Ultima actualizare: & nbsp 13/10/2019
Timp de citire: 11 min.
Astăzi vă vom spune ce sunt depozitele în bănci și ce tipuri de depozite bancare (depozite) există, precum și vă vom oferi instrucțiuni despre cum puteți calcula independent un depozit.
În acest articol, veți afla:
Tot la sfârșitul publicației vom oferi răspunsuri la întrebările frecvente pe această temă.
Citiți despre ce este un depozit bancar, ce tipuri de depozite oferă băncile, cum se calculează dobânda pentru un depozit folosind un calculator online - citiți în acest număr
Mai mult, în funcție de tipul de depunere, trebuie să introduceți informații, să indicați detaliile contului din care vor fi debitate fondurile la depozit. În acest caz, confirmarea deschiderii unui depozit va fi un document web marcat "Efectuat".
Astfel, se poate observa că nu este dificil să deschizi un depozit, principalul lucru este că aduce profitul scontat.
Pentru a avea încredere în investițiile lor, ei aleg depozite de la bănci de încredere. Căutarea unor randamente mari poate duce la rezultate dezastruoase.
Dacă se ia o instituție de credit licență , atunci maximul pe care vă puteți baza este returnarea sumei depozitului cu dobânzi care au fost deja creditate în cont. Dobânzile nu se acumulează după revocarea licenței, va trebui să așteptați primirea fondurilor din1 luni și mai mult... Acest lucru se face cu condiția ca depozitul să fie asigurat.
Ia-ti notite! Atunci când alegeți, este mai bine să vă ghidați după principiu „Mai puțin este mai bine”.
Sunt selectate următoarele TOP - 3 bănci, care oferă condiții bune pentru plasarea depozitelor și au un grad destul de ridicat de fiabilitate.
Cea mai mare și mai fiabilă bancă din Federația Rusă - Sberbank
... Clienții săi sunt mai mult decât 139 de milioane de oameni La nivel mondial. Are cea mai extinsă rețea de sucursale, reprezentanțe și filiale din țările vecine, Europa, Asia și SUA. În acest sens, este convenabil pentru clienți să își folosească serviciile.
Merita considerat , scara băncii permite să fie nu foarte mobil, atrage depozite nu la cele mai ridicate rate, dar robuste și fiabile.
Gama de depozite oferite în bancă este foarte largă. Aici sugerat o varietate de programe vizate pentru deponenții mari și pentru cei care trebuie să își păstreze economiile, programe de caritate .
Puteți deschide un depozit în ruble, Euro, dolari... Toate condițiile sunt prezentate pe site-ul companiei, cu posibilitatea de a calcula procentul de venit. Este posibil să deschideți un depozit folosind cont personal Sberbank online.
Minimprag de depozit scăzut, prin urmare, deponenții băncii sunt clienți cu niveluri de venit diferite. Rata dobânzii nu este maxim. Puteți obține un venit bun numai sub rezerva investirii unei sume mari de fonduri.
Banca atrage clienți prin marca sa și prin prezența unui număr mare de sucursale și birouri suplimentare.
Banca este una dintre cele mai mari companii de credit din Rusia. Concentrat pe lucrul cu persoane fizice, mici afaceri, antreprenori... Contează aproximativ 12 milioane de clienți persoane fizice, are o rețea extinsă de sucursale. Are evaluări ridicate ale experților.
promoții o gamă largă de programe de depunere , condițiile de deschidere care sunt prezentate pe site-ul său de internet. Rentabilitatea depozitului este calculată și pe site. Banca oferă serviciul de deschidere a unui depozit de la distanță. Depozitele sunt deschise în orice monedă ( ruble, Euro, dolar).
Suficient de inalt prag de depozit oferă un aflux de clienți bogați. Superior rata dobânzii decât în Sberbank, durata depozitelor inainte de 5 varsta, cu un nivel bun de fiabilitate aduce contribuții VTB 24 obiect de investiții popular.
Banca operează pe piața financiară Mai mult 20
varsta, este cea mai mare bancă privată din Federația Rusă. Potrivit agenției de rating Expert RA ia 7
-locul III la capitolul capitaluri proprii. Are sucursale în 52 de regiuni din Rusia, aproximativ 3,5 milioane de clienți indivizi.
Banca are pe deplin automatizat o serie de servicii pentru persoane fizice. Puteți întocmi, elimina, retrage depozite în timpul unei vizite personale la bancă sau prin intermediul aplicației mobile... De asemenea este si Bancă de internet.
Puteți deschide un depozit în orice monedă. Instituția de credit oferă o gamă largă de depozite .
Banca are o medie pragul de contribuție la dispoziția multor clienți. Condiții confortabile și ridicate rata dobânzii asigură o bună rentabilitate a depozitelor.
Instituția de credit oferă interes crescut la depozitele deschise pe net pentru a spori popularitatea acestui serviciu.
Mai jos este, de asemenea, un tabel rezumat pentru claritate. pe 6 -la bănci mari cu suma minimă a depozitului și cu valoarea maximă a dobânzii la acesta.
Tabel comparativ al depozitelor în diverse bănci cu indicatori ai pragului minim de contribuție și dobânzi asupra acestora:
| № | Organizația de credit | Min. suma depozitului, mii de ruble | Max. procentual, pe an |
| 1 | Sberbank | 1 | 5,63 |
| 2 | VTB 24 | 200 | 7,40 |
| 3 | Deschidere | 50 | 9,25 |
| 4 | Rosselkhozbank | 50 | 8,75 |
| 5 | Banca Urală pentru Reconstrucție și Dezvoltare | 5 | 9,00 |
| 6 | Tinkoff Bank | 50 | 9,45 |
Astfel, o varietate de condiții și valori ale ratelor dobânzii oferă clientului posibilitatea de a alege o bancă cu o dobândă bună.
