Lehet, hogy már szembesülnie kellett azzal a ténnyel, hogy a bankok nem kevésbé szeretik a hitelek idő előtti törlesztését, mint az adósságokat. És ez érthető. Hiszen, ha idő előtt, ez a kamat újraszámítása miatt a bank nyereségének csökkenéséhez vezet. Minél gyorsabban fizeti ki a hitelfelvevő az adósságát, annál kevesebbet fizet túl a banknak.
2011-ig a lakáshitel előtörlesztése a szerződés értelmében veszteséges volt a hitelfelvevő számára. Az adósságrabságtól való megszabadulás vágya pénzbírsággal, sőt jutalékkal is járt a számlára történő befizetésért. De ma, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének változásai miatt, az ilyen szankciók illegálisak. A bankok mégis minden törvényes eszközzel igyekeznek biztosítani, hogy az ügyfél a jelzáloghitelt a megadott teljes időtartam alatt fizesse. A következő technikákat gyakran használják.
■ Moratóriumot határoznak meg a hitel lejárat előtti visszafizetésére - olyan időtartamot határoznak meg, amely alatt a teljes visszafizetés lehetetlen.
■ Gyakran egy banknak hatalmas mennyiségű dokumentumra van szüksége, amelyeket fizikailag nagyon nehéz összegyűjteni.
■ Törvény által korábban felmondott bírság akkor állapítható meg, ha a hitelfelvevő értesítette a bankot a végtörlesztésről, de a határidőt nem fizette.
A végtörlesztés előnyei teljes mértékben a bankkal kötött megállapodás feltételeitől és a fizetési konstrukciótól függenek. Szinte mindenhol van járadékkalkulációs rendszerünk, amikor a tartozás és a kamat összegét előre egyeztetik, és havonta ugyanannyit fizet a kifizető. Azt viszont kevesen tudják, hogy ezzel egy időben először törlesztik a kamatozó tartozást, és csak utána csökken a hitel tőkeösszege. Így a lejárat előtti visszafizetés valószínűleg nem lesz előnyös. Hiszen a kamatot már kifizették, és a hiteltartozás összege gyakorlatilag nem változik.
Ez vonatkozik más típusú hitelekre is - szinte mindenhol elsősorban a kamatot, majd csak azután a tőketartozást tervezik fizetni. Ez azt jelenti, hogy ha a határidő előtt szeretne búcsút mondani a bankkal szemben fennálló tartozásának, akkor a lehető leggyorsabban kell cselekednie.
Mielőtt döntene, elemezze a korai visszafizetés előnyeit és hátrányait.
profik
Mínuszok
Ha még mindig az ütemterv előtt jár, a következő terv szerint járjon el.
■ Gondosan tanulmányozza át a szerződés feltételeit, nevezetesen azt a záradékot, amelyben a végtörlesztés feltételei szerepelnek. Természetesen mindig a legjobb ezt az aláírási szakaszban megtenni. De ha már régen megkötötték a szerződést, és már több éve fizeti a kölcsönt, akkor is érdemes újraolvasni a szükséges pontokat.
■ Előzetesen értesítse a bankot, ha szándékában áll a kölcsönt határidő előtt lezárni. Ezt egy hónappal korábban, írásban kell megtenni. A kérelemnek tartalmaznia kell a szerződés számát, az összeget és a végtörlesztés időpontját.
■ A törlesztés előtt kérjen egy dokumentumot, amely igazolja a fennálló tartozás összegét, az aktuális dátum szerinti kamattal együtt.
■ A legcélszerűbb a bank pénztárán keresztül befizetni a pénzt, ahol először megtudhatja a tartozás pontos összegét, és pontosan fizetheti ki a szükséges összeget.
■ A pénzeszközök számlán történő jóváírása után be kell szereznie az adósság visszafizetéséről szóló igazolást – annak igazolására, hogy a banknak már nincsenek követelései a kölcsönre.
Nem a teljes kölcsönt, hanem annak egy részét fizetheti előre. A megállapított havi törlesztőrészletet meghaladó összeg befizetési szándékát előzetesen jelezni kell a banknak. Ebben az esetben újrakalkulációra kerül sor, és a hitelfelvevőt arra kérik, hogy válasszon: a törlesztés mértékének csökkentése vagy a kölcsön futamidejének lerövidítése. A juttatás a résztörlesztés céljától függően kerül megállapításra - a gyorsabb törlesztés érdekében, kamatmegtakarítással, vagy a családi költségvetés terheinek csökkentésével a befizetés összegének csökkentésével.
Ma már alig akad olyan ember az országban, akinek ne lenne egyetlen érvényes hitele sem. Figyelembe véve (különösen a lakosság kereseteinek zuhanását és instabilitását), a hitel idő előtti visszafizetése jó módja a családi költségvetés állapotának javításának. Ami? hogyan kell helyesen csinálni? és kell-e rohanni az adósság törlesztésére?
