controlate și un număr mic de bănci mari, scăpat de sistemul bancar regional.

Ca să reamintim, din septembrie 2013, Banca Centrală a fost transferată la toate funcțiile de reglementare a pieței financiare, inclusiv a pieței asigurărilor și a pieței valorilor mobiliare. Prin urmare, a început să fie numit un mega-regulator.

Îmi propun să reflectăm la care este strategia Băncii Centrale acum, pe baza observațiilor noastre (și aceasta este o metodă de cunoaștere științifică!). Pentru ca concluziile noastre bazate pe rezultatele observațiilor să fie fundamentate, vom implica statistici și vom suprapune observațiilor noastre despre deciziile luate de Banca Centrală. Astfel, pentru perioada 1 ianuarie 2002 – 14 iunie 2014, licențele pentru operațiuni bancare au fost revocate de la 424 de instituții de credit. Mai mult, această statistică este neuniformă de-a lungul anilor. Cel mai mare număr de licențe revocate a fost observat în 2006 (60 de licențe) și 2007. (49 de licențe). Multe bănci și-au pierdut licențele în 2009 (44). În 2013 au fost revocate 32 de licențe, în prima jumătate a acestui an – deja 36! Astfel, 2014 este probabil să devină un an record în ultimii 15 ani în ceea ce privește numărul de bănci care și-au încetat activitatea.

2014 va fi un an record pentru numărul de licențe revocate de la bănci

Ce pot spune aceste statistici? S-a pus autoritatea de reglementare să restabilească ordinea în principalul sector al pieței financiare (bancar), sau există un proces artificial de centralizare a activităților bancare? Din al doilea motiv este și suficient, inclusiv pentru situația geopolitică. Pentru a răspunde la această întrebare, îmi propun să reutilizam statisticile și să dezvălui motivele pentru care Banca Centrală revocă licențele. Pe toată perioada (2002–2014), acestea au fost revocate de la 156 din 424 de instituții de credit pentru încălcarea cerințelor legislației în domeniul combaterii spălării banilor și finanțării terorismului (CSB/CFT). Aceasta este aproape 37% din totalul cazurilor.În anii cu cel mai mare număr de licențe revocate (2006 și 2007), această cifră a depășit 80%! Ultimii doi ani nu fac excepție, în ceea ce privește ponderea revocărilor de licență aferente acestei încălcări, nu diferă de valorile medii pentru perioada respectivă. În general, pe parcursul perioadei, încălcarea legislației CSB/CFT este motivul revocării licenței de trei ori mai des decât lipsa capitalului.

Deci, este deja clar: Banca Centrală (mai bine să spunem, statul reprezentat de Banca Centrală) nu se luptă cu băncile. Combate fluxurile ilegale de bani, atât legate de terorism, cât și non-terorism. Aceste fluxuri includ evaziunea fiscală, plata importurilor „gri” și retragerea fondurilor acumulate ca urmare a activității infracționale în străinătate. Și Banca Centrală trimite publicului un semnal clar că această luptă este serioasă și se va răspândi la toate băncile, atât federale, cât și regionale.

În continuare, trebuie să vă gândiți dacă băncile la nivel regional încalcă mai frecvent această legislație? Din păcate, neavând astfel de statistici, se poate face doar presupunerea că așa este. Exemplele de încetare a activităților CB Uralliga și Bank24.ru confirmă parțial această ipoteză. Ultimul caz iese în evidență în mod deosebit - cu Bank24.ru. Activele băncii sunt suficiente pentru a acoperi toate pasivele, a declarat în mod deschis conducerea băncii, precum și regretând că nu a avut timp să stabilească pe deplin procesele care împiedică deservirea clienților asociate veniturilor ilegale. Poate că, pentru prima dată, ne-am întâlnit cu cazul recunoașterii deschise de către conducerea băncii a acestor încălcări. Nu știu dacă această recunoaștere a fost convenită cu Banca Centrală, dar dacă autoritatea de reglementare ar fi vrut să păstreze secrete detaliile închiderii băncii, aceste declarații nu ar fi ajuns în presă. În consecință, Banca Centrală nu numai că trimite semnale prin acțiunile sale (acestea pot fi înțelese mai ales de către profesioniști), ci și comunică aceste informații în text simplu. Este posibil ca în acest caz să existe deja o speranță de înțelegere și sprijinire a acestei lupte din partea tuturor cetățenilor Rusiei.

