Memilih program pinjaman hipotek. Kondisi optimal untuk peminjam atau bank? Memilih kondisi pinjaman terbaik tidak lagi menjadi masalah. Ketentuan pelunasan lebih awal

kebutuhan peminjam
Penting untuk memahami untuk tujuan spesifik apa pinjaman diminta dan sehubungan dengan itu ada kebutuhan untuk menarik dana kredit (termasuk untuk menghindari transaksi penipuan di pihak peminjam dan meratakan efek kerugian tersembunyi). Untuk setiap proyek, berikut ini harus dibenarkan:
alasan kebutuhan klien akan sumber daya kredit (mengapa sebelumnya tidak diperlukan, tetapi sekarang dibutuhkan);
tujuan pinjaman (untuk kegiatan saat ini, tujuan investasi, restrukturisasi, pinjaman, dll);
jumlah, jangka waktu pinjaman, parameter lain dari transaksi (ada / tidaknya jadwal pembayaran, tahapan, kondisi untuk terminasi dini, dll).
Peluang Peminjam
Untuk menilai kemampuan klien dalam melayani pinjaman dengan baik, perlu dilakukan analisis kualitatif terhadap sumber pembayaran kembali pinjaman dan menilai beban hutang riil peminjam. Pada awalnya perlu untuk membangun arus kas sedemikian rupa sehingga klien memiliki kesempatan untuk membayar kembali pinjaman dengan benar: tanpa merestrukturisasi produk pinjaman;
tanpa pembiayaan kembali dari pihak ketiga;
tanpa kerusakan signifikan pada aktivitas mereka saat ini.
Untuk menyelesaikan tugas di atas, perlu untuk menganalisis:
Basis kontrak dalam hal: saldo carry-over untuk pembayaran produk / layanan yang sudah dikirim yang diberikan untuk periode kredit,
bagian pembeli / pelanggan reguler dalam total volume basis kontrak klien,
bagian kontrak kerangka kerja dalam basis kontrak umum klien, jumlah transaksi berdasarkan kontrak yang ditandatangani.
Perkiraan arus kas yang diberikan oleh peminjam untuk: kecukupan (apakah ada keuntungan untuk membayar kembali pinjaman yang sedang dipertimbangkan, dengan mempertimbangkan pinjaman dan pinjaman yang ada);
kelayakan dalam hal pendapatan dan pengeluaran (apakah ada kenaikan/penurunan pendapatan dan biaya yang tidak wajar; apakah pembayaran atas pinjaman yang diminta sudah termasuk dalam pengeluaran, dll.);
komparabilitas dengan arus kas periode sebelumnya;
kelengkapan (semua kolom dan baris harus diisi dalam ramalan; biaya dan pendapatan untuk semua jenis kegiatan - operasi, investasi dan keuangan);
sensitivitas terhadap risiko dan "faktor keamanan".
Portofolio pinjaman dalam hal: Kecukupan arus kas bersih/laba bersih untuk melunasi pinjaman sesuai dengan jadwal pembayaran yang telah ditetapkan dan tahapan pinjaman yang ada;
pemenuhan peminjam atas persyaratan perjanjian pinjaman yang ada; adanya kewajiban off-balance sheet (penjamin, leasing, dll). Penilaian posisi keuangan peminjam
Peringkat kondisi keuangan peminjam harus diturunkan dengan adanya tren pengembangan bisnis yang negatif dan sensitivitas proyek yang tinggi terhadap faktor risiko yang teridentifikasi. Juga disarankan untuk menurunkan peringkat posisi keuangan dengan adanya indikator negatif tambahan yang ditentukan dalam Bab 2, yang tidak diperhitungkan saat menghitung peringkat posisi keuangan organisasi.

Lebih lanjut tentang topik 6.2.1. Optimalisasi proses pinjaman:

1. 2.2. Pengembangan metode untuk analisis dan optimalisasi proses bisnis organisasi keuangan dan kredit. Penentuan tahapan rasionalisasi proses bisnis
2. 6.7. Struktur tugas optimalisasi proses kerja dan standar ketenagakerjaan
3. Umnova S. OPTIMASI PROSES PENGELOLAAN PERSEDIAAN UNTUK SPESIFIKASI USAHA FARMASI
4. Analisis faktor risiko kredit dan penilaiannya sebagai bagian dari tahap awal proses kredit
5. 9.2. Upah dua tingkat sebagai salah satu mekanisme untuk mengoptimalkan arus kas untuk mencapai titik optimalisasi
6. 2.1. Organisasi kontrol perbankan dalam proses mendiagnosis risiko kredit klien dan portofolio pinjaman bank.

Transaksi kredit merupakan salah satu jenis transaksi aktif. Operasi pinjaman merupakan bagian penting dari operasi aktif yang dilakukan oleh bank-bank Rusia. Bagi banyak bank, mereka adalah sumber pendapatan terpenting. Ada kecenderungan peningkatan pangsa operasi pinjaman dalam agregat operasi aktif yang dilakukan oleh bank umum. Dengan perbaikan undang-undang dan peningkatan pengalaman bisnis bank umum, jenis layanan kredit yang mereka berikan menjadi semakin beragam.

Hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam mengenai memperoleh pinjaman ditentukan oleh isi perjanjian pinjaman, yang mengacu pada salah satu jenis transaksi bilateral. Menurut perjanjian pinjaman, bank atau organisasi kredit lainnya (pemberi pinjaman) berjanji untuk memberikan dana (kredit) kepada peminjam dalam jumlah dan persyaratan yang ditentukan dalam perjanjian, dan peminjam berjanji untuk mengembalikan jumlah yang diterima dan membayar bunga. di atasnya."

Seperti dapat dilihat dari definisi perjanjian pinjaman, KUH Perdata Federasi Rusia membedakan dua kategori utama dana yang menjadi subjek perjanjian pinjaman - pinjaman dan bunga.

Mari kita lanjutkan klasifikasi dana, yang digerakkan oleh operasi kredit. Dalam hal ini, kita akan menggunakan konsep berikut.

Pinjaman adalah sejumlah uang, dinyatakan dalam mata uang tertentu, yang disediakan untuk suatu periode oleh pemberi pinjaman kepada peminjam. Dalam arti yang lebih sempit, untuk menentukan jumlah pinjaman yang sebenarnya dan sifat perubahannya dari waktu ke waktu, digunakan konsep pokok.

Agunan adalah seperangkat kewajiban peminjam atau pihak ketiga (penjamin, pemberi pinjaman) kepada pemberi pinjaman, yang berfungsi untuk mengurangi kemungkinan tidak dibayarnya kembali jumlah yang dipinjamkan kepada peminjam. Kewajiban ini memiliki nilai moneter, jangka waktu ketentuan dan mulai direalisasikan sejak peminjam tidak membayar kembali jumlah pinjaman. Semakin besar bagian utang atas pokok utang, bunga, komisi, denda dan biaya dapat ditutupi oleh pelaksanaan jaminan dan semakin pendek waktu yang dibutuhkan untuk melaksanakan hak atas jaminan, semakin tinggi kualitas jaminan ini.

Cadangan adalah uang yang dicadangkan oleh pemberi pinjaman untuk mengkompensasi kemungkinan kerugian yang disebabkan oleh kemungkinan gagal bayar pinjaman. Cadangan dibentuk dalam jumlah yang ditentukan dengan mengalikan jumlah yang terutang pada pinjaman ini dengan koefisien risiko probabilitas. Rasio ini sesuai dengan kelompok risiko pinjaman yang diberikan ketika melakukan prosedur untuk reklasifikasi pinjaman.

Reklasifikasi dilakukan oleh bank itu sendiri atau oleh organisasi khusus. Pembentukan dan penyelesaian cadangan diatur oleh Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia No. 62a. Instruksi menyediakan metodologi untuk menilai risiko gagal bayar pinjaman berdasarkan kriteria formal. Saat melakukan reklasifikasi, teknik penilaian yang diusulkan oleh Instruksi atau yang khusus dapat digunakan. Namun, kelompok risiko yang ditetapkan untuk pinjaman tersebut pada saat reklasifikasi tidak boleh lebih rendah dari nilai yang diperoleh sesuai dengan metodologi Instruksi No. 62a dengan asumsi bahwa pinjaman tersebut dijamin sepenuhnya.

Agunan pinjaman dan cadangan memiliki sumber pembentukan yang berbeda: agunan dibentuk oleh peminjam atau pihak ketiga, dan cadangan dibentuk oleh bank. Pada saat yang sama, agunan dan cadangan memiliki tujuan yang sama - untuk memungkinkan bank berfungsi secara stabil dalam hal tidak dapat dilunasi atau pelunasan dana pinjaman sebelum waktunya. Jumlah agunan dan ukuran cadangan secara langsung tergantung pada jumlah pinjaman, oleh karena itu, kategori dana ini dapat disebut, masing-masing, cakupan agunan (jaminan, agunan) dan cakupan cadangan pinjaman.

Bunga adalah jumlah uang yang peminjam menyanggupi untuk membayar kepada pemberi pinjaman untuk menggunakan pinjaman. Jumlah ini biasanya ditentukan sesuai dengan jumlah pinjaman dan jangka waktu penggunaan pinjaman ini.

Komisi adalah biaya yang klien bayarkan untuk melakukan operasi apa pun oleh bank. Pembayaran komisi juga dapat dibayarkan oleh bank kepada perantara.

Penalti adalah biaya yang klien bayarkan untuk pelanggaran kewajiban apapun.

Premi adalah jumlah uang yang dapat dibayarkan bank kepada peminjam dalam beberapa kasus untuk pelaksanaan yang tepat dari ketentuan perjanjian atau tindakan lain yang bermanfaat bagi bank. Menurut metode yang digunakan, perhitungan premi mirip dengan komisi atau penalti.

Bunga, komisi dan denda adalah jenis pendapatan bank. Pada saat yang sama, bunga dan komisi adalah kategori pendapatan yang sesuai dengan konten operasi, yaitu, diterima di bawah pelaksanaan normal persyaratan kontrak. Penalti adalah kategori pendapatan, yang penampilannya disebabkan oleh pelanggaran kewajiban oleh peminjam, yaitu, penerimaan pendapatan ini tidak direncanakan di bawah pelaksanaan normal persyaratan kontrak. Pengumpulan hukuman terutama ditujukan untuk kompensasi atas kerusakan yang disebabkan, dan tidak menghasilkan keuntungan.

Meskipun dalam terjemahan dari bahasa Latin "meminjamkan" berarti "mempercayai", namun, proses peminjaman dalam kondisi Rusia modern adalah salah satu operasi aktif berisiko yang, dengan pendekatan yang tidak masuk akal, dapat menyebabkan hilangnya likuiditas dan kebangkrutan.

Prinsip-prinsip pemberian pinjaman meliputi: pembayaran kembali, urgensi, diferensiasi, keamanan dan pembayaran.

Tanpa pembayaran, pinjaman tidak mungkin seperti itu. Pembayaran kembali adalah ciri khas yang membedakan pinjaman dari kategori ekonomi lain dari hubungan komoditas-uang.

Urgensi adalah bentuk yang diperlukan untuk mencapai pembayaran, kepastian temporalnya. Pinjaman tidak boleh hanya dilunasi, tetapi dilunasi dalam jangka waktu yang tepat. Hal ini disebabkan oleh faktor-faktor di luar pinjaman ini - misalnya, kondisi untuk akumulasi dana yang disediakan.

Diferensiasi pinjaman berarti bahwa bank tidak dapat dan tidak boleh secara tegas mendekati masalah pemberian pinjaman kepada semua klien yang mengajukan permohonan. Pinjaman hanya dapat diberikan kepada mereka yang dapat melunasinya tepat waktu. Diferensiasi pinjaman didasarkan pada analisis indikator kelayakan kredit pelanggan (neraca dianalisis untuk likuiditas, penyediaan ekonomi dengan sumber pembiayaannya sendiri, tingkat profitabilitas saat ini dan masa depan, dll.). Penilaian kelayakan kredit klien, yang dilakukan sebelum pinjaman diterbitkan, memungkinkan bank untuk melakukan lindung nilai terhadap risiko pembayaran yang tidak tepat waktu (dan kerugian terkait) dengan menetapkan kondisi untuk pemberian pinjaman yang dapat diterima untuk situasi tertentu yang meminimalkan risiko. .

Prinsip keamanan berkaitan erat dengan prinsip diferensiasi. Keamanan pinjaman dipahami sebagai nilai aset peminjam dan sumber pembayaran sekunder tertentu (jaminan, jaminan, penjamin, asuransi) yang diatur dalam perjanjian pinjaman. Jika rasio nilai aset dan kewajiban utang penting untuk pelunasan pinjaman bank dalam hal pengumuman kebangkrutan peminjam, maka kualitas sumber sekunder tertentu menjamin bahwa ia akan memenuhi kewajibannya tepat waktu jika terjadi. dari kesulitan keuangan. Semakin tinggi tingkat keamanan, semakin "ramah" kondisi pinjaman, hal-hal lain dianggap sama. Tidak hanya barang dan bahan yang dapat diterima sebagai jaminan. Bentuknya bermacam-macam dan bervariasi.

Prinsip pembayaran berarti bahwa setiap peminjam harus membayar bank biaya tertentu untuk pinjaman sementara dana darinya. Mempertimbangkan ketersediaan pembayaran untuk daya tarik sumber daya, prinsip pembayaran untuk pinjaman terlihat sangat alami dan perlu. Suku bunga bank adalah “harga jual” uang untuk dipinjamkan. Tingkat bunga bank pada operasi kredit ditetapkan oleh bank itu sendiri secara individual untuk pinjaman tertentu kepada peminjam tertentu. Faktor-faktor berikut diperhitungkan:

tingkat tingkat pembiayaan kembali Bank Sentral Federasi Rusia,

rata-rata suku bunga pinjaman antar bank,

tingkat rata-rata deposito untuk KB tertentu,

struktur sumber daya bank (bagian milik sendiri dan pinjaman),

permintaan di pasar pinjaman regional dari peminjam potensial,

tingkat risiko untuk pinjaman tertentu (berdasarkan jangka waktu, jenis pinjaman),

tingkat inflasi dalam perekonomian.

Sistem pinjaman bank kepada badan hukum biasanya dipahami sebagai seperangkat elemen yang menentukan organisasi proses pinjaman dan pengaturannya sesuai dengan prinsip-prinsip pinjaman. Unsur-unsur penyusun sistem tersebut adalah :

prosedur dan tingkat partisipasi peminjam sendiri dan dana pinjaman dalam operasi kredit,

tujuan pinjaman,

metode pinjaman,

bentuk rekening pinjaman,

cara mengatur utang pinjaman,

bentuk dan prosedur pengendalian atas penggunaan dana pinjaman yang tepat sasaran dan efisien serta pengembaliannya tepat waktu.

Elemen utama dari sistem ini adalah metode peminjaman, yang menentukan sejumlah elemen lain dari sistem. Metode pinjaman dipahami sebagai metode penerbitan dan pembayaran kembali pinjaman sesuai dengan prinsip pinjaman.

Dalam kondisi modern, bank terutama menggunakan dua metode pinjaman kepada badan hukum.

Inti dari metode pertama adalah bahwa masalah pemberian pinjaman diputuskan setiap kali secara individual. Pinjaman tersebut diterbitkan untuk memenuhi kebutuhan dana yang ditargetkan secara spesifik. Metode ini digunakan ketika memberikan pinjaman untuk persyaratan tertentu, yaitu. pinjaman berjangka.

Dalam cara kedua, pinjaman diberikan dalam batas-batas batas kredit yang ditetapkan oleh bank untuk peminjam, yang digunakan olehnya sesuai kebutuhan dengan membayar dokumen pembayaran yang diberikan kepadanya dalam jangka waktu tertentu. Bentuk pinjaman ini disebut pembukaan jalur kredit.

Batas kredit dibuka, sebagai suatu peraturan, selama satu tahun, tetapi dapat dibuka untuk periode yang lebih singkat. Selama jangka waktu kredit, klien dapat menerima pinjaman kapan saja tanpa negosiasi tambahan dengan bank dan formalitas apa pun. Namun, bank tetap memiliki hak untuk menolak memberikan pinjaman kepada klien dalam batas yang disetujui jika ditentukan bahwa situasi keuangan peminjam telah memburuk. Bedakan antara batas kredit revolving dan non-revolving. Dalam hal jalur kredit non-revolving dibuka setelah pinjaman dicairkan dan dilunasi, hubungan antara bank dan klien berakhir. Dengan jalur kredit bergulir (revolving), pinjaman diberikan dan dilunasi dalam batas utang yang ditetapkan secara otomatis.

Proses pinjaman kepada badan hukum adalah prosedur kompleks yang terdiri dari beberapa tahap yang saling melengkapi, pengabaian masing-masing penuh dengan kesalahan serius dan salah perhitungan. Tahap pertama dari proses kredit - pemrograman, terdiri dari menilai situasi makroekonomi di negara secara keseluruhan, wilayah kerja calon peminjam khususnya, menganalisis dinamika sektoral dari arah pinjaman yang dipilih, memeriksa kesiapan kreditur personil bank untuk bekerja dengan berbagai kategori peminjam, dan mengadopsi sejumlah peraturan internal bank. Berdasarkan penelitian yang dilakukan, manajemen bank (biasanya pengurus bank) mengadopsi memorandum kebijakan perkreditan untuk jangka waktu tertentu (biasanya satu tahun). Dokumen ini menetapkan:

1) Arah utama pekerjaan kredit bank untuk periode mendatang, indikator spesifik aktivitas kredit (standar dan batasan) yang memastikan tingkat profitabilitas yang diperlukan dan perlindungan dari risiko kredit, misalnya rasio pinjaman dan simpanan, rasio modal ekuitas menjadi aset, aset klien, dll. ...

2) Dokumen pengaturan intrabank tentang pekerjaan kredit berikutnya adalah Peraturan tentang tata cara pemberian pinjaman, yang mencerminkan:

organisasi proses kredit;

daftar dokumen yang diperlukan dari peminjam dan standar untuk menyusun rancangan perjanjian pinjaman;

aturan untuk menilai agunan.

Hanya setelah adopsi dokumen-dokumen yang mengatur proses kredit ini, kita dapat berbicara tentang kesiapan internal bank untuk tahap pinjaman utama kedua.

Tahap kedua adalah pemberian pinjaman bank.

Praktik perbankan dunia dan domestik telah memungkinkan untuk memilih kriteria kelayakan kredit klien:

Karakter nasabah dipahami seperti reputasinya sebagai badan hukum dan reputasi pengelola, derajat tanggung jawab nasabah terhadap pelunasan utang, kejelasan pemahamannya tentang tujuan pinjaman, dan kepatuhannya terhadap kebijakan kredit bank. . Reputasi klien sebagai badan hukum terdiri dari durasi operasinya di bidang ini, korespondensi indikator ekonomi dengan rata-rata industri, dari riwayat kreditnya. Reputasi manajer dinilai berdasarkan profesionalisme mereka (pendidikan, pengalaman kerja), kualitas moral, dll.

Kemampuan untuk meminjam berarti bahwa klien memiliki hak untuk mengajukan pinjaman, menandatangani perjanjian pinjaman atau bernegosiasi.

Salah satu kriteria utama untuk kelayakan kredit klien adalah kemampuannya untuk mendapatkan dana untuk melunasi hutang dalam kegiatannya saat ini. Ada juga posisi lain, yang dikemukakan dalam literatur ekonomi, ketika kelayakan kredit dikaitkan dengan tingkat investasi modal dalam real estat. Namun, investasi semacam itu dikaitkan dengan risiko penurunan nilai aset, apalagi untuk menjual properti membutuhkan waktu yang cukup lama. Oleh karena itu, disarankan untuk fokus pada likuiditas neraca, efisiensi (profitabilitas) aktivitas peminjam, dan arus kasnya.

Modal klien adalah kriteria yang sama pentingnya dari kelayakan kredit klien. Pada saat yang sama, dua aspek penilaian berikut ini penting: 1) kecukupannya, yang dianalisis berdasarkan persyaratan Bank Sentral Federasi Rusia ke tingkat minimum modal dasar dan rasio leverage keuangan; 2) tingkat penyertaan modal ekuitas dalam operasi yang dikreditkan, yang menunjukkan distribusi risiko antara bank dan peminjam. Semakin banyak modal ekuitas yang diinvestasikan, semakin besar minat peminjam untuk memantau secara cermat faktor risiko kredit.

Kondisi di mana operasi kredit dilakukan termasuk situasi ekonomi saat ini atau perkiraan di negara, wilayah dan industri, faktor politik. Kondisi ini menentukan tingkat risiko eksternal bank dan diperhitungkan ketika memutuskan standar bank untuk menilai arus kas, likuiditas neraca, kecukupan modal, dan tingkat manajemen peminjam.

Kriteria terakhir - kontrol atas kerangka hukum kegiatan peminjam dan kepatuhan terhadap standar banknya, bertujuan agar bankir menerima jawaban atas pertanyaan-pertanyaan berikut: apakah ada dasar legislatif dan peraturan untuk berfungsinya peminjam dan pelaksanaan pinjaman mengukur, bagaimana perubahan undang-undang yang diharapkan akan mempengaruhi hasil kegiatan peminjam (misalnya, pajak), sejauh mana informasi tentang peminjam dan pinjaman memenuhi standar bank, serta standar pengawasan perbankan. otoritas yang mengontrol kualitas pinjaman.

Kriteria yang digariskan untuk menilai kelayakan kredit klien bank menentukan isi metode penilaiannya:

penilaian risiko usaha;

penilaian manajemen;

penilaian stabilitas keuangan klien berdasarkan sistem rasio keuangan;

analisis arus kas;

pengumpulan informasi tentang klien;

memantau pekerjaan klien dengan pergi ke situs.

Sesuai dengan arah seleksi yang dikembangkan dan diadopsi oleh masing-masing bank, karyawan (inspektur) departemen kredit menerima aplikasi untuk pinjaman. Tergantung pada jenis pinjaman, dokumentasi yang diperlukan diterima dan dipilih untuk aplikasi pinjaman.

Untuk mendapatkan pinjaman, peminjam, sebagai suatu peraturan, menyerahkan dokumen-dokumen berikut ke bank:

nota asosiasi;

akuntansi dan pelaporan statistik;

rencana bisnis, studi kelayakan dan dokumen pendukung;

piagam dan kartu dengan contoh tanda tangan (jika kreditur bertugas di bank lain);

tanda daftar perusahaan;

permohonan pinjaman;

dokumen lain atas kebijakan bank.

Dalam hal keputusan positif untuk mengeluarkan pinjaman, dokumen-dokumen berikut diserahkan:

permohonan pinjaman;

dokumen dari otoritas pajak tentang pendaftaran.

Bank menyiapkan perjanjian pinjaman, yang ditandatangani oleh manajer dan kepala akuntan bank dan peminjam (atau orang yang diberi wewenang oleh mereka).

Semua dokumen yang diberikan oleh peminjam-klien, termasuk tanggapan atas pertanyaan bank dan dokumen yang mengkonfirmasikan transfer dana di bawah pinjaman, ditempatkan dalam arsip klien. Berkas tersebut juga memuat perjanjian pinjaman dan perjanjian terkait.

Berkas disimpan setidaknya selama 5 tahun sejak tanggal pembayaran pinjaman, setelah itu dipindahkan ke arsip.

Di sini, seorang karyawan departemen kredit wajib melakukan analisis ekonomi dari dokumentasi yang diserahkan, menarik kesimpulan tentang peluang pasar dan daya tarik operasi pinjaman. Dalam melakukan pekerjaan seperti itu, karyawan departemen kredit membutuhkan keterampilan dan kemampuan seorang ekonom, spesialis pemasaran, pengetahuan tentang ekonomi makro, tren sektoral dan regional dalam pengembangan ekonomi nasional. Untuk menghindari kesalahan yang dibuat dalam analisis pihak dan elemen kegiatan peminjam, praktik menyarankan menggunakan dokumen yang paling formal, mengisi (menjawab pertanyaan) yang memungkinkan Anda untuk membuat gambaran lengkap tentang transaksi pinjaman.

Berdasarkan analisis, diperlukan pemilihan metode pinjaman yang paling optimal, jenis rekening pinjaman, jangka waktu pinjaman, negosiasi ukuran dan jenis tingkat pinjaman, dan metode pembayaran pinjaman.

Masalah terpisah dalam praktik perbankan Rusia modern adalah solusi dari masalah agunan. Sifat hipertrofi masalah ini dijelaskan oleh tidak adanya mekanisme yang berfungsi secara praktis untuk mengajukan penyitaan yudisial pada peminjam yang tidak bermoral. Sampai pemberi pinjaman di Rusia melihat peluang nyata untuk mengumpulkan dananya melalui arbitrase, hingga saat itu, salah satu indikator profesionalisme petugas pinjaman adalah ketersediaan keterampilan untuk bekerja dengan agunan. Krisis likuiditas dan kebangkrutan banyak bank Rusia secara langsung bergantung pada kebijakan kredit berisiko dari manajemen bank dan ketidakmampuan untuk bekerja dengan penyediaan karyawan departemen kredit.

Perlu ditekankan bahwa pinjaman harus dikeluarkan untuk pelaksanaan transaksi bisnis tertentu, dan bukan untuk ditukar dengan agunan. Agunan adalah garis pertahanan terakhir bank dan keputusan untuk memberikan pinjaman harus selalu didasarkan pada manfaat proyek yang dibiayai, bukan pada daya tarik agunan. Jika dasar transaksi kredit dikaitkan dengan peningkatan risiko, adalah kesalahan besar untuk mengeluarkan pinjaman dengan jaminan yang baik, menggunakannya sebagai sumber pembayaran utang. Oleh karena itu, masalah agunan harus diselesaikan setelah transaksi pinjaman dianggap dapat diterima oleh bank.

Masalah agunan menempati urutan kedua setelah analisis ekonomi yang membedakan bank lending dengan operasional lending lembaga perkreditan non bank, misalnya dari pegadaian. Benar, dalam praktik perbankan Rusia yang ada, perlu dicatat bahwa masalah agunan sering kali didahulukan. Ini mungkin karena meningkatnya risiko operasi yang dipinjamkan oleh bank, adanya sejumlah besar risiko di ruang pasar dekat-perbankan, kurangnya peminjam berkualitas tinggi dan sangat andal dengan sejarah kredit yang panjang. Sebaiknya bank memiliki kontak dekat dengan pelaku pasar yang paling profesional, yang barangnya diterima oleh bank sebagai jaminan. Profesional akan membantu dalam melakukan pemeriksaan barang berkualitas tinggi, mungkin memberikan informasi tentang peminjam dan posisi pasarnya dalam periode tertentu, menyusun skema optimal untuk kemungkinan implementasi jika tidak dapat dikembalikan. Prosedur akhir yang paling penting dari tahap pemberian pinjaman adalah persiapan dan kesimpulan dari perjanjian pinjaman.

Tahap ketiga dari proses kredit adalah kontrol atas penggunaan kredit. Penggunaan pinjaman berarti arah dana yang dialokasikan oleh bank untuk melakukan pembayaran kewajiban kegiatan ekonomi dan keuangan. Kondisi yang paling penting untuk penggunaan pinjaman adalah efektivitas ukuran pinjaman, yang memungkinkan untuk memastikan penerimaan hasil tunai dan keuntungan untuk membayar hutang ke bank dan membayar bunga uang. Tujuan utama dari tahap proses pinjaman ini adalah untuk memastikan bahwa bunga dibayarkan secara teratur dan pinjaman dilunasi.

Tentu saja, ada risiko gagal bayar pada setiap pinjaman karena perkembangan yang tidak terduga. Bank mungkin mengejar kebijakan pemberian pinjaman hanya kepada peminjam yang benar-benar andal, tetapi kemudian akan kehilangan banyak peluang yang menguntungkan. Pada saat yang sama, jika ada kesulitan dalam pengembalian pinjaman, itu akan menjadi sangat mahal bagi bank. Oleh karena itu, kebijakan pemberian pinjaman yang hati-hati ditujukan untuk memastikan keseimbangan antara kehati-hatian dan penggunaan maksimum semua peluang potensial untuk alokasi sumber daya yang menguntungkan.

Kesulitan dengan pembayaran kembali pinjaman paling sering tidak muncul secara kebetulan dan tidak segera. Ini adalah proses yang berkembang dari waktu ke waktu. Seorang karyawan bank yang berpengalaman dapat, pada tahap awal, melihat tanda-tanda munculnya proses kesulitan keuangan yang dialami oleh klien, dan mengambil tindakan untuk memperbaiki situasi dan melindungi kepentingan bank. Langkah-langkah ini harus diambil sedini mungkin sebelum situasi menjadi tidak terkendali dan kerugian menjadi ireversibel. Perlu diingat bahwa kerugian bank tidak terbatas pada tidak membayar utang dan bunga. Kerugian bank jauh lebih besar, dan dapat dikaitkan dengan keadaan lain, yang juga harus diperhitungkan:

reputasi bank dirusak, karena sejumlah besar pinjaman yang jatuh tempo dan terutang akan menyebabkan penurunan kepercayaan deposan, investor, dll.;

biaya administrasi akan meningkat, karena pinjaman bermasalah memerlukan perhatian khusus dari staf pinjaman dan waktu kerja yang terbuang;

ancaman kepergian personel yang memenuhi syarat akan meningkat karena penurunan peluang untuk stimulasi mereka dalam konteks penurunan profitabilitas operasi;

dana akan dibekukan pada aset yang tidak produktif;

ada bahaya tuntutan balik dari debitur terhadap bank, yang dapat membuktikan bahwa tuntutan bank untuk mencabut pinjaman membawanya ke jurang kebangkrutan.

Kirim karya bagus Anda di basis pengetahuan sederhana. Gunakan formulir di bawah ini

Mahasiswa, mahasiswa pascasarjana, ilmuwan muda yang menggunakan basis pengetahuan dalam studi dan pekerjaan mereka akan sangat berterima kasih kepada Anda.

Dokumen serupa

Konsep dan jenis pinjaman. Metode pinjaman untuk individu dan badan hukum. Analisis metode pinjaman bank AKB Sberbank. Metode untuk menilai kelayakan kredit peminjam bank. Cara utama untuk meningkatkan metode penilaian kelayakan kredit dan pemberian pinjaman.

makalah, ditambahkan 26/09/2010


Penilaian dan risiko kelayakan kredit individu. Indikator kelayakan kredit yang digunakan oleh bank umum asing. Analisis portofolio pinjaman bank. Kekurangan dan kelebihan sistem penilaian penilaian pada contoh Bank Vozrozhdenie.

tesis, ditambahkan 15/7/2015


Inti dari pinjaman konsumen dan fitur-fiturnya. Definisi pinjaman konsumen, klasifikasinya. Prinsip dasar peminjaman. Kriteria untuk menilai solvabilitas peminjam individu. Dampak penyaluran kredit pada sektor manufaktur.

makalah, ditambahkan 04/08/2014


Peraturan hukum pinjaman kepada individu di Federasi Rusia. Prosedur untuk melakukan operasi pinjaman kepada penduduk untuk keperluan konsumen. Metode untuk menilai kelayakan kredit individu. Analisis kualitas portofolio pinjaman pada Otkritie Bank.

tesis, ditambahkan 17/09/2014


Kajian esensi, fungsi, dan prinsip pemberian kredit konsumer. Peraturan hukum pinjaman kepada individu. Metode untuk menilai kelayakan kredit individu. Analisis portofolio pinjaman Bank Siberia dari Sberbank Rusia dalam hal pinjaman.

tesis, ditambahkan 26/03/2013


Dasar-dasar organisasi pinjaman. Inti dari pinjaman, prinsip-prinsip pinjaman. Organisasi pinjaman kepada badan hukum oleh bank komersial. Organisasi pinjaman kepada penduduk. Penilaian solvabilitas peminjam. Risiko kredit.

tesis, ditambahkan 08/05/2004


Masalah pembentukan portofolio pinjaman yang optimal dari bank umum. Analisis dan penilaian kondisi keuangan bank dan sistem perkreditan. Penilaian penilaian kelayakan kredit individu. Perbandingan dan analisis produk pinjaman bank.

tesis, ditambahkan 02/09/2012


Elemen dasar dari sistem pinjaman; penilaian kelayakan kredit peminjam dan memastikan pembayaran kembali pinjaman. Pinjaman ke badan hukum di cabang No. 1804 Sberbank Rusia: analisis portofolio pinjaman, dampak pinjaman pada hasil keuangan.

tesis, ditambahkan 11/11/2012

Dalam edisi hari ini, kami akan memperkenalkan pembaca kami dengan metodologi untuk membandingkan persyaratan pinjaman hipotek yang disediakan oleh bank-bank Rusia. Ini didasarkan pada indikator baru - kelebihan pembayaran yang didiskon, yang melengkapi tingkat bunga efektif yang diketahui dalam sistem indikator untuk menilai hipotek di pihak klien. Dengan menggunakan contoh ilustratif, kami akan menunjukkan skema yang paling menguntungkan untuk menghitung pembayaran, dan juga memperkenalkan skema yang sedikit diketahui, tetapi sangat menarik bagi peminjam.

Sebagai contoh, mari kita pertimbangkan situasi ketika deposito berjangka merupakan alternatif untuk menginvestasikan dana untuk klien. Analisis program hipotek didasarkan pada serangkaian kondisi "standar": biaya perumahan, untuk pembelian yang hipoteknya dipilih, adalah 8 juta rubel, di antaranya 5 juta rubel. - pembayaran awal dan 3 juta - pinjaman; jangka waktu pinjaman - 10 tahun; luas perumahan yang diperoleh adalah 100 sq. m. (ini diperlukan untuk skema "Kazan", di mana pembayaran dihitung berdasarkan area). Juga, dalam kerangka studi, diasumsikan bahwa kumpulan kondisi tambahan adalah sama untuk semua bank (lihat Tabel 1).

Sebagai berikut dari tabel, pendapatan tambahan lembaga kredit dan pendapatan pihak ketiga berbeda di bank yang berbeda dan bahkan untuk program yang berbeda. Misalnya, bea negara dipungut ketika mengajukan pinjaman hipotek untuk perumahan utama; ketika membeli apartemen atau rumah di pasar sekunder, pembayaran ini tidak ada. Skema paling sederhana dipilih untuk asuransi - pembayaran tahunan sebesar 0,8% dari jumlah sisa utang dengan faktor penyesuaian 1,1. Penilaian properti dan komisi makelar adalah pembayaran opsional (untuk setiap produk hipotek) dalam jumlah 8.000 dan 16.000 rubel. masing-masing.

Sepintas, tidak sulit bagi calon peminjam untuk memilih skema pelunasan pinjaman. Namun, jika kita membandingkan tidak hanya besarnya kelebihan bayar, tetapi juga banyak faktor lainnya, ternyata tidak begitu mudah untuk menentukannya. Mari kita pertimbangkan metode perhitungan diferensiasi dan anuitas, serta skema "Kazan" (dinamai demikian karena untuk pertama kalinya dalam praktik Rusia salah satu penulis melihatnya dalam praktik hipotek sosial Kazan).

Metode anuitas

Pembayaran anuitas adalah opsi pembayaran bulanan, yang jumlahnya tetap konstan selama seluruh periode kredit. Ini dihitung dari kesetaraan jumlah pinjaman dan pengurangan (diskon) jumlah pembayaran terhadap pembayarannya.

Pembayaran bulanan untuk skema anuitas terdiri dari dua bagian. Yang pertama digunakan untuk melunasi bunga pinjaman. Yang kedua adalah untuk melunasi hutang pokok. Skema ini berbeda dari skema yang berbeda karena pada awal periode pinjaman, bunga merupakan mayoritas pembayaran. Dengan demikian, jumlah utang pokok berkurang secara perlahan. Dengan demikian, kelebihan pembayaran bunga atas pinjaman anuitas lebih tinggi, dan dalam kasus default ternyata peminjam, misalnya, hanya membayar sepertiga dari pinjaman dalam 8 dari 15 tahun. Pembayaran bulanan untuk skema anuitas adalah:

X = S x (P + (P / (1 + P) N - 1) x x X = S x (P + (P / (1 + P) N - 1),

di mana X adalah pembayaran bulanan,

S - jumlah pinjaman awal,

P - (1/12) suku bunga,

N adalah jumlah bulan.

Dengan skema ini, jumlah pembayaran akan sama sepanjang seluruh periode pembayaran pinjaman.

catatan

Pembayaran anuitas dapat direpresentasikan dalam bentuk jam pasir: pada tahap awal, ini terdiri dari jumlah bunga yang lebih besar dan jumlah "badan" pinjaman yang lebih kecil, di tengah jangka waktu penggunaan, jumlah ini kira-kira sama, pada akhir istilah gambar adalah sebaliknya - jumlah "tubuh" dalam pembayaran meningkat, dan persentase menurun.

Metode yang dibedakan

Pembayaran dibedakan adalah varian dari pembayaran bulanan yang secara bertahap menurun menjelang akhir periode kredit.

Dalam hal ini, pembayaran bulanan terdiri dari dua komponen. Bagian pertama disebut pembayaran utama, yang jumlahnya tidak berubah selama seluruh jangka waktu pinjaman. Ia pergi untuk melunasi hutang pokok. Bagian kedua menurun, pada akhir jangka waktu pinjaman berkurang. Bagian dari pembayaran ini digunakan untuk membayar bunga.

Dengan skema pembayaran pinjaman yang berbeda, pembayaran bulanan dihitung sebagai jumlah pembayaran pokok dan bunga yang masih harus dibayar atas sisa hutang. Secara alami, jumlah utang menurun menjelang akhir jangka waktu pinjaman, sehingga penurunan pembayaran bulanan. Jumlah pembayaran utama dihitung sebagai berikut:

b = S / N x b = S / N,

di mana b adalah pembayaran bulanan utama untuk membayar kembali jumlah pinjaman,

S - jumlah pinjaman,

N adalah jumlah bulan.

Bunga yang masih harus dibayar dihitung dengan menggunakan rumus:

P = S N x i / 12,

di mana P adalah bunga yang masih harus dibayar,

S N - saldo utang untuk periode N,

I - tingkat bunga tahunan pinjaman.

Sisa hutang untuk periode tersebut:

SN = S - (b x (N - 1)) x S N = S - (b x (N - 1)),

di mana N adalah jumlah periode kedaluwarsa.

Dengan skema yang berbeda, bunga dibebankan pada saldo "tubuh" pinjaman. Dengan demikian, pada awal periode jatuh tempo, jumlah pembayaran bulanan akan jauh lebih tinggi daripada periode terakhir.

Skema "Kazan"

Menurut metode ini, selain pembayaran "badan" utang, yang tetap tidak berubah selama seluruh jangka waktu pinjaman, klien membayar bunga yang masih harus dibayar. Ini dilakukan sebagai berikut: area apartemen tempat pinjaman dikeluarkan didistribusikan secara merata selama seluruh periode dengan angsuran bulanan yang sama. Peminjam "menebus" setiap bagian dengan membayar jumlah pinjaman yang sama dengan bagian yang sesuai ditambah bunga yang masih harus dibayar. Pada bunga majemuk, tentu saja (bukan karena para bankir itu jahat - begitulah dunia bunga bekerja). Jadi:

Hutang dalam meter persegi = (S x jumlah pinjaman) / nilai apartemen,

di mana S adalah luas apartemen.

Pembayaran bulanan hutang pokok dalam rubel = (pembayaran bulanan dalam m 2 x biaya apartemen) / S

Persentase yang harus dibayar:

I = b x ((1 + P / 12) t - 1) i = b x ((1 + P / 12) t - 1),

saya - persen,

P - persentase tahunan

T - periode.

Indikator penilaian dari perspektif peminjam: suku bunga efektif dan kelebihan pembayaran

Dalam konteks persaingan antar bank untuk mendapatkan uang peminjam, ada banyak trik yang meningkatkan daya tarik produk pinjaman tertentu. Yang paling "enak" adalah suku bunga pinjaman yang rendah. Namun, dengan menawarkan suku bunga terendah, bank dapat membebankan biaya tahunan untuk melayani rekening pinjaman dalam jumlah sekitar 2% dari utang, dan sebagai tambahan - biaya satu kali yang tinggi dan pembayaran lainnya. Untuk membantu peminjam memahami berapa banyak dia benar-benar akan membayar pinjaman, tingkat bunga efektif telah diperkenalkan.

catatan

Suku bunga efektif adalah nilai standar yang dihitung secara luas digunakan oleh lembaga kredit. Ini dirancang untuk memberi tahu peminjam dan membantu mereka membandingkan dan memilih persyaratan pinjaman yang berbeda. Anda dapat menghitung tarif efektif menggunakan EXCEL.

• pada pelunasan utang pokok pinjaman;
• pada pembayaran bunga pinjaman;
• biaya (komisi) untuk pertimbangan aplikasi (pendaftaran pinjaman);
• biaya penerbitan dan pemeliharaan pinjaman;
• komisi untuk pembukaan dan pemeliharaan rekening pinjaman;
• biaya penyelesaian dan jasa operasional;
• komisi untuk pelunasan awal sebagian atau seluruhnya dari pinjaman (jika dihitung dalam kondisi ini);
• layanan untuk pendaftaran negara dan (atau) penilaian properti yang dijaminkan;
• layanan untuk asuransi jiwa peminjam, tanggung jawab peminjam, subjek gadai, dll.

Perhitungan suku bunga efektif tidak termasuk pembayaran peminjam untuk layanannya yang ditentukan oleh perjanjian pinjaman, jumlah dan (atau) jangka waktu pembayaran yang tergantung pada keputusan peminjam dan (atau) pilihan perilakunya, termasuk:

• komisi untuk penarikan (pembayaran kembali) pinjaman tunai (untuk layanan tunai);
• kehilangan dalam bentuk denda atau penalti (misalnya, karena melebihi batas cerukan);
• pembayaran untuk memberikan informasi tentang status utang.

catatan

Dalam kebanyakan kasus, peminjam paling akurat dapat mengetahui tingkat bunga efektif hanya dengan mempelajari perjanjian pinjaman. Selama mempelajari tingkat efektif, dapat disesuaikan - misalnya, dengan sedikit mengubah jadwal pembayaran atau meninggalkan asuransi opsional.

lebih bayar

Lebih bayar adalah jumlah yang peminjam akan membayar untuk seluruh periode pembayaran utang dikurangi jumlah pinjaman. Artinya, sebenarnya, ini adalah jumlah bunga yang dibayarkan ke bank. Berbeda dengan suku bunga efektif, kelebihan pembayaran dihitung dalam istilah moneter. Itu tidak memperhitungkan waktu pembayaran, tidak bergantung pada gagasan mendasar bahwa arus kas lebih berharga hari ini daripada di masa depan - yaitu, tidak memperhitungkan nilai waktu uang. Namun, angka ini dapat memberikan gambaran nyata berapa biaya pinjaman. Cara terbaik untuk mengevaluasi proposal pinjaman adalah dengan menggunakan dua instrumen sekaligus: kelebihan pembayaran dan suku bunga efektif.

Diskon kelebihan pembayaran memperhitungkan nilai waktu uang. Ini dihitung sebagai perbedaan antara pembayaran diskon peminjam dan "tubuh" pinjaman.

di mana NPC adalah kelebihan pembayaran yang didiskon,

DCF - pembayaran diskon,

D - "tubuh" pinjaman.

Rumus ini mirip dengan indikator NPV proyek investasi yang terkenal.

NPC (%) = NPC / D x 100% =

= (DCF - D) / D x 100% (rumusnya mirip dengan PI = NPV / I, yaitu indeks profitabilitas dalam desain investasi).

Nilai diskon

Jadi, metrik kelebihan pembayaran yang didiskon digunakan untuk membandingkan aliran pembayaran. Timbul pertanyaan: pada tingkat berapa kita berhak untuk mendiskon pembayaran bulanan?

Dua opsi ditawarkan:

• rata-rata tertimbang simpanan perorangan (misalnya, tidak termasuk giro, digunakan data Februari 2012), dihitung dengan memperhatikan data Buletin Statistik Perbankan 1. Keuntungan dari tingkat ini dapat dianggap inklusif, kerugiannya adalah bahwa hal itu mungkin tidak mencerminkan struktur tabungan peminjam pada pinjaman hipotek;
• tingkat simpanan maksimum untuk individu, dipilih dari tarif 10 bank yang menerima simpanan terbesar pada periode yang sama (diterbitkan oleh Departemen Hubungan Eksternal dan Masyarakat Bank Rusia). Kerugian dari opsi ini termasuk selektivitas perhitungan (pemantauan dilakukan oleh Departemen Pengawasan Perbankan Bank Rusia). Keuntungannya adalah bahwa tarif maksimum biasanya ditetapkan untuk jumlah besar (lebih dari 1 juta rubel) dan untuk waktu yang lama, yang mendekati kondisi yang cocok untuk seseorang yang memiliki dana gratis untuk uang muka hipotek. Benar, perlu dicatat bahwa pertanggungan asuransi penuh atas simpanan jika terjadi kebangkrutan bank hanya disediakan untuk jumlah hingga 700 ribu rubel. , dan dalam kasus kebutuhan yang tajam untuk menarik uang dari deposit, deposan kehilangan hampir semua bunga.

Sayangnya, kami terpaksa meninggalkan gagasan tingkat diskonto mengambang, karena perubahan tarif yang dipilih untuk analisis tidak dapat diprediksi untuk periode pembayaran pinjaman hipotek. Akibatnya, dengan mempertimbangkan semua pro dan kontra, preferensi diberikan pada opsi pertama.

Sberbank Rusia, VTB24 Bank, Gazprombank dan DeltaCredit, yang berspesialisasi dalam hipotek, memimpin dalam hal volume pinjaman yang dikeluarkan untuk pembelian perumahan (lihat Tabel 2, 3).

Tabel membandingkan berbagai metode penghitungan pembayaran: anuitas, dibedakan dan "Kazan". Tujuan kami adalah menemukan skema pembayaran yang optimal untuk bank dan pembayar. Indikator seperti suku bunga efektif, pembayaran peminjam yang didiskon (DCF), pembayaran yang didiskon dikurangi "tubuh" utang (NPC) dipertimbangkan.

Arti suku bunga efektif sederhana - ini mencerminkan biaya pinjaman yang sebenarnya dari sudut pandang peminjam, yaitu, memperhitungkan semua pembayaran "insiden" yang terkait langsung dengan pinjaman (selain pembayaran pinjaman itu sendiri). Ini adalah, misalnya, komisi "tersembunyi" - untuk membuka dan memelihara akun, menerima uang tunai di meja kas, dll. Atau, katakanlah, ketika mengambil pinjaman mobil, bank wajib mengasuransikan mobil yang dibeli selama seluruh periode pinjaman. Dalam hal ini, asuransi akan menjadi pembayaran "sampingan" wajib, tetapi tidak ke bank, tetapi ke perusahaan asuransi.

catatan

Skema "Kazan" cocok untuk keluarga muda, skema diferensial lebih menarik bagi warga kaya, dan skema anuitas lebih menarik bagi bank.

Untuk informasi anda

• Mata uang pinjaman.

Ambil pinjaman dalam mata uang yang Anda peroleh. Jika tidak, semua risiko volatilitas di pasar valuta asing berada di pundak Anda. Dengan pergeseran Bank Sentral ke nilai tukar mengambang, perubahan nilai tukar hanya akan mengintensifkan, yang kemungkinan akan meningkatkan pembayaran.

• Baca seluruh perjanjian.

Jika ada yang kurang jelas, jangan sungkan untuk meminta klarifikasi dari pegawai bank.

• Skema pinjaman.

Jika ada kesempatan untuk membayar banyak di awal jangka waktu pinjaman, pilih skema yang berbeda. Pada awalnya, sebagai suatu peraturan, Anda harus membayar lebih dari skema lain, tetapi pada akhirnya Anda akan membayar lebih sedikit. Hal utama adalah bahwa Anda akan sebanding dengan waktu yang telah berlalu sejak awal jangka waktu pinjaman, dan Anda akan memberikan "tubuh" pinjaman lebih cepat daripada dalam skema anuitas.

• Optimasi persentase.

Jika Anda memiliki deposito dengan tingkat efektif kurang dari tingkat hipotek efektif, lebih baik untuk meningkatkan uang muka dengan menggunakannya.

• Rencanakan pembayaran di muka selama beberapa tahun, jika tidak, Anda berisiko menyatakan default pinjaman, yang penuh dengan konsekuensi negatif. Kami menyarankan Anda untuk selalu memiliki opsi cadangan untuk pekerjaan jika terjadi keadaan yang tidak terduga.
• Ketahui bank Anda.

Cari tahu apakah bank tempat Anda ingin mengambil pinjaman bekerja dengan agen penagihan; apa produk utamanya; apakah klaim diajukan terhadapnya untuk akrual yang salah dari komisi, bunga, dll.

• Kemungkinan optimasi melalui hipotek lain.

Bahkan setelah Anda mengambil pinjaman, periksa secara teratur tarif dan ketentuan hipotek saat ini. Jika penawaran dengan kondisi yang lebih baik muncul (misalnya, tarifnya 0,5% lebih rendah, semua hal lain dianggap sama), lebih baik untuk membiayai kembali. Ada kemungkinan bahwa jika penawaran yang lebih menguntungkan muncul di bank yang mengeluarkan pinjaman kepada Anda, ketika Anda mencoba untuk membiayai kembali, Anda dapat, jika tidak menolak, kemudian mencoba untuk menunda proses secara signifikan.

1 Buletin Statistik Perbankan, Bank Rusia, Maret 2012

Kondisi referensi yang digunakan dalam model komparatif (tabel 1)

Indikator bank hipotek terbesar (tabel 2)

Hasil perhitungan berdasarkan data Juni 2012 (tabel 3)

Pinjaman konsumen adalah salah satu arah terpenting dalam fungsi bank komersial, yang bertindak sebagai sumber signifikan dari hasil keuangan yang tinggi. Dalam realitas ekonomi modern, pendapatan bunga yang diterima bank dari pemberian pinjaman merupakan mayoritas dari semua pendapatan bank, yang menunjukkan pentingnya pinjaman konsumen untuk perkembangan bank tertentu. Pada saat yang sama, meskipun tren negatif di sektor perbankan yang dimulai pada akhir tahun 2014, volume pinjaman yang diberikan dalam mata uang nasional tidak menunjukkan penurunan yang tajam (Tabel 1), meskipun pertumbuhan pinjaman konsumen cenderung menurun.

Tabel 1 - Volume pinjaman yang diberikan oleh bank komersial kepada individu dalam rubel (miliar rubel)

Semua ini menjadikan pengembangan strategi kredit konsumer sebagai tahap terpenting dalam pengembangan strategi pengembangan bank secara keseluruhan. Pada saat yang sama, pengembangan strategi pinjaman bank dalam kondisi modern harus memenuhi banyak persyaratan: tidak hanya untuk meminimalkan risiko bank terkait dengan tidak dapat membayar kembali pinjaman yang diberikan, tetapi untuk merangsang permintaan jenis pinjaman konsumen yang disediakan oleh bank. Dengan demikian, strategi pinjaman yang dipilih dengan benar seharusnya tidak hanya memungkinkan bank untuk bertahan dalam kondisi sulit di sektor perbankan Rusia, tetapi juga menarik pelanggan dalam konteks berbagai jenis pinjaman konsumen yang ditawarkan oleh bank komersial negara itu.

Strategi pinjaman konsumen dari bank komersial mewakili prinsip-prinsip dasar, prioritas dan tujuan bank tertentu di pasar kredit, yang diabadikan dalam seperangkat aturan dan peraturan untuk penyediaan pinjaman konsumen.

Pengembangan strategi pinjaman konsumen terjadi dalam hubungannya dengan spesialisasi bank, situasi makroekonomi di negara tersebut, karakteristik daerah, tingkat perkembangan layanan kredit di bank tertentu dan di negara secara keseluruhan.

Sistem perbankan Rusia modern dicirikan oleh transisi ke kebijakan pembedaan layanan oleh pasar dan pelanggan, yang melibatkan pembentukan rasio risiko / pengembalian maksimum, tingkat likuiditas tergantung pada segmentasi pasar. Untuk membangun strategi pinjaman konsumen yang sukses di bank, Anda harus memperhatikan tiga komponen utama:

Strategi kredit konsumer harus konsisten dengan tujuan jangka panjang bank;

Strategi pinjaman konsumen harus secara jelas sesuai dengan sumber daya bank itu sendiri dan mempertimbangkan keunggulan kompetitif bank;

Strategi pinjaman konsumen harus sejalan dengan strategi pinjaman bank pesaing.

Dengan mempertimbangkan komponen-komponen utama ini, strategi pinjaman konsumer yang dikembangkan di bank komersial harus memuat target-target khusus: misalnya, volume pinjaman konsumer yang diterbitkan dalam total portofolio pinjaman atau total volume aset; tingkat pertumbuhan tahunan, dll. Hanya dengan target yang ditetapkan, efektivitas strategi pinjaman konsumen yang dikembangkan di bank dapat dinilai.

Ketika mengembangkan strategi pinjaman konsumen di bank komersial mana pun, perlu untuk menilai batasan yang akan menghambat kemungkinan memperoleh pinjaman.

Pertama, ini adalah batasan yang terkait dengan calon peminjam. Strategi pinjaman konsumen dapat membatasi usia calon peminjam, masa kerja mereka baik dalam pekerjaan terakhir mereka dan secara agregat selama beberapa tahun, pendapatan bulanan rata-rata minimum, jumlah kewajiban pinjaman yang ada, dll.

Kedua, adanya pembatasan terkait limit kredit. Ini mungkin batas maksimum per peminjam ketika memberikan pinjaman konsumen tanpa jaminan dan aman untuk kelompok peminjam terkait.

Menetapkan pembatasan penerbitan pinjaman konsumen tidak meningkatkan permintaan mereka, namun, mereka melindungi bank dari memberikan pinjaman konsumen dengan tingkat risiko yang tinggi.

Ketika mengembangkan strategi pinjaman konsumen, perlu juga untuk mengidentifikasi tren perbankan umum dalam penyediaan pinjaman konsumen, dengan mempertimbangkan situasi ekonomi di negara tersebut dan di sektor perbankan. Analisis tren pinjaman saat ini merupakan tahap penting dalam pengembangan strategi pinjaman konsumen untuk bank, yang tidak hanya akan meningkatkan efisiensi pemberian pinjaman konsumen, tetapi juga meningkatkan permintaan untuk pinjaman konsumen tersebut di antara klien.

Tren perkembangan kredit konsumer di bank umum saat ini dapat dianggap sebagai orientasi bank untuk menarik kembali peminjam pinjaman yang sebelumnya telah memenuhi kewajibannya kepada bank dengan itikad baik. Tren ini terbentuk karena fakta bahwa pada tahun 2011 - 2014 rekor jumlah pinjaman tanpa jaminan diberikan, yang pada akhirnya menyebabkan peningkatan volume utang jatuh tempo dalam portofolio pinjaman sebagian besar bank besar di negara ini. Oleh karena itu, sejak akhir tahun 2015, bank-bank di sektor retail lending telah melakukan reorientasi kebijakan perkreditan untuk bekerja dengan nasabah yang dapat diandalkan, daripada fokus untuk menarik nasabah baru.

Dalam kondisi ekonomi modern, bank, sebagai peningkatan permintaan pinjaman konsumen, menawarkan kondisi khusus bagi orang yang menerima upah atau pensiun di rekening bank mereka. Hal ini memungkinkan bank untuk menilai dengan jelas tingkat pendapatan yang diterima oleh klien, serta kemampuan untuk membayar kembali kewajiban pinjaman tanpa penerimaan dari rekening gaji, yang juga meminimalkan risiko gagal bayar. Untuk klien tersebut, bank membentuk suku bunga yang lebih rendah, peningkatan batas dan persyaratan pinjaman. Tren ini dapat ditelusuri pada contoh pemain utama di pasar pinjaman konsumen seperti PJSC Sberbank Rusia, JSC Rosselkhozbank, PJSC VTB 24, Alfa Bank, dll., yang menurunkan suku bunga pinjaman konsumen rata-rata 2,5 -5,5% untuk peserta proyek gaji. Bank juga menaikkan batas kredit untuk klien yang menerima upah di rekening bank: misalnya, Alfa-Bank meningkatkan batas kredit untuk klien tersebut menjadi 2 juta rubel. dibandingkan dengan 1 juta rubel. untuk klien lain; JSC "Rosselkhozbank" hingga 1,5 juta rubel. dibandingkan dengan 750 ribu rubel. untuk klien lain.

Strategi pinjaman konsumen seperti itu yang ditujukan untuk bekerja dengan klien yang ada memungkinkan tidak hanya untuk menghasilkan peningkatan permintaan untuk pinjaman konsumen di antara klien bank, tetapi juga untuk mengurangi risiko gagal bayar pinjaman, yang sangat penting dalam kondisi ekonomi modern.

Tren saat ini dalam strategi pinjaman konsumen juga menjadi fokus pada klien yang bekerja di sektor ekonomi yang lebih stabil atau pensiunan. Hal ini juga disebabkan oleh keinginan bank untuk meminimalkan risiko tidak terbayarnya pinjaman ketika menerapkan strategi kredit. Dalam hal ini, bank menawarkan kondisi pinjaman khusus untuk pegawai sektor publik, personel militer dan pensiunan. Kategori warga ini biasanya. memiliki pendapatan yang lebih stabil dalam situasi ekonomi apa pun. Strategi pinjaman semacam itu dipatuhi oleh Sberbank of Russia JSC, VTB24 PJSC, Rosselkhozbank JSC, Rosbank PJSC, dll.

Ketika mengembangkan strategi pinjaman konsumen di bank komersial, perhatian khusus harus diberikan pada kebijakan suku bunga, yang secara bersamaan harus membawa keuntungan bagi bank komersial dari memberikan pinjaman, tetapi pada saat yang sama menarik bagi peminjam potensial. Suku bunga pinjaman menjadi hal pertama yang diperhatikan nasabah ketika memilih bank untuk penyaluran kredit konsumer. Semakin rendah tingkat bunga yang dinyatakan, semakin tinggi permintaan untuk produk ini. Namun, bank komersial tidak dapat menurunkan tingkat pinjaman konsumen, tidak boleh kurang dari tingkat pembiayaan kembali utama dan harus memastikan pembentukan keuntungan bagi bank komersial dari penyediaan pinjaman konsumen.

Dalam kaitan ini, strategi kredit konsumer di bank umum juga harus menentukan kebijakan suku bunga, yang harus fleksibel dan berubah tergantung pada perubahan kondisi eksternal. Dalam kondisi ekonomi modern, ketika tingkat refinancing utama Bank Sentral Federasi Rusia cenderung menurun, suku bunga pinjaman konsumen juga menurun (Gambar 1).

Gambar 1 - Dinamika rata-rata tertimbang suku bunga pinjaman di tingkat kunci Bank Sentral Federasi Rusia di Rusia pada periode 01.01.2015 hingga 01.07.2016
[Penulis disiapkan secara independen menggunakan data dari sumber 3]

Pada saat yang sama, bank juga mengembangkan tarif khusus untuk menarik calon peminjam. Selain kecenderungan yang dijelaskan di atas untuk menurunkan suku bunga untuk klien yang ada, bank umum dalam kondisi modern menurunkan suku bunga pinjaman konsumen yang dijamin dengan program perlindungan asuransi. Dengan demikian, sebagian besar bank komersial menerapkan, melalui perusahaan asuransi - mitra bank, perlindungan pelanggan ketika memberi mereka pinjaman konsumen dengan cakupan risiko ketidakmampuan untuk bekerja dan kematian peminjam demi pemberi pinjaman. Dengan demikian, peminjam yang telah mengikuti program perlindungan asuransi, yang dibeli langsung dari bank saat menerima pinjaman konsumen, menerima penurunan suku bunga, dan bank meminimalkan risiko gagal bayar, karena dia adalah penerima manfaat pertama berdasarkan kontrak asuransi. Pada saat yang sama, bank, bersama dengan perusahaan asuransi, juga mengembangkan program asuransi dengan cakupan tambahan - perlindungan terhadap kehilangan pekerjaan karena likuidasi organisasi atau pengurangan staf.

Sistem penerapan penurunan suku bunga juga dilakukan oleh bank umum ketika memberikan pinjaman konsumen yang ditargetkan, di mana konfirmasi tujuan penggunaan dana pinjaman adalah wajib. Di antara pinjaman konsumen bertarget yang semakin populer yang diberikan pada tingkat yang lebih rendah, orang dapat mencatat pembiayaan kembali pinjaman konsumen yang diterima oleh klien di lembaga kredit pihak ketiga. Dengan demikian, bank menarik peminjam baru kepada klien mereka yang memiliki riwayat kredit positif dengan bank lain. Pada saat yang sama, mereka diberikan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah untuk membayar kembali pinjaman yang diterima sebelumnya, yang meningkatkan tingkat loyalitas klien potensial ke bank komersial. Setelah pembiayaan kembali, loyalitas klien kepada bank, sebagai suatu peraturan, meningkat dan dia tetap berada di antara klien bank yang ada dan membeli produk pinjaman darinya. Tren pinjaman konsumen ini telah aktif digunakan sejak akhir 2015 dan sepanjang 2016. Tingkat PJSC "VTB24", PJSC "Sberbank of Russia", PJSC "PochtaBank", JSC "Rosselkhozbank" dari 12,9%, yang secara signifikan lebih rendah dari tingkat pasar rata-rata untuk pinjaman konsumen.

Juga, tren saat ini dalam pinjaman konsumen adalah persiapan penawaran yang dipersonalisasi kepada klien individu, yang mereka terima melalui SMS atau telepon. Penawaran pribadi semacam itu dibentuk untuk klien bank yang signifikan, yang ditawari pinjaman berulang dengan suku bunga yang lebih rendah. Banyak bank membentuk daftar pinjaman yang telah disetujui sebelumnya untuk peminjam utama, yang dapat diperoleh klien dengan paket dokumen minimum (seringkali paspor) dan dengan tingkat bunga khusus. Ini tidak hanya menciptakan peningkatan permintaan di antara pelanggan yang dapat diandalkan, tetapi juga memungkinkan Anda untuk meninggalkan pelanggan tersebut di bank komersial. Pengembangan sistem pinjaman pra-persetujuan adalah tren utama dalam pengembangan strategi pinjaman konsumen yang diterapkan oleh bank-bank komersial negara untuk tahun 2017.

Faktor kedua yang meningkatkan permintaan pinjaman konsumen di Rusia adalah kecepatan pertimbangan permintaan klien potensial dari saat ia mengajukan aplikasi pinjaman. Dengan demikian, tren pinjaman konsumen saat ini sedemikian rupa sehingga klien ingin mendapatkan pinjaman sesegera mungkin dan tidak siap untuk menunggu lebih dari tiga hari untuk menerima keputusan. Dalam hal ini, ketika membentuk strategi pinjaman konsumen, bank komersial mencoba memperkenalkan sistem penilaian untuk menganalisis peminjam potensial, yang membantu mengurangi waktu pemrosesan aplikasi dari beberapa jam menjadi satu atau dua hari kerja. Bank pertama yang memperkenalkan sistem seperti itu ketika menganalisis aplikasi peminjam potensial adalah bank yang beroperasi dalam sistem pinjaman cepat (Bank OTP, Sovcombank, Alfa-Bank). Saat ini, semua pemain utama di pasar pinjaman konsumen (PJSC Sberbank Rusia, PJSC VTB24, JSC Rosselkhozbank) juga telah memperkenalkan sistem penilaian, yang, pertama-tama, meningkatkan kecepatan pertimbangan aplikasi pinjaman, yang meningkatkan permintaan pinjaman konsumen.

Dengan demikian, strategi pinjaman konsumen di bank umum bukan hanya dokumen yang mengabadikan aturan pemberian pinjaman, tetapi juga karena pendekatan yang kompeten untuk persiapannya dan alat untuk meningkatkan permintaan pinjaman di antara calon peminjam. Untuk mengembangkan strategi pinjaman konsumen yang efektif, perlu mempertimbangkan tidak hanya sumber daya internal dan tujuan bank, tetapi juga faktor eksternal, situasi di pasar pinjaman konsumen, dan menganalisis tindakan bank pesaing. Strategi pinjaman konsumen modern harus fleksibel, dengan mempertimbangkan tidak hanya bank, tetapi juga klien potensial, karena hanya dalam hal ini hasil dari strategi pinjaman konsumen akan menjadi rencana strategis dengan program pinjaman yang efektif yang membawa keuntungan bagi bank dan diminati oleh masyarakat.

Penasihat ilmiah: Babanov Vladimir Nikolaevich,
Doktor Ekonomi, Profesor,Profesor di Departemen Ekonomi, Manajemen dan PerdaganganCabang Tula dari PRUE G.V. Plekhanov, Tula, Rusia