Ami
Ebben az esetben, amit hívnak, amit hallanak, azt jelenti. A kölcsön előtörlesztése a hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljes vagy részleges visszafizetése annak lejárata előtt.
Ha egy egyszerűről beszélünk, vagy a főszövegben minden ilyen megállapodás egyértelműen kimondja, hogy a pénzeszközöket egy bizonyos időpont előtt biztosítják, vagyis ennek a dátumnak a kezdetekor a hitelfelvevőnek teljes mértékben vissza kell fizetnie mindkét tőkét. tartozás és az annak felhasználásáért járó kamat. Ennek megfelelően, ha ezen időpont előtt teljes mértékben visszafizeti kötelezettségeit a bankkal szemben, ez előtörlesztésnek minősül.
A kölcsönszerződés végső időpontja mellett van egy adósságtörlesztési ütemezés is - egy tábla, amelyen szerepel, hogy melyik napon, milyen összeget kell törleszteni. Ha nincs lehetősége a tartozás teljes egyenlegének teljes kiegyenlítésére - a következő fizetésnél többet is teljesíthet ütemezetten -, akkor részleges előtörlesztésre kerül sor.
Korlátozások
Az első mítosz az, hogy egy bank megtilthatja az ilyen csalást. Ez nem igaz. Mind a Polgári Törvénykönyv, mind a banki hitelezésre vonatkozó banki jogszabályok egyértelműen kimondják, hogy a banknak nincs joga megtiltani az adósság előzetes visszafizetését. Ezen túlmenően ez a szabály vonatkozik mind a közelmúltban kötött szerződésekre, mind a módosítások hatálybalépése előtt kapott kölcsönökre.
A második mítosz - a bank jutalékot vehet fel. NEM! A bírói gyakorlat és a "polgárokat védő" testületek magyarázatai egyértelműen tiltják, hogy a bankok jutalékot, bírságot és egyéb büntetést vegyenek fel az idő előtti törlésért, még akkor is - figyelem -, ha a hitelszerződés szövege ezt kimondja. Mit jelent?
Tegyük fel, hogy Ön nagyon régen vett fel hitelt, amikor a bankok „megfontoltan” a szerződés szövegébe beépítették azt a közvetlen kötelezettséget, hogy a hitelfelvevő köteles jutalékot fizetni az adósság lejárat előtti visszafizetéséért. A dokumentumnak ezt a részét érvénytelennek ismerik el - és ha a bank ennek ellenére ilyen jutalékot, bírságot vagy valami mást vesz fel Öntől, akkor a kifizetett jutalékot könnyen visszaküldheti a bíróságon, és a bankot pénzbírsággal sújtják a szabályok megsértése miatt. törvény. Tehát a bankok valószínűleg nem számítanak fel ilyen jutalékot.
A hatályos törvény keretein belül csak annyit tehetnek, hogy a banktól 30 nappal korábban írásban jelezzék szándékukat. Ez a szám most a Ptk-ban van leírva, de én nem látok semmi kritikusat abban, hogy várjunk egy hónapot, és utána kifizessék a tartozást. A legfontosabb pont az, hogy ugyanabban a megállapodásban egyértelműen rögzíteni kell a banknak a hitel visszafizetési szándékának bejelentésére vonatkozó kötelezettséget. Ha tehát nincs ilyen kötelezettsége - bármikor nyugodtan törlesztheti a kölcsönt határidő előtt -, a Ptk harmincnapos türelmi időre vonatkozó rendelkezései ebben az esetben nem vonatkoznak automatikusan szerződésére.
Eljárás
Tehát úgy döntött, hogy előre fizeti az adósságot.
Ha az adósság részleges törlesztését tervezi - itt kezdődik a móka! Elméletileg, ha a tőketartozás összege csökkent, akkor a forrásfelhasználási kamatnak is csökkennie kell - vagyis a banknak újra kell készítenie a megállapodás szerinti fizetési ütemezést.
Valójában nem minden olyan triviális. Az események alakulásának három lehetséges forgatókönyve van.
A) a bank újraszámolja a fizetési ütemezést - ez ideális. A legfontosabb dolog az, hogy az új ütemezést a szerződés kiegészítő megállapodásaként kell hivatalossá tenni és a bank aláírni. Csak így és semmi más – nincs szóbeli megállapodás a „most kevesebbet fizethet” típusú üzemeltetővel.
B) a bank nem változtat semmit - felajánlják, hogy továbbra is a fizetési ütemterv szerint fizessen ugyanazokkal az összegekkel, csak korábban fejezi be a hitel kifizetését. Nem túl jó lehetőség - kamat túlfizetés lesz.
Jelzáloghitel esetén ez a lehetőség nem működik - a fizetési ütemezést, mint a kölcsönszerződés szerves részét, a zálogszerződéssel együtt rögzítik a regisztrációs kamarában. Ennek megfelelően a kauciót a fizetési ütemezés teljesítéséig nem vonják le a lakásból! Tehát a fizetési ütemterv pótlása és utólagos regisztrációs kamarai bejegyzése szükséges.
4. lépés A kölcsön teljes előtörlesztése esetén mindenképpen vegyen el a banktól egy igazolást arról, hogy a tartozást maradéktalanul kifizette, jól teljesítette, és a banknak nincs követelése Önnel szemben. Csak abban az esetben. Jól fog jönni.
5. lépés (opcionális). Egy-két hónap múlva – kérdezze meg a BCH-tól a jellemzőit – és.
A legfontosabb pont minden korai adósságlezárásnál! Ha rendelkezik kötelező (személy- vagy vagyonbiztosítás) biztosítással, alaposan tanulmányozza át mind a kölcsönszerződést, mind a biztosítási szerződést, hogy újraszámolhassa a következő biztosítási díj összegét.
Körülmények
A cikk írásakor a szerző által figyelembe vett bankok szinte mindegyike elfogadható feltételekkel rendelkezett az újonnan kibocsátott hitelek előtörlesztésére. Egyiküknek sem volt pénzbírsága vagy jutaléka – semmilyen egyéb pénzügyi „a hitelfelvevő jogsértése”.
A Sberbank minden magánszemélynek (egyszerű igényekre és jelzálogkölcsönökre) nyújtott kölcsönök esetében lehetővé teszi ezt az eljárást, legalább teljes egészében, legalább részben bármilyen összegben. Egyetlen bejelentett feltétele a bejelentési kérelem benyújtása, melyben meg kell jelölni a befizetés időpontját és számlaszámát. Az egyetlen előfeltétel, hogy a tranzakció időpontja munkanap legyen. Tehát minden logikus és a törvényi keretek között van.
Hasonló feltételek a jelzáloghiteleknél.
A VTB24-ben minden fogyasztási kölcsön esetében van bejelentésen alapuló eljárás is. Nem kell mást tenni, mint egy nappal a fizetés előtt a banki irodában kitölteni egy kérvényt, ami nem is olyan lehetetlen követelmény. A teljes előtörlesztés az ilyen kérelem teljesítésének időpontját követő bármely napon lehetséges (vagyis ha valami nem jön össze - nem baj - van ideje levenni magáról a hitelterhelést).
Részleges törléssel minden valamivel bonyolultabb - csak a menetrend szerinti rendszeres fizetések időpontjain lehetséges a határidő előtti fizetés (ami általában nem mond ellent a hatályos jogszabályoknak). De a minimális összeget a szerződés egyedi feltételei korlátozzák.
De a VTB24-nek van egy "trükkje" - minden részleges korai lemondás esetén választhat: vagy csökkenti a szerződés időtartamát, vagy csökkenti a későbbi havi kifizetések összegét - minden esetben a bank újraszámolja a fizetési ütemezést. .
A Homecredit Banknál a procedúra (legalábbis teljes, bár részleges) egyszerűbb és egyszerűbb: nem kell semmilyen nyilatkozatot írni - van plusz pénz a tartozás kifizetésére - a számlára utalja a törlesztéshez - még aznap a bank a "felesleges" pénzt adósságfizetési számlára írja le.
Az Alfabank lehetővé teszi az összes kibocsátott hitelének részleges vagy teljes előtörlesztését hasonló feltételekkel. Az adósság teljes lezárásához nem kell nyilatkozatokat írnia - elegendő a fennmaradó összeget telefonon tisztázni, és a szükséges összeget befizetni a számlára (mellesleg, ez megtehető anélkül, hogy felkeresné a bank irodáját - ATM-en keresztül).
Részleges fizetéshez előzetesen kérelmet kell írnia, és a következő fizetési ütemtervben meghatározott időpontban további pénzeszközöket kell elhelyeznie a hiteltörlesztő számlán.
Kifizetődő-e csinálni
A hitelfelvevő szemszögéből - személyes véleményem - határozottan igen. A jelenlegi gazdasági bizonytalanságban minél hamarabb szabadul meg az adósságtól, annál jobb. DE hangsúlyozom, ez a szerző személyes véleménye.
Nyereséges ez a bankoknak? az írás idején - igen - a bankok likviditáshiánnyal küzdenek, így valóban szükségük van további pénzbeáramlásra.
Az egyetlen alkalom, amikor „ferdén nézhetnek a hitelfelvevőre, az az, amikor például 10 hónapra vett fel hitelt áruvásárlásra egy boltban, és egy hónappal később visszafizette. A bankok „nem nagyon szeretik az ilyen hitelfelvevőket”, és felvehetik őket a „nem kívánt ügyfelek” listájára - vagyis ebben a bankban megtagadhatják az új hitel kiadását. De nem tény.
Tehát csak rajtad múlik: vagy "ingyen pénzt" költesz az adósságterhek csökkentésére, vagy az "élet örömeire". Nincs értelme spórolni és spórolni a betéten – a betétek kamatai, ó, milyen messze vannak a hitelek kamataitól.
Úgy tűnik, hogy egy ilyen egyszerű kérdés, mint a kölcsön visszafizetése, nehézségeket okoz a hitelfelvevőknek. Milyen buktatók adódhatnak egy ilyen eljárás végrehajtása során?
Vegye figyelembe, hogy az adósság korai bezárása nem jövedelmező a bankok számára. Ezt a jogot a fogyasztók jogainak védelme érdekében jogszabályi szinten hagyták jóvá.
Korábban a banktársaságok bármilyen büntetést és bírságot szabhattak ki, ha a hitelfelvevő a szerződésben meghatározott határidőnél korábban próbálja törleszteni tartozását. A törvény bevezetése után ilyen bírság már nem szabható ki. Ezenkívül az ügyfél csak a tartozás lezárásának időpontjáig fizet kamatot, nem pedig arra az időszakra, amelyre azt felvette. Ezért a banki szervezetek elveszítik bevételük egy részét.
Bizonyos esetekben a hitelezők bevetnek néhány trükköt hogy ne veszítsék el a nyereségüket. Gyakran előfordul, hogy az adósság idő előtti törlesztése a következőképpen történik:
Itt csalhat a bank. A rendszer a tartozás megszüntetése helyett továbbra is leírja a havi hitelösszeget az ügyfél számlájáról, amíg a számlán el nem fogy. És akkor kezdődik a kamatfelhalmozás, és az adósság törlesztésének követelménye. Ez nagy meglepetésnek bizonyul az ügyfél számára. Hiszen a szükséges összeget már kifizették. Ezért nem csak az összeget kell befizetnie a számlára, hanem tájékoztatnia kell a hitelezőt a teljes tartozás kifizetésére vonatkozó szándékáról.
A pénzbírságok felszámítása mellett a bank negatív információkat küld az NBCH-nak az Ön befizetéseiről. Ennek eredményeként rossz hiteltörténet tulajdonosa lesz. Persze lehet javítani, de ehhez idő kell, részletek.
További árnyalat, hogy az adósság előtörlesztési jogáról szóló törvény nem vonatkozik a vállalkozási tevékenység megvalósítására kiadott kölcsönökre.
A banki termékek minden fogyasztóját megillető előtörlesztési jogról ebben a cikkben olvashat bővebben.
Hogy megfelelően, előre kifizesse adósságát, az ügyfélnek szüksége van:
A hitelt határidő előtt törlesztő ügyfélnek igazolást kell kérnie a banktól arról, hogy a tartozás valóban le van zárva, és a hitelfelvevőnek nincsenek adósságkötelezettségei.
Ha van pénzügyi lehetőség, a hitelfelvevő törekszik a bankkal szembeni tartozás határidő előtti törlesztésére. Ennek érdekében egyes hitelezők a tervezett kifizetést meghaladó összegeket fizetnek. Így csökkentik a tőketartozás összegét, illetve a kölcsönkötelezettség teljesítéséig tartó futamidőt.
Hogyan történik a hitel újraszámítása előtörlesztés esetén? Ha a hitelfelvevő idő előtt törleszti a kölcsönt, akkor a bank valamilyen „frissítést” végez, csökkentve a fizetés futamidejét vagy nagyságát. Ezzel a túlfizetett kamat teljes összegén spórolhatunk, mert ha a hitelező a tervezett fizetés előtt törleszti a tartozást, akkor nem halmoz fel hitelt a kölcsönre.
Tehát a hiteltartozás, legyen az jelzálog, fogyasztási hitel stb., részben vagy egészben visszafizethető. Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy teljes mértékben visszafizeti az adósságát, akkor a tőkét ki kell fizetni, amely az aktuális dátumra van beállítva.
A kölcsön részleges kifizetése esetén az ügyfél a fizetéskor a havi törlesztőrészletet meghaladó összeget fizet. Ebben az esetben a tartozás nem zárul le teljesen, azonban a törlesztési határidő vagy a havi összeg összege csökkenhet. Ebben az esetben az eljárást magán a banknál kell végrehajtani, üzemeltetőkön vagy hitelmenedzsereken keresztül. Ellenkező esetben a befizetett összeg egyszerűen a számlán marad a következő fizetésig.
A bankok számára veszteséges, ha ügyfeleik határidő előtt fizetik ki a kölcsönt - ilyen törlesztéssel minden általuk kifizetett hitel után esnek kamatbevételükből.
Az egyes bankok esetében ezt az eljárást általában eltérő feltételekkel hajtják végre. A legtöbben azonban betartják az előtörlesztés általános szabályait:
Az ügyfélnek el kell mennie ahhoz a bankhoz, ahol a kölcsönt kibocsátották, és kérelmet kell hagynia a kölcsön újraszámítására, ha az előtörlesztésre kerül sor. Jelzi, hogy az ügyfél mit kíván tenni a hitellel (fizetni, felülvizsgálni a feltételeket), és mekkora a fizetendő összeg.
Ezután a bank megvizsgálja a kérést. Ha meg szeretné tudni, hogy pozitív döntés született-e, hívja fel a forródrótot, vagy forduljon menedzseréhez. Általában a beleegyezés az alapértelmezett, de néha a felülvizsgálat körülbelül egy hetet is igénybe vehet.
Ekkor a bank határidőt szab a fizetésnek. Általában ez a fizetési ütemtervben jóváhagyott dátum. Nem szükséges ezen a napon fizetni – a pénz minden esetben igény szerint a számlán lesz. Ha a kölcsönt teljes mértékben fizetik, akkor a konkrét dátumot nem tüntetik fel, mivel a továbbiakban nem szükséges módosítani a havi törlesztés ütemezését vagy összegét.
A kölcsön részleges előtörlesztése esetén az újraszámítás a fizetést követő napon történik. Az ügyfél bejön a bankba, és a menedzserek átadnak neki egy dokumentumot frissített fizetési ütemterv formájában.
Ha a teljes tartozás kifizetésre kerül, akkor a hitelfelvevő is a bankhoz fordul, és visszaigazoló levelet kap a hitelszerződés visszafizetéséről és lezárásáról. Az értesítést általában a szervezet hivatalos fejléces papírján adják ki, a hitelosztály vezetője / vezetője aláírásával. Ilyen levélre néha szükség van az engedélyek megszerzéséhez vagy megkeresésekhez. Például hiteltörténet beszerzésére, ha a CRI nem kapott információt a magánszemély tartozásának visszafizetéséről.
A fenti séma a legelterjedtebb, és szinte minden bankban használatos. Egyes bankok azonban más feltételeket is alkalmazhatnak:
Egyes bankintézetek új fizetési ütemezést számítanak ki, amint a tartozás részleges kifizetése megtörtént, nem pedig a tervezett időpont után.
Az új menetrendet előre, a fizetés előtt biztosítjuk. Hatálybalépése egyébként a tényleges visszafizetés után kezdődik.
Egyes hitelintézetekben az online bankok segítségével saját maga is módosíthatja az ütemezést. Az ügyfél a havi törlesztőrészletet meghaladó maximális összeget fizet, a rendszer azonnal elkészíti a frissített ütemezést. Ha azonban a kölcsönt teljes mértékben visszafizetik, a fizetés után továbbra is el kell mennie a bankhoz, hogy írásban erősítse meg a lezárást.
Általános szabály, hogy a hitelbiztosítás azonnal szerepel a szerződés feltételeiben. Természetesen mindenkinek a dolga, hogy biztosítást köt-e vagy sem, ezt a kitételt a banknak nincs joga erőszakkal a szerződésbe beletenni. A biztosítást azonban továbbra is gyakran veszik igénybe a hitelfelvevők. Gyakrabban ezt a tételt adják hozzá, hogy növelje a banki jóváhagyás valószínűségét, és kisebb mértékben - hogy valóban biztosítsa a kockázatokat a teljes hitelezési időszakra.
A biztosítás összege elhanyagolható lehet, ha a kölcsönt rövid (hat hónap, egy év) futamidőre veszik fel, vagy impozánssá válhat, ha például 10 évre kötik a szerződést. Itt több tízezer lesz a biztosítási díj.
Tehát megtörténik a biztosítási újraszámítás, amikor a kölcsönt határidő előtt törlesztik? Ez nem ilyen egyszerű. A biztosítási szerződés bármikor felmondható, azonban a biztosítási díj formájában történő visszatérítés nem történik, kivéve, ha a szerződés másként rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 958. cikkével összhangban). A költségtérítési záradékot pontosítani kell, ezért először alaposan tanulmányozza át a biztosítási szerződés feltételeit.
A Takarékpénztár, mint Oroszország egyik legnagyobb bankja, korai fizetés esetén a hitelek újraszámítását biztosítja ügyfelei számára.
Tehát a Sberbanknál a korai visszafizetéshez nyújtott kölcsön újraszámításával módosíthatja az adósság tőkeegyenlegének összegét, valamint csökkentheti a kölcsön kamatlábait a tőketartozás csökkenése miatt.
