Hitelpénz az árutermelés fejlődésével jön létre, amikor az adásvétel részletfizetéssel (hitelre) történik. Megjelenésük a pénz fizetőeszköz funkciójával függ össze, ahol a pénz olyan kötelezettség, amelyet egy előre meghatározott idő elteltével kell érvényes pénzzel visszaváltani. Kezdetben ennek a pénznek a gazdasági jelentősége az, hogy a pénzforgalmat rugalmassá tegye, képes legyen tükrözni a készpénzes áruforgalom szükségleteit, valódi pénzt takarítson meg, és hozzájáruljon a készpénz nélküli forgalom fejlesztéséhez.
Fokozatosan, a fejlesztés a lényege a hitel pénz jelentős változásokon megy keresztül. A hitelpénz a tőke uralma körülményei között nem a piacon lévő javak közötti viszonyt fejezi ki, mint korábban (C - M - C), hanem a pénztőke arányát (M - C - M), ezért a pénztőke hitelpénz formájában jelenik meg.
A hitelpénz fejlődésének három fő irányzata van:
A hitelpénz fejlődési útja a következő: elfogadott váltó, hitelkártyák (1.1. ábra).
Váltó - az adós írásbeli, feltétel nélküli kötelezettségvállalása egy meghatározott összeg előre meghatározott időben és helyen történő megfizetésére. Különbséget kell tenni az adós által kibocsátott váltó és a hitelező által kiállított és az adósnak aláírásra megküldött váltó (változat) között, a hitelezőhöz való visszaküldéssel. A váltó (tervezet) az okirat hátoldalán található átutalási feliratnak (lezárásnak) köszönhetően kap lehetőséget a terjesztésre. A forgatókönyvek számának növekedésével a váltó körkörös ereje növekszik, mivel a váltóért minden záradék egyetemlegesen felelős. A törvényjavaslatot a következő jellemzők jellemzik:
Rizs. 1.1. A hitelpénz evolúciója
A számlának vannak bizonyos forgalmi határai:
Bankjegyek- az ország központi bankja által kibocsátott hitelpénz. A bankjegyeket először a 17. század végén bocsátották ki. magánkereskedelmi számlák újraleszámítolása alapján. Kezdetben a bankjegynek kettős biztosítéka volt: kereskedelmi garancia, hiszen az áruforgalomhoz kapcsolódó kereskedelmi váltók alapján került kiállításra, ill arany garancia, amely minden cserét biztosított aranyért. Az ilyen bankjegyeket klasszikusnak nevezték, nagy stabilitással és megbízhatósággal rendelkeztek. A jegybank cserearany tartalékkal rendelkezett, ami kizárta a bankjegy értékcsökkenését.
A váltótól eltérően a bankjegy határozatlan ideig fennálló adósságkötelezettség, és a jegybank állami kezességvállalásával biztosított, amely a legtöbb országban állami tulajdonba került.
A modern bankjegy lényegében mindkét garanciát elvesztette: nem minden jegybanki számla fedezete van áruval, és nincs bankjegycsere aranyra. Napjainkban a bankjegy a következőképpen kerül forgalomba:
Jelenleg az országok központi bankjai szigorúan meghatározott címletű bankjegyeket bocsátanak ki. Lényegében nemzeti pénzek az egész államban. Nincs anyagi biztonság áruk vagy arany formájában. A bankjegyek gyártásához speciális papírt használnak, és megnehezítik a hamisításukat. Oroszországban a bankjegyek kibocsátója az Orosz Föderáció Központi Bankja. 10-es címletű bankjegyek vannak forgalomban; 50; 100; 500; 1000; 5000 rubel.
A modern bankjegy a hitelpénz egy sajátos alfaja, amely bizonyos mértékig hasonlít azokhoz a bankjegyekhez, amelyeket a szabad verseny korában nem lehet aranyra váltani. A következő jellemzőkkel rendelkezik:
Nyugta - meghatározott formájú monetáris dokumentum, amely a hitelintézeti számlatulajdonos feltétel nélküli megbízását tartalmazza a csekk birtokosának a meghatározott összeg kifizetésére. A csekkhívást megelőzi a hitelintézet ügyfele és ezen intézmény között a befizetett pénzösszeg vagy a nyújtott kölcsön számlanyitásáról szóló megállapodás. Az ügyfél erről az összegről csekket állít ki, a hitelintézet kifizeti azokat. A csekk forgalmában részt vesznek: a kiadó (számlatulajdonos), a csekk címzettje (a csekk kölcsönadója) és a csekk befizetője (hitelintézet).
A csekkek először a 16-17. században jelentek meg a forgalomban. az Egyesült Királyságban és Hollandiában egy időben. A kreditrendszer kifejlődésével széles körben elterjedtek. Az ellenőrzéseknek három fő típusa van:
A belső forgalomban a csekkek a hitelintézeti készpénz átvételére szolgálnak, fizetési és forgalmi eszközként, valamint a hitelintézeti számlaátutalással végrehajtott készpénz nélküli elszámolások eszköze, valamint a kölcsönös követelések beszámítása. A legegyszerűbb kölcsönös beszámítás az azonos bank ügyfelei közötti elszámolás, a különböző bankok közötti elszámolásoknál a csekkeket az elszámolóház veszi figyelembe. A nemzetközi elszámolásoknál banki csekket is használnak kereskedelmi, de főként nem kereskedelmi jellegű fizetésekre.
Az 1929-ben jóváhagyott csekkszabályzattal összhangban a Szovjetunióban kétféle csekk létezett: az elszámolás és a készpénz.
Pénztári csekk - ezek írásos utasítások a banknak, hogy a kiadó számlájáról a csekkbirtokos számlájára fizessenek készpénzben, nem készpénzes fizetésre.
Pénzcsekkek készpénz fogadására szolgált vállalkozások és szervezetek számára.
1992. március 1-jén Oroszország elfogadta a csekkekről szóló rendeletet, amely meghatározta az országban a monetáris forgalom eljárását. Oroszországban létrehoztak egy "Check Syndicate"-t, amely egyesíti a nagy kereskedelmi bankokat. Az ügyfél szerződést köt a konzorciumhoz tartozó bankkal, letétet helyez a számlanyitás összegére, és csekkfüzetet kap. A csekkeket a letét határain belül írják ki.
Elektronikus pénz. Az elektronikus pénznek két fő formája van. Az első csoportba tartoznak az intelligens kártyák (okoskártyák) vagy az elektronikus pénztárcák (e-pénztárcák), amelyek beépített mikroprocesszorral jelzik a befizetett pénz mennyiségét (hasonlóan a hitelkártyákhoz, de banki közvetítés nélkül); a másodikban - a hálózati pénz, amely egy elektronikus chip - szoftver, amely pénzeszközöket utal át elektronikus kommunikációs hálózatokon, beleértve az internetet is.
Az elektronikus pénz előnye, hogy jóval olcsóbb a karbantartása, gyakorlatilag nem hamisítható vagy lopható.
Az elektronikus pénz a modern monetáris forgalom számos tényezőjének eredményeként jött létre, beleértve a banki műveletek gépesítését és automatizálását, a számítógépek használatára való átállást. Az elektronikus pénzt természeténél fogva nem szabad semmiféle új pénzfajtához vagy fajtához kötni. Működésük a szokásos betétforgalmon alapul. A befizetés, mint pénzeszközök kifizetése különböző intézményeknek, kifizetésként, új információs technológiákat alkalmaz a szükséges befizetés biztosítására. Ezeknek a technológiáknak köszönhetően lehetővé válik a pénz átutalása és az átutalások adatainak regisztrálása anélkül, hogy papírpénzt kellene igénybe venni.
Bevezették a hitelkártyákat és a betéti kártyákat. Ez utóbbiak a készpénz, a csekk, a hitelkártya elektronikus alternatívája. Az elektronikus pénzforgalom kezdeti szakaszában a következő felhasználási csatornák jelentek meg:
A hitelkártya három fő típusa a leggyakoribb:
A hitelkártyák új generációja nem felejtő programozható memóriával van felszerelve, hogy megvédje őket a hamisítástól. A mikroprocesszor jelenléte lehetővé teszi a memória és a terminálok közötti interakció minden típusának vezérlését.
Az új generációs hitelkártyák személyre szabott pénzjelleggel rendelkeznek, mivel beépített folyadékkristályos kijelzővel rendelkeznek, és bármilyen külső eszközzel folytatott párbeszédet kódolhatnak és dekódolhatnak. Mozgásuk és ügyintézésük megfelelő rendszerével a pénzügyi bűnözés szinte teljesen kizárt. Két pont riasztó: a bankhálózatba betörni képes hackerek növekedése, valamint a "totális megfigyelés" lehetősége (bármely személy pénztárcája a kormánytisztviselők köztulajdonává válik).
Nyilvánvaló, hogy a pénz teljes elektronizálása nem kisebb ellenállásba ütközhet, mint a papírbankjegyek bevezetése. Igaz, az okok némileg eltérőek lesznek.
A hitelpénz megjelenése és későbbi fejlődése a kapitalizmus kialakulásának és fejlődésének szükséges összetevőjévé vált. A kapitalizmus az egyszerű árutermelésből és kereskedelemből nőtt ki, amelyen belül már kialakult és működött egy fémes monetáris rendszer, ahol az arany régóta és sikeresen látta el a pénz funkcióit.
Az egyszerű árutermelésből kinőtt kapitalizmus ezt a termelést és a rá jellemző pénzrendszert egyaránt a társadalmi fejlettség magasabb szintjére emeli. A javak forgalmát a kapitalizmus korában felváltja a tőke áramlása, ami számos fontos gazdasági következménnyel jár.
Először is, a tőke áramlása sokkal erősebb gazdasági kapcsolatokat hoz létre a társadalom tagjai között, mint a kereskedelem által létrehozottak – a társadalomban minden gazdasági tevékenység, legyen az termelés vagy kereskedelem, a tőkemozgás elemévé válik.
Másodszor, mivel a tőke cirkulációja alkotóelemeinek időbeni kölcsönhatása, a pénzmozgás e körforgás részeként elsősorban a hitelügyletek sorrendjében valósul meg. A hitel a pénzmozgás uralkodó formájává válik.
Harmadszor, ahogy a tőke áramlik, értéke nő. Ezért annak a pénznek, amely ezt az értéket fejezi ki, és benne van a mozgásában, képesnek kell lennie arra is, hogy idővel növelje értékét.
Negyedszer, azáltal, hogy minden termelési tényezőt áruvá alakít, és a tőke alkotóelemeivé teszi, a kapitalizmus árukká és pénzzé alakítja át őket, kifejezve ezen alkotóelemek és a tőke egészének értékét.
A gazdasági kapcsolatok erőssége a kapitalizmus alatt megteremti a lehetőséget a szimbolikus pénz működésére, amelynek nincs saját értéke. A tőke folyamatos mozgása monetáris formájából nagy mobilitást, gyors mozgásképességet kíván meg anélkül, hogy értékét veszítené, és a reáltőke értékének növekedése szerint tovább növelhető. A hitelügyletek túlsúlya, a pénz áruvá alakítása is bizonyos követelményeket támaszt a pénzzel szemben.
A hitelpénz, amely a kapitalizmus alatt fokozatosan fejlődik, megfelel ezeknek a követelményeknek. Szimbolikus pénzt képviselnek, amelynek nincs sajátja
értékeket, ami a társadalmi-gazdasági kapcsolatok erőssége miatt válik lehetővé. A hitelpénz legtöbb formája kamatot tartalmaz, ezért értékük idővel nőhet. Végül pedig a hitelpénz áruként hajtja végre mozgását a gazdaságban: a benne rejlő vásárlóerőt vagy a kamat formájában beépült jövedelmet a hitelpiacon adják el és veszik. Hitelpénz formájában a pénz pénztőkévé alakul, amely a tőkeforgalom szerves elemévé válik, és folyamatosan mozgásban van.
A pénztőke a pénz fejlődésének magasabb állomása, elnyeli a pénz múltbeli tulajdonságait, és újakat ad hozzá. Egyszerre a pénz a korábbi jelentésében és funkcióiban, és egy új, magasabb kategóriájú pénz, amely új feladatokat lát el, és ennek új tulajdonságai vannak.
A kapitalizmus által a korábbi gazdasági szerkezetből örökölt természetes pénz nemesfém formájában kiderült, hogy rosszul alkalmazkodott a pénztőke feladatainak ellátásához. Ezért a fémpénzrendszert a pénzgazdaság alapjaként használva a kapitalizmus a pénz új osztályát és új rendszerét hozza létre és fejleszti ki ezen az alapon - a hitelpénzt és a hitelrendszert. A két monetáris rendszer hosszú ideig együtt működik, míg a fém monetáris rendszer hiteltámogatásként és kezesként szolgál mindaddig, amíg a hitelrendszer el nem éri érettségét, és megszűnik szüksége működésének stabilitására és megbízhatóságára a hitelpénz cseréje során. Arany.
Mivel a hitelpénz szimbolikus, a megfelelő működéshez állami garancia szükséges. A természetes pénznek nem volt szüksége ilyen garanciára – termékként megvan a maga értéke. A hitelpénzek normális működéséhez szükséges a létezésük és a velük való működésük szabályainak legalizálása. A hitelpénz stabilitásának jogi alátámasztása mellett nagy jelentőséggel bírt a hitelpénzek bankjegyek és aranyra történő betétek formájában való átválthatóságának elvének hosszú ideig tartó érvényesülése.
A hitelpénz a pénz egy új osztálya, amely megfelelően tükrözi a tőke értékét, és nem csak minden pillanatban, hanem mozgásában, ennek az értéknek a növelésének folyamatában. A hitelpénznek három fő formája van: váltó, bankjegy és betétpénz. A betétpénzen alapuló elszámolások fejlődése és fejlesztése a betéti pénz származékos formáinak – a csekkek, hitelkártyák és elektronikus elszámolási eszközök – megjelenését és elterjedését eredményezte.
A hitelpénz fejlesztése és javítása a bankrendszer és a pénztõke mozgásának fejlesztésének, javításának szerves részeként történik. A letéti pénz, mint a hitelpénz legmagasabb formája, a legteljesebben és leghatékonyabban tölti be a pénztőke funkcióit, és fokozatosan kiszorítja a monetáris rendszerből az arany formájában megjelenő természetes pénzt.
A kapitalizmus nem találta fel a hitelpénzt – korábban fennálló adósságkötelezettségei formájában vette el az élettől, szükségleteihez igazította és magas fokú tökéletességre fejlesztette.
A hitelpénz legjellemzőbb első formája a kereskedelmi számla volt. A kereskedelmi váltó, mint új, magasabb rendű pénztípus, amely minden pénztípusra jellemző tulajdonságokkal rendelkezik, olyan új tulajdonságokat hoz magával a monetáris gazdaságba, amelyek alapvetően megkülönböztetik a fémpénztől.