Anterior, pentru a deschide un depozit, era necesar să ocoliți băncile orașului, să selectați condițiile adecvate și să stați la coadă la instituția de credit aleasă. Acest lucru a fost necesar timp(programul de lucru al băncilor a coincis adesea cu cel al întreprinderilor) și finalitate.
Acum fa-o semnificativ mai simplu , mai convenabil și Mai repede .
Pentru a obține rentabilitatea maximă și profitabilitatea tranzacției, vă sugerăm să vă familiarizați cu consultanță de specialitateîn această regiune.
La deschiderea unui depozit, atenția principală este acordată ratei dobânzii. S-ar părea că totul este corect, depozitele sunt asigurate, nu este nevoie să vă faceți griji cu privire la pierderea lor. Dar acest lucru este adevărat numai cu condiția ca banca să nu aibă dificultăți financiare.
Merita considerat că pe durata contractului de depozit, licența băncii poate fi revocată. Apoi, va trebui să recuperați suma depozitului cu dobânzi minime. În același timp, atunci când este plasat într-o instituție de credit fiabilă la o rată a dobânzii mai mică, venitul deponentului pentru aceeași perioadă va fi mai mare.
Este necesar să se țină seama de condițiile individuale ale programului: Disponibilitateși frecvența valorificării prin depozit, posibilitatea reaprovizionării acestuiași retragându-se etc.
Este important să ne amintim: „Nu puteți depozita toate ouăle într-un singur coș”. Această zicală caracterizează perfect următoarele sfaturi.
Dacă aveți o cantitate mare de economii, este mai bine să le distribuiți către diferite bănci.
Comparativ cu un singur depozit, deschiderea mai multor depozite în diferite bănci are următoarele avantaje:
Poate fi deschis depozit multivalut care are și plusurile sale.
Avantajele unui depozit pentru mai multe valute:
Se consideră cea mai bună opțiune de a plasa un depozit proporțional în trei valute: ruble, dolari, Euro.
O persoană care nu se teme de risc și vrea să învețe cum să-și gestioneze propriile investiții se poate deschide depozit de investiții .
O caracteristică a depozitului de investiții este împărțirea depozitului în două părți:
Dobânda pentru depozit este calculată în modul standard. Rentabilitatea investițiilor în fonduri mutuale depinde de mulți factori. Mai mult, obiectul investiției este ales de client pe cont propriu.
Astfel, prin deschiderea unui depozit de investiții, puteți câștiga bani cu o coincidență reușită a circumstanțelor sau puteți pierde jumătate din depozit dacă investiția a fost neprofitabilă.
Dacă depunând economiile în depozit, deponentul se așteaptă să le returneze înapoi, atunci este interzis aveți încredere în companii neconfirmate care ademenesc clienții cu procente fabuloase.
Trebuie să contactați numai acelor instituții de credit ale căror depozite sunt asigurate în Agenția de asigurare a depozitelor (DIA). Lista lor este disponibilă pe site-ul agenției și al Băncii Centrale a Federației Ruse.
Dacă ratele dobânzii oferite de aceștia sunt foarte atractive pentru client, atunci ar trebui să verificați cu siguranță informațiile despre astfel de companii.
Există mai multe moduri de a evalua fiabilitatea unei instituții de credit:
Va fi dificil pentru un nespecialist să înțeleagă toate nuanțele, există o mare probabilitate de a cădea în mâinile partenerilor necinstiți.
Cu cât termenul depozitului este mai lung, cu atât este mai mare rata dobânzii la acesta. Dacă fondurile sunt alocate pe termen lung, atunci fără îndoială acestea ar trebui plasate la cea mai mare rată a dobânzii.
Cu toate acestea, trebuie avut în vedere că că în cazul rezilierii anticipate a contractului (nimeni nu este asigurat împotriva unor circumstanțe neprevăzute), dobânda pentru depozit se acumulează minim, adică nu veți putea face bani pe ea.
Dacă economiile nu se fac în scopuri specifice: cumpărarea unei case, călătoria etc., este mai bine să alegeți termenul mediu pentru plasarea fondurilor.
Campaniile de publicitate ale băncilor se desfășoară cu scopul de a atrage cât mai mulți deponenți. Sunt inventate diverse „condiții frumoase” și bonusuri plăcute. De fapt, de multe ori se dovedește a fi numai propagandă.
Dacă nu sunteți un expert financiar, este mai bine să alegeți programe mai simple, a căror rentabilitate poate fi calculată pe cont propriu .
Condiții convenabile și de înțeles, bancă de încredere- tot ce aveți nevoie pentru a vă plasa profitabil propriile economii.
Având o sumă gratuită de bani, puteți face o permanentă sursa de venit pasiv , care va fi un bonus frumos la bugetul familiei.
Depozit de investiții este un instrument financiar diversificat pentru plasarea fondurilor. Principala sa caracteristică este împărțirea fondurilor în contribuția efectivăși pe investiții în fonduri de investiții.
Acest serviciu este oferit de instituțiile de credit la care sunt afiliate fonduri comune(Fonduri comune). De obicei, suma depozitului este împărțită 50 /50 ... Dar numai suma depozitului va fi asigurată în DIA.
Astăzi, aceste tipuri de depozite sunt un tip destul de popular de servicii financiare. Acest lucru se datorează primirii pe ele o rentabilitate mai mare decât cu depozitele standard. În plus, deponentul dobândește experiență investițională cu riscuri minime.
