Motivele apariției banilor: hârtie, credit și digital. Banii de credit: esența, tipurile și diferența față de banii de hârtie

Acest articol relevă semnificația banilor de credit, în articol veți afla ce sunt banii de credit, cambie, bancnotă, cecuri, bani electronici.

Crediti bani

Banii de credit apar odată cu dezvoltarea producției de mărfuri, atunci când vânzarea și cumpărarea se efectuează cu plata în rate, adică la credit. Apariția lor este asociată cu funcția banilor ca mijloc de plată, unde banii sunt o obligație care trebuie rambursată după o perioadă de timp prestabilită cu bani valabili. Inițial, semnificația economică a acestor bani este de a face ca cifra de afaceri să fie elastică, capabilă să reflecte nevoile cifrei de afaceri în numerar; economisiți bani reali; promovează dezvoltarea circulației fără numerar.

Treptat, odată cu dezvoltarea relațiilor capitaliste mărfuri-bani, esența banilor de credit suferă modificări semnificative. În condițiile de dominare a capitalului, banii de credit nu exprimă relația dintre bunurile de pe piață, așa cum a fost înainte (MARFURI - BANI - MARFURI), ci raportul dintre capitalul monetar (BANI - MARFURI - BANI), prin urmare, apare capitalul monetar sub formă de bani de credit.

Banii de credit au parcurs următoarea cale de dezvoltare: o factură, o factură acceptată, o bancnotă, un cec, bani electronici și carduri de credit.

O cambie este un angajament necondiționat scris al debitorului de a plăti o sumă specificată la un moment și un loc prestabilit. Faceți distincție între un bilet la ordin emis de debitor și o cambie (proiect) emisă de creditor și trimisă debitorului spre semnare cu returnare creditorului. O cambie (schiță) are ocazia să fie distribuită grație unei inscripții de transfer (avizare) pe spatele documentului. Pe măsură ce avizele cresc, forța circulară a proiectului de lege crește, deoarece fiecare girant este răspunzător solidar pentru factură. În circulație se află în prezent bonuri de trezorerie emise de stat pentru a acoperi deficitul bugetar și decalajul de numerar, bancnote prietenoase emise de o persoană către alta în scopul contabilizării acestora în bancă, bancnote de bronz care nu au acoperire de mărfuri. În Rusia, bancnotele comerciale, bancare, bonurile de trezorerie și alte tipuri de bancnote funcționează în diferite sfere. Se emite o factură comercială împotriva securității mărfurilor. O factură bancară (oferită pentru prima dată clienților săi de Inkombank la începutul anului 1992) este emisă de banca emitentă dacă există o anumită sumă din client în depozit. Spre deosebire de o bancă comercială, în versiunea sa rusă are un formular de depunere. Este în esență un bilet la ordin, deoarece este emis de un client bancar furnizorului său în plată pentru bunuri, dar poate fi vizat unui terț. Factura bancară oferă companiei un nou mijloc de plată garantat de bancă. Pe lângă primirea de venituri dintr-un depozit, pe baza căruia banca emite o factură, compania are posibilitatea de a se stabili cu partenerii săi, acest lucru este deosebit de important în cazul întârzierilor în trecerea documentelor de plată prin decontare și numerar Centrul Băncii Rusiei. Fiecare bancă care le emite are propriile sale caracteristici, în primul rând, aceasta este furnizarea de avantaje de către bancă clienților săi, deținătorilor de facturi.

O bancnotă este o sumă de credit emisă de banca centrală emitentă a țării. Pentru prima dată, bancnotele au fost emise la sfârșitul secolului al XVII-lea. pe baza redescontării facturilor comerciale private. Inițial, bancnota avea o garanție dublă: o garanție comercială, deoarece a fost emisă pe baza facturilor comerciale legate de circulația mărfurilor și o garanție a aurului, care îi asigura schimbul în aur. Astfel de bancnote erau numite clasice, aveau stabilitate și fiabilitate ridicate. Banca centrală avea o rezervă de aur pentru schimb, care exclude deprecierea bancnotei. Spre deosebire de o cambie, o bancnotă este o obligație nedeterminată și este garantată printr-o garanție publică a băncii centrale, care în majoritatea țărilor a devenit deținută de stat. Bancnota modernă a pierdut în esență ambele garanții: nu toate bancnotele recontate de Banca Centrală sunt furnizate cu bunuri și nu există schimb de bancnote cu aur. În zilele noastre, bancnota intră în circulație prin împrumuturi bancare către stat, împrumuturi bancare către economie prin bănci comerciale, schimb de valută pentru bancnotele unei țări date. Mecanismul schimbului liber de bancnote clasice contra aurului sau argintului excludea cantitatea excesivă a acestora în circulație și depreciere. Bancnotele moderne nu sunt schimbate cu aur și nu păstrează natura mărfii. Bancnotele sunt emise prin următoarele canale:

1. creditarea bancară către ferme, care asigură legătura dintre circulația monetară și dinamica reproducerii capitalului social;
2. împrumuturi bancare către stat, atunci când bancnotele sunt emise în locul obligațiilor datoriei publice;
3. o creștere a rezervelor oficiale de aur și valutare în țările cu o balanță activă de plăți.

În prezent, băncile centrale ale țărilor emit bancnote cu o denumire strict definită. În esență, sunt bani naționali în tot statul. Pentru fabricarea bancnotelor se folosește hârtie specială și se iau măsuri pentru a le face dificilă contrafacerea. În Federația Rusă, emitentul bancnotelor este Banca Centrală a Rusiei (Banca Rusiei), care funcționează în conformitate cu Legea federală a Băncii Centrale a Federației Ruse din 26 aprilie 1995 Nr.

Următoarea formă de bani de credit este banii de depozit. Aspectul lor este asociat cu sistemul bancar. Acestea sunt intrări numerice în conturile bancare ale clienților. Depunerea banilor poate îndeplini o funcție cumulativă datorită dobânzii primite la transferul de fonduri pentru utilizare temporară către bancă. Ele servesc ca măsură a valorii, dar nu pot îndeplini funcția de mijloc de circulație. Cel mai frecvent tip de bani de depozit este un cec.

Un cec este un document monetar al formularului stabilit care conține un ordin necondiționat de la titularul de cont într-o instituție de credit pentru a plăti suma specificată titularului cecului. Un apel de cec este precedat de un acord între un client al unei instituții de credit și această instituție cu privire la deschiderea unui cont pentru suma fondurilor depuse sau acordate de credit. Clientul emite cecuri pentru această sumă, iar instituția de credit le plătește. În circulația cecului sunt implicați: sertarul (titularul contului), destinatarul cecului (sertarul sertarului) și plătitorul cecului (instituția de credit). Există următoarele tipuri de verificări:

1 înregistrat - unei anumite persoane fără drept de transfer;
2 purtător - fără a specifica destinatarul;
3 comandă - către o anumită persoană, dar cu dreptul de a transfera prin girare pe spatele documentului;
4 decontare - utilizată pentru plăți fără numerar;
5 acceptat - plata sumei indicate pe acesta se face după acceptarea (consimțământul) băncii.

