A befektetési életbiztosítás olyan pénzügyi termék, amely viszonylag nemrég jelent meg a hazai piacon, és még nem vált népszerűvé az orosz fogyasztók körében. Mi volt az oka: ennek a befektetési eszköznek a bonyolultsága vagy a „csapdák”? Ilya Panteleimonova, a világ vezető pénzügyi szakértői által kiképzett, okleveles személyes független pénzügyi tanácsadó a befektetési életbiztosítással kapcsolatos legnépszerűbb kérdésekre kért választ.
A befektetési életbiztosítás (ILI) egy hosszú távú befektetés az életbiztosítás előnyeivel, más szóval - befektetés egy biztosítási kötvény héjába. Ez egy sokoldalú termék, amelyet a befektetési rugalmasság és a biztosítási kötvények előnyei jellemez.
A befektetési életbiztosítás többféle programot kínál, amelyeken belül lehetőség nyílik portfóliók összeállítására a globális részvénypiac különböző eszközosztályaiból.
A befektetési életbiztosítás több mint 50 éve jelent meg Nagy-Britanniában. Ekkor merült fel az ötlet az adók legális csökkentésére, valamint olyan védett beruházások létrehozására, amelyek az állampolgárok vagyonába való behatolás esetén nem érhetők el.
A modern világban a befektetési életbiztosítás az egyik vezető pénzügyi szolgáltatás Európában, Ázsiában, Közép- és Latin-Amerikában, Afrikában. Ezt tények, statisztikák és a különböző országokból származó kollégákkal való kommunikáció során szerzett személyes tapasztalataim igazolják.
Brókerként működő biztosítótársaságok, amelyek hozzáférést biztosítanak az ügyfeleknek a globális tőzsdéhez.
A befektetési életbiztosításban maga a biztosítás is formalitás. A gyakorlatban általában nincs életbiztosítás a szolgáltatásban. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél halála esetén a társaság a kedvezményezettek részére a befektetési portfólió mindenkori értékét - az ügyfél pénzének 100%-át és ennek az összegnek + 1%-át (a jelenlegi számítások szerint) fizeti ki. Maguk a biztosítótársaságok a szolgáltatást "101%-os fizetésnek" nevezik haláleset esetén. Ezt hívja a szolgáltatás életbiztosításnak.
Olyan cégek, mint: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. Jelenleg 3 cég fogadja Oroszországból és a FÁK-ból az ügyfeleket: Investors Trust, Hansard, RL 360.
A pénzt a világ legnagyobb alapkezelő társaságainak befektetési alapjaiba fektetik be (hasonlóan a befektetési alapokhoz): BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS és mások.
A befektetési életbiztosításban konzervatív portfóliókban 3-4%-tól 5-6%-ig lehet hozamot elérni. 6-7-8-9% évente - mérsékelt és körülbelül 10-11-12% évente agresszíveknél.
A jövedelmezőség egyenesen arányos a portfólió teljesítményével és a részvénypiac helyzetével.
Összegzésképpen összefoglalhatjuk, hogy a befektetési életbiztosítás alkalmas olyan problémák megoldására, mint például a saját jövőjét szolgáló megtakarítás. Vagyis ez egy eszköz a jövőbeni nyugdíj létrehozására, az alaptőke vagy passzív jövedelem létrehozására, hogy pénzt takarítson meg Oroszországon kívül és optimalizálja az adókat.
A befektetési életbiztosításban rengeteg különféle programot kínálnak: megtakarítási programokat rendszeres befizetéssel (a hozzájárulás átlagosan havi 200-300 dollártól kezdődik) és egyszeri befizetésű programokat (jó feltételekkel 50 000-80 000 dollár közötti hozzájárulás). ). Az ilyen befektetési életbiztosítási programok nyitásakor ügyelni kell a szerződés időtartamára és a kötbérekre, amelyek általában meghatározott ideig (általában 5-10-15 évig) érvényesek.
Manapság a biztosítás minden ember életének szerves részévé vált. Azt kell mondanom, hogy minél többet tud mindenki a biztosítási szolgáltatásokról, annál jobban véd minden tényezőtől. Ebben az esetben érdemes közelebbről megvizsgálni ezt a biztosítási típust, mint például: egyéni
Mennyibe kerül egy egyéni utasbiztosítás? Milyen ő, és milyen segítségre számíthat a biztosított? Ez messze nem teljes lista az ott felmerülő kérdésekről. Kétféle utasbiztosítás létezik – csoportos és egyéni. Természetesen érdekesebb és szórakoztatóbb társasággal utazni egy szomszédos vagy távoli országba. Az utazásból származó érzelmek és benyomások színesebbek és intenzívebbek lesznek. Ebben az esetben csoportos biztosítást kell vásárolni. Néha azonban az is megesik, hogy egyedül vagy együtt kell kirándulni. Ennek megfelelően a csoportos biztosítás szóba sem jöhet. Az egyéni utasbiztosítás megvásárlására vonatkozó döntés lehetővé teszi a fedezet összegének önálló megválasztását és a szerződés egyes pontjainak módosítását. Egyéni politika iránytól és egyéb pontoktól függetlenül csak egy személyre szól. A biztosító most több turista helyett egy személyért felel. Ha megnézi a statisztikákat, észre fogja venni, hogy az egyéni lehetőség népszerűbb, mint a csoportos opció. Valójában a turisták gyakrabban utaznak együtt vagy egyedül. Természetesen nem minden ország, ahová egy személy utazik, egyéni szabályzatot igényel. Ez alól kivételt képeznek az európai államok. Hatalmas mennyiségű papírmunkát igényelnek, beleértve a biztosítási kötvényeket is. Jogos lesz a kérdés: "Milyen célból vásárolnak egyedi biztosítást, mert akkor is kell majd orvosi kötvényt kötni?" A válasz elég egyszerű. Például, ha egy másik országban sérült meg, akkor orvosi szolgáltatásokra van szüksége, ami orvosi politikát jelent. De ezt a segítséget egy egyéni politika teszi működőképessé és kiterjeszti. Ez nagyon fontos, mivel az egészség az első, és nem szabad megspórolni rajta.