A kereskedelmi számla, mint minden más pénz, értékmérőként szolgál. A termék értékét fejezi ki, amelyet e kötelezettség fejében hitelre nyújtottak. Ebben az esetben ennek a terméknek az értéke szimbolikus formában jelenik meg: a számlát kiállító személy aláírásával hitelesített szám formájában. Mivel a váltó a fémes pénzrendszer körülményei között keletkezett és sokáig használatban volt, a váltóban az átadott áru értékét a fémforgalomban kialakult pénzegységekben fejezik ki. Ezen az alapon közös tartalom keletkezik a váltó és a fémpénz között. A számla a pénz korábbi formájából érzékeli az értékmérő funkciót. Ez biztosítja a kétféle pénz, mint homogén közgazdasági kategória folytonosságát és felcserélhetőségét.
A pénz másik, a váltóban rejlő alapvető tulajdonsága, hogy értékőrző funkciót tölt be, ráadásul a fémpénznél magasabb szinten, mivel a váltóban kamat formájában rögzített kötelezettségek összege a kibocsátás napjától kezdődő és a visszaváltás napjával végződő növekedésen alapul. A váltón szereplő kötelezettség összege a gazdasági erőforrások értékét tükrözi, amelyet adott időn belül tőkeként kell felhasználni, és ennek megfelelően értéknövekedni. Ebben az esetben nemcsak az áruk, hanem a pénz is gazdasági erőforrásként működhet. Ezért a kereskedelmi és pénzügyi váltók hasonló jellegűek.
Az áru vagy pénz váltóban kifejezett értéke a megállapított időpontra nem csak megmarad, hanem annak arányában növekszik, ahogyan a tőkeként történő felhasználás során az értéke növekszik. Így a váltóban, mint a hitelpénz kiindulási formájában az értékmegőrzés funkciója átalakul felhalmozási funkcióvá.
A pénz alapvető funkcióinak birtoklása alkalmassá teszi a váltót a pénz aktív funkcióinak ellátására. Ha a váltó a lejáratig a tulajdonosa kezében van, akkor az adósságkötelezettség marad, és mint pénz csak az áru vagy a hitelre átadott pénz értékmérőjeként, valamint értéktárolóként szolgál. De a lejárt futamidejű váltó beváltása készpénzben történik. Ha a váltót lejárat előtt fizetőeszközként használjuk, az a pénz aktív funkcióit látja el. Ám nem csereeszközként működik – a váltót azonnal fizetőeszközként kezdik használni, a legérettebb funkciójában, amelyet egy hosszú történelmi fejlődés során természetes pénzzel szereztek és csiszoltak.
A törvényjavaslat a tőkemozgást szolgáló elszámolások nagy tranzakcióinak körében fizetőeszközként működik, hatályán kívül hagyva a kiskereskedelmi és egyéb kisvállalkozási ügyletek körét. Már a XVII. Angliában az összes kereskedelmi művelet kétharmadáról négyötödére hitelre, Franciaországban több mint a felét hajtották végre. Ez a tendencia a jövőben is folytatódott.
A váltók fizetési eszközként történő alkalmazása lehetőséget nyit a tőke zavartalan mozgásának biztosítására a forgási szakaszokon keresztül, függetlenül attól, hogy adott pillanatban elegendő mennyiségű fémpénz áll rendelkezésre. Ez elhárítja az akadályokat a tőke és a kapitalista termelés növekedése elől.
A váltó működését a pénzrendszerben részletes jogi normák szabályozzák. A kereskedelmi váltó, mint a hitelpénz kiindulási formája tekintetében a forgalom jogi feltételei között kiemelt jelentősége van annak vitathatatlan voltának. A váltó legfontosabb jellemzője az elvontság és a vitathatatlanság, amely biztosítja pénzforgalmát. A modern Oroszországban a váltók forgalomba hozatala az RSFSR Legfelsőbb Tanácsa Elnökségének 1991. június 24-i határozatán, „A váltók használatáról az RSFSR gazdasági forgalomban” és más szabályozó dokumentumokon alapul. Korábban a Szovjetunióban a váltót a belső forgalomban a NEP termékeként használták, 1922-től 1930-ig, amikor a váltók belső forgalmát felszámolták. Mivel a váltó használata a nemzetközi elszámolásokban bevett gyakorlat volt, a Szovjetunió is alkalmazta azokat, és 1936-ban csatlakozott az 1930. évi genfi váltóegyezményekhez. Oroszország, mint a Szovjetunió jogutódja, tagja ezeknek az egyezményeknek, és ezek rendelkezései szerint fejleszti váltóforgalmát.
A váltó olyan értékpapír, amely a kibocsátó egyszerű és feltétlen ígéretét (váltó esetén) vagy annak harmadik személynek tett ajánlatát tartalmazza (váltó esetén)
a meghatározott összeg kifizetését a megadott határidőn belül teljesíti. Tegyen különbséget a váltók és a váltók között. A váltó az adós azon kötelezettsége, hogy a meghatározott összeget visszafizesse a hitelezőnek. A váltó az adós arra irányuló felszólítása, hogy meghatározott összeget fizessen a hitelezőnek. A váltót tervezetnek nevezzük. A transzfer feliratnak (endorsement) köszönhetően kézről kézre tud járni, i.e. fizetőeszközként kezelendő. Minél több záradékot tartalmaz egy törvényjavaslat, annál erősebb a hitelessége, mivel minden aláíró közös felelősséget visel.
A váltó legjellemzőbb jellemzői, amelyek kényelmessé teszik fizetőeszközként való használatát, az absztraktsága (vagyis az, hogy a váltóban nincs feltüntetve a tartozás keletkezésének oka) és vitathatatlansága, hogy a számla határidőre történő fizetésének feltétlen kötelezettsége.
A jogi védelem ellenére továbbra is fennáll a váltókkal való visszaélés lehetősége. Ide tartozik a baráti váltók kibocsátása, amelyeket a partnerek árutranzakció nélkül írnak ki, kizárólag azért, hogy a bankban rögzítve legyenek, és abból pénzt kapjanak. Azokat a váltókat, amelyeknek nincs piacképes fedezete, bronzváltóknak is nevezik.
A kereskedelmi számlákon kívül vannak pénzügyi számlák is. Ide tartoznak a költségvetési hiány vagy a készpénzbevételek hiányának fedezésére kibocsátott államkincstárjegyek, valamint a bankbetét ellenében kibocsátott bankjegyek. A bankok és más pénzintézetek által kibocsátott pénzügyi váltók természetüknél fogva az ezen intézmények rendelkezésére álló pénzforrások megkettőzései, és az e váltókból eredő kötelezettségek kifizetésére szolgálnak, amelyek egy bizonyos ideig érvényesek elszámolási eszközként és ugyanakkor százalékos arányuk miatt képesek ellátni a felhalmozás funkcióját.
A törvényjavaslatnak azonban számos hiányossága van, amelyek nem tették lehetővé, hogy a hitelpénz univerzális formává váljon.
Először is kiderült, hogy a váltó csak bizonyos tőkemozgási műveletek, például beszállítókkal, nagykereskedőkkel való elszámolások kiszolgálására alkalmas. Nem alkalmas befektetések finanszírozására, valamint bérek és egyéb rendszeres jövedelem kifizetésére.
Másodszor, a váltó forgalmi körét korlátozzák vagy a vállalkozók tartósan erős üzleti kapcsolatai, vagy a váltót kibocsátó cég szilárdságára és hitelképességére vonatkozó ismeretek korlátai.
Harmadszor, a váltó esetében csak egy jól meghatározott fizetés teljesíthető – nem osztható fel és nem használható fel több fizetési tranzakció kiszolgálására.
A váltó eredete és forgalmi sajátosságai miatt magánhitelpénznek minősül. A számla eredetének privát jellege korlátozza a hitelpénz funkcióinak ellátását. A váltó hiányosságait a kapitalizmus szükségleteinek megfelelő pénzszerep teljesítésében a hitel-pénz viszonyok továbbfejlődése, a hitelpénz új formáinak megjelenése és fejlődése révén küszöböli ki.
A bankrendszer le tudja küzdeni azokat az akadályokat és korlátokat, amelyekkel a hitelpénz kereskedelmi váltó formájában történő fejlődése szembesül. A kereskedelmi hitel bankhitellé alakulásával párhuzamosan a hitelpénz új formái – a bankjegy és a betétpénz – jelennek meg.
A bankjegy a következő pénzhitelezési forma a számla után. A bankjegyre azért van szükség, hogy a hitelpénz képes legyen váltóeszközként ellátni, amit a váltó nem képes ellátni. Történelmileg a bankjegyek megjelenése a kereskedelmi bankok által végzett váltókönyvelési művelet eredményeként következett be.
Valójában ez egy magánadósság (kereskedelmi számla) felváltását jelentette egy másik magántartozással (bankváltó). Ugyanakkor a bankjegyek számos előnnyel jártak. Először is, a bank rendszerint szélesebb bizalmat élvezett, mint az egyéni, sőt a nagy cégek vagy vállalkozók. Másodszor, a bankjegykibocsátási jogot hamarosan az ország központi bankja monopolizálta. Harmadszor, a bankjegy pozíciójának erősségét és monetáris funkciók ellátására való képességét megerősítette a bankjegyek aranyra váltásának biztonsága.
A bankjegyek aranyra cseréjének kötelezettsége egyfajta kapcsolat volt a fémpénzrendszer és az ennek alapján kibontakozó hitelpénzrendszer között. Ennek a feltételnek köszönhetően kialakult egy olyan két rendszer együttélési és kölcsönhatási mechanizmusa, amelyben történetileg a régi rendszer az új rendszer alapjaként vagy támaszaként működött, támogatva azt mindaddig, amíg el nem nyerte saját erejét, érettségét. Az aranypénz segített létrehozni a helyébe lépő hitelpénzt.
Így a bankjegyekkel kifejezett érték a gazdasági életben részt vevő áruforrások értéke, és csak ezután a készpénztárakból származó arany értéke.
Egy fontos körülményt jegyezzünk meg. A bankjegyet gyakran összekeverik az állami papírpénzzel. Ez a tévhit abból az elképzelésből ered, hogy a bankjegyek a forgalomban lévő aranyérmék helyettesítésére szolgálnak. A valóságban a bankjegy célja egészen más: kiegészíti a pénzgazdaságot a hitelpénznek a csereeszköz funkciójának betöltéséhez szükséges formájával, aranyra cseréje pedig egyfajta kapcsolat a hitel-pénzrendszer és a fémrendszer és az a mód, ahogyan a fémrendszer biztosítja a hitelrendszerek megbízhatóságát és szilárdságát.
Mivel a bankjegy a kereskedelmi váltó helyén jelenik meg, az áru korábban váltóban kifejezett értékét fejezi ki. A társadalom és az állam azonban a bankjegyeket mindenekelőtt a forgalomban lévő arany helyettesítőjének tekinti, és megbízhatóságukat csak az arany hátlapjuk szempontjából tekinti. Ezen okok miatt az állam megállapítja a bankjegyek aranytartalmát, és biztosítja a bankjegyek aranyra cseréjét. Valójában az arany megfelelő értéke, amelyet a bankjegyek helyettesítenek a forgalomban, garanciát jelentenek a bankjegyek szokásos forgalmának megszakadása esetén. Ezért a bankjegy valójában nem a tartalékokban szunnyadó aranyat, hanem mozgásban lévő árut ábrázol.
A bankjegy helyének és tulajdonságainak mint hitelpénznek az elemzése azonban azt mutatja, hogy a bankjegy a hitelpénz köztes és egyben hibás formája, amely csak a forgalmi médium funkcióját tölti be. A bankjegy formájában a hitelpénz mintha valamelyest degradálna. Ez természetes, hiszen a bankjegy csereeszköz funkcióját hivatott betölteni, ami elengedhetetlen volt az egyszerű kereskedelem szükségleteinek kiszolgálásához, pl. az áru-pénz kapcsolatok korábbi típusa a kapitalizmussal kapcsolatban. A váltót, amelyből a bankjegy származott, úgy alakították át, hogy megfelelően tükrözze a tőke értékét, köszönhetően annak eredendő értéktároló funkciójának és fizetőeszköznek. A bankjegy nem rendelkezik ezekkel a funkciókkal, úgy van kialakítva, hogy tükrözze az áruforgalomban lévő áruk értékét.
A bankjegy kitágítja a hitelpénz határait: a váltótól eltérően egyetemes törvényes fizetőeszközként működik. Attól kezdve, hogy a kibocsátás a Központi Bankhoz kerül, a bankjegy törvényes fizetőeszközzé válik az egész országban. A bankjegy olyan töredékfizetést tesz lehetővé, amelyet váltóval nem lehetett teljesíteni. De a számla hátrányainak leküzdéséért és a hitelpénz cselekvési terének bővítéséért a bankjegy e hitelpénz-forma minőségének romlásával fizet. Bankjegy formájában a hitelpénz csereeszköz funkciót kap. De mivel ebben a funkcióban a hitelpénz mintha visszatérne a múltba, ezért a felhalmozási funkció elvesztésével "fizetnek" ezért a visszavonulásért. A bankjegy nem a hitelpénz magasabb fejlettségi szintje, ellenkezőleg, a hitelpénz hatásának szélességében történő kiterjesztésének módja, mintha ugyanazon a síkon lenne. Ez egy kiterjedt irány a hitelpénz fejlesztésében, tevékenységi területük egyszerű kiterjesztése. A bankjegy nem tartalmaz kamatot, és nem tudja olyan szervesen ellátni a felhalmozás funkcióját, mint a váltó. Ezt a funkciót csak mechanikusan - a bankjegyek nagyításával - tudja ellátni. Mivel azonban bankjegyekre van szükség a forgalomba hozatalhoz, felhalmozódásuk késleltetést vagy megszakításokat jelent az áruforgalomban, és megzavarja a normális gazdasági életet.
A bankjegy elláthatja a természetes pénzben rejlő egyszerű értékmegőrző funkciót, de elláthatja ezt a funkciót nem is természeténél fogva, hanem fémpénzre való átváltás útján. Ha a bankjegyek cseréje megszakad vagy leáll, ezt a funkciót sérelme nélkül nem tudják ellátni. A bankjegyek infláció hatására bekövetkező leértékelődése nem teszi lehetővé, hogy normálisan lássák el értékőrző funkciójukat, enélkül pedig célszerűtlenné válik a felhalmozásuk a fizetőeszköz funkció betöltése érdekében.
Így a bankjegy, mint a hitelpénz következő formája kiterjeszti cselekvésük terét, forgalmi médium funkcióját töltve be. Mint minden pénztípus, ez is értékmérő, de értékőrző funkciót nem tölthet be, értékőrző és fizetőeszköz funkció betöltésére gyengén alkalmas. Ebből következik: a bankjegy nem a hitelpénz fő formája, hanem egy bizonyos közbenső forma, amely biztosítja kapcsolatukat a korábbi típusú monetáris gazdasággal és a kétféle monetáris rendszer normális kölcsönhatását.
A bankjegykibocsátási jog átruházása a jegybankba és aranytartalmuk hivatalos megállapítása megteremtette azokat a feltételeket, amelyek révén a forgalmi adathordozók kibocsátása és megbízható működésének biztosítása az állam ügyévé válik, amely felelősséget vállal a bankjegyek működéséért. a monetáris rendszer.
A bankjegykibocsátás állami irányítás alá kerülése fokozatosan elmosza a határvonalat köztük és a papírpénz között. Technikailag a bankjegy papíron készül, és a forgalomban lévő fémérméket helyettesíti. Ezért papírpénznek tekintik, amely az arany helyettesítőjeként működik. Ezt az is elősegíti, hogy a bankjegyek kibocsátásának volumenét nemcsak a számvitelre bemutatott váltók összértéke határozza meg, hanem az áruforgalom azon szférájában az elszámolások összege is, ahol a váltó nem érvényes, de készpénzt használnak. A bankjegyforgalom szférája az a terület, ahol a fémforgalom és a hitelpénz forgása együtt hat, egy és ugyanazon forgalmi eszköz segítségével. Mivel a bankjegy helyettesíti a váltót, ez hitelpénz, mivel egyidejűleg helyettesíti a forgalomban lévő aranyat, a fémpénz képviselője. Ha az állam beválthatatlan bankjegyeket bocsát forgalomba, az állami papírpénzzé alakul.
Ezen az alapon teljesen megbocsátható fogalomzavarról van szó, hiszen ugyanarról a pénzformáról beszélünk, csak más körülményekre vonatkoztatva. Egészséges valutaforgalom esetén a bankjegy egyfajta hitelpénzként szolgál, amelynek célja elsősorban a csereeszköz funkciója. Ám amikor az állam visszaél kibocsátási jogával, bizonyos körülmények miatt felfüggeszti vagy leállítja a bankjegyek aranyra cseréjét, a bankjegyek állami papírpénzzé fajulnak, aminek nincs szoros kapcsolata sem fém-, sem hitelpénzzel.
A váltóról bankjegyre való átállás és ezen keresztül a hitelpénz alkalmazási körének bővülése hozzájárul a bankhitel fejlődéséhez és a monetáris rendszer előrehaladásához. De a hitelpénz széles körű fejlődésével a bankjegyek használatán keresztül új nehézségek merülnek fel. A bankjegyről kiderül, hogy alkalmatlan az értékőrző funkció betöltésére. A bankjegy korlátozott keretek között válik alkalmassá az értékőrző funkció betöltésére, de nem természeténél fogva, hanem fémpénzhez hasonlóvá válik, és csak az erre a pénzre való átváltás kötelező feltétele mellett. A bankjegyek felhalmozása csak mechanikusan - számuk növelésével - valósítható meg, és ha aranyra cserélik, ez automatikusan az aranytermelés növelését jelenti a monetáris rendszer szükségletei érdekében. A nagy mennyiségű bankjegy felhalmozásához szükséges időre, ha ez a bankszektoron kívül történik, az adott számú bankjegy kiesik a forgalomból. Ez pedig sérti a pénzösszeg és az áru értékének megfelelőségét. Végül a nagy összegű befizetések során pusztán technikai kényelmetlenséggel jár a nagy mennyiségű készpénz felhalmozódása és mozgása, tárolása és biztonsága.
Emiatt a hitelpénznek mint magasabb rendű pénznek a váltóban megnyilvánuló alapvető tulajdonságai a bankjegyre való átállás során nagyrészt elvesztek. Az elveszett pénz a hitelpénz egyik fő tulajdonságát foglalta magában: a felhalmozás eszközéül szolgálni, i.e. szervesen ellátja a tőke értékét kifejező eszköz funkcióját - hogy idővel növelje értékét a tőke értékének növekedésével együtt.
A monetáris rendszer fejlődése a hitelpénznek, mint szimbolikus pénznek a továbbfejlesztésén keresztül talál módot a bankjegyek hiányosságainak leküzdésére, közvetlenül kifejezve az áruforrások értékét számérték formájában, amely
megfelelően igazolt, elegendő a monetáris funkciók ellátásához. A pénz jóváírásának következő formájaként megjelenik a betéti pénz, amely bejegyzésként jelenik meg a számlákon. Ezek a legalkalmasabbak a tőke értékének kifejezésére, mozgási igényeinek kiszolgálására.
A betéti pénz a hitelpénz legmagasabb formája. Ezekben az áruforrások értéke a számlák számszerű bejegyzései formájában fejeződik ki. Ezek a nyilvántartások bizonyos szabályok hatására teljes mértékben betöltik a pénz összes funkcióját. A kereskedelmi váltóhoz hasonlóan a betéti pénznek is szimbolikus formája van: egy speciális számlára írt szám. A számlanyitás és az azt követő tranzakciók lebonyolításának menetét a bankok és más pénzintézetek tevékenységének egyéb vonatkozásaihoz hasonlóan a vonatkozó szabályozás szabályozza. A szükséges törvények és rendeletek megalkotásával a betéti pénz, mint a hitelpénz egy fajtája megkapja a normál működéséhez szükséges állami garanciát.
A betétpénz története több évszázadra nyúlik vissza. Megjelenésük a bankjegyek és váltószámítási műveletek megjelenéséig nyúlik vissza. Kezdetben a betét annak bizonyítéka volt, hogy bizonyos mennyiségű aranyat helyeztek el ebben a bankban. Hitelpénzként kezdett működni, amikor a bankok a számlák elszámolása következtében ahelyett, hogy érméket vagy bankjegyeket adtak volna ki az ügyfeleknek, számlákat kezdtek nyitni számukra, amelyeken keresztül az ügyfelek a megfelelő összegek leírásával fizethettek.
A betét létrejötte azt jelenti, hogy azt áruhitel előzte meg, mivel bármilyen pénzösszeg a gazdaságban forgó javak megfelelője, tehát követelés ezen árukra. Ha a pénzt nem váltották át áruvá, akkor a személy a megfelelő mennyiségű áruértéket a társadalom rendelkezésére bocsátotta, pl. áruhitelt biztosított a társadalomnak. Ahhoz, hogy ezek az áruk mozgásba lendüljenek, a kereslet formájában bemutatott megfelelő pénzmennyiségnek kell előidéznie azokat. A betétes pénz letétbe helyezésével ilyen összeget bocsát a társaság rendelkezésére. Ez azt jelenti, hogy áruhitellel látta el a társadalmat, és megfelelő mennyiségű pénzt is biztosított a társadalom számára, hogy ezeket a javakat mozgásba hozza. Így alakul ki a betéti kamat gazdasági alapja a társadalomnak hitelből biztosított javak és pénz tőkeként történő felhasználásából származó haszon részeként. A betétpénz, amely a megfelelő áru értékének megfelelője, ezen áruk értékének mérőeszközeként szolgál. A betétpénz a betétekre felszámított kamat miatt felhalmozási funkciót tölt be, azaz. magas szinten, a hitelpénznek megfelelő értéktartás funkcióját látja el. Így a betétpénznek a pénznek két alapvető tulajdonsága van: értékmérő és értéktároló. Ez képessé teszi őket a pénz elszámolási funkcióinak ellátására.
A hitelpénz legmagasabb formájaként a betéti pénz a piacgazdaság, a bankrendszer és a működési technológia fejlődésével együtt halad előre. A számlanyilvántartások formájában a hitelpénzt pénztőkévé javítják, hogy teljesebben tükrözze és szolgálja a reáltőke mozgását. Átlépik a csereeszköz funkcióját, potenciáljukat a fizetőeszköz funkciójában mutatják meg. Fokozatosan ez a funkció a betéti pénz lebonyolításában kiterjeszti tevékenységének skáláját, lefedi a tőkemozgás minden szakaszát, beleértve a kereskedelmet és a forgalom szféráját is. A fizetőeszköz funkciója ennél a pénztípusnál átalakul a fizetőeszköz funkciójává, amely minden fizetési módot kiszolgál. A tudomány és a technika, és ezzel együtt a piaci intézmények és eszközök fejlődése, különösen a banktechnika fejlődése jelenleg oda vezet, hogy az elszámolási funkció egyesíti a fizetőeszköz funkcióját és a fizetőeszköz funkcióját. csere. A korszerű elektronikus elszámolási eszközök segítségével lehetővé válik a bankszámláról történő elszámolás mind a lakossági vásárlások és tranzakciók, mind a gazdasági tevékenységhez kapcsolódó minden egyéb tranzakció esetében.
A fizetőeszköz funkciójának, mint a hitelpénz vezető aktív funkciójának túlsúlya a modern körülmények között annak a tendenciának a hatását tükrözi, hogy minden áruforrást tőkévé alakítanak, és minden pénzt, amely ezen erőforrások értékét kifejezi, pénztőkévé. A betéti pénzzel végzett műveletek lehetővé teszik, hogy hatékonyan felhasználhassák pénztőkeként.
A hitelpénz előrehaladásának egyik megnyilvánulása a származékos formáik megjelenése és fejlődése, amelyek felhasználása új lehetőségeket nyit a monetáris rendszer előremozdítására, a hitel-, illetve elszámolási és fizetési műveletek javítására. A modern tudományban és gyakorlatban a derivatívákat, valamint a pénz főbb formáit általában azon hiteleszközök kategóriájába sorolják, amelyek segítségével bizonyos műveleteket hajtanak végre a monetáris rendszerben.
A pénz származékos formáit nem szabad egyenlőségjelezni magával a pénzzel. Ezek olyan eszközök, vagy inkább megbízások, amelyek segítségével a betéti pénz mozgásba lendül. A modern pénz származékos ügyletek közé tartoznak a csekkek, hitelkártyák és egyéb megbízási formák. Megjelenésük és fejlődésük a banktechnológia fejlődésével összefüggésben egyre nagyobb hatást gyakorol a monetáris rendszerre.
A megjelölt eszközök csak korlátozott funkciókban működnek pénzként. Ez elsősorban a csereeszköz funkciójára vonatkozik. A letéti pénz, mint a hitelpénz legmagasabb formája, nem tölti be a forgalom közvetítő funkcióját. Ez a funkció a pénz alsóbb formáihoz tartozik. De ha szükséges, letétbe helyezi ezt a funkciót a származékos formájába - csekkbe.
A csekk olyan eszköz, amellyel számításokat végeznek. Ha az ügyfélnek van betétje a bankban, vagy kölcsönt kapott tőle, akkor a megállapodás alapján a bank a betét vagy kölcsön összegére vonatkozóan csekket adhat ki az ügyfélnek. A csekk egy meghatározott formájú monetáris dokumentum, és a pénz egy számláról történő felszabadítására vagy egy másik számlára történő átutalására utal. A csekk fizetőeszközként történő átruházása az egyik személytől a másikra fizetést von maga után, és megszabadítja a fizetőt a művelet végrehajtásával kapcsolatos további aggodalmaktól. Érvényes fizetés akkor történik meg, amikor a bankszámlán lévő pénz mozogni kezd. A kézről kézre járó csekk hiteleszközként működik. A forgalom csekk funkciója rendkívül rövid is lehet, mivel a beváltási csekk bemutatásának feltételei szigorúan szabályozottak a megkettőzött pénzkínálat elkerülése érdekében.
A csekkeknek három fő típusa van: személyi csekk, amely nem ruházható át másra; bemutatóra szóló - a címzett megjelölése és a megrendelő csekkjei, amelyeket egy adott személynek állítanak ki, de a hátoldalon található átutalásos felirat (bejegyzés) segítségével kézről kézre adhatók.
A csekk a monetáris gazdaságban a 16-17. század fordulóján jelent meg egyszerre Nagy-Britanniában és Hollandiában. A csekkek használatára vonatkozó törvényeket csak a 19. század második felében fogadták el. Azóta a csekkek használata hatalmasra nőtt. A belső forgalomban használják készpénz fogadására a bankban és fizetési eszközként. Ugyanaz a csekk többször is körözhető a jóváhagyásoknak köszönhetően, és számos kifizetést szolgálhat ki. A bankok a nekik kiállított csekkek befizetésével az ügyfelek közötti elszámolásokat hajtják végre, a befizetéseket egyik számláról a másikra írják át, vagy a megfelelő összegeket bankjegyben bocsátják ki. A különböző bankok számára felvett csekkekkel kapcsolatos kötelezettségek visszafizetése elszámolóházakon keresztül történik, ahol a csekkeket beszámítják, a fennmaradó összegeket pedig jóváírják a megfelelő bankszámlákon. A nemzetközi elszámolásoknál banki csekkeket használnak, amelyeken keresztül elsősorban nem kereskedelmi jellegű fizetések történnek.
Az 1931-es genfi csekkegyezmény elősegítette az egységes csekkjog nemzetközi elterjedését.
Oroszországban a csekkforgalmat az Oroszország Legfelsőbb Tanácsának 1992. március 1-jei határozatával jóváhagyott "Csekkekre vonatkozó szabályzat" alapján végzik.
A hitelkártyák elektronikus pénzeszközök. Nem működnek csereeszközként, mivel technikai lehetőségük van azonnali mozgásba lendíteni egy számláról távolról. Ezért gyakran "elektronikus pénznek" nevezik őket. Ennek ellenére ez nem pénz. Csakúgy, mint a csekkek "alvó megbízások" a bankban tárolt betétpénz aktiválására. Amíg a megbízás a betétes zsebében szunnyad, a pénz a bankban van, és saját belátása szerint használja fel. A megbízás leadásakor a pénz a befizető saját belátása szerint, de a bankrendszeren belül elindul (kivéve az ATM-nél készpénzre váltott eseteket). Ugyanakkor a pénz folyamatosan a bankrendszerben marad. Az elektronikus monetáris eszközök megjelenése és fejlődése azt jelenti, hogy minden pénz pénztőkévé történő átalakulása a modern viszonyok között elérte a legmagasabb fokát.
Vannak hitel- és betéti hitelkártyák. Műanyag kártya formájában adják ki, amelybe egy mikroáramkör van beépítve a megfelelő bejegyzésekkel. A kártya használata lehetővé teszi, hogy távolról leírjon pénzt az ügyfél bankszámlájáról partnere számlájára. A fejlett országokban a hitelkártyákkal az áruk és szolgáltatások széles skáláját fizetik – üzletekben, benzinkutaknál, telefonos kommunikációnál stb.
Oroszországban a hitelkártyákat a legnagyobb bankok bocsátják ki, ha az ügyfelek számláján elegendő fedezet van.
Az elektronikus technológia, a kommunikáció és a szoftver fejlődése, valamint a rendszerek védelme lehetővé tette a nagyméretű üzleti tranzakciók elektronikus elszámolási rendszereinek bevezetését. A lakossági tranzakciókhoz kapcsolódó hitelkártya-tranzakciókkal ellentétben ezek a tranzakciók a nagykereskedelmi elektronikus elszámolások közé tartoznak.
A modern elektronikus fizetések gyorsan fejlődnek, és általában a készpénzes fizetések fő eszközévé válnak.
1. A hitel megjelenése összefügg a pénz funkciójával, mint ...
a) forgalmi eszközök;
b) fizetőeszköz;
c) értékmérők;
d) a kincsek oktatásának eszközei.
2. A kölcsön funkciói nem tartalmazzák:
a) a szaporodási folyamat folyamatosságának biztosítása;
b) közkiadások finanszírozása;
c) a termelés hatékonyságának ösztönzése;
d) a pénz tőkévé alakítása.
3. A bank aktív működése:
a) betétek bevonása;
c) készpénz elfogadása;
d) kölcsön kiadása.
4. A bank passzív működése:
a) állampapír vásárlás;
b) kölcsön felvétele a jegybanktól;
c) kereskedelmi banki váltók újradiszkontálása;
d) kölcsön kiadása.
5. A bankrendszer pénzellátása következtében a pénzkínálat:
a) nem változik;
b) a betétek teljes összegénél kisebb összeggel növekszik;
c) a betétek teljes összegénél nagyobb összeggel növekszik;
d) a betétek teljes összegével megegyező összeggel növekszik.
6. A teljes pénzkínálat növekszik, amikor a kereskedelmi bankok:
a) növeljék a jegybanknál elhelyezett betéteiket;
b) az ügyfeleknek nyújtott hitelek volumenének növelése;
c) a jegybanknál elhelyezett betéteik egy részét kivenni;
d) fizessen ki készpénzben.
7. A forgalomban lévő pénz tömegének lehetséges növekedése egyenlő:
a) tényleges tartalékok mínusz többlettartalék;
b) eszközök mínusz kötelezettségek és saját tőke;
c) többlettartalék szorozva a pénzszorzó értékével;
d) kötelező tartalékok.
8. A jegybank célja:
a) haszonszerzés;
b) vállalkozások hitelezése;
c) számlák elsődleges könyvelése;
d) a nemzeti valuta stabilitásának és vásárlóerejének támogatása.
9. A jegybank funkciója:
a) adók beszedése a vállalkozásoktól;
b) kölcsönök kibocsátása kereskedelmi cégeknek;
c) az állami kiadások finanszírozása;
d) a forgalomban lévő pénz tömegének szabályozása.
10. A Központi Bank jogosult:
a) kölcsönöket bocsát ki vállalkozásoknak;
b) folyószámlát nyitni a vállalkozások számára;
c) módosítsa a diszkontrátát;
d) lakossági betéteket fogad el.
11. A bankjegyek nyomtatásának és forgalomba hozatalának joga:
a) kereskedelmi bank;
b) a Pénzügyminisztérium;
c) kormány;
d) a jegybank.
12. A forgalomban lévő pénz mennyisége nő, ha a jegybank:
a) növeli a kötelező tartalék mértékét;
b) állampapírt értékesít a lakosságnak és a bankoknak;
c) növeli a diszkontrátát;
d) állampapírt vásárol a nyílt piacon.
13. A forgalomban lévő pénz mennyisége csökken, ha a jegybank:
a) csökkenti a kötelező tartalék mértékét;
b) növeli a kötelező tartalék mértékét;
c) csökkenti a diszkontrátát;
14. A „drága” pénz politikája feltételezi:
a) a kötelező tartalékráta csökkenése;
b) a kötelező tartalékráta növelése;
c) a diszkontráta csökkentése;
d) nem változtat a diszkontrátán.
15. A központi bank által a kereskedelmi bankoknak nyújtott hitel kamata:
a) osztalék;
b) százalék;
c) kedvezmény;
e) nyereség.
16. Mit jelent a jegybank bankjegykibocsátásának kiváltsága? A banknak joga van:
a) módosítja a diszkont kamat mértékét;
b) meghatározza a hitelnyújtás feltételeit;
c) érmék verése;
d) pénzt forgalomba hozni;
e) banki engedélyeket ad ki.
17. Monetáris politikát folytatnak:
a) a kormány;
b) az ország összes pénzügyi és hitelintézete;
c) a Központi Bank;
d) a Pénzügyminisztérium;
e) az Oktatási Minisztérium.
18. Az expanzív monetáris politika:
a) „drága pénz” politika;
b) az „olcsó pénz” politikája;
c) az államháztartás bevételeinek és kiadásainak egyensúlyát megteremtő politika;
d) a befektetési tevékenység korlátozására irányuló politika;
e) a kereskedelmi bankok kötelező tartalékának növelését célzó politika.
19. A kötelező tartalék mértéke:
a) a pénzkínálat korlátozásának eszközeként vezették be;
b) a betétkivonás elleni védelem eszközeként vezették be;
c) jelenleg nincs használatban;
d) a Központi Bank állapítja meg;
e) a fiskális politika eszköze.
20. A „pénzszabály” szerint:
a) az államnak fenn kell tartania az egyensúlyt az aggregált kereslet és az aggregált kínálat között;
b) a pénzkínálat növekedési üteme feleljen meg a reál-GDP növekedési ütemének;
c) az államnak fenn kell tartania az államháztartás kiadásai és bevételei közötti összhangot;
d) az államnak változatlanul kell tartania a készpénz és a nem készpénz arányát a gazdaságban.
21. A „drága pénz” politika a következőket tartalmazza:
a) a diszkont kamatláb csökkenése;
b) a kötelező tartalék mértékének csökkenése;
c) a diszkont kamatláb növelése;
d) a jegybank értékpapír-vásárlása;
22. A monetáris (monetáris) politika nem foglalja magában:
a) a refinanszírozási kamatláb változása;
b) a minimálbér változása;
c) a kötelező banki tartalék mértékének változása;
d) a jegybank nyílt értékpapírpiaci műveletei;
23. Az állam pénzkínálata nem tartalmazza:
a) papírpénz;
b) államkötvények;
c) vállalkozások részvényei;
d) fémpénz;
24. Ha a pénzkereslet és a pénzkínálat arányosan nő, akkor:
a) csökken az egyensúlyi pénzmennyiség és az egyensúlyi kamatláb;
b) az egyensúlyi pénzmennyiség és az egyensúlyi kamatláb emelkedik;
c) az egyensúlyi kamatláb emelkedik, de az egyensúlyi pénzmennyiség változatlan marad;
d) az egyensúlyi pénzmennyiség növekedni fog, és az egyensúlyi kamatláb változását nem lehet megjósolni;
e) nem lehet megjósolni a pénzmennyiség és az egyensúlyi kamatláb változásának irányát.
25. A pénzkínálat nő, ha:
a) a foglalási arány nő;
b) emelkedik a betéti kamat;
c) nő a monetáris bázis;
d) a pénzszorzó csökkenni fog;
e) a monetáris bázis csökkenni fog.
26. A készpénz iránti kereslet a következőktől függ:
a) negatívan az árszínvonal dinamikájából;
b) negatívan a reál GNP dinamikájából;
c) pozitívan a piaci kamatból;
d) negatívan a piaci kamatból;
e) negatívan a reál-GDP dinamikájától.
27. Mi a pénzkínálat szabályozásának eszköze?
a) az osztalék összegének megállapítása;
b) a kötelező tartalékráta meghatározása;
c) a minimálbér nagyságának meghatározása;
d) fix nagykereskedelmi árak megállapítása.
28. Az alábbiak közül melyik nem része az M1-nek?
b) látra szóló betétek;
c) készpénz a bank trezoraiban;
d) utazási csekkek.
29. A következők mindegyike a Központi Bank feladata, kivéve:
a) pénzkibocsátás;
b) a pénzforgalom stabilitásának fenntartása;
c) nyíltpiaci műveletek;
d) lakossági betétek elfogadása;
e) a kamatláb szabályozása.
30. A monetáris aggregátumok különböznek egymástól ...
a) a pénzforgalom sebessége;
b) a pénzegységek száma;
c) a likviditás mértéke;
d) alkalmazási kör.
31. Minden típusú monetáris aggregátum összetevője (M1, M2, M3) ...
a) rövid lejáratú állami kötelezettségek;
b) minden típusú betét;
c) készpénz;
d) látra szóló betétek.
32. Az amerikai közgazdászt a modern monetáris elmélet megalapítójának tartják...
a) P. Samuelson;
b) M. Friedman;
c) A. Marshall;
d) J. M. Keynes.
33. A pénz iránti kereslet:
a) közvetlen függés a nominális GNP értékétől;
b) inverz függés a nominális GNP értékétől;
c) közvetlen függés a banki kamatszinttől;
d) a munkanélküliség mértékével egyenes arányban.
34. A pénz jelenleg csereeszköz funkciót tölt be ...
a) közvetlen fizetés a vásárolt áruért;
b) alkudozás, megegyezés az áruk árában;
c) korábban vásárolt áruk hitelre történő fizetése;
d) az áru vásárlásáról szóló döntés meghozatala.
35. Az abszolút likviditás birtokában ...
a) készpénz;
b) lekötött betétek;
c) értékpapírok;
d) ingatlan.
36. A felsorolt eszközök közül a legkevesebb likvid eszköz a ...
a) ingatlan;
b) készpénz;
c) betétek és betétek;
d) állampapír.
37. Oroszországban az M 0 monetáris aggregátum ...
a) forgalomban lévő készpénz;
b) látra szóló csekkbetétek;
c) lekötött betétek;
d) az Állami Biztosító pénzeszközei.
38. A 20. század 50-es éveiben megfogalmazódott az a "monetáris szabály", amely szerint a gazdasági stabilitás biztosításához szükséges a pénzkínálat stabil, hosszú távú növekedési ütemének fenntartása...
a) M. Friedman;
b) A. Pigou;
c) I. Fisher;
d) J. M. Keynes.
39. A "kvázi pénz" összetevői nem ...
a) készpénz;
b) a határidős számlákon lévő pénzeszközök;
c) államkötvények;
d) takarékbetétek.
40. A bank nyeresége ...
a) a bank összes kiadása és bevétele közötti különbözet;
b) a hitelek és betétek kamatlábai közötti különbség;
c) bankhitelek kamatai;
d) bankbetétek kamatai.
VÁLASZOK
Hasonló információk.
A hitelpénz az árutermelés fejlődésével keletkezik, amikor az adásvétel részletfizetéssel (hitelre) történik. Megjelenésük a pénz fizetőeszköz funkciójával függ össze, ahol a pénz olyan kötelezettség, amelyet egy előre meghatározott idő elteltével kell érvényes pénzzel visszaváltani. Kezdetben ennek a pénznek a gazdasági jelentősége az, hogy a pénzforgalmat rugalmassá tegye, képes legyen tükrözni a készpénzes áruforgalom szükségleteit, valódi pénzt takarítson meg, és hozzájáruljon a készpénz nélküli forgalom fejlesztéséhez.
Hitelpénz - általános forgalomban lévő bankok által kibocsátott értékhitel jelek, amelyek a forgalomban lévő jó minőségű pénzt helyettesítik.
Fokozatosan, a kapitalista áru-pénz viszonyok fejlődésével a hitelpénz lényege jelentős változásokon megy keresztül. A hitelpénz a tőkeuralom körülményei között nem a piacon lévő javak közötti viszonyt fejezi ki, mint korábban (C - M - C), hanem a pénztőke arányát (M - C - M), ezért megjelenik a pénztőke. hitelpénz formájában. Mivel a cserekapcsolatok fő tárgya egy fejlett társadalomban nem az áru mint olyan, hanem az árutőke, a pénz szerepét nem a pénzáru, hanem a pénztőke játssza. Ebből következően nem a pénz jelenik meg pénztőke formájában, hanem a pénztőke hitelpénz formájában.
Vannak hasonlóságok és különbségek a hitel és a papírpénz között. A következő közös vonásai:
Megkülönböztető tulajdonságok A hitelpénzek a következők:
A hitelpénz a következő fejlődésen ment keresztül: váltó, bankjegy, csekk, elektronikus pénz, műanyag kártyák.
Ígérvény - ez az adós írásbeli kötelezettsége (váltó) vagy a hitelezőnek az adós felé intézett kötelezése (váltó - váltó), hogy meghatározott idő elteltével fizesse ki a rajta feltüntetett összeget a hitelezőnek vagy harmadik személynek. A váltóban fel kell tüntetni a fizetés helyét, idejét, kiállítását, összegét, futamidejét, a váltó tulajdonosának nevét és a váltó aláírását. A váltó a kölcsönadó (kiadó) megbízása a kölcsönfelvevőnek (kiadó), hogy fizessen pénzt harmadik személynek (kedvezményezettnek) a bemutatóra. A váltót az adósnak a fizetéshez való hozzájárulását igazoló aláírásával lehet bemutatni elfogadásra, i.e. elfogadás.
Kezdetben a váltó a legegyszerűbb váltók voltak (a Kr. e. 1. évezredben használt nyugták (Babilon)). A XII. században Olaszországban, majd Nyugat-Európa más országaiban is elkezdték használni a váltókat. papírpénzes váltó
A váltók előfordulásuk természeténél fogva kereskedelmi vagy pénzügyi jellegűek. Kereskedelmi számla valós kereskedelmi ügyletek alapján, pl. hitelre történő áruértékesítésen alapul, és ez az alapja a kereskedelmi hitelezési forma kialakításának. Pénzügyi számla nincs valódi alapja, és gyakran pénzhelyettesítőnek tekintik. Pénzkölcsönzéskor fogják használni. A pénzügyi számla egyik fajtája az kincstárjegyek az állam a költségvetési kiadások fedezésére bocsátja ki, az adós az állam. Létezik barátságos számlák, melyeket a későbbi banki elszámolás céljából egymásra raknak. Bronz, vagy felfújt, váltó - olyan váltó, amely nem rendelkezik valódi biztosítékkal.
Váltófunkciók:
A számla jellemzői:
A váltók forgalmának jogalapját a következő, a Genfi Konferencia által 1930-ban elfogadott váltóegyezmények képezik.
Oroszországban 1997. március 11-én elfogadták és hatályba lépett a váltóról és a váltóról szóló szövetségi törvényt az 1930. évi genfi egyezmények alapján.
Körülbelül a 17. század óta a bankok új, fejlettebb hitelpénzfajták megalkotóivá váltak, amelyek fejlődése a mai napig tart. Az első banki hitelpénz - bankjegyek - bankok által kibocsátott váltók névre szóló vagy fedezetként elfogadott magán-kereskedelmi váltó helyett. Nem lett belőlük azonnal pénz, i.e. csereeszköz. Kezdetben a bankjegy ugyanaz a bankjegy, amelyet a bank bocsát ki, az egyszerű pedig a pénz - arany és ezüst érmék - letétbe helyezését elfogadó bank banki IOU-ja.
Bankjegy - ez a bank váltó. Jelenleg a jegybank bocsátja ki a váltók átszámításával, a különböző hitelintézeteknek és az államnak nyújtott hitelezéssel. A bankjegy mint váltóeszköz különbözik a váltótól és a papírpénztől.
A fő különbségek a bankjegy és a váltó között:
A klasszikus, azaz fémre cserélhető bankjegy különbözik a papírpénztől:
Annak ellenére, hogy a modern bankjegyeket nem cserélik aranyra, bizonyos mértékig megőrzik áru- vagy hitelalapjukat. A fém számára azonban nélkülözhetetlenségük miatt a papírpénz-forgalom törvényei alá esnek.
A csekk, mint forgalmi hiteleszköz később jelent meg, mint a váltó és a bankjegy - kereskedelmi bankok létrejöttével és a szabad pénzeszközök folyószámlákon való koncentrálásával. Ez egyfajta váltó, amelyet a betétes ír ki egy kereskedelmi vagy központi banknak.
Nyugta - ez egy olyan értékpapír, amely feltétel nélküli megbízást tartalmaz a banknak (amelyben a kiadó számlája van megnyitva), hogy a meghatározott összeget fizesse ki a csekkbirtokosnak. Az angol-amerikai jogban a csekket egy bankhoz köthető váltóként határozzák meg.
A csekk a XIV. században jelent meg nyugta formájában a pénztárosoktól, akik kamatot szedtek a betétestől a pénztartásért.
Így a csekk a bank folyószámlájáról készpénzfelvétel eszközeként, a vásárolt áruk forgalmának és fizetésének, az adósságtörlesztésnek és a készpénz nélküli fizetésnek az eszköze. Az adósság csekkel történő törlesztése azt jelenti, hogy a magánadósságot a bankrendszer adósságává alakítják át.
A csekkek alapján kialakult a készpénz nélküli elszámolások rendszere, mely szerint a kölcsönös kárigények nagy része megszűnik, a kifizetés egyenleg szerint, készpénz közreműködése nélkül történik. Ez különösen igaz egy bank ügyfelei közötti elszámolásokra. A különböző bankok ügyfelei közötti elszámolások során (az egyenleg összegéről) csekket állítanak ki a jegybanknak vagy az elszámolóháznak.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve rendelkezik személyes és banki átutalási csekkekről. Személyi csekket nem lehet másra átruházni. Az átutalási csekkben a fizető fél részére tett záradék (átutalási aláírás) átvételi elismervény ereje van.
Kioszt a csekk három fő funkciója:
Csekken keresztüli fizetési mód szerint:
A csekk gazdasági természete abban rejlik, hogy először is készpénzfelvételi eszközként szolgál a banktól; másodsorban a forgalom és a fizetés eszközeként működik; harmadszor, a készpénz nélküli fizetés eszköze.
A csekkek forgalmának fejlődése számos problémát okozott a befizetésükkel és a csekkfüzeteken lévő sok aláírással kapcsolatban. Ezért van egy tendencia, hogy a csekkeket felváltják a csekkszámla-használat más eszközeivel, különösen a hitelkártyákkal.
Hitelkártya - az áruk és szolgáltatások készpénz használata nélküli fizetési formája. A kártyarendszerek fejlesztése során különböző típusú plasztikkártyák jelentek meg, amelyek rendeltetésükben, funkcionálisan és műszaki jellemzőikben is eltérőek.
Az elszámolási mechanizmus szempontjából vannak kétoldalú és többoldalú kártyarendszerek. A bilaterális kártyák az elszámolási résztvevők közötti kétoldalú megállapodásokból származnak, ahol a kártyabirtokosok a kártyakibocsátó által ellenőrzött zárt hálózatokban vásárolhatnak. A multilaterális rendszerek lehetőséget biztosítanak arra, hogy hitelre vásároljanak árut különböző kereskedőktől és szolgáltató szervezetektől, amelyek ezeket a kártyákat fizetési eszközként kínálják.
Funkcionális jellemzőik szerint megkülönböztetik a hitel- és betéti kártyákat. Bankkártyák banki hitelkeret megnyitásával összefüggésben lehetővé teszik a tulajdonos számára a hitel felhasználását készpénzhitel vásárlásakor és fogadásakor. Ezekről a kártyákról a kereten belül a számlaegyenleget meghaladóan lehet felhasználni. Hitelkártyák készpénz átvételére vagy áruk vásárlására is szolgálnak. De a pénzt a kártyabirtokos bankszámlájáról terhelik, i.e. pénzeszközök csak a számlaegyenlegen belül használhatók fel.
Oroszországban a banki plasztikkártyák csak néhány éve jelentek meg. Ma már több száz bank bocsát ki saját kártyát (STB-Card, Most-Card). Néhányan a legnagyobb nemzetközi szövetségek kártyáit bocsátják ki (Visa, Master Card stb.).
Végül meg kell említeni elektronikus pénz.
Elektronikus pénz- ezek a kibocsátó pénzbeli kötelezettségei elektronikus formában, amelyek elektronikus adathordozón állnak a felhasználó rendelkezésére. Az ilyen kötelezettségek a következő három feltételnek felelnek meg:
Az elektronikus pénz előnyei:
A hátrányok között a következők szerepelnek:
Számos fizetési rendszer létezik a világon, amelyben elektronikus pénztárcát hozhat létre. A leghíresebbek: WebMoney, Yandex.Money, EasyPay, liqpay, PayPal, Pecunix.
Az elektronikus pénz lényege két oldalról is szemlélhető: mint előre fizetett pénzügyi termék és mint pénzegységben kifejezett, az ügyfél birtokában lévő elektronikus eszközben tárolt pénzérték. Az elektronikus pénz nincs pénzintézeti számlához kötve, és a kibocsátójának nem kamatozó kötelezettsége, ezért nem tekinthető betéti pénznek.
« Hitelpénz: fajtáik
és a gazdaságban betöltött szerepe"
Bevezetés
Az árutermelés fejlődésével, amikor a pénz elkezdi ellátni a fizetőeszköz funkcióját és az Áruk cseréjét - Pénz - Az áruk Áru - Kötelezettség - Pénz formát öltenek, i.e. a termék eladása és a fizetés megérkezése közötti időeltolódással megjelenik a hitelpénz. Kötelezettségként működnek, amelyet egy előre meghatározott idő elteltével ki kell fizetni. Ennek kapcsán megjelennek a pénzügyi és hitelviszonyok, amelyek e fizetési forma jogi oldalát szabályozzák.
A hitelpénz megjelenése után a monetáris forgalom két rendszere jelenik meg:
1) fémpénz forgalmi rendszerei, amikor teljes értékű arany és (vagy) ezüst érmék vannak forgalomban, amelyek a pénz minden funkcióját ellátják, és a hitelpénz szabadon cserélhető pénzfémre (érmében vagy tuskóban);
2) a hitel- vagy papírpénz forgalmi rendszerei, amelyek nem válthatók aranyra, és magát az aranyat is kiszorították a forgalomból.
A hitelpénz megjelenésének másik tényezője, hogy az aranypénznek számottevő hátrányai vannak: magas költség, az aranypénz-forgalmi igény kielégíthetetlensége, mivel a pénzszükséglet meghaladja az aranybányászatot.
Ma a gyakorlatban az árukat ideális esetben nem az arannyal, hanem a hitellel és a papírpénzzel teszik egyenlővé, amelyeknek az arannyal való kapcsolata megszakadt, mivel már nem ingyenesek. th csere nemesfémre .
Fejezetén.
Ez a pénz, amelynek névértéke nagyobb, mint a valós, i.e. társadalmi munka termelésére költöttek. Hitelpénz- a pénzes fizetőeszköz funkciójának betöltése kapcsán jelent meg, amikor az áru-pénz viszonyok fejlődésével a vétel-eladás részletfizetéssel (hitelre) kezdték bonyolítani. Kezdetben a hitelpénz gazdasági értékét fejezték ki:
ü a pénzforgalom rugalmasságának megteremtésében, szükség esetén tágulni és összehúzódni;
ü készpénz (arany)pénz megtakarítása;
ü a készpénz nélküli fizetések fejlesztésében.
A hitelkapcsolatok fejlődésével hitelpénz- kölcsön alapján keletkező értékpapír jelek. A hitelpénznek három fő típusa van: bankjegy, bankjegy és csekk, amelyek forgalomban vannak például a jegybank kötelezettségei. Ezeket a törvényes fizetőeszköz jogkörrel rendelkező kötelezettségeket két formában bocsátják ki - készpénzben és a kereskedelmi bankok és egyéb intézmények jegybanknál vezetett számláin.
Történelmileg a hitelpénzek első fajtája a váltó volt.
Ígérvény- az adós írásbeli, feltétlen kötelezettsége, hogy meghatározott összeget előre meghatározott időben, meghatározott helyen (egyszerű, átutalható, kincstári, banki) fizessen be. Jellemzője az absztraktság (az ügylet futamideje nincs megadva), a vitathatatlanság (kötelező a tartozás megfizetése), az átruházhatóság. Kizárólag a nagykereskedelmet szolgálja, a kölcsönös követelések egyenlegének kifizetése készpénzben történik, váltóforgalomban korlátozott számban vesznek részt; Korlátozza a hitelező vállalkozás tartalékalapjának nagysága, áruformában bemutatva, nem használható például bérfizetésre, és nem képviselheti csak a termelőeszközöket előállító vállalkozások, azok a vállalkozások, amelyek fogyasztani őket, és fordítva. Ezt a korlátot a banki hitelezés fejlődése küszöböli ki.
Különböztesse meg továbbá:
ü SZAKHELY SZÁMLA - olyan számla, amelyen a fizetési hely a kiadó lakóhelyétől eltérően szerepel.
ü VEKSEL Kincstárjegy - a kormány által kiadásai fedezésére kiállított rövid lejáratú váltó.
ü KERESKEDELMI SZÁMLA / KERESKEDELMI SZÁMLA - a kölcsönvevő által a kölcsönadónak kiállított számla az áru biztosítéka ellenében.
ü RÖVID LEJÁRATÚ SZÁMLA - igény szerint vagy a legrövidebb időn belül fizetendő számla.
A 17. század végén megjelent egyfajta hitelpénz.
Bankjegy- a különböző gazdasági folyamatokhoz kapcsolódó hitelügyletek lebonyolítása során a jegybank által kibocsátott és garantált hitelpénz. A jegybanki bankjegyek kibocsátása a forgalom tényleges szükségleteihez kötődik, pl. a termékek előállításának és értékesítésének valós igényei. A bankjegyet bizonyos típusú készletek biztosítják. A jegybank-bankjegy az ország fizetőeszközévé vált, szabadon forog az egész területen, és a kormány által meghatározott kötelező árfolyammal rendelkezik. Forgalomba kerül az államnak nyújtott banki hitelezéssel, a gazdaság a kereskedelmi bankokon keresztül, devizaváltás egy adott ország bankjegyeire.
A klasszikus bankjegyek főbb jellemzői a következők: egyrészt a jegybank bocsátja ki kereskedelmi váltókért, másrészt pedig egy bankjegyet igény szerint aranyért cserébe. Elmondhatjuk, hogy a klasszikus bankjegynek kétféle biztosítéka volt - váltó (áru) és arany (a jegybank aranytartaléka).
Bár a bankjegy alapjául a kereskedelmi számla szolgál, az adós típusa, a garancia és az időzítés tekintetében eltérések vannak közöttük:
ü A váltón szereplő adós működő vállalkozó – kereskedő vagy iparos, a bankjegy szerint a jegybank;
ü a bankjegyekre minden vállalkozó bankban tárolt forrása formájában állami garanciát vállalnak, ezért különleges minőségű - univerzális forgalomban - állami hitelpénzként működnek. A számla csak részleges garanciával rendelkezik, nem univerzális fizetőeszköz;
ü bankjegy - határozatlan idejű kötelezettség. A váltó forgalomba hozatalát a fizetés napja korlátozza.
A bankjegy mint hitelpénzfajta fejlődése több szakaszon ment keresztül. Kezdetben a bankjegynek fém alapja volt, i.e. ott volt a bankjegyek ingyenes cseréje aranyra vagy ezüstre. Ilyen feltételek mellett biztosított volt a papírpénz stabil vásárlóereje.
De negatív oldala is volt a hitelpénzek fémalapjukkal való szoros kapcsolatának - időszakonként (főleg a gazdasági válság idején) fizetőeszközhiány alakult ki. Az országban a gazdasági válság idején egyrészt ugrásszerűen megnőtt a fizetőeszközök iránti igény, másrészt az arany és más nemesfémek külföldre kiáramlása, hitelkorlátozás, ebből következően a fizetőeszközök csökkenése. a számlák elszámolása és ennek következtében a fizetőeszköz-hiány fokozódása., a válságjelenségek elmélyültek.
E tekintetben a hitelpénz fémre cseréje a háborúk és a stabil gazdasági élet egyéb megsértésének időszakában kezdett leállni.
A modern bankjegyek kibocsátása nem az arannyal függ össze, de vannak bizonyos eszközök, amelyek visszafogják ezt a kibocsátást - mindenekelőtt a jegybank politikája (erről kicsit később lesz szó).
Nyugta- meghatározott formájú monetáris bizonylat, amely tartalmazza a csekkbirtokos hitelintézethez intézett feltétel nélküli megbízását, hogy a csekk birtokosának fizesse ki a benne feltüntetett összeget (nyilvános, bemutatóra szóló, megbízás, elszámolás, készpénz). Más szóval, a csekk a folyószámla tulajdonosának írásbeli megbízása a banknak, hogy készpénzben fizessen vagy utaljon át egy bizonyos összeget egy másik személy folyószámlájára. A csekk a XIV. században jelent meg nyugta formájában a pénztárosoktól, akik kamatot szedtek a betétestől a pénztartásért.
Így a csekk a folyó bankszámláról készpénz felvételére, a vásárolt áruk forgalmára és fizetésére, az adósságtörlesztésre és a készpénz nélküli fizetésekre szolgál. Az adósság csekkel történő törlesztése azt jelenti, hogy a magánadósságot a bankrendszer adósságává alakítják át.
A csekk jogi természeténél fogva közel áll a váltóhoz és az átutaláshoz, de van néhány lényeges eltérése ezektől. A számla elsősorban a hitel- és forgalmi érdekeket szolgálja, a csekk csak a fizetést segíti elő, ezért rövid időre bocsátják ki. Az átutalás (bankjegy) egyetlen kötelezettség, amely az átutalást kibocsátó személy kettős megbízásából áll: egyrészt a megbízó, másrészt az átutalás címzettje felé. Célja, hogy megkönnyítse a pénz egyik helyről a másikra történő fizetését az átutalás megszüntetésével. A fizetőnek a csekk kiadójával szembeni kötelezettségei általában folyamatos jellegűek, és az e személyek közötti speciális kapcsolatokból fakadnak, amelyek abból állnak, hogy a kifizető a fizető fél pénztárába befizet, vagy tőle kap. folyószámláját képező bizonyos pénzösszegek jóváírásáról, melynek fejében a befizető köteles erről a számláról fedezni a csekken feltüntetett és a fizető által kiállított nyomtatványon feltüntetett kiadó befizetéseit. Ezek a kapcsolatok természetüknél fogva csak vagy túlnyomórészt mások pénzének tárolásával és elhelyezésével foglalkozó személyek, azaz egyrészt bankárok és bankok, másrészt magánszemélyek között jöhetnek létre váltókon. banki kapcsolattal nem rendelkező magánszemélyek között csere és átutalás létesíthető. Nagyon korai eredetű az a szokás, hogy a fizetéseket pénzzel helyettesítették csekk kibocsátásával a fiókos pénzeket tároló vagy kezelő személyek, intézmények nevére, de a középkorban csak királyok, állami és városi intézmények használták. A XV század óta. Olaszországban, valamivel később Hollandiában, majd különösen Angliában a csekk egyre nagyobb fejlődést nyer, amely Európa és Amerika szerte terjed. Jelenleg a kulturált államokban a banki csekkszámlán és a bankároknál elterjedt szokás szerint a csekken történő fizetés elterjedt, és nagymértékben kiszorította a készpénzt. Az erre a beszámításra létrejött, különböző bankoknak, intézményeknek kiállított csekkek kölcsönös beszámítási rendszere tovább segítette a pénzforgalom csekkel való felváltását. A csekk gazdasági haszna mindazokból a kényelmekből áll, amelyeket nem készpénzes fizetéssel biztosítanak a magánszemélyeknek. Miközben időt, munkát és költségeket takarít meg az otthoni pénztartással kapcsolatban, a csekk lopás, elvesztés és olvasás ellen is véd. A kölcsönös beszámítás miatt a csekkforgalom szükségtelenné teszi, hogy a bankok maguknak nagy és nem termelékeny készpénzkészleteket tartsanak a pénztáraknál. A csekkrendszerben minden pénzfelesleg a kereskedelembe és az iparba kerül, felélénkítve ezeket az iparágakat és új vállalkozásokat szül, amelyekkel megszűnik a túlzott papírpénz-kibocsátás szükségessége és a következő pénzválság veszélye. A keringés ellenőrzésével kapcsolatos visszaélések ennek ellenére igen jelentősek. Mivel a csekkek kifizetését nem a kiadó készpénze, hanem annak banki jóváírása biztosítja, vagy mivel a bank ezt a készpénzt másnak hitelre fordítja, ami miatt a bank pénztárában csak követelések vannak. A pénzzel kapcsolatban a monetáris válság veszélyei nagyon nagynak tűnnek, bár nem olyan jelentősek, mint amikor az állam papírpénzt bocsátanak ki, semmivel nem támogatva. Egy viszonylag könnyű csekkhamisítás nagy veszteségeket okoz a bankoknak vagy a fiókoknak, attól függően, hogy a törvény és a szokás kinek a számlájára írja a hamis csekkek kifizetésével járó veszteséget.
A csekk kiadója, kifizetője és tulajdonosa között a csekkből eredő jogviszonyt a különböző jogszabályok eltérően határozzák meg, de lényegük homogén. Egyes államokban a bankokkal fennálló kapcsolatokban kialakult szokások határozzák meg, és a törvény nem érinti (különösen Ausztriában, Németországban). Oroszországban nemcsak hogy nincs törvény a csekkekről, de még a bankok alapszabálya sem említi őket. Mindazonáltal mind az állami bank, mind a magánbankok széles körben részt vesznek a csekk-műveletben, amely megalkotta a saját rendes csekktörvényét, amelyet az új orosz polgári törvénykönyvet beiktató kötelezettségtörvény-tervezet kidolgozói konszolidáltak. határozatok sorozata. Ám e szabályozás szerint csekkviszony csak bankárral és csak a fiók utolsó csekkszámláján lévő készpénzzel jöhet létre (ez utóbbi korlátozások egyes kontinentális törvényekben hiányoznak). A csekket a fizető fejlécére kell írni, és tartalmaznia kell: a kiállítás dátumát, hónapját és évét; kiállítás helye; mennyiség megjelölése; a befizető neve és cége, valamint a fiókos aláírása. A csekk befizetése haladéktalanul megtörténik, kivéve az ismert összeget meghaladó csekket, amely folyószámlanyitáskor megegyezés szerint a következő napon esedékes lehet. A csekk lehet névre szóló vagy fizetendő; az elsőt fejléces papíron továbbítják. Mivel a pénzforgalmi számláról a jogi kapcsolat csak a kifizető és a bankár között jön létre, nem pedig az utolsó és a csekkbirtokos között, ezért a banktól fizetés követelése annak megtagadása esetén a fiókot illeti meg, aki A csekkbirtokosnak csak a neki járó összeg késedelmes kézhezvétele miatti kártérítéssel tartozik felelősséggel... A csekk bank általi befizetésének elmulasztása esetén a csekk tulajdonosát megilleti tehát a követelés visszakövetelésének joga a kiadóval szemben, nem pedig a bankkal szembeni követelés. A maga részéről a neki fennálló összegnek a csekkbirtokos más hibájából történő késedelmes, vagy elmulasztása feljogosítja a kiállítót arra, hogy a csekken feltüntetett összeg kifizetésekor levonja a csekk késedelmes kézhezvételével járó veszteségét. pénzt a bankból. Mielőtt a bank kifizetné a csekket, a kiadó visszavonhatja fizetési megbízását, de a bank csekkfizetési kötelezettsége a csekk kiállításától kezdődik, ezért a kiadó halála és cselekvőképtelenné nyilvánítása nem jelenti a bankot. az ezen események előtt kiállított csekk kifizetésének megtagadásának joga. A csekk a célnak megfelelően fizetőeszközként, nem pedig hiteleszközként szolgál, csak öt napig vagy 10 napig ismerik el érvényesnek, ha a fizetés nem a kiállítás helyén történik. A nyugati törvények és szokások szerint magán a csekken hosszabb időszakok vannak feltüntetve. A tervezet hallgat a felelősség megosztásáról a bank és a fiók között a hamis csekkek átvételekor, a szenátus a fióknak tulajdonítja a kárt, de úgy tűnik, teljesen igazságtalan. A kibocsátott pénz tulajdonosa a bank, az eseménnyel okozott veszteség a csekkbirtokos visszaigénylésének jogával annak számlájára köteles megtéríteni, ha az részben az ő hibájából következett be.
A csekkek forgalmának fejlődése számos problémát okozott a befizetésükkel és a csekkfüzeteken lévő sok aláírással kapcsolatban. Ezért van egy tendencia, hogy a csekkeket felváltják a csekkszámla-használat más eszközeivel, különösen a hitelkártyákkal.
Hitelkártya- az áruk és szolgáltatások készpénz használata nélküli fizetési formája. Az 1990-es években. elterjedtek a kódolt mikroprocesszoros eszközzel ellátott műanyag hitelkártyák, amelyek segítségével a bank azonnal rögzítheti az ügyfelek fizetését vagy készpénzfelvételét az ATM-ből. Lehetőség van a betétesnek - a hitelkártya tulajdonosának - meglehetősen magas kamattal banki kölcsönt nyújtani. A bank által a folyószámla tulajdonosának (betétesnek) állítja ki, ha ezen a számlán van a bank által meghatározott összeg. A hitelkártya használatáért a kibocsátó bank éves díjat számít fel. A bankok számos országban működő fizetési rendszerek hitelkártyáit bocsátják ki (például American Express, Visa International, MasterCard).
A kártyarendszerek fejlesztése során különböző típusú plasztikkártyák jelentek meg, amelyek rendeltetésükben, funkcionálisan és műszaki jellemzőikben is eltérőek.
Az elszámolási mechanizmus szempontjából két- és többoldalú kártyarendszerek léteznek. A bilaterális kártyák az elszámolási résztvevők közötti kétoldalú megállapodásokból származnak, ahol a kártyabirtokosok a kártyakibocsátó által ellenőrzött zárt hálózatokban vásárolhatnak. A multilaterális rendszerek lehetőséget biztosítanak arra, hogy hitelre vásároljanak árut különböző kereskedőktől és szolgáltató szervezetektől, amelyek ezeket a kártyákat fizetési eszközként kínálják.
A kártyák másik felosztását funkcionális jellemzőik határozzák meg. Különbséget tesznek hitel- és betéti kártyák között. A hitelkártyák banki hitelkeret megnyitásához kapcsolódnak, lehetővé teszik a tulajdonos számára a hitel felhasználását készpénzhitel vásárlásakor és fogadásakor. A betéti kártyák készpénz fogadására vagy áruk vásárlására is szolgálnak. De a pénzt a kártyabirtokos bankszámlájáról terhelik.
Oroszországban a banki plasztikkártyák csak néhány éve jelentek meg. Ma már több száz bank bocsát ki saját kártyát (STB-Card, Most-Card). Néhányan a legnagyobb nemzetközi szövetségek kártyáit bocsátják ki (Visa, Master Card stb.).
FejezetII.
A piacgazdaságban megmásíthatatlan törvény, hogy a pénznek állandó forgalomban kell lennie, folyamatos forgást kell tennie. Az átmenetileg felszabaduló forrásokat azonnal be kell lépni a hiteltőke-piacra, fel kell halmozni a hitelintézetekben és a pénzintézetekben, majd ténylegesen be kell indulni az üzletbe, el kell helyezni a gazdaság azon ágazataiba, ahol további tőkebefektetésekre van szükség.
A hitel a kölcsöntőke mozgása, amelyet lejárat, törlesztés és törlesztés alapján hajtanak végre. Bár ez a gazdasági kategória a rabszolga-tulajdonos társadalomban keletkezett, amikor az uzsorások adtak kölcsön pénzt, leginkább a polgári társadalomban fejlődött ki, a kölcsöntőke erőforrásaira támaszkodva.
A hitel fontos szerepet tölt be a piacgazdaságban. Először is, történelmileg a hitel lehetővé tette a társadalmi termelés jelentős kiterjesztését az adott országban rendelkezésre álló készpénzmennyiséghez képest.
Másodszor, a hitel újraelosztó funkciót lát el. Neki köszönhetően a magánmegtakarítások, a vállalkozások nyeresége, az állami bevételek kölcsöntőkévé alakulnak, és a nemzetgazdaság jövedelmező szféráiba irányulnak. Például az Egyesült Államokban a legnagyobb megtakarítási forrást (mint a világ legtöbb országában) az egyének (családok, lakosság) jelentik. 1989-ben az Egyesült Államok gazdaságának ebben a szektorában a nettó megtakarítások (összes megtakarítás mínusz adósság) 198 milliárd dollárt tettek ki, melynek nagy részét államadósság fedezésére kibocsátott állampapírok vásárlására fordították.
Harmadszor, a hitel segít megtakarítani a forgalmazási költségeket. Fejlődése során megjelennek a bankszámla- és betéthasználati módok (hitelkártyák, különféle számlatípusok, letéti igazolások), a készpénz nélküli forgalom kiugró növekedése, a pénzforgalom gyorsulása.
Negyedszer, a hitel a tőke koncentrációjának és központosításának felgyorsítását szolgálja. A hitelt aktívan használják fel a versenyben, megkönnyíti a cégek felvásárlásának és összeolvadásának folyamatát. A kedvezményes hitelt biztosító vállalkozók egy része a gyors tőkenövekedés lehetőségét kapja, mások csak rosszabb feltételekkel és feltételekkel vehetnek igénybe hitelt. rág a versenyben.
A pénzforgalomnak különféle rendszerei léteznek a világon, amelyek történelmileg alakultak ki, és amelyeket az állam törvénybe foglal. A monetáris rendszer legfontosabb elemei:
1) az a nemzeti pénznem, amelyben az áruk és szolgáltatások árait kifejezik;
2) hitel- és papírpénzrendszer, különféle, törvényes fizetőeszköznek minősülő érmék készpénzforgalomban;
3) a pénzkibocsátás rendszere, i.e. a pénz forgalomba hozatalának törvényileg rögzített eljárása;
4) a pénzforgalom szabályozásával megbízott állami szervek.
A forgalomban lévő pénz típusától függően a pénzforgalmi rendszerek két fő típusát különböztetjük meg:
1) fémpénz forgalmi rendszerei, amikor teljes értékű arany és (vagy) ezüst érmék vannak forgalomban, amelyek a pénz minden funkcióját ellátják, és a hitelpénz szabadon cserélhető pénzfémre (érmében vagy tuskóban);
2) a hitel- vagy papírpénz forgalmi rendszerei, amelyek nem válthatók aranyra, és magát az aranyat is kiszorították a forgalomból.
Mind a papír-, mind a hitelpénz kibocsátását az állam monopolizálta a modern körülmények között. Az állami tulajdonú jegybank időnként a pénzmennyiség növelésével, értéktöbblet-táblázatok kibocsátásával próbálja kompenzálni a pénzmegtakarítás hiányát. A pénzkészlet az áruk és szolgáltatások nemzetgazdasági mozgását biztosító készpénzes és nem készpénzes vásárlási és fizetési eszközök összessége, amely a magánszemélyek, az intézménytulajdonosok és az állam rendelkezésére áll. A pénzkínálat szerkezetében megkülönböztetik az aktív részt, amely magában foglalja a ténylegesen a gazdasági forgalmat szolgáló pénzeszközöket, és a passzív részt, amelybe a pénzmegtakarítások, számlaegyenlegek tartoznak, amelyek potenciálisan elszámolási alapként szolgálhatnak.
A készpénzforgalom a pénz készpénzes és nem készpénzes formában történő mozgása, amely az áruk értékesítését, valamint a nem áru jellegű kifizetéseket és elszámolásokat szolgálja a gazdaságban. Ennek megfelelően a monetáris forgalomban belül megkülönböztetik a készpénzforgalmat és a nem készpénzes formában történő pénzmozgást.
A készpénzforgalom a készpénz mozgása bankjegyek, váltóérmék és papírpénz (kincstárjegy) formájában. A készpénz nélküli forgalom a pénzeszközök mozgása az ügyfélszámlákon.
A készpénz nélküli fizetés formái nagyon sokfélék lehetnek. Függnek az egyes országok történelmi és gazdasági sajátosságaitól, a hitelrendszer sajátosságaitól, az elektronikus kommunikáció fejlettségi fokától, a banki szolgáltatások számítógépesítésétől. A legelterjedtebb csekkek, akkreditívek, hitelkártyák, elektronikus átutalások, igazolások, váltók, igazolások és Oroszországban - fizetési megbízások és fizetési megbízások is.
A készpénz nélküli forgalom dominál, ami a pénzforgalom egyre nagyobb dematerializálódását okozza. Ennek okai: 1) a forgalmazási költségek csökkentése; 2) a pénzforgalom felgyorsítása; 3) a készpénz nélküli fizetés kényelme. A gazdasági élet egyes területein azonban továbbra is fontos a pénz jelenléte.
Először is, olyan tranzakciókban, ahol az egyik fél a lakosság. Például az Orosz Föderációban a lakosság nagyon kis része használ nem készpénzes fizetést, bár a fejlett piacgazdasággal rendelkező országokban a helyzet drámaian megváltozik (például az Egyesült Államokban a foglalkoztatottak legfeljebb 6%-a lakosság készpénzben részesül).
Másodszor, válságos sokkok idején a legtöbb gazdasági szereplőnek van készpénze.
Harmadszor, a pénzáramlást nehéz ellenőrizni. Az adóelkerülés és más illegális tevékenységek eszközeként működhet.
A készpénz és a nem készpénzforgalom között kapcsolat van: a pénz folyamatosan mozog a monetáris forgalom egyik szférájából a másikba. Nyilvánvalóan a készpénz biztosítja az embernek azt a kényelmet, hogy a vásárláshoz szükséges pénz a zsebében van, és nem kell minden vásárlásnál bankba mennie.
A pénz készpénzben tartása megfosztja a személyt attól a lehetőségtől, hogy betét után kamatot kapjon. Ezért mérlegelni kell a készpénz előnyeit és hátrányait, és el kell döntenie, hogy mennyi készpénzre van szüksége.
Az Orosz Föderáció hitelrendszere.
A modern kreditrendszer felépítése. Oroszország hitelrendszerének szerkezete.
A modern hitelrendszer a pénzügyi eszközök felhalmozásának és újraelosztásának többszintű mechanizmusa. A következő fő hivatkozásokból áll:
ü Központi bank, állami és félállami bankok.
ü Bankszektor: kereskedelmi bankok, takarékpénztárak, befektetési bankok, jelzálogbankok, szakosodott kereskedelmi bankok.
ü Speciális nem banki pénzintézetek: biztosítók, nyugdíjpénztárak, befektetési társaságok, pénzügyi társaságok, jótékonysági alapítványok, takarék- és hitelszövetkezetek, hitelszövetkezetek.
A hitelrendszer új szerkezete egyre inkább a piacgazdaság igényeit kezdte tükrözni, közeledik az iparosodott országok hitelrendszerének modelljéhez, fokozatosan alkalmazkodva az új gazdasági reformok folyamatához.
A hitelrendszer szerkezetének fenti háromszintű sémája a legtöbb iparosodott országra jellemző, különösen az Egyesült Államokra, Nyugat-Európára és Japánra. Az egyes kapcsolatok fejlettségi fokát tekintve azonban az egyes országok jelentősen eltérnek egymástól. Az Egyesült Államok legfejlettebb kreditrendszere, az iparosodott államok kreditrendszerük kialakításakor ez vezérli. Minden országnak azonban megvannak a maga sajátosságai.
Az új hitelrendszer kialakításának folyamata, mondjuk, még mindig nem olyan gördülékenyen zajlik, mint szeretnénk, bár vannak pozitív elmozdulások, de az orosz állampolgárok különböző hitel- és pénzintézetek iránti bizalma a hajnalban aláásott. Az úgynevezett "vad" kapitalizmus sok kívánnivalót hagy maga után. Ez idő alatt minden kapcsolatában feltárultak bizonyos hiányosságok: kis bankok, biztosítók, befektetési alapok folyamatosan alakulnak és léteznek. A kereskedelmi bankok főként rövid lejáratú hitelezési műveleteket folytatnak, forrásaikat alul fektetve az iparba és más szektorokba. Ezért a kreditrendszer számos vonatkozása további javításra szorul.
Következtetés.
A hitel képes aktívan befolyásolni a pénzkínálat volumenét és szerkezetét, a fizetési forgást, a pénzforgalom sebességét. A hitelpénzek különféle formáit életre hívva, Oroszország piacra lépése során alapot teremthet a készpénz nélküli fizetések felgyorsult fejlesztéséhez, új módszerek bevezetéséhez. Mindez hozzájárul a terjesztési költségek megtakarításához és a társadalmi reprodukció egészének hatékonyságának növeléséhez.
A kölcsönnek köszönhetően gyorsabban megy végbe a nyereség aktiválása, és ennek következtében a termelés koncentrálódása. Jelentős szerepet tölthet be az állami és önkormányzati vagyon vállalkozások társaságosításával történő privatizációs programjának megvalósításában. A részvények forgalomba hozatalának feltétele a jelentős monetáris tőke felhalmozása és a hitelrendszerben való koncentrációja. A bankok által képviselt hitelrendszer aktívan részt vesz magában a részvénykibocsátásban és a részvénykibocsátásban is.
A hitel ösztönzi a termelőerők fejlődését, felgyorsítja a tőkeforrások kialakulását a reprodukció bővítéséhez a tudományos és technológiai haladás eredményei alapján.
A hitelfelvevők hiteltőke-piaci hozzáférésének szabályozásával, állami kezességvállalással stb. kedvezmények alapján az állam kedvezményes hitelezésre irányítja a bankokat azon vállalkozások és iparágak számára, amelyek tevékenysége megfelel a nemzeti társadalmi-gazdasági fejlesztési programok végrehajtásának feladatainak. Az állam a hitelt tőkebefektetések ösztönzésére, lakásépítésre, áruexportra, elmaradott régiók fejlesztésére fordíthatja.
Hiteltámogatás nélkül nem biztosítható a gazdaságok, kisvállalkozások gyors és civilizált kialakítása, más típusú vállalkozói tevékenység bevezetése a hazai és a külföldi gazdasági térben.
A hitelrendszert elsősorban a banki, fogyasztási, kereskedelmi, állami és nemzetközi hitelek képviselik. Valamennyi ilyen típusú hitelt sajátos kapcsolati formák és hitelezési módok jellemzik. Ezeket a kapcsolatokat a második (intézményi) értelemben vett kreditrendszert alkotó speciális intézmények valósítják meg és szervezik. A bankok a vezető láncszemek a hitelrendszer intézményi struktúrájában.
Ma a gyakorlatban az árukat ideális esetben nem az arannyal, hanem a hitellel és a papírpénzzel teszik egyenlővé, amelyeknek az arannyal való kapcsolata megszakadt, mivel már nem ingyenesek. th csere nemesfémre . Ugyanakkor az értékjelek pénzként való használata bizonyos árujellemzőket ad nekik: vásárolják és eladják, árura cserélik, de a pénzt megfosztják az áru fő tulajdonságától - saját értékétől. Az aranystandard megsemmisítése- annak felismerése, hogy a pénz mindig valami különleges dolog.
A társadalom fejlettségi foka szerint az emberek közötti kapcsolatok hordozója az árupiacon lehet arany vagy papír okmány, hitelkártya kódja.
A pénz mozgása funkcióik ellátása során készpénzben és nem készpénzes formában az pénzforgalom. A készpénz nélküli forgalomnak két csoportja van: az árutranzakciók és a pénzügyi kötelezettségek. A készpénz- és nem készpénzforgalom képezi az ország általános pénzforgalmát, amelyben egyetlen címletű pénz van.
Ebben a munkában a pénz kérdését átgondolva szeretném feltenni a kérdést: mennyit jelent a pénz a gazdasági jólét és jólét szempontjából? A pénz gazdasági értékét aligha lehet túlbecsülni. A pénz lényegének és funkcióinak megértése nélkül lehetetlen megérteni a piacgazdaság mechanizmusainak működését, és ami a legfontosabb, a rájuk gyakorolt hatást. Ha megpróbáljuk megérteni, mi az a „gazdaság”, és a benne lezajló folyamatok hogyan hatnak társadalmunk életére, akkor tanulmányozni kell a pénzt, annak lényegét, funkcióit. Ennek a kérdésnek az ismerete lehetővé teszi, hogy új pillantást vethessen a társadalmunk előtt álló gazdasági problémákra, és lehetőséget ad arra, hogy egyéni megközelítése és a tudósok tapasztalata alapján megpróbáljon valamit jobbra változtatni.
A pénz a közgazdaságtan egyik legfontosabb ága is. Sokkal többet jelentenek, mint a gazdasági rendszer passzív összetevői, nem pedig egyszerű eszközök a gazdaság működésében. A megfelelően működő monetáris rendszer életerőt önt a bevételek és kiadások körforgásába, amely az egész gazdaságot megtestesíti. A jól működő monetáris rendszer egyaránt elősegíti a kapacitások teljes kihasználását és a teljes foglalkoztatást. Ezzel szemben a rosszul működő monetáris rendszer fő okává válhat a gazdaság termelési szintjének, foglalkoztatásának és árainak éles ingadozásainak, torzíthatja az erőforrások elosztását. Így pénz, pénzforgalom nélkül nehéz elképzelni bármely állam normálisan fejlődő gazdaságát.
A felhasznált irodalom listája:
1. Gukasyan G.M. Közgazdaságtan, Tankönyv (Szerk.: Doctor of Economics, Prof. A.I.Drobynin) -3. kiadás, Add. M .: INFRA-M, 2000.-199 p.
2. Drobozina L.A. Pénzügy. Pénzforgalom. Hitel. Tankönyv egyetemeknek -M .: UNITI, 2000.- 497 p.
3. Raizberg B.A. A közgazdaságtan alapjai: Tankönyv. -M.:
INFRA-M, 2000.-408 p. - ("Felsőoktatás" sorozat).
4. „Pénz. Hitel. Banks", szerkesztette O. I. Lavrushina, M., 1998;
5. "Pénzügyek, pénzforgalom és hitelek", A.N. Troshin, V.I. Fomkina, M., 2000.
6. Pénz és hitel - 2000. №1.
7. N.V. Efimov, I.A. Cserednicsenko. Gazdaság és üzlet, Tanítási irányelvek nappali tagozatos hallgatók számára.
8. Kuznyecov Félévi dolgozatok, félévi dolgozatok stb.
A munka elkészítésekor internetes szerverekről származó anyagokat használtak fel:
9. Az Orosz Föderáció Központi Bankja (www. Cbr.ru),
10. Pénzügyi információs ügynökség "Tanácsadó" (www. Dinform.ru),
11. National News Service (www. Nns.ru),
melléklet 1. sz.
A pénz, a hitel és a pénzügy elmélete. A cikk szerzője: prof. M.A. szabó
Bankjegy
Bankjegy- Ez a következő pénzhitel-forma a számla után. A bankjegyre azért van szükség, hogy a hitelpénz képes legyen váltóeszközként ellátni, amit a váltó nem képes ellátni. Történelmileg a bankjegyek megjelenése a kereskedelmi bankok által végzett váltókönyvelési művelet eredményeként következett be.
Valójában ez egy magánadósság (kereskedelmi számla) felváltását jelentette egy másik magántartozással (bankváltó). Ugyanakkor a bankjegyek számos előnnyel jártak. Először is, a bank rendszerint szélesebb bizalmat élvezett, mint az egyéni, sőt a nagy cégek vagy vállalkozók. Másodszor, a bankjegykibocsátási jogot hamarosan az ország központi bankja monopolizálta. Harmadszor, a bankjegy pozíciójának erősségét és monetáris funkciók ellátására való képességét megerősítette a bankjegyek aranyra váltásának biztonsága.
A bankjegyek aranyra cseréjének kötelezettsége egyfajta kapcsolat volt a fémpénzrendszer és az ennek alapján kibontakozó hitelpénzrendszer között. Ennek a feltételnek köszönhetően kialakult egy olyan két rendszer együttélési és kölcsönhatási mechanizmusa, amelyben történetileg a régi rendszer az új rendszer alapjaként vagy támaszaként működött, támogatva azt mindaddig, amíg el nem nyerte saját erejét, érettségét. Az aranypénz segített létrehozni a helyébe lépő hitelpénzt.
Így a bankjegyekkel kifejezett érték a gazdasági életben részt vevő áruforrások értéke, és csak ezután a készpénztárakból származó arany értéke.
Egy fontos körülményt jegyezzünk meg. A bankjegyet gyakran összekeverik az állami papírpénzzel. Ez a tévhit abból az elképzelésből ered, hogy a bankjegyek a forgalomban lévő aranyérmék helyettesítésére szolgálnak. Valójában a bankjegy rendeltetése egészen más: kiegészíti a pénzgazdaságot a csereeszköz funkciójának betöltéséhez szükséges hitelformával, aranyra való cseréje pedig egyfajta kapcsolat a hitel monetáris rendszere és a bankjegyek között. fémrendszer és az a mód, ahogyan a fémrendszer biztosítja a kreditrendszer megbízhatóságát és szilárdságát. ...
Mivel a bankjegy a kereskedelmi váltó helyén jelenik meg, az áru korábban váltóban kifejezett értékét fejezi ki. A társadalom és az állam azonban a bankjegyeket mindenekelőtt a forgalomban lévő arany helyettesítőjének tekinti, és megbízhatóságukat csak az arany hátlapjuk szempontjából tekinti. Ezen okok miatt az állam megállapítja a bankjegyek aranytartalmát, és biztosítja a bankjegyek aranyra cseréjét. Valójában az arany megfelelő értéke, amelyet a bankjegyek helyettesítenek a forgalomban, garanciát jelentenek a bankjegyek szokásos forgalmának megszakadása esetén. Ezért a bankjegy valójában nem a tartalékokban szunnyadó aranyat, hanem mozgásban lévő árut ábrázol.
A bankjegy kitágítja a hitelpénz határait: a váltótól eltérően egyetemes törvényes fizetőeszközként működik. Attól kezdve, hogy a kibocsátás a Központi Bankhoz kerül, a bankjegy törvényes fizetőeszközzé válik az egész országban. A bankjegy olyan töredékfizetést tesz lehetővé, amelyet váltóval nem lehetett teljesíteni. De a számla hiányosságainak kiküszöböléséért és a hitelbankjegyek cselekvési terének bővítéséért e hitelpénz minőségi romlásával fizet. Bankjegy formájában a hitelpénz csereeszköz funkciót kap. De mivel ebben a funkcióban a hitelpénz mintha visszatérne a múltba, ezért a felhalmozási funkció elvesztésével "fizetnek" ezért a visszavonulásért. A bankjegy nem a hitelpénz magasabb fejlettségi szintje, ellenkezőleg, a hitelpénz hatásának szélességében történő kiterjesztésének módja, mintha ugyanazon a síkon lenne. Ez egy kiterjedt irány a hitelpénz fejlesztésében, tevékenységi területük egyszerű kiterjesztése. A bankjegy nem tartalmaz kamatot, és nem tudja olyan szervesen ellátni a felhalmozás funkcióját, mint a váltó. Ezt a funkciót csak mechanikusan - a bankjegyek nagyításával - tudja ellátni. Mivel azonban bankjegyekre van szükség a forgalomba hozatalhoz, felhalmozódásuk késleltetést vagy megszakításokat jelent az áruforgalomban, és megzavarja a normális gazdasági életet.
A bankjegy elláthatja a természetes pénzben rejlő egyszerű értékmegőrző funkciót, de elláthatja ezt a funkciót nem is természeténél fogva, hanem fémpénzre való átváltás útján. Ha a bankjegyek cseréje megszakad vagy leáll, ezt a funkciót sérelme nélkül nem tudják ellátni. A bankjegyek infláció hatására bekövetkező leértékelődése nem teszi lehetővé, hogy normálisan lássák el értékőrző funkciójukat, enélkül pedig célszerűtlenné válik a felhalmozásuk a fizetőeszköz funkció betöltése érdekében.
Így a bankjegy, mint a hitelpénz következő formája kiterjeszti cselekvésük terét, forgalmi médium funkcióját töltve be. Mint minden pénztípus, ez is értékmérő, de értékőrző funkciót nem tölthet be, értékőrző és fizetőeszköz funkció betöltésére gyengén alkalmas. Ebből következik: a bankjegy nem a hitelpénz fő formája, hanem egy bizonyos közbenső forma, amely biztosítja kapcsolatukat a korábbi típusú monetáris gazdasággal és a kétféle monetáris rendszer normális kölcsönhatását.
A bankjegykibocsátási jog átruházása a jegybankba és aranytartalmuk hivatalos megállapítása megteremtette azokat a feltételeket, amelyek révén a forgalmi adathordozók kibocsátása és megbízható működésének biztosítása az állam ügyévé válik, amely felelősséget vállal a bankjegyek működéséért. a monetáris rendszer.
A bankjegykibocsátás állami irányítás alá kerülése fokozatosan elmosza a határvonalat köztük és a papírpénz között. Technikailag a bankjegy papíron készül, és a forgalomban lévő fémérméket helyettesíti. Ezért papírpénznek tekintik, amely az arany helyettesítőjeként működik. Ezt az is elősegíti, hogy a bankjegyek kibocsátásának volumenét nemcsak a számvitelre bemutatott váltók összértéke határozza meg, hanem az áruforgalom azon szférájában az elszámolások összege is, ahol a váltó nem érvényes, de készpénzt használnak. A bankjegyforgalom szférája az a terület, ahol a fémforgalom és a hitelpénz forgása együtt hat, egy és ugyanazon forgalmi eszköz segítségével. Mivel a bankjegy helyettesíti a váltót, ez hitelpénz, mivel egyidejűleg helyettesíti a forgalomban lévő aranyat, a fémpénz képviselője. Ha az állam beválthatatlan bankjegyeket bocsát forgalomba, az állami papírpénzzé alakul.
Ezen az alapon teljesen megbocsátható fogalomzavarról van szó, hiszen ugyanarról a pénzformáról beszélünk, csak más körülményekre vonatkoztatva. Egészséges valutaforgalom esetén a bankjegy egyfajta hitelpénzként szolgál, amelynek célja elsősorban a csereeszköz funkciója. Ám amikor az állam visszaél kibocsátási jogával, bizonyos körülmények miatt felfüggeszti vagy leállítja a bankjegyek aranyra cseréjét, a bankjegyek állami papírpénzzé fajulnak, aminek nincs szoros kapcsolata sem fém-, sem hitelpénzzel.
A váltóról bankjegyre való átállás és ezen keresztül a hitelpénz alkalmazási körének bővülése hozzájárul a bankhitel fejlődéséhez és a monetáris rendszer előrehaladásához. De a hitelpénz széles körű fejlődésével a bankjegyek használatán keresztül új nehézségek merülnek fel. A bankjegyről kiderül, hogy alkalmatlan az értékőrző funkció betöltésére. A bankjegy korlátozott keretek között válik alkalmassá az értékőrző funkció betöltésére, de nem természeténél fogva, hanem fémpénzhez hasonlóvá válik, és csak az erre a pénzre való átváltás kötelező feltétele mellett. A bankjegyek felhalmozása csak mechanikusan - számuk növelésével - valósítható meg, és ha aranyra cserélik, ez automatikusan az aranytermelés növelését jelenti a monetáris rendszer szükségletei érdekében. A nagy mennyiségű bankjegy felhalmozásához szükséges időre, ha ez a bankszektoron kívül történik, az adott számú bankjegy kiesik a forgalomból. Ez pedig sérti a pénzösszeg és az áru értékének megfelelőségét. Végül a nagy összegű befizetések során pusztán technikai kényelmetlenséggel jár a nagy mennyiségű készpénz felhalmozódása és mozgása, tárolása és biztonsága.
Emiatt a hitelpénznek mint magasabb rendű pénznek a váltóban megnyilvánuló alapvető tulajdonságai a bankjegyre való átállás során nagyrészt elvesztek. Az elveszett pénz a hitelpénz egyik fő tulajdonságát foglalta magában: a felhalmozás eszközéül szolgálni, i.e. szervesen ellátja a tőke értékét kifejező eszköz funkcióját - hogy idővel növelje értékét a tőke értékének növekedésével együtt.
A monetáris rendszer fejlődése megtalálja a módját a bankjegy hiányosságainak leküzdésére a hitelpénz, mint szimbolikus pénz továbbfejlesztésével, közvetlenül kifejezve az áruforrások értékét számérték formájában, amely megfelelő hitelesítés esetén elegendő. monetáris funkciók ellátására. Megjelenik a hitelpénz következő formája letét pénz amelyek számlabejegyzésként jelennek meg. Ezek a legalkalmasabbak a tőke értékének kifejezésére, mozgási igényeinek kiszolgálására.
Pénz befizetése
Pénz befizetése- a hitelpénz legmagasabb formája. Ezekben az áruforrások értéke a számlák számszerű bejegyzései formájában fejeződik ki. Ezek a nyilvántartások bizonyos szabályok hatására teljes mértékben betöltik a pénz összes funkcióját. A kereskedelmi váltóhoz hasonlóan a betéti pénznek is szimbolikus formája van: egy speciális számlára írt szám. A számlanyitás és az azt követő tranzakciók lebonyolításának menetét a bankok és más pénzintézetek tevékenységének egyéb vonatkozásaihoz hasonlóan a vonatkozó szabályozás szabályozza. A szükséges törvények és rendeletek megalkotásával a betéti pénz, mint a hitelpénz egy fajtája megkapja a normál működéséhez szükséges állami garanciát.
A betétpénz története több évszázadra nyúlik vissza. Megjelenésük a bankjegyek és váltószámítási műveletek megjelenéséig nyúlik vissza. Kezdetben a betét annak bizonyítéka volt, hogy bizonyos mennyiségű aranyat helyeztek el ebben a bankban. Hitelpénzként kezdett működni, amikor a bankok a számlák elszámolása következtében ahelyett, hogy érméket vagy bankjegyeket adtak volna ki az ügyfeleknek, számlákat kezdtek nyitni számukra, amelyeken keresztül az ügyfelek a megfelelő összegek leírásával fizethettek.
A betét létrejötte azt jelenti, hogy azt áruhitel előzte meg, mivel bármilyen pénzösszeg a gazdaságban forgó javak megfelelője, tehát követelés ezen árukra. Ha a pénzt nem váltották át áruvá, akkor a személy a megfelelő mennyiségű áruértéket a társadalom rendelkezésére bocsátotta, pl. áruhitelt biztosított a társadalomnak. Ahhoz, hogy ezek az áruk mozgásba lendüljenek, a kereslet formájában bemutatott megfelelő pénzmennyiségnek kell előidéznie azokat. A betétes pénz letétbe helyezésével ilyen összeget bocsát a társaság rendelkezésére. Ez azt jelenti, hogy áruhitellel látta el a társadalmat, és megfelelő mennyiségű pénzt is biztosított a társadalom számára, hogy ezeket a javakat mozgásba hozza. Így alakul ki a betéti kamat gazdasági alapja a társadalomnak hitelből biztosított javak és pénz tőkeként történő felhasználásából származó haszon részeként.
A betétpénz, amely a megfelelő áru értékének megfelelője, ezen áruk értékének mérőeszközeként szolgál. A betétpénz a betétekre felszámított kamat miatt felhalmozási funkciót tölt be, azaz. magas szinten, a hitelpénznek megfelelő értéktartás funkcióját látja el.
Így a betétpénznek a pénznek két alapvető tulajdonsága van: értékmérő és értéktároló. Ez képessé teszi őket a pénz aktív funkcióinak ellátására.
A hitelpénz legmagasabb formájaként a betéti pénz a piacgazdaság, a bankrendszer és a működési technológia fejlődésével együtt halad előre. A számlanyilvántartások formájában a hitelpénzt pénztőkévé javítják, hogy teljesebben tükrözze és szolgálja a reáltőke mozgását. Átlépik a csereeszköz funkcióját, potenciáljukat a fizetőeszköz funkciójában mutatják meg. Fokozatosan ez a funkció a betéti pénz lebonyolításában kiterjeszti tevékenységének skáláját, lefedi a tőkemozgás minden szakaszát, beleértve a kereskedelmet és a forgalom szféráját is. A fizetőeszköz funkciója ennél a pénztípusnál funkcióvá alakul át elszámolás jelenti amely minden típusú fizetést kiszolgál.
A fizetőeszköz funkciójának túlsúlya a modern körülmények között abban a tendenciában, hogy minden áruforrás tőkévé, és minden pénz, amely kifejezi ezen erőforrások értékét, pénztőkévé alakul. A betéti pénzzel végzett műveletek lehetővé teszik, hogy hatékonyan felhasználhassák pénztőkeként.
A hitelpénz származékos formái
A hitelpénz előrehaladásának egyik megnyilvánulása a származékos formáik megjelenése és fejlődése, amelyek felhasználása új lehetőségeket nyit a monetáris rendszer előremozdítására, a hitel-, illetve elszámolási és fizetési műveletek javítására. A modern tudományban és gyakorlatban a derivatívákat, valamint a pénz főbb formáit általában a hiteleszközök kategóriájába sorolják, amelyek segítségével bizonyos műveleteket hajtanak végre a monetáris rendszerben.
A pénz származékos formáit nem szabad egyenlőségjelezni magával a pénzzel. Ezek olyan eszközök, vagy inkább megbízások, amelyek segítségével a betéti pénz mozgásba lendül. A modern pénz származékos ügyletek közé tartoznak a csekkek, hitelkártyák és egyéb megbízási formák. Megjelenésük és fejlődésük a banktechnológia fejlődésével összefüggésben egyre nagyobb hatást gyakorol a monetáris rendszerre.
A megjelölt eszközök csak korlátozott funkciókban működnek pénzként. Ez elsősorban a csereeszköz funkciójára vonatkozik. A letéti pénz, mint a hitelpénz legmagasabb formája, nem tölti be a forgalom közvetítő funkcióját. Ez a funkció a pénz alsóbb formáihoz tartozik. De ha szükséges, letétbe helyezi ezt a funkciót a származékos formájába - csekkbe.
A csekk olyan eszköz, amellyel számításokat végeznek. Ha az ügyfélnek van betétje a bankban, vagy kölcsönt kapott tőle, akkor a megállapodás alapján a bank a betét vagy kölcsön összegére vonatkozóan csekket adhat ki az ügyfélnek. A csekk egy meghatározott formájú monetáris dokumentum, és a pénz egy számláról történő felszabadítására vagy egy másik számlára történő átutalására utal. A csekk fizetőeszközként történő átruházása az egyik személytől a másikra fizetést von maga után, és megszabadítja a fizetőt a művelet végrehajtásával kapcsolatos további aggodalmaktól. Érvényes fizetés akkor történik meg, amikor a bankszámlán lévő pénz mozogni kezd. A kézről kézre járó csekk hiteleszközként működik. A forgalom csekk funkciója rendkívül rövid is lehet, mivel a beváltási csekk bemutatásának feltételei szigorúan szabályozottak a megkettőzött pénzkínálat elkerülése érdekében.
Az ellenőrzéseknek három fő típusa van: bejegyzett nem ruházható át másra; vivő- a címzett megadása nélkül és csekkeket rendelni, amelyek egy bizonyos személynek vannak kiírva, de a hátoldalon található átadási felirat (endorsement) segítségével gazdát cserélhetnek.
A csekk a monetáris gazdaságban a 16-17. század fordulóján jelent meg egyszerre Nagy-Britanniában és Hollandiában. A csekkek használatára vonatkozó törvényeket csak a 19. század második felében fogadták el. Azóta a csekkek használata hatalmasra nőtt. A belső forgalomban használják készpénz fogadására a bankban és fizetési eszközként. Ugyanaz a csekk többször is körözhető a jóváhagyásoknak köszönhetően, és számos kifizetést szolgálhat ki. A bankok a nekik kiállított csekkek befizetésével az ügyfelek közötti elszámolásokat hajtják végre, a befizetéseket egyik számláról a másikra írják át, vagy a megfelelő összegeket bankjegyben bocsátják ki. A különböző bankoknál lehívott csekkekkel kapcsolatos kötelezettségek visszafizetése ezen keresztül történik elszámolóházak ahol a csekkeket beszámítják, és a fennmaradó összegeket jóváírják a megfelelő bankszámlákon. A nemzetközi elszámolásoknál banki csekkeket használnak, amelyeken keresztül elsősorban nem kereskedelmi jellegű fizetések történnek.
Az 1931-es genfi csekkegyezmény elősegítette az egységes csekkjog nemzetközi elterjedését.
Oroszországban a csekkforgalmat az Oroszország Legfelsőbb Tanácsának 1992. március 1-jei határozatával jóváhagyott "Csekkekre vonatkozó szabályzat" alapján végzik.
Bankkártyák elektronikus monetáris eszközök. Nem működnek csereeszközként, mivel technikai lehetőségük van azonnali mozgásba lendíteni egy számláról távolról. Ezért gyakran "elektronikus pénznek" nevezik őket. Ennek ellenére ez nem pénz. Csakúgy, mint a csekkek "alvó megbízások" a bankban tárolt betétpénz aktiválására. Amíg a megbízás a betétes zsebében szunnyad, a pénz a bankban van, és saját belátása szerint használja fel. A megbízás leadásakor a pénz a befizető saját belátása szerint, de a bankrendszeren belül elindul (kivéve az ATM-nél készpénzre váltott eseteket). Ugyanakkor a pénz folyamatosan a bankrendszerben marad. Az elektronikus monetáris eszközök megjelenése és fejlődése azt jelenti, hogy minden pénz pénztőkévé történő átalakulása a modern viszonyok között elérte a legmagasabb fokát.
Vannak hitel- és betéti hitelkártyák. Műanyag kártya formájában adják ki, amelybe egy mikroáramkör van beépítve a megfelelő bejegyzésekkel. A kártya használata lehetővé teszi, hogy távolról leírjon pénzt az ügyfél bankszámlájáról partnere számlájára. A fejlett országokban a hitelkártyákkal az áruk és szolgáltatások széles skáláját fizetik – üzletekben, benzinkutaknál, telefonos kommunikációnál stb.
Oroszországban a hitelkártyákat a legnagyobb bankok bocsátják ki, ha az ügyfelek számláján elegendő fedezet van.
Az elektronikus technológia, a kommunikáció és a szoftver fejlődése, valamint a rendszerek védelme lehetővé tette a nagyméretű üzleti tranzakciók elektronikus elszámolási rendszereinek bevezetését. A lakossági tranzakciókhoz kapcsolódó hitelkártya-tranzakciókkal ellentétben ezek a tranzakciók a nagykereskedelmi elektronikus elszámolások közé tartoznak.
A modern elektronikus fizetések gyorsan fejlődnek, és általában a készpénzes fizetések fő eszközévé válnak.