Pe de o parte, împărțirea depozitului în două părți garantează siguranța depozitului și primirea unui venit mic stabil pe acesta.
Pe de altă parte , este oferită o oportunitate de a primi de multe ori mai mult profit cu o investiție de succes sau de a pierde fonduri investite într-un fond mutual.
Condițiile pentru depozitele de investiții sunt:
Există depozite bancare, a căror stare este posibilitatea indexării ratei dobânzii în funcție de valoarea anumitor active. De exemplu , valori mobiliare, cursul de schimb al dolarului, indicele RTS, rata inflației etc..
Dacă activul crește, deponentul primește o dobândă suplimentară, iar dacă activul scade, rata se percepe ca la depozite " post Restant».
Mai recent, pentru a înțelege cât de profitabil este plasarea banilor într-un depozit, a trebuit să mergeți la bancă, să stați la coadă pentru o consultație individuală. Acum totul a devenit mai simpluși mai convenabil.
Site-urile web ale tuturor băncilor conțin informații despre programele propuse pentru strângerea de fonduri în depozite. O inovație convenabilă este disponibilitatea calculator de depunere online (calculator de depunere)... Oferă posibilitatea de a calcula profitabilitatea unui anumit program pentru a determina condițiile cele mai favorabile.
Calculator de depunere online este un program special adaptat pentru o anumită organizație financiară, care include toate condițiile pentru un depozit al unei anumite bănci.
Calculatorul depozitului ajută la determinarea tipului și termenului depozitului, este interesant și rapid pentru ei să funcționeze.
Într-un efort de a economisi economii sau de a câștiga dobânzi. Cum este reglementată deservirea deponenților de către instituțiile financiare ruse? Care este specificitatea încheierii acordurilor relevante pentru deservirea depozitelor între bănci și clienții acestora?
Conform formulării Fondului de Stat al Federației Ruse, un acord de depozit bancar este un acord conform căruia o parte (o instituție financiară), care acceptă bani (depozit) de la alta, trebuie să le returneze în suma inițială și sub rezerva plata dobânzii în modul convenit.
Acordurile relevante sunt clasificate în două tipuri principale. Există un acord de depozit bancar „la cerere”, și unul „urgent”. În primul caz, procentele sunt de obicei mai mici. Cu toate acestea, plata acestora este aproape întotdeauna garantată, indiferent de momentul în care deponentul retrage fonduri din contul său.
În cel de-al doilea caz, de regulă, există o condiție în acord ca dobânda conform contractului de depozit bancar să nu fie plătită dacă cetățeanul dorește să retragă fonduri înainte de expirarea contractului cu instituția de credit. Există o mulțime de tipuri specifice de depozite în practica bancară rusă. Le vom privi puțin mai târziu.
Legea bancară rusă reglementează acordul de depozit bancar prin intermediul mai multor acte legislative simultan. Un acord de tipul adecvat dintre o instituție financiară și de credit și clientul său, structura documentului și conținutul acestuia trebuie să respecte prevederile capitolului 44 al Codului civil al Federației Ruse, aproape întotdeauna - al 45-lea, de asemenea ca unele norme din 854, precum și 856-868 articole din Codul civil și 36-39 articole din Legea bancară.
Conceptul unui contract de depozit bancar este adesea asociat cu termenul „depozit”. Mulți cetățeni, precum și reprezentanți ai comunității financiare înșiși, îi înțeleg ca sinonime. Este legal? Rețineți că nu există nicio greșeală specială în identificarea acestor termeni. În același timp, există o opinie larg răspândită în rândul avocaților ruși că „depunerea” este un concept oarecum mai larg decât „depunerea”. Adică, al doilea termen este, în orice caz, un caz special al primului. Cu toate acestea, un „depozit” poate fi numit nu doar o contribuție în temeiul acordului relevant, ci și o investiție în valori mobiliare și alte active.
Acordul de depozit bancar implică faptul că organizația de credit și financiară la momentul semnării documentelor formalizează fondurile primite de la cetățean în proprietate. În același timp, deponentul păstrează, așa cum cred unii avocați, drepturile de proprietate asupra acestor fonduri, realizate contactând banca oricând pentru a solicita o sumă echivalentă cu cea care a fost transferată în conformitate cu acordul (și, de asemenea, dacă furnizate, dobândă în exces).
Avocații ruși identifică două opțiuni posibile pentru formalizarea relației dintre o bancă și un client în ceea ce privește lucrul cu un depozit. În primul rând, un cont personal poate fi deschis în numele deponentului și, în al doilea rând, interacțiunea dintre acesta și bancă poate fi realizată prin emiterea unor garanții de către instituția financiară.
Subiectul relațiilor juridice în cadrul acordului de servicii de depozit sunt fondurile non-numerar care nu sunt un tip specific de bancnote, ci drepturile de creanță consacrate în sursele legislative relevante, care pot fi personificate în ceea ce privește emiterea de sume monetare pe un depozit sau alte tranzacții financiare cu aceștia. Aceasta este diferența dintre un acord de depozit, de exemplu, de acordurile care implică depozitarea activelor în seifuri. În al doilea caz, clientul primește exact acele facturi pe care le-a plasat în depozitul corespunzător.
Astfel, din punctul de vedere al legislației Federației Ruse, un depozit nu este o sumă monetară, ci un drept de creanță. Deși, așa cum subliniază unii avocați, deținerea unui depozit poate fi totuși interpretată ca un drept de proprietate - am remarcat acest lucru mai sus. Contul bancar care însoțește deschiderea unui depozit, la rândul său, nu poate fi în general înțeles ca un titlu de proprietate, cu toate acestea, esența acestuia ar trebui interpretată ca conținutul cererii legale a deponentului către o anumită instituție financiară.
Să luăm în considerare un aspect interesant - care este diferența dintre un contract de depozit bancar și un cont. Avocații subliniază că ambele fenomene sunt tipice pentru sectorul bancar. Ele sunt similare în multe feluri. În special, în ambele tipuri de acorduri între bancă și client, se deschide un cont personal, în care sunt contabilizate fondurile și în cadrul cărora se efectuează tranzacții financiare. În același timp, unii experți consideră că există multe diferențe între ei. Printre cele cheie:
Astfel, conceptul unui contract de depozit bancar include două nuanțe cheie. În primul rând, urgența acordului dintre client și instituția financiară și, în al doilea rând, obligațiile celei de-a doua părți de a restitui fondurile proprietarului lor la expirarea perioadei corespunzătoare. Aceste nuanțe conduc la faptul că acordurile în baza cărora sunt deservite contul și contractul de depozit bancar (caracteristica acestuia din urmă într-o serie de aspecte coincide cu primul) au încă surse diferite.
În același timp, așa cum observă experții, în practica unor bănci rusești, ambele tipuri de documente sunt adesea combinate într-un singur prin utilizarea formulărilor juridice acceptabile din punctul de vedere al legislației de reglementare în structura lor. Adică, este foarte posibil ca acordul de servicii de depunere să difere de acordul corespunzător pentru deschiderea unui cont numai în ceea ce privește rentabilitatea așteptată a fondurilor de către bancă. Dacă se încheie un contract care servește ca un astfel de „cont”, acesta este totuși întocmit ca „depozit”, dar numai cu o perioadă lungă de valabilitate - de exemplu, 5 ani.
În același timp, sunt alți termeni ai acordului astfel încât clientul băncii să poată efectua în mod liber tranzacții financiare de bază cu „depozitul” - ca și cum ar fi un „cont”. În același timp, pentru majoritatea clienților instituțiilor financiare și de credit nu contează deloc dacă încheierea unui acord se realizează, ceea ce implică de drept deschiderea unui „cont” sau „depozit”. Acest lucru este fundamental, în principal pentru persoanele juridice care trebuie să deconteze utilizând un cont bancar cu contrapărți. În acest caz, „contribuția” cel mai probabil nu va funcționa.
Mai sus, am menționat că principalele tipuri de contracte de depozit bancar sunt acordurile privind plasarea de fonduri la cerere într-o instituție financiară și de credit, precum și depozitele la termen. Dar, în practică, clasificarea acordurilor relevante este reprezentată de un număr mult mai mare de scenarii pentru interacțiunea deponentului și a băncii.
Unele instituții financiare oferă clienților lor să deschidă conturi care au semne atât de depozite „la termen”, cât și de depozite „la vedere”. În același timp, de regulă, se stabilește un calendar pentru posibila încasare a fondurilor fără pierderea dobânzii, condițiile pentru prelungirea acordului sunt negociate și înregistrate în scris etc. În unele cazuri, funcționează următoarea schemă: deponentul are dreptul să încaseze fonduri cu toate dobânzile datorate în ziua tranzacției financiare, dacă banca avertizează cu privire la aceasta în avans, să zicem, cu o săptămână în avans.
Tipurile de contracte de depozit bancar pot fi destul de neobișnuite. În practica mondială de creditare și activități financiare, există opțiuni pentru înregistrarea unui depozit, în care banca și clientul, după ce au semnat un acord, stabilesc condiția - este posibil să retragă fonduri și să primească dobânzi numai dacă solicitantul lor este căsătorit în momentul depunerii cererii și poate documenta confirmarea.
Clasificarea contractelor de depozit bancar poate fi efectuată pe baza accesului la contul de depozit corespunzător al anumitor persoane. În general, conturile pot fi utilizate numai de proprietarul lor. Dar este posibil ca acordul de depozit bancar să implice deschiderea accesului la cont, de exemplu, și pentru rudele proprietarului fondurilor.
Unele bănci oferă clienților lor să deschidă un depozit supus capitalizării. Ce este? Este în esență o denumire de marketing pentru depunere suplimentară. Adică, o persoană, după ce a făcut un depozit, îl poate umple periodic cu numerar, pentru care (ca și în cazul sumei principale) se vor percepe dobânzi. În același timp, dispozițiile Codului civil al Federației Ruse nu obligă băncile să includă întotdeauna această condiție în acord. Fezabilitatea încheierii unor astfel de acorduri cu clienții este determinată de politica unei anumite instituții financiare și de credit.
Unii avocați atrag atenția asupra unui fapt interesant: faptul este că, în conformitate cu prevederile articolului 841 din Codul civil al Federației Ruse, oricine poate completa depozitul, dacă are detaliile contului corecte - desigur, dacă acordul dintre bancă și proprietarul depozitului nu este indicat altfel. Și dacă un cetățean a făcut un depozit cu capitalizare, atunci orice altă persoană poate crește suma fondurilor plasate pe acesta.
Cum se încheie un contract de depozit bancar? Vom examina acum un eșantion de structură a acordului corespunzător. Am menționat mai sus că singura formă acceptabilă de încheiere a unui acord de depozit bancar în Rusia este în scris. Semnarea acestuia trebuie să fie însoțită de următoarele acțiuni din partea băncii:
În același timp, forma scrisă de încheiere a unui acord privind efectuarea unui depozit de către bancă în practică poate fi însoțită de deschiderea unei cărți de economii, emiterea unui certificat de depozitar sau a altui document care va permite băncii să identifice clientul în conformitate cu legea.
Acum să trecem la structura contractului.
Forma unui contract de depozit bancar, la fel ca majoritatea celorlalte tipuri de contracte comerciale, conține un preambul. Conține numele băncii, numele complet și funcția șefului acesteia, precum și numele complet al deponentului, datele pașaportului acestuia și adresa de înregistrare. Totul este destul de standard.
Următorul element, care include un contract de depozit (depozit) bancar, este o secțiune care reflectă obiectul unui acord între un client și o instituție financiară.
Formularea conținută în acesta trebuie să reflecte faptul că deponentul transferă băncii o astfel de sumă (indicată atât în cifre, cât și în cuvinte) la o astfel de dată.
De asemenea, în secțiunea care reflectă subiectul acordului, este stipulată perioada (de obicei în luni) în cursul căreia sunt plasate fondurile.
Următorul element este dobânda, condițiile plasării lor. Dintre cele mai frecvente formulări - „acumulare numai pentru perioada de plasare”.
Condițiile de plată a depozitului sunt reflectate și ele, aceasta putând fi efectuată, de exemplu, trimestrial sau lunar. De regulă, în secțiunea „Subiectul acordului” se indică faptul că, în cazul apelului anticipat al unui cetățean pentru fonduri asupra depozitului, nu se percepe dobândă (sau se menționează alte condiții).
Un alt punct care este prezent în majoritatea acordurilor este că valoarea ratei dobânzii poate fi ajustată în funcție de politica băncii centrale, precum și a autorităților de stat care reglementează sectorul bancar.
Secțiunea, care reflectă obiectul acordului, se încheie cu formularea că depozitul și dobânzile sunt plătite clientului băncii numai la prezentarea unui document de identitate.
Următoarea secțiune, care include forma contractului de depozit bancar, reflectă obligațiile băncii față de client. În spectrul formulărilor posibile, următoarele sunt cele mai frecvente.
Se indică faptul că banca se angajează să accepte fonduri de la deponent și să le păstreze.
Unul dintre paragrafe poate conține formularea conform căreia instituția financiară se angajează să emită un depozit, precum și să furnizeze clientului dovezi documentare că fondurile au fost primite într-o astfel de sumă.
Printre alte formulări posibile ale acestei secțiuni - cu privire la implementarea de către bancă a instrucțiunilor deponentului cu privire la plățile fără numerar din depozit - dacă acest lucru este prevăzut de termenii acordului.
O altă clauză obișnuită din secțiunea contractului care reflectă obligațiile instituției de credit este restituirea depozitului la prima cerere a clientului.
Următoarea secțiune, care conține acordul de depozit bancar, a cărui structură eșantion este acum studiată, reflectă drepturile clientului. Printre cele cheie care sunt prezente în majoritatea acordurilor relevante: dreptul de a dispune de depozit personal sau prin procură, de a primi venituri din dobânzi, de a efectua tranzacții fără numerar.
Următoarea secțiune, care, de regulă, este cuprinsă în acordul privind deschiderea unui depozit, reflectă, la rândul său, obligațiile clientului. Printre cele mai frecvente formulări: transferul de fonduri către bancă într-o astfel de sumă, notificarea unei instituții de credit și financiare cu privire la intenția de a prelungi termenul depozitului, în unele cazuri - anunțați banca în scris despre dorința viitoare să înceteze acordul.
Părțile la acordul de depozit bancar stabilesc, de asemenea, termenul acordului corespunzător. De regulă, formularea utilizată aici implică faptul că documentul intră în vigoare la momentul semnării sale și este valabil până când deponentului i se restituie întreaga sumă și dobândă. Uneori în această secțiune se remarcă faptul că returnarea anticipată a depozitului și a dobânzii nu poate fi făcută la inițiativa băncii, ci doar la cererea scrisă a deponentului.
O altă secțiune, care în unele cazuri completează condițiile contractului de depozit bancar, se referă la soluționarea litigiilor. De regulă, formularea este indicată aici, reflectând faptul că astfel de situații sunt rezolvate în modul prevăzut de lege. Uneori banca include o clauză în această secțiune prin care se afirmă că orice problemă legată de deservirea depozitului, clientul poate rezolva contactând o instituție financiară la o astfel de adresă sau telefon.
Dacă clientul este mulțumit de termenii contractului de depozit bancar oferit de bancă în formularea corespunzătoare, el poate semna. În apropiere se va găsi o cerință similară, precum și un sigiliu de la o instituție financiară și de credit.
Banca Vozrozhdenie, în conformitate cu Carta sa, prin sucursalele sale, sucursalele suplimentare și birourile de numerar operaționale, atrage fondurile cetățenilor în depozite la vedere, pentru o perioadă specificată, în scopuri speciale. cont de card.
Deponenții băncii pot fi cetățeni ai Federației Ruse, cetățeni străini și persoane cu permise de ședere. Contribuțiile sunt acceptate numai în numele unei anumite persoane. Persoana în numele căreia este acceptat sau creditat depozitul este considerată deponent. Nu este permisă deschiderea unui cont în numele a două sau mai multe persoane. Depozitele sunt acceptate fără a limita suma maximă, cu excepția cazului în care condițiile depozitului prevăd altfel. Suma minimă a depozitului, precum și contribuțiile inițiale și suplimentare la depozite, sunt determinate de condițiile depozitului. Deponentul are dreptul de a avea orice număr de depozite în bancă. Banca plătește deponentului dobânda pentru valoarea depozitului în suma și în modul stabilit prin contractul de depozit bancar.
Banca, în calitate de agent, este obligată să calculeze, să rețină din fondurile plătite contribuabililor și să transfere impozitele la bugete în conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse.
Banca percepe un comision pentru executarea comenzilor clienților în conformitate cu reglementările băncii, care este reglementat prin contractul de depozit bancar.
Procedura de menținere și anulare a tipurilor de depozite. Decizia privind introducerea sau anularea centralizată a tipurilor de depozite este aprobată de Consiliul băncii. Odată cu introducerea centralizată a unui nou tip de depozit, Consiliul băncii aprobă data de la care începe atragerea fondurilor pentru acest depozit, principalele condiții și termeni pentru care fondurile sunt acceptate. În cazul anulării centralizate a tipului actual de depozit, Consiliul băncii aprobă data de la care încetează acceptarea acestuia. Modificările în termenii și condițiile de acceptare a depozitelor trebuie aprobate de Consiliul băncii.
Contabilitatea sintetică a depozitelor cetățenilor este păstrată în conturi de sold de ordinul nr. 423 „Depozite ale persoanelor fizice” și nr. 426 „Depozite ale persoanelor fizice - nerezidenți”. Conturile de ordinul doi sunt deschise în conformitate cu „Regulile de contabilitate în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse”, nr. 61 din 18.06.1997.
Contabilitatea analitică a depozitelor cetățenilor se efectuează în conturi personale în contextul tipurilor de depozite, valute și clienți care utilizează complexul agroindustrial. Conturile personale ale depozitelor sunt păstrate sub formă de baze de date electronice în complexul agroindustrial, în conformitate cu clauza 2.1. Secțiunea 2 a părții a III-a „Reguli de contabilitate în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse” nr. 61 din 18 iunie 1997. Un extras din contul personal al clientului este furnizat sub forma unui tipărit în modul prescris de contractul de depozit bancar.
Corectarea înregistrărilor eronate se efectuează în conformitate cu cerințele „Regulilor de menținere a contabilității în instituțiile de credit situate în Federația Rusă” nr. 61 din 18.06.1997 și cu orientările interne ale băncii.
Programul N / .ODB menține o evidență sintetică a depozitelor cetățenilor în valută străină în contextul monedelor străine și al tipurilor de depozite.
Programul ODB menține o evidență sintetică a depozitelor cetățenilor în ruble și a valutei străine în ruble.
Pentru contabilitatea analitică a soldurilor conturilor de depozit individuale, se păstrează tabele de analiză a fondurilor atrase. Dacă comparăm tabelul „Mișcări în conturile persoanelor fizice” predat la 01.04.2005 (vezi Anexa 1) cu tabelul dat la 29.04.2005, atunci creșterea numărului de conturi pentru depozite s-a ridicat la 122 de conturi, pentru conturi Conturi SCS-148. Soldul depozitelor a crescut cu 11.640.923 ruble.
Banca garantează secretul cu privire la operațiunile, conturile și depozitele clienților săi. Toți angajații băncii sunt obligați să păstreze secretul cu privire la tranzacțiile, conturile și depozitele clienților.
Furnizarea de informații cu privire la depozite este reglementată de articolul 26 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” (modificată prin Legea federală din 03.02.1996, nr. 17-FZ „Cu privire la modificări și completări la Legea RSFSR „Despre bănci și activități bancare ale RSFSR”).
Operațiunile de conversie a sumei unui depozit în ruble în valută și invers, precum și de la o valută la alta, se efectuează în conformitate cu „Procedura de efectuare a tranzacțiilor de conversie fără numerar la depozitele persoanelor fizice”, adusă prin scrisoare Nr. 3301/5821 din 10.09. 02 g.
Principalele principii de control asupra tranzacțiilor de depozit efectuate în diviziunile băncii sunt următoarele:
1. Datele de contabilitate analitică trebuie să corespundă cifrei de afaceri și soldurilor conturilor sintetice de contabilitate.
Reconcilierea datelor contabile analitice și sintetice ar trebui efectuată zilnic.
2. Toate tranzacțiile sunt supuse reflecției în timp util în conturile contabile, fără omisiuni sau scutiri.
Posibilitatea de a face operațiuni eronate și ilegale trebuie exclusă prin verificarea operațiunilor folosind instrumente software. În absența posibilității verificării automate, controlul operațiunilor efectuate de executorul responsabil este efectuat de către controlor.
3. La stocarea registrelor contabile, acestea trebuie protejate împotriva corecțiilor neautorizate. Corectarea unei erori în registrul contabil trebuie justificată și confirmată prin semnătura persoanei care a efectuat corectarea, indicând data corectării.
Arhivarea obligatorie a bazelor de date fiabile și stocarea arhivelor bazelor de date în perioada stabilită de reglementările interne ale băncii trebuie efectuate.
4. Persoanele care au obținut acces la informațiile conținute în registrele contabile și în situațiile contabile interne sunt obligate să păstreze secrete comerciale.
5. Operațiunile de contabilitate sunt efectuate de angajații alocați pentru aceasta, cu excepția angajaților care procesează informații pe un computer și nu fac parte din structura aparatului contabil.
6. Atunci când se utilizează mijloace tehnice, trebuie furnizate următoarele:
Restricționarea accesului la tranzacții;
Confidențialitatea codurilor și parolelor utilizate;
Incapacitatea de a utiliza un analog al unei semnături scrise de mână de către o altă persoană;
Aplicarea unui software care permite eliminarea în timp util a încercărilor de acces neautorizat.
Principiile de mai sus trebuie respectate la crearea și modificarea mijloacelor de automatizare a operațiunilor de depozit în diviziile băncii.
Depozitul bancar este destul de popular în rândul populației din Rusia, deoarece se găsește peste tot și vă permite să obțineți un anumit profit din propriile fonduri.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este individual. Dacă vrei să știi cum rezolva-ți problema- contactați un consultant:
CERERILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
În același timp, este important să întocmim și să semnăm corect acordul, astfel încât acesta să fie legal din punct de vedere al legii și să poată dovedi existența unei relații de afaceri între bancă și deponent.
Prin urmare, este important să aflăm cum se execută acordul de depozit bancar în 2020, deoarece acordul nu se modifică în general, dar unele detalii pot diferi.
De asemenea, trebuie să vă asigurați că contractul este întocmit corect, astfel încât acesta să conțină informații corecte și relevante.
La urma urmei, semnarea contractului confirmă familiarizarea clientului cu termenii tranzacției și în viitor acesta va fi motivul pentru a merge în instanță în cazul în care au fost încălcate drepturi sau condiții.
Prin urmare, clientul, înainte de semnarea lucrării, ar trebui să se familiarizeze cu conținutul acestuia și să pună întrebări dacă vreunul dintre puncte pare controversat.
Acordul încheiat cu un depozit conține în mod necesar informații despre valoarea depozitului, dobânzile și alte nuanțe ale unei anumite tranzacții.
Pentru ca acordul să fie corect, este necesar să se indice toate datele necesare ale părților. În cazul unei bănci, coloana necesară pentru datele sale a fost deja completată și clientul trebuie doar să controleze introducerea informațiilor sale în coloanele necesare.
Și, desigur, dacă doriți să retrageți bani după o anumită perioadă de timp, atunci ar trebui să vă asigurați că acordul nu conține o clauză privind prelungirea contractului după încheierea celui precedent.
Un depozit bancar este o anumită sumă de bani, care, după deschiderea programului, este transferată pentru utilizarea temporară a băncii și este utilizată de aceasta în scopuri proprii.
De obicei, depozitele reprezintă majoritatea activelor fixe și, datorită acestora, băncile sunt capabile să desfășoare toate activitățile financiare necesare.
Prin urmare, condițiile pentru deschiderea depozitelor sunt foarte democratice și permit celor mai mulți oameni care au destui bani să profite de acest lucru.
Deci, contribuția le permite oamenilor să câștige bani pe banii lor și, în același timp, fără teama de ai pierde. Iar fondurile depuse în bancă sunt protejate nu numai de lege, ci și de programul de asigurare.
Care este asigurat de stat și, în viitor, în caz de circumstanțe neprevăzute, contribuția va fi compensată integral sau parțial din fondurile statului.
Asigurarea depozitelor este o procedură obligatorie pentru persoanele fizice, care constă în plata depozitului în caz de dificultăți sau probleme.
Atunci când faceți o tranzacție, informațiile despre asigurare sunt de obicei indicate în contract sau sunt pe foi separate, dar în ambele cazuri, clientul are tot dreptul să se familiarizeze cu condițiile de asigurare.
Acordul ar trebui să fie format pentru a proteja clientul care dă bani băncii, deoarece banca însăși nu pierde nimic, dar va fi dificil pentru client să demonstreze ulterior existența oricărei mișcări de bani dacă acordul a fost pregătit în conformitate cu modelul legislativ nu este pregătit și semnat.
Prin urmare, contractul este foarte important, deoarece condițiile sale vor influența în viitor și așa va fi.
De exemplu, acordul se găsește în, dar la nivel legislativ toate băncile trebuie să îl folosească.
Cu semnăturile ambelor părți, contractul este aprobat și intră în vigoare imediat, prin urmare, înainte de semnare, ca cea mai importantă etapă de înregistrare.
Este necesar să verificați din nou informațiile specificate în acord și să clarificați punctele controversate sau pur și simplu de neînțeles cu consultantul, dar, de asemenea, nu este rău să vă familiarizați cu legislația de reglementare pentru a înțelege cu exactitate toate caracteristicile și punctele cheie ale deschiderii unui depozit.
Începând de la contract și terminând cu definițiile unui carnet și a unui certificat de depozit. Deci, se dezvăluie informații cu privire la contractul întocmit la deschiderea unui depozit.
Se afirmă că, dacă deponentul este cetățean, atunci acordul este un document public, iar persoanele juridice nu pot transfera fonduri de depozit către alte persoane.
Articolul 838 vorbește despre interes. Conform legii, tariful se percepe în funcție de suma specificată în acordul semnat, dar dobânda poate varia.
Condițiile tranzacției din contract trebuie să fie clar explicate. Cel mai bine este să începeți studierea acordului cu următoarele puncte:
Aceste puncte vă vor ajuta să înțelegeți obiectivul principal al tranzacției și legile care ar trebui respectate pentru o cooperare de succes. Aici puteți găsi, de asemenea, capcane care ar trebui evitate.
În documentul contractului, trebuie să existe o clauză care să spună despre principalele dispoziții privind responsabilitatea părților la acord. În cazul unui deponent, aceasta poate fi responsabilitatea rezilierii anticipate a depozitului.
Pentru bancă, principala responsabilitate este siguranța fondurilor deponentului și asigurarea obligatorie a depozitului.
Drepturile deponentului includ următoarele prevederi:
Obligația de a plasa fonduri într-un cont de depozit și respectarea tuturor condițiilor de depunere sunt obligațiile.