Az egyéni utasbiztosítás költségeit közvetlenül az utazási irodánál tájékozódhat az utazás megvásárlásakor. Leggyakrabban a tartózkodási nap ára nem haladja meg az egy napot. Néha magasabb. Az egyéni utasbiztosítás ezen költsége lehetővé teszi, hogy 15 ezer dollár biztosítási fedezettel számoljunk. Hazánk számára ez egy nagy összeg, amely a biztosított számára minden szükséges egészségügyi szolgáltatást biztosít. Például, ha egy végtag eltörik, és egy személy nem tud önállóan mozogni, akkor a salzburgi alapellátás és a hazájába való evakuálás legalább 10 ezer dollárba kerül. Ha Brazíliában mérsékelt sérülés történik, akkor 35 ezer dollár nem lesz elég a segítségnyújtáshoz. Ennek megfelelően a kötvény vásárlásakor feltétlenül nézze meg, mekkora fedezet történik, és döntse el, hogy elegendő lesz-e. Persze egyes államokban 15 ezer dollár is elég lesz, de vannak olyan országok is, ahol jóval magasabbnak kellene lennie. Például Ausztráliában, Japánban, az USA-ban és Kanadában legalább 50 ezer dollár.
Ha a biztosítási összeg nem változik, akkor a biztosítási díj összege fordítottan függ a szerződés időtartamától.
Életbiztosítási szerződés megkötésekor a biztosítási díjak a szerződés időtartama alatt (részletfizetéssel) vagy egyszeri fizetéssel fizethetők. Az első esetben a tarifa magasabb lesz, a másodikban - alacsonyabb.
A biztosítási díjak azonos biztosítási összegre és azonos időszakra biztosítottak esetében eltérőek lehetnek. Más szóval, ha két szerződő ugyanarra az összegre és ugyanarra az időszakra biztosítja az életét, akkor a magasabb kockázatú szerződői kategória díja magasabb lesz.
Természetesen a kockázat szintjén ne élj a szerződésben meghatározott életkorig nem csak az életkor, hanem a nem, a tevékenység típusa, a munkavégzés körülményei, a lakóhelye, a biztosított egészségi állapota stb.
Jelentéktelen biztosítási összeg esetén a biztosító a biztosított egészségi állapotáról általában a szerződő megkérdezéséből tájékozódik. Nagy összegű biztosítási összeg esetén a biztosító a biztosított egészségi állapotára vonatkozó egészségügyi intézmény következtetéséből kivonatot kér.
A szerződésben meghatározott létszám szerint az életbiztosítások egyéni (egy személy biztosított a szerződés alapján) és csoportos (kollektív) életbiztosításra oszlanak, amelyre emberek csoportja biztosított.
Az egyéni életbiztosításoknál általában a szerződő egyben a biztosított. De nem mindig. Gyermekek biztosításakor a szerződő a szülők, a biztosított pedig a gyermekek. Egyedi A biztosítás megköthető mind a biztosított - a biztosított -, mind a jogi személy (vállalkozás, intézmény, szervezet) költségére.
Csoportos biztosítás esetén legtöbbször a munkáltató a szerződő, a munkavállalók pedig a biztosítottak. A biztosítás jogi személy (munkaadó) költségére történik. A szerződés szerinti biztosítási díj nagysága a teljes csapatra átlagosan, vagy az egyes biztosítotti csoportokra vonatkozóan differenciálható, figyelembe véve az életkort, a szakmát, a munkakörülményeket és hasonlókat.
Életbiztosítás meghatározott szerződésre, a biztosítási összeg rendelkezik a biztosítási díjak két részre bontásáról. Az első a kockázatbiztosítással, a második a befektetéssel és a nyereségszerzéssel kapcsolatos. Ez azzal magyarázható, hogy ennek a biztosítási típusnak fedeznie kell a kockázatot (halál esetén), és biztosítania kell egy bizonyos összegű felhalmozott tőke kamatfizetését.
A kockázati biztosításra elkülönített díjak aránya az életkortól függ. Minél idősebb a biztosított, annál nagyobb a valószínűsége a halálának (átlagemberként). Ezért ez a fajta biztosítás vonzóbb a fiatalok számára, mint az idősek számára.
Ha a biztosított nem magánszemély, hanem jogi személy, akkor az adókedvezmények vonzóvá tehetik ezt a biztosítást az idősek számára.
Nézzük meg közelebbről azokat a biztosításokat, amelyekben a biztosítottak részt vesznek a biztosító nyereségében.
Mivel az életbiztosítás főszabály szerint hosszú távú, tartalmilag nem csupán a biztosított hosszú távú biztosítási védelmének egyik módja, hanem a tőke kamatozásának hosszú távú formája (módszere). Ennek a tőkeallokációs módszernek az a sajátossága, hogy Először, a jogszabályok főszabályként megtiltották a biztosítótársaságok átmenetileg szabad pénzeszközeinek magas kockázatú projektekben való elhelyezését, mivel a biztosító fő funkciója az biztosítási szolgáltatások. És mint tudod, a legjövedelmezőbbek a magas kockázatú projektek. Tekintettel arra, hogy a biztosító nem a sajátját, hanem a szerződők kölcsöntőkéjét kockáztatja, ezek a korlátozások ésszerűek és ésszerűek.
Másodszor , egyetlen biztosító sem tudhatja, akármilyen biztató az anyagi helyzete 3 -5 évre, pontosan mi vár rá a következő 5-10-15 stb. évben. A biztosító tehát jelentős haszonrészt ígérhet a szerződőnek (biztosítottnak), és az a helyzet, amelyben a biztosító ténylegesen fog működni, erre nem ad lehetőséget.
harmadik, az értékpapírpiac nem lehet indikátor a biztosítónál elhelyezett tőke várható megtérülési rátája meghatározásához, abból kifolyólag, hogy a biztosító az (1) bekezdésben leírtak szerint nem vesz részt magas kockázatú ügyletek, projektek megvalósításában. Ez azt jelenti, hogy a szerződő egyáltalán nem kaphat megtérülést a tőkéje után.
A fentiekkel összefüggésben a következő:
1) sem a biztosító korábbi, sem jelenlegi jövedelmezősége nem garantálja hosszú távon magas jövedelmezőségét;
2) az egyetlen megbízható kritérium, amely a biztosított optimista tőkemegtérülési várakozásait formálja, a biztosítási díjak és a befizetett biztosítási összegek összehasonlítása. Úgy tartják, ha a 25 éves életbiztosítás biztosítási összege megduplázódik, akkor a tőkét a biztosító megbízhatóan allokálja.
A leírt helyzet átlagosan 4%-os éves megtérülési rátát jelez. Ez hosszú távra elegendő szint azokban az országokban, ahol ennek a biztosítási típusnak több mint egy évszázados múltja van 1. Az ukrán biztosítók 2%-os nyereséget kínálnak a kötvénytulajdonosoknak.
Kétféle szerződés létezik, amelyekben a biztosított vesz részt a biztosító nyereségében:
o először biztosítja a biztosítási összeg növelése érdekében a nyereség vonzását;
o második - a nyereségrészesedések külön felhalmozása.