În sprijinul acestei versiuni a ceea ce se întâmplă în sectorul bancar rus, se mai spune că Legea federală nr. 115-FZ (privind combaterea spălării banilor și finanțării terorismului) impune băncilor responsabilitate pentru fiecare client care va efectua tranzacții dubioase prin intermediul băncilor. . Este greu de supraestimat amploarea acestei responsabilități! Este imposibil din punct de vedere fizic să verificați fiecare client, așa că băncile își asumă riscuri uriașe atunci când acceptă noi clienți pentru service. Apar noi tehnici pentru a compara profitul potențial de la client și riscul asociat cu acesta. Chiar și o tranzacție „inofensivă” (conform viziunii predominante) între un client al unei bănci și o companie de o zi se poate transforma în mari probleme pentru bancă.

Irina Prosvirina: „Alterarea” la băncile regionale poate fi doar o consecință”

Afacerea de astăzi trebuie să înțeleagă că activitățile sale sunt acum sub controlul băncii, care este responsabilă de legalitatea tranzacției, acceptând să transfere bani prin intermediul acesteia. Și dacă nu cu mult timp în urmă doar autoritățile fiscale erau interesate de astfel de tranzacții, acum li s-au adăugat băncile. Există mult mai multe bănci, au mai multe oportunități și specialiști pentru inspecții în masă, iar motivația lor este foarte serioasă - eventuala pierdere a licenței. Prin urmare, afacerile în viitorul apropiat își vor revizui schemele și vor funcționa diferit.

Deci, dacă acceptăm ca versiune principală că Banca Rusiei „curăță” rândurile pentru a reduce tranzacțiile ilegale, atunci „lovirea” băncilor regionale nu poate fi decât o consecință, deoarece acestea fie sunt mai des implicate în tranzacții dubioase, fie nu fac. au oportunități complete de organizare a muncii pentru identificarea cazurilor de spălare a banilor (din cauza costului ridicat al acestui proces și a lipsei specialiștilor calificați). În același timp, desigur, există în mod obiectiv o creștere a centralizării (mai bine să spunem, concentrarea) capitalului bancar în băncile mai mari. Este posibil ca acest lucru să contribuie și la organizarea unui control mai bun asupra fluxurilor de numerar ilegale. În băncile mari, această muncă poate fi organizată la un nivel mai serios, prin urmare concentrarea capitalului îndeplinește sarcinile Băncii Centrale în acest moment.

În continuare, puteți pune întrebarea dacă acest lucru este bun pentru regiuni (mă refer la creșterea concentrării în sectorul bancar). Se crede că băncile regionale deservesc mai bine întreprinderile mici din regiune, cunoscându-le caracteristicile și nevoile, creând opțiuni de creditare și servicii mai potrivite pentru acestea, oferind adesea tarife mai mici și răspunzând mai flexibil la schimbarea condițiilor economice. Toate acestea sunt adevărate. Și sunt foarte mult pentru existența unor astfel de bănci în regiune (din fericire, avem astfel de bănci). Sunt sigur că au creat toate procedurile de control necesare pentru a respecta legislația CSB/CFT, iar antreprenorii noștri nu vor mai fi nevoiți să piardă bani pe conturile băncilor închise.

Dar pentru obiectivitate, trebuie să spun că cunosc și exemple despre cum băncile mari sunt foarte flexibile și oferă servicii de înaltă calitate antreprenorilor noștri locali.

Irina Prosvirina: „Banca Centrală vrea acum să spună că economia personală a cuiva nu poate fi mai importantă decât interesele naționale”.

Desigur, sunt posibile și alte versiuni ale ceea ce se întâmplă în sectorul bancar. Dar trebuie să înțelegem că, cu cât sarcinile statului sunt mai mari și mai ambițioase (și acum sunt chiar așa), cu atât va acorda mai multă atenție controlului asupra a ceea ce se întâmplă în economie. Controlul, care recent a dispărut practic „de pe fața” economiei noastre, pentru că a fost îngropat de corupție. În așa măsură încât auzim apeluri de a crea organe de control pentru organele de control. Aceasta este o glumă, dar nu poți crea o economie eficientă fără control. Piața este doar un regulator al relațiilor de masă, dar nu un controlor al acțiunilor individuale și al deciziilor individuale. Orice economie occidentală (cu atât mai mult în Est) este strâns controlată, iar asta vedem acum cu exemplul sancțiunilor: au spus proprietății private că politica este mai importantă decât economia. Banca Centrală vrea acum să spună că economia personală a cuiva nu poate fi mai importantă decât interesele naționale.

Recent, bandele criminale au atras din ce în ce mai mult băncile în economia lor „personală”. Deja peste 35% din volumul total al infracțiunilor detectate în diferite sectoare ale economiei revine sectorului credit și financiar (aceasta este datele Rosfinmonitoring), iar în 2012 volumul tranzacțiilor dubioase efectuate prin sistemul bancar rus sa ridicat la USD. 52 de miliarde. În acest sens, lupta împotriva veniturilor ilegale și criminale prin falimentul băncilor participante este inevitabilă și la asta asistăm în prezent.

Companiile rusești sunt reînregistrate masiv din cauza blocării conturilor, a aflat RBC. Antreprenorii au declarat pentru Business FM că după blocare, băncile le percep și un comision mare.

Faptul că problema refuzurilor în serviciile bancare a devenit larg răspândită a fost deja declarat de mai multe ori în comunitatea de afaceri. Băncile blochează conturile companiilor pentru suspiciunea de tranzacții ilegale, iar afacerile reale suferă adesea de acest lucru. După blocare, băncilor li se permite să retragă bani din conturi, dar antreprenorii trebuie să plătească pentru asta.

Bancherii ruși au spus de mai multe ori că sunt și ei împotriva blocării conturilor. Băncile pierd clienți și, în general, nu prea vor să-și asume responsabilitatea pentru lupta împotriva retragerilor de numerar și a altor fapte rele. Dar se dovedește că instituțiile de creditare și-au împrăștiat paie pentru ei înșiși. Adesea, după blocare, le spun clienților că vor trebui să închidă contul. Aceștia semnează toate actele, iar în acest moment reiese că banca ia un comision pentru închiderea contului.

Iată povestea Svetlanei Bykova, un antreprenor din Ekaterinburg. În primăvară, ea și soțul ei au organizat firma „Comandă” pentru lucrări de construcție și montaj. Cuplul a primit o comandă mare. Contul a primit aproximativ un milion și jumătate de ruble. După aceea, banca a blocat contul: suspiciunea de încălcare a Legii federale 115 privind spălarea banilor și finanțarea terorismului. Banca a spus că contul ar trebui să fie închis. Svetlana a cerut să returneze acești bani contrapartidei ei.

Antreprenorul Svetlana Bykova „Ma sună antreprenorul meu și îmi spune că au venit mai puțini bani. Adică i s-a returnat mai puțin decât a plătit, 34 500. Suntem într-adevăr în pierdere. Care este problema și unde s-au dus acești bani? Sun la bancă, iar apoi același angajat îmi răspunde că banca ți-a perceput un comision pentru suspiciunea Legii federale a 115-a.”

Concluzia: banca, din proprie inițiativă, a blocat contul și a pus clientul să plătească pentru el. În plus, antreprenorul a stabilit un forfait, precum și o reputație deteriorată. Banca a mai spus: „Mulțumesc că nu ați luat un comision de 70 de mii”. Eroina noastră, apropo, chiar are ceva de spus, mulțumesc băncii. Cert este că 10% sunt de asemenea eliminate. Judecând după recenziile de pe forumul Banks.Ru, aceasta este o practică obișnuită. Mai mult, de multe ori afacerile pur și simplu nu pot înțelege de ce banca și-a tăiat conducta financiară. Konstantin Lysyuk, antreprenor din Moscova și director general al companiei Kostaz, lucrează cu clienții guvernamentali, se ocupă de drumuri, repara școli și grădinițe. Dar nici asta nu a împiedicat banca să blocheze conturile. Și nu există întoarcere.

Konstantin Lysyuk CEO al Kostaz „El a furnizat toate documentele, a furnizat facturi - am folosit contul timp de o lună, iar un băiat a vrut doar și l-a blocat, pentru că, scuzați-mă, cineva a deschis gura și a început să latre. Băieți, îmi pare rău, dar suntem totuși pentru un singur lucru. Să ne uităm cumva la documente, să citim documentele. Verifica aceste documente! Și conducerea întreabă, Kost, trebuie să trecem de școli, trebuie ca copiii să meargă la școli. Un cerc vicios și nimeni nu vrea să înțeleagă nimic. Și noi suntem cei extremi. Eu sunt totul.”

După blocare, companiile cad automat în „lista neagră” a Rosfinmonitoring, iar apoi nicio bancă nu va lucra cu ele. Banca Centrală a anunțat recent că băncile vor putea elimina clienții conștiincioși de pe „lista neagră”. Dar acest mecanism nu funcționează încă.

Potrivit RBC, companiile au venit cu o altă metodă. După intrarea în „lista neagră”, aceștia vor fi reînregistrați. Și pentru ca băncile să nu le recunoască, firmele sunt înregistrate ca rude. Toate acestea necesită timp și costuri, dar uneori pur și simplu nu există altă cale de ieșire. Și nu este de mirare că băncile oferă deja ajutor afacerilor pentru a nu fi incluse în „lista neagră”. Desigur, nu gratuit. De exemplu, pe 20 noiembrie, una dintre băncile ruse a anunțat o nouă opțiune pentru trei mii de ruble pe lună, spune bancherul Yakov Novikov.

Bancherul Yakov Novikov „Am lansat opțiunea „afacere albă”. Ea analizează cifra de afaceri a companiei după 17 indicatori și dă recomandări antreprenorului ce trebuie schimbat. Deja dimineața, 50 de clienți s-au conectat. Dar, în general, ne așteptăm ca aproximativ 100 de mii de clienți să-l folosească în aproximativ un an”.

Amploarea problemelor este evidențiată de datele Rosfinmonitoring, pe care Kommersant le-a citat recent. Din iunie până în octombrie, numărul companiilor și antreprenorilor care au fost incluși în „lista neagră” s-a mai mult decât dublu. Și acum există aproape jumătate de milion de astfel de refuznici. Cifra este foarte mare, în condițiile în care în țară există doar aproximativ șapte milioane și jumătate de persoane juridice comerciale și antreprenori individuali.

Toate poveștile arată la fel. Firma primește o sumă mare, banca blochează contul. În total, băncile au blocat tranzacții pentru 180 de miliarde de ruble. Dar nu există statistici despre câți din acești bani au fost în circulația umbră și cât în ​​afaceri reale. De asemenea, nu există statistici despre cât au câștigat băncile din comisioane pentru închiderea conturilor. Și cel mai important, nimeni nu își poate da seama cum să repare totul încă. Și există un sentiment personal pe care nu îți dorești cu adevărat.

Banca Centrală reduce în mod activ numărul băncilor din țară de câțiva ani. Atât de activ încât a devenit deja un proces săptămânal obișnuit și nici măcar băncile relativ mari nu provoacă o reacție violentă, o ieșire a fondurilor deponenților. E adevărat, nici această situație nu sporește încrederea clienților în sistemul bancar rusesc. Sravn.ru înțelege cauzele și consecințele „epidemiei” de revocare a licențelor din ultimii ani.

Numărul băncilor a scăzut atât de mult recent?

Subiectul planează constant în presă că odată cu venirea noului șef al Băncii Rusiei, Elvira Nabiullina, în iunie 2013, a început o perioadă de „curățare” activă a sectorului bancar. Desigur, în timpul „domniei” anteriorului șef al Băncii Centrale, Serghei Ignatiev, au fost revocate mai multe licențe bancare, dar această perioadă a durat mai mult de 10 ani.

Adică, dacă calculăm rata de reducere a numărului de bănci din cauza revocării licențelor, atunci sub conducerea lui Serghei Ignatiev, în medie, au fost revocate aproximativ 2,5 licențe pe lună, iar după sosirea Elvirei Nabiullina, „viteza” a crescut la 6,3 recenzii. Unele dintre problemele actuale pot fi puse pe seama noilor realități financiare (criză), care nu au devenit un motiv pentru care Banca Centrală să atenueze condițiile și cerințele pentru bănci. Poate că un adevărat test de stres al sistemului bancar joacă chiar în mâna conducerii autorității de reglementare, în funcție de obiectivele care nu sunt anunțate public, dar definitiv stabilite în fața acestuia (reducerea numărului de instituții de credit / compensarea pieței de lipsa de scrupule). și jucători problematici).

Într-o oarecare măsură, acest lucru este chiar bun - scăpând de instituțiile de credit „de prisos”, problematice, necinstite în beneficiul întregului sector bancar, a cărei fiabilitate adevărată a remarcat-o deja de mai multe ori șeful Băncii Rusiei. Pe de altă parte, un „faliment” stabil și obișnuit cu greu adaugă încredere clienților băncilor. În special pentru persoanele juridice care riscă să revoce o licență bancară nu vor primi nicio rambursare, spre deosebire de deponenții cu amănuntul.

Pentru observatorii externi, chiar și pentru experți, acțiunile Băncii Centrale nu sunt întotdeauna clare și transparente. Unele bănci merg la reorganizare foarte costisitoare, altele cu probleme evidente „rezistă” prea mult timp, reușind să creeze un fond abundent de informații despre resursele specializate iar în presă, bănci terțe își retrag licențele, dimpotrivă, foarte repede. Ne putem aminti de reorganizarea Mosoblbank cu depozite „în afara bilanțului”, pentru care statul a plătit deja mai mult de 160 de miliarde de ruble, cât timp „Svyaznoy Bank” a fost „îngropată”, a vorbit despre problemele unei mici bănci OPM , câte întrebări au fost despre „creditul rusesc” Anatoly Motylev.

Motivele retragerii în aceste cazuri au avut diferențe cardinale, deși au început la fel, ca toate celelalte - „În legătură cu nerespectarea de către instituția de credit a legilor federale care reglementează activitățile bancare, precum și a reglementărilor Băncii. al Rusiei...”.

De ce sunt revocate licențele băncilor?

Potrivit comunicatelor de presă ale Băncii Rusiei, principalele motive pentru revocarea licențelor bancare în 2015 sunt următoarele:

Cum să determinați potențialul pericol ca o bancă să piardă licența?

Indicatorul sută la sută este un comunicat de presă al Băncii Rusiei privind revocarea licenței sau reorganizare. Dacă apare, atunci clientul trebuie să afle mai multe acțiuni pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor:

Dar „natura problematică” a băncii poate fi determinată mai devreme. Unul dintre indicatori este deconectarea băncii de la sistemul de plăți electronice urgente bancare (BESP), adică Banca Centrală privează banca de capacitatea de a efectua decontări de bază. Aceasta poate fi o limitare tehnică, dar adesea la câteva zile după închidere, banca își pierde licența. De asemenea, merită să urmăriți știrile de la agențiile de rating, care au puțin mai multe date decât pot fi găsite în domeniul public. O scădere bruscă de câteva crestături cu o perspectivă negativă indică de obicei problemele unei bănci. Este adevărat, astfel de mesaje pot apărea atunci când banca întâmpină deja probleme cu emiterea de fonduri și trimiterea plăților.

De asemenea, merită să ne uităm la dinamica indicatorilor financiari, care nu este o problemă mare în prezența unei mase de agregatori de raportare în rețea. În anul curent, ratele de lichiditate pentru majoritatea băncilor iau valori semnificativ mai mari decât minimul admis. Din păcate, acest lucru nu garantează solvabilitatea în timp util a băncii, spre deosebire de volumele de active foarte lichide din bilanţ - depozite şi fonduri într-un cont corespondent la Banca Centrală, investiţii în titluri de stat, parţial, numerar în mână şi pe conturi de corespondent la alte bănci. Merită să fiți atenți la valorile coeficientului de adecvare a capitalului (N1). Valorile apropiate de valoarea minimă admisă de 10% sau sub această valoare de la ultima dată de raportare înainte de revocarea licenței au 5 din 15 bănci prezentate în graficul următor, iar încălcarea H1 este al patrulea motiv de revocare. de licențe în ceea ce privește frecvența menționării în comunicatele de presă ale Băncii Rusiei.

Principalul indicator disponibil care poate arăta în avans „natura problematică” a unei bănci este dinamica multidirecțională simultană a unor indicatori financiari precum fondurile strânse de la persoane fizice și juridice, ponderea și creșterea portofoliului de credite corporative.

Cele mai multe dintre cele mai mari 15 bănci enumerate în tabel care și-au pierdut licențele în 2015 demonstrează o creștere mare a depozitelor populației în anul înainte de retragere (cu peste 50%) pe fondul unei reduceri semnificative a fondurilor corporative și al unei creșteri a creditării. persoanelor juridice, cu o pondere mare în active. O completare la această distribuție a fondurilor va fi, de regulă, fie o parte nesemnificativă a datoriei restante (

Din păcate, nu există informații disponibile public cu privire la volumul împrumuturilor și calitatea (și cel puțin numele) unor astfel de debitori corporativi, așa că este problematică evaluarea de la distanță a riscului investițiilor băncii. Pentru un observator extern, dar nu și pentru Banca Rusiei, care are informații mult mai detaliate.

Fără îndoială, „excesele” puternice în astfel de locuri (de exemplu, atunci când depozitele gospodăriilor în pasive reprezintă mai mult de 50% din pasive, această pondere crește, în timp ce banca aproape că nu împrumută „fizicienilor”) pot fi folosite ca un filtru suplimentar în căutarea unei bănci mai de încredere. Ratele de depozit la un nivel semnificativ mai mare decât piața (ca o foaie de cheat pentru a determina nivelul aproximativ al pieței, puteți folosi secțiunea) - un alt semnal „alarmant” suplimentar.

Îmbunătățirea băncilor. De ce unele bănci igienizează în loc să-și retragă licențele?

Cu toate acestea, chiar și abundența de „hack-uri de viață” pentru a identifica problemele, sau invers, fiabilitatea băncii în publicațiile financiare de pe rețea nu este un panaceu. Există, desigur, „bănci de stat” care sunt considerate implicit de încredere, fie că este vorba de VTB sau de o mică bancă regională cu structuri municipale ca acționari. Dar aceasta nu mai este o garanție - de exemplu, Krasnodar Kraiinvestbank (98% din acțiuni sunt controlate de Departamentul pentru Piața Financiară și de Valori din Krasnodar Krai) este în căutarea unui investitor sau a unui sanatoriu, ceea ce este confirmat indirect de scăderea valorile standardului H1 (10,78% la 11.01.2015) și ratingul acestuia declasat de S&P.

Este clar că o astfel de bancă nu își va pierde licența, dar reorganizarea este destul de probabilă. Desigur, redresarea financiară se realizează atunci când inspectorii înțeleg că banca mai are active cu care să lucreze în continuare. Evident, atunci când se evaluează, de exemplu, Mosoblbank nu era de așteptat să găsească oficial depozite necontabile în volume mari.

Uralsib a fost trimis pentru proceduri de wellness, cel puțin din cauza „prea mare pentru a eșua” (locul 31 în ceea ce privește activele, locul 20 în ceea ce privește depozitele individuale de la 1 noiembrie 2015), iar în al doilea rând, este un emitent mare și semnificativ a cardurilor bancare. Principalul impuls pentru reorganizarea Fondservicebank a fost refuzul de a emite fonduri de la Corporația de Stat Roscosmos. O altă bancă în care corporația de stat avea încredere. Ar fi dificil pentru orice bancă să returneze rapid peste 40 de miliarde de ruble, dar, desigur, în timpul verificării au fost găsite atât active „vopsite”, cât și un sanatoriu reprezentat de Novikombank.

Oficial, 27 de bănci sunt în curs de reorganizare, inclusiv megasanator și subsidiara DIA, Rossiyskiy Kapital Bank. Motivele sunt undeva asemănătoare, undeva radical diferite, precum și printre băncile care și-au pierdut licențele. În același timp, nu este întotdeauna clar de ce cutare sau cutare bancă, care este mai deschisă și mai de înțeles din punct de vedere al pieței, decât Fondservicebank sau Mosoblbank, primește ordin de retragere a licenței.

Ce este mai bine pentru client - reorganizare sau revocare a licenței?

Desigur, pentru persoanele juridice, reorganizarea este salvarea fondurilor lor, în timp ce revocarea unei licențe înseamnă o așteptare lungă pentru „a treia” coadă pentru rambursare fără nicio garanție.

Pentru un deponent obișnuit, de fapt, nimic nu ar trebui să se schimbe în timpul reorganizării, dar uneori băncile în curs de reabilitare stabilesc limite la retragerile de numerar și formează cozi de plată. În timp ce, atunci când licența este revocată, o rambursare completă (cu un depozit de până la 1,4 milioane de ruble) poate fi primită în 14 zile. Adică, pentru un deponent cu o sumă de depozit mai mare de 1,4 milioane - reorganizarea este o ieșire mai plăcută din situație. În prezența unui sistem de asigurare a depozitelor și a funcționării lui perfecte, chiar și după revocarea licenței băncii.

Cât despre debitori, în timpul reorganizării, nimic nu se schimbă pentru ei cu siguranță – iar dacă licența va fi revocată, împrumutul va trebui achitat integral în condițiile specificate în contract. ...

Banca Rusiei va revoca în mod activ licențele în viitor?

Dacă luăm ca fapte introductive câteva fapte - numărul de licențe bancare revocate și rata revocărilor, mandatul șefului Băncii Centrale este de 4 ani (cu posibilitate de realegere), disponibilitatea autorității de reglementare de a completarea rezervei DIA pentru finanțarea plăților de asigurări, precum și absența previziunilor economice pozitive (inclusiv pentru sistemele bancare), se poate presupune cu ușurință continuarea „epidemiei” de licențe revocate. Indiferent de scopurile reglementatorului.

În Federația Rusă, lista băncilor care au fost închise este în permanență actualizată. În cele mai multe cazuri, băncile și organizațiile de credit sunt închise deoarece Banca Centrală le-a revocat licența. Astfel, orice bancă comercială, din cauza unui număr de încălcări, își poate înceta activitatea mâine. Să explicăm care sunt băncile cel mai probabil să înceteze să mai existe în noul an.

Care bănci au închis recent

Înainte de a retrage licența, Banca Centrală informează banca despre încălcările existente și solicită eliminarea acestora. Pentru a afla care bănci au încetat recent să mai funcționeze, trebuie să vă uitați la lista Băncii Centrale.

Lista băncilor care au închis recent arată astfel:
- Vyborg-Bank;
- Constance-Bank;
- Credo Finance;
- Tetrapolis;
- Banca Comercială Regională;
- Deschiderea Băncii Khanty-Mansiysk;
- Banca Industrială Militară.

Aceste bănci și-au încetat recent activitățile. De menționat că băncile au fost închise în toată țara, chiar și la Moscova.

Lista care bănci au închis în 2016 în Rusia

Pe parcursul anului 2016, 88 de bănci au fost închise din diverse motive. Mulți dintre ei au fost lipsiți de licențe din cauza încălcării politicii de credit și financiare. Iată câteva dintre băncile de pe listă:
- Pulsul Capitalei;
- Milbank;
- Banca Internațională de Acțiuni;
- Interkommerts Bank;
- Casa Bancara;
- Vneshprombank;
- Banca Svyaznoy;

O listă a tuturor celor 88 de bănci poate fi văzută pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Federației Ruse. Tot pe site puteți obține informații despre acele bănci care în curând vor înceta să mai existe.

Ce bănci se vor închide în viitorul apropiat
De menționat că informațiile despre închiderea băncii vor fi disponibile numai după ce se va lua o decizie care va retrage licența. Pe site-ul Băncii Centrale, astfel de informații apar cu puțin timp înainte de a apărea în mass-media. În prezent, nu există bănci pe această listă. Dacă sunteți serios interesat de această problemă, atunci mergeți mai des pe pagina oficială a Băncii Centrale.

Care bănci au închis astăzi la Moscova
Băncile se închid mai des în capitală decât în ​​orice altă regiune. Din cele 88 de bănci închise anul acesta, 71 sunt înregistrate în capitală. Cel mai probabil, băncile din Moscova nu vor fi lichidate în viitorul apropiat. Nu sunt disponibile informații în acest sens. La începutul anului viitor, lista va fi completată, mai ales în Banca Centrală despre acest lucru s-a vorbit deja în repetate rânduri. Potrivit reprezentanților Băncii Centrale a Rusiei, acele bănci care au încălcări își vor pierde licența.

Prognoza pentru 2017 - ce banci pot inchide?

Acum este greu de spus ce bănci se vor închide în Rusia în 2017. Există zvonuri în cercurile bancare că banca Orient Express ar putea înceta în curând să mai existe. Acestea sunt însă doar zvonuri, în plus, această bancă a crescut în 2016 în rating cu mai multe poziții și și-a majorat activele. Totuși, dacă Banca Centrală ar avea reclamații, atunci, cel mai probabil, Orient Express-ul nu ar putea obține un asemenea succes.

Acum putem spune cu încredere că băncile din TOP-50 nu vor fi lichidate în viitorul apropiat. În cele mai multe cazuri, licențele sunt revocate de la acele bănci care se află în partea de jos a ratingului. Mulți experți cred că în curând vor rămâne aproximativ 20 de bănci mari pe teritoriul Federației Ruse, care duc o politică transparentă de creditare. Trebuie spus că 20 de bănci din Rusia vor fi suficiente pentru ca sistemul bancar al țării să funcționeze pe deplin.