Előtte meg kell győződnie arról, hogy a kölcsönszerződés előírja-e ezt az eljárást, felszámítják-e a kötbér vagy jutalék előtörlesztését. Hiszen a hitelintézetek számára veszteséges a kamatot csökkenteni, még akkor is, ha az ügyfél a megállapított ütemezést meghaladó fizetést teljesít. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy ezt a kérdést ma már törvényi szinten szabályozzák, és a bankoknak nincs joguk korlátozni a nem tervezett fizetéseket.
A kölcsön részleges vagy teljes törlesztéséhez kérvényt kell írni. Jelzi az összeget, a fizetés dátumát és a számlaszámot (vagy szerződésszámot).
Ha az adósságot teljes egészében visszafizetik, tisztázni kell az egyenleget a hitelmenedzserrel, és pontosan kopejkára. Ha a fő adósság még egy rubellel is alul- vagy túlfizetésre kerül, a kölcsönt nem zárják le. A számlára az aktuális napon és a kérelemben szereplő összegnek megfelelően kell átutalni.
A fizetés megtörténte után egy speciális kalkulátorban láthatja a hitel újrakalkulációjának összegét. Konkrétan a Sberbank honlapján nincs számológép, de más források is használhatók. Természetesen az online számológép adatai közelítésként vannak kiszámolva.
A Sberbank hiteltermékeinek sajátossága, hogy azokat elsősorban járadékfizetésként nyújtják. Tehát még akkor sem, ha a hitelfelvevő előtörleszti a kölcsönt, a kamat nem kerül újraszámításra, mivel azok értéke a teljes fizetési időszak alatt állandó. Csak a bankkal való „kölcsönhatás” időtartama csökken.
A teljes törlesztésnél minden a szokásos: meg kell győződnie arról, hogy a szerződést maradéktalanul teljesíti. Ehhez a bank igazolást ad az adósság lezárásáról és a hitelfelvevővel szembeni követelések hiányáról.
A Sberbankban történő előtörlesztés esetén megkaphatja a biztosítási díj egy részét. A biztosítási program működési időszaka alapján kerül kialakításra.
A Sberbankkal ellentétben ez az intézmény két módot kínál a hitelezőnek az adósság részleges visszafizetésére - vagy a teljes futamidő csökkentésével, vagy a kifizetések csökkentésével.
A VTB24-ben a következő jellemzők különböztethetők meg a kölcsön újraszámítása előtti visszafizetés esetén:
A kérelemben meg kell jelölni a hitel további feltételét (összeg csökkentése; futamidő csökkentése).
A VTB24 weboldalán elérhető egy számológép, melynek segítségével az ügyfelek maguk is online számíthatnak hozzávetőleges adatokat.
A kérelmet a tervezett kifizetés előtt legalább egy nappal kell benyújtani.
Bármelyik napon vagy ütemezetten fizethet előre.
Az újraszámítás jelzáloghitelekre nem vonatkozik.
Ami a biztosítást illeti, lehetséges a szerződés egyoldalú felmondása, de visszatérítés nélkül. Tehát van értelme megszüntetni? Ennek ellenére kétoldalú előtörlesztéssel a programszerződés lejártáig tartó időszak arányában megkaphatja a biztosítási díj egy részét. Nehéz kérdés azonban, hogyan lehet kétoldalú megállapodást kötni.
Tehát a hitel újraszámítása lejárat előtti visszafizetés esetén mindenképpen előnyös a hitelfelvevők számára. A bankok érdeke, hogy a hitelek után stabil kamatokat kapjanak, így bonyolíthatják ezt a folyamatot, például bizonyos szankciókat vagy jutalékokat beiktatva a korai fizetési megállapodásba. Mindazonáltal lehetséges és szükséges csökkenteni a havi törlesztőrészletek nagyságát vagy a fizetési időszakot annak érdekében, hogy a bankok ne fizessenek havonta az N-edik összeget bevételükből.
A modern világban egyre több orosz veszi igénybe a pénzintézetek szolgáltatásait hiteligényléskor. Ezért a végtörlesztés kérdése ma rendkívül aktuális. Most már a szerződés aláírását követő napon szó szerint kifizetheti a felvett kölcsönt. De vajon kifizetődő-e a kölcsönt határidő előtt visszafizetni? Ennek megértéséhez mérlegelnie kell a különböző hiteltípusokat és azok előtörlesztésének feltételeit.
A korai visszafizetés előnyei
Nem titok, hogy minden bank számára a fő bevételi forrás az ügyfelek által felvett kölcsön kamatai.
Minél hosszabb a kölcsön futamideje, annál több pénzt hoz be az ügyfél. Természetesen a végtörlesztést nem ösztönzik, mert ebben az esetben a bank elveszíti a profit részét. Minél hosszabb a törlesztési idő, annál több profitra tesz szert a szervezet, ezért sokan hosszú távú, kedvezményes kamatozású törlesztőrészletet kínálnak ügyfeleinek.
A bankok általában kétféle hiteltörlesztési konstrukciót alkalmaznak: egyenlő törlesztőrészletet (járadékot) és differenciált, ami nemcsak a teljes törlesztőrészletet, hanem az adósságtörlesztési ütemezést is befolyásolja.
Ahhoz, hogy megértse, melyik rendszer részesül előnyben a korai visszafizetésből, meg kell értenie a kamatlábrendszert.
A járadékfizetési rendszer feltételezi, hogy a kölcsönt egyenlő részletekben fizetik. A teljes hitelösszeg egy bizonyos időszakra egyenlő részekre oszlik, amely tartalmazza a kölcsöntörzs és a kamat kifizetését.
Ugyanakkor az egyenlő összeg nem jelenti a jövedelemelosztás egyenlő szerkezetét. A szerződés első időszakában a havi törlesztőrészlet fő része a kölcsön kamata. És az elmúlt időszakokban szinte a teljes fizetési összeg a kölcsön törzse.
A példa jól mutatja, hogyan változik az idő múlásával a hiteltörlesztés szerkezete.
A bankok többsége éppen egy ilyen fizetési módot részesít előnyben, hiszen a végtörlesztés esetén a cég mindenképpen megkapja a nyereségét, függetlenül attól, hogy az ügyfél mennyi ideig fizeti ki az összes tartozását. Az ügyfél számára a járadék vonzó, mert egyenletesen osztja el a teljes pénzügyi terhet, lehetővé téve a költségvetés tervezését. Ezenkívül egy ilyen rendszer lehetővé teszi, hogy nagy összegű kölcsönt vegyen fel.
Ha úgy dönt, hogy egy ilyen kölcsönt idő előtt visszafizet, akkor ezt a szerződés első trimeszterében kell megtennie. Ha a bank járadékkonstrukciós hitel lejárat előtti visszafizetési kérelmével fordul a céghez, a bank két lehetőséget kínál fel:
A járadékrendszertől eltérően a differenciált rendszer a teljes adósság lebontását foglalja magában, az egyenleg kamataival együtt. Így a kölcsöntörzs nagy része egyenlő részekre oszlik a teljes időszakra, de minden hónapban csökken a fizetés.
Ez annak köszönhető, hogy a hitelkeret csökkenésével a kamatfizetés is csökken. Egy ilyen hiteltörlesztési konstrukciónál a végtörlesztés előnyökkel jár, és nem mindegy, hogy részleges vagy teljes törlesztést végzünk.
Rögtön rögzítsük, hogy egyetlen banknak sincs joga megtagadni a hitelt kibocsátó ügyféltől a végtörlesztés jogát.
Itt két visszafizetési mód létezik:
Résztörlesztés esetén az ügyfél a havi törlesztőrészletet meghaladó összeget fizet, ezzel csökkentve a tartozás teljes összegét. Ezzel a lehetőséggel csökken a kölcsön, és újraszámításra kerül a havi törlesztőrészlet. Ezzel a lehetőséggel a hitel törlesztési ideje lerövidül.
A teljes törlesztés a teljes hitelösszeg egyszeri kifizetését jelenti, beleértve az aktuális kamatfizetést is. A teljes összeg teljes visszafizetése után a kölcsönszerződés megszűnik.
A pénzügyi statisztikák szerint a jelzáloghitelesek sietnek a leggyorsabban a hitel törlesztésére. Ez nem meglepő, tekintve a kölcsön hosszú futamidejét és a felvett összeget. Az ügyfelek következő kategóriája az autóhitel-felhasználók.
A fogyasztási hitelt felvett ügyfelek a legritkábban fordulnak a bankhoz adósság előtti visszafizetés céljából.
A korai visszafizetésnek számos előnye van:
Ezért a kölcsön lejárat előtti visszafizetése, függetlenül attól, hogy milyen fizetési konstrukciót alkalmaztak a kölcsönhöz (járadékos vagy differenciált), mindenképpen kamatmegtakarítást jelent.
De ez csak a laikusok felületes képe. Valójában ahhoz, hogy megértsük a korai visszafizetés előnyeit, számos tényezőt figyelembe kell venni, beleértve az infláció növekedését, a piaci trendeket stb.
Mint fentebb említettük, a bankok számára nem kifizetődő a végtörlesztés, ami azt jelenti, hogy készek mindent megtenni annak érdekében, hogy ez ne forduljon elő.
Egy bank sem tagadhatja meg egyenesen a végtörlesztést, de számos egyszerű eszköz van a tarsolyában, amellyel elkerülheti ezt az eljárást az ügyfél részéről. 2011. november 1-ig szinte minden hitelszerződés tartalmazott olyan kötbéreket, amelyek tiltják a teljes hitelösszeg korai kifizetését.
November 1-jétől azonban, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének jelentős módosításainak bevezetése után, minden kölcsönt kibocsátó állampolgárnak joga van a határidő előtti visszafizetéshez szankciók és jutalékok alkalmazása nélkül.
Az ilyen eljárás egyetlen feltétele a bank előzetes értesítése a hitel visszafizetése előtt 30 nappal.
Egy feltétel van - a teljes visszafizetés tervezett időpontja előtt 30 nappal írásban kell kérelmet benyújtania a bankhoz. A kérelmet 3-4 munkanapon belül elbírálják, ezalatt a szakemberek papírokat készítenek a végtörlesztésről és a szerződés lezárásáról, átszámolják a kamat összegét.
Jelentkezés írása előtt feltétlenül forduljon személyesen egy pénzintézet fiókjához, és kérje a fennmaradó tartozás teljes összegének kiszámítását. Esetleg, ha a kölcsönt határidő előtt törlesztik, akkor figyelembe veszik az éves szolgáltatási díjat stb.
A bankok egyik trükkje, hogy megtiltják a hitel részleges törlesztését, ha annak futamideje mondjuk nem haladja meg a 3 hónapot. A bank pedig fenntartja magának a jogot arra is, hogy meghatározza a teljes hitel törlesztéséhez szükséges minimális befizetés összegét.
Természetesen mindez nagymértékben megnehezíti a hitelfelvevők életét. Ezért sokan választják a havi hiteltörlesztés szokásos és megszokott módját, a szerződésben foglaltak szerint.
Természetesen nincs értelme sietni a kölcsön idő előtti visszafizetésével, ha:
Ma az orosz bankok többféle hitelezést kínálhatnak az állampolgároknak: jelzálog-, autóhitel, célzott hitel, készpénzkölcsön. Minden hiteltípusnak megvannak a maga sajátosságai és kamatai.
Tehát a fogyasztási hiteleknél a pénzügyi szervezetek általában a legalacsonyabb kamatokat határozzák meg, de az autóhitel általában nagyon magas kamatlábat jelent.
Az autóhitellel az ügyfél nemcsak a hitelt nyújtó banktól válik függővé, hanem az autó eladójától, a biztosítótól is.
A kölcsön előtörlesztése tehát ebben az esetben nem csak gazdaságilag előnyös, hanem megszünteti azt az adósságkötelezettséget is, amely lefoglalást rótt ki az autóeladásnál, a kötelező biztosításnál stb.
Az autóhitelnél maga az autó szolgál zálogként, amely automatikusan megtiltja a vele kapcsolatos limbo akciókat. A korai visszafizetés ebben az esetben nemcsak gazdasági előnyökkel jár, hanem pszichológiailag is mentesül a kötelezettségek alól.
Ezen kívül lehetőség lesz autók eladására vagy cseréjére.
Ez a fajta hitel viszonylag alacsony kamatozású, ugyanakkor nagyon hosszú futamidőt feltételez.
Jelzálog
A futamidő jelentős csökkentése jelentősen megtakarítja a kamatokat, ezért természetesen célszerű a jelzáloghitelt idő előtt törleszteni.
Ebben az esetben az első 2-3 évben célszerű a szerződést lezárni. Gyakorlatilag nincs értelme az elmúlt évben a kölcsön előtörlesztésének, hiszen ott már a kölcsönt törleszti. A bank pedig az első években kivonja a kamatból származó nyereségét.
A teljes jelzáloghitel törlesztésének ideje előtt van értelme még abban az esetben is, ha lakást szeretne eladni, cserélni.
A kölcsönszerződés aláírása komoly és felelősségteljes eljárás. A jelen dokumentum feltételeinek hatálybalépése után nehéz lesz valamit megváltoztatni, még akkor is, ha egyes pontok nézeteltérést okoznak.
Ezért, mielőtt üzletet köt, mérlegelje az összes fontos érvet a bank hitelezése mellett, és kövesse ezeket a tippeket.
A kölcsön előtörlesztésének gazdasági megvalósíthatóságát megvizsgálva nem szabad figyelmen kívül hagyni a pszichológiai szempontot. Az adósságkötelezettségek időnként elviselhetetlen terhet rónak a hitelfelvevőre. És egy gondolat a kölcsönszerződés alóli mentesség minden előnyére kiterjed.
De ebben az esetben is csak akkor lesz értelme az előtörlesztésnek, ha a család utolsó pénze sem megy vissza a törlesztésre. Ez veszélyezteti a pénzügyi helyzet stabilitását, és esetleg ismét új adósságba torkollik.