Az első típusú szerződés lehetővé teszi a nyereségrészesedés megszerzését a szerződés lejártakor. A második lehetővé teszi a nyereségrészesedés megszerzését a biztosítási szerződés futamidejének lejárta előtt.
Tehát a biztosítási díj a következőkből áll:
1) a biztosítási kockázat megfizetése;
2) a befektetett és nyereséges hozzájárulás hányada;
3) részvény, amely megtéríti a szerződés fenntartásának adminisztratív és kezelési költségeit.
A szerződés lejártakor a hosszú távú életbiztosításból a biztosított megkapja a biztosítási összeget + + nyereségrészesedést.
A kifizetéshez a szerződőnek be kell mutatnia: biztosítási kötvényt; az utolsó részlet befizetését igazoló nyugta, valamint a biztosított halála esetén - halotti anyakönyvi kivonat és kórtörténeti kivonat.
Biztosítási kifizetés (juttatás) - ez a jogszabály vagy a biztosítási szerződés által megállapított pénzösszeg, amelyet a biztosító biztosítási esemény esetén a biztosítottnak, a szerződőnek vagy a vásárlónak fizet.
A haláleseti biztosítás biztosítási díjának mértéke a halál okától és a biztosítási díj számítási lehetőségétől függ.
Ha a halált betegség okozta, a biztosítási díj tartalmazza: a biztosítási összeget és a díjak összegét, figyelembe véve a megtérülési arányt. Ez azzal magyarázható, hogy a halálozási kockázatra külön díjszabást állapítanak meg, a nem realizált kockázatra - túlélésre - pedig a járulékokat visszatérítik.
Ha a halál származott nem biztosítási esemény, A vásárlónak a megtérülési rátán alapuló biztosítási díjakat is tartalmazó összeget fizetnek.
Az életbiztosítási szerződésnek tartalmaznia kell arra vonatkozóan, hogy a biztosító biztosítási esemény esetén milyen feltételekkel mentesül a biztosítási fizetés alól. Elsősorban öngyilkosságról, valamint a biztosított által elkövetett szándékos bűncselekményről van szó, amely autóbaleset kapcsán halállal végződött, ha a biztosított alkohol- vagy kábítószer-mámor állapotban volt stb.
A hosszú távú életbiztosítási szerződés a lejárati dátuma előtt köthető.
Korai feloszlás meghatározott biztosítási összegre szóló életbiztosítási szerződés a biztosító és a szerződő kezdeményezésére egyaránt megköthető. A szerzõdésnek a szerzõdõ kezdeményezésére történõ felmondása esetén az anyagi veszteségei általában megnõnek. Ezért a szerződő anyagi helyzetének romlása és a biztosítási szerződésben megállapított kifizetések időbeni megfizetésének képtelensége miatt (a szerződőnek) alternatív lehetőségei vannak magatartása megválasztására:
a) a biztosítási összeg, és ennek következtében a folyó járulékok nagyságának csökkentése;
b) megállapodnak a fizetési halasztásról egy bizonyos időszakra (ha ezek a nehézségek átmenetiek);
c) meghosszabbítja a szerződést, ami a biztosítási díjak csökkenésével is együtt jár.
A biztosító kezdeményezésére a szerződés határidő előtt megszűnik, ha a szerződő nem fizette be időben a díjat, és miután a biztosító határidőt adott neki a tartozás visszafizetésére, azt nem fizette ki.
Az életbiztosítási szerződés idő előtti felmondása előírja a visszaváltási összegnek a biztosított részére történő kifizetését.
Készpénz átadási érték az az összeg, amelyet a biztosító az életbiztosítási szerződés idő előtti felmondása esetén fizet. Számítása matematikailag az életbiztosítási szerződés megszűnésének napján történik, attól függően, hogy a szerződés milyen időtartamban volt hatályos. A visszaváltási összeg számítási módszertanára vonatkozó követelményeket a felhatalmazott szerv végezheti el. A visszaváltási összeg visszafizetése készpénzben történik, ha a biztosítási kifizetések készpénzben történtek, és nem készpénzben, ha a hozzájárulást nem készpénzben teljesítették.
Az egyéni biztosítást magánszemély köti meg, és főként a biztosítottra és családtagjaira vonatkozik.
A következő formák léteznek:
A balesetbiztosítás kártérítési kifizetés formájában garantálja a védelmet baleset esetén.
35. Az egészségbiztosítás a lakosság egészségvédelmi érdekeinek szociális védelmének egyik formája, amely a biztosító által felhalmozott pénzeszközök terhére biztosítási esemény esetén az orvosi ellátás megfizetésének garanciájában fejeződik ki.
Az egészségügyi biztosítás lehetővé teszi az állampolgárok számára, hogy biztosítási esemény (egészségügyi zavar) esetén bizonyos mennyiségű egészségügyi szolgáltatás ingyenes biztosítását garantálják egy biztosítási egészségügyi szervezettel kötött megállapodás jelenlétében. Ez utóbbi viseli az egészségügyi ellátás (kockázat) költségeit attól a pillanattól kezdve, hogy az állampolgár az első hozzájárulást befizeti az érintett alapba.
Az egészségbiztosítás alanyai: állampolgár, biztosított, biztosítási egészségügyi szervezet (biztosító), egészségügyi intézmény. A kötelező egészségbiztosítás tárgya a kötelező egészségbiztosítási programok által biztosított egészségügyi szolgáltatások. Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya biztosítási esemény esetén az egészségügyi ellátás költségeihez kapcsolódó biztosítási kockázat.
36. Kötelező egészségbiztosítás A polgárok egészségvédelmi érdekeinek szociális védelmének állami rendszere. A kötelező egészségbiztosítási alapprogram keretében az egészségügyi alapellátás, ezen belül a megelőző ellátás, a sürgősségi orvosi ellátás (a szakorvosi (légi) sürgősségi ellátás kivételével), valamint a szakorvosi ellátás történik. A kötelező egészségbiztosítást nem adják ki:
· Szolgálatok.
Önkéntes egészségbiztosítás- személybiztosítás típusa. Ez különösen lehetővé teszi, hogy segítséget kapjon olyan egészségügyi és megelőző intézményekben (MPI), amelyek nem a kötelező egészségbiztosítási program keretében működnek.
Az önkéntes egészségbiztosítást általában egyéni (egy adott személy konkrét betegségének összetettségét figyelembe véve) és kollektív (egy embercsoporton belüli bizonyos betegségek kockázatának figyelembevételével) osztják fel.
A biztosítók magánszemélyek (általában egyéni programok szerint - terhesség, kullancsencephalitis stb.) és munkáltatók (általában kollektív programok szerint - járóbeteg-ellátás, fekvőbeteg-kezelés, fogászat).
Magánszemélyek a biztosítottak.
A kedvezményezettek egészségügyi intézmények.
A biztosítottak ingyenes egészségügyi ellátásban részesülnek a kedvezményezett intézményekben. A biztosító megtéríti a kedvezményezettnek a felmerült költségeket.
Kivételes esetekben (ha a biztosítási szerződésben meghatározott egészségügyi intézményben nem lehet segítséget kérni) a biztosító a felmerült költségeket közvetlenül a biztosítottnak térítheti meg.
37. A vagyonbiztosítás tárgyai a vagyon birtoklásával, használatával és rendelkezésével kapcsolatos vagyoni érdekek. Biztosításra figyelemmel:
A kötvénytulajdonosok bármely különböző szervezeti és jogi formájú vállalkozás és szervezet.
A vagyonbiztosítási szerződések alapján az ingatlan bármely része (csoportja) biztosítható. A jogi személyek az ingatlant annak teljes értékelésében, azaz tényleges, valós értékén és egy bizonyos hányadban is biztosíthatják. Az ingatlan biztosításakor a biztosítási összeg nem haladhatja meg a szerződéskötéskori tényleges értékét. Az ingatlan tényleges értékén leggyakrabban pótlási (könyv szerinti) értéket értünk. A vagyonbiztosítási szerződés egy évre és határozatlan időre köthető az ingatlan értékének és az éves befizetések összegének éves újraszámításával.
A vagyonbiztosításban nem az ingatlan teljes értékére vonatkozó biztosítási szerződés megkötésekor két kártérítési rendszer létezik: az arányos kártérítés és az első kockázat rendszere.
| 38. Mezőgazdasági termények és évelő telepítések biztosítása az alábbi biztosítási események esetén történik: - aszály, fagy, fagy, jégeső, heves esőzés, vihar, árvíz, sárfolyás, tűz; - nedvesség, csillapítás, természeti katasztrófa okozta; - egyes mezőgazdasági termények termékeinek minőségromlása A biztosítási összeg általában nem haladja meg a termés értékének 70%-át. A termés költsége az adott termés tervezett vetésterületének szorzatával határozható meg. termés az elmúlt 5 év éves átlagtermésével (hektáronként) és a biztosító által egyeztetett egységárral. A biztosítási fedezet mértéke függ: · a hozam nagyságától · a kár mértékétől · a biztosítás egyetemességétől. - terméshiány |
| Az évelő ültetvények biztosítását olyan biztosítási események esetén kötjük meg: fagy, heves havazás, árvíz, vihar, esőzés, jégeső, földrengés, tűz, szárazság, valamint karantén rovarok által okozott teljes elpusztulása esetén. A biztosítás tárgyai: - évelő ültetvények; - évelő ültetvények betakarítása Az állatbiztosítás célja: 1. Az alábbiakból eredő károk megtérítése: - állatok halála, halála vagy kényszervágása; - lopás; - harmadik felek jogellenes cselekményei 2. Az állati termékekből származó veszteségek csökkentése és kompenzálása: - természeti katasztrófák miatt; - tüzek; - egyéb nemkívánatos események A biztosítás tárgyai: haszonállatok, fiatal állatok, tenyész- és értékes állatok. 39. Műszaki kockázatok biztosítása - olyan biztosítási forma, amelynek célja, hogy a berendezések tulajdonosainak biztosítási fedezetet nyújtson az esetleges balesetekre, valamint a harmadik személyeknek okozott károk megtérítésének szükségességére. |
A technikai kockázatok biztosítása a következő biztosítási fajtákat foglalja magában:
Lehetőség van technológiai kockázatok biztosítására, mint pl.
A jótállás általánosan, minden kockázatra kiterjedően, vagy korlátozott formában, csak elektromos jelenségekre adható. A berendezés csereköltséggel biztosított.
40. A szárazföldi közlekedési biztosítás keretében leggyakrabban az alábbi kockázatok tartoznak a biztosítási fedezet alá:
· Gépjármű károsodása (kárbiztosítás);
· Gépjárműlopás (lopás elleni biztosítás);
· A jármű kiegészítő felszerelésének elvesztésével vagy megrongálódásával kapcsolatos (kiegészítő felszerelések biztosítása);
· A járműben lévő poggyász elvesztésével vagy sérülésével kapcsolatos (poggyászbiztosítás);
· A jármű bemutatásának elvesztése (biztosítás a jármű bemutatójának elvesztésére).
A gépjármű-biztosítási szerződésben a biztosítás tárgya a szerződőnek a gépjármű birtoklásával, használatával, illetve rendelkezésében meghatározott vagyoni érdekeltsége.
Tengeri biztosítás(eng. Tengeri Biztosítás) - a biztosítási ágazat, amely magában foglalja azokat a biztosítási típusokat, amelyek tárgya a tengeri és folyami flotta hajóihoz kapcsolódó tulajdoni érdek.
Tengeri (folyami) teljes körű biztosítás - a hajó hajótestének és felszerelésének biztosítása. A tengeri hajótestbiztosítás által fedezett fő kockázatok a következők:
· Hajók ütközése egymással;
· Súlyos időjárási viszonyok;
· Földelés;
· Tűz, robbanás, villámcsapás;
· Általános átlag;
· Egyéb kockázatok.
Repülés casco , vagy repülőgép-biztosítás, mint ingatlantípus. A légijármű-biztosítás tárgya a repülőgép földön, levegőben, vízben vagy szállítás közben bekövetkezett balesete miatti elvesztése vagy megsérülése. A légi utasbiztosítás általános feltételei nem tartalmazzák a katonai kockázatokat, a terrorcselekményeket, az erőszakot vagy szabotázst, a sztrájkot, a polgári zavargásokat, a repülőgépek letartóztatását és a hatóságok általi lefoglalást.
A normál fedezet alóli néhány kivétel, például a katonai kockázatok, külön szerződés alapján biztosíthatók.
A légitársaság kockázati biztosításába beletartozik az üzemszünet biztosítás és a motoregység meghibásodási biztosítás is.
61. Állampolgárok vagyonának biztosítása: épületek és építmények, állatok, lakások és egyéb vagyontárgyak biztosítása.
A polgárok vagyonbiztosítását a polgárok vagyonának természeti katasztrófák, balesetek és egyéb nemkívánatos események következtében bekövetkezett megsemmisülése, halála, elvesztése vagy károsodása esetén kötik. Az állampolgári vagyon alatt a személyes háztartásban használt háztartási cikkeket, háztartási cikkeket és használati tárgyakat kell érteni, amelyek a személyi tulajdonjog alapján a család háztartási és kulturális szükségleteinek kielégítésére szolgálnak.
Az állampolgárok vagyonbiztosításának tárgya nem lehet okmány, értékpapír, bankjegy, kézirat, gyűjtemény, egyedi és antik tárgy, nemesfémből készült tárgy, kő, vallási tárgy stb.
A lakosság körében a legelterjedtebb a biztosítás:
Épületek;
Apartmanok;
Otthoni ingatlan;
A közlekedési eszközök;
Hazai és háziállatok.
A polgárok tulajdonában álló épületek (lakóházak, nyaralók, kertes házak, melléképületek, garázsok) biztosításának biztosítási eseménye tűz, robbanás, villámcsapás, árvíz, földrengés következtében bekövetkezett megsemmisülés vagy kár, vihar, hurrikán, cunami, csapadék, jégeső, lavina, földcsuszamlás, árvíz, sárfolyás, felszín alatti vizek felszabadulása, hosszan tartó esőzések és heves havazás, a térségben szokatlan, fűtési rendszer, víz- és csatornahálózat meghibásodása, valamint bontás az építményt vagy más helyre történő áthelyezését a tűz terjedésének megállítása érdekében, vagy természeti katasztrófa hirtelen veszélye miatt.
A háztartási vagyon biztosításakor a biztosítási esemény magában foglalja a helyiség elárasztását a szomszédos helyiségből víz behatolása, vagyonlopás vagy lopással vagy lopás kísérletével összefüggő károkozás miatt.
Az állatbiztosításban az állatok betegségből, balesetből, valamint természetes természetből adódó vagy az állatorvosi szolgálat megbízásából bekövetkezett kényszervágásból eredő elhulláshoz az események hozzáadódnak.
Jég alatti meghibásodása és baleset következtében bekövetkezett teljes vagy részleges megsemmisülése esetén szállítási biztosítás jár. Balesetnek minősül a közlekedési eszköz megsemmisülése vagy megrongálódása közúti (vízi) - közlekedési baleset következtében: ütközés más járművel, ütközés (ütődés) álló tárgyaknak (építmények, akadályok, madarak, állatok stb.), felborulás , elárasztás, rövidzárlati áram, üvegtörés más szállítóeszköz kerekei alól kirepülő kövekkel és egyéb tárgyakkal.
A biztosítási szerződés két hónaptól 11 hónapig, egytől öt évig terjedő időtartamra köthető. A lakásvagyont a szerződő által bejelentett összegben fogadják be biztosításba. A szerződő a biztosítási szerződés érvényessége alatt a biztosítási összeget pótszerződés alapján emelheti, megjelölve a főszerződés lejártáig tartó érvényességi időt. A fő- és kiegészítő szerződések biztosítási összege nem haladhatja meg a háztartási ingatlan értékét (amortizációval együtt) a piaci árakon belül.
Az árakat a biztosítási szabályok határozzák meg, és a felek megállapodása alapján határozzák meg.
A vagyonbiztosításban keletkezett kár:
a tárgy megsemmisülése vagy eltulajdonítása esetén - piaci árakon alapuló tényleges értéke (beleértve az elhasználódást is);
tárgysérülés esetén - annak fent feltüntetett valós értékének és e tárgynak a biztosítási eseményből eredő értékvesztést figyelembe vevő értékének különbsége.
A kár összege magában foglalja a vagyontárgyak megmentésének és rendbetételének költségét a biztosítási esemény bekövetkezte kapcsán. Az ilyen költségek összegét a szükségesnek ítélt munkadíjak és díjak alapján számítják ki.
A biztosítási kártérítés kifizetésének kérdésében a biztosító dönt a nyomozó hatóságok iratainak kézhezvételekor. Amikor azonban az ellopott dolgokat visszaadják a sértettnek, vagy legalább részben megtérítik az elkövetőknek okozott kárt, a pénz ezen részét vissza kell juttatni a biztosítóhoz.
Kimenet : Az állampolgárok vagyonbiztosítása megkülönbözteti azokat a tárgyakat, amelyekre biztosítás vonatkozik, és olyan tárgyakat, amelyeket egyetlen társaság sem biztosított. A biztosítási szerződés megkötésének minimális időtartama két hónap, maximum öt év. Az árakat a biztosítási szabályok határozzák meg, és a felek megállapodása alapján határozzák meg.
62. Járműtulajdonosok polgári jogi felelősségbiztosítása.
A járműtulajdonosok felelősségbiztosítási tárgyai a biztosított vagyoni érdekei, amelyek nem mondanak ellent az Orosz Föderáció azon jogszabályainak, amelyek a járművek üzemeltetése során harmadik feleknek okozott károk kárának megtérítésére vonatkoznak. A közúti balesetek következtében harmadik személynek okozott károkat szinte mindenhol fedezi a járműtulajdonosok felelősségbiztosítása.
Oroszországban, mint a legtöbb európai országban ez a fajta biztosítás kötelező a „A gépjármű-tulajdonosok kötelező felelősségbiztosításáról” szóló, 2002.04.25-i 40-FZ. sz. szövetségi törvény elfogadásával kapcsolatban.
Gépjármű felelősségbiztosítás alkalmas magánszemélyek és jogi személyek tehetnek. Magánszemélyekkel kötött megállapodás alapján a jármű tulajdonosának, illetve a járművet meghatalmazás alapján vezető személynek a polgári jogi felelőssége biztosított. Ha a szerződést jogi személlyel kötik, akkor az minden olyan személyre vonatkozik, aki jogosult a jármű vezetésére.
A biztosítási szerződés alapján a biztosító vállalja, hogy a felelősségi keret keretein belül megtéríti azt a kárt, amelyet a szerződő a törvény erejénél fogva köteles megtéríteni a károsult harmadik személyeknek életében, egészségében vagy vagyonában okozott kárért.
A biztosítási esemény a jármű üzemeltetésével összefüggő esemény, amely az áldozat rokkantságával, sérülésével vagy halálával, valamint harmadik személy tulajdonában lévő vagyon megsemmisülésével vagy megrongálódásával jár.
Események, amelyek a következők miatt következnek be:
§ a szerződő családtagjainak, a részére dolgozó személyeknek, illetve a szerződő által üzemeltetett járművön tartózkodó személyeknek kárt okozni;
§ a szerződő vagy képviselői szándékossága vagy súlyos gondatlansága, valamint a szállítóeszközök üzemeltetésére, a tűzvédelemre, a tűz- és robbanásveszélyes anyagok és tárgyak tárolására megállapított szabályok bármelyikük általi megsértése;
§ gépjárművet illetéktelen személy vagy alkohol, kábítószer vagy mérgező hatása alatt álló személy vezet;
§ vis maior vagy természeti katasztrófa;
§ katonai akciók, polgári zavargások, zavargások;
§ elkobzás, letartóztatás vagy egyéb hatósági végzés.
A szerződő és a biztosító a szerződés megkötésekor meghatározza azon biztosítási események listáját, amelyek bekövetkezésekor a biztosító köteles biztosítási kártérítést fizetni. A biztosítási kártérítés kifizetése a biztosított kérelme, a választottbírósági, választottbírósági vagy polgári bíróság határozata, az illetékes hatóságok biztosítási eseményt igazoló dokumentumok (közlekedésrendészeti, rendőrségi stb. igazolás) alapján történik, pl. valamint elkészített biztosítási okirat. A biztosítási kártérítés mértéke a kár tényéről és következményeiről szóló vonatkozó dokumentumok (orvosi és munkaügyi szakértői bizottságok, társadalombiztosítási hatóságok, bírósági határozatok stb.) alapján, valamint az igazolások, számlák, ill. a felmerült költségeket igazoló egyéb dokumentumok.
Által kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás a felelősség határa 400 ezer rubel, míg:
1. Több áldozat életében vagy egészségében okozott károk kártérítése tekintetében - 240 ezer rubel. és nem több, mint 160 ezer rubel. ha egy áldozat életében vagy egészségében kárt okoz.
2. A több áldozat tulajdonában okozott károk megtérítése tekintetében - 160 ezer rubel. és nem több - 120 ezer rubel. egy sértett vagyonának megrongálása esetén.
A kötelező kötvény limitje nem levonható, azaz a biztosító a kötvény futamideje alatt minden egyes biztosítási esemény után a jogszabályban meghatározott felelősségi limit keretein belül megtéríti a károkat.
V biztosítási kártérítés összege Az orosz biztosítók közé tartozik:
§ az a kereset, amelyet a sértett a munkaképesség elvesztése vagy sérülés vagy egyéb egészségkárosodás következtében elvesztett;
§ az egészség helyreállításához szükséges többletköltségek (fürdőkezelés, protetika, szállítási költségek stb.);
§ a keresetből az áldozat eltartottjait megillető hányad;
§ temetési költségek;
§ anyagi kár.
Az önkéntes biztosítás nem helyettesíti a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást. A kötelező és az önkéntes gépjármű-felelősségbiztosításnak ki kell egészítenie egymást. Maguk az autóbiztosítók dolgoznak ki olyan programokat, amelyek figyelembe veszik az önkéntes kötvény elérhetőségét a gépjármű-tulajdonosok kötelező felelősségbiztosításának bevezetésekor.
Érdekesség, hogy 2004. január 1-től az autó tulajdonosa nem jogosult autóját üzemeltetni kötelező felelősségbiztosítás nélkül (e biztosítás hiánya esetén a kötbér 3-5 minimálbér).
63. Nemzetközi „Zöldkártya” rendszer. Felelősségbiztosítás más fuvarozási módok tulajdonosai számára.
"Zöldkártya" rendszer
"Zöld térkép"- a gépjárművek kötelező felelősségbiztosítására vonatkozó nemzetközi szerződések és biztosítási kötvények rendszerének elnevezése. A "zöldkártya" az 1950-es évek elején került bevezetésre az EU országaiban, nevét a biztosítás eredeti színéről kapta. Ez a dokumentum megerősíti, hogy a tulajdonos rendelkezik gépjármű-biztosítással, amely érvényes az Európai Unió bármely országában és néhány más országban, amely csatlakozott ehhez a rendszerhez.Oroszország nem szerepel ebben a rendszerben, ezért az Orosz Föderáció állampolgárai a belépéskor bármely uniós ország területén „zöld kártyát” kell kiállítani.
A transznacionális autós kommunikáció fejlődésével szükségessé vált az országban érvényben lévő kötelező felelősségbiztosítás feltételeinek kiterjesztése a külföldről gépkocsijukkal érkező külföldiekre is. Megjelentek az előfeltételek a gépjármű-felelősségbiztosítás területén a nemzetközi jogszabályok megalkotásához. Így jelent meg a „Zöldkártya” rendszer, amely két fő cél elérését hivatott biztosítani:
§ a károsult érdekeit minden látogatási országban meg kell védeni olyan közúti közlekedési baleset esetén, amelynek elkövetője külföldi állampolgár;
§ az a külföldi állampolgár, aki külföldön nyilvántartásba vett gépjármű tulajdonosa vagy vezetője, nem ütközhet akadályba a látogatási országban a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra vonatkozó nemzeti jogszabályok által meghatározott különféle követelmények és korlátozások formájában.
A Zöldkártya rendszer 1953. január 1-jén lépett életbe. Az úgynevezett londoni modellegyezmény alapján a rendszer tagjai - különböző európai országok szervezetei - kétoldalú megállapodásokat kötöttek egymással. Először is meghatározzák az olyan alapfogalmak jelentését, mint a „rendszer tagja” (a nemzeti iroda részét képező biztosítási szervezet), „biztosító” (az a személy, aki a kötvény feltételei szerint biztosított, és rendelkezik biztosítási szerződéssel). érvényes biztosítási igazolás - Nemzetközi gépjármű-biztosítási kártya), "jármű", "biztosítási kötvény", "közúti baleset", "kárigény" stb. Másodsorban a biztosítási okmányok kiállításának, a közúti közlekedéssel összefüggésben felmerülő károk elbírálásának és rendezésének rendje Meghatározzák a balesetek számát, ismertetik az üzletvezetést, az irodák közötti kölcsönös elszámolások rendjét, valamint a rendszer működése szempontjából egyéb fontos rendelkezéseket.
A megállapodás alapelvei a következők:
§ a biztosítási fedezet ország általi elismerése azon külföldi személy polgári jogi felelősségére, akit gépjármű tulajdonosként visel a fogadó ország jogszabályai szerint;
§-a szerint a biztosítási esemény bekövetkeztének helye szerinti ország biztosító szervezetei jogosultak a külföldi tettes biztosító szervezete nevében szabályozni országuk károsultjainak a gépjármű üzemeltetése során általuk okozott károkra vonatkozó követeléseit.
"zöld térkép" egyrészt a nemzetközi szerződések rendszerének elnevezése, másrészt a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás biztosítási igazolása. Ilyen tanúsítvány nélkül lehetetlen átlépni a Nemzetközi Zöldkártya Unió tagországainak határait. A Zöld Kártya rendszer koordináló szerve az International Bureau Board, amelynek vezetősége és titkársága Londonban található. A London Bureau a tagországok nemzeti irodáinak szövetsége és az egyetemes szerződés letéteményese. Az Irodák Tanácsának legfelsőbb szerve a Közgyűlés.