În ceea ce privește organizația bancară, aceasta poate:
Dar lista responsabilităților include returnarea fondurilor la expirarea depozitului și plata dobânzii.
Dacă există dispoziții în contractul de depozit care încalcă drepturile deponentului, atunci acesta poate iniția un proces împotriva organizației bancare. Astfel de cazuri apar pe baza unui calcul incorect al ratei dobânzii.
În conformitate cu legislația rusă, este posibilă eliminarea din acordul de depozit a unei clauze care încalcă drepturile uneia dintre părțile la acord.
Dar dacă calculele respectă toate normele, atunci nu va funcționa pentru a anula ratele mici și pentru a realiza un recalcul al sumelor de plată.
Prin urmare, cel mai bine este să angajați un specialist care poate analiza contractul și poate concluziona dacă există încălcări într-un anumit contract.
Dacă este necesar să se rezilieze acordul, atunci o astfel de operațiune se efectuează direct la sucursala organizației bancare.
Pentru a retrage fonduri dintr-un cont de depozit, ar trebui să scrieți cel corespunzător.
Înregistrarea unui acord pentru plasarea unui depozit este asociată cu o varietate de termeni și dispoziții legale. Prin urmare, apar adesea diferite tipuri de întrebări care ar trebui tratate imediat.
Un depozit într-o organizație bancară este în esență o investiție într-o anumită bancă. Folosind fondurile investite, instituția obține profit și își dezvoltă afacerea.
Prin urmare, conform legii, o organizație bancară trebuie să plătească o taxă deponentului.
Orice operațiuni și servicii ale băncii sunt reglementate de documentele relevante: certificate, acorduri, extrase etc. Dacă emitem un împrumut, semnăm un contract de împrumut, iar în cazul deschiderii unui depozit, există un acord special de depozit bancar. Reglementează toate relațiile dintre clientul-proprietar al depozitului și bancă cu privire la deschiderea, utilizarea și închiderea depozitului.
Contract de depozit bancar - obligația băncii de a plăti bani deponentului pentru utilizarea fondurilor sale. Conceptul de depozit implică acordarea băncii fondurilor dvs. pentru păstrare, are dreptul să le folosească, dar într-un termen specificat sau, la cererea dvs., banca este obligată să vă returneze întreaga sumă a depozitului , și plătesc, de asemenea, dobânda datorată pentru faptul că a folosit acești bani. Acesta este un fel de tranzacție între bancă și client. Acordul de depozit bancar reglementează această tranzacție, care este un acord între bancă ca titular al depozitului și client, sau deponent, ca proprietar al fondurilor, cu o descriere completă a responsabilității lor reciproce.
Pe baza acestui document, clientul va putea să-și recupereze banii în ordinea specificată în contract. Termenul și forma rambursării depind de tipul de contract:
Un astfel de acord este încheiat în mod necesar de fiecare bancă cu fiecare client care dorește să deschidă un depozit. Acesta intră în vigoare din momentul în care clientul a transferat fonduri către bancă. De fapt, acest document impune băncii obligația de a restitui banii, iar clientul însuși nu este obligat să facă nimic (are doar dreptul de a cere).
Banca este obligată să încheie în scris un contract de depozit pentru o persoană fizică înainte de a deschide un depozit în două exemplare.
Părțile la acest acord (sau subiecții acestuia) sunt banca și deponentul.
Deponentul poate fi atât o persoană fizică, cât și o persoană juridică.
Băncile nu au cerințe stricte pentru obiectul acordului - deponentul. Chiar dacă o persoană este minoră, părinții / tutorii săi pot deschide un depozit pe numele său.
În ceea ce privește băncile, se eliberează o licență specială a Băncii Centrale a Federației Ruse pentru desfășurarea activităților de deschidere a depozitelor, fără de care nicio bancă sau instituție financiară nu are dreptul de a deschide depozite.
Acordul trebuie să conțină detaliile complete ale părților, precum și condițiile principale ale contractului de depozit bancar:
Astfel, subiectul principal al depozitului bancar și al acordului de cont bancar este depozitul în sine și procedurile de interacțiune cu fondurile depuse la bancă.
Structura contractului include următoarele puncte:
Un exemplu de acord privind un depozit la Sberbank arată astfel:
Încheierea unui contract de depozit bancar este obligatorie înainte ca deponentul să transfere banii către bancă. Înainte de semnarea documentului, trebuie să studiați cu atenție toate condițiile, dacă este necesar, să puneți întrebări băncii. În plus, puteți solicita în prealabil specialiștilor băncii un contract de probă.
După semnarea acordului, procedura de înregistrare a depozitului este finalizată.
În timpul executării contractului, clientul monitorizează de fapt acumularea de dobânzi lunar (sau analizează anual suma totală acumulată).
De regulă, principalele caracteristici ale acestui document pot fi urmărite în momentul încetării contractului de depozit.
Pentru două tipuri de depozite, procedura de reziliere arată diferit:
Majoritatea deponenților aleg forma depozitelor la termen din cauza randamentului lor mai mare. Dar dacă banii sunt necesari înainte de sfârșitul mandatului, toate beneficiile se vor pierde, deoarece, potrivit legii, banca are dreptul să scadă rata la nivelul depozitelor la vedere sau pur și simplu să o reducă.
Excepția este cazurile în care contractul prevede posibilitatea retragerii parțiale a fondurilor fără rezilierea contractului: atunci banca nu va scădea rata, iar clientul va putea primi o anumită sumă de bani din depozit.
În orice caz, dacă situația o impune, clientul în orice moment, potrivit legii, poate rezilia contractul de comun acord sau printr-o instanță.
.jpg)