Az Orosz Föderációban működő összes kereskedelmi banknak garantálnia kell az egyéni betétek biztonságát. Ennek a mechanizmusnak a biztosítására a Betétbiztosítási Rendszer (CER) működik. Vezetője a DIA Betétbiztosítási Ügynökség.
Erre azért van szükség, hogy biztosítsák a betétesek bizalmát a bankokban felhalmozott és befektetett pénzeszközök átvételének lehetőségében, még akkor is, ha ez utóbbiak engedélyét visszavonják.
A biztosítási rendszer egy olyan mechanizmus, amely biztosítja a magánszemélyek betétszámláin elhelyezett pénzeszközök biztonságát. Ha a banknak fizetőképességi problémái vannak, vagy az engedélyt visszavonják, a betétesek pénze visszakerül a számlákra kártérítés formájában.
A CER-ben részt vevő bankok rendszeresen fizetnek járulékot, amely a mechanizmus működésének támogatására szolgál. Ahhoz, hogy csatlakozhasson ehhez a mechanizmushoz, a pénzügyi intézménynek át kell mennie az akkreditációs eljáráson. Éppen ezért maga a tény, hogy egy bank részt vesz ebben a rendszerben, a stabilitásáról beszél, és növeli annak esélyét, hogy nem kell a kompenzáció megszerzésének folyamatán gondolkodnia.
Ennek a rendszernek a működésére a DIA a kezes. Ő felel a biztosítási szabályok betartásáért, a kártérítés kiszámításáért és elhatárolásáért, ha megfelelő esetek előfordulnak. A betétesek kényelmét szolgálja, hogy a DIA maga teljesíti a kifizetéseket állami megbízott bankokon keresztül.
Törvényben meghatározott biztosítási esemény esetén a csődeljárás befejezése előtt bármikor az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelével kell jelentkezni a meghatározott szervezethez. Ott a betétesnek ki kell töltenie egy megfelelő kérelmet. Ezt követően a befizetés összege kiszámításra kerül, és 3 napon belül megérkezik a pénzösszeg a kérelemben megadott számlára. A kártalanítási eljárás a biztosítási esemény bekövetkezését követő 14 napon belül kezdődik.
A CER a magánszemélyek rubel- és devizabetéteire, folyószámlákon lévő pénzeszközeire vonatkozik. 2014 óta az egyéni vállalkozók betéteire és egyéb számláira is ez a rendszer vonatkozik.
A DIA vállalja a banknál nyitott betétek egyenlegének teljes visszatérítését 1,4 millió rubel erejéig. Nemcsak a tőkeösszeget fizetik, hanem a bankkal kötött szerződés alapján felhalmozott kamatot is. Teljesen mindegy, hogy 2 vagy 10 számlád van nyitva, mindegyikre vonatkozik a biztosítási rendszer.
Ha a betétes számlaegyenlegének összege a bankban meghaladja az 1,4 millió rubelt, akkor a kompenzációt arányosan számítják ki. Például:
Ha a számlát devizában nyitották meg, az egyenleg összegét a Központi Bank által a biztosítási esemény napján megállapított árfolyamon újraszámítják, és orosz rubelben fizetik ki.
Ha a betét mérete nem haladja meg az 1,4 millió rubelt, akkor bármely bankra rábízható. Csőd esetén az állam 14 napon belül garantálja a megtakarítások megtérülését.
A betétbiztosítás egy speciális mechanizmus az emberek bankszámláin tartott megtakarításainak védelmére. Ha a pénzintézet nem tudja visszaküldeni a pénzt, akkor helyette a Betétbiztosító fizeti meg.
A múlt század 90-es éveinek végén Oroszországon végigsöprő csődhullám és a bankrendszer válságai arra kényszerítették az államot, hogy 2003 végén elfogadja az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő egyéni betétek biztosításáról” szóló szövetségi törvényt. . Annak érdekében, hogy ez a törvény működjön, egy speciális szervezetet hoztak létre - a Betétbiztosítási Ügynökséget.
A betétbiztosítási rendszer nagyon egyszerűen működik: beviszi a pénzét a bankba, és letétet nyit. Ez elég - nem kell külön biztosítási szerződést kötni, ez magának a banknak a dolga. Negyedévente az összes betét 0,1%-ának megfelelő biztosítási díjat fizet a Betétbiztosítási Ügynökségnek. Ez azt jelenti, hogy a biztosítást valójában nem kell fizetni, azt a jövőbeni bevételből már kifizették.
Az állam limitet állapított meg a bank betétesének visszaadható biztosítási kifizetésre - ez 1,4 millió rubel. Devizában történő megtakarítás esetén azokat rubelre váltják át. Ha nagy összegekkel rendelkezik, a Sravn.ru azt javasolja, hogy azokat több bank között ossza el.
Az iroda két esetben téríti vissza a letétet:
Hasonló esetek fordulnak elő, amikor egy bank csődbe megy, vagy más súlyos pénzügyi nehézségekkel küzd. Ha a fenti helyzetek valamelyike bekövetkezik, a betétesek részére történő kifizetés a bekövetkezésüket követő 14 napon belül megkezdődik. A pénzt közvetlenül az Ügynökségtől, egy másik banktól, amellyel együttműködik, vagy postai úton lehet átvenni.
A Sravny.ru tanácsa: Ne aggódjon megtakarításai biztonsága miatt. A banki betétek biztosítása garantálja bármely összeg visszatérítését 1,4 millió rubelen belül. Ha pénzt szeretne keresni, válassza a maximális jövedelmezőségű ajánlatot, függetlenül a pénzintézet nevétől.
Bízni bennük, és nem gondolkodni azon, hogy a megtakarításaik biztosítottak-e. Ez egy nagyon fontos árnyalat, hiszen betétbiztosítás magában foglalja a kompenzáció megszerzésének lehetőségét egy bankintézet felszámolása esetén. A bank működési engedélyének visszavonásával járó helyzetben a betétesek kevesebbet veszíthetnek.
Az elmúlt években a nagy bankok, például a Smolensk Bank, a Master Bank, a Bank Ugra engedélyét visszavonták, a B&N Bank, az Otkritie, a Promsvyazbank pénzügyi behajtási eljáráson esett át, mindez jelzi a kérdés relevanciáját, megfontolásának igényét. és pontosan tudni kell, hogy 2019-ben mekkora összegű alapokat biztosított az állam.
Feltéve, hogy egy bank intézmény részt vesz a megtakarítások biztosítási rendszerében, a magánszemélyek betéteire biztosítási esemény vonatkozik (és az állampolgárság nem számít), például:
A pénz és a munkabér megegyezik a betétekkel, és a biztosítás is fedezi.
Az állam által 2019-ben garantált és visszatérítendő beruházás maximális összege 1 millió és 400 000 rubel. Ez a betét összegét az állam biztosítja 2014. december 29. után biztosítási esemény bekövetkeztekor.
Az állam által fedezendő összegek bankok biztosítási eseményei esetén más időszakban:
Az állam által kompenzált biztosítási járulék nagysága eléri az egymillió-négyszázezret. Az egy bankban lévő betétek számától függetlenül a teljes összeget veszik. Például öt betét van a bankban összesen 1.400.000 értékben, és a teljes befektetett pénzösszeget meg kell kapni. Ha azonban a betétek összege meghaladja a megadott maximumot, akkor is kap egymillió-négyszázezret.
Ez a feltétel arra az esetre is vonatkozik, ha ugyanannak a banknak különböző fiókjai vannak - a maximumot minden fiók számlájáról levonják. És ha a végösszeg meghaladja az egymillió-négyszázezret, a befolyó összeg nem haladja meg ezt az összeget. Végül is minden fiók egy banknak minősül.
Biztosított pénz a törvény szerint csak rubelben adják ki. Abban az esetben, ha a befizetés devizában történt, újraszámításra kerül sor, és a rubelben kifejezett egyenértéket a bank engedélyének visszavonásának napján érvényes devizaárfolyamon adják vissza a rubelhez képest.
Pénzt fektetnek be egy bankba, hogy növeljék és megvédjék az inflációtól. A törvény szerint a számlára kamatostul elhelyezett pénzeszközök biztosítás tárgyát képezik. A kamatfelhalmozás a banki engedély visszavonásának napjával megszűnik. Elviheti az összes befektetett pénzt kamattal, amely a befizetés napjától az engedély visszavonásáig felhalmozódott. A felhalmozott kamatot a bank honlapján tudja kiszámolni. Elegendő lesz feltüntetni a letétbe helyezés dátumát és a végének dátumát, pl. az engedély visszavonása.
Nem minden alapra vonatkozik a biztosítási kártérítés. A biztosítási ügynökök által biztosított lista a következőket tartalmazza:
Ha olyan helyzet adódik, amikor a befektetett pénzed engedélyét visszavonták, akkor ajánlatos nyugodtan figyelni a híreket.
Legalább hét nappal később megjelenhetnek az első hírek a biztosítótól, és a betétbiztosítási ügynökség (DIA) tájékoztatást közöl a sajtóban arról, hogy melyik bank fizet biztosítást.
Ez lesz az ügynökbank, amelybe a DIA utalja a biztosítási díjakat. Ennek a banknak sok fiókja van, így nincs értelme hosszú sorban állni az első naptól kezdve, hogy pénzt kapjon. A törvény szerint a banki engedély visszavonásától számított két éven belül lehet pénzt felvenni megfelelő kérelem megírásával, amelyhez útlevél szükséges. Jelentkezés megírása után azonnal pénzhez juthat. Ha nem ért egyet a visszatérítendő összeggel, fel kell vennie a kapcsolatot a DIA-val.
Nem szabad elveszíteni a bankokba vetett hitet. Ha minden pozitívan döntött, és minden pénzét teljes mértékben kifizették, akkor el kell gondolkodnia azon, hogyan lehet újra "működni" a pénz. Ez lehet rövid időre jó kamatozású pénzbefektetés egy bankintézetben, vagy egy régóta várt vásárlás. Az egyik ajánlott lehetőség az ingatlanbefektetés, jelzáloghitel első befizetése.
Bármely bankintézet magában foglalja a betéteseket, a vagyont,. A felszámolt bank vagyonát árverésre bocsátják, a befolyt pénzt egyenlő arányban osztják szét a hitelezők között. Csak a DIA tudja, hogy van-e elegendő pénzügyi forrás a bank összes tartozásának fedezésére.
Gyakran maguk a betétesek is hitelezők (ha a befektetés összege több mint 1 millió 400 ezer). Az ilyen betétesek és egyéb hitelezők részt vesznek az aukció előrehaladását figyelemmel kísérő bizottságban.
Később a tizenegy tagból álló Hitelezői Tanács ülésén dönt egy bank intézmény eszközeinek értékesítéséről. Az értekezleteket minden munkanapon tartják. A bizottság döntése után az ingatlant eladják, és mindenki visszakapja pénzbeli követeléseit.
Sok betétes igyekszik megvédeni betéteit a különféle banki vis maior körülményektől, válság formájában, és előre gondoskodik a biztosítási eljárásról. Ugyanakkor sokakat érdekel az a kérdés, hogy pontosan hogyan zajlik a biztosítási eljárás, valamint a pénzintézet csődje esetén a visszatérítés főbb árnyalatai. Ez a cikk a banki szervezetek betétbiztosítási eljárásainak szabványos mechanizmusaira összpontosít.
A standard betétbiztosítási rendszer jelentősen növeli azon polgárok bizalmát, akik saját tőkéjüket bankbetétekbe fektetik be. Éppen ezért az állam minden intézkedést megtesz a biztosítási rendszer fejlesztése és a betétesek megtakarításainak optimális feltételeinek biztosítása érdekében.
Jelenleg a biztosítási eljárás nagymértékben leegyszerűsödött – a betétesnek csak egy bizonyos összeget kell letétbe helyeznie egy banknál, és meg kell kötnie egy szabványos betéti szerződést. Ugyanakkor nincs szükség külön kiegészítő biztosítási szerződés megkötésére - a kiválasztott pénzügyi szervezet teljes körűen vállalja a betétbiztosítási ügynökséggel (DIA) való interakció teljes folyamatát. A bank negyedévente biztosítási díjat fizet ennek az ügynökségnek a betét teljes összegének 0,1%-ának megfelelő összegben.
A biztosítást tehát nem maguk a betétesek fizetik, hanem közvetlenül a pénzintézet.
Biztosítási események bekövetkeztekor a betétesnek joga van biztosítási kártérítést kérni a betétbiztosítástól. Ugyanakkor a hatályos jogszabályoknak megfelelően 2018-ban a kifizetett biztosítás összege a betét összegének 100% -a, de ennek a kifizetésnek van korlátozása - a betétes legfeljebb 1 400 000 rubelt kap kártérítést. Ezt az eljárást a szövetségi törvény rendeletével összhangban hajtják végre 2. pontja 11 FZ No. 177-FZ.
E törvény szerint a normál biztosítási kártalanítás maximális összege azon magánszemélyek összes betétére és számlájára, amelynek biztosítási eseménye 2014. december 29. után következett be, a kifizetések összege jelentősen, 1,4 millió rubelre emelkedett.
Sőt, ez a szabály az egyéni vállalkozókra is vonatkozik.
A biztosítási kártérítés kifizetésének alapvető eljárása szabályozott Művészet. 12 ФЗ No. 177-ФЗ... Ez a cikk előírja, hogy a betétbiztosítási ügynökség a nyilvántartás banki szervezettől való kézhezvételétől számított 1 héten belül kötelezettséget vállal arra, hogy a Bank of Russia Bulletinben tájékoztató üzenetet tesz közzé az állampolgárok kérelmei fogadásának kijelölt helyéről és időpontjáról. biztosításra jogosult. Ezenkívül minden betétesnek ismételt üzenetet kell küldenie a biztosítási kifizetések lehetőségéről egy hónapon belül.
A kártérítést nem lehet minden betétesnek kifizetni – számos oka lehet annak, hogy a biztosítási kártérítés nem lehetséges.
Az elutasítás okai lehetnek a következő esetekben:
Így a kártérítés megtagadásának oka a biztosító és a szerződő jogellenes, kártérítés megszerzésére irányuló tevékenysége.
Az Orosz Föderációban a bankbetétek kötelező biztosítási rendszere az állampolgárok szociális támogatásának speciális intézkedése. Ezt a programot az "Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról" szóló, 23-i 177-ФЗ törvény különleges rendelkezése szabályozza. E rendelkezés végrehajtására és végrehajtására egy speciális szervezetet hoztak létre DIA (betét) néven. Biztosítási Ügynökség). Ez a rendszer a biztosítás visszaküldésével foglalkozik, és minden intézkedést megszervez a biztosító kifizetésére.
Ha az a bankrendszer, amelyben a betét történt, csődbe ment, a betétesnek személyazonosságát igazoló okmánnyal kell fordulnia a betétbiztosításhoz, külön nyilatkozattal.
2004-ben megalakult a betétbiztosítással foglalkozó speciális iroda azzal a céllal, hogy a szerződésben rögzített biztosítási események bekövetkezése esetén a betétek visszafizetését biztosítsa. A szervezet a biztosítási kártérítés fizetése mellett az alábbi tevékenységekkel foglalkozik:
Ezenkívül az ügynökség elkészíti a nem állami nyugdíjalapok törzsjegyzékét.
A szervezet feladata a speciális garanciális hozzájárulások beérkezésének időszerűségének és minőségének felügyelete.
A jogszabályi előírásoknak megfelelően a következő típusú betétekre vonatkozik a biztosítási eljárás:
Egyes bankok tisztességtelen politikát folytatnak a betétesekkel szemben, és kettős könyvvitelt alkalmaznak bizonyos típusú betétek nem hivatalos számláinak létrehozására. Ilyen esetekben a biztosítási díj nem kerül kifizetésre az ügyfeleknek. Ezért a betét létrehozásának eljárása előtt meg kell győződnie arról, hogy az szerepel-e egy pénzintézet mérlegében. Ehhez a következő műveleteket kell végrehajtania:
A szabványos dokumentáció megléte lehetővé teszi a betét meglétének bizonyítását abban az esetben, ha a bank csalárd intézkedéseket hajtott végre a betétessel kapcsolatban.
2019. január
A felhalmozott megtakarítások megőrzésének egyik legnépszerűbb módja most a bankbetét nyitása. De ahhoz, hogy az ügyfélkör körében magas legyen a bizalom, az államnak és a bankoknak bizonyos mechanizmusokat kell alkalmazniuk a betéti alapok védelmére és biztonságára. Az egyik ilyen mechanizmus a bankbetétbiztosítási rendszer. A cikk elmondja Önnek a működési elvét és a fő fontos jellemzőket.
A bankbetétek biztosítási rendszere (rövidítés "SSV") egy bizonyos védelmi mechanizmusra utal, amelynek eredménye a betétek állam általi biztosítása. A CER az, amely fenntartja a pénzintézetek működésének stabilitását és az állampolgárok magas szintű bizalmát.
Ez a rendszer 2004 óta működik a 177. számú szövetségi törvény hatálybalépése után (a törvény részletei itt találhatók). Munkáját egy speciális állami vállalat - a Betétbiztosítási Ügynökség (rövidítése "DIA") szabályozza.
A teljes betétvédelmi rendszer működési elve röviden így jellemezhető: ha egy banki szervezet elveszti engedélyét vagy csődöt mond, az állam megtéríti a magánszemélyeket. magánszemélyek és egyéni vállalkozók számára a letéti alapok összege legfeljebb 1,4 millió rubelt. - ez a maximálisan visszafizethető összeg biztosítási esemény esetén. Nagyon problémás lesz ennél az összegnél többet visszaadni.
A Betétbiztosítási Ügynökség munkájának kezdete 2004. január. A CER-ek szabályozása céljából hozták létre.
A DIA fő funkciói a következők:
A betétvédelmi programban részt vevő pénzügyi struktúrák száma 2018. február 20-án 778, a rögzített biztosítási események száma 431 (2018. március 5-én).
A CER ma már csak magánszemélyekre vonatkozik (az egyéni vállalkozók is köztük vannak). Munkájának sémája hasonló a klasszikus biztosítás elvéhez. Csak a biztosító itt nem állampolgár, hanem pénzügyi struktúra.
A hitelintézetek a felvett források bizonyos százalékának erejéig járulnak hozzá a DIA-hoz. Így létrejön egy biztosítási alap, amelynek terhére a jövőben kártérítést fizetnek a betétek tulajdonosainak.
A betétet nyitott ügyfél automatikusan a magánszemélyek bankbetétbiztosítási programjának résztvevője lesz - nincs szükség külön szerződés megkötésére. Biztosítási helyzet esetén az ügyfél visszatérítési kérelmet nyújt be és megkapja az állam által biztosított letéti összeget.
Most pedig a biztosítási kárigényekről. Csak kettő van belőlük:
Tehát mennyi a betétbiztosítás a bankokban? Ennek az összegnek a felső határa 2018-ban 1,4 millió rubel. Például 2004 és 2006 között ez a szám 100 000 rubel volt.
Ebből az következik, hogy ezen összeget meghaladó pénzeszközöket nem szabad egy bankban tartani. Több mint 1,4 millió rubelt visszaküldhet, de 100% -os garancia nem adható. Először is, az ügyfél megkapja a maximálisan megengedhető összeget, és sorban kell állnia, hogy visszaadja a fennmaradó összeget. És már a csődbe ment bank eszközeinek eladásakor lehet majd hozzájutni a maradék összeghez. Azt kell mondanom, hogy ebben az esetben nagyon sokáig kell várni.
Most a CER program nem vonatkozik a jogi személyek betéteire. Az orosz jegybank eddig legalább 2019-2020-ra halasztotta el az ilyen lehetőséget.
Milyen lehetőségeik vannak a szervezeteknek ebben a helyzetben? Itt két fő lehetőség van:
Az egy bankban nyitható betétek számát semmi sem korlátozza. Legalább tízen, legalább százan lehetnek. További kérdés, hogy egy pénzintézetben nagyszámú nyitott betét célszerű-e.
Ha az ügyfél több betétet tervez egy bankban (például az egyik hosszú, a másik rövid lejáratú), akkor figyelembe kell venni a banki betétek biztosítási összegének maximális összegét. Ebből következik, hogy az adott pénzügyi intézményben lévő összes aktív betétre kamatra befektetett pénzeszközök összegének 1 400 000 rubelnek kell lennie vagy annál kisebbnek kell lennie. Ezután a banki szervezet engedélyének visszavonásakor, valamint csődbe menésekor az ügyfél a teljes biztosítási összeget teljes egészében megkapja.
Ha több nagy betétet szeretne nyitni, jobb ezt különböző banki szervezetekben megtenni. Természetesen, ha 1,4 millió rubel feletti kamatokat kell adni.
A devizabanki betéteket is CER védi, valamint a rubelbetéteket. Hitelintézet csődje esetén a DIA a devizabetét után rubelben egyenértékben fizet kártérítést az Orosz Bank által a biztosítási helyzet fennállása alatt megállapított árfolyamon.
Egy kis példa az érthetőség kedvéért: egy személy 15 ezer dollár összegű devizabetétet helyezett el, amikor árfolyama 30 rubel volt dolláronként. Kiszámítjuk egy ilyen hozzájárulás rubel egyenértékét: 15 000 × 30 = 450 ezer rubel. Egy idő után a pénzügyi struktúra, amelyben a betétet letették, csődöt jelent. A dollár rubelhez viszonyított árfolyama jelenleg 40 rubel dolláronként. Innen megkapjuk a biztosítási kártérítés összegét rubelben: 15 000 × 40 = 600 ezer rubel.
Ami a devizabetétre fizetett maximális összeget illeti, az 1,4 millió rubelnek felel meg. Itt fontos megjegyezni, hogy a számítás a biztosítási helyzet időpontjában érvényes árfolyamon történik, nem pedig a betét nyilvántartásba vételekor.
A betétbiztosítási rendszerben részt vevő tíz legnépszerűbb bank listája a következő pénzügyi struktúrákat tartalmazza:
A magánszemélyek betéteit biztosító bankok teljes listája itt található.
Azok számára, akik bármely bankintézetben szeretnének betétet helyezni, hasznosak lesznek a következő egyszerű ajánlások:
