2014 decemberében a lakossági betétek kamatlába rekordmagasra emelkedett, a bankok likviditásának hiánya és a magas infláció miatt. A jegybank fontos szerepet játszik a jövedelmezőség felső határát korlátozó kamatpolitika kialakításában.
Ebben a cikkben elemezzük a betéti kamatlábak 2014-es változásának dinamikáját, megvizsgáljuk a betétek elhelyezésének feltételeit az ország legnagyobb hitelintézeteinél 2015-re, és elmondjuk, hogy milyen tényezők befolyásolják a bankok elmúlt évek politikáját.
Hogyan változtak a feltételek 2014-ben
A betétek átlagos maximális kamatlába az első tíz bank között 2014 januárjában évi 8,31% volt, szeptemberben pedig évi 9,33%. 2014 decemberében ezek az értékek egyes bankokban évi 19% -ra emelkedtek. Ugyanakkor az átlagos maximális betéti kamatláb évi 15,31% volt. 2009 óta először emelkedett évi 15% fölé.
A lakossági betétek tekintetében az első tíz szervezet közé tartozik a Sberbank, a VTB 24, a Gazprombank, az Alfa-Bank, az Orosz Standard, a Raiffeisenbank, a Rosselkhozbank, a Moszkvai Bank, a Home Credit, az Promsvyazbank.
2014-ben az orosz bankok szembesültek a betétek növekedési ütemének csökkenésével, míg a betétek az ügyfélalapok teljes volumenének 50% -át teszik ki. A statisztikák azt mutatják, hogy 2014 szeptemberéig a lakosságból származó beruházások növekedése csak 0,9% -ot ért el a 2013 azonos időszakának 10,8% -ának hátterében. Ugyanakkor ütközés következett be likviditáshiánnyal és finanszírozás hiányával az orosz pénzügyi szektorra kivetett EU és USA szankciók miatt.
A helyi adósságpiac szintén nem teszi lehetővé az erőforrások vonzását a külföldi befektetések kiáramlása és a nyugdíj-megtakarítások befagyasztása miatt. Ezért a legtöbb pénzintézet számára a tőkebevonás egyetlen módja a magánszemélyek betétjeiért folytatott harc, ez pedig ösztönzi a lekötött betétek kamatának növekedését.
A betétek szempontjából az ugrás meghatározó szerepét azonban a Központi Bank játszotta, amely az alapkamatot 17% -ra emelte. Az elmúlt egy évben ötszörösére nőtt, 2014 elején pedig évi 5,5% volt. A közgazdászok hajlamosak azt hinni, hogy 2015 első felében folytatódni fog ennek a mutatónak a növekedése, mert eddig nincsenek előfeltételei annak csökkenésére.
A lekötött betétek költségét befolyásoló másik tényező az infláció felgyorsulása, amely nem teszi lehetővé a betétek kamatának csökkentését. Ez annak köszönhető, hogy az ügyfelek pénzeszközök bankba helyezésével igyekeznek megvédeni megtakarításukat az inflációtól, ezért olyan opciókat választanak, amelyek az ország inflációs rátáját fedezik.
A százalékos növekedés jelenlegi helyzete negatívan befolyásolja az egész bankrendszer gazdaságát, mert az olcsó finanszírozás elérhetősége a gazdasági növekedés egyik fő feltétele. Ellenkező esetben nem tudnak olcsó hitelalapokat kínálni.
Az új szankciók és a nyugati országokból származó élelmiszerek behozatalát megtorló embargó miatt azonban az infláció várhatóan nem lassul, és a betétek és hitelek kamatai 2015-ben tovább növekednek.
Milyen változások történtek a jogszabályokban?
Mivel pénzeszközöket kellett bevonni a hitelintézetekbe, sürgősen meg kellett változtatni a jogszabályokat. Most személyi jövedelemadót nem vetnek ki az állampolgárok rubelbetéteinek kamataira, amelyek évente legfeljebb 18,25% -ot tesznek ki. Az ellátás 2014. december 15. és 2015. december 31. között érvényes.
Sok bank már a törvényes szint fölé emelte a kamatokat. Az Alfa-Banknál a Pobeda betétnél a kamat, figyelembe véve a tőkésítést, eléri az évi 19,56% -ot, a Moszkvai Hitelbanknál pedig az akkumuláció + betét - évi 20,37% -ot, figyelembe véve a kapitalizációt. Kiderült, hogy e számlák tulajdonosainak kell adót fizetniük. A bank önállóan kiszámítja az adó összegét a nyereségből, és a fennmaradó jövedelem összegét átutalja a betétesnek.
Az Állami Duma elfogadta azt a dokumentumot is, amely a betétek biztosítási ellentételezésének összegét 700 000 rubelről 1 400 000 rubelre emeli. Így az állam megpróbálja ösztönözni a nagy tőke beáramlását a rendszerbe. Bár a jelenlegi helyzetben valószínűleg nem csábítja az embereket az ígért kompenzáció.
Oroszország legnagyobb szervezeteinek javaslatainak áttekintése
Sberbank
A Sberbank maximális kamatát a "Mentés" betét alapján számítják ki. A pénzeszközök elhelyezésének minimális összege 1000 rubel, 100 amerikai dollár és 100 euró, a futamidő 1 hónaptól 3 évig tart. A számla visszavonásáról és feltöltéséről a megállapodás nem rendelkezik.
A rubelben kamatláb évi 9,2% -10,52%, amerikai dollárban - évi 1,8% -5,05% és euróban - 1,8% -4,95% évente, figyelembe véve a kamat havi kapitalizációját. Legfeljebb 6 hónaptól egy évig érvényes.
VTB 24
A bank különleges ajánlatot tesz a "Your Bonus" program keretében, emelt kamatlábbal. A pénzeszközök elhelyezésének időtartama 1-3 hónap, a minimális összeg 100 000 rubel. A megállapodás időtartama alatt nem vehető igénybe pénzeszközök felvétele és a számla feltöltése. A futamidő végén kamatot számolnak fel - évente 14,2% -15,2%.
Alfa Bank
Ez egy nagyon jövedelmező Pobeda betét, havi kamatlábakkal. Az első részlet minimális összege 10 000 rubel, 500 amerikai dollár és euró, a minimális futamidő 92 nap, a maximum 3 év. A kamatláb rubelben évi 10,69% -19,56%, dollárban évi 2,1% -5,38%, euróban pedig évi 2,1% -5,15%. A maximális jövedelem rubelben 365 (366) napos időszakra halmozódik fel.
Rosselkhozbank
A "Classic" betétnél a legmagasabb kamatot a bank összes programja jelenti. A minimális összeg 3000 rubel, 100 amerikai dollár és euró, a határidő 31 naptól 1460 napig tart. A kamatot a futamidő végén fizetik ki, vagy havonta utalják át a betétszámlára vagy az ügyfél számlájára.
A legjobb feltételek akkor érvényesek, amikor a szerződés végén kamatot fizetnek, és évi 11–13,25% rubelben, 1,1–5% évi dollárban és 1,5–4,75% évben euróban. A legmagasabb százalék akkor kerül felszámításra, ha az alapokat 365 napos időszakra helyezik el. Betétek és felvételek nem megengedettek.
MDM Bank
A legérdekesebb feltételeket itt a havi tőkeértékű Leader betét kínálja. A pénzeszközök elhelyezésének minimális összege 30 000 rubel, 500 dollár és euró, a futamidő 90 naptól 1095 napig tart. Az alapok egy részének feltöltését vagy visszavonását, kivéve a tőkésített program keretében felhalmozott kamatokat, a megállapodás nem írja elő. Kamat rubelben - évi 16% -18,25%, amerikai dollárban - évi 8% és euróban - 7,5% évente.
Moszkvai hitelbank
A "Megtakarítás + betét" program keretében a maximális jövedelemhez juthat. A kamatot havonta fizetik a kártyaszámlára vagy tőkésítik. Határidő - 1140 nap, de a szerződés idő előtt megszüntethető, érdeklődés elvesztése nélkül. A kaució feltöltése megengedett a maximális összegig, amely 10 000 000 rubel, 200 000 dollár és euró.
Nyereségesség 95-380 napig - évi 11,8% -20,37% rubelben, 4,55% -8,06% évente dollárban és euróban. Online vagy a terminálon keresztül történő befizetéskor a deviza iránti érdeklődés valamivel magasabb. A maximális hozam 95 napig érvényes. A fennmaradó, 1140 napig tartó időszakban az érdeklődés nincs feltüntetve az oldalon.
Mi lesz 2015-ben?
A nyugati szankciók bevezetése és a rubel leértékelődése a befektetők bizalmának elvesztéséhez és a külföldi tőke kiáramlásához vezetett, és ez negatívan érinti az ország egész gazdasági rendszerét. A szankciók korlátozott hozzáférést biztosítanak az olcsó nyugati pénzügyi áramlásokhoz olyan bankok számára, mint a Sberbank, a VTB 24, a Gazprombank, a Rosselkhozbank, a Vnesheconombank, a Bank Russia. A Vnesheconombank, a Gazprombank és a Rosselkhozbank már a kormányhoz fordult segítségért.
A szankciók hatása az idő múlásával erősödni kezd. Már a likviditás hiánya és az Orosz Központi Bank irányadó árfolyamának decemberi 17% -ra történő emelése a betétek és ennek megfelelően a hitelek kamatának megugrásához vezetett. A közgazdászok azt jósolják, hogy 2015-ben, ha a gazdasági és politikai helyzet nem változik, növekedésük folytatódik.
A rubel leértékelődése és az ügyfelek fizetőképességének csökkenése (a megnövekedett kölcsön iránti igény és a lakosság fennálló adósságterhe mellett) néhány nagybanknál a lejárt tartozás szintje meghaladta a megengedett határokat, és ez visszafordíthatatlan következményekhez vezet.
Különösen érintettek azok a hitelintézetek, amelyek szívesen adnak ki nagy számú fedezetlen hitelt. 2014 első félévében az Russian Standard lakossági hitel-késedelme 17,4% -ot tett ki (46,3 milliárd rubel), az Orient Express Bank - 1,8 milliárd rubelt, a Home Credit Bank - 16,3% -ot (45,2 milliárd rubel). Rubel), és ez hatalmas mennyiségű "rossz" adósságok értékesítése.
A negatív tapasztalatokra való tekintettel a legtöbb szervezet felülvizsgálja hitelezési politikáját és szigorítja a hitelezési feltételeket, ugyanakkor harcolni kezd a betétesekért.
2015-ben a bankpiacot jelentősen befolyásolja a likviditási hiány, a jövedelemszint csökkenése és a belső problémák súlyosbodása. Az esedékes adósság növekedésének és a szabályozási követelmények szigorításának hátterében ez a hiteltermékek csökkenéséhez és a bankok új munkarendszerhez való áttéréséhez vezet. Ha Ukrajna körüli helyzet nem változik, az orosz gazdaságra gyakorolt következményei kritikusak lehetnek.
A betétekkel és a betéti kamatokkal kapcsolatos kérdések 2015-ben nagyon relevánsak. Most tegyek befizetést, vagy várjak a jobb időkre? Mennyire lesz biztonságos a betét, és van-e garancia a visszatérésére csőd esetén? Melyik betéti futamidőt érdemes jövedelmezőbbnek választani? Milyen pénznemben kell pénzt tartani és betéteket készíteni? Ezekre és más kérdésekre a cikkben talál választ.
A bankbetéteket hagyományosan a tőke megőrzésének egyik legbiztonságosabb módjának tartják. A 2014-ben romló gazdasági helyzet fényében azonban egyre gyakrabban merülnek fel aggodalmak és kérdések a 2015-ös banki betétekkel kapcsolatban. Sok tényezőhöz kapcsolódnak, többek között - rendszeres válságok, növekvő infláció, a rubel leértékelődése, sok bank tervezett csődje stb.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja megkezdte a bankok szektorának megtisztítását az átláthatatlanul és néha a jelenlegi jogszabályok megsértésével működő bankoktól. A bankszektor ilyen gátlástalan alanyainak engedélyeit visszavonják, de az állam vállalja, hogy biztosítja az állampolgárok betéteinek biztonságát.
Csak azok a bankok maradnak az orosz pénzügyi piacon, amelyek alaptőkéje meghaladja a minimum 300 millió rubel küszöböt. A kisebb szervezetek olyan hitelszervezetek státuszát kapják, amelyeknek nincs joguk betéteket vonzani az állampolgároktól. Az ilyen intézmények a nagyobb bankok strukturális részlegeivé válhatnak, megtartva ebben az esetben a szokásos jogokat.
2015. január végén a Betétbiztosítási Ügynökség meghatározta a 27 bank listáját, amelyek állami támogatásban részesülnek. Mintegy billió rubelt különítettek el erre a célra. A pénzügyi támogatás célja a bankszektor stabilitásának biztosítása és különösen a betétesek érdekeinek védelme. Szakértők úgy vélik, hogy kevesebb lesz a csődbe jutott bank. Ugyanakkor a közepes és a kis bankok között erősödni fog az ügyfelekért folyó verseny. Hosszú távon ez javítja az ügyfélszolgálatot, növeli a banki termékek vonzerejét, ideértve a magánszemélyek betéteit is 2015.
A pénzintézetek száma mellett az Orosz Központi Bank most ellenőrzi a betétek maximális kamatlábát. Ez az intézkedés most nem tanácsadó jellegű, hanem szigorú büntetéseket ír elő a jogsértőkkel szemben. A betéti kamatok eltérése a maximális átlagos piaci értéktől nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot. (korábban ez az eltérés 2 pp volt).
Miután az RF Központi Bank 17% -ra emelte az irányadó kamatot (2014. december), az átlagos maximális betéti ráta 15,33% -ra emelkedett. Összehasonlításképpen, december elején 10,37% volt. 2015. január végére az átlagos maximális ráta csökkent és 15,08% -ot tett ki. Azok. most a pénzintézetek akár 18,58% -ot is kínálhatnak a betétesek számára.
Az emberek egyre gyakrabban kezdték el megtakarításukat, a bankokban tartás ugyanazokkal a feltételekkel egyszerűen veszteségessé vált. Az intézmények kénytelenek emelni a kamatokat a meglévő ügyfelek megtartása és újak vonzása érdekében, arra törekedve, hogy 2015-ben magas helyet foglaljanak el a bankok minősítésében a betétek tekintetében, de az Orosz Központi Bank bejelentette szándékát, hogy figyelemmel kíséri a kamatok túlértékelését egyes intézmények betéteinél. Magas kamatlábak felajánlása után a bankok további kockázatokat vállalnak.
Várhatóan 2015-ben visszavonhatatlan takarékleveleket és ugyanazokat a betéteket vezetik be a forgalomba. Nem jelentik a pénzeszközök (teljes vagy részleges) korai kivonását. Az ilyen betétek kibocsátásának gyakorlata néhány európai országban érvényes. A gazdasági instabilitás körülményei között azonban egy ilyen újítás olyan ügyfelek kiáramlásához vezethet, akik elégedetlenek azzal a ténnyel, hogy nem tudják kezelni a pénzüket.
A 2014 őszén megjelent állami intézményt szintén a betétesek megsegítésére hívják fel. Feladata a bankok és a betétesek között felmerülő viták előzetes rendezése.
Az adózás szférája is változáson ment keresztül. 2014-től a 2015-ös dollár betétekre vonatkozó adót vetik ki, ha a betéti kamat meghaladja az évi 9% -ot. A rubel betétekre személyi jövedelemadót kell fizetni, ha a kamatfelhalmozási időszak kamatlába meghaladja a 17% -ot (refinanszírozási kamatláb) plusz 10%. Azok. adó kerül felszámolásra, ha a betét hozama meghaladja a 18,25% -ot. Ez vonatkozik a 2015. december 31-ig letett / meghosszabbított betétekre.
Felhívjuk figyelmét, hogy az adót nem a kaució teljes összegére vetik ki, hanem csak az "elhatárolt" kamatokra. Az adókulcs 35% lesz a rezidenseknél és 30% a nem rezidenseknél (akik nem állandó lakóhellyel rendelkeznek az Orosz Föderáció területén). Ez azért történt, hogy külföldi állampolgárok tőkéjét vonzza Oroszország bankrendszerébe. Nincs különbség a szokásos betétek és a tőkésített betétek adózásában.
2014 decemberében, a pénzügyi ágazatban gazdag eseményekben gazdag Állami Duma módosításokat fogadott el a személyi betétbiztosításról szóló törvényjavaslatról. A módosítások szerint a biztosítási esemény bekövetkezésekor (a banki engedély visszavonása, csődbejelentése) a betétesnek fizetett maximális összeget megduplázták: 700 000 rubelből 1 400 000 rubelbe.
Szakértők szerint ennek az intézkedésnek bizalmat kell adnia azoknak a befektetőknek, akik aggódnak az alapok biztonsága miatt egy instabil gazdasági környezetben. A devizában nyitott betéteket szintén rubelben térítik meg az Orosz Központi Banknak a biztosítási esemény megállapításakor érvényes árfolyama szerint.
Az orosz központi bank tavaly nem javasolta a bankoknak, hogy túlzottan magas kamatlábakkal vonzzák az ügyfeleket, és ragaszkodott a betéti kamatok csökkentéséhez. Ennek ellenére a betétek kamata 2015-ben sok bankban csaknem 1,5-2-szeresére nőtt. Ha 2014 elején lehetett rubelben befizetni az évi kb. 8,3% -ot, most az arány 13% -17% -ra nőtt.
Az összeállított betéti besorolás 2015 * tartalmazza az Orosz Föderáció legnagyobb 20 legnagyobb pénzügyi intézményébe tartozó vezető bankok ajánlatait. Általános szabály, hogy a legmagasabb kamatlábak a korlátozott funkcionalitású betétekre vonatkoznak (nem engedélyezett a pénzeszközök feltöltése és részleges felvétele).
Betétek rubelben
Ezek a betétek szintén a legmagasabb devizaárfolyamokat kínálják. Így néz ki ezekben a bankokban a magánszemélyek által 2015-ben amerikai dollárban és euróban betétként elhelyezett kamatláb:
Még 2014 nyarán a Sberbank bejelentette, hogy nem kívánja emelni a betéti kamatokat. De decemberben minden megváltozott: a rubel árfolyama megdöntötte az összes "antirekordot", az irányadó árfolyam 6,5 százalékponttal szárnyalt, és pánik tört ki a betétesek körében. A bankok, beleértve a top 10-be tartozókat is, a betéti kamatlábakat legfeljebb 20% -ra emelik. Mennyi ideig fog ez tartani, és mi lesz a betéti kamatokkal 2015-ben?
Az év elején a legnagyobb 10 olyan szervezet szerint átlagosan 8,3% volt az arány, amely a lakosságtól vonzza a legtöbb forrást. Január óta azonban a mutató folyamatosan növekszik. Ennek oka a bankok likviditásának hiánya.
A leértékelési várakozások 2013 őszén kezdtek befolyásolni a betétesek viselkedését, és 2014 tavaszán fokozódtak. Hosszú évek óta először az oroszok kételkedtek a rubelberuházások megbízhatóságában, és devizát kezdtek felvásárolni. A betétek éves növekedése jelentéktelennek bizonyult, és leginkább deviza átértékelődést jelent.
Ha a dinamika az első 11 hónapban egyenletes volt, akkor decemberben ugrás következett be - december mindössze egy évtizedében a betéti kamatok csaknem 5 százalékponttal emelkedtek. (10,6% -ról 15,3% -ra).
Alekszej Uljukajev gazdasági fejlesztési miniszter úgy véli, hogy most Oroszországban akár három válság is átélhető, amelynek oka a növekvő költségek, a csökkenő kereslet és a negatív külpolitikai helyzet. Az állam lezárja a Jóléti Alapot a legnagyobb szankcionált bankok megmentése érdekében.
Oleg Tinkov úgy véli, hogy emellett az ország hitelválságot él át, amelyet Oroszország először tapasztal.
A súlyosbodás az "ukrán válsággal" és a Krím annektálásával kezdődött. Oroszország szankciókkal fizeti a határok kibővítését és az Egyesült Államok és Európa álláspontjának az ukrán "kérdésben" való nézeteltérését. A bankrendszer és a rubel állapota megrendült az első szankcióhullám után, de akkor ez nem volt annyira nyilvánvaló. Sőt, a strukturális tényezők jóval az olajár csökkenése és a bírságok bejelentése előtt lassítani kezdték a gazdaságot.
Az általános gazdasági problémák csökkentik a pénzügyi intézmények ügyfeleinek fizetőképességét. A banki szolgáltatások iránti kereslet csökken. A hitelfelvevők nehézségekkel szembesülnek a hitelek visszafizetésében, ami rontja a bankok portfólióját. A lejárt tartozás növekszik, és ezzel együtt - a bankok levonása a tartalékokhoz, ami tovább csökkenti a hitelintézetek nyereségét.
A szankciók korlátozzák a nyugati finanszírozást, és más gazdasági problémák megnehezítik a források hazai forrásból történő megszerzését. A decemberi beruházások hatalmas kiáramlását csak a magas betéti kamatok miatt hagyták abba, amelyeket a bankoknak egyelőre nincs mit visszaverniük.
Jegyzet!
A decemberi beruházások hatalmas kiáramlását csak a magas betéti kamatoknak köszönhetõen hagyták abba, amelyeket a bankoknak eddig nincs mit visszaverniük.
Az előrejelzéseket rendszeresen negatív irányban frissítik. Kevesen várják az olajár 100 dolláros szintre történő visszatérését, valószínűleg a következő években a Brent ára nem haladja meg a hordónkénti 60-70 dollárt. A nemzetközi hitelminősítők csökkentették Oroszország besorolását. Az ország az első 5 országba került a legnagyobb nemteljesítési valószínűséggel.
A vis maior helyzet kapcsán, amelyet a kormány a rubel decemberi összeomlásának tart, a hatóságok több olyan rendelkezést is elfogadtak, amelyek megkönnyítik a pénzügyi intézményekbe történő befektetések beáramlását.
Ha korábban a bankok csődje esetén a betétekre vonatkozó biztosítási kártérítés összege 700 ezer rubel volt, akkor most 1,4 millió rubelre nőtt.
Növelte a betétek nem adóköteles személyi jövedelemadó kulcsát. Most a rubelbetétek kamatjövedelmének 18,25% -a nem adóköteles, de ez a feltétel csak 2015. december 31-ig lesz érvényes. Korábban ez a küszöb 13,25% volt a rubelprogramok esetében. A devizabetétek adómentes jövedelme továbbra is 9% lesz.
A jegybank növelte a betétek kamatlábainak megengedett eltérését a maximális átlagos piaci értéktől: ha korábban a különbségnek nem kellett volna meghaladnia a 2 százalékpontot, akkor most az eltérést 3,5 százalékpontra növelték. 2015. január első tíz napjában az átlagos maximális ráta 15,33% volt. Ennek megfelelően a bankok könnyen 18,83% -ot tudnak felajánlani.
A betétek kamatának növekedése mindig a hitelkamatok növekedését vonja maga után. És itt érdemes még egy válságellenes intézkedést megemlíteni: 2015. július 1-ig a szabályozó nem korlátozza a kölcsön teljes költségét. Korábban azt tervezték, hogy ez év elejétől a bankok nem fogják tudni meghatározni a megfelelő hitelezési feltételhez viszonyított számított átlagértéknél több mint egyharmaddal magasabb kamatlábakat.
Egyetlen szakértő sem vállalja a pontos előrejelzéseket, mivel sok olyan tényezőről van szó, amelyek viselkedését nem lehet megjósolni. Még a jelenlegi helyzet sem teljesen világos: a decemberi „sokk” után még senki sem tudja meghatározni, mennyi pénz van most. Ezért csak a legvalószínűbb forgatókönyvet lehet felvázolni.
A 2014 decemberében megjelenő magas kamatlábak megállították a betétek kiáramlását, ugyanakkor az infláció felgyorsult. Az év végén meghaladta a 10% -ot, 2015-ben pedig nem zárható ki, hogy akár 14% -ra is megpördül, bármit is mond az Orosz Bank az inflációs célzásról. Bizonyos árucsoportok esetében az infláció meghaladhatja a 20% -ot.
Jegyzet!
A 2014 decemberében megjelenő magas kamatlábak megállították a betétek kiáramlását, ugyanakkor az infláció felgyorsult
A jelenlegi viszonyok alapján nincs szükség a betéti kamatok új növekedésére. Éppen ellenkezőleg, csökkenni fognak. A legtöbb szervezet még decemberben „lelassult” - a növekedés után szinte azonnal, mivel az új feltételek nagyon vonzóak voltak, és a kiáramlást gyorsan felváltotta a beáramlás.
Sok múlik a kulcs mértékén. Csökkentése biztosítja a betéti és a hitelkamat csökkenését.
A "Keep" részleges visszavonás lehetősége nélküli, nem újratölthető betéten 1 hónap és 1 év közötti időszakban a hozam 9,2% -10,52%, 1 évtől 3 évig pedig 8-41% -10,29% lesz. nagybetűvel. Az amerikai dollárban elhelyezett betétek esetében az aktivált tőkekamat ugyanezen időszakokra 1,08% -5,05% és 3,15% -4,13%, euróban 1,8% -4,95% és 2,95% -3,92%.
A kamatláb az utánpótlás tőkésítésével, de anélkül, hogy lehetőség lenne a „feltöltési” betéti terhelési tranzakciók lebonyolítására, 3 hónap és egy év közötti időszakra 9,63–9,26%, a következő időszakra pedig 7,98–9,58%. 1-3 év. Dollárban az azonos időszakokra vonatkozó tőkésített kamatlábak 3,46% -5% és 3,08% -4,02%, euróban pedig 3,46% -4,9% és 2,86% -3, 82%.
A "Kezelés" betét részleges visszavonást és feltöltést tesz lehetővé. Kamat 3 hónaptól egy évig - 9,27% -9,88%, egy évtől 3 évig - 7,28% -8,51% kapitalizációval. Dollárban történő nyitáskor a hozam euróban 3,41-4,95% és 2,86% -3,92% lesz, kapitalizációval euróban - 3,4% -4,85% és 2,65% -3,71% kapitalizációval.
Összehasonlításképpen: 2014 tavaszán a "Mentés" betét kamatszintje rubelben 4,4% -7,76%, a "Top up" - 4,6% -7% és a "Manage" - 4% -6,68% volt.
A "Sberbank Online" internetes bankon keresztül történő nyitáskor ezeknek a betéteknek a feltételei 0,4-1 százalékponttal jobbak lesznek.
Az 1-2 évig lekötött (feltöltött, de részleges visszavonás nélküli) "Multivaluta" betéten az aktivált kamat 0,01% -8,18% rubelben, 0,01% -3,96% dollárban és 0,01% -3,75 % euróban.
A maximális megtakarítási rubel betét hat hónap és 2 év közötti időszakra 12,7% -16%, de a minimális összeg 1,5 millió rubel. Hasonló összeggel "Gold" betétet nyithat 3 hónaptól 4 évig 14% -17% rubelben, 2,8% -6,1% dollárban és 2,3% -5,6% euróban.
A "demokratikusabb" betéti "Classic" betéti tranzakciók és az utánpótlás lehetősége rubelben 13,25% -ot, dollárban 5% -ot és euróban 4,75% -ot eredményez.
A „kezelt” betét feltöltési és költési lehetőségekkel maximum 11,4% rubelben, 4,25% dollárban és 4,05% euróban.
Korábban a Rosselkhozbank ajánlatainak maximális jövedelmezősége 10,4% volt.
A legjövedelmezőbb termék egy rubel betét "A bónusz" részleges visszavonás és utánpótlás nélkül 1-3 hónapos időtartamra, minimum 100 ezer rubel összeggel, 14,2% -15,2% -kal.
A második legjövedelmezőbb betét a „nyereséges” betét 3 hónaptól 5 évig terjedő időszakra. 91-395 napos lejárat esetén a rubel tőkésítésű kamatlábak 9,09% -13,24%, USA dollárban 2,25% -5,55%, euróban pedig 2,25% -5,34%. 546 napos időszakra: 8,24% -9,78% rubelben, 3,41% -5,61% dollárban és 3,19% -5,4% euróban.
A részleges kivonást vagy utánpótlást lehetővé tevő termékek ("Kényelmes", "Felhalmozódó") esetében a hozam rubelben nem haladja meg a 11,5% -ot, dollárban az 5,56% -ot és az euróban az 5,34% -ot.
Alig egy évvel ezelőtt a VTB 24 maximális betéti kamatlába nem haladta meg a 8,6% -ot.
Ez a bank az elsők között emelte a betéti kamatokat a „viharos” decemberben, és az elsők között csökkentette azokat.
Betét "Pobeda" utánpótlási és terhelési tranzakciók nélkül: 11,71% -16,08% 3 hónap és egy év közötti időszakra és 14,99% -17,28% 1 és 3 év közötti időszakra rubelben. USA dollárban a megfelelő időszakok hozama 2,61% -6,17% és 5,83% -6,56%, euróban pedig 2,61% -5,64% és 5,29% -5,96% lesz.
Korábban ennek a programnak a maximális megtérülése 11,87% volt.
Betét "Premium", amely lehetővé teszi a kamat havi kivonását: a hozam rubelben ugyanarra az időszakra 11,6% -15% és 13,6% -14% lesz. Devizában nyitva a maximális árfolyamok egy évnél hosszabb összes feltétel esetében megegyeznek: dollárban 2,6% -6%, euróban pedig 2,6% -5,5%.
Az alapok feltöltésének és elköltésének lehetősége ("Potenciális" betét) a hozamot rubelben 8,10% -10% -ra, dollárban 1,4% -4,5% -ra és euróban 1,4% -4% -ra csökkenti.
A Banki.ru portál információkat közöl a rubelben és devizában elhelyezett betétek átlagos kamatlábának változásáról, vonzási feltételek szerint lebontva.
Az áttekintést 2015 eleje óta állítják össze a magánszemélyek betéteiről szóló Banki.ru adatbázis alapján, amely több mint 500 hitelintézet mintegy 3500 ajánlatát tartalmazza.
A betéteket pénznemek szerint csoportosították: rubel, dollár, euró, valamint lejárat szerint: egy hónap, három hónap, hat hónap, kilenc hónap, egy év, másfél év, két év, három év, öt év és még tovább. Összehasonlításképpen az átlagos piaci kamatlábakat vettük fel a betétcsoportok esetében. A hozzájárulás összegét nem vették figyelembe.
A grafikon alapján az átlagos arányok rubelben elhelyezett betéteken A januári meredek növekedés után a következő hónapokban szisztematikusan csökkentek minden tekintetben. Legkevésbé ilyen dinamikának volt kitéve hosszú lejáratú betétek két évre, három évre és öt év feletti időszakra. Az öt évnél hosszabb lejáratú betétek esetében az átlagos kamatláb kilenc hónapra 8,3% -tól (maximum 2015. május 1-jén) és 7,67% -ig (minimum 2015. október 1-jéig) terjedt.
A két évre szóló betétek esetében az év eleje óta mért átlagos kamatláb március 1-jén elérte a maximumot, és 10,82% -ot, október 1-jén minimumot és 9,16% -ot tett ki. A három évre szóló betétek esetében a maximuma 2015 eleje óta 10,43% volt február 1-jétől, a minimum pedig 8,52% volt szeptember 1-jétől, amely októberben nem változott.
A gazdasági helyzet volt a leginkább érintett rövid lejáratú betétek- egy és három hónapos időtartamra. A betétek átlagos havi kamatlába egy év alatt 2,21% között ingadozott. A maximumot február 1-jén érte el (9,55%), a minimumot pedig október 1-jén (7,34%). Az év eleje óta a betétek átlagos kamatlába három hónapos időszakban február 1-jén elérte a maximumot (11,18%), október 1-jei minimumot (8,83%).
Október 1 - jén a közepes lejáratú betétek(hat, kilenc hónap, egy és másfél évig) 10,94% -tól (másfél éves időszakra szóló betéteknél) 11,28% -ig (egy évre szóló betéteknél) terjedt. Az egy évre szóló betétek átlagos kamatlábának maximális értékét március 1-jén jegyezték fel, és 11,76% -ot tett ki. Az átlagos kamatláb tartománya 11,27% (másfél éves lejáratú betétek esetén) és 11,76% (egy év lejáratú betétek esetében) között mozgott. Az átlagos kamatlábak október 1-jén elérték az év eleje óta elért minimumot - a másfél évre szóló betétek 9,48% -a. Az átlagos kamatláb tartománya ezen a napon 9,48% -tól (másfél éves időszakra szóló betéteknél) és 10,02% -ig (kilenc hónapos és egyéves időszakra szóló betéteknél) terjedt.
Átlagos árak amerikai dollárban történő betétekre a januári növekedés után a következő hónapokban fokozatosan csökkentek.
Által rövid lejáratú betétek(egy és három hónapra) február 1-jén érték el a maximumot, és a három hónapos betéteknél 3,15% -ot, egy hónapig a betéteknél 2,43% -ot tettek ki. A kamatlábak október 1-jén érték el a minimumot, a betétekre három hónapos időszakra - 1,81%, egy hónapra - 1,09%.
Átlagos ráta a következőre: közepes lejáratú betétek(hat, kilenc hónapig, egy évig és másfél évig) szintén elérte maximumát február 1-jén, és a hat hónapos betétek 3,68% -ától az egy évre szóló betétek 4,13% -áig terjedt. Az átlagos kamatlábak október 1-jén elérték legalacsonyabb szintjüket: 2,49% a betétekre hat hónapos időszakra, 2,78% a betétekre kilenc hónapos időszakra, 2,72% a betétekre másfél éves időszakra és 2,99% egy év futamidejű betétekre.
A piac a leginkább érintett volt az átlagos kamatlábakra hosszú lejáratú betétek... Az öt év feletti lejáratú betétek átlagos kamatlába januárban 0,83% -kal emelkedett, februárban 0,65% -kal esett vissza, februártól áprilisig ismét 0,45% -kal, július 1-ig pedig ismét 0, 45% -kal csökkent % és csak július - augusztus hónapban többé-kevésbé 3,1% -os szinten stabilizálódott, és október 1-ig 2,75% -ra csökkent. A betétek átlagos kamatlábai két és három éven át nem tapasztaltak ilyen éles ingadozásokat 2015 eleje óta. A betétek átlagos kamatlábainak maximális értéke a két, illetve a hároméves időszakra február 1-jén ért el, és 3,99% -ot, illetve 4,08% -ot tett ki, az október 1-jén elért minimális átlagos kamatláb 2,78%, illetve 2,7%.
Által betétek euróban hasonló a helyzet. Amint a grafikonból látható, az átlagos ráta a januári enyhe emelkedés után a következő hónapokban csökkent.
Által rövid lejáratú betétek egy és három hónapos időszakra február 1-jén érték el a maximumot, és 2,31% -ot, illetve 2,98% -ot tettek ki. A minimális átlagos kamatláb október 1-jén ért el - a havi betéteknél 0,95%, a három hónapos betéteknél 1,55%.
Átlagos ráta a következőre: közepes lejáratú betétek(hat, kilenc hónap, egy év és másfél évig) január 1-jétől 3,33% -tól (féléves időszakra szóló betéteknél) 3,8% -ig (egyéves időszakra szóló betéteknél) terjedt. Február 1-jén érték el a maximumot, és hat hónapra 3,47% -ot, kilenc hónapra 3,66% -ot, másfél évre 3,75% -ot és egy évre 3,92% -ot tettek ki. Az átlagos kamatlábak október 1-jén megközelítették a minimális szintet, és 2,1% -ot tettek ki a betétekre hat hónapig, 2,34% -ot - kilenc hónapra, 2,39% -ot - másfél évre és 2,62% -ot - egy évre.
Által hosszú lejáratú betétek, az amerikai dollárban elhelyezett betétek mellett az öt évnél hosszabb lejáratú betéteket is leginkább a piaci helyzet befolyásolta. Az első félév során kétszer (januárban és március - áprilisban) erőteljesen, 0,84% -kal, illetve 0,33% -kal nőttek. Kétszer (februárban és júniusban) pedig hirtelen csökkent - 0,65% -kal, illetve 0,52% -kal. Az öt éven felüli betétek átlagos kamatlába 2015 eleje óta, október 1-jén elérte a minimumot, és 2,13% -ot tett ki. A betétek maximális átlagos kamatlába két, illetve három évre október 1-jén ért el, és 3,73%, illetve 3,91% volt. Ezt követően, kilenc hónap alatt, fokozatosan csökkentek, és október 1-ig elérték minimumukat - a kétéves időszakra szóló betétek esetében 2,35%, a három évre szóló betétek esetében pedig a 2,19%.
Megjegyezhetõ, hogy október 1-jétõl az összes betéttípus átlagos kamatlába az összes figyelembe vett devizában elérte minimális értékét a vizsgált idõszakban 2015 eleje óta. A vonzási arányok szisztematikus csökkenésének tendenciája továbbra is fennáll, de a kamatcsökkentés dinamikája lelassult. Az év során a kihelyezés szempontjából a legjövedelmezőbbek az egy évre szóló betétek voltak az összes figyelembe vett valutatípusban.
2015. október 1-jétől a moszkvai régióban képviselt bankokban a betétek funkcionális jellemzőit, típusait és a távoli nyitás lehetőségét illetően az alábbiak szerint osztották el az ajánlatokat.
1. Funkcionalitás szerint a betéteket kiadás-utánpótlásra osztották fel, amelyeknél lehetséges az utánpótlás és a részleges kivonás (30%), az utánpótlás, amelynél csak az utánpótlás lehetséges (48%), és a megtakarítások, amelyeknél a betét összegével bármilyen művelet tilos ( 22%) ...
2. Típusok szerint a betéteket szokásos (76,4%), nyugdíjra, nyugdíjbizonyítvány bemutatásával megnyitott nyugdíjra (14,3%), több pénznemre osztják, amelyek lehetővé teszik a betét pénznemének megváltoztatását anélkül, hogy megsértenék a betét időtartamát és a jövedelmezőség csökkenését (2,7%) , szezonális, bármely időszakban nyitott (2,4%), gyermek, amelyet a szülők nyitottak meg a gyermek nevében pénzeszközök felhalmozása érdekében (1,2%), és mások, amelyek karitatív, fizetési, befektetési, biztosítási és egyéb betéteket tartalmaztak ( 2,9%)
3. Távoli nyitás lehetséges a betéteket az Internetbankon és egyéb távoli szolgáltatási eszközökön keresztül rendezhető betétekre osztják (11%), és olyan betétekre, amelyek megnyitásához a betétes személyes jelenléte szükséges a fiókban (89%).
Irina SAFRONOVA, Banki szolgáltatások elemzési osztálya, a Banki.ru információs portál
Nem hiába mondják az őszi „aranyidőt”. Ezt a tézist megerősítve még a bankok is kedvezőbb feltételeket kínálnak a betétek számára. Érdemes sietni és kihasználni a szezonális ajánlatokat, amelyek közül sok csak november végéig lesz releváns.
Augusztus harmadik évtizedének eredményei szerint a top 10 orosz hitelintézet átlagos maximális aránya 10,46% -ra esett vissza. A csökkenés több hónapon át, 2014. december harmadik évtizede óta tart. Ami azt jelenti, hogy a bankbetétek kamatlába is csökken: végül is a Központi Bank azt ajánlja a bankoknak, hogy a betéti kamatláb ne haladja meg a top 10 bank kamatát több mint 3,5% -kal (most 10,46% + 3,5% = 13 , 96%).
Az oroszokat azonban nem riadja vissza a betétek jövedelmezőségének csökkenése, az alapok befektetésének ez az eszköze továbbra is nagyon népszerű, amit a Központi Bank adatai is bizonyítanak. Tehát 2015. augusztus 1-jétől a lakosság 20,4 billió rubelért tett be betéteket az orosz bankokba, ami 10% -kal több, mint ez év január 1-jén. 20,4 billió rubelből pedig a rubelben elhelyezett betétek összege 15 billió, a fennmaradó 5,4 ezer milliárd rubel pedig devizában, főleg dollárban. Ha ezt az összeget dollárra átszámítjuk, akkor 2015. augusztus 1-jén ezek a betétek 92 milliárd dollárt fognak képviselni.
Figyelemre méltó, hogy a rubel és a deviza komponensek egyaránt növekednek a betétpiacon. 15 billió rubel betét 10,4% -kal nőtt az év eleje óta, míg a betétek devizában kifejezett része (92 milliárd dollár) több mint 6% -kal nőtt. Ami bizonyos értelemben cáfolja egyes elemzők azon tézisét, miszerint az orosz bankok betéteinek teljes növekedése ebben az évben valutaátértékelés.
Ilyen jó ütem miatt a Bank of Russia 2015-ben még a háztartási betétek növekedésére vonatkozó előrejelzését is felülvizsgálta. Mihail Szuhov, a jegybank elnökhelyettese szerint a legvalószínűbb a betétek 15% -os beáramlása a lakosságtól, ami körülbelül másfélszer nagyobb, mint 2014-ben. Ezután a lakosság betétállománya nominálisan 9,4% -kal, 18,6 billió rubelre nőtt. (és a devizaátértékeléssel kiigazítva 2,5% -kal csökkent). Ideje tehát megfelelő befektetést választani, ne hagyja ki az ősszel érkező szezonális ajánlatokat.
1. táblázat: "Az ősz legjobb betétei orosz bankokban rubelben"
|
Bankbetét |
Max. mérték |
Min. összeg |
Term |
|
|---|---|---|---|---|
|
Regionális Kereskedelmi Bank, "őszi bók" |
100 ezer rubel |
|||
|
Greenfieldbank, bőségszaru |
1 millió rubel |
|||
|
Bank "Accent", "Nyereséges idő" |
5 ezer rubel |
6 hónap |
||
|
100 ezer rubel |
||||
|
El Bank, "indiai nyár" |
1 millió rubel |
|||
|
Talmenka-Bank: "Maradj melegen!" |
30 ezer rubel |
|||
|
Intechbank, "Arany Ősz" |
30 ezer rubel |
|||
|
Spurt Bank, "Arany ősz" |
10 ezer rubel |
|||
|
Agroinkombank, "Őszi keringő" |
5 ezer rubel |
6 hónap |
||
|
Bank "Vorstadt", "Autumn's Choice" |
500 ezer rubel |
|||
|
"Oroszország" bank, "bársonyos szezon" |
10 millió rubel |
|||
|
Deal-Bank, "Őszi arany" |
30 ezer rubel |
6 hónaptól |
2015. szeptemberi adatok
2. táblázat: "Az őszi legjobb betétek az orosz bankokban dollárban"
|
Bankbetét |
Max. mérték |
Min. összeg |
Term |
|
|---|---|---|---|---|
|
5 ezer dollár |
||||
|
Riabank, "Az ősz színei" |
25 ezer dollár |
|||
|
3,5 ezer dollár |
||||
|
Novikombank, Favorit |
300 dollár |
|||
|
Greenfieldbank, "Pénznem" |
Ezer dollár |
|||
|
Rosavtobank, "Juharlevél" |
Ezer dollár |
|||
|
Nota-Bank, "Arany jegyzet" |
Ezer dollár |
|||
|
ActiveCapital Bank, "Méz" |
300 dollár |
|||
|
ActiveCapital Bank, "Juicy" |
300 dollár |
6 hónap |
||
|
Spurt Bank, "Arany ősz" |
300 dollár |
2015. szeptemberi adatok
3. táblázat: "Az őszi legjobb betétek az orosz bankokban euróban"
|
Bankbetét |
Max. mérték |
Min. összeg |
Term |
|
|---|---|---|---|---|
|
Az első cseh-orosz bank, "A nyereség íze online" |
3,5 ezer euró |
|||
|
Az első cseh-orosz bank, "A nyereség íze" |
3,5 ezer euró |
|||
|
Banki Ház, "az Ön előnye" |
5 ezer euró |
|||
|
Novikombank, Favorit |
||||
|
Greenfieldbank, "Pénznem" |
||||
|
Riabank, "Az ősz színei" |
20 ezer euró |
|||
|
ActiveCapital Bank, "Méz" |
||||
|
ActiveCapital Bank, "Juicy" |
6 hónap |
|||
|
Rosavtobank, "Juharlevél" |
Ezer euró |
|||
|
Spurt Bank, "Arany ősz" |
2015. szeptemberi adatok
4. táblázat: "Az orosz bankok esésének rubelben bekövetkező csökkenésének legjobb betétállománya"
|
Bankbetét |
Max. mérték |
Min. összeg |
Term |
|
|---|---|---|---|---|
|
Greenfieldbank, bőségszaru |
1 millió rubel |
|||
|
Yar-Bank, "Bajkál terei" |
50 ezer rubel |
|||
|
Riabank, "Az ősz színei" |
100 ezer rubel |
|||
|
Verkhnevolzhsky, "Arany ősz" |
10 ezer rubel |
|||
|
Regionális Kereskedelmi Bank, "Ősz a városban" |
10 ezer rubel |
|||
|
BBR Bank, "Nagy ajándék" |
30 ezer rubel |
|||
|
YAR-Bank, "Super 3D" |
50 ezer rubel |
|||
|
"Taata" bank, "Autumn Blues" |
5 ezer rubel |
|||
|
Orosz Bizalmi Bank, "Ősz" |
100 ezer rubel |
|||
|
Verkhnevolzhsky, "bársonyos évad" |
5 millió rubel |
2015. szeptemberi adatok
5. táblázat: "A legjobb őszi betétek megbízható bankokban (a felső 20-ból) rubelben"
|
Bankbetét |
Max. mérték |
Min. összeg |
Term |
|
|---|---|---|---|---|
|
"Orosz szabvány", "maximális jövedelem" |
30 ezer rubel |
|||
|
B&N Bank, "Az évad sikere" |
1,5 millió rubel |
6 hónap |
||
|
Promsvyazbank, "A siker maximális hagyományai" |
2,5 millió rubel |
|||
|
Moszkvai Hitelbank, "All inclusive online" |
1 ezer rubel |
|||
|
Rosbank, "150 éves megbízhatóság" |
4 millió rubel |
|||
|
Rosselkhozbank, "A jövedelme (a futamidő végén)" |
100 millió rubel |
|||
|
Unicredit Bank, PRIME |
1 millió rubel |
6 hónaptól |
||
|
Promsvyazbank, "Előnyem plusz" |
1 millió rubel |
|||
|
Raiffeisenbank, "Welcome (prémium)" |
2 millió rubel |
6 hónap |
||
|
"Ak bárok", "Egy csapat" |
20 ezer rubel |
2015. szeptemberi adatok
Legmagasabb hozam
Évente 13,80% rubelben - az "Őszi bók" betétjére a Regionális Kereskedelmi Bankban.
Hasonló hozam - évi 13,8% rubelben érvényes a Greenfieldbank-i "Cornucopia" betétre.
Minimum nyitandó összeg
A "Nyereséges idő" betéten az "Accent" bankban csak 5 ezer rubellel nyithatja meg.
Az Agroinkombank "Autumn Waltz" betétjéhez biztosítjuk a minimális nyitandó összeget + a betét pótlásának lehetőségét.
A legrugalmasabb
Betét "Velvet Season" a Bank "Oroszország".
Ráta növekedés
Talán az "Autumn Gold" betéten a Deal-Bankban.