A rendszerben részt vevő minden országban a biztosító szervezetek olyan irodákat hoznak létre, amelyek két fő funkciót látnak el:
§ „Zöld Kártyák” kiadása a kötvénytulajdonosok felé történő utólagos benyújtásra (kártérítési iroda);
§ Egy adott ország területén felmerülő követelések rendezése, valamint a járműhasználat során kárt (kárt) okozó, Zöldkártya tanúsítvánnyal rendelkező külföldi állampolgárokkal szembeni igények benyújtása (Kárrendezési Iroda).
A „Zöldkártya” igazolás a látogatási ország kötelező felelősségbiztosításáról szóló törvénye szerint kiállított biztosítási kötvény megfelelője, amely formanyomtatványon készül (megjelölve azt az országot vagy országcsoportot, amelyre az előírt biztosítási fedezet, ill. a biztosítás időtartama biztosított). A szerződés magánjellegűsége ellenére a zöldkártya rendszer jogszerűségét hivatalosan el kell ismernie annak az államnak, amelyben a nemzeti iroda működik.
Minden nemzeti iroda részese egy olyan nemzetközi szerződésnek, amely meghatározza a Zöldkártya rendszer eljárását, és amelyet a tagországok nemzeti irodái kötnek meg. Ugyanakkor a biztosítási fedezetet nyújtó biztosító a fogadó ország jogszabályainak megfelelően gondoskodik a károsultnak okozott kár megtérítéséről.
A felelősségbiztosítást igazoló dokumentum a " Nemzetközi autóbiztosítási kártya"(vagy" Zöld Kártya "). Tartalmaz minden szükséges információt a járműről, annak tulajdonosáról, a biztosítási feltételekről, beleértve az érvényességi időt és helyet. a fél rendelkezésére áll a látogatás országában található iroda címe, amely a kárrendezést fogja elvégezni.
A károsult kárrendezési iroda, a kárt a hatályos nemzeti jogszabályoknak megfelelően megtérítve kártérítést kér az irodától, amely megtéríti annak az országnak a veszteségét, ahol a balesetet okozó járművével történt. regisztrált, és hol állították ki a zöld kártyát. Az elszenvedett veszteségek fedezete tehát a rendszerben részt vevő országos hivatalok közötti kölcsönös elszámolások alapján történik.
A gépjárművek számának növekedésével és az államhatárok átlépésének intenzitásával azonban a biztosítások elérhetősége feletti szigorú ellenőrzés végrehajtása már nem felelt meg az Európai Unió szervezeti alapelveinek. Az ilyen határellenőrzések megszüntetéséhez szükséges volt egy garanciális mechanizmus kialakítása a károsult számára, amely biztosítja a szükséges és elégséges kártérítést abban az esetben is, ha a tettes gépjárműve nincs megfelelően biztosítva.
Az ilyen mechanizmusok megszervezésének fő elvei a következők:
§ szerinti gépjármű használata csak kötelező felelősségbiztosítás megléte esetén megengedett, és ez a követelmény nem csak a jármű azon állam határain belüli használatára vonatkozik, amelynek területén azt nyilvántartásba vették, hanem annak üzemeltetésére is. azokban az országokban, ahol a Zöldkártya rendszer érvényben van;
§ a biztosítási fedezet jellegének és mértékének egy adott állam határain belül meg kell felelnie a kötelező polgári jogi felelősségbiztosításról szóló törvény előírásainak, és a látogató állam hasonló jogszabályainak előírásai szerint kell változnia;
§-a szerint külföldi állampolgár hibájából bekövetkezett közúti közlekedési baleset esetén a közvetlen biztosító nevében eljárva a látogató ország nemzeti irodája garantálja a biztosítási kártérítés kifizetését a károsult részére (ez utóbbi, mint már említettük). , maga a rendszer szabályai biztosítják);
§ Azokban az esetekben, amikor a látogatás országának nemzeti irodájában merültek fel a károsult részére történő biztosítási kártérítés kifizetésének költségei, azokat a balesetért felelős jármű nyilvántartásba vétele szerinti ország nemzeti irodájának kell megtérítenie.
A rendszer legjelentősebb újítása a károsult kárának megtérítése volt bármely biztosítási esemény esetén, függetlenül attól, hogy a külföldi járműtulajdonos rendelkezett-e biztosítással. Ezzel egyidejűleg az állami hatóságok részéről megszűnik az országba belépő autósok felelősségbiztosítására vonatkozó követelmények betartásának ellenőrzése. Az új zöldkártya rendszert az első gépjármű-biztosítási irányelv vezette be, amely előírja, hogy a tagállamok tartózkodjanak a felelősségbiztosítás elérhetőségének ellenőrzésétől, miután a nemzeti irodák erre vonatkozóan további megállapodást kötöttek. Ennek az irányelvnek a többi cikke a közösségen kívüli országokból érkező járművek által a rendszer tagországaiba tett látogatások rendszerére vonatkozik. Ez utóbbiakra kötelező felelősségbiztosítás vonatkozik.
A Zöldkártya rendszer fejlesztésének következő állomása a rendszer különböző tagállamaiban a működésében meglévő ellentmondások felszámolására irányuló intézkedések kidolgozása volt. Így minden országban, ahol a rendszer működik, a nemzeti jogszabályok előírásainak megfelelően saját limiteket, mennyiséget és a biztosítási fedezet feltételeit határozták meg, ami gyakran olyan jelentős eltérésekhez vezetett, amelyek meghatározzák a károsult kártérítéshez való jogát. okozott kárt. Például egyes országokban (Görögország, Portugália) nem vonatkozott a biztosítás a jármű utasaira, ha az előbbiek a jármű tulajdonosának vagy vezetőjének családtagjai voltak. Jelentős eltérések mutatkoztak a harmadik személyek egészségkárosodása esetén a biztosítási fedezet összegében. Egyes országokban (Spanyolország, Görögország) ezek a határértékek nagyon alacsonyak voltak, másokban (Belgium, Luxemburg) - nem korlátozták a maximális összeget. Az ilyen jellegű különbségek kiküszöbölése érdekében kidolgoztak egy második autóbiztosítási irányelvet, amelyet 1993. december 30-án fogadtak el.
Személyi biztosítás- biztosítási fajták összessége (biztosítási ágazat), ahol a biztosítottnak a magánszemély életével, egészségével, életében bekövetkezett eseményekkel kapcsolatos vagyoni érdeke a biztosítás tárgya.
A személybiztosítás a magánszemélyek személyes érdekeinek védelmét szolgáló jogviszony bizonyos események (biztosítási események) bekövetkeztekor az általuk befizetett biztosítási díjakból (biztosítási díjakból) képződött pénzeszközök terhére. Ennek megfelelően a személybiztosítási szerződés a Kirgiz Köztársaság Polgári Törvénykönyve szerint olyan megállapodást jelent, amelynek értelmében az egyik fél (a biztosító) a másik fél (a biztosított) által fizetett szerződéses díj (biztosítási díj) ellenében vállalja, hogy átalányösszeg megfizetése vagy a szerződésben meghatározott összeg (biztosítási összeg) időszakos megfizetése, ha magának a szerződőnek vagy a szerződésben megnevezett más állampolgárnak (biztosított személynek) élete vagy egészsége egy bizonyos életkort elért vagy bekövetkezett sérül. életében a szerződésben meghatározott egyéb esemény (biztosítási esemény). Így a vagyonbiztosítással ellentétben a személybiztosítással csak személy lehet a biztosított, míg a vagyonbiztosításnál szervezetek érdekei is biztosíthatók. A biztosított természetesen lehet szervezet is, de a személybiztosításban a biztosított érdekeltség mindig személyhez, vagyis személyhez kötődő érdek, nem pedig vagyonhoz. Ezenkívül a személybiztosításra, a vagyonbiztosítással ellentétben, a Kirgiz Köztársaság Polgári Törvénykönyve nem tartalmaz külön biztosítási fajtákat. Szinte minden, az ember személyiségéhez kapcsolódó érdekeltség biztosítható, az ilyen típusú érdekeltségekre külön szabályok nem születtek. A Kirgiz Köztársaság Polgári Törvénykönyve élet-, egészségbiztosítást stb. állapít meg, amely a biztosított személynek okozott anyagi kár esetére korlátozódik. Formálisan az Art. A Kirgiz Köztársaság Polgári Törvénykönyvének 934. cikke egyáltalán nem követeli meg a biztosított személy sérelmét, de lehetővé teszi a személyi biztosítás megkötését a biztosított életében bekövetkező bármely esemény esetén. A biztosítás azonban a károk elleni védelem egyik formája. Emiatt a személybiztosításnál is szükséges, hogy a biztosított személyt valamilyen immateriális juttatás kapcsán kár érte, de nem szükséges, hogy ennek a kárnak pénzbeli értéke legyen. Más szóval, nem szükséges, hogy a biztosítás mindig kártérítés jellegű legyen. Ezért vagyonnal járó biztosítási esemény esetén a kifizetést kártérítésnek, személyi biztosítási esemény esetén pedig biztosítéknak nevezik. A személybiztosítási szerződés nyilvános jellegű. Ez azt jelenti, hogy "úgy tűnik, hogy a társadalom azt mondaná, hogy az egyén védelme annak bármely megnyilvánulási formájában, beleértve a véletlenszerű eseményektől való védelmet készpénzes fizetéssel, nem pusztán magánügy, hanem a társadalom egésze is érdekelt a megvalósításban. ilyen védelemre." A biztosítónak, akinek joga van bizonyos típusú személybiztosítási szerződéseket kötni, nincs joga megtagadni az ilyen szerződés megkötését a hozzá jelentkezők közül. Sőt, a biztosító személybiztosítási szerződést kötve nem jogosult különböző díjakat és kedvezményeket alkalmazni a különböző szerződőkre. Ha az egyik személynek jár juttatás, akkor a másiknak is joga van azt igényelni. Ha az egyiknél a biztosítási díjat meghatározott mértékkel számítják ki, akkor a másiknak jogában áll követelni a díjszabás mértékét. Ez természetesen nem vonatkozik arra az esetre, ha például a különböző életkorú egészségbiztosításnál eltérő mértéket állapítanak meg. A szerződés nyilvánossága csak az egyedi ármeghatározástól véd, ezzel is hangsúlyozva, hogy egy ilyen szerződés ára állami ellenőrzés alatt áll. A létrejött után a közbeszerzési szerződés árának mindenki számára azonosnak kell lennie, és az ilyen szerződések árának egyéni megközelítése tilos.
A személybiztosítás tehát a magánszemélyek személyes érdekeinek védelmét szolgáló jogviszony bizonyos események (biztosítási események) bekövetkeztekor az általuk befizetett biztosítási díjakból (biztosítási díjakból) képződött pénzeszközök terhére.
A személybiztosítás fajtái
A személybiztosításban három biztosítási alágazat van:
A személybiztosításban vegyes életbiztosítás alkalmazható, amely többféle személybiztosítást foglal magában, például életbiztosítást, balesetbiztosítást. A biztosító és a szerződő (kedvezményezett) közötti pénzügyi kapcsolatot megalapozó módszertani alátámasztások és biztosításmatematikai számítások a hosszú távú személybiztosítások (életbiztosítás - angol életbiztosítás) és a rövid távú személybiztosítások esetében eltérnek egymástól.
A személybiztosításhoz tartozik minden olyan biztosítás, amely egy állampolgár életében bekövetkezett eseményekkel kapcsolatos. Ilyen esetekben a biztosítás tárgya a biztosított egészségi állapotával, munkaképességével, életével vagy öregségi nyugdíjával összefüggő érdeke. Az orosz biztosítási rendszer a következő főbb személybiztosítási típusokat írja elő: életbiztosítás; egészségbiztosítás; baleset- és betegségbiztosítás; felhalmozási biztosítás; nyugdíjbiztosítás. Tekintsük őket részletesebben.
Az életbiztosítási szerződéseket legalább 1 éves időtartamra kötik.
A szerződés egy évre jön létre, és a biztosítás tárgya az állampolgár életéhez kapcsolódó vagyoni érdeke.
Egészség- és balesetbiztosítás. Ez a fajta személybiztosítás abból a célból jön létre, hogy megvédje a biztosítottat a balesettel vagy betegséggel összefüggő kiadásokkal szemben. Az állampolgár egészségkárosodása biztosítási eseménynek minősül. És az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 934. cikkével összhangban lehetőség van személyi biztosítás megkötésére egy ilyen esemény bekövetkezése ellen. Ugyanígy ugyanazok a költségek külön egészségbiztosítási szerződéssel és vagyonbiztosítási szerződéssel is biztosíthatók. Így itt is, akárcsak a vállalkozói kockázat biztosításánál, a jogkövetkezmények nem a jogviszony tartalmától, hanem attól függnek, hogy milyen formába kerül a kapcsolat. A biztosító baleset- és betegségbiztosítási szerzõdések szerinti felelõssége kiterjed a biztosítási szerzõdésben vagy jogszabályban elõírt biztosítási fizetési kötelezettségre az alábbi esetekben:
