Astăzi, mulți deponenți refuză să investească în depozitele bancare obișnuite și aleg investițiile de asigurare de viață. O astfel de alegere poate fi explicată prin condițiile favorabile în care asigurarea de viață este combinată cu încasarea de venituri din investiții pasive. Pentru ca fondurile alocate pentru asigurarea de viață de investiții să funcționeze eficient, trebuie să înțelegeți cu atenție ce este, să cântăriți toate avantajele și dezavantajele și să analizați toate riscurile posibile din investiții.
Asigurarea de viață de investiții (ILI) este un tip de asigurare pentru care nu numai că puteți asigura viața împotriva oricăror riscuri (deces, boală, accident), dar puteți obține profit suplimentar investind bani în diferite active profitabile (acțiuni, obligațiuni, metale prețioase, etc. etc.) oferite de compania de asigurări.
Astfel, obiectivul principal al ILI nu este doar protejarea clientului de pierderile financiare în timpul unor situații de viață nefavorabile, ci și creșterea capitalului său.
ILI are următoarele caracteristici:
Suma contribuției este împărțită în două părți: garantată și investiție. În condițiile asigurării de viață pentru investiții, fondul garantat este investit în instrumente financiare conservatoare cu venit fix, cum ar fi obligațiuni sau depozite bancare. Pe toată durata programului ILI, partea garantată este mărită la valoarea inițială a depozitului, asigurând astfel returnarea integrală a capitalului investit.
Partea de investiții este investită în diverse instrumente financiare care au atât un nivel ridicat de rentabilitate, cât și riscuri ridicate, de exemplu, opțiuni și contracte futures. Dacă direcția aleasă se dovedește a fi de succes, clientul se poate baza nu numai pe primirea fondurilor investite, ci și pe profitul suplimentar. În cazul unei alegeri nereușite a direcției, va fi returnată doar suma inițială a depozitului. Aceasta înseamnă că, chiar și cu un rezultat nefavorabil, clientul nu riscă nimic.
O componentă importantă în programul de asigurare de viață de investiții este considerată a fi „rata de participare”. Acest indicator se aplică fie întregii contribuții, fie numai părții de investiții. Acesta arată cât din creșterea direcției de investiții alese va primi asiguratul. Cu cât rata de participare este mai mare, cu atât investiția în program este mai profitabilă.
| bancă | Particularități |
|---|---|
| LokoBank și Alfastrakhovanie | LokoBank, împreună cu compania de asigurări Alfastrakhovanie, oferă un program de investiții de asigurări de viață „Capital Plus”. Principalul avantaj al programului este 100% rentabilitatea capitalului investit la sfârșitul programului. Chiar dacă piața scade, asiguratul va primi înapoi întreaga sumă investită. Contractul indică, de asemenea, rata actuală de participare, care rămâne neschimbată până la sfârșitul programului. |
| Rosgosstrakh | Programul de asigurare de viață de investiții de la Rosgosstrakh „Capital Management” oferă clientului dreptul de a alege independent o strategie de investiții. Investițiile vor consta din două părți: acțiuni și obligațiuni. Clientul însuși alege soldul părților specificate, valoarea contribuțiilor și frecvența plăților acestora |
| Sberbank | Oferă programul ILI „Asigurare de economisire” cu o rentabilitate de 100% a capitalului investit la sfârșitul programului (chiar și în absența unui eveniment asigurat). Clientul poate alege el însuși suma contribuțiilor și durata programului, precum și să primească consultații medicale online, non-stop și nelimitat. De asemenea, Sberbank oferă clienților săi programul SmartPolis, care garantează protecția capitalului și a sănătății asiguratului în caz de situații adverse de viață. SmartPolis are avantaje precum: Clientul alege el însuși direcția de investiții: acțiuni ale diferitelor companii naționale și acțiuni ale Sberbank în sine, metale prețioase, imobiliare etc. Beneficiarii (beneficiarii) pot fi mai multe persoane simultan, indiferent de legăturile de familie cu persoana asigurată; Impozitare preferențială. Dacă acordul este încheiat pentru o perioadă de 5 ani sau mai mult, atunci asiguratul are dreptul la o deducere fiscală, care vă permite să returnați impozitul pe venitul personal plătit din venit. |
| VTB | Banca oferă două proiecte de investiții: „Maxim” și „Venit fix”. Aceste proiecte au următoarele caracteristici comune: Asigurarea se plătește la deces din orice cauză; Perioada de asigurare este de trei ani sau mai mult; Tot capitalul investit va fi returnat cu o garanție de 100%, chiar dacă strategia aleasă nu aduce rezultate pozitive. Pe lângă posibilitatea asigurării pentru adulți, VTB oferă asigurări pentru copii. Pentru a asigura o educație decentă și o protecție financiară a copilului în cazul unor situații neprevăzute, părinții își pot asigura copiii în cadrul programului de asigurare de viață acumulată (NLI) „Pentru creștere”. Principalul avantaj al programului de asigurare de viață din dotare este că fondurile sunt vizate și nimeni în afară de copil nu le va putea folosi. |
| Deschidere | Oferă programul „Factor de creștere”, conform căruia contribuția minimă la investiție este de 30.000 de ruble, durata programului este de la 3 la 5 ani. Otkritie Bank garantează: Protecția financiară. Rambursare de 100% a sumei investite la sfârșitul programului; Protecție juridică individuală. Plățile sunt primite numai de către persoanele specificate în contract. De asemenea, fondurile investite nu sunt supuse confiscării și confiscării; Stimulentele fiscale. Asiguratul primește o deducere fiscală socială. Scutite de plăți fiscale și plăți pentru evenimente de risc. |
| Creditul Renașterii și Viața Renașterii | Banca „Renaissance Credit” și IC „Renaissance Life” oferă programul „Investitor”, potrivit căruia valoarea contribuției trebuie să fie de cel puțin 100.000 de ruble, iar vârsta asiguratului este cuprinsă între 18 și 80 de ani. Utilizând programul Investitor, clientul primește: Protecție garantată împotriva pierderilor de capital; Deducerea impozitului social din fondurile investite; Conservarea capitalului în caz de litigii asupra proprietății. De asemenea, puteți utiliza programul „Heritage” de la IC „Renaissance Life”, care vă va ajuta să acumulați suma necesară și să asigurați o acoperire de asigurare de încredere în orice situație de viață |
| B&N Bank și „VSK-Life Line” | Programul „Linia de creștere” de la „Linia de viață VSK” a fost dezvoltat special pentru clienții B&N Bank. Durata programului este de la 3 la 5 ani, vârsta asiguratului nu trebuie să depășească 70 de ani. Suma contribuțiilor anuale începe de la 100.000 de ruble |
| Gazprombank și IC „Sogaz” | Acestea oferă programul „Index de încredere”, care garantează plăți mari în cazul unui eveniment asigurat: până la 300% din suma primei. Costul politicii din cadrul programului Trust Index este de 100.000 de ruble, iar perioada de valabilitate este de 3 ani |
Înainte de a încheia un contract, asiguratul trebuie să se gândească la ce riscuri dorește să prescrie în poliță. Principalele riscuri de asigurare în temeiul acordului ILI includ:
Contractul ILI trebuie să indice:
După plata ratei inițiale, asiguratul primește o copie a contractului, a regulilor de asigurare și a poliței, care trebuie păstrate până la apariția evenimentului asigurat sau până la sfârșitul programului. Cu aceste documente, acestea se adresează companiei de asigurări pentru a primi plățile corespunzătoare.
În cazul unui eveniment asigurat specificat în contractul de asigurare de viață de investiții, asiguratul sau beneficiarul (sau beneficiarul) trebuie să depună o cerere către organizația care a emis polița, după ce i-a atașat anterior următoarea listă de documente:
Toată documentația este verificată și, în cazul unei decizii pozitive, asiguratului sau beneficiarului i se plătește o compensație monetară în cuantumul specificat în contract. Conform condițiilor acordului ILI, valoarea plății este:
Conform legislației Federației Ruse, compania de asigurări poate refuza plata despăgubirilor atunci când clientul:
De asemenea, exploziile nucleare, conflictele militare, grevele pot servi drept motiv pentru refuzul plății unei compensații de asigurare.
Am asistat de mai multe ori la modul în care angajații băncii vând în mod activ persoanele cu polițe de asigurare de economii și investiții cu cuvintele că „acest lucru este ca un depozit, doar că este mai profitabil”. În același timp, ei nu amintesc despre caracteristicile și dezavantajele acestui produs financiar. Uneori, astfel de povești se termină cu surprize neplăcute. Iată una dintre mărturiile clienților:
Atunci când cumpără o poliță de asigurare de sănătate sau de viață, compania de asigurări cere în mod necesar informații despre starea de sănătate a clientului. Cu toate acestea, atunci când vând polițe NSL și ILI (asigurări de viață acumulative și respectiv investiții) prin bănci intermediare, angajații sunt departe de a fi mereu interesați de această problemă, iar oamenii nu știu ce să raporteze despre aceasta.
Politica va fi considerată invalidă pentru persoanele cu dizabilități, anumite afecțiuni medicale sau care urmează tratament ambulatoriu. Doar atunci o persoană atentă va putea afla despre aceasta din detaliile contractului. O altă recenzie tristă a clienților:
NSJ și ILI sunt produse financiare hibride care includ asigurări și investiții. Sunt furnizate de companiile de asigurări, dar principalele vânzări trec prin băncile partenere.
Asigurarea înzestrării se concentrează pe formarea de economii împreună cu protecția asigurării și asigurarea investițiilor - pe creșterea investițiilor și, de asemenea, acoperirea asigurărilor. Politica este emisă pe termen lung, de obicei între 3 și 7 ani. În cazul NJS, vă angajați să faceți contribuții regulate, iar în IJS, întreaga sumă este de obicei plătită la deschiderea poliței.
Pe parcursul perioadei, nu vă puteți retrage banii, decât prin plata unei amenzi mari (până la 100% din toate suplimentele dvs.). La sfârșitul termenului, veți primi banii înapoi, plus, eventual, venituri suplimentare din investiții. Rambursarea fondurilor dvs. este garantată și se așteaptă doar venituri suplimentare.
În cazul unui eveniment asigurat, dvs., de regulă, primiți o indemnizație de asigurare în cuantumul fondurilor depuse.
Structura internă a ILI seamănă cu un produs structural. Există o investiție de bază cu risc scăzut, cum ar fi obligațiuni sigure sau depozite bancare, care oferă o garanție de restituire a banilor. Și există o parte de investiții, de obicei sub formă de instrumente financiare derivate, care fie „se epuizează”, fie obțin profit pe durata contractului. Companiile de asigurări nu dezvăluie detalii specifice despre ceea ce este inclus în asigurarea dvs., deși uneori, în termeni generali, oferă o gamă de strategii de investiții diferite.
Vânzătorii ademenesc clienții cu promisiuni de rentabilitate ridicată, citând adesea cifre de 20-25% pe an. Dar nu trebuie să uităm că acest lucru este doar așteptat, dar nu este garantat rentabilitatea, iar mulți oameni obișnuiți să se ocupe de depozitele bancare nu înțeleg acest lucru.
Asigurătorii garantează doar returnarea sumei depuse (cu excepția inflației) și, uneori, un randament mic de 2-3% la asigurarea de înzestrare. Nu puteți verifica modul în care calculează rentabilitatea investiției și trebuie să credeți ce vă vor arăta.
La un eveniment industrial din octombrie 2017, președintele Asociației Asigurătorilor de Viață a spus: „Randamentul poate acum să crească până la 7-8% pe an”. Nu ratați cuvintele „mai” și „înainte”.
În septembrie 2017, CEO-ul unuia dintre cei mai mari asigurători a vorbit despre rezultatele investițiilor în ILI: „Pentru o pondere semnificativă a contractelor pe cinci ani care se finalizează acum, profitabilitatea va fi aproape de zero, din motive obiective. Activele subiacente, în care fondurile asigurătorilor au fost investite în contracte până în 2014, și-au pierdut semnificativ valoarea din cauza forței majore și a crizei economice. "
Este dificil de prezis ce active subiacente (fiabile) au ales compania de asigurări pentru a obține astfel de rezultate. Să comparăm rezultatele lor cu indicele obligațiunilor de stat rusești, care este format de bursa de la Moscova:
În cei 5 ani menționați, a crescut cu 53%. Indicele bursier MICEX, ținând cont de dividende, a crescut cu 76% în aceeași perioadă.
Pot dezvălui un secret și vă pot spune de ce se obține o astfel de rentabilitate. Iată o imagine a unui seminar pentru consilieri financiari care sunt instruiți să vândă polițe de asigurare de viață:
Comentariile, așa cum se spune, sunt de prisos. Și nu uitați că acestea sunt doar comisioane către agenți, iar compania de asigurări cu siguranță nu s-a jignit. Toți acești bani sunt plătiți din buzunar.
Spre deosebire de depozitele bancare, polițele nu sunt asigurate de stat.
Multe subtilități pot fi găsite în contract și în plățile asigurărilor. În unele cazuri, vi se va refuza plata (de exemplu, o persoană a băut puțin și a fost lovită de o mașină - „este vina lui”), unele boli grave nu vor fi considerate fatale și nu veți primi nimic. Sunteți obligat să anunțați asigurătorul despre diferite schimbări din viața dvs. (de exemplu, locul de reședință, locul de muncă, ocupație, hobby). Și compania de asigurări, în unele cazuri, poate crește unilateral suma primelor dvs. Nuanțele pot fi diferite, studiază contractul.
Fondurile investite în cadrul programului de asigurare nu pot fi confiscate, confiscate, colectate în instanță etc. Nu sunt supuși divizării în caz de divorț. În cazul decesului asiguratului, aceștia sunt moșteniți nu conform procedurii generale, ci sunt plătiți persoanei specificate în poliță fără a aștepta 6 luni.
Drept urmare, obținem un produs opac, ale cărui rezultate financiare suferă de comisioane uriașe, iar suma asigurată este limitată de propriile fonduri. Un fel de Yudo minune care aduce profituri bune companiei de asigurări și agenților de vânzări.
Vă asigur că, dacă utilizați instrumente alese cu înțelepciune pentru economii și investiții și, dacă este necesar, cumpărați o asigurare regulată de risc, rezultatele dvs. vor fi mult mai bune.
Astăzi, mulți se gândesc la modul de conservare și creștere a economiilor. Depozitul bancar obișnuit abia acoperă inflația. Autoinvestirea necesită anumite cunoștințe, în timp ce există un risc mare de a pierde toți banii cu totul. După ce au prins tendința, asigurătorii au dezvoltat un nou produs - asigurarea de viață de investiții (ILI), care este, de fapt, un instrument de investiții într-o coajă de asigurare. Ca orice produs financiar și de asigurare, are avantajele sale, dar nu fără dezavantaje.
Ce este ILI, cum funcționează și în ce cazuri un astfel de program de asigurare va fi benefic pentru un rus, vom vorbi în această revizuire.
În NHA considerat anterior, scopul principal al asiguratului este de a acumula o anumită sumă pe un anumit număr de ani și de a oferi protecție financiară familiei în caz de pierdere a întreținătorului. Scopul asigurării de investiții este creșterea fondurilor (deja acumulate de client) prin analogie cu un depozit bancar și, în același timp, asigurarea protecției financiare a rudelor asiguratului în caz de circumstanțe neprevăzute (decesul asiguratului).
Doar aici există o mică nuanță - ILI și depozitul clasic sunt lucruri complet diferite, pentru că, spre deosebire de un depozit, unde vi se garantează venituri sub forma acumulării dobânzilor specificate în contractul de depozit, ILI nu vă garantează niciun venit.
În general, orice acțiune legată de „investiții” implică un risc și, cu cât vi se promit mai multe venituri, cu atât este mai mare riscul de a nu-l primi (și, în unele cazuri, chiar de a vă pierde fondurile investite). Prin urmare, ca definiție a ILI, aș dori să iau un citat de pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse, care, de altfel, este autoritatea de reglementare a industriei ruse de asigurări.
Asigurare de viață de investiții Este un instrument de investiții cu capacitatea de a obține un randament potențial ridicat dacă piața crește și o garanție a unei rentabilități a contribuției în cazul în care piața se repede. O caracteristică a programului este compensarea imediată în caz de deces al persoanei asigurate.
Adică, faceți o primă de asigurare și vă puteți aștepta să primiți venituri semnificativ mai mari decât rata medie pe piață a depozitelor datorită faptului că asigurătorul vă va investi (investi) fondurile în anumite active (fonduri, acțiuni, obligațiuni etc.) .)). Dar dacă investițiile aduc asigurătorului nu venituri, ci pierderi, atunci nu veți intra într-un minus - banii investiți ca contribuție sunt garantați că vi se vor returna. Ei bine, un „bonus” suplimentar la toate acestea este asigurarea de viață pentru diverse riscuri.
Deoarece asigurarea de viață de investiții este un produs financiar și de asigurare, este logic să se ia în considerare separat componentele sale financiare și de asigurare.
Contribuția clientului este împărțită de companie în două părți inegale: fondul de garantare (GF) și fondul de investiții (IF).
Fondul de garanție este majoritatea și este utilizat de asigurător pentru a investi în instrumente cu venit fix (de exemplu, depozite, obligațiuni de împrumut federal). Compania poate garanta clientului o rentabilitate a investiției de 100% în orice situație de pe piață. FG este numit și rezerva de asigurare.
Un fond de investiții este utilizat pentru a investi în instrumente extrem de profitabile, dar și cu risc ridicat (acțiuni sau obligațiuni ale companiilor rusești și străine, contracte futures, opțiuni). Dacă piața crește, poate da un venit bun, calculat în zeci de procente pe an! Așa cum doresc să sublinieze asigurătorii pe site-urile lor oficiale: profitabilitatea programului nu este limitată, ceea ce îi face pe unii clienți să-și înghită saliva, întrebându-se ce profituri ar putea obține.
Faptul este că companiile oferă clientului o alegere (în continuare cotarea IC Sberbank Life Insurance LLC în descrierea produsului SmartPolis) - „strategii de investiții dovedite ale unui fond de risc care tind să crească pe termen lung” (vom vorbi despre strategii mai detaliat chiar mai jos). Și pentru fiecare strategie, rentabilitatea obținută pentru o anumită perioadă din trecut este uneori indicată. Aceasta este de obicei o cifră plăcută pentru ochi, dar acordați atenție faptului că venitul primit în trecut nu garantează primirea acestuia în viitor - piața poate fi imprevizibilă, iar creșterea poate fi urmată de o cădere abruptă și prelungită.
Raportul dintre GF și IF depinde de durata contractului. Cu cât este mai lungă, cu atât mai multă parte este implicată în investiții, ceea ce înseamnă că există posibilitatea de a obține un venit mai mare.
În orice caz, dvs. (sau rudele dvs.) veți primi înapoi o sumă egală cu cel puțin contribuția dvs. sau o sumă majorată cu venitul din investiții.
ILI se bazează pe riscurile clasice ale asigurărilor de viață - supraviețuirea asiguratului până la expirarea contractului și decesul din orice motiv. Aceasta este asigurarea de bază sau mixtă („goală” - în argoul profesional al asigurătorilor).
Dacă asiguratul supraviețuiește în siguranță până la sfârșitul termenului specificat în contract, el primește 100% din fondurile investite plus venituri din investiții - așa funcționează riscul de „supraviețuire”. La fel se întâmplă dacă moare înainte de încheierea contractului, doar beneficiarul desemnat de acesta (sau mai mulți beneficiari) primește banii - acesta este deja riscul „decesului asiguratului din orice motiv”.
Componenta asigurării asigură protecție financiară familiei (rudelor) asiguratului împotriva morții sale subite. Atunci când sunt conectate opțiuni suplimentare, acesta protejează, de asemenea, asiguratul împotriva invalidității temporare.
Mai jos vă puteți familiariza cu un exemplu de calcul al IOL (produsul de asigurare Capital de la compania PPF Life Insurance LLC), preluat dintr-un open source (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).
În cadrul acestui calcul, clientul a fost asigurat în cadrul programului principal (asigurare mixtă) și în cadrul celui suplimentar, unde sunt luate în considerare riscurile suplimentare (a se vedea mai jos). Plățile garantate sunt indicate pe prima pagină, iar cele așteptate (cu o coincidență reușită și venitul primit ca urmare a investițiilor cu o rentabilitate așteptată de 13,7%) - puteți vedea pe a doua pagină. Există, de asemenea, garanția și dimensiunea preconizată a valorii de răscumpărare.
Acest exemplu ne va ajuta foarte mult în analiza ulterioară a subiectului.
Ce legătură are asigurarea cu aceasta? - tu intrebi. Da, multe companii care au o politică pur investițională nu au practic niciun risc, cu excepția celui de bază. Dar nimic nu vă împiedică să cumpărați în plus acoperire de asigurare împotriva accidentelor (HC). De obicei, companiile se asigură împotriva decesului și invalidității totale permanente ca urmare a unui accident. Componenta de risc este calculată și plătită suplimentar și nu este returnată ulterior.
Unele nuanțe ale ILI cu o parte riscantă:
Pentru o serie de mari asigurători (VSK-Liniya Zhizn, Ingosstrakh Life, PPF Insurance și alții), partea de risc este inclusă în program în mod implicit, nu sunt necesare prime suplimentare.
Să ne uităm la exemplul de mai sus: polița include asigurarea de accidente cu sume asigurate de 1.000.000 de ruble pentru fiecare risc (deces din cauza unui accident și invaliditate ca urmare a unui accident).
În caz de deces din partea Adunării Naționale pentru anul 5 al contractului, calculul va fi după cum urmează:
Plata către beneficiar: 1.000.000 + 1.000.000 + 646.072 = 2.646.072 ruble. Contractul este reziliat.
Dacă asiguratului i se atribuie un grup de invaliditate ca urmare a unui accident (1 sau 2 - în funcție de condițiile de asigurare), primește doar suma asigurată pentru risc - 1.000.000 de ruble. Banii câștigați din investiții nu îi sunt plătiți, iar contractul continuă să funcționeze până la expirarea acestuia, când partea de investiție garantată + va fi plătită clientului cu riscul „supraviețuirii”.
Includerea riscurilor suplimentare în poliță este la fel de bună atât pentru asigurător (oportunitatea de a câștiga bani în plus), cât și pentru asigurat (toate riscurile sunt luate în considerare într-un singur produs) și beneficiarul conform contractului (suma crescută a plății cu riscul de deces ca urmare a unui accident).
Acum să aruncăm o privire mai atentă asupra complexității investițiilor prin asigurări. Asigurătorii oferă o mare varietate de instrumente financiare, numindu-le strategii. Cele mai populare și eficiente sunt investițiile în următoarele active (sau indici bursieri):
Asiguratul poate alege sectorul economiei în care vor fi investiți banii săi. I se pot oferi acțiuni (sau obligațiuni) ale unor companii din sectoarele petrolului și gazelor, financiar, de consum, telecomunicații, electricitate sau metalurgie. De exemplu, investițiile în industria farmaceutică și în sectorul consumatorilor din Europa și Statele Unite sunt considerate promițătoare.
De obicei, companiile aleg în mod implicit cele mai bune instrumente financiare pe baza principiului risc-rentabilitate. Asigurătorul nu este mai puțin interesat de creșterea veniturilor din investiții decât clientul.
Aici este potrivit să vorbim despre un astfel de concept ca rata de participare. Arată cât din profitul asigurătorului îl împarte cu clientul. Acesta poate fi de 50 - 80% din venitul primit și poate de 150%. Prin urmare, atunci când încheiați un contract, asigurați-vă că sunteți interesat de acest parametru.
Unul dintre cei mai importanți parametri la care trebuie să fim atenți este rata de participare(NS). Raportul de participare arată cât din profitabilitatea din creșterea unui activ (acțiuni, obligațiuni etc.) poate primi un client pe baza rezultatelor perioadei de investiții.
Venitul clientului poate fi reprezentat ca următoarea formulă:
Venit = KU * Creșterea activelor;
KU este de obicei dat ca procent, iar valoarea sa depinde de strategia de investiții aleasă. Dacă KU = 100%, atunci odată cu creșterea activului utilizat ca parte a strategiei de investiții, clientul va primi 100% din randamentul creșterii. Dacă KU = 150%, atunci clientul primește deja 150% din profitabilitatea rezultată din creșterea activului.
Valoarea raportului de participare în sine nu înseamnă prea mult - trebuie luată în considerare împreună cu strategia de investiții (adică cu activul subiacent în care au fost investite fondurile clientului).
De obicei, cu cât este mai mare CI, cu atât este mai mic potențialul de rentabilitate a activului și invers, valoarea CU este mai mică pentru activele cu un potențial ridicat de rentabilitate. Acesta este modul în care compania se străduiește să alinieze rentabilitatea preconizată a strategiilor de investiții. Prin urmare, nu ar trebui să „cuplați” la un KP ridicat - să acordați o atenție specială activului în cadrul strategiei alese. Dacă este promițătoare (cel puțin, a arătat o profitabilitate bună în trecut), atunci are sens să o alegi, chiar dacă are un CI mic.
KU este calculat în momentul conectării la o anumită strategie și, în funcție de starea pieței, la momente diferite poate lua valori diferite.
Clientul trebuie să înțeleagă clar că rentabilitatea investiției nu este garantată niciodată. Dacă cererea de acțiuni sau aur crește, obțineți un profit. Dacă activele devin mai ieftine, venitul dvs. este redus sau deloc. Pentru a urmări investițiile, clientului i se oferă să deschidă un cont personal pe site-ul web al asigurătorului, unde clientul poate urmări performanța financiară în temeiul contractului.
Inițial, atunci când investești în asigurări de investiții, ai încredere în comercianții profesioniști care fac parte din personalul companiei de asigurări. Nu veți avea transparență completă în utilizarea strategiilor și va trebui să vă împăcați cu acest lucru. Cu toate acestea, informațiile pe care le primiți prin contul dvs. personal vă permit să urmăriți eficacitatea investițiilor până la rezultatul final pentru o anumită perioadă.
Dacă este mai mică decât se aștepta, strategia de investiții poate fi modificată (schimbarea fondului). Posibilitatea și frecvența modificării sale trebuie indicate în contract.
De asemenea, puteți stabili venituri suplimentare din investiții (prin creșterea dimensiunii fondului de garanție cu suma venitului curent din investiții), puteți primi plata veniturilor primite sau puteți face o contribuție suplimentară.
Verificați dacă este posibil să distribuiți suma destinată investițiilor în mai multe strategii. Acest lucru vă va permite să vă diversificați portofoliul.
1. Un contract ILI poate fi deschis pentru o perioadă de 3 ani (în unele companii de la 5 ani) la 10 ani.
2. Contribuția se face într-o singură plată la momentul încheierii contractului sau în rate (dacă este posibil).
3. Pragul inferior pentru intrarea în ILI, de regulă, nu este mai mic de 30-50 de mii de ruble.
4. Vârsta asiguratului este de la 18 la 80 de ani în momentul încheierii contractului de asigurare.
5. Contractul intră în vigoare din momentul efectuării primei (sau singure) rate.
6. Dacă condițiile asigurătorului permit acest lucru, atunci programul de asigurare poate fi legat de o monedă străină, în timp ce plata primei (prima de asigurare) și a plății asigurării este determinată la rata Băncii Centrale a Federației Ruse.
Orice contract poate fi reziliat anticipat. Dar! Merită să investiți în ILI numai dacă sunteți sigur că nu veți avea nevoie de acesta în următorii ani. Acest lucru se datorează pierderilor pe care le veți suporta în cazul rezilierii anticipate. Există un concept în asigurare - valoarea răscumpărării. Se aplică oricărei politici de investiții sau economii. Prin rezilierea contractului într-un an sau doi, veți obține cel puțin 50% din ceea ce ați investit. Cu cât are loc rezilierea mai aproape de sfârșitul termenului, cu atât primiți mai mult.
Ca anexă la contract, trebuie să existe un tabel care să reflecte așteptările estimate de la investiții și mărimea sumei de răscumpărare. Potrivit acestuia, asiguratul vede cât de mulți bani ar trebui să primească în cazul rezilierii anticipate a contractului. Un exemplu de calcul la rezilierea în al cincilea an al unui contract de zece ani (a se vedea mai sus):
Plata așteptată: 690.000 + 646.072 = 1.336.072 ruble.
Este extrem de neprofitabil să reziliați contractul ILI mai devreme- Așteptați să investiți în acesta până în ultima zi a perioadei sale de valabilitate!
Companiile de asigurări lucrează îndeaproape cu băncile. Aceștia din urmă sunt extrem de interesați de promovarea ILI. În calitate de agenți ai asigurătorilor, aceștia primesc o recompensă care compensează scăderea cererii pentru unele dintre produsele lor. Și apoi, banii primiți în temeiul acordurilor încheiate cu ajutorul băncii rămân în ea.
Numeroase recenzii ale celor care au achiziționat asigurări la bancă indică faptul că managerii impun literalmente ILI fără a dezvălui multe detalii și nuanțe ale produsului.
Acest lucru se aplică atât termenilor contractului, cât și alegerii unei strategii de investiții. Deoarece mulți bani sunt investiți în asigurări, nu ar trebui să cedați la convingere și să încheiați imediat un acord. Luați o pauză, faceți cunoștință cu un produs atât de complex pe site-ul companiilor de asigurări - la urma urmei, vă veți încredința banii acestuia și nu băncii. Și nu ezitați să puneți întrebări dacă nu înțelegeți ceva.
Experții recomandă încheierea unui contract la biroul asigurătorului, unde clientul poate primi sfaturi competente și ajută la alegerea produsului de care are nevoie. Angajații băncii nu își înțeleg adesea produsele, dar, cu toate acestea, impun astfel de produse structurate complexe, operând cu expresii stereotipe într-o industrie non-core pentru ei înșiși.
Înainte de a semna un contract și de a investi mulți bani, ar trebui să citiți secțiunea „Excluderi din acoperirea asigurărilor”. Pentru toate companiile, decesul nu este considerat un eveniment asigurat ca urmare a evenimentelor enumerate în Codul civil al Federației Ruse (acțiuni militare, revolte și altele asemenea).
În plus, fiecare companie își minimizează riscurile prin completarea listei de excepții cu decesul din cauza bolilor grave pe care le avea asiguratul la momentul încheierii contractului. În acest caz, dacă asiguratul moare înainte de expirarea asigurării, beneficiarul primește doar suma de răscumpărare și veniturile din investiții, dacă există.
Asigurătorul, la încheierea unui contract de asigurare, are dreptul de a evalua riscurile asigurării și poate solicita în același timp de la client diverse informații despre el: informații despre înregistrarea dispensarului, diagnostice anterioare sau existente, informații despre profesie și hobby-uri etc. Acest lucru poate necesita, de asemenea, un examen medical.
Dacă se stabilește că clientul a furnizat informații false sau în mod deliberat false despre el însuși, atunci aceasta poate fi plină de recunoașterea contractului de asigurare ca nevalid - asiguratul poate pierde venituri din investiții sau poate pierde remunerația asigurării pentru supliment. riscuri. Prin urmare, este mai bine să raportați totul așa cum este la încheierea unui contract - acest lucru va permite consultantului să ia în considerare toate nuanțele.
ILI, ca orice produs de asigurare financiară, are avantajele și dezavantajele sale. Să rezumăm câteva dintre rezultate și să raportăm o serie de informații interesante despre astfel de contracte, dezvăluind avantajele și dezavantajele acestora.
1. Protecția capitalului. Acordul ILI garantează returnarea a 100% din suma asigurată, chiar dacă strategia de investiții aleasă de client s-a dovedit a fi nereușită (din cauza recesiunii de pe piață, activul a prezentat rezultate negative de rentabilitate). Acesta este un plus important, deoarece niciun broker nu vă va oferi astfel de garanții.
2. Primirea de venituri din investiții (deși nu este garantată) + asigurarea simultană a asigurării vieții clientului(durata asigurării este de 24 de ore, teritoriul asigurărilor este întreaga lume). În cazul supraviețuirii, clientul își primește contribuția împreună cu profitul, iar în cazul decesului prematur, beneficiarii primesc și o sumă egală cu contribuția + venitul din investiții primit. Capacitatea de a asigura riscuri suplimentare cu o mică suprataxă (în raport cu prima) joacă rolul de asigurare a riscurilor și face produsul mai sigur și mai profitabil.
3. Titularul poliței poate numi unul sau mai mulți beneficiari la discreția sa și nu trebuie să fie membri ai familiei. În cazul decesului asiguratului, nu este nevoie să așteptați 6 luni pentru a primi banii ca parte a moștenirii. Sunt plătite de compania de asigurări la cererea beneficiarului (beneficiarului). În același timp, moștenitorii conform legii (dacă nu se numără printre beneficiari) nu vor putea pretinde acești bani, nu sunt contestați nici măcar în instanță.
4. Polițele de asigurare de viață au un statut juridic special- nu sunt proprietate. Prin urmare, acestea nu pot fi trimise în judecată, trimise pentru a achita datoriile, împărțite între soți în timpul divorțului. Toate fondurile vor fi disponibile numai proprietarului poliței.
5. Beneficiu fiscal. Conform legii, dacă durata contractului este de 5 ani sau mai mult, atunci asiguratul are dreptul la o deducere fiscală pentru banii investiți în asigurări de viață - 13% din suma care nu depășește 120.000 de ruble. Suma maximă de deducere este de 15 600 ruble pentru fiecare an. De fapt, deducerea este deja cel puțin un venit mic, dar garantat.
6. Impozitare preferențială. Dacă veniturile din investiții primite nu depășesc rata de refinanțare (rata cheie) a Băncii Centrale la sfârșitul acordului, atunci nu sunt supuse impozitului pe venitul personal. Dacă venitul este mai mare, atunci va trebui plătit impozitul pe venitul personal. În cazul decesului asiguratului, plățile asigurărilor către beneficiari nu sunt supuse impozitului pe venitul personal.
7. Întrucât contractul ILI este încheiat pe termen lung, atunci posibilă deteriorare a sănătății dumneavoastră în anii următori, valabilitatea poliței nu va afecta costul primei de asigurare(aici vorbim despre programe de risc suplimentare). Dacă fiecare dintre voi ați încheiat un contract de asigurare a riscului, atunci starea de sănătate ar putea afecta costul acestuia sau, în unele cazuri, ar putea cauza un refuz.
8. Clientul nu trebuie să petreacă timp învățând elementele de bază ale investițiilor și familiarizându-se cu diverse produse de asigurare. Specialiștii din bursă și asigurătorii profesioniști vor lucra cu capitalul său. El poate face o alegere independentă a unei strategii de investiții, în „mainstream-ul” pe care va funcționa capitalul său.
9. Capacitatea de a gestiona și monitoriza programul în contul personal al asiguratului(este de dorit să alegeți un asigurător cu astfel de capacități). Clientul poate efectua de la distanță următoarele operațiuni: schimbarea fondului (schimbarea strategiei alese), fixarea veniturilor suplimentare din investiții, plata veniturilor suplimentare din investiții, efectuarea unei contribuții suplimentare etc.
1. Insecuritatea capitalului în caz de faliment al asigurătorului - capitalul din polul IOL nu este asigurat de agenția de asigurare a depozitelor (DIA)... Dacă licența asigurătorului este revocată, obligațiile de plată sunt transferate reasigurătorului asigurării, unde au fost reasigurate contractele ILI. În absența reasigurării, asigurătorul falit trebuie să rezilieze contractele și să plătească primele primite în temeiul acestora asiguraților. În caz contrar, clienții le vor primi numai în linia creditorilor stabilită de instanță.
2. Rezilierea anticipată neprofitabilă a contractului(pierderea de fonduri);
3. Incapacitatea de a utiliza investițiile de asigurări de viață ca o modalitate eficientă de a acumula capital. Lipsa profitabilității garantate- poate principalul dezavantaj al produsului. Asigurătorul transmite riscurile strategiei alese clientului. Cu toate acestea, este demn de remarcat faptul că unele companii garantează prescrierea unui venit mic garantat în poli.
4. Capacitatea de a da peste excepții din contract, din cauza căruia poate fi invalidat.
5. Conectarea la acord a unor programe suplimentare pentru tipurile de asigurare riscante poate crește valoarea acordului.
6. Fondurile investite în programul de asigurări vor fi consumate de la an la an de către inflație, care poate acoperi doar beneficiul din veniturile din investiții. Și dacă nu este, atunci, din păcate.
Datorită lipsei garanțiilor de încasare a veniturilor, programul de asigurare de viață de investiții pierde pentru depozitul bancar clasic, unde venitul dvs. va fi cunoscut deja în timpul executării contractului de depozit. Pentru a avea mai multe, trebuie să câștigați cunoștințe și experiență și abia apoi să „urcați” în investiții (de exemplu, obțineți acces la bursă prin intermediul unui broker și cumpărați acțiuni, obligațiuni sau alte produse pe cont propriu).
În ILI aveți ocazia să vă aruncați în lumea investițiilor fără cunoștințe, deși vi se va cere totuși să alegeți o strategie de investiții, adică va trebui să strecurați puțin materia cenușie. Și, în același timp, nu vă riscați banii și, în acest sens, politica ILI este unică. Fie vei obține o mulțime, fie vei rămâne cu al tău.
Acoperirea de bază a asigurării pentru acest produs, ca să spunem ușor, nu înseamnă nimic: ce rost are asigurarea dacă suma asigurată este egală cu prima dvs., atunci când vă puteți asigura viața mult mai ieftin? Asigurarea de dotare în acest sens este mult mai profitabilă atunci când o persoană face o parte din suma contractului în fiecare an, iar rudele sale primesc suma totală, chiar dacă moare prematur în primul an de contract.
Dar este destul de profitabil să se elaboreze programe suplimentare pentru asigurarea riscurilor în cadrul ILI din cauza plăților mari de asigurare ca urmare a riscurilor de deces sau invaliditate ca urmare a unui accident.
După cum arată recenziile clienților, veniturile din investiții în cadrul contractelor reale depășesc, în cazuri rare, 10%, dar în mare parte pierde la rata medie a depozitului. Deși rapoartele reale ale reprezentanților companiei de asigurări arată o aliniere diferită.
Prin urmare, în majoritatea cazurilor, va fi mai oportun să vă puneți banii într-un depozit (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble într-o bancă) și să vă asigurați împotriva riscurilor la una dintre numeroasele companii de asigurări. În plus, puteți utiliza o parte din fondurile dvs. pentru a investi în active riscante și pentru a vă încerca norocul pe cont propriu, cel puțin vă puteți retrage banii în orice moment fără restricții și nu va trebui să împărțiți venitul primit cu asigurarea companie (acolo, apropo, oamenii nu lucrează gratis).
Dar dacă doriți să profitați de statutul special al politicilor ILI și, de exemplu, să vă protejați în mod legal banii de confiscare, arestare sau divizare în caz de divorț, atunci aceasta este opțiunea dvs.
În general, ILI poate fi de interes pentru cei care au bani gratis și cărora le pasă să funcționeze, dar nu au experiență în analiza investițiilor independente. ILI este exact instrumentul care face investițiile fără riscuri (clientul riscă să nu primească venituri), deoarece banii depuși în cel mai rău caz se vor întoarce în totalitate proprietarului lor și, în cel mai bun caz, vor aduce profituri destul de tangibile .
Actualizat 10.30.2018.
Majoritatea covârșitoare a clienților băncii nu au auzit niciodată de înzestrare sau asigurare de viață de investiții. Și, ca să fiu sincer, nimeni nu s-a îngrijorat cu adevărat de acest lucru. Clienții au avut întotdeauna suficiente instrumente bancare clasice pentru păstrarea capitalului, cum ar fi depozitele. Mai mult, un depozit bancar este un produs complet inteligibil și accesibil, care vă permite să economisiți economii din inflație cu riscuri minime și, uneori, chiar să le depășiți, folosind unele tehnici.
Cu toate acestea, recent, în loc să deschidă depozite obișnuite, rata dobânzii la care scade treptat, clienții băncii au început să ofere să încerce să își investească fondurile în asigurări de viață acumulative și de investiții, promițând o rentabilitate mai mare și o acoperire suplimentară de asigurare. În primul trimestru al anului 2016, creșterea pe acest segment a fost de 77,3%:
Cred că este evident că fiecare instrument are avantajele și dezavantajele sale și ar trebui să luați întotdeauna în considerare orice problemă în ansamblu. Principala problemă este că atunci când cineva îți oferă ceva și are un interes în el, atunci de obicei avantajele sunt înfrumusețate, iar dezavantajele, dimpotrivă, sunt reduse la minimum și ascunse.
Puteți găsi numeroase recenzii în rețea atunci când clienții băncii nebănuite au mers să deschidă un depozit și, în schimb, sub diverse pretexte, li s-a recomandat insistent să își investească fondurile în asigurări de viață acumulative sau de investiții, promițând o mai mare rentabilitate, mobilitate și siguranță. Mai mult, foarte des acest produs este prezentat ca o contribuție obișnuită, desigur, dezavantajele nu sunt menționate:
În articolul de astăzi, vom încerca să răspundem la întrebările despre ceea ce este cumulativ (INS) și asigurarea de viață de investiții (ILI) și merită să ne implicăm cu aceste instrumente.
Vă depuneți banii la intervale regulate timp de câțiva ani (de la 3 ani) și la sfârșitul termenului primiți, în cel mai bun caz, suma contribuțiilor dvs. sau chiar mai puțin. De asemenea, sunt posibile unele venituri mitice din investiții, pe care nimeni nu le garantează.
Imediat o întrebare: unde au plecat restul banilor, de ce suma totală se va dovedi chiar mai mică decât suma primelor de asigurare plătite? Iar diferența este valabilă doar pentru asigurarea dvs. și cu cât acoperă asigurarea, cu atât costă mai mult.
Cu alte cuvinte, dacă, de exemplu, asiguratul moare brusc (în consecință, acest risc trebuie precizat în contract), atunci beneficiarul (persoana care va primi asigurare este prescris de asigurat în contract) poate primi presupusul suma acumulată imediat, fără a aștepta sfârșitul perioadei de asigurare de viață acumulată ...
Vă depuneți banii cu asigurarea pe termen lung (de asemenea, de la 3 ani), de obicei întreaga sumă simultan, dar este, de asemenea, posibilă defalcarea contribuțiilor în funcție de timp pentru durata asigurării de investiții. Compania de asigurări vă promite, până la sfârșitul contractului de asigurare de viață, să returnați 100% din investiția garantată, precum și, eventual, o oarecare rentabilitate din activitățile dvs. de investiții.
Pentru durata investiției de asigurare de viață, sunteți, de asemenea, asigurat împotriva unui anumit risc, de exemplu, din cauza decesului din cauza unui accident (aici, la fel ca în NSH, cu cât sunt incluse mai multe riscuri în așa-numita „garanție de asigurare”, cu atât este mai scump asigurarea este).
Banii dvs., relativ vorbind, sunt împărțiți în două părți: garantat și investiție. Partea garantată este investită într-un instrument cu randament garantat (același depozit într-o bancă sau OFZ).
Valoarea fondului garantat înmulțită cu rentabilitatea pe durata asigurării de viață a investiției ar trebui să fie exact egală cu investiția inițială.
Cealaltă parte, investiția, este investită în diverse instrumente. Dacă strategia se dovedește a fi de succes, atunci, pe lângă fondurile investite, veți primi venituri, dacă nu reușiți, atunci doar fondurile investite.
Această opțiune este prezentată ca o mare binecuvântare, deoarece veți investi în diverse instrumente (aur, acțiuni, petrol etc.) și în același timp nu veți pierde cu siguranță fondurile investite. Faptul că de-a lungul vieții ILI investiția inițială va fi destul de uzată de inflație este de obicei tăcut.
Și acum cel mai interesant lucru: ne vom opri asupra neajunsurilor acestor instrumente, care sunt de obicei uitate de consultanții din bănci, atunci când oferă investiții sau asigurări de viață pentru toți la rând.
În primul rând, vreau să spun că eu însumi am asistat personal la incompetența completă a unui angajat care oferă un astfel de produs. În timpul uneia dintre vizitele mele la B&N Bank, am auzit din urechi cum Marinka lăuda programul de asigurare de viață BIN Children pentru unul dintre clienții care doreau doar să pună bani într-un depozit.
S-a declarat că, dacă un client devine participant la acest program, atunci acesta va primi o profitabilitate mai mare decât dintr-un depozit (nu s-a spus că s-ar putea să nu existe rentabilitate); dacă se răzgândește, va putea întotdeauna să rezilieze contractul (cu toate acestea, își va pierde interesul în acest caz). Angajatul băncii a pus un accent deosebit pe componenta asigurării, care îi va proteja pe cei dragi ai clientului de situații neprevăzute într-un moment atât de dificil. În mod firesc, Marinka nu a menționat ce subtilități conține componenta de asigurare a ofertei, în ce condiții beneficiarul poate fi lăsat fără nicio plată.
Nu s-a putut convinge clientul, el s-a grăbit și a plecat. Și apoi a devenit interesant pentru mine să-l întreb pe Marinka-consultant despre acest program „BIN Children”. Am prefăcut interesul și ea a început cu entuziasm să mă strângă ...
Sincer să fiu, nu am auzit niciodată un astfel de ... compot verbal. Ea a început cu faptul că acest program de asigurare de viață în dotare este mega-popular, este o ofertă foarte profitabilă, datorită profitabilității sale, și vă permite să acumulați o anumită sumă fără riscul de a pierde bani.
Rentabilitatea depozitelor, a spus ea, a scăzut brusc din cauza unei scăderi accentuate a ratei de refinanțare din acest an (la acel moment, rata cheie era de 11% și nu s-a schimbat de la începutul anului 2016). Când am întrebat despre fiabilitatea acestui tip de investiții, ea a asigurat că B&N Bank este o bancă foarte mare și fiabilă și nu am nimic de îngrijorat (programul BIN Children este oferit de RGS-Life LLC, nu de B&N Bank ") . Despre posibilitatea rezilierii, ea a spus că contractul vă permite să faceți acest lucru (fără a specifica că se va pierde o sumă imensă de bani).
Nu aveam niciun scop să-l prind pe Marinka de incompetență, am dat din cap cu încredere și m-am minunat de un produs atât de profitabil. Ea s-a oferit să înceapă întocmirea contractului imediat (nici măcar nu a întrebat despre starea mea de sănătate și persoana asigurată, lucru care ar trebui să se facă de obicei la încheierea unui contract de asigurare de viață). Am spus că nu sunt sigur că am înțeles toate condițiile după ureche și am cerut „peștelui” contractului să se familiarizeze. Marinka a început din nou să repete textul memorat, că nu este nimic complicat aici, dar am insistat totuși să tipăresc versiunea contractului pentru a o studia într-o atmosferă calmă, subliniind că sunt prost și a durat mult. ca să înțeleg :) Totul s-a desfășurat în cerc ...
Cincisprezece minute mai târziu, Marinka și-a dat seama de inutilitatea unei alte repetări a tuturor avantajelor acestui produs, a sunat pe cineva și a întrebat dacă poate da clientului un „pește” al contractului pe care îl are la îndemână (este deja amuzant că pentru asta trebuie să cere permisiune). Drept urmare, am obținut prețuitul „pește” al acordului de program BIN Children și, pe baza acestuia, vom analiza neajunsurile asigurărilor de viață acumulative și de investiții. Puteți descărca acest document pentru auto-studiu.
Deci, să trecem la dezavantaje.
1 Contractele de asigurare de viață de înzestrare și de investiții nu sunt acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor.
NSJ și ILI sunt produse ale companiilor de asigurări, nu ale băncilor. Băncile sunt doar intermediari care primesc venituri din comisioane de la clienții atrași.
Aceste contracte sunt încheiate pe termen lung și nu se știe ce se poate întâmpla cu companiile de asigurări în acest timp.
De asemenea, băncile sunt interesate de creșterea numărului de programe ILI și NSJ, întrucât companiile de asigurări legate de bănci (Sberbank Life Insurance, Alfa Insurance, Renaissance Life etc.) plasează banii primiți de la clienți pe aceleași depozite, doar cu dobânzi mai mici și fără a fi nevoie ca banca să deducă contribuțiile la DIA.
2 Puteți rezilia un acord NSJ sau ILI numai cu pierderi foarte mari.
Rambursările se fac conform tabelului de răscumpărare.
În „peștele” nostru din contractul „BIN Children”, prima de asigurare este de 25288,18 ruble, frecvența plății primelor o dată la șase luni:
Conform tabelului sumelor de răscumpărare, vom putea rezilia acest acord și vom primi cel puțin niște bani doar în al treilea an al acordului. Suma care va fi returnată va fi 46825.14:
În acest moment, vom fi plătit prima de asigurare obligatorie de cel puțin 4 ori, adică 25288,18 * 4 = 101,152,72. Pierderile se vor ridica la peste 54.000 de ruble.
Pierderile se pot dovedi ușor mai mici dacă în acest timp există cel puțin o parte din veniturile din investiții.
3 Venitul din investiții nu este garantat, este posibil să nu existe sau poate fi foarte mic.
În același timp, nu veți putea verifica singur rentabilitatea activității de investiții a companiei de asigurări; ce cifră vă spun, va trebui să credeți acest lucru.
Acordul nostru BIN Children prevede în mod clar că venitul nu este garantat:
Potrivit ziarului Vedomosti, rentabilitatea medie a programelor de asigurări de viață acumulate în 2015 a fost de 10% (compania noastră de asigurări RGS-Life a înregistrat un randament de 8,5%):
Permiteți-mi să vă reamintesc că în 2015 băncile au oferit o rentabilitate a depozitelor obișnuite de peste 20% pe an.
Unele companii de asigurări, de exemplu, Sberbank Insurance, oferă produse (SmartPolis), unde clientul poate alege unde vor fi investite fondurile sale: un fond global de obligațiuni, imobiliare, aur, noi tehnologii, sectorul petrolier global. Unele opțiuni de gestionare sunt chiar oferite, cum ar fi: schimbarea fondului, stabilirea veniturilor din investiții, contribuția suplimentară:
Se creează un fel de iluzie a activității investiționale. Cu toate acestea, ne uităm la o analiză retrospectivă a profitabilității strategiilor oferite de Sberbank Insurance și aflăm că nu există semne de rentabilitate acolo.
Strategia de investiții „Noile tehnologii” are o rentabilitate istorică de 0%:
Strategia globală de investiții din sectorul petrolier are, de asemenea, o rentabilitate istorică de 0%:
Strategia imobiliară pentru 6 ani are o rentabilitate totală de 13,4%:
Mai mult, chiar dacă activul de bază, pe care clientul l-a ales, crește considerabil, profitabilitatea SmartPolis crește mult mai încet:
Apropo, există în special multe recenzii negative pe care SmartPolis le-a impus clienților fără explicații adecvate:
UPD: 30.10.2018
La 31 octombrie 2018, Banca Rusiei a emis un comunicat de presă, în care numea rentabilitatea medie a companiei de asigurări de investiții. Conform contractelor ILI de trei ani finalizate, aceasta s-a ridicat la 3,3% pe an, pentru contractele pe cinci ani - 2,4% pe an.
4 Unele grupuri de persoane nu sunt eligibile pentru asigurări, cum ar fi persoanele cu dizabilități sau îngrijirea ambulatorie.
Contractele cu astfel de persoane sunt considerate invalide. În acordul nostru BIN Children, lista restricțiilor este următoarea:
Înainte de a încheia un contract, clientul trebuie să spună neapărat despre toate bolile sale, cu toate acestea, este posibil să nu știe că ar trebui să raporteze aceste informații (atunci când deschide depozite obișnuite, nimeni nu îl întreabă despre sănătatea sa), iar consultantul însuși nu va întreba . În cazul unui eveniment asigurat, compania de asigurări recunoaște contractul ca fiind invalid.
În contractul nostru „BIN Children” nu sunt evenimente asigurate, evenimente care au avut loc ca urmare a unei boli sau defecte nemenționate la încheierea contractului:
La înregistrarea „SmartPolis”, clientului i sa oferit pur și simplu să bifeze o căsuță în căsuța „Nu sunt deloc bolnav”:
Judecând după o altă opinie, pur și simplu nu există nicio coloană în acordul SmartPolis în care pot fi introduse boli.
Pe banki.ru există o mărturie a unui client cu dizabilități din cel de-al doilea grup, căruia au reușit să-i impună un contract de asigurare de viață la bancă la efectuarea unui depozit:
5 În orice contract de asigurare există o listă a cazurilor care nu sunt asigurate. Mai mult, această listă este de obicei destul de mare.
De exemplu, în contractul nostru, asigurarea nu include cazurile care au apărut în timpul intoxicației alcoolice a asiguratului / asiguratului, atunci când au fost infectați cu HIV, sau pur și simplu atunci când te angajezi în hobby-ul tău preferat:
Obligația asigurătorului de a efectua plăți de asigurare nu apare dacă evenimentul asigurat a avut loc într-o zonă în care este declarată o stare de urgență sau sunt în curs de desfășurare ostilități, inclusiv în cazul în care se desfășoară operațiuni împotriva teroriștilor:
6 Pentru a dovedi apariția unui eveniment asigurat, va trebui să furnizați companiei de asigurări o mulțime de documente diferite.
Cred că este evident că colectarea tuturor documentelor este problematică, mai ales dacă evenimentul asigurat a avut loc în străinătate.
O listă impresionantă a docurilor necesare în contractul nostru este următoarea:
7 Chiar și atunci când toate documentele sunt colectate, plățile pentru un eveniment asigurat pot fi amânate pentru o perioadă foarte lungă de timp.
Decizia de plată trebuie luată în termen de 14 zile de la data depunerii tuturor documentelor necesare. Plata în sine durează încă 10 zile.
Cu toate acestea, compania de asigurări poate prelungi termenul de luare a unei decizii cu 45 de zile dacă are îndoieli. Și dacă este necesară o opinie de expert independent pentru a lua o decizie, atunci aceasta poate fi amânată pentru o perioadă și mai lungă:
8 Complexitatea contractului de asigurare de dotare sau de investiții.
Cu cât sunt incluse mai multe riscuri de asigurare în învelișul de asigurare al produsului, cu atât sunt mai multe restricții cu privire la condiții, la timp, la condiții suplimentare, cu privire la valoarea plăților.
Cu siguranță, ar trebui să acordați atenție riscurilor specifice de asigurare care sunt incluse în contract, poate că probabilitatea apariției acestora pentru dvs. este extrem de mică, precum și valoarea plăților datorate.
De exemplu, în „SmartPolis” la decesul unui client, plata asigurării va fi doar suma fondurilor investite ale clientului, precum și suma veniturilor din investiții, dacă există. Și numai dacă moartea are loc în urma unui accident, se datorează o dublă plată:
Acordul nostru BIN Children acoperă destul de multe riscuri, aceasta este supraviețuirea persoanei asigurate până la o anumită perioadă și decesul persoanei asigurate, vătămarea corporală a persoanei asigurate, decesul asiguratului (cel care face primele de asigurare) , diagnosticul inițial al unei boli mortale la asigurat, stabilirea invalidității asiguratului ... Și fiecare risc are propriile sale caracteristici și nuanțe:
De exemplu, dacă asiguratul supraviețuiește până la o anumită perioadă, se datorează o plată de 310.000 de ruble (dacă adunăm toate contribuțiile noastre la 25288,15 la intervale de șase luni timp de 8 ani, primim 25288,15 * 16 = 404610,4 ruble).
Dacă se produce decesul asiguratului, atunci se datorează doar suma contribuțiilor plătite.
Plățile pentru riscul de „vătămare corporală” nu trebuie să depășească 100.000 de ruble pe an. Răspunderea asigurătorului pentru acest risc începe din a șaptea zi de la intrarea în vigoare a contractului. Mai mult, plata asigurării poate fi redusă dacă consideră că contractul este prea neprofitabil pentru sine:
Răspunderea asigurătorului pentru acest risc durează 1 an (și nu întreaga durată a contractului de asigurare de viață), iar apoi se prelungește dacă asiguratul continuă să plătească primele de asigurare. Numai asigurătorul poate în orice moment să crească valoarea primelor de asigurare pentru acest risc, informând pur și simplu asiguratul cu 15 zile înainte:
Riscul asigurării „stabilirea handicapului asiguratului” sau „identificarea unei boli letale”, în care asiguratul este scutit de necesitatea plății primelor de asigurare, este valabil la numai 180 de zile de la începerea contractului:
Lista bolilor mortale (POP) conține o mulțime de clarificări diferite, completări, excepții care nu contează pentru recunoașterea cazului ca asigurare. De exemplu, cancerul de prostată, glanda tiroidă, pielea în unele etape nu intră în categoria celor mortale:
De asemenea, trebuie să rețineți că asiguratul este obligat să notifice asigurătorul în scris cu privire la un număr destul de mare de schimbări din viața sa, de exemplu, despre schimbarea locurilor de muncă, a ocupațiilor, a hobby-urilor. În caz contrar, nu puteți aștepta plata asigurării:
1 Banca Centrală a Federației Ruse pe site-ul său oficial din secțiune Educație financiară ne spune cu amabilitate beneficiile suplimentare ale asigurării de viață:
● plățile de asigurare pentru evenimente de risc nu sunt impozitate;
● primele de asigurare nu sunt proprietate, prin urmare nu sunt supuse arestării, confiscării sau divizării;
● plățile asigurărilor nu sunt incluse în moștenire, ci se fac beneficiarilor desemnați în contract. Prestațiile de supraviețuire se plătesc numai persoanei asigurate. Astfel, este posibil să oferi asistență țintită oricărei persoane.
2 Posibilitatea de a primi o deducere de asigurare în cuantum de 13% din suma primelor de asigurare.
Consultanții Marinka sunt foarte pasionați de acest punct atunci când oferă aceste produse, afirmând că statul vă va rambursa 13% din suma primelor de asigurare plătite.
Dreptul la o astfel de deducere socială este consacrat în Articolul 219 din Codul fiscal al Federației Ruse... Această deducere este valabilă pentru contractele de asigurări de viață cu o durată de 5 ani:
Numai suma deducerii maxime de asigurare nu poate depăși 120.000 de ruble (în plus, în total pentru toate articolele, inclusiv costurile de instruire, îngrijirea medicală, costurile asigurării de pensii nestatale etc.). Aflăm despre acest lucru în al doilea paragraf al aceluiași articol din codul fiscal:
Cu alte cuvinte, va fi posibil să returnați maximum 120.000 * 0,13 = 15.600 ruble pe an (dacă aveți un venit oficial mai mare de 120.000 pe an, din care plătiți impozitul pe venitul personal).
Pentru asigurarea de viață de investiții, atunci când principalul este plătit imediat, acest avantaj nu va fi atât de semnificativ (cu cât prima este mai mare, cu atât este mai puțin semnificativă). Dar, cu asigurarea acumulativă, când contribuțiile sunt făcute în fiecare an, devine posibil să se returneze 15600 în fiecare an din contract (în consecință, dacă suma contribuțiilor anuale este mai mică de 120.000 de ruble, atunci deducerea va fi mai mică).
3 Un contract de asigurare de dotare sau de investiții este încheiat pe termen lung, iar costul componentei de asigurare nu crește, chiar dacă starea dumneavoastră de sănătate se deteriorează.
Dar la cumpărarea unei polițe de asigurare în fiecare an, prețul acesteia va fi din ce în ce mai mare, deoarece riscul unui eveniment asigurat va crește în fiecare an. Și dacă vă îmbolnăviți brusc grav, atunci compania de asigurări va refuza pur și simplu să vă reînnoiți polița de asigurare de viață pentru încă un an.
Este adevărat, atunci când cumpărați o asigurare riscantă, de regulă, suma plăților este de câteva ori mai mare decât costul poliței, în timp ce cu NSJ și ILI, plățile sunt de obicei comparabile cu primele de asigurare plătite.
4 Cineva crede că nevoia de a plăti prime de asigurare regulate, precum și incapacitatea de a cheltui acești bani, obișnuiesc clienții cu disciplina financiară.
Toate avantajele și dezavantajele asigurării de viață acumulative și de investiții din fața dvs. Poate că, pentru cineva, avantajele acestor programe vor părea foarte semnificative, dar dezavantajele nu sunt atât de importante.
Cu toate acestea, personal nu văd nicio utilizare practică în aceste instrumente. Aceste produse nu s-au dovedit a fi nici asigurări, nici investiții și nu cumulative.
Nimic nu vă împiedică să vă puneți banii pe un depozit cu randament garantat și să direcționați veniturile din dobânzi către investiții mai riscante (de exemplu, puteți juca la cursuri de schimb). În același timp, vei avea întotdeauna acces la banii tăi fără a-i da vreunui unchi timp de 10-15 ani.
Acoperirea de asigurare pentru ILI și NSZH mi s-a părut foarte condiționată.
Dacă aveți nevoie de asigurare, mergeți la achiziționarea acestui produs în mod conștient și cumpărați exact asigurarea de risc cu setul de opțiuni de care aveți nevoie și nu cumpărați-o doar ca parte a unui produs în cutie.
Și cel mai important, citiți întotdeauna orice contract, timpul petrecut pentru acest lucru va da roade de multe ori. Nu semnați niciodată ceva pe care nu îl înțelegeți 100%.
UPD: 04/05/2018
O poziție foarte interesantă în domeniul asigurărilor de viață de investiții a fost exprimată de primul vicepreședinte al consiliului de administrație al Sovcombank, Serghei Khotimskiy. El propune să interzică în general ILI pentru investitorii necalificați, deoarece acest produs este opac și de neînțeles pentru client. „Clientul, aducându-și banii la bancă și văzând semnul DIA, se bazează pe depozit. Banca este o instituție pentru depozite. Atunci când fondurile clientului sunt trimise către instrumente neasigurate cu rentabilitate evidentă, incapacitatea de a retrage bani fără pierderi, mai devreme sau mai târziu, vor avea probleme. Un client cu 100 de mii de ruble nu este capabil să se ocupe de indicii și instrumentele derivate complexe incluse în produs. Nu trebuie să așteptăm trei ani pentru un flux de reclamații pentru a înțelege că o persoană obișnuită nu poate înțelege produsul ”, spune Khotimskiy.
Drept urmare, Sovcombank nu mai oferă ILI în sucursalele sale.
Sper că articolul meu ți-a fost util, scrie despre toate clarificările și completările în comentarii.
În legătură cu blocarea Telegram, a fost creată o oglindă de canal în TamTam (un mesager din grupul Mail.ru cu funcționalități similare): tt.me/hranidengi .
Abonați-vă la Telegram Abonați-vă la TamTamAbonați-vă pentru a fi la curent cu toate modificările :)
„Dmitri Jukov.
Pentru marcaje
De câțiva ani, asigurările de viață au devenit segmentul de asigurări cu cea mai rapidă creștere și, probabil, întreaga piață financiară. În prima jumătate a anului 2017, asigurările de viață l-au ocolit pe fostul lider în prime - OSAGO.
Principalul motor al creșterii a fost asigurarea de viață pentru investiții (ILI), a cărei pondere în asigurările de viață depășește 60% și crește constant. Produsul este vândut în principal prin intermediul unui canal bancar și este adesea poziționat ca o alternativă mai profitabilă la depozite, ale căror rate scad încet, dar sigur.
Experții diferă în evaluările lor cu privire la perspectivele viitoare ale ILI. Unii cred că, în viitorul apropiat, după expirarea primelor astfel de contracte, oamenii, care nu au primit venituri, vor fi dezamăgiți de produs. Alții văd potențialul acestui produs de a crește transparența și de a reduce taxele de revânzare.
Temerile primului din septembrie 2017 au fost confirmate indirect de CEO-ul Sberbank Life Insurance, liderul pieței asigurărilor de viață. El a spus că, în cadrul primelor contracte ILI, profitabilitatea tinde la zero. Acest lucru se explică prin faptul că în urmă cu cinci ani, principalele active subiacente pentru investiții erau aurul și indicele RTS, ale cărui cotații au scăzut.
Produsul ILI este mult mai complicat decât depozitele bancare obișnuite, solicită clientului să înțeleagă nuanțele de asigurare și investiții, iar de la vânzător - un nivel ridicat de responsabilitate. Există anumite probleme cu fiecare dintre acești factori pe piață: majoritatea clienților nu înțeleg detaliile produsului, asigurătorii nu încearcă să sporească transparența acestuia, iar managerii de bănci, motivați de comisioane ridicate, păstrează adesea tăcerea cu privire la nuanțe și uneori pur și simplu poziționați ILI ca un depozit cu un randament mai mare ...
ILI este un analog al unei note structurale învelite într-o carcasă de asigurare. Riscurile de asigurare pure în astfel de contracte sunt minime. Suma principală este investită în instrumente financiare cu diferite grade de risc și diferite rentabilități potențiale.
Majoritatea contribuției este făcută de fondul de garantare, care este investit în instrumente conservatoare (depozite, obligațiuni), care asigură plata sumei depuse la sfârșitul contractului. Restul aparține fondului de risc, de care depinde venitul, este plasat în instrumente financiare cu risc ridicat.
Direcția de investiții a fondului de risc este fie inițial conectată în contract, fie este oferită clientului pentru alegere sub forma unei strategii de investiții. Strategiile sunt de obicei asociate cu sectoare ale economiei, cum ar fi industria petrolieră și tehnologia informației, sau cu active subiacente, precum aurul și petrolul. Investițiile într-un sector al economiei, de regulă, se efectuează într-un indice dezvoltat de asigurător, care include valorile mobiliare ale multor companii. Există, de asemenea, produse care implică investiții în titluri prestabilite.
Riscul standard de asigurare în ILI este supraviețuirea până la sfârșitul contractului și decesul asiguratului din orice motiv. Suma asigurată pentru aceste riscuri se stabilește în cuantumul contribuției crescute cu valoarea venitului din investiții primit. În contract pot fi incluse riscuri suplimentare, de exemplu, decesul ca urmare a unui accident, pentru care se stabilește o sumă asigurată separată. Atunci când un astfel de risc se materializează, se presupune că fiecare dintre sumele stabilite de asigurare va fi plătită.
Contractele ILI sunt de obicei încheiate pentru o perioadă de trei până la cinci ani, dar există și perioade lungi. Plata primei de asigurare se face cel mai adesea imediat după încheierea contractului, dar există programe cu rate periodice.
Este important să înțelegem că ILI nu garantează profitul. Dacă strategia de investiții aleasă nu a funcționat, atunci la finalul contractului, va fi plătită doar suma garantată, care, de obicei, nu depășește 100% din fondurile depuse. Pur și simplu, se pare că în toți acești ani banii dvs. nu au funcționat, ci au devenit mai ieftini doar la rata inflației.
Asigurarea de viață, inclusiv ILI, face posibilă primirea unei deduceri fiscale de 13% din plata efectuată. Iar impozitele nu se percep pe plăți. Dar există unele particularități.
Va trebui să plătiți impozitul pe venit dacă acesta îl depășește pe cel calculat pentru aceeași perioadă folosind rata de refinanțare și numai pe valoarea unui astfel de excedent. De exemplu, dacă ați câștigat 9%, iar rata medie de refinanțare pentru perioada contractului a fost de 8,25%, atunci impozitul va trebui plătit cu 0,75% din venit.
Suma maximă din care puteți obține o deducere fiscală este de 120 de mii de ruble pe an. Și se aplică numai contractelor pe o perioadă de cinci sau mai mulți ani. Astfel, maximum 15 600 de ruble pe an pot fi rambursate, dar acest lucru nu se aplică contractelor cu o sumă forfetară, a cărei deducere poate fi obținută o singură dată.
De asemenea, ILI are nuanțe juridice utile:
Principalele dezavantaje ale ILI sunt opacitatea investiției în partea riscantă și remunerația semnificativă pentru intermediari (în principal bănci), care afectează profitabilitatea investiției. Remunerația medie este de 8% din prima prevăzută în contract, dar uneori ajunge la 15%.
Opacitatea constă în faptul că structura activului subiacent (indicelui) în care se face investiția este adesea cunoscută doar de asigurător și nu este disponibilă în surse deschise. Dinamica modificărilor valorii indicelui în astfel de cazuri poate fi urmărită numai în contul personal al asigurătorului, dacă există un astfel de serviciu. Astfel, riscurile comportamentului neloial al asigurătorului pot fi, de asemenea, suprapuse riscurilor clasice de investiții.
Există, de asemenea, o serie de dezavantaje relative ale produsului. Acestea pot provoca respingerea acută dacă, în etapa de încheiere a contractului, asiguratul nu este conștient de acestea:
Atunci când alegeți un produs ILI, asigurați-vă că acordați atenție unui astfel de indicator precum „rata de participare”. Acesta arată ce parte din creșterea activului selectat poate solicita asiguratul. Mărimea coeficientului poate varia semnificativ în funcție de asigurător și de strategia aleasă.
Un coeficient de 100% înseamnă că rentabilitatea activului selectat stabilit la sfârșitul contractului va fi utilizată pentru a calcula randamentul în cadrul contractului. Dacă indicatorul este mai mare sau mai mic de 100%, randamentul activului va fi multiplicat cu coeficientul specificat. Raportul de participare depinde de condițiile contractului cu un anumit asigurător și poate fi aplicat atât întregii prime, cât și părții de risc, ceea ce afectează semnificativ profitabilitatea finală.
Opțiunile utile în produsul ILI sunt capacitatea de a schimba strategia și de a stabili veniturile pe durata contractului. Capacitatea de a schimba strategia este furnizată de un număr limitat de ori. Opțiunea ar trebui utilizată atunci când există un grad ridicat de încredere că tendința negativă este prelungită.
De la mijlocul anului 2016, executarea online a contractelor ILI a devenit disponibilă. Această inovație este deosebit de importantă pentru deținătorii de produse existente, deoarece puteți face modificări la contract, de exemplu, în ceea ce privește alegerea unui activ pentru investiții sau să stabiliți profitabilitatea pe site-ul asigurătorului în contul dvs. personal. Acolo puteți urmări și dinamica modificărilor valorii părții de investiții. Este mai bine să acordați preferință asigurătorilor care au implementat un serviciu online.
Atunci când decideți să încheiați un contract ILI, este important să înțelegeți că acest produs nu are nicio legătură cu un depozit. Este un instrument financiar separat cu laturile sale pozitive și negative. Și în caz de dinamică nereușită a pieței, este posibil să nu aducă venitul așteptat sau promis.
.jpg)