18.11.2016 \ Știri ARB
Clienții băncii, prin intermediul serviciului „Contactarea băncilor” de pe site-ul Asociației Băncilor Ruse (ARB), depun periodic reclamații că informațiile despre rambursarea anticipată a unui împrumut nu sunt adesea incluse în istoricul lor de credit. Astfel de greșeli fac ca cetățenii să primească noi împrumuturi dificil sau imposibil.
Reprezentanții băncilor și birourilor de credit (BCI) au răspuns pentru vizitatorii site-ului web ARB ce trebuie să facă pentru un client care a găsit informații incorecte în istoricul său de credit și când băncile și birourile de istoric de credit ar trebui să modifice istoricul creditului dacă este detectată o eroare.
Exemple de apeluri adresate băncilor cu privire la o întârziere sau eroare la actualizarea datelor birourilor de credit, primite prin intermediul serviciului de pe site-ul ARB:
„În 17 octombrie 2016, am rambursat împrumutul înainte de termen. Operatorul a asigurat că pe 20 octombrie se vor face modificări la baza istoricelor de credit. A fost primit un certificat de rambursare a împrumutului. Dar în biroul de credit, starea acordului meu este încă deschisă. Ce cerere sau cerere trebuie să scriu pentru ca banca să facă modificări în istoricul creditelor în viitorul apropiat? "
„Am aplicat la o bancă care oferea consolidarea și refinanțarea împrumuturilor, dar am fost refuzat. Situația mi-a fost explicată: "Aveți un istoric de credit foarte bun. Pentru întreaga perioadă a împrumuturilor disponibile în diferite bănci nu există delincvențe. Dar există o problemă - pe lângă împrumuturile declarate pentru refinanțare, aveți o altă activitate una pentru 1.000.000 ". La început nu am înțeles unde. Dar, la aflare, s-a dovedit că acesta nu ar fi un împrumut închis de la banca dvs., pe care l-am luat în 2014 și l-am rambursat înainte de termen, în aprilie 2016. Când am contactat sucursala băncii dvs., unde l-am primit, am fost a spus că totul din bancă a făcut. Am cerut să îmi dau un certificat și să fac modificări în istoricul meu de credit pentru a schimba situația. La care am primit răspuns că banca dvs. nu poate face acest lucru. "
„Din cauza unei erori, nu pot lua un împrumut de la altă bancă, deoarece împrumutul este considerat anulat. Din câte știu, dacă împrumutatul este declarat insolvabil, banca poate anula datoriile împrumutului și astfel de împrumuturi sunt afișate cu statutul „Anulat”, dar în cazul meu toate plățile au fost efectuate la timp. Te rog, te rog, ajută. "
Ce ar trebui să facă un client dacă a găsit informații incorecte în istoricul său de credit (în special, din cauza eșecului de a reflecta informații despre un împrumut rambursat anticipat)?
Alexey Volkov
Dacă împrumutatul găsește o înregistrare incorectă în istoricul creditului (sau absența unei înregistrări care ar trebui să fie în el), conform Legii cu privire la istoricul creditelor, are dreptul să o conteste. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați fie NBCH, fie creditorul care a făcut o astfel de evidență. După ce a primit o cerere de la un cetățean pentru a contesta orice intrare în istoricul creditului, biroul de credit trebuie să efectueze o verificare suplimentară a acestor informații, solicitându-le creditorului.
Împrumutătorul, la rândul său, este obligat, în termen de 14 zile de la data primirii cererii de la biroul de credit și, în unele cazuri, chiar mai devreme, să transmită biroului de credit fie informații care confirmă acuratețea informațiilor transmise anterior contestate de către împrumutat sau pentru a-și corecta istoricul creditului în partea în litigiu? în timp ce trimiteți informațiile fiabile relevante către biroul de credit.
Alexandru Chernov
Cea mai eficientă opțiune atunci când detectați informații incorecte despre istoricul dvs. de credit este să contactați banca care a emis împrumutul, pentru care există informații incorecte în birou. În acest caz, puteți obține informații sub formă tipărită (sub formă de certificat, extrase de cont etc.) despre închiderea anticipată a împrumutului. La rândul său, banca trebuie să corecteze datele din istoricul creditelor la cererea clientului.
Există, de asemenea, o a doua opțiune (conform legii „Cu privire la istoricul creditelor”): acesta este un apel adresat biroului istoricului creditului, cu o declarație despre necesitatea de a face modificări în istoricul creditului. Termenul pentru examinarea cererii este de 30 de zile, iar în această perioadă biroul se adresează băncii cu o descriere a creanței, iar banca este obligată să introducă informațiile corecte în istoricul creditului clientului în termen de 14 zile.
La exemplul împrumuturilor bancare, erorile din istoricul creditelor sunt adesea asociate nu atât cu indisciplina băncilor care au acordat împrumutul, cât și cu problemele tehnice asociate diferitelor formate de schimb între bănci și birourile de credit. În prezent, legea definește doar compoziția informațiilor și atributelor care ar trebui să fie conținute în istoricul creditelor, dar fiecare birou de credit interpretează acest set de atribute ținând cont de specificul software-ului utilizat de acest birou.
Drept urmare, o bancă care interacționează cu mai multe birouri trebuie să sprijine mai multe opțiuni adesea lipsite de legătură pentru schimbul de informații, să aibă specialiști în personalul său care înțeleg nuanțele interacțiunii tehnice cu fiecare birou și să răspundă în timp util la modificările formatelor de schimb care apar în mod regulat. Una dintre modalitățile posibile de a rezolva această problemă ar fi standardizarea la nivel legislativ a formatelor de schimb, care permite primirea și trimiterea istoricelor de credit într-un singur sistem de coordonate.
Stanislav Duzhinsky, analist la HCF Bank
Dacă clientul știe care bancă a transmis eroarea, trebuie să vină la această bancă și să aplice pentru a corecta istoricul creditului. Termenul mediu pentru corectarea istoricului de credit, conform cererilor primite la Home Credit Bank, este de trei zile lucrătoare.
Dacă clientul nu știe care bancă a transmis eroarea, trebuie să vină la birou și să aplice acolo pentru a corecta istoricul creditului (în orice birou, clientul poate folosi dreptul de a primi un raport de credit gratuit o dată pe an). Biroul va transmite cererea către bancă. Conform legii privind istoricul creditelor, banca are la dispoziție 14 zile pentru a răspunde cererii primite de la birou.
Dacă clientul nu știe în ce birouri este stocat istoricul său de credit, el poate face o cerere către Directorul Central al Istoricilor de Credit (CCCI). Acest lucru se poate face în următoarele moduri:
1) Creați, contactând banca, codul subiectului istoricului creditului, apoi utilizând acest cod în mod independent, faceți o cerere către CCCI prin intermediul site-ului Băncii Centrale a Federației Ruse: https://www.cbr.ru / ckki /? Prtid = subiect și obțineți o listă a birourilor prin poștă electronică.
2) Trimiteți o cerere către CCCI fără a utiliza un cod, contactând biroul băncii care furnizează un astfel de serviciu (în HKF această oportunitate a fost deja implementată).
Igor Lisyansky
Clientul poate solicita modificări în istoricul creditului direct la creditor sau la biroul de istoric al creditului, care nu reflecta rambursarea anticipată. Termenul pentru examinarea unei cereri într-o instituție de credit este reglementat de documentele interne ale instituției. Dacă clientul contactează BCH, aplicația poate fi luată în considerare în termen de 30 de zile. Această perioadă este stipulată de Legea cu privire la istoricul creditelor.
VTB Bank, serviciu de presă
Dacă se găsesc informații incorecte, clientul trebuie să depună o cerere la banca la care este deservit împrumutul. Banca trebuie să corecteze informațiile despre istoricul creditului și să informeze clientul în termen de 30 de zile.
Cât durează până când creditorul notifică CRI despre modificarea istoricului creditului (în special, despre rambursarea anticipată a împrumutului)?
Alexey Volkov, Director de marketing al Biroului Național de Istorii ale Creditelor (NBCH)
În conformitate cu articolul 5 alineatul 5 din Legea „Cu privire la istoricul creditelor”, sursele de formare a istoricului de credit (creditorii) trebuie să transmită informații biroului de istoric al creditelor în termen de cel mult cinci zile lucrătoare de la data acțiunii (apariția evenimentului), informații despre care sunt incluse în istoricul creditului (inclusiv rambursarea anticipată a împrumutului) sau din ziua în care sursa formării istoricului creditului a luat cunoștință de comiterea unei astfel de acțiuni. În același timp, creditorii transmit informații biroului de credit sub forma unui document electronic.
Alexandru Chernov, Director al Departamentului de Management al Riscurilor, Rosgosstrakh Bank
Conform legii, banca este obligată să notifice biroului de credit cu privire la toate evenimentele din istoricul creditului în termen de 5 zile de la data evenimentului, inclusiv evenimente legate de rambursarea anticipată a împrumutului. În practică, informațiile se reflectă în 1-2 zile.
Stanislav Duzhinsky, analist la HCF Bank
În conformitate cu prevederile legislației în vigoare, banca trebuie să notifice biroului orice modificare a istoricului creditului în termen de 5 zile de la apariția evenimentului.
Igor Lisyansky, Director de produse și marketing, Servicii de credit Equifax
În conformitate cu Legea cu privire la istoricul creditelor, creditorul trebuie să furnizeze informații cu privire la rambursarea anticipată a creditului de către client în termen de 5 zile de la schimbarea informațiilor din sistemul creditorului. Adesea, clienții cred din greșeală că prin creditarea de bani într-un cont, a avut loc o rambursare anticipată. Dacă clientul a depus fonduri, iar debitarea se va face în ziua următoarei plăți, banca va transmite informații numai după apariția acestui eveniment.
VTB Bank, serviciu de presă
Împrumutătorul este obligat să transfere orice modificare a împrumutului (rambursare, ieșire pentru datorii restante etc.) către BKI în termen de 5 zile lucrătoare.
Cât de repede ar trebui CHB să facă modificările adecvate istoricului de credit după ce a primit informații de la bancă?
Alexey Volkov, Director de marketing al Biroului Național de Istorii ale Creditelor (NBCH)
Procesul de transfer al datelor către BNCH este complet automatizat pentru majoritatea creditorilor. Înscrierea corespunzătoare se face în istoricul creditului în aceeași zi în care a fost primită de la creditor. "
Igor Lisyansky, Director de produse și marketing, Servicii de credit Equifax
BKI trebuie să facă o modificare în termen de o zi lucrătoare de la primirea actualizărilor de la bancă. De fapt, informațiile sunt actualizate online.
Algoritmul acțiunilor, modul de corectare a istoricului de credit, în fiecare caz va diferi în funcție de gradul de „deteriorare” a acestuia. Conform statisticilor, fiecare a doua persoană, cel puțin o dată în viață, a cumpărat bunuri pe credit sau a solicitat un împrumut pentru a le rezolva problemele financiare.
Cu doar câțiva ani în urmă, când au verificat chestionarul, băncile au analizat doar experiența în muncă, angajarea oficială și mărimea salariilor. Acum au un nou criteriu de evaluare - un istoric de credit pozitiv sau negativ al împrumutatului.Și a devenit cheia în luarea unei decizii.
Cu o probabilitate ridicată, o persoană cu întârzieri în dosar va fi refuzată, dar acesta nu este încă un verdict. Dacă lucrați cu înțelepciune pentru a vă îmbunătăți ratingul, veți putea în curând să schimbați situația.
Aceasta este informația acumulată despre împrumutat despre toate relațiile sale cu băncile și IFM. Informațiile încep să fie colectate din momentul primei primiri a împrumutului și vor fi stocate timp de 15 ani în Biroul de Istorii de Credit (BCI), a cărui activitate este controlată de Banca Centrală.
Conținutul acestui document include:
Acest document este în esență un raport, un tabel pivot pentru o anumită persoană, prin urmare este adesea numit dosar.
Raportul împrumutatului sigur arată astfel: numele complet al persoanei, ora solicitării unui împrumut de consum - data. Nu există delincvențe pentru împrumutul activ curent, toate plățile sunt marcate ca fiind efectuate la timp.
Raportul privind problema împrumutatului arată diferit. Și aici sunt indicate numele său complet și data contactării băncii. Pentru un împrumut deschis recent, există un statut: „cea mai mare întârziere este de 5 luni”, iată, de asemenea, suma datoriilor restante, a dobânzilor și a dobânzilor care s-au epuizat. Al doilea împrumut primit în 2016 este listat ca neînchis, datoria pe acesta se acumulează și este deja egală cu 35 de mii de ruble.
Înainte de a lua măsuri pentru corectarea istoricului creditului, este necesar să înțelegem care bănci sau MFO-uri au trimis informații despre împrumutat către CHB.
Puteți obține informații despre istoricul dvs. trimițând o cerere direct către BCI. Conform legii, fiecare persoană are dreptul să facă acest lucru gratuit o dată pe an; toate încercările ulterioare vor fi taxate. Un exemplu de aplicație pentru BCI poate fi descărcat mai jos:
După primirea documentului, acesta trebuie analizat cu atenție pe tema:
Mai mult, pe baza rezultatelor unei astfel de analize, este timpul să dezvoltăm un algoritm de acțiuni privind modul de fixare a istoricului creditului. Informațiile reflectate în acesta pot fi contestate dacă nu sunt fiabile sau se pot lua măsuri pentru a le corecta.
Legislația actuală oferă împrumutatului dreptul de a contesta integral sau parțial informațiile stocate în BCH. Pentru a rezolva această problemă, trebuie să trimiteți mai întâi Biroului cerere scrisă cu o cerere de ștergere sau modificare a informațiilor.
Acest lucru se poate face prin trimiterea unei scrisori certificate, în timp ce cererea trebuie notarizată în prealabil. Apoi, trebuie să așteptați un răspuns.
Legea acordă până la 30 de zile pentru luarea în considerare a cererii, timp în care se va efectua verificarea revendicărilor declarate și, dacă este necesar, BKI va face anchete băncii sau MFO, care este sursa datelor. Dacă cu soluția primită solicitantul nu este de acord, are dreptul Mergi la tribunal unde să-l provoc.
Sau dacă nu are dovezi de forță majoră în mâinile sale, pentru care nu a fost posibil să efectueze o plată lunară. Nevoia de a dovedi un caz este pe deplin suportată de reclamant (clientul băncii). Dacă reușește să demonstreze faptul că neplata împrumutului nu a fost vina sa, istoricul creditului poate fi corectat.
Împrumutații pot întâmpina probleme similare, care a închis împrumutul cu mult timp în urmă, a primit un certificat conform căruia datoria a fost achitată integral, dar din anumite motive, banca a perceput în continuare penalități și amenzi.În acest caz, după o anchetă judiciară, instanța devine de obicei de partea victimei, dar numai cu condiția să dețină documente oficiale privind rambursarea datoriilor și rezilierea contractului emise de bancă.
Această metodă este potrivită pentru persoanele ale căror scoruri de credit sunt eronate. În toate celelalte cazuri, va trebui să se facă o muncă minuțioasă pentru a corecta situația.
Dacă căutați bine, veți găsi pe Internet o mulțime de companii care sunt gata să ajute oamenii în situații dificile și să-și repare istoricul creditelor pentru bani. Acest tip de „curățare” a reputației este destul de costisitoare.
Schema este simplă:împrumutatul transferă suma convenită către specialist, după care se presupune că va prelua din istoricul de credit informații despre întârzieri. Aceasta este apă pură fraudă... Ca urmare a unei asemenea lucrări, împrumutatul rămâne cu aceleași întârzieri în istoricul creditului și deja fără bani.
Faptul este că cel mai strict control se efectuează asupra BKI și o persoană obișnuită pur și simplu nu poate pătrunde în baza de date pentru a corecta sau șterge ceva acolo. Prin urmare, nu credeți presupușii „angajați BKI” care oferă un astfel de serviciu. Niciunul dintre aceștia nu va comite o conduită necorespunzătoare, pur și simplu veți pierde banii în fraudator.
Cea mai optimă, legală și 100% corectă metodă care va fi benefică este obținerea unui istoric de credit bun.
Pe măsură ce se îmbunătățește, toate întârzierile de lungă durată vor dispărea treptat în fundal, în ochii creditorului, un astfel de client arătând fiabil și responsabil, astfel încât să poată conta pe condiții de credit favorabile.
Există mai multe opțiuni pentru cum să vă remediați istoricul creditelor:
Un rating slab este aproape o probabilitate completă ca banca să refuze chiar și un simplu împrumut de consum. Deci, trebuie să folosiți toate posibilitățile împrumut expres... În cadrul acestor programe, cererile pot fi depuse de la distanță și, pentru a întocmi un acord, este suficient să aveți doar 2 documente la dumneavoastră: un pașaport și un al doilea la alegerea împrumutatului.
Datorită evaluării neimportante din această etapă, trebuie să fiți de acord cu rata propusă, dar să luați o sumă mică de bani pentru o perioadă scurtă de timp. Apoi, trebuie să vă îndepliniți ireproșabil obligațiile, chiar dacă este posibil plătiți înainte de termen. Schema funcționează și pentru MFO-uri, care transferă, de asemenea, informații despre debitori către Biroul de credit.
În practică, schema cea mai profitabilă pentru remedierea istoricului dvs. de credit este:
Ambele opțiuni vor îmbunătăți în mod natural povestea. Dacă împrumutatul a avut mai multe delincvențe mici, atunci după astfel de manipulări, probabilitatea aprobării unui împrumut profitabil la bancă crește semnificativ. Când un istoric de credit este deteriorat de împrumuturi, amenzi etc. restante, atunci primul lucru cu care să începeți este să achitați obligațiile existente.
În funcție de starea istoricului creditului, se schimbă și termenii care vor fi necesari pentru îmbunătățirea situației.
Multe bănci au oferte similare pentru debitorii cu probleme. Să luăm ca exemplu condițiile oferite de Sovcombank pentru îmbunătățirea ratingului de credit.
Împrumutații cu vârsta cuprinsă între 20 și 85 de ani pot utiliza serviciul, pentru a întocmi un acord, este suficient să aveți un pașaport și un al doilea document pentru a-și verifica identitatea. Esența programului este simplă: în medie, nu mai mult de 20 de mii de ruble la 47,7% pe an, Sovcombank este gata să ofere chiar și unui client cu un rating neimportant pentru o perioadă de cel mult un an. Suma și termenele pot fi ajustate individual.
Rata dobânzii în temeiul unui astfel de acord este prea mare, deoarece, în primul rând, banca lucrează cu debitorii cu probleme și, în al doilea rând, tranzacția nu necesită giranți, co-împrumutați sau garanții. După rambursarea cu succes a acestui împrumut, clientul poate lua un altul dacă este necesar. Informațiile despre plata cu succes fără întârzieri sunt transmise către BCH. Astfel, ratingul de credit al persoanei este stabilizat.
Programe similare pot fi găsite în alte bănci rusești. Plusul neîndoielnic al unei astfel de corecții a istoricului creditului este că totul este legal și metoda funcționează. Pe măsură ce fiecare nou împrumut este rambursat, creditorul transmite Biroului informații, drept urmare vechile întârzieri nu vor mai fi decisive în examinarea cererii de către bancă.
În cel mai scurt timp posibil, o persoană care a făcut câteva întârzieri în cadrul unui împrumut va putea corecta situația; o persoană care are încălcări grave ale condițiilor contractuale sau are mai multe împrumuturi cu datorii va avea nevoie de o puțin mai mult timp și răbdare.
(10 estimări, medie: 0,00 din 5)
Băncile oferă în mod tradițional cele mai favorabile condiții de împrumut cetățenilor cu un istoric de credit pozitiv (CI), prin urmare, întotdeauna fac o cerere către BCH cu privire la reputația clientului. Vă vom spune mai multe despre modul în care este format, unde este stocat și dacă este posibil să trimiteți o cerere la BCI online gratuit.
Colectarea informațiilor despre clienții instituțiilor financiare este efectuată de birourile speciale de istorie a creditelor (CRB), dintre care există 16 în Rusia. Acestea sunt structuri comerciale care furnizează servicii pentru prelucrarea, stocarea informațiilor de credit și emiterea de rapoarte pe baza cererilor de la persoane fizice și persoane juridice.
Conform legislației instituțiile de credit trebuie să încheie acorduri de cooperare cu cel puțin un CRI, unde ulterior transferă informații despre fiecare debitor. Angajații Biroului nu numai că colectează date, ci și evaluează clienții.
La prima înregistrare a unui împrumut, fiecărui împrumutat i se atribuie o persoană fizică cod alfanumeric. Acest cifru este utilizat pentru a identifica IC-ul unui subiect specific.
Baza de date BCI conține informații despre împrumuturile luate de ruși din 2005. Nu există standarde generale pentru procesarea istoricelor de credit, dar ele conțin în mod necesar:
Informații personale: nume complet, date pașaport, loc de înregistrare, contacte (telefon, e-mail);
informații despre împrumuturile închise și curente: date de înregistrare, sume, garanții de împrumut, informații despre disciplina financiară, plăți restante;
date privind cererile de împrumut depuse și rezultatele;
informații despre recursul finanțatorilor pentru obținerea unui CI.
Informații suplimentare despre datorii pot fi introduse de operatorii de telefonie mobilă, executorii judecătorești și alte autorități.
Serviciile BKI sunt utilizate de instituții de credit, companii de asigurări, angajatori... Pe baza rapoartelor furnizate de birou, aceștia trag concluzii cu privire la fiabilitatea clienților și a angajaților.
Pentru bancheri puritatea dosarului unui potențial împrumutat este principalul factor atunci când se decide asupra unui împrumut. Anterior, serviciul de securitate bancară a fost implicat în verificarea clienților, dar informațiile centralizate sunt mult mai complete și mai fiabile.
Asigurătorii faceți o cerere către BCI pentru a se proteja de clienții cu probleme. Există fapte când cetățenii creditați au venit cu povești cu evenimente asigurate pentru a primi fonduri. Prin urmare, la fel ca în cazul creditorilor, clienții dubioși fie măresc costul poliței, fie chiar refuză asigurarea.
Proprietarii unor companii de renume de asemenea, vor să se asigure de decența unui potențial angajat pentru a nu avea probleme în viitor.
Împrumutați responsabili se aplică destul de des și pentru extrase din BCH. Trebuie să vă asigurați că nu există erori în dosar înainte de a contacta din nou banca, altfel puteți obține un refuz de a împrumuta chiar și fără a explica motivele. Există momente în care:
Împrumutații uită de întârzierile din trecut;
banca introduce din greșeală informații incorecte în CI;
din cauza unui eșec al software-ului, plățile se efectuează cu întârziere;
escrocii „închid” împrumuturile în numele altcuiva.
De aceea este necesară monitorizarea periodică personală a datelor conținute în istoricul creditelor. Inconvenientul este că dosarele pot fi stocate simultan în mai multe birouri și diferă în ceea ce privește conținutul.
Rușii au dreptul o dată pe an, primiți gratuit un raport de la BCI. Mai mult, fiecare birou care stochează istoricul subiectului este obligat să furnizeze informații fără plată. Trebuie doar să știți exact adresele acestor organizații.
Cei care au coduri de subiecte CI pot solicita o listă de birouri prin intermediul site-ului autorității de reglementare completând aplicația corespunzătoare din secțiunea CCCI. Cei care și-au uitat codul vor trebui să trimită o cerere la Catalogul central al KI prin telegramă sau să utilizeze serviciile BCI național, care are cea mai extinsă bază de date.
Dacă împrumutatul știe cu certitudine în ce birou se află CI-ul său, el poate aplica direct acolo:
Faceți o vizită personală (cu pașaport);
trimiteți o telegramă sau o scrisoare la adresa poștală a BKI.
Din păcate, nu există alte opțiuni pentru a transmite raportul prin birou. Trimiteți o cerere către BKI online gratuit momentan nu este posibil. Instituțiile nu furnizează acest serviciu pe internet.
Puteți face o solicitare către BKI online prin parteneri de încredere ai BNCH, cum ar fi serviciul ↪ BKI24.INFO. Un raport de evaluare detaliat va fi trimis pe e-mailul solicitantului în doar 15 minute.
Trebuie remarcat faptul că obținerea de informații cu privire la relațiile de credit este un serviciu solicitat. Internetul este plin de oferte pentru o taxă mică și chiar fără înregistrare pentru a furniza informațiile necesare. fiabilitatea acestor informații este extrem de discutabilă, deoarece datele despre împrumutați sunt protejate în mod fiabil.
Serviciul oficial ↪ BKI24.INFO necesită în mod necesar de la client confirmarea identității prin furnizarea datelor de pașaport. Serviciul își îmbunătățește constant activitatea cu clienții. După primirea cu succes a raportului, toată lumea își poate lăsa feedback-ul.
Cum să faci o solicitare către BCI online gratuit? Să aflăm istoricul creditelor noastre! a fost modificată ultima dată: 15 mai 2017 de Alexander Nevskiy
„Istoricul de credit inadecvat” nu este un motiv pentru a refuza un împrumut, deoarece fiecare bancă își dă propria evaluare: una va considera CI negativ, cealaltă - pozitiv. Dar, cu toate acestea, există criterii generale: dacă nu a fost efectuată o singură plată a împrumutatului prin împrumut sau întârzierea plății următoare a fost mai mare de 90 de zile, atunci avem un istoric de credit negativ.
Dacă banca vă refuză un împrumut, mai întâi de toate trebuie să vă verificați CI-ul. Destul de des, există situații în care este răsfățat de specialiștii bancari din cauza neglijenței sau analfabetismului lor. De asemenea, este posibil să amestecați informații cu privire la produsele dvs. bancare și IC-ul omonimului sau omonimului complet.
Vă reamintim că puteți obține raportul dvs. de credit o dată pe an gratuit (contactând direct BNCH) și de un număr nelimitat de ori contra cost. Acum acest serviciu poate fi comandat în aproape fiecare bancă.
Legislația rusă face posibilă corectarea istoricului de credit al fiecărui cetățean. Prin urmare, dacă găsiți în istoricul dvs. de credit informații care nu corespund realității, aveți dreptul să solicitați corectarea acesteia. Și trebuie să începeți cu o solicitare oficială către BKI. Va trebui să scrieți o declarație, care va enumera toate datele inexacte care au intrat în istoricul dvs. de credit. Specialiștii NBCH vor verifica cu atenție erorile și corectitudinea datelor introduse. Dacă nu există situații controversate, banca va face modificările corespunzătoare la istoricul creditului, iar personalul BCH va pregăti un răspuns scris și vă va trimite istoricul creditului cu modificările aduse acestuia. Este foarte important în această situație să înțelegem corectarea istoricului creditului - acesta este procesul de schimbare a informațiilor care nu corespund realității cu fiabile.
Dacă în procesul de a contesta punctele de vedere ale împrumutatului și ale băncii nu coincid, aveți dreptul să solicitați introducerea informațiilor fiabile în istoricul dvs. de credit prin instanță.
Pentru a contesta informațiile din istoricul dvs. de credit, trebuie să:
OPȚIUNEA 1 (PREPARAȚI ȘI TRIMITEȚI O CERERE PE E-MAIL):
OPȚIUNEA 2 (CONTACTAȚI BIROUL BIROULUI):
Specialiștii NBCH vor verifica acuratețea informațiilor incluse în istoricul dvs. de credit în termen de o lună de la data primirii cererii dvs. Vă va fi trimis un raport despre rezultatele verificării.
În majoritatea cazurilor, istoricul creditului este deteriorat din vina împrumutatului, și nu a creditorului, conform celor trei birouri de credit (CRI). Cu toate acestea, există excepții. "Majoritatea covârșitoare a istoricelor de credit slab sunt rezultatul disciplinei de plată neloiale a debitorilor înșiși, în timp ce ponderea istoricelor de credit cu greșeli din vina creditorilor, conform estimărilor noastre, este mai mică de 0,5% din total", subliniază directorul de marketing al United Credit Bureau (OKB), Ekaterina Kotova.
Datele unui alt birou de credit, Equifax, indică cazuri mai frecvente de deteriorare a istoricelor de credit din vina creditorului - cota lor este de 2-3%. Reprezentantul celui de-al treilea birou de credit - NBCH - a declarat că numărul cererilor rușilor care contestau înregistrările din istoricul creditelor este de câteva sute pe lună.
În același timp, toate greșelile făcute de creditor pe care împrumutatul le descoperă sunt corectate fără greș, spune Igor Lisyansky, director de marketing și produs la Equifax. Este adevărat, Kotova admite că, în unele cazuri - aproximativ 10% - banca refuză în continuare să facă modificări în istoricul creditelor. Unii împrumutați, încrezători în propria lor neprihănire, merg apoi în instanță și încearcă să-și corecteze istoricul creditelor acolo. Cu toate acestea, nu există statistici privind numărul de nave câștigate, adaugă Kotova.
Din vina altcuiva
Cel mai adesea, cazurile de deteriorare a istoricelor de credit din vina unei bănci sau a unui MFO sunt explicate prin eșecuri tehnice, în cazuri rare - prin neatenția personalului, spune Igor Lisyansky. Kotova observă că destul de des o instituție de credit nu actualizează informațiile contului în perioada legală - cinci zile de la data ultimei modificări. „Apoi poate apărea o situație când împrumutatul a rambursat împrumutul, dar acest lucru nu se reflectă în istoricul creditului”, explică ea.
În plus, istoricul poate indica adesea întârzieri, care de fapt nu au fost, sau aceeași obligație se reflectă de două ori. „A existat o situație exotică când managerul i-a spus împrumutatului că i-au fost emise două ipoteci și din această cauză banca a fost nevoită să-i refuze un nou împrumut. Adică, banca a considerat că persoana respectivă avea o sarcină de credit prea gravă - două datorii mari ”, dă un exemplu șeful departamentului de dezvoltare a produselor pentru persoanele fizice de la Equifax Alexandra Grigorieva. Clientul s-a adresat BCH și a aflat că aceeași ipotecă a fost în mod eronat duplicată în istoricul său de credit.
Există, de asemenea, cazuri de fraudă atunci când o persoană își pierde pașaportul și un împrumut este emis pe numele său. Puteți afla, de asemenea, despre acest lucru din istoricul dvs. de credit. Conform estimărilor lui Lisyansky, aproximativ 0,5% din toate împrumuturile noi emise sunt frauduloase, adică emise sub documente false sau pierdute.
Cele mai puțin frecvente cazuri de coincidență a datelor cu caracter personal: atunci când doi împrumutați au aceleași nume, prenume, date de naștere și o regiune de reședință. Apoi, istoricul de credit al unui împrumutat poate fi atribuit altuia sau ambele istorice de credit pot fi combinate într-unul singur. Lisyansky spune că de la începutul acestui an, doar câteva persoane au contactat biroul cu probleme similare.
Cum să vă verificați istoricul creditelor
Erorile pot fi detectate prin verificarea periodică a istoricului dvs. de credit. Prin intermediul BKI, acest lucru se poate face gratuit o dată pe an, dar Kotova vă sfătuiește să vă verificați istoricul creditelor mai des, mai ales dacă o persoană folosește în mod activ împrumuturi. De exemplu, este logic să solicitați istoricul la puțin mai mult de o lună și jumătate după rambursarea următorului împrumut. Nu are sens să verificați informațiile imediat după achitarea datoriei - nu toate băncile transferă informații către BKI zi de zi. În plus, banca nu închide întotdeauna contul de împrumut în momentul rambursării. Uneori, acest lucru se întâmplă după câteva zile, iar în cazurile cu carduri de credit, închiderea unui cont poate dura până la o lună și jumătate, explică Kotova. „În termen de o lună și jumătate, informațiile din istoricul creditelor vor fi cu siguranță actualizate, iar împrumutatul va putea afla dacă totul este în regulă”, spune ea.
Puteți solicita o poveste direct la birou, prin intermediul unei bănci sau a unei companii intermediare. În birou, acest lucru se poate face în mai multe moduri: prin contul dvs. personal de pe site-ul BCI sau prin poștă. Cea mai rapidă cale este la distanță, deoarece împrumutatul va primi raportul imediat sau a doua zi. Este adevărat, pentru a se înregistra pe site-ul biroului, clientul va trebui în continuare să treacă prin procedura de identificare: să vină la biroul BCI cu pașaport sau să trimită o poștă sau o scrisoare certificată cu o semnătură certificată de un notar.
De asemenea, puteți solicita un istoric de credit prin poștă sau telegramă, dar răspunsul va trebui să aștepte mai mult. Așa cum spune Lisyansky, scrisorile recomandate cu rapoarte pot ajunge la împrumutații din regiunile îndepărtate până la o săptămână. O dată pe an, acest lucru se face gratuit, cererile ulterioare costă aproximativ 300-400 de ruble.
Dezavantajul acestei metode constă în faptul că biroul nu poate furniza întotdeauna clientului un raport complet, deoarece banca în care a servit împrumutatul nu poate lucra cu biroul unde persoana a solicitat un istoric de credit. Apoi, nu toate împrumuturile vor fi reflectate în istorie, ci doar împrumuturile băncii care cooperează cu un anumit birou. Cu toate acestea, astfel de cazuri sunt rare, notează Lisyansky. „Majoritatea băncilor mari lucrează simultan cu mai multe birouri - de regulă, cu cele trei cele mai mari. Dar există un caz unic pe piață: datele debitorilor Sberbank sunt stocate numai în OKB ”, spune el.
Puteți afla în ce birou este stocat istoricul creditului împrumutatului pe site-ul băncii centrale. Acolo, printr-un formular special, împrumutatul poate trimite o cerere în catalogul central al istoricelor de credit. El va primi informații despre biroul solicitat în câteva zile.
Un istoric de credit complet al împrumuturilor de la diferite bănci sau MFO-uri poate fi obținut contactând mai multe BCH sau companii intermediare. Clienții marilor bănci au aceeași oportunitate. Furnizarea istoricului de credit de la intermediari și bănci este rapidă, dar aceste servicii sunt întotdeauna plătite - un raport de la mai multe birouri (pachet) va costa aproximativ 2 mii de ruble, spune Marina Zhukova, directorul departamentului de împrumuturi în numerar al Russian Standard Bank. Aproximativ aceleași prețuri sunt oferite de intermediari, spune Lisyansky.
Cum să remediați greșelile
Dacă împrumutatul descoperă date incorecte în istoricul creditelor, acesta, potrivit legii privind istoricul creditelor, are dreptul să le conteste, spune Alexei Volkov, director de marketing al Biroului Național al Istoricilor de Credit. Kotova sfătuiește să facă acest lucru prima scrisoare către bancă, care a introdus informații incorecte în istoricul creditului.
Condițiile de examinare a acestor cereri în fiecare bancă sunt diferite, în medie aproximativ 30 de zile, notează Marina Zhukova. Cu toate acestea, dacă banca este pregătită să comunice cu împrumutatul, atunci răspunsul vine mult mai devreme - în câteva zile lucrătoare, după care banca transferă independent informațiile actualizate către birou. În acest caz, potrivit lui Kotova, durează aproximativ zece zile pentru a corecta informațiile incorecte din istoricul creditului.
Va fi mai ușor să dovediți greșeala băncii dacă împrumutatul are documente care să confirme corectitudinea acestuia. De exemplu, o chitanță de plată lunară, care indică data depunerii fondurilor, va ajuta la convingerea creditorului că nu există întârziere. Cu împrumuturile pe termen lung, puteți lua și un certificat de la bancă din când în când despre starea curentă a contului, adaugă Marina Zhukova.
Dacă în istoricul creditului un împrumut plătit este marcat greșit ca fiind valid, clientul va avea nevoie de un certificat de la bancă, care să ateste că închiderea a fost finalizată. Și pentru a dovedi că datoria este înregistrată din greșeală de două ori în istoricul creditelor, de obicei nu este necesară - în acest caz, băncile admit de obicei imediat că s-au înșelat și corectează informațiile incorecte, spune Ekaterina Kotova.
Cu toate acestea, în unele cazuri, o instituție de credit poate refuza să facă modificări debitorului. Dacă refuzul este motivat - de exemplu, banca atașează dovezi că clientul a întârziat, atunci există puține șanse să corecteze istoricul creditului. Cu toate acestea, dacă împrumutatul este încrezător în propria sa corectitudine (sau dacă nu a primit niciun răspuns de la bancă), el ar trebui să contacteze biroul de credit și să solicite modificări în istoricul creditului. Cererea poate fi adusă personal la biroul BCI sau trimisă prin poștă, clarifică Kotova.
După primirea cererii, biroul de credit trebuie să efectueze o verificare suplimentară a informațiilor, solicitându-le creditorului, de obicei în termen de trei zile de la primirea cererii de la împrumutat. „Împrumutatul, la rândul său, este obligat, în termen de 14 zile de la data primirii cererii, fie să corecteze istoricul creditului prin trimiterea informațiilor corecte către BKI, fie să refuze să îl corecteze furnizând informații care să confirme exactitatea informațiile transmise ", spune Volkov. Apoi biroul va informa clientul despre răspunsul instituției de credit. Întregul proces, începând din momentul în care împrumutatul contactează BCH, poate dura până la 30 de zile. Cu toate acestea, procedurile rareori durează atât de mult - băncile verifică cel mai adesea informațiile nu timp de două săptămâni, ci de câteva zile, notează Kotova.
Poate dura o lună atât pentru a corecta greșelile făcute din cauza defecțiunilor tehnice (duplicat de credit, note despre o întârziere inexistentă sau a împrumutului neînchis), cât și pentru a modifica informațiile dacă datele personale coincid. În acest din urmă caz, este mai bine să trimiteți o cerere pentru ajustarea istoricului dvs. de credit direct la BCH. Apoi, după o verificare amănunțită, informațiile despre debitorii din biroul de credit vor fi împărțite în diferite povești.
Modificarea istoricului de credit nu va avea consecințe negative pentru client, asigură Marina Zhukova. Chiar dacă inițial banca a refuzat să emită un împrumut, după ce a corectat istoricul creditului, împrumutatul îi poate solicita din nou un împrumut.
Cum să scapi de datoriile altora
Cel mai dificil lucru va fi pentru acele persoane pentru care a fost emis împrumutul altcuiva. Potrivit Aleksandra Grigorieva, șefa departamentului de dezvoltare a produselor Equifax pentru persoane fizice, pentru a face modificări, banca trebuie să recunoască împrumutul ca fiind fraudulos. Uneori băncile efectuează investigații interne și recunosc faptul fraudelor - atunci împrumutul este îndepărtat imediat din istoricul împrumutatului. Dar cel mai adesea trebuie să mergi la tribunal, notează Pavel Khlyustov, avocat și partener al colegiului Barshchevsky and Partners.
„Dacă o persoană și-a pierdut pașaportul și a găsit un împrumut, trebuie să facă trei lucruri: să scrie o declarație la poliție, să meargă în instanță cu o cerere de invalidare a contractului de împrumut și să înceapă negocierile cu banca. Cu toate acestea, aceasta din urmă nu este necesară, deoarece băncile merg rar pentru a întâlni victimele fraudatorilor. În instanță este necesar să aveți o declarație privind inițierea unui caz și o declarație privind pierderea pașaportului ”, spune el.
În același timp, există șanse să-și dovedească nevinovăția, notează Khlyustov: instanța dispune cel mai adesea un examen de scriere de mână. Întrucât fraudații falsifică în mod grav semnăturile, instanța ia adesea partea reclamantului. Procesul, potrivit avocatului, durează de la șase luni la un an. În caz de victorie, instanța emite un ordin către bancă pentru a elimina împrumutul din istorie, iar biroul - pentru a corecta informațiile. „Banca trebuie să șteargă evidența creditului imediat după intrarea în vigoare a hotărârii judecătorești”, subliniază Khlyustov.
Sfaturi pentru împrumutat
Experții intervievați de RBC ne sfătuiesc să ne amintim că împrumutatul însuși își poate strica istoricul creditelor, chiar dacă își achită datoria la timp. Deci, la rambursarea unui împrumut prin sisteme de plată, poate exista o întârziere tehnică, deoarece la transferul de fonduri în acest mod nu există nicio garanție că banii vor ajunge conform planificării, explică Dmitry Gerasimenko, consultant al grupului de consultanță Capital personal.
„Există situații în care banii sunt creditați cu o întârziere semnificativă. În acest caz, împrumutatul va avea o întârziere a plății, ceea ce va atrage amenzi și istoric de credit deteriorat ”, spune el.
Pentru ca banii să fie creditați imediat, Gerasimenko recomandă efectuarea plăților lunare la terminalele sau sucursalele băncii unde a fost luat împrumutul. Fondurile vor fi creditate mai repede atunci când împrumutul este rambursat prin banca de internet. Acest proces poate fi automatizat prin configurarea unei plăți automate - de exemplu, dintr-un cont de salarizare. Este adevărat, în acest caz, sunt posibile și erori tehnice, deci de fiecare dată merită să verificăm dacă tranzacția a trecut.
În plus față de tot felul de morți, un număr mare de împrumuturi existente de la împrumutat poate deveni un factor negativ pentru istoricul creditului. Astfel, având mai multe carduri de credit reduce dramatic șansele de a obține un nou împrumut. „Chiar dacă o persoană este disciplinată financiar și reușește să plătească totul în perioada de grație sau nu folosește deloc acești bani, de fapt, are deja o linie de credit deschisă”, explică Dmitry Gerasimenko. Prin urmare, înainte de a contracta un nou împrumut, este mai bine să închideți cardurile de credit. Apoi, sarcina creditului împrumutatului va scădea și un astfel de client va fi mai interesant pentru bănci.
Trebuie amintit, totuși, că banca închide contul cardului de credit mai târziu decât cardul în sine. Potrivit lui Sergey Turishchev, șeful departamentului de analiză a riscului de portofoliu al activității cu amănuntul a Alfa-Bank, perioada de închidere poate fi de până la 45 de zile. În consecință, dacă împrumutatul închide cardul și vine la bancă pentru un nou împrumut în mai puțin de 45 de zile, atunci limita cardului de credit va fi încă vizibilă în istoricul său de credit, pe care banca îl solicită. Acest lucru poate agrava condițiile unui nou împrumut sau chiar poate fi un argument împotriva emiterii acestuia, deși decizia în fiecare caz depinde de banca particulară și de apetitul său de risc, adaugă Turishchev.
Împrumutatul ar trebui să ia în considerare, de asemenea, că, potrivit legii, istoricul creditului include nu numai împrumuturile emise, ci și informații despre datoriile care au fost deja transferate către colecționari, informații de la administrator (dacă împrumutatul trece prin proceduri de faliment) și date despre datoriile care sunt colectate printr-o hotărâre judecătorească ... „Inclusiv acestea sunt datorii pentru servicii de comunicații și servicii de locuință și comunale sau pensie alimentară neplătită”, rezumă Lisyansky.
.jpg)