Minden banknak különböző mintaszerződése van. A törvény törvényének megfelelően a hitelintézetnek (kölcsönszerződésnek) a következő információkat kell tartalmaznia:
A bank az összes többi feltételt saját belátása szerint a kölcsönszerződés jogi keretei között határozza meg. A minta a következő összetevőket tartalmazza:
Lassan és nagyon körültekintően kell tanulmányoznia a szerződést. Minden érthetetlen pontot meg kell beszélni a személyes vezetőjével. Ez segít megérteni a jövőbeni hitelezés minden árnyalatát, és megment az előre nem látható körülményektől. A dokumentumot teljes egészében tanulmányoznia kell, és nem csak azt a részt, ahol a hitel kamatát vagy a kölcsön összegét feltüntetik. Ez a megközelítés menteni fog a problémáktól és a félreértésektől. Különös figyelmet kell fordítani a kölcsön "árának", vagyis teljes költségének tanulmányozására. Nagyon fontos, hogy a százalékokat egyértelműen, átláthatóan és lehetőleg külön bekezdésben tüntessék fel a dokumentumban, és ne kis betűkkel a szöveg "törzsében". Érdemes elkerülni az olyan értékelõ fogalmak jelenlétét is a dokumentumban, amelyek nem rendelkeznek konkrét jelentéssel és eltérõ módon értelmezhetõk (például durva jogsértés).
BEVEZETÉS
1. A magánszemélyeknek nyújtott hitel általános rendelkezései
1.1 A magánszemélyek hitelezésének jogi vonatkozásai
1.2 A lakosságnak nyújtott hitelek osztályozása és jellemzői
a Binbank OJSC példáján
2. Hitelezés szervezése magánszemélyeknek a Binbank OJSC-ben
2.2 A hitelnyújtás folyamata, az ügyfél fizetőképessége
2.3 A Binbank OJSC permi fiókjának lakossági hitelezésének elemzése
3. A banki hitelezés problémái és kilátásai
3.1 A 2008. évi munka eredményei
KÖVETKEZTETÉS
BIBLIOGRÁFIA
MELLÉKLET
BEVEZETÉS
A hitel a gazdaságtudomány egyik legfontosabb kategóriája, szinte valamennyi szakasza aktívan tanulmányozza. A hitel és hitelviszonyok iránti érdeklődését az az egyedülálló szerep szabja meg, amelyet ez a gazdasági jelenség nemcsak a gazdasági forgalomban, a nemzeti és a nemzetközi gazdaságban játszik, hanem az emberi társadalom egészének életében is.
A "hitel" szó a latin creditum szóból származik - kölcsön, adósság. Sok közgazdász azonban egy másik jelentés közeli kifejezéssel társítja - credo, azaz. "Hiszek." Ennek megfelelően a hitelt olyan adósságkötelezettségnek tekintik, amely közvetlenül kapcsolódik annak a személynek a bizalmához, aki bizonyos értéket átruházott a másikra. A kölcsön tehát a Bank vagy egy hitelintézet által nyújtott pénzeszköz az Adós számára a kölcsönszerződésben meghatározott összegben és feltételekkel, és a Hitelfelvevő vállalja, hogy visszafizeti a kapott összeget és kamatot fizet rá.
A fogyasztói hitelezés relevanciája a bankok számára ma nyilvánvaló. A bankárok egyetértenek abban, hogy a fogyasztói hitelek továbbra is gyorsabb ütemben növekednek, de a fő szereplők abban nagyok és néhány közepes méretű bank lesz, amelyeknek széles fiókhálózata van. Nyugodtan kijelenthetjük, hogy minden harmadik, ha nem a második autó és minden ötödik háztartási készülék vásárlása hitelre történik. A folyószámlahitelek a bankkártyákkal és a jelzálogkölcsönökkel szintén aktívan fejlődnek.
Még azok a bankok is felkeltették érdeklődésüket, akik még soha nem foglalkoztak ezzel. És most Oroszországban, a modern körülmények között, a magánszemélyeknek nyújtott hiteleket minden kereskedelmi bank végzi.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a bankoknak egyre nagyobb találékonyságot kell tanúsítaniuk az új hitelezési módszerek kidolgozásában, vonzva a legnagyobb számú ügyfelet.
E tanulmány célja az egyéneknek nyújtott hitelek elemzése az orosz piacgazdaság modern korszakában, és a fő feladatok a hitelezés fő, kulcsfontosságú pontjainak, sajátosságainak a Binbank OJSC példáján történő megfontolása.
E cél elérése érdekében a következő feladatokat kellett elvégezni:
meghatározza az egyének hitelezésének általános rendelkezéseit,
ismertesse a hitelnyújtási eljárást és a Binbank OJSC ügyfelének fizetőképességének meghatározására szolgáló eljárást,
elemezze a B&N Bank kiskereskedelmi üzletágának eredményeit,
ismertesse a bank főbb problémáit és fejlődési kilátásait;
ennek a munkának az elvégzése az ezen a területen hatályos törvényi és szabályozási aktusok alapján, valamint a témával foglalkozó tudományos és oktatási publikációk elméleti anyagának felhasználásával.
A fenti feladatoknak megfelelően szükségesnek tűnik a munka következő felépítését bemutatni.
A tanulmány természetesen azzal kezdődik, hogy figyelembe vesszük az egyéneknek nyújtott hitelezés szervezésének elméleti alapjait, azaz a hitelezés alapelvei, tárgyai és tárgyai. Ezenkívül elemzik a B&N Bank által kibocsátott hitelek típusait.
A kutatás következő fejezete közvetlenül elemzi a magánszemélyeknek nyújtott hitelek szervezését a Binbank OJSC-ben a hitelkibocsátás technológiai eljárásának kutatása, valamint az egyének fizetőképességének elemzése révén.
A fő rész utolsó fejezetében a banki hitelezés legsürgetőbb kérdését - a banki kockázatkezelési politikát - vesszük figyelembe.
Ennek a munkának az összes elméleti aspektusát a B&N Bank gyakorlati tapasztalataival párhuzamosan vizsgáljuk, mivel az orosz bankrendszer fejlődésének ebben a szakaszában az egyik legstabilabb bank.
1. A HITEL ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEI
A hitel a kölcsöntőke mozgásának egyik formája, azaz bizonyos százalékra kölcsönzött pénzeszközök, visszafizetésre és a hitelfelvevő igényeinek kielégítésére.
A hitel szerepét a társadalom gazdasági rendszerében elsősorban az általa végzett funkciók határozzák meg. Az egyetlen lényeg megnyilvánulásaként a hitel funkciói szorosan összefüggenek egymással, és együttesen tükrözik a hitel, mint gazdasági jelenség jellegzetes jellemzőit, megmutatják a hitel kapcsolatát a tőke és a pénzforgalom folyamataival. A hitel elosztási (újraelosztási) és emissziós funkciókat lát el, amelyeket alapnak nevezünk.
Elosztási (újraelosztási) funkció. Az elosztás az előállított termék részarányának és a háztartások, üzleti vállalkozások és az állam által elért nyereség meghatározásához kapcsolódik. Feltételezi a társadalmi vagyon különféle formáinak egyik alanyról a másikra történő átruházását, vagy ugyanazon korábban kapott juttatások másodlagos átruházását. Ez utóbbit újraelosztásnak nevezzük. Mindkét folyamat nincs elkülönítve a többi gazdasági folyamattól, szorosan összekapcsolódik és összefonódik az áruk és a pénz mozgásával, ellen- vagy egyirányú mozgásával számos csere-, hitel- és pénzügyi tranzakció során. A hitel- és hitelviszonyok megjelenése és fejlődése erőteljes ellenáramlást generál az áruk és a pénz között, amelyek beindítják az előnyök újraelosztásának mechanizmusát.
A bankok és a pénzügyi piacok megjelenésével, amelyek megteremtették a feltételeket a megtakarítások befektetésekké történő átalakulásához, a gazdaságban az alapok újraelosztási folyamatai kapják a legmegfelelőbb mechanizmust, a hitel funkciói pedig teljes mértékben kifejeződnek. Ez az átalakulási mechanizmus erőteljes ösztönzést jelent a háztartások jövedelmének a személyes fogyasztásból a megtakarításokba történő újraelosztására, amelyet a felhalmozás és a befektetés követ. Az utolsó folyamat magában foglalja az alapok befektetésének legjövedelmezőbb irányának megválasztását - a hitelforrások hatékony elosztását.
A hitelügyletek a legjövedelmezőbb tételek a banki üzletágban. Ennek a forrásnak köszönhető, hogy a nettó nyereség fő része képződik, amelyet levonnak a tartalékalapokból, és az osztalék kifizetésére kerül a bank részvényeseinek.
A bankok különféle jogi személyeknek és magánszemélyeknek nyújtanak hitelt saját és kölcsönzött forrásaikból. A banki alapok az elszámolási, folyószámla-, idő- és egyéb számlákon az ügyfelek pénzének rovására jönnek létre; bankközi kölcsön; a bank által ideiglenes felhasználásra mozgósított pénzeszközök hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok kibocsátásával stb.
A történeti fejlődés során a hitel különböző formákat nyert. Ha a hitelviszonyokban résztvevők kategóriáinak szempontjából vesszük figyelembe, akkor a következő hitelformák különböztethetők meg: kereskedelmi, banki, fogyasztói, állami, bankközi és nemzetközi hitelek. Ma részletesebben az egyik típuson - a fogyasztói hitelezésen - fogunk foglalkozni.
A hitelezés ezen formájának fő megkülönböztető jellemzője a magánszemélyeknek nyújtott hitel célzott formája. A cél a lakosság fogyasztói igényeinek kielégítése - föld, lakás, nyaralók, autók, tartós cikkek beszerzése. Föld, lakás, autó, jelzálog, értékpapír, harmadik fél kezessége stb.
A hitelezés összetett gazdasági folyamat, amelynek megszervezése a hitelmozgás sajátosságait tükröző alapelvek figyelembevétele alapján történik. Pontosabban, a hitelezés elvei képviselik a hitelezési folyamat megszervezésének követelményeit. Ezeket tükrözik a piacgazdasággal rendelkező országok polgári jogszabályai, amelyek szilárd jogi hagyományokkal rendelkeznek a hitelviszonyok szabályozásában. A hitelezés alapelvei a következők: törlesztés, sürgősség, fizetés, biztonság, cél jelleg.
A visszafizetés elvét tág értelemben úgy kell értelmezni, mint annak kifejeződését, hogy a hitelfelvevőnek időben kell visszafizetnie az egyenértéket, ezért a visszafizetés mint a hitelezés szervezésének elve minden formában rejlik, és nem csak pusztán monetáris vagy áru. A behajthatóság a felmerült adósságkötelezettség teljesítését jelenti. Különösen ki kell emelni a törlesztés elvének fontosságát a banki hitelezés megszervezése szempontjából. Ennek az elvnek a szigorú betartása annak a ténynek köszönhető, hogy a bankok ideiglenesen szabad pénzeszközöket mozgósítanak hitelnyújtásra üzleti vállalkozásoktól, állami és helyi költségvetésektől és a lakosság különböző szegmenseitől. Az ilyen alapok fő jellemzője, hogy a betéti megállapodásokban rögzített feltételekkel megtérülnek is. Ezt a tulajdonságot tükrözi a hitelezés úgynevezett aranyszabálya, amely kimondja: a nyújtott hitelek méretének és feltételeinek meg kell egyezniük (kevesebbnek kell lenniük) a betétekre vonatkozó kötelezettségek méretével és feltételeivel.
A sürgősség elve tükrözi annak szükségességét, hogy a kölcsönvevő ne bármikor elfogadható, hanem pontosan egy adott időpontban, a felek megállapodása szerint rögzítve legyen. A sürgősség, akárcsak a visszafizetés, a kölcsön legfontosabb jellemzője. A megállapodásban meghatározott határidő megsértése elegendő alap ahhoz, hogy a hitelező gazdasági szankciókat alkalmazzon az adóssal szemben a felszámított kamat emelése formájában, és további késéssel - bírósághoz forduljon a bírósági kártérítés megszerzése érdekében , többek között csődeljárás útján.
A fizetés elve azt jelenti, hogy a hitelügyletek túlnyomó többsége visszatérítendő jellegű, azaz. nem csak egy bizonyos egyenérték futamidejének lejártát követő átutalást jelent, hanem egy bizonyos díjat is fizetni kell a hitelezőnek ilyen vagy olyan formában. A javadalmazás monetáris formáját kamatnak nevezzük.
A fizetés elve tükrözi a hitelező és a hitelfelvevő érdekeinek egységességének elérésének szükségességét. A hitelező számára az ideiglenesen szabad pénzeszközök hitelre utalása nem jelenti azok megsemmisítését. Éppen ellenkezőleg, a hitel- és papírpénzforgalom körülményei között csak a pénzeszközök hitelfelvevőnek történő átutalása és későbbi eredményes felhasználása miatt van valós lehetőség arra, hogy a hitelező pénz felhalmozódjon. Az alapok növekedésének legfontosabb feltétele a forgalomba való visszatérés. A hitel hitelképessége bizonyos mértékig lehetővé teszi a lakosság bankbetétekbe helyezett monetáris megtakarításainak inflációellenes védelmét is.
A kölcsön kamatának fizetési forrása a felhasználása révén kiegészítő nyereség egy része, amelyet a hitelfelvevő átutal a hitelezőnek.
A biztonság elve kifejezi a hitelező vagyoni érdekeinek védelmének szükségességét abban az esetben, ha a hitelfelvevő esetlegesen megsérti a vállalt kötelezettségeket, és gyakorlati megtestesülést mutat a törvényben meghatározott kötelezettségek teljesítésének biztosítására szolgáló módszerekben, például: , zálogjog, visszatartás, kezesség, bankgarancia, betét. Különböző típusú fedezeteket vagy akár azok kombinációit alkalmazzák a különböző hitelekhez. Mindazonáltal megkövetelik a hitelezési folyamat világos megszervezését, és magukban foglalják a szakaszok feletti ellenőrzés kialakítását.
A rendeltetésszerű felhasználás elve a legtöbb hitelügylet típusára érvényes. Kifejezi a hitelezőtől kapott pénzeszközök célzott felhasználásának szükségességét. A banki gyakorlatban ez az elv a megkötött kölcsönszerződés feltételként rögzül, amely meghatározza a kölcsön konkrét célját, és amelyet a hitelfelvevő számlaműveleteinek banki ellenőrzése révén valósítanak meg.
1.1. A hitelezés jogszabályi vonatkozásai
egyének
Az oroszországi bankrendszert a következő szabályozások szabályozzák: Szövetségi törvények - „A bankokról és a banki tevékenységről” és „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszország Bankja)”. Ezek a dokumentumok olyan normákat tartalmaznak, amelyek lehetővé teszik a bankok számára a hitel, az elszámolási kapcsolatok ésszerű megszervezését, jogaik és érdekeik védelmét, a kölcsönös kötelezettségek és felelősség biztosítását.
Az 1. cikk szerint A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény a bank egy olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyek és jogi személyek betétjeinek vonzása, ezen pénzeszközök saját nevében és saját költségén történő elhelyezése magánszemélyek és jogi személyek visszafizetési, fizetési, sürgősségi, bankszámlanyitási és -kezelési feltételei.
E törvény második cikke a banki tevékenység jogi szabályozását tükrözi. A banki tevékenységet szabályozó dokumentumok a fent említett szövetségi törvények mellett tartalmazzák az Orosz Föderáció Alkotmányát és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvét is. Tehát az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve tükrözi a fogyasztói hitelezésre vonatkozó kölcsönszerződés elkészítésének szabályait.
819. cikk. Hitelszerződés
1. A kölcsönszerződés szerint a bank vagy más hitelszervezet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelfelvevőnek pénzeszközöket (hitelt) nyújt a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel, a hitelfelvevő pedig köteles visszafizetni a kapott összeget és kifizetni érdeklődés iránta.
(2) Az e fejezet (1) bekezdésében meghatározott szabályokat a kölcsönszerződés alapján fennálló kapcsolatokra kell alkalmazni, hacsak e bekezdés szabályai másként nem rendelkeznek, és ez nem következik a kölcsönszerződés lényegéből.
51. A banki kölcsönöket kereskedelmi bankok és más hitelszervezetek nyújtják, amelyek a CBR-től engedélyt kaptak banki műveletek lebonyolítására (a banktörvény 13. cikke).
A kölcsönszerződés, hasonlóan a kölcsönszerződéshez, előírhatja a kölcsön rendeltetésszerű felhasználását.
2. A kölcsönszerződés a felek általi aláírás pillanatától lép hatályba. A hitelalapok felhasználásának kamatai azonban attól a pillanattól kezdve keletkeznek, hogy a hiteleszközök beérkeztek a hitelfelvevő számlájára, és nem attól a pillanattól kezdve, hogy a szerződés létrejött, vagy attól az időponttól, amikor a hitelezőnek a pénzeszközöket kellett volna nyújtania. Ez a szabály annak köszönhető, hogy a kölcsön összegének kamatát a kölcsönösszegek tényleges felhasználásának idejére fizetik.
3. Ha a KBR megváltoztatja a refinanszírozási kamatlábat, a hitelezőnek csak akkor van joga egyoldalúan növelni a felvett pénzeszközök felhasználásáért járó kamat összegét, ha ezt a jogot a kölcsönszerződés előírja (a Ptk. 450. cikkének 1. pontja). .
4. A kölcsön devizában nyújtható (a Polgári Törvénykönyv 807. cikkének 2. pontja). Abban az esetben, ha a hitelt a megadott határidőn belül nem törlesztik devizában, a szerződésben meghatározott kamatot felszámítják a kölcsön összegére. A devizahitel nyújtásáról szóló megállapodásra nem alkalmazzák a Polgári Törvénykönyv 395. cikkének 1. szakaszában szereplő normákat, amelyek a banki kamat diszkontrátája (refinanszírozási kamat) alapján a hitelösszeg kamatának felhalmozódására vonatkoznak. .
820. cikk. A kölcsönszerződés formája
A kölcsönszerződést írásban kell megkötni.
Az írásbeli forma be nem tartása a kölcsönszerződés érvénytelenségét vonja maga után. Az ilyen megállapodást semmissé nyilvánítják.
51. A kölcsönszerződést (ellentétben a kölcsönszerződéssel), a kölcsön összegétől függetlenül, írásban kell megkötni. Ellenkező esetben a kölcsönszerződés semmissé válik.
2. Ha a kölcsönszerződés tartalmazza az ingatlan zálogjogának feltételeit, akkor az ilyen megállapodást közjegyzővel kell igazolni és az előírt módon nyilvántartásba venni.
821. cikk: Hitel nyújtásának vagy fogadásának megtagadása
51. A hitelezőnek jogában áll teljes mértékben vagy részben megtagadni a hitelfelvevő számára a kölcsönszerződésben előírt kölcsön nyújtását, ha vannak olyan körülmények, amelyek egyértelműen jelzik, hogy a hitelfelvevőnek nyújtott összeget nem térítik vissza időben.
2. A hitelfelvevőnek joga van megtagadni a kölcsön teljes vagy részleges fogadását, erről a szerződésben megállapított biztosítási határidő lejárta előtt értesíti a hitelezőt, hacsak jogszabály, egyéb jogszabályok vagy a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.
(3) Abban az esetben, ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsön rendeltetésszerű felhasználásának (814. Cikk) kötelezettségét, amelyet a kölcsönszerződés ír elő, a hitelezőnek joga van a megállapodás alapján megtagadni a hitelfelvevő további hitelezését is.
51. A kölcsön megadása annak a hitelezőnek a feladata, aki megkötötte a megállapodást. A hitelezőnek csak akkor van joga nem teljesíteni ezt a kötelezettségét, ha a hitelfelvevőt fizetésképtelennek ismerik el, vagy ha bizonyíték van arra, hogy a hitelfelvevő nem tudja visszatéríteni a megadott összeget a megadott időszakon belül.
2. A kommentált cikk a kölcsön nyújtásának pillanatáig nem határoz meg olyan időszakot, amely után érvénytelen a hitelfelvevő értesítése a kölcsön átvételének megtagadásáról. Ez a kifejezés a kölcsönszerződésben határozható meg.
(3) A kölcsönszerződés tartalmazhat olyan feltételeket, amelyek megtiltják a hitelfelvevőnek a hitel elutasítását, vagy arra kötelezik őt, hogy ebben az esetben térítse meg a hitelezőnek azokat a veszteségeket, amelyek a kölcsönszerződés felmondása vagy módosítása miatt keletkeztek.
A fogyasztói hitelek növekedése és ennek megfelelően a lejárt tartozások növekedése sem maradhatott el a jogalkotó figyelme nélkül, és nem kényszeríthette reagálásra.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja 2007. július 1-jén utasítást adott ki a bankok kötelező nyilvánosságra hozataláról a hitelek tényleges kamatlábáról, figyelembe véve az összes további díjat. Az effektív kamatláb határozza meg a bank végső jövedelmét ettől az ügyféltől. Ezért a szerződés éves díja 17% lehet jutalékok nélkül, a tényleges ráta pedig 18,09% lesz. A bank 1,09% -os különbözetet kap azzal, hogy kölcsönöket ad ki más hitelfelvevőknek a kölcsönszerződése alapján fizetett kamat összegéből. Ugyanakkor a hitelfelvevő fizet 17% -os kamat alapján kamatot.
Az effektív kamatláb kiszámítási eljárásának kérdésével kapcsolatban, az Oroszországi Bank 2004. március 26-i, 254-P. Számú, a hitelintézetek általi alapításának eljárásáról szóló 5.1. Pontjának követelményeivel összhangban a kölcsönök, kölcsönök és egyenértékű adósságaik esetleges veszteségeinek tartalékai ", az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériuma 2004. április 26-án 5774. sz. 2006. április 20., 7728. szám; 2006. december 27, 8676. sz. (Bank of Russia Bulletin 28. sz., 2004. május 7.; 26. sz., 2006. május 4.; 1. sz., 2007. január 15.) (A továbbiakban: az Oroszországi Bank 254. sz. P) és a hitelfelvevő tudomására hozatalának eljárása, az Orosz Bank a következőket magyarázza.
(1) Az effektív kamatláb kiszámításának tartalmaznia kell a kölcsön teljesítéséhez szükséges következő kifizetéseket, amelyek összegei és fizetési feltételei a kölcsönszerződés megkötésekor ismertek, ideértve: a tőketartozás törlesztését a kölcsön a kölcsön kamatának kifizetésére; díjak (jutalékok) a hitelkérelem elbírálásáért; kölcsönkibocsátási és -fenntartási díjak; jutalék hitel- és (vagy) folyószámlák nyitására, vezetésére (szervizelésére); elszámolási és üzemeltetési szolgáltatási díjak; a hitelfelvevő kifizetése harmadik feleknek.
A számlák jóváírásakor (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 850. cikke) olyan tranzakciók, amelyek hitel- és fizetési kártyákkal is végrehajthatók, a fentieken túlmenően a felszámításra és az éves karbantartásra vonatkozó jutalékokat is be kell számítani kártyák.
Az effektív kamatláb kiszámítása nem tartalmazhatja a hitelfelvevőnek a kölcsönszerződésben előírt kölcsön kiszolgálására vonatkozó fizetéseit, összegét és feltételeit, amelyek kifizetése a hitelfelvevő döntésétől vagy viselkedési lehetőségétől függ, ideértve: jutalék részleges vagy a bíróság teljes visszafizetése; pénzbírság vagy büntetés formájában elveszítik, ideértve a bankkártya-tulajdonos által meghatározott folyószámlahitel túllépését is; fizetés az adósság állapotára vonatkozó információk biztosításáért.
Bankkártyák esetében az effektív kamatlábat a hitelfelvevő tartozásának maximális összege, a hitelkeret összege, a bankkártya érvényességi ideje, a kölcsönadósság főösszegének visszafizetéséhez szükséges egyenlő áramlások és a kölcsönkamat és egyéb, a kölcsönszerződés feltételei által meghatározott kifizetések fizetése ...
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának a tényleges kamatláb nyilvánosságra hozatalára vonatkozó döntése nem volt negatív hatással a Binbank lakossági termékek értékesítésének dinamikájára, mivel a Binbank mindig teljes körű tájékoztatást nyújtott az ügyfeleknek a közelgő fizetésekről.
1.2 A lakosságnak nyújtott hitelek osztályozása és jellemzői a BINBANK OJSC példáján
A magánszemélyeknek nyújtott hitelezés a Binbank tevékenységének egyik leggyorsabban növekvő és legígéretesebb területe. Az elmúlt években jelentős változások történtek a hiteladósság szerkezetében, elsősorban annak köszönhetően, hogy a bank portfóliójában egyszerre több új típusú hitel jelent meg: egyedi hitelek, jelzálogkölcsönök, gépjárművásárlási hitelek, valamint motoros szánok és kis folyami hajók vásárlásához. Az utolsó két hiteltípust gyakorlatilag nem kínálják az orosz piacon.
Az egyik legkeresettebb az "Autókölcsön" termék. Ő volt az, aki 2007-ben az egyik vezető pozíciót betöltötte a Binbank lakossági hitelállományában. 2007 végén a bank gépjármű-hitelállománya elérte a 3,1 milliárd rubelt, ami 74% -kal nőtt az év során. Az év folyamán a bank mintegy 4 ezer gépjárműhitelt adott ki 2,5 milliárd rubel összegben. Ez nagyrészt annak köszönhető, hogy a bank helyesen orientálódott a termék értékesítési csatornáival kapcsolatban, és fiókhálózatát aktívan felhasználta az autókölcsönök népszerűsítésére: az elmúlt években a régiók lakosságának jövedelme jelentősen nőtt . Az autókölcsön-portfólió gyors növekedését a szemlélet bonyolultsága is biztosította: a hiteleket egyszerre vezették be a piacra az eltérő jövedelmi szinttel és eltérő fogyasztói preferenciákkal rendelkező fogyasztói csoportok számára. Jelenleg a B&N Bank hitelt nyújt hazai és külföldi gyártású új és használt autók vásárlásához. A B&N Bank az elsők között kínált meghosszabbított hitel-visszafizetési időszakot autó vásárlására - hét év. Ez az ajánlat megerősítette a B&N Bank autóhiteleinek versenyképességét, és lehetővé tette a piaci részesedés gyors növekedését. Más tömegpiaci autóhitel-ajánlatoktól eltérően a viszonylag magas jövedelmű fogyasztók azon szegmensét célozza, akik rubelben számolva több mint 19 000 USD értékű autót vásárolnak, és minimalizálni akarják a havi fizetéseket. Az ilyen hosszú lejáratú autókölcsönöket általában jóval a tervezettnél korábban törlesztik, de a bank szándékosan engedélyezi a korai törlesztést bírságok és díjak nélkül, tekintettel arra, hogy fegyelmezett és gazdag ügyfeleknek további termékeket kínálhat, például hitelkártyákat és egyedi hiteleket.
A jelzálogkölcsönök sem kevésbé keresettek - ez a termék, amelyet a B&N Bank 2006-ban dobott piacra, tekintve, hogy addigra a jelzálogpiac a banki üzletág külön szegmenseként alakult ki, és az üzleti folyamatok formálódtak rajta. A jelzálogkölcsönök évente 15% -os tényleges ráta mellett is elérhetővé váltak a bank célközönsége számára. Most a lakosság nagy részének a jelzálogkölcsön gyakorlatilag az egyetlen módja a lakásvásárlásnak, ami meghatározza e piaci szegmens magas kockázatát és ennek megfelelően az üzletfejlesztés magas arányát. A B&N Bank versenyelőnye a kérelmek gyors elbírálása - ezt az eljárást egy vagy két napon belül hajtják végre, ami különösen fontos a lakásárak gyors növekedésének időszakában. 2006 végén a jelzálogkölcsönök állománya elérte az 1,2 milliárd rubelt, és már 2007-ben a jelzálog-állomány két és félszeresére nőtt.
Véleményem szerint a hitelállomány növekedése:
- az értékesítési földrajz bővülése miatt: 2007 végéig a bank Oroszország 60 városában adott ki hitelt;
- a "Házikó vásárlása" hiteltermék bevezetése;
- a hitelfelvevők körének bővítése;
- a „lakásvásárlás” program keretében az előleg nagyságának 10% -ra csökkentése;
- a maximális összeg 45 millió rubelre történő emelése.
A legnépszerűbb hiteltermékek a "lakás záloga" és a "lakásvásárlás". A "Apartment zálogjog" termék népszerűségét a hitelalapok célzott felhasználásának széles skálája magyarázza. A termék segítségével bármilyen lakóingatlant vásárolhat az Orosz Föderáció területén, telkeket vagy közvetlen hitelalapokat fogyasztói célokra.
Miután megkérdeztem azokat az ügyfeleket, akik jelzálogkölcsönért folyamodtak a bank irodájában, arra a következtetésre jutottam, hogy a következő előnyök járultak hozzá a jelzálogkölcsön-program sikeres népszerűsítéséhez:
- a kérelmek gyors elbírálása - ezt az eljárást egy vagy két napon belül elvégzik, ami különösen fontos a lakásárak gyors növekedésének időszakában;
- lehetőség arra, hogy jóváhagyást szerezzen az egyik városban, és ingatlanokat vásároljon egy másik városban;
- lehetőség arra, hogy társ hitelfelvevőként vonzzák a hitelfelvevő szüleit, testvéreit; a hitel maximális összegének kiszámításakor a bank figyelembe veheti a köztörvényes házastárs jövedelmét (ez egy fiatal család számára fontos);
- a hiteltörlesztés számos csatornájának jelenléte - bármely bankirodában, függetlenül a hitel kiadásának helyétől, valamint az ATM hálózaton keresztül vagy az „Állandó megbízás” szolgáltatás kiadásával.
A bank feltételezi a jelzálogprogram további optimalizálását. A tervek szerint a "Zálogjog föld", a "Zálogház egy ház" hitelnyújtási programok indulnak, az akkreditált építőipari vállalatok listájának szisztematikus bővítése.
Általában a jelzálogkölcsönöket a bank ígéretes üzletágnak tekinti, és a kockázatok szempontjából meglehetősen kényelmes. A hitelfelvevő alapos ellenőrzése lehetővé teszi a bank számára, hogy csökkentse a jelzálogkölcsönök nemteljesítésének kockázatát, és a csökkenő lakásárak következtében felmerülő kockázatokat nem túl jelentősnek tartja - különösen az első befizetés figyelembevételével.
Nem lehet figyelmen kívül hagyni egy olyan banki terméket sem, mint az egyedi hitelek, részesedésük a bank portfóliójában meghaladó ütemben növekszik. 2006-ban a hitelállomány ezen szegmense átlagosan 110 millió rubelrel nőtt. és az év végére 684 millió rubelt tett ki. Az Individual Loan termék a tömegpiac szegmensét célozza meg. Az egyedi kölcsönökre különösen nagy a kereslet azokban a régiókban, ahol a lakosság inkább a műanyag bankkártyákkal szemben. Ennek a terméknek a sikerét bizonyos előnyök biztosították az ügyfelek számára - a B&N Banktól akár 400 ezer rubelig terjedő fogyasztási kölcsön megszerzéséhez. harmadik fél kötelező kezessége nem szükséges.
2007-ben a bank fogyasztási hitelállománya elérte a 3,6 milliárd rubelt. Az év végén a bank több mint 15 ezer egyedi hitelt adott ki, a fogyasztók körében a legigényesebb a 250–800 ezer rubel összegű hitel.
Időközben a B&N Bank kellő óvatosságot tanúsít mind a hitelezési piaci szegmensek kilátásainak megválasztásában, mind a magánszemélyek hitelezésével kapcsolatos kockázatokkal kapcsolatban. Különösen a bank kezdetben nem az expressz hitelek piacán végzett munkára összpontosított, mivel úgy vélte, hogy egyrészt már közel van a telítettségi szakaszhoz, másrészt egy speciális technológia bevezetését követeli meg a minimális minimális összegű hitelek tömeges gyors kibocsátásához. Munka költségek. Egy másik oka annak, hogy a bank nem volt hajlandó gyorsan belépni az expressz hitelek piacára, a fogyasztói hitelezési jogszabályok változásának fokozott kockázata volt. Ennek ellenére a B&N Bank úgy véli, hogy hosszabb távon be lehet lépni az expressz hitelek piacára.
2. HITELKÉSZÍTÉS SZEMÉLYEKHEZ
A "B&N Bank" JSC-ben
2.1 A bank általános jellemzői
A Binbank OJSC a 90-es évek közepén kezdte meg tevékenységét, és mára Oroszország egyik legnagyobb pénzügyi és hitelintézetévé nőtte ki magát. A B&N Bank egy aktívan fejlődő univerzális kereskedelmi bank, amely széles értékesítési hálózattal rendelkezik az Orosz Föderáció régióiban. A Bank arra törekszik, hogy vezető pozíciót töltsön be az ország pénzügyi piacán, korszerű és magas színvonalú pénzügyi szolgáltatásokat nyújtva vállalati és magánügyfelek számára, hozzájárulva az üzletág átfogó fejlődéséhez, növelve az ügyfelek jólétét és növelve a részvényesek jövedelmét.
A B&N Bank, mivel a bankpiac aktív résztvevője, folyamatosan az ország harminc legnagyobb bankja közé tartozik. Így a B&N Bank a harmincadik helyet foglalja el az "Interfax-100: Russian Banks" besorolásban, ahol a helyeket az Interfax Gazdasági Elemző Központjának szakértői által egységes nyílt módszertan alkalmazásával kiszámított eszközök méretének szigorú betartásával osztják szét. mérlegek alapján. A Profile magazin (08.03.03. 8. sz.) A B&N Bankot a száz legnagyobb orosz bank közül a legmegbízhatóbbak között a negyedik helyre sorolta. A megbízhatóság mértékének kiszámításakor a minősítés figyelembe veszi a bank tőkemegfelelésének paramétereit, a banki tevékenységek likviditását, a bankközi hitelezési piacon felhalmozott források arányát stb.
2007-ben a The Banker magazin először vette fel a B&N Bankot az "1000 legnagyobb világbank" rangsorába (összesen 25 orosz bank képviseltette magát az első 1000 között 2007-ben). A Banker több mint 20 éve publikálja a világ legnagyobb bankjainak éves rangsorát. Az első 1000-et a Bázeli Nemzetközi Fizetési Bank módszertana szerint állítják össze, ahol a fő kritérium az elsődleges tőke.
Regionális hálózatfejlesztési stratégiájának részeként a bank az elkövetkező években több mint kétszáz új értékesítési pont megnyitását tervezi annak érdekében, hogy az ország valamennyi gazdaságilag aktív régiójában képviseltesse magát. Ennek érdekében a bank jelentős összegeket fektet értékesítési hálózatának, információs rendszereinek és személyzetének fejlesztésébe. Középtávon a bank fiókjai minden, százezer fő feletti lakosú városban megjelennek.
Az elmúlt években jelentősen bővült a bank által az ügyfeleknek - vállalatoknak és magánszemélyeknek - kínált termékek portfoliója. Kiegészítették jelzálog- és autókölcsön-szolgáltatásokkal, egyedi kölcsönökkel, állandó megbízásokkal, csekkek átvételével és egyéb szolgáltatásokkal; a kis- és középvállalkozások számára speciális hitelprogramot dolgoztak ki, amely magában foglalja a járművek, felszerelések és ingatlanok vásárlására, a forgótőke feltöltésére szolgáló kölcsönöket. A mai napig a bank portfóliója 150 szolgáltatást tartalmaz, és folyamatosan bővül.
A portfólió abszolút és relatív értelemben vett gyors növekedése a lakosság és a vállalkozások aktív érdeklődéséről tanúskodik a bank célprogramjai iránt. A bank lakossági passzív portfóliójának volumene 68% -kal, a vállalati ügyfélszámlák száma pedig 41% -kal nőtt az év során. A pénzügyi szolgáltatások tömegpiacán végzett munka - magánügyfelekkel, regionális kis- és középvállalkozásokkal - a bank egyik fő stratégiai iránya.
A B&N Bank arra törekszik, hogy a bankipar egyik vezetőjévé váljon, előnyös partnerként a legkorszerűbb és legmagasabb színvonalú pénzügyi szolgáltatásokat nyújtja az ügyfeleknek. Ma a bank legfontosabb ütőkártyája céljainak elérésében a hatékonyság.
2.2 A hitelnyújtás folyamata,
az ügyfél fizetőképessége
Az ügyféllel való együttműködés rendszere a banki irodában tett első látogatás során gyakorlatilag nem függ a hitel típusától, magában foglalja:
- az ügyfél konzultációja a hitelnyújtás alapvető feltételeivel kapcsolatban;
- a maximális hitelösszeg és / vagy az ügyfél jövedelmének előzetes kiszámítása a kért hitelösszeg megszerzéséhez (1. melléklet);
- a kölcsön összegének előzetes számításának, valamint tájékoztató és magyarázó anyagok kiadása az ügyfél számára.
Az előzetes számítás után az ügyfél kinyomtatja a hitelnyújtás lehetőségének mérlegeléséhez szükséges dokumentumok listáját és egy üres jelentkezési lapot.
Miután az ügyfél benyújtotta az összes szükséges dokumentumot, megkezdődik a hiteligénylés elbírálása és jóváhagyása. Ez a folyamat a következő lépésekből áll:
- az ügyfél dokumentumainak ellenőrzése;
- a fizetőképesség kiszámításának előkészítése;
- az ügyféladatok egybeesésének ellenőrzése a bank adatbázisaiban (korábban kibocsátott hitelek esetében);
- utóellenőrzés végrehajtása;
- a Bank biztonsági szolgálatának ellenőrzése;
- döntés meghozatala a kölcsön kibocsátásáról.
Az egyik legfontosabb ilyen szakasz a fizetőképesség elemzése. Az ügyfél fizetőképessége alatt a hitelkötelezettség időben történő és teljes visszafizetésének képességét értjük - a kölcsön összegének kamatokkal történő visszatérítését.
Számos módszer létezik a hitelfelvevő fizetőképességének elemzésére pénzügyi helyzetének tanulmányozása alapján a kölcsönök időben történő visszafizetése szempontjából. Leggyakrabban a bankok a hitelező megbízhatóságának vizsgálatára a hagyományos módszert alkalmazzák, amely a potenciális hitelfelvevőkkel kapcsolatos információk összegyűjtéséből és elemzéséből áll négy tényező vagy kritérium szerint:
1. A hitelfelvevő jellege. A "karakter" a hitelfelvevő hírnevére, felelősségének mértékére és az adósság visszafizetésére való hajlandóságra utal. Az erkölcsi tényező a legfontosabb a hitelképesség meghatározásában. Ezért a kölcsöntisztviselők nagyon alaposan tanulmányozzák az adós hiteltörténetét, elsősorban a hitelügynökségek (hivatalok) adatait felhasználva.
2. Szolvencia. A kölcsön visszafizetésének képessége szubjektív megítélés az ügyfél fizetőképességéről a jövedelmek, ráfordítások és jövőbeni változásuk kilátásainak elemzése alapján.
3. A fedezetet olyan eszközök jelentik, amelyeket az ügyfelek fedezetként felajánlhatnak hitel megszerzése érdekében. A kölcsöntisztviselők a fedezet összes elfogadható módját, annak elégségét, minőségét és megvalósíthatóságát tanulmányozzák a kölcsön visszafizetése esetén.
4. Feltételek. A hitelfelvevő hitelképességének tanulmányozása során figyelembe veszik az "általános gazdasági feltételeket", amelyek meghatározzák az ország üzleti légkörét, a különböző ágazatok és régiók üzletfejlesztésének sajátosságait, és befolyásolják mind a bank, mind a hitelfelvevő helyzetét. .
A hitelfelvevők különböző kategóriáinak kiosztása lehetővé teszi a kölcsönzési feltételek megkülönböztetését és a hitelező kamatlábának optimalizálását, valamint az egyes hitelfelvevők kategóriáinak legmegfelelőbb hitelbiztosíték kiválasztásáról való döntést.
Manapság sok bank, köztük a B&N Bank, használja az úgynevezett hitelértékelést (a hitelezéssel kapcsolatos döntések támogatásának rendszerét). Ennek a programnak az a célja, hogy felmérje az egyes ügyfeleknek és az ügyfelek teljes körének történő hitelezés kockázatát, és a meglévő ügyfelek mintáján kidolgozott modellen alapul. A modell megállapítja a nemteljesítés valószínűsége és az ügyfél formai jellemzői közötti kapcsolatot, mindezek alapján meghatározva az adott ügyfél hitelminősítését a bank számára.
A B&N Bank hitelbírálata a Transact SM rendszer segítségével valósul meg. A Transact SM egy nagyszabású projekt első lépése a kockázatkezelési rendszer megvalósításához - az alkalmazás pontozása front-office alkalmazásfeldolgozó rendszer alapján. A hitelkérelmet a hitelszakértő vezeti be a rendszerbe, majd a megvalósított döntéshozatali stratégia automatikusan megvalósul. Az egyes hitelfelvevőkre vonatkozó döntést súlyozott értékként hozzák meg, amely a rendszer döntését + a kölcsönügyintéző véleményét + a biztonsági szolgálat véleményét tartalmazza.
Ha a bank pozitív döntést hoz, kölcsönszerződést kötnek és hitelt bocsátanak ki. A hitelügylet nyilvántartása a hitelező és a hitelfelvevő közötti hitelmegállapodás megkötésével történik. A banki kölcsönszerződés összetett jogi dokumentum, rögzíti az összes alapvető hitelezési feltételt, amelyet a döntéshozatali szakaszban állapítottak meg: cél; kifejezés; kamatláb; a hitelszámla felhasználásának módja; a tőkeösszeg és az azt terhelő kamat visszafizetésének eljárása; a biztosíték ellenőrzésének típusai és formái; a hitelfelvevő által továbbított információk mennyisége, valamint egyéb feltételek.
Az utolsó szakasz a hitelkibocsátás, amely úgy történik, hogy készpénzt bocsát ki egy magánszemélynek a bank pénztárában, vagy jóváírja a pénzeszközöket a hitelfelvevő elszámolási (folyószámlájára).
2.3 A fióktelepek lakossági hitelezésének elemzése
A B&N Bank OJSC Permben
Általános összefoglalás
2008. június 16-án a fióktelep 109,86% -kal teljesítette a lakossági hitelezési tervet, ami 42,23 millió rubel összegű túlteljesítést jelentett. A termékekkel összefüggésben az adatokat a 2.3.1. Táblázat tartalmazza
2.3.1. Táblázat
| | | Terv 2008.07.01-re, ezer rubel | Tény 2008.06.16-án, ezer rubel | % teljesítés | Portfólió szerkezete,% |
| | Kiskereskedelem | 819 802 | 862 035 | 109,86% | 100,00 |
| 1 | 9 900 | 6 497 | 65,63% | 0,75 |
|
| 2 | Forgó kártyahitel | 33 339 | 25 841 | 77,51% | 3,00 |
| 3 | Autókölcsönök | 153 000 | 126 246 | 82,51% | 14,65 |
| 4 | Jelzálogkölcsönök | 205 441 | 222 497 | 108,30% | 25,81 |
| 5 | Vásárlói hitel | 322 376 | 417 708 | 129,57% | 48,46 |
| 6 | Hitel kishajók és motoros szánok vásárlásához | 18000 | 14028 | 77,93% | 1,63 |
| 7 | Hitelek a vállalatok felső vezetőinek | 18 891 | 6400 | 33,88% | 0,74 |
| 8 | Hitel házikó vásárlásához | 5 331 | 8 947 | 167,83% | 1,04 |
2.3.2. Táblázat
| Hitelállomány, ezer rubel |
||||||
| Jelentési dátumok | Autókölcsönök | Jelzálog | Egyedi kölcsön | Műanyag kártyákkal történő folyószámlahitel | Hitelkártya |
|
| 01.01.2007 | 50 208 | 55 166 | 24 073 | 25 385 | 9 910 | 0 |
| 01.02.2007 | 51 174 | 57 773 | 23 952 | 24 723 | 10 558 | 0 |
| 01.03.2007 | 54 069 | 68 358 | 29 339 | 22 615 | 10 738 | 0 |
| 01.04.2007 | 55 230 | 72 180 | 31 650 | 50 784 | 11 881 | 155 |
| 01.05.2007 | 59 687 | 76 945 | 35 805 | 49 964 | 11 806 | 1 598 |
| 01.06.2007 | 61 479 | 92 150 | 40 331 | 48 987 | 10 821 | 4 488 |
| 01.07.2007 | 67 873 | 119 521 | 43 187 | 46 031 | 9 679 | 7 184 |
| 01.08.2007 | 69 538 | 141 600 | 53 912 | 36 676 | 9 389 | 9 454 |
| 01.09.2007 | 81 785 | 154 866 | 74 038 | 35 543 | 9 132 | 11 541 |
| 01.10.2007 | 91 410 | 167 026 | 99 872 | 33 483 | 8 767 | 13 203 |
| 01.11.2007 | 95 494 | 181 766 | 147 092 | 32 516 | 8 205 | 16 133 |
| 01.12.2007 | 104 577 | 184 661 | 180 917 | 31 229 | 8 625 | 17 070 |
| 01.01.2008 | 104 893 | 194 558 | 242 508 | 35 534 | 5 897 | 31 631 |
| 01.02.2008 | 104 386 | 202 518 | 254 056 | 32 836 | 7 315 | 19 387 |
| 01.03.2008 | 107 281 | 201 862 | 294 456 | 34 459 | 6 977 | 20 907 |
| 01.04.2008 | 116 698 | 197 638 | 332 625 | 32 990 | 7 273 | 22 374 |
| 01.05.2008 | 118 176 | 214 072 | 376 596 | 33 339 | 7 228 | 21 631 |
| 01.06.2008 | 121 896 | 224 489 | 411 089 | 34 095 | 7 315 | 23 037 |
| Dinamika 2007-re | 208,92% | 352,68% | 1007,39% | 139,98% | 59,51% | |
| Dinamika 2008-ra | 116,21% | 115,38% | 169,52% | 95,95% | 124,05% | 72,83% |
2.3.3. Táblázat
| Kreditek száma, db |
||||||||
| Jelentési dátumok | Autókölcsönök | Jelzálog | Fogyasztói hitelek | Programon kívüli kölcsönök | Hitelkártya | Felső vezetők | Motoros szánok, csónakok | Teljes |
| 01.01.2007 | 140 | 32 | 87 | 45 | 0 | 3 | 2 | 309 |
| 01.02.2007 | 141 | 33 | 93 | 46 | 0 | 3 | 3 | 319 |
| 01.03.2007 | 140 | 36 | 107 | 44 | 0 | 6 | 3 | 336 |
| 01.04.2007 | 138 | 39 | 117 | 48 | 3 | 10 | 3 | |
|
MEGHATÁROZÁS Az Oryol Regionális Bíróság polgári ügyekkel foglalkozó bírói kollégiumának tagjai: Zabelina O.A. elnök, bírák Gerasimova L.N., Rogozhina N.A., A. A. Berezutskaya titkárnő alatt nyílt bírósági tárgyaláson polgári ügyet vizsgált a CJSC "Binbank Credit Cards" Vorokhobina A.AND ellen benyújtott keresete miatt. a hiteltartozás összegének behajtásáról, fellebbezéssel Vorokhobina A.AND. az oreli Severny Kerületi Bíróság 2014. október 29-i határozata ellen, amely kimondta: „A CJSC„ Binbank hitelkártyák ”követelésének kielégítése Vorokhobina Lyubov Ivanovna ellen a kölcsönszerződés alapján fennálló tartozás behajtásáról. Gyűjtsön be Vorokhobina Lyubov Ivanovnától a CJSC "Binbank hitelkártyák" javára<...>rubel, ebből<...> <...> <...> <...>rubel - a bírságok összege. Beszedni a Vorokhobina Lyubov Ivanovna-tól a Binbank Credit Cards CJSC javára az állami díj megfizetésének költségeit<...>rubel<...>penny ". Miután meghallgatta Gerasimova L. N. bíró jelentését, miután megvizsgálta a fellebbezés érveit, meghallgatta az alperes, Vorokhobina A.AND képviselőjének magyarázatait. N. A. Tyuleneva meghatalmazásával, aki helyt adott a panasznak, az Orjol Tartományi Bíróság polgári ügyekkel foglalkozó bírói kollégiuma alapított: A CJSC "Binbank Credit Cards" pert indított Vorokhobina L.AND ellen. a hiteltartozás összegének behajtásáról. A megfogalmazott követelmények alátámasztására azt jelezte<дата>számú kölcsönszerződést kötöttek Vorokhobina L.AND között. és a CJSC MKB "Moscomprivatbank" E megállapodás szerint Vorokhobina A.AND. alatt hitelkártyát állítottak ki<...>évente a fennálló hitelegyenleg összegére. A hitelkártya-megállapodás csatlakozási megállapodás volt, amely egy hitelfelvevő jelentkezési lapját, a banki szolgáltatások nyújtásának feltételeit és szabályait tartalmazza. E megállapodás értelmében az adós havonta köteles visszafizetni a kölcsönt és a kölcsön kamatát a bank tarifáinak megfelelően a megállapított minimális befizetésnél nem kevesebb összegben. A kölcsönt törlesztik pénzeszközök készpénzben vagy banki átutalással történő befizetésével és a bank által a kártya tulajdonosának kártyaszámláján történő jóváírásával, valamint szerződés alapján más ügyfélszámlákról történő szerződéses beszedéssel. Az adósság lejártnak minősül, ha a megadott időszakon belül nincs pénz az adós számláján, és a kölcsön aktuális adósságát nem térítik vissza. Abban az esetben, ha az adós megsérti a kölcsön visszafizetésére vonatkozó kötelezettségeit, a hitelezőnek joga van felszámítani, és az adós kötelezettséget vállal arra, hogy a minimális fizetés késedelmes teljesítése esetén jutalékot fizet a<...>tartozás összegéből. A banki szolgáltatások nyújtására vonatkozó feltételek szerint, ha az ügyfél megsérti a szerződésben rögzített pénzbeli kötelezettségek bármelyikének fizetési feltételeit,<...> <...>rubel +<...>a hitelkeret alatti adósság összegéből, figyelembe véve az elhatárolt és lejárt kamatokat és jutalékokat. Az adós a követelés önkéntes benyújtása idején nem tett eleget a bankkal szemben fennálló kötelezettségének. Mivel<дата>az adósság volt<...>rubel, ebből<...>rubel - hiteltartozás;<...>rubel - a hitel felhasználásának kamathátralékai;<...>rubel - jutalék (kötbér) a minimális fizetés késedelmes fizetéséért,<...>rubel és<...>rubel - a bírságok összege. A felperes az említett indokok alapján kérte a bíróságot, hogy térítsen be Vorokhobina A.AND-tól. összegű kölcsönszerződés alapján fennálló tartozás<...>rubelt, valamint az állami vám megfizetésének költségeit<...>rubel. A fellebbezésben az alperes képviselője, Vorokhobina A.AND. kéri a határozat törlését, törvénytelennek ítélve. Jelzi, hogy a keresetlevelet illetéktelen személy írta alá, mivel a kereset benyújtásának idején a CJSC "Moscomprivatbank" MCB nem létezett. Úgy véli, hogy mivel nincs megadva a hitel kamatlábának nagysága, nincsenek a bank tarifái és a velük való ismerkedés jegye, a bank és a Vorokhobina L.I. nem zárult le. Az igazságügyi testület, miután ellenőrizte az elsőfokú bíróság határozatának jogszerűségét és érvényességét a fellebbezésben kifejtett érvek alapján (az Orosz Föderáció polgári perrendtartásának 327. cikkének (1) bekezdése), úgy véli, hogy nincs ok a törlés vagy megváltoztatva a bírósági döntést, mivel a vita megoldásakor a bíróság helyesen alkalmazta az anyagi és eljárási normákról szóló törvényt, meghatározzák az ügy szempontjából releváns körülményeket. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikkével összhangban egy kölcsönszerződés alapján egy bank vagy más hitelszervezet (hitelező) vállalja, hogy pénzeszközöket (hitelt) biztosít a hitelfelvevőnek a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszatéríti a kapott összeget és kamatot fizet rá ... A kölcsönszerződés alapján fennálló kapcsolatokra vonatkozó szabályok a kölcsönszerződés alapján fennálló kapcsolatokra vonatkoznak, hacsak az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 42. fejezete (2) bekezdésének szabályai másként nem rendelkeznek, és ez nem következik a kölcsönszerződés lényegéből. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikkének első része értelmében, hacsak jogszabály vagy a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik, a hitelezőnek joga van a kölcsön összegétől és az általa meghatározott módon kamatot kapni a hitelfelvevőtől. megállapodás alapján. A megállapodás kamatának összegére vonatkozó záradék hiányában azok összegét a hitelező lakóhelyén meglévő, és ha a hitelező jogi személy, a helyén a banki kamat határozza meg. kamatláb (refinanszírozási kamat) azon a napon, amikor a hitelfelvevő kifizeti a tartozás összegét vagy annak megfelelő részét. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 810. cikkének 1. része szerint a hitelfelvevő köteles a kapott kölcsönösszeget időben és a kölcsönszerződésben előírt módon visszaküldeni a hitelezőnek. Az ügy anyagából az következik<дата>Vorokhobina L.I. a CJSC MKB "Moscomprivatbank" -hoz jelentkezett egy számlanyitási és hitelnyújtási szolgáltatás iránti űrlappal. A felek fizetési kártyával történő hitelfeltételekről nyilatkozatot készítettek<...>a<...>a türelmi időszak napjai.<дата>a bank a Vorokhobina L.I. nevére nyitott számlát, a bank a szerződésben meghatározott pénzeszközöket az alperes számlájára utalta.<...>rubel. <дата>Vorokhobina L.I. ismét kérelmet nyújtott be a CJSC MKB "Moscomprivatbank" -hoz, hogy készítsen egy jelentkezési lapot az útlevél cseréjével kapcsolatban. A bank által adott ügyfélkivonat szerint az alperes nevére nyílt személyes számla<дата>, nem változott, Így, miután aláírta a jelentkezési lapot Vorokhobina L.AND. beleegyezését adta a megállapodás megkötéséhez, ismerte a banki szolgáltatások nyújtására vonatkozó feltételeket, a kamatszámítás és a kötbérek alkalmazásának eljárását. A megállapodás alapján megállapított alapkamat mértéke a<...>% évente. A kölcsön visszafizetése havi (minden hónap 25. napjáig) összegű összegből állt<...>A teljes tartozás% -a, de nem kevesebb<...>rubelt és legfeljebb az adósság egyenlegét, valamint mulasztás esetén bírságokat, büntetéseket. Az Általános Szerződési Feltételek 6.4. Pontja előírja, hogy a bankkártyákon a kölcsön visszafizetésének feltételeit és eljárását a kötelezően kötelező minimális fizetéssel a tarifák határozzák meg, amelyek a szerződés szerves részét képezik. A fizetés magában foglalja a hitel felhasználásának a tarifák által megállapított díját, valamint a hiteltartozás egy részét. A kamat visszafizetési határidejét az Általános Szerződési Feltételek 6.5 pontja határozza meg - havonta az előző hónapra vonatkozóan. A hitelbírságok, kötbérek vagy kiegészítő jutalékok kártyabirtokos általi megfizetését, amelynek összegét a bank tarifái határozzák meg, az adósságkötelezettségek időben történő teljesítése esetén a banki szolgáltatások nyújtására vonatkozó feltételek 6.6.1. Hitelkártya küldése a CJSC ICB "Moscomprivatbank" részére, különösképpen záradékkal. Ezenkívül a 6.8. Pontban jelzik, hogy a banknak joga van követelni általában az adósságkötelezettségek korai teljesítését vagy a bank által meghatározott részvényben, amennyiben a tulajdonos vagy a tulajdonos meghatalmazott képviselője nem teljesíti tartozását és egyéb e megállapodás szerinti kötelezettségei. Abban az esetben, ha az ügyfél megsérti a szerződésben előírt pénzbeli kötelezettségek bármelyikének fizetési feltételeit, több mint<...>napon belül az ügyfél köteles a banknak bírságot fizetni<...>rubel +<...>A hiteltartozás összegének% -a, figyelembe véve az elhatárolt és lejárt kamatokat és jutalékokat. Ezt a szabályt a banki szolgáltatások nyújtására vonatkozó Általános Szerződési Feltételek 11.6. Pontja állapítja meg. <дата>a CJSC MCB "Moscomprivatbank" teljes cégnevét és rövidített vállalati nevét CJSC "Binbank Credit Cards" -ra változtatta a CJSC MCB "Moscomprivatbank" részvényeseinek közgyűlésének határozata a jegyzőkönyvvel összhangban.<дата>az év ... ja. Így a Vorokhobina A.AND. Között kötött kölcsönszerződésből eredő követelési jogok. és a ZAO MKB Moskomprivatbank átutalt a ZAO Binbank hitelkártyákra. Eleget téve az állításoknak, az elsőfokú bíróság arra a helyes következtetésre jutott, hogy Vorokhobina A.AND. A hitelszerződés alapján a pénzeszközök visszaszolgáltatására vonatkozó kötelezettségek, a kölcsön felhasználásáért járó kamat megfizetése, bírságok és kötbérek kötelezettségeik teljesítésének elmulasztása esetén a banki szolgáltatások nyújtására vonatkozó feltételek szerint, valamint megállapított tarifákat elfogadták, de nem teljesítették megfelelően. Az ügyfél számlakivonata szerint a kártyát utoljára feltöltötte a válaszadó<дата>ütemével<...>rubel (ld. 108-128). Miután megállapította a fenti körülményeket, és ellenőrizte a hiteltartozás benyújtott számítását, figyelembe véve, hogy az alperes kölcsönszerződés szerinti alperesi tartozásának eltérő összegét igazoló bizonyítékot az alperes fél nem nyújtott be az ügy irataiban, az elsőfokú bíróság ésszerűen kielégítette a Binbank CJSC hitelkártyák igényeit " A panasz azon érvei, miszerint a keresetlevelet illetéktelen személy írta alá, mivel a követelés CJSC MCB „Moscomprivatbank” benyújtása idején még nem léteztek, nem vezethetnek a határozat törléséhez. Tehát az ügy elsőfokú bíróság általi elbírálása során (a bírósági ülés jegyzőkönyve 2006 - tól)<дата>) a felperes képviselője beadványt nyújtott be a felperes CJSC MKB "Moskomprivatbank" helyett CJSC "Binbank Credit Cards" helyett, mivel a CJSC ICB "Moskomprivatbank" teljes cégnevét és rövidített cégnevét CJSC "Binbank Credit Cards" -ra változtatták. "a CJSC MCB" Moscomprivatbank "részvényeseinek közgyűlésének határozatával a<дата>az év ... ja. A felperes leváltására vonatkozó említett kérelmet a bíróság kielégítette, az alperes képviselőjétől nem érkezett kifogás, e tekintetben nem fogadható el a fellebbezés azon érve, miszerint a keresetet illetéktelen személy írta alá. Tól származó meghatalmazás szerint<дата>a bírósági érdekeltségek a ZAO nevében "Binbank hitelkártyák" a TELJES NÉVET6 képviselték (ld 110). A bank által a 2004<дата>évben a kamat összegére vonatkozó információk nem tekinthetők a kölcsönvett pénzeszközök felhasználásával kapcsolatos fizetési összeg megegyezésének elmaradásának elmulasztásának, mivel Vorokhobina L.AND. -tól való jelentkezési lap kitöltésekor<дата>megismerkedett a banki szolgáltatások nyújtásának feltételeivel, a Moscomprivatbank tarifáival. A meghatározott Általános Szerződési Feltételek, valamint a tarifák, amelyek a banki szolgáltatások nyújtásáról kötött megállapodás szerves részét képezik, előírják a felvett pénzeszközök felhasználásának eljárását és összegét. Ezeket a körülményeket az elsőfokú bíróság megfelelően megvizsgálta és megállapította. Ezen felül a jelentkezési lap kitöltésekor<дата>Vorokhobina L.I. megerősítette, hogy a kölcsön kamatlába<...>% évente. Ezzel kapcsolatban a panasz fenti érve Vorokhobina A.AND. nem vonja maga után a bírósági határozat törlését. A panasz azon érve, miszerint Vorokhobina L.I. a szerződést kötve egyetértett a banki szolgáltatás feltételeivel, szintén megalapozatlan.<...>, míg a felperes által benyújtott dokumentumok hitelkártyára vonatkoznak<...>, mivel a CJSC MKB sz<дата>"A" hitelkártyák "termékcsalád frissítéséről és a márkára való áttérésről<...>kifejlesztettek és bejegyeztek egy védjegyet<...>, amely egyesíti a kártya korábban külön termékként biztosított termékeit<...>, <...>... Így a szolgáltatások<...>és hitelkártya<...>azonosak, és ugyanazokra vonatkoznak a banki szolgáltatások nyújtására vonatkozó tarifák, feltételek és feltételek. Ami a fellebbezés azon érvét illeti, miszerint a Vorokhobina A.AND. és a bank nem jött létre, akkor az már az elsőfokú bíróság tárgya volt, valójában az ügyben megállapított körülmények és a megerősítésükben bemutatott bizonyítékok eltérő értékelésére irányult, amely megfelelő követelményeinek megfelelő értékelés. Művészet. Az Orosz Föderáció polgári perrendtartásának 67., 198. cikke az ügyben hozott határozatban, és mivel nem cáfolja a bíróság következtetéseinek helyességét, nem szolgálhat alapul annak törléséhez. Így az anyagi és az eljárásjogi normák megsértése, amely az Art. Által meghozott és előírt határozat törlését vonja maga után. Az Orosz Föderáció polgári perrendtartását 330-ban a bíróság nem ismerte el az ügy elbírálása során. Művészet vezérelte. Az Orosz Föderáció polgári perrendtartásának 327.1., 328., 329., bírói testülete meghatározott: az Oreli Severny Kerületi Bíróság 2014. október 29-i határozatának helybenhagyta a fellebbezést Vorokhobina A.AND. - elégedettség nélkül. Elnök | ||||||||