Un cec, ca și alte bunuri monetare, prezintă o serie de dezavantaje, dintre care unul este prelucrarea complexă și pe scară largă. Luând în considerare aceste probleme, precum și realizările progresului științific și tehnologic, lumea capitalistă din a doua jumătate a secolului XX a început să treacă la forme de plăți mai economice. În anii 60, au apărut primele dispozitive electronice pentru procesarea cecurilor și menținerea conturilor curente. A apărut un nou tip de produs monetar - moneda electronică.

Moneda electronică este un sistem care, prin transmiterea de semnale electronice, fără participarea transportatorilor de hârtie, efectuează tranzacții de credit și hârtie. Acest nou tip de bani are mai multe avantaje:

1. creșterea vitezei documentelor de plată;
2. simplificarea procesării corespondenței bancare;
3. Reducerea costului procesării documentelor de plată.

Introducerea pe scară largă a computerelor în practica bancară a cauzat utilizarea cardurilor de plată, care sunt un fel de produs monetar care oferă proprietarului dreptul de a retrage fonduri din contul său într-o instituție de credit în limitele soldului său sau în depășirea fondurilor disponibile în conturi, dar în limitele stabilite. Cele mai frecvente tipuri de carduri sunt debitul și creditul. 1) Cardurile de debit permit, fără a recurge la suportul de hârtie, să retragă bani din contul dvs. bancar numai în limitele soldului său. În plus, cu ajutorul lor, puteți primi numerar în bancnote și puteți cumpăra bunuri efectuând plăți prin terminale bancare. 2) Cardurile de credit vă permit să efectuați aceleași operațiuni ca și cardurile de debit, dar, spre deosebire de acestea, acestea sunt asociate cu deschiderea unei linii de credit într-o bancă, drept urmare proprietarul lor are posibilitatea de a utiliza un împrumut atunci când face cumpărături și primind numerar. Cele mai comune carduri de plată includ: „Visa”, „Master-Card”, „American Express”, „Union-Card” etc. În viitor, acest tip de bani va prevala, deoarece are avantaje față de alte tipuri de bani .

Banii de credit s-au dezvoltat pe baza creditului legat organic de modul de producție capitalist. Putem spune că fără credit nu ar exista capitalism, deși în același timp creditul nu s-ar putea dezvolta pe deplin sub modul de producție precapitalist. Cu toate acestea, cu o diferență radicală în esența și funcțiile creditului sub capitalism și în era precapitalistă, formele moderne de credit provin din forme precapitaliste. Același lucru se poate spune despre banii de credit.
Embrionii primilor bani de credit sub formă de obligații de plată au apărut în Roma antică. Acest lucru s-a datorat funcției banilor ca mijloc de plată. Faptul este că recursul C - M - C conține posibilitatea încălcării actului C - M sau a actului D - G. Acest lucru se poate întâmpla, de exemplu, deoarece producția de bunuri diferite este asociată cu anotimpuri diferite, că un produs se află în imediata apropiere a pieței și altul trebuie să fie livrat în continuare pe piață, că un proprietar de marfă vinde numerar, iar celălalt acționează ca reprezentant al banilor viitori etc. În lumea precapitalistă, acest tip de decalaj a fost determinat și de factori politici, de lupta dintre debitor și creditor. Astfel, neplata la timp a impus adesea înrobirea debitorului. În provinciile romane, taxele extorcate de proconsuli și proprietori au fost cel mai mare factor în dezvoltarea legăturilor de plată. Cu toate acestea, în toate cazurile, plățile în sine au fost făcute acolo cu bani metalici sau cu reprezentanții acestora, iar obligațiile de credit sau de plată au rămas de obicei în mâinile creditorului până la data scadenței și nu au fost instrumente de circulație a creditului, adică bani de creditare.
Același lucru este caracteristic primei forme de bani de credit - bilete la ordin, a căror apariție a fost condiționată de capitalul comercial. Chiar și în Roma și Grecia, schimbătorul de bani dintr-o țară a emis călătorului o cerere de plată sau o cambie pentru schimbătorul de bani din altă țară. Dar chiar și o astfel de factură nu era altceva decât un embrion de bani de credit. Capitalul comerciant putea fi apoi deservit doar de marfă-marfă, deoarece era o formă relativ rară și aproape singura formă de capital din lumea producției și circulației simple a mărfurilor care domnea peste tot. „Întrucât capitalul comercial”, a remarcat Marx, referindu-se la această formă străveche liberă de existență a capitalului, „nu părăsește sfera circulației și funcția sa este doar de a media schimbul de bunuri, atunci, dacă lăsăm deoparte formele nedezvoltate care urmează din comerțul direct de schimb - pentru existența sa, nu sunt necesare alte condiții, cu excepția celor care sunt necesare pentru simpla circulație a mărfurilor și a banilor ”16.
Banii de credit real apar atunci când capitalul intră în posesia producției în sine și îi conferă o formă complet diferită, modificată și specifică decât înainte. Ele nu cresc din circulație, ca banii-marfă într-o formațiune pre-capitalistă, ci din producție, din circulația capitalului.
În calitate de reprezentanți ai capitalului monetar, banii de credit reflectă în schimb: I) inegalitatea valorilor care decurg din mișcarea MC - M "atunci când capitalistul aruncă bani în circulație cu intenția de a le reutiliza, deja într-un volum mai mare; 2) plăți universale în avans, inclusiv plata sistemului a forței de muncă, deoarece sub capitalism toată munca este plătită la sfârșitul ei; 3) nu o valoare înghețată, care poate fi exprimată în termeni de marfă-bani, ci o mișcare, funcționare, schimbare valoarea capitalului industrial, care este posibilă numai datorită faptului că banii de credit în sine nu poartă o valoare materializată.
Deși banii de credit, ca și simbolurile mărfii-marfă, nu au propria valoare, ci o dobândesc sub forma valorii de schimb, totuși, acest lucru se întâmplă nu numai în procesul de circulație, cum ar fi, de exemplu, cu banii de hârtie, ci cu ajutorul normelor legale. Orice tranzacție cu bani de credit acționează ca una legală, fie sub formă de obligații contractuale, fie sub formă de încredere rezonabilă a creditorului față de debitor, dar întotdeauna susținută de forța legii. Ei își pierd toată valoarea nu numai atunci când cad din circulație, ca în cazul banilor pe hârtie, ci și în cazul imposibilității de constrângere economică împotriva debitorului (falimentul acestuia, insolvența financiară completă etc.), sau atunci când găsesc ei înșiși fără sprijinul legii (de exemplu, cambie de formă etc.). Valoarea de utilizare a banilor de credit constă în capacitatea lor de a fi o formă de manifestare a capitalului.
Tipurile moderne de bani de credit se formează în perioada inițială a capitalismului industrial, când, sub influența cerințelor acumulării inițiale de capital, industriașii își acordă din ce în ce mai mult credit reciproc, extinzând astfel posibilitățile producției lor. Într-adevăr, dacă este posibil să cumpărați mijloace de producție sau materii prime fără bani prin emiterea unei cambii vânzătorului mărfii, atunci aceasta echivalează cu prezența unui capital suplimentar. Dacă „A” nu acordă doar un împrumut lui „B”, ci folosește și un împrumut de la „C” și plătește „C” cu biletul la ordin „B”, iar dacă „C” primește și un împrumut de la „B” , care apoi se plătește cu un bilet la ordin din urmă, apoi actul de vânzare și cumpărare se efectuează aici fără nicio interferență în numerar. Bill „B” îndeplinește în sine funcția de mediu de schimb și înlocuiește banii. Cu cât cambia îndeplinește rolul unui mijloc de schimb, cu atât mai multă încredere are. Principalul lucru aici este o garanție de plată și, în majoritatea cazurilor, numai datorită unei astfel de garanții, comercianții și industriașii au fost de acord să își vândă bunurile la credit. În același timp, garanția este importantă nu în sine, ci ca formă de creare a instrumentelor de circulație a creditului.
O cambie cu o semnătură a unui comerciant puțin cunoscut are o capacitate de circulație neglijabilă. Dar dacă „A” transferă nota comerciantului „B” către comerciantul „C” și pune o inscripție de transfer (giro) pe ea, atunci el mărește capacitatea de circulație a acestei cambii, deoarece presupune, împreună cu „B”, responsabilitatea pentru plata acestuia. Prin urmare, orice grăsime nouă dintr-o cambie își mărește rezistența circulară. Valoarea maximă de acest fel o dețineau biletele la ordin pe care nu mai exista loc pentru grăsime și pe care trebuiau lipite benzi de hârtie - un loc pentru grăsime nouă.
Cu toate acestea, aceste bilete la ordin au continuat să aibă o circulație limitată, deoarece s-a presupus că persoana care a primit biletul la ordin era conștientă de solvabilitatea jiranților. Cu toate acestea, niciun sistem informațional nu ar putea furniza astfel de informații într-o zonă mai mult sau mai puțin extinsă, cu atât mai puțin o țară sau economia capitalistă mondială.
Problema a fost rezolvată prin acceptarea băncii. Apariția unei semnături bancare pe o cambie a introdus un moment fundamental nou în problema solvabilității pe bancă, deoarece el a dobândit ceva mai mult decât suma garanțiilor private. O cambie acceptată de o bancă mare a primit o garanție monetară de la o instituție publică, deoarece banca în operațiunile sale de creditare este în întregime și complet o organizație publică de cercuri capitaliste mai mult sau mai puțin largi. La un moment dat, un economist sovietic

1. V. Atlas a scris că „acceptarea unei facturi într-o bancă locală, reducerea acesteia într-o bancă mare de depozit și, în cele din urmă, redescontarea unei cambii într-o bancă centrală emitentă, toate acestea sunt procesul de formare a unei facturi a schimbului ca mijloc de schimb ”17. Dar chiar și după aceea, factura rămâne cea mai mică formă de bani de credit. În primul rând, nu poate fi spulberat. Să presupunem că „B” a vândut marfa „A” cu 10.000 de dolari și a primit o factură de la el pentru 10.000 de dolari. În același timp, „A” trebuie să cumpere echipamente de la „C” pentru 5.000 de dolari, materii prime de la „D” pentru $ 3.000, plătiți 1.000 de dolari pentru chirie și aceeași sumă lucrătorilor sub formă de salarii. Cu biletul la ordin primit, el nu poate plăti decât o singură persoană și doar întreaga sumă de 10.000 $. Apare o contradicție între această formă de bani de credit și scopul funcțional al acesteia ca mijloc de circulație. În al doilea rând, cambiile efectuează funcții de plată numai în măsura în care sunt compensate reciproc. Apariția diferenței trebuie echilibrată cu numerar.

Contradicțiile care au apărut au fost rezolvate prin trecerea la cea mai înaltă formă de bani de credit - bancnotele.
O bancnotă este o factură bancară. Inițial, arăta puțin diferit de o cambie obișnuită: pe modelul cambiilor, erau aplicate sume rotunde pe ea, nu era întotdeauna emisă la purtător sau era nedeterminată. Bancnota își urmărește genealogia până în era precapitalistă, când băncile nu îndeplineau încă funcții specifice de împrumut, ci serveau doar ca centre de decontare. O astfel de bancă pur de decontare a fost, de exemplu, Banca din Amsterdam (înființată în 1609). "A acceptat depozite pentru depozitare în funcție de greutatea monedelor metalice și a emis bancnote, care erau o simplă dovadă a prezenței depozitelor. Datorită statului- fragmentarea feudală, care a dus la existența multor sisteme monetare, contrafacerea monedelor de către proprii feudali, precum și deteriorarea monedelor în circulație s-au răspândit. Ca urmare, astfel de bancnote s-au răspândit rapid ca mijloc de circulație, deoarece împrumuturile au preferat le în numerar metalic.
Toate bancnotele aveau o acoperire metalică completă (astfel erau, de exemplu, în Anglia „bancnotele de aur”), erau scrise manual, iar plata pe ele putea fi făcută în rate. Treptat, bancnotele au căpătat un aspect mai modern și nu au devenit certificate personale de depozit, ci obligații impersonale ale bancherilor de a plăti o anumită sumă în metal oricui a prezentat un certificat pentru schimb.
O schimbare radicală în rolul bancnotelor a avut loc în esență atunci când băncile au început să le emită împotriva cambiilor comerciale ale capitaliștilor industriali și comerciali. În loc să accepte aceste bilete la ordin și, astfel, să își asume responsabilitatea comună pentru plată, băncile au început să le cumpere și să le emită în schimb. Bancherul, așa cum s-a întâmplat, se transformă într-o persoană care oferă credite și care este singurul responsabil pentru facturile sale. Sub forma unei bancnote, banii de credit capătă o semnificație universală, care depinde acum de statutul social al băncii emitente.
Odată cu formarea statelor burgheze, guvernele încep să ia măsuri pentru a proteja economia țării de abuzul bancherilor de drepturi de emisie. Băncile private și bancherii sunt treptat
funcțiile de emitere și bancnote, acestea din urmă devin privilegiul fie al băncilor de stat, fie al uneia sau mai multor bănci private care sunt în strânsă legătură cu guvernul. Analizând consecințele acestui tip de evenimente, 3. V. Atlas a remarcat pe bună dreptate că lichidarea băncilor private de emisiune și transformarea acestora în bănci de emisii centralizate, publice și guvernamentale au condus la diferențe fundamentale, calitative, între forma primară a banilor de credit (cambie) și forma sa dezvoltată (bancnotă). „La fel cum dezvoltarea formei valorii duce la transformarea unei mărfuri în bani - o marfă generală”, a scris el, „la fel și dezvoltarea formei unei cambii duce la transformarea banilor de credit privat într-o mijloace universale de circulație și plată. În ceea ce privește puterea de plată și de cumpărare, bancnota devine echivalentă cu banii reali ”18.
Bancnota băncii centrale emitente elimină principalele dezavantaje ale facturii. Deoarece este emis de o instituție care acționează în numele guvernului, fiabilitatea sa ca cambie este garantată de puterea economică și politică a statului. Acest lucru își mărește capacitatea circulară la nivelul unui mijloc de schimb național, făcându-l mijloc legal în toată țara. Ca mijloc de circulație, o bancnotă are avantaje tehnice semnificative față de o cambie: este divizabilă, nedeterminată și emisă la purtător. Acesta servește ca mijloc de plată în toate cazurile, nu doar atunci când plățile se echilibrează reciproc. Drept urmare, nu este nevoie de bani metalici pentru decontarea decontărilor.
Toate cele de mai sus echivalează exterior o bancnotă cu hârtia de stat. De fapt, rămâne o formă de bani de credit, a cărei particularitate este că reprezintă direct bunuri.
După cum știți, un proiect de lege este emis pe baza faptului că un capitalist împrumută bunuri altui capitalist. Cambia este astfel garantată de tranzacția cu mărfuri a capitalistului privat. La rândul său, bancnota se bazează pe circulația facturilor,
demararea este limitată de numărul de facturi actualizate, al căror număr este limitat de numărul de acte de schimb finalizate. Bancnota este garantată de aceste bilete la ordin și, prin intermediul acestora, de tranzacțiile cu mărfuri ale tuturor capitaliștilor privați care sunt clienți ai băncii. Bancnota băncii centrale este asigurată, în plus, cu minimul social necesar al circulației mărfurilor naționale.
F. Bendixen a fost unul dintre primii economiști burghezi care au acordat atenție legăturii directe a banilor de credit cu bunurile. În calitate de student la Knapp, s-a dovedit totuși mai perspicace decât profesorul său. În timp ce încă folosea termenul „creație” de bani pentru a caracteriza bancnotele, Bendixen a limitat în același timp sfera acestei „creații” la funcția de circulație a valorilor deja produse, disponibile societății și realizabile. „Numai bunurile vândute pot servi drept bază pentru crearea banilor”, a scris el 19. Biletele la ordin sunt doar dovezi ale vânzării finalizate.
Nici Ricardo, nici R. Peel, nici Overstoy nu au putut înțelege această circumstanță. Evident, acest lucru se datorează parțial faptului că la acel moment bancnotele erau încă emise de bănci de decontare și „aurari” ca dovadă a depunerilor în monede metalice. Nu luând în considerare faptul că emiterea ulterioară a bancnotelor a început să se bazeze pe un alt principiu, adică pe problema biletelor la ordin care au avut loc deja în procesul de creditare comercială, susținătorii „școlii de bani” care a existat în Anglia la mijlocul secolului al XIX-lea, în conformitate cu doctrina Ricardo a ajuns la concluzia că era necesară acoperirea completă a bancnotelor cu aur, iar Legea Peel în practică a limitat emiterea bancnotelor în numerar de aur. Așa cum a menționat F. Engels în notele de subsol ale celui de-al treilea volum al capitalului, R. Peel a readus din nou societatea capitalistă la contradicția dintre producție și circulație, care era menită să rezolve problema bancnotelor. Drept urmare, acest act „în loc să elimine crizele ... le intensifică într-o asemenea măsură încât fie întreaga lume industrială, fie actul bancar trebuie să se prăbușească.” Bieniu), și odată cu izbucnirea Primului Război Mondial și după , acest act s-a transformat de fapt într-o formalitate.
Să revenim, însă, la evoluția banilor de credit. Deoarece o cambie îndeplinește funcții de plată atunci când există o soluționare a creanțelor reciproce, atunci circulația sa normală este posibilă atât timp cât creditul este de neclintit. Într-o criză, când bunurile sunt amortizate sau nu găsesc vânzare, lanțul de credit este rupt. Proprietarul mijloacelor de producție, care spera să-și vândă mașina pentru a plăti cu o cambie primită dintr-o astfel de tranzacție, pe care el însuși o eliberase anterior, achiziționând țevi din fontă și oțel, nu mai poate face acest lucru. Și aici intră în joc avantajele bancnotei. Fiind rezultatul nu al unei tranzacții private, ci al unui act public, acesta continuă să fie un mijloc de plată acceptabil pentru toți în perioade de criză, înlocuind o cambie. Drept urmare, circulația capitalului monetar nu se oprește deloc, ci doar își schimbă forma.
Analizând primele crize monetare și actul lui Peel, F. Engels a remarcat: „Teama că încrederea în bancnote s-ar putea pierde este încă foarte vizibilă aici; frică complet în zadar, întrucât deja în 1825 criza a fost oprită prin eliberarea vechiului stoc de bancnote de o lire sterline, scoase din circulație, și astfel s-a dovedit că nici în acel moment neîncrederea generală și cea mai puternică în bancnote nu a fost zdruncinată. . Și acest lucru este destul de înțeles: la urma urmei, de fapt, în spatele acestor semne de valoare se află întreaga națiune cu tot creditul ei ... "21
Reducerea circulației bancnotelor și înlocuirea acesteia cu bancnote (fie din cauza crizelor de credit, fie din cauza propriilor deficiențe ale cambiilor ca fiind cea mai mică formă de bani de credit) nu a dus la transformarea pe scară largă a sistemelor monetare în sisteme bancnote-bani . Faptul este că bancnota, deși este cea mai înaltă formă de bani de credit, are totuși o serie de dezavantaje din punctul de vedere al producției capitaliste. În primul rând, este emis împotriva tranzacțiilor de cumpărare și vânzare deja finalizate, fiind numerar în circulația mărfurilor în statică (adică pentru o anumită perioadă de timp) și nu în dinamică (adică fără a lua în considerare următoarea creștere sau scădere a producției) . În al doilea rând, odată ce se găsește în mâinile statului burghez, este abuzat din când în când de acesta (adică este emis în exces față de necesitățile circulației capitalului), ceea ce creează o amenințare la transformarea acestuia în hârtie. bani.
Producția capitalistă se străduiește să elaboreze un sistem de circulație care să-l urmeze în mod flexibil pentru a păstra, pe cât posibil, unitatea mișcării capitalului de marfă și de bani. Prin urmare, bancnota trebuia să fie completată cu astfel de instrumente de creditare care să păstreze flexibilitatea facturii, dar care să fie libere de neajunsurile acesteia. Dezvoltarea băncilor, creșterea monopolurilor, fuziunea capitalului industrial și bancar au dus la o concentrare aproape completă a decontărilor de plăți în bănci, ceea ce, într-un anumit sens, a rezolvat această contradicție.
Transformarea formelor de emitere a creditului s-a exprimat, în special, prin faptul că, în loc să cumpere bilete la ordin pentru bancnote, băncile au început să deschidă împrumuturi în conturile lor, iar debitorul băncii a devenit depozitarul acesteia. Acesta din urmă a plătit creditorilor cu cecuri la bancă, iar destinatarul acestor cecuri le-a plătit bancherului, care le-a schimbat în taxa de decontare pentru cecurile care i-au fost emise. Creditul pentru investiții a început să fie deservit cu ajutorul așa-numitelor tranzacții de verificare, care au permis debitorului, proprietarului contului de verificare din bancă, să aibă un împrumut în total sau parțial în suma convenită și, în consecință, să efectuați plăți inversate în orice moment. „Băncile, înlocuind un împrumut necunoscut cu unul propriu, mai cunoscut, măresc capacitatea banilor de credit de a funcționa în sfera circulației”, a scris R. Hilferding. Lungimea considerabilă a acestuia, înmulțind astfel posibilitățile de compensare ”22. Când plățile sunt egalizate, banii funcționează numai în mod ideal, ca bani de decontare sau măsură de valoare.
Cecurile și banii de decontare au fost la început cel mai răspândit acolo unde au existat restricții mai stricte asupra emisiilor de bancnote private și unde băncile, cu verificarea depozitelor sau emisia de grăsime, au umplut lipsa mijloacelor de circulație ale societății capitaliste. În ceea ce privește proiectul de lege, inclusiv formularul de acceptare, acesta a rămas în principal în relațiile dintre firmele mici și bănci și a avut o poziție de lider în circulația internațională.
Treptat, cecurile și banii decontării au împins forma bancnotelor în plan secund. Serveste deja o cifră de afaceri mai mică, efectuează plăți către lucrători și angajați, precum și echilibrarea interbancară a cifrei de afaceri grase. Analizând circulația banilor în Anglia la mijlocul secolului al XIX-lea, K. Marx a remarcat: „... pentru perioada 1844-1857, cantitatea totală de bancnote circulante a scăzut pozitiv, în ciuda faptului că cifra de afaceri comercială, așa cum se arată după cifrele de import și export, a fost mai mult decât dublat. Cantitatea de bancnote mici de 5 lb. Artă. iar la 10 p. Artă. a crescut ... Dimpotrivă, a scăzut cantitatea de bancnote cu valori mai mari (200-1.000 de lire sterline) ... Acest lucru se explică după cum urmează:
„La 8 iunie 1854, bancherii privați din Londra au permis băncilor pe acțiuni să participe la Clearinghouse și, la scurt timp după aceea, Banca Angliei a început să efectueze plăți finale fără numerar. Decontările zilnice se fac acum prin transferuri în conturi deținute de diverse bănci la Banca Angliei. Datorită introducerii acestui sistem, bancnotele cu valori mari, care anterior erau utilizate de bănci pentru decontarea reciprocă a conturilor, au devenit redundante "" 23.
În viitor, această tendință a continuat, iar la sfârșitul secolului XIX - începutul secolului XX. cecurile și banii de decontare au servit 98% din totalul cifrei de afaceri comerciale din Anglia, 95% în SUA și aproximativ 85% în Germania.
În general, evoluția banilor de credit s-a dezvoltat după cum urmează: o factură - o factură acceptată - o bancnotă - cecuri și bani de decontare. Mai mult, dacă proiectul de lege a fost cel mai răspândit sub capitalismul întreprinderilor private, independente, atunci proiectul de lege acceptat a fost sub capitalismul societăților pe acțiuni, iar bancnotele, cecurile și banii de decontare au primit cea mai mare dezvoltare în condițiile monopolului și statului. capitalism monopol.
Rolul băncilor. Dacă banii metalici nu au nevoie de o instituție specială care să îi asigure funcționarea, atunci banii de credit sunt
instituția este necesară. Această instituție este băncile. Chiar și dintr-o analiză a evoluției banilor de credit, este clar ce rol imens a jucat în acest proces. Fără bănci, nu ar exista bani de credit sau cel puțin nu s-ar fi dezvoltat dincolo de forma sa cea mai mică - factura obișnuită. Ca semne de valoare, banii de credit nu ar putea realiza o legătură socială între cumpărători și vânzători, să servească circulația capitalului și să fie reprezentanți) ai bogăției universale, dacă nu ar exista instituții atât de importante la nivel național precum băncile.
În general, rolul băncilor în evoluția banilor de credit se reduce la două puncte: acordarea bancnotei statut de curs legal și dezvoltarea practicii de depozit-emisie. Spre deosebire de aur, banii de credit, așa cum sa menționat deja, nu conțin bogăție materializată, sunt doar dovezi ale primirii lor. Prin urmare, în decontările dintre un cumpărător și un vânzător sau între un împrumutat și un împrumutat, una dintre părți poate refuza să accepte acești bani. Cu toate acestea, atunci când, de exemplu, unei bancnote i se acordă forța unui mijloc de plată obligatoriu prin lege, nimeni nu poate refuza să o accepte. Puteți refuza un cec, un mandat poștal, dar nu și o bancnotă centrală. O situație oarecum diferită cu un cip de negociere. Acesta servește ca mijloc legal de plată doar până la o anumită sumă, de exemplu, 50 de monede de pence până la 10 GBP. st., alte monede - până la 5 p. Artă.
În ceea ce privește practica monetară, aici băncile efectuează în primul rând concentrarea capitalului monetar. De îndată ce băncile încep să plătească dobânzi pentru depozite, se adună la ele economii de bani și bani neocupați din toate clasele și straturile populației. Sumele mici, prin ele însele incapabile să funcționeze ca capital de bani, sunt combinate în sume mari și formează astfel puterea economică. Există o acumulare de capital de bani, o parte din care, adică, capitalul de bani neocupat îndeplinește funcția de bani. Acesta este, potrivit lui Karl Marx, capitalul „avansat” pentru îndeplinirea funcțiilor banului24.
Cu toate acestea, băncile nu acumulează pur și simplu capital neocupat. De asemenea, ei convertesc direct capitalul de bani în bani de credit și banii de credit înapoi în capital de bani. Depozitele bancare, fiind cea mai importantă componentă a ofertei de bani, reprezintă în același timp un element al fondului acumulat de capital monetar. Costul capitalului în etapa de circulație există doar în două forme: capitalul monetar și capitalul de marfă, în timp ce acesta din urmă este întotdeauna simultan capital de bani, o anumită valoare exprimată în prețul mărfii. Prin urmare, atunci când capitalistul scrie o cambie, el nu este deci decât să identifice capitalul monetar pe hârtie. Atunci când banca acceptă factura dată, aceasta o face să circule, cu alte cuvinte, transformă capitalul banilor în bani. La fel se întâmplă și atunci când se contabilizează facturi și se emit bancnote pentru acestea, când o bancă emite un carnet de cecuri etc. Procesul invers este observat, de exemplu, atunci când se deschid conturi de depozit într-o bancă.
Băncile leagă toate formele de bani de credit (factură, factură acceptată, bancnotă, cec, bani de decontare) într-un singur lanț. Deci, „A”, cumpărând bunuri de la „B”, plătește cu propria cambie la banca „E”. Mai mult, „B” acceptă această factură de la banca „E” și apoi, după ce a înregistrat-o în banca „K”, primește un cont curent, adică dreptul de a scrie un cec. În cele din urmă, Banca K redescontează sau primește un împrumut de gardă împotriva facturii de la banca centrală. Un astfel de împrumut poate fi emis în bancnote de la fondul de emisii, dacă banca centrală în acest moment are dreptul să facă acest lucru, dacă nu, atunci banca centrală nu emite bancnote, ci conturi giro.
Prin intermediul băncilor, creanțele de creanță sunt echilibrate și întreaga circulație monetară este reglementată, adică nu numai bancnotele, ci și alte forme de bani de credit. Deși o astfel de reglementare în cadrul capitalismului poate să nu fie ideală (ceea ce va fi discutat mai târziu), este totuși destul de semnificativă și vă permite să influențați chiar și cursul ciclului capitalist.
Pe lângă împrumuturi și primiri de bani, băncile împrumută și mobilizează și capital prin împrumuturi. Capitalul monetar format cu ajutorul creditului nu mai funcționează ca mijloc de circulație, ci ca capital purtător de dobânzi. În acest caz, valoarea de utilizare pe care o au banii de credit datorită capacității sale de a se transforma într-o formă de manifestare a capitalului este înstrăinată. Prin urmare, atunci când circulă, acestea nu numai că păstrează valoarea inițială a valorii, ci și realizează, ca urmare a mișcării lor, o anumită plusvaloare, un profit mediu.
Băncile de aici gestionează capitalul purtător de dobândă sau capitalul monetar. Plata banilor, acceptarea acestora, menținerea conturilor, stocarea unei rezerve de achiziționare de fonduri, o rezervă de mijloace de plată, capital neocupat în numerar, echilibrarea soldurilor, adică tot ceea ce este necesar pentru reglementarea circulației banilor și gestionarea capitalului, este asigurat și de bănci sub formă de operațiuni tehnice care necesită muncă specială și costuri speciale - costuri de distribuție. „Diviziunea muncii”, a remarcat K. Marx, „duce la faptul că aceste operațiuni tehnice, condiționate de funcțiile capitalului, sunt efectuate, pe cât posibil, pentru întreaga clasă a capitaliștilor printr-o subdiviziune specială a agenților sau capitaliști ca funcțiile lor exclusive sau sunt concentrați în mâinile lor ”25 ...

1)Bilet la ordin- acesta este un bilet la ordin scris al formularului stabilit, care atestă obligația necondiționată a unei persoane de a plăti suma primită de bani către o altă persoană la un anumit moment.

Distingeți între simplu și complex , emis de debitor și o cambie (proiect), redactată de creditor și trimisă debitorului pentru subscriere cu returnare creditorului. Factura originală (proiectul) are ocazia să circule datorită inscripției de transfer (girare) de pe spatele documentului. Pe măsură ce avizele cresc, forța circulară a proiectului de lege crește, deoarece fiecare girant este răspunzător solidar pentru factură.

În prezent, există în circulație bonuri de trezorerie, emise de stat pentru acoperirea deficitului bugetar și a decalajului de numerar; facturi prietenoase , eliberat de o persoană către alta în scopul contabilizării acestora în bancă; bancnote de bronz fără acoperire comercială.

Proiectul de lege are anumite limite de circulație:

funcții între persoane care sunt bine informate despre solvabilitatea reciprocă;

servește în principal comerț cu ridicata;

rambursat în numerar.

Factură comercială - emis împotriva securității mărfurilor.

Factură bancară emis de banca emitentă dacă există o anumită sumă din client pe depozit. Factura bancară oferă companiei un nou mijloc de plată garantat de bancă.

2)Bancnot- este o cambie pentru un bancher sau un bilet la ordin al unei bănci. În forma clasică, este un certificat de aur acceptat (argint) întocmit pe o bucată de hârtie. Mai târziu - este vorba de bani de credit emiși de banca centrală (emitentă) a țării. În prezent, Banca Națională a Ucrainei emite bancnote, care sunt bani naționali. Nu există o garanție materială sub formă de bunuri sau aur. Pentru fabricarea lor se folosește hârtie specială, ceea ce face dificilă contrafacerea.

În același timp, bancnota începe să funcționeze ca un mediu comun de circulație împreună cu banii de hârtie. Mișcarea creditului și a banilor de hârtie este combinată într-un singur întreg.

3) Verifica- acesta este un ordin scris al proprietarului contului curent al băncii de a plăti în numerar sau de a transfera o anumită sumă de bani în contul curent al altei persoane. Cecul are o serie de avantaje:

Siguranța garantată a depozitului în caz de pierdere sau furt al unui cec;

Transport ieftin;

Nu este nevoie de un cip de negociere, deoarece se poate trage un cec pentru orice sumă.

Pe baza valorii de credit și hârtie, apare și se dezvoltă o formă simbolică de decontare. Aici nu se refuză doar banii reali, ci și semnele lor ca mijloc de schimb. Jetoanele de decontare (un cec este biletul la ordin al unei bănci, precum și anumite tipuri de bilete, chitanțe etc.) nu mai circulă și nu sunt nici măcar bani pe hârtie, sunt doar un mijloc de plată, satisfacție pentru primirea de bani, bunuri, servicii etc.

4) Banii electronici- acestea sunt carduri de plastic care, fiind conectate la rețeaua generală de calculatoare bancare, transmit comanda proprietarului contului bancar de a transfera bani. În esență, aceștia sunt bani în conturile de memorie ale computerului băncilor, a căror eliminare se efectuează cu ajutorul unui dispozitiv electronic special.

Card de plastic Este un instrument de plată personalizat care oferă posibilitatea plății fără numerar pentru bunuri și servicii, precum și primirea de numerar în sucursale bancare și bancomate. Personalizarea cardului vă permite să identificați cardul atunci când îl acceptați pentru plată sau emiteți numerar. Accesul la datele înregistrate este protejat printr-o parolă codată (sau PIN).

În funcție de tipul de calcule efectuate, cardurile pot fi de credit și de debit.

Card de credit - este un card de plastic cu o limită de credit.

Carduri de credit asociat cu deschiderea unei linii de credit la o bancă, care permite proprietarului să folosească împrumutul atunci când cumpără bunuri și primește împrumuturi în numerar. Se deschide un cont special de card pentru proprietarul unui card de credit și se stabilește o limită de credit pe contul de împrumut pentru întreaga valabilitate a cardului, precum și o limită unică a sumei achiziției. Multe bănci permit descoperit de cont(exces de fonduri de credit).

Card de credit Privatbank Puteți plăti la comercianți și retrage numerar de la un bancomat sau de la un bancomat. În 2011, rata dobânzii pentru cardul de credit VISA al Privatbank a fost de 1,7%. Sute de mii de bancomate și peste 22 de milioane de puncte de vânzare cu amănuntul din întreaga lume lucrează cu carduri VISA. Pe card se poate seta o limită de până la 15.000 UAH, perioada de utilizare gratuită a creditului este de 30 sau 55 de zile; plata lunară minimă este de numai 7% din suma datoriei (dar nu mai puțin de 50 UAH), plata pentru bunuri și servicii se face fără comision; soldul fondurilor proprii (peste 100 UAH) se percepe cu 10% pe an.

Carduri de debit sunt concepute pentru a primi numerar de la bancomate sau pentru a plăti bunuri cu plată prin terminale electronice. În acest caz, banii sunt debitați din contul bancar al titularului cardului. Cardurile de debit nu vă permit să plătiți pentru achiziții în absența banilor.

În 1992, au fost introduse cupoane-karbovanete ucrainene în Ucraina, care nu aveau caracteristicile necesare ale monedei naționale: nu aveau protecție specială, propria bază de emisii și la început existau în paralel cu banii sovietici. Contabilitatea la numerar a întreprinderilor și a băncilor din Ucraina a fost ținută separat în două valute. Ca urmare a unei deteriorări accentuate a balanței de plăți a Ucrainei, în primul rând cu Rusia, cuponul karbovanets sa depreciat rapid.

Ca urmare a măsurilor luate de guvern pentru combaterea inflației în 1993-1995, aceasta a fost suspendată, cursul de schimb al karbovanetelor s-a stabilizat, iar în 1996 guvernul Ucrainei și BNU au efectuat o reformă monetară. A fost introdusă o monedă națională cu drepturi depline - grivna(UAH), care deținea toate elementele de securitate necesare și avea, de asemenea, propria bază de emisii.

Forma simbolică de decontare a valorii pregătește tranziția către forma ideală de valoare. Aceasta include plăți fără numerar, plăți în avans, plăți prin telefon, sistemul de plăți electronice etc. Aici este eliminată orice mișcare reală nu numai de bani, ci și de semnele acestora. Banii ca realitate dispar, rămân doar forma lor ideală.

1. Apariția creditului este asociată cu funcția banilor ca ...

a) mijloace de circulație;

b) mijloace de plată;

c) măsuri de valoare;

d) mijloace de educare a comorilor.

2. Funcțiile împrumutului nu includ:

a) asigurarea continuității procesului de reproducere;

b) finanțarea cheltuielilor publice;

c) stimularea eficienței producției;

d) transformarea banilor în capital.

3. Operațiunea activă a băncii este:

a) atragerea depozitelor;

c) acceptarea numerarului;

d) emiterea unui împrumut.

4. Operațiunea pasivă a băncii este:

a) cumpărarea de titluri de stat;

b) obținerea unui împrumut de la banca centrală;

c) redescontarea facturilor în băncile comerciale;

d) emiterea unui împrumut.

5. Ca urmare a furnizării de bani de către sistemul bancar, oferta de bani:

a) nu se va schimba;

b) crește cu o sumă mai mică decât suma totală a depozitelor;

c) crește cu o sumă mai mare decât suma totală a depozitelor;

d) crește cu o sumă egală cu suma totală a depozitelor.

6. Oferta totală de bani crește ori de câte ori băncile comerciale:

a) majorarea depozitelor la banca centrală;

b) crește volumul împrumuturilor acordate clienților;

c) retrag o parte din depozitele lor la banca centrală;

d) plătiți numerar.

7. O posibilă creștere a masei de bani în circulație este egală cu:

a) rezervele efective minus rezervele în exces;

b) active minus pasive și capitaluri proprii;

c) rezervele în exces înmulțite cu valoarea multiplicatorului de bani;

d) rezerve obligatorii.

8. Scopul băncii centrale este:

a) realizarea unui profit;

b) împrumuturi către întreprinderi;

c) contabilitatea primară a facturilor;

d) sprijin pentru stabilitatea și puterea de cumpărare a monedei naționale.

9. Funcția băncii centrale:

a) colectarea impozitelor de la întreprinderi;

b) acordarea de împrumuturi către firme comerciale;

c) finanțarea cheltuielilor guvernamentale;

d) reglementarea masei de bani în circulație.

10. Banca Centrală are dreptul:

a) acordă împrumuturi întreprinderilor;

b) deschide conturi curente pentru întreprinderi;

c) modifică rata de actualizare;

d) acceptă depozite de la populație.

11. Dreptul de a tipări bancnote și de a le emite în circulație are:

a) bancă comercială;

b) Ministerul Finanțelor;

c) guvern;

d) banca centrală.

12. Suma de bani în circulație crește dacă banca centrală:

a) crește rata rezervelor necesare;

b) vinde titluri de stat populației și băncilor;

c) crește rata de actualizare;

d) cumpără titluri de stat pe piața liberă.

13. Suma de bani în circulație va scădea dacă banca centrală:

a) reduce rata rezervelor necesare;

b) crește rata rezervelor necesare;

c) reduce rata de actualizare;

14. Politica banilor „scumpi” presupune:

a) o scădere a ratei rezervelor necesare;

b) o creștere a ratei rezervelor necesare;

c) reducerea ratei de actualizare;

d) nu modifică rata de actualizare.

15. Rata dobânzii la care banca centrală acordă împrumuturi băncilor comerciale:

a) dividend;

b) procent;

c) reducere;

e) profit.

16. Ce înseamnă privilegiul de a emite bancnote de către Banca Centrală? Banca are dreptul:

a) modifica rata dobânzii de actualizare;

b) stabilesc condițiile de acordare a împrumuturilor;

c) efectuarea bănirii monedelor;

d) eliberarea banilor în circulație;

e) eliberează licențe bancare.

17. Politica monetară se desfășoară:

a) guvernul;

b) toate instituțiile financiare și de credit ale țării;

c) Banca Centrală;

d) Ministerul Finanțelor;

e) Ministerul Educației.

18. Politica monetară expansivă este:

a) politica „bani scumpi”;

b) politica „banilor ieftini”;

c) o politică menită să echilibreze veniturile și cheltuielile bugetului de stat;

d) o politică care vizează limitarea activității de investiții;

e) o politică care vizează creșterea rezervelor obligatorii ale băncilor comerciale.

19. Rata rezervelor obligatorii:

a) introdus ca mijloc de limitare a ofertei de bani;

b) introduse ca mijloc de protecție împotriva retragerii depozitelor;

c) nu este folosit acum;

d) constituit de Banca Centrală;

e) un instrument de politică fiscală.

20. Conform „regulii monetare”:

a) statul trebuie să mențină un echilibru între cererea agregată și oferta agregată;

b) rata de creștere a masei monetare ar trebui să corespundă ratei de creștere a PIB-ului real;

c) statul trebuie să mențină coerența între cheltuieli și venituri ale bugetului de stat;

d) statul trebuie să mențină neschimbată proporția dintre numerar și bani non-numerar din economie.

21. Politica „bani scumpi” include:

a) reducerea ratei de actualizare a dobânzii;

b) o scădere a ratei rezervelor necesare;

c) creșterea ratei de actualizare a dobânzii;

d) cumpărarea de valori mobiliare de către banca centrală;

22. Politica monetară (monetară) nu include:

a) modificarea ratei de refinanțare;

b) modificarea salariului minim;

c) modificarea ratei rezervelor bancare necesare;

d) operațiunile băncii centrale pe piața de valori mobiliare deschisă;

23. Oferta de bani a statului nu include:

a) bani de hârtie;

b) obligațiuni de stat;

c) acțiunile întreprinderilor;

d) bani metalici;

24. Dacă cererea de bani și oferta de bani cresc proporțional, atunci:

a) suma de echilibru a banilor și rata dobânzii de echilibru vor scădea;

b) suma de echilibru a banilor și rata dobânzii de echilibru vor crește;

c) rata dobânzii de echilibru va crește, dar suma de echilibru a banilor va rămâne neschimbată;

d) suma de echilibru a banilor va crește și este imposibil să se prevadă schimbarea ratei dobânzii de echilibru;

e) este imposibil să se prevadă direcția modificărilor în cantitatea de bani și rata dobânzii de echilibru.

25. Oferta de bani va crește dacă:

a) rata de rezervare va crește;

b) rata depozitului va crește;

c) baza monetară va crește;

d) multiplicatorul de bani va scădea;

e) baza monetară se va micșora.

26. Cererea de numerar depinde de:

a) negativ din dinamica nivelului prețurilor;

b) negativ din dinamica PNB real;

c) pozitiv din rata dobânzii de pe piață;

d) negativ de la rata dobânzii de piață;

e) negativ asupra dinamicii PIB-ului real.

27. Care este instrumentul de reglementare a ofertei de bani:

a) stabilirea cuantumului dividendului;

b) stabilirea raportului rezervelor necesare;

c) stabilirea mărimii salariului minim;

d) stabilirea prețurilor fixe cu ridicata.

28. Care dintre următoarele nu face parte din M1:

b) depozite la vedere;

c) numerar în seifurile băncii;

d) cecuri de călătorie.

29. Toate următoarele sunt funcția Băncii Centrale, cu excepția:

a) emisie de bani;

b) menținerea stabilității circulației monetare;

c) operațiuni de piață deschisă;

d) acceptarea depozitelor de la populație;

e) reglementarea ratei dobânzii.

30. Agregatele monetare diferă între ele în ...

a) viteza de circulație a banilor;

b) numărul de unități monetare;

c) gradul de lichiditate;

d) domeniul de aplicare.

31. Componenta tuturor tipurilor de agregate monetare (M1, M2, M3) ...

a) datorii guvernamentale pe termen scurt;

b) toate tipurile de depozite;

c) numerar;

d) depozite la vedere.

32. Economistul american este considerat fondatorul teoriei monetare moderne ...

a) P. Samuelson;

b) M. Friedman;

c) A. Marshall;

d) J. M. Keynes.

33. Cererea de bani este în:

a) dependență directă de valoarea PNB nominal;

b) dependență inversă de valoarea PNB nominal;

c) dependență directă de nivelul dobânzii bancare;

d) în proporție directă cu nivelul șomajului.

34. Banii îndeplinesc funcția de mediu de schimb în acest moment ...

a) plata directă pentru bunurile achiziționate;

b) negociere, convenirea asupra prețului bunurilor;

c) plata bunurilor achiziționate anterior la credit;

d) luarea unei decizii cu privire la achiziționarea de bunuri.

35. Lichiditatea absolută este posedată de ...

a) numerar;

b) depozite la termen;

c) valori mobiliare;

d) imobiliare.

36. Dintre activele listate, cel mai puțin activ lichid este (sunt) ...

a) imobiliare;

b) numerar;

c) depozite și depozite;

d) titluri de stat.

37. În Rusia, agregatul monetar M 0 reprezintă ...

a) numerar în circulație;

b) verifica depozitele la cerere;

c) depozite la termen;

d) fondurile asigurărilor de stat.

38. A fost formulată „regula monetară” conform căreia pentru a asigura stabilitatea economică este necesar să se mențină o rată stabilă de creștere pe termen lung a ofertei de bani în anii 50 ai secolului XX ...

a) M. Friedman;

b) A. Pigou;

c) I. Fisher;

d) J.M. Keynes.

39. Componentele „cvasi-bani” nu sunt ...

a) numerar;

b) fonduri pe conturi de timp;

c) obligațiuni de stat;

d) depozite de economii.

40. Profitul bancar este ...

a) diferența dintre toate cheltuielile și veniturile băncii;

b) diferența dintre ratele dobânzilor la împrumuturi și depozite;

c) dobânzi la împrumuturi bancare;

d) dobânzi la depozitele bancare.

RĂSPUNSURI

Informații similare.

Banii de credit sunt o formă de bani care apare în condițiile dezvoltării producției de mărfuri, atunci când cumpărarea și vânzarea se efectuează cu plata în rate (la credit). Apariția banilor de credit este asociată cu funcția banilor ca mijloc de plată, aceștia înlocuind aurul și banii de hârtie și stau la baza unui mecanism modern de plată și decontare. Circulația internă a banilor și circulația internațională a banilor se bazează pe bani de credit. Banii de credit sunt semne de valoare care apar și funcționează în circulație pe baza creditului. Aceștia, la fel ca banii de înaltă calitate, au apărut în procesul dezvoltării spontane a relațiilor de piață, când încrederea reciprocă a entităților de piață a atins un astfel de nivel încât una dintre entități a îndrăznit să transfere bunuri sau altă valoare către cealaltă, sub obligația de a plătiți în viitor. Însăși circulația comercială a dat naștere tranzacționării banilor sub forma unui IOU, care a început să circule ca mijloc de schimb. Apariția lor este asociată și cu funcția banilor ca mijloc de plată, unde banii sunt o obligație care trebuie rambursată după o perioadă prestabilită cu bani valabili.

Inițial, semnificația economică a banilor de credit a fost exprimată: în crearea elasticității circulației banilor, capacitatea de a se extinde și de a contracta, dacă este necesar; în economisirea banilor în numerar (aur); în dezvoltarea plăților fără numerar. Banii de credit sunt, de asemenea, din hârtie, dar de obicei băncile sunt cei care le emit în circulație atunci când efectuează operațiuni de credit efectuate în legătură cu diverse procese economice (formarea de inventare pentru perioada de utilizare a acestora etc.). Una dintre cele mai importante caracteristici ale creditului este că eliberarea acestuia în circulație este legată de nevoile reale ale cifrei de afaceri. Acest lucru presupune implementarea unei operațiuni de creditare cu procese reale de producție și vânzare a produselor. Împrumutul este emis, de regulă, contra garanțiilor, care sunt anumite tipuri de acțiuni, iar rambursarea creditelor are loc atunci când soldul valorilor scade. Astfel, se realizează o legătură între volumul mijloacelor de plată furnizate împrumutaților cu necesitatea reală a cifrei de afaceri în bani. Această caracteristică este cel mai important avantaj al banilor de credit. În cazul unei defecțiuni în legătură cu nevoile cifrei de afaceri, banii de credit își pierd avantajele și se transformă în bancnote de hârtie, adică intră în circulație fără legătura necesară cu nevoile de bancnote. Legătura circulației banilor de credit (eliberarea lor în circulație și retragerea din circulație) se produce nu în timpul implementării fiecărei operațiuni de credit, ci în totalitate, în întreaga economie națională. Deci, se poate determina că cea mai semnificativă diferență între hârtie și banii de credit este particularitatea eliberării lor în circulație. În condiții moderne, cea mai mare parte a banilor de credit sunt fonduri în diferite conturi. Băncile centrale oferă o garanție suficientă a banilor de credit, pe care băncile comerciale și private nu le pot oferi în scara modernă a circulației monetare. Prin urmare, în prezent, circulația banilor se efectuează în principal sub formă de plăți fără numerar. În același timp, banii de credit sunt lipsiți de propria valoare. Cu toate acestea, spre deosebire de banii de hârtie (bonurile de tezaur), din momentul înființării lor (în sens clasic) acționează ca un semn nu numai de aur, ci și de credit. Prin urmare, ele reflectă și mișcarea capitalului împrumutului între creditori și împrumutați.

Principalul emitent de bani de credit este sistemul bancar, care formează oferta monetară nu numai prin emiterea de diverse obligații de creanță, ci și prin crearea de depozite imaginare (la emiterea unui împrumut, banca înregistrează datoria clientului în contul său de împrumut ca activ, și în același timp suma împrumutului este transferată de bancă în contul curent al clientului devine depozitul acestuia, deși nu a existat nici un depozit real). În ciuda pretinsului caracter al contribuției, acesta poate lua forma (preia) bani reali. În acest caz, crește nu numai baza de resurse a băncii, care nu are garanții, ci și volumul ofertei de bani.